FONDO SEGURO DE DEPSITOS, SEGURO DE DESGRAVAMEN Y SEGURO MULTIRIESGO

FONDO SEGURO DE DEPSITOS

El FSD es una institucin cuyo objetivo es proteger a los depositantes en caso la institucin financiera miembro del FSD donde mantiene su depsitos quiebre. El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) fue creado mediante la Ley eneral de !nstituciones "ancarias# Financieras y de Seguros# aprobada en $%%$ mediante Decreto Legislativo &' ()*. Objetivos del FSD. El FSD tiene dos objetivos fundamentales+ $. La proteccin otorgada a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra de una institucin miembro del FSD# conforme a los par,metros establecidos en la Ley. -. .articipar en los diferentes esquemas de resolucin de las instituciones financieras miembros del FSD# coadyuvando a la estabilidad del sistema financiero. !"#o $%ote&e el FSD ' los de$osit'(tes) /uando la Superintendencia de "anca# Seguros y 0F.s interviene una institucin financiera miembro del FSD# el FSD paga un seguro a los depositantes equivalente al monto de su depsito m,s los intereses generados 1asta por un monto que no puede superar el 2onto 2,3imo de /obertura vigente. 2onto 2,3imo de /obertura para el periodo Setiembre 4 &oviembre -5$)+ S6. %-#%57 Este monto# de acuerdo a Ley# es actuali8ado trimestralmente seg9n el :ndice de .recios al .or 2ayor (!.2). La cobertura del seguro respalda los depsitos nominativos# bajo cualquier modalidad# de las personas naturales y jur;dicas privadas sin fines de lucro# as; como los depsitos a la vista de las dem,s personas jur;dicas. Dic1o monto incluye todos los depsitos asegurados que un depositante tiene en una misma entidad financiera. !*+(to ,*est' este se&*%o ' los de$osit'(tes) El seguro no tiene costo para los depositantes. Los miembros del FSD pagan trimestralmente una prima por este seguro.

Los de$"sitos de -*i.( se e(,*e(t%'( 'se&*%'dos) El Fondo asegura los depsitos nominativos de personas naturales y personas jur;dicas privadas sin fines de lucro y depsitos a la vista de las dem,s personas jur;dicas (e3cepto del sistema financiero). /uentas /orrientes /uentas a .la8o /uentas de 01orro Depsitos /<S /ertificados de Depsito &o &egociables Depsitos en arant;a Depsitos para /uotas !niciales Los certificados# bonos y cualquier otro instrumento emitido al portador no est,n asegurados por el Fondo. El Fondo tampoco cubre los depsitos cuyos titulares sean+ .ersonas que durante los - (dos) aAos previos a la declaracin de disolucin y liquidacin de la empresa# se 1ubieren desempeAado como directores o gerentes de la misma. .ersonas pertenecientes a los grupos econmicos que tengan una participacin mayor al 7 B (cuatro por ciento) en el capital social de la empresa al momento de la declaracin de disolucin y liquidacin# siempre que 1ayan participado directa o indirectamente en su gestin. 0ccionistas# personal de direccin y de confian8a de la empresa que al momento de la declaracin de disolucin y liquidacin tengan tal condicin. .ersonas vinculadas a la empresa seg9n los criterios establecidos por la S"S Empresas del sistema financiero nacional que sean miembros del Fondo o sus similares del e3tranjero. .lan progresivo de Depsitos =etenciones >udiciales !ntereses por Depsitos Depsitos con contratos S?aps y6o compra futuro 2E Depsitos a la @ista !nactivos Depsitos de 01orro !nactivos Depsitos a .la8o !nactivos

