You are on page 1of 9

A Fvrosi tltbla Polgri Kollgiumnak llspontja a deviza alap fogyasztsi klcsnszerzdsek rvnyessgvel kapcsolatos elvi krdsekben (a 2013.

december 9-n megtartott szakmai tancskozson elfogadott llspont):

1.

Mi a deviza alap klcsn tartalma (a deviza alap klcsn deviza klcsn vagy forint klcsn-e)?

1. krdsre adott vlasz: A deviza alap klcsnket forintklcsnnek tartjuk. Azt nem vitatjuk, hogy az alapveten a prudens mkdst szolgl banki httrtranzakcik szksgesek voltak ahhoz, hogy a deviza alap hitelezs lehetv vljon, ezek azonban a portfli szintjn valsultak meg: vagyis a devizaforrsok kzvetlenl nem kapcsolhatk az egyes klcsngyletekhez, a deviza alap klcsnszerzdsek alapjn a bank s az ads kztt tnyleges devizamozgs nem volt. Az ads azonban csak azokkal a krlmnyekkel szmolhat, amelyeket a bank a szerzdsben egyrtelmv tesz a szmra, azaz a hitelkihelyezs mgtti kzgazdasgi httr az ads ktelezettsge szempontjbl kzmbs. A bank ltal a fogyasztknak knlt gyleti kamat ezekben az esetekben ktsgtelenl alacsonyabb volt, mint a kifejezett forinthitelezsnl, ugyanakkor nem a szerzdsre irnyad deviza kamatval volt azonos, annl magasabb sszegben kerlt meghatrozsra. Erre tekintettel az sem mondhat, hogy a valdi devizakamat altmasztja a klcsn deviza jellegt, mert devizakamat csak klcsnvett deviza utn fizetend. * Ezzel szemben gy gondoljuk: annak a krdsnek a megtlsnl, hogy a deviza alap klcsn forint- vagy devizaklcsn-e, a szerzds tartalma irnyad. A szerzds tartalmt a hatlyos Ptk. 523. (1) bekezdse rgzti, eszerint klcsnszerzds alapjn a hitelez kteles meghatrozott pnzsszeget az ads rendelkezsre bocstani, az ads pedig kteles a klcsn sszegt a szerzds szerint visszafizetni. Az j Ptk. 6:383. -a rtelmben klcsnszerzds alapjn a hitelez meghatrozott pnzsszeg fizetsre, az ads a pnzsszeg szerzds szerinti ksbbi idpontban a hiteleznek trtn visszafizetsre s kamat fizetsre kteles. A jogszably szerint teht a hitelez szerzdses ktelezettsge pnzsszeg rendelkezsre bocstsa, illetve fizetse, mg az ads szerzdses ktelezettsge a visszafizets s kamatfizets. Ha ezt

* Barcza Mihly: A Szegedi tltbla tlete deviza alap kezelsi kltsgrl s alkalmazand rfolyamrl deviza alap klcsn esetben - Deviza alap klcsn krben folystsi s trlesztsi rfolyam klnnemsgnek jogszersge

