You are on page 1of 17

2013. TIZENKETTEDIK VFOLYAM 5.

SZM

371

GRDOS ISTVNNAGY ANDRS

A devizahitel jogi alapkrdsei


Ez a cikk a devizahitelekkel kapcsolatban az gyfelek szmra vgzett gyakorlati munknk sorn nhny kzrdekldsre szmot tart, azaz ltalnos jelleg krdsben kialakult vlemnynket tartalmazza.1 Hangslyozni kell, hogy minden esetnek vannak akr a szerzdsbl, a krlmnyekbl, illetve a jogvita trtnetbl fakad egyedi sajtossgai, amelyeket szintn tekintetbe kell venni. Clunk nem az, hogy kimerten feldolgozzuk a devizahitelekkel kapcsolatban felmerlt krdseket, hanem az, hogy a felmerlt problmk mgtt meghzd, a kzvlemny ltal kellen nem ismert, a pnztartozsokkal kapcsolatos specilis polgri jogi intzmnyeket mutassuk be.2 Remnyeink szerint ennek eredmnyeknt vilgoss vlik, hogy ezek nlkl az elvi alapok nlkl nem lehetsges helyes vlaszt adni.

1. A PNZTARTOZSRL LTALBAN
A klcsnszerzds alapjn a hitelez s az ads egymssal szemben klcsnsen zetsi ktelezettsgeket vllal: a hitelez ktelezettsge a klcsn folystsa, az ads pedig annak trlesztse, azaz a tketartozs s a kamat, valamint az esetleges kapcsold djak s kltsgek megzetse.3 A pnztartozs teljestse a zets, amely alapveten pnz tulajdonjognak az truhzsval valsulhat meg.4 Ebbl a szempontbl a klcsnszerzds nem ms, mint a pnz truhzsnak a jogcme, amelynek meglte a magyar jog alapjn minden tulajdontruhzs szksges felttele.5 A devizahitelek sajtos problmi ezrt nem vlaszolhatk meg nmagban a klcsnszerzds szablyai alapjn, ehhez gyelembe kell venni a pnztartozsokra vonatkoz, ltalnos szablyokat is.6 Mint majd ltni fogjuk, ppen itt rejlenek a vlaszok a legfontosabb krdsekre.

1 A szerzk a Grdos Fredi Mosonyi Tomori gyvdi Iroda munkatrsai. E cikkben, a htkznapi szhasznlatot kvetve, a hitel s a klcsn fogalmakat egyms szinonimjaknt hasznljuk. 2 rsunk ezrt lnyegesen sz kebb spektrum, mint KOVCS LEVENTE: A devizahitelek httere (Hitelintzeti Szemle 2013/3. szm) cm, a krds trsadalmi s gazdasgi vonatkozsait is tfogan trgyal tanulmnya. Nem foglalkozunk tovbb a devizahitelek kapcsn az rdeklds elterbe kerlt egyoldal szerzdsmdostssal sem, mert ez nem a devizahitelek, s mg csak nem is ltalban a hitelek specilis krdse. 3 Ptk. 523. (1)(2) bekezds, valamint a Polgri Trvnyknyvrl szl 2013. vi V. trvny (j Ptk.) 6:383. 4 Amint ez az j Ptk. 6:42. -bl a korbbinl egyrtelmbben ki is olvashat. A zets trtnhet n. szmlapnzzel is, amely jogi szempontbl bizonyos sajtossgokkal rendelkezik, e sajtossgoknak azonban a jelen cikk szempontjbl nincs relevancijuk; mondanivalnk teht azokra az esetekre is ll, amelyekben a klcsn folystsa vagy trlesztse szmlamvelet tjn valsul meg. 5 Ptk. 117. (2) bekezdse, j Ptk. 5:38. 6 Jogi szempontbl alapveten e szablyok gyelmen kvl hagysa miatt hibs Rna Pter hibs-termkkoncepcija. Lsd legutbb a Npszabadsg 2013. jlius 30-i szmban az Ismt a devizaalap hitelekrl s augusztus 25-i szmban a Velejig mrgezcm cikkeket.

372

HITELINTZETI SZEMLE

A devizahitel fogalmnak meghatrozshoz teht elszr a pnztartozs ltalnos fogalmnak s szerkezetnek meghatrozsa szksges. A pnztartozs sajtossga minden egyb szerzdses ktelezettsghez kpest a szolgltats trgyban, azaz a pnzben rejlik, amely jogi szempontbl nagyon specilis jszg. Ha azt mondjuk, hogy alma, bza, cement, kavics vagy kolaj, klnsen, ha annak fajtjt is meghatrozzuk, a hallgat szmra egyrtelm, szksg esetn pedig egyrtelmen krlrhat, hogy milyen termszet dologrl beszlnk. Ezzel szemben a pnz elssorban nem zikai sajtossgai alapjn, hanem funkcionlisan hatrozhat meg: pnz az a trtnetileg s fldrajzilag vltoz vagyontrgy, amely egy adott helyen s idben a pnz funkciit, elssorban a forgalmi- s a zeteszkz-funkcit betlti.7 A pnz nem nmagrt kell, hanem ezrt a funkcirt.8 A modern kori Eurpban persze mr ritka, hogy e funkcikat rucikkek tltsk be, de ha vgigtekintnk az ebbl a szempontbl is mozgalmas huszadik szzadon, knny beltni, hogy hbors, in cis krlmnyek, az orszghatrok (egy adott terlet feletti llami fennhatsg) vltozsai, illetve llamszvetsgek s regionlis integrcikalakulsai kvetkeztben vltozott, hogy egy adott terleten mi a forgalomban lv pnz. Magyarorszgon pldul 2004, az eurpai unis tagsgunk kezdete ta napirenden van az a devizahitelek rtkelse szempontjbl sem kzmbs krds, hogy mikor fogja felvltani a forintot az eur. A pnz megjelensi formjt rint bizonytalansg nem csupn az olvas szmra bizonyra kevss valsznnek t n trtnelmi vltozsokbl (br ppen a devizahitelek tern kulcsszerepet jtsz rfolyamvltozsok mutattk, hogy nem vrt fordulatokat mg ma is tartogat szmunkra az let), hanem ennl knnyebben belthat okokbl is fakad: elvileg soha nem lehet elre tudni, hogy a zetsre tnylegesen hol kerl majd sor. A zets helyre kihathat akr a hitelez szemlyben, illetve tartzkodsi helyben bekvetkez vltozs, akr pedig az a krlmny, hogy hol kerl sor a kvetels adssal szembeni rvnyestsre. A bizonytalansg foka annl nagyobb, minl hosszabb a teljestsig htralv id. A pnz elzekben vzolt sajtossga miatt jvbeni pnztartozs megalaptsakor (trtnjk az akr szerzdsben, bri hatrozatban vagy jogszablyban) mindig abbl az implicit felttelezsbl indulunk ki, hogy valamilyen pnz lesz a teljests elrt idpontjban, az azonban bizonytalan, hogy mi fogja betlteni a pnz szerept.9 Br a gyakorlatban a szerzdsben meghatrozott pnznem s a teljests tnyleges pnzneme ltalban egybeesik, soha nem lehet kizrni annak elvi lehetsgt, hogy a teljestsre a szerzdsben szerepltl eltr pnznemben kerl sor (ennek kt f esete a trvnyes pnznem

7 Amikor azonban nem valamely klnleges jogszably rtelmezsrl van sz, hanem ltalban pnzrl, pnztartozsokrl, pnz alatt ktsgtelenl azokat a jszgokat (pnznemeket) rtjk, amelyek valamely adott helyen s idben a pnz gazdasgi s jogi termszet szerepeit betltik. DR. BTOR VIKTOR: Pnztartozs. Kamat; in: Magyar Magnjog III. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1941. 226. o. 8 DR. BTOR VIKTOR: Pnztartozs. Kamat; in: Magyar Magnjog III. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1941. 239. o. 9 Az Alaptrvny K) cikke szerint Magyarorszg hivatalos pnzneme a forint; az MNB-rl szl 2011. vi CCVIII. trvny 4. (2) bekezdse szerint a forint Magyarorszg trvnyes zeteszkze. Ehhez kpest meglep, hogy a Ptk. 2013. jlius 1-jn beiktatott 301/A. (3) bekezdse szerint a ksedelmes ads legalbb negyven eurnak [] megfelel forintsszeget kteles zetni a hiteleznek; azaz a trvny forintban lerovand, de eurban kirtt zetsi ktelezettsget llapt meg.