/*i.(es i(te&%'( el FSD) El FSD est, integrado por las empresas de operaciones m9ltiples autori8adas a captar depsitos del p9blico. Son miembros del FSD las empresas bancarias# empresas financieras# cajas municipales de a1orro y crCdito y cajas rurales de a1orro y crCdito. Las entidades de desarrollo de la pequeAa y micro empresa 4 ED.D2ESE ser,n miembros del FSD cuando se les autori8a captar a1orros del p9blico. La categor;a de miembro es intransferible e in1erente a la empresa del sistema financiero autori8ada a captar depsitos del p9blico. /*. i(st%*#e(tos %es$'ld' el FSD) El Fondo respalda 9nicamente+ $. Los depsitos nominativos# bajo cualquier modalidad# de las personas naturales y las personas jur;dicas privadas sin fines de lucroF -. Los intereses devengados por los depsitos anteriormente mencionados# a partir de la fec1a de constitucin o de su 9ltima renovacinF y ). Los depsitos a la vista de las dem,s personas jur;dicas# e3ceptuando los correspondientes a las empresas del sistema financiero. /*. s*,ede ,o( los de$"sitos !TS, de$"sitos de #e(o%es * ot%os si( dis$osi,i"( $le(') <rat,ndose de depsitos por compensacin por tiempo de servicios (/<S)# depsitos de menores# depsitos en garant;a o en retencin judicial y otros sobre los cuales el titular no tiene disposicin plena# el pago de las imposiciones cubiertas por el Fondo se reali8ar, mediante la apertura de depsitos con caracter;sticas similares a los originales# a nombre de los respectivos titulares# en otras empresas. /*. debo 0',e% si #i b'(,o -*ieb%', ,*+(do %e,*$e%o #i di(e%o) Gna ve8 declarada la disolucin de la empresa financiera la S"S cuidar, que en un pla8o no mayor a (5 d;as los liquidadores remitan al FSD la relacin de los asegurados cubiertos# indicando el monto a que ascienden sus derec1os# diferenciando el correspondiente a capital e intereses. Huienes 1ubiesen sido omitidos en la relacin

pueden formular el reclamo correspondiente ante la Superintendencia en un pla8o de (5 d;as de iniciada la e31ibicin de dic1o documento# lo cual debe ser certificado notarialmente. El FSD iniciar, los pagos en un pla8o no mayor de $5 d;as 1,biles de recibida la relacin# y los pagos proseguir,n de manera interrumpida. El pla8o para cobrar los fondos vence 1asta dentro de $5 aAos contados a partir de la fec1a en que se inician los pagos. Gna ve8 transcurrido dic1o periodo# el asegurado pierde el derec1o de cobertura y el monto pasa a formar parte de los recursos del FSD.

SEGURO DE DESGRAVAMEN
Es un seguro que tiene por objeto pagar# al momento del fallecimiento del asegurado# la deuda que mantenga frente a una entidad del sistema financiero# benefici,ndose de esta manera a los 1erederos del asegurado# quienes ver,n liberada su 1erencia de la obligacin de pago del crCdito. Es importante precisar que la finalidad de este tipo de seguro es cancelar la deuda pendiente de pago en caso de fallecimiento del deudor y as; sus 1erederos no queden desamparados con una deuda imposible de pagar y que tendr;an que asumir en su totalidad. <ambiCn e3iste la posibilidad de contar con coberturas adicionales# tales como la cobertura por incapacidad total o incapacidad permanente# que servir;a en caso el deudor sufra alg9n accidente que le impida continuar con su vida laboral y no le permita asumir los pagos pendientes. 0dem,s se debe tener en cuenta que el pago por el seguro indicado generalmente se encuentra incluido en la cuota mensual del crCditoF sin embargo# se puede pactar algo distinto. El se&*%o de des&%'v'#e( s"lo ,*b%e los %ies&os -*e '1e,t'( l' vid' del 'se&*%'do) &o necesariamente. /ada aseguradora tiene una relacin de productos de seguros a disposicin del p9blico. 0lgunos seguros de desgravamen podr,n otorgar cobertura 9nicamente en caso de muerte# otros 1ar,n distinciones entre muerte natural y accidental# y otros puedan ofrecer coberturas adicionales# resultando com9n la de invalide8 total permanente del asegurado. Es necesario tener en cuenta que la cobertura depender, de lo previsto en la pli8a# por lo que deber, leer el contrato y consultar al personal de la aseguradora o a su corredor de seguros a fin de aclarar sus dudas.

