PLANOS E SEGUROS DE SADE PARA DESLIGADOS

Jos Cechin
Allianz 15 out 2009

Agenda
1. Demografia 2. Perfil dos gastos por faixa etria 3. Cobertura para desligados
demitidos e aposentados

1. DEMOGRAFIA

Pirmides populacionais

1980

2005

2030

2050

O que o Envelhecimento trs Aumento do percentual de idosos Idosos tm mais doenas crnicas Crnicas so de trato continuado, complexo e caro Maior % de idosos maior incidncia de crnicas maiores gastos com sade Perspectiva das crnicas grave 3/4 do gasto de US$ 2,2 trilhes em 2008 - US Nova ameaa mundial (WEF Relatrio jul/08)
5

2. PERFIL DOS GASTOS POR FAIXA ETRIA

EU: Cuidados curativos - Perfil etrio dos gastos

Fonte: Westerhout e Pellikaan (2005: pg.8)

Risco por faixa etria (amostra de 7,5 milhes de planos)

6
R $ 1 0 0 0 d e 2 0 0 4 p e r c a p ita

5 4 3 2 1 0 00 - 18 19 - 23 24 - 28 29 - 33 34 - 38 39 - 43 44 - 48 49 - 53 54 - 58 59 - +
8

Regra de preo da Lei Regulao veda discriminar risco, exceto por idade
Admite 10 faixas etrias:
Atual: 0-19, de 5 em 5, e mais de 59 anos Antes: 7 faixas etrias at 70 anos Antes de Lei: estabelecido em contrato

Preo da ltima faixa 6 x preo da 1 Variao % da 7 para ltima variao da 1 para 7

Risco por faixa etria (amostra de 7,5 milhes de seguros)

6 5 4 3 2 1 0 00 - 18 19 - 23 24 - 28 29 - 33 34 - 38 39 - 43 44 - 48 49 - 53 54 - 58 59 - +
10

R $ d e 2 0 0 4 p e r c a p ita

Solidariedade intra gerao e inter geraes Exige transferncias entre geraes

Risco por faixa etria (amostra de 7,5 milhes de seguros)

6 5 4

R $ d e 2 0 0 4 p e r c a p ita

Optam por no ter plano

3
Risco mdio

2 1 0 00 - 18 19 - 23 24 - 28 29 - 33 34 - 38 39 - 43 44 - 48 49 - 53 54 - 58 59 - +
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Optam por plano

3. COBERTURA PARA EX-EMPREGADOS Demitidos e aposentados

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Regulao

Lei 9.656: regula planos e seguros de sade demitidos Art. 30 aposentados Art. 31
Tratou em artigos separados em razo da diferena de prazos Esprito da Lei: conceder proteo temporria por meio de plano de sade para desligados

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A Lei 9.656 e o direito do trabalhador

Art. 30. Ao consumidor que contribuir para produtos de que tratam o inciso I e o 1 do art. 1 desta Lei, em decorrncia de vnculo empregatcio, no caso de resciso ou exonerao do contrato de trabalho sem justa causa, assegurado o direito de manter sua condio de beneficirio, nas mesmas condies de cobertura assistencial de que gozava quando da vigncia do contrato de trabalho, desde que assuma o seu pagamento integral.

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A Lei 9.656 e o direito do trabalhador

Art. 31. Ao aposentado que contribuir para produtos de que tratam o inciso I e o 1 do art. 1 desta Lei, em decorrncia de vnculo empregatcio, pelo prazo mnimo de dez anos, assegurado o direito de manuteno como beneficirio, nas mesmas condies de cobertura assistencial de que gozava quando da vigncia do contrato de trabalho, desde que assuma o seu pagamento integral.

Direito vitalcio com 10 ou mais anos de contribuio

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Lei prazos de permanncia no plano

Art. 30 Demitidos: 1 O perodo de manuteno da condio de beneficirio a que se refere o caput ser de um tero do tempo de permanncia nos produtos de que tratam o inciso I e o 1 do art. 1, ou sucessores, com um mnimo assegurado de

Prazos 1/3 do TC Mn. 6 meses Mx. 24 meses

seis meses e um mximo de vinte e quatro meses.