2013. TIZENKETTEDIK VFOLYAM 5. SZM

373

vltozsa s a teljests helynek vltozsa).10 Ezrt pnztartozst kzvetlenl nem, hanem csupn egy rtkegyenlet tjn lehet meghatrozni: a pnztartozs teljestseknt annyi, a teljests helyn s idejn tnylegesen forgalomban lv pnzt kell adni (lerni), amennyi megfelel a tartozs szerzdsben, tletben vagy jogszablyban meghatrozott (kirtt) szszegnek.11 A pnztartozs kapcsn teht meg kell klnbztetni a kirov pnznemet s a lerov pnznemet: a lerov pnznembl annyit kell adni, amennyi megfelel a kirtt pnzsszegnek.12 Ez a kettssg a pnztartozs elzekben vzolt sajtossgainak szksgszer kvetkezmnye. Ezek az elmleti megfontolsok egyrtelmen tkrzdnek a pnztartozs polgri jogi szablyaiban. A pnztartozst fggetlenl attl, hogy milyen pnznemben van kirva fszablyknt a teljests helyn s idejn rvnyben lv pnznemben kell teljesteni (lerni).13 A pnztartozs mrtknek meghatrozsa a kirov sszeg meghatrozsval trtnik, az gy meghatrozott zetsi ktelezettsget kell a lerov pnznemmel teljesteni. Minden fajlagos dologszolgltats meghatrozsa kt elem rvn lehetsges: meg kell hatrozni a szolgltatand dolog fajtjt s mennyisgt. A kirov sszeg meghatrozsa teht a kirov pnznem s az abban kifejezett sszeg meghatrozsa rvn trtnik. A tartozs pnznemnek (a kirov pnznemnek) a meghatrozsa a szolgltats meghatrozsnak szksgszer eleme, a lerov pnznemrl azonban nem szksgszer rendelkezni, hiszen azt a trvny meghatrozza.14 A felek szabadok mind a kirov, mind pedig a lerov pnznem meghatrozsban. Effektivitsi kiktsnek nevezzk, ha a szerzds gy rendelkezik, hogy a tartozst tnylegesen valamely, a zets helynek pnznemtl eltr pnznemben kell lerni.15 A pnztartozs termszetbl kvetkezenaz effektivitsi kikts csak bizonyos keretek kztt rvnyesl: ha a kikttt lerov pnznem brmely okbl nem rhet el, akkor a zetst az adott hely pnznemben kell s lehet teljesteni.16 Ezrt mondjuk azt, hogy pnztartozs a legfajlagosabb szolgltats, amely nem vlhat lehetetlenn (feltve, hogy valamilyen pnz mindig ltezik).17 Ezzel szemben az olyan tartozs esetn, amely csak
10 Akr jogszably, akr tartozst keletkeztet causa jellte ki teht azt a pnznemet, amellyel a tartozst le kell rni, a kijellt pnznem csak vendg e pozciban.DR. BTOR VIKTOR: Pnztartozs. Kamat; in: Magyar Magnjog III. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1941. 244. o. 11 Pnztartozs esetben teht a szolgltats nem egy joggyletileg meghatrozott jszgfaj egyedeivel trtnik, hanem annak a jszgfajnak az egyedeivel, amely a zets helyn s idejn a pnzrendszert alkotja. DR. BTOR VIKTOR: Pnztartozs. Kamat; in: Magyar Magnjog III. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1941. 237. o. 12 DR. BTOR VIKTOR: Pnztartozs. Kamat; in: Magyar Magnjog III. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1941. 245., 275. s 299. o. 13 Ptk. 231. (1) bekezds, j Ptk. 6:45. (1) bekezds 14 Az ltalnos szably, amely kln kikts nlkl rvnyesl, az, hogy a hitelez az grt klcsnsszeget, brmikpp is van annak sszege megllaptva, a kizets helynek trvnyes pnzben tartozik folystani. Ha a kirovs nem ebben a pnzben trtnt, az tszmts a tnyleges zets idpontjnak rfolyamn trtnik. DR. BTOR VIKTOR: Klcsn; in: Magyar Magnjog IV. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1942. 177. o. 15 A devizakorltozsok megszntetsrl szl 2001. vi XCIII. tv. 2002. janur 1-jvel hatlyon kvl helyezte a Ptk. 231. (3) bekezdst, amely az effektivitsi kikts korltozst lehetv tev jogszablyra utalt. 16 Ezt az j Ptk. 6:45. (2) bekezdse kifejezetten ki is mondja. 17 DR. BTOR VIKTOR: Pnztartozs. Kamat; in: Magyar Magnjog III. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1941. 238. o.; Szakrti Javaslat az j Polgri Trvnyknyv tervezethez, szerk. VKS LAJOS, Budapest, 2008, Complex Kiad, 790. o.

374

HITELINTZETI SZEMLE

meghatrozott pnznemmel teljesthet, a teljests lehetetlenn vlik, ha a szerzdsben meghatrozott pnznem nem rhet el. Jogi rtelemben teht nem pnztartozs, hanem a dologszolgltats ltalnos szablyai al esik az olyan ktelem, amely alapjn az ads egy meghatrozott bankjegyet vagy rmt (egyedi dologszolgltats) vagy kizrlag valamely meghatrozott valutt (fajlagos dologszolgltats) kteles szolgltatni. A fentiekbl taln lthat, hogy a tartozs tartalmt rdemben a kirov sszeg, a pnztartozs gerince18 hatrozza meg; ettl fgg, hogy a lerov pnznembl mennyit kell adni a tartozs teljestshez. Ha a kirov pnznem eur, akkor az ads tartozsa, a lerov pnznemtl fggetlenl, eurtartozs. Az ads (ebben az sszefggsben idertve a klcsn folystsra kteles hitelezt is) mindig a kirtt tartozst teljesti, brmi is legyen a tnylegesen szolgltatott lerov pnznem.19 Ennek megfelelen, ha brmelyik fl jogszer tlenl megtagadja a zetst (a klcsn folystst vagy trlesztst), akkor a msik fl a kirov pnznemben val marasztalst krheti a brsgtl. A htkznapi let tipikus eseteiben a kirov s a lerov pnznem megegyezik, szmos olyan eset van azonban, klnsen a gazdasgi letben, amikor e kett eltr. A devizahitelek esetben is ez a helyzet, hiszen az idegen pnznemben kirtt tartozst otthon, a hazai pnznemben kell teljesteni. Ha a kirov s a lerov pnznem eltr, az irnyad rfolyam alapjn vgzett tszmts tjn kell meghatrozni a teljestend sszeget.20 Itt van jelentsge a kt eset megklnbztetsnek: effektivitsi kikts esetn, amikor a lerov pnznem a kirovval megegyez klfldi zeteszkz, akkor az adsnak a tartozsa teljestshez be kell szereznie azt; ilyen kikts hinyban, amikor a trvnyben meghatrozott fszably rvnyesl, azaz a tartozst a hazai pnznemben kell teljesteni, akkor csupn egy szmtst kell vgezni a lerov pnznemben zetend sszeg meghatrozsa rdekben. A kt mvelet jogilag klnbzik: az els eset pnzvlts, azaz a klfldi zeteszkz megvsrlsa,21 a msodik viszont egy tiszta szmtsi mvelet, amelyet el kell vgezni a lerov sszeg meghatrozshoz. A jogszablyok ez utbbi mveletre az tszmts, kiszmts, illetve szmts kifejezseket hasznljk.22 Effektivitsi kikts hinyban a devizatartozs megzetse (folysts vagy trleszts) forintban trtnik. Ezen alapul az gynevezett devizaalap hitel, a devizahiteleknek az a fajtja, amikor a bank a devizban meghatrozott hitelsszeget forintban folystja, az ads pedig a devizban meghatrozott trlesztrszletet forintban zeti meg.

2. A DEVIZAKLCSN POLGRI JOGI FOGALMA


A pnztartozs elzekben kifejtett, ltalnos szablyai alapjn addik a devizaklcsn meghatrozsa. Devizaklcsn az olyan klcsn, amelynek kirov pnzneme a szerzdskts, illetve az elrelthat teljests helyn forgalomban lvtl eltr pnznem. Az ilyen
18 DR. BTOR VIKTOR: Pnztartozs. Kamat; in: Magyar Magnjog III. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1941. 269. o. 19 Brmiben trtnt a lerovs, ezzel a hitelez nem azt a pnzsszeget adta klcsn, amelyben a lerovs trtnt, hanem azt a pnzsszeget, amelynek lerovsa cljbl a zetst teljestette. DR. BTOR VIKTOR: Klcsn; in: Magyar Magnjog IV. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1942. 177. o. 20 Ptk. 231. (2) bekezds, j Ptk. 6:45. (2) bekezds 21 Hpt. 2. szm mellklet I. 14. pont 22 Ptk. 231. (2) bek.; Hpt. 200/A. (1), (2) s (3) bekezdsei. A Hitelintzeti fogalomtr ugyanerre az elszmols kifejezst hasznlja.

