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INDICE 1. Introducción 2. Antecedentes del Crédito 2.1. Antecedentes del Crédito en la Organización 3. O !eti"os 4. $etas #. $arco Conce%tual #.1.

&ar'(etros de Elegi ilidad en la acti"idad &ri(aria %ara ser su!eto de crédito #.2. Conce%tos de in"ersión %ara la acti"idad ca*etalera #.3. +u!eto de crédito #.4. -e.uisitos .ue de e cu(%lir el socio %ara solicitar el crédito #.#. /i%os de créditos #.1. Otros /i%o de Créditos #.). /asas de Interés #.,. 3as 4arant5as del Crédito 1. $ec'nica O%erati"a ). Estrategia Crediticia ).1. 6uentes Crediticias ).2. Otras *uentes crediticias no ancarias ).3. &rogra(as gu erna(entales ,. El %a%el de la organización 0. +u!eto de Crédito 12. $ec'nica de solicitud de crédito 11. &otenciación del crédito 7i liogra*5a consultada Ane8os (2) (2) (4) (#) (#) (#) ()) ()) (,) (,) (0) (12) (12) (11) (12) (13) (13) (13) (1#) (1)) (1)) (1)) (1,) (22) (21)

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ELABORACIÓN DE UNA ESTRATEGIA CREDITICIA PARA LA PRODUCCIÓN PRIMARIA EN LA UNIÓN REGIONAL 1. Introducción El financiamiento constituye una de los aspectos más sensibles de la crisis cafetalera y al mismo tiempo se ha ido convirtiendo en una alternativa para solucionar algunos problemas en las actividades primarias del campo. En la actualidad los productores de café en la región centro de Veracruz, eminentemente cereceros, enfrentan una caída de precios similar a la 1 ! cuando el precio del café a nivel mundial se desplomó drásticamente. "ctualmente aunado a los ba#os precios también los castigos por mala calidad agudizan aun más la problemática. $a crisis de la cafeticultura se manifiesta de m%ltiples formas, las cuales varían entre regiones y seg%n el tipo de productores, sin embargo esto origina una caída enorme en el nivel de vida de los pe&ue'os y medianos productores de café. El endeudamiento con agiotistas y carencia de financiamiento bancario es otra consecuencia generalizada en el sector. (or lo anterior se evidencia muy claramente la necesidad &ue tienen los cafeticultores de obtener financiamiento para poder levantar sus plantaciones, ya &ue sin esto el mane#o técnico disminuye llevado a una situación de desnutrición de los cafetales, &ue aunado a otros problemas originan condiciones optimas para &ue la planta sea atacada por algunas plagas y enfermedades afectando ramas, frutos y plantas en su con#unto. En el taller de (lanificación Estratégica )esarrollado en la *nión +egional realizado de ,- de .ayo al / de 0unio, se mane#aron algunos problemas &ue se tienen en cuanto a créditos1 los cuales fueron1 &ue e2isten créditos insuficientes para los productores, esto refle#a el poco apoyo &ue e2iste para las regiones cafetaleras del país, pero esto tiene su origen en &ue no todos los productores tienen solvencia moral, ya &ue ellos mismos son los &ue provocan &ue no se les proporcione créditos al no pagar los &ue se les ha dado1 ocasionando el crédito limitado y refle#ándose en la ba#a productividad de los cafetales, esto a coadyuvado a la emigración de las personas y un fuerte desempleo de las mismas, de#ando abandonado los cafetales. 2. Antecedentes del Crédito (or la importancia &ue tiene en la actualidad el financiamiento a la agricultura, es de gran interés conocer su mecanismo de funcionamiento, tanto actual como a través del tiempo1 para con ello contar con elementos de análisis de la problemática actual. 3e parte de la premisa de &ue conociendo los errores y aciertos &ue se han tenido, se puede llegar a proporcionar me#ores soluciones al grave problema de crédito &ue enfrenta actualmente l campo me2icano.

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V.e2icano después de la revolución. pero en ese mismo a'o se crea el 7anco nacional de 8rédito "grícola 3.".acional de 8rédito +ural 3.". al establecer las condiciones necesarias para acelerar el desarrollo capitalista 4Villena. En los a'os siguientes el =obierno empieza a crear otras organizaciones para el apoyo al campo.". $a primera institución de crédito en el país fue el 7anco de 3an 8arlos fundada en la época colonial la cual fracasa por la mala administración. " partir de 1 !< se fundaron en la rep%blica diversos bancos. también importantes en su momento. "lgunas de estas fueron> 7anco .acional de 8rédito E#idal 3. entre otros. =anadería y "vicultura.é2ico &ue como su nombre lo indica para dar créditos solicitaba garantías de bienes raíces. "sí el actuar de estos bancos rara vez llegó a los minifundistas agropecuarios.acional de 8rédito "grícola. 1 5 6. 7anco . )e acuerdo a la ley "graria de 1 5: y la de 1 -5 se crearon los bancos refaccionarios con el ob#etivo de beneficiar a los pe&ue'os propietarios &ue tenían derecho de prestar hasta por tres a'os. 3ociedades de 8rédito "grícola 7anco . 7ancos +egionales de 8rédito +ural ?ondo e =arantía y ?omento para la "gricultura. si se lograron poner a funcionar por alg%n tiempo. debido a su papel &ue asume el estado .+*+"$. $a política de solamente otorgar crédito de grandes cuantías no cambió. y se generaron problemas de no pago. lo cual concluía el primer intento del estado en dar apoyo al campo. de 8. con#untamente con una serie de organizaciones au2iliares1 dicho banco es el &ue da origen a 7". "ntes de la revolución me2icana las políticas crediticias elaboradas por el gobierno estaban encaminadas a favorecer al grupo de terratenientes &ue de por sí ya contaban con poder económico. (or tal motivo los pe&ue'os productores no tenían derecho a tal crédito. ?ondo Especial para ?inanciamientos "gropecuarios. 3 . pero aun&ue no todas lograron funcionar. mismos &ue no estaban capacitados para hacer préstamos agrícolas por&ue no podía dar financiamiento a largo plazo como lo re&uiere este sector.El crédito agrícola en . 1 -19 se crea el 7anco agrícola e hipotecario e . 1 -59fundación de ca#as de préstamo para obras de irrigación y fomento a la agricultura. )ichas ca#as fueron cerradas en 1 /!.é2ico tiene una larga trayectoria histórica cuyo desarrollo es especialmente importante a lo largo del presente siglo. por lo &ue las ca#as tuvieron &ue dar u giro hacia la conservación y administración de las fincas &ue tenían en su poder.