sszevetjk a deviza alap hitel fogalmval, azt talljuk, hogy a felek szerzdses ktelezettsgeiknek mindig forintban tesznek eleget. Deviza alap hitelrl akkor beszlhetnk, amikor a fogyaszt ltal a hitelignylsben forintban krt klcsnsszeget a bank a megtett ajnlatval elfogadja azzal, hogy a krt forintsszeget az irnyadnak tekintett devizra tszmolja s knyveiben ekknt is tartja nyilvn, ugyanakkor a klcsnsszeget forintban folystja, mg az ads az ugyancsak devizban kiszmolt, majd forintra tszmtott trlesztrszletet az aktulis rfolyamnak megfelelen fizeti meg. A konstrukci lnyege teht nem a kirov s lerov pnznem klnbzsge (Ptk. 231. (1), (2) bekezds), hanem az, hogy a felek megllapodsa szerint az ads az ltala ignyelt s a bank ltal biztostani kvnt forintsszegtl eltr sszeget fizet meg a teljestskor, mgpedig arra figyelemmel, hogy a forintnak az irnyadnak tekintett devizhoz viszonytott rfolyama a pnztartozs keletkezse s teljestse kztti idben megvltozik. A bankok teht a fogyasztk ltal ignyelt forint esetleges ksbbi rtkcskkenst szem eltt tartva deviza nyilvntartsi s tszmtsi pnzt alkalmaztak, s ennek krlrsa rdekben volt szksg az irnyad devizanem meghatrozsra; vagyis arra a devizra trtn utalsra, amelynek teljestskori rfolyamhoz a forinttarozst igaztottk. Az a krds, hogy mi az gylet jellegad tartalma, a szerzds rtelmezsvel dnthet el. A magnjogi viszonyokra irnyad Ptk. 207. (1) bekezdse szerint a szerzdsi nyilatkozatot vita esetn gy kell rtelmezni, ahogyan azt a msik flnek a nyilatkoz feltehet akaratra s az eset krlmnyeire tekintettel a szavak ltalnosan elfogadott jelentse szerint rtenie kellett. Az ads hitelignylsi krelmben egyrtelmv tette ilyen szerzdsek esetn, hogy forinthitelre van szksge, ezt ignyli. A msik fl (a bank) az eset krlmnyeire tekintettel nem rthette ezt msknt, hiszen tudatban volt, hogy a klcsnsszegre az adsoknak forintrt megvsrolhat laks vagy tarts fogyasztsi cikk (gpkocsi) adsvtele rdekben volt szksge. A Ptk. 207. (2) bekezdse azt is kimondja, hogy amennyiben az ltalnos szerzdsi felttel, illetve a fogyaszti szerzds tartalma az (1) bekezdsben foglalt szably alkalmazsval nem llapthat meg egyrtelmen, a felttel meghatrozjval szerzd fl, illetve a fogyaszt szmra kedvezbb rtelmezst kell elfogadni. A fogyaszt szmra pedig egyrtelmen a felvett sszeg forinthitelknti elfogadsa a kedvezbb. sszegezve: azt ltjuk helyesnek, ha az gylet jellegad tartalma szempontjbl a fogyaszt szmra kedvezbb rtelmezsi szablyra is figyelemmel nem a teljests mdjnak (kirov-lerov pnznem, rtkllandsgi kikts) tulajdontunk jelentsget, hanem a felek ltal a szerzds szerint teljestend szolgltatsnak. A szolgltats pedig (rendelkezsre bocsts s visszafizets)

mindig forintban trtnik. Minderre tekintettel a deviza alap klcsnt forintklcsnnek tekintjk. 2. A deviza alap klcsn konstrukcija alapjn megkttt szerzdsek rvnyes vagy rvnytelen szerzdsek-e (vagyis tkznek-e jogszablyba, nyilvnvalan jerklcsbe, tisztessgtelen szerzdsek-e, uzsors szerzdsek-e, illetve szenvednek-e akarati hibban, vagyis sznleltek-e, illetve megtveszts, tveds folytn kttt szerzdsek-e)?

2. krdsre adott vlasz: A deviza alap klcsnszerzdsek nmagban azon okbl, hogy az rfolyamkockzatot az adsra teleptik, nem rvnytelen szerzdsek klns figyelemmel arra, hogy az rvnytelensgnek a szerzds megktsekor kell fennllnia. ltalnos jelleggel azonban annak kimondst, hogy a deviza alap klcsnszerzdsekben foglalt konstrukci nem rvnytelen, nem tartjuk szerencssnek, mivel az ilyen szerzdses konstrukcinak szmos olyan egyb eleme is van, ami az adott esetben s krlmnyek kztt vagy a szerzds, vagy valamely szerzdses kikts rvnytelensgt eredmnyezheti. Mindemellett leszgezhetjk, hogy az rfolyamkockzat adsra teleptst, az irnyad deviza nyilvntartsi-tszmtsi pnzknt val alkalmazst jogszably nem tiltotta, az nem sszeegyeztethetetlen az ltalnos trsadalmi felfogssal sem figyelemmel a velejr mrskeltebb sszeg gyleti kamatra. Az ezekrl kialakult kzfelfogst tkrzi az ilyen tpus megllapodsok kzkedvelt volta: jerklcsbe tkz szerzdsnek ezeket a szerzdseket megktskkor senki nem tartotta. A tisztessgtelensg krdse nem egy szerzdssel vagy szerzdses konstrukcival kapcsolatban, hanem egyes ltalnos szerzdsi felttelekkel vagy a fogyasztkkal egybknt egyedileg kln-kln meg nem trgyalt kiktsekkel sszefggsben merlhet fel. Ha az rfolyamkockzat teleptsre vonatkoz szerzdsi felttelt nmagban vizsgljuk, az nem minsl tisztessgtelen felttelnek: az rfolyamkockzat thrtsa a viszonylag alacsony kamattal indokolhat, a fogyaszt sszer magatartst alapul vve elfogadhat. E szerzdsek az uzsors szerzds feltteleinek sem felelnek meg, hiszen a pnzintzet rszrl az egyes adsok szorult helyzete kihasznlsnak clzata a szerzdsktskor nem llapthat meg, klnsen nem az elre az egyes adsok szemlytl fggetlenl meghatrozott szerzdsi felttelek esetn. A deviza alap klcsnszerzdsek sznleltsge ugyancsak nem llapthat meg az rfolyamkockzat teleptsvel sszefggsben: a bank gyleti akarata e tekintetben nem vitathat, ez pedig mr nmagban elg a sznlels hinyhoz. Az adsok ugyanakkor a szerzds megktsekor tudatosan, a mrskelt