2013. TIZENKETTEDIK VFOLYAM 5. SZM

375

klcsn esetn a folystst megelzen a hitelez tartozsa, ezt kveten pedig az ads tartozsa ebben az idegen pnznemben ll fenn. Ha ezeket a klcsnket Magyarorszgon nyjtottk, akkor a felek eltr megllapodsnak hinyban a zetst mind a hitelez, mind pedig az ads forintban kteles teljesteni. Az jabban szletett jogszablyok klnbsget tesznek devizahitel s devizaalap hitel kztt, s hasznljk a devizban nyilvntartott klcsn fogalmat is. E fogalmak meghatrozsai nem egysgesek, de alapveten a klnbsgttel azon alapul, hogy mind a kirov s a lerov, vagy pedig csupn a kirov pnznem deviza. A jogszablyok azt tekintik a sz k rtelemben vett devizahitelnek, ha mindkt fl zetsi ktelezettsge devizban van kirva, s effektve ebben a devizban is teljestend (lerovand).23 Radsul a tartozs meghatrozsa (kirovsa) helyett ltalban annak nyilvntartsrl, mghozz a hitelez ltali nyilvntartsrl beszlnek. Valjban az gylet lnyege, zleti tartalma tekintetben nincs lnyeges klnbsg a fenti kategrik kztt. Amint fentebb rtuk, a tartozs tartalmt alapveten a kirov sszeg hatrozza meg. A devizahitel lnyege szempontjbl kzmbs, hogy lerov pnznemknt a hazai pnznem (forint) vagy valamely idegen pnznem kerlt-e maghatrozsra, s az is, hogy a folysts milyen pnznemben trtnt. Az pedig egyrtelmen hibs, hogy egy jogviszony minstse szempontjbl brmilyen jelentsget tulajdontanak annak, hogy az egyik fl azt miknt tartja nyilvn. Az elzekbl taln kiderlt, hogy a devizahitel attl az, ami, hogy a felek gy llapodtak meg: szerzdskben a tartozst devizban hatroztk meg. A devizahitelekkel szembeni tmadsok egyik pontja az, hogy a devizahitel valjban nem is az, mert tnylegesen nincs mgtte deviza. Ezzel szemben a bankrok s e konstrukci egyb vdelmezi igyekeznek igazolni, hogy de igen, a devizahitelek mgtt devizaforrsok, vagy gazdasgi rtelemben ennek megfelel szrmazkos gyletek llnak.24 Az gylet jogi minstse szempontjbl azonban ez nem relevns krds. A felek erre irnyul akarata szksges s nmagban elegend felttele annak, hogy devizatartozs keletkezzen. Nemcsak abban illeti meg a feleket a vlaszts joga, hogy almra vagy krtre szerzdnek, hanem abban is, hogy forintra vagy eurra. Tisztn szerzdsrtelmezsi krds az, hogy mirl szl a felek megllapodsa, mi az gylet tartalma. Ebben az rtelmezsi folyamatban ktsg esetn szerepet kaphatnak az gylet gazdasgi krlmnyei, azonban az ltalunk ismert esetekben jellemzen e nlkl is, nmagban a szerzds alapjn egyrtelmen megllapthat a felek akarata. Alapveten abbl kell kiindulni, hogy a hitelezs s a forrsteremts elklnlt jogviszonyok keretben trtnik. Hiba van s kell is, hogy legyen a banki m kdsben szoros kapcsolat a kett kztt, jogi szempontbl, kivteles esetektl eltekintve, nem lehet az egyikbl levezetni a msikat, a hitel jellegnek meghatrozsa nem a forrsok alapjn kell, hogy megtrtnjen.25
23 L. pl. a Hpt. 200/A. (1) bekezdst s a Ptk. 261. -nak 2010. augusztus 14. s 2010. december 31. kztt hatlyban volt (4) bekezdst. Ezt a megklnbztetst kveti a Hitelintzeti fogalomtr (Magyar Bankszvetsg, 2012) is. 24 L. pl. KOVCS LEVENTE: A devizahitelek httere 2.1. pont (Hitelintzeti Szemle 2013/3. szm). 25 A pnztartozsok megllaptsnak kirovsi mdja az gylet egyb tartalmval sokszor csak impoderbilisan ll kapcsolatban, az ilyen vagy olyan mdon val tartozs-megllapts gyakran nyer az gylet egyb tartalmban ellenrtket, nem lehet teht helyes utlagosan az gyleti elemekbl egyet kiemelni s azokon a felek vlt intenciival operlva, nknyesen vltoztatni. DR. BTOR VIKTOR: Pnztartozs. Kamat; in: Magyar Magnjog III. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1941. 261. o.

376

HITELINTZETI SZEMLE

Tipikus esetben teht a pnztartozs ltalnos elemzse sorn kifejtettek alkalmazsval a devizaklcsn-szerzds tartalma a kvetkezkppen hatrozhat meg: (a) mind a hitelez, mind pedig az ads ltal zetend sszeg idegen pnznemben van meghatrozva, azaz a kirov pnznem ltalban az eur vagy a svjci frank; (b) mind a hitelez, mind pedig az ads a zetsi ktelezettsgt forintban kteles teljesteni, azaz a lerov pnznem a forint; (c) a folysts s a trleszts esetn meghatrozott vteli, illetve eladsi rfolyamalkalmazsval tszmtsra kerl sor. Ha valamirt ez a krds jelentss vlik, esetenknt vizsgland, hogy az adott szerzds tartalmazott-e effektivitsi kiktst, s ennek megfelelen a folysts tnylegesen devizban trtnt, s utbb kerlt sor a deviza forintra val tvltsra, vagy pedig, effektivitsi kikts hinyban, egyszer tszmtst alkalmazva, a klcsnt kzvetlenl forintban folystottk-e. E tekintetben, tudomsunk szerint, tipikusnak az tekinthet, hogy a hitelez a klcsn folystsakor az eurban vagy svjci frankban meghatrozott klcsn forintellenrtkt zette meg az ads rszre, s az ads a devizban fennll tartozs forintellenrtkt kteles megzetni a banknak. A forintban val teljests kiktse nem effektivitsi klauzulnak tekintend, hanem csupn annak egyrtelmv ttele, hogy a felek az egybknt is rvnyesl fszably szerint kvnnak eljrni, azaz zetsi ktelezettsgket hazai zeteszkzben kvnjk teljesteni. Jogi szempontbl elssorban azt kell leszgezni, hogy Magyarorszgon a devizakorltozsok megsz nse ta a tartozsokat jogszer en lehet klfldi pnznemben meghatrozni, ezrt a devizaklcsn nyjtsa trvnyes. A devizahitelekkel kapcsolatban a legnagyobb problmt az rfolyamkockzat okozza, s ezzel kapcsolatban sokszor megfogalmazdik az a vd, amely szerint a bankok a devizahitelek feltteleinek kialaktsa sorn az rfolyamkockzatot thrtottk az adsokra. Ez a nzet azonban hibs. A bankok semmit nem hrtottak t, hiszen nluk ez a kockzat nem merlt fel, az fogalmilag mindig az adst terheli. Az adssg, mint minden egyb ktelezettsg vllalsa, kockzatot hordoz magban: a trleszts a jelenlegi felttelek mellett vllalhatnak t nik, de ki ltja elre a krlmnyek jvbeli alakulst?26 Alapvet szably, hogy az ads kteles a klcsn sszegt annak kltsgeivel egytt a szerzds szerint visszazetni, s az ads akkor is kteles ksedelmi kamatot zetni, ha ksedelmt kimenti.27 Ez azt jelenti, hogy az ads zetsi ktelezettsge abszolt jelleg . Nem elg, ha az ads jhiszemen jr el, azaz a maga rszrl mindent megtesz a szerzdsszer teljests, a ksedelem elhrtsa rdekben; brmennyire kedveztlenl alakulnak is krlmnyei, az nem mentesti az adst a trlesztsi ktelezettsge all. A klcsnnel kapcsolatos kockzatok jogi rtelemben mindig az adst terhelik: az letkrlmnyeinek romlsa, jvedelmnek cskkense, fenntartsi kltsgeinek nvekedse, a piaci kamatszint emelkedse stb. mind olyan vltozs, amely megnehezti a szerzdses ktelezettsgeinek teljestst, de nem ad felmentst az all. Ennek alapvet oka az, hogy a hitelez a maga ktelezettsgt mr teljestette, a klcsnt folystotta az adsnak, a klcsnadott pnz pedig visszajr, ezt biztostja a jog a felttel nlkli zetsi ktelezettsg
26 Ki tudja megmondani pldul, hogy milyen kockzatot vllal az, aki ma forinthitelt vesz fel tbb vre a jegybanki alapkamat mint referenciakamat mellett? 27 Ptk. 523. (1) bekezds, 301. (1) bekezds