Duedando libre de responsabilidades la *nión +egional. posteriormente la unión le reintegra el dinero a ?C+". En este periodo los productores comienzan a tener en cartera vencida.A a A hectáreas. este programa aparece como respuesta y estimulo por a&uellos pagadores del programa especial. "&uí eran su#etos de atención a&uellos productores &ue tuvieran entre 1 y / hectáreas. 3in embargo1 si el productor lograba recuperar el 1--B de lo recibido.aparece el programa "lianza para el 8ampo este funciona igual &ue el (+@.2."3@$ la mecánica de operación es seme#ante. sin embargo para &ue el productor recibiera dicho financiamiento.1. Antecedentes del Crédito en la Organización El primer apoyo &ue comienzan a recibir los productores es el &ue proviene del programa nacional de solidaridad 4(+@. aparece el (rograma Especial de ?omento a la cafeticultura. El dinero se tenía &ue #ustificar. a&uí el productor de#aba una garantía lí&uida de /-. *na de las condiciones &ue solicitaron al productor es &ue del dinero recibido. 4 . tenían &ue recuperar el /AB. Este crédito se mane#o de / formas. En el ciclo 1 A91 !. En el /--. =racias a este programa la *nión +egional pudo ad&uirir las instalaciones del beneficio pero también ?C+" le dio dinero prestado a la unión para &ue pudiera esta ad&uirir las instalaciones. con esto tenían derecho de recibir el apoyo del siguiente ciclo. en efectivo y en especie 4fertilizantes u otros insumos6. El dinero se mane#o en dólares con intereses seg%n el tipo de cambio a tasa libor."3@$6 el cual se inicia en 1 / y finaliza en 1 A. 3e mane#o como crédito solidario mancomunado donde la política era si uno no paga. $a tasa de intereses fue de 8etes.pesos por hectárea y eran su#etos de crédito las personas &ue tuvieran de -.B del importe recibido. En el ciclo 1 !9/--.A hasta 1. ?C+" con aportación del /-B y el otro /-B restante como ya se menciono &ue fueron las garantías de los productores. pagan todos. tenía &ue de#ar una garantía del /. Este fue el primer crédito donde el comité e#ecutivo sirve de aval moral y fueron créditos por contratos e individuales 4a cada productor son sus respectivos contratos6. a&uí el %nico responsable del dinero era el representante local.aparece el (rograma de 8rédito "grícola 4(+@8+E"6 otorgando un crédito de /--. $as fuentes de este dinero fueron principalmente el 7anco del 7a#ío aportando el !-B del monto total. a&uí no se aceptaban deudores.hectáreas.pesos por hectárea para los productores y eran su#etos de crédito a&uellos productores &ue contaran con -. se le entregaba lo recuperado más aparte se le entregaba el nuevo apoyo.

4. El sistema financiero no bancario. Objetivos: E Establecer una estrategia crediticia para la producción primaria de la *nión regional. ?avorecer la capitalización a mediano y largo plazo de los socios. transporte. alternativas de financiamiento. $a 7anca de desarrollo> "nte las e2igencias de rentabilidad &ue se le impusieron. e2plotación forestal. el 7". . cuando el productor carece de capital propio suficiente. garantizando el reintegro oportuno del préstamo 4+incón 3. $as opciones de financiamiento más importantes son las siguientes> 1. de los recursos financieros necesario.3. Marco Conce!tual: El financiamiento> los sistemas financieros modernos se caracterizan por tener un sistema bancario y un sistema no bancario. 1 5-6. "demás suele ser catalogado como un renglón destinado a desempe'ar un papel importante en el proceso de transformación de los productos &ue se obtienen del campo.+*+"$ ha aumentado su participación en sectores no agropecuarios 4minería construcción. "demás se ha ido 5 . ganadería. está conformado por casas de bolsas. evitando así problemas en la recuperación de los financiamientos. actividades a fines6. E @frecer al productor socio. arrendadoras financieras y empresas de factora#e. mediante la estipulación de condiciones e&uitativas. etc6. entre otras. )entro del sistema bancario se encuentra la denominada banca de desarrollo El crédito agrícola es un instrumento económico encaminado a proveer a la agricultura 4cultivo. $a b%s&ueda de opciones de financiamiento es por tanto una tarea fundamental. E Elaborar un plan crediticio para los socios de la organización con una mecánica operativa sencilla y &ue define con certeza a los su#etos de crédito. Metas: • • • • • Eficientizar la utilización de los créditos &ue ofrece la unión regional Establecer criterios definidos para el mane#o del crédito )isminuir la cartera vencida Erradicar la cultura de no pago impulsando solvencia moral y económica en los socios. En general el crédito es entendido como uno de los instrumentos &ue dota a la actividad agropecuaria de los recursos financieros necesarios para impulsar su desenvolvimiento. logrando &ue tenga una solvencia moral y económica.