sszeg kamatra tekintettel vllaltk az rfolyamvltozs kockzatt bzva az rfolyam kedvez alakulsban. A devizarfolyamok fogyasztra htrnyos vltozsa nmagban szintn nem elg tvedsre, megtvesztsre hivatkozs esetn az rvnytelensg megllaptshoz, ehhez tbblettnylls lenne szksges. Hangslyozni kell azonban, hogy a konkrt gyek olyan egyedi tnyllsokat tartalmaznak, amelyek vizsglata alapjn az adott szerzds rvnytelensgnek megllaptsra sor kerlhet. A pnzgyi intzmnyt milyen jelleg tjkoztatsi ktelezettsg terhelte a szerzds megktsekor, annak esetleges elmulasztsa milyen jogkvetkezmnnyel jr?

3.

3. krdsre adott vlasz: A szerzd feleket a Ptk. 205. (3) bekezdse alapjn ltalban is tjkoztatsi ktelezettsg terheli a szerzdst rint minden lnyeges krlmnyrl. Ennek elmaradsa szerzdsszegs, vagy legfeljebb tveds cmn adhat okot a megllapods megtmadsra. A hitelezt a deviza alap hitelezs esetn kln tjkoztatsi ktelezettsg is terheli a Hpt. 203. (4), (5) bekezdse alapjn, nevezetesen a pnzgyi intzmnynek fel kell trnia a szerzdses gyletben az gyfelet rint kockzatot, ennek sorn ki kell trni az rfolyamkockzat ismertetsre, valamint annak a trlesztrszletre val hatsra. E ktelezettsgknek a bankok a kockzatfeltr nyilatkozat tjn tesznek tbbnyire eleget. E tekintetben hangslyozni kell, hogy a bankok csak az ltaluk ismert krlmnyek tekintetben tehettek eleget tjkoztatsi ktelezettsgnknek, mivel az rfolyam ksbbi vltozsnak mrtke a hitelezk eltt sem volt ismeretes, ezrt a szerzdsktskor e tekintetben tjkoztatssal sem lthattk el a fogyasztkat. A kockzatfeltr nyilatkozat rfolyamkockzatra vonatkoz ktelez tartalmi elemnek esetleges hinyhoz a Hpt. nem fz semmissgi jogkvetkezmnyt. A Hpt. 203. (4) bekezdsbl s a 210. (1) bekezdsbl ugyanakkor az kvetkezik, hogy a kockzat feltrsra rsban kell, hogy sor kerljn. Ha ez nem teljesl, a szerzds alaki okbl val rvnytelensge merlhet fel (Ptk. 217. (1) bekezds). A pnzgyi intzmnynek a Hpt. 203. (1) bekezds c) pontja alapjn tjkoztatsi ktelezettsge volt s van a kamatokat, a szolgltatsi djakat, az gyfelet terhel egyb kltsgeket, ksedelmi kamatokat, valamint a kamatszmts mdszert illeten is. llspontunk szerint a bank e ktelezettsgnek nem tesz eleget oly mdon, hogy a szerzdsben olyan kpletet vagy ltalnos jelleg elrst rgzt, amelyet a fogyaszt szakember

kzremkdse nlkl nem tud rtelmezni. Ezzel kapcsolatos tbblettnylls esetn felmerlhet a tveds, megtveszts miatti rvnytelensgi ok.

