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UNIVERSITE CATHOLIQUE DE LOUVAIN-LA-NEUVE

DROIT DES ASSURANCES


DUBUISSON - 2013-2014

Droit des assurances. Objectifs.


Toutes les conditions communes aux assurances. On doit pouvoir analyse une police dassurances. Il faut savoir voir quelles sont les clauses valides et celles qui ne le sont pas. A lexamen, on devra commenter une clause des polices dassurances : replacer la clause dans son contexte, donner une apprciation, dire si on la trouve valide ou pas, Support : Syllabus de documents dans lequel on trouve des polices classiques : une police dassurance incendie, une police dassurance RC familiale, police RC automobile. IL y a aussi des documents : une lettre envoye par la compagnie dassurance. Il y a 24 documents cits pendants le cours et qui sont matire dexamen. Code des assurances. (Prcis de droit des assurances de Marcel Fontaine).

Examen oral : 2 questions thoriques prparer, passage de 20 minutes. Il y a une question qui est une analyse de documents et lautre est plus thorique. Le reste se passe du tac au tac.

Introduction
Section 1 : La notion de risque.
1) Les diffrents risques. Le risque est un vnement incertain contre lequel on voudrait se prmunir. Les risques sont trs prsents tous les niveaux. Il y a en effet des tas de menaces, des vnements qui pourraient nous mettre en difficult. Lassurance est une manire de se prmunir contre ces risques. On peut situer ces risques plusieurs niveaux : a) Les risques qui menacent les biens. Il y a des risques qui menacent nos BIENS comme lments de notre patrimoine. Par exemple : lincendie, lexplosion de lhabitation, dgts deau dans limmeuble. Les risques peuvent aussi menacer les biens meubles. Par exemple : lincendie, le vol, Mais tous ces risques peuvent aussi toucher les entreprises, aussi bien pour son patrimoine immobilier ou mobilier. b) Les risques qui menacent les personnes. Il y a des risques qui menacent les PERSONNES. Par exemple : la maladie, laccident, le dcs, la survie (le fait de vivre longtemps peut constituer un risque). La maladie : si on est alit longtemps, les revenus risquent de se tarir et en plus, on a des frais lis aux soins de sant. Comment y faire face ? Lassurance peut tre une rponse. Il

y a un effet de complmentarit avec la mutuelle. Lassureur priv permet de complter lintervention de la scurit sociale. Laccident : si on est indpendant, on sera indisponible pendant un certains temps. Le dcs : Le risque est diffrent ce niveau-l. Cest plutt de mettre ses proches labri du besoin en cas de dcs. On souscrit une assurance pour garantir un capital une personne qui pourrait se trouver dans le besoin la suite du dcs. La survie : Le fait darriver lge de la pension est profitable mais il faut savoir maintenir le niveau de revenus qui tait le sien pendant le travail. Le rle de lassurance est aussi important car une assurance en cas de vie permet dobtenir soit une rente, soit un capital, dont le but sera, si possible, de maintenir le niveau de revenus quon avait avant de cesser notre activit professionnelle. Ce risque est dj pris en charge par la scurit sociale mais il y a des effets de complmentarit. La scurit sociale permet dobtenir une pension lgale, mais qui ne permettra pas dobtenir le mme niveau de revenus quavant.

c)

Les risques qui menacent le PATRIMOINE, vu sous langle global. Les assurances de responsabilit : Par exemple : des dettes rgler. Nous sommes tous menacs par le risque dengager sa responsabilit vis--vis des tiers. Par exemple : on prend le volant de notre vhicule et si on cause un accident, il se pourrait quon soit juridiquement oblig de rparer les dommages causs des tiers, et ces dommages peuvent tre relativement graves (handicap ou dcs). Donc cette dette de responsabilit menace le patrimoine et donc, une manire de se couvrir contre cette menace, cest de souscrire une assurance de responsabilit civile. Mais on peut aussi engager une dette de responsabilit dans la vie prive. Par exemple : nos enfants peuvent causer des dommages des tiers (enfants qui dposent des pierres sur le rail du train,). Ces choses peuvent coter trs cher et on peut couvrir cette dette de responsabilit. Cest une assurance responsabilit civile vie prive (familiale). Peuvent aussi engager leur responsabilit les mdecins, les huissiers, Ils doivent alors rparer le dommage caus autrui. Cette assurance de responsabilit civile a une particularit. On est dans un mcanisme triangulaire : lassureur couvre notre dette de responsabilit, on est lassur dont la responsabilit est couverte, et il y a ncessairement un tiers victime. Ce tiers victime va pouvoir sadresser lassureur pour obtenir rparation des dommages causs. Lassurance protection juridique : Certains risques peuvent aussi engager des dpenses (et non plus des dettes de responsabilit). Par exemple : tre engag dans un procs comme demandeur ou comme dfendeur. Cela oblige consentir un certain nombre de frais (avocat, expert,). Ces dpenses peuvent tre aussi couvertes par des assurances protection juridique. On dit que ce sont des assurances de FRAIS.

La souscription de lassurance va donc dpendre de la plus ou moins grande aversion au risque = la peur quon a que le risque se ralise, et qui va nous inciter nous couvrir. Plus laversion au risque est grande, plus on sera incit souscrire un contrat dassurance. Dans la plupart des cas, souscrire un contrat dassurance relve de notre libert. On peut trs bien dcider de garder le risque pour nous, plutt que de le transfrer une compagnie dassurance. Parfois, lassurance est obligatoire. Ces assurances obligatoires sont trs nombreuses. Par exemple : lassurance RC automobile, lassurance du travail. On se demande aussi si on ne devrait pas rendre lassurance incendie obligatoire. Mais la cration de lobligation dassurance entrane beaucoup de contraintes. En effet, il faut dsigner la personne qui doit souscrire le contrat. Il faut aussi dsigner lautorit qui va contrler que lobligation dassurance est bien respecte. Il faut aussi sanctionner son non respect. Il faut aussi une institution qui puisse intervenir lorsque lobligation na pas t respecte. En matire automobile, cela a t fait (fonds commun de garantie automobile. Il est financ par les assureurs). Il faut voir si les contraintes administratives et les cots que cela entrane ne sont pas disproportionns par rapport lavantage davoir une assurance obligatoire. En assurance RC familiale, ce fut le cas. 2) Comment faire pour parer aux diffrents risques ? Une fois quon a connaissance des risques, comment faire pour parer ces risques ? a) La prvention. On fait alors en sorte que le risque ne se ralise pas. On adopte un comportement adquat qui est de nature viter que le risque se ralise. Ces mesures de prvention peuvent tantt avoir une incidence sur la frquence du risque, tantt sur son intensit. Il y a des mesures de prvention qui vont faire en sorte que le risque va diminuer en frquence. Par exemple : rouler moins vite en voiture, installer un systme anti-vol dans la maison ou sur la voiture. Il y a aussi des mesures de prvention qui vont plutt concerner les consquences dommageables du risque. Par exemple : mettre des portes pare-feu. Mais on voit la faiblesse de la prvention : on ne peut JAMAIS faire en sorte que le risque ne se ralise pas. DONC la prvention ne parviendra jamais nous prmunir totalement contre la survenance. b) La prvoyance. Conscient du risque qui menace, on met de largent de ct, on constitue une pargne pour faire face au risque sil survient. Cest la philosophie du bon pre de famille. Quand on est une entreprise, une question de type stratgique est de comparer le cot qui consiste faire des provisions en interne pour faire face au risque, et le cot du transfert du risque vers une compagnie dassurance. On peut donc choisir entre de lauto assurance OU on dcide de transfrer ce risque, mais cela a un prix. Il y a donc une analyse conomique faire. Mais on peut aussi voir les faiblesses de la mthode : constituer une pargne suffisante prend du temps. Or, le risque peut se raliser tout moment. Il y a aussi le fait que rien ne garantit que

lpargne sera suffisante pour faire face aux consquences financires de la survenance du risque. En effet, lpargne, on la constitue en fonction de nos moyens. c) Lassistance collective. 1 On peut, dans un premier temps, compter sur lassistance de tiers. Cest une SOLIDARITE FAMILIALE : le clan va prendre en charge les consquences financires. 2 On arrive alors au concept de MUTUALITE. La mutualisation est un mcanisme qui se rapproche un peu de lassurance mais qui est n plus tt. En quoi consiste cette ide ? Cela repose sur une prise de conscience quun certain nombre de personnes sont soumis au mme risque. Ensuite, cela repose sur laccord qui se ferait entre toutes ces personnes, pour rpartir la perte subie par lun deux ou par plusieurs dentre eux. Cette mutualisation a t cre trs tt dans lhistoire. Cette ide sest aussi beaucoup dveloppe dans le domaine maritime. Historiquement, lassurance a dabord t maritime. Lassurance sest dveloppe avec la mer et avec les risques de la navigation. Trs tt dans lhistoire, on a mis en place un systme des avaries communes. On a un groupe qui se forme, les participants au voyage maritime. Ils sont tous soumis au risque du voyage (naufrage par exemple). Dans certaines circonstances, on a dit quil fallait diminuer le poids du navire en balanant des choses par-dessus bord. On rpartit cette perte entre tous les participants au voyage. Ce systme existe toujours en droit maritime. d) Transfrer le risque sur un tiers. d.1. Lassurance. Lassurance fait partie de ces mcanismes. Lassurance, cest transfrer un risque moyennant un prix et le prix, cest la prime. Mais quest-ce que la prime ? Cest le prix quon consent payer pour notre scurit. On paye cette prime et comme cela, on est sr que si le risque se ralise, le tiers va prendre en charge les consquences financires. Mais si le risque ne se ralise pas, on laisse la prime lassureur. Avec les primes collectes, lassureur va couvrir les sinistres de lanne. Mais les assurs ne comprennent pas cela. d.2. Contrats, thorie des troubles de voisinage. Lassurance nest pas le seul mcanisme par lequel on transfre un risque sur un tiers. Il y a dautres moyens. 1 On peut utiliser certains contrats pour transfrer un risque. Par exemple, avec le contrat de cautionnement on transfre le risque dinsolvabilit. Cest un contrat pass entre deux personnes, une banque et son client, le risque majeur du banquier est de ne pas tre rembours. Quand il nest pas tout fait sr dtre rembours, il peut demander une caution = lengagement dune tierce personne qui va se porter garant pour le dbiteur, au cas o celui-ci ne rembourserait pas. La caution supple donc la carence du dbiteur principal. La banque va donc faire souscrire un contrat de cautionnement. Le contrat de cautionnement est conclu entre la banque et la caution. Ce contrat va tre un contrat accessoire par rapport au contrat principal.

2 En matire de troubles de voisinage, il est frquent de trouver dans le contrat dentreprise de construction une clause par laquelle lentrepreneur va garantir le matre de louvrage de toutes les condamnations qui pourraient tre prononces contre lui, au titre des troubles de voisinage. Les troubles de voisinage sont des nuisances. La thorie des troubles de voisinage ne concerne que les voisins. Le matre de louvrage doit rpondre des troubles crs par le trouble de voisinage. Mais au cas o des condamnations sont prononces contre lui, lentrepreneur doit tout rembourser la place du matre de louvrage. On va donc dplacer le risque sur un tiers, qui est lentrepreneur. d.3. La scurit sociale. Cela permet de couvrir des risques comme le chmage, la maladie, linvalidit, la pension. En quoi la scurit sociale se distingue-t-elle de lassurance prive ? Il y a toute une srie de considrations qui font la diffrence entre les deux : 1. La cotisation en matire de scurit sociale nest pas calcule en fonction de lintensit du risque. Cest un aspect de justice distributive. Alors quen assurance, la prime est calcule selon le degr de risque reprsent par la personne. 2. Lassureur, la diffrence de la scurit sociale, procde une slection des risques. Cela veut dire quil est en principe libre danalyser le risque quon lui propose, et ventuellement de dire quil ne couvre pas ce risque. En matire de scurit sociale, il ny a pas de slection des risques, il ny a pas de tri. Cest la raison pour laquelle, en assurance maladie complmentaire, il y a de gros problmes dassurabilit pour des personnes qui prsentent un risque aggrav (diabtiques,). 3. Les modes de financement. Les compagnies dassurance prives poursuivent un but lucratif. Pour les modes de financement des prestations, la scurit sociale fonctionne davantage en rpartition plutt quen capitalisation. Le mode de financement en rpartition, on fait masse des cotisations et on les redistribue immdiatement aux personnes qui arrivent lge de la pension. Par contre, les assurances fonctionnent en capitalisation : la somme quon investit en assurance est rserve, elle va saccumuler avec toutes les primes payes pendant le contrat, pour former le capital. Mais on nutilise pas les primes des autres. Les sommes investies nous reviennent donc terme.

Il y a des effets de complmentarit entre la scurit sociale et lassurance vie prive. Cest le cas pour la maladie, cest le cas aussi pour les pensions. En matire de pensions, cette complmentarit se cristallise autour des trois piliers de la pension : la scurit sociale, la prvoyance individuelle, le rgime professionnel.

Section 2 : Considrations techniques sur lassurance.


Le mcanisme de lassurance peut tre dfini sur un plan technique comme la compensation des effets du hasard sur le patrimoine de lhomme par la mutualit organise suivant les lois de la statistique . 1) Les lois de la statistique.

Cest Pascal qui a dgag lide que si on fait une opration sur un grand nombre dvnements, on peut dgager une loi de probabilit. Par exemple : on examine 10.000 habitations et on regarde le nombre dincendies qui vont tre provoqus sur ces maisons. On pourra alors en tirer une loi de probabilit pour les prochaines annes. A partir du moment o on peut dgager une loi de probabilit, lassurance nest plus ncessairement uniquement un pari. Lactivit dassurance commence tre une activit matrise, dans le sens o lassureur peut ainsi prvoir que sur les 1000 risques quil a en portefeuille, une rgle de probabilit dit quil y a trois risques qui vont tre provoqus dans lanne. Il saura alors quelle prime il devra demander pour faire face toutes les ralisations de risques. Mais ce nest pas une activit dpourvue de risques car une probabilit nest quune probabilit et il peut y avoir des annes o le nombre de survenances de risques dpasse ce qui a t prvu par lassureur, qui doit alors dbourser plus. En assurance, il y a des annes moins bonnes que dautres. Cest la raison pour laquelle lactivit dassurance est une activit REGLEMENTEE. Il faut faire en sorte que lassureur puisse remplir ses engagements au moment de la ralisation du risque. Il faut donc surveiller ce quil fait. Il ne peut par exemple pas dilapider les primes, il devra constituer des provisions, il devra constituer une marge de solvabilit, il faudra quon surveille le placement de ses actifs (il ne peut pas tout placer dans des actions risques). 2) Linversion du cycle de production. On paye le prix du service avant den connatre le cot. Par exemple : si on vend des machines laver, on connait lavance les cots de fonctionnement. On sait quel est le prix de revient car on matrise ces lments. Le mcanisme de lassurance est inverse : on fixe le prix final du service avant den connatre le cot. Cest aussi pour cela quil faut constituer des provisions, anticiper ce quil pourra arriver dans le futur. Il y a diffrentes catgories de provisions. Il y a les provisions pour risques en cours, provisions mathmatiques en assurance vie et provision pour sinistre rgler. 1. La provision pour risque en cours : toutes les primes ne sont pas perues en dbut danne. On a collect un montant X en juin et on arrive au bout de lanne comptable. On ne peut pas considrer la prime comme acquise car il reste encore 6 mois courir. Donc il faut mettre cette partie de la prime en provision. 2. La provision pour sinistre rgler : cest pour les sinistres qui sont survenus mais qui ne sont pas encore rgls. En assurance RC, un sinistre ne se rgle pas du jour au lendemain, surtout sil y a des lsions corporelles, car il faut attendre la consolidation des lsions. Lassureur sait quil doit rgler un sinistre mais il ne sera dfinitivement rgl que plus tard et donc, il doit mettre en provision une certaine somme pour faire face ce sinistre. 3. Les provisions mathmatiques : elles sont plutt spcifiques lassurance vie. Il faut sparer en cas de vie et en cas de dcs. Si vie, survie : on couvre le risque dtre dans le besoin un moment X, qui correspond souvent lge de la pension. On a alors un besoin en capital. On anticipe ce besoin en

souscrivant une assurance et on paye donc des primes. Le capital couvert va tre aliment par toutes ces primes. Au terme, le montant garanti correspond au moment investi, compte tenu de tous les intrts verss. Lassureur inscrit dans la provision mathmatique le montant des primes verses, il va dduire toute une srie de frais, mais le montant va produire des intrts. Si risque dcs : supposons que la prime soit nivele. Le risque de dcs est croissant. Si la prime est nivele, cela veut dire que pendant une priode, le montant de la prime excde le prix rel du risque. Cette partie de la prime sera alors mise en provision pour faire face la priode o la prime ne suffit plus couvrir le prix rel du risque de mortalit. Mais il faut savoir quil y a maintenant des produits dans lesquels la prime nest plus nivele.

Il y a les provisions pour garantir le fait que lassureur pourra faire face ses engagements au moment crucial. 3) Lassurabilit. Dans le public, on se dit que tout est assurable. Mais ce nest pas vrai. Pour quun risque soit assurable, que faut-il ? 1 Il faut que le risque soit observable et mesurable. Il faut que le risque rponde une loi de frquence, de la statistique. Mais les anglais couvrent parfois des risques qui ne sont pas du tout mesurables. Leur assurance repose plus sur le pari. 2 Il faut un vnement incertain, un ala. Il ny a pas dassurance possible si le risque sest dj ralis quand on conclu le contrat. Si le risque sest dj ralis, le contrat est nul. Par exemple : on sait quon est malade et on se dit que cest le moment de souscrire un contrat dassurance maladie. Lassurance peut tre annule. Pour les maladies, ce nest pas si vident car on peut avoir certains symptmes sans encore avoir pris conscience de la maladie qui nous affectait. On ignore alors la gravit de la maladie. DONC cette exigence nest pas si facile mesurer. Il y a des moyens contractuels pour prvenir cela. 3 Il faut que lon puisse mesurer le sinistre maximum possible. Cest--dire quon doit avoir une ide de lampleur de consquences que la ralisation du risque peut avoir. Si le risque nest pas mesurable dans toute son ampleur, lassureur risque de se trouver en difficult car il ne peut pas matriser son engagement financier. Mais il faut NUANCER cela : un assureur, quand il na pas une connaissance prcise des consquences dommageables, a toujours le moyen de plafonner sa garantie contractuellement. Cela indique au preneur que lassureur accepte dintervenir jusqu un montant dtermin, et pas au-del. Cela permet de limiter les engagements financiers de lassureur. Le preneur dassurance devra vrifier si ce plafond ne risque pas de le mettre en difficult car au-del du plafond, il doit supporter lui-mme les consquences de la ralisation du risque. Il faut apporter une autre nuance : il y a manifestement des risques dont lampleur peut tre catastrophique, comme le terrorisme, les catastrophes naturelles. Il est possible de rsoudre la difficult lie la couverture de ce type de risque par des partenariats entre le secteur priv (les assureurs et les rassureurs) et le secteur public. En ce qui concerne le terrorisme, il y a la loi du 1ier avril 2007 qui organise ce type de partenariat. Comment cela fonctionne-t-il ? Cela fonctionne en une

couverture en trois tranches : un morceau pour les assureurs, un morceau pour les rassureurs et un morceau pour les autorits publiques. Ce sont dabord les assureurs qui indemnisent, ensuite les rassureurs et ensuite, les autorits publiques. Plusieurs assurances peuvent tre mises en fonctionnement simultanment. Cela fonctionne peu prs de la mme faon pour les catastrophes naturelles (articles 68-1 jusque 68-10 de la loi de 1992). On reporte au maximum les limites de lassurabilit, quitte trouver des partenariats. 4 Le risque doit tre suffisamment homogne et suffisamment dispers. Le mtier de lassureur consiste aussi classer les risques en catgories, dans des catgories comparables de telle sorte que tous les risques qui font partie dune catgorie correspondent une moyenne. Cest la raison pour laquelle on ne peut pas classer en risque incendie une maison construite en briques et une maison construite en bois. Pourquoi ? Parce quil faut que la prime reflte le mieux possible la moyenne des risques classs dans la catgorie. On doit alors classer des pommes avec des pommes et des poires avec des poires. Par exemple : le risque automobile : le risque en RC automobile nest pas le mme pour les hommes et pour les femmes, et spcialement pour les jeunes hommes et pour les jeunes femmes. La logique voudrait donc que lon classe les risques lis aux hommes dans une catgorie et les risques lis aux femmes dans une autre. Sans quoi, les bons risques vont subsidier les moins bons risques. On fixe la prime un taux moyen mais elle sera trop leve pour les femmes et pas assez leve pour les hommes. Il y aura alors une solidarit implicite entre les deux catgories. La logique de lassurance voudrait que lon segmente les deux catgories. Lassureur se trouve contraint de pratiquer la segmentation techniquement et conomiquement. Pourquoi ? Sil ne segmente pas, dans un march concurrentiel, les femmes ne vont pas vouloir subsidier le risque des hommes et vont aller dans une assurance qui pratique la segmentation. Lassureur qui ne segmente pas risque de ne se retrouver quavec les mauvais risques. Cette logique a une limite car on pourrait dire quil est normal que dans la socit actuelle, on ne fasse plus de distinction selon le critre du sexe. Cette rflexion rcente irrite les actuaires. Cela consiste pour le lgislateur de prohiber certains critres de segmentation des risques. Cette approche nous vient du trait de lUE qui interdit les discriminations en fonction du genre. Cela a des rpercussions en matire dassurance. Dans le code, on trouve une loi du 10 mai 2007 transposant une directive europenne. Il y a un gros dbat quant lapplication de cette loi lassurance. Cette loi interdit lutilisation du critre de segmentation fond sur le sexe en assurance auto, en assurance maladie. Il y a une seule catgorie dassurance o lon peut encore distinguer selon le sexe, cest lassurance vie la table de mortalit nest pas le mme et montre que les hommes vivent moins longtemps que les femmes. On veut donc organiser une solidarit subsidiante entre certaines catgories de risques et abandonner la segmentation. Le risque doit aussi tre suffisamment dispers : sil couvre le risque inondations, il doit faire en sorte quil nait pas exclusivement des risques lis des caravanes situes le long de leau. Sinon, cela risque de le mettre en difficult financire. Il faut donc veiller une correcte dispersion du risque. 4) Le concept danti-slection.

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Cest un danger qui menace lassureur en raison du fait que lassurance comporte un effet dappel vers les risques les plus exposs. Par exemple : dans un march totalement libre, quelles sont les personnes qui vont par priorit souscrire une assurance maladie ? Les personnes les plus exposes ce risque, qui sont en mauvaise sant. On peut faire le mme raisonnement pour les assurances protection juridique. Quelles sont les personnes qui vont souscrire cette assurance en priorit ? Ce sont les gens qui aiment soulever des conflits, des litiges. Cela signifie que le portefeuille de lassureur va se composer essentiellement de mauvais risques = des risques qui vont se raliser au-del de la frquence moyenne. Cela va donc perturber les quilibres financiers de lassureur. Un bon risque au sens de lassurance, cest le risque qui correspond au risque moye, soit qui a peu de chances de se raliser. Le mauvais risque, cest celui qui prsente une exposition suprieure la moyenne. Comment lassureur peut-il lutter contre lanti-slection ? 1. Ltat pourrait dcider dobliger tout le monde sassurer. Mais cest une solution extrme, radicale car cest une restriction la libert de contracter. Mais il faut faire une analyse cot bnfice de lopration car cest une atteinte la libert de contracter. Et la cration dune assurance entrane des contraintes administratives. Par exemple : lassurance RC automobile, lassurance accident du travail. (Voir sur le site de la CBFA : liste complte de toutes les assurances obligatoires). 2. Lassureur peut dcider de refuser dassurer certaines personnes. 3. MAIS SURTOUT : Lassureur doit avoir une bonne connaissance du risque quon lui propose. Pour cela, il doit tre correctement inform sur le risque. Dans la loi de 1992, le preneur dassurance a une obligation de dclarer spontanment et compltement les lments dinformation dont il dispose propos du risque quil souhaite transfrer lassureur. Sur cette base, lassureur va pouvoir accepter le risque ou le refuser. Un assureur peut en effet toujours refuser dassurer un risque. 4. Il peut proposer des couvertures varies : avec franchise, sans franchise. Les contrats sans franchise vont attirer davantage les personnes qui ont une grande aversion au risque. Adapter la couverture permet de mieux cerner le risque quon demande de prendre en charge. 5. Lassureur peut accepter la couverture mais exclure de sa couverture certains risques. Il peut souscrire une assurance RC entreprise mais exclure le risque li lutilisation de lamiante. Ce sont des clauses contractuelles dexclusion, qui ont un rgime juridique trs prcis. 6. Une manire plus souple dviter lanti slection est de crer des extensions obligatoires de garantie. Par exemple : le risque catastrophe naturelle et en particulier, le risque inondation. Le risque danti slection est trs important car les gens qui habitent les immeubles ne vont jamais souscrire une assurance contre linondation. Il va donc y avoir une difficult pour assurer un tel risque un prix raisonnable. Comment faire pour couvrir les

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inondations un prix abordable ? Une manire de faire est que toute personne qui souscrit librement un contrat dassurance incendie risque simple doit obligatoirement aussi souscrire lextension de garantie couvrant les catastrophes naturelles. On est alors certain de diffuser le risque sur une catgorie importante dassurs et de permettre la couverture de ce risque un prix abordable. MAIS il y a une REMARQUE faire : lobligation dassurance ou lextension obligatoire de garantie nemporte pas un droit lassurance. Par exemple : pour lassurance RC ou pour les catastrophes naturelles. Lassureur peut toujours refuser le risque. Il faut donc trouver un mcanisme correcteur car certaines personnes prsentent des risques aggravs et risquent de ne plus pouvoir sassurer et pour le risque automobile, cela veut dire quils ne peuvent plus circuler. Le mcanisme correcteur est le bureau de tarification : il en existe deux dans le systme belge : en matire dassurance automobile (articles 9 bis et suivants de la loi de 1989 sur lassurance auto) et en matire de catastrophe naturelle (article 68-9 de la loi de 1992). Une personne essuie un certain nombre de refus de la part de certaines compagnies dassurance du march, le risque est alors prsent au bureau de tarification et il appartient ce bureau de tarifer ce risque = indiquer quel tarif le risque va tre pris en charge. Une fois le tarif propos, lassureur qui a refus la couverture doit le couvrir aux conditions indiques MAIS si le sinistre survient, la charge financire va tre disperse entre tous les assureurs qui pratiquent cette branche en Belgique. 5) Le concept de hasard moral. Cest un nouveau danger pour lassureur. En quoi consiste-t-il ? Cest le danger que lassur se sachant couvert ne se dsintresse des mesures de prvention, quil ne fasse plus rien pour faire en sorte que le risque ne se ralise pas. Se sachant assur, il ne va pas investir dans des mesures de prvention. Comment lassureur peut-il faire pour limiter ou carter le hasard moral ? 1 Il y a une premire possibilit qui est de prvoir dans le contrat des obligations contractuelles de prvention qui si elles ne sont pas remplies vont entraner une sanction quon va appeler la DECHEANCE de la garantie = la perte du droit lindemnit. Par exemple : lassureur peut dire quil couvre condition quon place sur le vhicule un systme anti vol agr qui doit tre en tat de fonctionnement au moment du vol. Par exemple : dans les contrats dassurance incendie : il y a des obligations de prvention pour les dgts des eaux quand on quitte notre btiment en plein hiver pendant une dure dtermine, on doit faire en sorte de purger nos installations hydrauliques pour viter que leau ne gle. 2 On peut aussi mettre en uvre des franchises et des plafonds dintervention : on dit lassur que sil y a un sinistre, il ne sera pas couvert intgralement, il devra participer. La franchise, cest un montant qui est dfini contractuellement qui va rester charge de lassur en cas de ralisation du risque. Il y a diffrents types de franchises. Le plafond = lassureur couvre mais uniquement jusqu un plafond dtermin. 3 Laction rcursoire. Cest une manire de sanctionner un assur qui na pas adopt un comportement adapt. On est dans un domaine spcial qui est celui de lassurance RC auto :

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RC auto Action directe de la victime contre lassureur RC auto. Il nest pas soumis au concours des autres cranciers de lassur. Assur Victime

Les articles 86 et 87 de la loi organisent un systme dinopposabilit des exceptions. On met la victime labri des moyens de dfense que lassureur pourrait trouver dans le contrat afin de justifier un refus de payement. Lassureur pourrait avoir des moyens de dfense si lassur na pas correctement respect ses obligations contractuelles (pas pay la prime, pas dclar le risque correctement, tre en tat divresse,). Mais le danger, cest que la victime soit oppose ces moyens de dfense et lassureur refuserait de le payer. Avec ce systme, on veut empcher lassureur de faire valoir les moyens de dfense issus du contrat. La victime sera donc indemnise. Lassureur sera contraint lgalement de payer la victime. Mais lassureur ne va pas en rester l. Aprs indemnisation de la victime, lassureur va intenter une action rcursoire pour obtenir le remboursement des indemnits charge de son assur. Cest une action qui sanctionne lassur mais a posteriori, puisque cest une action en remboursement. On a plafonn laction rcursoire car cela pouvait mettre lassur sur la paille. En effet, lassur devait rembourser toute lindemnisation verse la victime. Il est possible que la victime puisse faire appel un autre assureur (son propre assureur). Les victimes peuvent alors obtenir une indemnisation plus rapide. Lassureur tenu par la couverture va indemniser la victime et ensuite, il va se subroger dans les droits de la victime concurrence de ce quil a pay et il va faire valoir laction directe pour rcuprer ce quil a pay. 4 Le bonus malus. Si on a plusieurs sinistres pendant lanne, notre prime va augmenter. Cela se pratique trs frquemment en assureur auto mais cela se pratique aussi en assurance accident de travail. On appelle cela le bonus malus car si on na pas de sinistre dans lanne, on descend dans lchelle de prime. Mais si on a des sinistres dans lanne, on peut monter de plusieurs degrs. Ce nest pas une action rcursoire, mais simplement un mcanisme contractuel qui permet dadapter la prime a posteriori. Cela a un effet efficace sous langle de la limitation du hasard moral. La difficult de la gestion dun bonus malus, cest quil y a plus de bons risques que de mauvais et quand on fait le total des personnes qui se retrouvent en bas, le systme est vite dficitaire.

Section 3 : Rle conomique et social de lassurance.


Quelles sont les fonctions majeures de lassurance ? 1) Rle de rparation et dindemnisation. Par exemple, grce lassurance incendie, le btiment est totalement reconstruit, On indemnise les assurs ou la victime, la personne lse, dans les assurances de responsabilit. 2) Contribuer au progrs technique, conomique.

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Il y a toute une srie dactivits risques au dangereuses qui ne seraient jamais entreprises sil ny avait pas de couverture dassurance. Par exemple : le lancement dengins spatiaux, exploitation de lnergie nuclaire. 3) Rle de prvention. Le rle de lassureur ne se limite pas payer quand le risque se ralise. Les assureurs sont actifs dans tout ce qui relve de la prvention des risques. Par exemple, dans lincendie, dans le vol, dans les accidents de travail. Les assureurs ont donc une influence majeure dans le domaine de la prvention. 4) La fonction de promotion de lpargne et du crdit. La fonction dpargne : surtout dans le domaine de lassurance vie, et en particulier dans lassurance en cas de vie qui garantit un capital en cas de vie au terme du contrat. Les assureurs ont un rle majeur dans les piliers des pensions, pour garantir un complment de pension. La promotion du crdit : il ne sagit pas pour eux de faire du crdit. En revanche, ils peuvent garantir la bonne fin des crdits. Deux types dassurances permettent de lassurer comme par exemple : Lassurance solde restant du : Risque du dcs de lemprunteur avant le terme du remboursement du prt. Cela se pratique beaucoup pour les prts hypothcaires. Quel est le problme ? On souscrit un emprunt hypothcaire et avant le terme du prt, on dcde. La dette de remboursement va donc se transmettre aux hritiers. Pour viter cela, on souscrit une assurance du solde restant du. En cas de dcs prmatur de lemprunteur, lassureur sengage payer le montant non encore rembours du prt au bnficiaire dsign qui va tre le crancier. Cette assurance solde restant du est une assurance temporaire dcs capital dcroissant. Elle est temporaire car lassureur nous couvre si le dcs survient pendant la priode limite correspondant la dure du prt. A la diffrence dune assurance vie entire o lassureur paye au moment du dcs, quelque moment quil survienne. Mais alors, quel est lvnement alatoire ? Le moment du versement de la prestation. Cest capital dcroissant car chaque fois quil y a un remboursement. 5) Rle dinvestisseur institutionnel. Les assureurs sont des investisseurs institutionnels car ils collectent des primes importantes et il les place dans lconomie, dans diffrents actifs. Les engagements que lassureur prend lgard de ses assurs figurent au passif de son bilan et ses engagements sont reprsents lactif par les actifs reprsentatifs.

Section 4 : Contrle des activits dassurance en Belgique (droit administratif).


Il existe un contrle gnralis des activits dassurance en Belgique. Pourquoi est-ce que lactivit dassurance est une activit contrle ? A tout moment il faut tre sr que lassureur va pouvoir honorer ses engagements. Par le biais de linversion du cycle de production, on paye lavance mais lassureur doit pouvoir remplir ses engagements au moment du sinistre. Ce contrle a volu. En 1903, on a commenc avec le contrle des accidents de travail. En 1930, lassurance sur la vie. En 1956, cela a t le tour de lassurance RC auto. En 1975, par une loi du 9/07/1975, on organise un contrle gnralis de toutes les activits dassurance.

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1) Linfluence de la rglementation europenne sur le contrle des activits dassurance. Il faut savoir que les conditions daccs et dexercice des assureurs font lobjet dune rglementation minimale dans lespace europen. Pourquoi ? Parce quon a trouv que pour exercer les liberts conomiques du trait, il fallait que les rgles du jeu soient les mmes pour tout le monde. Cela a pris du temps pour arriver cet objectif, il y a eu trois gnrations de directives pour arriver au systme de la licence unique ou du passeport europen. Cela signifie quune entreprise qui a son sige social dans un tat membre peut, sous le couvert de lagrment administratif quelle obtient dans son tat dorigine, exercer ses activits partout dans lUE ou dans lespace conomique europen, soit en libert dtablissement, soit en libert de prestations de services. Le trait de lUE consacre un certain nombre (4) de liberts conomiques. On en voit deux qui touchent lassurance. La libert dtablissement = la libert de crer un tablissement secondaire dans un tat membre daccueil sous le couvert de lagrment obtenu dans le pays dorigine. Le contrle est exerc dans le pays du sige social. Lautorit belge qui voit stablir sur son territoire une agence allemande ne peut pas dire que cette agence ne peut pas exercer tant quelle na pas obtenu lagrment belge. Lagrment obtenu en Allemagne va permettre cette agence dexercer ses activits en Belgique. Il faut rappeler quune agence ou succursale na pas la personnalit juridique, cest pour cela quon parle dun tablissement secondaire. Mais une filiale a la personnalit juridique. Libert de prestation de services : cest la libert dexercer des activits conomiques ltranger sans disposer dun tablissement durable dans le pays daccueil, o sexerce lactivit. On exerce cela de manire temporaire. Il ne faut pas de nouveau contrle dans le pays o va sexercer lactivit. Mais tout cela nest possible que parce que ltat belge sait quen Allemagne, la compagnie allemande est soumise des conditions similaires en termes de contrle de ses activits.

Tout cela parait idyllique mais ce nest pas vrai. Il y a quelques difficults. Pour faire de lassurance dommages efficacement, il faut quand mme un tablissement durable dans le pays du risque car quand le risque survient, il faut un servie auquel les assurs peuvent sadresser. De plus, on a harmonis les conditions financires mais on na pas harmonis le droit du contrat dassurance. Par exemple : une entreprise allemande veut faire de lassurance auto en Belgique, elle doit respecter le droit belge. DONC elle va devoir transformer tous ses contrats allemands pour les faire coller au droit belge. DONC quoi cela sert ? Il vaut en effet mieux avoir une succursale. Donc la libert dtablissement na pas beaucoup dintrt. Les choses se compliquent encore quand on parle de fiscalit directe. Il ny a pas dharmonisation fiscale donc le preneur dassurance belge veut surtout conserver la possibilit de dduire ses primes dassurance vie dans sa dclaration belge. Jusquil y a 10 ans, beaucoup de lgislations fiscales nationales subordonnaient la dductibilit des primes la souscription dun contrat auprs dun tablissement belge. Cest une entrave lexercice des liberts. On commence considrer que ce sont des entraves disproportionnes lexercice des liberts conomiques. 2) La lgislation belge de contrle.

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Cest la loi du 9 juillet 1975 avec un AR dexcution du 22/02/1991. Il y a deux volets dans cette lgislation : Les conditions daccs lactivit dassurance Les conditions dexercice de lactivit dassurance.

a) Les conditions daccs. Laccs lactivit dassurance est subordonn en Belgique loctroi dun agrment administratif dlivr par une autorit de contrle indpendante = la CBFA. Les conditions doctroi de lagrment ? Elles sont fixes par la lgislation de contrle. Il y a des conditions juridiques et financires. Les conditions juridiques : il faut adopter une forme sociale dtermine. Il faut une socit par actions ou une socit cooprative, etc (article 9 de la loi). Les conditions financires : Il faut aussi disposer dun capital minimal (1/3 de la marge de solvabilit = le fonds de garantie). Par ailleurs, il faut aussi dposer un programme dactivits. Cest sur la base de tous ces documents que lagrment va tre dlivr ou refus. Larticle 3,3 de la lgislation de contrle sanctionne de nullit le contrat souscrit auprs dune compagnie non agre (nullit pour contrarit lordre public). Cela peut tre surprenant pour le preneur qui a souscrit de bonne foi. DONC dans ce cas, le lgislateur a prvu que lassureur restait tenu de respecter les obligations contractes.

b) Les conditions dexercice. 1Cela repose tout dabord sur lexistence dune marge de solvabilit (articles 15 quater de la loi de 1975). Cest un patrimoine propre de lentreprise dassurance libre de tout engagement. Cela veut dire quon ne parle pas des actifs reprsentatifs des rserves techniques. Il faut avoir constitu cette marge et avoir cette marge danne en anne. Les entreprises dassurance en Belgique ont souvent une marge de solvabilit deux fois suprieure ce que prescrit la loi. 2 Contrle sur la constitution des rserves techniques et sur la reprsentation des rserves techniques : article 16 de la loi de contrle et articles 10 et 11 de lAR. Lautorit de contrle vrifie la manire dont les rserves techniques sont constitues, mais elle va aussi vrifier la faon dont lassureur va placer les actifs reprsentatifs de ces rserves techniques. On vrifie que ces placements rpondent des rgles suffisantes de dispersion, de congruence (que les actifs soient libells dans la mme monnaie que celle de lengagement). On peut alors vite sortir largent. On donne des pourcentages maximaux. Ce sont des rgles prudentielles pour garantir que les placements sont srs. Par exemple : lassureur ne peut pas mettre tout ce quil a dans des actions. Avant lintervention du lgislateur europen, il y avait aussi des pourcentages minimaux. Maintenant, on ne tolre plus que les pourcentages maximaux. 3 On se demande sil y a un contrle sur les tarifs, les conditions mises sur le march ? La lgislation europenne a renvers les choses. Avant le march unique de lassurance, il y avait deux philosophies du contrle :

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La philosophie anglo saxonne : pas de contrle a priori sur les tarifs et sur les conditions contractuelles. La philosophie continentale : contrle a priori sur les conditions contractuelles et sur les tarifs. Lassureur tait tenu de fournir lautorit de contrle ses conditions contractuelles, ses tarifs,

MAIS il faut savoir que la thse anglo saxonne la emport. Mais il faut savoir que lautorit de contrle peut quand mme exercer son contrle mais il ny a plus une entrave lentre, cest un contrle a posteriori seulement : article 12 de lAR dexcution. La loi de 1992 met en place des mesures que lautorit de contrle peut prendre quand lentreprise est en difficult financire : article 26. Ces mesures sont variables en fonction de la gravit du cas : bloquer les actifs, rvocation de lagrment qui avait t donn, Cest un acte administratif susceptible de recours devant le conseil dtat.

Section 5 : Considrations chiffres sur le march de lassurance actuel.


Dans le syllabus de documents, on peut voir le rapport annuel des assureurs, il y a des indications sur le march.

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Chapitre 1 : Les lments essentiels du contrat dassurance.


Section 1 : Les parties en cause.
La loi de 1992 est vraiment la loi de rfrence en la matire, pour tous les contrats dassurance terrestre. Cela remplace une vieille loi de 1874. Il y a des dfinitions larticle r1ier de cette loi de 1992. Larticler 1ier, a dfinit le contrat dassurance. On se demande alors quelles sont les parties contractantes, ou quelles sont les parties impliques ? 1) Lassureur. La question qui sest pose : pour pouvoir parler de contrat dassurance, faut-il quon ait affaire un assureur professionnel procdant par la mutualisation des risques ? On peut alors de nouveau se poser deux questions : 1. Llment technique, de mutualisation des risques est-il essentiel ? 2. Cet assureur doit-il ncessairement exercer sa profession dans le cadre dune entreprise organise ?

Par exemple : on va aux sports dhiver, on loue des skis et on nous propose de payer plus pour couvrir les dgts aux skis. On se demande alors sil y a un contrat dassurance entre le loueur de ski et nous ? Sil y a un contrat, cela veut dire que toute la lgislation sur le contrat dassurance sapplique. De plus, si ce loueur fait de lassurance mais quil nest pas agr, il faut savoir que le contrat est alors NUL. Il y a deux possibilits : 1. Soit le loueur a une assurance collective pour tous ses clients auprs dune assurance, cest alors seulement un intermdiaire (il y a une lgislation l-dessus). 2. Soit il ny a pas de vritable compagnie dassurance derrire et alors, llment technique fait dfaut.

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Cette question sest pose devant la cour de cassation, dans le cadre de la loi de 1874. La cour de cassation a donn une rponse dans un arrt du 18 juin 1992 : la notion dassureur au sens de la loi de 1874 implique une prise en charge et une compensation du risque et cela ne peut viser quune personne qui fait profession de conclure des contrats dassurance. MAIS on se demande si cet arrt de la cour de cassation est applicable dans le cadre de la nouvelle loi ? Dans les travaux prparatoires de la loi de 1992, il y avait une dfinition de lassureur = la personne qui conclut des contrats dassurance. Mais cette dfinition a disparu de la version finale. Cela laisse donc les lecteurs dans lembarras. On peut dire que larrt de la cour de cassation peut se transposer la loi de 1992. Ce qui est certain, cest que larticle 3 3 de la lgislation de contrle sanctionne de nullit le contrat souscrit auprs dune entreprise non agre. Selon le professeur, la Cour de cassation sest prononce et laisse entendre que pour quil y ait un contrat dassurance dans le sens juridique du terme, il faut que lassurance soit conclue prs dune personne dont la profession consiste souscrire des contrats dassurance. Conclusion : Pour le loueur de skis : si on applique la jurisprudence, on peut dire que le loueur de skis ne fait pas de lassurance mais cest seulement un contrat alatoire dont la validit devrait pouvoir tre dfendue. Le contrat nest pas nul mais cest un contrat sui generis (qui ne rentre dans aucune catgorie). 2) Le preneur dassurance. Lorsquon lit larticle 1ier, a de la loi, on voit que le preneur dassurance est celui lgard duquel lassureur sengage. Mais le lgislateur na pas compris les nuances car lassureur sengage par rapport beaucoup dautres personnes que le preneur. Cette dfinition est donc insatisfaisante. Le preneur dassurance est en fait celui qui souscrit le contrat dassurance. Par exemple : en assurance vie, en cas de dcs avec attribution bnficiaire au conjoint. Lassureur sengage payer au tiers bnficiaire et non pas au souscripteur du contrat dassurance, savoir le preneur dassurance. En vertu dune stipulation pour autrui, lassureur sengage payer au bnficiaire. Dans beaucoup de contrats dassurance, surtout pour les assurances de responsabilit civile, le preneur nest pas la seule personne couverte par le contrat. Par exemple, dans la RC auto, rgie par la loi du 21/11/1989, elle couvre la responsabilit de nimporte quel conducteur qui se met au volant de cette voiture (voir article 3 de la loi). Si lassur engage sa responsabilit par rapport un tiers victime, lassureur doit indemniser dans les mains de la personne lse, du tiers victime. En assurance RC familiale : lassurance sengage vis--vis de toutes les personnes qui font partie de notre foyer, y compris celles qui nont pas souscrit matriellement le contrat. 3) Lassur. La notion dassur est dfinie par larticle 1, b de la loi de 1992. Cest une dfinition en deux temps : Une premire dfinition concerne les assurances de dommages.

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Une deuxime dfinition concerne les assurances de personnes.

Les deux dfinitions sont donnes dans la loi. Lerreur est de faire deux dfinitions distinctes pour les assurances de dommages et pour les assurances de personnes. Les assurances de dommages sont dfinies larticle 1, g de la loi et les assurances de personnes sont dfinies larticle 1, h de la loi. Lassur dans une assurance de dommages, cest la personne garantie contre les pertes patrimoniales Dans une assurance de personnes : cest la personne sur la tte de laquelle repose le risque de survenance de lvnement assur. Le lgislateur vise la tte assure, celle sur laquelle repose le risque. Exemple : assurance vie.

Le lgislateur prvoit donc deux notions dassur. Pour les assurances de dommages, cela ne pose pas de problmes car lassur est celui qui dtient lintrt dassurance. DONC dans une assurance de responsabilit civile classique, on a : lassureur RC, lassur et sa responsabilit civile est couverte par le contrat, et on a le tiers. Pour les assurances de personnes, la dfinition est moins satisfaisante. Le lgislateur opre une confusion entre la notion dassur et la notion de tte assure : ces deux notions sont diffrentes et le lgislateur les confond. Pour le lgislateur, dans les assurances de personnes, lassur, cest donc la tte assure. Alors que dans les assurances de dommages, lassur cest celui qui est garanti contre les pertes patrimoniales. En assurance de dommages, on peut donc retenir que lassur est le dtenteur de lintrt dassurance. Cest celui qui est le titulaire de lassurance. Dans les assurances de dommages, la corrlation marche. Le malheur, cest que dans les assurances de personnes, le lgislateur a cru bon de faire autrement. Il a prvu une dfinition distincte. Le lgislateur aurait mieux fait dadopter la mme dfinition pour les assurances de dommages et de personnes, cest--dire de dire que lassur aussi dans les assurances de personnes, cest le titulaire des intrts dassurance. Par exemple : contrat dassurance vie : Monsieur prend un contrat dassurance en cas de dcs, sur la tte de sa femme et au profit denfant ns ou natre du mariage. La tte assure est madame parce que cest son dcs qui va dclencher la prestation de lassureur. Alors que si on prend la loi, le vrai assur est le souscripteur parce que cest son intrt quil couvre. Mais cette dfinition dichotomique est malheureuse : la tte assure ne souscrit pas et na pas lintrt dassurance. On aurait donc du avoir une dfinition unique pour les deux. On peut avoir plusieurs schmas, cas de figure : 1. On peut aussi avoir le souscripteur qui souscrit sur sa propre tte, au profit des enfants qui sont alors les bnficiaires. 2. Le bnficiaire peut aussi tre le souscripteur lui-mme. Dans une assurance en cas de vie, cela se passe comme cela.

Ce sont donc plusieurs cas de figure. Les qualits peuvent tre sur des personnes diffrentes ou sur une mme personne.

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4) Le bnficiaire. La dfinition est donne par larticle 1, c de la loi. Cest la personne pour laquelle on stipule des prestations dassurance. a) La stipulation pour autrui. Si le bnficiaire est une personne diffrente du preneur, cest une stipulation pour autrui : ceci se dduit de larticle 22 de la loi de 1992. Ce mcanisme est diffrent de laction directe. Il y a un principe en droit des contrats qui est le principe de la relativit des conventions. Cela veut dire quun contrat ne peut faire natre des droits et des obligations dans le chef de tiers au contrat. Mais il y a des exceptions ce principe, comme la stipulation pour autrui. Ce mcanisme veut que par le biais dun contrat, il est admissible quune personne puisse faire natre un droit au profit dun tiers. Il y a alors trois personnes qui entrent en jeu : Le stipulant, qui est le preneur dassurances. Le promettant qui est lassureur. Le tiers bnficiaire, qui reoit les prestations de lassureur en cas de dcs du preneur dassurance, qui est le stipulant.

Le tiers va alors recueillir un droit en vertu dun contrat auquel il nest pas partie. Le tiers peut rclamer le capital directement lassureur, en cas de dcs de lassur. b) Laction directe. La stipulation pour autrui est diffrente de laction directe. Laction directe se dduit de la loi, de larticle 86. Une diffrence importante entre les deux actions, cest linopposabilit des exceptions. Laction directe entrane linopposabilit des exceptions pour protger la victime. Tandis que dans la stipulation, le droit est accessoire par rapport au contrat principal. Si le souscripteur du contrat dassurance a arrt de payer ses primes et a demand le versement de son capital (ce qui est tout fait possible dans une assurance en cas de vie), le tiers bnficiaire va subir les consquences de cela. MAIS dans laction directe, la personne lse ne souffrira jamais du fait que le souscripteur du contrat na plus pay ses primes. 5) La personne lse. On est NECESSAIREMENT dans le contexte dune assurance de responsabilit civile et cest dfini larticle 1, d. La personne lse dispose dune action DIRECTE contre lassureur. Quels sont les avantages de cette action directe ? 1. Linopposabilit des exceptions. 2. Le fait quon sadresse une compagnie solvable. 3. Le fait quon chappe au concours des cranciers.

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Il faut savoir que leffet dinopposabilit des exceptions est rserv par la loi aux assurances OBLIGATOIRES !!! Il faut voir le document 7 : lire le contrat Fortis : on trouve toutes les personnes vues. Mme chose avec le contrat dassurance familiale : chapitre 1 de la police.

Section 2 : Intrt dassurance.


1) La notion dintrt dassurance. a) Dfinition. On peut partir de la dfinition donne au point a de la loi de 1992. Cest lintrt quon a de ne pas voir se raliser le risque. Cette condition doit tre vrifie dans TOUS les contrats dassurance, cest un lment fdrateur. Il peut se rapprocher de la notion de CAUSE = lment essentiel de tout contrat. Ces sont donc les mobiles dterminants. Cette notion permet de faire la diffrence entre lassurance et un jeu ou un pari. On na jamais intrt ce que le risque se ralise. Dans les assurances en cas de vie, on a quand mme intrt rester en vie pour toucher le capital de assureur mais cest diffrent de la notion dintrt dassurance : on couvre la VOLONTE de se mettre labri du besoin un certain ge. Au dbut, on voyait des assurances o lintrt tait absent DONC on a du faire la diffrence entre le jeu et le pari. Par exemple, on faisait des paris sur la vie dhommes clbres tels que le roi ou le pape. On peut dire que lintrt dassurance est un lien prexistant entre lassur et ce qui est soumis au risque. Cest en raison de ce lien que la ralisation du risque entrane une perte pour lassur. La loi parle de cette notion dintrt dassurance deux endroits : larticle 37 de la loi pour les assurances indemnitaires, et larticle 48 de la loi pour les assurances forfaitaires. Quest-ce que sont ces deux diffrentes notions ? 1. Les assurances caractre indemnitaire sont dfinies par larticle 1, i de la loi. Cest une assurance dont la prestation est calque sur le prjudice subi. On peut y classer toutes les assurances de dommages (choses, responsabilit civile et frais). Les assurances de personnes nont pas toutes un caractre indemnitaire ni forfaitaire. Les assurances vie pures et dures ont toutes un caractre forfaitaire. Pour les autres assurances de personnes, cela dpend de la volont des parties dans le contrat. 2. Les assurances caractre forfaitaire : lassurance na pas directement pour objectif dindemniser un prjudice. Par exemple : lassurance en cas de dcs : la prestation laquelle lassureur sengage nest pas calque sur le prjudice subi aprs le dcs. Cest calcul sur base des primes payes pendant la vie. La prestation nest pas une compensation du prjudice subi. La dfinition est donne larticle 1, j.

Lintrt dassurance est dfini de manire diffrente pour les deux types dassurances : a.1. Pour les assurances caractre indemnitaire.

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Pour les assurances caractre indemnitaire, lintrt dassurance est lintrt conomique la conservation de la CHOSE ou lintgrit du patrimoine. 1 Lintrt conomique la conservation de la chose. Cela peut natre dun droit de proprit sur la chose, par exemple dans lassurance incendie. Mais faut-il ncessairement tre propritaire pour avoir un intrt ? La rponse est non. Donc on peut donner lexemple dun crancier hypothcaire qui pourrait souscrire un contrat dassurance incendie sur le btiment hypothqu. Dans les assurances de crdit, on peut se demander quel risque on couvre et quel est lintrt conomique ? On couvre le risque dinsolvabilit. On est une entreprise avec beaucoup de dbiteurs et donc, on court un risque de non rcupration des crances. Ici, lintrt conomique, cest la rcupration des crances. Si le dbiteur est insolvable, lassureur va rembourser une partie de la crance seulement et il va essayer de la rcuprer lui-mme entre les mains du dbiteur. 2 Lintgrit du patrimoine. On vise ici les assurances de responsabilit civile et les assurances de frais. a.2. Pour les assurances caractre forfaitaire. Cest repris larticle 48 de la loi. Lintrt dassurance se dfinit alors autrement. Le bnficiaire doit avoir un intrt personnel et licite la non-survenance de lvnement assur. Le lgislateur situe lintrt dassurance dans le chef du bnficiaire et non dans le chef de lassur. Cest donc une erreur juridique supplmentaire. Cest donc une anomalie totale ! Le titulaire nest pas le bnficiaire mais lassur ! Il faut savoir que tant que la stipulation na pas t accepte par le tiers, elle est rvocable par le preneur dassurance. Il y a donc une instabilit totale dans le contrat. En effet, il faut chaque fois rapprcier si lintrt dassurance existe quand on change de bnficiaire. En fait, lintrt dassurance doit tout le temps tre apprci dans le chef de lassur = le stipulant, le souscripteur. Comment le lgislateur belge a-t-il pu commettre cet impair ? Quand on voit les travaux prparatoires, on voit que le lgislateur veut viter le votum mortis = le bnficiaire veut mettre fin volontairement aux jours de la tte assure pour toucher le capital. Pour contrer le risque, on regarde si le bnficiaire a bien un intrt lassurance. MAIS larticle 8 de la loi rsout dj ce problme ! Larticle 8 suffit justifier le refus de la garantie dans le chef du bnficiaire. 1 Si on en revient larticle 48, alina 1, on voit quon parle dintrt licite, quest ce que cela veut dire ? Avant, il y avait un contentieux quand le bnficiaire dun contrat dassurance tait un concubin adultrin. Les personnes qui ntaient pas les bnficiaires de lassurance attaquaient le contrat en disant quil ntait pas licite parce quil y avait un adultre. Mais aujourdhui, les choses ont chang car les murs ont volu. On accepte cette attribution bnficiaire, moins que cette attribution bnficiaire ait t faite pour le mobile dterminant de rmunrer des relations sexuelles.

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Cest le problme de la licit de lattribution bnficiaire. Mais dautres questions peuvent encore se poser : si lattribution bnficiaire est faite seulement pour contourner la rserve : article 124. Les contrats dassurance vie font lobjet dune protection renforce. On peut attaquer les primes mais seulement si elles sont manifestement excessives. 2 Il faut ensuite voir larticle 48, alina 2. Il faut voir que dans cette dfinition, lassur doit tre compris comme la tte assure. Mais quel est le problme ? Dans le cas dune assurance souscrite sur la tte dun tiers. Si la tte assure a donn son consentement au contrat, lintrt dassurance est suffisamment tabli. De deux choses lune : Soit je souscris un contrat dassurance en cas de dcs sur ma propre tte au profit de mon conjoint, - Soit un contrat assurance dcs sur la tte de mon pouse pour lintrt des enfants. Alina 2 : sur la tte dun tiers : on prsumera lintrt quand lassur (= tte assure) a donn son consentement au contrat. Comment ce consentement doit-il tre prouv ? Ce consentement peut tre remis par crit mais aussi par tout autre moyen de preuve. 2) Le principe indemnitaire et lintrt dassurance. Le principe indemnitaire est invoqu larticle 39 de la loi. Cet article ne sapplique quaux assurances caractre indemnitaire. Ce principe est dOREDRE PUBLIC. On veut viter que lassurance soit une source denrichissement pour lassur sinon il est tent de provoquer le sinistre volontairement. Ce principe indemnitaire nest pas un lment fdrateur de tous les contrats, il ne sapplique que dans les assurances caractre indemnitaire. Cela fait chec tout ce qui peut entraner un bnfice pour lassur. Le fait que lassureur soit tenu au respect du principe indemnitaire indique quil ne versera jamais une prestation au dessus du prjudice subi ce qui ne veut pas dire quil va le rparer intgralement. Le principe indemnitaire nest pas applicable dans le domaine des assurances caractre forfaitaire. Les risques de sinistre sont moins craindre et cest pour cela que certains expliquent que ce principe ne sapplique pas aux assurances caractre forfaitaire. La prestation nest pas lie au prjudice donc le principe ne peut sappliquer. Cest une raison technique. 3) Lassurance pour compte. a) Mcanisme Il sagit dun mcanisme original du droit de lassurance. Lassurance pour compte est un mcanisme par lequel une personne souscrit le contrat dassurance titre personnel en assumant les obligations qui en dcoule, mais pour couvrir lintrt dassurance dune autre personne ou plusieurs autres personnes. Il ne sagit pas dun mcanisme de reprsentation ni dun mcanisme de gestion daffaires. Lassurance pour compte peut tre faite pour le compte dune personne dtermine ou qui sera dterminable au moment du sinistre.

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b) Illustrations 1 Premier exemple : Originairement, elle tait utilise dans le contexte des assurances maritimes. Cest toujours le cas. Quand une marchandise est transporte par mer, elle peut tre vendue plusieurs personnes pendant le voyage. Le propritaire initiale de la marchandise peut souscrire lassurance dabord pour son propre compte mais aussi pour le compte de toute personne qui peut en devenir propritaire pendant le voyage. Cest donc le propritaire de la marchandise au moment du sinistre qui pourra rclamer la prestation dassurance car il sera dtenteur de lintrt dassurance ce moment-l. Lintrt du mcanisme est que la prime est paye pour le premier propritaire mais aussi pour les autres futurs propritaires. Ce mcanisme se concilie avec un autre en droit maritime : la police dassurance au porteur. Le transfert de proprit se fait par la remise des documents en matire de transport maritime. Dans ces documents, il y a la police dassurance. La marchandise va passer de main en main avec les documents, et ce sera celui qui a la police dassurance qui aura droit lindemnit dassurance. 2 Deuxime exemple : dans les assurances de choses. Assurance incendie classique : un propritaire qui couvre le btiment et son contenu. Il se pourrait que le propritaire ait chez lui des biens qui appartiennent des tiers. Il y a l un mcanisme dassurance pour compte pour les biens des tiers qui sont compris dans lassurance. 3 Troisime exemple : dans les assurances RC : Assurances RC automobile : le propritaire du vhicule est oblig de sassurer au cas o il engagerait sa responsabilit quand il est au volant du vhicule, mais il protge aussi tous les conducteurs et mme de toutes personnes transportes. Alors mme que toutes ces personnes nont pas souscrit. 4 Quatrime exemple : assurance accident du travail : lemployeur souscrit pour le compte de tous ses travailleurs. Les dtenteurs de lintrt dassurance sont les travailleurs. 5 Cinquime exemple : assurance de groupe : cest aussi une assurance collective souscrite pour compte. Ce sont des assurances sur la vie souscrite par lemployeur au profit de certaines catgories de travailleurs pour leur assurer une pension complmentaire, ou leur garantir un capital dcs, ou les deux, c) Rgime juridique c.1. Article 38, alina 1. On applique lart. 38 al. 1er. Il comporte deux alinas. Le premier alina suscite trois observations ou trois critiques : 1. Emplacement de larticle. Larticle 38 est dans les dispositions rserves aux assurances caractre indemnitaire. Cest une erreur parce quil peut y avoir des mcanismes dassurance pour compte dans les assurances caractre forfaitaire. Par exemple : assurance groupe. 2. Cet article ne vise que les assurances pour des personnes dterminables. Or, les assurances pour compte peuvent aussi tre faites pour compte de personnes dtermines.

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3. Lalina 1er : le lgislateur entend comme assur celui qui dtient lintrt dassurance. Mais la notion dassur a une signification double dans la loi puisque pour les assurances de personnes lassur est la tte assure. Donc on voit que le lgislateur nest pas cohrent dans toutes ses dfinitions. (article 1, b).

c.2. Article 38, alina 2. Juridiquement, ce mcanisme sanalyse comme une stipulation pour autrui. Lassur pour compte nest pas partie au contrat de base, il est tiers au contrat mais il peut faire valoir un droit en vertu de ce contrat. Ce droit est le droit lindemnit. Dans un mcanisme classique de stipulation pour autrui, il y a opposabilit des exceptions par lassureur lassur pour compte. Cest ce que dit lalina 2. Le fait danalyser cela comme une stipulation pour autrui nest pas totalement convaincant pour une raison essentiellement : la stipulation pour autrui ne peut faire naitre que des droits au profit du bnficiaire, pas des devoirs, des obligations. Parce quon ne peut pas engager pour autrui. On peut promettre quelque chose autrui, mais pas lobliger. Dans lassurance pour compte, parfois lassur pour compte peut tre tenu certaines obligations. Ex 1 : il sera tenu lui dclarer le sinistre car cest lui qui dtient lintrt dassurance. Ex 2 : lassur pour compte peut ^parfois tre tenu au remboursement de lindemnit spcialement quand lassureur exerce une action rcursoire en remboursement. Le conducteur qui nest pas propritaire et tait ivre au volant. Sa responsabilit est couverte par lassurance pour compte lgard de la victime. Le recours en remboursement prvu par le contrat sera exerc par lassur pour compte qui va tre tenu au remboursement alors quil na pas particip au contrat. La cour de cassation a t saisie de la question. Elle y a rpondu en disant quen prenant place au volant du vhicule, lassur est cens accept toutes les conditions du contrat non seulement celles qui lui profitent, mais aussi celles qui lui sont dfavorables (le recours en remboursement). Si ltat divresse na rien voir avec laccident (accident se serait produit de la mme faon), il ny a pas de motifs de remboursement. La cour de cassation sen est sortie tant bien que mal, cest vraiment artificiel. Cest un artifice : on prend le volant et on est cens tout accepter.

Section 3 : Le risque.
1) Dfinition. Il faut repartir de lart. 1er A. Le risque cest cet vnement incertain dont la ralisation va entrainer la prestation de lassureur. Le contrat dassurance est un contrat alatoire. Lala est au centre de lchange conomique qui est traduit par le contrat. Le centre du contrat est le transfert du risque moyennant le paiement dune prime. Il est alatoire car il y a des chances de pertes et de gain des deux cts. Si le risque ne se ralise pas, le preneur aura pay la prime en pure perte. Mais cela fait partie de laccord. Il nest pas question de vouloir le remboursement de la prime si le sinistre ne se ralise pas.

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Le contrat alatoire nest pas un contrat sous conditions. Pourquoi ? La condition est une modalit extrieure au contrat. Par exemple : contrat de vente. Le prt hypothcaire est une modalit. Condition suspensive du contrat. Mais cela dpend dune circonstance extrieure. Dans un contrat alatoire, nest pas un contrat sous condition. Le risque tel que dfinit ne doit pas ncessairement tre un cas fortuit ou de force majeure. Ca peut ltre. La force majeure est un vnement imprvisible, irrsistible et indpendant de la volont humaine. La notion de risque est bien plus large que la notion de force majeure. Dans lassurance de RC on couvre les ngligences de lassur. Lincertitude dont il est question peut porter tantt sur la survenance mme du risque (un incendie va-t-il se dclarer ?) mais lincertitude peut aussi porter sur le moment de la survenance du risque (ex : le dcs). Le risque est donc un vnement incertain dont dpend la prestation de lassureur.Il y a parfois des particularits lies au jargon de lassurance. Dans les assurances de choses, le risque vise plutt lobjet assur. Alors que lvnement incertain est plutt dcrit comme le pril assur. Si lintrt dassurance correspond la notion de cause, le risque est plutt lobjet du contrat dassurance. 2) Risque potestatif ou risque purement potestatif. a) Le risque potestatif, simplement potestatif. Le risque potestatif est celui qui dpend dans une certain mesura mais non exclusivement de la volont de lassur. Ce risque est bien entendu assurable. En assurance protection juridique, le risque est dtre impliqu dans un litige, mais sil nait cest cause dune autre volont. Purement potestatif : le risque dpend exclusivement de la volont de lassur. b) Le risque purement potestatif. Le risque purement potestatif nest en principe pas assurable. Lassureur nest pas tenu en cas de faute intentionnelle de lassur art. 8 al. 1er. 3) Risque putatif. Cest un risque qui sest dj ralis au moment de la conclusion du contrat, mais les parties ignorent la ralisation de ce risque et ce de bonne foi. Ex : on souscrit un contrat dassurance incendie pour notre rsidence secondaire et au moment de a conclusion de contrat il y a eut un feu de fort mais on ne le sait pas. La question est de savoir si le contrat dassurance est valide ou nul ? Il serait nul parce que le risque est dj ralis. Larticle 24 de la loi de 92 (intitul inexistence du risque) dit que lassurance est nulle quand le risque sest dj ralis. Peu importe que les parties soient de bonne foi ou non il manque un lment essentiel qui est lvnement incertain. Mais la bonne ou la mauvaise foi peut avoir une incidence

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sous langle du remboursement de la prime. La bonne foi est toujours prsume donc cest lassureur qui va devoir dmontrer la mauvaise foi, celle-ci ne se prsume jamais. La mauvaise foi na pas dincidence : le contrat est nul mais elle a une incidence pour le remboursement de la prime car lassureur peut conserver la prime titre de dommages et intrts. Lalina 2 : parle des risques futurs. Cest le principe des assurances terrestres. Pour les assurances maritimes voir les art. 219 et 220 de la loi sur lassurance maritime. Il en ressort quon considre comme valable lassurance souscrite alors que le risque est dj ralis mais seulement si lon est de bonne foi. Lassureur doit donc prester sa garantie pour autant que lassur soit de bonne foi. Le principe est donc inverse. 4) Risque composite. Cest un risque dont la ralisation stale dans le temps. Il y a des risques dont la ralisation est ponctuelle (un incendie, un accident automobile, ). Mais il y a des risques dont la ralisation prend du temps. On les appelle les risques composites (ex : le risque li la RC parce que entre le fait gnrateur et la rparation la victime, il peut y avoir un laps de temps important). En anglais on appelle a les long tail risk . Ce sont des risques dont la gestion est difficile. Le problme en droit est que la priode pendant laquelle se ralise le risque peut dborder dun ct comme de lautre de la rparation. Quand le fait gnrateur est survenu avant la souscription, on parle de la prise en charge de lantriorit. Cest un risque pour lassureur. On peut aussi avoir lhypothse o la rclamation de la garantie vient aprs lchance du contrat. Lassureur sera-t-il tenu de payer ? Cest le risque de postriorit. La question de lantriorit est gnralement rsolue contractuellement. Il ny a pas de dispositions lgales. Cest donc dans le contrat, par des clauses qui prcisent si lassureur accepte de couvrir le fait gnrateur antrieur mais pas encore survenu dans un dommage. Lassureur le fera si lauteur du fait gnrateur ignore lgitimement. Pour la postriorit il y a larticle 78 de la loi sur le contrat dassurance terrestre qui rgle cette question. Le lgislateur est intervenu pour viter quil y ait des clauses qui prvoient que lassureur nintervient plus aprs la priode de garantie. Pour ragir contre ces clauses, le lgislateur est intervenu imprativement par le biais de larticle 78. Globalement, ce que le lgislateur veut cest que pour les contrats qui comportent une telle clause, lassureur soit tenu de garantir une certaine postriorit. Cette postriorit que lassureur devrait garantir sera de 36 mois aprs la fin du contrat. Exemples de risque composite : le risque maladie, protection juridique car le litige prend du temps. 5) Risque illicite. Cest le risque dont la couverture serait contraire lOP. Or, si le risque est illicite en ce sens, le contrat est nul de nullit absolue. Ce concept navait pas suscit beaucoup de discussions. Mais depuis une dizaine dannes la cassation a t saisie de plusieurs questions et spcialement concernant des contrats dassurance couvrant des btiments construits sans permis de btir. La

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question qui se pose est de savoir si le contrat dassurance dun btiment riger sans respecter le permis de btir, le contrat est-il nul ? Il y a 2 arrts de la cour de cassation 8 avril 1999, 19 mai 2005. Il sagissait dans les deux cas de btiments construits sans permis de btir. La cour de cassation dans les deux cas va considrer que le contrat dassurance qui couvre un tel btiment nest pas nul. Pour justifier cela, elle va faire un raisonnement en 3 temps : 1. Quel est lobjet ? Cest la couverture dun risque moyennant un prix. 2. Pour que le contrat soit dclar nul pour objet illicite, il faut dmontrer que lassurance contribue crer ou maintenir une situation illicite. 3. Le contrat dassurance qui couvre un tel btiment ne cre ni ne maintient une situation illgale. A quoi voit-on cela ? Le contrat dassurance nenlve pas aux pouvoirs publics le droit de demander la dmolition. Ils conservent aussi le droit de rgulariser la situation. Par ailleurs, lassur ne puise pas dans le contrat dassurance, le droit de reconstruire au mme endroit. Lassur peut prtendre une indemnit, mais il ny a pas de droit de reconstruire sur le lieu o le btiment avait t bti.