(rogramas de "poyo al 8ampo> 4(+@8". !. ale#ando de las áreas de temporal y cada vez opera más con productores privados &ue no encuentran apoyo en la banca comercial. también conocidos como crédito a la palabra. la obtención de recursos por estas vías se ve limitada al uso de las necesidades prioritarias. además de &ue recibe estímulos fiscales. arroz y algodón por la alineación de los precios internos con los de importación. ma&uinaria.--. es decir.e2icano creó los fondo de solidaridad de apoyo a la producción. sorgo. empezaron a otorgar los servicios o productos de manera selectiva a cuenta de las cosechas. 8réditos a la (alabra> en 1 . pues con ello reduce considerablemente sus costos y riesgos.pesos por hectárea para los ciclos 1 . agro&uímicos y semillas me#oradas. trigo. (or otra parte. 3e creó en 1 . En la práctica las uniones de crédito han traba#ado con una gran dependencia de la banca de desarrollo y de los fondos de fomentos 4. tienen ingresos por actividades comerciales o industriales y desarrollan actividades agropecuarias de ba#o riesgo comercial.. sea como traba#adores en la ciudad o #ornaleros agrícolas1 sin embargo. pero sin incrementar el costo financiero1 a cambio disponen de clientes y proveedores solventes. como la ma&uila o la asesoría técnica.F < y 1 <F < respectivamente. <. . 3e inicio una fase de transición. y los prestadores de servicios.el gobierno . 5. A. para los productores de temporal con ba#a productividad y sin acceso al crédito formal. son los responsables de seleccionar a los productores. los préstamos 6 . $as empresas participantes.y .. o agentes financieros. ?uentes Cnformales> a&uí destacan las remesas del e2terior &ue envían los me2icanos a sus lugares de origen. para ofrecer estímulos por hectárea con la finalidad de compensar a los productores de maíz. soya. para un má2imo de . :. e&uipo de riego. (restadores de servicios y 8lientes> por la contradicción del financiamiento los agricultores redu#eron considerablemente la demanda de insumos y servicios. canalizar y recuperar el crédito. con los &ue no tienen cartera vencida. frí#ol. así como de administrar.A. @tra fuente son los recursos &ue obtienen los productores o sus familiares por otras actividades. &uien debe devolverlos tras la cosecha si en &ue &uiere conservar este apoyo.afin y los ?C+"6. El monto de este es de apro2imadamente <-pesos por hectárea. &ue otorgo apoyos por . hectáreas por productor. $as *niones de 8rédito> de 1 . por la contracción económica. "gentes (arafinancieros> este mecanismo ha sido estimulado por la banca para canalizar crédito a pe&ue'os productores. los vendedores de fertilizantes..a 1 < se alentó ampliamente la creación de uniones de crédito para distribuir recursos a los productores pe&ue'os y medianos./. *na de las acciones &ue más suelen destacarse de este mecanismo es &ue los préstamos se realizan con un enfo&ue de pro2imidad y de mayor supervisión. "sí. al participar e2clusivamente con montos mayores a los 1--. 7anca 8omercial> los bancos privados han sido a%n más selectivos en el otorgamiento del crédito al sector agropecuario.(@6.pesos con la finalidad de disminuir los costos de otorgamiento y supervisión1 así mismo sólo traba#a con productores de ba#o riesgo. (roveedores.

al 1AB6 y re&uerirse de plazos grandes.. . beneficio y comercialización de café cereza o pergamino. Conce!tos de inversión !ara la actividad ca&etalera 1.9 "d&uisición y mantenimiento de las nuevas plantas para sustituir las improductivas o da'adas. para e2portación o mercado nacional. ?inanciamiento del sector y "signación eficiente de los recursos. +endimiento> este tiene &ue ser por lo menos igual o superior a promedio regional. propios de la dependencia del precio internacional.1. . . 41 :6. &ue favorezca la aplicación y recuperación del financiamiento.9 . tratando &ue la actividad permita &ue el financiamiento sea auto li&uidable y el proyecto pueda soportar cambios de márgenes en utilidad. /. . 7 . si la capacidad financiera lo permite para llegar a una e2plotación más intensiva de la finca. entre A y 5 &uintales por hectárea. . del rentismo. "ar#$etros de %legibilidad en la actividad "ri$aria !ara ser sujeto de crédito 3uperficie> la necesaria.2. "sí. para fortalecer e incrementar la actividad.9 +ealización de actividades de recepado o plantas ave#entadas. es claro &ue el financiamiento rural no cumple a cabalidad con sus tres funciones básicas.ovilización del ahorro rural. por tratarse de altas tasas de interés 41. a fin de incrementar rendimientos y productividad. las cuales son> .9 "copio.antenimiento de la plantación o finca.u'oz.ezcla de las actividades anteriores.9 "tención al beneficio h%medo y seco. para reactivar y elevar los rendimientos de la finca. !. "plicación del ?inanciamiento> "corde a las necesidades en campo o a la estructura productiva de los cafetos y proyectos o idea de negocios respectivos. para cubrir espacios vacíos o para elevar la densidad de los mismos. así como el inicio de uso de me#ores tecnologías de producción. replante y conservación de nuevas plantas.9 .con los agiotistas. generalmente no se utiliza para actividades productivas.hectárea. <. como mínimo 1. o simplemente una regresión tecnológica en la producción. et al. A. :. Esta situación a generado un crecimiento acelerado de tierras ociosas.9 "d&uisición.

<. *ujeto de crédito El concepto bancario de su#eto de crédito se basa fundamentalmente en la seguridad &ue ofrece devolver el crédito &ue se le otorgue y de cubrir el cargo del servicio.1 (rocampo /. dedicadas a las actividades económicas.A.8@././. (roveedores. 8a#as de ahorro 1. (odrán ser su#etos de crédito todas las personas físicas y morales.  Hener permiso.  3er su#eto de crédito de acuerdo a la capacidad de pago. ?C+8@.uisitos .. autorización o concesiones &ue se re&uieran.:./ (rograma "lianza para el campo 4conse#o me2icano del café y conse#os estatales6.1./. 7ancos 1.. prestadores de servicios y clientes.!./. en la capacidad #urídica del su#eto para obligarse. /. ./../. 8 . 3. 8rédito a la palabra 43E)E3@$6 1. . 7"./. 7anca de desarrollo 4?C+". por un lado.3. y por el otro. 8a#as solidarias 1.1. +e... "rogra$as 'uberna$entales /././. en cuanto a la seriedad de su trato 4+incón 3.. ?@. de carácter moral. 1."E3 4capital de riesgo6 1.Cngresos de otras actividades.  Due el socio presente su 8*+( yFo +?8.4. "gentes parafinancieros 1. .EGH6 1.. 7". 2. ?ondos regionales. en las formas y términos pactados. Esa seguridad descansa.. Crediticia 1. .ue debe cu$!lir el socio !ara solicitar el crédito:  3er socio regularizado con aportaciones completas. ?incas 1. (uentes no )radicionales . 7anca comercial 1.1. siempre &ue re%nan los re&uisitos establecidos por el conse#o directivo y por el departamento de crédito.(or otra parte =arcía 41 6 clasifica las fuentes de financiamiento de la 8afeticultura de la siguiente manera> 1./. . representada por las garantías materiales &ue ofrece y su solvencia personal..5.+emesas del e2tran#ero.?undaciones u organizaciones no gubernamentales. en su capacidad económica.+*+"$. Otras &uentes crediticias 1.1.1./. 1 5-6. 1..2. "giotistas./.1.