4.

Milyen jogi lehetsgei vannak a brsgoknak arra, hogy a felek tarts jogviszonyban a szerzdskts utn bekvetkezett krlmnyvltozsok valamelyik szerzd fl lnyeges jogos rdekt srt hatst orvosoljk?

4. krdsre adott vlasz: Amennyiben a deviza alap klcsnszerzdsek esetben a felek tarts jogviszonyban a szerzdskts utn bekvetkezett krlmnyvltozsok miatt a szerzds valamelyik fl lnyeges jogos rdekt srti, akkor a Ptk. 241. -a alapjn lehetsg van a szerzds bri mdostsra. Ennek felttelei rdemi vizsglatt nem teszi mellzhetv a szaktancsaink egysges llspontja szerint az, hogy a jogalkot a fogyasztk szmra ignybe vehet s ignybevtel esetn a szerzds mdosulst eredmnyez tovbbi lehetsget is teremtett (rfolyamgt, vgtrleszts), vagy esetleg a jvben ilyen jogszablyalkotsra sor kerl. Az egyedi krlmnyek perben val vizsglata nem zrhat ki. Amennyiben a deviza alap klcsnszerzdsek brmely okbl rvnytelenek, az rvnytelensg trvnyi jogkvetkezmnyei (rvnyess nyilvnts, eredeti llapot helyrelltsa, hatlyoss nyilvnts) kzl a brsg brmelyiket alkalmazhatja-e, illetve melyik jogkvetkezmnyt mikor indokolt alkalmaznia?

5.

5. krdsre adott vlasz: Amennyiben a deviza alap klcsnszerzdsek brmely okbl rvnytelenek, a legtbb esetben igaz, hogy az eredeti llapot helyrelltsa az adsnak nem rdeke, mert ez esetben a tartozst azonnal egy sszegben kell visszafizetnie. Ha azonban a deviza alap klcsnszerzds alapjn hossz veken t a trleszts megtrtnt, s mr csak 1-2 v van htra, az adsnak rdeke lehet az rvnytelen szerzds alapjn az eredeti llapot helyrelltsa s az ennek megfelel elszmols. Ez esetben ugyanis elfordulhat, hogy az veken t teljestett trlesztssel a tke sszege s a ksedelmi kamat is mr megfizetsre kerlt, vagy abbl mr csak akkora sszeg van htra, amit az ads kpes egy sszegben teljesteni. A krds ezrt inkbb az, hogy az eredeti llapot helyrelltsa a tarts jogviszonyt eredmnyez deviza alap klcsnszerzdsek esetn tnylegesen megvalsulhat-e. A problma lnyege abban ll, hogy egyes felfogsok szerint a klcsnszerzds irreverzibilis hasznlati ktelem, amely esetben a hitelez meghatrozott

