Professional Documents
Culture Documents
Cada ao vemos lo mismo en los centros comerciales: desde octubre los renos conviven con los espantapjaros y las calabazas. En los escaparates aparecen frases como: Compra hoy y paga hasta 2012 y Paga a 12 meses sin intereses. A medida que se acerca el fin de ao, inician los preparativos para las posadas, los intercambios, las cenas, los regalos, los viajes... Dnde acaba el gusto y comienza el gasto? Para tenerlo claro es preciso ser cuidadoso y aprender a identificar los fantasmas del consumismo y el derroche que se presentan disfrazados de espritu navideo. Para convivir con tu familia y pasarla bien no es forzoso hacer grandes gastos, estresarte en compras de pnico o dejarte llevar por la publicidad. Peor an: si escapan a tu control, stas y otras prcticas pueden poner en riesgo tus finanzas y hacer que aquello del prspero ao nuevo se convierta en una frase hueca. En este nmero nos aplicamos a desmentir cinco cuentos navideos que son slo eso: ficciones de temporada que pretenden que gastes sin pensar. Lo mejor es que, despus de leerlos, podrs darte cuenta de que ser un consumidor inteligente no est reido con el nimo de fiesta.
Concientiza a tus hijos que escribir una carta a Santa o a los Reyes no es hacer un pedido por correo, dile que cuente qu le pas en el ao, cmo est su familia, si se enferm el perro y sus planes para el prximo ao. Reflexiona con ellos qu pas con sus regalos del ao pasado y ensales a priorizar sus necesidades. Esto adems de ayudarlos a ser ms conscientes de lo que quieren y necesitan, cuidar tus finanzas. Cometes un error si les compras todo lo que quieren sin importar que en enero recurras al empeo de la televisin y hasta el refrigerador. Toma en cuenta que despus del 6 de enero los juguetes bajan de precio (puede ser una alternativa: que los Reyes se retrasen un poco no pasar nada!). El rbol de Navidad es un smbolo de unin familiar, puedes incluso hacerlo t mismo con tu familia, puede ser de papel u otro material. Si tienes nios, estas actividades les encantarn. Mario Prez Ladrn, experto en psico -finanzas.
Ten cuidado cuando contraigas deudas a largo plazo, por ejemplo, un crdito hipotecario o automotriz. La idea de pagar hoy mensualidades bajas que vayan en ascenso en el tiempo porque confas en que tu sueldo o ingreso tambin lo har, es una premisa que escapa a tu control. Usa tu tarjeta de crdito como medio de pago, no de financiamiento. De ser posible paga todo lo que consumiste en el mes. Si no te es posible, trata de pagar al menos dos veces el pago mnimo solicitado en tu estado de cuenta, as evitars pagar muchos intereses y cubrirs la deuda en menos tiempo. Utiliza el crdito para generar patrimonio (por ejemplo la hipoteca); no para cubrir tus gastos de consumo del da a da (tarjetas de crdito). Si vas a comprar algo a crdito, estudia distintas opciones y compara su Costo Anual Total (CAT). Recuerda que entre ms alto es el CAT, ms pagars. Ojo con los planes de compra a meses sin intereses. De poquito en poquito, tu dinero se te puede ir de las manos sin darte cuenta y caer en la insolvencia. Cuida tu historial crediticio. Es una herramienta que siempre debes tener disponible para aprovechar oportunidades y planear tus metas patrimoniales de corto, mediano y largo plazo.
Liquidar deudas o bajarle al monto adeudado. Comenzar un plan de ahorro o inversin para alcanzar metas de corto (de hoy a tres meses), mediano (hasta un ao) o largo plazo (ms de un ao). Por ejemplo, si tu deseo es comprar un auto, en lugar de gastar todo tu aguinaldo en el enganche del mismo, arma una estrategia de ahorro que te permita dar un mayor enganche para pagar menos intereses y liquidar en un menor plazo. Saca tu balance. A la suma de tus ingresos rstale tus gastos. Lo deseable es que sean mayores los ingresos que los gastos; es decir, que cuentes con un excedente para liquidar deudas (si las tienes), ahorrar o invertir. Esto ltimo le dar mayor estabilidad a tus finanzas en este ao que comienza. Pero cmo lograrlo? Prioriza y recorta. Por ejemplo, si tu refrigerador ya no funciona y hace ruidos extraos, esta puede ser una buena oportunidad para sustituirlo por uno que incluso ahorre energa. Pero si el tuyo an funciona y no es tan viejo, cambiarlo por otro podra ser slo un capricho. Al hacer la lista de gastos analiza uno por uno: lo necesito? puedo prescindir de l? Prioriza necesidades frente a deseos: elimina o recorta aquellos que sean superfluos. Ponte lmites. No es lo mismo calcular en papel el costo que crees tendr un regalo, el arbolito navideo o el pavo, que ir a la tienda o centro comercial y empezar a agregar los productos al carrito. Antes de salir corriendo a comprar lo que necesitas, ponte lmites: por ejemplo, para el regalo de mam gastar mximo $200, para la cena mximo $500. Aterriza lo ms que puedas los gastos que planeas realizar; piensa: con $200 qu puedo regalarle a mi mam: un libro, unas flores, o unos chocolates? dnde los puedo conseguir? Pues si vas al centro comercial pensando que ya estando ah se te ocurrir qu comprarle a mam, lo ms seguro es que acabes con un par de productos de ms. Planea tus compras. Las compras de ltima hora son las ms costosas, pues te impiden comparar precio y calidad, y adems te generan un estrs innecesario. Tampoco realices un viaje que no planeaste (pueden salirte bien las cosas, pero corres riesgos): reserva con anticipacin, pues en temporada alta los hoteles pueden subir sus tarifas y agotar su capacidad. Si tienes la facilidad de viajar en otra poca del ao, mejor planea tus vacaciones para temporada baja, te ahorrars dinero y seguramente recibirs un mejor servicio. Toma en cuenta que si viajas en auto, tendrs que presupuestar su revisin, la gasolina y el pago de casetas. Planea: Si tienes vacaciones en diciembre, aprovecha para hacer una lista de tus metas financieras (comprar una casa, poner un negocio propio) y cunto necesitas para alcanzarlas. Destina una parte de tu aguinaldo al ahorro y la inversin.