9 . se mencionan &ue e2isten los siguientes tipos de créditos> 1. . 2. podría destinarse al pago de las responsabilidades fiscales &ue tenga la empresa del acreditado al tiempo de celebrarse el contrato.  )ebe de contar con un documento donde se mencione &ue la "samblea de *nión de (roductores autoriza el crédito. El beneficiario debe presentar identificación con fotografía. insumos y otros activos o conceptos. mientras &ue los plazos de amortización se definieran en función de la rentabilidad. $os calendarios de ministración se establecerán dé acuerdo con las características de la actividad y del proyecto a financiar.  )ebe de contar con un documento &ue presente los estados de ingresos y egresos con la organización. Créditos +e&accionarios> se destinarán a financiar la ad&uisición.abilitación o Av/o > estos se destinaran al financiamiento de los costos de insumos. . 8uando el crédito refaccionario tenga como finalidad la reposición el ganado o bienes del capital de cual&uier tipo de empresa. Hambién podrá pactarse en el contrato &ue parte del crédito refaccionario. )i!os de créditos )e acuerdo con la normatividad &ue establece 7". los flu#os de ca#a proyectados y la situación presente y previsible de los acreditados. tomando en cuenta la naturaleza de los proyectos de inversión. incluyendo el aseguramiento y la asistencia técnica. y finalmente  )ebe de firmar el contrato para poder darle el financiamiento. el empleo rural.+*+"$. -e . e&uipamiento. así como la formulación de proyectos. $os calendarios de ministración y plazos e amortización se establecerán dé acuerdo con las características de la actividad &ue se financie. en general. así como el periodo de vida %til de los bienes financiados. obras de infraestructura. capacidad de pago y flu#o de ca#a. construcción e instalación de bienes fi#os y bienes de consumo duradero. se deberá pactar con los su#etos de crédito &ue el producto de la venta del ganado y bienes e2istentes desechados se apli&ue en las nuevas inversiones como aportación del productor. de transformación.  )ebe de presentar un calendario de actividades. transformación. ingeniería de detalle y gastos preoperativos necesarios para la e#ecución de todo proyecto &ue propicie la producción.  3e debe de presentar la solicitud de crédito. comercialización y servicios complementarios. mano de obra y servicios de la actividad primaria. sin rebasar el A-B. (odrán otorgarse crédito refaccionario para la formulación de estudios de preinversión y factibilidad. comercialización y.

---. .vsmd "portación del cliente al 1-B /-B /-B proyecto "portación ?C+"F7anco -F15-F/!-F<- 10 .as de J1A-.vsmd . aplicarán las tasas de interés &ue determinen1 la 3ecretaría de Iacienda y crédito (ublico. .+*+"$ en los financiamientos &ue otorguen.atriz del 7anco +egional correspondiente. mediante el uso de instrumentos financieros autorizados por la legislación vigente.acional. )asas de Interés $as instituciones del sistema 7". $os montos má2imos de financiamiento &ue podrán otorgarse por su#eto de crédito estarán en función de su capacidad de pago. $os instrumentos financieros podrán ser.8uando el proyecto re&uiera de periodos de gracia para el pago de capital. entre otros. el 7anco nacional.días y su importe no rebasará el :-B del valor comercial de los bienes ob#etos de prenda. el 7anco de . $os prestamos prendarios apoyaran a los su#etos en la comercialización de sus productos1 su plazo dependerá de sus características comerciales. )A*A* -% I2)%+3* A"4ICA54% A 4O* +%C6+*O* (I+A +e&uisitos de elegibilidad . en apego a lo dispuesto en el artículo !A de la $ey de Cnstituciones de 8rédito.ivel / 4por socio activo6 Hodos los tipos de crédito +efaccionario "vío y (rendario 8rédito por (royecto Iasta J1A-.1. en su caso.acional.+*+"$ podrán otorgarse otros tipos de financiamiento en apoyo a la producción. observando lo dispuesto por la norma se2ta de este ordenamiento.ivel 1 . préstamos prendarios1 cartas de crédito1 descuentos mercantiles1 créditos hipotecarios1 &uirografarios1 personales1 crédito simple. de interés o de ambos. las fuentes financieras y. pero no e2cederá de 15.-. en apego a lo &ue establezca las 8omisión .é2ico. Otros )i!o de Créditos )e acuerdo con 7". las cuales les serán dadas a conocer por el 7anco .---. transformación o comercialización.-Cngreso neto "nual Iasta 1--.acional 7ancaria. se procederá acorde al análisis &ue realice el comité de 8rédito de la 3ucursal 7ancaria o de la @ficina .as de 1--.acional. así como de las políticas &ue al respecto se'alen las fuentes financieras y las &ue emita el 7anco . $os re&uisitos para su operación serán establecidos por el 7anco . en cuenta corriente o revolventes.0.

de acuerdo a los porcenta#es establecidos.en . Esta operación fue realizada a través de la banca comercial y de desarrollo. las cantidades deben de ser mínimamente igual a los porcenta#es se'alados en el cuadro. El monto por proyecto puede alcanzar hasta B1A-. • ?ondos de garantía • "val personal • )eudor solidario • ?inanzas 11 . El nivel 1 es para a&uellos clientes &ue su ingreso neto anual no rebase el monto e&uivalente a 1--veces el salario mínimo diario vigente en la zona donde se esté e#ecutando el proyecto.---.para el nivel 1 y superior a esta cantidad para el nivel /. siendo similar para los casos del nivel /. beneficiarios en forma directa. de 1 5 al /---. éstas se diferencian de acuerdo al nivel del productor y al tipo de crédito. En relación con las tasas aplicadas.Hasas nominales anuales> 8EHE39! pp 9)escuento al 7anco ! pp 9. hipotecas sobre bienes propiedad del su#eto o de terceras personas. En los créditos para el nivel 1 ?C+" aporta el -B y la banca participante 4comercial o de desarrollo6 un 1-B. a /5 días para el calculo se promedian las < emisiones semanales del mes anterior al &ue se aplica. $a tasa de referencia es 8EHE3 48ertificado de Hesorería6.7.<: . . beneficiando a 15-. ya &ue la fi#ación de tasas se establece en forma mensual.A<. se otorgaron recursos a la cafeticultura por J/-:-.argen de 8EHE3 Cntermediación 9 "l acreditado 8EHE39 1 pp 8EHE3K/pp A pp $ibre 8EHE3K<pp $ibre (ara la aplicación de las tasas los créditos se clasifican dos niveles de productores en base al ingreso neto anual del socio activo acreditado. en los demás casos puede ser en especie o mano de obra. $a aportación debe ser en efectivo para el caso del refaccionario donde se ad&uieren bienes. "sí se establece una mezcla de los recursos del financiamiento bancario.-. " dicha tasa se le agregan los puntos correspondientes y ésa es la tasa aplicable tanto al banco u organización intermedia como al cliente final. )e acuerdo con datos de ?C+". (ara fortalecer la responsabilidad del cliente en el mane#o del crédito se considera una aportación real de esté en el proyecto. 4as 'arant/as del Crédito $as garantías podrán constituirse con> • $os bienes &ue se obtengan con el financiamiento • $os productos presentes y futuros • (rendas./:/ créditos.--.