sszeg pnz hasznlatt biztostja a msik fl szmra, tovbb egyb szolgltatst is nyjt (a trleszts figyelemmel ksrse, nyilvntartsa, a szerzds elksztse s kockzatvllals), mg az ads kteles a pnz hasznlatrt jr ellenszolgltatst (kamatot) megfizetni. E felfogs szerint az irreverzibilits nem teszi lehetv az eredeti llapot helyrelltst. A Fvrosi tltbla szaktancsai ezzel nem rtenek egyet. A klcsnszerzdst ugyanis nem lehet pl. a brlethez mint hasznlati ktelemhez hasonltani, melynl a dolog hasznlata valban nem tehet meg nem trtntt, hiszen pl. egy ingatlanhasznlat avulssal jrhat. A pnz hasznlata ehhez kpest annyiban specilis, hogy a kapott pnzsszeget mindig vissza lehet szolgltatni (rtkcskkens nlkl). A bank kockzatvllalsa nem a fogyaszt fel irnyul szolgltats, ezrt annak figyelembevtele az rvnytelensg jogkvetkezmnyeinek levonsa sorn szksgtelen. Az gylet alakulsnak figyelemmel ksrse, ellenrzse a bank rdekben ll, nem minsl szolgltatsnak. A klcsn nyilvntartsa s a trlesztssel kapcsolatos banki tevkenysg egybknt is az adsnak az adott pnzintzet ltal vezetett lakossgi folyszmlja kezelse tjn valsul meg, amelyrt a bank kln szerzds alapjn kezelsi kltsget szmt fel. A szerzds elksztsvel sszefggsben vgzett tevkenysg pedig az gylet ltre nem jtte esetn is felmerl. Mindezekre tekintettel klcsn esetben a rendelkezsre bocstott pnz tulajdonjognak truhzsa a dominns elem, melyre figyelemmel az eredeti llapot helyrellthat. Ha a fl a klcsnsszeget egy sszegben nem tudja visszafizetni, az vgrehajtsi krdss vlik. Az Eurpai Uni Brsgnak gyakorlatra tekintettel nem lehet szem ell tveszteni azt sem, hogy a fogyaszti szerzds rvnytelensgre csak a fogyaszt rdekben lehet hivatkozni. Ez pedig felveti annak szksgessgt, hogy a fogyaszt rdeknek megfelel, a fogyaszt fokozottabb vdelmt biztost jogkvetkezmnyt alkalmazzuk. (lsd: C-397/11. sz. gy 47. pontja, C453/10. sz. gy 35. pontja). A hatlyoss nyilvnts az ads problmit ltalban nem kpes orvosolni, hiszen ez esetben ktelezettsgeire az tlethozatalig terjed idben a szerzds elrsai lennnek irnyadk, s a jvre nzve megszn szerzds elszmolsnl emiatt htrnyos helyzetbe kerlne. Ezt azonban mindig az adott tnylls mellett kell vizsglni. Az rvnytelensg jogkvetkezmnyeinek levonsa az egsz szerzds rvnytelensge esetn leginkbb a szerzds rvnyess nyilvntsval tnik megoldhatnak; ha pedig valamely szerzdsi kikts tisztessgtelensge llapthat meg, akkor az adott felttel minden mdosts nlkl kimarad (unis jogi kvetkezmny, lsd 13/93. EGK Irnyelv 6. Cikke). Itt kell megjegyezni, hogy amennyiben az ads a keresetlevelben az egsz szerzds rvnytelensgre, de emellett bizonyos szerzdsi felttelek

tisztessgtelensgre is hivatkozik, nem mellzhet mindegyik hivatkozs vizsglata. Ha ugyanis a szerzds egszben rvnytelen, ennek jogkvetkezmnye levonsa krben sor kerlhet az rvnyess nyilvntsra: az rvnyess nyilvntott szerzds azonban nem tartalmazhat tisztessgtelen, s ez ltal semmis kiktst (ugyangy, mint ahogy a brsg elszerzds esetn sem hozhat ltre olyan szerzdst, ami rvnytelen lenne). Ha viszont elszr a tisztessgtelen kikts unis jogkvetkezmnyt alkalmazva a semmis szerzdsi felttelt elhagyjuk, gy lehet, hogy az egsz szerzds rvnytelensgnek jogkvetkezmnyeit mskppen kell vgl levonni, mint a felttelek kihagysa hinyban (pldul nem kell kikszblni azt az alaki hibs rendelkezst, amely tisztessgtelen volta miatt elhagysra kerl a szerzdsbl). Itt teht felmerlhet a megszokottl eltr sorrend az rvnytelensgi okok vizsglata krben. Az egyes lehetsges rvnytelensgi okok az egsz szerzds rvnytelensgt, avagy rszleges rvnytelensget (az adott szerzdsi felttel rvnytelensgt) eredmnyezik-e? Hogyan vonhatk le a rszleges rvnytelensg jogkvetkezmnyei?

6.