El se&*%o de des&%'v'#e( $*ede ,*b%i% 'l bie( 'd-*i%ido ,o(t%' los %ies&os -*e lo '1e,t'() &o# el seguro de desgravamen es un seguro sobre la vida del asegurado# no teniendo por objeto la cobertura de patrimonio. Si desea asegurar el bien adquirido puede contratar un seguro contra todo riesgo. TIPOS DE SEGURO DE DESGRAVAMEN E3isten tres tipos de seguro de desgravamen+ '2 Se&*%o de Des&%'v'#e( 3i$ote,'%io.E /ubre el pago de la deuda ante el fallecimiento del deudor de un crCdito 1ipotecario. b2 Se&*%o de Des&%'v'#e( de !%.dito de !o(s*#o.4 /ubre el pago de la deuda ante el fallecimiento del deudor de un crCdito de consumo# como puede ser un prCstamo para viaje# para estudios# para la compra de un automvil# etc. ,2 Se&*%o de Des&%'v'#e( de T'%jet' de !%.dito.4 /ubre el pago de la deuda ante el fallecimiento del deudor de una tarjeta de crCdito. El seguro de desgravamen debe ser contratado por toda persona que 1aya tomado un prCstamo en cualquier institucin financiera# con el objeto de proteger los intereses de sus 1erederos# evitando a travCs de este seguro que 1ereden la deuda en caso de fallecimiento del prestatario. /*. #od'lid'des del se&*%o de des&%'v'#e( e5iste() E3isten dos modalidades# la primera y m,s com9n# se llama Desgravamen de Saldo Deudor y cubre 9nicamente el monto adeudado por el asegurado a la institucin financiera a la fec1a del fallecimiento. En la otra modalidad# denominada Desgravamen de 2onto !nicial# la aseguradora pagar,+ 0 la empresa financiera+ el saldo deudor. 0 los beneficiarios+ el monto del crCdito que fue cancelado antes del fallecimiento del asegurado. Es obli&'to%i' l' ,o(t%'t',i"( de este se&*%o) &o# la contratacin de este seguro no 1a sido determinada como obligatoria por las normas vigentes# sin embargo# algunas empresas del sistema financiero e3igen su contratacin como condicin necesaria para el otorgamiento de un crCdito. =esulta com9n la e3istencia de seguros de desgravamen en el caso de crCditos 1ipotecarios# pero tambiCn se puede contratar en relacin a crCditos de consumo como es el caso de las tarjetas de crCdito. P'&o del $%.st'#o 6 de l' $%i#' Es requisito indispensable para el otorgamiento de cobertura estar al d;a en el pago del prCstamo y de la prima del seguro.

En caso de refinanciamiento o reprogramacin de la deuda# debe darse aviso a la aseguradora para que Csta revise las condiciones de la cobertura y verifique si corresponde cobrar una e3tra prima. T%'sl'do de de*d' ' ot%' e(tid'd 1i('(,ie%' En este caso# debe comunicar tal situacin a la aseguradora para que Csta revise las condiciones de la cobertura y realice los cambios necesarios para mantenerla. Pl'7o $'%' soli,it'% l' ,obe%t*%' Se encuentra determinado por la pli8a contratada# sin embargo# se debe tener en cuenta que independientemente del mismo# el pla8o de prescripcin para solicitar judicialmente su cobro es de $5 aAos# contado desde que se produce el siniestro. !OMPA89AS /UE OFRE!EN EL SEGURO DE DESGRAVAMEN 0 la fec1a# las compaA;as que ofrecen (o podr;an ofrecer) el seguro de desgravamen en el mercado peruano# son las siguientes+ I 0ltas /umbres I El .ac;fico @ida I !nterseguro I !n@ita I Latina I La .ositiva I 2apfre .er9 @ida I =;mac !nternacional I /ardif del .er9 I La .ositiva @ida I 2apfre .er9 RIESGOS E:!LUIDOS Es decir# aquellas causas de defuncin del prestatario no cubiertas por la pli8a# las m,s comunes son las siguientes+ I 2uerte por causa de una enfermedad pree3istente a la fec1a de contratacin del seguro I Suicidio I 2uerte por accidente en situacin de embriague8 y6o bajo influencia de drogas I 2uerte a causa del S!D0 I 2uerte por participacin directa o indirecta en actos delictivos I 2uerte por participacin en deportes notoriamente riesgosos I 2uerte por accidente en un medio de transporte aCreo particular no regular I 2uerte por desempeAo de ocupaciones y profesiones peligrosas (bombero# polic;a# militar# etc.) I 2uerte en guerra civil o internacional I 2uerte como consecuencia directa o indirecta de una reaccin nuclear o contaminacin radiactiva.