utualistas de 3eguros. <.o se afecta la capacidad de la empresa para el pago de los créditos1 y A. fondos o mutualidades. en el caso de e#idos o comunidades1 en ambos casos deberá constituirse ante ?edatario (%blico y &uedar inscrito en el registro "grario . establecerán relaciones son las aseguradoras. E $a relación garantía9crédito mínima se determinara con base en el nivel de riesgo crediticio. /. en el caso de e#idatarios o comuneros. El acreditado lo solicite por escrito y esté al corriente de sus pagos. . "simismo. someterá toda solicitud para la liberación parcial de garantías a la consideración del comité de créditos. (odrán aceptarse gravar en segundo lugar si el valor de la garantía lo permite. agravados en primer lugar.. E $os bienes otorgados en garantía y &ue sean susceptibles de aseguramiento deberán estar asegurados.+*+"$. asegurados y resguardados. en los términos de la $ey sobre el 8ontrato de 3eguro y la $ey de Cnstituciones y 3ociedades . 0. "ctualiza el valor del total de las garantías otorgadas. 12 . para dar seguimiento al proceso de aseguramiento. E En los contratos deberán &uedar especificadas las garantías &ue den seguridad a la recuperación del financiamiento. se cuente previamente con la autorización de la fuente financiera. y de las tierras de uso com%n. E El responsable de créditos. Due. $a relación garantía9crédito &uede dentro de las proporciones establecidas. con e2cepción de a&uellos bienes raíces o inmuebles &ue por sus características no se considere necesario.• • @torgamiento del derecho de usufructo de las tierras parceladas. Mec#nica O!erativa E E2igencias de garantías &ue respalden los créditos> en las operaciones &ue se celebren se e2igirá el otorgamiento de las garantías suficientes antes indicadas &ue respalden los créditos. por conducto de sus sucursales bancarias. $os avalistas &ue en su caso otorguen los acreditados suscribirán los títulos de créditos correspondientes. en su caso. En todas las pólizas o certificados de aseguramiento &ue deban encontrar los su#etos de crédito estos deberán convenir con la aseguradora &ue el banco será receptor de la indemnización &ue en su caso resulte. . $os bienes otorgados en garantía deberán ser identificados. el cual otorgará su autorización siempre y cuando se cumplan los siguientes re&uisitos> 1. las instituciones del sistema 7". así como sus accesorios. el tipo de financiamiento y las características del su#eto de crédito. considerando la actualización del valor de las garantías.acional @tros &ue establezca la asamblea general.

El monto de los créditos depende del tipo de proyecto así como el plazo de recuperación. Otras &uentes crediticias no bancarias: a8 Crédito a la !alabra 4*%-%*O46. no se cobran intereses. desde la actividad primaria hasta la comercialización. 1. El 7anco . apoyos gubernamentales o de algunas fuentes no bancarias y las cuales se proponen para la unión regional> a8 5ancos 7anca de desarrollo. $a recuperación del financiamiento se destina para obras de la propia comunidad o para la creación de ca#as solidarias de ahorro.acional de 8omercio E2terior6. 5A2+6+A4 47anco . El recurso destinado es para la siembra de cultivos básicos. %*)+A)%'IA C+%-I)ICIA 1. (ara realización de proyectos u alguna otra actividad productiva> " continuación se describen. $a banca de desarrollo contempla al (I+A 4?ideicomisos Cnstituidos en +elación con la "gricultura6.e2icano de 8omercio E2terior.2. brevemente1 algunas fuentes crediticias y sus funcionamientos de cada una1 las cuales pueden ser recursos provenientes de bancos. $os recursos se otorgan principalmente a e2portadores &ue son los &ue tienen la necesidad de estos recursos y la posibilidad de pagar el financiamiento. refaccionario y prendario principalmente1 Estos ya mencionados anteriormente. b8 5anco$e:t. 13 . $as fuente financieras son todas a&uellas &ue otorgan créditos con o sin intereses. En caso de siniestrarse el cultivo el adeudo es condonado. 1. (uentes Crediticias.--Fha para un má2imo de .1. $os tipos de crédito &ue ofrecen son de avío. no se autoriza la liberación.acional de 8rédito +ural6 y 5A2COM%9) 47anco . $as organizaciones de productores &ue tienen empresas de comercialización pueden tener acceso a estos créditos. Es un recurso para apoyar en áreas marginales donde no hay acceso al financiamiento bancario por no reunir el criterio de zona con potencial productivo. El financiamiento es en dólares con tasas de interés en libor. hectáreas por productor. El monto otorgado es para JAA-. 3i en ellas están comprendidas las inversiones más importantes del crédito o se afecta la estructura productiva de la empresa. financia actividades &ue generen productos para la e2portación.$a garantía a liberar parcialmente será previamente delimitada y valuada.

clientes . con el compromiso de &ue ellas mismas establezcan mecanismos para recuperar su inversión y crear así un fondo &ue les facilite el financiamiento de acciones complementarias o de apoyo &ue ellas determinen. Es un programa para apoyar mu#eres organizadas en grupos formalmente constituidos &ue desarrollen proyectos productivos viables para generar ingresos. empleo y promuevan el desarrollo social y empresarial de las organizaciones. crédito de avío y refaccionario. industrial y de servicios. están en función de la tasas de inflación. éstos agentes han tomado un papel importante. Es un fideicomiso para apoyar el financiamiento de proyectos productivos. fondos de inversión y de reinversión. se otorga a empresas formalmente constituidas preferentemente del sector social. g8 Agentes !ara&inancieros. con lo cual se ha estado atendiendo al sector cafetalero. fondo empresarial de capitalización. d8 (inancia$iento a la $ujer ca$!esina< (I(O2A(% 4?ideicomiso ?ondo . así como fianzas y avales y fondos de garantía.acional de "poyo a Empresas 3ociales6.o se tienen estimaciones sobre su impacto en el sector.b8 (O2A%* 4 ?ondo . e8 (ondo de Ca!italización e Inversión +ural 4?@8C+6. =8 "roveedores< !restadores de servicio . &8 (ondo Acción 45A2AM%9 6. (ondos +egionales i$!ulsados !or el I2I 4Cnstituto . empleo y productos y servicios en las comunidades. fondos de garantía. Es un fideicomiso para apoyar con capital de riesgo proyectos productivos del sector rural. Esta institución tiene diferentes programas para apoyar al sector social productivo.acional Cndigenista6.. todos ellos son reembolsables. c8 Cajas *olidarias . 14 . puntos. En el caso del crédito. .". 8uando el sector formal del financiamiento se encarece. Estos son> capital de riesgo. El programa de ?ondos +egionales apoya proyectos productivos &ue e#ecutan las propias comunidades. las tasa de interés &ue se cobran son menores a 8etes y se fi#an en cada proyecto. 8E(8@. fondos de financiamiento. capacitación y asistencia técnica y ca#as solidarias de ahorro. $os recursos &ue se otorgan en dólares tienen una tasa e&uivalente a libor K . Estos son instrumentos impulasados por el ?C+" para reducir el gasto operativo del crédito y hacerlo más accesible a los pe&ue'os productores. $as actividades pueden ser del sector primario. 3e han otorgado recursos a organizaciones como *8C+C. C3. 3us instrumentos son a través de las aportaciones como capital de riesgo.acional de ?omento E#idal6. &ue generen ingreso. sobre todo en el financiamiento a empresas &ue acopian y venden café.