6. krdsre adott vlasz: A hatlyos Ptk. 239. (1) s (2) bekezdse a rszleges rvnytelensget teszi fszablly. Mivel az adott jelleg jogvitk tipikusan fogyaszti szerzdseket rintenek, kimondhat: ha az rvnytelen rsz hinyban teljesthet a szerzds, akkor csupn az rvnytelen rsz dl meg, ellenkez esetben az egsz szerzds. Egyrtelmen ki kellene mondani ugyanakkor, hogy a rszleges rvnytelensg nem jogkvetkezmny. Az rvnytelen rsz egyszer kimaradsa csak a tisztessgtelen feltteleknl jhet szba, ms esetekben a rszleges rvnytelensg is a Ptk. 237. (1) s (2) bekezdsben foglalt jogkvetkezmnyekkel jr. A tisztessgtelen kikts kihagysa a 93/13. EGK Irnyelv 6. Cikkben rgztett jogkvetkezmny. Ezzel kapcsolatban az Eurpai Uni Brsgnak az az ltalunk is figyelembe veend gyakorlata alakult ki, miszerint a nemzeti brsgok csak arra ktelesek, hogy a tisztessgtelen felttel alkalmazstl eltekintsenek, de nem jogosultak arra, hogy a felttel tartalmt mdostsk. A szerzdsnek ugyanis fszably szerint gy kell fennmaradnia, hogy csak a tisztessgtelen felttelek elhagysa jelentsen mdosulst, ha a bels jogszablyok rtelmben a szerzds jogilag ilyen mdon fennmaradhat (C618/10. szm gy 65. pont). A brsgnak teht ilyen esetben azt kell vizsglnia, hogy a tisztessgtelen felttel mellzse objektve teljesthetetlenn teszi-e a szerzdst. Ha a szerzds a tisztessgtelen felttel kihagysval nem

teljesthet, akkor a nemzeti jog szablyai lpnek be, azaz az rvnytelensg oka kikszblhetv vlik (Ptk. 237. (2) bekezds). Megjegyzend mg, hogy az Eurpai Uni Brsg a C-397/11. szm gyben (Jrs Erika AEGON Magyarorszg Hitel Zrt. gye) azt is kimondta, hogy az Irnyelvvel nem ellenttes az a lehetsg, hogy az elad vagy szolgltat s a fogyaszt kztt ltrejtt egy vagy tbb tisztessgtelen felttelt tartalmaz szerzdst egszben semmiss nyilvntsa a nemzeti brsg, amennyiben kiderl, hogy ez a fogyaszt fokozottabb vdelmt biztostja (47. pont). A konklzi teht az, hogy mindig a fogyaszt fokozottabb vdelmt biztost jogkvetkezmnyt kell alkalmazni. Az egyoldal szerzdsmdostst lehetv tev szerzdsi felttel mikor felel meg az tlthatsg kvetelmnyeinek (csak akkor, ha az ads fogyaszt maga is ki tudja szmolni, hogy a kamat, a kltsg s a dj milyen arny emelst tettk lehetv az idkzben bekvetkezett vltozsok, avagy elgsges, ha maga az oklista tlthat s az egyoldal szerzdsmdostsok krben vizsglhat, hogy a mdostsra a tnylegessg, az arnyossg s szimmetria elvnek betartsval kerlt-e sor)?

7.

7. krdsre adott vlasz: A szaktancsok e krdsben elfoglalt llspontjainak megvitatsa sorn alapproblmaknt merlt fel a Hpt. 210. (3) bekezdsnek miknti rtelezse. A Fvrosi tltbln kialakult tbbsgi vlemny szerint a pnzintzet egyoldal szerzdsmdostsi joga nem rtelmezhet hatalmassgknt. A rendelkezs ugyanis fogyasztvdelmi clbl lett beiktatva, mellyel nem fr ssze az ilyen rtelmezs: ha ugyanis a kamat (dj, kltsg) utlagos megvltozsa nem konszenzuson alapulna, akkor a jogviszony kilpne a polgri jog kereteibl. ppen ezrt az egyoldal szerzdsmdostst gy kell felfogni, hogy az vgs soron a hitelez s az ads szerzdsn alapul: abban hatrozzk meg a felek, hogy a kamat mrtkt szerzdsktskor milyen krlmnyek, felttelek mellett llaptotta meg a bank, tovbb hogy ezen felttelek milyen vltozsa vonja maga utn a kamat megvltozst. A felek teht elre meghatrozott, de ksbb bekvetkez vltozsokat rgztenek szerzdskben. A fentiekbl kvetkezik, hogy az tlthatsg szempontjbl annak van jelentsge, hogy a fogyaszt mr a szerzds alapjn elre lthassa, hogy milyen krlmnyek vltozsa okozhatja a kamat (dj, kltsg) emelkedst, s ennek a tnye (a krlmny vltozsa s annak hatsa a fizetsi ktelezettsgre) igazolhat, ellenrizhet legyen (nem forintszeren).

Budapest, 2013. december 9. napjn.

Dr. Szab Klra kollgiumvezet