Il y a un troisime arrt du 14 septembre 2000 : la question tait dans le contrat dassurance RC entreprise. On voulait savoir si partir du moment du fait gnrateur de responsabilit est aussi une infraction pnale, lassurance qui couvre cette responsabilit est-elle valide ? Oui. Le contrat dassurance na pas pour objet de couvrir les sanctions pnales. On ne vise que les consquences civiles, c'est--dire la rparation des dommages causs par linfraction. Le fait de couvrir les consquences civiles dune action ne met pas labri lassur des sanctions pnales. Il ny a donc rien de contraire lOP. Arrt de la cour de cassation franaise autmedon (dans syllabus des documents) se demandait si par principe, lassurance de RC nest pas contraire lOP ? Est-il lgitime de couvrir les consquences dune ngligence, de notre responsabilit ? Oui, sinon il ny aurait plus dassurance RC. La cour de cassation a dit que ce ntait pas contraire lordre public, mais comment le justifier ? Diffrents arguments peuvent tre avancs : La personne lse obtient une garantie dtre indemnise ce qui est important, lassureur tant plus solvable que lauteur. Le deuxime argument est que lassurance RC na pas forcment un effet ngatif sur la prvention. En effet, lassur pourrait tre sanctionn civilement par une action rcursoire par exemple sil a commis une faute intentionnelle. Toute une srie de mcanismes permettent de sanctionner lassur qui sest montr ngligent. Remarques : il y a deux dispositions particulires de la loi de 92 qui font application de couvrir un risque illicite :

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1. Lart. 91 on est en assurance protection juridique. Quand on souscrit une telle assurance on ne peut couvrir ni les amendes ni les transactions pnales. Ce serait contraire lOP. Cela serait une incitation commettre une infraction. 2. Lart. 96 : on est dans les assurances de personnes. On vise lassurance de personnes, denfants en bas ge. Ca na plus vraiment dintrt. Au 19me sicle, on garantissait une indemnit en cas de naissance mort n ou que si le nouveau n mourrait dans les 5 ans de sa naissance. Ce texte est formul de manire trop gnrale. On pourrait souscrire une assurance pour la naissance de lenfant, il ny a rien dillicite la dedans.

Section 4 : La prestation dassurance.


1) La prestation en liquide ou la prestation en nature Art. 1er A : prestation stipule dans le contrat . La formulation de cet article est trs gnrale. Historiquement il y a eu des discussions quant savoir si la prestation de lassureur devait tre essentiellement financire ou si lon pouvait prvoir des prestations en nature. Lvolution de lassurance a fait que certains assureurs garantissent des prestations en nature. En utilisant un mot gnrique comme prestation, il veut dire que la prestation peut tre en liquide, financire ou en nature, cela ne disqualifie pas le contrat. Ex dassurance qui donne droit une prestation en nature : contrat dassurance touristique, lassurance protection juridique = elles ne sont pas l uniquement pour rembourser un procs, elles sont l aussi pour donner des conseils juridiques en nature. Cest la raison pour laquelle les avocats entrent en conflit dintrt avec elle. Ca coute moins cher lassureur de rgler le conflit amiablement plutt que de porter directement laffaire entre les mains dun avocat. Cela permet lassureur de mieux matriser ses cots. Lassureur va toujours regarder si laffaire ne peut pas se rgler lamiable. Il y a donc des assurances o la prestation est de facto accomplie en nature. 2) Prestation caractre indemnitaire ou caractre forfaitaire. Sous langle de la prestation de lassureur, il y a deux catgories dassurances qui peuvent tre identifies : 1. Les assurances caractre indemnitaire ; 2. les assurances caractre forfaitaire.

Chacune fait lobjet de dispositions particulires dans la loi de 1992. Larticle 1ier de la loi dfinit les assurances caractre indemnitaire et caractre forfaitaire. La prestation dune assurance caractre indemnitaire vise rparer un dommage subi par lassur ou dont celui-ci est responsable. La prestation caractre forfaitaire ne dpend pas de la rparation dun dommage.

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Les assurances indemnitaires couvrent ncessairement TOUTES les assurances de dommages, elles sont donc ncessairement caractre indemnitaire. Les assurances de dommages comportent quant elles les assurances de choses, les assurances de responsabilit et les assurances protection juridique. La sparation des deux blocs indemnitaire et forfaitaire ne correspond pas la sparation entre les assurances de dommages et les assurances de personnes. Cela veut dire que les assurances de personnes peuvent tre soit indemnitaires, soit forfaitaires. On peut voir que les assurances sur la vie, qui sont des assurances de personnes, ont TOUJOURS un caractre forfaitaire (article 97, alina 1 de la loi de 1992). Mais il y a dautres assurances de personnes que les assurances sur la vie : il y a les assurances accident et les assurances maladie. Pour elles, tout dpend de la volont des parties exprime dans le contrat (article 136 de la loi de 1992). Il faut donc lire le contrat et voir quoi se rapportent les prestations de lassureur : visent-elles indemniser un prjudice o sont-elles calcules indpendamment de ce prjudice ? Il y a des indices : si le contrat ne donne pas dindications, lexistence dune clause subrogatoire au profit de lassureur est un indice srieux du fait que la prestation a un caractre indemnitaire. Cela veut dire quune fois quil a indemnis son assur, lassureur va obtenir le remboursement charge du tiers responsable. Cela montre que sa prestation a un lien avec le prjudice subi par le tiers. Il faut savoir qualifier une assurance parce que les rgimes juridiques applicables aux deux sont diffrents. Quand on qualifie une assurance dassurance indemnitaire, cela veut dire quon lui applique le principe indemnitaire, alors quon ne lapplique pas aux assurances caractre forfaitaire. Il y a aussi les dispositions qui concernent les hypothses de sur assurance : lassur a couvert audel de sa valeur relle. On ne peut appliquer cela que dans les assurances caractre indemnitaire.

Section 5 : La prime = engagement pris par le preneur.


1) Dfinition Lobligation principale du preneur est de payer la prime. La prime est le prix demand par lassureur pour le transfert du risque. Pourquoi appeler cela la prime et pas le prix? Cest parce quon paye la prime avant mme de recevoir le service de lassureur. Elle est perue anticipativement. 2) Observations a) Elments de la prime commerciale La prime que lon paye est appele la prime COMMERCIALE. La prime commerciale peut se dcomposer en un certain nombre dlments : 1. La prime pure = le cot du risque. Il faut se demander quelle est la loi de frquence, etc + chargement de scurit. Le chargement de scurit sert se prmunir dun cart de

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sinistralit par rapport aux bases de calcul. Il y a des mauvaises et des bonnes annes pour les assureurs. 2. Les frais de gestion : il y a une concurrence qui peut sinstaller ce niveau. 3. Les frais dacquisition : destins couvrir la commission de lintermdiaire, du courtier. On rmunre lintermdiaire en payant notre prime. Il y a un conflit dintrt dans la rmunration du courtier car il est sens dfendre nos intrts et donc, de nous trouver une couverture au meilleur prix. Ces frais peuvent varier entre 10 et 20% de la prime. 4. Chargements fiscaux : taxes fiscales et para fiscales = en payant une prime, on rmunre toute une srie dinstitutions comme la croix rouge, etc.

b) Diffrents types de primes. Il peut y avoir diffrents types de primes. b.1. La prime peut tre fixe ou variable. 1 La prime fixe est celle dont le montant est dtermin ds la conclusion du contrat. Chaque fois que la priode de garantie est expire, on envoie un nouvel avis de firme, et ainsi de suite. Le montant ne varie pas tant quil ny a pas de modifications dans la garantie. 2 La prime variable : quand on ne dispose pas de tous les paramtres pour calculer la prime de manire prcise au moment de la conclusion du contrat. On fixe alors la prime a priori et on la corrige a posteriori quand on dispose des lments et des paramtres ncessaires. Par exemple : dans une assurance perte dexploitation : les primes sont calcules sur le volume du chiffre daffaires de lentreprise mais ce chiffre volue et on ne le connait pas ncessairement lors de la conclusion du contrat. On calcule alors une prime titre provisoire et on la corrige quand on dispose du chiffre daffaire prcis. Mme chose en assurance crdit. b.2.La prime peut tre unique ou priodique. 1 La prime priodique est celle qui doit tre paye rgulirement, dchance en chance. 2 La prime peut tre unique quand elle est paye en une seule fois. Par exemple : dans les assurances sur la vie : il y a des contrats branche 21 et des contrats branche 23 = des contrats lis un fonds dinvestissement et il ny a pas de rendement garanti. La prime est transforme en unit dun fonds de placement et le rendement volue en fonction de la valeur de cette unit. Ces contrats de branche 23 peuvent tre souscrits prime unique. Si on a 10000 euros placer, lassureur peut prendre une prime unique, on investit et on verra ensuite comment le fonds a volu. Mais les contrats dassurance branche 23 fonctionnent aussi en prime priodique. b.3. On peut parler de prime ou de cotisation. 1 La prime est gnralement paye auprs dassureurs commerciaux. 2 La cotisation concerne plutt les associations dassurance mutuelle.

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Quest-ce qui distingue une assurance commerciale dune assurance mutuelle ? Dans une association dassurance mutuelle : 1. Les assurs sont en mme temps les assureurs. On participe une aventure commune o on est en mme temps assur et assureur. 2. De plus, il ny a pas de capital social. 3. Il ny a pas de but lucratif.

Par exemple : Ethias, les assurances fdrales (elle redistribue ses bnfices ses assurs). Mais il faut savoir quon partage aussi les pertes : il peut y avoir des rappels de cotisations.

Chapitre 2 : Considrations gnrales sur la loi du 25 juin 1992 sur le contrat dassurance terrestre.
Section 1 : Perspective historique.
La loi du 25 juin 1992 nest pas si vieille que cela. Elle a connu une trs longue maturation. Avant la loi de 1992, le contrat dassurance terrestre tait rgi par une trs ancienne loi : la loi du 11/06/1874. A lpoque de son adoption, il sagissait dune loi de rfrence. Mais cest une loi qui au fil des ans a dmontr ses faiblesses. Quelles sont les faiblesses de la loi de 1874 ? 1 Les dispositions de cette loi (43) taient essentiellement suppltives de la volont des parties. Ce sont des dispositions qui sappliquent pour autant que les parties naient pas prvu le contraire dans leur contrat : cela supple la volont des parties. Suppltif soppose bien videmment impratif. Ce sont des dispositions auxquelles ont peut droger conventionnellement et ce, de manire valide. Tout ceci se concevait quand on partait dun postulat dgalit entre les parties au contrat dassurance. Mais on sest vite rendu compte que dans les contrats dassurance, il y avait une partie dominante et une partie faible (le preneur dassurances). Dans un contexte de dsquilibre de la relation, cest la partie forte qui impose sa volont la partie faible. La compagnie dassurances droge alors aux dispositions qui sont gnantes pour elle. Les dispositions suppltives de volont sont toujours utilises lavantage de la partie forte. Cest ce qui sest produit. Il fallait donc changer. 2 Lorsquelle prvoyait des dispositions impratives, donc des dispositions auxquelles on ne peut pas droger, ces dispositions taient favorables lassureur. On voulait protger lassureur. Au dbut du dveloppement de lassurance, les abus taient nombreux : lassurance tait utilise comme source denrichissement, donc il fallait protger lassureur contre la mauvaise foi du preneur :

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Quand le preneur dclarait mal le risque au moment de la conclusion du contrat Quand le preneur voulait utiliser lassurance pour senrichir : sinistres intentionnels et frauduleux, etc.

Or, il fallait tenir compte de la position de faiblesse du preneur dassurance. 3 La loi de 1874 tait lacunaire. Il ny avait quasiment pas de dispositions sur lassurance de responsabilit civile, il y avait trs peu de dispositions sur lassurance vie. Ces assurances ont pendant longtemps t considres comme illicites : on ne pouvait pas se couvrir pour une ngligence. Lassurance sur la vie incitait le bnficiaire provoquer le dcs de la tte assure. Or, ces deux assurances se sont dveloppes mais la loi de 1874 nen tenait pas compte. On sest rendu compte de linsuffisance de la loi de 1874 dans les annes 30. On voulait trouver une nouvelle loi plus conforme aux volutions. Un professeur de Louvain sest mis travailler sur un projet. Ce nest quen 1992 quon est arriv adopter cette loi nouvelle.

Section 2 : Caractristiques principales.


1) Caractristiques gnrales de la loi de 1992. a) Rglementation du contrat dassurance beaucoup plus dveloppe. Cette loi comporte 149 articles. Il y a des dveloppements considrables sur les assurances de responsabilit mais aussi sur les assurances sur la vie (article 97 135). On voit donc quon est un pas plus loin. On consacre aussi des dispositions des assurances qui nexistaient pas = les assurances de protection juridique. Cest donc une approche plus complte. La loi de 1992 est aussi accompagne darrts dexcution. Le roi a pris des dispositions dapplication plus prcises. Il y a un AR du 24/08/1992 (page 60 code) qui fixe la date dentre en vigueur de la loi. Il y a un AR du 25/08/1992 relatif ladaptation des contrats dassurance la nouvelle loi. Il y a un AR du 24/12/1992 sur toutes les dispositions prises en excution de certains articles de la loi de 1992. b) La loi de 1992 est mieux structure. La loi de 1992 est mieux structure car elle est construite de manire plus cohrente. Il faut voir le tableau pour voir comment est conue la loi : il y a tout dabord les dispositions communes applicables tous les contrats. Ensuite, il y a deux distinctions : les assurances caractre indemnitaire et les assurances caractre forfaitaire, il y a aussi les assurances de dommages et les assurances de personnes. c) Dispositions impratives, suppltives et dordre public. La loi de 1992 est aussi, dans la plupart de ses dispositions, imprative. On a pris conscience du dsquilibre contractuel et on na plus voulu donner des liberts lassureur. Cest ce que dit larticle 3 de la loi = souci dans le chef du lgislateur de protger la partie contractante faible. Les assureurs se plaignent de cette situation.

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Les dispositions sont en principes impratives sauf quand la possibilit dy droger rsultent de leur rdaction-mme. Il faut donc partir de lide que la disposition est imprative mais il faut lire la disposition pour voir si le lgislateur ne mnage pas quand mme la possibilit dune convention contraire. Le lgislateur dit alors : sauf convention contraire , On voit alors bien que la disposition est suppltive. Mais il faut aller plus loin. Dans lensemble des dispositions lgales, il y a deux grandes catgories de dispositions : Les dispositions impratives Les dispositions suppltives de volont

MAIS il y a aussi une troisime catgorie qui nest pas exprime dans larticle 3 : les dispositions dORDRE PUBLIC. Lordre public est le degr dimprativit suprme. c.1. Les dispositions impratives. Les dispositions impratives : elles le sont toutes sauf si le contraire est exprim dans larticle. Mais il faut se demander quel est leur rgime juridique ? Normalement, on ne peut pas droger une disposition imprative par convention, mais on peut renoncer la protection une fois que le litige est n. La drogation contractuelle nest pas possible SAUF quon peut droger pour accrotre la protection offerte la personne rpute faible. DONC on ne peut pas dire quon ne peut jamais y droger. 1 Drogation conventionnelle. Par exemple : dans larticle 41, alina 4 de la loi (subrogation de lassureur), on peut voir quil y a une liste de personnes contre lesquelles on ne peut pas exercer un recours subrogatoire. On appelle cela des abandons de recours impratifs. On peut trs bien prvoir une autre catgorie de personnes contre lesquelles le recours ne peut pas tre exerc. On va donc plus loin pour protger la partie faible. La difficult propre cette premire caractristique est de se demander si toutes les dispositions de la loi visent exclusivement protger le preneur dassurance ? Est-ce que certaines dispositions ne veulent pas protger lassureur, ou les deux parties ? Est-ce que la protection nest pas bilatrale ? Si on doit admettre quil y a des dispositions de la loi de 1992 qui veulent protger le preneur et lassureur, cela voudrait dire quon ne peut plus y toucher du tout. Tout serait fig. Donc le prof pense quil devrait y avoir trs peu de dispositions de ce type dans la loi. Il y a par exemple larticle 29, 1 (la rsiliation du contrat dassurance). La perspective du lgislateur est surtout de protger la partie contractante rpute faible et donc la protection est UNILATERALE. On peut donc toujours y droger dans un sens favorable au preneur, sauf exception rare. 2 On accepte que la personne quon veut protger puisse renoncer a posteriori la protection que la loi lui apporte. On accepte la renonciation quand le litige est n. On ne peut donc jamais renoncer anticipativement. Quand le litige est n, on est rput tre conscient de ses droits.

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3 Le juge ne va pas soulever doffice le moyen tir de la violation dune violation imprative. Cela veut dire que si les parties dans le procs nvoquent pas le problme, le juge ne va pas se substituer elles, il ne va pas faire le travail de la partie. Le juge ne va pas dire que la clause est nulle parce quelle est contraire la violation dune norme imprative. Ce principe se fonde sur le principe DISPOSITIF. On limite le litige ce que les parties apportent devant le juge. 4 Sil y a dans le contrat une disposition contraire une disposition imprative de la loi, elle est frappe de nullit RELATIVE. On oppose cela la nullit absolue. La nullit est dite relative car seule la partie que la disposition protge peut demander la nullit. Un tiers non concern ne peut pas invoquer cette nullit. 5 On peut confirmer une nullit relative = on peut renoncer demander une nullit relative. Il faut savoir que dans les contrats, il y a des dispositions illgales, qui sont contraires la loi. c.2. Dispositions impratives gomtrie variable. Il y en a de deux types : 1 Les risques, les personnes qui souscrivent certains risques qui ne ncessitent pas une protection particulire. Ce ne sont pas des parties conomiquement faibles. On appelle cela les grands risques industriels et commerciaux. On a une compagnie dassurances dun ct et une grande entreprise de lautre ct : les parties ne sont pas dans un dsquilibre contractuel et le lgislateur en est conscient. Il y a donc des dispositions impratives pour les risques de masse mais qui ne sont pas impratives pour les risques industriels et commerciaux. Par exemple : article 30 (dure du contrat dassurance), article 31 (rsiliation aprs sinistre), article 36 (clauses darbitrage), article 78 ces articles font un sort particulier aux grands risques. La disposition nest pas imprative pour les risques industriels et commerciaux. 2 Il y a des dispositions qui sont impratives mais qui sont rendues suppltives pour certaines catgories dassurances particulires. Cest en fonction de la particularit du risque couvert. Par exemple : lassurance crdit : larticle 71 de la loi rend suppltives des dispositions impratives pour les autres catgories dassurances. c.3. Les dispositions suppltives de volont. Ce sont des dispositions auxquelles on peut droger par convention contraire. Elles sont donc l si les parties nont pas prvu de convention contraire. Le principe est quon peut les reprer ds lors quil y a dans la disposition lgale une rserve expresse de la convention contraire. Par exemple : article 9, 12, 27, 40, 44, 45. Dans ces dispositions, il faut faire un sort particulier une simple facult. Certaines dispositions lgales ouvrent de simples facults soit au preneur, soit lassureur. On voit cela dans la disposition lgale quand on lit le preneur peut ou lassureur peut . Cest une FACULTE. Lassureur peut

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donc ou non lexercer, mme chose pour le preneur. Ce ne dont pas des dispositions suppltives de la volont. On est libre de faire usage ou non de cette facult. Par exemple : articles 22, 38, 53, 55, 88. Par exemple : Larticle 88 est laction rcursoire de lassureur de responsabilit civile contre son propre assureur. Lassureur peut se rserver un droit de recours dans le contrat mais il ne le doit pas. c.4. Les dispositions dordre public. I. Rgime juridique. Larticle 3 ne les identifie pas et cela pose un problme. En quoi se distinguent-elles des dispositions impratives ? Cest un degr dimprativit supplmentaire. 1 On ne peut pas y droger, ni dans un sens ni dans lautre. Ce qui est en cause, ce nest pas lintrt particulier de la partie faible mais bien lintrt gnral. 2 On ne peut pas y renoncer a posteriori. 3 Toute personne peut demander la nullit dune disposition contraire lordre public. 4 La nullit est absolue et non relative. 5 le juge peut soulever doffice le moyen tir de la violation dune disposition dordre public. II. La difficult est de les identifier dans la loi de 1992 donc comment les identifier ? Il y a trois moyens de les identifier. 1 Dtecter dans le texte de la disposition lgale une redondance qui manifeste la volont du lgislateur de renforcer limprativit de la disposition. Par exemple : article 8, alina 1 qui traite de la faute intentionnelle (on ne peut pas la couvrir). Le lgislateur dit : nonobstant toute convention contraire . Il a voulu renforcer limprativit. On doit donc comprendre que cette disposition est dordre public. On comprend que linterdiction de couvrir les fautes intentionnelles met en cause lordre public en gnral. 2 Voir si la disposition lgale nest pas sanctionne pnalement. Comment le savoir ? Il faut voir larticle 139 de la loi qui comporte toute une srie de dispositions caractre pnal. Par exemple : articles 96, 43, 51. Cela prouve que ces dispositions sont dordre public. Par exemple, article 43 : la sur assurance de mauvaise foi. Si on couvre pour une valeur suprieure la valeur relle de lintrt dassurance, cest de la sur assurance de mauvaise foi. 3 Il faut se rfrer la dfinition gnrale de lordre public donne par la cour de cassation et il faut voir si la disposition correspond la dfinition. Appartiennent lordre public les dispositions dintrt gnral qui fixent en droit priv les bases conomiques, morales et sociales de la vie en socit . 2) Domaine dapplication de la loi de 1992. a) Domaine dapplication matriel = assurances rgies par la loi de 1992.

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Article 2 de la loi du 25/06/1992. 1 La loi sapplique toutes les assurances terrestres quand il ny est pas drog par des lois particulires : Assurance terrestre : cette loi ne rgit donc pas les assurances maritimes. Pour ces assurances, fluviales et ariennes, il faut appliquer dautres dispositions. Pour les assurances maritimes, il y a une vieille loi = la loi du 21/08/1879. Il sagit dune vieille loi lacunaire. En cas de lacune, on peut encore appliquer lancienne loi de 1874 qui reste applicable pour boucher les trous de la loi de 1992. Quand il ny est pas drog par des lois particulires : il peut exister des lois spciales qui vont prvaloir sur la loi gnrale qui est la loi de 1992. Par exemple : la loi sur lassurance automobile obligatoire (21/11/1989). On y trouve des dispositions particulires qui vont prvaloir sur les solutions de la loi de 1992. Mais cette loi ne couvre pas tous les secteurs donc pour les questions non traites, la loi de 1992 retrouve son empire. Par exemple : la loi du 10/04/1971 sur les accidents de travail.

2 La loi ne sapplique pas la rassurance, etc. Quest-ce que la rassurance ? Juridiquement, on a un contrat dassurance conclu entre lassur, le preneur et lassureur. La rassurance est un contrat dassurance au second degr. Entre lassureur et le rassureur, il y a un autre contrat quon va appeler le trait de rassurance . Lassureur conclut un contrat de rassurance pour viter que ses rsultats soient mis en pril par la survenance de risque catastrophique. Lassureur peut disperser le risque en le transfrant son tour un ou plusieurs rassureurs. Le rassureur peut lui aussi conclure une rtrocession. Le contrat entre le rassureur et lassureur ne concerne QUE ces deux personnes, le preneur dassurance nest pas partie au trait de rassurance. Quelle est la consquence en vertu du principe de la relativit des conventions ? Il nest pas possible pour le preneur dassurance de demander directement lintervention du preneur dassurance. La rassurance est largement rgie par des usages internationaux. Il y a trs peu de litiges en rassurance qui viennent devant les tribunaux de lordre judiciaire. Ces litiges sont gnralement confis des arbitres spcialiss dans le domaine. Larbitrage est une sorte de justice prive : au lieu de porter le litige devant les tribunaux, les parties ensemble conviennent que le litige sera tranch par des arbitres spcialiss dans la matire. Le juge est oblig de se dporter, il ne peut pas connatre du litige quand il y a eu un compromis darbitrage. Mais il y a une imperfection dans la technique de larbitrage : il ny a pas de voies e recours mais surtout, si la partie condamne ne sexcute pas volontairement, la dcision nest pas revtue de la formule excutoire. Les forces publiques ne peuvent donc pas excuter la dcision immdiatement. Il faut donc demander lexequatur = demander que lon appose la formule excutoire. La rassurance pourrait tre rgie par la loi de 1874. 3 La loi de 1992 ne sapplique pas aux assurances de transport de marchandises, sauf les assurances bagages et dmnagement.

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4 La loi est applicable aux associations dassurance mutuelle. Mais le roi peut dterminer les dispositions qui ne leur sont pas applicables = dlgation au roi. Mais cet AR na jamais t pris donc pour le moment, il ny a rien. b) Domaine dapplication temporel = droit transitoire. Quels sont les textes consulter ? On veut savoir dans le temps, quels sont les contrats rgis par cette loi nouvelle adopte en 1992. Ce sont les articles 148 et 149 de la loi qui rgissent cette question et en plus, un AR dexcution (page 60 du code 24/08/1992). Il y a deux questions quil faut bien distinguer : 1 La date dentre en vigueur de toutes les dispositions de la loi. Une fois que la date dentre en vigueur est fixe, tous les contrats conclus aprs cette date dentre en vigueur sont soumis la nouvelle loi. Larticle 149 prvoit le principe mais cest lAR qui prvoit les dates dentre en vigueur. 2 Les contrats en cours au moment de la date dentre en vigueur. Quen est-il pour ces contrats ? En matire dassurance, il faut savoir quon a des contrats de longue dure comme lassurance vie. Le lgislateur a plusieurs solutions : Soit on attend la fin du contrat. Linconvnient, cest que lon reporte lentre en vigueur dune loi alors quelle est sense mieux protger les preneurs. Cette solution nest donc pas cohrente. Soit la nouvelle loi devrait pouvoir entrer en vigueur rapidement. Cest lobjet de larticle 148, 1, 2 et 3. Il faut attendre que le contrat soit reconduit, renouvel ou modifi et ds quil y a cet lment, la nouvelle loi sapplique. Quest-ce que la reconduction du contrat ? Dans certains contrats, quand il arrive chance, si on ne fait rien, le contrat est reconduit tacitement. Il y a une solution de secours au 2 : il y a une date ultime pour les contrats qui ne sont pas modifi, renouvels, etc. Cette date ultime, cest le 1/09/1994. Pour lassurance sur la vie, il y a une disposition : article 148, 3.

c) Domaine dapplication spatial = DIP. Cest la question des conflits de loi. Il faut voir les dispositions de la loi de contrle : articles 28 ter et 28 octies. Ces rgles sont incluses dans le rglement Rome II. Pour les contrats portant sur des risques de masse, le principe est lapplication de la loi o le risque est localis. Pour els grands risques, cest la libert de choix de la loi applicable. Les parties sont libres de choisir la loi qui va rgir leur contrat, en introduisant une clause dans leur contrat dassurance.

Chapitre 3 : La formation du contrat dassurance, lexcution du contrat dassurance, la fin du contrat dassurance.
Section 1 : La formation du contrat.
Introduction :

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Pour quun contrat dassurance soit valablement form, il doit respecter un certain nombre de conditions de validit. Il faut le consentement, la capacit, lobjet et la cause. 1. La cause : cest lintrt dassurance. 2. Lobjet : le risque. 3. La capacit : elle na rien de particulier. Gnralement, le contrat dassurance est un acte dadministration. Il nentrane donc pas un appauvrissement important et les exigences formelles ne sont pas lourdes en termes de capacit. Les primes payes ne sont pas trs leves. Loppos, ce sont les actes de disposition : ils entranent un appauvrissement du patrimoine, comme une vente, une donation, Les formalits sont alors plus lourdes. Il est cependant des contrats dassurance qui peuvent constituer des contrats de disposition. Par exemple : dans un contrat dassurance vie, il peut y avoir une donation indirecte au profit du bnficiaire. Cet acte de disposition peut tre relativement important depuis quil y a les contrats dassurance prime unique. 4. Le consentement : le contrat pourrait tre annul lorsque le consentement est vici (violence, dol, erreur). En assurance, il y a une forme particulire de vice de consentement quand le preneur veut tromper lassureur sur le risque quil lui propose de prendre en charge. On retrouve alors le dol et lerreur dans un dispositif spcifique lassurance. Le preneur ne dit pas ce quil aurait du dire ou il faut des fausses dclarations sur le risque. 1) La formation du contrat sous un angle dynamique. = Le processus de formation du contrat. a) En droit des assurances Savoir quand le contrat dassurance est conclu est juridiquement important. Pourquoi ? Car il faut savoir que les obligations ne naissent que quand le contrat est conclu. A fortiori, la garantie nest due que si le contrat dassurance a t conclu. Cependant, en assurance, on distingue assez souvent la date de conclusion du contrat et la date dentre en vigueur de la garantie. Les deux pouvant ne pas correspondre. Il est assez frquent de trouver dans les contrats dassurance une clause disant que la garantie nentre en vigueur qu partir du payement de la premire prime, alors que le contrat a t conclu. Cela ne veut pas dire que la date de conclusion devient sans importance car il nen demeure pas moins que les obligations naissent au moment de la conclusion du contrat et donc on devient OBLIGE de payer la premire prime. Par exemple : Il y a larticle 103 de la loi sur lassurance vie qui dit que sauf convention contraire, le contrat dassurance sur la vie ne produit ses effets qu partir du jour o la premire prime est paye = cest la rgle. Cest une disposition SUPPLETIVE de volont. b) Application des principes du droit commun en droit des assurances b.1. Droit commun.

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Cest difficile de rappeler ces principes sans se rappeler le droit commun du contrat. Quels sont les principes du droit commun ? A partir de quand peut-on dire quun contrat se forme ? Il faut une offre qui doit tre rencontre par une acceptation sur tous les lments essentiels du contrat. A ce moment, le contrat se forme. Une offre, cest une proposition contractuelle complte qui comprend tous les lments essentiels du contrat conclure, laquelle il ne manque plus que lacceptation pour que le contrat se forme. Une fois que loffre est formule, celui qui la faite ne peut plus se retirer dans un dlai raisonnable ou dans un dlai stipul. La difficult en droit commun, cest quand les parties ne sont pas physiquement prsentes = les contrats entre absents. On se demande alors quel moment le contrat va se former. On applique en droit commun la thorie de la RECEPTION = cela signifie que le contrat se forme au moment o loffrant reoit lacceptation. b.2. Application du processus de droit commun au droit des assurances 1 Lassureur nous demande de rpondre toute une srie de questions = remplir une proposition. 2 On renvoie ensuite cette proposition lassureur. Lassureur qui reoit cette proposition peut SOIT accepter de couvrir, SOIT il refuse de couvrir, SOIT il attend et il procde une enqute complmentaire. 3 Au moment o lassureur accepte, il doit mettre la police = lOFFRE. La proposition nest pas une offre au sens du droit commun car elle ne comprend pas les lments essentiels. Le preneur peut donc toujours se rtracter aprs la proposition. Mais si la proposition comporte tous les lments essentiels du contrat, cela serait une offre. 4 Il va donc demander au preneur de renvoyer la police signe. Cest lacceptation du preneur. Le contrat dassurance se forme au moment o lassureur va recevoir en retour la police signe de la main du preneur. Pourquoi ? Car il sagit dun contrat entre absents. Il se pourrait quun courtier soit intervenu dans le processus de formation du contrat. Est-ce que cela change quelque chose ? Non, pas fondamentalement car le courtier na gnralement pas le pouvoir de signer la proposition la place du preneur. Le courtier nest pas un MANDATAIRE du preneur : il ne peut pas signer lacte au nom et pour le compte du preneur. Quand on signe la proposition, on endosse tout ce qua fait le courtier. Mais dans des cas trs particuliers, le courtier peut avoir le pouvoir de signer pour le preneur et alors, il y aura mandat et donc reprsentation juridique. Comment dfinir la relation avec un courtier ? Cest un contrat de service, un contrat dentreprise. Le courtier sengage seulement nous aider et nous donner des services pour nous aider rgler un sinistre. Cela nest normalement pas un contrat de mandat. b.3. Systme prvu par la loi de 1992. On peut ensuite se demander ce qua prvu la loi du 25/06/1992 ? Voir article 4. La premire chose quil y a lieu de constater, cest que larticle 4 distingue trois processus diffrents de formation du contrat dassurance. 1 Le processus classique passant par la proposition dassurance.

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2 Processus de formation acclrs : il y en a 2 : La demande dassurance La police pr-signe

Chacun de ces documents fait lobjet dune dfinition sous larticle 1ier de la loi : article 1ier, l, m, k. I. La proposition dassurance.

Il y a trois choses explicitement dites et une chose qui ne lest pas : 1. Affirmation selon laquelle la proposition dassurance nengage ni le candidat preneur, ni lassureur conclure le contrat. Cela va mme plus loin que le droit commun : on ne se pose plus la question de savoir si la proposition conclut les lments essentiels car en aucun cas la proposition nengage le preneur ou lassureur conclure. 2. Dans certains cas, on constate que lassureur reoit la proposition et ensuite, il ne ragit plus. Pour viter ce type de situation, larticle 4 prvoit une solution. On sanctionne lassureur ngligent qui laisse passer 30 jours avant de ragir une proposition remise. MAIS attention : lexpression soblige conclure le contrat doit tre bien comprise : on constate que le lgislateur ne dit pas que le contrat est rput conclu. Cest une obligation de faire pour lassureur : il a lobligation de conclure le contrat sous peine de dommages et intrts. On pourrait tre confront la situation suivante : une proposition a t envoye et le 32ime jour, un sinistre survient et on saperoit que lassureur na pas ragi. Pour le prof, partir de ce moment, les dommages et intrts pourraient tre quivalents au montant du sinistre survenu. Pour prouver le fait quon a envoy la proposition, le meilleur moyen, cest de lenvoyer par recommand. Mais on peut aussi prouver par un commencement de preuve par crit. 3. Exigence formelle dinformation : le preneur doit pouvoir se rendre compte que la proposition ne lengage pas conclure. Cela doit figurer explicitement dans la proposition. Cest un formalisme de protection du preneur.

MAIS ce que ne dit pas le 1 : il ne rgle pas explicitement la question de la formation du contrat. On en revient alors au droit commun : le contrat se forme au moment o lassureur reoit la police signe par le preneur. Larticle 4 ne droge pas cette solution de droit commun. II. La police pr-signe Police dassurance signe pralablement par lassureur et contenant une offre aux conditions dcrites. On a donc un document standardis qui comporte dj la signature de lassureur et on doit mettre des croix et la prime sen dduit. Cela acclre le processus de formation du contrat. III. La demande dassurance Ce formulaire mane de lassureur, par lequel celui-ci offre de prendre le risque en charge provisoirement la demande du preneur dassurance. Quelle est la situation vise ? Parfois, le preneur ne peut pas attendre et veut absolument avoir une couverture. On introduit alors une

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demande dassurance et lassureur accepte de couvrir provisoirement le risque pendant une dure dtermine. Le processus de formation du contrat va donc sacclrer. Larticle 4, 2 : le contrat est form ds la signature de lun de ces documents par le preneur. Cela va donc beaucoup vite. Le contrat est conclu alors que lassureur pourrait ne pas tre au courant du fait que le preneur a sign : la garantie prend alors court le lendemain de la rception par lassureur de la police pr-signe et de la demande. Cest une disposition SUPPLETIVE. Lassureur communiquera cette date au preneur. On est dans un processus acclr de formation du contrat et le lgislateur a encore peur quil y ait une incomprhension, une pression dans le chef du preneur. DONC, il va ouvrir un droit de repentir au preneur. Le preneur dassurance a la facult de rsilier le contrat, sauf pour les contrats infrieurs 30 jours. Il faut ici distinguer deux questions : 1. Le dlai pendant lequel on peut exercer le droit de repentir : 14 jours ou 30 jours 2. Leffet de la rsiliation : une fois que la facult de rsilier a t exerce, quand la rsiliation prend-elle effet ? Elle prend effet immdiatement.

Il y a aussi une facult offerte lassureur : il peut aussi rsilier le contrat. La seule diffrence par rapport au preneur dassurance, cest que pour lassureur, la rsiliation est diffre de 8 jours et ne prend pas effet immdiatement. Cest une protection pour le preneur dassurance. Toutes ces dispositions doivent tre mentionnes dans la demande dassurance ou dans la police pr-signe. Malheureusement, il y a aussi un article 42 bis : concerne les contrats dassurances conclus distance. Cest pour les contrats conclus par tl, fax, par voie lectronique, Il y a un nouveau dispositif command par une directive europenne sur la vente distance. Cela fait double emploi. b.4. Questions particulires 1 Larticle 4 prvoit trois processus de formation du contrat dassurance. Lopinion est que ces processus ne sont pas limitativement dfinis donc cela veut dire que les parties peuvent en imaginer dautres, qui ne seraient ds lors pas rglements par la loi. Mais si on utilise la voie lgale, larticle 4 sapplique bien. 2 Le juge qui serait saisi dun litige nest pas tenu par la qualification donne par lassureur aux documents quil nous propose. Cela veut dire que ce nest pas parce que lassureur nous soumet un document intitul demande dassurance , quil sagit bien dune demande dassurance au sens de larticle 4. On peut toujours disqualifier un document. Mais quelles conditions ? Il faut montrer que le processus de formation prvu ne correspond pas celui de la demande dassurance mais celui de la simple proposition. Cest important pour savoir quel rgime juridique lui attacher. Voir partie 2 du syllabus : documents 6 et 7 : Proposition dassurance incendie ETHIAS. Cest une vraie proposition.

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Assurance obsques : cest un formulaire de demande dassurance. On voit que la prime mensuelle et le montant assur sont dj prfixs. Il sagit donc dune vraie demande dassurance. Contre-exemple : assurance CORONA : le document est intitul demande dassurance mais si on lit ce document, on voit quil ne sagit pas dune demande dassurance mais bien dune simple proposition. Comment le voit-on ? Sous lintitul mes droits on voit que lassureur peut notifier un refus, etc.

2) La formation du contrat sous un angle statique. a) Historique = lobligation de dclarer le risque lors de la conclusion du contrat. On retrouve les vices de consentement propres lassurance. On aborde une obligation pralable la conclusion du contrat = lobligation de dclarer le risque lassureur. Cest trs important pour lassureur de connatre les lments du risque quil prend en charge. La relation qui va sinstaller entre le future preneur dassurance et lassureur sera marque par une asymtrie dinformations = mme si cest lassureur qui reoit les lments, la personne la mieux place pour dcrire le risque est le preneur dassurance. Mais dun autre ct, lassureur sait probablement mieux que le preneur quels sont les lments pertinents dont il a besoin pour fixer la prime. Cette ambivalence se traduit dans le rgime juridique de lobligation de dclarer le risque la conclusion du contrat. Globalement, il y a deux systmes possibles : 1. Ce premier systme consiste placer lobligation de dclarer le risque dans le chef du preneur. Cest le preneur qui a lobligation de dclarer spontanment tous les lments caractristiques du risque. Cela veut dire que lassureur nest oblig aucune investigation pralable, il peut se tenir aux dclarations. Lassureur prend seulement acte des dclarations qui lui sont faites. 2. Le systme du questionnaire : on considre dans ce systme quil appartient lassureur de poser les bonnes questions. En effet, lassureur sait ce dont il a besoin pour tarifer son risque. Le preneur peut donc se contenter de rpondre aux questions qui lui sont poses. Ce systme est appliqu en France, en Suisse et en Espagne. Cest certainement davantage protecteur du preneur dassurance que le premier systme.

Dans la loi de 1874, le lgislateur avait pris le parti de mettre en place un systme fond sur lobligation de dclarer spontanment le risque. La loi de 1874 (page 1794 du code) se veut en effet avant tout protectrice de lassureur et non pas du preneur. Quand on regarde les articles 9 et 10 et 11 de cette loi, on constate que le systme tait TRES rigoureux car lobligation de dclarer compltement le risque incombait au preneur, mais aussi parce que toute mconnaissance de cette obligation, bonne ou de mauvaise foi, entranait la NULLITE du contrat dans les deux cas. Cela prouve donc quon veut protger avant tout lassureur.

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Mais la bonne ou la mauvaise foi ont une incidence pour ce qui concerne la restitution ou la non restitution des primes perues : article 10. Si le preneur est de bonne foi, lassureur restitue la prime. Si le preneur est de mauvaise foi, lassureur peut conserver la prime titre de dommages et intrts. b) Rgime juridique * Changement de terminologie : Il est nonc aux articles 5, 6 et 7 de la loi de 1992. Dans la loi de 1874, on parlait de rticence et de fausse dclaration, alors que dans la loi de 1992, on parle domission ou dinexactitude. Cela na aucune incidence juridique. On peut fausser lapprciation de lassureur de deux manires : soit on ne dit pas quelque chose quon aurait du dire, soit on lui fait une dclaration inexacte. Mais le rgime est le mme pour les deux. * La loi suit une structure relativement claire. Larticle 5 dtermine quel est le contenu, lobjet de lobligation de dclaration. Larticle 6 concerne les omissions et les inexactitudes intentionnelles et larticle 7 concerne les omissions ou inexactitudes non intentionnelles. b.1. Objet, contenu de lobligation de dclaration 1 Article 5, alinas 1 et 2 : principe. Lassureur sapercevra dventuelles omissions au moment du SINISTRE. Lassureur commence alors faire son enqute. Il y a deux alinas dans larticle 5. La premire chose qui ressort de la lecture de larticle 5, cest que le lgislateur belge a maintenu le systme de lobligation de dclaration spontane du preneur dassurance (mme chose par rapport 1874). Le lgislateur na donc pas souscrit au systme du questionnaire. Lassureur ne doit donc pas se livrer des investigations personnelles sur le contenu du risque. Le preneur ne doit dclarer que les circonstances connues de lui. Il ne doit donc pas dclarer des choses quil aurait DU connatre. Cest donc favorable au preneur car il faut dmontrer une connaissance positive. Mais en droit, la diffrence entre les deux nest pas facile : cest donc une diffrence thorique. Mais le texte prcise aussi que le preneur doit raisonnablement considrer que les circonstances ont un impact possible sur le risque. Cest le critre de lhomme normalement prudent et diligent = le bon pre de famille. Quand on souscrit une assurance auto, tout homme doit raisonnablement savoir que si on a t condamn plusieurs fois en tat divresse, cela a un impact sur le risque. Le caractre ambivalent de lobligation de dclarer le risque se traduit dans la suite de larticle 5 : voir toutefois . Le preneur ne doit pas dclarer lassureur les circonstances dj connues de lui ou quil devait raisonnablement connatre. Onc re donc un quilibre entre lobligation du preneur et le fait que lassureur ne peut pas non plus se montrer ngligent : il y a des choses quil sait ou quil doit savoir. Le preneur ne sera alors pas sanctionn. Dans larticle 5, une phrase sintercale : le lgislateur a cru bon de prciser que les donnes gntiques ne peuvent pas tre communiques (voir aprs).

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Il ny a pas de rfrence au systme du questionnaire dans cet article 5 MAIS la seule concession que le lgislateur belge fait au questionnaire se trouve lalina 2. Si lassureur a pris le soin de prsenter un questionnaire crit au preneur et que le preneur na pas rpondu certaines questions, lassureur ne ragit pas et dans ce cas, il est cens avoir renonc se prvaloir de lomission qui a t constate dans le questionnaire. 2 Linterdiction de communication des donnes gntiques. On interdit totalement lassureur de poser des questions concernant les donnes gntiques. Pourquoi le lgislateur belge a-t-il prvu cela ? Cest pour viter les discriminations entre les porteurs des maladies hrditaires et les autres. On veut crer une mutualisation obligatoire, une solidarit subsidiante entre les porteurs dune maladie hrditaire et les autres. Cela part donc dun bon sentiment. Mais on peut peut-tre y opposer certaines objections : - 1. On est dans une relation prive, un contrat dassurance, et donc on se demande pourquoi on ne pourrait pas dclarer les donnes gntiques ? Cela pourrait tre favorable au preneur de dclarer cela. Or, celui qui a des tests gntiques favorables va le faire alors que celui qui a des tests gntiques dfavorables ne vont pas le faire. On peut quand mme noter que ces lments font partie de la prive : article 8 de la CEDH et article 22 de la cst. - 2. Mais il faut surtout savoir que quand on veut enlever des discriminations, on en cre dautres. En effet, pourquoi avoir prvu cela seulement pour les maladies hrditaires ? Pourquoi ne pas avoir prvu cela pour le SIDA ? Ou pour les diabtiques ? Parce que ces gens sont obligs de dclarer ces maladies et donc ils vont payer une prime plus leve. - 3. De plus, on peut se demander pourquoi cette lgislation belge reste isole. On peut dire que toutes les personnes qui ont des maladies hrditaires vont vouloir sassurer en Belgique car on ne peut pas informer lassureur sur les donnes gntiques. On pourrait analyser les questionnaires utiliss par les assureurs pour dtecter les questions qui portent atteinte la vie prive. On doit se demander en droit quel est lintrt qui est poursuivi et est-ce que latteinte au respect de la vie prive est en proportion avec lintrt poursuivi = test de proportionnalit. b.2. Rgime des manquements cette obligation Que se passe-t-il quand le preneur dassurance manque son obligation de dclarer certains lments ? 1 Manquement intentionnel Le preneur dassurance a voulu tromper lassureur. Globalement, cest le concept de DOL. La solution tient en deux points dans larticle 6 : le contrat dassurance est nul au sens de la nullit relative. La nullit en droit des contrats, cela signifie que le contrat va disparatre rtroactivement : il est cens ne jamais avoir exist. Tout ce qui a t fait en vertu du contrat doit tre restitu. Si lomission ou la fausse dclaration est dcouverte loccasion dun sinistre, le contrat va disparatre

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et lassureur sera dgag de sa garantie. On rgle tout dune fois : le sort du contrat ET le sort de la garantie en cas de sinistre. On pourrait mme aller jusqu dire que si des indemnits avaient t verses antrieurement, elles pourraient devoir tre restitues par le preneur dassurance. Larticle 6, alina rgle le sort des PRIMES : on droge leffet rtroactif de la nullit car lassureur ne doit pas rendre les primes cause du manquement intentionnel. Lassureur conserve les primes au titre de dommages et intrts : cest une sanction. La difficult en pratique est de dmontrer la fraude : lassureur doit dmontrer que llment lui a t cach dans le BUT de le tromper. Exemples de manquement intentionnel : On fait une fausse dclaration concernant le conducteur habituel de notre vhicule car si on dclare celui qui est le vrai conducteur, on nous demanderait une prime plus leve. Lorsque le conducteur habituel est un jeune alors que ce sont les parents qui ont lassurance, le contrat pourrait tre dclar nul. Pour la victime, cela naura pas dincidence car la nullit ne va pas pouvoir tre oppose la victime : elle sera couverte. Mais par contre, aprs indemnisation de la victime, lassureur va se retourner contre nous = ACTION RECURSOIRE contre celui qui est le fautif, donc ce sont les parents. Fausse dclaration intentionnelle en assurance maladie : quand on ne dclare pas lassureur une maladie dont on est porteur avant la conclusion du contrat. MAIS attention, il faut toujours que lassureur dmontre lINTENTION du preneur dassurance. En assurance auto, si on a eu 5 sinistres dans les annes prcdentes alors quon nen dclare quun.

Attention : cette sanction de NULLITE sapplique mme si le manquement reproch nest pas en lien causal avec le sinistre. Par exemple : on a t condamn deux reprises pour ivresse au volant, on ne le dclare pas lassureur. On a un accident dont on est responsable et on est sobre ce moment. Peu importe, on a faussement dclar le risque et donc lassureur va refuser dintervenir mme si le manquement nest pas en lien causal avec le sinistre. Cest en fait la VALIDITE du contrat qui est en cause, et non les circonstances du sinistre. Il sagit ici dun vice de consentement. 2 Manquement non intentionnel Voir article 7 4. Ici, on distingue le sort du contrat et le sort de la garantie en cas de sinistre. Pourquoi faire cela ? Car lorsque lomission nest pas intentionnelle, le contrat nest pas nul, et donc il faut quand mme faire quelque chose avec le contrat. 2.1. Le sort du contrat Le contrat nest PAS nul. Cest une grande diffrence par rapport au rgime antrieur de 1874. Que se passe-t-il alors ? Il y a plusieurs hypothses : 1. Lassureur est oblig de proposer une MODIFICATION du contrat. Toute une procdure est dcrite. Mais il faut alors savoir ce que le preneur va faire de cette proposition de modification :

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Soit il y a refus par le preneur : lassureur peut rsilier le contrat dans les 15 jours. Soit le preneur accepte la modification : le contrat continue son cours avec effet rtroactif au moment o lassureur a pris connaissance de lomission. Soit il ne se passe rien : sil ny a pas de raction du preneur au terme dun dlai dun mois, lassureur peut aussi rsilier le contrat.

2. Lassureur peut viter de proposer une modification, sil arrive prouver quil naurait en aucun cas accept de couvrir le risque sil avait t mis au courant correctement. Il pourra alors rsilier le contrat. Il doit prouver quil naccepte jamais ce genre de risque, quand il a t correctement inform. 3. Lassureur ne fait rien : il na ni rsili, il na ni fait de proposition de modification. Lassureur renonce alors se prvaloir des faits qui lui sont connus. 2.2. Le sort de la garantie. Que se passe-t-il en cas de sinistre ? On sait dj que le contrat nest pas nul. Cela suppose donc que le sinistre survient un moment o on na pas pu rgler le sort du contrat. On saperoit de lomission au moment du sinistre. Il faut voir les articles 7, 2 et 3. Ces distinguent selon que linexactitude ou lomission est fautive ou nest pas fautive. Est-ce que cette inexactitude peut tre reproche au preneur ou ne peut-elle pas tre reproche au preneur ? Il peut toujours y avoir une faute par ngligence. I. Inexactitude non fautive.

Dans ce cas, il ny a pas de problme : lassureur doit fournir la prestation convenue. II. Inexactitude fautive. Cette solution est originale : article 7, 3. On applique une rgle PROPORTIONNELLE. Il nest pas question pour lassureur de refuser dintervenir. Il va seulement rduire sa prestation. Si la prestation avait t de 1000 et que la prime paye est de 3 alors que la prime tarife si le risque avait t correctement dclare aurait t de 5, on aura 3/5 de 1000. Cest la rgle proportionnelle des primes. La difficult en pratique, cest que pour lassureur, ce nest pas toujours facile de dterminer quel tarif il aurait appliqu sil ny avait pas eu dinexactitude. Lassureur doit donc prouver ce tarif mais ce nest pas toujours facile. MAIS le 3 comporte une RESERVE : lassureur qui parvient dmontrer quil naurait en aucun cas accept de couvrir le risque dont la nature relle est rvle par le sinistre, sa prestation se limite au remboursement de la totalit des primes payes.

Si une circonstance inconnue des deux parties lors de la conclusion du contrat vient tre connue en cours dexcution, on va faire application dun autre rgime = le rgime li laggravation ou la diminution du risque en cours dexcution du contrat. On napplique PAS larticle 7 dans ce cas, mais bien les articles 25 et 26 de la loi (voir aprs).

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b.3. Amnagement conventionnel du rgime de dclaration. On doit examiner des clauses. 1 La clause omnibus. Cest une clause par laquelle lassureur incite le preneur dassurance dclarer toute autre circonstance connue de lui qui pourrait avoir une influence sur le risque, au-del des questions qui ont t poses explicitement. Dans le document 8, fin du document : il y a une clause omnibus. 2 Les clauses dincontestabilit Ces clauses sont des clauses par lesquelles lassureur renonce davance invoquer les omissions ou inexactitudes faites de bonne foi ds le moment de la conclusion du contrat ou aprs un certain dlai (clause dincontestabilit diffre). Ces clauses dincontestabilit font lobjet dune rfrence lgale larticle 99 de la loi, en matire dassurance sur la vie. Lincontestabilit devient ici imprative. Pour toutes les autres catgories dassurance, lincontestabilit est seulement un amnagement conventionnel : cest conclu et ngoci entre les parties. Cette clause droge en fait au rgime lgal. Dans le rgime lgal, quand le manquement est reprochable, il y a une possibilit de rduction proportionnelle : article 7 qui est en principe impratif. La question est alors de savoir si ces clauses sont valides ? La rponse est OUI car cest une clause qui est profitable au preneur dassurance car elle va plus loin que le rgime lgal. Elle accroit la protection de la personne rpute faible. 3 Les clauses dantriorit. Ce sont des clauses par lesquelles lassureur accepte de couvrir des faits gnrateurs antrieurs la conclusion du contrat mais pour autant que le preneur les ignorait ce moment ou pouvait lgitimement les ignorer. On conclut un contrat au moment X et quand on est en assurance maladie ou en assurance RC mdicale, la question peut se poser en ce qui concerne les faits gnrateurs antrieurs, est-ce que lassureur reprend le pass ? En assurance RC, on est mdecin, on souscrit un contrat alors quon a pos plein dactes mdicaux antrieurement. Au moment o on conclut, on ne sait pas si ces actes vont donner lieu des actions ou pas. Il faut signaler cela lassureur qui pourra accepter une clause dantriorit. Cest la mme chose pour les maladies : au moment de la conclusion du contrat, il se peut quon soit dj malade mais on peut ignorer que les causes de la maladie soient antrieures la souscription. 4 Les warranties En Angleterre, ils sont plus rigoureux et moins attentifs la protection de la partie rpute faible. Cest une clause par laquelle le preneur garantit quune certaine situation de fait existe au moment de la conclusion du contrat et que cette situation de fait va tre maintenue pendant toute la dure de lexcution. Par exemple : on conclut un contrat dassurance vol et on dit la conclusion du contrat que notre maison comporte une installation antivol en tat de fonctionnement et nous garantissons que cela continuera fonctionner pendant toute la dure de lexcution.

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En cas de sinistre, si on saperoit que la situation de fait nexiste pas ou nexiste plus, le contrat est NUL. Cest donc quelque chose de trs rigoureux. 3) Observations. 1 Le contrat dassurance peut tre conclu par la voie dune reprsentation. La reprsentation peut tre lgale, judiciaire ou conventionnelle. Par exemple : le tuteur, le mandataire, le curateur. Le contrat dassurance implique souvent lintervention dintermdiaires dassurance : agents, courtiers, Pour le courtier, ce sont des intermdiaires dassurance indpendants et le contrat de courtage est un contrat de service : le courtier sengage donner des conseils, nous assister pour conclure un contrat dassurance ou pour rgler un sinistre. Par principe, il nest ni mandataire du preneur, ni mandataire de lassureur car il na pas en principe le pouvoir de poser des actes juridiques au nom et pour compte dautrui, sauf dans des circonstances particulires o il se verrait confier expressment ce pouvoir. Dans certains cas, il peut tre mandataire du preneur, mais il peut aussi tre mandataire de lassureur qui peut aussi de temps en temps donner un mandat au courtier, pour dlivrer des polices provisoires. 2 La souscription dun contrat dassurance donne lieu lmission dun certain nombre de documents. Il y a les conditions gnrales dassurance = les conditions qui sappliquent au plus grand nombre. Ce sont des conditions pr-imprimes, elles ne sont pas ngocies entre lassureur et le preneur. Cest surtout pour les contrats de masse. Dans ces circonstances, on dit que le contrat dassurance est un contrat dADHESION. Cela signifie que le contrat est prendre ou laisser. A lintrieur des conditions gnrales, elles peuvent se subdiviser en conditions spciales et en conditions communes. Les conditions communes sappliquent toutes les garanties contenues dans le contrat et il y a des conditions spciales qui sappliquent garantie par garantie, pour les risques couverts dans le contrat. Il y a aussi des conditions particulires : elles visent personnaliser la couverture, lindividualiser. Voir exemple : document 5 : assurance incendie et assurance RC familiale. Il faut prciser o se trouve le btiment, quels sont les montants assurs, les prils quon a accept de couvrir, Il peut y avoir lintrieur du contrat une HIERARCHIE dans les conditions. Il nest pas exclus quil puisse y avoir des clauses difficilement conciliables entre elles, et mmes contradictoires. Il y a donc un principe de hirarchie des clauses : les conditions particulires prvalent toujours sur les conditions spciales et les conditions communes sil y a contradiction. De mme, les conditions spciales prvalent toujours sur les conditions communes en cas de contradiction. Le particulier prvaut toujours sur le plus gnral pour rsoudre des contradictions internes.

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Section 2 : Lexcution du contrat dassurance


= Les obligations des parties contractantes. 1) Les obligations du preneur dassurance. Il doit payer la prime. Il a aussi des obligations en cas de sinistre. Il y a aussi une obligation de dclarer lassureur les aggravations de risque. a) Obligation de dclarer les aggravations de risque en cours dexcution du contrat Le risque peut saggraver en cours dexcution, mais il peut aussi diminuer en cours dexcution du contrat. Le lgislateur de 1992 a t attentif aux deux aspects, contrairement 1874 qui ne sattardait qu laggravation du risque. Le rgime de laggravation du risque : article 26 et rgime de la diminution du risque : article 25. a.1. Laggravation du risque. En cours dexcution du contrat, le preneur doit dclarer les aggravations du risque. Mais pourquoi ? Pour une question dEQUILIBRE dans la relation contractuelle. A partir du moment o lassureur a fix sa prime sur la base dun risque dclar au moment de la conclusion du contrat que ce risque saggrave soit en frquence, soit en intensit, il parait assez naturel que lon puisse revoir les conditions contractuelles et donc les primes. Cest une question de justice contractuelle. Le risque peut saggraver : En frquence : on a souscrit une assurance accident corporel une poque o on tait fonctionnaire. Le risque nest pas important. Mais ensuite, on change dactivit et on dcide dtre livreur de pizza et on circule en moto. Le risque nest plus de mme nature, il a augment en frquence. OU dans une assurance habitation, le risque nest plus le mme si on a souscrit au dpart un contrat pour couvrir une habitation prive, et ensuite on le transforme pour faire un tablissement de restauration. En intensit : si on augmente la surface vitre de notre immeuble : le risque li la grle ou la tempte augmente en intensit.

La structure de larticle 26 se rapproche de la structure des articles 5, 6 et 7. Dans larticle 26, on parle dabord de lobligation en tant que telle, puis on parle du rgime applicable en cas de

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manquement cette obligation, et on va distinguer le sort du contrat, le sort de la garantie en cas de sinistre. 1 Lobjet de lobligation Lobligation est nonce dans le 1. 1.1. Le domaine de lobligation.

Il y a trois catgories dassurances :sur la vie, crdit, maladie qui ne sont pas concernes par cet article. Larticle 26 ne sapplique pas ces trois catgories dassurances. Dans lassurance sur la vie, le risque augmente naturellement avec lge et cest inclus dans la prime ds le dpart. Il ne faut donc pas faire une dclaration chaque anne lassureur. Mais dans lassurance maladie, il peut y avoir des facteurs daggravation dinepdnants de lge. Dans lassurance crdit, on couvre le risque dinsolvabilit dun dbiteur ou dun ensemble de dbiteurs. Ce risque peut saggraver dans le temps. La solvabilit du dbiteur peut saggraver dans le temps, il peut y avoir des signaux qui disent que le dbiteur est proche de linsolvabilit comme des demandes de dlais de payement, des contestations infondes concernant les crances, des saisies opres par dautres cranciers, DONC lobligation de dclarer laggravation a une pertinente. MAIS il faut savoir quen assurance de crdit, il y a un rgime spcifique prvu larticle 74 de la loi. Pour toutes les autres catgories dassurance, lobligation de dclarer laggravation sapplique. 1.2. Le contenu de lobligation, lobjet.

Article 26, 1 : le preneur doit dclarer en cours de contrat les circonstances nouvelles ou les modifications de circonstances. 1. Ce texte renvoie larticle 5 de la loi : dans cet article, on fixe lobjet et le contenu de lobligation de dclaration du risque la conclusion du contrat. Il faut donc se reporter larticle 5. Quels sont les lments qui doivent tre dclares ? les circonstances connues du preneur et dont il doit raisonnablement savoir quelles peuvent avoir une consquence sur lapprciation du risque, etc. 2. Le texte circonscrit lobligation de dclarer les aggravations des aggravations sensibles et durables du risque. Sensible = lorsque lassureur naurait souscrit lassurance qu dautres conditions si les circonstances avaient t connues de lui ds la conclusion du contrat. Durable = cela soppose temporaire. Si on est dans une soire et quon boit un verre de trop jusqu livresse, on ne va pas tlphoner notre assureur pour dire quon a aggrav le risque de RC li lutilisation de notre vhicule, car cest une aggravation temporaire. Mais il faut savoir que livresse est constitutive dune faute lourde au sens de larticle 8 de la loi de 1992 donc on sera quand mme sanctionn. Quand il sagit dun changement dhabitation, dactivit, etc ce sont des lments quil faut dclarer. 3. Le lgislateur envisage uniquement laggravation sensible et durable du risque de survenance de lvnement assur. DONC le lgislateur nenvisage laggravation que quand

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elle touche la frquence du risque, cest--dire lorsque la circonstance a pour effet daugmenter sa probabilit de survenance. Or, laggravation peut autant toucher la frquence qu lintensit, mais le lgislateur ne le dit pas. La doctrine dit que cest par inadvertance. DONC il ny a pas lieu de faire une distinction entre la frquence et lintensit dans ce cas despce. 4. Lobligation faite au preneur de dclarer les aggravations de risque vaut tant lorsque laggravation tient au fait du preneur dassurance lui-mme que si laggravation tient au fait de toute autre circonstance, et mme du fait dun tiers. On ne fait pas la distinction suivant lorigine de laggravation.

2 Le sort du contrat 1ire branche : Lassureur qui est saisi dune notification du preneur qui dit que le risque sest aggrav doit faire une proposition de modification du contrat. Soit la proposition est affecte, soit elle est refuse par le preneur et il y a un droit de rsiliation, soit rien ne se passe avec aussi un droit de rsiliation du contrat. 2ime branche : Lorsque lassureur parvient dmontrer quil naurait en aucun cas accept la couverture du risque si les circonstances avaient t portes sa connaissance ds la conclusion. Dans cette hypothse particulire, il y a un droit de rsiliation pour lassureur. 3ime branche : lassureur ne ragit pas. Il ne peut plus se prvaloir lavenir de laggravation du risque. Cest la mme chose que la dclaration du risque la conclusion du contrat. 3 La prise en charge du sinistre quand il survient Article 26, 2 et 3. On retrouve les mmes repres que dans les articles 6 et 7. Il y a une hypothse particulire qui existe : il se peut que le preneur ait correctement dclar laggravation du risque et un sinistre survient avant que la modification ait pu prendre effet ou que la rsiliation ait pu prendre effet. Dans ce cas, le sinistre est COUVERT. Lassureur est tenu deffectuer la prestation convenue. Si le preneur na pas correctement dclar laggravation : plusieurs distinctions : La mauvaise foi = caractre intentionnel de lomission. Que se passe-t-il dans ce cas ? Lassureur peut refuser sa garantie. De plus, il va conserver le montant des primes comme sil sagissait de dommages et intrts. La bonne foi = caractre non intentionnel de lomission. MAIS on peut tre de bonne foi et tre fautif = de manire ngligente, ne pas avoir excut correctement lobligation. Il y a donc trois catgories dhypothses dans larticle 26, 3 : Si rien ne peut tre reproch au preneur : lassureur va tre tenu deffectuer la prestation.

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Si le manquement peut tre reproch au preneur : on applique la rgle proportionnelle des primes : rduction proportionnelle de la prestation. Rapport entre le montant pay et le montant qui aurait du tre pay, sauf si lassureur dmontre quil aurait refus de couvrir le risque.

a.2. La diminution du risque. Cest plutt le preneur qui est intress. La loi de 1874 navait rien prvu dans ce cas. En 1992, le lgislateur a prvu cette hypothse larticle 25. 1 On retrouve les exceptions concernant lassurance vie et lassurance maladie. On voit mal comment une personne qui prend de lge peut dmontrer que son risque de dcs diminue. Pour lassurance crdit, rien nest not dans larticle. Mais il faut avoir gard aux dispositions propres lassurance crdit : article 71, alina 2 qui se contente de dire que la disposition de larticle 25 est suppltive de volont pour lassurance crdit. Cela veut dire que dans son domaine, on laisse les parties libres de convenir ce quelles veulent. 2 A la premire lecture, on pourrait penser que lassureur est tenu daccorder une diminution de la prime. Mais ce nest pas tout fait exact, lassureur a en fait lobligation de proposer une modification de la prime. Lalina 2 prvoit que si les parties ne savent pas saccorder sur la prime nouvelle, le preneur a la possibilit de rsilier le contrat. Cest une manire de mettre fin unilatralement au contrat pour lavenir sans quil y ait faute dune des parties contractantes. b) Lobligation de payer la prime Il faut aborder les questions relatives aux modalits de payement de la prime ET les sanctions relatives au non-paiement de la prime. b.1. Modalits de payement de la prime Les rgles relatives au payement de la prime sont les mmes que celles qui rgissent tous les payements en droit des obligations. Les questions sont les suivantes : qui doit payer, qui peut payer, qui faut-il payer, comment faut-il payer ? 1 Qui doit payer ? Le dbiteur, ou le reprsentant du dbiteur, ou les ayant-droit du dbiteur sil est dcd car les obligations se transmettent. Mais si le contrat est conclu intuitu personae, le dcs va mettre fin au contrat. 2 Qui peut payer ? Toute personne intresse la dette peut payer la place dautrui = la rgle en droit des obligations. DONC un crancier hypothcaire peut avoir intrt payer la prime la place du dbiteur pour conserver la garantie. Lassureur ne peut pas refuser ce payement (article 1236 C. civ.). 3 A qui faut-il payer ? 3.1. Article 13 alinas 2 et 3 : les intermdiaires

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Larticle 13, alina 2 de la loi de 1992 est spcifique. Il faut payer lassureur, qui est crancier de la prime. Mais un payement peut tre fait valablement entre les mains dune personne autre que le crancier : article 1240 du code civil. Cet article dit que le payement fait de bonne foi entre les mains de celui qui apparait comme tant le crancier est libratoire. Cest une application de la thorie de lapparence. Pourquoi souligner cet article ? En matire dassurance, on peut tre confront un cas o le preneur paye entre les mains dun intermdiaire qui apparait comme tant le crancier. Par exemple : un courtier. La question est de savoir : si le courtier ne retransmet pas la prime lassureur, ce payement peut-il tre considr comme valable ? Cest ici que larticle 13 alina 2 prend tout son sens. En pratique, lavis dchance tait prsent par le courtier au preneur dassurance. Ctait une manire pour le courtier de se rappeler au bon souvenir de son client. Que se passe-t-il si la prime est verse sur le compte du courtier, le payement est-il libratoire ? On dit que OUI, dans un souci de protection du preneur dassurance. Il y a une disposition corrlative : article 13, alina 3 : cest une anomalie car on nest plus dans le registre du payement de la prime mais bien dans le registre du payement de lindemnit dassurance. Le problme peut en effet aussi se poser dans lautre sens : si lassureur paye le montant de lindemnit entre les mains du courtier et non du preneur. Seule la rception effective de ce payement par lassur libre lassureur de ses obligations. Le preneur naurait jamais ptir dun dtournement fait par le courtier par exemple. Larticle 13 est spcifique lassurance mais confirme le droit commun en ce qui concerne la protection du preneur. 3.2. Article 13, alina 1 : la prime est qurable. Il y a une deuxime disposition : article 13, alina 1 : la prime dassurance est qurable. Quest-ce que cela veut dire ? Cest lassureur qui doit aller chercher le payement chez le preneur dassurance. Mais la qurabilit permet aussi de dterminer le lieu et le moment du payement. Cela veut dire que le paiement a lieu au domicile du dbiteur. Dans le code civil, on vise lhypothse dun dplacement physique mais ce nest plus le cas maintenant. Cest bien une confirmation de la rgle du code civil de larticle 1247. Mais dans le code civil, la rgle est suppltive de la volont. Avant la loi de 1992, il tait frquent que les assureurs prvoient une clause stipulant la portabilit de la dette. Cela veut dire que le dbiteur devait tre attentif effectuer le payement en temps et en heure lassureur. MAIS maintenant, il y a une disposition imprative qui prcise que la prime dassurance nest que QUERABLE. Mais qurable au sens moderne, et pas au sens du code civil. Dans les travaux prparatoires, on voit que qurable, cela veut dire que le payement doit tre fait sur demande de lassureur. Dans le sens initial, le crancier doit se prsenter au domicile du preneur. En fait, lassureur va nous envoyer un avis dchance de la prime. Dans le syllabus de documents : voir exemple davis dchance au document 10. 3.3. Divisibilit ou indivisibilit de la prime

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Quand on a un contrat dont la dure est dun an, imaginons que la rsiliation prenne effet 7 mois aprs le dbut de la couverture. La question est de savoir : est-ce quon rembourse la portion de la prime pour la partie du risque non couru ? Ici, il faut prvoir un remboursement de 5/12ime de la prime. Cette question tait laisse la libert des parties. Comme les contrats dassurance taient des contrats dadhsion, ils prvoyaient lindivisibilit de la prime et donc, lassureur gardait tout en cas de rsiliation du contrat. Maintenant, la loi de 1992 prvoit un article 18 : la solution est IMPERATIVE : lorsque le contrat est rsili pour quelle que cause que ce soit, les primes sont rembourses. Lalina 2 prvoit une hypothse particulire : si ralisation partielle du contrat. Il faut faire un calcul plus particulier dans ce cas. b.2. Sanction qui sattache au dfaut de payement de la prime 1 Rappel Est-ce que le droit commun des obligations ne suffit pas pour traiter cette question ? En droit comment, comment rsoudre linexcution dune obligation contractuelle ? 1. Lexception dinexcution : cest un moyen de dfense qui, dans un contrat synallagmatique, permet au crancier qui nest pas pay de suspendre lexcution de ses propres obligations. Cest un moyen de dfense TEMPORAIRE, pourquoi ? Ds que le dbiteur excute son obligation, le crancier doit excuter la sienne aussi. Cela pose un problme en assurance si on transpose cette exception : cela signifierait que ds que le preneur paye la prime en retard, lassureur est tenu de couvrir et cela ne larrange pas. Ce nest pas efficace en matire dassurance. 2. Lexcution force 3. La rsolution : cest une manire de mettre fin rtroactivement au contrat. Mais le principe, cest que la rsolution est JUDICIAIRE, donc il faut faire un dtour par les tribunaux pour prononcer la rsolution, et cela narrange pas les compagnies dassurances.