-por hectárea. me#oramiento de los procesos de transformación. diversificación de cultivos. de salud y alimentación.por productor para un cuarto de hectárea al a'o. módulos integrales de traspatio.por parcela. • El componente de renovación de cafetales tiene un monto de <A-. 15 . teniendo derecho hasta una hectárea en cuatro a'os. Este programa es otro instrumento &ue el gobierno federal creó para atender a la población de ba#os ingresos. El propósito de los programas de empleo temporal es &ue el productor tenga un ingreso.-. por productor cooperante y por %nica vez. sin embargo en la actualidad se ha ampliado a cual&uier actividad rentable. en un 1. "&uí en la mayoría de los casos se construyeron viveros comunitarios para otorgar planta a los productores y no dinero.a 1< B. establecimiento de centros de acopio. b8 "rogra$a Alianza !ara el Ca$!o .-. • El componente de campa'as contra plagas y enfermedades otorga J5-. Este programa surgió para apoyar cultivos básicos. )e manera &ue muchos productores han establecido café en sus parcelas y contin%an recibiendo estos recursos. L el de parcelas demostrativas mane#a hasta J1/--.--. aporta J<--. d8 "+O'+%*A. orientándose a proporcionar recursos para me#oramiento de cafetales y patios de secado. El componente de intensificación de prácticas de cultivo en cafetales renovados. con la finalidad de apoyar aspectos educativos. • El de impulso a la producción de café.programa del gobierno federal tiene diferentes componentes para el apoyo de la cafeticultura.--Fha.1. recuperación y conservación de suelos. "rogra$as guberna$entales Estos generalmente son apoyos sin devolución de los recursos otorgados1 4subsidios6. pero además &ue su traba#o redunde en un beneficio de sus condiciones productivas. fueron de J::5.por productor por hectárea renovada el a'o anterior. Este fideicomiso tiene relación con el sector cafetalero mediante el (rograma de Empleo temporal. contempla recursos para la producción de planta por J5/A. $os apoyos &ue otorga son becas para ni'os.ilpa 4granos básicos6. "dicionalmente se tienen otros componentes de apoyo a zonas cafetaleras como . Este . proyectos de agroforestería. formación de empresas comercializadoras.3.-. a8 "+OCAM"O. microempresas de transformación1 entre otros proyectos comunitarios de tipo productivo. c8 (I+CO >(ideico$iso de +iesgo Co$!artido 6. previéndose un incremento para el /--1. siendo el predio el ob#eto del apoyo. $os montos &ue se otorgaron por hectárea en el /---.

E2iste otros programas estatales.mu#eres y en la región de Iuatusco . como por e#emplo el proyecto 8a'adas en 8hiapas./. 1 Información personal proporcionada por la Dra. Laura Tru illo !r"e#a.---. Central de *ervicios !ara el -esarrollo de !uebla< A. "dministra la *nión de 8ooperativas de la 3ierra .a a la ca&eticultura .C.-.C. &8 "rogra$a e$ergente de a!o.grupos formados por <!A mu#eres y A grupos de integrados por !-. En seguida se mencionan algunas fuentes financieras no muy comunes. con un má2imo de A por productor. "sociación civil integrada por empresarios y profesionistas interesados en contribuir a resolver problemas del agro. en Veracruz el (+@)C3. ?ue una iniciativa &ue el 8ongreso autorizó para financiar el corte de la cosecha /---F/--1 de café. "simismo se cubren los honorarios del instructor. )ua"usco* +er.---. Hiene diferentes componentes como el de Cniciativas $ocales de Empleo. Hambién se tiene otro instrumento &ue denominado "utoempleo. $%&! ' &($). a través del cual se otorgan becas a los productores para &ue se capaciten para me#orar los procesos. >-%"AC8. 16 . mediante el cual se traba#a con los ayuntamientos. Conservación Internacional< A.e8 *ervicio 2acional de %$!leo. 3e otorga una beca de un salario mensual a los participantes.A grupos integrados por .--. $a tasa de interés es del ! B mensual. para &ue inicien con el financiamiento pero tienen &ue ir ahorrando JA. mercado de sus proyectos. 3e considera &ue en cuatro a'os 8offee Mids ha otorgado unos J/A-. Ver. sin embargo actualmente han apoyado al sector cafetalero 4tanto económica y técnicamente6 y &ue pueden ser una opción mas para la *nión para poder obtener alg%n financiamiento> Co&&ee ?ids1. Este programa depende de la 3ecretaría del Hraba#o y (revisión 3ocial y se coordina con los 3ervicios estatales de Empleo para operar. En 8oatepec se han apoyado . la capacitación puede durar hasta tres meses. El monto por hectárea es de J:A-.-.--.hombres. ".8.e2icana para el )esarrollo +ural.por grupo. $os servicios &ue ofrecen son por e#emplo> capacitación y asistencia técnica.-semanales por persona. financieros y de gestión.-.a . 3e constituyen grupos de ! a : personas otorgándoles un fondo &ue va de J:---.ane#an recursos de la ?undación . (romueve microfinanciamiento y el microahorro con familias campesinas de la región de Iuatusco y 8oatepec. . entre otros. estos aportan gran ayuda para el desarrollo del medio rural y en particular al sector cafetalero de esos estados.orte de (uebla.