2013. TIZENKETTEDIK VFOLYAM 5. SZM

377

elrsval. Ha a visszazetsi ktelezettsg nem felttlen, akkor nem klcsnrl, hanem ajndkrl van sz. Az rfolyamkockzattal kapcsolatban ugyanez a helyzet: az rfolyam alakulsa egyike azoknak a krlmnyeknek, amelyek kihatnak arra, hogy milyen mrtk terhet jelent az ads szmra zetsi ktelezettsgnek teljestse. A devizatartozssal szksgszer en egytt jr az rfolyamkockzat, azaz annak bizonytalansga, hogy a teljests idpontjban a devizatartozs teljestshez mennyi hazai pnznem szksges (fggetlenl attl, hogy a tartozs lerovsa forint vagy valamely idegen pnznem adsa tjn trtnik). A devizatartozs adsa, hacsak a pozcija nincs valamikppen fedezve, e kockzatnak, az gylet jellegbl fakadan, elkerlhetetlenl kiteszi magt. Az ads ktelezettsge vagy az gylet jogszer sgnek a megtlse szempontjbl kzmbs, hogy helyesen vagy tvesen ltta-e elre az rfolyam jvbeli alakulst, hogy a tartozs pnznemnek megvlasztsval sszessgben jl jrt vagy vesztett. Itt megint fontos visszaidzni a kirov pnznem meghatroz szereprl mondottakat: a tartozs attl fggetlenl a kirtt sszeg (pl. szz dollr), hogy az adsnak e tartozs trlesztseknt mennyi forintot kell adnia. Az ads a tartozs aktulis ellenrtknek megzetsvel akkor is a kirtt sszeget trleszti, ha a zetett forintsszeg duplja annak, mint amennyit a klcsn folystsakor kapott (mint ahogy akkor is megzeti a teljes tartozst, ha ellenkez irny rfolyamvltozs miatt csak feleannyi forintot kell lernia). Az rfolyam alakulsa a feleken kvl ll, szmukra objektv krlmny, amely mutatja a lerov pnznemnek a kirov pnznemben mrt rtkt, illetve az ebben bekvetkezett vltozst. Ezrt a hitelez a lerov pnznem rfolyamnak romlsn nem nyer semmit, hiszen ez azt jelenti, hogy egy kisebb rtk devizbl kap arnyosan tbbet, szmra csak a fennllt szz dollr sszeg kvetels trl meg (s ugyangy fordtva, hiba kapja vissza a hitel folystsakor lertt sszeget, ha kzben a lerov pnznem rtke cskkent, vesztesget szenved el). Mindehhez hozz kell tenni, hogy ugyanaz az ok nevezetesen az, hogy a hitelez elre teljestett, az pnze az adsnl van , amely egyfell indokolja azt, hogy a jog az ads oldaln felmerl krlmnyeket ne tekintse kiment oknak, teht azok az ads kockzataknt jelenjenek meg, msfell azt eredmnyezi, hogy gazdasgi rtelemben termszetesen a hitelezs kockzata vgs soron a hitelez marad: ha az ads nem trleszt szerzdsszer en, akkor a hitelez vesztesget szenved el. gy is mondhatjuk, hogy kt klnbz kockzatrl van sz: az ads viseli annak a kockzatt, hogy a trleszts mekkora terhet jelent, a hitelez pedig az esetleges nem teljestsbl fakad vesztsg kockzatt.

3. AZ GYFELEK TJKOZTATSA
A szerzds ltrejtte, illetve rvnyessge szempontjbl alapvet kvetelmny, hogy a felek tudatban legyenek a szerzdsk lnyeges tartalmnak, a devizahitelek esetn az rfolyamkockzatbl fakad, spekulatv elemnek. A banki szerzdsek esetn a felek kztt informcis egyenslyhiny ll fenn, ezrt e tekintetben a bankokat tjkoztatsi ktelezettsg terheli (amelyet az n. kockzatfeltr nyilatkozat rvn teljestenek).28 E tjkoztatsi ktelezettsg nem terjed ki a kockzat mrtkre, de arra igen, hogy e kockzat fennll, s
28 Hpt. 203. (4)-(5) bekezds, de e ktelezettsg levezethet a Ptk. 205. (3) bekezdsbl is.

378

HITELINTZETI SZEMLE

hogy annak mrtke elre nem lthat. Ha e ktelezettsgnek a hitelez eleget tesz, akkor nmagban az rfolyamkockzat vagy ltalban a zetsi ktelezettsghez kapcsold kockzatok fennllsa miatt a devizahitel jogszer sgnek megkrdjelezse alaptalan. ltalnossgban elmondhat, hogy a bankok ltal alkalmazott kockzatfeltr nyilatkozatok megfeleltek az elzekben vzolt kvetelmnynek. Az pedig, hogy a szerzdskts folyamatban az gyfelek tjkoztatsa tnylegesen hogyan trtnt, alkalmas volt-e arra, hogy felhvja az gyfelek gyelmt a kockzatokra, csak egyedileg vizsglhat. Mi gy gondoljuk, hogy a devizaadsok tbbsge tisztban volt az rfolyam kockzat tnyvel, tudta, hogy a jvben zetend trlesztrszletei az elre nem lthat rfolyammozgs fggvnyben fognak alakulni. Arra szmtottak azonban, hogy az rfolyam-ingadozs mrtke kezelhet marad, akr kedvezen is alakulhat, st belthat idn bell, az eurvezethez val csatlakozsunkkal meg is sz nik. Nyilvnvalan sem a laikus hitelfelvevk, sem pedig a pnzgyi szakrtk nem kalkulltak a bekvetkezett s a mai napig tart rfolyamgyenglssel, Magyarorszg hitelkockzati megtlsnek s hitelfelvteli feltteleinek romlsval. Senki nem szmtott tovbb arra sem, hogy Magyarorszg ltalnos gazdasgi teljestmnye, a beruhzsok s a munkanlklisg szintje a trsg orszgainl is rosszabbul alakul. Nem felel meg teht a valsgnak az az llts, hogy az adsokat a bankok becsaptk; az igazsg az, hogy a krlmnyek a szerzdsktsek idejn uralkod, ltalnos vrakozsnl lnyegesen kedveztlenebbl alakultak. s azt is biztosan kijelenthetjk, hogy e fordulatoknak a bankok s ltalban a piaci szereplk nem alakti, inkbb elszenvedi voltak.

4. AZ RFOLYAMRS PROBLMJA
A fentiekben lthattuk: a devizahitel fogalmi eleme az, hogy a tartozs idegen pnznemben van meghatrozva. Tipikus esetben azonban az adsnak valjban hazai zeteszkzre van szksge, illetve a trlesztshez is kzvetlenl hazai pnznem ll rendelkezsre. A hazai s az idegen pnznem kztti mozgs technikailag ktfle mdon trtnhet. Effektivitsi kikts esetn az adsnak a kapott devizasszeget t kell vltania forintra, s ugyangy hiteltrlesztskor a forintot t kell vltania a lerov pnznemre. Az tvlts egy pnzgyi szolgltats, amelynek sorn a szolgltats nyjtja megvsrolja az gyfl ltal felknlt, illetve eladja az ignyelt devizt (kszpnzes gylet esetn valutt). A pnzvltk az ltalnos piaci gyakorlat szerint a devizavsrlsra s a devizaeladsra eltr rfolyamokat hatroznak meg, a kett kztti rs fedezi m kdsi kltsgeiket s biztostja nyeresgket. Effektivitsi kikts hinyban a devizatartozs megzetse (folysts vagy trleszts) forintban trtnik. Ekkor a lerovand sszeget a devizban fennll tartozs forintra val tszmtsa tjn kell meghatrozni. Az tszmts szintn csak valamilyen rfolyam alkalmazsa tjn vgezhet el, ebben az esetben azonban mr nem evidens a ktfle rfolyam alkalmazsa. A vitatott devizahitel-szerzdsek ltalban gy rendelkeznek, hogy a deviza tszmtsa sorn a pnzvltsnl alkalmazott kzismert piaci gyakorlathoz hasonlan eltr vteli, illetve eladsi rfolyamot kell alkalmazni attl fggen, hogy forintot szmtanak t idegen pnznemre, vagy fordtva. E piaci gyakorlattal kapcsolatban kt krds vetdtt fel:

2013. TIZENKETTEDIK VFOLYAM 5. SZM

379

tisztessges-e a ketts rfolyam alkalmazsa, illetve nem kellett volna-e feltntetni a szerzdsben a hitel kltsgei kztt a kt rfolyam kztti klnbzet (rfolyamrs) mrtkt? Mindkt krds a Kria el kerlt; az elsben tekintettel arra, hogy a szerzdsi felttelek tisztessgtelensgvel kapcsolatos egyes krdseket unis irnyelv szablyozza a Kria elzetes dntst krt az Eurpai Brsgtl, a msodikban rdemi dntst hozott. E krdsekrl mr sok sz esett, s nem is tartoznak szorosan a devizahitelek jogi termszetnek vizsglathoz, ezrt e cikkben nem foglakozunk ezekkel rszletesen. Tmnk szempontjbl annyit indokolt hangslyozni, hogy az tszmts a devizahitelek szerves eleme, s az tszmts sorn alkalmazand rfolyam meghatrozsa tern a felek szabadok, annak sincs akadlya, hogy a folystsra s a trlesztsre eltr rfolyamot hatrozzanak meg.29 gy gondoljuk, hogy e szerzdses rendelkezsekre a tisztessgtelen ltalnos szerzdsi felttelekre irnyad szablyok nem alkalmazhatak, mert az alkalmazand rfolyam meghatrozsa rsze a fszolgltats, illetve a szolgltats s az ellenszolgltats arnya megllaptsnak, s a szerzdsek e rendelkezsei ltalban vilgosak s egyrtelmek is.30 A devizahitelek adsainak megsegtsre hozott jogszablyok ezen a tren korltoztk a szerzdsi szabadsgot, de e vlsgszablyozsnak nincs jelentsge a pnztartozs ltalnos polgri jogi termszetnek vizsglata szempontjbl.31 Az a krds pedig, hogy az rfolyamrs kltsg-e, kizrlag azrt kapott nagy gyelmet, mert egy kellen t nem gondolt fogyasztvdelmi jogszably azt mondja ki, hogy semmis a klcsnszerzds, ha nem tartalmazza vilgosan a hitelfelvevt terhel kltsgeket s azok mrtkt.32 E jogszably radsul nem hatrozta meg a kltsg fogalmt, gy hosszas vita indulhatott arrl, hogy e fogalomba az rfolyamrs beletartozik-e (annak ellenre, hogy tbb ven t egyetlen bank s a felgyeleti hatsg sem rtelmezte azt gy). Vgl a Kria arra az llspontra helyezkedett, hogy az adott jogszably fogyasztvdelmi cljra tekintettel a kltsg fogalmt tgan kell rtelmezni, s gy abba az rfolyamrs is beletartozik. E vita kimeneteltl fggetlenl felvetdik azonban az a krds, hogy mirt minsti a jogszably egy kltsgelem hinya miatt a szerzdst teljes egszben rvnytelennek. A szerzdsekre vonatkoz ltalnos szablyok alapjn egyrtelm, hogy a hitelez csak olyan kltsget tud felszmtani, amit a szerzdsben kikttt. Mirt nem elg az a szankci, hogy olyan kltsg nem szmthat fel, amit a szerzds nem jell meg egyrtelmen? Vgiggondolta-e a jogalkot, hogy mik a kvetkezmnyei annak, ha a szerzdsek rvnyessge bizonytalann vlik, problma esetn utlag megkrdjelezhet? Kinek j az, ha jogszablyi ton, mestersgesen nveljk az rvnytelen szerzdsek szmt? A szerzdsek rvnytelennek nyilvntsa slyos kvetkezmnyekkel jrt volna: az adsok tartozsa egy sszegben azonnal esedkess vlik; a zetend sszeg meghatrozsnak mdja krl vitk alakulnak ki, amely bizonytalansgot eredmnyez a teljes rintett hitelllomny tekintetben; a bankok kvetelseit biztost zlogjogok megsz nnek, a hitelek biztostk nlkl maradnak. Nem
29 Ptk. 231. (2) bek., j Ptk. 6:45. (2) bek. Ez utbbi rendelkezs megegyezik a rgivel, azzal a tbblettel, hogy kimondja azt, hogy az tszmtst elsdlegesen a jegybanki rfolyam alkalmazsval kell elvgezni. 30 Ptk. 209. (4) bekezds, j Ptk. 6:102. (3) bek. 31 Hpt. 200/A. . (2) bek. 32 Hpt. 213. illetve a fogyasztnak nyjtott hitelrl szl 2009. vi CLXII.tv. 16. -a. Az rfolyamrssel kapcsolatban felvetdtt msik problma, az rfolyamrs megnvelse az egyoldal szerzdsmdosts krben rtkelhet.

380

HITELINTZETI SZEMLE

vilgos teht, hogy valjban mi e jogszably clja, s az sem, hogy mit is szerettek volna azok, akik ilyen tletet vrtak a Kritl. Fontos ltni, hogy br az imnt emltett jogszably kvetkeztben e krds majdnem sorsdntv vlt sem a devizahitelek jogi minstse, sem pedig az adsok szmra nem az rfolyamrs alkalmazsa a valdi problma. Az rfolyamrs lte, illetve vltozsa jelentktelen mrtkben nveli az adsok terht, ennek alkalmazsa a szerzds alapjn teljesen egyrtelm, mrtknek alakulsa pedig tlthat mdon kvethet az adsok szmra. Amg nem kvetkezett be a trlesztrszletek lnyeges megnvekedse, senki nem panaszkodott az rfolyamrs miatt, annak ltt mindenki elfogadta, termszetesnek tekintette. Az rfolyamrs alapveten nem befolysolja az adsok helyzett, ezrt annak esetleges rvnytelenn nyilvntsa vagy akr jogszablyi ton val eltrlse sem oldan meg a devizahitelesek bajait.

5. AZ RVNYTELENSG KVETKEZMNYEI
A szerzdsek rvnytelensge a polgri jog egyik legkomplexebb krdse. Mi most csupn az rvnytelensg jogkvetkezmnyeinek nhny, a devizahitelek jogi sajtossgai szempontjbl relevns krdsvel foglalkozunk.A szerzds rvnytelensgnek jogkvetkezmnyei kztt megklnbztetnk elsdleges s msodlagos kvetkezmnyeket. A szerzds rvnytelensgnek elsdleges a trvny erejnl fogva automatikusan rvnyesl kvetkezmnye, hogy ilyen szerzdsre jogot alaptani nem lehet.33 A szerzds rvnytelensgnek msodlagos csupn erre irnyul, kln krelemre rvnyesl kvetkezmnye, hogy rendezni kell a felek kztt az rvnytelen szerzds alapjn az egyik vagy mindkt fl rszrl trtnt teljests kvetkeztben kialakult helyzetet.34 Az rvnytelensg kvetkeztben kialakult helyzet rendezsnek kt mdja (feltve, hogy az rvnytelensgi ok kikszblsvel a szerzds rvnyess nyilvntsra35 nincs lehetsg): az eredeti llapot helyrelltsa (ex tunc hatly rvnytelensg) s/vagy az alaptalan gazdagods (ellenszolgltats nlkl maradt szolgltats ellenrtknek) megtrtse (ex nunc hatly rvnytelensg).36

5.1. Az eredeti llapot helyrelltsa


Az rvnytelensg legdrasztikusabb kvetkezmnye az, amikor a brsg a szerzdskts idpontjra visszamenleges hatllyal tekinti semmisnek a szerzdst, s elrendeli a szerzdsktst megelz llapot helyrelltst. Ilyenkor a cl a ktelem teljes felszmolsa, olyan helyzet teremtse, amilyen akkor lett volna, ha a felek a szerzdst meg sem
33 j Ptk. 6:108. (1) bek. 34 1/2010. (VI. 28.) PK vlemny 2. s 7. pont indokolsa 35 Az j Ptk. radsul lehetv teszi azt is, hogy az rvnytelensget a felek maguk orvosoljk, akr visszamenleg, akr csak a jvre nzve: 6:111. . 36 Ptk. 237. ; j Ptk. 6:112113.