La cuesta de Enero
La famosa cuesta de enero es el concepto con el que justificamos como sociedad nuestra mala administracin del dinero. Haz el esfuerzo desde diciembre: consume slo lo que necesitas, compara precios, no hagas compras por impulso, paga deudas y crea un pequeo fondo de reserva en lugar de empezar el ao pidiendo prestado a tasas de inters elevadas. Enero puede ser un mes como cualquier otro, si as lo decides, la clave est en administrar tu aguinaldo con inteligencia. Recuerda que en enero tendrs que hacer pagos importantes: el pago del impuesto predial, el seguro del auto, la declaracin de impuestos, entre otros. Reserva una parte de tu aguinaldo para hacer estos pagos. S consciente de cunto debes, cunto tienes ahorrado y aprende a presupuestar tu aguinaldo para no gastarlo todo. Mario Prez Ladrn, experto en psicofinanzas.
como mtodo para simplificar nuestra decisin, porque no nos compramos un coche cada mes, y porque algunos productos cambian tan de prisa que nos arriesgamos a que el modelo que habamos adquirido ya no exista cuando vayamos a cambiarlo. As pues, antes de meterte en un laberinto de opciones, identifica si se trata de una decisin importante para ti. 2. A veces no existe la mejor opcin Cuando evaluamos opciones, no las aislamos de otras alternativas, por el contrario, la comparamos. Elegir A implica renunciar a B. Pero en muchos casos, elegir A implica renunciar a B, C y D. Schwartz explica que es muy raro que una opcin sea claramente mejor en todos los sentidos que el resto. Elegir casi siempre implica dejar a un lado algo valioso. Aquello a lo que tenemos que renunciar, ya sea por falta de dinero o de tiempo, se le conoce como costo de oportunidad. En el captulo 6 de Por qu ms es menos, Schwartz explica por qu el costo de oportunidad nos dificulta tomar decisiones: tener mltiples alternativas nos hace ms fcil imaginar otras que en realidad no existen, alternativas que combinan aspectos atractivos de las que s existen. Y si permitimos que nuestra imaginacin se desborde, nos sentiremos an menos satisfechos con la opcin elegida. Despus agrega: si hubiera una forma objetiva de saber cules son las mejores vacaciones, el mejor trabajo o la mejor manera de pasar un sbado por la noche, entonces aadir opciones sera mejor para todos: cualquier nueva opcin podra convertirse en la mejor. Pero no hay unas vacaciones que sean las mejores objetivamente, ni un trabajo, ni una manera de pasar el sbado por la noche. Finalmente, lo que a la gente le importa respecto a la calidad de las opciones es la experiencia subjetiva que le proporcionan esas opciones. Y si, llegados a un punto, aadir ms opciones empobrece nuestra experiencia subjetiva, mejor ser tener menos opciones. Para evitar esta trampa, antes de adquirir un producto o servicio identifica cul necesidad buscas satisfacer al adquirirlo. Eso te ayudar a fijar la caracterstica que ms te interesa del producto. Si vas a comprar una chamarra, por ejemplo, su caracterstica esencial es que te proteja del fro, no que sea de cierta marca o que tenga estampada alguna imagen. Si ests consciente de que elegiste el producto que, en un rengln especfico, responda mejor a tus expectativas, no dudars acerca de tus decisiones. 3. Buscas slo lo mejor? Si eres de aquellos que se conforman slo con lo mejor, quiz t solo te ests tendiendo trampas, pues la nica forma de saber que ests eligiendo la mejor opcin es comprobar todas las alternativas. Barry Schwartz pone un ejemplo: supongamos que vas a un almacn para comprar un suter. Despus de una hora, encuentras uno que te convence: el color es atractivo, la forma y la textura te agradan, el precio no est mal. Pero sabes que cerca de all hay otra tienda en donde venden ropa, y te molesta la idea de que all puedas encontrar un suter que te guste an ms, o que est a un mejor precio. El riesgo es que, una vez que hayas revisado todos los suteres de esa tienda, sentirs la tentacin de revisar otra, y otraa eso, Barry Schwartz le llama maximizar. Como estrategia de decisin, maximizar es una tarea difcil y se va haciendo ms difcil al aumentar el nmero de opciones, seala. La alternativa es darte por satisfecho con algo suficientemente bueno, sin preocuparte por la posibilidad de que pueda existir algo mejor. No se trata de ser conformista. Se trata de no atormentarte con las posibilidades. Buscar slo lo mejor de lo mejor genera mucha insatisfaccin, pues en cada decisin inviertes ms tiempo y esfuerzo. En cambio, al optar por productos que satisfacen tu necesidad, te apartas de los fantasmas que se producen por el exceso de opciones, entre ellos, uno muy comn: el arrepentimiento. Imagnate qu va a pasar si despus de buscar el suter por seis das te decides por uno y lo compras, slo para hallar en un escaparate, la semana entrante, uno que te gusta ms, o el mismo que compraste a mejor precio.