uiere en financian/mien"o de0e de llenar una solici"ud de cr1di"o* es"a e2pedida por el depar"amen"o de +inculación 3 e2"ensionismo* es"e forma"o de0e ser llenado con "in"a a4ul o ne#ra 3 de0e ser presen"ada an"e la asam0lea de la &nidad de producción. &na 6e4 . $ec'nica de solicitud de crédito9 1.ue es"os de0e de reali4ar 9es"udio de capacidad de pa#o* sol6encia moral 3 económica:* el "1cnico pasar5 la solici"ud al comi"1 de cr1di"o. lo &ue les ha permitido solventar la crisis cafetalera. los %nicos &ue si tienen problemas para ad&uirir alg%n crédito son los productores ya &ue por no tener solvencia moral ni tener alguna personalidad #urídica propia. (roductor En este caso el 3u#eto de 8rédito es todo a&uel cafetalero socio de la organización regularizado. 4. logrando el desarrollo de los participantes. La asam0lea de la unidad de producción* dar5 el 6is"o 0ueno a la solici"ud presen"ada por el produc"o* considerando una serie de re.. -l cuerpo "1cnico "am0i1n dar5 6is"o 0ueno a la solici"ud* 3 de acuerdo a un es"udio . 12. es necesario identificar a estas empresas para canalizarles apoyos de servicios &ue me#oren sus condiciones productivas. 2. se les dificultaría el trámite de ad&uisición de crédito. @.. Estas son principalmente la banca comercial y desarrollo.ue se aprue0e la solici"ud por la asam0lea* es"a de0e ser re6isada por el represen"an"e de la &nidad de 8roducción* ..7.. 3.uisi"os . 17 .ue "omando en cuen"a los an"eceden"es del produc"or* apro0ara o no es"a solici"ud. -l produc"or . ya &ue cuenta con una solvencia moral1 a&uí.ue es"ar5n en dic7a solici"ud. y es a&uí donde se observa la importancia &ue tiene la organización para estos productores. $a organización se considera &ue no tiene problemas en obtener alg%n crédito. beneficiado del producto. %l !a!el de la organización El principal ob#etivo de la *nión es lograr la integración de los productores.ue re. En el sector e2isten empresas &ue han consolidado sus procesos. 8on el fin de iniciar la reactivación del sector. *ujeto de crédito 3on las figuras #urídicas para operar recursos de ?C+". para &ue estos puedan tener acceso a servicios técnicos. financiamiento y comercialización. &ue presente entregas de café de forma constante en los %ltimos tres ciclos y &ue presente un historial con solvencia moral y económica. ?omentar la integración de uniones de crédito para hacer más eficientes y oportunos los servicios financieros y colaterales a un mayor n%mero de productores1 principalmente para hacer legar el financiamiento a a&uellos &ue en forma individual no pueden ser su#etos de crédito.

6. &na 6e4 recuperado el dinero en su "o"alidad* aparecer5n los nue6os lis"ados donde se "endr5n los nom0res de los . El &ondo solidario debe de llevar un nombre. nutrición y recolección &ue al hacerlas se tendrá un avance considerable en los rendimientos y calidad del café. @tra de las actividades &ue puede potenciar el crédito es la creación y desarrollo de un fondo solidario &ue todos los socios su#etos de crédito pudieran generar a partir de una capitalización en un largo plazo.inis"ración< el encar#ado de o"or#ar el cr1di"o de0e poner una fec7a o ponerse de acuerdo con el produc"or para .u= e2is"e una depuración de socios. 9. esto significa una capitalización del productor &ue puede generarse en con#unto con otras actividades a partir del crédito.ue se pueden reali4ar al#unas 6isi"as* de no cu0rir el pa#o correspondien"e del financiamien"o* el comi"1 de cr1di"o puede op"ar por la 6=a le#al para la recuperación del dinero. poda. El crédito también puede ser una herramienta de potenciación de actividades de diversificación productiva en la unidades de producción en un mediano plazo.. -l comi"1 de cr1di"o es"a encar#ado de au"ori4ar la solici"ud de cr1di"o una 6e4 pasada 3 apro0ada es"a* por las dis"in"as au"oridades o depar"amen"os an"es mencionados. "otenciación del crédito En primera instancia el crédito debe coadyuvar al me#oramiento de la calidad del café mediante la atención de los cafetales realizando actividades productivas como renovación...ue son su e"os de cr1di"o para el nue6o ciclo.ue el 0eneficiado del cr1di"o acep"a 3 de0e de cumplir. y el cual tendrá como ob#etivo incrementar y formar un fondo al productor. 18 . 7..uisi"os . (c"i6idades de recuperación< se reali4aran recorda"orios al produc"or* unos d=as an"es de la fec7a de pa#o* de no reali4ar el pa#o en la en la fec7a e2pedida* el responsa0le de cr1di"o ela0orara ci"a"orios diri#idos al produc"or* adem5s . >uper6isión< es"a de0e de reali4arla el cuerpo "1cnico de la or#ani4ación 3 en la cual dar5n se#uimien"o de la u"ili4ación el cr1di"o* el "1cnico de0e ase#urarse de . Este fondo solidario se puede realizar con aportaciones voluntarias de los productores en con#unto con una aportación fi#a en la li&uidación de cada cosecha. además de brindar apoyo financiero a toda persona física1 3iempre y cuando este sea su#eto a prestaciones 4dará el visto bueno el conse#o de administración de acuerdo con el reglamento interno &ue ellos mismos establezcan61 los recursos económicos se deberán mane#ar en alguna cuenta bancaria o si lo prefieren lo mane#ara el conse#o administrativo de dicho fondo.5..ue el cr1di"o es"e siendo empleado en la producción del cafe"al. (. 11. .ue es"e reci0a el dinero* as= como "am0i1n en ese momen"o de0e de firmar un con"ra"o donde condiciona la forma de pa#o* in"erese* en"re o"ros re. 8.

es realizando entrega de especie pero por Volumen. consiguiendo plazos de pago. de lo contrario e2istirán sanciones o multas.pesos de crédito. y es ahí donde puede &uedar en cartera vencida ya &ue muchos no pueden pagar el crédito1 más sin embargo. 3i alg%n socio &uiere retirar su dinero lo puede hacer al termino de un a'o.Hoda persona &ue desee integrarse a este grupo deberá ser socio activo de la organización y tendrá la obligación de realizar un depósito de A-. @tra estrategia &ue podría dar buenos resultados es &ue los créditos se mane#en en varias e2hibiciones y no en una sola &ue es como se mane#a actualmente. el productor acepta todo el dinero. 8on esto. esto &uiere decir &ue hay &ue mane#ar y dar los créditos fraccionados o por partes. y tener una me#or relaciones con esta fabricas. con esto se estaría mane#ando mas %tilmente el recursos además de &ue podremos conseguir los insumos a ba#os precios. esto se refiere a &ue se puede comprar desde las fábricas y así ofrecer los insumos a los productores. 19 . se puede dar en partes como lo vaya re&uiriendo el productor y la plantación &ue es finalmente el beneficiado. las cuales acordara el conse#o administrativo. "demás de &ue debe de cumplir fielmente los acuerdos &ue se tomen dentro de la organización. con sus respectivas ganancias *na estrategia &ue puede funcionar para eficientizar el uso de los recurso y &ue se aproveche realmente para lo &ue esta destinado. el productor si podría pagar sin problemas dicho crédito y además no &uedaría en cartera vencida logrando solvencia moral y también llegaría hacer su#eto de crédito del pró2imo ciclo. con facilidad de pago.pesos cada mes 4por lo menos en época de cosecha6. por e#emplo si vienen !--.