2013. TIZENKETTEDIK VFOLYAM 5. SZM

381

ktik.37 Br a hatlyos Ptk. alapjn is egyrtelm, hogy az eredeti llapot helyrelltsa mint jogkvetkezmny csak akkor alkalmazhat, ha az lehetsges,38 hossz idn t a gyakorlatban tgan rtelmeztk ezt az intzmnyt, s ezt tekintettk az rvnytelensg elsdleges jogkvetkezmnynek.39 Csak a kzelmltban kvetkezett be fordulat e jogkvetkezmny alkalmazsban. A fordulat lnyege, hogy jelentsen sz kl e drasztikus jogkvetkezmny alkalmazsi kre. A sz kls forrsa ketts: egyrszt az alkalmazsra csak akkor van lehetsg, ha az rvnytelensgre vezet szerzdsi hiba orvoslsa nem lehetsges, msrszt pedig szigoran vizsglni kell azt, hogy lehetsges-e az eredeti llapot helyrelltsa. Ez a sz kts mind a jogalkalmazsban, mind pedig a jogalkotsban megjelent, azonban a gyakorlatban mg nem teljesen rvnyesl, ezrt adott esetben sok mlik azon, hogy az eljr felek mennyire knyszertik ki e szempontok brsg ltali rvnyestst.40 E tekintetben aggaszt pldul, hogy maga a Kria mg egy, a kzelmltban hozott tletben is gy foglalt llst, hogy a klcsnszerzds esetleges [] semmissge esetn az eredeti llapot helyrelltsnak van helye, melynek alapjn a devizaklcsnt forintban kellene visszazetni, szerzdskori forintrfolyamon, kamattal nvelten.41 Aggodalomra ad okot: a Kria magtl rtetd termszetessggel mondta ki azt, hogy klcsnszerzds rvnytelensge esetn az eredeti llapot helyrelltsnak van helye, s nem kevsb aggaszt az sem, ahogy felvzolta az eredeti llapot helyrelltsa megvalstsnak a mdjt. Az albbiakban elssorban azzal a krdssel foglalkozunk, hogy klcsnszerzds esetn egyltaln lehetsges-e az eredeti llapot helyrelltsa. Kimutatjuk, hogy az idzett eseti llsfoglals nincs sszhangban az eredeti llapot helyrelltsval kapcsolatban a Kollgiumi Vlemnyben kifejtett elvi llsponttal, s azt, hogy ers rvek szlnak amellett: klcsnszerzds esetben az eredeti llapot nem llthat helyre. Ahhoz, hogy vlaszolhassunk arra a krdsre: klcsn esetn lehetsges-e az eredeti llapot helyrelltsa, elszr t kell tekinteni, hogy miben ll az eredeti llapot helyrelltsa, s mik a felttelei az eredeti llapot helyrellthatsgnak ltalban. Az elzekben emltett sz kts jegyben a Kollgiumi Vlemny s az j Ptk. egyarnt gy foglal llst, hogy az eredeti llapot helyrelltsa csak termszetben lehetsges (azaz az rtkben trtn megtrts nem az eredeti llapot helyrelltsa), s ennek megfelelen az rvnytelen szerzds alapjn szolgltatott dologra vonatkoz tulajdoni ignyt eredmnyez.42 A nem dolog tulajdonjognak truhzsra irnyul, hanem cselekvsben, kszenltben, illetve helytllsban megnyilvnul szolgltatsok termszetkbl fakadan visszafordthatatlan (irreverzibilis) jelleg ek, ezrt esetkben az eredeti llapot helyrelltsa nem lehetsges.43 Tovbb sz kti az eredeti llapot helyrelltsnak lehetsges alkalmazsi krt az, hogy valamely szolgltats utlag is visszafordthatatlann vlhat. Az utlagos irreverzibilits37 Ptk. 237. (1) bekezds; az rvnytelensgi s a trlsi per kapcsolatrl 3/2010. (XII.6.) PK vlemny 2. pontjnak indokolsa 38 Ptk. 237. 39 Az eredeti llapot helyrelltsnak ez a tg rtelmezse a PK 32. sz. llsfoglals alapjn alakult ki. 40 L. az rvnytelensg jogkvetkezmnyeirl szl 1/2010. (VI. 28.) PK vlemnyt (Kollgiumi Vlemny) s az j Ptk. 6:112. -t. 41 BH2012. 171. Nhny korbbi hasonl dnts: BH2001. 29., BH2009. 46., BH2010. 118. 42 Ptk. 115. (3) bekezds 43 Kollgiumi Vlemny 3. pont

382

HITELINTZETI SZEMLE

nak zikai (a dolog megsemmislse), jogi (pldul elbirtokls kvetkezett be vagy egyb jogi akadlya van a tulajdon visszaruhzsnak) vagy gazdasgi (az ads anyagi helyzetnl fogva nem kpes helytllni) oka lehet. Az elzek all kivtelt kpez a pnzszolgltats, amelynek esetben az eredeti llapot helyrelltsa nem dologi, hanem meghatrozott szszeg megzetsre vonatkoz ktelmi ignyt eredmnyez, eredetileg mindig reverzibilis, s az utlagos irreverzibilitsnak is csak az utolsknt emltett esete (az ads zetskptelensge) jhet szba.44 Vgl az eredeti llapot helyrelltsa alkalmazsi lehetsgnek sz ktst eredmnyezi az is, hogy e kvetkezmny alkalmazsra csak akkor van lehetsg, ha az eredeti llapot helyrelltsa mindkt fl rszrl klcsnsen megvalsthat, azaz mindkt oldalon reverzibilis szolgltatsrl van sz, s egyik oldalon sem kvetkezett be utlagos irreverzibilits sem.45 A megjulban lv brsgi gyakorlat s az j Ptk. alapjn teht a korbbinl sokkal alaposabban kell vizsglni azt, hogy az adott esetben lehetsges-e az eredeti llapot helyrelltsa.

5.2. A klcsn jogi termszete


Ezek utn azt kell megvizsglni, hogy klcsnszerzds esetn fennllnak-e az eredeti llapot helyrelltsnak az elzekben sszefoglalt felttelei; ehhez a klcsnszerzds alapjn nyjtott szolgltats termszett kell feltrni. Klcsnszerzds alapjn a feleket klcsns zetsi ktelezettsg terheli.46 A zets pedig alapesetben pnz tulajdonjognak truhzst jelenti.47 Pusztn ennek alapjn teht gy t nik, hogy a klcsnnyjts, ms tulajdontruhzshoz hasonlan, reverzibilis szolgltats, ezrt az eredeti llapot helyrelltsnak nincs akadlya. Ha azonban tovbb vizsgljuk a klcsn gyleti tartalmt, ms eredmnyre jutunk. A klcsnnek az elzekben lert tulajdontruhzs szksges, de nem jellegad eleme. nmagban pnz tulajdonnak truhzsa nem klcsnnyjts. Egy ilyen gylet akkor minsl klcsnnek, ha a pnz tulajdonnak truhzsa klcsn jogcmn trtnik, s ebbl kvetkezen, ksbbi idpontban val visszazetsi ktelezettsggel prosul. A klasszikus jogirodalom szerint a klcsn kt lnyegi eleme egyrszt a kt fl teljestse kztti idbeli klnbsg, msrszt pedig a bizalom, amelynek meglte szksges ahhoz, hogy a hitelez klcsnt adjon, azaz a msik felet elfogadja adsnak.48 Az idelemet s mellette az idleges hasznlat (tulajdonban tarts) jogt hangslyozza a kvetkez meghatrozs is: Klcsnszerzdsnek nevezzk azt a megllapodst, amellyel a klcsnnyjt a msik flnek (klcsnvev) hitelnyjtsi clbl pnzt idleges hasznlatra ellenszolgltatsrt tulajdonba tenged. [] A klcsnszerzdsben a klcsnt nyjt egyik fl elssorban a klcsnzend pnz tulajdonbaadsra, a klcsnztt sszegnek a kikttt idpontig val tengedsre ktelezi magt . A hitelez tartozik a klcsn sszegt az ads tulajdonban
44 Kollgiumi Vlemny 4. pont 45 Kollgiumi Vlemny 4. pont 46 Ptk. 523. (1) bekezds, j Ptk. 6:112. 47 j Ptk. 6:42. (1) bekezds 48 COTTELY ISTVN: A bankgyletek joga. TBE Knyvtr 109. szm; TBE Kiadvllalata, Budapest 161. o.; KUNCZ DN: A magyar kereskedelmi- s vltjog vzlata II. rsz,Budapest, 1929. 114. o.