On voit donc que les sanctions de droit commun ne sont pas appropries pour lassurance. Cest donc contractuellement que les assureurs ont imagin une sanction propre lassurance, qui est la suspension de la garantie pour dfaut de payement de la prime. En quoi consiste cette sanction ? Lassureur qui ne reoit pas le payement de la prime dans les dlais suspend sa garantie. Cela veut dire quil suspend son obligation lui qui est de prester la garantie en cas de sinistre. Par contre, si lobligation de lassureur est suspendue, lobligation du preneur demeure. Cela veut dire quil reste tenu de payer la prime, ainsi que toutes les primes choir si le dfaut perdure. On est donc dans une situation trs confortable pour lassureur. La suspension de la garantie, cela veut dire que le contrat nest pas mort. Ds que le preneur va payer les primes dues, la garantie va reprendre cours mais uniquement pour lavenir. DONC les sinistres survenus pendant la priode de suspension dont dfinitivement non couverts. On voit alors la discordance par rapport lexception dinexcution.

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La suspension de garantie se distingue de la suspension du contrat dassurance : ne pas confondre. Dans la suspension de la garantie, seule lobligation de lassureur est suspendue. Dans la suspension du contrat par contre, les obligations tant du preneur que de lassureur sont suspendues. La suspension du contrat, cest dans des situations dans lesquelles on souhaite suspendre le contrat pendant une priode dtermine car le risque a disparu. Par exemple : on part en Erasmus pour 6 mois, notre voiture ne va pas circuler. On ractive le contrat quand le risque revient. Les obligations des deux parties sont alors suspendues. Mme chose en cas de rquisition de notre vhicule par la police. Cette situation confortable pour lassureur a donn lieu des ABUS. Lesquels ? 1. Le preneur dassurance tait souvent mal inform des consquences de la suspension de garantie. Le preneur tait tonn de savoir quil ntait pas couvert. 2. Dans le cadre de la procdure conduisant la suspension de garantie, lassureur procdait par une mise en demeure = injonction par laquelle le crancier somme son dbiteur de payer. Cest la dernire chance du dbiteur. Aprs la mise en demeure, il y avait u dlai de rgularisation de 15 jours. Si au bout du dlai il ny avait toujours pas de payement, il suspendait sa garantie avec effet rtroactif compter de la mise en demeure. DONC tout sinistre qui pouvait se produire entre le moment de la mise en demeure et le moment de la suspension ntait pas couvert. Cest un autre effet de surprise pour le preneur. 3. Lorsque lassureur mettait en demeure et quil ny avait pas de payement, la suspension prenait cours et lassureur se complaisait dans cette situation trs confortable pour lui. Lassureur ne faisait donc plus rien pendant quelques annes. Mais au bout de ce temps, il devait remettre en demeure pour viter la prescription de son action.

Cest tout cela que la loi de 1992 a voulu corriger de manire IMPERATIVE. 2 Rgime mis en place par la loi de 1992. Dsormais, les sanctions en cas de non payement de la prime sont prvues aux articles 14, 15, 16 et 17 de la loi de 1992. 2.1. Le dfaut de payement de la premire prime. Cest une situation particulire. Larticle 14 alina 2 de la loi. Cest une disposition suppltive. Sil y a une clause comme celle-l dans le contrat, cela veut dire que tant que la premire prime nest pas paye, la garantie ne prend pas cours et lassureur ne doit donc pas faire usage de toute la procdure de la mise en demeure, suspension, etc. Lassureur est alors en droit dattendre le payement de cette premire prime. 2.2. Article 16, alina 5 : payement facultatif des primes. Il est des assurances dans lesquelles on nest pas oblig de payer la prime. Dans lesquelles ? Les assurances sur la VIE. Cela veut dire que lassureur na pas daction en excution force pour obtenir le payement : article 104. Pourquoi le payement est-il facultatif ? On fait un effort dpargne et de prvoyance en souscrivant ces contrats dassurance vie. Mais on peut revoir cet effort et dcider de

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ne plus payer la prime quand on na plus dargent. On peut donc arrter le payement quand on veut. Cest donc la preuve du caractre souple des assurances sur la vie. Si le payement sarrte, que se passe-t-il ? Il y a deux grandes options possibles : 1. Si on veut stopper le contrat et on veut rcuprer le montant de la rserve mathmatique, il faut faire un RACHAT. 2. Si on ne veut pas mettre fin au contrat : les montants investis vont rester dans la rserve mathmatique et servir garantir un capital mais rduit par rapport ce qui tait prvu initialement.

2.3. Procdure traditionnelle. ETAPE 1 : La premire tape ncessaire et indispensable consiste pour lassureur mettre le preneur en demeure : article 15. En pratique, lassureur ne va pas nous mettre tout de suite en demeure. Sil constate quon na pas pay dans le dlai, il va dabord faire un rappel cordial. Parfois, il y a mme un deuxime rappel cordial (voir documents : document 10). Ce nest que de manire ultime quil va faire une mise en demeure. Ce nest que lorsque la mise en demeure est faite que la sanction va prendre cours. Tant quon est dans les rappels, on ne risque rien. Dans larticle 15, il y une exigence formelle et une exigence de contenu. Aprs la mise en demeure, il doit y avoir un dlai laiss au preneur qui est de minimum 15 jours pour quil puisse sexcuter. On vise ce que le preneur dassurance soit correctement inform de ce qui lattend. La mise en demeure doit comporter la sanction en cas de dfaut de payement et il faut aussi expliquer cette sanction. ETAPE 2 : Il y a deux possibilits : soit on procde la suspension de la garantie, soit on procde la ralisation du contrat. Larticle 14, alina 1 dfinit cela. 1. Si lassureur a opt pour la suspension de garantie : article 7. La suspension na deffet qu lexpiration du dlai vis larticle 15 alina 2 = le dlai de 15 jours mais qui pourrait tre plus long. Cette suspension ne prend donc cours que pour lAVENIR. Il ny a plus de possibilit deffet rtroactif la date de la mise en demeure. Cest partir de ce moment que les sinistres ne sont plus couverts. Jusque quand court la suspension ? La suspension dure jusquau moment o le preneur aura rgularis COMPLETEMENT sa situation. Il faut rembourser toutes les primes chues et y compris les intrts sil y a lieu. Les sinistres survenus pendant la priode de suspension ne sont pas couverts. Article 17 : cet article concerne les effets de la suspension lgard des primes venir. Le fait quil ait suspendu la garantie ne lui enlve en aucun cas le droit de rclamer les primes futures au fur et mesure de leur chance. MAIS il doit chaque fois remettre en demeure. Si une premire prime due nest pas paye, une nouvelle chance vient, lassureur doit remettre en demeure. La mise en demeure doit rappeler la suspension en cours et les effets

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de cette suspension. MAIS larticle 17 comporte un autre alina : lassureur ne peut pas jouer ce jeu trop longtemps car cela sarrte deux annes de primes conscutives. Plus question dattendre le dlai de prescription dans le chef de lassureur. Aprs deux ans, sil nest toujours pas pay, lassureur doit rsilier le contrat. 2. Deuxime voie possible : si lassureur choisit la rsiliation du contrat. Cela consiste mettre fin au contrat. Article 16 : il y a trois possibilits : Il y a la rsiliation doffice = la rsiliation du contrat sans passer pralablement par une suspension de garantie. Lassureur va donc mettre fin au contrat tout de suite. Cest parfaitement possible : article 14 alina 1. Sil choisit cette voie, lassureur doit mettre en demeure et respecter le dlai minimal de 15 jours. Il y a une autre possibilit : le cas o lassureur a procd la suspension de la garantie tout en se rservant dans la mme mise en demeure la possibilit de rsilier le contrat : article 16, alina 3. La mise en demeure prvoit la suspension : il faut que lassureur attende un dlai de 15 jours. Et si ensuite, lassureur choisit la rsiliation du contrat, il faut que lassureur attende 30 jours aprs la mise en demeure pour que la rsiliation prenne effet. Pour que cela puisse marcher, il faut que dans la mise en demeure pralable, la date prcise laquelle la rsiliation va prendre court soit pralablement fixe. Certains assureurs ne le prvoyaient pas. Il faut savoir que ce dlai est un dlai lgal qui est minimal. Si la date nest pas prvue dans la mise en demeure, la mise en demeure nest pas valide au regard de la loi et donc, il faut refaire une nouvelle mise en demeure. Troisime possibilit : lassureur ne sest pas rserv dans la mise en demeure initiale la facult de rsilier le contrat. Dans ce cas, il faudra une nouvelle mise en demeure, avec respect dun nouveau dlai minimal de 15 jours : article 16, al. 4.

Exemple : voir document n 11. c) Obligations de lassur en cas de sinistre Il sagit dobligations qui vont natre charge de lassur lorsque le sinistre est survenu. La dtermination du moment du sinistre peut parfois susciter des problmes, spcialement sagissant des risques composites = risques dont la ralisation stale dans le temps. Pour tous ces risques composites (le risque maladie, le risque protection juridique, ), on peut se demander partir de quand naissent les obligations en cas de sinistre dans le domaine des risques composites (voir avant). On peut ranger ces obligations en deux catgories : 1. Lobligation de prvenir et dattnuer les consquences du sinistre une fois le sinistre survenu 2. Lobligation de dclarer le sinistre

c.1. Lobligation de prvenir et dattnuer les consquences du sinistre

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Cette obligation est nonce par larticle 20 de la loi de 1992 qui est un article trs bref. La premire chose qui apparait, cest quil faut voir que cette obligation ne nait, daprs la loi, que lorsque le sinistre est survenu. Cet article ne rgle donc pas la question des obligations de prvention de lassur avant tout sinistre. Pour avoir une vue complte, il faut lire larticle 20 en corrlation avec larticle 52 de la loi de 1992 qui concerne la prise en charge des frais de sauvetage par lassureur. Larticle 52 nnonce pas une obligation nouvelle mais se demande seulement si et dans quelle mesure lassureur doit rembourser lassur les frais de sauvetage quil aurait engag. 1 Lobligation de prvenir et dattnuer 1.1. Rgime juridique antrieur : 1874.

Il y avait un article qui concernait la mme question = larticle 17. Lalina 2 concerne la prise en charge des frais. Il faut citer cet article car il a donn lieu un arrt de la cour de cassation du 22/01/1976 (arrt antenne de TV). Le cas tait le suivant : il y avait une personne qui tait propritaire dun immeuble sur lequel se trouvait une antenne de TV et le propritaire, examinant son immeuble, voit que lantenne est en train de saffaisser progressivement et risque de tomber sur le btiment de son voisin. Ayant souscrit une assurance RC en cas de dommage caus un tiers, il nattend pas que lantenne tombe, il demande dinitiative un rparateur de venir et de rtablir lantenne, ce qui est fait. Et une fois que cela est fait, lassur prsente la facture du professionnel son assureur. Lassureur rpond quil ne remboursera rien car le dommage nest pas encore arriv. Cela passe devant la cour de cassation, qui va dire deux choses : Larticle 17 est dordre public alors que la plupart des dispositions de la loi de 1874 sont suppltives La cour de cassation dit que lassureur doit prendre en charge ces frais car le dommage tait imminent. Il tait certain que si ces mesures navaient pas t prises, le sinistre serait survenu. Cela va permettre de comprendre larticle 20 et larticle 52, qui est directement influenc par cet arrt de la cour de cassation. Article 20 de la loi de 1992 Champ dapplication

1.2.

Larticle 20 voit son champ dapplication limit aux assurances caractre INDEMNITAIRE. On peut faire des observations : Il est curieux de restreindre le champ dapplication alors que larticle 20 se trouve sous la partie consacre aux dispositions communes toutes les assurances. On aurait mieux fait de dplacer cet article. Il faut dduire de la rfrence aux assurances caractre indemnitaire quil ny aurait pas dobligation de prvention et dattnuer les consquences du sinistre pour les assurances caractre forfaitaire. Ceci peut parfaitement comprendre sagissant des assurances vie. Par contre, il y a dautres assurances caractre forfaitaire que les assurances sur la vie pour lesquelles lobligation pourrait avoir un sens et on songe notamment aux assurances

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accidents quand elles ont un caractre forfaitaire, ce qui peut tre le cas plusieurs conditions : selon la volont des parties quil faut examiner dans le contrat. Par exemple : quand on a un accident corporel, on peut attendre de lassur quil fasse le ncessaire pour que ses lsions ne saggravent pas. Contenu de lobligation

Lobligation ne nait que lorsque le sinistre est survenu. Le texte est clair cet gard, et il ne parle mme pas dun sinistre imminent. Quest-ce que cela signifie concrtement ? Cela veut dire que quand on est confront un risque tempte et quune partie de notre toit est arrache par la tempte, il nous incombe de prendre les mesures qui simposent pour viter laggravation de ce sinistre. On va par exemple placer une bche, on pourrait aussi dplacer du mobilier. Bien entendu, on ne doit pas prendre des mesures exceptionnelles, il ne faut prendre que les mesures RAISONNABLES. Sanction

On trouve la sanction larticle 21 de la loi de 1992. Lassureur ne peut pas sanctionner le manquement par une dchance de la garantie. Il ne peut que rduire sa prestation concurrence du prjudice quil a subi. Ce qui suppose, dans le chef de lassureur, quil dmontre lexistence et ltendue de ce prjudice. Par exemple : si on na pas pris les mesures qui simposaient pour dplacer du mobilier, lassureur pourrait dire quil rduit sa prestation et quil nindemnise pas le dommage, rsultat du fait quon na pas pris les mesures raisonnables. Mais lassureur ne peut pas refuser TOTALEMENT sa garantie. Le 2 prcise que lassureur pourrait dcliner sa garantie en cas de fraude. Mais la fraude devra tre dmontre par lassureur. 2 Lobligation de prvention AVANT tout sinistre On nappliquer PAS larticle 20. Que vise-t-on ? Lobligation dinstaller un systme dalarme, lobligation de faire marquer les vitres dune voiture, Larticle 20 ne concerne pas ce type dobligation et on ne trouvera pas dans la loi de 1992 une obligation gnrale de prvention avant tout sinistre. Mais cela ne veut pas dire que cette obligation nexiste pas. Elle peut exister deux titres : 1. Au titre du droit commun des obligations contractuelles. Pourquoi ? Cest une manifestation de la bonne foi du cocontractant. 2. Il peut exister dans le contrat des obligations de prvention. Le contrat peut explicitement imposer lassur des obligations de prvention avant tout sinistre. Voir syllabus de documents : doc. 1 exemple dobligation de prvention en cas de vol (p. 24 de la police). On trouve cela aussi dans les garanties dgts deau, quand lhabitant quitte sa maison en plein hiver, il doit purger ses canalisations. La loi ne rgle pas ces obligations donc la libert contractuelle prvaut. 3. ATTENTION : la loi rgle la sanction de cette obligation mme si elle nen rgle pas le contenu : article 11. Cet article concerne les dchances de garantie. Avant la loi de 1992,

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trs frquemment la mconnaissance de ces obligations tait sanctionne par une dchance de la garantie. Maintenant, cest toujours le cas mais larticle 11 exige deux choses pour que la dchance puisse tre prononce : Lobligation en question doit tre prcisment dtermine dans le contrat. Il faut dterminer le comportement qui est attendu dans le chef de lassur Il faut un lien causal entre le manquement et le sinistre. Lassureur doit dmontrer que cest parce que le preneur dassurance na pas pris ces mesures que le sinistre est arriv.

3 Les frais de sauvetage : article 52 3.1. Domaine dapplication On le dduit du fait que larticle 52 est plac sous le titre II consacr aux assurances de dommages. On en dduit que cet article 52 ne peut donc sappliquer QUE pour les assurances de dommages et non pour les assurances de personnes. Autant la restriction peut sexpliquer pour les assurances sur la vie, autant elle sexplique beaucoup moins bien pour les assurances de personnes autres que les assurances sur la vie on pourrait concevoir que lassur a pris des mesures coteuses et quil voudrait se faire rembourser. 3.2. Contenu Il y a trois catgories de mesures qui sont vises : 1. Les mesures qui sont demandes par lassureur lui-mme afin dattnuer les consquences du sinistre. Cela veut dire que le sinistre est survenu et lassureur a demand lassur de faire toute une srie de choses. On peut alors comprendre que lassureur doive prendre en charge les frais de sauvetage. 2. Les mesures prises dinitiative par lassur, pour prvenir le sinistre, en cas de danger imminent. On retrouve alors la notion de dommage imminent, qui est emprunte larrt de la cour de cassation. On voit que le sinistre surviendra si on ne fait rien. Ici, le champ est plus largement couvert que dans larticle 20. Cela veut dire que le preneur na pas dobligation de prendre ces mesures, mais sil les prend dinitiative, il peut se faire rembourser le cot. Mais il y a des conditions pour la prise en charge. 3. Des mesures prises dinitiative prises par lassur pour prvenir ou attnuer les consquences du sinistre. L encore, lassureur a donc une obligation de prendre en charge les frais de sauvetage.

3.3. Conditions 1. Les mesures doivent tre raisonnables : appropries, proportionnes, etc. 2. Condition durgence : seulement quand les mesures sont prises dinitiative par lassur. Cest apprci en fait. 3. Mme si les mesures raisonnables qui ont t prises nont pas t couronnes de succs, peu importe, lassureur doit rembourser. Il ny a donc pas dexigence de rsultat.

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4. Les frais sont la charge de lassureur mme au-del du montant assur. Cest trs important. Si laddition de lindemnit due en principal et des frais de sauvetage dpasse le montant assur, lassureur reste quand mme tenu. Cela a suscit beaucoup dmoi chez les assureurs. Il faut savoir que certains frais de sauvetage peuvent tre plus levs que lindemnit due en principal, par exemple les frais de retrait dun produit dfectueux, les frais de dcontamination sur site propre. On a donc corrig cela en 1994 : voir al. 2 de larticle 52 : le roi a reu le pouvoir de limiter lintervention de lassureur concernant les frais de sauvetage. Il la fait Arrt dexcution du 24/12/1992 : sous larticle 4, pour certaines catgories dassurance.

3.4. Deux questions particulires 1. A dfaut de mention contraire, larticle 52 est IMPERATIF. 2. Lassureur doit-il couvrir les frais de sauvetage lorsque ces frais se rapportent des dommages qui ne font pas partie de la couverture dassurance ? Lexemple qui sest pos : dans le cadre dune assurance incendie multi risques habitation, une personne prend des risques pour sauver des biens qui sont lintrieur du btiment et cette personne se brle et a des lsions corporelles qui entranent des frais de soins de sant. Les lsions corporelles ne sont jamais couvertes par une assurance incendie. La question est donc de savoir si lassureur doit intervenir ou pas pour ces frais car les dommages ne sont pas inclus dans la garantie de base. Larticle 52 ne prvoit en fait aucune restriction de ce type et donc lassureur DOIT couvrir ces frais alors que les dommages ne sont pas couverts par la garantie offerte. c.2. Lobligation de dclarer le sinistre lassureur 1 Principe Cest une obligation commune tous les contrats dassurance. Elle est nonce larticle 19 de la loi et la sanction est prvue larticle 21. Dans le rgime antrieur, le contrat prvoyait un dlai dans lequel le sinistre devait tre dclar et si le dlai contractuel ntait pas respect, la plupart du temps on prvoyait la dchance de la garantie = la perte du droit la garantie. Cette sanction tait disproportionne par rapport la gravit du manquement. Le lgislateur a voulu mieux protger le preneur dassurance en prenant larticle 19 li larticle 21. Larticle 19 traduit lobligation de dclarer le sinistre ds que possible et en tous cas dans le dlai fix par le contrat, qui peut tre variable. Par exemple, dans une garantie vol, cest bref : 24 heures, etc. Cela sera plus long dans des assurances plus classiques. Mais le texte se montre assez protecteur car il y a une rserve : il peut exister des circonstances dans lesquelles lassur tait dans limpossibilit de dclarer le sinistre dans le dlai contractuel, par exemple si lassur est inconscient, etc. Quel est lintrt qua lassureur prendre connaissance du sinistre le plus rapidement possible ? Cela lui permettra de vrifier la ralit du sinistre et dtecter ventuellement des fraudes. Par exemple : un incendie dorigine criminelle o lassur aurait lui-mme mis le feu au btiment.

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Un avis donn dans un dlai rapide va permettre lassureur de prendre rapidement les mesures qui simposent pour limiter les consquences du sinistre ou pour prendre ses recours contre un tiers responsable. Lintrt est aussi de rassembler tous les lments qui vont lui permettre de dterminer le montant de lindemnit laquelle il sera astreint.

Le 2 de larticle 19 prolonge lobligation de dclarer le sinistre. Cest une obligation complmentaire : lassur doit donner tous les renseignements utiles lassureur. Cette obligation de dclarer le sinistre peut aussi connatre des prolongements particuliers dans certaines catgories dassurances : les assurances de choses (article 56) et les assurances de responsabilit (articles 80 et 81 : lassur est celui dont la responsabilit est couverte. Lassureur a lobligation de diriger le procs la place de son assur. Lassur a aussi lobligation de comparatre et de se soumettre aux mesures dinstruction demandes.). Cest au moment de la dclaration du sinistre que lon saperoit de certaines dfaillances de lassur. La loi nexige pas une forme particulire la dclaration de sinistre. Cela veut donc dire quon peut utiliser la formule qui nous convient : soit on envoie une lettre en dcrivant les circonstances du sinistre (document 13 dans la partie documents ), mais on peut aussi prendre un formulaire pr-imprim quil nous suffit de remplir (document numro 13-2). En matire daccident de la route, il y a le constat europen daccident : ce formulaire a t mis en place par les assureurs europens. Cest une dclaration daccident de la route. Pour le remplir correctement, il faut remplir une colonne et lautre remplit lautre colonne. Chacun aura son exemplaire. Limportant dans un constat daccident, cest que les dclarations concordent quant la description des circonstances de FAIT, il ne faut pas commencer discuter de lengagement des responsabilits dans laccident = laffaire des assureurs. Ce qui est trs important, cest de faire le schma au moment du CHOC. Sil y a plusieurs chocs, il faut remplir autant de constats quil y a eu de chocs. Si les dgts matriels ne sont pas trop importants, on va pouvoir tre rgls plus rapidement= le RDR : sil y a concordance des dclarations de fait. On va tre rgl par notre PROPRE assureur = celui qui couvre notre vhicule. On ne devra pas sadresser lassureur du responsable. Le RDR repose sur des conventions entre assureurs. Lassur impliqu dans un accident de la route ne peut reconnatre sa responsabilit. Il peut reconnatre les faits MAIS PAS sa responsabilit : voir article 85 de la loi de 1992. Si on fait une promesse dindemnisation, elle ne sera pas opposable lassureur. 2 Sanctions : article 21 Voir obligation de prvention. La sanction ne peut tre quune rduction de la prestation concurrence du prjudice subi et prouv par lassureur. Le 2 dit quen cas de fraude, lassureur a la possibilit de refuser sa garantie. 3 Remarque Dans les assurances de responsabilit civile, les choses se prsentent parfois un peu autrement car il faut tenir compte de la prsence de la VICTIME. Lassureur de la responsabilit va-t-il pouvoir

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opposer la victime lexception issue du manquement lobligation de dclarer le sinistre qui pesait sur lassur. Cette question est rgie par les articles 87 et 88 de la loi de 1992. En principe, la dclaration tardive du sinistre ne sera PAS opposable la personne lse, ni dans les assurances obligatoires, ni dans les assurances facultatives. Ce qui met donc la victime labri dun refus de garantie motiv par un manquement imputable lassur. Lassureur se rservera souvent un recours contractuel contre son propre assur. Cest une action rcursoire en remboursement contre lassur. 2) Les obligations de lassureur a) Obligation dinformation et de conseil Lassureur a, en tant que professionnel, des obligations dinformation et de conseil. (Voir la formation du contrat). Il y a des obligations prcontractuelles dinformation (pas dans la loi de 1992) mais il ne faut pas oublier quen vertu du droit commun, lassureur a aussi une obligation de conseil. b) Excuter le contrat de bonne foi Lassureur a surtout lobligation dexcuter le contrat de bonne foi. Par exemple : un assureur avait attendu le moment du sinistre avant de vrifier si le systme dalarme quil avait demand son assur de placer sur son vhicule correspondait bien aux exigences quil avait formules. Lassureur a refus sa garantie mais au titre de la bonne foi, on a estim que le refus tait injustifi. Par exemple : lassureur de RC a lobligation de diriger le procs civil. Dans ce cas, lassureur avait donc depuis le dbut pris le procs en charge au nom de son assur et tout coup, il oppose la prescription de laction, ce quil aurait du faire ds le dbut. On a considr quil avait manqu la bonne foi. c) Prestation de la garantie en cas de sinistre Lassureur a surtout lobligation de prester la garantie en cas de sinistre. c.1. La prestation de lassureur 1 Nature de la prestation Cette prestation peut tre due en montant ou en nature, sous la forme dune indemnit ou sous la forme dune service rendu en nature : article 1,f de la loi de 1992. Il y a les assurances caractre indemnitaire et les assurances caractre forfaitaire : cette distinction est importante par le fait que le lgislateur consacre des dispositions spcifiques aux unes et aux autres dans la loi de 1992. Il y a chaque fois un rgime juridique appropri. Les assurances caractre indemnitaire : article 37 47 de la loi et les autres : articles 48-50. 2 Les modalits de payement Qui va payer ? Cest lassureur avec qui on a contract, ou son mandataire.

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Qui va recevoir le payement ? A priori, lassur. Mais cela pourrait tre un assur pour compte (article 38 de la loi de 1992). Cela peut tre un tiers bnficiaire dans le cas dune stipulation pour autrui (surtout attribution bnficiaire en assurance vie), cela peut tre une personne lse, Article 13 alina 3 de la loi de 1992 : le cas o lassureur paye lindemnit entre les mains de lintermdiaire dassurance. La solution, pour viter les dtournements dargent, cest que le payement nest libratoire qu partir du moment o le montant a t reu effectivement entre les mains de lassur. Lassur est donc bien protg. 3 Les dlais de payement de lindemnit Il nexiste pas de disposition gnrale dans la loi de 1992 sur les dlais dans lesquels le payement de lindemnit doit tre effectu. Ce nest pas un oubli mais cest parce que les garanties dassurance sont variables. Cependant, il peut exister soit des dispositions conventionnelles, soit des dispositions lgales particulires qui dans certaines catgories dassurances rglent ces dlais de payement. Des dispositions lgales particulires existent : - En matire dassurance incendie / multi risques habitation : loi du 25 juin 1992, article 67. Cest un dispositif complexe prvoyant diffrents dlais dans lesquels lassureur doit intervenir pour payer lindemnit et qui prvoit par ailleurs des sanctions civiles assez lourdes quand ces dlais ne sont pas respects. - En assurance RC auto : deux articles 13 et 14 loi de 1989. Larticle 13 oblige lassureur auto saisi dune demande dindemnisation par le tiers victime de faire une offre dindemnit dans un dlai de trois mois compter de la demande. Sil devait considrer que lindemnit nest pas due ou quil est trop tt pour la proposer, il doit motiver sa rponse et motiver son refus dans le mme dlai. De la mme faon, sil ne fait pas cette offre dindemnisation dans le dlai, des sanctions civiles sont prvues sous forme dintrts. A ct de ces dispositions lgales particulires, il y a aussi des dispositifs conventionnels : conventions conclues entre les assureurs pour acclrer le rglement du sinistre. Il y a le systme RDR = systme du rglement direct. Sagissant de lindemnisation des dgts matriels, la victime dun accident automobile imputable un tiers responsable doit normalement sadresser lassureur qui couvre la responsabilit de lauteur de laccident. Cela oblige la victime faire des dmarches auprs dun assureur chez lequel elle na pas souscrit le contrat. Or, sagissant dun accident automobile, la victime a aussi un assureur qui lui permet de couvrir sa propre responsabilit = lassureur direct. Tout le systme RDR consiste permettre cette victime de sadresser son propre assureur pour obtenir lindemnisation de ces dgts matriels pour autant que cela ne dpasse pas une limite fixe par la convention RDR (voir code p. 272). On va alors tre rgl par notre propre assureur. Cest alors lassureur direct qui va procder lexpertise de notre vhicule. Ces rsultats vont tre opposables lassureur RC qui couvre la responsabilit de lauteur. Pourquoi ? Car il y a sur le march de lassurance auto une convention RDR par laquelle les assureurs qui adhrent la convention acceptent de reconnatre par avance les rsultats de cette expertise. Dans cette convention, il existe aussi les barmes qui vont permettre de dterminer rapidement les parts de responsabilit de chacun. Ce sont des situations typiques daccidents. Par exemple : on

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sengage dans un emplacement de parking et on heurte une voiture qui essaye de nous contourner : par avance le barme de responsabilit est dtermin. Fait aussi partie de laccord le systme de remboursement a posteriori. Les assureurs doivent en effet se faire rembourser mais cest dans un systme de compensation global dans lequel jouent toutes les interventions RDR qui ont eu lieu. Ce systme permet donc dacclrer lindemnisation grce la convention. Il y a trois lments importants : - Opposabilit de lexpertise - Le barme de responsabilit - Le systme de compensation Il est vident que cette convention ne lie que ceux qui y ont adhr. Si la victime nest pas daccord avec le barme de responsabilit appliqu, elle peut parfaitement le refuser. Dans ce cas, en vertu du principe de la relativit des conventions, la victime peut dire que la convention ne lui est pas opposable. c.2. Les refus de garantie Lassureur a lobligation de prester sa garantie, mais quels sont les motifs quun assureur peut opposer afin de refuser sa garantie ? Il y a plusieurs possibilits de refus : Primtre de la garantie Dfinition et rglementation PAS de disposition lgale dans la loi de 1992. Dfinition : la condition dassurance na dautre objet que de dterminer les frontires de la garantie au 1ier degr. Exclusion du risque Dchance

PAS de disposition lgale dans la loi de 1992. Le lgislateur est intervenu pour rglementer certains cas particuliers dexclusion. Dfinition : cest une absence de droit. Cela cre un trou dans la garantie au second degr. Il existe une controverse.

PERTE dun droit la garantie en raison dun manquement imputable lassur. Cest prvu larticle 11 de la loi de 1992.

Charge de la preuve

Il appartient lassur de dmontrer quil est dans les conditions de la garantie : la charge de la preuve appartient lassur.

Le principe est clair et se dduit de larticle 1315, al. 2 du Code civil : il appartient celui qui invoque un motif de libration de

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Ce principe nest contest par personne.

son obligation den dmontrer lexistence et la pertinence. Par exemple : lassureur doit prouver le manquement et le lien causal entre le manquement et le sinistre. La charge de la preuve repose donc sur lASSUREUR. Les choses sont rgles par la loi : article 11 : lassureur doit dmontrer un manquement un obligation dtermine mais aussi le lien causal entre le manquement et le sinistre. La sanction ne frappe que celui qui est lorigine du manquement, car ce nest plus une dlimiation mais une sanction. Cela se prsente souvent dans les assurances RC.

Le lien causal entre le motif de refus et la survenance du sinistre

Pas dexigence causale. Cela dpend : tout dpend de la nature de lexclusion et du libell de la clause dexclusion de risque.

Effet relatif OU effet absolu ? Si la garantie


couvre plusieurs assurs, le motif du refus touche-t-il uniquement un des assurs ou touche-t-il tous les assurs ?

Effet absolu : si on est en dehors du primtre de la garantie, cela vaut pour tous les assurs SAUF dans un cas : sauf si le problme est que la personne qui revendique lindemnisation nest pas assure par le contrat, le refus ne va toucher que cette personne. Pour les assurances OBLIGATOIRES : Ce motif est-il opposable la personne lse ? On ne peut pas obliger un assureur lgard dune victime de dborder le primtre

Effet absolu : on est dans une volont de dlimiter la garantie objectivement. Leffet touchera tous les assurs.

Opposabilit du refus de garantie dans les assurances de RC.


Lassureur peut-il tirer parti de ce refus de garantie pour refuser lindemnisation la personne lse ? Rgl par larticle 87 de la loi de 1992 (attention exam !!) Larticle

Pour les assurances OBLIGATOIRES : Ce motif est opposable la personne lse si lexclusion est autorise par la loi dassurance obligatoire

Pour les assurances OBLIGATOIRES : Art. 87, 1ier : les dchances ne sont pas opposables la personne lse, quelles trouvent leur source dans un fait

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87 distingue deux catgories dassurances de responsabilit civile : 1. Les assurances obligatoires = assurances dintrt gnral. 2. Les assurances facultatives, libres de RC.

de sa garantie. Cest TOUJOURS opposable la personne lse. Pour les assurances facultatives : mme chose.

en cause. Pour les assurances FACULATIVES : mme chose.

antrieur ou postrieur au sinistre. Pour les assurances FACULTATIVES : on ne peut opposer la victime QUE les dchances qui trouvent leur source dans un fait antrieur au sinistre.

Pourquoi le lgislateur fait-il cette distinction ? Il se dit que si le lgislateur a cr une obligation dassurance, cest quil veut protger la victime et donc le rgime dinopposabilit des exceptions sera plus large, ce qui va conforter la situation de la victime par rapport au contrat. Pour les assurances facultatives, le rgime dinopposabilit va tre plus troit.

1 Lassur nest pas dans le primtre de la garantie. Lobjet du contrat dassurance est de dlimiter le primtre de la garantie laide de certains critres. Lassureur dit quels sont les biens, les dommages et les personnes quil assure. Lassureur peut dire quon nest pas dans la garantie : les biens ne sont pas des biens assurs, la personne nest pas assure par le contrat, la responsabilit en cause nest pas couverte par le contrat, 1.1. Rglementation et dfinition

Pourquoi ny a-t-il pas de disposition lgale ? Car il appartient lassureur de fixer librement le primtre de sa garantie. Il va dterminer contractuellement les critres qui vont dterminer les frontires de sa garantie. Cette libert contractuelle peut tre parfois bride par des lois imposant une obligation dassurance. Par exemple : en assurance RC auto, lassureur doit couvrir les dommages corporels sans plafond. Ce nest alors pas de la libert contractuelle. Si on est en assurance incendie, quels vont tre les critres permettant de fixer le primtre de la garantie ? On va dfinir les prils assurs, le deuxime critre est de dfinir les biens assurs. On va aussi dfinir quels sont les dommages que jaccepte de couvrir : par exemple les dgts matriels

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mais pas les lsions corporelles. On va aussi dfinir les montants assurs. Et enfin, on va aussi dfinir la notion mme dassur : qui est couvert par le contrat ? On peut faire le mme type de raisonnement dans une assurance RC. On va dfinir les responsabilits assurs, on va dfinir les personnes dont la responsabilit est assure, on va dfinir les dommages et les montants assurs, on va dfinir ltendue de la garantie dans lespace et dans le temps. 1.2. La charge de la preuve.

Si dans une assurance vol, on nest couvert que pour le vol avec leffraction, cest lassur de dmontrer quil a t victime dun vol avec effraction. Cette solution unanime se dduit dun arrt de la cour de cassation du 5 janvier 1995. 1.3. Exigence causale.

Voir tableau. 1.4. Effet absolu ou relatif ?

Voir tableau. 1.5. Opposabilit du refus de la garantie dans les assurances RC.

Pour les assurances OBLIGATOIRES : Par exemple : Loi sur lassurance auto obligatoire : cela exclut de la garantie de lassureur le cas o lauteur de laccident sest empar du vhicule la suite de vol ou de violence. Le lgislateur permet dcarter ce cas de la garantie de lassureur. Le Fonds commun va prendre le relais pour indemniser la victime. 2 Lexclusion de risque 2.1. Rglementation et dfinition On est bien dans le primtre de la garantie mais lassureur a entendu exclure au second degr des risques quil ne souhaite pas prendre en charge. Il a donc corn sa garantie en disant par exemple quil couvre les accidents corporels mais quil ne couvre pas les accidents corporels lorsquils rsultent de lexercice dun sport dangereux. Cest une restriction de la garantie au second degr. Par exemple : je couvre le pril incendie mais je ne couvre pas lincendie lorsquil rsulte dun risque de guerre ou dun risque nuclaire. Ce nest PAS une sanction. On trouve des rglementations particulires pour certaines catgories de risques : Article 9 de la loi : risque de guerre. Article 101 de la loi : suicide. Article 66 : catastrophes naturelles. 2.2. La charge de la preuve. Dans un premier temps, on a appliqu la rgle issue de larrt de la cour de cassation de 1995 qui dit quil appartient lassur de dmontrer que le risque ralis est bien celui qui est couvert par le contrat et non pas exclus par celui-ci. Dans cet arrt, on faisait passer sous le mme rgime les conditions dassurance et les exclusions de risque au second degr.

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La cour de cassation est-elle revenue sur cette jurisprudence ? Certains disent que oui, dautres disent que non et cest un grand dbat. Certains disent que la cour de cassation a voulu changer la solution de 1995 et sappuient sur des arrts du 7 juin 2001 et du 13 fvrier 2002. Dans ces deux arrts, la cour dit quil incombe lassureur de prouver que lassur a commis une faute intentionnelle. Ces deux arrts concernent la faute intentionnelle. Mais si on lit le rapport de la cour de cassation sur ces deux arrts, elle laisse entendre que le principe quelle applique en matire de faute intentionnelle, elle souhaiterait aussi lappliquer pour les exclusions de risque. Cela serait donc lassureur de dmontrer lexclusion. On cite encore lappui de cette thse deux autres arrts rendus en 2007 : 13 avril et 12 octobre. Ces arrts sont difficiles interprter car un des deux concerne la faute intentionnelle et le deuxime concerne larticle 29 bis de la loi sur lassurance auto. Il y a une toute autre position qui dit que cest toujours la jurisprudence de 1995 qui prvaut en matire dexclusion de risque. Certains auteurs disent que les arrts postrieurs de la cour de cassation ne concernent que la faute intentionnelle. Ces auteurs sappuient sur un arrt du 17 novembre 2005 qui semble confirmer la jurisprudence de 1995. Ce doute va tantt se retourner contre lassur ou contre lassureur si cest lui qui a la charge de la preuve. 2.3. Exigence causale. Lorsque lassureur dit quil ne couvre pas lincendie lorsquil rsulte dune guerre civile : le libell de la clause fait apparatre quil va falloir dmontrer que lincendie rsulte dune guerre. Mais ce nest pas toujours le cas : quand un assureur dit quil veut bien couvrir en vol tous les biens qui font partie du contenu assur sauf les biens qui sont dans les parties communes de notre immeuble, il ny a alors PAS dexigence causale. Il suffira pour lassureur de dmontrer que les biens dont on demande lindemnisation se situaient dans les parties communes. 2.4. Effet relatif ou absolu ? Voir tableau. 2.5. Opposabilit du refus de la garantie dans les assurances RC. Voir tableau. 3 La dchance 3.1. Rglementation et dfinition.

Cest une SANCTION. Cest la sanction qui frappe lassur qui a mconnu une obligation dcoulant du contrat. Le plus souvent, il sagira dobligation de prvention. La dchance est la perte du droit lindemnit en raison de ce manquement. Cette sanction tait trs prise par les assureurs avant la loi de 1992. Maintenant, cette sanction fait lobjet dune rglementation plus prcise dans deux sens :

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Dabord, il y a toute une srie dobligations contractuelles dont les sanctions sont rgies imprativement par la loi, alors quauparavant ctait sanctionn par la dchance. Par exemple : la dclaration tardive du sinistre maintenant cest la rduction de la prestation concurrence du prjudice. Le domaine des dchances est donc restreint. Le lgislateur de 1992 a prvu larticle 11 qui rglemente la dchance.

Quelles sont les obligations qui peuvent encore tre sanctionnes par une dchance de la garantie ? Selon le prof, il ny aurait plus que les obligations de prvention avant tout sinistre. Que dit larticle 11 ? Il dit deux choses : 1. Il faut que lobligation sanctionne par la dchance soit prcise et dtermine. Le comportement attendu de lassur doit tre bien dlimit. 2. Il faut dmontrer un lien causal entre le manquement et le sinistre. 3.2. Voir tableau. 3.3. Voir tableau. 3.4. Effet absolu ou relatif ? Exigence causale. Charge de la preuve.

Par exemple : dans une assurance RC familiale : on couvre toute personne qui cohabite avec le preneur dassurance. Si une de ces personnes se rend coupable dun manquement contractuel rsultant de la mconnaissance dune obligation de prvention, mais un autre assur peut se prvaloir e la garantie un autre titre. Si lenfant se rend coupable dune faute, cela nempche pas les parents de se prvaloir de la garantie en tant que civilement responsables de lenfant. Si leffet est relatif, ce qui est le principe de base, cela veut dire que la sanction ne frappe que celui qui est lorigine du manquement. Mais des amnagements de ce principe sont possibles. Dans une assurance RC entreprise par exemple, ces assurances couvrent toute une srie dassurs : la personne morale, les organes de la personne morale, les prposs. On peut considrer par voie contractuelle que le manquement imputable un organe de la socit est opposable la socit elle-mme. 3.5. Opposabilit du refus de garantie dans les assurances RC.

Dans les assurances OBLIGATOIRES : Le fait antrieur au sinistre est un manquement lobligation de prvention et le fait postrieur au sinistre est une dclaration tardive. Dans les assurances FACULTATIVES : Lassureur ne peut opposer la personne lse QUE les dchances qui trouvent leur cause dans un fait antrieur au sinistre. Ce qui nest PAS opposable, ce sont les dchances qui trouvent leur cause dans un fait postrieur au sinistre. Pourquoi cette distinction ? Les droits de la victime se cristallisent au moment du sinistre : la victime a droit son indemnit au moment de la survenance du sinistre. Donc ce qui vient aprs naffecte plus le droit de

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la victime lindemnisation. Donc le manquement une obligation de prvention est opposable, par contre, la dclaration tardive frauduleuse du sinistre nest pas opposable la victime.

Ces deux prochains cas sont des cas particuliers dapplication de la dchance de garantie. Tout le rgime juridique des dchances va tre transpos sur le cas de la faute intentionnelle et sur le cas de la faute lourde. Si on examine ce quil se passe, cest quon sanctionne avant tout un comportement quon trouve rprhensible de lassur. 4 La faute intentionnelle Lassureur pourrait aussi refuser sa garantie car lassur, le bnficiaire ou la personne lse a commis une faute intentionnelle. Ce qui est sanctionn, cest un comportement de lassur par lequel celui-ci a voulu le dommage. 4.1. Dfinition et rglementation. Article 8 de la loi de 1992 : disposition dORDRE PUBLIC. Quels sont les comportements viss ? Lincendie criminel, le bnficiaire qui met fin volontairement aux jours de la tte assure pour toucher le capital dassurance vie. Lide est que lassur a provoqu volontairement le sinistre. Dans tous les cas, lassureur va refuser la garantie, mais pourquoi ? Il serait contraire lordre public quune personne qui ait commis une faute intentionnelle puisse ensuite demander lintervention de lassureur. Il y a une deuxime explication : la faute intentionnelle supprime lala inhrent toute assurance. Cette justification convainc un peu moins dans la mesure o techniquement, on peut trs bien valuer statistiquement les cas de faute intentionnelle. Ce qui est vrai, cest que le sinistre volontaire limine lala mais au moment du sinistre. Dfinition de la faute intentionnelle : larticle 8 ne le dit pas. Il a fallu attendre des arrts de la cour de cassation pour le savoir. Il y a deux arrts qui ont t rendus par la cour de cassation : 5 dcembre 2000 et 12 avril 2002. Un sinistre a t caus intentionnellement ds lors que lassur a accompli un acte ou sen est abstenu sciemment et volontairement et son comportement risque a caus une tierce personne un dommage raisonnablement prvisible. La circonstance que lauteur na pas souhait ce dommage ni sa nature ou son ampleur ny change rien. Cette dfinition est ambigu et a t critique. Un arrt plus rcent est venu rectifier cette dfinition : arrt du 24/04/2009 cet arrt est plus simple et indique que lassur commet une faute intentionnelle quand il a sciemment et volontairement caus un DOMMAGE (et plus raisonnablement prvisible). Il importe peu que lauteur nait pas souhait CE dommage-l. La premire dfinition permettait dapprocher la faute intentionnelle de manire large : cela signifie quune personne qui met un pot de fleurs sur un appui de fentre, cest un risque et la personne le sait, dans la premire dfinition, on pourrait considrer cela comme une faute intentionnelle alors que cest une faute par imprudence. Pour quil y ait faute intentionnelle, il faut quon ait voulu UN DOMMAGE : lintention doit se rapporter au dommage et pas au risque de survenance dun

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dommage. Donc la personne qui prend un risque tout en sachant que ce risque peut se raliser mais en ne voulant pas le dommage, ne commet pas une faute intentionnelle. Par exemple : on a une pouse qui stait chappe su domicile conjugal et qui sest rfugie chez son amant. Le mari furieux va chercher un bidon dessence et asperge la porte et y met le feu pour entrer. Mais le feu se propage tout limmeuble. Lhomme na pas voulu mettre le feu tout limmeuble. La circonstance que lassur nait pas souhait ce dommage ni sa nature ou son ampleur ne change rien. Cest donc bien une faute intentionnelle. Par exemple : une personne qui a dcid de cambrioler une maison la nuit. Il sintroduit dans la maison mais il fait sombre. Pour sclairer, il prend des papiers journaux et y met le feu pour sclairer mais il se brle, il jette le papier, ce qui met le feu. Il va demander lintervention de son assureur RC familial en disant quil na pas voulu le dommage. Soit on justifie lexclusion par lordre public, soit on le justifie en disant quil ny a pas de suppression dun ala. 4.2. Charge de la preuve Qui a la charge de la preuve ? Cest en pratique dterminant. Tout lintrt de la question de la charge de la preuve, cest que lorsquun doute subsiste, le juge doit faire succomber celui sur qui la charge de la preuve repose. Sur cette question, il y a eu un temps dhsitation mais maintenant, les choses sont sres. Il y a eu un arrt de la cour de cassation en 1995 qui statuait sur la charge de la preuve en matire dexclusion de risque. On dit que la faute intentionnelle supprime lala et donc cest une exclusion et donc il faut appliquer lenseignement de larrt de 1995, ce qui revenait dire quil revenait lassur de dmontrer quil navait pas commis de faute intentionnelle. Ce raisonnement est heurtant sur le plan juridique. Pourquoi ? La mauvaise foi ne se prsume jamais ! Donc celui qui se prvaut de la mauvaise foi doit ltablir. Il y a aussi un deuxime principe qui tait mconnu par cette position : il est difficile de prouver un fait ngatif. Il est difficile pour lassur de prouver quil na pas commis de faute intentionnelle. Ces deux lments taient de nature faire hsiter sur la question de la charge de la preuve. Mais par deux arrts de la cour de cassation (7/06/2001 et 18/01/2002), les choses sont plus claires et constantes. La cour fait une application de larticle 1315, al. 2 du code civil qui prcise que cest celui qui se prtend libr dune obligation qui doit dmontrer que sa prtention est justifie. Or, celui qui se prtend libr est lassureur. DONC cest lassureur qui doit dmontrer la faute intentionnelle. Cest maintenant certain. Donc sil y a un doute quant lexistence dun incendie criminel, cest lassureur qui doit dchanter et pour lassur, cela veut dire quil a droit la garantie. 4.3. Exigence causale Faut-il un lien causal entre la faute intentionnelle et le sinistre ? Le texte fait rfrence implicitement la causalit. Le sinistre doit tre arriv en fonction de la faute intentionnelle. Cest lassureur qui doit rapporter la preuve du lien causal.

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4.4. Effet relatif ou absolu ? La question est de savoir si on peut opposer la faute intentionnelle un autre assur que celui qui a commis la faute. Il existe un doute li au fait que certains estimaient que la faute intentionnelle tait un CAS dEXLUSION et dans ce cas, tout le monde est expos au refus de garantie. Dautres considraient que la faute intentionnelle est un cas de dchance et donc, cela aurait un effet relatif. Les choses sont maintenant rgles. Il y a dabord eu un argument de texte pour rpondre la question : art. 8, al. 1 lgard de quiconque : cela tend pencher vers un effet relatif. Ds lors, si la garantie est due lgard dun autre assur que celui qui a commis la faute intentionnelle, cela veut dire que lassureur doit prester sa garantie lgard de cette personne qui a la qualit dassur. La cas classique est lassurance RC familiale : un mineur qui a le discernement qui commet une faute intentionnelle. Lassureur dit quil nintervient pas. Lassurance RC familiale couvre aussi les parents qui doivent rpondre du mineur. Les parents sont prsums responsables des fautes commises par leur enfant mineur. La question sest pose de savoir si, quand la responsabilit des parents est en cause, lassureur peut se prvaloir de la faute intentionnelle du mineur pour refuser la garantie pour les parents. Ou lassureur doit-il couvrir et ensuite, il a un recours contre le mineur. La cour de cassation a tranch ce cas dans un arrt du 25/03/2003 qui a consacr le caractre RELATIF de la faute intentionnelle. Cela veut donc dire que lassureur ne doit pas intervenir lgard de lenfant mais doit quand mme couvrir la responsabilit des parents. 4.5. Opposabilit Larticle 87 distingue en matire dopposabilit ou dinopposabilit deux rgimes : pour les assurances obligatoires et pour les assurances facultatives. Pour les assurances RC obligatoires, lexception rsultant de la faute intentionnelle est INOPPOSABLE la personne lse. Cela veut dire que la personne lse sera indemnise mme si lassur a commis une faute intentionnelle. Mais il y a un recours en remboursement, une action rcursoire, aprs indemnisation contre lauteur de la faute intentionnelle. Lordre public sera donc sauvegard. Lassur ne tirera pas profit de lintervention de lassureur. Lorsquil sagit dune faute intentionnelle, le recours ne sera pas limit en montant, cela veut donc dire quil se fera pour lintgralit des sommes verses par lassureur. Pour les assurances facultatives, il y a toujours une distinction faite par larticle 87, 2 : il faut se demander si le fait qui justifie le refus de lassureur est antrieur ou postrieur au sinistre. Tout ce qui arrive avant est opposable la personne lse et tout ce qui arrive aprs ne lest plus. Cette question de savoir si la faute intentionnelle est antrieure ou postrieure au sinistre fait lobjet darrts contradictoires de la cour de cassation : arrt du 24/10/2000, arrt du 5/12/2000 et 27/05/2007. Larrt du 24/10/2000 dit que la faute intentionnelle est concomitante au sinistre et donc, elle nest pas antrieure et de ce fait, elle est inopposable. Ceci est curieux car lintention prcde toujours le dommage. Larrt du 5/12/2000 prend une attitude diffrente : cest une personne qui a volontairement tent de passer au travers dun barrage routier. L, on adopte la solution carrment INVERSE : lintention prcde le sinistre et donc lexception est opposable la personne lse. Cet arrt a fait lunanimit en doctrine. Le 25/05/2007, la cour de cassation est

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revenue la premire solution ! Souvent, cest li des approches diffrentes entre la chambre nerlandophone et la chambre francophone. 5 La faute lourde On pourrait reprocher lassur ou au bnficiaire de lassurance une faute lourde. Cest--dire une faute qui aggrave le risque au-del des prvisions normales de lassur. Il a adopt un comportement qui aggrave le risque. Par exemple : il a conduit en tat divresse ou sous leffet de mdicaments qui ont accru considrablement le risque de survenance du sinistre. 5.1. Dfinition et rglementation. Article 8, al. 2 de la loi de 1992. La perspective est radicalement diffrente de celle de la loi de 1874. Dans la loi de 1874, on mettait sur le mme pied la faute intentionnelle et la faute lourde. Ce qui tait une survivance du droit romain. Pourquoi ? Car il est souvent difficile en droit de faire la distinction entre ce qui est un comportement gravement ngligent et un comportement frauduleux avec lintention mchante. Lintention mchante prend souvent le masque de la btise. Do lide de mettre sur le mme pied lun et lautre. Mais cet adage romain na plus court actuellement. En effet, il parait injustifi en droit de mettre sur le mme pied une grave imprudence et une faute intentionnelle. La cour de cassation sest donc distance de ladage et on retrouve ici dans la loi sur les assurances cette volution car on renverse la perspective : le traitement juridique de la faute lourde est diffrent du traitement de la faute intentionnelle. Linterdiction de couvrir la faute lourde tait rpute dordre public. De plus, dans le rgime antrieur, on admettait que la faute lourde puisse tre vise comme telle dans un contrat. On avait des clauses se rfrant la faute lourde comme concept. A ce moment, on dfinit donc la faute lourde comme un comportement gravement imprudent qui aggrave le risque au-del des prvisions normales de lassureur (cest un lment objectif). Llment subjectif est la conscience de cette aggravation dans le chef de lassur. Il faut dmontrer ce dernier lment. Sur tous ces points, les solutions sont maintenant diffrentes. Si on lit larticle 8, al. 2, on comprend que le principe est celui de la COUVERTURE de la faute lourde, et non plus le principe de linterdiction de la couverture de la faute lourde. Mais lassureur peut prvoir le contraire. La faute lourde nest donc plus assimile la faute intentionnelle. Linterdiction de couvrir la faute lourde nest plus dordre public. Il nest plus possible de trouver des clauses se rfrant de manire gnrale la faute lourde. Lassureur doit dfinir dans le contrat le comportement quil considre comme tant un cas de faute lourde. Sur ce dernier point, on peut faire un lien avec ce qui est prvu sous larticle 11 pour les DECHEANCES (lassureur doit dfinir lobligation prcise sanctionne par la dchance de la garantie). Cela dmontre donc que lassureur a approch la faute lourde comme un cas particulier de dchance (important pour le rgime juridique). Par exemple : dans le contrat type dassurance auto (p. 206), 25, 2 qui numre tous les cas de recours contre lassur, on voit que la compagnie a un droit de recours contre lassur quand il a commis lune des fautes lourdes expliques aprs. Il ny a pas dautres cas de faute lourde que ceux qui sont prvus dans larticle. Alors quauparavant, il y avait une jurisprudence considrable sur les lments considrs comme une faute lourde comme par exemple, rouler avec des pneus lisses (maintenant, ce nest plus un cas de faute lourde). Le rgime actuel est donc plus protecteur de lassur.

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Lexigence selon laquelle la faute lourde doit tre prcisment dfinie permet un contrle du juge sur la manire dont la clause est formule. Le juge peut carter la clause sil considre que cette clause ne satisfait pas aux exigences de larticle 8, al. 2. Voir un arrt de la cass du 2/10/2009 qui sanctionne une clase de faute lourde trop largement dfinie. Or, on retrouve cette clause dans quasiment tous les contrats dassurance de RC professionnelle. Ce type de clause ne peut plus se trouver dans les contrats dassurance. Larticle est peut-tre protecteur de lassur MAIS il a quand mme une consquence ngative : lassureur a la libert de dfinir comme des cas de faute lourde ce qui pourrait napparatre que comme des fautes lgres. Or, lassureur ne disposait pas de cette marge de manuvre dans lancien rgime. Par exemple : dans les polices dassurances RC mdicale : elles considrent comme faute lourde du mdecin la pratique danesthsie simultane. Souvent, dans les hpitaux, les anesthsistes font des anesthsies simultanes. Est-ce cest vraiment une faute lourde dagir comme cela ? Lanesthsiste est en fait contraint de faire cela. 5.2. Charge de la preuve Il faut tenir le mme raisonnement que pour la faute intentionnelle (voir 4.2). Cest lassureur quil incombera de dmontrer que le comportement quil dnonce est bien constitutif dune faute lourde telle quelle est vise par le contrat. La base juridique est larticle 1315, al. 2. 5.3. Exigence causale Voir 4.3 mme chose que pour la faute intentionnelle et voir art. 8, al. 2. Il faut toujours dmontrer une relation causale entre le manquement et le sinistre. Cette preuve doit aussi tre rapporte par lASSUREUR. La relation causale nest donc pas prsume. 5.4. Effet relatif ou absolu ? Mme principe que pour la faute intentionnelle : voir 4.4 EFFET RELATIF. Par exemple : dans une assurance sur la vie, le bnficiaire en premier rang peut avoir commis une faute intentionnelle ou une faute lourde. Cela nempche pas le bnficiaire de second rang de se prvaloir de la garantie. 5.5. Opposabilit. Pour lassurance obligatoire : mme chose que pour la faute intentionnelle : voir 4.5. Il y aura aussi un recours MAIS ici, il sera limit en montant : il y a un plafonnement du recours. Pour lassurance facultative : voir faute intentionnelle : 4.5.

c.3. Contrle judiciaire des clauses qui justifient un refus de garantie. 1 Premier niveau dintervention du juge : contrler, vrifier la compatibilit de la clause avec les exigences impratives de la loi. Par exemple : vrifier si la clause de faute lourde rpond bien lexigence de prcision de larticle 8, al. 2. On peut faire la mme chose avec les clauses de dchance.

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2 Deuxime niveau dintervention du juge : le principe dinterprtation stricte des clauses drogatoires ou des clauses dexception. Cela veut dire quon ne peut pas tendre par analogie lapplication de la clause des hypothses non prvues. Si la clause dit que lassureur nintervient pas quand a laiss les cls de notre voiture sur le tableau de bord, on pourrait contester un refus de garantie de lassureur qui se justifierait par le fait quon a laiss nos cls dans un autre endroit. Par ailleurs, en cas de doute sur linterprtation de la clause, on va interprter en dfaveur de celui qui a rdig = interprtation contra proferentem. 3 Troisime niveau dintervention : linterdiction des clauses abusives : loi du 14/07/1991 sur les pratiques du commerce, art. 31 et 32. Comment dfinir la clause abusive ? Dsquilibre manifeste entre les droits et les obligations des parties. Cette loi ne joue en principe que dans les rapports de consommation. Mais on peut citer comme cas dapplication un arrt de la cass. Du 12/10/2007 : assurance omnium vhicule. La clause tait une clause de faute lourde, justifiant le refus de garantie en cas dintoxication alcoolique. Lassureur avait ajout que le lien de causalit entre lintoxication alcoolique et le sinistre tait prsum et quil appartenait donc lassur de dmontrer lui-mme que lintoxication tait sans rapport avec laccident = renversement de la charge de la preuve. Le juge du fond va considrer quil sagit dune clause abusive et la cour de cassation ne va pas censurer la dcision du juge du fond : le juge du fond a donc bien raisonn. 4 Quatrime niveau dintervention : la possibilit pour un juge de disqualifier une clause pour en dduire le rgime juridique appropri. Si on compare les rgimes juridiques (dchance, etc), on voit clairement que le rgime des dchances est beaucoup plus favorable lassur que le rgime des exclusions et les conditions dassurance. Do lintrt pour lassureur de transformer dans son contrat des clauses de dchance en exclusions ou en conditions dassurance. Lassureur peut faire cela par un simple jeu de langage. Mais comment ? Par exemple : lassureur nintervient pas quand lassur a laiss ses cls sur le tableau de bord de son vhicule : on vise le comportement de lassur donc cest une clause de dchance. On peut objectiver la clause en disant que lassureur ne couvre pas le vhicule quand les cls sont laisses sur le tableau de bord et donc, on en fait un cas dexclusion car on ne vise plus le comportement de lassur. Un tel comportement est sanctionnable. Donc le prof est partisan de la possibilit de disqualifier les clauses. On peut citer lappui de cette possibilit un arrt de la cour de cassation : 25/01/2002. La cour de cassation ne censure pas un juge du fond. c.4. Quelques cas particuliers dexclusion de risque 1 Le risque de guerre Dans la loi de 1992, il ny a pas de rgime juridique gnral pour les cas dexclusion. Mais on trouve des dispositions spcifiques pour certaines exclusions de risque, et notamment la guerre : article 9. Cest un risque dont les assureurs se mfiaient car cest un risque cumulatif et catastrophique qui peut fausser toutes les statistiques. Ce risque est donc difficilement assurable. Sauf convention contraire : article 9 = suppltif de volont. Dans le syllabus de documents, dans la partie de documents voir document 12 : amnagement contractuel pour les transports maritimes. On ngocie une clause par laquelle lassureur accepte de couvrir le risque de guerre. On peut aussi le

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faire en assurance vie quand des journalistes ont des missions dans des pays risque. Mais il y aura toujours des modalits. Larticle 9 assimile au risque de guerre les faits de mme nature et la guerre civile. Quest ce que cest que les faits de mme nature ? La porte du texte est simplement de faire comprendre que pour que lon parle de risque de guerre au sens de la loi, il ne doit pas y avoir de dclaration de guerre au sens du droit international. Les faits de mme nature, ce sont des conflits arms. Explicitement, on assimile la guerre la guerre civile. On se demande si on peut assimiler des faits de guerre les meutes et les actes de terrorisme ? Cela a t un problme suite au 11/09. La tendance est plutt de considrer que lacte de terrorisme ne peut pas tre assimil un fait de guerre. Cest la mme chose pour les meutes, qui taient pourtant vises par la loi de 1874. Autrement dit, si on veut exclure le risque li des meutes ou des actes de terrorisme, il faut le dire explicitement dans le contrat et on ne peut pas se fier simplement larticle 9. Quelle est la porte de lexclusion sous langle de la causalit ? Il y a des dommages qui rsultent directement dun fait de guerre (bombardement,). A linverse, il se peut que lincendie ne soit en rien li la guerre et donc, dans ce cas, lassureur couvre. Entre les deux, la causalit peut parfois tre INDIRECTE et alors la question est de savoir si la garantie est due ou pas. Lexemple de causalit indirecte : incendie qui survient pour une cause trangre la guerre et compte tenu des dommages causs en ville, les pompiers ne peuvent pas arriver sur les lieux. Peut-on assimiler cela un fait de guerre ? Il faut viser la clause et gnralement la rponse est OUI. A lalina 2, le lgislateur tranche la question de la charge de la preuve. Dans ce cas particulier, ds 1992 le lgislateur avait appliqu le principe selon lequel il appartient lassureur de dmontrer le fait qui lexonre de sa garantie. En 1995 intervient un arrt de la cour de cassation pour adopter une solution diffrente (voir avant). 2 Les catastrophes naturelles Temptes, inondations, glissements de terrain, ras de mare, Le risque prsente laspect catastrophique daccumulation. Il y a donc une difficult pour lassureur les couvrir, dautant que les catastrophes naturelles ont tendance se rpter. Il y a donc un besoin dassurance. Comment a-t-on rgl cette question ? En deux temps : 1. La tempte : Cest dans lAR incendie risques simples du 24/12/1992 quon a abord la question larticle 4. Pour viter lanti slection et pour disperser le risque, le lgislateur a pris un principe : toute personne qui souscrit librement un contrat dincendie risques simples doit ncessairement, quelque soit son degr dexposition au risque, souscrire une garantie tempte dont les conditions sont fixes par lAR en question. Le risque est uniformment dispers. 2. Inondation : Pour les autres catastrophes naturelles, les choses taient moins videntes comme par exemple linondation : on ne peroit pas de la mme faon le risque dinondation. Donc pour linondation, on a procd de la mme faon : articles 68.1 et s. de la loi de 1992. Cest lorganisation par le lgislateur dune solidarit force entre les assurs. Forme de subsidiation de ceux qui ne sont pas fort exposs ceux qui sont fort exposs. Une

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question dlicate se pose pour les habitations qui se trouvent dans les zones risque. Il y a un bureau de tarification pour les risques aggravs. 3 Le suicide en assurance vie : article 101, 1 de la loi de 1992 (disposition suppltive). Avant, on faisait une distinction entre le suicide volontaire et le suicide involontaire. On a abandonn cette distinction et maintenant, les choses sont plus claires. Si le suicide survient moins dun an aprs la prise deffet du contrat, lassureur ne couvre pas. Mais si le suicide survient plus dun an aprs la prise deffet, lassureur couvre. On veut viter le comportement de la personne qui sait quelle va se suicider et qui va souscrire un contrat dassurance vie pour faire bnficier des proches. Cette rgle est donc objective. Pour la charge de la preuve, cest lassureur qui doit dmontrer le suicide. Si un doute subsiste, cest lassureur qui succombe et donc la garantie est due. Quid pour les dcs survenus la suite dun acte deuthanasie ? Il y a la loi du 28/05/2002 : article 15. La personne est rpute dcde de mort naturelle.

Section 3 : La fin du contrat dassurance


1) La dure du contrat dassurance a) Les intrts en jeu. Avant la loi de 1992, la dure du contrat dassurance tait laisse la libert des parties. Comme la libert contractuelle prvalait, ctait urtout la libert de lassureur qui prvalait. Ctait donc prvoir des dures LONGUES. Les dures pouvaient se reconduire tacitement si les parties ne faisaient rien au terme du contrat. Quels sont les avantages des contrats dure longue ?

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Pour lassureur, il fidlisait son client. Le preneur ne pouvait pas se dbarrasser de lassureur facilement. Pour les intermdiaires dassurance, cela voulait dire quils avaient un droit aux commissions qui durait plus longtemps = garantie de perception. Pour le consommateur, en principe, il na pas de souci particulier et ne doit pas tre attentif renouveler le contrat. Quels sont les inconvnients dune dure longue ? La concurrence est bride, le march est cloisonn. De plus, des dures longues empchent le preneur de sanctionner son assureur.

Le choix qua fait le lgislateur en 1992 a t de raccourcir la dure du contrat dassurance par une disposition IMPERATIVE : article 30. Les contrats dassurance ont, sauf exceptions, une dure dUN AN. A lpoque de ladoption de la loi de 1992, ctait relativement favorable pour le consommateur partir du moment o on navait pas de difficults trouver un assureur = un march vendeur. Par contre, dans un march acheteur, cela devient vite un inconvnient. Pourquoi ? Car lassureur peut aussi rsilier le contrat et nous mettre dehors et on aura des difficults retrouver un assureur. La conjoncture a volu de telle manire que cette disposition se retourne contre les intrts du consommateur (pour les risques aggravs). Une dure courte est donc une arme double tranchant. b) Larticle 30 c.1. Principe Art. 30, 1. Le principe, cest que le contrat a une dure dun an et cest une rgle imprative. Au bout dun an, le preneur peut se librer du contrat et lassureur aussi. Soit on souhaite mettre fin au contrat et ce moment, il faut respecter un dlai de pravis de trois mois. Il faut respecter les formalits de larticle 29. Si on ne fait rien, le contrat se reconduit tacitement mais chaque fois pour une dure dun an. La seule question qui nest pas rgle par la loi, cest de savoir partir de quelle date on commence calculer le dlai dun an. Le prof dit quil faut calculer partir de la date de la prise deffet de la garantie. c.2. Nuances Article 30, 1, al. 3. Il y a la date de conclusion puis la date de prise deffet. Entre les deux dates, il y a plus dun an. On a voulu viter le comportement suivant : lassureur qui dmarcherait une clientle alors quil sait pertinemment que le client en question est dj engag dans les liens dun contrat dassurance. Il pourrait dire quon conclut ds aujourdhui mais quon reporte la prise deffet au moment o on est libr du contrat antrieur. Pour viter ce type de comportement, la loi donne une possibilit de rsiliation. Autrement dit, la personne qui serait embarque dans un tel processus pourrait mettre fin ce contrat. c.3. Exceptions Il y a 4 exceptions : 3 dans larticle 30.

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1 Art. 30, 1, al. 3. Contrats dassurance maladie et contrats dassurance vie. Cela couvre des risques qui appellent par nature des dures plus longues quun an. Ce nest donc pas soumis la dure dun an. Cela ne veut pas dire pour autant que ces contrats sont conclus vie. Cela veut juste dire que les parties retrouvent la libert contractuelle de prvoir des dures plus longues. MAIS le preneur peut quand mme les rsilier chaque anne. Il y a maintenant un dispositif spcial pour certains contrats dassurance maladie soins de sant : article 138 bis en assurance maladie, le risque de dure limite cest que plus lassur vieillit, plus le risque maladie augmente et plus lassureur va tre incit ne pas renouveler le contrat. On a voulu ragir contre cela. Le lgislateur a pris le parti de dire lart. 138, bis-3 de dire que les assurances maladie sont conclues VIE. Cest une exception notable. Il ny a pas dans ce dispositif de rgles concernant le pravis. Cela laisse entendre que ce dlai de pravis serait laiss la libert contractuelle. 2 Cette exception ne rsulte pas du texte. Dans la loi du 10 avril 1971 sur les accidents du travail, il y a un dispositif qui droge larticle 30 qui est larticle 49. Lexception consiste en ce que les contrats dassurance accident de travail peut tre conclu pour trois ans pour autant quil y ait un accord entre lemployeur et lassureur. Il faut savoir que ce genre de contre dassurance est un contrat collectif. Larticle 30 nest pas impratif pour le domaine des accidents de travail. 3 Lexception concerne les grands risques industriels et commerciaux. Larticle 30, 2 : on donne au roi la possibilit de dterminer les grands risques pour lesquels la dure annuelle nest pas applicable. Pourquoi ? Parce que ces parties ne ncessitent pas la mme protection que pour les consommateurs. Pour savoir ce que sont les grands risques, il faut voir larrt dexcution du 24/12/1992. Le lgislateur a quand mme pris soin de dterminer les risques qui ne peuvent en aucun cas faire lobjet dune drogation : les risques de masse. 4 Lexception rsulte de larticle 30, 3. Cela concerne les contrats dassurance qui ont par nature une dure infrieure un an. Parfois, ce quon veut couvrir, ce sont des priodes trs prcises ou des vnements dtermins. On peut toujours conclure un contrat dont la dure est infrieure un an. La seule chose que le texte ne dit pas, cest de savoir si ce type de contrat conclu pour moins dun an bnficie de la reconduction tacite. Compte tenu de la justification de la drogation, il faut en dduire que ces contrats ne se reconduisent pas tacitement. Donc au bout dun an, ils se terminent sauf si les parties ont prvu contractuellement le contraire. c.4. Remarques particulires Ce sont des cas dans lesquels le contrat pourrait prolonger ses effets au-del de la dure dun an. Ce sont des circonstances particulires : 1. La premire circonstance particulire rsulte de la rgle dindivisibilit du sinistre. Si on a un contrat annuel qui se termine le 31/12 minuit et que 10heure du soir un incendie se dclenche et quon ne vient bout de lincendie que le lendemain, il est clair que la garantie reste acquise car le sinistre sest ralis pendant la dure de la garantie. Attention en assurance RC, cest plus complexe car le risque est par nature COMPOSITE. Depuis le fait gnrateur jusqu la rclamation, un temps important peut se passer et donc il faut tre

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attentif prvoir une garantie de postriorit (article 78). Comme le risque est composite, le risque peut dborder la priode de garantie. 2. La suspension du contrat (cest diffrent de la suspension de la garantie). Dans cette situation, les obligations des deux parties sont suspendues. Si on suspend le contrat car on part ltranger pendant 6 mois par exemple, il est vident que la dure de ce contrat va tre prolonge. Le contrat va reprendre court notre retour et la dure initiale sera prolonge dune dure quivalente celle de la priode de suspension. 3. Lhypothse de la reconduction tacite : si les parties ne font rien, le contrat se reconduit tacitement. La reconduction tacite est pour une dure identique dun an, et ainsi de suite. Il y a une chose que le texte ne dit pas, cest de savoir si le contrat est reconduit tacitement, estce que cest un nouveau contrat qui nait ou est-ce que cest lancien qui continue produire ses effets ? Cela peut avoir un intrt de savoir quelle est la date dun contrat reconduit tacitement : est-ce la date initiale ou la date de la tacite reconduction ? Certains auteurs font valoir un argument de texte 1 celui-ci : cela veut dire que cest lancien contrat qui continue de produire ses effets. Cette interprtation est un peu audacieuse. A priori, le prof considre que cest un nouveau contrat qui reprend cours mais aux mmes conditions que lancien. Sa date est donc la date de reconduction.