4. Ve al fondo del asunto En diciembre todo conspira para que consumas. Mantente atento a la forma en que te dicen las cosas para influir en tu decisin. Veamos un ejemplo: supongamos que llegas a un sitio donde hay dos zapateras, una frente a otra. Una de ellas ofrece un descuento por pagar en efectivo, y tiene grandes carteles que dicen: En la zapatera de enfrente, donde cada par de zapatos cuesta $200, hay a un lado de la caja un pequeo letrero dice: Ms all de las distintas formas de presentar la informacin, no hay diferencias en cuanto los precios que ofrecen ambas zapateras. Cmo saber si la primera zapatera realmente presenta una oferta, o la segunda hace un recargo? No podemos saberlo slo observando los letreros. Es preciso conocer el precio de referencia, es decir, el valor de los zapatos en el mercado. Si los zapatos realmente valen $200, entonces la oferta del primer establecimiento es slo un truco publicitario. Quiz te parezca una nimiedad atender a esta clase de detalles. No obstante, si observas con cuidado, te dars cuenta de que las tiendas estn llenas de ellos. Antes de tomar una decisin ve al fondo del asunto e infrmate!
a) Precio y calidad. b) Calidad. c) Que tan llamativo es/que est de moda. 8. Cada mes o cada quincena planeas los gastos que vas a realizar? a) S, siempre hago un presupuesto: registro mis ingresos y gastos. b) S, llevo un registro mental de mis gastos. c) Nunca. 9. Vas con unos amigos o familiares a comer, a la hora de pagar: a) Siempre nos repartimos la cuenta. b) Algunas veces invito la cuenta cuando mis ingresos me lo permiten. c) Siempre invito la cuenta aunque tenga que pagar con tarjeta de crdito. 10. Ahorras en: a) Una cuenta de ahorro, cetes o Afore. b) Tandas o debajo del colchn. c) No ahorro.
Verifica tus respuestas. Suma todas tus respuestas de acuerdo a los siguientes valores: a = 1 b = 2 c = 3 0-16 puntos: Haz domesticado tus ahorros. Esto significa que sin importar qu tan pequeo sea tu ingreso, destinas siempre un porcentaje fijo al ahorro. Planeas con cuidado tus gastos cuidando no excederte y evitas cualquier compra que aparente ser superflua. Pero ni tanto que queme al santo ni tanto que no lo alumbre: ten cuidado en no convertirte en un tacao. La diferencia entre un tacao y un ahorrador es que este ltimo ahorra persiguiendo sus metas, el primero no las tiene. Un ahorrador disfruta de una compra que vena planeando desde hace tiempo; un tacao sufre ante cualquier accin que implique desprenderse de su dinero. Un buen ahorrador, al hacer una compra no slo se fija en el precio, tambin en la calidad, pues sabe que a veces lo barato sale caro. Si ya tienes un monto considerable de ahorro, pierde el miedo y comienza a invertir en opciones como fondos de inversin que te permitan alcanzar metas a mediano y largo plazo. 17-23 puntos: Ests en la cuerda floja. Ahorras cuando puedes y lo que te sobra. No llevas un registro escrito de tus ingresos y gastos, esto muchas veces te hace perder las cuentas. Si bien procuras llevar tus deudas en orden, cualquier imprevisto (una enfermedad o quedarte sin empleo) puede desbalancear tus finanzas y alejarlas de las metas que te has trazado. Esfurzate por hacer del ahorro un hbito y destina una cantidad fija a este concepto: esto le dar mayor estabilidad a tus finanzas. Una ltima recomendacin: ahorra en instituciones financieras autorizadas como los bancos, ah tu dinero est seguro y no corres el riesgo que te lo roben como en una tanda o debajo del colchn. 24-30 puntos: Eres un despilfarrador. Cuidado! te encuentras en una situacin que fcilmente te puede conducir a la bancarrota. No escatimas en gastos y compras todo aquello que llama tu atencin, sin importar si es til o necesario. Por supuesto, gastas ms de lo que ganas, esto se traduce en deudas fuera de control. Este comportamiento se repetir mes a mes mientras no realices un presupuesto y no te aprietes el cinturn.