2013. TIZENKETTEDIK VFOLYAM 5. SZM

383

s ennek folytn hasznlatban a szerzdsszer visszazetsi idpontig meghagyni. Ez a hiteleznek az a ktelezettsge, amelyrt az ads kamat zets tjn ellenrtket ad.49 A fenti jogszablyi s jogirodalmi meghatrozsokbl teht az kvetkezik, hogy a klasszikus tulajdontruhzsi gyletektl eltren a klcsnnyjts ltal a felek kztt egy tarts jogviszony jn ltre, amelyben az egyik fl adsnak, a msik pedig hiteleznek minsl. A klcsn sajtossgt ez a tarts jogviszony adja, amelynek tartalma egyik oldalon az idegen pnz hasznlatnak joga, msik oldalon pedig az ebbl fakad kockzat vllalsa. A klcsn fogalma teht egy rdekes ellentmondst rejt magban. Mg az gylet gazdasgi tartalma idegen vagyontrgy ideiglenes hasznlataknt rhat le, jogilag a klcsnadott dolog tulajdonnak az truhzsaknt jelenik meg. Ez az ellentmonds a klcsn tipikus trgynak, a pnznek a sajtos termszetbl fakad. A pnz elssorban zetsre hasznlhat, a zets pedig tulajdontruhzst jelent, ezrt pnz esetben nem alkalmazhat a brlet, azaz a birtok truhzsa s hasznlati jog engedse; pnz esetben ugyanezt a gazdasgi clt a klcsn szolglja, amely tulajdontruhzssal jr. Ezt az gylet tartalma s formja kztti ellentmondst az oldja fel, hogy a tulajdontruhzs csupn ideiglenes, az ads a klcsn idtartamnak lejratakor kteles a klcsn sszegt visszazetni (a kapottal megegyez sszeg pnz tulajdont a hitelez rszre truhzni). A tulajdontruhzs ellenre, a klcsnszerzds alapjn nyjtott szolgltats lnyege az, hogy az ads a hitelez pnzt hasznlja, a hitelez pedig vllalja az ads hitelkpessgvel, annak jvbeli alakulsval kapcsolatos kockzatokat. A klcsn esetben a pnz tulajdonjognak az truhzsa nem vgleges, mint pldul adsvtel esetn, hanem csupn idleges; ezrt az gylet gazdasgi tartalma szempontjbl jogosan tekinthet idegen pnz hasznlatnak, az ellenszolgltats pedig a hasznlat djnak (ami a kamat szoksos meghatrozsa). A klcsn esetben, ugyangy, mint a hitelezs egyb forminl, a hitelez jr ell a teljestsben, ezltal a klcsn folystsval kiteszi magt a visszazetssel, illetve annak elmaradsval kapcsolatos kockzatnak. A hitelez azrt ad hitelt, mert bzik abban, hogy az ads teljesteni fog. [] Egyrszrl tmaszkodik a jogrendre, [] msrszrl azokra az objektv garancikra, amelyeket az ads nyjt .50 Azzal, hogy a bank a klcsnt folystotta, lehetv tette az ads szmra a pnz hasznlatt, s a bank szmra automatikusan s szksgszer en bellt az ads esetleges nem teljestsvel kapcsolatos kockzat. Az ads a pnzt a klcsnszerzdsben meghatrozott clra hasznlhatta, abbl lakst vagy egyb vagyontrgyat vsrolhatott, ms adssgt trleszthette, ugyanakkor az bizonytalan, hogy visszazetsi ktelezettsgt teljesteni fogja-e. Ennek megfelelen, a klcsnnyjts (a kezessgvllalssal, kvetelsvsrlssal, pnzgyi lzinggel s hasonl ms gyletekkel egytt) pnzgyi jogi szempontbl is kockzatvllalsnak minsl.51 Az elzekben rtakat a bankklcsn esetn kiegszti mg az a krlmny, hogy a pnzklcsn nyjtsra irnyul pnzgyi szolgltatsi tevkenysg a hitelkpessg vizsglatval, a hitel- s klcsnszerzdsek elksztsvel, a folystott klcsnk nyilvntartsval, gyelemmel ksrsvel, ellenrzsvel a behajtssal kapcsolatos intzkedseket is
49 DR. BTOR VIKTOR: Klcsn; in: Magyar Magnjog IV. ktet; szerk. DR. SZLADITS K ROLY, Budapest, 1942. 158. s 177. o. 50 KUNCZ DN: A magyar kereskedelmi- s vltjog vzlata II. rsz.Budapest, 1929. 114115. o. 51 Hpt. 21. szm mellklet III. 10.1. pontja.

384

HITELINTZETI SZEMLE

magban foglalja.52 A pnzklcsnnyjts mint pnzgyi szolgltats teht mg a klcsn fentiekben trgyalt elemein fell is tartalmaz olyan elemeket, amelyeket gyelembe kell venni annak vizsglata sorn, hogy a klcsnnyjts esetn az eredeti llapot helyrelltsra van-e lehetsg. Mi kvetkezik a klcsngylet fentiekben kifejtett tartalmbl az eredeti llapot helyrelltsnak lehetsgre nzve? A fentiekben kifejtettek szerint a hitelez fszolgltatsa a pnz hasznlatra val tengedse (csupn ennek jogi formja a pnz tulajdonjognak truhzsa) s a kockzatvllals, tovbb ehhez kapcsoldnak klnbz, tevkenysgben megnyilvnul mellkszolgltatsok. E szolgltatsok kzl a tulajdontruhzs dare, a hasznlat tengedse s a kockzatvllals preastare tpus, a bankklcsnkhz kapcsold tovbbi kiegszt szolgltatselemek pedig tevkenysgben megnyilvnul ( facere) szolgltatsnak minsl. Mg a dare szolgltatsok tipikusan reverzibilisek, a preastare s a facere tpus szolgltatsok irreverzibilisek.53 Amint a fentiekben bemutattuk, az eredeti llapot helyrelltsa a klcsnsen teljestett szolgltatsok termszetben val visszaadsval valsulhat meg. Ez azonban lehetetlen, sem a klcsnadott pnz hasznlatt, sem a kockzat fennllst, sem pedig a klcsnnyjtshoz kapcsold banki cselekedeteket nem lehet visszaadni, visszamenlegesen meg nem trtntt tenni. Kln hangslyozzuk, hogy nmagban a klcsn visszazetse egybknt sem rtelmezhet a kapott szolgltats visszaadsaknt, mivel a klcsn sszegt az ads nem szerezte meg, nem vlt a vagyona rszv, hanem csak idleges hasznlatra kapta, s azt a klcsnszerzds alapjn egybknt is tartozott visszaadni (akrcsak a brl a brelt dolgot). A klcsn alapjn nyjtott szolgltats visszafordthatatlan jellegbl kvetkezen teht a klcsnszerzds rvnytelensge esetn az eredeti llapot helyrelltsa nem lehetsges, ezrt csupn az n. hatrozathozatalig val hatlyoss nyilvnts, illetve, az j Ptk. megfogalmazsban, a gazdagods megtrtse az alkalmazhat kvetkezmny (ex nunc hatly rvnytelensg).54

5.3. Az alaptalan gazdagods megtrtse


E jogkvetkezmny alkalmazsa sorn a brsg a szerzds rvnytelensge ellenre, knyszer en elismeri a bekvetkezett tnyhelyzetet, tudomsul veszi az addig teljestett szolgltatsokat, s a jvre nzve rendezi a felek jogviszonyt. A szerzds hatlyoss nyilvntsa kvetkeztben elll elszmols sorn szmos rszletkrdst kell tisztzni, amelyek vizsglata nem trgya e cikknek.55 ltalnossgban abbl kell kiindulni, hogy mivel a szerzds rvnytelen, annak alapjn a jvben sem szolgltats, sem ellenszolgltats
52 A hitelintzetekrl s a pnzgyi vllalkozsokrl szl 1996. vi CXII. trvny (Hpt.) 2. szm mellklet I. 10.3 pont. 53 Eredeti irreverzibilits ll fenn a hasznlati ktelmeknl, valamint ott, ahol a szolgltats valaminek a tevsben, trsben vagy helytllsban ll. rvnytelen brlet esetben nem lehet a kapott hasznlatot visszaadni. ERSI GYULA: Ktelmi jog, ltalnos rsz. 21. vltozatlan kiads.Budapest, 2000, Nemzeti Tanknyvkiad, 89. o. 54 Ptk. 237. (2) bekezdse, j Ptk. 6:113. 55 gy klnsen fontos krds az elszmols pnznemnek, az alkalmazand n. egyenrtki kamatnak s rfolyamnak a meghatrozsa.

2013. TIZENKETTEDIK VFOLYAM 5. SZM

385

nem kvetelhet, az ads teht a tovbbiakban a klcsnt nem hasznlhatja, kteles azt visszazetni, a hitelez pedig tovbbi hiteldjra nem jogosult. A mr teljestett, de ellenszolgltats nlkl ll szolgltats ellenrtkt azonban meg kell trteni. Ha a felek ltal a hatlyoss nyilvnts idejig teljestett szolgltats egyenrtk volt, akkor a klcsn viszszazetsn tl egyik fl sem tartozik a msiknak. Amennyiben a felek szolgltatsa nem volt egyenrtk , akkor az a fl, amelyik a msik szolgltatst ellenrtk nlkl hasznlta, a jogalap nlkli gazdagodst kteles kiadni.56 Ha a kamatok (egyb djak) tekintetben idarnyosan tlzetsben van, akkor az ads, ha htralkban van, akkor a hitelez a gazdagods megtrtse irnti ignyt rvnyesthet; a gazdagods megtrtsnek mdja tipikusan a tlzets, illetve a htralk sszege utn zetend egyenrtki kamat. A brsgnak a jogviszony rendezse sorn teht arra kell trekednie, hogy a mr teljestett szolgltatssal egyenrtk ellenszolgltatst rendeljen el, egyik fl rszrl se kvetkezzen be jogalap nlkli gazdagods.57