2) Les modes dextinction anticips du contrat dassurance Il y en a essentiellement 3. a) La nullit En droit, cest la sanction qui frappe un contrat affect dun vice au moment de sa FORMATION. On est donc dans le schma dun problme qui se situe au niveau de la conclusion du contrat et non pas au niveau de lexcution du contrat. a.1. Hypothses de nullit Elles peuvent rsulter soit du droit commun (par exemple : lobjet illicite, la cause illicite quand lintrt dassurance est illicite, des incapacits) ou elles peuvent rsulter de dispositions particulires (inexistence du risque art. 24, absence dintrt dassurance art. 37 ou 48, lomission ou linexactitude lors de la dclaration du risque art. 6, la surassurance de mauvaise foi art. 43, le fait de souscrire un contrat auprs dune compagnie dassurance non agre art. 3, 3 de la loi de contrle). a.2. Effets de la nullit La nullit entrane en principe lanantissement rtroactif du contrat. Cela veut dire quon doit faire comme si le contrat navait jamais exist depuis le moment o le contrat a t conclu. Cela implique donc des restitutions rciproques entre les parties. Il faut faire 3 observations : 1 Restitutions rciproques mais il y a des hypothses dans lesquelles lassureur est en droit de conserver la prime titre de pnalit et donc il ny aura pas de restitution : articles 6, 24, 26 et 43 de la loi de 1992. Cest souvent la mauvaise foi de lassur qui justifie cette conservation.

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2 On parle jusque maintenant de nullit du contrat. Mais il se pourrait que la nullit affecte seulement une clause du contrat (par exemple une clause de faute lourde qui nest pas conforme larticle 8 ou une clause de dchance qui nest pas conforme larticle 11). En principe, cette clause est nulle. Mais rend-elle le contrat nul ? Il faut se demander si les parties auraient accept de conclure le contrat en labsence de la clause. Si la rponse est non, cela veut dire que la clause tait dterminante de leur consentement et dans ce cas, la nullit de la clause va entraner la nullit du contrat mais cest rare car souvent le contrat subsiste sans la clause. (Diffrence entre nullit et rput non crit : une clause rpute non crite est une clause qui est cense ne jamais avoir exist. Cela veut dire que cela ne se prescrit jamais, au contrat de laction en nullit). 3 Comment la nullit porte-t-elle ses effets sur une police combine, qui comprend diffrents types de garanties ? Par exemple : assurance RC auto avec protection juridique, assurance multi risques habitation. Le lgislateur a t attentif cette question larticle 12, al. 3. Si la cause de nullit naffecte que lune des garanties, la cause de nullit naffecte pas le contrat dans son ensemble. Mais la garantie est dclare nulle. Ceci est une rgle IMPERATIVE et le lgislateur ne permet mme pas la possibilit pour le preneur de rsilier le contrat dans son ensemble. Mais il se pourrait que la cause de nullit affecte lensemble du contrat : il faut vrifier. b) La caducit Cest un concept plus rcent en droit des obligations. La caducit concerne des hypothses o le contrat est valablement form, il nest affect daucun vice sa conclusion. Mais un de ses lments essentiels vient disparatre en cours dexcution. On dit alors que le contrat est caduque, cest-dire quil prend fin mais seulement pour lavenir, sans effet rtroactif. Quelles sont les hypothses ? Le risque disparait mais pour une autre que sa ralisation. Lintrt dassurance peut disparatre en cours dexcution. Par exemple : si on perd notre qualit de locataire alors quon a un contrat dassurance RC locative. Hypothse particulire de caducit rgle par la loi : lhypothse de lalination de la chose assure. Cest la cession entre vifs de la chose assure. Dans ce cas, quest-ce que le contrat devient ? Larticle 57 rgle cette hypothse. Nous somme donc dans le domaine des assurances de choses. Que se passe-t-il si par exemple on vend notre immeuble alors quon a une assurance incendie ? larticle 57 distingue deux hypothses : la cession entre vifs dun immeuble et la cession entre vifs dun meuble. Cession entre vifs dun immeuble : cest une caducit car lintrt dassurance disparait mais la caducit est diffre car la garantie ne se termine pas brutalement. Voir dlais dans le code. Alina 2 : cest une assurance pour compte organise par le lgislateur : on fait bnficier de lassurance au cessionnaire. Mais il y a une subsidiarit si le cessionnaire a souscrit sa propre assurance. Mais pendant cette priode de trois mois, le cdant et le cessionnaire sont couverts jusquau moment o le cessionnaire prendra sa propre assurance ou jusquau terme des trois mois. Mais que se passe-t-il si le contrat se

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termine pour une cause naturelle avant la priode de trois mois ? Ce nest pas une hypothse dcole car la dure du contrat nest que dun an. Lassureur serait-il alors tenu de prolonger sa couverture au-del de la dure normale du contrat ? Le texte ne dit rien donc a priori il faut dire que NON. Lassureur a reu une prime annuelle et donc il ne doit pas prolonger son contrat gratuitement. Cession entre vifs dun meuble : article 57, 2 : lassurance prend fin de plein droit ds que lassur na plus la possession du bien, sauf convention contraire = disposition suppltive.

c) La rsiliation Quest-ce quune rsiliation ? Cest un mode dextinction anticip du contrat mais pour une cause apparue en cours dexcution en labsence de toute faute de lune des parties contractantes. La rsiliation na deffet que pour lAVENIR, il ny a pas deffet rtroactif. c.1. Hypothses de rsiliation La rsiliation peut tre unilatrale ou bilatrale (mutuus dissensus : ce quon peut faire deux, on peut le dfaire deux). Elle peut tre lgale ou conventionnelle. 1 Hypothses de rsiliation dj vues. 1.Article 7 : dclaration du risque la conclusion du contrat : lassureur peut rssilier le contrat quand il dmontre quil nuarait jamais couvert le risque si celui-ci avait t correctement dclar. 2.Articles 14 et 16 : dfaut de payement de la prime 3.Article 4 : demande dassurance ou police pr-signe 4.Articles 25 et 26 : aggravation du risque, 2 Nouvelles hypothses de rsiliation 2.1. Article 31 de la loi : la rsiliation aprs sinistre. Historique De tout temps, contractuellement, les assureurs se sont rserv le droit de rsilier le contrat dassurance aprs un sinistre. Pourquoi ? Le sinistre est loccasion pour lassureur de faire un nouvel examen du risque ou de la personne de son assur. Mais les assureurs ne donnaient pas toujours cette possibilit au preneur. Que prvoit la loi de 1992 ? Article 31.

Le principe de base, cest que le lgislateur ninterdit pas la facult de rsilier le contrat dassurance aprs sinistre. La seule exigence quil pose est de dire que si lassureur contractuellement se rserve la facult de rsilier le contrat aprs sinistre, il doit aussi ncessairement ouvrir cette facult au preneur (art. 31, 1). Cest la RECIPROCITE absolue. Si la clause est ouverte uniquement lassureur, cette clause est nulle.

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Ensuite, concernant les modalits de la rsiliation, on voit que lassureur doit prendre position dans le mois qui suit le payement ou le refus de payement. La rsiliation doit tre notifie. Il y a donc le dlai dans lequel la rsiliation doit tre notifie mais il y a aussi le dlai dans lequel la rsiliation va prendre effet une fois quelle est notifie. Initialement, les choses allaient comme ceci : la rsiliation tait immdiate en cas de fraude, ds la notification, et lorsquil ny avait pas fraude, leffet de la rsiliation tait diffr dun mois. Le lgislateur sest rendu compte quil ntait plus si simple pour un preneur dassurance de retrouver un contrat aprs une rsiliation aprs sinistre (dautant que les assureurs ont des bases de donnes dans lesquelles ils sinforment des rsiliations aprs sinistre). Donc le lgislateur est intervenu pour corriger cela par une loi du 2/08/2002 : les dlais sont diffrents. Le dlai est de un mois en cas de fraude (le preneur dispose dun mois pour retrouver un nouvel assureur et lassureur doit conserver cet assur coupable de fraude pendant un mois). Si on ne trouve pas dassureur, on doit envoyer notre demande au bureau de tarification en assurance auto ou pour les catastrophes naturelles. Or la fraude, leffet est diffr de trois mois. Pour le cas de fraude : le lgislateur a prvu que leffet tait diffr dun mois mais il est all encore plus loin. Il a donc voulu protger le preneur dassurance. Il y a deux supplments : lassureur ne peut pas se contenter de jouer sur le mois, il doit avoir dpos plainte avec constitution de partie civile. De plus, le texte prvoit que lassureur doit rparer le dommage sil sest dsist de son action ou si laction publique a abouti un non-lieu ou un acquittement. Donc pour lassureur, utiliser larticle 31 devient un pari sur lavenir. Donc les assureurs utilisent moins cette forme de rsiliation car de toute faon, il peut rsilier moyennant le pravis de 3 mois de larticle 30. Les conditions ont t resserres par le lgislateur pour viter que les assurs se retrouvent sans couverture. Exceptions au principe de la rsiliation aprs sinistre

En assurance sur la vie et en assurance maladie. En assurance sur la vie, cest vident car le sinistre va entraner le rglement de la prestation et le contrat prendra fin par le fait mme. Pour lassurance maladie, lexception se justifie par le fait que lassureur est en mesure de calculer son risque en fonction dune volution probable et de linformation quil reoit au moment de lexamen mdical. Il y a une chose incontournable : le risque maladie saggrave avec lge. On ne veut pas laisser trop beau jeu lassureur : lassureur aimerait pouvoir rsilier le contrat aprs sinistre ds que la personne commence devenir ge alors que lassur aurait pay des primes pendant toute sa vie, adaptes au fait que son risque augmente avec lge. Lassureur maladie ne peut donc pas rsilier aprs sinistre. Le lgislateur na pas voulu imposer ce systme aux grands risques, tels que dfinis dans larrt dexcution. Cela ne veut pas dire que dans des contrats couvrant des grands risque on ne peut pas trouver des facults de rsiliation aprs sinistre. Cela veut simplement dire que lexigence de rciprocit nest pas applicable aux grands risques et donc il y a une libert contractuelle plus importante. 2.2. La faillite et le concordat : articles 32-33.

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Ltat de faillite = les commerants qui sont en tat de cessation des payements et branlement du crdit. La question quon se pose est : si le preneur dassurance est dclar en faillite, quadvient-il du contrat ? Si on prend les choses du ct de lassureur : lassureur affaire un dbiteur en tat de faillite et donc il risque de ne plus pouvoir rcuprer le montant des primes. Il pourrait donc lgitimement demander la rsiliation du contrat. Si on prend les choses du ct du preneur dassurance : le preneur est dessaisi de la gestion de son patrimoine confie au curateur la faillite. Le curateur pourrait vouloir maintenir les contrats dassurance, pourquoi ? Car il y a encore des actifs dans la masse faillie quil faut encore protger. De plus, un curateur peut aussi, pendant une priode dtermine, maintenir une activit commerciale pour faire entrer dans la masse faillie certains actifs. De ce fait, il peut avoir intrt maintenir les contrats dassurance de responsabilit civile. Raison pour laquelle le lgislateur a voulu rgler la question car les intrts ne sont pas convergents, aux articles 32 et 33. Larticle 32 concerne la faillite et larticle 33, le concordat judiciaire (cela nexiste plus supprim par la loi de rforme sur les faillites). Ces lois ont aussi modifi les solutions en les rendant incompatibles avec celles prvues par larticle 32. Solution retenue par larticle 32 de la loi de 1992 Article 32 : il ny a pas fin immdiate du contrat dassurance en cas de faillite du preneur. Ce seront des dettes de la masse, elles seront donc privilgies au moment du rglement par rapport aux dettes dans la masse. Lalina 2 : le lgislateur ouvre une facult de rsiliation aux deux parties : au preneur ou lassureur. Mais ces deux facults de rsiliation se succdent dans le temps, elles ne sont pas cumulatives. Cest le CURATEUR en premier lieu qui prend position dans les trois mois qui suivent la dclaration de faillite. Mais lassureur a galement une facult de rsiliation : au plus tt trois mois aprs la dclaration de faillite. Donc si le curateur na pas mis fin au contrat dans les trois mois, lassureur peut y mettre fin mais aprs les trois mois seulement. Le dernier alina de larticle 32 dit que cela ne sapplique pas aux assurances de personnes. Cest surtout justifi pour les assurances sur la vie. En assurance sur la vie, le payement de la prime est FACULATIF. En dautres termes, le preneur peut librement dcider darrter dalimenter les contrats (art. 104). De plus, le contrat dassurance sur la vie fait natre toute une srie de prrogatives rserves au preneur et que le curateur ne peut pas exercer sa place. Quelles sont ces prrogatives ? Par exemple, les oprations sur la rserve mathmatique. Contradiction apparente entre cette solution de larticle 32 et la solution nouvelle rsultant de la loi de 1997. La loi de 1997 impose au curateur de prendre une dcision SANS DELAI sur les contrats maintenir. La nouvelle loi autorise aussi les cranciers mettre immdiatement en demeure le curateur de prendre position. Ceci est difficilement compatible avec larticle 32.

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Comment rsoudre cette contradiction ? Il faut voir les principes de droit. On peut se dire que la loi sur les faillites est dordre public alors que la loi sur les assurances est imprative. La controverse nest donc pas encore tranche ! 2.3. Le dcs du preneur dassurance : articles 46-47. Cest une question de droit commun. La rgle gnrale cest NON : le dcs dun cocontractant ne met pas fin au contrat. En vertu de larticle 1122 du code civil, les droits et les obligations se transmettent la succession. Il y a cependant une exception ce principe = les contrats intuitu personae : ils sont conclus en fonction de la personne. Larticle 46 est la rgle gnrale et larticle 47 est la rgle particulire. La rgle est celle de la transmission des droits et obligations de lassurance au nouveau titulaire de lintrt dassurance. Toutefois, il y a deux facults de rsiliation : pour le nouveau titulaire de lintrt assur (dans les trois mois et 40 jours, pourquoi ? Parce que 3 mois et 40 jours, cest le dlai pour faire inventaire pour savoir si on accepte, refuse, etc la succession). Pour lassureur, il a aussi une facult de rsiliation dans les 3 mois du jour o il a eu connaissance du dcs. Larticle 47, ce sont les contrats conclus intuitu personae. Le contrat prend fin de plein droit au dcs. Par exemple : les contrats dassurance RC professionnelle, les contrats dassurance crdit. Les articles 46 et 47 sont localiss dans les assurances caractre indemnitaire. Il faut donc en dduire que ces deux articles ne sappliquent pas dans les assurances caractre forfaitaire. Pourquoi ? Parce que dans les assurances caractre forfaitaire, on trouve essentiellement les assurances sur la vie et donc si dcs il y a, il y aura rglement de la prestation. Pour les assurances en cas de vie, sil y a dcs, le contrat ne produit pas ses effets et on en reste l. c.2. Les formes de la rsiliation Quelle forme doit prendre la lettre de rsiliation ? Article 29. Cet article prvoit la rgle gnrale quil y a lieu de respecter en ce qui concerne la forme de la rsiliation, sous rserve de dispositions particulires qui en disposeraient autrement. Quelles sont les hypothses particulires ? Article 16 (en cas de dfaut de payement de la prime) et article 31 (rsiliation aprs sinistre). Sinon, on applique larticle 29 prvoit le recommand. Le texte prcise que dans le cas de larticle 16, la rsiliation se fait par lacte de mise en demeure. Larticle 4, 2, 16 et 31 prvoit des dlais de rsiliation particuliers. Sous rserve de ces cas, la rsiliation na deffet quaprs un dlai dun mois compter de la date du dpt du recommand. Il faut retenir que le lgislateur ne souscrit pas un effet immdiat de la rsiliation, il y a toujours un effet DIFFERE, souvent dun mois, pour permettre au preneur de re souscrire une nouvelle assurance. Cette disposition est IMPERATIVE. Peut-on droger cette rgle dans le sens de laccroissement de la protection ? Cette question sest pose deux titres dans la jurisprudence de la cour de cassation : 1. Cass, 17 janvier 2001 : il sagissait dun preneur dassurance qui avait notifi sa volont de rsilier le contrat et pour spargner le cot dun recommand, il lavait par lettre simple. Lassureur avait accept cela et avait envoy un avenant mais il avait oubli de le renvoyer

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sign. Un sinistre survient aprs le dlai de rsiliation et le preneur se ravise et dit que la lettre de rsiliation quil a envoye na pas t renvoye dans les formes et que donc la garantie lui est acquise. La question est de savoir si le preneur avait pu renoncer lui-mme la formalit prvue par larticle 29 qui est la lettre recommande. La cour de cassation va donner raison au preneur en disant que cette disposition veut protger la fois le preneur et lassureur et on ne peut en faire perdre le bnfice aucune des deux parties par une renonciation. Lassureur sest donc trouv oblig de couvrir le sinistre. 2. Cet arrt concerne le dlai : la lettre de rsiliation est envoye par lassureur mais par recommand. Cependant, cette lettre prvoit un dlai de rsiliation de 15 jours et non de 30 jours. Dans la lettre de rsiliation, lassureur rappelle au preneur quil convient de rgler larrir de prime. Le preneur rgle les arrirs. Est-ce que le preneur a pu accepter de renoncer lapplication du dlai de 30 jours puisquil tait raccourci 15 ? La cour de cassation (5/01/2006) considre que le preneur a pu valablement renoncer lapplication du dlai de 30 jours sur base du raisonnement suivant : ce qui est interdit par le 2, cest de prvoir un dlai de pravis plus court que celui prvu par la loi mais par contre une fois que la lettre de rsiliation est envoye, le preneur peut accepter de raccourcir le dlai car il est prsum tre conscient de ses droits. Mais cest curieux.

c.3. Les effets de la rsiliation : article 29, 2. La rsiliation na deffet que pour lavenir. Une fois que le contrat est rsili, il nexiste plus donc on na plus de garantie. Linexistence du contrat, aprs rsiliation, est toujours opposable la personne lse dans une assurance de RC. Quen est-il des effets de la rsiliation dans lhypothse des polices combines ? Voir article 12. On a un contrat qui comporte plusieurs garanties, plusieurs types de prestations et on se demande si on a une cause de rsiliation qui naffecte quune des garanties, quadvient-il des autres ? Lhypothse de rsiliation nest pas rgle de la mme manire que la nullit. Il faut tout dabord voir que cest une disposition suppltive (et non pas imprative comme quand il sagit de nullit). La rgle est que cela naffecte pas le contrat dans son ensemble. Mais attention, si lassureur rsilie une des garanties, le preneur peut alors rsilier le contrat dans son ensemble. Lalina 2 est IMPERATIF !!! Donc il nest pas possible pour lassureur dy droger. Document 18 : dclarations de rsiliation du contrat.

Chapitre 4 : Le contentieux de lassurance.


Section 1 : La prescription des actions
La prescription est range par le code civil parmi les modes dextinction des obligations aprs lcoulement dun certains laps de temps. La prescription est plutt tenue comme un moyen qui touche lexigibilit de lobligation et non pas lexistence de lobligation. Lobligation est non exigible mais pas non existante. Le payement dune dette prescrite nest pas un payement indu, cest un payement valable.

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En quoi est-ce important ? Si on peut faire valoir largument de la prescription, on ne doit pas examiner laction au fond. Cest un moyen trs svre, efficace pour celui qui peut sen prvaloir et auquel il faut tre trs attentif. En droit des assurances, cest larticle 34 et larticle 35 de la loi de 1992 qui traitent de la prescription. Auparavant, ctait larticle 32 dans la loi de 1874. Comment les choses ont-elles volu par rapport 1874 ? Dabord, les dispositions sont beaucoup plus prcises. La loi de 1992 distingue entre diffrentes catgories dactions : les actions drivant du contrat, les actions directes et laction du bnficiaire ou du preneur dassurance en assurance sur la vie. De plus, les dispositions des articles 34 et 35 sont des dispositions impratives. Ce qui fait dire certains que cela signifie que lon ne peut ni abrger conventionnellement les dlais, ni les allonger conventionnellement. La question est de savoir si on ne pourrait pas raisonner autrement et se demander pourquoi on ne pourrait pas raccourcir conventionnellement un dlai de prescription parce que cest laction de lassureur qui est en cause. On peut en effet droger pour augmenter la protection de la personne que le lgislateur veut protger. De mme, il devrait tre possible de prvoir par convention dautres causes de suspension que celles qui sont prvues par la loi. Le caractre impratif des articles 34 et 35 ne sy oppose pas. En pratique, il faut tre attentif lorsque le rglement de la prestation dassurance ncessite une expertise qui peut tre de longue dure. Il faut tre attentif suspendre conventionnellement la prescription pendant la dure de lexpertise. Si on laisse courir les choses, on pourrait tre prescrit. Peut-on renoncer valablement la prescription ? Les articles 34 et 35 nen disent rien donc on applique les principes du droit commun des obligations on peut renoncer une prescription pour autant quelle soit acquise = le dlai doit tre coul. Cette renonciation peut tre expresse ou tacite. Cette rgle sapplique donc aussi au droit des assurances. Le problme peut se poser en pratique dans les assurances de RC quand on a un assureur qui accepte de prendre la direction du procs la place de son assur, il laisse croire son assur quil intervient dans le cadre de la garantie et aprs, il oppose la prescription. Dans ce cas, certaines jurisprudences estiment que lassureur a renonc tacitement la prescription. Actions drivant du contrat Dispositions lgales Article 34, 1 Actions assurance vie Actions directes (assurances RC) Art. 34, 2.

Art. 34, 1, 2ime phrase et 1, al. 4. 30 ans pour les actions relatives la rserve Article 34, 1, al. 4.

Dure

3 ans.

5 ans compter du fait gnrateur du dommage

Point de dpart

Art. 34, 1 al. 2. A partir de lvnement qui donne court laction. Article 35, 1 et 2.

Causes de suspension

Voir les actions

Articles 35 1-2 Voir

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drivant du contrat

les actions drivant du contrat Art. 35, 4. Voir les actions drivant du contrat

Causes dinterruption

Article 35, 3.

Voir les actions drivant du contrat

1) Actions qui drivent du contrat dassurance a) Domaine dapplication Cest toute action qui concerne la formation, lexcution ou la fin du contrat. Il est des hypothses qui ne donnent pas lieu discussion. Laction en payement de la garantie est bien entendu une action qui drive du contrat, laction de lassureur en payement de la prime est une action qui drive du contrat, laction en nullit pour omission ou inexactitude intentionnelle est une action qui drive du contrat. Mais il y a des cas qui sont plus difficiles : Un cas qui est rgl par la loi, cest que les ACTIONS DIRECTES ne sont pas des actions qui drivent du contrat dassurance. En 1874, on stait pos cette question. Laction directe de la personne lse nest pas une action qui drive du contrat mais plutt de la loi. Cest en effet une exception au principe de la relativit des conventions. Le lgislateur en 1992 en fait une catgorie dactions part et donc il ne considre pas que laction directe est une action qui drive du contrat dassurance. Laction SUBROGATOIRE de lassureur dans les assurances caractre indemnitaire (article 41). On se substitue la personne dsintresse et lassureur exerce tous les droits et actions de lassur pour obtenir remboursement de ce quil a pay charge du tiers responsable. Cette action nest PAS une action qui drive du contrat dassurance et le dlai de prescription nest donc pas le dlai de trois ans mais un dlai qui va dpendre de la nature de laction que lassur avait contre le tiers responsable. Si laction est une action en responsabilit extracontractuelle contre le tiers responsable, le dlai sera de 5 ans et de 20 ans (double dlai), si cest une action en responsabilit contractuelle, on applique le dlai de droit commun de 10 ans. Laction quun preneur dassurance peut avoir lgard de son intermdiaire nest pas une action qui drive du contrat. Entre les deux, il y a un contrat dentreprise donc si une action doit tre engage contre le courtier par exemple, on applique le dlai de prescription de droit commun. Laction en rptition dindu nest pas non plus une action qui drive du contrat dassurance. Cette action permet de rcuprer le montant dune dette qui ntait pas due. Par exemple : il se peut que lassureur ait indemnis la personne lse dans la croyance que son assur tait responsable, mais avant que la dcision de justice ait t rendue. Aprs, on se rend compte que lassur ntait pas responsable et donc il a pay indument lindemnit, pour autant que le payement nait pas t fait titre transactionnel. Laction en rptition dindu relve de la loi et du code civil et non pas du contrat dassurance. Le dlai de prescription de cette action est de 10 ans. b) Dure

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Pourquoi ce dlai bref ? Cela a toujours t le cas, mme dans la loi de 1874. Ce qui explique ce dlai de trois ans : deux raisons : 1. Pour viter la disparition des preuves. Plus le temps passe et plus il devient difficile de rapporter la preuve. 2. Lassurance ne peut se satisfaire pour une bonne gestion de dlais trop longs. Il ne faut pas que lassureur soit, pendant trop longtemps, sujet des actions trs tardives car il doit constituer des provisions techniques. Il doit donc tre sr un moment quon ne pourra plus agir contre lui.

Cette justification est pertinente pour les actions drivant du contrat mais pas pour les actions directes. c) Point de dpart c.1. Rgime gnral. Si cest une action en rclamation de la garantie, le point de dpart est le sinistre. Si cest une action en rclamation de la prime, cest partir de la date dchance de la prime. MAIS il y a une exception : Le lgislateur sest dit quil se pourrait que le preneur ignore lgitimement lvnement qui donne ouverture laction. Par exemple : lassureur qui ne prend connaissance dune fausse dclaration que plus tard. Il y a dans ce cas deux lments retenir : le point de dpart se dplace jusquau moment de la connaissance de lvnement mais en aucun cas le dlai ne pourra excder 5 ans partir de lvnement. Ce dlai de 5 ans, quest-ce que cest ? Est-ce un dlai de prescription ou un dlai de forclusion ? Quelle est la diffrence entre les deux ? Le dlai de forclusion est appel le dlai prfix et cest un dlai qui nest susceptible ni dinterruption ni de suspension. Cest un dlai absolu. Tout laisse penser que ce dlai de 5 ans serait un dlai de forclusion. Si un doute peut natre ce sujet, cest que nous allons trouver un dlai similaire dans le domaine de laction directe, mais qui a t qualifi par la cour de cassation de dlai de prescription, susceptible, dinterruption et de suspension. Cela jette donc un trouble. Quest-ce qui justifie ce dlai de 5 ans ? Cest un jeu dquilibre des intrts. Faire glisser le dlai, cest favorable celui qui dtient laction. Mais pour le dbiteur, il doit savoir jusque quand il peut tre assign et ce nest pas au-del de 5 ans. c.2. Deux rgles particulires. 1 Laction rcursoire de lassur contre son assureur en assurance RC. Article 34, 1, al. 3. Il y a deux voies possibles pour obtenir lintervention de lassureur : (1)soit on utilise laction directe, (2) soit la personne lse peut assigner en responsabilit le responsable et le responsable peut demander linterventions de son assureur cest de cette action quil sagit. Quelle est la difficult propre la deuxime action ? Le problme, cest qu dfaut de rgle particulire (et utiliser le jour de laccident comme point de dpart), si le dlai de prescription de laction en responsabilit est plus long que le dlai de laction drivant du contrat, ce qui risquait de

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se produire, cest que la personne lse puisse exercer son action contre le responsable mais que le responsable soit prescrit dans son action en garantie. On a donc pris une rgle particulire : le dlai court partir de la demande en justice de la personne lse. Par exemple : on a dabord une action en responsabilit extracontractuelle de la personne lse contre le responsable, on a partir du fait gnrateur 20 ans. Ensuite, pour la deuxime action du responsable vers son assur, on a encore 3 ans. Donc lassureur RC peut tre tenu pendant 23 ans. Mais il se pourrait que lassur ait fait une promesse dindemnisation la personne lse et quil ny ait pas eu de demande en justice. La jurisprudence est alors un peu hsitante. Alors, on dit que cest partir de la proposition dindemnisation que le dlai commence courir. Dautres dcisions disent que cest partir du payement effectif. 2 Laction rcursoire de lassureur contre son assur (RC). Lassureur a indemnis la personne lse car il na pas pu opposer une exception drivant du contrat qui lui aurait permis de refuser dintervenir. Par exemple : le non-payement de la prime, fausse dclaration la conclusion du contrat, etc. Quel est le point de dpart de cette action ? Il faut rappeler que cette action rcursoire est une action qui drive du contrat, cest cause dun manquement contractuel de lassur. Le point de dpart est prvu par larticle 34, 3 : laction se prescrit pas trois ans compter du jour du payement par lassureur. Sil y a plusieurs payements successifs, il faut compter un dlai de prescription dater de chacun des payements. d) Causes de suspension Le dlai de prescription est prolong dune dure quivalente la priode de suspension. Il y a deux causes de suspension qui sont prvues : 1 En principe, la minorit et lincapacit sont des causes de suspension de la prescription. En droit des assurances, la prescription continue courir contre les mineurs, interdits et incapables. Donc la minorit, etc ne vont pas suspendre le dlai de prescription de laction drivant du contrat. Comment expliquer cela ? Cela sappuie sur lanalyse des objectifs du dlai de prescription : on veut viter la disparition des preuves, la gestion de lassureur et donc toutes ces raisons sont trangres la capacit des parties donc le dlai de prescription nest pas suspendu pendant la minorit. Cest donc le tuteur qui devra agir au nom et pour le compte du mineur. 2 La prescription ne court pas contre lassur, le bnficiaire qui se trouve par force majeure dans limpossibilit dagir dans les dlais prescrits. Cest lapplication dun adage latin : contra non valenten non currit praescriptu. Cest suspendu tant que dure la force majeure. Dans le cadre du droit commun, cest seulement les empchements lgaux qui permettent la suspension. Alors quici, on utilise le concept de force majeure qui permet de stendre dautres cas que ceux prvues par la loi. e) Causes dinterruption. La cause dinterruption met fin ou efface le dlai dj couru et fait courir un nouveau dlai une fois que la cause dinterruption a cess.

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En droit commun des obligations, comment interrompt-on une prescription ? Cest la CITATION EN JUSTICE. Une mise en demeure ninterrompt pas une prescription. La citation en justice, cest la mise en uvre de laction du crancier. Mais il y a un autre moyen dinterrompre une prescription, cest par la reconnaissance du droit de celui contre lequel on prescrivait on est alors dans le chef du dbiteur. Ces causes de droit commun sont toujours applicables en matire dassurance aussi. Cependant, il y aune cause dinterruption nouvelle et trs simplifie qui sajoute : article 35, 3. Cest une rvolution importante faite dans lintrt du preneur dassurance ou de lassur : la dclaration de sinistre suffit interrompre la prescription de laction en garantie. Cette interruption va durer jusquau moment o lassureur a fait connatre sa dcision par crit lautre partie. Il y a un dsquilibre dans le formalisme car pour la dclaration de sinistre, il ny a aucune formalit requise tandis que lassureur doit utilise lcrit. ATTENTION : la dcision par crit doit tre une dcision dacceptation de couvrir le sinistre ou de refus de couvrir le sinistre. Si cest un refus, les choses ne vont pas pour autant sarrter l car on peut toujours discuter, avec lassureur. Cela veut donc dire que le dlai de prescription a recommenc courir et on doit toujours tre attentif linterrompre une nouvelle fois si cest ncessaire. 2) Les actions en assurance sur la vie a) Dure Il faut distinguer le capital pargne et le capital sous risque. Le capital pargne, cest celui dans une prestation en cas de vie. Laction du bnficiaire en rclamation du capital sous risque, la rgle applicable est la rgle gnrale : laction du bnficiaire se prescrit en trois ans. Laction relative la rserve constitue ou au capital en cas de vie, cette action se prescrit en 30 ans. Pourquoi 30 ans ? Ctait lancien dlai de droit commun qui rsultait de larticle 2262 du code civil. En 1992, on stait dit quil fallait aligner le dlai de prescription relatif lpargne constitue sur le dlai applicable en matire de produit bancaire. Mais la difficult, cest que ce dlai de 30 ans nexiste plus. Il a t remplac par le dlai de droit commun qui est en principe le dlai de 10 ans si bien que la distorsion quon avait voulu viter en 1992 est nouveau existante : 30 ans pour la rserve et 10 ans pour les produits bancaires. Ceci est favorable au bnficiaire de lassurance vie. b) Point de dpart Laction du bnficiaire commence courir au jour o il a connaissance de lexistence du contrat, connaissance de sa qualit bnficiaire et de la survenance de lvnement. Cela sexplique par le fait quun bnficiaire peut tre laiss dans lignorance du fait quil est bnficiaire et il peut aussi ignorer lvnement qui donne lieu au versement de la prestation. Ce qui nest pas dit, tant que le bnficiaire na pas connaissance de lexistence du contrat, de sa qualit et de lvnement, laction ne commencera jamais se prescrire. Mais cela ne rgle pas tous les problmes pour autant car pour que cette disposition sapplique, il faut esprer quun jour le

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bnficiaire prenne connaissance de ce droit et il se pourrait que lignorance dure trs longtemps. Do la problmatique des fonds dormants en assurance vie = des fonds qui ne sont jamais rclams. Dans le code des assurances, il y a maintenant un systme dinformation rciproque qui permet de rgler cette question : loi du 30/12/2009. Limportant, cest que le bnficiaire ou en tous cas le suppos bnficiaire puisse poser sa question lensemble du march de lassurance vie. Cela oblige les compagnies dassurances faire des recherches pour rpondre cette question pose. 3) Laction directe Laction directe est consacre par larticle 86 de la loi de 1992. a) Quelles sont les actions vises ? Toutes les actions directes rsultant du droit propre que la personne lse dispose lgard de lassureur en vertu de larticle 86. Cette rfrence larticle 86 peut poser problme car la loi de 1992 prvoit dautres cas daction directe qu larticle 86 et notamment celle qui rsulte de larticle 68 de la loi de 1992. Dans larticle 68, on est en assurance incendie et cest laction directe du propritaire contre lassureur de la responsabilit civile du locataire qui est vise ou action directe du voisin contre lassureur du propritaire ou du locataire. Cest une inadvertance du lgislateur de ne pas avoir vis larticle 68. Donc les actions dcoulant de cet article 68 sont soumises aux mmes dlais que les autres. Un arrt de la cour de cassation le confirme (30/01/2009). b) Dure du dlai Pourquoi 5 ans ? Parce que ce nest pas une action drivant du contrat. De plus, lpoque de ladoption de la loi de 1992, laction civile dcoulant dune infraction pnale se prescrivait par 5 ans et ce en vertu de larticle 26 du titre prl. Du code dinstruction criminelle. Mais depuis, un arrt de la cour darbitrage a dclar cette disposition inconstitutionnelle. Pourquoi ? La cour darbitrage a considr quil tait contraire au principe dgalit de traitement des citoyens de prescrire un dlai de 5 ans pour une action civile dcoulant dune infraction pnale alors que pour le dlai dune action civile ne dcoulant pas dune infraction pnale tait de 30 ans. De coup, ce dlai de 5 ans perd un peu de sa justification. Cela fait natre une situation assez trange. La personne lse a 5 ans pour agir contre lassureur. Mais pour son action en responsabilit civile contre le responsable, la personne lse a 20 ans compter du fait gnrateur + 3 ans pour laction du responsable contre son propre assureur. Il y a de nouveau un dlai absolu qui vient corriger le caractre glissant du dlai. Quand on est personne lse, on est tiers au contrat dassurance donc on ne sait pas tout de suite que la personne qui a caus un dommage a un assureur. Un certain temps peut donc scouler. Mais ce dlai ne peut pas excder 10 ans compter du fait gnrateur du dommage. Ce dlai est-il un dlai de prescription ou de forclusion ? La cour de cassation a considr quil sagissait dun dlai de prescription, susceptible dinterruption et de suspension. (6/04/2006) c) Point de dpart du dlai

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A compter du fait gnrateur du dommage. Ou partir de la date de la connaissance mais sans pouvoir excder les 10 ans (voir au-dessus). Il y a eu des recours devant la cour constitutionnelle visant dnoncer cette situation : action en RC de la personne lse contre le responsable. Nest-il pas contraire au principe dgalit que quand on choisit une action directe, on a 5 ans alors que quand on choisit une action en RC, on a 20 ans. La cour cst a t saisie deux fois de cette question : 14/06/2006 et 28/02/2008. Elle estime quil ny a pas de discrimination contraire au principe dgalit de traitement mais elle ne motive pas beaucoup. Lessentiel de son argumentation dit que laction directe est exerce contre lassureur et laction en RC est exerce contre le responsable, mais cela nexplique pas pourquoi les dlais doivent tre diffrents. Il faut savoir que lassureur ne fait jamais que couvrir la dette de responsabilit de son assur, donc les dlais devraient tre identiques ! d) Causes de suspension Pour laction directe, la prescription ne court PAS contre les mineurs, interdits et autres incapables. Le lgislateur adopte donc une solution inverse, sans se justifier. Cest peut-tre le souci pour le lgislateur de protger la personne lse qui a subi les dommages. e) Causes dinterruption Art. 35, 4. La simple expression de la volont de la personne lse dobtenir lindemnisation suffit interrompre la prescription de laction directe et cette interruption cesse au moment o lassureur fait connaitre par crit la personne lse sa proposition dindemnisation ou son refus. A ce moment, un nouveau dlai de prescription recommence courir.

Section 2 : La preuve du contrat dassurance


Cette question est rgle par larticle 10 de la loi de 1992. Le contrat dassurance est un contrat consensuel = il se forme par un simple change de volonts (negotium) : pas de formalits requises. Le contrat consensuel soppose au contrat solennel. Sous langle de la preuve (instrumentum) par contre, pour prouver lexistence dun contrat dassurance, dune modification dun contrat dassurance, il faut un crit. Cela ne rend pas le contrat solennel car on est au niveau de la preuve, mais la nuance est mince car si on ne peut pas prouver, cest comme sil ny avait pas de negotium. Il faut voir dans cet article en quoi il droge au droit commun de la preuve. Ensuite, en quoi il confirme le droit commun de la preuve. Enfin, ce quil ne dit pas et quil devrait peut-tre dire. 1) Les drogations 1. Il faut prouver par crit quelle que soit la valeur des engagements alors que daprs larticle 1341 du code civil, lcrit nest requis que si la valeur dpasse 375 euros. 2. Lcrit est requis y compris en matire commerciale alors que daprs le droit commun, la preuve est libre en droit commercial (article 25 du code de commerce). 3. Larticle 1328 du code civil ne sapplique pas en matire dassurance = la date certaine.

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2) Les confirmations du droit commun 1. La rserve de laveu et du serment. On peut toujours prouver par le biais dun aveu et du serment. 2. On ne peut prouver outre ou contre un crit que par un autre crit. Si on veut contester un crit, on ne peut le faire que par un autre crit. 3. La rserve du commencement de preuve par crit = cest un crit qui ne respecte pas les formalits requises et qui mane de celui contre lequel la demande est forme et qui rend vraisemblable le fait allgu. Par exemple : lassureur a entre les mains une quittance de prime, cela prouve que le contrat existe. Le commencement de preuve par crit permet de prouver par prsomption ou par tmoignage. 4. Lexigence de lcrit ne se conoit quentre parties et pas vis--vis des tiers. Les tiers nont par hypothse pas souscrit le contrat et ils auraient du mal se constituer une preuve par crit. Les tiers peuvent donc toujours prouver par toutes voies de droit. Il y a cependant un problme sagissant dopposer une date un tiers. Ce problme peut tre frquent en matire dassurance quand lassureur prtend une personne lse que le contrat nexiste plus ou quil na jamais t conclu. Lassureur doit donc opposer la date. Le droit commun exige que la date soit CERTAINE. Une des manires de rendre la date certaine, cest un acte authentique ou lenregistrement. En matire dassurance, si on appliquait le droit commun, cela voudrait dire que tous les assureurs sont tenus denregistrer leur contrat, donc larticle 10, il est indiqu que larticle 1328 du code civil nest pas applicable au contrat dassurance. Cela veut dire que la date est par principe opposable au tiers mais cela veut dire aussi que le tiers peut la contester par tous moyens de droit.

3) Ce que larticle 10 ne dit pas. Il ne fait ni rfrence larticle 1325 du code civil (les parties doivent dresser autant dcrits quil y a de parties ayant des intrts distincts = la formalit du double. Pourtant, cette rgle sapplique en matire dassurance mme si le lgislateur nen na rien dit) ni larticle 1348 du code civil (impossibilit matrielle ou morale de se procureur un crit dans ce cas, on peut prouver par tmoignage ou prsomption, comme quand on a un commencement de preuve). Si ces formalits ne sont pas respectes, cela ne veut pas dire que le contrat est nul mais cela veut dire que linstrumentum, le moyen de preuve est nul. EXAMEN : Deux questions tires prparer pendant 20 minutes. Il y a une question sur les documents : une clause dun contrat quil faut commenter, replacer dans son contexte, dire si la clause parait conforme la loi, etc. Il faut donc parcourir les contrats dassurance dans le syllabus. On peut lavoir lexamen. Une question thorique.

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Chapitre 1 : Introduction gnrale


Section 1 : La notion de risque
Il apparat comme une vidence que ce qui fait le ressort de lassurance cest laversion au risque. Cest donc la crainte des coups du sort. Il y a en effet de nombreux alas qui nous menacent constamment et dont nous prenons de plus en plus conscience dans notre socit. On est rbarbatif aux effets du hasard. La personne redoutant que le risque se ralise va souscrire une assurance en vue de transfrer le risque sur un professionnel.

Ces risques sont relativement nombreux.

A. Catgories de risques 1. Assurances de biens individualiss, lments individualiss du patrimoine dune personne
Assurance incendie, multirisques habitation (pas que lincendie tempte, dgts des eaux, lectricit, vol, ). On souscrit une assurance car le bien est menac, sil y a un incendie il faudra reconstruire. Lassurance va permettre contre le paiement dune prime de reconstituer le bien. En cas de vol galement. Cest galement une assurance qui couvre le risque particulier qui menace les biens. Juridiquement, ces assurances sont qualifies assurances de choses .

2. Assurances du patrimoine dans son intgralit


On peut tre confront des situations o on pourrait devoir engager de lourdes dpenses, notamment lorsquon engage sa responsabilit lgard dun tiers victime. On doit rparer le dommage de lon a caus daprs les rgles de la RC. On pourrait tre mis en difficult si le patrimoine nest pas trs fourni. Cela menace notre solvabilit. Ce sont donc les assurances de la RC qui couvrent ces risques. Il en existe beaucoup : automobile (non assurance est un infraction pnale dans cette hypothse), responsabilit civile familiale (pas obligatoire mais on songe la rendre obligatoire), responsabilit civile professionnelle (ex. : pour les mdecins, avocats etc.)

Il ny a pas que les assurances de responsabilit civile. Il y a dautres circonstances dans lesquelles on peut tre amen a consentir des dpenses importantes : tre engag dans un procs (assurance protection juridique).

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3. Assurances des personnes


On parle ici du risque daccident, de maladie, du dcs prmatur, de la survie (lorsquon cesse ses activits professionnelles notamment assurances vie en cas de vie. Tous ces risques menacent les personnes. Voil une panoplie de risques auxquels chacun peut tre confront, risques dont on peut se couvrir.

B. Structure de la loi de 19921


Ce nest pas une loi trs ancienne. Elle a mis beaucoup de temps clore (depuis 1930). Lancienne loi datait de 1874. Cest seulement en 1992 que cette loi est adopte. Cette loi est une loi qui a t mrement rflchie et tous les articles de cette loi sont rpartis selon les catgories dassurances dont il est question. Cette loi est domine par un souci manifeste de prsentation systmatique.

Cette loi de 1992, modifie plusieurs reprises depuis, est largement plus substantielle que la prcdente. Elle est assortie de divers arrts dexcution.

Cette loi est, dans la plupart de ses dispositions, imprative. Le bnficiaire de la protection peut donc y renoncer postriori.

Assurances de choses Assurances indemnitaires (art. 37-47) Dispositions communes (art. 4 36) Assurances de dommages (art. 51-52) (art. 53-76) Assurances responsabilit (art. 77-89)

Assurances protection juridique (art. 90-93)

M. FONTAINE, p. 67 et suivantes

Assurances forfaitaires (art. 48-50)

Assurances de personnes (art. 94-96)

personnes 135) (art. 99 136-138)

Autres Assurances assurances de vies (art. 97-

Colonne 1 : dispositions communes (art. 4-36) : concernent toutes les catgories dassurances. Le champ dapplication de la loi est dfini larticle 2. Le libell de la loi est loi sur lassurance terrestre. On devine donc quil y a des assurances qui ne sont pas couvertes par cette loi : Assurances maritimes : couverture des risques particuliers la navigation maritime (naufrage, tempte, chouement, abordage, ). Les assurances maritimes concernent les navires, marchandises et autres intrts matriels (>< personnes). Assurances ariennes Assurances du transport mme terrestre Rassurance2 : assurance souscrite par lassureur auprs dun rassureur pour ponger des pertes qui seraient trop importantes. La compagnie dassurance cde des risques au rassureur. Le contrat est appel trait de rassurance. Le trait ne fait natre des droits et obligations que entre lassureur et le rassureur. Il ne fait natre aucun droit pour lassur direct. En termes juridiques, le contrat de rassurance na aucun effet envers les tiers (relativit des conventions))

On y trouve les rgles relatives la formation du contrat, lexcution du contrat, la fin du contrat dassurance.

Colonne 2 : Assurances indemnitaires (art. 37-47) et Assurances forfaitaires (art. 48-50) en fonction de la nature de la prestation

Le critre de distinction entre les deux est la nature de la prestation assure. Le lgislateur a pris le soin de dfinir ces catgories.

Assurances caractre indemnitaires

Larticle 1er de la loi est consacr toute une srie de dfinitions. Larticle 1, i) dfinit les assurances caractre indemnitaire : celle dans laquelle lassureur sengage fournir la prestation ncessaire rparer tout ou partie dun dommage subi par lassur o dont celui-ci est responsable .

Il y a un principe de base qui sapplique toutes ces assurances indemnitaires (art. 38) : le principe indemnitaire. La prestation de lassureur est toujours limite au prjudice subi par lassur. Comment faut-il comprendre cela ? Dans toutes ces assurances, lassureur ne pourra jamais verser une prestation qui excde le montant du dommage. Cest une limite maximale, elle
2

M. FONTAINE, p. 17, n 16 et p. 507 et s.

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est mme dOP. Cela ne veut pas dire que lassureur doit rparer tout le dommage. Ce qui est interdit cest de rparer plus que le dommage. On veut viter tout prix que lassurance devienne une source denrichissement (ex. mettre le feu volontairement pour obtenir de largent).

Assurances caractre forfaitaire

Le lgislateur a galement prvu une dfinition de ces assurances (art. 1, j). Ici la prestation de lassureur ne dpend pas de limportance du dommage. Ces assurances ne dpendent pas du tout de lvaluation du dommage. Les assurances sur la vie font partie de cette catgorie. Ces assurances prvoient en gnral un capital en cas de dcs. Cette somme que lon va toucher en qualit de bnficiaire, elle ne repose pas sur un calcul du dommage que lon subi suite au dcs de la tte assure. Le capital est calcul en fonction de la capacit contributive de lassur. Ce capital est fix forfaitairement, en fonction de la capacit de lassur de payer les primes.

Colonne 3 : Assurances de dommages (art. 51-52) et assurances de personnes (art. 94-96) en fonction de la nature du dommage

Larticle 1er, lettre g dfinit lassurance de dommages. Cest lobjet du risque, ce qui est menac par lvnement incertain qui est en cause. Ce qui est vis ici, ce sont les assurances qui couvrent des choses, RC, protection juridique. La ligne de sparation ne correspond pas tout fait la ligne de la colonne 2. Il faut en dduire que toutes les assurances de dommages sont ncessairement caractre indemnitaire. Larticle 51 de la loi le dit expressment.

Larticle 1er, lettre h dfinit lassurance de personnes. On parle ici principalement de lassurance vie. Il y a galement des assurances de natalit et de nuptialit par exemple. Les assurances de personnes sont tantt caractre forfaitaire, tantt caractre indemnitaire. Pour le comprendre il faut lire les articles 97 et 136 de la loi. Larticle 97 se termine en disant que les assurances sont exclusivement forfaitaires. Toutes les assurances sur la vie sont donc ncessairement forfaitaires. Par contre, les autres assurances de personnes (accident corporel, maladie soins de sant, ) sont indemnitaires ou forfaitaires selon la volont des parties. Cest donc le contrat qui dtermine le caractre de la prestation.

Colonne 4 : assurances de choses (art. 53-76), assurances responsabilit (art. 77-89), assurances protection juridique (art. 90-93) / assurances de personnes (art. 136-138), assurances vie (art. 97-135)

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Les assurances de dommages se dclinent en plusieurs autres catgories. Le critre qui les distingue est lintrt de lassurance. Il faut sinterroger sur ce qui est menac par le risque, par lintrt que lon a se couvrir (ex. : 57). Les assurances responsabilit sont toujours 3 personnes (assur-assureur-tiers victime)

C. Comment est-ce quon peut lutter contre le risque ?


Il y a plusieurs moyens :

1. Prvention
Le premier moyen est dadopter des comportements pour faire en sorte que le risque ne se ralise pas. Si on risque le vol, on peut placer une alarme dans sa maison ; pour viter les dommages corporels on peut boucler sa ceinture, mettre un casque en moto,

Par ce mode, on peut limiter la frquence du risque (alarme contre le vol) ou limportance du risque (cot du sinistre mettre sa ceinture).

La prvention cest quelque chose qui est ncessaire mais il faut constater que mme la plus grande prudence ne nous mettra pas tout fait labri du risque.

2. Prvoyance
Ici on prvoit de faire face la survenance dun dommage, par exemple en mettant de largent de ct. Les entreprises qui doivent sassurer font des choix entre lauto-assurance (conserver le risque sa charge lorsquon a des fonds suffisants par exemple) et le transfert du risque sur un tiers. Dans cette seconde hypothse, il y a un cot : les primes dassurances. Ce sont des choix conomiques relativement importants.

Sous son aspect premier, la prvoyance a galement des limites. Leffort que lon fait lorsquon met de largent de ct est purement individuel, qui ne garantit pas que lon pourra faire face au cot du sinistre. De plus, tout le poids du sinistre incombe quand mme la victime.

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3. Prvoyance collective
Il y a toujours eu une forme de solidarit de la famille ou, dans certaines socit, du clan. Cela peut exister mais cela appartient principalement au pass.

Une forme plus acheve de prvoyance collective est aussi une forme de solidarit qui consiste se mettre ensemble pour faire face au risque et rpartir la perte entre tous les membres du groupe. Cest la mutualisation. Mutualiser un risque cest le mettre en commun et rpartir la perte entre tous les membres de la mutualit.

Cela existe depuis trs longtemps (chameliers en Msopotamie). Ici on ne parle pas encore du paiement dune prime. La mutualit3 est la base de la technique de lassurance. La mutualit se prsente de deux faons diffrentes : Lassurance mutuelle : groupement provient de linitiative des assurs eux-mmes Lassurance primes : assureur est un tiers par rapport au risque couvert. Lassureur poursuit un but lucratif (>< assurance mutuelle). La mutualisation sopre au sein de lentreprise, dans le portefeuille des contrats que lassureur a runis.

Trs tt galement on a connu le systme des avaries communes en matire maritime. Plusieurs personnes participent une expdition maritime. Elles courent toutes le risque du voyage, elles font face au risque du naufrage et la perte des marchandises qui sont transportes. Ce systme consiste en ce que, lorsque les circonstances obligent allger le navire, on rpartit la perte entre tous les participants lexpdition. Cest une mthode qui fait partie dune prvoyance collective sous forme dune mutualisation et compensation des risques.

4. Transfert du risque un tiers moyennant rtribution


Lassurance fait partie de ces mcanismes l. Quand on souscrit un contrat, on transfert le risque dune menace lassureur contre le paiement dune prime. Ces primes sont verses dans un pot commun. Il y a donc une mutualisation des primes puisque les primes collectes vont servir couvrir les risques qui pourraient survenir pendant la priode dassurance. La prime cest le prix que lon paie, que lon accepte de payer pour se dbarrasser du risque. Soit on est heureux car on na pas de sinistre mais la prime ne nous sera pas rembourse, soit on est malheureux et on a un sinistre et les primes payes par les assurs vont servir couvrir le dommage subi par cette personne.

Groupement dun certain nombre de personnes soumises au mme risque, afin de rpartir entre elles toutes les charges des sinistres qui ne frapperont que quelques membres du groupe.

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Attention, lassurance nest pas le seul moyen de transfrer un risque sur les paules dun tiers. On peut penser par exemple au contrat de cautionnement. Cest une manire de transfrer le risque de non rcupration dune crance.

On pense galement lassurance crdit.

On peut galement trouver des clauses de garantie. Ex. : dans les contrats de construction immobilire, on a un matre douvrage et lentrepreneur. Le matre douvrage est tenu pour tous les troubles de voisinage qui peuvent rsulter du chantier. Il nest nanmoins pas rare de trouver des clauses de garanties selon lesquelles lentrepreneur sengage garantir toutes les condamnations du matre de louvrage pour troubles de voisinages. La clause de garantie transfert le risque sur les paules de lentrepreneur.

5. Scurit sociale
Cest galement un mcanisme de protection contre les risques. La scurit sociale, mme si elle couvre les risques, se distingue de lassurance. En quoi ?

Tout dabord, en ce que la cotisation nest pas calcule en fonction du profil de risque ce qui est le cas pour la prime dassurance. Ce nest donc pas par exemple parce que lon est souvent malade que la cotisation de scurit sociale va tre plus leve.

Si lassureur veut survivre, il doit faire un tri parmi les risques quon lui propose. Mme si lassurance RC auto est obligatoire, lassureur peut nous refuser, par exemple lorsquon a t condamn plusieurs fois pour conduite en tat divresse. Pour la scurit sociale, il ny a pas de tri.

On peut galement les distinguer au point de vue des modes de financement. Si on prend le systme des pensions, on constate quil fonctionne sur base dune rpartition alors que dans lassurance on fonctionne par capitalisation.

Il peut y avoir des effets de complmentarit entre la scurit sociale et les assurances prives.

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Section 2 : Considrations conomiques et techniques


1. LES STATISTIQUES
Une dfinition technique du mcanisme assurantiel qui fait lunanimit : la compensation des effets du hasard sur le patrimoine de lhomme par la mutualit organise suivant les lois de la statistique . Ce nest pas une dfinition juridique du contrat dassurance. Cest une dfinition du mcanisme de lassurance. Lassurance na pu connatre son vritable essor que par la statistique et par la science actuarielle. Cest en effet grce au dveloppement des statistiques que lassurance nest plus pour lassureur un simple pari. Cest grce au dveloppement de la statistique que lactivit de lassureur est techniquement matrise.

Le pre de la statistique est Pascal.

Grce la statistique, lactivit conomique qui consiste en lassurance peut tre matrise. On constitue un portefeuille de risques homogne et on regarde ce qui se passe pour dterminer le montant de la prime qui va tre demande aux assurs. Cette prime est la prime pure. Ce nest pas la prime que lon paie. On ajoute des charges la prime pure pour obtenir la prime qui va tre paye par les assurs.

Lassurance reste nanmoins une prime risque. En effet, lassureur peut se trouver face des annes mauvaises, o les risques sont suprieurs la prvision statistique. On peut prvoir dans la prime pure un chargement de scurit pour faire face une ralit qui djouerait les lois de la statistique.

Une autre manire de se protger de statistiques qui ne se raliseraient pas est la rassurance.

2. CONTROLE DE LACTIVITE DASSURANCE4


Indpendamment de toutes les mthodes que lon peut mettre en uvre pour faire face aux risques, lactivit dassurance doit tre contrle. On a une lgislation de contrle des activits dassurances. Nimporte qui ne peut pas faire de lassurance nimporte comment.

P. 33 et suivantes

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La lgislation de contrle est la loi du 9 juillet 1975. Jusquil y a peu la CBFA organisait le contrle des activits dassurances. Dsormais, ce contrle est rparti entre la BNB et la FSMA. La banque nationale est responsable de ce qui concerne les mesures prudentielles (mesures qui incitent la prudence). La FSMA est comptente pour les aspects de protection des assurs et des victimes.

A. Conditions daccs
Pour pouvoir sinstaller comme assureur en Belgique, il faut obtenir un agrment administratif auprs de la BNB (art. 31er). Cette autorisation est subordonne un certain nombre de conditions juridiques et financires (forme de la socit, objet social, fond de garantie, capital minimum, ).

Cest larticle 3 de la loi de contrle qui traite de ce point. Si on lit larticle 1er on apprend lobjet de cette loi de contrle. Il y a une ncessit de contrle pour une raison essentielle : il faut que lassureur soit en mesure de satisfaire ses engagements en cas de sinistre. Il y a lieu de protger les assurs et tiers victimes. Depuis cette loi, il y a eu trs peu de faillites de socits dassurances.

B. Conditions dexercice
Le contrle ne sexerce pas seulement au moment de ltablissement. Il se poursuit tout au long de lactivit dassurance. Voy. : art. 43 : maintien en tous temps des conditions dagrment art. 15 et s. : exigences financires art. 16 : rserves et provisions art. 21 : contrle matriel

3. INVERSION DU CYCLE DE PRODUCTION


Lassurance est caractrise par une inversion du cycle de production.

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Tous les lments du prix de revient sont connus lorsquon fixe le prix de vente. Pour lassurance, ce nest pas comme ca. Lassureur ne prend connaissance du cot de son service qu posteriori, alors quil a dj fix son prix. Il doit fixer le prix de son service avant mme de connatre son prix de revient. Toujours dans lobjectif de garantir que lassureur sera en mesure de rpondre ses engagements au moment du sinistre, il va devoir constituer des rserves techniques. Il ne peut pas considrer automatiquement que les primes quil a prleves lui sont acquises. Il doit constituer des rserves techniques.

A nouveau, la lgislation de contrle loblige constituer ces rserves (art. 16 1). Les rserves apparaissent toujours dans le passif. Pour les banques, les risques sont localiss dans lactif du bilan. Ces rserves sont donc actes au passif et reprsentes par des actifs. En effet lassureur va investir dans des actifs. Ces actifs qui sont censs lui permettre de faire face ses engagements sont des actifs reprsentatifs des risques techniques.

Lassureur ne peut pas faire nimporte quoi. La lgislation de contrle identifie les lments dactifs dans lesquels il peut investir et prvoit un taux maximal pour chaque catgorie dactif dans lequel il peut investir. La lgislation de contrle est l pour la varit et la liquidit des actifs. Auparavant il tait prvu que lassureur devait investir minimalement dans certaines catgories (ex. : actions dEtat). Aujourdhui il ny a plus de contraintes plancher , il ny a que des contraintes plafond.

Les rserves sont de diffrentes natures :

Rserves pour les risques en cours : lassureur peut percevoir la prime, en cours danne, par exemple au mois de septembre (qui court jusquau mois de septembre de lanne suivante). Lorsquil clture ses comptes en fin danne, il ne peut pas considrer que toute la prime lui est acquise. Il doit faire une rserve. Rserve des sinistres rgler : Dans les assurances de responsabilit civile, la liquidation dune indemnit pour lsion corporelle peut prendre des annes, surtout sil y a un litige qui nat quant la reconnaissance des responsabilits. Lassureur doit constituer des provisions pour sinistre rgler. Il doit anticiper sur le montant qui lui sera rclame si la responsabilit de son assur est tablie. Rserves mathmatiques en assurances sur la vie : lassurance sur la vie est constitue en capitalisation. Globalement, on a les couvertures en cas de vie et les couvertures en cas de dcs. En cas de vie, dans les primes que lon paie, il y a une portion qui sert constituer lpargne. Cette prime va tre mise en rserve et bnficier, en gnral, dun intrt. La provision va augmenter au fur et mesure des primes pour atteindre le capital qui va tre paye au final. Pour la partie dcs, la prime est nivele sur toutes les

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annes mais le risque dcs est de plus en plus important au fil des annes. La prime est excdentaire au dbut et insuffisante lorsque le risque devient croissant. Le montant excdentaire va tre mis en rserve pour pouvoir faire face linsuffisance de la prime plus tard. Ce quil est juridiquement important de voir dans lassurance pour la vie cest que les montants mis en rserve nappartiennent pas lassureur. Le preneur dassurance une crance sur le montant de la rserve qui a t constitue dans le cadre de son contrat. Cette crance, il peut la mobiliser avant mme lchance du contrat (114 et suivants de la loi de 1992 rachat, mise en gage, rduction, avance). Lopration la plus classique est celle du rachat5. Le paiement des primes en assurances sur la vie est facultatif. On peut tout moment revoir notre effort de prvoyance. Lassureur na donc pas daction en excution force du paiement de la prime sur lassur. La rduction = arrt du paiement de la prime sans pour autant mettre fin au contrat. Lassureur va calculer le montant du capital quil peut garantir avec ce qui a dj t vers. Le capital sera rduit puisquon aura pas pay les primes jusquau bout. Lavance est ce qui peut tre donn lassur en avance mais sous condition quelle soit rembourse. On hsite qualifier cette opration de prt.

4. LASSURABILITE
Tout nest pas assurable. Il y a des conditions respecter pour que le risque soit assurable.

A. Le risque doit exister


Pour que le risque puisse tre transfr, il doit exister. Si le risque sest dj ralis lors de la conclusion du contrat, il ne peut plus tre question dassurance. On ne peut pas conclure une assurance maladie lorsque la maladie sest dj dclare. Une fausse dclaration intentionnelle est sanctionne par la nullit du contrat. Certains considrent que sur le plan technique, si on fait en sorte que le risque se ralise intentionnellement, le risque nexiste plus. Il faut quil y ait un vnement incertain lors de la conclusion du contrat et que le risque se ralise indpendamment de la volont de lassur.

B. Loi de frquence

A pour effet de mettre fin anticipativement au contrat, ce qui aura pour effet de librer la rserve (fiscalement inintressant).

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Le risque doit rpondre une loi de frquence. Il doit tre observable en rfrence lexprience passe. Sil ne se laisse pas saisir par les lois statistiques, lassurabilit devient trs difficile. Il est clair que si lon observe la ralit, les limites de lassurabilit sont fonction des limites financires des assurances. En Angleterre, les assurances relvent presque du pari.

C. Approche du cot du risque


Pour que le risque soit assurable il faut que lon puisse en approcher le cot. Quest-ce que cela risque de coter si le risque se ralise ? L on se trouve confront la question de lassurabilit des risques de pointe, des risques dits catastrophiques. Ces risques peuvent mettre un assureur en difficult. Il faut donc trouver des moyens pour permettre ces couvertures. On songe ici aux actes de terrorisme, aux catastrophes naturelles.

1. Terrorisme
Cest lattentat de NY du 11 septembre qui a lanc le dbat sur lassurance des actes de terrorisme. Il y a plusieurs couvertures qui interviennent : btiment, accident du travail, dcs, Il y a une concentration des sinistres qui peut mettre le march de lassurance en difficult.

On a adopt en Belgique une loi relative lassurance contre les dommages causs par le terrorisme (2007). Cest un systme typique de partenariat entre le priv et le public. Un acte de terrorisme qui se produirait en Belgique serait couvert concurrence dun milliard deuros. Toute police qui comporte une clause terrorisme va entraner la mise en place dun systme 3 tages, qui permet de garantir lintervention concurrence dun milliard.

La premire tranche est couverte par les assureurs (400 millions). Ensuite une a une participation des rassureurs pour 300 millions et si les dommages dpassent les 2 tranches, cest lEtat qui intervient jusqu concurrence du solde (300 millions). Cest une ASBL, forme par les assureurs (TRIP), qui est charge de grer les ventuels dommages rsultant dun acte terroriste. Il faut que lacte ayant entran le dommage soit reconnu comme acte terroriste par le comit des sages.

2. Les catastrophes naturelles


Les catastrophes naturelles entranent un risque lev. Une loi du 17 septembre 2005, ayant conduit linsertion dans la loi de 1992 des articles 68-1 10, a t adopte. La premire ide est que tout contrat multirisques habitation souscrit librement par le preneur doit ncessairement comporter une garantie catastrophe naturelle, quelque soit le degr dexposition

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au risque. On fait cela pour viter lanti-slection. Pour rendre le risque assurable, il faut galement que la prime soit raisonnable. On vise le tremblement de terre, linondation, le glissement et laffaissement de terrain. La tempte est couverte dune manire analogue. Mme si on nest pas expos au risque, on y participe.

Il se peut que le dommage soit tellement important quil mette en difficult lassureur. LEtat va donc intervenir (fonds public des calamits naturelles)

D. Risque homogne et dispers


Il faut que le risque soit homogne et suffisamment dispers. Il est toujours dangereux pour un assureur de concentrer les risques quil couvre sur un mme lieu. Il faut que les risques soient disperss pour quils puissent tre compenss.

Lassureur doit classer les risques dans des catgories homognes. On ne peut pas ranger des risques dont les caractristiques sont trs diffrentes, ensemble. Ex. : on ne peut pas ranger dans la mme catgorie, sagissant de lassurance incendie, les maisons en bois et les maisons en pierre. Si on fait cela, on risque linquit. Les propritaires de maisons en pierre vont trop payer alors que les propritaires de maisons en bois ne vont pas assez payer. Dans un march libre cela signifie que les bons risques vont quitter lassureur pour un autre. Cette logique qui pousse lassureur classifier les risques sappelle segmentation . Dans un march trs concurrentiel, la segmentation peut tre pousse trs loin. Cest la justice actuarielle. Si on pousse la segmentation jusqu son terme, on aboutit une dilution de la solidarit qui peut conduire lexclusion totale des mauvais risques. Il y a des questions difficiles lies ce principe de segmentation.

Comment lutter contre les excs de la segmentation ? Le lgislateur a mis en place diffrents systmes.

1. Empcher lassureur davoir accs linformation


Le fait dempcher lassureur davoir accs linformation fait quil ne peut pas procder une segmentation des risques puisquil ne les connat pas. Ex. : art. 5 de la loi de 1992.

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2. Critres discriminatoires
Certains critres de segmentation ne peuvent pas tre utiliss car ils sont discriminatoires. Depuis quelques annes, lon estime que lassureur qui utilise un critre de segmentation doit pouvoir justifier que ce critre est objectif, ncessaire et proportionn par rapport lobjectif recherch.

Il y a eu une directive ayant pour objet dliminer la discrimination dans laccs aux services. Cette directive interdit la discrimination sur base de sexe. Cette directive concernait bien sr les assureurs (assurances vie par exemple). Cette directive contient un article spcifique pour les assureurs.

On peut droger ce principe de non discrimination sur base du sexe dans 3 catgories dassurances : assurances vie, RC automobile, assurance maladie (sauf pour la maternit).

Le lgislateur belge a transpos cette directive par une loi du 10 mai 2007. On est arriv la solution selon laquelle on ne peut plus segmenter sur base du sexe en RC auto et maladie mais on peut encore le faire en assurance vie car le lgislateur a considr que le critre de diffrenciation tait pertinent.

Il y a eu un recours devant la Cour constitutionnelle contre cette loi. La Cour a pos une question prjudicielle la CJUE estimant que la directive est contraire au Trait car elle ne prvoit pas de priode de transition. La CJUE, dans un arrt du 1er mars 2011, va constater que la directive est contraire au Trait et que ds lors, partir de la fin de lanne 2012, il ne devrait plus tre permis de segmenter sur la base du sexe en assurance sur la vie (principe de non discrimination dans le Trait).

Ce qui va commencer se discuter cest la discrimination sur base dautres critres comme lge. Cette question a donn lieu une affaire en matire dassurance maladie. La compagnie dassurances DKV dcide daugmenter ses tarifs. Au lieu daugmenter de manire linaire sur toutes les catgories dge, elle rpercute le tarif en fonction de lge. Est-ce que cette segmentation est justifie ? Le dbat est loin dtre clos.

3. Un droit lassurance

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Cest trs exceptionnel de crer un droit subjectif obtenir une couverture. Si lobligation dassurance se poursuit jusqu crer un vritable droit, il ny a plus de possibilit de refuser laccs lassurance.

Le seul exemple que lon peut donner rsulte dun article compliqu de la loi de 1992 : 138bis. Ce qui nous intresse, cest le tiret 6 qui concerne les malades chroniques et handicaps. Lessentiel est qu partir du 1er juillet 2007 jusquau 30 juin 2011, le candidat qui souffre dune maladie chronique ou dun handicap et qui na pas atteint lge de 45 ans DROIT lassurance maladie.