. (áginas. • Ioracio 3antoyo.é2ico y ?inanciamiento en la 8afeticultura. 1 <. ?. +evista del centro de Cnvestigación Económicas "dministrativas y sociales.é2ico ). 1 . el 8rédito "grícola en .é2ico. .. • ="+8O" .@L"..5ibliogra&/a consultada: • "polinar @livas Velas. /--1..ormas (ara el financiamiento. )iplomado 8ontinuo P8afeticultura en . )irección de 8omunicación 3ocial del 7anco . • ="+8O" . . .acional de 8rédito +ural.é2ico. 8+*@9*"8I. / 9<. /---.. *ach9 8CE3H"". . . . 8hapingo.. . Iuatusco. ?.?.+*+"$. ?. Iuatusco Veracruz. 1 !.@L". 20 . • ="+8O" .ateriales de apoyo tomo CC.é2ico. Veracruz.é2ico noveno evento. 3uplemento N :. Ver. Iuatusco. tendencias del ?inanciamiento +ural en . et al. • +omeo 3@3". 1 5. Ver. 3.é2ico. ?inanciamiento al sector 8afetalero. .é2ico. @rientación terminal.é2ico ). C(. 1 . Veracruz. ?inanciamiento a la 8afeticultura> "uge y 8risis en el E#ido Hlaltetela.?. . *"8I98+*@.é2ico. ?inanciamiento al 3ector "gropecuario en el 8onte2to en el 8ambio Estructural 41 5/91 A6.8. 1 1. 41 5<91 16.@L". et al. • 7". Iuatusco.aterial de apoyo para la clase de ?inanciamiento. • 7enigno +odríguez padrón.

21 .

-% *O4I-A+I-A.)CVC)*"$ *nidad de producción> $ocalidad> .*OCIA4.%mero de personas &ue dependen del productor> =astos mensuales para manutención familiar> "ctividad productiva principal> 3uperficie total 4ha6> 3uperficie con café 4ha6 y edad de la ó las plantaciones> @tros cultivos y superficie 4ha6> (roducción de café 4Qg café cereza6> (roducción de otros cultivos 4a'o6> Cngresos anuales por venta de café 4a'o6> Cngresos anuales por venta de otros productos 4por a'o6> 22 .ombre completo del productor> ?echa de nacimiento> )omicilio> Heléfono> Estado civil> .ombre y edad del cónyuge> .34ACI<N = E>/EN+I<N 8"("8C)") )E ("=@ C. DE&A-/A$EN/O DE DI:.ombre y edad de los hi#os> .6A)6*CO< *OCI%-A.unicipio> .%*)+A)%'IA 62IO2 +%'IO2A4 -% "%A6%BO* "+O-6C)O+%* -% CA(3< A'+O"%C6A+IA< (O+%*)A4 C -% A'+OI2-6*)+IA -% 4A DO2A .

H")@3 E.VE3HC=*E 3* "*HE.Cngresos mensuales por #ornaleo> 8ostos de producción de café 4anual6> 8ostos de producción de otros productos 4por a'o6> "deudos> 8apacidad de pago 4JFciclo6> 4este punto sólo será llenado por el departamento o encargado de crédito de la organización6 I"=@ 8@.7+E L ?C+.7C@ )E )@.HE 3@$C8CH*) 3@."+ . $" (+E3E.@. ("+" D*E C. 8"3@ )E 8".?@+.C8C$C@.7+E.EH@ " C.E3F"T@6 23 .@.C8C$C@ . E. .HC8C)"). +E8C7E $" 3@$C8CH*) ?E8I" )E +E8E(8CS." )E$ 3@$C8CH"." L 8"+=@ )E D*CE.3H"+ D*E $@3 )"H@3 "3E. ?C+.CR"8CS.HE .*EV@ )@. 4)C"F.E 8@.(+@.C . VE+O)C8@3 L ?"8*$H@ " $" @+=".

DE&A-/A$EN/O DE DI:.6A)6*CO< *OCI%-A.ombre.ombre y firma del solicitante .%mero de solicitud> 8lave del productor> .ombre completo del productor> ?echa de nacimiento> )omicilio> Heléfono> *nidad de producción> $ocalidad> . firma y cargo de &uien recibe la solicitud ?echa de recepción formal 4diaFmesFa'o6 24 .-% *O4I-A+I-A.34ACI<N = E>/EN+I<N 3@$C8CH*) )E 8+E)CH@ .62IO2 +%'IO2A4 -% "%A6%BO* "+O-6C)O+%* -% CA(3< A'+O"%C6A+IA< (O+%*)A4 C -% A'+OI2-6*)+IA -% 4A DO2A .*OCIA4. intereses y antigUedad del adeudo6> .unicipio> "ctividad para la &ue desea el crédito 4e2plicación detallada6> ?echas en las &ue se re&uiere el crédito> ?orma y fechas en las &ue se cubrirá totalmente el crédito> Hiene alg%n crédito con alguna institución o persona física 4monto.

25 .

Del represen"an"e de la &nidad de producción +o.Diagra(a del %roceso de Crédito +olicitud de crédito %or %arte del %roductor (pro0ación por la asam0lea de la &nidad de 8roducción +o.inis"ración por el responsa0le del cr1di"o. >uper6isión por el depar"amen"o de e2"encionismo 3 6inculación . ?o. -ecu%eración total del dinero (u"ori4ación por el comi"1 de cr1di"o (c"o de co0ro por la 6=a le#al (c"i6idades de recuperación del cr1di"o< recorda"orios* ci"a"orios* 6isi"as* e"c. ?o. Del depar"amen"o de +inculación 3 e2"encionismo Lis"ados ac"uali4ados de los su e"os de cr1di"o. 26 .