6. A PROBLMA KEZELSE
A kormny, illetve a kormnyprt klnbz politikusai ismtlden elmarasztal tleteket fogalmaznak meg a devizahitelrl mint termkrl, hol jogellenesnek, hol pedig erklcstelennek minstik azt. gretet tettek tovbb arra, hogy megoldjk ezt a problmt, felszmoljk a devizahiteleket, mghozz gy, hogy ennek terhe az erklcsi igazsgtevs jegyben tlnyomrszt a bankokat sjtsa. Ennek jegyben a kormny klnfle intzkedseket tett, amelyek azonban a jogllamisg kvetelmnyei s az eredmnyessg szempontjbl egyarnt ersen decitesek voltak, s tovbbiakat helyezett kiltsba. Nem vits, hogy a forint gyenglsnek kvetkeztben az adsoknak forintban lnyegesen tbbet kell zetnik adssguk trlesztshez, mint a szerzdskts idejn. Ennek azonban a bankok sem okozi, sem haszonlvezi. Ezrt brmennyire jl hangzik sem erklcsi, sem jogi alapja nincs annak, hogy ezt a megnvekedett terhet s az azrt val felelssget a bankokra teleptsk. Amint az elzekben kifejtettk, sem az nem ll meg, hogy a bankok csalrd mdon thrtottk az rfolyamkockzatot az adsokra, sem pedig az, hogy becsaptk ket. Termszetesen nem lltjuk, hogy soha sehol nem trtntek hibk, akr jogsrtsek a szerzdsek megktse vagy mkdtetse sorn. Azt azonban lltjuk, hogy a devizahitel mint termk jogszer volt (abban az esetben, amelyben a leginkbb rezgett a lc, az rfolyamrs kltsgknt val feltntetsnek elmulasztsa esetn, a szerzds rvnytelensgnek oka egy formai hiba, amelynek nincs kze a konstrukci lnyeghez). A szerzdsek rvnyessgnek generlis megkrdjelezse mr idig is risi krokat okozott, s az ezrt val felelssget csak nveli, hogy ezt annak ellenre tettk, hogy az illetkes hatsgok rendre ezzel ellenttesen gy foglaltak llst, hogy a szerzdsek jogszer ek, s az adsok akkor jrnak el helyesen, ha kvetik a szerzds elrsait, ha pedig gondjuk van, felkeresik bankjukat.
56 Vagyoneltoldsnak minslhet pldul az, ha az ads ltal zetett egyes trlesztrszletek eltr arnyban tartalmaztak kamat- s tketrlesztst, s az ads a maga szolgltatst (a hiteldjat) az elszmols idpontjig nem a klcsn hasznlatnak idtartamval arnyosan zette meg. 57 1/2010. (VI. 28.) PK vlemny 8. pont indokolsa

386

HITELINTZETI SZEMLE

Ha a devizahitelek veszlyt jelentenek a pnzgyi biztonsg szempontjbl, ahogy azt legjabban a jegybank elnke lltja, akkor lehetsg van azok szablyozsra, bizonyos keretek kztt korltozsra. A bankoknak ilyen szablyozs hinyban is mrlegelnik kellett az gylet kockzatait, s a hitelnyjts feltteleit e kockzatokkal sszhangban kellett megllaptaniuk. A nem teljest hitelek magas arnya arra utal, hogy a bankok a 2008-at, majd 2010-et kvet, negatv fejlemnyekkel nem szmoltak. Annak rtkelshez azonban, hogy e prudencilis ktelezettsgknek mennyiben tettek eleget, elszr is arra a krdsre kellene vlaszt adni, hogy e fejlemnyek mennyire voltak elrelthatak. Mindenesetre, e ktelezettsg esetleges megszegse kivlthat (pontosabban a 2008-at megelz vekben kivlthatott volna) felgyeleti rosszallst, azonban nem ad alapot a szerzdsek tmadsra, nem menti az adsokat a felvett hitel trlesztsnek ktelezettsge all. Az adssg trlesztsre vonatkoz ktelezettsg fentiekben trgyalt felttlen jellegnek lt minden civilizlt orszgban tomptjk a vgrehajtsi szablyok megfelel eljrsi rend kialaktsval, st a csd intzmnye vagy az n. elstls joga vgs soron mg a teher alli rszleges menteslst is lehetv teszi. A jognak azonban nem szabad knny v tennie azt, hogy az ads mentesljn zetsi ktelezettsge all, nem szabad tovbb bizonytalan ideig elhzni az ignyrvnyests folyamatt, s klnsen fontos, hogy a ktelezettsg teljestsre s az ignyrvnyestsi lehetsgekre vonatkoz szablyok a szerzdsktskor ismertek, elre kalkullhatak legyenek. Az olyan szablyozi krnyezet, amely nem felel meg e kvetelmnyeknek, a jogbiztonsg elenyszshez s ezzel egytt a hitelezsi felttelek jelents romlshoz vezet. A devizahitelesek problmja alapveten nem jogi termszet , nem a szerzdsek hibjbl s nem is a bankok lltlagos szerzdsszeg magatartsbl fakad. Ezrt az orvosls a problma jellege, tmeges volta s nemzetgazdasgi kihatsai miatt csak politikai ton lehetsges. De ennek sorn is rvnyeslnik kell a jogllamisg kvetelmnyeinek. A jogalkots tjn val segtsgnek elvileg kt f formja kpzelhet el. Az egyik a szerzdsek megvltoztatsa jogszablyi ton ez az, amit a kormny a devizahitelek rszleges vagy teljes kivezetseknt, rosszabb esetben trlseknt emleget. A msik a trlesztsi ktelezettsgeiket nem teljest adsokkal szembeni jogrvnyestsi lehetsgek korltozsa pldul a vgrehajts felfggesztse vagy korltozsa s a magncsd bevezetse. A problma jogszably tjn val kezelse a piacgazdasg norml m kdsbe val beavatkozst jelent, s a jogllamisg szinte szksgszer srelmvel jr. Ezen jogszablyok kritikus eleme az, hogy visszamenleges hatlyak: nem a jvben ktend szerzdsekre, hanem a fennll hitelekre vonatkoznak, az azzal kapcsolatos feltteleket vltoztatjk meg. Az ilyen vltoztats jogszer sgnek megalapozsaknt sokan a krlmnyek megvltozsra hivatkoznak. Valban: a szerzdskts idpontjban fennllt, illetve elre ltott krlmnyekhez kpest lnyegesen rosszabbul alakult a helyzet. Csakhogy a krlmnyek ezen megvltozsnak van egy, a jogi megolds lehetsgnek szempontjbl lnyeges sajtossga. A szerzdsi felttelek jogszablyi megvltoztatsnak klasszikus pldja az, amikor egy orszgban jelents pnzromls kvetkezik be, s a tarts szerzdsekben meghatrozott djak (pldul a brleti djak) nem fedezik a szolgltats relrtkt. A pnzrtk vltozsa miatt a szerzdsben rgztett felttelek az egyik fl (a brl) rszre elnyss vlnak, a msik fl (a brbead) rovsra. m a devizahitelekkel nem ez a helyzet. Az rfolyamromls gy htrnyos a hitelfelvev szmra, hogy abbl a hiteleznek semmilyen elnye

2013. TIZENKETTEDIK VFOLYAM 5. SZM

387

nem szrmazik. Hiszen a hitelez devizban kifejezve nem kap tbbet, mint amennyit maga klcsnadott, s amennyi a szerzds alapjn t megilleti. Nem az trtnt, hogy az rtkegyensly eltoldott az egyik fl javra, csupn az, hogy az ads szmra terhesebb vlik a szerzdsbl fakad ktelezettsg teljestse: a vltozatlan sszeg devizatartozs trlesztshez tbb forint zetse szksges. Ebbl az is kvetkezik, hogy az ads forintban felmerl terheinek cskkentse szksgkppen a hitelez terhre trtnik, a hitelez nem kapja vissza a klcsnadott sszeget a szerzdses kamataival. A hitelezk jogainak ilyen csorbtsa csak akkor kerlhet el, ha az llam krptolja ket a bekvetkez vesztesgrt. Ennek hinyban olyan jogelvons trtnik, amely srti a tulajdonhoz val alapjogot, ennek teljeslse esetn viszont tulajdonkppen minden llampolgr viseli a rendezs terht, fggetlenl attl, hogy rintett-e az gyben. Az adsok jogszablyok tjn val megsegtse csak akkor felel meg a jogllamisg kvetelmnyeinek, s csak akkor vrhat el az, hogy a trsadalomnak az a rsze is tmogassa, amelyik nem rszesedik a kedvezmnyekbl, ha azok a lehet legsz kebb krre (az eddigiekkel szemben a leginkbb rszorultak krre) s a felttlenl szksges mrtkre korltozdnak. A gazdasg s az el nem adsodott polgrok terhre megvalsul populista akcik elfogadhatatlanok, s a jogllamisg prbjt sem lljk ki. Ha a kormny tnyleg megteszi azt, amit kiltsba helyezett, hogy a devizahiteleket teljes kr en megsznteti gy, hogy annak terheit a bankoknak kell viselnik, akkor azzal jogtalanul, alkotmnysrt (alaptrvny-ellenes) mdon beavatkozik a megkttt szerzdsekbe, s nem csupn a bankoknak, hanem a teljes magyar gazdasgnak s a jogrendnek mrtktelen krokat okoz.