Les assureurs peuvent toujours exclure les consquences de la maladie ou du handicap de la couverture.

5. LANTI SELECTION OU LA SELECTION ADVERSE


Cest un danger pour lassureur lanti slection. Cest un danger li leffet dappel que lassurance produit par rapport aux risques plus exposs. Le danger est que le portefeuille de lassureur soit dsquilibr (plus de mauvais risques que de bons). Qui va souscrire spontanment une assurance maladie ? Ceux qui sont malades.

Cette composition dsquilibre peut galement tre lie une mauvaise information sur le risque. Le dfaut dinformation naura pas permis lassureur dvaluer correctement le risque.

Comment est-ce que lon peut lutter contre lanti slection ? La premire chose dire dans ce contexte cest que ce qui permettrait dviter lanti slection, cest que lassureur soit totalement inform (>< segmentation) sur le risque quon lui propose, de manire faire le tri et refuser dassurer des mauvais risques. La loi de 1992 organise lobligation qua le preneur dassurance de dclarer le risque lors de la conclusion du contrat.

Une autre faon de faire cest de trouver des modalits de couverture variables qui obligent lassur lui-mme se classer lui-mme dans les catgories. Un assureur peut proposer des contrats avec ou sans franchises. Les assurs qui se sentent les plus exposs, vont sorienter vers des contrats sans franchise.

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Une troisime faon de faire est dobliger tout le monde prendre une assurance6. Cela a pour consquence que tous les types de risques doivent tre assurs. Cette obligation va lencontre la libert de contracter ou de ne pas contracter.

On connat lassurance RC automobile obligatoire, lassurance accident du travail obligatoire. Un contrat peut galement rendre la souscription dune assurance obligatoire. On a galement lhypothse des assurances attaches obligatoirement la conclusion facultative dun contrat dassurance (ex. : catastrophes naturelles en cas de souscription dun contrat dassurance incendie).

Il ne faut pas non plus perdre de vue que lorsquon rend une assurance obligatoire, il faut mettre en place toute une srie de rgles ncessaires lefficacit de cette assurance (dfinition de ltendue de la couverture, dtermination du dbiteur de lobligation, instauration dun systme de contrle etc.).

Sans aller jusqu un droit lassurance, on a un organisme qui sappelle le bureau de tarification. Ce bureau, on le trouve, en matire de RC auto, dans la loi du 21 novembre 89, larticle 9bis et suivants. Ce bureau fixe le montant de la prime que va devoir payer lassur pour obtenir lassurance.

Quant la comptabilisation des sinistres, cest le fonds commun de garantie auto qui prend en charge le rglement du sinistre, au nom de la collectivit des assurs. Cest ce que dit larticle 9quinquies2 de la loi de 1989. On trouve un systme comparable en matire de catastrophes naturelles (art. 68-9 de la loi de 1992).

6. LE HASARD MORAL
Que recouvre ce concept en conomie de lassurance ?

Se sachant couvert, lassur risque de se dsintresser de la ralisation du risque lui-mme, cest--dire le pas prendre les mesures qui simposent pour viter que le risque ne survienne. Il faut que lassureur fasse en sorte que lassur sintresse au risque de lassureur.

P. 59 et suivantes

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Il y a plusieurs moyens pour intresser lassur au risque.

1. Lchelle bonus malus


Cest un systme de personnalisation de la prime a posteriori. Aprs chaque priode dassurance, on fait les comptes. Sil ny a pas eu de sinistre, on descend dans lchelle et si on a eu un ou plusieurs sinistres, on remonte.

On peut trouver de telles chelles en matire automobile ou encore daccidents du travail (pousser lemployeur faire en sorte de veiller ce quil ny ait pas trop daccidents dans son entreprise).

2. La franchise
Lide est de laisser une partie du dommage la charge de lassur. Le lgislateur a prvu une telle franchise en RC familiale (AR de 1984).

3. Le plafond dintervention
Lassureur naccepte pas dassurer le risque sans limite. Il est extrmement rare que les assureurs assurent de manire illimite. Ils ne le font que lorsquils en sont obligs par la loi comme par exemple en matire de lsions corporelles en RC auto.

4. Les obligations de prvention


Ces obligations peuvent tre sanctionnes si elles ne sont pas respectes. La sanction classique qui sattache au non respect de cette obligation est la dchance de la garantie. Elle est rglemente larticle 11 de la loi du 25 juin 1992.

Ex. : assurance vol de voiture on peut obliger lassur dinstaller un systme antivol agr ; assurance incendie (dgts des eaux) on peut obliger lassur de purger les installations hydrauliques afin dviter que les canalisations ne glent.

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Ex. : RC auto mais sous une autre forme. Nous verrons que dans les assurances RC obligatoires, les dchances de garanties ne sont pas opposables la victime. Celle-ci va pouvoir obtenir lindemnit peu importe si une obligation de prvention na pas t respecte par lassur. Lassureur va agir en remboursement, aprs lindemnisation de la victime, auprs de lassur. Ce remboursement est mis en uvre par laction rcursoire. Ces cas de recours sont prvus par larticle 25 du contrat type dassurance automobile.

Section 3 : Rle conomique et social de lassurance


Quelles sont les fonctions de lassurance ?

A. Fonction dindemnisation et de rparation


La premire fonction de lassurance est videmment dindemniser les prjudices rsultant de la ralisation des risques. Si la maison est dtruite par le feu, lassureur garantit la reconstruction de la maison ; si un objet est vol, il sera remplac etc. Cette fonction parat moins vidente dans les assurances caractre forfaitaire o le capital prest nest pas calqu sur le dommage subi. Nanmoins, travers lexigence dun intrt dassurance, la fonction rparatrice reste prsente.

Dans les assurances de responsabilit civile, il sagit moins de protger le patrimoine des automobilistes contre les actions en responsabilit dont ils pourraient faire lobjet que de donner aux victimes, par la voie de laction directe, un recours en indemnisation contre un dbiteur solvable, lassureur.

B. Fonction de soutien et de dveloppement du progrs technique


Il y a des secteurs risqus qui ne se dvelopperaient pas en labsence de lassurance. Ex. : envoyer de engins spatiaux dans lespace.

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C. Fonction de prvention des dommages


Lassurance joue un rle remarquable en matire de prvention des sinistres. Le but est que le risque ne se ralise pas. Lassureur met ainsi charge de son assur diverses obligations relatives la prvention.

D. Fonction dpargne et de crdit


La fonction dpargne est manifeste dans les assurances sur la vie. Des primes leves sont payes en vue de la constitution de capitaux importants.

La fonction de crdit est importante galement. Lassurance peut faciliter le crdit (=garantir la bonne fin des oprations). Si on veut acheter une maison, il va falloir la financer. On va le plus souvent souscrire un emprunt hypothcaire. Il faut songer au risque dun dcs prmatur, avant la fin du remboursement du prt. La dette issue du prt est transmise aux hritiers. Ce nest pas une situation trs favorable. Pour viter cela, on souscrit une assurance solde restant d. Elle sanalyse comme une assurance temporaire dcs capital dcroissant. Lassurance couvre ici le dcs pendant une priode dtermine (temporaire) et le capital diminue au fur et mesure des remboursements effectus par lemprunteur (capital dcroissant).

E. Fonction dinvestisseur institutionnel


Les sommes considrables que les entreprises dassurance prlvent sous forme de primes doivent tre gres avec prudence puisquelles vont servir au paiement des indemnits. Les assureurs doivent donc constituer des rserves et placer les sommes dans diffrentes catgories (immeubles, actions, ). Ces placements sont rglements par la lgislation de contrle. Par ce biais, lassurance joue un rle important dans le financement des investissements (= investisseur institutionnel).

Section 4 : Contrle des activits dassurances en Belgique


La lgislation de contrle est asses complexe.

1. QUELLES SONT LES AUTORITES DE CONTROLE ?

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La loi du 2 juillet 2010 a reform larchitecture du contrle du secteur financier belge, dont font partie les assurances. On a dun ct la banque nationale, de lautre la FSMA.

La BNB soccupe de toutes les questions prudentielles et financires (solvabilit, liquidit, rentabilit des oprations), y compris loctroi de lagrment administratif.

La FSMA exerce le contrle plutt sur le produit. Elle veille au respect des rgles de bonne conduite, notamment dans le chef des intermdiaires dassurance. Elle veille au respect de linformation du consommateur. Elle est en charge de la protection des particuliers.

2. LAGREMENT7
Larticle 3 de la loi de contrle prvoit quil faut un agrment pour exercer lassurance. Cet agrment nest accord que si les conditions pralables, prvues dans la loi de contrle, sont remplies. Il y a des conditions juridiques, relatives la forme de la socit, des conditions financires et des conditions relatives la qualit et lhonorabilit des dirigeants.

Lagrment est accord par branches ou par groupes de branches. Ce classement est un hritage des directives europennes. On le trouve dans lannexe de lAR pris en excution de la loi de contrle (AR du 22 fvrier 1991 rglement gnral de contrle).

Larticle 33 de la lgislation de contrle sanctionne de nullit le contrat dassurance souscrit auprs dune agence non agre. Cest lOP qui est en cause ici. Il y a cependant une rserve : si le preneur a souscrit de BF, lentreprise est tenue de remplir les obligations quelle a contractes. On veut protger lassur de BF.

3. CONDITIONS DEXERCICE8
Le contrle ne se limite pas donner une autorisation. Il se poursuit aprs loctroi de lagrment.

7 8

p. 34. p. 36

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Il y a 3 piliers : La marge de solvabilit (art. 15 et 15bis): toute entreprise dassurance doit constituer ne marge de solvabilit suffisante. Cette marge correspond au patrimoine de lentreprise, libre de tout engagement prvisible, dduction faite des lments incorporels. La marge de solvabilit doit tre constitue au del des provisions techniques. Les entreprises doivent disposer de fonds propres suffisants pour faire face leurs obligations. Les provisions techniques et actifs reprsentatifs (art. 16) : lassureur est oblig de constituer des provisions techniques et il a en reprsentation des actifs disponibles quil peut investir. Tarifs (art. 21) : lors de louverture du march europen, on sest aperu quil y avait deux types de systmes en Europe : o Systme dapprobation a priori des conditions contractuelles et tarifs : lentreprise, avant de commercialiser son produit dassurance, devait obtenir lapprobation des autorits de contrle. Ctait une mesure de prudence, pour empcher que de mauvais produits circulent sur le march. Ctait nanmoins une entrave la libre circulation. o Systme dapprobation a posteriori : systme de communication lorsquun problme se pose. Cest ce systme qui a reu la prfrence en Europe. Il ny a donc pas dapprobation a priori. Si lautorit dcle un problme, elle prend contact avec lentreprise et lui enjoint ventuellement de retirer les produits qui posent problme.

Chapitre 2 : Les lments essentiels du contrat dassurance


Il faut tout dabord savoir que la loi de 1992 comporte une dfinition du contrat dassurance larticle 1er point A : un contrat en vertu duquel, moyennant le paiement d'une prime fixe ou variable, une partie, l'assureur, s'engage envers une autre partie, le preneur d'assurance, fournir une prestation stipule dans le contrat au cas o surviendrait un vnement incertain que, selon le cas, l'assur ou le bnficiaire, a intrt ne pas voir se raliser.

Section 1 : Les parties intresses au contrat dassurance


Les parties au contrat, dans la dfinition lgale du contrat dassurance sont lassureur et le preneur mais le texte se rfre galement lassur et au bnficiaire. Ces deux derniers termes sont dfinis dans la loi de 1992 mais pas les deux premiers. Comme tout contrat, le contrat dassurance est en principe conclu entre deux parties, le preneur dun ct, lassureur de lautre (ex. : une personne assure son propre bien pour son propre compte). La situation se complique toutefois lorsque lassurance est souscrite par une personne pour le compte dune autre, le preneur se distinguant alors de lassur.

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Dautre part, la prestation de lassureur en cas de sinistre peut tre due un bnficiaire qui ne sidentifie pas ncessairement au preneur ou lassur. On peut galement encore parler de personne lse.

1. LASSUREUR
La compagnie dassurance est celle qui va conclure le contrat. lassureur est celui qui promet la couverture dassurance.

Est-ce quil faut ncessairement que lassureur procde par mutualisation des risques ? Cette premire question en comporte une 2e : lassureur doit-il ncessairement exercer sa profession dans le cadre dune entreprise organise ?

Il est frquent que lon puisse louer des skis auprs dun magasin qui nous dira que si lon paye un petit prix en plus de la location, on sera couvert en cas de bris ou de vol des skis. Est-ce que cest de lassurance ?

Ce loueur de skis ne pratique pas la mutualisation des risques (ne calcule pas, ne les compense pas) et nest pas constitu comme une assurance devrait ltre. Si cest de lassurance, il doit respecter la lgislation de contrle et la loi de 1992 (notamment). Sil nest pas agr, le contrat est nul. Sil fait de lassurance, ce quil fait nest pas valable.

Cette question a t pose la Cour de cassation. Cette question sest pose dans le cadre de la loi de 1874. La Cour a dit que la notion dassureur au sens de la loi, qui implique la prise en charge et la compensation dun ensemble de risque, ne peut viser quune personne qui fait profession de conclure des contrats dassurance.

Cette dfinition a disparu lors de ladoption de la loi de 1992. Il faut continuer retenir lenseignement de la Cour de cassation. Donc le loueur de skis nest pas un assureur. Que fait-il alors ? On ne sait pas trs bien, il souscrit un contrat alatoire titre individuel.

2. LE PRENEUR DASSURANCE

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Pas plus que la notion dassureur, la notion de preneur nest pas dfinie. On peut dduire une dfinition de larticle 1, lettre A. Le preneur serait donc celui vis--vis duquel lassureur sengage.

Cette dduction est trop rapide et partiellement incorrecte car lassureur peut sengager envers dautres personnes que le preneur dassurance (assur, bnficiaire, assur pour compte). Il aurait t plus simple de dire que le preneur est celui qui souscrit le contrat, et non exclusivement la personne envers qui lassureur sengage. Ex. : bnficiaire dun contrat dassurance sur la vie ; assur pour compte RC auto, propritaire dun vhicule souscrit le contrat mais en le souscrivant, toute personne qui va prendre le volant est aussi assur par le contrat.

3. LASSURE
Lassur fait lobjet dune dfinition dans la loi de 1992, larticle 1er, b). Il y a une dfinition pour les assurances de dommages et une autre pour les assurances de personnes. Lassur dans une assurance de dommages est la personne garantie par l'assurance contre les pertes patrimoniales; Lassur dans une assurance de personnes est la personne sur la tte de laquelle repose la survenance de lvnement assur. Ici, il y a un amalgame qui est fait entre la notion dassur et de tte assure. Ex. : Monsieur souscrit un contrat dassurance vie en cas de dcs sur la tte de son pouse et le bnfice en cas de dcs de lpouse est au profit des enfants. Lassur dans ce cas, cest lpouse. Cela cre une rupture avec la logique qui prvaut pour lassurance de dommages. Si on avait appliqu le mme raisonnement, qui serait le vritable assur ? Le preneur, le mari.

On aurait mieux fait de ne donner quune seule dfinition : celui qui a un intrt dans lassurance.

4. LE BENEFICIAIRE
Le bnficiaire est dfinit larticle 1er, lettre c) : la personne en faveur de laquelle sont stipules des prestations d'assurance . Le bnficiaire est celui qui va recueillir la prestation assure. Ce bnficiaire sera souvent le preneur lui-mme ou lassur (sil est distinct du preneur donc). Cela peut nanmoins dans certains cas tre encore une autre personne que le preneur ou lassur (tiers bnficiaire).

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Ex. : une assurance en cas de vie. Si on est en vie 65 ans, lassureur verse un capital. Dans cette figure l, on est le preneur puisquon prend lengagement de paiement des primes. On est en mme temps la tte assure puisque cest si on est en vie que le capital sera vers et en mme temps le bnficiaire puisquon va recevoir le capital si on est toujours en vie 65 ans. Ex. : assurance dcs sur sa propre tte au bnfice de son conjoint ou de ses enfants n ou natre. Ici le preneur est le mari. Il est aussi la tte assure puisque cest son dcs que le capital sera vers. Les bnficiaires sont nanmoins des personnes diffrentes (le conjoint et les enfants).

Comment qualifier juridiquement le mcanisme selon lequel on verse le capital une autre personne que le preneur ? Cest une stipulation pour autrui (1121 Cciv.). Elle se trouve galement larticle 22 de la loi de 1992. La stipulation est une exception la relativit des conventions. Ici on fait natre un droit direct et propre dans le chef du bnficiaire alors mme quil nest pas partie au contrat. le bnficiaire, bien quil soit tiers, peut rclamer le capital directement lassureur, sans passer par le preneur.

5. LA PERSONNE LESEE
La personne lse est dans une assurance de responsabilit, la personne victime d'un dommage dont l'assur est responsable (art. 1er d).

Ici cest un mcanisme diffrent de celui de la stipulation pour autrui. On a un assureur RC (uniquement RC), un assur (celui dont la responsabilit est couverte par le contrat) et une personne lse (celle qui a subi le dommage dont lassur est responsable).

La personne lse a, en vertu de la loi (art. 86), une action directe contre lassureur RC. Cette personne nest pas partie au contrat mais laction directe dont elle bnficie contre lassureur du responsable lui permet de tirer des droits du contrat dassurance (laction directe droge la relativit des conventions).

Quel est lavantage majeur de cette action directe ? La personne lse va pouvoir aller directement chercher rparation chez lassureur, sans tre soumise au concours des cranciers de lassur. Il y a un effet de privilge qui sattache laction directe. Le paiement ne va pas transiter dans le patrimoine de lassur, ce qui vite le concours. La personne lse a donc une garantie de solvabilit.

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Rem. : il ny a dactions directes que consacres par la loi.

Exercice pour savoir si on a bien compris les diffrentes parties au contrat : police n 7 (assurance vie) ; police n 4 (assistance touristique).

Section 2 : Lintrt dassurance


Si on revient la dfinition de base du contrat dassurance (art. 1er, lettre A), on constate quil faut un intrt lassurance. Lintrt dassurance peut tre mis en rapport avec une condition de validit de tous les contrats : la cause. Dans tout contrat, il faut une cause licite. Cette exigence dintrt fait cho la condition de la cause comme condition de validit de tous les contrats.

1. LA NOTION DINTERET DASSURANCE


Lintrt dassurance est un lment fdrateur, qui doit tre vrifi dans tous les contrats dassurance. Cest une condition essentielle. Cest une condition de validit du contrat.

Cest ce qui va permettre de distinguer lassurance du jeu ou du pari.

Dans un premier temps, on peut dire que lintrt dassurance est lintrt qua lassur ce que le risque ne se ralise pas. Cest en quelque sorte un lien prexistant entre lassur (celui qui sassure) et ce qui est soumis au risque. Cest en vertu de ce lien que la ralisation du risque va porter prjudice lassur.

Lintrt est toujours de nature conomique. Do cette condition est-elle venue ? A ses dbuts, lassurance tait utilise parfois dans un but purement spculatif. Lassur navait aucun intrt dans la ralisation ou la non ralisation du risque. Ex. : assurance vie sur la tte du Roi dAngleterre. Cest du pari, de la spculation, cela na rien voir avec lassurance. Les paris sont interdits par le Code civil. Pour viter ce type dopration on exige davoir un intrt dassurance.

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Il y a deux articles dans la loi de 1992 qui sont importants : art. 37 : dfinit lintrt dassurance dans les assurances indemnitaires art. 48 : dfinit lintrt dassurance dans les assurances forfaitaires

Larticle 37 stipule que L'assur doit pouvoir justifier d'un intrt conomique la conservation de la chose ou l'intgrit du patrimoine .

Lorsquon est propritaire, cest un intrt conomique. Il y a dautres types de droits rels. Par exemple, un crancier hypothcaire un intrt conomique la conservation de la chose, intrt qui pourrait justifier quil prenne une assurance incendie qui couvre le bien en cause.

Cela peut galement tre un intrt personnel, comme lintrt de rcuprer une crance.

En ce qui concerne le patrimoine, on est dans le cadre des assurances de responsabilit civile et les assurances de frais (protection juridique par exemple).

Lapproche propose par le lgislateur est claire, elle nest pas critiquable.

Larticle 48 stipule que Le bnficiaire doit avoir un intrt personnel et licite la nonsurvenance de l'vnement assur. Il est suffisamment justifi de cet intrt lorsque l'assur a donn son consentement au contrat.

Lintrt dassurance est apprci ici dans le chef du bnficiaire. Voil qui est curieux. Il est curieux que lon ait apprcier un lment essentiel du contrat dans le chef dun tiers celui-ci. Dautant plus que le bnficiaire nest pas ncessairement dsign lors de la conclusion du contrat. Egalement, on peut changer de bnficiaire en cours de contrat. Si on va consulter les travaux prparatoires, on constate que la justification est la volont dviter le votum mortis = vouloir la mort de la tte assure.

De toute faon, il est bien clair que lassureur nest jamais tenu prester sa garantie lgard de quiconque a caus intentionnellement un sinistre (art. 8). Cette menace est donc dj garantie.

Il aurait t bien plus judicieux de vrifier lintrt dassurance dans le chef de lassur, qui est le titulaire de lintrt.

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Dans une assurance prise par un preneur sur la tte de quelquun dautre, au bnfice dautres personnes, le titulaire de lintrt est le preneur ( intrt ce que la tte assure ne meurt pas pour viter que ses proches soient dans le besoin).

Quest-ce quun intrt licite ? Lexigence de la licit de lintrt fait cho lexigence de licit de la cause.

Il y a quelques annes, il y a eu un contentieux relativement important en ce qui concerne les assurances prises au bnfice dun concubin. Aujourdhui ce nest plus le cas. Nanmoins, pourrait toujours tre considr comme illicite le contrat conclu en change de faveurs sexuelles. Ce qui est illicite, cest le mobile dterminant qui consiste rmunrer des relations sexuelles.

Lassur de larticle 48 est la tte assure. Le problme nat lorsque lassurance est prise sur la tte din tiers qui nest pas le souscripteur. Cette tte assure nest pas partie au contrat. A partir du moment o a tte assure a donn son consentement au contrat, le contrat est parfaitement valable du point de vue de lintrt.

2. DISTINCTION ENTRE LE PRINCIPE INDEMNITAIRE ET LINTERET DASSURANCE


Ce principe est nonc larticle 39 qui nous dit que La prestation due par l'assureur est limite au prjudice subi par l'assur. On veut viter que lassurance soit une source denrichissement pour lassur.

A la diffrence de lintrt dassurance, le principe indemnitaire nest pas commun tous les contrats dassurance. Ce nest pas un lment fdrateur.

Pourquoi ? La raison fondamentale tient la nature mme des assurances caractre forfaitaire, qui se caractrisent par des prestations qui ne sont pas calques sur un prjudice subi. Il ny a pas de valeur de rfrence qui nous permet de dire quil y a enrichissement.

Une autre raison qui est parfois avance pour justifier cette diffrence est que le risque denrichissement serait moins craindre dans les assurances caractre forfaitaire que dans les

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assurances caractre indemnitaire. Selon certains, dans une assurance accidents corporels, il faudrait sauto mutiler pour quon puisse considrer quil y a enrichissement. Cette raison ne convainc pas le prof.

3. LASSURANCE POUR COMPTE9 A. Notion


Une personne souscrit le contrat, titre personnel, en assumant tous les engagements qui en dcoulent (notamment le paiement de la prime), mais pour couvrir lintrt dassurance dune autre personne ou de plusieurs autres personnes. Il faut clairement distinguer ce mcanisme de celui de la reprsentation ou de la gestion daffaire. Dans la reprsentation, les engagements titre personnel sont pris directement dans le chef de la personne reprsente.

Lassurance pour compte peut tre conclue dans lintrt dune personne dtermine au moment de la conclusion du contrat ou dterminable au moment du sinistre. Dans ce cas on va parler dassurance pour compte de qui il appartiendra. Limportant est que lon puisse dterminer qui est dtenteur de lintrt dassurance au moment le plus crucial, la survenance du sinistre.

Cest dans le secteur maritime que cette assurance a vu le jour. Il est frquent que paralllement au transport, la marchandise soit vendue plusieurs fois. Les marchandises peuvent faire lobjet de transferts de proprit au cours du transport.

Lusage sest dvelopp selon lequel on souscrit une assurance pour compte de qui il appartiendra = celui qui sera titulaire de lintrt dassurance au moment du sinistre celui qui sera propritaire des marchandises au moment du sinistre.

La police au porteur est frquemment utilise dans le domaine des assurances maritimes car les transferts de proprit des marchandises se font par transferts de documents. Le titulaire de lintrt dassurance en cas de sinistre sera celui qui sera porteur de la police dassurance au moment du sinistre.

On aurait tort de croire que cela se limite au milieu maritime. Cela sest dvelopp dans les assurances terrestres.

p. 157 et suivantes.

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Dans une assurance incendie, on souscrit pour couvrir le btiment et le contenu. Dans le contenu il se pourrait quil y ait des biens appartenant des tiers. Dans ce cas, il y a un mcanisme dassurance pour compte. Le dtenteur de lintrt est celui qui a intrt la conservation de la chose, le tiers qui a dpos sn bien dans le btiment qui a pris feu.

Dans lassurance RC auto, on doit souscrire le contrat. On le souscrit pour couvrir son propre intrt ( la conservation de son propre patrimoine) mais on souscrit galement pour toute autre personne qui serait amen conduire le vhicule ou tre transport par ce vhicule (Art. 31er de la loi de 1989).

Dans les assurances accident, on trouve aussi des assurances pour compte, notamment lassurance accidents du travail. Elle est souscrite par lemployeur pour couvrir les employs (qui dtiennent lintrt dassurance).

Dans les assurances vie, les assurances de groupe, qui garantissent des avantages complmentaires par rapport la scurit sociale (pension, dcs, maladie), fonctionnent pour compte. On dit quelles font partie du 2e pilier des retraites.

B. Rgime juridique
Larticle 38 stipule que L'assurance peut tre souscrite pour compte de qui il appartiendra. Dans ce cas, l'assur est celui qui justifie de l'intrt d'assurance lors de la survenance du sinistre. Les exceptions inhrentes au contrat d'assurance que l'assureur pourrait opposer au preneur sont galement opposables l'assur quel qu'il soit.

Il suscite des critiques : Localisation dans la loi : cet article se situe dans la section sur les assurances caractre indemnitaire. Pourtant, il y a des assurances pour compte dans le domaine des assurances caractre forfaitaire. Assurances pour compte de qui il appartiendra : larticle 38 ne mentionne pas les assurances pour compte de personnes dtermines ds la conclusion du contrat. Il y a donc une lacune dans larticle 38. Intrt dassurance : Le lgislateur a du mal maintenir la logique quil avait adopte au dpart de proposer deux dfinitions distinctes de lassur. Il dit ici que lassur est celui

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qui justifie de lintrt de lassurance. Cest cette dfinition qui aurait d se trouver dans toutes les catgories dassurances. Larticle 38 traite galement des exceptions. Les exceptions sont des moyens de dfense soulevs par le dbiteur pour viter le paiement. Le problme est de savoir quelle condition une exception issue du contrat peut tre oppose lassur pour compte. Cest le mcanisme de lopposabilit des exceptions.

Larticle 38 prvoit une solution : les exceptions sont opposables lassur pour compte.

Comment expliquer ce principe ? Juridiquement, cest encore le mcanisme de la stipulation pour autrui qui permet de le justifier (art. 1121 Cciv.). Cette analyse a t retenue par la Cour de cassation. En effet, lassurance pour compte puise son rgime juridique dans la stipulation pour autrui. Dans une stipulation pour autrui, il y a en principe un mcanisme dopposabilit des exceptions : le droit que recueille le bnficiaire est un accessoire du contrat principal. Il est donc normal que tout ce qui affecte le contrat principal affecte laccessoire. Rem. : les exceptions opposables sont celles qui sont inhrentes au contrat dassurance.

Mme en considrant que lassurance pour compte trouve sa source dans la stipulation, ce nest pas encore satisfaisant : Le droit du bnficiaire est-il rvocable ? Tant que le bnficiaire de la stipulation na pas accept celle-ci, on peut changer de bnficiaire, ce qui nest pas le cas dans lassurance pour compte. Ce nest donc pas une relle stipulation pour autrui. Avantages et charges : On considre que la stipulation pour autrui ne peut faire natre que des droits dans le chef du bnficiaire, et non pas des obligations (art. 1121 Cciv.). Dans le domaine de lassurance pour compte, lassur peut certes recueillir des droits mais il peut tre soumis certaines obligations. En effet, il se peut que lassur soit amen rembourser le montant de lindemnit. Ex. : action rcursoire. Dans une assurance RC auto, nimporte quel conducteur du vhicule est assur. Je prte ma voiture un ami. Il cause un accident en tat divresse. Ici lassur pour compte (le conducteur bourr) va devoir rembourser lindemnit que lassureur aura paye la victime. Il va essayer de faire jouer le principe de la relativit des conventions en disant quil na jamais sign le contrat dassurance. Cette argumentation sest dveloppe dans les annes 70. La Cour de cassation sen est tire grce une pirouette qui consiste dire que toute personne qui prend, en connaissance de cause le volant dun vhicule, est cense par le fait mme accepter toutes les conditions du contrat, non seulement celles qui lui profitent mais galement celles qui pourraient lui tre dfavorables. Cest le principe de lacceptation tacite.

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Section 3 : Le risque10
1. LA NOTION DE RISQUE
Le contrat dassurance est un contrat en vertu duquel, moyennant le paiement d'une prime fixe ou variable, une partie, l'assureur, s'engage envers une autre partie, le preneur d'assurance, fournir une prestation stipule dans le contrat au cas o surviendrait un vnement incertain que, selon le cas, l'assur ou le bnficiaire, a intrt ne pas voir se raliser.

Le risque fait cho lexistence de lobjet du contrat. En effet, cest lvnement incertain qui est au centre de lchange conomique. A la base, le preneur paie une prime, lengagement est dtermin, contre lengagement que prend lassureur de couvrir un ventuel sinistre. Si pendant la priode dassurance le risque ne se ralise pas, lassureur conserve la prime. Le contrat dassurance est un contrat alatoire. On paie une prime pour avoir la scurit dtre indemnis si jamais le risque se ralise. Lala est au centre de lchange conomique. On change des chances de gain et de perte. Contre un prix on assure le risque mais on accepte de laisser la prime si le sinistre ne se ralise pas et lassureur accepte dindemniser en cas de sinistre.

La condition est une modalit qui est extrieure lobligation (ex. : vente sous condition suspensive dobtenir un prt hypothcaire). Ce nest pas un contrat alatoire, lvnement incertain est extrieur alors que dans lassurance, lvnement incertain est au centre du contrat.

2. CONSIDERATIONS PARTICULIERES A. Un vnement incertain


Le risque doit tre un vnement incertain. Cette caractristique confre au contrat dassurance son caractre alatoire.

Contrairement ce que disait lancienne loi, lvnement incertain ne doit pas tre ncessairement un cas fortuit ou de force majeure. En effet, le risque peut certes tre un cas fortuit mais ce nest pas exclusivement un cas fortuit. Dans les assurances de responsabilit par exemple, on couvre la faute, la ngligence que lon pourrait commettre.

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P. 167 et s.

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Historiquement, les assurances de responsabilit ont t contestes. Certains les trouvaient contraires lOP car elles avaient pour objet de couvrir la ngligence. Ils considraient que cela favorisait la ngligence. Cette argumentation a t dveloppe dans la dcision Auto mdon de la Cour de cassation franaise.

Tout dabord, il ne faut pas oublier que lassurance RC protge la victime avant tout. De plus, il y a des obligations de prvention qui font que lassur nest pas incit raliser le sinistre. Enfin, lassurance RC ne couvre que les consquences civiles de la faute. Elle ne couvre pas les consquences pnales.

Lincertitude porte le plus souvent sur la survenance mme du risque. Lvnement incertain peut parfois porter sur le moment de la survenance du risque (ex. dcs). Dans les assurances de responsabilit, les comportements futurs de lassur restent des vnements incertains, et cest lessentiel.

Dans les contrats dassurance incendie, lvnement incertain est dsign plutt par la notion de pril, tandis que la notion de risque elle vise lobjet qui est soumis au risque (le btiment ou le contenu).

B. Le risque potestatif ou purement potestatif


Cest le risque dont la ralisation dpend dans une certaine mesure mais pas exclusivement de la volont de lassur. Ce risque l est un risque assurable. Le meilleur exemple cest le risque couvert par les assurances de responsabilit. Lorsquon est ngligent et que lon engage sa responsabilit, le risque dpend de nous, dans une certaine mesure. Nous verrons plus tard que mme la faute lourde est assurable (art. 8 al. 2 LCAT).

Ce qui nest plus assurable cest le risque purement potestatif, le risque dont la ralisation dpend exclusivement de la volont de lassur. On nest plus dans le juridiquement ni le techniquement assurable. Il va de soi que jamais lassureur nacceptera de couvrir une faute intentionnelle. Dans ce cas, en principe, lassureur nest pas tenu dintervenir. Larticle 8 al. 1er de la LCAT indique bien que lassureur ne peut tre tenu de fournir sa garantie lgard de quiconque commis intentionnellement le sinistre.

Dans les assurances obligatoires, comme lassurance RC auto, que se passe-t-il si lassur (le conducteur) cause volontairement un sinistre ? Dans une assurance de responsabilit, cest toujours un jeu 3 personnes (assureur, assur, 1/3). Dans ce contexte particulier de lassurance obligatoire, lassureur ne va pas pouvoir opposer la faute intentionnelle la victime. Cette

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dernire ne va pas tre prive de lindemnisation car lexception ne lui est pas opposable (art. 87). Le principe reste correct puisque lassureur ne va pas sen tenir l, il va demander le remboursement lassur (action rcursoire). Ce dernier ne profite donc pas de lintervention de lassureur. Dans le cas dune faute intentionnelle, laction rcursoire est intgrale (tout le dommage). Lordre public est sauvegard.

C. Le risque putatif
Le mot putatif vient du latin putare qui signifie penser . Cest un risque dont on pense quil ne sest pas encore raliser alors quil sest dj ralis au moment de la conclusion du contrat. Ex. : on assure la cargaison dun navire et au moment o on conclut le contrat, la cargaison a disparu.

Est-ce que ce contrat est valable ? Art. 24 de la LCAT : Lorsque, au moment de la conclusion du contrat, le risque n'existe pas ou s'est dj ralis, l'assurance est nulle. Il en est de mme en cas d'assurance d'un risque futur, si celui-ci ne nat pas. Lorsque, dans les cas viss aux alinas 1 et 2, le preneur d'assurance a contract de mauvaise foi ou en commettant une erreur inexcusable, l'assureur conserve la prime relative la priode allant de la date prvue pour la prise d'effet du contrat jusqu'au jour o il apprend l'inexistence du risque. Ce contrat est nul. Il y a anantissement rtroactif de laccord. Ce contrat est nul mme si le preneur tait de BF. Lassurance est nulle ds lors que le risque nexistait pas objectivement au moment de la conclusion du contrat (un lment essentiel du contrat fait dfaut au dpart).

La BF peut nanmoins avoir une incidence sur la rcupration des primes. Le lgislateur agit souvent comme cela. A titre de sanction civile, la mauvaise foi est sanctionne par la conservation par lassureur de la prime paye par lassur.

La solution na pas t la mme en assurance maritime. Les articles 219 et 220 de la loi sur les assurances maritimes (21 aout 1979) considrent comme valide lassurance du risque putatif. On trouve que lerreur est totalement pardonnable.

Rem. : larticle 24 assimile au risque dj ralis le risque qui nexiste pas au moment de la conclusion du contrat (ex. : assurance bris de vitres pour un immeuble sans vitres) et le risque futur qui ne nat pas (assurance crdit dun crdit qui nest finalement pas octroy)

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D. Le risque composite
En anglais, on lappelle le long tail risk. Cest un risque dont la ralisation stale dans le temps. Ces risques donnent lieu des difficults juridiques particulires.

Deux exemples de risques composites : Risque de RC : dans certains cas, entre le fait gnrateur de la responsabilit et la rclamation de la victime, il peut se passer parfois un temps considrable. Ex. : un mdecin soumet un de ses patients une dose excessive de rayons X (fait gnrateur). Plusieurs annes aprs, le patient dveloppe un cancer. Il lui faudra encore du temps pour imputer le fait gnrateur du dommage au mdecin. Ce nest qu ce moment l que la rclamation va natre. Risque protection juridique : dans une telle assurance, on couvre les frais et dpenses lis la survenance dun procs. La naissance dun litige, cela peut aussi prendre du temps. Ex. : litige construction.

Quels types de problmes ces risques peuvent-ils faire natre ?

Si on a une priode dassurance dun an, lorsquon a un risque ponctuel, il est trs facile de vrifier si le sinistre a bien eu lieu pendant la priode de couverture. Ce nest pas ncessairement le cas dans lhypothse dun risque composite.

Lassureur est-il tenu de couvrir une rclamation qui intervient pendant la priode de couverture alors que le fait gnrateur sest produit avant la priode de couverture. Est-ce que lassureur prend en charge le pass ? Cest la question de lantriorit. Cette question il faut la rsoudre dans le contrat. Il faut lire trs prcisment les clauses dantriorit. Lhypothse inverse est galement possible. Cest la question de la postriorit. Larticle 78 de la LCAT rgle ce type de question. Cest un article compliqu.

E. Les risques illicites


La question que lon voque ici est lillicit de lobjet du contrat. Si lobjet est illicite, le contrat est nul de nullit absolue. Il est vident que lassurance dont l objet serait de couvrir un risque illicite est nulle. Encore faut-il savoir ce quest un risque illicite.

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Il faut consulter la jurisprudence et la LCAT.

Avant que la Cour de cassation ne soccupe de cette question, on se contentait de donner des exemples tels que lassurance vol qui porte sur des objets de contrebande.

Depuis lors, 3 arrts de la Cour de cassation sont intervenus : 8 avril 1999, 14 septembre 2000 et 19 mai 2005. Les deux extrmes (1999 et 2005) concernaient le mme type de situation. Il sagissait dune personne qui avait fait construire un chalet sans permis de btir. Cette personne souscrit un contrat dassurance incendie multi risques habitation. Est-ce que cette assurance est nulle pour illicit de lobjet ?

La Cour va raisonner en 3 temps :

Quel est lobjet du contrat dassurance ? Lobjet du contrat nest pas le bien lui-mme mais la couverture dun risque moyennant un prix. Lobjet dun contrat = prestations qui sont promises. Pour que le contrat soit dclar nul, il faut donc dmontrer que le contrat contribue crer ou maintenir une situation illgale. La Cour dit que le contrat dassurance qui couvre une telle construction ne cre pas ni ne maintient une situation illgale car le contrat dassurance ne change rien au statut de limmeuble, il ne change rien au fait que limmeuble a t construit sans permis. Indpendamment de ce contrat dassurance les pouvoirs publics conservent le droit de demander la destruction de limmeuble. En plus, le propritaire ne trouve pas dans le contrat dassurance le droit de reconstruire au mme lieu. Lindemnit quil va recevoir ne lui donne pas le droit de dire puisque jai lindemnit, je reconstruis l . Cette personne peut parfaitement toucher lindemnit, les pouvoirs publics conservent le droit de demander la destruction et en plus lassur ne pourra pas reconstruire au mme endroit. Ds lors, il ny a pas cration ou maintient dune situation illicite.

Le troisime arrt concernait un contrat de responsabilit qui couvrait les consquences civiles dune infraction pnale. La Cour de cassation nous dit que ce contrat est parfaitement licite car ce que lon couvre, ce ne sont pas les consquences pnales mais uniquement les consquences civiles (rparation du dommage). Le contrat est valide mme si la source est une infraction.

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Dans la loi de 1992, on trouve les articles 91 et 96 qui traitent de cette question.

Parfois on peut hsiter. Que penser par exemple dune assurance qui assurerait quen cas de perte de permis, on nous fournit un chauffeur ? Cest une manire dallger la sanction mais cela ne lefface pas.

Larticle 96 vise une situation trs particulire. Elle concerne les assurances de personnes, plus prcisment la spculation sur la vie des jeunes enfants.

Section 4 : Les prestations de lassureur11


1. PRESTATION CONVENUE CARACTERE ALEATOIRE
La principale obligation de lassureur est de fournir une prestation en cas de sinistre. Le fait que la prestation dpende de la ralisation du risque confre au contrat dassurance son caractre alatoire.

2. PRESTATIONS EN ESPECE OU EN NATURE


Larticle 1er, lettre F dfinit ce quil faut entendre par prestation dassurance : le montant payable ou le service fournir par l'assureur en excution du contrat d'assurance .

On voit tout de suite que la prestation de lassureur peut tre tantt un montant financier, tantt un service rendu en nature. Cette dfinition ouverte est destine rgler une ancienne controverse qui consistait se demander si la prestation de lassureur pouvait tre en nature.

Ex. : assurance protection juridique. Ce que lon promet est une aide, des conseils juridiques. Les assureurs protection juridiques insistent sur ces prestations en nature car cela cote moins cher quun avocat. Certains disent que si lassur demande son avocat avant dessayer de rgler le conflit lamiable, lassureur ne veut plus intervenir. Ex. : assurance assistance touristique. Cette assurance garantit le rapatriement, le dpannage, On preste le service en nature (peu importe comment sous-traitance, ). Exemple la police n4.

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pages 230 et suivantes.

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3. PRESTATION INDEMNITAIRE OU FORFAITAIRE


Il ne faut pas oublier la distinction fondamentale entre les assurances indemnitaires et forfaitaires. Le rgime juridique qui sattache ces deux catgories dassurances est particulier. Il y a des assurances qui ont toujours un caractre forfaitaire : les assurances sur la vie (art. 97). Les assurances de personnes autres que sur la vie sont soit forfaitaires soit indemnitaires, selon la volont des parties (art. 136).

Section 5 : La prime dassurance12


Dans la prime, il y a cette ide danticipation. Il est vrai quen gnral, la prime est perue anticipativement. Larticle 1er consacre une dfinition de la prime : toute espce de rmunration demande par l'assureur en contrepartie de ses engagements .

La prime est rclame au preneur par le biais dun avis dchance (doc. 10). Le montant qui figure sur cet avis dchance est ce que lon appelle prime commerciale . Cest la prime qui comprend non seulement le prix du risque mais galement tous les chargements.

La prime peut tre reprsente par plusieurs niveaux : La prime pure = le prix du risque lui-mme. Cest le prix auquel lassureur pense pouvoir couvrir le risque. Il ajoute un chargement de scurit pour prvoir le risque de sinistralit. On y ajoute les frais gnraux (personnel, ) On ajoute galement les frais dacquisition lorsque le contrat a t apport par un intermdiaire dassurance. On rmunre sous forme de commission lintermdiaire qui est intervenu pour faire signer le contrat dassurance. Egalement, on a tout ce qui concerne la fiscalit qui porte sur la prime dassurance. Il existe une taxe sur le contrat dassurance, prvue par un code fiscal particulier : le code des taxes assimiles aux timbres. Cette taxe est en principe de 9,25%. Ce taux passe 4,4 pour les assurances en cas de vie ou en cas de dcs. pour les assurances maritimes, la taxe est diminue 1,4%. Il y a des prlvements (charges parafiscales) qui sont effectus pour financer des organismes (ONSS, Fonds de reclassement social des handicaps, croix rouge, fonds de scurit contre lincendie et lexplosion. Il y a galement le bnfice de lassureur.

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Pages 125 et suivantes et 194 et suivantes

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Il y a des primes fixes et variables. Elle est fie lorsquelle est dtermine dfinitivement au moment de la conclusion du contrat. Elle est variable lorsquelle permet de rclamer au preneur une prime de base avec une possibilit de correction plus tard. Dans les assurances perte dexploitation, la prime est calcule sur le chiffre daffaire. Celui-ci volue donc la prime est corrige.

La prime peut tre unique ou priodique. Les primes uniques sont rencontres le plus frquemment dans les assurances vie (ex. : branche 23). Rem. : il faut vrifier les quotits disponibles dans ce cas.

On parle de prime mais galement de cotisation. Cette dernire expression est plutt utilise lorsque le contrat est souscrit auprs dune assurance mutuelle.

Section 6 : Classement du contrat dassurance dans le droit des contrats


Le contrat dassurance est nomm car il fait lobjet dune rglementation spcifique.

Le contrat dassurance est consensuel. Il se forme par le simple change des consentements.

Le contrat dassurance est titre onreux. Une prime est verse lassureur en contrepartie de son engagement.

Le contrat dassurance est synallagmatique. Ce contrat fait natre des obligations charge des deux parties.

Le contrat dassurance est alatoire.

Le contrat dassurance est le plus souvent un contrat dadhsion. Tout ne se passe pas toujours comme cela.

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Chapitre 3 : La loi sur le contrat dassurance terrestre


Section 1 : Caractristiques essentielles de la loi de 1992
Cette loi est une loi qui a t trs longtemps discute. On parlait de la rforme avant la 2e guerre mondiale pour la raison que lancienne loi devenait vraiment vieille. La loi de 1874 tait trs innovante. Elle a servi de rfrence de nombreux pays autres que la Belgique. Elle tait essentiellement suppltive de la volont. Elle laissait une marge de libert importante aux parties contractantes, qui pouvaient toujours y droger. Au fil du temps on sest aperu que cette suppltivit se rvlait assez dfavorable au preneur dassurance, principalement lorsquil tait consommateur. En effet, le caractre suppltif est cens reposer sur un quilibre entre les parties au contrat.

Lorsquelle tait imprative, elle ltait gnralement pour protger lassureur. En effet, dans les annes 1870, les assureurs taient soumis assez frquemment des fraudes au moment de la dclaration du risque ou au moment de la ralisation du sinistre.

De plus, cette loi tait devenue trs lacunaire. Il y avait peine plus de 40 articles. On ne disait pas un mot sur les assurances RC ni sur les assurances sur la vie. Elle ne correspondait plus lvolution de la pratique de lassurance sur le march.

Cette loi du 25 juin 1992 prsente des caractristiques essentiellement diffrentes.

A. Une loi dveloppe


Cette loi est beaucoup plus dveloppe que la loi de 1874. Initialement elle comportait dj 149 articles. Aujourdhui, elle en contient environs 190.

Cette loi comporte un dispositif assez dvelopp en matire dassurance RC (art. 77 89) et en matire dassurances sur la vie (art. 97 135). Sans compter bien entendu les arrts dexcution pris sur base de la loi de 1992 ou de la loi de contrle.

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B. Une loi structure


Cette loi est par ailleurs beaucoup mieux structure. Elle est traverse par des distinctions tout fait cardinales entre les assurances forfaitaires et indemnitaires, de dommages et de personnes.

C. Une loi imprative


Alors que la loi de 1874 tait majoritairement suppltive, la loi de 1992 est majoritairement imprative. On peut sen rendre compte avec larticle 3. A dfaut de prcision contraire, la disposition est imprative. Ce sont des dispositions auxquelles on ne peut pas droger par convention. Attention il y a deux nuances : la drogation nest tolre que pour augmenter la protection de la partie faible ; il est en principe permis de renoncer la protection mais a postriori, lorsque le litige est n.

Par principe, la loi de 1992 vise protger le preneur dassurance (partie faible). Dans les travaux prparatoires, on dit que les dispositions impratives le sont dans les 2 sens. Si ctait vrai, il ny a plus moyen dy droger dune quelconque faon. Cette affirmation na aucun sens pour le prof. Pour rpondre clairement la question, il faut procder au cas par cas. Un mme article peut tantt protger lassureur, tantt protger le preneur. Ex. : art. 5 (dclaration du risque). Quand on rglemente lobligation de dclaration, on protge lassureur. Lorsquon prvoit des sanctions pour fausse dclaration, on protge le preneur. On doit donc analyser au cas par cas la disposition. Ex. : protection uniquement du preneur = art. 41 al. 4 (subrogation de lassureur). Ex. : protection des deux parties : art. 29. Le preneur voulait mettre fin son contrat. Comme son assureur tait daccord, il envoie une simple lettre. Les formes de larticle 29 ne sont donc pas respectes. Avant que lavenant soit envoy un sinistre survient. Le preneur vient chez son assureur en disant quil na pas utilis la forme prvue par larticle 29, la rsiliation ne vaut pas. La Cour de cassation est saisie du problme. Elle a considr que cette disposition est imprative dans les 2 sens. On ne peut donc pas y droger, ni en faveur de lun, ni en faveur de lautre. Lassureur a d intervenir.

D. Des dispositions impratives gomtrie variable


Il y a des dispositions gomtrie variable cest--dire quelles sont impratives par principe mais sont rendues inapplicables certaines catgories dassurances ou de certains risques.

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Il sagit le plus souvent des grands risques industriels et commerciaux. On a affaire des parties contractantes rputes suffisamment claires qui peuvent ngocier sur un pied dgalit. Cest la raison pour laquelle le lgislateur a cru bon dintroduire des nuances dans le domaine dapplication de certains textes.

On en trouve des exemples larticle 302. Pour avoir une ide prcise des grands risques industriels et commerciaux, il faut aller voir lAR dexcution du 24 dcembre 1992. On voit apparatre dans cet arrt un article 1er qui nonce les risques qui font partie de la catgorie des grands risques industriels et commerciaux.

Deuximement, il se peut quil y ait des dispositions impratives qui soient rendues suppltives ou inapplicables, notamment pour lassurance crdit (art. 71).

E. Des dispositions suppltives


Il faut retourner larticle 3 de la LCAT. Pour identifier une disposition suppltive dans la loi, il faut trouver dans lnonc de la rgle une formule ouvrant la possibilit de la convention contraire. Si on ny droge pas contractuellement, cest la disposition suppltive qui sapplique. Cest en cela quelle est suppltive. Exemples : art. 9, art. 12 al. 1, art. 27, art. 40, art. 44-45,

a) Article 9 Cet article concerne lexclusion des risques de guerre. Le premier alina commence par sauf convention contraire . Cette formule nous fait apparatre quil sagit bien dune disposition suppltive.

Parmi les dispositions dites suppltives, il faut rserver une catgorie particulire. O vise ici les dispositions qui ouvrent aux parties contractantes de simples possibilits. Le texte dit simplement les parties contractantes peuvent . Il va de soi que les parties sont libres duser de cette possibilit ou non. Exemples : art. 22, 38,, 53, 55, 88,

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b) Article 22 Les parties peuvent convenir tout moment qu'un tiers peut prtendre au bnfice de l'assurance aux conditions qu'elles dterminent.

F. Des dispositions dordre public


Larticle 3 ne parle pas des dispositions dordre public. Pourtant il y en a. Une disposition dOP est une disposition qui prsente un degr dimprativit suprieur aux dispositions impratives. Les dispositions impratives visent protger une des parties, la partie conomiquement faible la relation contractuelle, alors que les dispositions dOP visent protger lintrt gnral.

On ne peut y droger ni dans un sens ni dans lautre (on ne peut pas non plus y renoncer, mme a postriori). Par ailleurs, le moyen tir de leur violation peut tre soulev doffice par le juge (>< imprative). La sanction est la nullit absolue (relative pour les dispositions impratives).

Comment dtecter les dispositions dOP dans LCAT ?

Il y a trois moyens:

1 Soit il y a une redondance dans le texte lgal, par exemple nonobstant toute clause contraire . On considre que la disposition est alors dOP car cette mention nest pas ncessaire au vu de larticle 3. En effet, si le lgislateur avait simplement voulu que la disposition soit imprative, larticle 3 aurait suffit. Ex. : art. 8 al. 1.

2 Vrifier si la disposition en question nest pas sanctionne pnalement. Larticle 139 LCAT est intitul dispositions pnales . Il est dOP puisque lon estime, dans ce cadre l, que lintrt gnral est en jeu. Ex. : art. 43 sur la surassurance de MF.

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3 Se rfrer la dfinition gnrale de lOP donne par la Cour de cassation : dispositions dintrt gnral fixant en droit priv les bases conomiques, morales et sociales de la vie en socit. Si la disposition touche aux intrts essentiels de la socit ou si elle fixe dans le droit priv les bases juridiques sur lesquelles reposent lordre conomique, moral ou social de la socit alors on dira que la disposition est dOP (arrt de la Cour de cassation du 5 mai 1949) mais cest un raisonnement abstrait qui est sujet spculations. Ce sont donc les principes, fondamentaux, qui dbordent largement le champ des intrts des parties contractantes. La question nest pas tant de protger une partie par rapport lautre. Elles dbordent le champ restreint du contrat pour aborder des questions dintrt gnral. La disposition qui requiert un intrt dassurance, dans tout contrat dassurance est une disposition dordre public.

Section 2 : Champ dapplication de la loi


1. DOMAINE DAPPLICATION MATERIEL
Est-ce que la matire qui me concerne entre dans le champ dapplication matriel de la loi.

A. Larticle 2 1er alina 1 LCAT


Il faut consulter larticle 2 1er, al. 1 LCAT: La prsente loi s'applique toutes les assurances terrestres dans la mesure o il n'y est pas drog par des lois particulires . La loi sapplique toutes les assurances terrestres par opposition aux assurances maritimes, fluviales et ariennes. Les assurances maritimes sont dj rgies par une loi du 21 aot 1879 (fin du Code).

Rem. : la loi de 1874 se trouve toujours dans le Code car elle peut combler certaines lacunes.

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Dans la mesure o il ny est pas drog par des lois particulires . Cest une application du principe selon lequel les lois spciales priment sur les lois gnrales. En assurance, il y en a beaucoup. Les deux les plus importantes sont la loi du 21 novembre 1989 sur lassurance automobile obligatoire et la loi du 10 avril 1971 sur les accidents du travail.

Attention : la LCAT reste applicable pour tout ce quoi la loi spciale ne droge pas.

B. Larticle 2 1er alina 2 LCAT


Art 2 1er al. 2: Elle ne s'applique ni la rassurance, ni aux assurances des transports de marchandises, assurances bagages et dmnagements exceptes .

La LCAT ne sapplique donc pas la rassurance (= contrat (ou trait) pass au second degr entre lassureur et le rassureur - cest donc une construction verticale).

Pourquoi?

Parce que ces parties ne ncessitent pas une protection particulire et parce que la rassurance est un domaine international de pratiques et usages internationaux dont le rglement des litiges se fait par larbitrage. Lavantage de larbitrage est que lon a affaire des spcialistes de la matire mais cest relativement coteux. Un autre avantage est que la dcision reste relativement confidentielle (on tale pas dans les revues et les prtoires la dcision). Les ordres juridiques nationaux reconnaissent la lgitimit de telles dcisions mais lorsquelles doivent sexcuter, il faut que ce soit de faon volontaire puisque les forces publiques ne peuvent pas faire excuter la dcision, il faudrait alors un titre excutoire lui permettant lexcution force savoir une dcision dexequatur.

Attention, sagissant dun contrat auquel le preneur dassurance nest pas partie, le preneur na pas de recours direct contre le rassureur (application du principe de la relativit des conventions). Quelle est lutilit de la rassurance?

Lorsque lassureur prend en couverture un risque important qui pourrait menacer sa capacit et son rsultat financier ou technique, il a la possibilit de se couvrir contre un impact financier important qui va permettre de diluer la charge du sinistre entre diffrents rassureurs.

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La loi nest pas davantage applicable aux transports de marchandises : l aussi on a considr que ctait un domaine particulier. Attention : le transport de personnes est vis par la loi.

Sauf les assurances bagage et dmnagement car gnralement ce sont de simples particuliers qui souscrivent ce type dassurance. On retrouve la relation professionnel consommateur.

Puisque la loi du 11 juin 1874 na pas t abroge, elle reste applicable pour des catgories dassurance qui ne sont pas soumise LCAT. On verra larticle 147 LCAT que lon abroge uniquement la partie spciale de la loi du 11 juin 1874.

C. Larticle 2 2 LCAT
Le 2 de larticle 2 indique que La prsente loi est applicable aux associations d'assurances mutuelles et il prcise Afin de tenir compte des particularits de cette forme d'assurance, le Roi peut toutefois dterminer les dispositions qui ne leur sont pas applicables et fixer les modalits selon lesquelles d'autres dispositions le sont . La loi sapplique donc aux associations dassurances mutuelles (dans lesquelles on est en mme temps assureur et assur). Pour tout ce qui concerne la relation contractuelle, la LCAT sapplique. Mais le lgislateur a prvu que par AR on pourrait prciser quelles sont les dispositions qui ne sappliquent pas et procder des amnagements. Le Roi nest encore jamais intervenu.

Ces associations sont opposes aux assurances commerciales, dites prime . Ce qui distingue fondamentalement lassociation dune assurance commerciale (S.A.), cest le but lucratif. En ralit ce sont des personnes qui sont soumises un mme risque et qui dcident de se mettre ensemble (mutualit) pour rpartir la charge ventuelle des sinistres entre elles. Dans sa forme pure, il y a une solidarit consciente. Chaque personne qui adhre lassociation est en mme temps assureur et assur. Il est assureur parce que chacun peut tre appel participer aux pertes des autres, assur car chacun peut bnficier de lintervention des autres.

Des associations au sens propre, il ny en a plus gure. Avant il y avait Ethias mais elle est devenue une assurance commerciale. Le statut de ces associations est peu clair. Il y a des caisses communes daccident du travail, la Fdrale,

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2. DOMAINE DAPPLICATION SPATIAL


Si la situation que lon doit traiter comporte un lment dextranit, quelle loi va sappliquer?

Pour autant que le litige soit port devant une juridiction belge, ce type de conflit est dsormais rgit par ROME I. dans ce rglement, larticle 7 rgit le domaine des assurances. La loi applicable est celle du lieu du risque.

Cette question de droit international priv fait lobjet de dispositions spcifiques dans la lgislation de contrle. La question de la loi applicable pour le contrat dassurance, pour les risques localiss dans lUnion europenne, fait lobjet des articles 28ter 28octies de la lgislation de contrle. Ces dispositions sont complexes. Disons tout simplement que si le risque en cause est un risque de masse, cest--dire sil concerne des consommateurs, la loi applicable sera gnralement la loi du pays du risque (la loi du pays o le risque est localis). Par contre, sil sagit dun grand risque, la loi applicable relve de lautonomie de la volont, cest--dire que les parties peuvent librement choisir dans leur contrat la loi qui va le rgir. A dfaut de choix, on applique en principe la loi du pays du risque.

3. DOMAINE DAPPLICATION TEMPOREL


Il est question du droit transitoire. Cest la question de savoir quelle situation la loi sapplique dans le temps. Cest une problmatique ancienne dans la mesure o certains contrats sont des contrats de longue dure. Lorsque la LCAT est entre en vigueur il y avait de nombreux contrats qui existaient dj et qui comptaient exister encore longtemps. Le vrai problme est de savoir si la LCAT peut sappliquer des contrats conclu avant son entre en vigueur et qui sont toujours en cours.

Il faut se rfrer, cet gard, aux article 148 et 149 LCAT et lAR dexcution du 24 aot 1992.

La grande caractristique de la loi de 1992 est la gnralisation de laction directe. Au moment de ladoption de la loi, les questions de droit transitoire ont t difficiles notamment au niveau de la question de la gnralisation des actions directes (avant 1992 il ny en avait que quelques unes). La question tait de savoir quand larticle 86 entrait en vigueur et sil sappliquait aux contrats conclus avant la LCAT. La Cour de cassation a dcid quil sappliquait immdiatement et mme aux situations nes avant lentre en vigueur de la loi. Rem. : quant au recours de lassureur, larticle 88 dicte une rgle base sur le contrat dassurance. Par consquent, la loi nouvelle ntait pas applicable tant que le contrat navait pas t modifi, reconduit ou transform ou quon avait pas dpass la date du 1er septembre 1994.

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Dsormais ces problmes sont largement derrire nous et cest la raison pour laquelle on ninsiste pas outre mesure. la lecture des deux articles de la LCAT on verra en les lisant attentivement que la loi est dsormais applicable tous les contrats nouveaux souscris depuis sont entre en vigueur mais aussi aux contrats en cours depuis le 1er septembre 1994.

Chapitre 4 : La vie du contrat


Section 1 : La formation du contrat dassurance
1. CONSIDERATIONS GENERALES
Ds que le contrat est conclu, les obligations naissent.

On peut aborder le problme de deux manires : consentement. Il est certain que le contrat dassurance, pour tre valablement form doit rpondre aux conditions de validit de tous les contrats (consentement, capacit, objet et cause). Dynamique : processus de formation du contrat Statique : conditions de validit, notamment la question des vices de

Lobjet, on en a dj dit un mot : lobjet du contrat est le risque, la prestation que lassureur doit effectuer en cas de ralisation du risque. La cause est lintrt dassurance. La capacit juridique est rgie par le droit commun. Si on apprcie la capacit juridique dans le chef du preneur dassurance, on applique les rgles du droit commun. Le contrat dassurance est considr comme un acte dadministration, par opposition un acte de disposition. En principe, le contrat dassurance nengage pas dfinitivement le patrimoine du preneur, les montants sont rduits. Parfois, il peut sagir dun acte de disposition. Par exemple, si on est face une assurance

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vie prime unique, cest un acte de disposition. Dans la grande majorit, surtout pour les assurances de dommages, cest un acte dadministration.

Quand on apprcie la question dans le chef de lassureur, la capacit est rgie par la lgislation de contrle.

Enfin, en ce qui concerne le consentement, on verra quen assurance il y a des considrations particulires qui tiennent lerreur et plus particulirement au niveau de la dclaration du risque (fausse dclaration qui induit lassureur en erreur).

2. LA FORMATION DU CONTRAT DUN POINT DE VUE DYNAMIQUE


Cest le processus de formation que lon analyse sous cet angle.

A. Information prcontractuelle
Linfluence du droit de la consommation a pour consquence la multiplication des informations que lassureur est tenu de donner au candidat lassurance.

Le domaine de lassurance nchappe pas la vague dinfluence du droit de la consommation en matire dinformation prcontractuelle : Rglement gnral du contrle du 22 fvrier 1991, art. 15 : on trouve toute une srie dinformations qui doivent tre donnes avant la conclusion du contrat , tant quand il sagit dassurance vie que dassurance non vie. Arrt vie du 14 novembre 2003, art. 8 : cet article numre toute une srie dinformations donner pralablement au futur contractant. Loi du 6 avril 2010 sur les pratiques du march et la protection du consommateur : on a tout un dispositif concernant les contrats conclu distance. Pour les services financiers, ce sont les articles 49 51 quil faut consulter.

Que se passe-t-il si linformation na pas t donne ou na pas t donne convenablement. Aucun des textes que nous venons de voir ne prvoit de sanctions. En labsence de solutions spcifiques, on doit avoir recours au droit commun.

Quelles sont les sanctions qui pourraient se dduire du droit commun ?

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La culpa in contrahendo est la faute commise dans les pourparlers. Dans la thorie gnrale des contrats, la sanction qui sattache cette culpa est gnralement des DI. Ce nest pas trs utile et cest difficile prouver et calculer.

B. La rencontre des consentements (art 4 LCAT) 1. Quelques difficults


La question de la formation du contrat dassurance est juridiquement essentielle car ce nest quune fois que le contrat est valablement form que les obligations vont natre. La question du moment de la conclusion est importante puisque le plus souvent, le contrat se conclut entre absents. La dtermination de ce moment est rendue difficile en assurance car le processus de formation du contrat stale dans le temps.

Une autre difficult est que, en matire dassurance, il est trs frquent de dissocier le moment de la conclusion du contrat du moment de lentre en vigueur de la garantie. Cest assez important car il se peut que le contrat soit valablement conclu mais que la garantie ne prenne pas encore cours donc si un sinistre survient, nous ne sommes pas encore couverts. En effet, en matire dassurance, il est courant de subordonner la garantie au paiement de la premire prime.

Ex.: il y a un article dans la LCAT qui peut servir dillustration : larticle 103 concernant les contrats dassurance sur la vie: sauf convention contraire, le contrat dassurance sur la vie ne produit ses effets qu partir du jour o la premire prime est paye .

2. Rappel du droit commun


Pour comprendre larticle 4, il est ncessaire de rappeler les principes communs de formation des contrats entre absents.

Dans le processus de formation dun contrat, on a gnralement des pourparlers qui sinstallent entre les parties et puis lorsquils se dveloppent vient un vnement important savoir lmission dune offre. Cest un moment important parce que loffre est une proposition contractuelle complte qui comporte tous les lments essentiels de la convention en formation

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et qui, au fond, ne ncessite plus quune seule chose, savoir lacceptation de lautre partie. Et cest au moment de cette rencontre entre loffre et lacceptation que nat le contrat.

Loffre est obligatoire et cest en cela quelle est juridiquement importante. Pendant un dlai dtermin ou, dfaut, pendant un dlai raisonnable, loffrant doit maintenir son offre, il ne peut donc pas se rtracter, partir du moment o loffre a t reue par lautre partie. Cest la thorie de lengagement unilatral de volont.

Lorsque le contrat se forme entre absents, il nest pas facile de savoir quel moment on peut considrer que loffre est rencontre par une acceptation. Il y a donc diffrentes thories qui ont t dveloppes dont celle retenue en droit belge qui est dite de la rception . Elle consiste dire que le contrat est form partir du moment o lacceptation est reue par celui qui a fait loffre. Et cest au moment de cette rception que se forme le contrat. Cette rception nimplique pas une prise de connaissance formelle.

Rem. : le plus souvent, le renvoi dune proposition dassurance remplie par lassur lassureur nest pas une offre puisque tous les lments ne sont pas connus (ex. : montant de la prime). De plus larticle 4 LCAT est formel : la proposition dassurance nengage personne. Loffre se situe lors de lenvoi de la police dassurance par lassureur au candidat preneur.

3. Le processus de formation du contrat dassurance


Une fois que lon a ces rappels en tte, que se passe-t-il en droit des assurances ?

En assurances, gnralement, le processus de formation du contrat commence par une proposition dassurance (art. 1er, lettre L) qui comporte le plus souvent un questionnaire remplir permettant au preneur de dcrire le risque quil souhaite faire couvrir.

Une fois que la proposition dassurance est envoye lassureur, il en prend connaissance et: soit il accepte immdiatement de couvrir le risque et il met immdiatement la police et lenvoie pour que le preneur puisse apposer sa signature (= acceptation pure et simple) ; soit il y a acceptation sous formalits complmentaires (enqute, expertise, ) ; soit il y a un refus pur et simple ; soit lassureur ne donne pas suite.

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sen tenir au droit commun, la question est de savoir quel moment on peut dire quil y a une offre qui nattend plus que lacceptation de lautre partie pour que le contrat se forme.

La proposition dassurance nest, en principe, pas une offre au sens juridique du terme parce quelle ne comprend pas encore tous les lments essentiels du contrat conclure tel que le montant de la prime. Donc, juridiquement, on ne peut situer cet endroit une offre. Loffre se situe, en principe, au moment o on met la police. Le contrat se forme quand lassureur reoit la police signe par lui et son cocontractant.

Larticle 4 LCAT est un article trs long, relativement complexe et pour bien le comprendre, il faut avoir en tte ce que lon vient de dire, mais aussi le lire attentivement. Il distingue trois modalits de formation du contrat dassurance: La proposition dassurance (formule classique) ; La demande dassurance ; La police prsigne.

Les deux dernires possibilits sont censes acclrer la formation du contrat. Parfois, on a besoin daller plus vite que le processus classique. Dans le recueil il y a des documents (6 et 7) qui se rapportent une proposition dassurance et une demande dassurance.

a) La proposition dassurance (art 4 1er LCAT) Avant mme daborder le 1er il faut revenir aux dfinitions de larticle 1er et plus particulirement au point L): la proposition dassurance est un formulaire manant de l'assureur, remplir par le preneur, et destin clairer l'assureur sur la nature de l'opration et sur les faits et circonstances qui constituent pour lui des lments d'apprciation du risque .

Selon larticle 4 1er al. 1, la proposition dassurance nengage ni le candidat preneur dassurance ni lassureur conclure le contrat ce qui est conforme lanalyse du droit commun. Il ny a donc aucun effet obligatoire qui sattache la proposition dassurance et ceci doit tre prcis dans le formulaire de proposition dassurance (il faut que le candidat preneur le sache). Cette rgle est destine protger le candidat et lassureur contre un engagement trop rapide.

Ex: Doc 6/4 proposition dassurance Ethias home confort plus .

Selon larticle 4 1er, al. 2 Si dans un dlai de trente jours de la rception de la proposition, l'assureur n'a pas notifi au candidat preneur, soit une offre d'assurance, soit la subordination de

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l'assurance une demande d'enqute, soit le refus d'assurer, il s'oblige conclure le contrat sous peine de dommages et intrts . Cest une disposition trs importante car le texte prvoit que dans le cas o lassureur ne ferait rien, il soblige conclure le contrat. Voil une solution relativement exceptionnelle car on ne connat pas, par hypothse, les lments essentiels du contrat. On ne sait pas sur quelles bases il va tre conclu. Lassureur pourrait par exemple accepter de couvrir le risque une prime inabordable.

Attention : Le texte ne dit pas que le contrat est rput conclu car ce serait une exception manifeste la libert contractuelle mais il dit quil y a une obligation de faire qui nat charge de lassureur et qui se rsout en D&I si un prjudice devait natre de cette absence de raction. Ex. : DI qui quivalent au montant du sinistre intervenu.

Enfin, dernire phrase de larticle 4 1er, il y a une mention formelle qui doit tre faite dans la proposition Ces dispositions ainsi que la mention selon laquelle la signature de la proposition ne fait pas courir la couverture, doivent figurer expressment dans la proposition d'assurance .

Ex. : doc 6.

Une question nest pas rsolue dans larticle 4 : Quand le contrat est conclu ? Puisque larticle 4 ne lenvisage pas, il faut renvoyer aux principes du droit commun. Nous savons quen droit commun ; on considre que le contrat est form lorsque lassureur qui a mis la police la reoit en retour, signe du preneur dassurance (thorie de la rception).

b) La demande dassurance et la police prsigne (art 4 2 LCAT) Art 1er, K): la demande dassurance est un formulaire manant de l'assureur par lequel celui-ci offre de prendre le risque en charge provisoirement, la demande du preneur d'assurance .