SEGURO DE MULTIRIESGOS Son pli8as que precisan que la compaA;a de seguros indemni8a a los asegurados por las pCrdidas o daAos directos sobre bienes descritos en condiciones particulares# causados por !ncendio o =ayo cuyo origen o e3tensin no provengan de riesgos e3cluidos e3presamente. /ubre tambiCn pCrdidas directas a propiedad por actos de destruccin ordenados para evitar su propagacin por civil o militar. <odos los sectores econmicos pueden acceder a este tipo de seguros# se paga por adelantado# pueden e3istir condiciones especiales para clientes corporativos. I La tasa de la prima neta fluct9a entre el - al ).J por mil dependiendo de la categor;a del cliente y de los bienes a asegurar. I Entre $) e3clusiones se considera que los fenmenos de la naturale8a como+ terremoto# temblor# erupcin volc,nica# fuego subterr,neo# tifn# 1urac,n# tornado# cicln u otra convulsin de la naturale8a o perturbacin atmosfCrica no est,n cubiertos por esta pli8a. I Se e3plicitan las coberturas entre las consideradas en la .li8a. /onsidera daAo por agua pero por causas de rotura de tuber;as# desborde de reservorios# piscinas tanto del interior del local como del e3terior. I .uede tener condiciones particulares negociadas con la /ompaA;a de Seguros# da cobertura por inundaciones por lluvias# terremotos# establece sub l;mites para cada riesgo y deducibles. I Es un seguro detallado con condiciones a aplicar para cada riesgo# no es por ;ndice. La compaA;a verifica los daAos y reali8a los ajustes y valoracin de pCrdidas. I En el caso de las pli8as de la compaA;a 2apfre considera clausula especial por daAos causados por lluvias a e3istencias de 1arina de pescado. .or una sola ve8# siempre que la lluvia certificada por el SE&02K! fuera superior a los -mm en un periodo de 7L 1oras# establece condiciones para la indemni8acin. I .ueden incluirse coberturas por daAos por terremotos# erupciones subterr,neas# 1uracanes# ventarrones y grani8o. 0plican condiciones para deducciones# tiene condiciones espec;ficas que cumplir y l;mites. I Las pli8as multiriesgos pueden incorporar condiciones especiales# se coti8an las tasas en funcin del riesgo# las tasas est,n en el rango de $ a $7 por mil# estableciCndose l;mites y deducibles generalmente del $5B con un m;nimo de GSM -#J55. &o cubren pCrdidas o daAos a productos perecibles o pCrdida de mercado ocasionadas por demoras en el transporte de los mismos. &o cubren pCrdidas por carencia de recurso pesquero por incremento de la temperatura del mar. Los seguros multiriesgo son productos adaptados a las necesidades del consumidor. Surgen como una apuesta por mejorar el servicio que las entidades aseguradoras ofrecen a sus clientes. De esta forma# si alguien necesita asegurar su casa frente a posibles

incendios# goteras# roturas de cristales# robo# etc.# puede 1acerlo uniendo todos estos riesgos en la misma pli8a. VENTA;AS DEL MULTIRIESGO
0segurado E. /ubren la mayor parte de sus necesidades de proteccin en la misma pli8a# con lo que resulta m,s f,cil interpretar y entender el conjunto de garant;as E. El sistema de tarifas es m,s simple# las primas suelen ser m,s econmicas dado que se trata de riesgos 1omogCneos y con caracter;sticas comunes. La prima total de un multirriesgo es menor que la suma de las primas de los distintos riesgos# si estos se asegurasen por pli8as separadas 0segurador E. .ermite estandari8ar la suscripcin# emisin# seguimiento y el control de las pli8as. Es decir# supone una reduccin de los costes de gestin para las entidades aseguradoras# lo que repercute directa y favorablemente sobre los consumidores al abaratar el seguro y 1acer un producto asequible