Il est des situations dans lesquelles le preneur doit aller vite. Lassureur veut bien accorder une couverture mais veut se donner le temps de vrifier les caractristiques du risque assurer. Cest un contrat provisoire. Il a donc une dure limite dans le temps.

Art 1er, M): la police prsigne est une police d'assurance signe pralablement par l'assureur et contenant une offre de contracter aux conditions qui y sont dcrites, ventuellement compltes par les spcifications que le preneur d'assurance mentionne aux endroits prvus cet effet .

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On a un formulaire sur lequel la signature de lassureur est dj appose et il suffit au preneur de lui mme apposer sa signature. Tous les lments essentiels sont prdfinis. On trouve dj dans le formulaire le montant de la prime notamment.

Ex: Doc 7/1 et 7/3

Selon larticle 4, 2 al. 1 En cas de police prsigne ou de demande dassurance, le contrat est form ds la signature de lun de ces documents par le preneur . Donc l on va beaucoup plus vite car ds que le preneur appose sa signature, il y a un contrat qui est conclu (anomalie parce quon considre que le contrat est conclu alors que lassureur ne le sait pas encore) alors que dans la formule classique cest la thorie de la rception qui sapplique. Le 2 de larticle 4 prvoit le moment de la conclusion du contrat.

Cette anomalie est corrige par larticle 42, al. 2 LCAT: Sauf convention contraire, la garantie prend cours le lendemain de la rception par l'assureur de la police prsigne ou de la demande . On retrouve cette dissociation frquente en droit des assurances. La convention contraire est permise, soit pour anticiper, soit pour retarder la prise deffet (ex. : compter du paiement de la premire prime).

Puisque les choses vont beaucoup plus vite, il faut accorder un dlai de repentir au preneur dassurance mais aussi lassureur (art 4 2, al. 4): Dans les deux cas, le preneur d'assurance doit, sauf pour les contrats d'une dure infrieure trente jours, disposer de la facult de rsilier le contrat, avec effet immdiat au moment de la notification, (dans un dlai de trente jours pour les contrats d'assurance sur la vie et de quatorze jours pour les autres contrats d'assurance) compter de la rception par l'assureur de la police prsigne ou de la demande = facult de rsiliation laisse au preneur. Attention : le contrat est conclu ds le dpart mais on peut revenir sur sa dcision.

Du ct de lassureur: De son ct, l'assureur peut, sauf pour les contrats d'une dure infrieure trente jours, rsilier le contrat (dans un dlai de trente jours pour les contrats d'assurance sur la vie et de quatorze jours pour les autres contrats d'assurance) de la rception de la police prsigne ou de la demande, la rsiliation devenant effective huit jours aprs sa notification .

Il y a une disparit de traitement : si cest le preneur qui se repend, leffet est immdiat, par contre, si cest lassureur, la prise deffet de la rsiliation est reporte 8 jours aprs la notification.

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Pourquoi? Parce que lon ne veut pas que lassur soit priv brutalement de la garantie. Il faut que lassur puisse se retourner, trouver un autre assureur. Lorsque cest le preneur qui rsilie, il sait quoi il sengage.

Attention : Tous ces lments doivent tre expressment mentionns dans les documents.

Il y a un 2bis dans larticle 4, qui concerne les contrats dassurance conclus distance. On retrouve ce quon connat dj : parties dlai de repentir est galement prvu. le contrat est conclu ds la rception de la police signe par les deux

Il y a sous la partie 2 du syllabus des formulaires propositions dassurances , demandes dassurance quil est intressant de consulter. Le document n6 est une proposition tout fait classique. A la fin du document on constate quil y a la mention selon laquelle la proposition nengage aucune des deux parties contracter. Ensuite, il y a une demande dans laquelle on voit quil y a dj une prime. Cela se rapproche plus dune police prsigne. En effet, on constate que ce nest pas un contrat provisoire. Le document 7/7 est libell demande dassurance . Nanmoins, si on regarde dans la partie mes droits que Corona doit signifier son acceptation ou son refus au preneur dans les 30 jours. Ce nest donc pas une demande mais une proposition.

Si un litige survient, le juge a le pouvoir de disqualifier la formule utilise par lassureur.

Une deuxime question qui peut se poser est la suivante : est-ce que les 3 modes prvus par larticle 4 sont limitatifs ? On dit que ce qui est impratif dans larticle 4 sont les rgimes juridiques qui sattachent aux formules mais que les formules ne sont pas limitatives. Ex. : contrat dassurance conclu dans le contexte dune passation de march public de service.

3. LA FORMATION DU CONTRAT DUN POINT DE VUE STATIQUE


Cest la validit de la formation du contrat que lon va examiner sous cet angle.

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Dans ce paragraphe, nous examinerons les conditions de validit, et en particulier, les vices de consentement. Nous nous focaliserons surtout sur lobligation du preneur de dclarer compltement et correctement le risque.

A. Prliminaire
La LCAT parle dune obligation de dclarer le risque, mais il ne sagit pas dune vritable obligation au sens strict du terme car cela impliquerait quelle soit susceptible dexcution force, ce qui nest pas le cas ici. Personne ne peut nous contraindre dclarer le risque. On parle plutt dune incombance cest--dire une obligation qui nest pas susceptible dexcution force.

Au-del de cela, on se rend compte que lobligation du preneur de dclarer le risque est importante pour lassureur car il doit connatre les caractristiques du risque pour dune part prendre une dcision en ce qui concerne la couverture du risque (acceptation/refus) mais galement car cest en fonction de ce qui sera dclar que la prime sera dtermine.

1. Asymtrie de linformation
Si on examine, avant toute analyse juridique, cette obligation de dclarer le risque, nous voyons quelle est marque par une asymtrie de linformation. Cela signifie que les deux personnes nont pas un accs gal linformation.

Il est clair, a priori, que cest le preneur dassurance qui connait le mieux le risque transfr lassureur. Cest lui qui dispose de linformation pertinente en ce qui concerne le risque. Ex.: il sait comment son immeuble est construit, il connait les caractristiques de son vhicule, il connait son tat de sant, etc.

Par contre, et cest ici quon sent une nuance, lassureur, qui est un professionnel, sait probablement mieux que le preneur quels sont les lments qui sont pertinents pour accepter ou refuser de couvrir le risque et pour fixer la prime dassurance.

Nous allons videmment retrouver cette ambivalence dans le rgime juridique de lobligation de dclarer le risque.

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2. Deux systmes de dclaration distincts


Il y a deux systmes en droit compar en matire dobligation de dclarer le risque:

1 Systme qui fait peser lobligation de dclarer le risque sur le preneur (belge et franais): lassureur na pas procder des investigations complmentaires. Il peut sen tenir la dclaration du preneur. Toute la responsabilit de la dclaration du risque repose sur le preneur.

2 Systme qui repose sur le questionnaire (franais, espagnol, suisse): il appartient lassureur de poser les bonnes questions, ce dont il a besoin pour fixer le montant de la prime. La seule chose que doit faire le preneur est de rpondre aux questions qui lui sont poses. Ds lors, dans un tel systme, si certaines questions ne sont pas poses, encore soient-elles pertinentes pour lapprciation du risque, on ne pourra rien reprocher au preneur dassurance. Ce systme est davantage protecteur pour le preneur que le premier.

3. Comparaison entre la loi de 1874 et LCAT


Historiquement, si on examine la loi du 11 juin 1874, celle-ci reposait manifestement sur une obligation pour le preneur de dclarer spontanment et compltement le risque lassureur (art. 9 et 10). Le choix avait donc t clairement fait vers le premier systme.

La loi de 1874 se montrait trs svre lgard du preneur. En effet, le lgislateur sanctionnait de nullit le contrat dassurance en cas de rticence ou de fausse dclaration, quelle soit faite de BF ou de MF (art 9).

Notons que lon appliquait pas la sanction lorsque les lments non dclars ou dclars inexactement ntaient pas connus du preneur, ou quils taient dj connus de lassureur. Nanmoins ce systme restait extrmement svre car le preneur de BF qui ne dclarait pas ou dclarait mal une circonstance connue de lui, par exemple, parce quil ny pensait pas ou parce quil ne pensait pas quelle pouvait prsenter de limportance pour lapprciation du risque, tait sanctionn.

Dans la LCAT, trois articles sont consacrs cette obligation (article 5, 6 et 7 LCAT).

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La terminologie sest modifie entre la LCAT et la loi de 1874 car auparavant, on parlait de rticence et fausse dclaration, alors que maintenant on parle domission ou dinexactitude. Peu importe en soi, car on veut dire la mme chose : soit on omet une circonstance qui peut avoir une influence sur lapprciation du risque soit on fait une fausse dclaration. Il y a donc deux manires de tromper lassureur sur lapprciation du risque.

Quoi quil en soi, par rapport la loi du 11 juin 1874, lapproche du lgislateur est beaucoup plus structure dans la LCAT. Larticle 5 concerne le contenu de la dclaration, larticle 6 concerne les ommissions ou inexactitudes intentionnelles,et larticle 7 pour les ommissions ou inexactitudes non intentionnelles (erreur).

B. Le contenu et lobjet de lobligation d dclarer le risque (art 5)


Art 5 LCAT: Le preneur dassurance a lobligation de dclarer exactement, lors de la conclusion du contrat, toutes les circonstances connues de lui et quil doit raisonnablement considrer comme constituant pour lassureur des lments dapprciation du risque. Toutefois, il ne doit pas dclarer lassureur les circonstances dj connues de celui-ci ou que celui-ci devrait raisonnablement connatre. Les donnes gntiques ne peuvent pas tre communiques.

Sil nest point rpondu certaines questions crites de lassureur et si ce dernier a nanmoins conclu le contrat, il ne peut, hormis le cas de fraude, se prvaloir ultrieurement de cette omission .

Lorsquon lit cette disposition, on constate lambivalence. Le choix fait manifestement par le lgislateur est de continuer faire reposer la dclaration du risque sur le preneur, tout en incorporant, cependant, quelques nuances.

Rem.: le plus souvent, en pratique, cest au moment du sinistre que lon commence faire des recherches sur ce qui a t dclar la conclusion du contrat. Mais comme tel, on peut videmment dceler une omission ou une inexactitude indpendamment de tout sinistre (possible aussi).

Tous les mots de larticle 5 sont importants :

1 Le preneur dassurance a lobligation de dclarer exactement, lors de la conclusion du contrat, toutes les circonstances connues de lui

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Beaucoup dinterprtes disent que ce sont des circonstances qui doivent tre connues positivement, et non quil aurait d connaitre. La distinction en droit parait tout de mme floue et discutable.

2 et quil doit raisonnablement considrer comme constituant pour lassureur des lments dapprciation du risque

On retrouve ainsi la figure de lhomme prudent et diligent, celle-ci servant de critre de rfrence pour savoir si le preneur devait se rendre compte que telle circonstance tait de nature influencer le risque.

Si lassureur dsire connatre certaines circonstances dont un profane risque de ne pas pressentir la pertinence, il devra prendre linitiative de poser une question.

3 Toutefois, il ne doit pas dclarer lassureur les circonstances dj connues de celui-ci ou que celui-ci devrait raisonnablement connatre.

Par cette phrase, on prvoit ainsi un contrepoids afin dquilibrer le systme, ce qui nest pas toujours facile en pratique (ici se retrouve lambivalence dont on a parl plus haut). Dans le chef de lassureur, le devoir connatre est assimil la connaissance effective, au contraire de ce qui a t dit propos du preneur.

4 Les donnes gntiques ne peuvent pas tre communiques

Le lgislateur belge a fait un choix assez unique en son genre en ce quil consiste interdire lapprciation du risque sur base de donnes gntiques, cette interdiction tant absolue. Lassureur ne peut pas en demander la communication et ee preneur ne peut pas les communiquer de manire spontane non plus.

Lide de base tait dviter de discriminer des personnes porteuses de maladie hrditaire, et qui au fond, ny peuvent rien. Cela part dun bon sentiment mais pose beaucoup de questions. Tout dabord, on est dans le cadre dune relation contractuelle. Alors pourquoi empcher une partie de communiquer des lments qui peuvent lui tre favorables.

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Ensuite, la loi interdit la communication des donnes gntiques pour viter la discrimination mais on pourrait se poser la mme question de la discrimination pour dautres maladies, qui ne sont pas gntiques (ex. : sida).

Par ailleurs, il est clair que nous sommes assez isols sur cette question dans lUE. Il ny a pas dautre lgislateur qui ait introduit une interdiction aussi radicale que celle l. Que lassureur ne puisse pas poser de questions sur les donnes gntiques est une chose, mais que le preneur ne puisse les dclarer spontanment en est une autre.

On touche un problme plus large que celui des donnes gntiques qui consiste se demander jusquo lassureur peut-il aller dans les questions poses son preneur dassurance et dans quelle mesure ne viole-t-il pas le principe constitutionnel et le respect de la CEDH.

Il y a des questions dont on peut se demander sil ne sagit pas dune intrusion dans la vie prive, en telle sorte que le preneur serait habilit ne pas y rpondre.

Comment raisonner sur ces questions ?

A priori, nous sommes ici dans une relation prive (et non dans une relation entre une autorit publique et une personne prive). Dans cette dernire, le lgislateur a fait le choix que le preneur soit tenu de dclarer spontanment tous les lments qui ont une influence sur le risque. Ds lors, il admet une drogation possible au respect de la vie prive.

Mais encore faut-il que les questions poses respectent le principe de non-discrimination et le principe de proportionnalit: il faut uniquement demander au preneur ce qui est pertinent pour lanalyse du risque.

5 Sil nest point rpondu certaines questions crites de lassureur et si ce dernier a nanmoins conclu le contrat, il ne peut, hormis le cas de fraude, se prvaloir ultrieurement de cette omission.

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La manire dont va rpondre le preneur a une incidence juridique car si le preneur ne rpond pas certaines questions poses et que lassureur ne ragit pas, alors hormis le cas de fraude, il ne peut plus se prvaloir de cette omission. Il y a ainsi une renonciation tacite prvue par la loi.

Pourquoi?

Bien que le principe reste celui de la dclaration spontane par le preneur, lassureur ntant tenu aucune vrification, on peut attendre dun professionnel quil se comporte de manire avertie, et quil ragisse le cas chant aux lacunes apparentes des rponses donnes au questionnaire.

Si lassureur utilise un questionnaire, cela veut dire quil considre que les lments qui font lobjet des questions sont pertinents pour lapprciation du risque. Plus question donc que le preneur invoque le fait quil ne savait pas que ces lments avaient une incidence sur lapprciation du irsque. La preuve de la fraude est facilite par le questionnaire.

C. Omission et inexactitude intentionnelle (art 6)


Art 6 LCAT: Lorsque lomission ou linexactitude intentionnelle dans la dclaration induisent lassureur en erreur sur les lments dapprciation du risque, le contrat dassurance est nul. Les primes chues jusquau moment o lassureur a eu connaissance de lomission ou de linexactitude intentionnelles lui sont dues .

Lomission ou linexactitude intentionnelle est celle commise dans le but de tromper lassureur (manuvre frauduleuse, dol) car le preneur sait pertinemment que sil dclare cet lment, soit on lui rclamera une prime suprieure, soit on refusera de conclure le contrat.

1. Charge de la preuve
Il va de soi que lassureur a la charge de la preuve. Autrement dit, cest lui qui doit tablir le caractre intentionnel de lomission ou de linexactitude ainsi que le fait que cet lment cach avait une incidence sur lapprciation du risque, que le preneur pouvait raisonnablement le considrer comme tel et que le preneur en avait connaissance. Autant dire que ce nest pas une chose aise faire.

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Ex. : dans le cadre dune assurance maladie, cacher des hospitalisations ; dans le cadre dune assurance auto, cacher des accidents des 5 annes prcdentes ou cacher lidentit du conducteur habituel du vhicule. Rem. : ce nest pas parce que la question de lassureur se limite une dure que le preneur nest pas tenu de dclarer llment qui sest produit avant la priode demande. Cest le principe de la dclaration spontane.

Lassureur peut dmontrer que dans le pass, il a refus lassurance ou a demand une prime plus leve ou a impos une franchise, lorsque llment qui a t cach par le preneur est dclar.

Lassureur ne doit pas dmontrer que lomission ou linexactitude a eu une influence sur la survenance du sinistre !! Il ne doit pas y avoir de lien de causalit entre le manquement et le sinistre (il ne doit mme pas ncessairement y avoir de sinistre).

2. Sanction : la nullit
Lorsque cest prouv, le contrat est nul. Une fois la sanction prononce, le contrat est cens navoir jamais exist (disparition rtroactive du contrat). Il sagit dune nullit relative. Ainsi, lassureur ne devra pas sa garantie et si des indemnits ont dj t verses, alors elles devront tre restitues.

En ce qui concerne les primes, lalina 2 prvoit titre de sanction que Les primes chues jusquau moment o lassureur a eu connaissance de lomission ou de linexactitude intentionnelles lui sont dues .

Non seulement, on ne peut rclamer de garantie en vertu dun tel contrat mais en plus lassureur pourra conserver les primes (peine prive). En outre, lannulation du contrat entrane la restitution de toute indemnit qui aurait t paye.

Rem. : il peut y avoir des consquences dlicates en cas dassurance multi risque et que la fraude ne touche quune des garanties. Est-ce que tout le contrat est nul ou juste la garantie pour laquelle llment cach tait pertinent ? Ex. : assurance auto qui couvre la RC, le vol et la protection juridique. On saperoit au moment du sinistre que le preneur a cach des sinistres antrieurs. Ce quil demande lassureur, cest lindemnisation pour cause de vol. Il dit que son ommission na pas dincidence sur lassurance

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vol et que ds lors, la garantie vol reste valable. La Cour de cassation a suivi ce raisonnement dans un arrt du 9 juin 2006. Ce raisonnement est confirm par larticle 12 LCAT.

Ce quil faut dmontrer pour obtenir la nullit est lommission frauduleuse qui a tromp lassureur sur lapprciation du risque. On nexige pas que cette ommission ait une influence sur le sinistre. Si le preneur dassurance ne dclare pas lassureur quil a t condamn plusieurs fois pour ivresse au volant et quil fait un accident, peu importe que laccident soit survenu alors que le preneur tait parfaitement sobre. Le contrat sera nul.

D. Omission ou inexactitude non intentionnelle (art. 7)


Larticle est relativement long. On distingue le sort du contrat (1) et la couverture du sinistre (2-4).

Le lgislateur prvoit des solutions radicalement diffrentes par rapport la loi de 1874 qui prvoyait la nullit dans tous les cas (intentionnel non intentionnel). En effet, lorsque lommission est non intentionnelle, le contrat nest pas nul.

1. Le sort du contrat dassurance (art 7 1er, al. 2 4)


Quadvient-il du contrat en cas domission ou inexactitude non intentionnelle ?

Article 7, 1er: Lorsque lomission ou linexactitude dans la dclaration ne sont pas intentionnelles, le contrat nest pas nul. Lassureur propose, dans le dlai dun mois compter du jour o il a eu connaissance de lomission ou de linexactitude, la modification du contrat avec effet au jour o il a eu connaissance de lomission ou de linexactitude. Si lassureur apporte la preuve quil naurait en aucun cas assur le risque, il peut rsilier le contrat dans le mme dlai. Si la proposition de modification du contrat est refuse par le preneur dassurance ou si, au terme dun dlai dun mois compter de la rception de cette proposition, cette dernire nest pas accepte, lassureur peut rsilier le contrat dans les quinze jours. Lassureur qui na pas rsili le contrat ni propos sa modification dans les dlais indiqus ci-dessus ne peut plus se prvaloir lavenir des faits qui lui sont connus .

Lassureur devra proposer la modification du contrat, dans un dlai dun mois, compter du jour o il prend connaissance de lomission ou inexactitude non intentionnelle, et ce, avec effet au jour o il a connaissance de lomission ou de linexactitude de BF, moins que lassureur

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arrive prouver quil naurait en aucun cas accept de couvrir le risque sil avait t correctement inform, alors dans ce cas, le contrat peut tre rsili dans le mme dlai.

Une fois que le preneur reoit la proposition de modification, sil la refuse ou, si dans un dlai dun mois compter de la rception de cette proposition, il na pas ragi, le contrat peut tre rsili par lassureur dans les 15 jours.

Dans lhypothse o lassureur naurait ni rsili le contrat ni propos une modification dans le dlai imparti, il ne pourra plus se prvaloir, lavenir, des faits qui lui sont connus.

2. Lintervention de lassureur en cas de sinistre


Que se passe-t-il en cas de survenance dun sinistre ? Est-ce que lomission ou linexactitude traduit une faute dans le chef du preneur ?

Rem.: la loi de 1874 prvoyait la nullit, le rgime de LCAT est beaucoup plus favorable au preneur.

Larticle 7, 2 4 distingue plusieurs hypothses:

2. Si lomission ou la dclaration inexacte ne peut tre reproche au preneur dassurance et si un sinistre survient avant que la modification du contrat ou la rsiliation ait pris effet, lassureur doit fournir la prestation convenue.

Si le manquement lobligation de dclaration nest pas fautif (pas de ngligence), lassureur doit fournir la prestation convenue. Le contrat sera ventuellement adapt ou rsili pour lavenir mais le sinistre survenu entre-temps est entirement couvert.

3. Si lomission ou la dclaration inexacte peut tre reproche au preneur dassurance et si un sinistre survient avant que la modification du contrat ou la rsiliation ait pris effet, lassureur nest tenu de fournir une prestation que selon le rapport entre la prime paye et la prime que le preneur dassurance aurait d payer sil avait rgulirement dclar le risque. Toutefois, si lors dun sinistre, lassureur apporte la preuve quil naurait en aucun cas assur le risque dont la nature relle est rvle par le sinistre, sa prestation est limite au remboursement de la totalit des primes payes .

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Ce paragraphe signifie que si une omission ou inexactitude peut tre reproche, on rduira proportionnellement lindemnit du preneur: montant du sinistre x la prime paye / la prime qui aurait du tre paye.

Il y a toutefois une exception: Toutefois, si lors dun sinistre, lassureur apporte la preuve quil naurait en aucun cas assur le risque dont la nature relle est rvle par le sinistre, sa prestation est limite au remboursement de la totalit des primes payes . Ce nest donc que dans le cas o lassureur apporte la preuve que le risque tait inassurable que le sinistre nest pas couvert. Dans cette hypothse, lassureur doit cependant rembourser la totalit des primes payes.

4. Si une circonstance inconnue des deux parties lors de la conclusion du contrat vient tre connue en cours dexcution de celui-ci, il est fait application de larticle 25 ou de larticle 26 suivant que ladite circonstance constitue une diminution ou une aggravation du risque assur .

On tombe dans le rgime de laggravation ou la diminution du risque en cours de contrat.

E. Les clauses conventionnelles


Point non vis par le lgislateur mais qui consiste se demander si on peut prvoir des amnagements conventionnels, et si oui de quel type ?

1. La clause omnibus
Il sagit dune clause, la plupart du temps inscrite dans la proposition dassurance, par laquelle lassureur va inviter le preneur dclarer toutes les circonstances connues de lui et qui pourraient avoir une influence sur le risque, au-del mme des questions qui lui ont t poses. Cette clause se trouve gnralement la fin de la proposition dassurance. On rappelle simplement au preneur que ce nest pas parce quil a rpondu toutes les questions quil peut en rester l.

Ex: Doc 8. On trouve la question suivante: Existe-t-il votre connaissance dautres faits quelconques qui devraient tre communiqus lassureur pour lapprciation du risque?

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2. Les clauses dincontestabilit


Il sagit dune clause par laquelle lassureur va renoncer invoquer les omissions ou inexactitudes faites de BF (non intentionnelles), soit ds la conclusion du contrat (incontestabilit immdiate), soit aprs un certain dlai (incontestabilit diffre).

Dans certains cas, lincontestabilit est mme de droit, indpendamment de toute clause. On renvoie cet gard larticle 99 LCAT qui concerne les contrats dassurance sur la vie: Ds la prise deffet du contrat dassurance sur la vie, lassureur ne peut plus invoquer les omissions ou inexactitudes non intentionnelles dans les dclarations du preneur dassurance ou de lassur. Le Roi peut autoriser les parties diffrer lincontestabilit dans les conditions quIl dtermine

Il sagit dune incontestabilit immdiate. Elle est de droit et imprative (car aucune mention contraire possible).

galement, larticle 138bis-5 de la LCAT fait rfrence lincontestabilit, dans des termes bien plus clairs. Les affections antrieures interviennent souvent en matire dassurance maladie.

Pour toutes les autres assurances, autre que lassurance sur la vie, cest une possibilit. Un doute est cependant possible. Dans certains cas, la loi, dans ses dispositions impratives, pouvait tre protectrice non du preneur ou de lassur, mais de lassureur. Cest en quelque sorte la situation quant lobligation de dclaration.

Ds lors, ne faut-il pas condamner une drogation conventionnelle qui rduirait sur ce point la protection que la loi accorde lassureur? Est-ce que le caractre impratif de larticle 7 LCAT soppose ou non linsertion de clause dincontestabilit dans les autres contrats que ceux dassurance sur la vie?

Selon M. FONTAINE, ces clauses dincontestabilit sont valables car les dispositions de larticle 7 LCAT auxquelles elles drogent sont en ralit protectrice de lassur, et non de lassureur: le lgislateur y poursuit lobjectif dattnuer les sanctions des omissions et inexactitudes non intentionnelles. Or les clauses dincontestabilit vont dans le mme sens. Cette clause accroit le rgime lgal, elle est donc valide puisquelle accrot la protection de la partie faible (protge).

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3. Les clauses dantriorit


Ces clauses sont relativement frquentes en RC et en assurance maladie. Ex: symptme diagnostiqu avant la conclusion du contrat.

Il y a des risques composites. Il y a donc des questions dantriorit et de postriorit.

Les clauses dantriorit sont des clauses par lesquelles lassureur accepte de couvrir des faits gnrateurs antrieurs la conclusion du contrat pour autant que le preneur les ignorait ou pouvait lgitimement les ignorer. On reprend ainsi, par ces clauses, le pass dit inconnu.

Ex. : on est mdecin. On veut souscrire une RC mdicale. Il se peut que certains gestes mdicaux du pass puissent donner lieu RC dans le futur. Si on ne les connaissait pas, ils seront couverts par le contrat dassurance.

F. Observations 1. Un contrat dassurance peut tre conclu, comme tout contrat, par la voie dune reprsentation (conventionnelle, judiciaire ou lgale).
La question se pose lorsquil y a un courtier (intermdiaire indpendant >< un agent =intermdiaire non indpendant) qui intervient dans le processus de formation du contrat.

Le contrat de courtage est un contrat conclu entre un preneur dassurance et un professionnel indpendant (qui nest pas lassureur). Le contrat qui se noue entre le preneur dassurance et le courtier est un contrat de service (dentreprise). Le courtier va assister son client pour trouver une couvertre adquate ou pour grer un sinistre. Ce contrat est un contrat de service. A priori le courtage ne fait pas natre un mandat. En effet, le mandat se caractrise par le pouvoir du mandataire de poser des actes juridiques au nom et pour compte du mandant. Les effets de ces actes se produisent immdiatement dans le chef du mandant.

Pour certains actes particuliers, il est toutefois possible que le courtier puisse se prsenter, au cas par cas, comme mandataire soit du preneur soit de lassureur, mais condition quil ait le pouvoir de poser des actes juridiques au nom et pour le compte de son preneur/assureur (mandat spcifique).

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Ex: mandat pour conclure le contrat dassurance au nom du preneur. Mandat pour encaisser la prime au nom de lassureur.

Le courtier peut nous aider remplir le questionnaire dassurance, mais gnralement, il nen demeure pas moins, que celui qui va signer, ce sera le preneur, ce dernier endossant toutes les dclarations faites par le courtier. Sil y a une omission dans cette proposition, le preneur ne peut pas dire que cest le courtier que la remplie.

2. Conditions
Dans les documents contractuels, nous avons les conditions dites gnrales (conditions standards) et les conditions dites particulires (conditions qui permettent dindividualiser le risque et donc, en quelque sorte, de personnaliser la couverture).

Ex: Doc 5 o on trouve plusieurs types de conditions particulires.

Nous trouvons aussi des clauses dites spciales cest--dire des clauses spcialement ngocies en vue de tenir compte dune caractristique particulire du risque. Elles font lobjet dune ngociation spcifique.

Cette classification (conditions gnrales, particulires, spciales) a une importance juridique en cas de contradiction entre les unes et les autres. Un principe de hirarchie sappliquera alors : les clauses spciales priment sur les conditions particulires et les conditions particulires prvalent sur les conditions gnrales.

Section 2 - Lexcution du contrat dassurance


1ER. OBLIGATIONS DU PRENEUR
On trouve trois catgories dobligations : obligation de dclarer les aggravations/diminutions de risque en cours dexcution (prolongement de lobligation de dclarer le risque la conclusion) ; obligation de payer la prime et ; obligation en cas de sinistre.

A. Obligation de dclarer les modifications du risque

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Cest une obligation qui se situe assez directement dans le prolongement de lobligation de dclarer le risque au moment de la conclusion. Il se peut que pendant lexcution du contrat le risque vienne saggraver ou diminuer.

La LCAT prvoit deux dispositifs particuliers, dune part, pour laggravation du risque (art. 26), et dautre part, pour la diminution du risque (art. 25).

1. Laggravation du risque en cours dexcution du contrat


a) Pralable titre prliminaire, on peut se demander pourquoi le preneur dassurance serait oblig de dclarer que le risque sest aggrav en cours dexcution. Cest tout simplement pour une raison dquilibre contractuel. Il faut constater que lassureur a accept de couvrir le risque, au moment de la conclusion, sur base dune dclaration dtermine et a fix la prime en consquence. Ds lors si le risque vient saggraver (soit en frquence soit en intensit) il est normal que le preneur le dclare son assureur car la prime prleve jusque l est relative au risque initial et non actuel.

Ex. : btiment assur comme hall dexposition. Il vient tre transform en restaurant. Le risque nest plus le mme, il faut avertir lassureur. Ex.: contrat dassurance vol sur notre habitation. On part ltranger pendant un an. Inoccupation relativement longue dclarer lassureur car aggravation du risque vol. Ex.: si on change dactivit professionnelle, et que celle-ci nous expose des risques de dommage corporel plus importants, il est normal de le dclarer lassureur (fonctionnaire livreur de pizza).

b) Le rgime juridique Art. 26 LCAT : Sauf sil sagit dun contrat dassurance sur la vie, dassurance maladie ou dassurance-crdit, le preneur dassurance a lobligation de dclarer, en cours de contrat, dans les conditions de larticle 5, les circonstances nouvelles ou les modifications de circonstances qui sont de nature entraner une aggravation sensible et durable du risque de survenance de lvnement assur .

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Domaine dapplication de larticle 26

Larticle 26, 1er est une disposition commune, mais cette dernire est rdige en introduisant toute une srie de drogations. Trois catgories dassurance sont ainsi exclues du domaine dapplication: les assurances sur la vie, les assurances maladie et les assurances crdit.

Les assurances sur la vie : le risque saggrave naturellement avec lge, cest pourquoi, il nest pas vis par larticle 26 LCAT. Lassureur, lorsquil fixe son tarif, anticipe le risque de dcs danne en anne en fonction du tableau de mortalit.

Les assurances maladies : le raisonnement du lgislateur a t plus ou moins le mme que celui des assurances sur la vie, mme si celui-ci est moins important. Il est certain quavec lge, le risque maladie saggrave, lassureur pouvant aussi lanticiper dans son tarif. Nanmoins, le risque maladie peut trs bien saggraver pour dautres raisons que lge du preneur dassurance. Il se peut que certaines professions aient une influence sur le risque de maladie par exemple. Cependant, il ny a pas dobligation de dclarer laggravation.

Les assurances crdit : laggravation du risque est bien possible ici. Cependant, la LCAT lui consacre un article spcifique en ce qui concerne laggravation (art. 74 LCAT).

Le contenu de lobligation

Quelles sont les circonstances quil faut dclarer ?

Larticle 26 fait rfrence larticle 5 LCAT.

Larticle 26 donne consistance cette obligation de dclaration: le preneur d'assurance a l'obligation de dclarer, en cours de contrat, dans les conditions de l'article 5, les circonstances nouvelles ou les modifications de circonstance qui sont de nature entraner une aggravation sensible et durable du risque de survenance de l'vnement assur .

Il faut revenir larticle 5 pour connatre le contenu de lobligation puisque lobligation de dclaration est la mme lorsquon conclut un contrat ou lorsque le risque saggrave en cours de contrat.

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Le texte ne vise pas toutes les aggravations.

On peut dire quil y a aggravation sensible partir du moment o lassureur naurait pas consenti la couverture ou tout le moins pas aux mmes conditions sil avait connu les circonstances en question (art. 26 al. 2). La preuve repose sur les paules de lassureur.

On oppose laggravation durable laggravation temporaire. Il ny a pas de dfinition donner. Cela relve dune apprciation de fait (on peut en discuter). Ex. : si on est assur en responsabilit automobile, on ne doit pas dclarer lassureur que lon va prendre le volant en tat divresse puisque cette situation est temporaire (attention : il y a dautres sanctions).

Le lgislateur nenvisage laggravation que quand elle touche la frquence de la survenance du risque (=lorsque la probabilit de survenance saccroit) et non son intensit (= ampleur du dommage). Or il peut y avoir des circonstances relevant des deux catgories.

Certains commentateurs de la loi ont estim quil sagissait dune inadvertance du lgislateur, tant et si bien, que lon pourrait appliquer par analogie cette rgle lorsquil y a une aggravation quant lintensit. Dautres considrent quil sagit dappliquer non pas le rgime de larticle 26 mais de la sousassurance.

Attention : laggravation doit tre dclare quelle soit le fait ou non de lassur (elle pourrait tre le fait dun tiers!). partir du moment o elle a une incidence sur la frquence ou lintensit du risque, il faut la dclarer.

On ne doit pas non plus dmontrer un lien causal entre la non dclaration et la survenance du risque. Il ny a pas dexigence de causalit entre le manquement et le sinistre. Ce qui est en question, cest lquilibre du contrat lui-mme !

Le preneur doit donc dclarer laggravation du risque. Cependant, le texte ne prvoit pas de dlai endans lequel il doit faire cette dclaration (dlai raisonnable). Est-ce normal ? Oui car tant quil na pas fait cette dclaration, il est soumis la sanction que nous allons voir.

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La sanction

partir de ce moment-l le lgislateur va organiser lobligation et sa sanction. Comment le faitil?

Il va distinguer (comme pour les omissions et inexactitudes non intentionnelles) le sort du contrat et la prise en charge du sinistre.

Le sort du contrat Au 1er, al. 2 il dit ce qui suit Lorsque, au cours de l'excution d'un contrat , le risque de survenance de l'vnement assur s'est aggrav de telle sorte que, si l'aggravation avait exist au moment de la souscription, l'assureur n'aurait consenti l'assurance qu' d'autres conditions, il doit, dans le dlai d'un mois compter du jour o il a eu connaissance de l'aggravation, proposer la modification du contrat avec effet rtroactif au jour de l'aggravation .

Ds lors quil a effectu sa dclaration, lassureur doit proposer une modification du contrat.

Quest-ce qui peut se passer?

Il suffit de lire le texte: lassureur va donc, en principe, proposer la modification du contrat et donc la balle est dans le camp du preneur qui aura plusieurs solutions: de laggravation ; soit il refuse et lassureur peut rsilier le contrat dans les 15 jours ; soit le preneur ne ragit pas, dans ce cas, lassureur peut rsilier le contrat dans les 15 jours. soit il accepte la modification du contrat qui aura effet rtroactif au jour

Le texte prvoit quand mme que si lassureur prouve quil naurait en aucun cas assur le risque sil avait connu les circonstances nouvelles, ce moment-l, il peut proposer immdiatement la rsiliation du contrat (sans en passer donc par la proposition de modification).

Enfin, lorsque lassureur ne ragit pas alors quon lui a notifi laggravation, lart. 26 1er al. 5 prvoit que lassureur ne peut plus se prvaloir, lavenir, de laggravation du risque.

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La survenance dun sinistre Le lgislateur est trs prcis et le texte ne laisse donc pas beaucoup de place linterprtation.

1) Si le preneur a rempli correctement son obligation de dclaration et quun sinistre survient avant la prise deffet de la modification du contrat ou la rsiliation du contrat : Dans ces conditions, le lgislateur prvoit que le sinistre est couvert (art 26 2). Cela peut aller assez loin car si on considre que mme si le risque aggrav avait t considr comme inassurable, lassureur est tenu de couvrir le sinistre. 2) En cas dinexcution de lobligation de dclaration non fautive (art 26 3, a): le preneur na pas dclar laggravation du risque mais il na commis aucune faute. Dans ce cas, le sinistre est compltement couvert. Attention, mme de BF on peut avoir commis une ngligence et donc tre fautif (hypothse n3)! Ex: le preneur navait pas connaissance de llment aggravant.

3) En cas dinexcution fautive de lobligation de dclaration (art 26 3, b): il aurait du dclarer et ne la pas fait. Dans ce cas, la sanction est la rduction proportionnelle de lindemnit. Le preneur va donc avoir droit une prestation partielle. Mais le texte prend toujours soin de rserver la mme hypothse: Toutefois, si l'assureur apporte la preuve qu'il n'aurait en aucun cas assur le risque aggrav, sa prestation en cas de sinistre est limite au remboursement de la totalit des primes payes . 4) En cas dintention frauduleuse (art 26 3, c): si le preneur d'assurance a agi dans une intention frauduleuse, l'assureur peut refuser sa garantie. Les primes chues jusqu'au moment o l'assureur a eu connaissance de la fraude lui sont dues titre de dommages et intrts . Cest de nouveau une peine prive qui est prvue par le lgislateur.

2. La rduction du risque en cours de contrat


Le lgislateur a eu soin de prvoir lhypothse inverse : il se pourrait que le risque vienne diminuer en cours dexcution du contrat. Ex: je change de profession ce qui diminue le risque daccident. Ex.: je prends des mesures prventives coteuses qui ont pour effet de diminuer la frquence du risque dincendie.

Rem.: une disparition complte du risque modifie la nature du problme: le contrat dassurance, dans ce cas, devient caduc.

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En cas de rduction du risque, larticle 25 dit ceci Lorsque, au cours de l'excution d'un contrat d'assurance autre qu'un contrat d'assurance sur la vie ou d'assurance-maladie, le risque de survenance de l'vnement assur a diminu d'une faon sensible et durable au point que, si la diminution avait exist au moment de la souscription, l'assureur aurait consenti l'assurance d'autres conditions, celui-ci est tenu d'accorder une diminution de la prime due concurrence partir du jour o il a eu connaissance de la diminution du risque .

On ne prvoit pas dobligation de dclaration. Par contre, le lgislateur dit que sil y a diminution du risque, lassureur doit proposer une diminution de la prime.

Le texte dit que lassureur est tenu daccorder une diminution. Cependant, si le preneur nest pas daccord avec cette proposition, il peut se dgager du contrat. cette facult donne au preneur est de nature inciter lassureur proposer une diminution raisonnable.

Rem. : lassurance vie et lassurance maladie sont exclues. Et lassurance crdit ? larticle 71 al. 2 LCAT rend larticle 25 suppltif en assurance crdit.

B. Lobligation de payer la prime dassurance


Cest lobligation principale de lassur. Il faut savoir que cette obligation tait totalement inorganise dans la loi du 11 juin 1874 ce qui signifie que tout tait laiss la libert contractuelle des parties. La LCAT prvoit plusieurs articles sur la prime et lobligation de payer la prime savoir les articles 13 18 LCAT. Cette rglementation est en majorit imprative.

1. Modalits de paiement de la prime


a) Le solvens Qui doit payer la prime? titre principal cest le preneur dassurance = celui qui a souscrit le contrat y compris sil y a un mcanisme dassurance pour compte. Le preneur dassurance ou ventuellement son reprsentant ou ses ayants-droits en cas de dcs.

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En principe, le dcs du cocontractant ne met pas fin au contrat sauf lorsque le contrat est conclu intuitu personae cest--dire en fonction de la personne du cocontractant. Il en va de mme en matire dassurance (art 46 LCAT).

Dans certains cas on peut considrer que le contrat dassurance a t conclu en fonction de la personne du preneur dassurance.

Ex: une assurance de responsabilit civile professionnelle puisque lon couvre un mdecin particulier.

Ex: les assurances du crdit sont gnralement considres comme tant conclues intuitu personae.

Le paiement peut tre fait par un mandataire (application des rgles gnrales du droit commun). Cela nest pas trs frquent mais on ne peut exclure que le preneur donne un mandat spcial son courtier de payer la prime dassurance par exemple.

Le preneur va recevoir un avis dchance pour procder au paiement de la prime.

Qui peut la payer? Il faut retomber dans le droit des obligations classique: tout tiers intress peut payer la place du dbiteur (art 1236 Cc). Et en principe, sauf exception, le crancier ne peut pas refuser le paiement au motif quil nest pas effectu par le dbiteur.

Ex: on peut imaginer quun crancier hypothcaire paie la prime uniquement pour que la garantie incendie soit maintenue. Ex: le grant daffaire pourrait galement procder au paiement (art 1372 Cc). Ex: dans lassurance pour compte, la prime est gnralement paye par le souscripteur.

Rem. : la question du paiement par le bnficiaire dun contrat dassurance sur la vie alors que le preneur souhaite arrter le paiement des primes est plus discut (contrat plus personnel).

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b) Accipiens qui la prime doit-elle tre paye? On paie au crancier donc lassureur ou son reprsentant. Ici il est plus frquent que le courtier soit mandat, non pas par le preneur mais par lassureur, pour recevoir le paiement. Pourquoi? Car cela permet au courtier de se rappeler au bon souvenir de son client, cest une manire de reprendre contact avec le client.

En cas de mandat explicite, le paiement est libratoire.

La loi va plus loin et toujours en vue de venir protger le preneur elle indique ceci (art 13 al. 2): A dfaut d'tre fait directement l'assureur, est libratoire le paiement de la prime fait au tiers qui le requiert et qui apparat comme le mandataire de l'assureur pour le recevoir . Cest une application intressante du mandat apparent dans le domaine de lassurance (art. 1240 Cciv.). Ce paiement est galement libratoire.

Rem.: lalina 3 de larticle 13 (on y reviendra) concerne le paiement de lindemnit et o lassureur paie un intermdiaire et non directement au preneur. Si le montant de lindemnit est vers directement non pas lassur mais un intermdiaire, seule la rception effective de ce paiement par lassur libre lassureur. Disposition nouvelle depuis 2006 et trs protectrice lgard de lassur.

c) Le lieu du paiement Cette question concerne la portabilit ou la qurabilit de la dette. Est-ce que cest le crancier qui doit aller chercher son paiement au domicile du dbiteur (dette qurable, qurir = chercher) ou est-ce que cest le dbiteur qui doit lapporter au domicile de lassureur (dette portable)? Selon le Code civil, le principe est que la dette est portable mais on peut prvoir contractuellement quelle sera qurable.

Larticle 13 al. 1er LCAT indique de manire claire que la prime dassurance est qurable et ce de manire imprative!!!!

Si on lit les travaux prparatoires on verra que le lgislateur avait en tte un sens diffrent de la qurabilit que celle du Code civil (= le crancier qui se dplace au domicile du dbiteur pour rclamer son paiement). Ce que le lgislateur a voulu dire cest que cest lassureur qui doit prsenter lavis dchance au preneur dassurance.

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Ex: Doc 10 avis dchance (qui plus est, cest dj un rappel) envoy par la socit AXA.

En dautres termes, le preneur na pas payer volontairement tant quil na pas reu lavis dchance. Lintention du lgislateur nest pas que le paiement ait eu lieu au domicile du preneur, mais quil ne doive tre fait que sur demande de lassureur.

d) La divisibilit de la prime Le problme est relativement simple : il y a un contrat de dure, il se peut qu un moment ou un autre, le contrat vienne tre rsili ou annul en cours dexcution.

Sagissant dune rsiliation, imaginons quun contrat avait une dure dun an et la rsiliation prend effet au milieu de lanne, le contrat nexiste plus pour lavenir. Est-ce que lassureur peut conserver la prime en disant quelle est indivisible ou doit-il restituer la part de la prime pour la priode non courue?

Avant la LCAT il ntait pas rare que lassureur stipule dans son contrat lindivisibilit de la prime.

Depuis la LCAT, larticle 18 prvoit une solution imprative Lorsque le contrat est rsili pour quelque cause que ce soit, les primes payes affrentes la priode d'assurance postrieure la date de prise d'effet de la rsiliation sont rembourses dans un dlai de trente jours compter de la prise d'effet de la rsiliation ou, en cas d'application de l'article 4, 2bis, compter de la rception par l'assureur de la notification de la rsiliation . tous les coups on a droit au remboursement de la partie de la prime compter de la prise deffet de la rsiliation. Donc la prime est par principe imprativement divisible.

Sagissant de la nullit, les choses sont diffrentes car elle opre avec effet rtroactif. Il y a donc restitution des prestations rciproques. Mais nous savons que dans certaines hypothses de MF du preneur le lgislateur prcise que les primes peuvent tre conserves titre de sanction. Larticle 18 ne concerne que la rsiliation, pour la nullit il faut se rfrer aux articles spcifiques qui en parlent (art 6, 24, 43 et 96 LCAT).

2. Sanctions en cas de dfaut de paiement de la prime

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Si on faisait abstraction du droit spcifique relatif au contrat dassurance, que risque celui qui nexcute pas son obligation?

En cas dinexcution dune obligation contractuelle, le droit commun des obligations propose plusieurs sanctions : lexcution force en nature, la rsolution judiciaire (anantissement rtroactif en raison dune inexcution fautive) et lexception dinexcution.

a) Inopportunit dapplication des sanctions de droit commun Thoriquement on pourrait penser ces trois catgories de sanctions mais elles ne sont pas tout fait idales en matire dassurance. En effet :

La rsolution est en principe judiciaire, ce qui prend du temps et si un sinistre survient lassureur devra intervenir alors quil ne veut plus laisser trop traner les choses.

Lexception dinexcution nest pas non plus tout fait idale. Cest un moyen de dfense temporaire: si tu nexcutes pas ta prestation, je nexcute pas la mienne . Ce nest pas tout fait appropri car dans le cadre dune exception dinexcution lorsque le dbiteur sexcute le contrat reprend normalement son cours. Si on lapplique lassurance cela voudrait dire que du jour o lassur sexcuterait, lassureur devrait couvrir les sinistres qui sont survenus depuis.

Cest la raison pour laquelle les assureurs ont prvus une sanction spcifique savoir la suspension de la garantie pour dfaut de paiement des primes, ce qui signifie que tout sinistre survenant pendant la dure de la dfaillance de lassur nest pas couvert. Lassureur se rserve le droit de rsilier le contrat si la dfaillance se prolonge.

Pendant la priode de suspension, aucun sinistre nest couvert donc si un sinistre survient, il nest DEFINITIVEMENT pas couvert. Ce nest donc pas pareil que lexception dinexcution (qui nempche pas le rglement tardif du sinistre au moment o lassur aurait finalement pay la prime. Cependant, le preneur reste tenu de payer ses primes car tant quil ne les paiera pas, la garantie ne recommencera pas courir. En effet, la suspension de la garantie doit tre distingue de la suspension du contrat ici lassur reste tenu de payer ses primes, seule lobligation de lassureur, qui est de couvrir le risque, est suspendue.

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b) La suspension de la garantie Notion et distinctions

Cette sanction particulire consiste pour lassureur suspendre dfinitivement son obligation de garantie, en dautres termes, une fois que la suspension intervient, lassureur nest plus tenu de couvrir le sinistre qui survient pendant la priode de suspension MAIS le preneur reste nanmoins tenu de payer TOUTES (arrires et chues) ses primes. Lorsquil va payer les primes arrires et chues, la garantie va repartir pour lavenir uniquement. Cest ce qui fait toute la spcificit de la suspension de la garantie. Il y a une disproportion manifeste entre la prime qui reste impaye et le montant de lindemnit que lassureur est en droit de refuser de payer.

Cest en cela que la suspension de la garantie doit tre distingue de la suspension du contrat!!!!! Dans la suspension de la garantie le contrat ne dort que dun il puisque le preneur reste tenu de ses obligations alors que lassureur non. Sil y a suspension du contrat alors l toutes les obligations sont suspendues. Ex: il peut y avoir suspension du contrat en assurance RC auto lorsquil y a rquisition du vhicule par les forces de police. Ex2: suspension conventionnelle lorsque le preneur quitte la Belgique pendant plusieurs mois alors que son vhicule reste dans son garage.

La suspension de la garantie se distingue galement de lexception dinexcution puisque cette dernire ne ferait pas obstacle au rglement tardif du sinistre au moment o lassur aurait finalement pay la prime, tandis que la suspension a un effet irrmdiable en ce qui concerne tout sinistre survenu pendant quelle court.

Rgime antrieur la LCAT et ses abus

On saperoit que des abus sont ns dans la mesure o la suspensuon de la garantie met lassureur dans une situation extrmement confortable.

Premier type dabus : Les abus consistaient gnralement dans une mauvaise information du preneur en ce qui concerne la sanction.

Deuxime type dabus : la garantie tait suspendue avec effet rtroactif. Lassureur mettait en demeure, accordait un dlai pour rgulariser la situation et si au terme du dlai le preneur

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navait toujours pas pay, la garantie tait suspendue depuis le temps o le preneur navait pas pay.

Troisime type dabus : une fois que la garantie tait suspendue, l'assureur se tournait les pouces, tant que le preneur ne payait pas ses primes, l'assureur n'avait plus d'obligation. L'assureur laissait pourrir la situation puis envoyait une mise en demeure tous les trois ans pour pouvoir intenter une action en justice ultrieurement.

Lassureur qui a suspendu la garantie est dans une situation confortable puisquil ne garantit plus et quil conserve le droit de rclamer les primes. Les assureurs de MF laissait courir la suspension de la garantie lencontre dun preneur inattentif (particulirement lorsque la prime tait stipule portable) pour ne rclamer le paiement qu lapproche de la prescription, en nayant entre-temps support aucun risque

Tous ces abus ont t corrigs par LCAT. Auparavant, la jurisprudence avait tempr ces abus par le biais du principe de lexcution de BF des conventions.

Rgime actuel

Il faut lire trs attentivement les article 14, 15, 16 et 17 LCAT.

Exclusions de deux hypothses vacuons tout dabord deux hypothses particulires: Le dfaut de paiement de la premire prime (art 14 al. 2). Souvent les contrats prvoient que la garantie ne prend effet quaprs paiement de la premire prime. Si le contrat prvoit cela, il est inutile de recourir une suspension, tant que cette premire prime ne sera pas paye, le contrat nentrera pas en vigueur. Cest pour cela quon fait une distinction entre la date de conclusion du contrat et la date de la prise deffet de la garantie. Si tel est le cas, tout le systme que lon va voir ici ne sapplique pas puisque tant que la premire prime na pas t paye rien ne se passe! Les contrats pour lesquels le paiement de la prime est facultatif (art 16 dernier alina). Nous savons que le paiement de la prime est facultatif dans les assurances sur la vie (art 104 LCAT) puisque ces assurances sont constitues dans un effort de prvoyance, qui peut tre revu. Le preneur peut tout moment arrter le paiement de la prime. Si le contrat prend fin, le preneur rachte la rserve. Si le contrat ne prend pas fin, les prestations de lassureur seront rduites. Cest ce quon appelle la rduction.

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Art. 105 LCAT : Le preneur d'assurance peut, par une convention autre que le contrat d'assurance sur la vie qu'il a conclu, s'engager demeurer dans les liens de ce dernier contrat en en payant les primes . Lorsque l'assurance-vie est jointe un crdit hypothcaire, il est possible que le prteur s'engage alimenter le contrat, payer la prime. Dans une assurance solde restant d, le prteur peut prvoir que l'emprunteur s'engage alimenter son contrat. Cela devient une obligation conventionnelle. Ce que lon va voir ici ne sapplique pas dans les contrats dassurance o le paiement de la prime est facultatif.

Lobligation de mettre en demeure de dbiteur En dehors de ces 2 hypothses, larticle 14 al. 1 parle du dfaut du paiement de la prime: Le dfaut de paiement de la prime l'chance peut donner lieu la suspension de la garantie ou la rsiliation du contrat condition que le dbiteur ait t mis en demeure .

Il y a deux possibilits (rsiliation ou suspension) mais en toute hypothse le dbiteur doit avoir t mis en demeure. Tant quil ny a pas eu de mise en demeure, il ny a pas de sanction mise en uvre.

La mise en demeure est une injonction formelle de payer : cest un avertissement signifi au preneur lui prcisant que sil ne sexcute pas on va lui appliquer la sanction. Cet acte doit formellement rclamer le paiement, le preneur ne peut se mprendre.

Nous devons donc examiner la mise en demeure, la suspension de la garantie et la rsiliation.

Larticle 15 traite de cette mise en demeure et on y trouve essentiellement deux choses : dabord des exigences de forme et puis des exigences de contenu.

Quant la forme, cette mise en demeure se fait soit par exploit dhuissier soit par lettre recommande la poste. Ex. : doc 10/4 : recommand pralable une rsiliation (rappel, avis dchance, recommands) Ex. : Doc. 11 recommand pralable une suspension de la garantie.

Quant au contenu, larticle 15 al. 2 dit ce qui suit: Elle comporte sommation de payer la prime dans le dlai qu'elle fixe. Ce dlai ne peut tre infrieur quinze jours compter du lendemain de la

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signification ou du dpt de la lettre recommande la poste . Une fois que la mise en demeure a eu lieu, il y a un dlai, qui ne peut tre infrieur 15 jours, qui commence courir pour permettre au preneur de rgulariser la situation. On peut prvoir un dlai plus long.

Lalina 3 va plus loin : La mise en demeure rappelle la date d'chance de la prime ainsi que les consquences du dfaut de paiement dans le dlai . Cela doit tre fait dans des termes clairs et comprhensibles pour nimporte qui. Il faut vraiment informer le preneur de ce quil risque sil ne sexcute pas. On doit lui expliquer la sanction et pas en terme juridique, il faut bien lui faire comprendre quil ne sera plus couvert.

Notons que sil persiste dans lerreur la loi oblige lassureur de refaire chaque fois une sommation. Larticle 17 prvoit en effet que la suspension de la garantie ne porte pas atteinte au droit de l'assureur de rclamer les primes venant ultrieurement chance condition que le preneur d'assurance ait t mis en demeure conformment l'article 15. Dans ce cas, la mise en demeure rappelle la suspension de la garantie .

Le lgislateur va plus loin car il limite deux annes son droit demander les primes chues: Le droit de l'assureur est toutefois limit aux primes affrentes deux annes conscutives (art 17 al. 3).

La prise deffet des sanctions Il y a plusieurs hypothses possibles :

1 Lassureur a la possibilit de suspendre la garantie une fois que le dlai de 15 jours aprs la mise en demeure est coul. Mais attention, le texte est libell de manire ce que la suspension de la garantie ne prenne effet quaprs lchance du dlai de 15 jours (donc plus deffet rtroactif possible). partir de ce moment-l (15 jours aprs mise en demeure) tout sinistre qui survient nest pas couvert (art 16 al. 1 : la suspension ou la rsiliation nont deffet qu lexpiration du dlai vis larticle 15 al. 2 ). Si le preneur veut mettre un terme cette suspension, il doit payer toutes les primes chues, augmentes sil y a lieu des intrts (art 16 al. 2 : Si la garantie a t suspendue, le paiement par le preneur des primes chues, augmentes sil y a lieu des intrts, met fin cette suspension ).

Au moment o le preneur rgularise sa situation, la garantie va reprendre cours pour l'avenir. L'assureur conserve son droit au paiement des primes pendant toute la priode de suspension. Si la situation se prolonge, larticle 17 dit : La suspension de la garantie ne porte pas atteinte au droit de l'assureur de rclamer les primes venant ultrieurement chance condition que le

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preneur d'assurance ait t mis en demeure conformment l'article 15. Dans ce cas, la mise en demeure rappelle la suspension de la garantie. Le droit de l'assureur est toutefois limit aux primes affrentes deux annes conscutives .

Si les choses se prolongent, si l'chance est annuelle, l'assureur doit envoyer chaque anne une mise en demeure. L'alina 2 est propre limiter les abus galement, on ne peut laisser dormir plus de deux ans. Si au bout de deux ans, le preneur n'a toujours pas rgularis sa situation, l'assureur va rsilier le contrat.

Remarque importante : Dans les assurances de responsabilit civile obligatoire, larticle 87 1er prvoit un rgime dinopposabilit des exceptions la personne lse. La suspension de la garantie pour non paiement des primes n'est pas opposable la personne lse. Donc dans lassurance RC auto par exemple, si un sinistre survient pendant une priode de suspension de garantie, cette exception tire du dfaut de paiement nest JAMAIS opposable la personne lse qui sera donc indemnise par lassureur. Aprs paiement, il y aura une action rcursoire de lassureur contre le preneur dassurance pour obtenir le remboursement de ses dbours, recours en remboursement concurrence de ce que l'assureur a pay la victime. Cette action rcursoire est dsormais plafonne en montant (art. 24 du Contrat-type dassurance automobile) pour viter que dans le cadre dun gros sinistre il ne soit mis sur la paille. En assurance accident du travail, cela fonctionne galement comme a.

2 Lassureur a la possibilit de rsilier le contrat (fin du contrat pour lavenir). Si on lit attentivement les articles 14 16, on verra quen ralit, le lgislateur a song trois hypothses de rsiliation possible: Procder la rsiliation doffice du contrat sans passer par la suspension de la garantie (moyennant la mise en demeure et le respect du dlai de 15 jours et rappelle la date dchance et les consquences du dfaut de paiement). Pareille rsiliation prend effet lexpiration du dlai (art 16 al. 1er). Une fois la rsiliation intervenue, plus aucun sinistre nest couvert, le contrat ayant disparu. Dans la mise en demeure initiale (visant la suspension de la garantie), lassureur se rserve dj la possibilit de rsilier le contrat (art. 16 al. 3), dlai de rsiliation qui ne peut prendre effet que minimum 15 jours dater du jour de la suspension. Cest ce que le professeur Dubuisson appelle la rsiliation conscutive la suspension.

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L'assureur fait d'une pierre deux coups, il suspend le contrat et se rserve la possibilit de rsilier le contrat par la mme mise en demeure. La rsiliation ne pourra jouer que 30 jours min aprs la mise en demeure (dlai de 15 jours de suspension + dlai de 15 jours avant de pouvoir rsilier). Il faut imprativement que dans la mise en demeure initiale l'assureur prcise quelle date la rsiliation va s'oprer car le dlai de 15 jours est un dlai minimal, il ne s'applique pas dans tous les cas. L'avantage de cette formule est que l'assureur ne devra pas mettre en demeure une nouvelle fois.

Il y a lieu de se rfrer larticle 16 al. 3: L'assureur qui a suspendu son obligation de garantie peut rsilier le contrat s'il s'en est rserv la facult dans la mise en demeure; dans ce cas, la rsiliation prend effet l'expiration d'un dlai qui ne peut tre infrieur quinze jours compter du premier jour de la suspension .

Compte tenu de lautre dlai de 15 jours prvu pour la prise deffet de la suspension, la rsiliation ne peut donc intervenir avant lcoulement dun dlai de 30 jours aprs le lendemain de la mise en demeure. Le lgislateur veut viter une rsiliation trop immdiate aprs la suspension.

Pour que cela soit efficace, lassureur doit prvoir, dans sa lettre de mise en demeure initiale, la date prcise de rsiliation du contrat parce que le texte lgal ne prvoit rien ce sujet (pas de date). Ce sont des dlais minimaux donc il faut que lassureur prenne position. Sil ne le fait pas on considre que sa mise en demeure est incomplte et donc il devra en refaire une autre.

Rem.: puisque la loi nimpose aucun autre dlai pour la prise deffet de la rsiliation, si elle est notifie aprs lcoulement des 30 jours, lassureur est libre de fixer le moment o elle sera effective.

Selon larticle 16 al. 4, Si l'assureur ne s'est pas rserv la facult de rsilier le contrat dans a mise en demeure, la rsiliation ne pourra intervenir que moyennant nouvelle sommation faite conformment l'article 15 . Cest logique sil ne se lest pas rserve il doit refaire une nouvelle mise en demeure avec un nouveau dlai minimal de 15 jours. Cest ce que le professeur Dubuisson appelle la rsiliation non conscutive la suspension.

Les dispositions commentes ci-dessus sont impratives. Les assureurs ne peuvent les modifier que pour augmenter les dlais (rare).

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Ex: Doc 10/4 (mise en demeure oprant rsiliation doffice) Ex2: Doc 11 (suspension de garantie avec rsiliation non conscutive).

C. Les obligations du preneur en cas de sinistre


Attention on parle de lobligation de lassur en cas de sinistre. Prcisment parce que dans les assurances pour compte, lassur pour compte est porteur de lintrt dassurance et donc cest lui qui va devoir dclarer le sinistre.

La loi prvoit deux obligations : toutes deux sont sanctionns de la mme manire. Ces sanctions sont nonces larticle 21 LCAT.

1. Lobligation pour le preneur dattnuer les consquences du sinistre


Larticle 20 nonce que lassur doit prendre toutes les mesures raisonnables pour prvenir et attnuer les consquences du sinistre (dans toutes les assurances indemnitaires). Cette disposition est dOP. Ex.: fuite dans la toiture et devoir mettre une bche pour que les meubles ne soient pas endommags. Se pose la question de savoir si lassureur doit rembourser lassur les frais de sauvetage.

Cet article 20 doit tre lu corrlativement avec larticle 52 qui concerne la prise en charge des frais de sauvetage. Ces deux dispositions sont dissocies dans la loi, elles nont pas le mme domaine dapplication.

Le lgislateur est trs prcis, il doit sagir dun sinistre dj survenu non dune obligation de prvention avant tout sinistre.

a) La situation antrieure la LCAT Dans la loi du 11 juin 1874, il y avait un article 17 qui concernait lobligation de lassur de prvenir le dommage. Les frais taient charge de lassureur. Cet article a suscit un arrt de la Cour de cassation rendu le 22 janvier 1976. La prise en charge des frais qui sont consentis par lassur pour attnuer le dommage nest prvu que lorsque le dommage est survenu. Le

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problme que la Cour a eu trancher tait le suivant : Il sagissait dun pre de famille qui avait souscrit une assurance RC familiale. un moment donn, sortant du btiment dont il est propritaire, il saperoit que lantenne de tlvision dont il est propritaire est en train de saffaisser sur le toit du voisin. Le sinistre est menaant mais pas encore ralis. Il fait venir un professionnel du btiment pour redresser lantenne et puis prsente la facture lassureur (gestion daffaires).

Le dbat juridique, cest que lassur, BP de famille, avait agi alors que le sinistre ntait pas encore survenu mais imminent (le sinistre allait se raliser dans les heures qui suivaient si lassur ntait pas intervenu).

La Cour de cassation va dcider que lassur a eu raison de considrer que les frais devaient tre supports par lassureur ds lors que le sinistre tait imminent. Il faut garder cela en mmoire pour comprendre linteraction entre les articles 20 et 52 de la LCAT.

b) Le rgime actuel: Article 20 LCAT Domaine dapplication de larticle 20

Larticle 20 est rang parmi les dispositions communes tous les contrats dassurance mais le texte commence par dire Dans toute assurance caractre indemnitaire en excluant par l les assurances caractre forfaitaire (ce qui ntait pas le cas sous lempire de la loi de 1874). Si tel est le cas, cet article aurait d se trouver dans le titre consacr aux assurances caractre indemnitaire.

Cela ne pose pas de problme en ce qui concerne les assurances en cas de vie (on voit mal comment attnuer les consquences dun dcs). Par contre, cet article 20 aurait pu avoir une pertinence dans dautres assurances de personnes caractre forfaitaire, telle que lassurance accident corporel o lon doit faire tout ce qui est ncessaire pour viter que les lsions ne saggravent.

On sinterroge donc sur la pertinence de cette exclusion. Mme si cette exclusion est discutable il nen demeure pas moins que ce devoir, dans les matires exclues, peut se dgager du principe gnral de lexcution de BF des conventions.

Le contenu de lobligation

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Cet article 20 doit se lire mot mot pour en dduire toutes les nuances et les consquences: L'assur doit prendre toutes mesures raisonnables pour prvenir et attnuer les consquences du sinistre .

Lassur, une fois que le sinistre est survenu, ne peut pas rester passif.

1 Lorsque le lgislateur dit pour prvenir et attnuer les consquences du sinistre , pour le lgislateur lassur na dobligation que lorsque le sinistre est survenu. On ne parle donc pas ici du sinistre imminent (la LCAT na donc pas transcrit lenseignement de la Cour de cassation de 1976).

Na-t-il alors aucune obligation avant le sinistre ? Larticle 20 ne le rgle pas. Cela ne veut pas dire que lassur ne doit pas adopter un comportement pour viter que le sinistre ne survienne. Dune part, indpendamment dune quelconque obligation contractuelle, il a lobligation dexcuter de BF les conventions qui le lient mais de manire encore plus dterminante, le contrat prvoit presque systmatiquement des obligations de prvention avant tout sinistre. Lorsque ces obligations ne sont pas respectes, elles sont sanctionnes par la dchance de garantie (perte du droit la garantie en raison dun manquement contractuel). Cette sanction est rglemente larticle 11 de la LCAT.

2 On ne demande pas lassur de prendre des mesures exceptionnelles mais de se comporter comme un BPFAM en prenant les mesures raisonnables. Il nest notamment pas tenu de pntrer dans la maison en flamme pour tenter dy sauver des meubles au pril de sa vie. Est-ce que cet article 20 est dOP ou impratif?

Certains auteurs pensent quil sagit dun article dOP sur base de larrt de la Cour de cassation de 1976.

La sanction

La sanction en cas de manquement lobligation se retrouve larticle 21: 1er. Si l'assur ne remplit pas une des obligations prvues aux articles 19 et 20 et qu'il en rsulte un prjudice pour l'assureur, celui-ci a le droit de prtendre une rduction de sa prestation, concurrence du prjudice qu'il a subi.

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La sanction nest pas la perte de la garantie mais la rduction de la prestation concurrence du prjudice subi par lassureur. Il appartient cependant lassureur de dmontrer quil a subi un prjudice et sa valeur pour pouvoir prtendre la rduction.

Ex: si on nous reproche de navoir pas pris les mesures qui simposaient pour sauver nos meubles, la prestation de lassureur pourra tre rduite concurrence de la valeur de ces meubles.

la limite si lassureur prouve que sans le manquement de lassur, la perte aurait t entirement vite, aucune prestation ne sera due. Mais en soi, la dchance automatique nest plus possible.

Larticle 21 2 en revient plus de svrit dans les cas o lassur a manqu ses obligations dans une intention frauduleuse (ce que lassureur doit dmontrer). Dans ce cas, il peut dcliner sa garantie.

c) Le rgime actuel: Les frais de sauvetage (art. 52 LCAT) Larticle 52 est plus complexe que larticle 20 et doit tre lu corrlativement avec ce dernier. Le domaine dapplication ne concorde pas tout fait avec celui de larticle 20 : Il se trouve sous le titre des assurances de dommages, ce qui signifie quil ne sapplique pas aux assurances de personnes, alors que larticle 20 repose sur une autre distinction : celle entre les assurances forfaitaires et indemnitaires. Pourquoi cet article ne sappliquerait-il pas aux assurances de personnes ? On peut faire la mme remarque que pour larticle 20. Larticle 52 vise aussi les mesures prises dinitiative par lassur lorsque le sinistre est imminent. Il vise donc des mesures qui ne doivent pas tre prises par lassur au titre de larticle 20 mais on les prend en compte au titre des frais de sauvetage.

Larticle 52 est libell comme suit Les frais dcoulant aussi bien des mesures demandes par l'assureur aux fins de prvenir ou d'attnuer les consquences du sinistre que des mesures urgentes et raisonnables prises d'initiative par l'assur pour prvenir le sinistre en cas de danger imminent ou, si le sinistre a commenc, pour en prvenir ou en attnuer les consquences, sont supports par l'assureur lorsqu'ils ont t exposs en bon pre de famille, alors mme que les diligences faites l'auraient t sans rsultat. Ils sont sa charge mme au-del du montant assur .

En le lisant attentivement on verra apparaitre trois catgories de mesures :

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1 Les mesures qui sont demandes par lassureur, une fois que le sinistre est arriv. Dans ce cadre-l, on estime normal quil prenne en charge les frais inhrents aux mesures quil a luimme demandes.

2 Les mesures qui sont prises dinitiative par lassur. Il peut sagir de mesures prises pour attnuer les consquences du sinistre. Dans ce cas, en lien avec le sinistre, il est normal que lassureur les prenne en charge.

3 Les mesures prise par lassur dinitiative pour prvenir un sinistre en cas de danger imminent. L le sinistre ne sest pas encore ralis. Le lgislateur a donc entendu mettre la charge de lassureur les frais de sauvetage en cas de danger imminent. Le preneur na pas lobligation de prendre ces mesures (art. 20) mais sil le fait alors il pourra en obtenir le remboursement.

Pour que lassureur doive prendre en charge les frais de sauvetages (rsultant de mesures prises dinitiative par lassur), il faut que les mesures soient urgentes et raisonnables. Si lassur a un doute sur le caractre urgent, il vaut mieux quil demande lassureur. Urgentes et raisonnables cela veut dire proportionnes, appropries et excutes en BP de famille.

Le texte prcise que ces mesures ne doivent pas ncessairement avoir eu le rsultat escompt. Mme si les mesures prises nont pas permis dattnuer les consquences du sinistre, lassureur doit les prendre en charge. Cest au moment o les frais sont exposs que leur caractre appropri doit sapprcier.

Toutes les mesures doivent tre excutes en BP de famille. Il ne faut pas que les frais soient totalement excessifs par rapport la situation en cause.

Le texte termine en prcisant que les frais sont la charge de lassureur mme au-del du montant assur. Les assureurs nont pas t emablls par cette solution (frais de sauvetage en illimit). On a ajout un alina larticle 52 : Le Roi peut, pour les contrats d'assurance de la responsabilit autre que celle vise par la loi du 21 novembre 1989 relative l'assurance obligatoire de la responsabilit en matire de vhicules automoteurs et pour les contrats d'assurance de choses, limiter les frais viss au premier alina du prsent article .

O la-t-il fait ? Dans larticle 4 de lAR dexcution de la loi de 1992.

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Pour les assurances de RC, les frais de sauvetage vis larticle 52 sont supports intgralement par lassureur pour autant que le total du ddommagement et des frais de sauvetage ne dpasse pas la somme totale assure. Au-del de la somme totale assur, les frais de sauvetage peuvent tre limits : 1 , 2 , 3 . Pour les assurances de choses, les frais de sauvetage sont gaux au montant assur mais peuvent tre limit un montant maximum de .

Il y a des difficults qui peuvent se poser. Ex. : garantie des frais de retrait en raison de produits dfectueux, aprs livraison : ex. : vhicules doivent tre retirs car il apparat quil y a un dfaut. Sagit-il de frais de sauvetage ? La rponse doit tre nuance. En effet, les frais de retrait, cela peut tre beaucoup de choses (prise de contact, rappel, destruction des objects dfectueux, remplacement de ces objets, ). Cela peut prendre une proportion norme. Le texte de larticle 52 vise les mesures urgentes et raisonnables. Il est peu probable que lon puisse faire passer tous les frais de rappel dans la catgorie des frais de sauvetage (ex. : on ne peut y inclure que les frais dinformation des propritaires des vhicules dfectueux).

Rem. : le champ dapplication de larticle 52 est encore plus restreint. En effet, il ne sapplique quaux assurances de dommages.

Ce texte particulirement mal rdig autorise la fixation conventionnelle de certaines limites calcules par tranche selon le montant de la somme assure. Le principe est donc inverse de celui qui est prconis par larticle 52 puisquici normalement les frais de sauvetage ne peuvent dpasser le montant de la somme totale assure. Et on peut limiter la prise en charge dans les trois limites prvues au 1, 2 et 3.

Enfin, il y a 2 observations/interrogations sur larticle 52 LCAT:

1/ Larticle 52 est impratif de volont donc il simpose aux parties contractantes mme si le contrat prvoit autre chose.

Ce qui est plus discut dans le cadre des assurances de RC notamment cest de savoir ce qui suit: pour que lassureur soit tenu la prise en charge des frais de sauvetage faut-il ncessairement que ces frais aient t exposs pour limiter le dommage caus au tiers?

A priori on aurait tendance rpondre affirmativement, il faut dmontrer que ces frais ont t consentis pour attnuer le dommage du tiers. Et pourtant un arrt du 20 avril 2007 semble

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accepter des mesures qui ntaient profitables qu lassur sans rpercussion profitable pour les tiers.

2/ Lassureur est-il tenu de prendre en charge les frais de sauvetage alors que les dommages survenus seraient sans rapport avec la couverture qui a t souscrite? Ce qui est vis ici est par exemple, un incendie qui se dclenche dans un btiment et lassur prend le risque de sengager dans le btiment pour sauver des meubles et il est brul. Est-ce que lassureur au titre des frais de sauvetage est tenu de couvrir les blessures corporelles (alors que lassurance multirisque habitation ne les couvre pas)?

Il ny a rien dans larticle 52 qui autorise une interprtation restrictive. partir du moment o il y a des frais de sauvetage, lassureur doit couvrir ces frais.

Le problme se pose diffremment quant aux dommages corporels subis par un tiers intervenu pour prvenir ou attnuer le dommage. Sil en a pris linitiative en labsence de lassur, ce tiers disposera dun recours fond sur la gestion daffaires lencontre de lassur (voire de lassureur lui-mme, sur la base dune interprtation large de la gestion daffaire), mais ce dernier ne pourra rcuprer ses dbours de la part de son assureur de dommages sur la base de larticle 52: lintervention du tiers ne rentre dans aucun des trois cas prvus par ce texte.

2. Lobligation de dclarer le sinistre


Cette obligation se trouve larticle 19 de la LCAT. Selon le 1er, lassur doit donner avis lassureur de la survenance du sinistre, ds que possible et en tous cas dans le dlai fix par le contrat. Lobligation est nonce de manire trs souple. Cette obligation est une obligation de moyen puisque lon prend connaissance dune rserve immdiate. Il peut y avoir des circonstances dans lesquelles lassur ne peut pas dclarer le sinistre dans le dlai fix dans le contrat (ex. : il est dans le coma). Du moment quil dmontre quil a fait ce quil tait possible de faire, cest bon.

Cest important pour lassureur de prendre connaissance du sinistre : responsable. Pour procder aux premires constatations en vue de dterminer le montant quil aura payer. Pour faire les premires vrifications (fraude, ) Pour prendre des mesures pour exercer un recours contre un tiers

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Au 2, il y a un prolongement de lobligation de dclarer le sinistre. Il faut continuer informer lassureur pour quil puisse faire son travail.

a) Le contenu de lobligation Selon larticle 19 LCAT, L'assur doit, ds que possible et en tout cas dans le dlai fix par le contrat, donner avis l'assureur de la survenance du sinistre . Le dlai fix par le contrat peut varier en fonction de la couverture.

Ex.: assurance vol: dans les 48 h car cest une assurance trs sujette la fraude. Sinon les dlais vont de 8 15 jours.

Le lgislateur fait vraiment preuve de beaucoup dindulgence par ce quil dit lalina 2 du 1er: Toutefois, l'assureur ne peut se prvaloir de ce que le dlai prvu au contrat pour donner l'avis mentionn l'alina 1er n'a pas t respect, si cet avis a t donn aussi rapidement que cela pouvait raisonnablement se faire . Tout de suite il y a une rserve qui enlve de sa substance lalina 1er. nouveau cest la mesure du raisonnable qui prvaut. On a voulu viser les situations particulires dans lesquelles la victime ne peut pas dclarer rapidement le sinistre. Ex.: accident corporel et la personne est inconsciente pendant plusieurs jours.

Notons quil nest pas ncessaire que la force majeure soit tablie! Lassur doit simplement faire son possible.

Cette obligation de dclarer le sinistre a des prolongements :

1 article 19 2: L'assur doit fournir sans retard l'assureur tous renseignements utiles et rpondre aux demandes qui lui sont faites pour dterminer les circonstances et fixer l'tendue du sinistre . Cela est normal, il doit transmettre les procs-verbaux, les factures, le premier tat estimatif des dgts, etc.

2 article 56 (assurances de choses): lassur ne peut pas modifier les choses de manire ce que lassureur ne puisse pas constater avec prcision lexistence et ltendue du sinistre.

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3 article 80 et 81 (assurance RC): il faut, dans une assurance de RC, transmettre tous les actes judiciaires ou extrajudiciaires relatifs au sinistre. Cest normal puisque lassureur a lobligation de prendre fait et cause pour son assur.

Rem. : les abus sont sanctionns par larticle 94, 4 de la loi du 6 avril 2010.

b) La forme de la dclaration Le lgislateur nen prvoit aucune en ce qui concerne la dclaration de sinistre. Ex.: (Doc 13) dclaration de sinistre faite par lettre simple (Doc 13) ou formulaire pr imprim que lon nous a remis lors de la conclusion du contrat (Doc 13/2 13/7).

Sous cette rserve il ny a pas de forme particulire. Si lon veut se mnager une preuve il y a la lettre recommande.

La dclaration doit tre faite lassureur ou au mandataire de ce dernier.

Remarque : Le constat amiable daccident est un document standardis au niveau europen qui permet dintroduire une dclaration de sinistre en RC automobile. Limportant, en ce qui concerne les dclarations est quil ny a pas lieu de reconnaitre votre responsabilit (dailleurs on ne peut pas sinon on met notre assureur en difficult). Toute promesse dindemnisation lui serait dailleurs inopposable (art. 85 LCAT). Il faut simplement dclarer objectivement les faits. La question de la responsabilit est gre par lassureur. Il faut que les dclarations soit concordantes car de cette manire lon sera rgl plus rapidement (en RDR cad rglement direct).

Sil y a plus de deux vhicules impliqus dans laccident, il faut faire autant de constats quil y a de vhicules impliqus.

Le schma doit tre fait au moment du point de contact entre les diffrents vhicules. Il ne faut donc pas faire les directions.

Remarque 2 : Le rglement direct est une convention qualifie autrement de RDR. Dans un accident il y a ncessairement une victime et un assur responsable. En principe, nous savons

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que lassur voit sa responsabilit couverte et la victime a une action directe contre lassureur RC auto. Pour aller plus vite, la convention RDR permet la victime de sadresser son propre assureur. Cest cet assureur qui va diligenter lexpertise du vhicule et dans le cadre de cette convention entre assureurs, lassureur de la partie adverse accepte davance lexpertise. Pour tre accept en RDR il ne doit pas y avoir de contradiction entre les dires de lun et de lautre.

c) La sanction Avant la loi de 1992, la dclaration tardive tait sanctionne par la dchance de la garantie.

Le lgislateur a trouv cela trs svre. Dsormais, elle est prvue larticle 21 LCAT. Elle est sanctionne de manire relativement favorable pour lassur car il nest plus question, sauf en cas de fraude, de sanctionner la dclaration tardive par la dchance de la garantie. Ce qui est prconis par le lgislateur est donc une rduction de la prestation concurrence du prjudice subi par lassureur en raison de la tardivet de la dclaration du sinistre ou parce que lassur na pas pris les mesures qui simposaient pour limiter les consquences du sinistre (lassureur doit donc prouver quil en rsulte un prjudice).

nouveau le risque de la preuve retombe sur lassureur qui devra dmontrer lexistence de son prjudice et son tendue. Sil parvient rapporter cette preuve, le prjudice reviendra peut tre une absence totale de garantie. Ex.: sil tablit que le retard dans la dclaration du sinistre a compromis lexercice dun recours subrogatoire, il dduira le montant quil aurait pu rcuprer. Ex. : la tardivet empch de sauver des meubles. Il pourra dduire lindemnisation des meubles de sa prestation.

Enfin, en cas de fraude, il y a aura un refus de garantie.

Remarques La dclaration de sinistre interrompt le dlai de prescription, tout au moins lorsquelle est faite en temps utile. Si lassureur exerce le droit quil sest rserv de rsilier le contrat aprs sinistre, la rsiliation aura une prise deffet anticipe (art. 31 1er, al. 3 LCAT).

2. OBLIGATIONS DE LASSUREUR

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Lassureur a plusieurs obligations et celle laquelle on songe en premier lieu est de prester sa garantie en cas de sinistre. Il y a galement dautre obligations qui ne sont pas formellement exprimes dans les textes : il peut y avoir des obligations dinformation, de conseil et dexcution du contrat de BF. En fait, ces obligations lui son applicables comme tout un chacun.

A. Lobligation dinformation, de conseil et dexcution de BF des conventions


Pour lobligation dinformation : Renvoi ce qui a t dit en ce qui concerne linformation prcontractuelle.

Lobligation de conseil na pas connu de gros dveloppements en droit belge mais il se pourrait que, lorsquil y a des pertes financires importantes, (ex: assurance en branche 23 o lassureur ne garantit rien) lon se pose la question de savoir si lassureur bien inform son assur (assurance = garantie pour les assurs). Cest le principe de lexcution de bonne foi des conventions. Ex.: il sagissait dun assureur qui avait attendu le moment du sinistre avant de vrifier si son assur avait bien plac le systme dalarme requis titre de prvention. Lassureur ne stait jamais enquit du respect de cette mesure et il a constat aprs la survenance du sinistre que son assur ne lavait jamais plac et il a donc refus sa garantie. Certaines dcisions estiment que ce genre dassureur manque de BF.

Ex.: lassureur doit prendre la direction du procs. Un assureur de responsabilit qui participe sans rserves au procs aux cts de son assur, puis invoque la prescription, manque lobligation dexcuter ses obligations de BF.

B. Lobligation de prester sa garantie 1. Le paiement de lindemnit


a) Nature de la prestation Si le risque couvert se ralise, lassureur sengage fournir la prestation stipule dans le contrat . Elle peut tre forfaitaire ou indemnitaire.

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Nous savons que la prestation de lassureur peut tre financire et/ou en nature (art 1, f) LCAT). Au titre des prestations en nature, on a cit lassurance protection juridique et lassistance touristique.

Les caractristiques de la prestation de lassureur sont trs diffrentes selon que lassurance est indemnitaire ou forfaitaire. Dans le premier cas, lassureur paie une indemnit calque sur le dommage effectif et soumise au principe indemnitaire. Lorsque lassurance est de type forfaitaire, la prestation de lassureur consiste dans le paiement dune somme dtermine ds la conclusion du contrat.

b) Modalits de paiement de la prestation Cest lassureur (ou son mandataire) qui sest engag payer et prester la garantie en cas de sinistre et donc cest lui qui va la payer.

Normalement, cest lassur qui va recevoir le paiement mais attention, il se pourrait que lassureur doive payer une autre personne que lassur savoir lassur pour compte, le tiers bnficiaire (dans une assurance vie par exemple, stipulation pour autrui, article 22 LCAT) ou encore la personne lse dans une assurance de RC par la voie dune action directe (art 86 LCAT). Rem. : Laction directe donne un droit par la loi alors que la stipulation donne un droit par le contrat.

Larticle 13 al. 3 LCAT (2006) indique quand on peut considrer que le paiement de lindemnit par lassureur est libratoire. Cest une disposition protectrice de lassur. Ce dernier est protg car tant quil na pas effectivement reu la somme, lassureur nest pas libr de ses obligations. On veut viter que lassureur paye entre les mains du courtier et que ce dernier ne paye jamais lassur. Cet article conduit considrer que le courtier ne peut jamais tre considr par lassureur comme tant le mandataire de lassur (mme pas apparent). Ici le principes gnraux sont applicables. Le paiement est fait valablement entre les mains dun reprsentant dot des pouvoirs ncessaires (art. 1239 al 1er Cciv.). Lassureur est galement libr sil paie de BF un possesseur de la crance (art. 1240 Cciv.).

Initialement le texte ne distinguait pas lintermdiaire et lavocat. Du coup, le texte a t modifi de manire permettre lavocat de percevoir la somme qui serait libratoire pour son client.

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c) Dlais de paiement de lindemnit Cest une question qui est souvent pose en pratique. Mais on ne trouve aucune disposition imprative dordre gnral dans la LCAT. Cela peut se comprendre au vu des grandes varits dassurances. Mais il y a des dispositions lgales particulires ou des dispositions conventionnelles qui sont de nature acclrer le processus de rglement du sinistre.

Les dispositions conventionnelles

Il y a en effet des conventions interprofessionnelles entre assureurs qui vont permettre dacclrer le rglement du sinistre. Souvent ces conventions sont adoptes dans le domaine des accidents de la route.

Cest notamment le cas des conventions RDR ( rglement direct / direct regeling ). Puisque cest un systme conventionnel, seul sont tenus les assureurs qui ont adhrs cette convention. Par ailleurs, cette convention ne lie que les assureurs et nest pas opposable aux tiers.

La convention est destine acclrer le rglement des dgts matriels qui ne dpassent pas un certain plafond. lintrieur de ce systme il y a deux conventions: la convention RDR stricto sensu et la convention dexpertise. Par cette convention RDR, la victime peut sadresser son propre assureur (direct) pour quil rgle le sinistre au nom et pour compte de lassureur RC auto de lautre partie. Cet assureur va raliser une expertise, qui sera opposable lautre assureur (opposabilit de lexpertise prvue dans la convention RDR).

Le rglement va se faire dans des dlais acclrs et ensuite lassureur direct va obtenir remboursement charge de lassureur du responsable. Mais ce remboursement se fait au cot moyen des sinistres et non au cas par cas (ce qui fait que dans certains cas lassureur est gagnant et dans dautres il est perdant).

Lassureur direct va indemniser sur la base dun barme qui sert identifier les cas typiques daccident et on prvoit davance le partage ventuel de responsabilits qui va faire que le cas va pouvoir se rgler rapidement. Ex. : violation dune priorit de droite dans telle circonstance = autant de responsabilit pour lun, autant de responsabilit pour lautre.

videmment il peut y avoir des problmes dans le fonctionnement de ce systme et spcialement lorsque la victime nest pas satisfaite du barme quon lui propose. Comme cest un

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tiers la convention elle peut toujours contester le rglement qui lui est propos (la convention RDR nexiste quentre assureurs). Les dispositions lgales particulires

Le lgislateur peut difficilement dicter sur un plan gnral un dlai maximum pour le paiement de lindemnit ou du capital. Si les dlais ne sont pas respects, ils sont sanctionns de lourdes sanctions financires. Les circonstances sont trop diffrentes dune branche dassurance lautre, et mme dun cas lautre. Toutefois des rglementations propres certaines branches sont apparues au cours des dernires annes.

Lon va seulement aborder deux dispositions importantes. La premire est larticle 67 en matire dassurance incendie. Il y a en effet des dlais stricts dans lesquels il faut procder lexpertise et verser lindemnit. Il y a mme des sanctions la cls.

Il y a aussi un dispositif qui rsulte dune transposition europenne savoir les articles 13 et 14 de la loi du 21 novembre 1989 qui oblige lassureur RC automobile, saisi dune demande dindemnisation, faire une offre dindemnit dans un dlai strict de 3 mois compter de la demande. Sil ne satisfait pas cette obligation, il y a des sanctions lourdes qui sont prvues dont une pnalit financire. En effet, il va devoir, au titre de pnalit, payer une somme complmentaire, calcule au taux dintrt lgal sur le montant de lindemnisation, qui va sajouter lintrt moratoire.

2. Le refus de garantie (TUYAU)13


Lobligation principale de lassureur est de fournir la prestation promise en cas de ralisation du risque. Cette prestation nest cependant pas due si le sinistre est d certaines causes. On ne parle pas ici des motifs qui touchent le contrat lui-mme. Ce sont les motifs qui font que lassureur considre que sa garantie nest pas due. La premire question que lon peut se poser cet gard est de savoir quels sont les motifs pour lesquels un assureur pourrait refuser de prester sa garantie alors que le contrat est valable?

Ces motifs sont divers et cest ce qui rend lexamen difficile et assez technique. Dans un premier temps nous allons numrer les causes de refus de la garantie et dans un deuxime temps nous les dvelopperons.

13

M. FONTAINE, p. 245 et s.

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a) numration des motifs de refus Primtre de la garantie (dfinition du risque)

Le premier motif consiste dire que lassur nest pas dans le primtre de la garantie. Cela veut dire que lassureur, dans un premier temps, lorsquil offre une couverture, doit en limiter la porte, le primtre. Cest le contrat quil faut examiner pour savoir quel est le primtre de la garantie.

Lassur qui se trouve dans ce cas na aucun droit faire valoir en vertu du contrat puisquil y a une absence de droit.

Ex. : btiment pour lequel on demande lindemnisation nest pas celui stipul dans le contrat. Ex. : lautomobile est couverte contre lincendie elle nest donc pas couverte pour le vol.

Lexclusion

Le deuxime motif est celui qui permet lassureur de se prvaloir dune exclusion de risque. Voil que nous sommes dans le primtre de la garantie mais lassureur prvoit plusieurs cas dans lesquels il corne sa garantie. Cest un trou dans lobjet du contrat. Ex. : assurance incendie mais pas de couverture de lincendie lorsquil rsulte dun risque de guerre. Ex.: je vous dlivre une police accident corporel mais jexclus la garantie lorsque laccident intervient dans le cadre dune activit de parapente.

L encore, lassur na pas de droit!

La dchance

Cette dchance nest pas une absence de droit mais est la perte du droit indemnit rsultant dun manquement contractuel que lassureur reproche son assur. Ex.: dans le contrat tait stipul une obligation de prvention avant tout sinistre qui na pas t respecte telle que lobligation de vidanger les installations hydrauliques lorsque lon quitte lhabitation pendant lhiver et pendant plusieurs mois.

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Sil ny avait pas ce manquement lassur serait dans le primtre de la garantie. Ici ce qui est important cest lide de sanction dun manquement qui napparait pas dans les deux premiers motifs.

La faute intentionnelle14

La crainte des sinistres intentionnels est prsente dans toute lhistoire du droit des assurances. Malgr le rle prventif jou cet gard par le principe indemnitaire, le phnomne reste dactualit. Lassur qui a commis une faute intentionnelle ne peut aucun titre rcuprer le montant de la garantie (art. 8 al. 1 LCAT). On vise ici les hypothses de sinistre volontaire. La faute intentionnelle peut tre le fait de lassur ou du bnficiaire ( quiconque ).

La faute lourde

Avant la LCAT, la couverture de la faute lourde tait exclue avec celle du sinistre volontaire (art. 16 loi 1874). Souvent, la preuve du fait volontaire tait difficile. Se distingant nettement du dol, son exclusion totale avait donn lieu des critiques. Aujourdhui, lassureur couvre les sinistres causs par la faute lourde (art. 8 al. 2 LCAT, sauf al. 2, 2e phrase). La faute lourde, ce nest pas une faute intentionnelle mais une faute caractrise, une imprudence grave. On vise ici un comportement de lassur qui aggrave le risque au-del des prvisions normales de lassureur et dont lassur devait avoir conscience.

b) Rgime chacune de ces causes de refus est affect un rgime juridique diffrent. Il y a des points de comparaison mais galement des diffrences.

Tableau synthtique
Conditions Dispositions lgales Libert contractuelle (dispositions particulires). Exclusions Absence de droit au 2d degr. Pas de dispositions gnrales. Interventions Dchances Art. 11 LCAT Faute intentionnelle Art. 8 al. 1 LCAT Faute lourde Art. 8 al. 2 LCAT

14

M. FONTAINE, p. 264 et s.

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lgislatives et rglementaires particulires. Conditions minimales impratives (AR 84) Charge de la preuve Lien causal Assur (1315 Cciv.) / Trs discut. Assureur (1315 al. 2 Cciv.) Art. 11 exige LC Assureur (1315 al. 2 Cciv. + Cass.) Assureur.

Dpend de formulation ds contrat

Dduit de art. 8 mais faute ne doit pas cause exclusive.

Dduit de art. 8 Clauses contractuelles qui le prsument dclares invalides par Cassation 2 reprises

Effet relatif ou absolu

Absolu Nuance : lorsque cest la notion dassur qui est en cause.

Absolu

Relatif

Dbat : absolu Dchance = relatif Intrt ? Assurance vie, RC familiale Exclusion =

Idem faute intentionnelle

Opposabilit aux 1/3

Toujours opposable

Toujours opposable

Rflexe : consulter larticle 87.

Conditions

Dispositions lgales Il ny a pas de dispositions lgales en ce qui concerne les conditions car cest la libert contractuelle qui sapplique ici. Cependant, il y a eu des interventions particulires du lgislateur. Ex. : art. 32 de la loi de 1989 : couverture illimite des dommages corporels.

Exemples de conditions Assurances de choses : Caractristiques de la chose et les lieux assurs, prils assurs, personnes assures, montants et dommages assurs. Assurances de responsabilit civile : responsabilit, personnes assures, tiers, montants, tendue spatiale et temporelle, Charge de la preuve -

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Lassur doit dmontrer que son sinistre entre dans le primtre de la garantie Art. 1315 Cciv : lorsquon rclame lexcution dune obligation on doit la prouver.

Lien causal Le primtre de la garantie = conditions objectives aucune notion de causalit nintervient.

Effet relatif ou absolu ? Leffet est absolu, le primtre vaut pour tout le monde, pour tous les assurs. Nuance : lorsque cest la notion dassur qui est en cause (cela ne touche que cette personne l).

Opposabilit aux tiers (RC) Cette exception est toujours opposable la personne lse (que lassurance soit obligatoire ou facultative). Ex. : art. 4 de la loi de 1989

Exclusions

Dispositions lgales Tout comme les conditions, cest galement une absence de droit mais au 2d degr. Ex. : couverture du vol sauf lorsque les biens se trouvent dans les jardins ou les parties communes.

Il ny a pas de dispositions lgales gnrales mais il existe des dispositions particulires pour certaines exclusions. Ex. : risque de guerre (art. 9) ; suicide (art. 101).

On peut galement trouver des conditions minimales impratives (listes limitatives des clauses dexclusion admissibles). Ex. : AR du 12 janvier 1984.

Charge de la preuve La question de la charge de la preuve de lexclusion de garantie est largement discute.

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La Cour de cassation laisse place au doute. Il en est de mme en ce qui concerne les dispositions lgales que lon a cites. Certains disent que les articles 9 et 101 LCAT = solution gnrale, dautres disent que ce sont des cas particuliers, des exceptions la solution gnrale. Cass. 95 : cest lassur de prouver quil nest pas exclu ( et non exclu ). Cass. 01 et 02 : Dans ces deux arrts, la Cour prend appui sur larticle 1315 al. 2 Cciv pour dduire quil incombe lassureur de prouver que lassur a commis une faute intentionnelle (exclusion ou dchance ?). Cass. 05 : reprend la formule de 95. M. Fontaine indique quil sagit nanmoins dans cette affaire de prouver que le sinistre entre dans le primtre de la garantie (condition) et non de prouver quil nest pas exclut (p. 255).

Lien causal Tout dpend de la manire dont lexclusion est formule dans le contrat.

Effet relatif ou absolu ? Les exclusions participent la dlimitation objective de la garantie (effet absolu).

Opposabilit aux tiers (RC) Cette exception est toujours opposable la personne lse (que lassurance soit obligatoire ou facultative). En effet, le droit de la personne lse nest pas plus large que celui de lassur.

Dchances

Dispositions lgales Art. 11 LCAT : La dchance, ce nest pas labsence dun droit mais le retrait du droit la garantie. Cela se justifie par le fait que lassur a commis un manquement lune des obligations prvues par le contrat. La dchance cest la sanction dun manquement contractuel de lassur.

Sous lancien rgime, la dchance tait une sanction trs rpandue. Il tait frquent de trouver dans le contrat une clause type selon laquelle tout manquement au contrat pouvait entraner une dchance de la garantie. Avec larticle 11, il y a dsormais un article spcifique qui dit deux choses :

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Lobligation mise charge de lassur doit tre prcisment dfinie dans le contrat (clauses gnrales ne sont donc plus possibles). Exigence dun LC

La LCAT, a pour effet de restreindre les cas dans lesquels une dchance peut tre prononce. La LCAT rglemente certaines obligations et leurs sanctions. Il nest donc plus possible de les sanctionner par la dchance. Ex. : obligation de dclarer le sinistre (sanction = rduction).

Les obligations sanctionnes de dchance sont celles de prvention avant sinistre.

Remarque : Il ressort dun arrt de la Cour de cassation du 2 juin 2005 que la sanction de dchance, lnonciation de cette sanction dans le contrat ne doit pas ncessairement suivre lnonciation de lobligation dans le contrat. Il sagissait dune obligation de prvention impose lexploitant dun caf. Il tait prvu que le cafetier devait utiliser des poubelles avec fermeture automatique et quil fallait vider tous les cendriers dans ces poubelles. Plusieurs pages plus loin il y avait une clause qui noncait que le manquement lobligation de la page X tait sanctionn de dchance. La Cour a estim quil ne fallait pas ncessairement que lnonciatin de la sanction se situe ct de lnonciation de lobligation a laquelle elle tait lie.

Charge de la preuve Sur le fondement de 1315 al. 2 il appartient lassureur de dmontrer le manquement dont il se prvaut pour justifier la dchance. Il se prtend libr de son obligation, cest donc lui de dmontrer quil y a une faute contractuelle qui a t commise. exclusions

Lien causal Larticle 11 de la LCAT exige lexistence dun lien causal.

Effet relatif ou absolu ? Ici, cest la sanction dun manquement de lassur. La sanction ne frappera donc logiquement que celui qui est lorigine du manquement. Si un assur peut se voir refuser la garantie, il se pourrait quun autre assur ne soit pas sanctionn.

La sanction a donc un effet personnel ( moins que le contrat nen dispose autrement tendre la sanction des coauteurs ou des complices ; tendre la sanction lorgane personne physique reprsentant la socit preneuse dassurance).

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Opposabilit aux tiers (RC) Art. 87 LCAT : Cet article distingue les assurances obligatoires (1) et les assurances libres (2).

Pour les assurances obligatoires, aucune dchance ne peut tre oppose la personne lse (ce qui nempche pas une action rcursoire aprs indemnisation). Pour les assurances facultatives, si la dchance trouve sa cause dun fait antrieur au sinistre, lexception est opposable. Par contre si le fait qui justifie la dchance est postrieure au sinistre, lexception est inopposable la victime. Pourquoi ? Dans la thorie gnrale de laction directe, on estime que les droits de la victime se cristallisent au moment du sinistre, tout venment qui interviendrait aprs ne pourrait avoir de consquence sur les droits de ce 1/3 victime.

Ex. : si la dchance rsulte dun manquement une obligation de prvention, cest opposable. Ex. : si le manquement est de ne pas avoir transmis les pices ncessaires lvaluation du dommage, ce nest pas opposable.

Rem. : attention lexam de ne pas dire linverse.

Faute intentionelle

Le rgime juridique de la faute intentionnelle et de la faute lourde se rapprochent de celui de la dchance. Une partie de la doctrine (dont le prof) considre que faute intentionnelle et faute lourde sont des cas particuliers de dchance.

Dispositions lgales Art. 8 LCAT : Lassureur ne doit pas prester sa garantie lgard de celui qui se rend coupable dune faute intentionnelle. Ex. : assur incendie qui met le feu sa maison.

Pourquoi lassureur nest-il pas tenu garantie ? La premire explication consiste dire que sil y a sinistre intentionnel, il ny a plus dala ( tout le moins au moment du sinistre), ncessaire lassurance.

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La deuxime explication est de dire quil serait contraire lOP que lassur puisse bnficier de la garantie alors quil a volontairement caus le sinistre. Linterdiction qui est faite lassur de causer volontairement le sinistre est dOP.

Quest-ce quune faute intentionnelle en droit des assurances ? La premire question est souvent de savoir si lassur prend volontairement un risque dont la ralisation est autement probable si pas certaine, y a-t-il faute intentionnelle ? Ex. : on brle un feu rouge et un accident survient. Est-ce une faute intentionnelle ? Ex. : qqn ouvre les robinets de gaz pour mourir. Tout limmeuble explose. Sa volont tait de mourir, pas de faire exploser limmeuble. Ex. : aberatio ictus (porter atteinte une autre personne que celle quon vise).

Il y a eu une volution de la jurisprudence de la Cour de cassation. Dans un premier temps, la Cour avait eu cette expression un peu nuance dans deux arrts qui consiste dire que le sinistre est intentionnel lorsque lassur a commis une faute ayant entran un dommage prvisible. Peu importe que lassur ait voulu CE dommage. La Cour se rfre donc un comportement fautif susceptible de causer un dommage prvisible mais elle ne retient plus lintention de causer le dommage.

Cette conception a t critique en doctrine. La Cour est revenue sur sa jurisprudence en 2009. Il faut dsormais que lassur ait agit en vue de causer un dommage. Elle poursuit en disant quil ne faut pas que lassur ait voulu que le dommage se soit ralis tel quil sest ralis.

Est-ce quune personne en tat de dmence peut est lauteur dune faute intentionnelle ? Il sest dvelopp une jurisprudence qui consistait dire que ltat de dmence nempche pas la volont criminelle. Une personne en tat de dmence pouvait donc se rendre coupable dune faute intentionnelle. La Cour de cassation considre quune personne en cas de dmence ne peut pas commettre une faute intentionnelle (12 fvrier 2008).

Charge de la preuve Dbat. Pour certains, la faute intentionnelle cest un cas dexclusion. La charge de la preuve reposerait donc sur lassur.

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Critiques : Un grand principe est celui selon lequel la MF ne se prsume pas. Cela ne va pas. La deuxime critique que lon peut adresser une telle conception est de mettre charge de lassur la preuve dun fait ngatif (difficile). La Cour de cassation sest distance de ce raisonnement (Art. 1315 al. 2 Cciv.). Cest lassureur de dmontrer la faute intentionnelle. La Cour nest pas entre dans le dbat de savoir sil sagit dune dchance ou une exclusion. Rem. : la thse de la dchance semble lemporter en doctrine et en jurisprudence du fond.

Lien causal On dcle lexigence dun lien causal entre la faute et le dommage dans la formulation mme de larticle 8 al. 1er LCAT. Cela ne signifie cependant pas que la faute doivent tre la cause exclusive du sinistre.

Effet relatif ou absolu ? Dbat. Intrt ? Assurance vie : on peut prvoir une dvolution du bnfice par tages. Si la faute du premier un effet absolu, tous les autres ne peuvent pas bnficier non plus de lassurance. Exclusion = effet absolu. Dchance = effet relatif

Assurance RC familiale : le mineur commet une faute intentionnelle. Si leffet est relatif, lenfant nest pas couvert mais les parents oui. Cest cette interprtation qui a t retenue par la Cour de cassation (25 mars 2003).

Recours de lassureur ? art. 41 al. 4 LCAT et art. 7 AR 1er fvrier 84.

Opposabilit aux tiers (RC) personne lse. Assurances facultatives (art. 87 LCAT) : difficult la faute est souvent concommitante au sinistre. Si elle nest pas antrieure, elle est inopposable. Assurances obligatoires : la faute intentionnelle nest pas opposable la

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Malheureusement, le discours de la Cour de cassation nest pas clair. Une fois elle dit que cest inopposable, juste aprs elle dit linverse (lintention prcde ncessairement le sinistre donc il y a ncessairement opposabilit).

La faute lourde

Dispositions lgales Dans la loi de 1874, larticle 16 mettait sur le mme pied la faute intentionnelle et la faute lourde. En droit il est difficile de prouve lintention dune faute. On peut donc comprendre quon puisse les assimiler. Depuis le droit romain, il y a cependant un mouvement qui consistait dissocier la faute intentionnelle et lourde et disant que la faute lourde est une imprudence grossire mais elle nest pas intentionnelle. Sous lempire de la loi de 1874, puisque lon mettait les deux fautes sur le mme pied, on considrait aussi que linterdiction de couvrir la faute lourde tait dOP.

Dans le cadre du rgime antrieur, la faute lourde rpondait une notion gnrale. tait constitutif de faute lourde, au sens gnral du terme, tout comportement aggravant le risque au del des prvisions normales de lassureur et dont lassur avait ou devait avoir conscience que cela aggravait sensiblement le risque.

Dans les anciens contrats, il suffisait lassureur de prvoir dans le contrat un refus de garantie en cas de faute lourde. Au gr des circonstances, on se demandait si le comportement de lassur rpondait la dfinition gnrale de la faute lourde. On pouvait glisser sous le chapeau de la faute lourde toute une srie de comportements.

Larticle 8 alina 2 LCAT prvoit deux choses nouvelles : en principe, lassureur rpond de la faute, mme lourde, de lassur. Toutefois, lassureur peut sexonrer pour les cas de faute lourde expressment mentionns dans le contrat.

Il y a dsormais un contrle des clauses contractuelles : nonciation limitative (>< exemplative). pas de clause gnrale, le comportement doit tre dtermin.

La Cour de cassation ont eu loccasion de sanctionner certaines clauses non conformes larticle 8 al. 2 LCAT. Ex. : notamment ; actes tmraires.

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On a limpression que larticle 8 al. 2 protge mieux lassur. Cest vrai mais il y a un revers la mdaille. En effet, partir du moment o le comportement est prcisment dtermin dans le contrat, il ny a plus matire vrifier si le comportement entraine une aggravation des risques au del des prvisions normales de lassureur ou non. On pourrait alors noncer au titre de la faute lourde des comportements qui sont en ralit lgers.

Charge de la preuve Tout comme la faute intentionnelle, la charge repose sur lassureur.

Lien causal Il y a des clauses qui concernent la charge de la preuve du LC. Elles prsument lexistence du LC, sauf lassur de dmontrer quil ny a pas de LC. On les trouve souvent dans les contrats dassurance omnium pour les cas dintoxication alcoolique. La Cour de cassation a condamn par deux fois ce type de clause :12 octobre 2007 (clause abusive dsquilibre manifeste entre les parties) et 4 dcembre 2010 (contraire art. 8 qui est impratif).

Effet relatif ou absolu ? Idem Faute intentionnelle. Seul le fait personnel de lassur est de nature le priver de la couverture, non la faute lourde de ceux dont il serait civilement responsable. Le libell de larticle 8 al. 2 LCAT ne fournit aucune explication mais la solution est traditionnelle et rien nindique que la loi de 1992 ait voulu la modifier. Opposabilit aux tiers Idem faute intentionnelle. Le recours de lassureur est possible mais est limit en montant.

c) Le contrle judiciaire des clauses qui justifient un refus de garantie Cest une question pas trs facile et largement dbattue

Quels sont les moyens que le juge a pour contrler le refus de garantie?

Contrle de validit

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Le premier moyen consiste vrifier la compatibilit de cette clause contractuelle avec la ou les dispositions impratives qui la rgissent. Cest un des moyens les plus vidents. Cest un contrle de validit de la clause.

Ex.: Parfois certains AR rglementent les exclusions de garantie en les limitant, tel que lAR du 12 janvier 1984 qui fixe des conditions minimales en assurance RC familiale. On trouve dans son article 6 une numration des exclusions admissibles de manire limitative. Cela signifie que lon ne peut pas trouver dans un contrat des exclusions supplmentaires par rapport celle qui sont prvues dans cette liste. Cest une manire de rglementer ces clauses dexclusion.

Interprtation stricte

Le deuxime moyen rsulte de linterprtation des clauses drogatoires au droit commun. Ces clauses qui drogent au droit commun doivent faire lobjet dune interprtation stricte (exceptions au principe de la garantie) et cette interprtation stricte est de nature empcher toute interprtation par analogie. On ne peut pas tendre lexclusion des hypothses qui ne sont pas prcisment vises par la clause. La clause est valide mais on ne peut ltendre des hypothses quelle ne vise pas.

Ex.: Lassureur nintervient pas lorsque le vhicule a t abandonn avec les cls sur le tableau de bord. Cela ne peut donc pas sappliquer au cas o lassur laisse ses cls dans le pare-chocs.

Rem. : La rgle dinterprtation contra proferentem = si la clause est ambigu, on linterprte en dfaveur de celui qui la rdige.

Clauses abusives

Le troisime moyen est celui qui rsulte du contrle des clauses abusives. La loi sur les pratiques du commerce du 6 avril 2010 (art. 73 et s.) considre comme tant abusive une clause qui cre un dsquilibre manifeste entre les droits et obligations des parties. La sanction de la clause abusive est que la clause est alors rpute nulle. Nous en avons vu un exemple lorsquon a cit la clause par laquelle lassureur organisait un renversement de la charge de la preuve du lien causal entre lintoxication alcoolique de lassur et le sinistre (Cass. 12 octobre 2007). Le juge a estim quil y avait l un dsquilibre manifeste entre les droits et obligations des parties et donc quil sagissait dune clause abusive. Disqualification

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Enfin, le dernier et quatrime moyen (le plus discut en doctrine) est la disqualification de la clause pour lui adjoindre le rgime juridique adquat. Les contrats nutilisent pas tous les concepts juridiques que lon a vus. Il est frquent de voir des contrats qui parlent de cas de non assurance , de voir des cas de dchance libells comme des causes dexclusions (il suffit dobjectiver la clause pour quelle vise une situation objective et non un comportement de lassur).

Lintrt quil a faire cela, conscient ou inconscient, est que le rgime qui est applicable aux exclusions est plus rigoureux que celui qui sapplique aux dchances (le rgime de lexclusion est plus favorable lassureur).

Les avis sur cette question sont partags: est-ce que cette manipulation contractuelle est tolre ou nest pas admissible?

Selon certains, on ne peut pas disqualifier, cest la libert contractuelle. Selon le professeur Dubuisson, un contrle devrait pouvoir tre effectu par le juge sur la manire dont lassureur prsente la clause. quel titre? Il peut vrifier si la clause est conforme lintention commune des parties. Si la clause fait rfrence explicitement ou implicitement un comportement de lassur il peut en dduire que lon se trouve devant un cas de dchance et que la qualification dexclusion ne rvle pas la nature de cette clause. Attention, il y a des limites civiles: il ne peut pas faire dire une clause ce quelle ne dit pas.

La Cour de cassation a accept une seule fois cette disqualification dans un arrt du 25 juin 2002 o le juge du fond avait disqualifi une clause dexclusion en clause de dchance. La Cour de cassation a considr que le juge du fond avait pu estimer que lintention commune des parties tait den faire une dchance et que ce qua fait le juge du fond ne violait pas la foi due aux actes. Le juge ne dnature par la porte de la clause. Il ne peut pas faire dire la clause ce quil ne dit pas. A partir du moment o il considre que le libell de la clause fait plus penser une dchance qu une exclusion, il peut requalifier.

d) Cas particuliers dexclusion de risque La loi ne consacre pas de rgime gnral concernant la clause dexclusion mais uniquement des dispositions particulires certaines clauses dexclusion.

La guerre et les faits analogues (art. 9)

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On vise la guerre ou les faits de mme nature. On ne vise donc pas les attentats, les actes de terrorisme. Sauf convention contraire, lassureur ne rpond pas : mme si rien nest prvu dans le contrat, lassureur ne doit pas garantir ce risque. Caus : la cause peut tre directe ou indirecte (ex. : maison brise suite au bombardement de la maison voisine). Sur le plan technique le risque de guerre nest pas facilement assurable parce quil comporte un effet de concentration, daccumulation. Cette accumulation fait que la guerre va entrainer des interventions multiples de lassureur ce qui va mettre en danger sa capacit financire.

Illustration: dans des circonstances normales, lassureur peut sattendre chaque anne lun ou lautre sinistre, total ou partiel, que les primes accumules devraient pouvoir compenser. Mais un bombardement peut en quelques minutes mettre le feu tous les immeubles assurs, la fois, catastrophe laquelle lassureur ne pourra rpondre!

Un tel fait de guerre enlve au risque une caractristique ncessaire de son assurabilit: la dispersion. Exclusion lgale

Traditionnellement, le risque de guerre est exclu de la garantie et fait lobjet de larticle 9 LCAT. Lalina 1er nous dit que Sauf convention contraire, l'assureur ne rpond pas des sinistres causs par la guerre ou par des faits de mme nature et par la guerre civile . Cette disposition est suppltive.

Porte de lexclusion

La dtermination de ce qui constitue un risque de guerre suscite de nombreuses difficults. La LCAT invite une interprtation extensive de lexclusion (>< loi de 1874).

En effet, larticle 9 LCAT assimile la guerre des faits de mme nature . Ce qui sexplique par le fait que le lgislateur na pas voulu retenir une dfinition trop stricte du concept de guerre. On vise la guerre non au sens du droit international public mais au sens de conflit arms entrainant des actes de violence contre les personnes et les biens. Dailleurs, le lgislateur prend soin dassimiler explicitement la guerre civile la guerre au sens strict.

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Cette assimilation ne peut pas aller trop loin. Contrairement la loi de 1874, la LCAT ne vise plus les meutes do les meutes ne sont pas assimilables un fait de guerre. Cela signifie que lassureur peut toujours exclure le risque dmeute mais condition de le prvoir explicitement.

Suite aux attentats du 11 septembre, on a tent de faire pass les actes de terrorisme pour un acte de guerre. L encore, lacte de terrorisme aussi grave soit-il dans ses consquences nest pas assimilable un fait de guerre. Cela signifie que si lassureur veut exclure ce risque, il doit le prvoir expressment dans le contrat.

Lien causal

Au titre de la causalit, il va de soi que, mme si un tat de guerre existe, un sinistre peut tre survenu indpendamment de cet tat de guerre. Dans ce cas, il est vident que lassureur doit intervenir.

On peut nanmoins hsiter lorsque la relation causale est indirecte. Par relation causale indirecte, on vise des sinistres qui nont par leur source dans un fait de guerre caractris, mais qui ne se seraient cependant pas produits, ou nauraient pas connu la mme gravit, sans lexistence de ltat de guerre.

Ex: un incendie se dclare dans un btiment qui nest pas li un bombardement mais par le fait que la rgion a fait lobjet dun bombardement les pompiers ne peuvent arriver sur les lieux et lIMM est totalement dtruit.

Dans ce type dhypothse lassureur est-il fond refuser sa garantie?

La rponse est OUI. La jurisprudence parat favorable les exclure de la couverture au mme titre que les dommages directs, solution qui rsulte souvent dune formulation expresse des polices.

Charge de le preuve

Le lgislateur prvoit lal. 2 de larticle 9 que L'assureur doit faire la preuve du fait qui l'exonre de sa garantie . Cest donc lassureur de dmontrer que les conditions dexclusion

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sont bien remplies. Cette disposition est imprative la diffrence de lalina 1er (il nest donc pas question de renverser la charge de la preuve de manire contractuelle).

Couvertures conventionnelles

Larticle 9 al. 1 nest pas impratif ce qui signifie que des conventions contraires sont possibles. Il existe effectivement des couvertures spciales des risques de guerre, sous certaines conditions et moyennant le paiement de primes appropries, notamment en assurances maritime (ex: Doc 12), en assurances du crdit lexportation et en assurances sur la vie pour des journalistes qui doivent se rendre sur les lieux o se trouve une guerre.

Le suicide en assurance sur la vie

Lassureur doit-il intervenir en cas de suicide de la tte assure?

Auparavant, on distinguait selon que le suicide tait volontaire ou involontaire. Il sagissait de cas dans lesquels la victime navait plus la pleine possession de ses moyens.

On en est plus l aujourdhui car larticle 101 al. 1 LCAT indique que Sauf convention contraire, l'assurance ne couvre pas le suicide de l'assur survenu moins d'un an aprs la prise d'effet du contrat . Et pour tre tout fait prcise, la loi ajoute: L'assurance couvre le suicide survenu un an ou plus d'un an aprs la prise d'effet du contrat. La preuve du suicide incombe l'assureur .

Cette rgle du 1 an est prvue car on pense quil est rare quune personne ait anticip un an lavance son propre suicide. Une fois lanne passe, lassureur couvre (impratif).

Il est dit que la preuve du suicide incombe lassureur. Cest un rgime beaucoup plus objectif que le rgime ancien qui reposait sur une diffrence entre le suicide conscient et le suicide inconscient.

Finalement le lgislateur adopte une solution particulire qui parait conforme la jurisprudence de la Cour de cassation.

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Une question connexe celle du suicide concerne leuthanasie. On pourrait se poser la question de savoir si cet acte nest pas assimilable un suicide et susceptible de faire lobjet dun refus de garantie?

NON car selon lart. 15 de la loi du 28 mai 2002: quand les conditions lgales sont respectes, on considrera que la mort est naturelle et que lassureur doit prester sa garantie.

Attentats - actes de terrorisme

Le risque de terrorisme nest pas assimilable au risque de guerre. Cest un risque qui est galement difficilement assurable. La particularit dans les twin towers est quil y avait une forte concentration (assurance RC exploitation, assurance vie, etc.).

Ici lasymtrie dinformation ne joue pas puisque lassur ne sait que dire sur ce type de risque. Cest donc un risque que lon a du mal connaitre et cerner. Cependant le lgislateur est intervenu la suite des attentats perptrer par les CCC et dans le quartier diamantaire dAnvers. On sest rendu compte que les assurances incendie ne couvraient pas les btiments contre les actes de terrorisme. On y a pourvu en disant que toute assurance souscrite par un preneur pour couvrir le pril incendie et connexes comprend les attentats et conflits du travail. On procde donc par extension obligatoire. partir du moment o je souscris une assurance incendie, normalement je suis couvert ce qui permet de couvrir le risque un prix relativement abordable.

Au fond ce ntait quune premire tape puisque lon ne couvrait que les dgts au btiment or le terrorisme peut avoir dautres consquences: accident, vie, etc.

Do, par une loi du 1er avril 2007, on a mis en place un partenariat public/priv destin couvrir les consquences dun acte de terrorisme. Cette loi est dune complexit affolante. Ce que lon a constat aprs les attentats du 11 septembre 2001 tait que les assureurs faisaient pression pour limiter les couvertures en cas dattentat. Lorsque le march ne rpond plus aux besoins dassurances, on songe un partenariat public/priv. Et cest ce partenariat qui est mis en place par la loi de 2007. En effet, elle met en place une solidarit trois niveaux: la solidarit entre les assureurs qui lorsquils acceptent de couvrir le terrorisme sont regroups dans une ASBL TRIP ( Terrorism Reinsurance and Insurance Pool ) quel que soit la nature de la couverture quils assument (auto, travail, vie, etc.). Cette ASBL va rpartir lensemble des dommages entre les assureurs faisant partie de lASBL.

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Le deuxime niveau de solidarit est celui qui existe entre les rassureurs si le dommage dpasse une premire tranche (400 millions EUR). Au-dessus de 700 millions EUR cest ltat qui intervient jusqu 1 milliard EUR. Les parts respectives font lobjet dune ngociation annuelle.

Ce mcanisme prsente une faiblesse car il faut avoir souscrit un contrat dassurance couvrant le risque de terrorisme sans quoi on a plus que le fonds dindemnisation des victimes dactes intentionnel de violence!

Pour que le systme fonctionne, il faut que le risque soit localis en Belgique au sens de la lgislation de contrle. Mais ce que le lgislateur na pas vu cest que le risque est localis en Belgique en fonction du lieu de rsidence de lassur. Autrement dit ce nest pas le lieu de survenance du sinistre qui compte.

Ex: attentat perptr en Inde o un homme qui avait sa rsidence en Belgique est mort et Axa a demand la participation de tout le monde.

Il y a un comit de sage qui a t institu et dont les comptences principales sont de dterminer si un vnement rpond la dfinition du terrorisme et de fixer le pourcentage dindemnisation que les participants doivent prendre en charge.

Les catastrophes naturelles

Elles sont difficilement assurables de mme que leur consquences puisquil est difficile de les matriser techniquement et dtablir une loi de probabilit.

Le systme fonctionne sous la forme dune extension obligatoire de la garantie incendie multirisque et ce, quel que soit le degr dexposition au risque.

Il y a un bureau de tarification qui tablit les conditions tarifaires applicables aux risques ne trouvant pas de couverture. De tels risques sont pris en charge par lensemble des assureurs pratiquant lassurance incendie risques simples en Belgique.

Les dommages dpassant la limite dintervention dun assureur sont couverts par la caisse nationale des calamits.

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Ce rgime soumet donc les catastrophes naturelles un rgime de solidarit obligatoire analogue celui qui existe pour les attentats.

Section 3 : La fin du contrat dassurance


1. INTRODUCTION
La dtermination de la dure du contrat dassurance prsente une importance particulire, puisque lexistence de la couverture en dpend. Un sinistre survenu avant la prise deffet ou aprs lextinction du contrat nest pas garanti. Il importe donc de connatre les limites temporelles des engagements de lassureur.

En gnral le contrat est conclu pour une certaine dure, et la cause la plus normale dextinction du contrat est larrive du terme. Mais deux sries de causes provoquent son extinction anticipe: les causes de nullit et de caducit et celle de rsiliation (causes accidentelles).

On ne confondra pas les hypothses dextinction du contrat avec les cas dexclusion, de dchance, de suspension et les cas dans lesquels le sinistre nentre pas dans le primtre de la garantie, puisque ces diffrentes ventualits ne mettent pas fin au contrat.

2. DUREE. ARRIVEE DU TERME A. Position du problme. volution


Avant la LCAT la dure du contrat tait soumise la libert contractuelle. De ce fait, les contrats de longue dure taient plutt la rgle. En tout cas, ctait une pratique contractuelle.

Il y avait des avantages : son portefeuille. Courtier : garantie de percevoir leur commission pour une dure contractuelle relativement longue. Preneur : ne pas avoir se proccuper de renouveler sans cesse le contrat de manire priodique. Assureur : moyen de fidliser sa clientle et de garantir la stabilit de

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Il y avait aussi des inconvnients. Dune part, cela affectait la concurrence et dautre part, le preneur tait empch de sanctionner son assureur pour une mauvaise gestion.

Cest la raison pour laquelle les associations de consommateurs ont plaid pour une dure courte. Le lgislateur les a entendu puisque larticle 30 LCAT (impratif) prvoit quen rgle la dure du contrat dassurance ne peut tre suprieure un an, ce qui est bref et unique dans lUnion Europenne. Le revers de la mdaille est que lassureur peut aussi jecter son preneur plus facilement quavant. Rem. : il faut considrer sans doute que la dure de un an commence au jour de la prise deffet de la garantie.

Dans un march vendeur o loffre est abondante, une courte dure nest pas problmatique mais dans un march qui se rtrci et devient un march acheteur , une dure courte est plutt dfavorable. Cest un peu la situation que lon vit actuellement. Depuis 1992, les assureurs ont t beaucoup plus slectifs quavant dans lacceptation de leur risque. Donc la protection que lon esprait trouver dans une dure plus courte sest retourne contre le consommateur car le march est beaucoup plus restreint et slectif.

B. Rgime
Larticle 30 prvoit un principe, une nuance et des cas particuliers.

1. Le principe
Larticle 30 1er al. 1er dispose ce qui suit: La dure du contrat d'assurance ne peut excder un an. Sauf si l'une des parties s'y oppose, dans les formes prescrites l'article 29, au moins trois mois avant l'arrive du terme du contrat, celui-ci est reconduit tacitement pour des priodes conscutives d'un an. Le contrat ne peut imposer d'autres dlais de pravis . Cet article est impratif.

Est donc prescrite, une dure annuelle ce qui permet, lassureur autant quau preneur, de se dfaire du contrat sil le souhaite mais alors en respectant le prescrit de cet alina 1er. La deuxime chose qui se dgage de lal. 1er est que le contrat se reconduit tacitement pour des dures successives dun an. Cest ce qui permet dviter la rupture de garantie. Si rien de se passe lissue du contrat, il est reconduit. Cest en principe le mme contrat, avec les mmes garanties.

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Que faut-il faire si lon veut mettre fin au contrat?

Il faut respecter un pravis de trois mois avant larrive du terme du contrat. Le preneur doit donc notifier son intention de mettre fin au contrat trois mois au moins avant lchance du terme. Ce que le texte ne dit pas cest partir de quel moment on va calculer la dure du contrat. Dune manire gnrale, on considre que cest la date dentre en vigueur de la garantie (= prise deffet de la garantie) qui doit tre prise en compte car ce qui importe est la priode effective de la garantie.

Il faut faire attention larticle 82 1er de la loi du 6 avril 2010 sur les pratiques du commerce sur la reconduction des contrats de services. Il y a des exigences formelles supplmentaires. Par exemple, pour viter que le preneur ne soit surpris, on oblige lassureur indiquer cette clause de reconduction tacite en gras sur la police de manire attirer son attention dessus.

2. Nuance
Cette nuance au principe (introduite par la loi du 16 mars 1994) se trouve inscrite lalina 3 du 1er de larticle 30 Les parties peuvent cependant rsilier le contrat lorsque, entre la date de sa conclusion et celle de sa prise d'effet, s'coule un dlai suprieur un an. Cette rsiliation doit tre notifie au plus tard trois mois avant la prise d'effet du contrat .

On a voulu viter des pratiques qui viseraient dmarcher des personnes qui se trouvent encore dans les liens dun contrat. Cette pratique avait pour effet de recrer des situations o les preneurs taient lis trop long terme et constituait une manire de dtourner la rgle de la dure annuelle du contrat dassurance. Cest la raison pour laquelle une telle rgle est prvue.

3. Cas particuliers
Le rgime qui vient dtre dcrit nest cependant pas applicable dans tous les cas.

a) Premire exception: article 30 1er al. 4 LCAT Le rgime de lannalit nest pas applicable aux contrats dassurances-maladie et dassurance sur la vie, o la nature du risque appelle des dures plus longues et o le lgislateur a voulu viter

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que lassureur ne puisse mettre fin ces contrats en raison de laggravation du risque (rem. : art. 26 LCAT leur est inapplicable). Le texte ne soppose pas la rsiliation du preneur.

Dans ces branches, la dure est en principe librement fixe. Mais attention, cela ne signifie pas que ces contrats sont ncessairement conclus vie, simplement ils sont conclus pour des dures plus longues.

Le preneur (uniquement!!) y bnficie nanmoins dun droit de rsiliation annuel, soit la date anniversaire de la prise de cours de lassurance, soit la date de lchance annuelle de la prime (art 30 1er, al. 4).

Il faut ajouter un lment neuf en ce qui concerne les assurances-maladie : il y a une loi du 20 juillet 2007 qui a introduit dans la LCAT des articles nouveaux savoir les article 138bis-1 -11. Larticle 138bis-3 nous dit que les contrats dassurance maladie non lis une activit professionnelle sont dsormais conclus vie.

Pourquoi faire cela?

Pour rpondre une situation imprvue par le lgislateur savoir celle qui consistait pour les assureurs, mettre fin au contrat dassurance lorsque lassur devenait un risque plus lev (personnes plus ges).

Rem. : cela ne remet pas en cause la possibilit de rsilier le contrat pour mauvaises dclarations, causes de nullit, autres causes de rsiliation,

b) Deuxime exception: article 30 2 LCAT Pour les grands risques industriels et commerciaux, le Roi peut droger au principe, ce quil a fait dans larticle 1er de lAR dexcution de la LCAT du 24 dcembre 1992. Cette liste est substantielle.

c) Troisime exception: article 30 3 LCAT

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Le rgime de larticle 30 ne sapplique aux contrats dune dure infrieure un an, qui restent videmment autoriss.

Le lgislateur a voulu viter que cet article 30 sapplique des assurances ponctuelles pour des activits limites dans le temps.

Ex.: contrat dassurance pour couvrir les activits touristiques alors que je pars en vacances pour 15 jours. Ex.: une assurance qui couvre une manifestation particulire Dans ce cas, il importe dtre particulirement prcis quant au moment o la couverture cesse dexister.

Ce que la loi ne dit pas cest sil y a lieu ou pas reconduction tacite au terme du contrat. Tel quil est libell, le 3 droge tout larticle 30 et donc y compris lalina qui prvoit la reconduction tacite. Il faut donc en conclure que ces contrats ne se reconduisent pas tacitement moins dune disposition conventionnelle contraire.

d) Quatrime exception: article 49 de la loi du 10 avril 1971 Larticle 49 de la loi relative aux accidents du travail prvoit que la dure peut tre de trois ans pour les contrats conclus avec des entreprises employant dix personnes ou plus, ou faisant assurer une masse salariale suprieure un certain niveau.

4. Remarques particulires
On vise surtout ici des situations dans lesquelles le contrat va prolonger ses effets au-del dun an, en dehors des exceptions cites.

a) Indivisibilit du sinistre Il se peut que le sinistre se dclare le dernier jour de la garantie et quil stale encore quelques jours aprs. Ex: incendie pendant le rveillon du nouvel an et se termine le 1er janvier alors que le contrat dassurance prenait fin le 1er janvier.

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Lorsque la tacite reconduction a t carte, la couverture prend fin larrive du terme. La rgle de lindivisibilit du sinistre apporte cependant un temprament ce principe. En effet, puisque le sinistre est indivisible, la garantie est due mme si les effets du sinistre se poursuivent au-del de la garantie annuelle.

Plus difficile est lassurance de la RC o la rclamation de la victime peut intervenir bien aprs la fin de la priode de garantie alors que le fait gnrateur est intervenu en cours de garantie. Cest la question de la garantie de postriorit qui est trait larticle 78 LCAT.

b) Suspension du contrat dassurance La suspension du contrat a pour effet de suspendre les obligations des deux parties contractantes. La dure du contrat va tre prolonge dune dure quivalente la priode de suspension.

c) Effets de la reconduction En cas de reconduction tacite, une question discute est celle de savoir si cest le mme contrat qui est prolong, ou si les parties entrent dans les liens dun nouveau contrat?

La question nest pas sans intrt, notamment pour lapplication du rgime des assurances multiples, lorsque la date de conclusion est le critre de dpartage.

Le seul argument que lon puisse donner pour rpondre cette question est un argument de texte. En effet, si on relit larticle 30 on verra que le lgislateur nous dit celui-ci est reconduit tacitement pour des priodes conscutive dun an , ce qui semble vouloir dire que cest le contrat initial qui se prolonge.

d) Obligations survivant au contrat Il se peut que certaines obligations se prolongent au del de larrive du terme. Une application trs importante sera rencontre en assurance de responsabilits (art. 78 LCAT). Voy. n698-702 prcis M. Fontaine.

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3. Nullit - Caducit A. Nullit


La nullit est une sanction qui frappe un contrat qui est affect dun vice de formation. Il est donc question dun vice initial, on ne se trouve pas dans des difficults dexcution. La nullit a un effet rtroactif, ce qui implique pour les parties doprer des restitutions rciproques.

1. Cas de nullit
Les hypothses de nullit ne sont pas trs difficiles. Il y a des hypothses de nullit qui ressortent du droit commun: illicit de lobjet, de la cause, vices de consentement, etc.

Puis nous avons rencontr des causes de nullit particulires rsultant de la LCAT: inexistence du risque la conclusion du contrat (art. 24), omission ou inexactitude de MF (art. 6), la surassurance de MF (art. 43), un contrat conclu auprs dune entreprise qui na pas t agre (art 3 3 loi de contrle du 9 juillet 1975), risque putatif, assurance denfants en bas ge, etc.

2. Effets
Le principal effet de la nullit est danantir le contrat rtroactivement, ex tunc. Diverses consquences en dcoulent.

a) Le principe des restitutions rciproques Normalement la nullit implique des restitutions rciproques. Or nous savons que dans certaines hypothses prcises, lassureur conserve les primes titre de pnalit (art 6, 24, 26, 43 LCAT).

Lide est toujours la mme et commune tous les articles cits : lorsquil y a une fraude, on estime que lassureur est fond garder les primes payes titre de peine prive.

b) Nullit dune clause individuelle Si la nullit affecte une clause du contrat et non le contrat dans son ensemble, que se passe-t-il?

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Ex.: une clause de dchance qui ne respecte pas les exigences de larticle 11.

La nullit dune clause nentraine, en principe, pas la nullit du contrat dans son ensemble, moins de dmontrer que cette clause est indissociable, indivisible de lensemble du contrat ou quelle constitue un mobile dterminant.

Comment dmontrer que cette clause ne peut tre dissocie de lensemble?

Il faut se demander si les parties auraient accept le contrat en labsence de la clause qui est rpute nulle. En dautres termes, si lon parvient dmontrer que lon aurait jamais accept de conclure le contrat sans la clause, il faudra dclarer le contrat nul.

c) Les polices combines Il sagit dune police qui comporte plusieurs garanties diffrentes couvrant des risques diffrents. Ex.: police combine en assurance auto: garantie RC auto classique laquelle sont ajoutes une garantie bris de vitre, une garantie omnium et une garantie protection juridique.

Comment approche-t-on les effets de la nullit dans une police combine?

Il y a lieu de se rfrer larticle 12 al. 3 LCAT qui prvoit que la cause de nullit relative l'une des prestations n'affecte pas le contrat dans son ensemble . Cela veut dire que si la cause de nullit ne concerne quune des garanties, seule cette garantie va tre frappe par la nullit mais pas le contrat dans son ensemble.

Cette disposition est imprative et a t critique par certains auteurs qui estiment que si la garantie principale est nulle, toutes les autres garanties devraient tre nulles. Mais cela le lgislateur ne la pas voulu puisque cette disposition est imprative.

Ce que lon ne trouve pas dans ce dispositif et que lon trouvera dans la rsiliation est la possibilit offerte au preneur de rsilier lui-mme lensemble du contrat lorsque lassureur souhaite en annuler une partie. En matire de nullit, a nest pas le cas, si une des garanties est affecte dune cause de nullit, le preneur ne peut pas demander lannulation de lensemble du contrat.

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Parfois, les tribunaux ninvoquent mme pas larticle 12 et aboutissent des rsultats similaires en appliquant naturellement les articles 6 et 7 LCAT (omission et inexactitude de BF et MF la conclusion du contrat).

Quel est le problme?

On a affaire une police multirisque combine. Dans laffaire qui a donn lieu larrt de la Cour dappel de Mons du 7 novembre 2005, un assur avait conclu un contrat dassurance auto, incendie et vol mais le preneur navait pas dclar lassureur quil avait eu plusieurs accident antrieurs.

La question tait donc de savoir ce que la cause de nullit allait recouvrir ? Lensemble ou uniquement la garantie pour laquelle lomission a eu de linfluence?

Dans cette affaire le preneur demandait lapplication non pas de la garantie RC mais de la garantie vol. Sur base de larticle 12 al. 3 LCAT, la Cour dappel va considrer quil ny a pas lieu dannuler la garantie vol.

Le mme raisonnement va tre tenu dans un arrt de la Cour de cassation du 9 juin 2006 qui va dire que, lorsque dans un mme contrat, plusieurs risques sont assurs et que lomission et linexactitude nont eu dincidence que pour lapprciation dune partie dentre eux, la nullit du contrat est limite lassurance des risques sur lesquels lassureur a t induit en erreur. Il y a donc nullit mais avec un effet partiel. Dans cet arrt, la Cour admet le caractre limit de la nullit sans que larticle 12 soit invoqu. En effet, la Cour de cassation va admettre ce raisonnement sur base de larticle 6 al. 1 LCAT.

B. Caducit
La caducit na deffet que pour le futur. Le contrat est valablement form. Il sagit de la disparition dun lment essentiel du contrat en cours de vie de ce contrat. Il faut, bien entendu, quun lment essentiel du contrat disparaisse pour une autre cause que la ralisation du risque.

Ex.: je perds la qualit de locataire dans une assurance RC locative. Ex.: la crance couverte en assurance du crdit est rembourse anticipativement.

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Ex.: le risque disparat en cours de contrat : le souscripteur qui avait assur sa RC professionnelle change de profession, le vhicule assur est retir de la circulation.

Dans ce cas l, la LCAT ne dit rien ou pas grand-chose, do on applique le droit commun. Cest la notion dimpossibilit dexcution qui justifie la caducit. Lorsque le contrat est caduc, les formes de rsiliation ne sappliquent pas. Elle a normalement un effet automatique. Attention : la caducit na pas deffet rtroactif la diffrence de la nullit. Cest logique, le contrat est rendu impossible excuter et on sen tient l.

1. Cas particulier de caducit


Il est toujours une hypothse particulire qui fait lobjet dun rgime particulier larticle 57 LCAT (qui droge donc au droit commun). Il sagit de lhypothse de lalination de la chose assure entre vifs. Sil y a changement de propritaire, il y a perte de lintrt dassurance et donc caducit. Ici le lgislateur a voulu viter la rupture automatique du contrat.

Ex.: je souscris un contrat dassurance incendie couvrant mon immeuble et ensuite je le vends. Dans ce cas, le contrat dassurance incendie devrait steindre. Cet article distingue selon que la chose qui est aline est un meuble ou un immeuble.

Sil sagit dun immeuble, larticle 57 1er nous dit que en cas de cession entre vifs d'un immeuble, l'assurance prend fin de plein droit trois mois aprs la date de passation de l'acte authentique. Jusqu' l'expiration du dlai vis l'alina 1er, la garantie accorde au cdant est acquise au cessionnaire, sauf si ce dernier bnficie d'une garantie rsultant d'un autre contrat .

Donc, effectivement le contrat va prendre fin de plein droit mais dans un dlai diffr savoir trois mois aprs la passation de lacte. De plus, la garantie sera acquise au cessionnaire sauf si celui bnficie dj dune garantie rsultant dun autre contrat (on veut viter les doublons). On pourrait donc y voir une assurance pour compte lgalement organise au profit du cessionnaire.

Cette disposition pose quand mme des questions. Que se passe-t-il, en effet, si le contrat en question qui porte sur une chose qui a t aline vient prendre fin avant le dlai de trois mois pour une cause naturelle (arrive du terme) ou accidentelle? Certains sappuient sur le texte ancien dont est issu cette disposition pour rpondre cette question. Sauf si le contrat dassurance prend fin pralablement .

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Si le contrat prend fin pralablement, on ne voit pas pourquoi lassureur serait tenu de prolonger sa garantie. Dautres disent, linverse, que si le lgislateur na rien dit cest quil a voulu que la garantie se poursuivre. Mais alors dans ce cas-l, les assureurs vont dire quils rclament une surprime.

Sil sagit dun meuble, on constatera larticle 57 2 que en cas de cession entre vifs d'un meuble, l'assurance prend fin de plein droit ds que l'assur n'a plus la possession du bien, sauf si les parties au contrat d'assurance conviennent d'une autre date . Cest une disposition qui est suppltive de volont.

Pour mmoire, une question similaire peut se poser en assurance automobile en cas de transfert automobile. L, il y a un mcanisme diffrent et spcifique lassurance automobile obligatoire prvu aux article 17 et 18 de la loi de 1989 qui prvoit une prolongation de la garantie durant 16 jours.

2. Effets
La caducit nopre pas avec effet rtroactif mais le contrat prend fin pour lavenir sauf disposition lgale contraire. En principe le contrat est caduc partir du moment de la disparition de llment essentiel.

4. RESILIATION
La rsiliation est un mode dextinction du contrat pour une cause apparue en cours dexcution du contrat, autres que celles qui entrainent la caducit. Elle joue en principe pour lavenir, sans rtroactivit. Selon certains auteurs, la rsiliation se distingue de la rsolution parce quelle se conoit indpendamment dune faute de lune des parties.

A. Cas de rsiliation 1. Cas divers. Rappels et renvois

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La rsiliation peut tre bilatrale (quand elle est le fait des deux parties qui saccordent sur la rsiliation) ou unilatrale (quand elle est le fait dune des parties).

Lorsquelle est bilatrale (= mutuus dissensus) elle ne pose pas de problme puisque les parties se mettent daccord pour mettre un terme au contrat.