2ediante la adecuada combinacin de riesgos se pueden diseAar productos a la medida de los clientes. Las m,s conocidas son+ I I I I I I I 2ultiriesgo de Kogar 2ultiriesgo de /omunidades 2ultiriesgo de /omercio 2ultiriesgo de Nficinas 2ultiriesgo de Embarcaciones de =ecreo 2ultiriesgo de /olegios 2ultiriesgo de !ndustrias

<. SEGURO MULTIRIESGO 3OGAR La finalidad de este multiriesgo es satisfacer las necesidades de cobertura de todo tipo de viviendas. Este seguro distribuye los bienes a garanti8ar en dos grupos+ /ontenido+ 1ace referencia al mobiliario y objetos personales /ontinente+ que abarca el edificio
/N"E=<G=0S "0S!/0S I I DaAos materiales ocasionados por un incendio# una e3plosin o la ca;da de rayo. DaAos producidos por el agua# bien sea por rotura o aver;a de caAer;as# bien por la omisin del cierre de grifos o llaves de paso. La responsabilidad civil y la reclamacin de /N"E=<G=0S N./!N&0LES I La asistencia en el 1ogar I 0sistencia jur;dica I =econstruccin de jardines I 0ccidentes

daAos# es decir# se cubren las obligaciones que se deriven de los daAos y perjuicios causados a terceras personas# de las que el asegurado# y en ocasiones las personas que convivan con el# sean declarados civilmente responsables

I .Crdidas o enfermedades de animales domCsticos# etc.

=4.SEGURO MULTIRIESGO 3IPOTE!ARIO Es un seguro de continente que cubre los prCstamos 1ipotecarios sobre bienes inmuebles destinados e3clusivamente a viviendas y oficinas administrativas >4.SEGURO MULTIRIESGO DE !OMUNIDADES DE VE!INOS Se garanti8a la cobertura de riesgo que afecten a los inmuebles en los que 1aya varios ocupantes. La pli8a de este seguro tiene J garant;as b,sicas o de contratacin obligatoria# que son+ I !ncendio# e3plosin o ca;da de rayo I La responsabilidad civil de la comunidad frente a terceros y copropietarios I =obo# e3poliacin 1urto del mobiliario de las partes comunes del edificio I astos de reposicin e instalacin de lunas# cristales y m,rmoles I E3tensin de garant;as# que comprenden los daAos ocasionados por actos vand,licos# por el viento# pedrisco o nieve# el 1umo# las ondas snicas o el c1oque de ve1;culos terrestres. ?4.SEGURO MULTIRIESGO DE !OMER!IOS Se consideran asegurables todo tipo de comercios# sin embargo# en el multiriesgo de comercios resulta de vital importancia saber con e3actitud cu,l es la actividad a la que se dedican# pues en funcin de esta tendr,n una mayor e3posicin a unos riesgos u otros. INDEMNI@A!ION La obligacin fundamental de la entidad aseguradora es el abono de la indemni8acin cuando sucede el siniestro. .ara la indemni8acin de los siniestros resultan necesarias ) etapas+ I La comprobacin del siniestro I Su valoracin I La liquidacin# para proceder a su pago AIALIOGRAF9A I I I 1ttp+66???.fsd.org.pe6paginas65$EacercaEdelEFSD65$E5$E0ntecedentes.1tml 1ttp+66???.sbs.gob.pe656modulos6jer6jerOinterna.asp3PpflQ$RjerQ$7%( 1ttp+66???.indecopi.gob.pe6repositorioaps656$-6jer6notasOinteres60rticulosegurosde desgravamen.pdf