Dans le contexte de la dclaration du risque la conclusion (art. 7), lassureur peut rsilier le contrat sil prouve quil naurait jamais contract sil avait t correctement inform (omission ou inexactitude non intentionnelles) ou si sa proposition de modification nest pas accepte dans le mois.

Lassureur peut galement tre amen rsilier en cas de dfaut de paiement des primes.

Il y a des hypothses de rsiliation dans le cadre dune police prsigne ou demande dassurance (art 4 2). Il y en a aussi en cas daggravation ou de diminution du risque (art 25 et 26 LCAT).

Egalement : art. 30 1er al. 3 et art. 55 LCAT.

2. Examen de cas non encore examins


On ne va aborder que les cas de rsiliation que nous navons pas encore vus :

a) La rsiliation aprs sinistre Rgime

Avant la LCAT, lassureur se rservait trs frquemment le droit de rsilier unilatralement le contrat aprs la survenance du sinistre.

Pourquoi?

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Parce quau moment du sinistre, pouvait se rvler certains lments de nature dmontrer que le risque ntait pas un bon risque ou certains lments propres au preneur dassurance (ex: mauvais payeur) incitant ainsi lassureur se dgager du contrat.

Avant la loi de 1992, les contrats prvoyaient de telles clauses en faveur de lassureur. Cette possibilit de rsiliation ntait pas accorde au preneur.

En 1992, le lgislateur a prvu une disposition spcifique importante qui est larticle 31 LCAT. Cest un article assez long qui a fait lobjet dune modification par une loi du 2 aot 2002. Lobjet de cette loi de 2002 a t essentiellement de prolonger les dlais de prise deffet de la rsiliation aprs sinistre. Le principe de base pour le lgislateur de 1992 na pas t de supprimer la possibilit de rsilier le contrat aprs sinistre. Cette possibilit subsiste mais le lgislateur dit que si cette facult est prvue au profit de lassureur, elle doit ltre aussi au profit du preneur. Il y a donc une condition de rciprocit (art 31 1er LCAT - disposition imprative). Ce systme pourrait faire hsiter certains assureurs prvoir pareille clause. Pour le preneur qui se voit reconnatre le droit de rsilier aprs sinistre, lintrt est vident car pour lui galement, le sinistre est souvent loccasion dapprcier de manire critique les mrites de son cocontractant.

Rem. : Ce principe de rciprocit reste critiquable. En effet, on nimpose pas lassureur de justifier sa dcision de rsiliation.

Comment est-ce que cela fonctionne?

Il faut bien distinguer deux dlais : Le dlai de notification de la rsiliation Le dlai de prise deffet de la rsiliation

La notification doit avoir lieu au plus tard 1 mois aprs le paiement ou le refus de paiement aprs sinistre (art. 31 1er LCAT).

En ce qui concerne la prise deffet, la rsiliation prend effet au plus tt, trois mois aprs la date de notification. Le texte initial de 1992 prvoyait 1 mois. Le lgislateur de 2002 la port 3 mois. Ce nest pas rien!!

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Pourquoi avoir prolong les dlais?

Parce que lon na pas voulu que le preneur dassurance se trouve en rupture de garantie trop rapidement. On veut lui laisser le temps de se retourner lorsque lassureur prend linitiative de rsilier le contrat aprs sinistre.

Cependant, on raccourci le dlai lorsque le preneur, lassur ou le bnficiaire a manqu une de ses obligations dans lintention de tromper lassureur. Le dlai est donc report un mois en cas de fraude (lorsque lon a voulu tromper lassureur). La loi de 1992 prvoyait initialement une rsiliation avec effet immdiat.

Le dlai est dun mois mais condition que lassureur ait soit dpos plainte contre la personne en question devant un juge dinstruction avec constitution de partie civile, soit cit devant la juridiction de jugement.

En outre, le lgislateur prcise que l'assureur est tenu de rparer le dommage rsultant de cette rsiliation s'il s'est dsist de son action ou si l'action publique a abouti un non-lieu ou un acquittement . Donc si lapprciation de lassureur se rvle fausse parce quil y a un non-lieu ou un acquittement qui intervient au pnal, il doit rparer le dommage (ce qui pourrait tre la couverture du sinistre quil a refus de couvrir). Cette loi de 2002 a voulu renforcer la protection du preneur contre des attitudes qui consistaient nettoyer le portefeuille de lassureur un peu trop brutalement.

Exceptions

1 Assurance RC auto : art. 312bis. On ne veut pas que lassureur utilise la facult de rsiliation car il ny a pas derrire cela une responsabilit pour faute.

2 Art. 31 2 qui prcise que en assurance sur la vie ou en assurance-maladie, l'assureur ne peut se rserver le droit de rsilier le contrat aprs sinistre .

En assurance sur la vie, dans la plupart des cas mais pas dans tous, le sinistre mettra fin au contrat parce quil oblige lassureur prester sa garantie. Mais il y a des hypothses particulires de contrat dassurance sur la vie qui ne prenne pas fin au dcs telle que lassurance terme fixe, lassurance de rente ou lassurance de second dcs. Dans ce domaine lassureur ne peut pas se

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rserver le droit de rsilier le contrat aprs sinistre parce que cela lui permettrait dchapper ses obligations.

En assurance maladie, la justification est que lon estime que lassureur a du anticiper laggravation naturelle du risque avec lge et quil serait trop facile pour lui de rsilier le contrat une fois quun sinistre maladie serait survenu. En outre, lassurance maladie fait lobjet dun rgime drogatoire par rapport lobligation de dclarer les aggravations de risque.

3 Article 31 3 qui traite des grands risques (industriels et commerciaux). Cet article dit que les dispositions du prsent article ne sont pas applicables aux grands risques. Attention, il faut encore mesurer la porte de cette drogation: cela ne veut pas dire que dans les grands risques on ne peut se rserver la facult de rsilier aprs sinistre, cela veut simplement dire quil ne doit pas ncessairement y avoir rciprocit en ce sens que ce nest pas parce que lassureur a droit, de par leffet de la police, de rsilier le contrat aprs sinistre que lon doit prvoir le mme droit pour lassur.

b) La rsiliation en cas de faillite ou de concordat Position du problme

Faillite : tat qui ne touche que le commerant. Il faut remplir deux conditions : cessation des paiements et branlement du crdit. Le failli est dessaisi de la gestion de ses biens. Cest le curateur qui reprend la gestion de la masse faillie.

Que se passe-t-il si le preneur dassurance vient tomber en faillite?

Il y a dans la LCAT deux articles qui sont relatifs cette situation savoir les articles 32 (faillite) et 33 (concordat judiciaire par abandon dactifs). Ce concordat nexiste plus donc on abordera pas cet article 33, qui aurait dailleurs d tre abrog.

Quel est le problme? Si le preneur tombe en faillite, lassureur risque de ne plus percevoir les primes. Ds lors quil y a ce risque, on pourrait concevoir que lassureur ait le droit de rsilier le contrat. Vu du point de vue du dbiteur failli, on sait quil sera dessaisi de son patrimoine et que cest un curateur qui va tre dsign pour grer son patrimoine. Le curateur pourrait tre tent de rsilier certains contrats dassurance ne prsentant plus dutilit. Mais linverse, il peut avoir intrt maintenir le contrat dassurance parce quil y aurait encore des actifs dans la socit faillie qui

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devraient tre protg de lincendie par exemple. Il se peut aussi que le curateur ait dcid de poursuivre les activits de lentreprise faillie pendant un certain temps do lintrt de maintenir lassurance RC exploitation.

Le rgime de linsolvabilit a connu une profonde rnovation en 1997 (loi sur le concordat judiciaire et loi sur les faillites) et en 1998 (loi sur le rglement collectif de dettes). Le lgislateur a perdu de vue quil y avait une disposition particulire en matire dassurance ce qui a entrain un problme de compatibilit.

Rgime en cas de faillite

La LCAT nous dit en son article 32 que En cas de faillite du preneur, l'assurance subsiste au profit de la masse des cranciers qui devient dbitrice envers l'assureur du montant des primes choir partir de la dclaration de la faillite .

Donc en cas de faillite lassurance subsiste. On peut dduire de cette solution que toute clause de rsiliation immdiate en cas de faillite devient nulle (or on en trouve encore aujourdhui). De la mme faon, il nest plus possible pour lassureur, au regard de ce dispositif, de mettre en uvre la procdure de suspension de garantie pour dfaut de paiement de la prime.

Une fois que la faillite est dclare, les primes deviennent des dettes de la masse et non pas des dettes dans la masse. Les dettes dans la masse sont celles qui sont soumises au principe de lgalit des cranciers alors que les dettes de la masse sont toujours payes avant les autres. Donc si le contrat est maintenu, la prime est une dette de la masse faillie (prioritaire sur les autres dettes, chappe au concours des cranciers). Les primes antrieures non payes sont quant elles des dettes dans la masse.

Larticle 32 poursuit en ouvrant une possibilit de rsiliation lassureur et au curateur. Mais attention ces facults de rsiliation sont organises successivement dans le temps.

En effet, lart. 32 al. 2 nous dit ceci la rsiliation du contrat par l'assureur ne peut se faire au plus tt que trois mois aprs la dclaration de la faillite tandis que le curateur de la faillite ne peut rsilier le contrat que dans les trois mois qui suivent la dclaration de la faillite .

Cela veut dire que le curateur a la possibilit dexercer son droit de rsiliation dans les trois mois de la dclaration de faillite. Cest lui qui doit prendre position en premier (dans les 3 mois). Et ce nest quensuite, au plus tt, trois mois aprs la dclaration de faillite, que lassureur peut rsilier

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le contrat. Les assureurs sen plaignent car ils sont tenus de rester en couverture au moins 4 mois (3 mois + 1 mois de prise deffet de la rsiliation sur base de lart. 29 LCAT). Ainsi, les clauses qui prvoyaient la rsiliation en cas de faillite ne sont plus valables. Lassureur ne peut plus se prvaloir de lexception dinexcution lgard du curateur. Le rgime de la suspension pour dfaut de paiement des primes ne peut plus tre mis en uvre. Rem. : sil y a suspension de la garantie en raison du non paiement des primes avant la faillite, lassurance reste suspendue.

Cette manire de rgler le problme est incompatible avec la loi du 8 juillet 1997 sur les faillites (art. 46). Cette loi impose au curateur de prendre position sans dlai. Mais en plus, la loi prvoit que les cranciers, dont fait partie lassureur, peuvent mettre le curateur en demeure de prendre position dans les 15 jours qui suivent la dclaration de la faillite. Si le curateur ne prend pas position, il y a rsiliation automatique des contrats au terme des 15 jours.

Cela na plus rien de commun avec le rglement de larticle 32 do se pose la question de savoir quelle loi doit prvaloir?

Il y a diffrents types de critres et principes: spciale) ; La loi postrieure prvaut sur la loi antrieure ; La loi dOP prvaut sur les lois impratives (or la loi sur les faillites est dOP alors que la LCAT est imprative). La loi spciale droge la loi gnrale (la loi sur les assurances est

Cependant, on maintien la solution de larticle 32 au motif que cest une loi spciale et quau surplus le Ministre de la Justice interrog sur la question a fait une dclaration selon laquelle on ne souhaitait pas toucher la solution particulire prvue dans la loi sur les assurances.

Si on lit larticle 32 jusquau bout on verra que le dernier alina de cet article exclut les assurances de personnes. Pourquoi?

Pour les assurances sur la vie, la premire chose que lon peut dire cest que le paiement est facultatif (art 104 LCAT). Il y a une deuxime raison qui est que, en assurance sur la vie, les droits que le preneur a sur la rserve de son contrat sont des droits strictement personnels et ne peuvent donc pas tre exercs par le curateur. Cest ce qui explique que lon ait cru bon de faire une drogation pour les assurances sur la vie.

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Rem.: on naborde pas la faillite de lassureur dans la LCAT mais bien dans la loi de contrle des activits dassurance (1975), aux articles 47 et 48.

c) Le dcs du preneur dassurance Il faut se rfrer aux articles 46 et 47 LCAT. Ces articles sont dans la section relative aux assurances indemnitaires. Ces articles ne sappliquent donc pas aux assurances de personnes caractre forfaitaire. Attention : lexam, souvent difficult pour retrouver ces articles. En effet, dans les assurances vies, le dcs du preneur va dclencher la prestation de lassureur. Dans les assurances en cas de vie, si un dcs intervient anticipativement, il ne se passe rien, lassureur est dfait de ses obligations.

Larticle 46 concerne lhypothse gnrale et larticle 47 concerne lhypothse particulire des contrats conclus intuitu personae.

En ce qui concerne larticle 46, on sait que normalement le dcs ne met pas fin un contrat (les droits et obligations sont transmis aux hritiers en vertu de larticle 1122 Cc). Ici, larticle 46 nous dit que en cas de transmission, la suite du dcs du preneur d'assurance, de l'intrt assur, les droits et obligations ns du contrat d'assurance sont transmis au nouveau titulaire de cet intrt . Il y a donc confirmation du droit commun et donc transfert. Il faut seulement se demander qui a recueilli lintrt dassurance la suite du dcs du preneur.

Rem. : les contrats intuitu personae prennent normalement fin avec le dcs dune des deux parties (en tout cas celle dans le chef de qui le contrat est intuitu personae).

MAIS larticle se poursuit en disant ceci: Toutefois, le nouveau titulaire de l'intrt assur et l'assureur peuvent notifier la rsiliation du contrat, le premier par lettre recommande la poste dans les trois mois et quarante jours du dcs, le second dans les formes prescrites par l'article 29, 1er, dans les trois mois du jour o il a eu connaissance du dcs .

Le droit est ouvert au nouveau titulaire et lassureur. Pourquoi 3 mois et 40 jours ?

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Ce dlai est issu directement du code civil. Cest le dlai pour faire inventaire (acceptation sous bnfice dinventaire de la succession).

Pour les contrats intuitu personae, article 47, cest diffrent puisque le contrat est conclu en fonction de la personne du preneur dassurance. Il y a certain nombre de contrats dassurance qui sont intuitu personae mais ce nest pas la majorit (crdit, RC professionnelle).

Comme ils sont conclus en considration de la personne de lassur il est normal quil prenne fin de plein droit au dcs de celui-ci. Cela nempche quil faut tre attentif ds la conclusion du contrat aux clauses de postriorit destine amnager les rclamations ventuelles futures aprs dcs.

B. Forme et effets de la rsiliation


La loi consacre cette problmatique un article gnral qui est larticle 29 LCAT. Cet article va sappliquer dfaut de disposition particulire. Il traite de deux questions : la forme (1er) et la prise deffet (2).

1. Forme
La loi prvoit des formes particulires dans certaines situations (art. 15 et 16 en cas de non paiement des primes, art. 46 pour la rsiliation aprs dcs). Dans tous les autres cas, cest larticle 29 LCAT qui est applicable.

Larticle 29 1er al. 1 prvoit que la rsiliation du contrat se fait par lettre recommande la poste, par exploit d'huissier ou par remise de la lettre de rsiliation contre rcpiss . Lalina 2 renvoie la mise en demeure qui doit tre envoye par lassureur qui veut mettre fin au contrat dassurance.

Larticle 29 est impratif, la fois pour le preneur et lassureur.

cet gard, il faut se souvenir dun arrt de la Cour de cassation du 17 janvier 2001 qui concernait un cas particulier o le preneur dassurance avait voulu rsilier son contrat mais

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lavait fait par lettre simple. Lassureur avait accept cette rsiliation. Un sinistre survient. Le preneur dit alors que la rsiliation est sans effet car il ne respecte par larticle 29.

La Cour de cassation nous dit que cette disposition protge les deux parties sans autoriser une quelconque de ces parties en faire perdre le bnfice lautre par sa propre renonciation .

En dautres termes, cette rsiliation par lettre simple ne pouvait avoir aucun effet mme lorsque cest le preneur qui propose de ne pas respecter les formes prvues par la loi. Ce premier morceau de larticle 29 est donc bilatralement impratif.

2. Prise deffet
Il y a lieu de se rfrer larticle 29 2 LCAT. La rsiliation na deffet qu lexpiration dun dlai d1 mois partir du dpt de la lettre recommande la poste.

Un arrt de la Cour de cassation du 5 janvier 2006 a t rendu sur la question. Une lettre de rsiliation est envoye par lassureur. Cette lettre respecte les formes mais prvoit un dlai raccourci de 15 jours. Le preneur dassurance ne ragit pas donc accepte ce dlai restreint. Ici, la Cour va avoir une attitude diffrente de son arrt de 2001, en ce quelle va dire que la disposition imprative en cause empche les parties de prvoir dans le contrat un dlai plus court mais, par contre, elle nempche pas de consentir un dlai diffrent aprs lenvoi de la lettre de rsiliation.

La rsiliation na deffet que pour lavenir. Une fois que le contrat prend fin, il nexiste plus. Cest important, et plus particulirement dans les assurances de responsabilit, car linexistence de lassurance est TOUJOURS opposable la personne lse.

Enfin, concernant les polices combines, les al. 1 et 2 de larticle 12 prvoient ce qui suit: A dfaut de convention contraire, lorsque, dans un mme contrat, l'assureur s'engage diverses prestations, soit en raison des garanties promises, soit en raison des risques assurs, la cause de rsiliation relative l'une des prestations n'affecte pas le contrat dans son ensemble. Si l'assureur rsilie la garantie relative une ou plusieurs prestations, le preneur d'assurance peut alors rsilier le contrat dans son ensemble . Alors quelle tait imprative pour la nullit, elle est suppltive pour la rsiliation.

Cela signifie que si on a une clause de rsiliation aprs sinistre qui affecte une garantie RC cela ne va pas entrainer, sauf convention contraire, rsiliation dune garantie diffrente.

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Lalina 2 poursuit en disant que si lassureur rsilie la garantie lgard de lune ou lautre prestation, le preneur dassurance peut alors rsilier le contrat dans son ensemble.

Lorsquune rsiliation intervient en cours dexcution du contrat, il y a un principe dans la LCAT qui nonce que la prime est divisible. Le preneur ne doit donc pas oublier de rclamer la portion de la prime pour la priode de garantie non courue (art 18 LCAT).

Section 4 : Contentieux
1. LA PRESCRIPTION
La prescription met fin aux droits et obligations par lcoulement du temps.

La prescription nteint pas le fond mme du droit. La dette subsiste, ce nest que son exigibilit qui est teinte. En effet, si celui qui bnficie de la prescription paye volontairement la dette, le paiement est valable, il ne pourra plus y renoncer. Cependant, le crancier ne pourra pas exiger le paiement lorsque le dlai de prescription est dpass. Cfr. Cass. 25 septembre 1970.

A. Rappel historique
La prescription des actions en matire dassurance a toujours fait lobjet de rgles particulires. Le dlai de prescription est plus court que les dlais de droit commun. Depuis la loi du 11 juin 1874, les actions se prescrivent en trois ans ce qui est relativement court. Ce dlai de prescription, dans la loi du 11 juin 1874, trouvait sa source dans larticle 32 qui tait suppltif de volont et incomplet car il ne visait pas toutes les actions. Quand on raccourci le dlai cest favorable au dbiteur et quand on lallonge cest favorable au crancier (selon laction envisage cest lassureur ou lassur qui est le dbiteur).

Aujourdhui, on trouve les dispositions relatives la prescription aux articles 34 et 35 LCAT. Ces articles corrigent les lacunes de 1874: ils sont impratifs si bien que, en principe, on ne peut ni raccourcir ni allonger le dlai. Par ailleurs, ils sont plus complets car ils visent plus dactions, accompagns de leurs dlais de prescription.

Une clause contractuelle qui aurait pour effet de raccourcir le dlai de prescription serait donc nulle.

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La question de savoir si on peut les allonger donne lieu des discussions en doctrine, tout le moins lorsque les prolongations du dlai sont favorables lassur. Par contre, ce que lon admet plus facilement cest que les parties puissent ajouter des causes de suspension du dlai conventionnelles quand cest favorable lassur, au preneur.

Ce qui est admis aussi, car cela relve du droit commun, est que lon puisse renoncer une prescription ds lors quelle est acquise (le dlai est coul). Le droit commun le permet dj et il ny a pas de raison que lon ne puisse ladmettre en assurance.

Le juge ne peut pas soulever doffice le moyen issu de la prescription. Les effets de la prescription touchent des intrts privs. Cest en cela quelle nest pas dOP (OP mitig).

B. Les actions qui drivent du contrat dassurance


Il y a 3 catgories dactions qui dcoulent du contrat dassurance : actions drivant du contrat actions du bnficiaire de lassurance vie actions directes

1. Dure du dlai
a) Trois ans La prescription est un argument foudroyant. Il ny a aucun argument que lon puisse invoquer contre une prescription coule.

Le dlai de prescription drivant de tout contrat dassurance est de trois ans (art. 34 LCAT). Cest donc le mme dlai que celui qui rsultait de la loi de 1874 (art. 32).

Pourquoi un dlai aussi court ?

Il y a essentiellement deux raisons:

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Si on consulte les travaux prparatoires de la loi on dira que cest un dlai court car on veut viter le risque de la dperdition des preuves. On veut viter que le temps scoulant, les preuves commencent disparaitre. Il faut ajouter que la gestion technique de lassureur requiert des dlais brefs. Lassureur doit constituer des provisions, etc. Il faut quil puisse considrer qu un moment donn le dossier est clos et quil na plus rien devoir lassur.

b) Champ dapplication Cest trois ans pour toutes les actions qui drivent du contrat dassurance. Il faut donc se demander ce que veulent dire les termes actions dcoulant du contrat dassurance . Il y a des choses qui sont flagrantes et dautres moins. Laction en paiement de la prime ou en paiement de lindemnit dcoule du contrat. Laction pour nullit en raison de fausses dclarations dcoule galement du contrat. Pour le professeur Dubuisson, il sagit de toute action qui se rapporte la formation (validit), lexcution ou la fin du contrat dassurance.

Laction rcursoire (en remboursement) de lassureur du responsable contre son propre assur est une action qui drive du contrat car elle se fonde sur un manquement contractuel de lassur. On en trouve une confirmation larticle 34 3 LCAT.

Ne sont pas des actions qui drivent du contrat dassurance, les actions directes de la personne lse contre lassureur du responsable (art. 342). Ce sont des actions lgales.

Ne drivent pas non plus du contrat, les actions subrogatoires car lassureur remplace lassur dans ses droits. Donc le dlai de prescription nest pas celui affrent aux actions dcoulant du contrat mais le dlai de prescription attache aux moyens daction de lassur dans lequel lassureur se prtend subrog (dlais de laction en responsabilit extracontractuelle).

Les actions en rptition de lindu ne sont pas des actions qui drivent du contrat dassurance. Il se pourrait quun assureur indemnise son assur trop rapidement et saperoive que lindemnit ntait pas due. Sil a pay par erreur, en vertu du Code civil, il peut rcuprer ce paiement par le biais de laction en rptition du paiement de lindu. Cette solution a t confirme par la Cour de cassation par deux fois : 13 juin 2002 et 9 octobre 2009. On appliquera ici le dlai de dix ans sur base de larticle 2262bis Cciv.

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Toutes les actions qui pourraient tre intentes dans les relations entre le preneur et son intermdiaire (courtier, agent) ne sont pas des actions qui drivent du contrat puisquelles sappuient sur le contrat dintermdiation. Le dlai de droit commun sapplique.

On observera que larticle 34 parle d action drivant du contrat sans prciser si cette action appartient un preneur dassurance ou un assur pour compte. Donc peu importe la qualit de la personne qui est en cause, ce qui est important cest que laction drive du contrat.

Rem. : dlai particulier pour les assurances sur la vie (30 ans). En 1998 le dlai de droit commun de la prescription des actions contractuelles a t ramen 10 ans. On a oubli de modifier larticle 34.

2. Point de dpart du dlai


a) Principe Le principe est nonc larticle 34 1er, al. 2 LCAT: Le dlai court partir de lvnement qui donne ouverture laction . Ceci traduit un principe juridique clair qui dit que tant que lobligation sur laquelle laction se fonde nest pas exigible, le dlai de prescription ne peut pas commencer courir.

Dans bien des cas, cet vnement est facilement localisable dans le temps.

Ex.: Pour le paiement de lindemnit, le point dpart est la survenance du sinistre. Attention, on retrouve les problmes de risques composites et dassurance protection juridique. Ex.: Pour le paiement de la prime, le point de dpart sera lchance de la prime.

b) Nuance au principe: le dlai glissant Le lgislateur a voulu temprer ce principe par un dlai glissant. Art. 34 1er, al. 2, 2me phrase : Toutefois, lorsque celui qui appartient l'action prouve qu'il n'a eu connaissance de cet vnement qu' une date ultrieure, le dlai ne commence courir qu' cette date, sans pouvoir excder cinq ans dater de l'vnement, le cas de fraude except .

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Il se pourrait que lvnement soit survenu mais que le dtenteur de laction ne le sache pas et que par consquent le titulaire de laction ne soit pas dans la possibilit dagir puisquil ne sait pas. Le lgislateur est donc intervenu pour prvoir que le point de dpart serait la date de connaissance de lvnement dmontrer par celui qui agit.

Ce nest pas trs favorable au dfendeur et donc une rgle correctrice indique sans pouvoir excder 5 ans il y a donc un dlai absolu qui vient quilibrer les intrts en prsence.

La question se pose alors de savoir comment qualifier ce dlai ? Est-ce un dlai de prescription ou un dlai prfix (de forclusion) ?

Le dlai de forclusion ne peut tre ni suspendu ni interrompu, au contraire du dlai de prescription. Cest un dlai au terme duquel le droit steint. Cette question nest pas tranche. Cependant, il y a un dlai similaire pour laction directe et la Cour de cassation est intervenue pour dire que ce dlai est un dlai de prescription. On a donc tendance appliquer la mme solution ici. Selon le professeur Dubuisson, cest un dlai prfix, un dlai de forclusion car le but de ce dlai est dquilibrer les parties.

c) Rgles particulires cela sajoute deux rgles particulires:

Laction rcursoire (en garantie) de lassur contre son assureur

Nous sommes ici dans lhypothse de linverse de laction directe. Le tiers ls actionne lassur en responsabilit et lassur agit contre lassureur en rclamation de la garantie.

Larticle 34 1er, al.3 prvoit un dlai de prescription particulier. Le point de dpart est la demande en justice de la victime, moment qui prsente notamment lavantage dtre localisable avec prcision dans le temps. La loi ajoute que la solution est identique qu'il s'agisse d'une demande originaire d'indemnisation, d'une demande ultrieure ensuite de l'aggravation du dommage ou de la survenance d'un dommage nouveau .

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On a voulu viter que lassur soit dj prescrit de son action contre lassureur (3 ans) alors que laction en responsabilit ne serait pas prescrite (20 ans partir du fait gnrateur). Les assureurs naiment pas cette disposition car ils peuvent devoir intervenir pendant un dlai de 23 ans.

Laction rcursoire (en remboursement) de lassureur contre son assur

La prescription de laction rcursoire de lassureur de responsabilit contre son assur est de 3 ans et commence courir compter du jour du paiement par lassureur, le cas de fraude except (art 34 3).

Attention, le texte ne rsout pas toutes les questions compter du jour du paiement par lassur . Le texte dit que cest le jour du paiement, sil y a plusieurs paiements, il y a une action qui nait chaque fois chaque paiement. Selon le professeur Dubuisson, cela vaut galement si lassureur a fait des paiements provisionnels.

Sous lempire de lancienne loi, la Cour de cassation prcisait que si lassureur tait intervenu avant la dcision condamnant lassur, le dlai ne prenait cours quau moment o cette dcision tait passe en force de chose juge. Aujourdhui, il y a controverse sur la question mais dans laffirmative, cela voudrait dire que laction rcursoire de lassureur ne peut commencer se prescrire tant que le droit de recourir nest pas tabli.

3. Causes de suspension
Si un vnement entraine la suspension du dlai de prescription, pendant toute la dure de la suspension, il ne se passe rien et le dlai de prescription va tre prolong dune dure gale la dure de la suspension.

Les causes de suspension sont numres aux articles 2251, 2252 et 2278 Cciv. Ex. : minorit.

La question qui se posait pour lassurance tait de savoir si les causes de suspension applicables en droit commun taient aussi applicables pour les actions dcoulant du contrat dassurance. La rponse est, en principe, positive sauf ce qui est prvu sous larticle 35 1er LCAT: La prescription court contre les mineurs, les interdits et autres incapables, sauf en ce qui concerne l'action vise l'article 34, 2 . Cest drogatoire au droit commun car, en principe, la prescription est suspendue contre les mineurs, interdits et autres incapables (art. 2278 Cciv.).

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Ds 1961, la Cour de cassation disait que les objectifs de la brivet du dlai en assurance sont trangers la capacit. Le dlai de prescription peut donc courir contre les mineurs, interdits et incapables. Rem. : le reprsentant peut agir.

Une deuxime cause de suspension est prvue par larticle 35 2 La prescription ne court pas contre l'assur, le bnficiaire ou la personne lse qui se trouve par force majeure dans l'impossibilit d'agir dans les dlais prescrits .

Le lgislateur a donc accueilli ladage contra non valentem non curit prescriptio en cartant le cours de la prescription lorsque lassur ou le bnficiaire se trouvent par force majeure dans limpossibilit dagir dans les dlais prescrits.

Cette impossibilit peut tre lie la loi ou peut tre de fait (donc il y a une large interprtation). Cette cause de suspension ne bnfice qu lassur et non lassureur!!! Il y a donc un dsquilibre puisque le lgislateur accorde une faveur lassur. Pour le professeur Dubuisson cest une redondance, une protection supplmentaire par rapport au dlai qui court partir de la prise de connaissance.

4. Causes dinterruption
Linterruption a pour consquence quun nouveau dlai de prescription recommence. Les deux causes majeures sont la citation et la reconnaissance du droit de celui contre qui on prescrivait.

Il y a une innovation majeure qui rsulte de larticle 35 3 : le dlai de prescription peut tre interrompu par la dclaration de sinistre.

Le dlai ne (re)court que lorsquil oppose son refus ou accepte la demande de lassur. Le dlai de prescription ne recommence courir que lorsque la dcision de lassureur est claire et prcise.

Ces causes sont lourdes car dans un dbat entre lassureur et lassur, il peut y avoir des ngociations trs longues avant de passer laction en justice. Do avant la LCAT on a dit que les pourparlers interrompaient la prescription (ctait la solution en assurance automobile en 1956). Mais il y a eu une jurisprudence complexe sur les pourparlers. Do, en 1989, on a dit simplement que la dclaration de sinistre interrompait la prescription (en auto). Cest la solution

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que lon retrouve dans larticle 35 3 qui prvoit que le dlai de prescription est interrompu par la simple dclaration de sinistre faite en temps utile jusqu ce que lassureur ait fait connaitre sa dcision par crit lassur.

Cest un dispositif qui mrite des commentaires:

1 en temps utile : il faut se rappeler dans quel dlai doit tre dclarer le sinistre (art 19 LCAT).

2 jusqu'au moment o l'assureur a fait connatre sa dcision par crit l'autre partie mais quoi comme dcision? Le texte ne dit rien sur le contenu de la dcision. Pour le professeur Dubuisson, ce doit tre une dcision ferme soit on est daccord dindemniser soit on refuse. Une fois que la dcision tombe, elle doit tre faite par crit (exigence que lon ne fait pas pour lassur lorsquil interrompt la prescription par la dclaration de sinistre). Et pour lassureur et lassur on conseille de procder par lettre recommande, pour se mnager une preuve.

Mais attention il peut se passer beaucoup de temps avant que le paiement soit effectif. Il faut donc rester attentif. Si on approche un nouveau dlai de trois ans du fait dexpertise, etc. il faudra refaire un nouvel acte interruptif. Noublions pas que les actes interruptifs de droit commun sappliquent aussi!

Rem.: une question intressante est de savoir si conventionnellement les parties pourraient ajouter des causes de suspensions par rapport ce qui est prvu au texte lgal ? Ex.: prvoir la suspension du dlai pendant toute la dure de lexpertise? OUI, selon le professeur Dubuisson, car le texte ne sy oppose pas puisque cest un lment favorable lassur.

Linterruption de la prescription prive de tout effet le dlai dj coul, et fait courir un nouveau dlai. Ce dlai est, en principe, gal lancien, en lespce trois ans.

C. Les actions du bnficiaire en assurance vie


On se place dans lhypothse o une attribution bnficiaire est faite en cas de vie ou de dcs et ce bnficiaire rclame le capital lassureur. Il ne sagit pas dune action directe.

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1. Dure du dlai
Laction du bnficiaire est, en principe, une action qui drive du contrat. Elle est donc soumise, par principe, au dlai de trois ans. Cela vaut pour le capital sous risque (= le capital assur en cas de dcs) mais cela ne vaut pas pour le capital pargne (= le capital en cas de vie).

En effet, pour ce dernier, larticle 34 1er 2me phrase prvoit que le dlai est de trente ans . Laction relative la rserve mathmatique du contrat est soumise un dlai trentenaire.

Pourquoi ?

Le lgislateur de 1992 avait voulu soumettre cette action au mme dlai de prescription que le dlai alors applicable aux oprations dpargne dans le secteur bancaire. Mais en 1998, le dlai de droit commun applicable aux actions contractuelles a t ramen 10 ans (art 2262bis, 1er, al.1er Cc). Cette discordance na pas t aperue par le lgislateur et est une discrimination qui pourrait tre sanctionne par la Cour constitutionnelle.

2. Point de dpart du dlai


Ici aussi on applique une disposition spcifique savoir, larticle 34 1er al. 4 LCAT qui nous dit que en matire d'assurance de personnes, le dlai court, en ce qui concerne l'action du bnficiaire, partir du jour o celui-ci a connaissance la fois de l'existence du contrat, de sa qualit de bnficiaire et de la survenance de l'vnement duquel dpend l'exigibilit des prestations d'assurance .

Pourquoi prvoir une telle rgle ?

Parce quon peut tre bnficiaire dune assurance dcs sans le savoir et il se peut aussi quil y ait eu une perte de contact entre le preneur dassurance et le bnficiaire et que le bnficiaire ne connaisse pas le dcs de la tte assure. Cest pourquoi le lgislateur prvoit que le dlai ne commence courir que lorsquil a connaissance de lexistence du contrat, de sa qualit de bnficiaire et de la survenance du sinistre.

Tant quil ny a pas ces trois lments qui se produisent il ny a rien qui se passe sur le plan de la prescription et il ny a pas de dlai absolu (butoir)!! Cest trs protecteur du bnficiaire. Pour

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que cette disposition fonctionne il faut quun jour le bnficiaire sache quil a t avantag par le contrat. Une question qui pose encore problme aujourdhui est celle des contrats dormants.

Pour rsoudre cette question, le lgislateur a mis en place un systme dinformation, pour obliger les assureurs faire des recherches sur les bnficiaires (loi du 24 juillet 2008).

Il ny a pas de dlai prfix ici.

3. Causes de suspension et dinterruption


Il ny a pas grand-chose dire de plus que ce que lon a vu ci-dessus. Ici le dispositif dj comment sapplique laction du bnficiaire cest--dire larticle 35 1er, 2 pour les causes de suspension et larticle 35 3 pour les causes dinterruption.

On peut toutefois parl dun arrt de la CEDH en matire de suspension du dlai de prescription: larrt du 7 juillet 2009 de la CEDH (Stagno c. Belgique). Il sagissait dun pre qui avait souscrit un contrat dassurance dcs et dsignait ses cinq enfants comme bnficiaires. Lorsque ce pre vient dcder, les enfants taient toujours mineurs, do, les sommes ont t verses la mre en sa qualit de tutrice des enfants pour le compte des enfants. La mre a fait ouvrir des comptes au nom de chacun des cinq enfants mais elle a tout pris dans lanne de louverture de ces comptes. Quelques annes plus tard, leur majorit, les enfants ont intent une action contre la mre et lassureur devant une juridiction belge. Le tribunal leur a rpondu que laction tait irrecevable dans la mesure o il y avait prescription (sur base de la loi de 1874).

Les enfants ont donc introduit une action contre ltat belge Strasbourg pour dnoncer cet article. La Cour leur a donn raison et a jug que dans ces circonstances, le fait que le lgislateur belge nait pas prvu la suspension du cours de la prescription jusqu ce que les enfants atteignent leur majorit a caus une atteinte disproportionne aux droits de ces enfants davoir accs un tribunal consacr par larticle 61 CEDH.

Cela remet en doute la solution lgale. Peut-on maintenir la solution selon laquelle la prescription court contre les mineurs? Puisque nous avons des dispositifs nouveaux depuis 1874 le dlai aurait peut-tre commenc plus tard ou invoqu la force majeure. Nanmoins la solution lgale pose question en raison de larrt Stagno.

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D. Les actions directes de la personne lse dans les assurances de la responsabilit civile
Ce nest pas une action qui dcoule du contrat dassurance. Larticle 34 prvoit une solution particulire pour laction directe.

1. Dure du dlai
Il y a un dispositif particulier qui rsulte de larticle 34 2 LCAT. Avant la loi de 1992 laction directe ntait pas considre comme drivant du contrat ce que le lgislateur a confirm en disant que l'action rsultant du droit propre que la personne lse possde contre l'assureur en vertu de l'article 86 se prescrit par cinq ans compter du fait gnrateur du dommage ou, s'il y a infraction pnale compter du jour o celle-ci a t commise .

Le dlai de prescription de cette action est de 5 ans.

Pourquoi ?

En 1992, le lgislateur a voulu saligner sur le dlai de prescription applicable lpoque aux actions civiles dcoulant dune infraction pnale (art 26 du Titre prliminaire du Code dinstruction criminelle). L encore ces jeux sont fausss puisque cette alignement nexiste plus puisque cette action drivant dune infraction pnale est soumise au mme dlai que les actions extracontractuelle savoir le dlai glissant de 5 ans compter du moment o la victime a pris connaissance de son dommage et de lidentit du responsable (art 2262bis 1er al. 2) avec un dlai absolu de 20 ans partir du fait gnrateur. Cela veut dire maintenant que, gnralement, la personne lse a plus de temps pour agir en responsabilit contre lassur quelle nen a contre lassureur. Il en rsulte que laction directe sera souvent prescrite alors que la personne lse peut toujours agir contre le responsable. Cette anomalie a t dnonce devant la Cour constitutionnelle.

Il y a eu deux arrts de la Cour constitutionnelle sur cette question: un arrt du 14 juin 2006 et un autre du 28 fvrier 2008. La Cour conclut labsence de discrimination sur base dune motivation laconique et tout sauf convaincante. Elle dit que ces deux actions sont diffrentes et quelles peuvent donc tre soumises des dlais diffrents. Ce quil aurait fallu dire cest que ctait quand mme une dette de responsabilit que lassureur couvre (argument qui milite en faveur de la prsence dune discrimination mais bon).

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On est donc dans une situation trange puisquil y a 23 ans maximum (assur contre assureur) dun ct et 5 ans (personne lse contre lassureur) de lautre.

2. Point de dpart du dlai


Il y a lieu de se rfrer larticle 34 2 qui prvoit que sous rserve de dispositions lgales particulires, l'action rsultant du droit propre que la personne lse possde contre l'assureur en vertu de l'article 86 se prescrit par cinq ans compter du fait gnrateur du dommage ou, s'il y a infraction pnale compter du jour o celle-ci a t commise. Toutefois, lorsque la personne lse prouve qu'elle n'a eu connaissance de son droit envers l'assureur qu' une date ultrieure, le dlai ne commence courir qu' cette date, sans pouvoir excder dix ans compter du fait gnrateur du dommage ou, s'il y a infraction pnale, du jour o celle-ci a t commise . Le point de dpart est le fait gnrateur du dommage ou le jour de linfraction pnale. Mais il y a, nouveau, un dlai glissant mais en contrepartie, on a un dlai fixe : jamais on ira au-del de 10 ans aprs le fait gnrateur.

La Cour de cassation a dit que ce dlai tait un dlai de prescription et non de forclusion (18 janvier 1994).

Sur quoi va porter cette connaissance? Est-ce lidentit de la personne responsable qui est en cause ou celle de lassureur?

La Cour de cassation a rpondu le 16 fvrier 2007 que ctait les deux qui devaient tre runit. Elle devait donc avoir connaissance de lidentit du responsable mais aussi de lidentit de lassureur. Donc il faut, pour que le dlai commence courir, que lon ait connaissance des deux.

Bien entendu la personne doit faire des recherches raisonnables pour dcouvrir lidentit du responsable et de lassureur. Elle ne peut pas ngliger laffaire.

Ce dlai de 10 ans a t considr par la Cour de cassation comme un dlai de prescription et non de forclusion et ce deux reprise (16 octobre 2005 - 6 avril 2006) ce qui nest, au sens du professeur Dubuisson, pas justifi juridiquement.

3. Causes de suspension

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Larticle 35 1er LCAT prvoit que la prescription court contre les mineurs, interdits et incapables sauf pour laction directe!!! Ici donc on en revient au droit commun.

Pourquoi un cas particulier de laction directe et par pour celle qui drive du contrat? Une action devant la Cour constitutionnelle aboutira sans doute une condamnation.

Elle est galement suspendue au profit de la personne lse quun cas de force majeure empche dagir (art 35 2).

4. Causes dinterruption
Lart. 35 4 LCAT adapte au cas de la personne lse la solution dcrite plus haut (art 35 3) propos des parties au contrat : la prescription est interrompue ds que l'assureur est inform de la volont de la personne lse d'obtenir l'indemnisation de son prjudice . Mutatis mutandis, cest la mme chose mais ici la personne lse est un tiers, elle doit donc manifester son intention. La dcision de lassureur doit tre claire et prcise sans quoi linterruption continue.

Linformation peut venir de la personne lse elle-mme mais la Cour de cassation (7 octobre 2005) a considr que la prescription de laction directe tait galement interrompue lorsque lassureur avait t inform non par la personne lse, mais par son assur mise en cause par celle-ci.

Ici on dit ce quil faut dire dans lcrit (indemnisation ou refus) ce que lon ne disait pas au sujet de laction drivant dun contrat!

Il y a une disposition spcifique larticle 35 3bis LCAT qui parait obscure premire lecture. Il y a un effet de contagion cad que le lgislateur nous dit que la cause dinterruption ou de suspension qui affecte laction de la personne lse contre lassur a le mme effet que laction directe et inversement.

Si une cause de suspension ou dinterruption affecte lune cela affecte lautre. Ce qui peut crer une discrimination entre les victimes assures et les victimes non assures parce que les victimes assures, dans leur action contre lassur responsable, vont pouvoir bnficier des

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causes de suspension et dinterruption de laction directe alors que les victimes qui nont pas la possibilit dagir contre un assureur ne bnficie pas de ces causes de suspension et dinterruption.

2. LA PREUVE
Le contrat dassurance nest pas solennel mais se prouve toujours pas crit, quelque soit la valeur des engagements et quelque soit le commerant (sous rserve dun commencement de preuve par crit et le serment et tmoignage).

Exam oral avec prpa crite. Une question thorique et une question sur document.

A. Introduction
Ce sont des problmes importants car une chose est davoir un droit et autre chose est de le prouver. Si on ne peut pas le prouver cest comme si on navait pas de droit. La question est donc importante cest pourquoi on laborde dans le contexte du contentieux.

Le contrat dassurance est consensuel et non solennel cad quil se forme par le seul change des consentements sans aucun formalisme. Sur le plan de la preuve, il peut y avoir un formalisme (le contrat peut rester consensuel et quun formalisme soit requis titre probatoire).

Il faut distinguer donc ce que lon appelle le negotium cad laccord lui-mme qui ne requiert pas de formalit et linstrumentum qui est le moyen de preuve. Il faut aussi distinguer la preuve des actes juridiques et singulirement des contrats, de la preuve des faits juridiques. La preuve des actes juridiques est rglemente dans le Code civil. Un fait juridique se prouve par toutes voies de droit cela veut dire que lon peut faire appel des prsomptions, tmoins, etc.

B. Preuve par crit


Larticle 10 LCAT comporte trois paragraphes dont le premier est le plus important puisquil traite des principes gnraux du contrat dassurance.

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Le deuxime concerne les mentions minimales que doit comporter le contrat.

Le troisime dit que lassureur est tenu de dlivrer au preneur dassurance au plus tard au moment de la conclusion du contrat une copie des renseignements que ce dernier a communiqus par crit au sujet du risque couvrir . Lorsquon remplit un document au moment de la formation du contrat, lassureur doit nous en donner copie car si un problme se pose il faut que le preneur dassurance puisse montrer ce quil a dit.

Ce sont des exigences en termes de preuve et non de validit du contrat!!!

La meilleures faon de comprendre larticle 10 est de se demander en quoi il droge au droit commun puis en quoi il confirme le droit commun et enfin ce quil ne dit pas.

1. Drogations au droit commun


Larticle 10 1er LCAT prvoit ce qui suit Sous rserve de l'aveu et du serment, et quelle que soit la valeur des engagements, le contrat d'assurance ainsi que ses modifications se prouvent par crit entre parties. Il n'est reu aucune preuve par tmoins ou par prsomptions contre et outre le contenu de l'acte. Toutefois, lorsqu'il existe un commencement de preuve par crit, la preuve par tmoins ou par prsomptions est admise. L'article 1328 du Code civil n'est pas applicable au contrat d'assurance ou ses modifications .

En lisant ce premier paragraphe, le juriste averti peut dj dceler trois drogations majeures au droit commun:

1 La preuve doit tre faite par crit quel que soit la valeur de lengagement. Nous savons quen principe lcrit est requis lorsque la valeur excde 375 EUR (art 1341 Cc).

2 Lexigence de lcrit sapplique ici a la fois en matire civile et commerciale alors que sur base de larticle 25 du Code de commerce, la preuve est libre en matire commerciale. Ici quel que soit la nature de lacte on procde par crit.

3 Larticle 1328 Cc nest pas applicable en matire dassurance.

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Rem.: le texte dit bien que lexigence de lcrit concerne lexistence du contrat mais aussi sa modification. Do lavenant doit aussi se prouver par crit. On dit lexistence du contrat, mais il en va de mme de lexistence dune clause du contrat (confirm dailleurs par la Cour de cassation du 6 fvrier 2004).

2. Confirmation du droit commun


Le 1er rserve laveu et le serment ce qui est conforme au droit commun puisquelles sont considres comme des preuves par fait qui permettent de droger la preuve par crit.

Est-ce que le paiement de la prime vaut aveu de lexistence du contrat? Il faut vrifier si les conditions de laveu au sens civil du terme sont remplie.

Ensuite, larticle 10 dit que il n'est reu aucune preuve par tmoins ou par prsomptions contre et outre le contenu de l'acte. Ce qui confirme le principe de larticle 1341 selon lequel on ne peut prouver un crit que contre et outre un autre crit.

Enfin, larticle 10 confirme le recours au commencement de preuve par crit. Un commencement nest pas un crit parfait. Il est vis par larticle 1347 Cc. Il peut tre dfini comme tant un acte qui mane de celui contre lequel la demande est forme et qui rend vraisemblable le fait allgu. Si on veut prouver contre le preneur dassurance, lacte doit maner du preneur et si on veut prouver contre lassureur lacte doit maner de lassureur.

Le principe du commencement de preuve par crit nest pas que ce commencement se substitue lcrit mais permet de prouver par prsomption ou par tmoin. Ce nest donc pas une preuve parfaite, elle a besoin dautre chose. Cest ce qui a t rappele par la Cour de cassation dans son arrt du 6 fvrier 2004.

Ex.: une quittance dindemnit ou de prime ou la proposition dassurance.

Cest ici quil faut dire, et cest une confirmation implicite mais formelle, que lexigence de lcrit ne simpose quentre les parties au contrat dassurance. Pour les tiers, la rgle est celle de la preuve par toutes voies de droit.

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Attention cependant, le bnficiaire dun contrat sur la vie nest pas un tiers au contrat ou en tout cas pas rput comme tel par le lgislateur. Larticle 106 1er, al. 2 LCAT prvoit que la preuve du droit du bnficiaire est tablie conformment larticle 10. Cela parait trs rigoureux au professeur Dubuisson mais bon cest comme a.

Pour les autres tiers, les choses sont plus simples car la preuve se fait par toutes voies de droit mais il faut tenir compte de larticle 1328 Cc qui traite de la date certaine. Comment prouver la date quand on loppose un tiers? Le droit commun dit larticle 1328 quil faut que la date soit certaine pour tre opposable au tiers do on prvoit une formalit et parmi ces formalits il y a celle de lenregistrement. Cela pose un problme pour lassureur sil devait enregistrer tous ces contrats. Donc le lgislateur prvoit la non application de cet article 1328 Cc.

Quest-ce que cela veut dire quon napplique pas larticle 1328?

Cela veut dire que la date est en principe opposable au tiers mais cela implique quelle peut tre conteste par tous moyens de droit (la preuve est donc libre).

3. Les silences de larticle 10 1er


a) La formalit du double Larticle 10 ne cite pas larticle 1325 Cc qui prvoit la formalit du double (autant dexemplaire originaux quil y a de parties ayant des intrts distincts). Cette formalit du double nest pas cite comme telle dans larticle 10 mais on saccorde dire quelle est applicable puisquil ny est pas droger dans la loi.

Pourquoi cette formalit? Pour viter que lun falsifie loriginal.

La formalit du double ne sapplique pas en matire commerciale et puisque lon est dans le silence, cet article 1325 sapplique uniquement en matire civile.

b) Limpossibilit de rapporter un crit

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Ensuite, larticle 10 1er ne cite pas larticle 1348 Cc qui concerne limpossibilit morale ou matrielle de rapporter un crit. Dans ce cas, assez logiquement, le Code civil prvoit que lon peut prouver par tmoignage et prsomption. Cette rgle sapplique en matire dassurance galement.

c) Les contrats lectroniques La question est de savoir si dans les contrats lectroniques, on peut encore parler dcrit?

On ne va pas entrer dans les dtails mais, en ralit, en cas de contrat lectronique on va raisonner selon le principe de lquivalence fonctionnelle en ce sens que, partir du moment o le moyen lectronique permet de satisfaire les fonctions de lcrit ou de la signature il ny a pas de problme.

Quelles sont les qualits que lon reconnait lcrit?

Sa lisibilit et sa stabilit. Si on remplit ces fonctions il ny a pas de problme.

Cest larticle 16 de la loi du 11 mars 2003 quil y a lieu de lire.

On peut faire le mme raisonnement pour la signature. Elle permet ladhsion un contenu et lidentification de celui qui lappose. Si ces deux qualits sont runies par un moyen lectronique alors la mme valeur quun crit leur est accorde.

La loi va plus loin car elle reconnait de plein droit comme valant signature manuscrite, certaines signatures lectroniques. Ce que lon appelle en fait la signature lectronique avance cad la signature digitale base sur une cryptographie asymtrique.

3. LARBITRAGE
Il faut uniquement retenir larticle 36 LCAT qui rglemente lutilisation des clauses darbitrage cad les clauses compromissoires dans le contrat dassurance. Le lgislateur se mfie de larbitrage en assurance: lavantage est que lon a recours des praticiens professionnels de la matire (do on a lassurance de lexpertise) et il y a une relative confidentialit autour de la procdure darbitrage. Llment ngatif est que cest trs coteux. Avant la naissance du litige on ne peut plus trouver de clause darbitrage (elle est rpute non crite) mais aprs la naissance du litige ca ne pose pas de problme. Il y a une exception pour les grand risques

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(industriels et commerciaux) o la clause darbitrage est permise avant et aprs la naissance du litige.

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Table des matires


Chapitre 1 : Introduction gnrale ......................................................................................................... 97
Section 1 : La notion de risque ............................................................................................................................... 97
A. 1. 2. 3. Catgories de risques ........................................................................................................................................................................ 97 Assurances de biens individualiss, lments individualiss du patrimoine dune personne ................ 97 Assurances du patrimoine dans son intgralit............................................................................................................. 97 Assurances des personnes........................................................................................................................................................ 98 B. Structure de la loi de 1992.............................................................................................................................................................. 98 C. Comment est-ce quon peut lutter contre le risque ? ...................................................................................................... 101 1. Prvention ..................................................................................................................................................................................... 101 2. Prvoyance .................................................................................................................................................................................... 101 3. Prvoyance collective .............................................................................................................................................................. 102 4. Transfert du risque un tiers moyennant rtribution ............................................................................................ 102 5. Scurit sociale ........................................................................................................................................................................... 103

Section 2 : Considrations conomiques et techniques ............................................................................ 104 1. Les statistiques ................................................................................................................................................................ 104 2. Contrle de lactivit dassurance............................................................................................................................ 104
A. B.

Conditions daccs ........................................................................................................................................................................... 105 Conditions dexercice ..................................................................................................................................................................... 105

3. Inversion du cycle de production ............................................................................................................................ 105 4. Lassurabilit .................................................................................................................................................................... 107


A. B. C.

Le risque doit exister ...................................................................................................................................................................... 107 Loi de frquence ............................................................................................................................................................................... 107 Approche du cot du risque ........................................................................................................................................................ 108 1. Terrorisme .................................................................................................................................................................................... 108 2. Les catastrophes naturelles .................................................................................................................................................. 108 D. Risque homogne et dispers .................................................................................................................................................... 109 1. Empcher lassureur davoir accs linformation ................................................................................................... 109 2. Critres discriminatoires ....................................................................................................................................................... 110 3. Un droit lassurance .............................................................................................................................................................. 110

5. Lanti slection ou la slection adverse ................................................................................................................ 111 6. Le hasard moral ............................................................................................................................................................... 112
1. 2. 3. 4.

Lchelle bonus malus .............................................................................................................................................................. 113 La franchise................................................................................................................................................................................... 113 Le plafond dintervention ...................................................................................................................................................... 113 Les obligations de prvention.............................................................................................................................................. 113

Section 3 : Rle conomique et social de lassurance ................................................................................. 114


A. B. C. D. E.

Fonction dindemnisation et de rparation ......................................................................................................................... 114 Fonction de soutien et de dveloppement du progrs technique ............................................................................ 114 Fonction de prvention des dommages ................................................................................................................................. 115 Fonction dpargne et de crdit ................................................................................................................................................ 115 Fonction dinvestisseur institutionnel ................................................................................................................................... 115

Section 4 : Contrle des activits dassurances en Belgique .................................................................... 115 1. Quelles sont les autorits de contrle ? ................................................................................................................ 115 2. Lagrment ......................................................................................................................................................................... 116 3. Conditions dexercice .................................................................................................................................................... 116

Chapitre 2 : Les lments essentiels du contrat dassurance ......................................................117

Section 1 : Les parties intresses au contrat dassurance ...................................................................... 117 1. Lassureur........................................................................................................................................................................... 118 2. Le preneur dassurance ................................................................................................................................................ 118 3. Lassur ............................................................................................................................................................................... 119

252 4. Le bnficiaire .................................................................................................................................................................. 119 5. La personne lse ........................................................................................................................................................... 120 Section 2 : Lintrt dassurance ........................................................................................................................ 121 1. La notion dintrt dassurance ................................................................................................................................ 121 2. Distinction entre le principe indemnitaire et lintrt dassurance ......................................................... 123 3. Lassurance pour compte ............................................................................................................................................ 124
A. B.

Notion .................................................................................................................................................................................................... 124 Rgime juridique .............................................................................................................................................................................. 125

Section 3 : Le risque ................................................................................................................................................ 127 1. La notion de risque ........................................................................................................................................................ 127 2. Considrations particulires ..................................................................................................................................... 127
A. B. C. D. E.

Un vnement incertain ................................................................................................................................................................ 127 Le risque potestatif ou purement potestatif ....................................................................................................................... 128 Le risque putatif ................................................................................................................................................................................ 129 Le risque composite ........................................................................................................................................................................ 130 Les risques illicites ........................................................................................................................................................................... 130

Section 4 : Les prestations de lassureur ......................................................................................................... 132 1. Prestation convenue caractre alatoire .......................................................................................................... 132 2. Prestations en espce ou en nature ........................................................................................................................ 132 3. Prestation indemnitaire ou forfaitaire .................................................................................................................. 133 Section 5 : La prime dassurance ........................................................................................................................ 133 Section 6 : Classement du contrat dassurance dans le droit des contrats ......................................... 134

Chapitre 3 : La loi sur le contrat dassurance terrestre.................................................................135


Section 1 : Caractristiques essentielles de la loi de 1992 ....................................................................... 135
A. B. C. D. E. F. Une loi dveloppe .......................................................................................................................................................................... 135 Une loi structure ............................................................................................................................................................................. 136 Une loi imprative ............................................................................................................................................................................ 136 Des dispositions impratives gomtrie variable ........................................................................................................ 136 Des dispositions suppltives ....................................................................................................................................................... 137 a) Article 9 ................................................................................................................................................................................... 137 b) Article 22 ................................................................................................................................................................................ 138 Des dispositions dordre public ................................................................................................................................................. 138

Section 2 : Champ dapplication de la loi ........................................................................................................ 139 1. Domaine dapplication matriel ................................................................................................................................ 139
A. B. C.

Larticle 2 1er alina 1 LCAT ...................................................................................................................................................... 139 Larticle 2 1er alina 2 LCAT ...................................................................................................................................................... 140 Larticle 2 2 LCAT ........................................................................................................................................................................... 141

2. Domaine dapplication spatial .................................................................................................................................... 142 3. Domaine dapplication temporel .............................................................................................................................. 142

Chapitre 4 : La vie du contrat ..................................................................................................................143

Section 1 : La formation du contrat dassurance .......................................................................................... 143 1. Considrations gnrales ............................................................................................................................................. 143 2. La formation du contrat dun point de vue dynamique .................................................................................. 144
A. B.

Information prcontractuelle ..................................................................................................................................................... 144 La rencontre des consentements (art 4 LCAT) .................................................................................................................. 145 1. Quelques difficults .................................................................................................................................................................. 145 2. Rappel du droit commun........................................................................................................................................................ 145 3. Le processus de formation du contrat dassurance ................................................................................................... 146 a) La proposition dassurance (art 4 1er LCAT)....................................................................................................... 147 b) La demande dassurance et la police prsigne (art 4 2 LCAT) ................................................................ 148 1. 2. 3.

3. La formation du contrat dun point de vue statique ....................................................................................... 150


A.

Prliminaire ........................................................................................................................................................................................ 151 Asymtrie de linformation ................................................................................................................................................... 151 Deux systmes de dclaration distincts .......................................................................................................................... 152 Comparaison entre la loi de 1874 et LCAT .................................................................................................................... 152 B. Le contenu et lobjet de lobligation d dclarer le risque (art 5)............................................................................. 153 C. Omission et inexactitude intentionnelle (art 6) ................................................................................................................ 156 1. Charge de la preuve .................................................................................................................................................................. 156 2. Sanction : la nullit .................................................................................................................................................................... 157 D. Omission ou inexactitude non intentionnelle (art. 7) .................................................................................................... 158 1. Le sort du contrat dassurance (art 7 1er, al. 2 4).................................................................................................. 158 2. Lintervention de lassureur en cas de sinistre ............................................................................................................ 159

253
E. Les clauses conventionnelles ...................................................................................................................................................... 160 La clause omnibus ..................................................................................................................................................................... 160 Les clauses dincontestabilit............................................................................................................................................... 161 Les clauses dantriorit ......................................................................................................................................................... 162 F. Observations ....................................................................................................................................................................................... 162 1. Un contrat dassurance peut tre conclu, comme tout contrat, par la voie dune reprsentation (conventionnelle, judiciaire ou lgale). ...................................................................................................................................... 162 2. Conditions...................................................................................................................................................................................... 163 1. 2. 3.

Section 2 - Lexcution du contrat dassurance ............................................................................................ 163 1er. Obligations du preneur .............................................................................................................................................. 163
A. 1.

Obligation de dclarer les modifications du risque ......................................................................................................... 163 Laggravation du risque en cours dexcution du contrat ...................................................................................... 164 a) Pralable ................................................................................................................................................................................. 164 b) Le rgime juridique ........................................................................................................................................................... 164 Domaine dapplication de larticle 26 ................................................................................................................... 165 Le contenu de lobligation .......................................................................................................................................... 165 La sanction......................................................................................................................................................................... 167 Le sort du contrat ............................................................................................................................................................. 167 La survenance dun sinistre ......................................................................................................................................... 168 2. La rduction du risque en cours de contrat .................................................................................................................. 168 B. Lobligation de payer la prime dassurance ......................................................................................................................... 169 1. Modalits de paiement de la prime ................................................................................................................................... 169 a) Le solvens ............................................................................................................................................................................... 169 b) Accipiens................................................................................................................................................................................. 171 c) Le lieu du paiement............................................................................................................................................................ 171 d) La divisibilit de la prime ............................................................................................................................................... 172 2. Sanctions en cas de dfaut de paiement de la prime ................................................................................................ 172 a) Inopportunit dapplication des sanctions de droit commun ....................................................................... 173 b) La suspension de la garantie ......................................................................................................................................... 174 Notion et distinctions ................................................................................................................................................... 174 Rgime antrieur la LCAT et ses abus .............................................................................................................. 174 Rgime actuel ................................................................................................................................................................... 175 Exclusions de deux hypothses.................................................................................................................................. 175 Lobligation de mettre en demeure de dbiteur ................................................................................................ 176 La prise deffet des sanctions ...................................................................................................................................... 177 C. Les obligations du preneur en cas de sinistre .................................................................................................................... 180 1. Lobligation pour le preneur dattnuer les consquences du sinistre............................................................ 180 a) La situation antrieure la LCAT ............................................................................................................................... 180 b) Le rgime actuel: Article 20 LCAT .............................................................................................................................. 181 Domaine dapplication de larticle 20 ................................................................................................................... 181 Le contenu de lobligation .......................................................................................................................................... 181 La sanction......................................................................................................................................................................... 182 c) Le rgime actuel: Les frais de sauvetage (art. 52 LCAT) .................................................................................. 183 2. Lobligation de dclarer le sinistre .................................................................................................................................... 186 a) Le contenu de lobligation .............................................................................................................................................. 187 b) La forme de la dclaration ............................................................................................................................................. 188 c) La sanction ............................................................................................................................................................................. 189 A. B. Lobligation dinformation, de conseil et dexcution de BF de s conventions .................................................... 190 Lobligation de prester sa garantie .......................................................................................................................................... 190 1. Le paiement de lindemnit................................................................................................................................................... 190 a) Nature de la prestation .................................................................................................................................................... 190 b) Modalits de paiement de la prestation .................................................................................................................. 191 c) Dlais de paiement de lindemnit ............................................................................................................................. 192 Les dispositions conventionnelles ......................................................................................................................... 192 Les dispositions lgales particulires................................................................................................................... 193 2. Le refus de garantie (TUYAU) ............................................................................................................................................. 193 a) numration des motifs de refus ................................................................................................................................ 194 Primtre de la garantie (dfinition du risque) .............................................................................................. 194 Lexclusion ......................................................................................................................................................................... 194 La dchance .................................................................................................................................................................... 194 La faute intentionnelle ................................................................................................................................................. 195 La faute lourde ................................................................................................................................................................. 195 b) Rgime ..................................................................................................................................................................................... 195 Conditions .......................................................................................................................................................................... 196 Dispositions lgales ......................................................................................................................................................... 196

2. Obligations de lassureur .............................................................................................................................................. 189

254
Charge de la preuve ......................................................................................................................................................... 196 Lien causal ............................................................................................................................................................................ 197 Effet relatif ou absolu ?................................................................................................................................................... 197 Opposabilit aux tiers (RC) .......................................................................................................................................... 197 Exclusions .......................................................................................................................................................................... 197 Dispositions lgales ......................................................................................................................................................... 197 Charge de la preuve ......................................................................................................................................................... 197 Lien causal ............................................................................................................................................................................ 198 Effet relatif ou absolu ?................................................................................................................................................... 198 Opposabilit aux tiers (RC) .......................................................................................................................................... 198 Dchances ........................................................................................................................................................................ 198 Dispositions lgales ......................................................................................................................................................... 198 Charge de la preuve ......................................................................................................................................................... 199 Lien causal ............................................................................................................................................................................ 199 Effet relatif ou absolu ?................................................................................................................................................... 199 Opposabilit aux tiers (RC) .......................................................................................................................................... 200 Faute intentionelle......................................................................................................................................................... 200 Dispositions lgales ......................................................................................................................................................... 200 Charge de la preuve ......................................................................................................................................................... 201 Lien causal ............................................................................................................................................................................ 202 Effet relatif ou absolu ?................................................................................................................................................... 202 Opposabilit aux tiers (RC) .......................................................................................................................................... 202 La faute lourde ................................................................................................................................................................. 203 Dispositions lgales ......................................................................................................................................................... 203 Charge de la preuve ......................................................................................................................................................... 204 Lien causal ............................................................................................................................................................................ 204 Effet relatif ou absolu ?................................................................................................................................................... 204 Opposabilit aux tiers ..................................................................................................................................................... 204 Le contrle judiciaire des clauses qui justifient un refus de garantie ....................................................... 204 Contrle de validit ....................................................................................................................................................... 204 Interprtation stricte .................................................................................................................................................... 205 Clauses abusives ............................................................................................................................................................. 205 Disqualification ............................................................................................................................................................... 205 Cas particuliers dexclusion de risque ...................................................................................................................... 206 La guerre et les faits analogues (art. 9) ............................................................................................................... 206 Le suicide en assurance sur la vie .......................................................................................................................... 209

c)

d)

Section 3 : La fin du contrat dassurance ......................................................................................................... 212 1. Introduction ....................................................................................................................................................................... 212 2. Dure. Arrive du terme ............................................................................................................................................... 212
A. B.

Position du problme. volution .............................................................................................................................................. 212 Rgime ................................................................................................................................................................................................... 213 1. Le principe..................................................................................................................................................................................... 213 2. Nuance............................................................................................................................................................................................. 214 3. Cas particuliers ........................................................................................................................................................................... 214 a) Premire exception: article 30 1er al. 4 LCAT................................................................................................... 214 b) Deuxime exception: article 30 2 LCAT ................................................................................................................ 215 c) Troisime exception: article 30 3 LCAT ................................................................................................................ 215 d) Quatrime exception: article 49 de la loi du 10 avril 1971 ............................................................................ 216 4. Remarques particulires ........................................................................................................................................................ 216 a) Indivisibilit du sinistre................................................................................................................................................... 216 b) Suspension du contrat dassurance ........................................................................................................................... 217 c) Effets de la reconduction ................................................................................................................................................. 217 d) Obligations survivant au contrat ................................................................................................................................ 217 1. 2.

3. Nullit - Caducit .............................................................................................................................................................. 218


A.

Nullit..................................................................................................................................................................................................... 218 Cas de nullit ................................................................................................................................................................................ 218 Effets ................................................................................................................................................................................................ 218 a) Le principe des restitutions rciproques ................................................................................................................ 218 b) Nullit dune clause individuelle ................................................................................................................................. 218 c) Les polices combines ...................................................................................................................................................... 219 B. Caducit ................................................................................................................................................................................................ 220 1. Cas particulier de caducit .................................................................................................................................................... 221 2. Effets ................................................................................................................................................................................................ 222 A. Cas de rsiliation .............................................................................................................................................................................. 222

4. Rsiliation ........................................................................................................................................................................... 222

255
Cas divers. Rappels et renvois ............................................................................................................................................. 222 Examen de cas non encore examins ............................................................................................................................... 223 a) La rsiliation aprs sinistre ........................................................................................................................................... 223 Rgime ................................................................................................................................................................................. 223 Exceptions.......................................................................................................................................................................... 225 b) La rsiliation en cas de faillite ou de concordat .................................................................................................. 226 Position du problme ................................................................................................................................................... 226 Rgime en cas de faillite .............................................................................................................................................. 227 c) Le dcs du preneur dassurance ................................................................................................................................ 229 B. Forme et effets de la rsiliation ................................................................................................................................................. 230 1. Forme ............................................................................................................................................................................................... 230 2. Prise deffet ................................................................................................................................................................................... 231 1. 2.

Section 4 : Contentieux .......................................................................................................................................... 232 1. La prescription .................................................................................................................................................................. 232


A. B.

Rappel historique ............................................................................................................................................................................. 232 Les actions qui drivent du contrat dassurance .............................................................................................................. 233 1. Dure du dlai.............................................................................................................................................................................. 233 a) Trois ans .................................................................................................................................................................................. 233 b) Champ dapplication ......................................................................................................................................................... 234 2. Point de dpart du dlai.......................................................................................................................................................... 235 a) Principe ................................................................................................................................................................................... 235 b) Nuance au principe: le dlai glissant ........................................................................................................................ 235 c) Rgles particulires ........................................................................................................................................................... 236 Laction rcursoire (en garantie) de lassur contre son assureur ........................................................ 236 Laction rcursoire (en remboursement) de lassureur contre son assur ....................................... 237 3. Causes de suspension .............................................................................................................................................................. 237 4. Causes dinterruption .............................................................................................................................................................. 238 C. Les actions du bnficiaire en assurance vie ...................................................................................................................... 239 1. Dure du dlai.............................................................................................................................................................................. 240 2. Point de dpart du dlai.......................................................................................................................................................... 240 3. Causes de suspension et dinterruption .......................................................................................................................... 241 D. Les actions directes de la personne lse dans les assurances de la responsabilit civile .......................... 242 1. Dure du dlai.............................................................................................................................................................................. 242 2. Point de dpart du dlai.......................................................................................................................................................... 243 3. Causes de suspension .............................................................................................................................................................. 243 4. Causes dinterruption .............................................................................................................................................................. 244 A. B. Introduction ........................................................................................................................................................................................ 245 Preuve par crit................................................................................................................................................................................. 245 1. Drogations au droit commun ............................................................................................................................................. 246 2. Confirmation du droit commun .......................................................................................................................................... 247 3. Les silences de larticle 10 1er ............................................................................................................................................ 248 a) La formalit du double ..................................................................................................................................................... 248 b) Limpossibilit de rapporter un crit........................................................................................................................ 248 c) Les contrats lectroniques ............................................................................................................................................. 249

2. La preuve ............................................................................................................................................................................. 245

3. Larbitrage ........................................................................................................................................................................... 249