Art. 31 Aposentados: 1 Ao aposentado que contribuir para planos coletivos de assistncia sade por perodo inferior ao estabelecido no caput assegurado o direito de manuteno como beneficirio, razo de um ano para cada ano de

1/1 do TC

contribuio, desde que assuma o pagamento integral do

mesmo.
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Lei grupo familiar

2 A manuteno de que trata este artigo extensiva, obrigatoriamente, a todo o grupo familiar inscrito quando da vigncia do contrato de trabalho.

Todo o grupo familiar deve aderir ao novo plano no momento do desligamento. O grupo familiar aquele definido em contrato e constitudo pelos participantes que estejam vinculados ao plano no momento do desligamento.

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Lei morte do titular

3 Em caso de morte do titular, o direito de permanncia assegurado aos dependentes cobertos pelo plano ou seguro privado coletivo de assistncia sade, nos termos do disposto neste artigo.

A morte encerra o vnculo, mas fica assegurada a manuteno dos dependentes durante o perodo legal.

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Lei negociao coletiva

4 O direito assegurado neste artigo no exclui vantagens obtidas pelos empregados decorrentes de negociaes coletivas de trabalho.

As negociaes coletivas de trabalho so acrescidas ao direito Empresa rescinde vnculo empregatcio, mas mantm vnculo com ex-empregado via plano.

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Lei novo emprego

5 A condio prevista no caput deste artigo deixar de existir quando da admisso do consumidor titular em novo emprego.

Novo emprego encerra o vnculo do benefcio concedido nos termos do artigo 30 e 31.

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Lei co-participao
6 Nos planos coletivos custeados integralmente pela empresa, no considerada contribuio a coparticipao do consumidor, nica e exclusivamente, em procedimentos, como fator de moderao, na utilizao dos servios de assistncia mdica ou hospitalar.

Co-participao se destina a incentivar o uso racional de recursos e no torna o segurado elegvel aos benefcios dos artigos 30 e 31.

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Resolues CONSU
Resoluo 20 regula o Art. 30 e Resoluo 31 regula o Art. 31

Estabelecem responsabilidades, prazos e condies para o exerccio do direito aos benefcios desses artigos.

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Resolues CONSU 20 e 31
Art. 2 Para manuteno do exonerado ou demitido (aposentado) como beneficirio de plano ou seguro de assistncia sade, as empresas empregadoras devem oferecer plano prprio ou contratado e as empresas operadoras ou administradoras de planos ou seguros de assistncia sade devem oferecer empresa empregadora, que o solicitar, plano de assistncia sade para ativos e exonerados ou demitidos (aposentado). 6 O exonerado ou demitido (aposentado) de que trata o Art. 1, deve optar pela manuteno do benefcio aludido no caput, no prazo mximo de trinta dias aps seu desligamento, em resposta comunicao da empresa empregadora, formalizada no ato da resciso contratual.
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Resumo direitos e deveres

Trata-se de um direito do trabalhador desligado e de uma obrigao do empregador Direito de desligado de permanecer no plano que tinha no emprego mediante condies: Ter plano em razo de vnculo Contribuir para o plano enquanto ativo Optar por permanecer no plano Permanecer por algum tempo Manter as mesmas condies assistenciais Assumir pagamento integral da mensalidade Incluir todo o grupo familiar
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Resumo: direitos e deveres

Pagamento Integral = contribuio patronal + do empregado Sistema de pr-pagamento: o desligado assume integralmente o pagamento da mensalidade do plano a partir da data do seu desligamento. Sistema de ps-pagamento: o desligado assume integralmente o pagamento da mensalidade do plano, calculada pela mdia das doze ltimas contribuies integrais.
Mesmas condies assistenciais Manter as condies do plano para ativos, i.e., se o plano de ativos estabelece franquia ou co-participao em eventos ou contribuio diferenciada por faixa etria, essas mesmas condies se aplicam para o desligado
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Resumo direitos e deveres

Responsabilidade pelos planos do empregador Modalidade: plano empresarial ou coletivo por adeso
Obrigaes do empregador oferecer o benefcio e informar ao trabalhador seus direitos e prazos para exerc-los cobrar do desligado as mensalidades dos planos controlar cadastro de funcionrios, demitidos e aposentados para fins de tempo de contribuio, direito ao benefcio, adeso e desligamento na carteira da Operadora
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Resumo direitos e deveres

Facultado manter os desligados no plano dos ativos, por deciso do empregador, em consenso com os ativos Manter em planos separados, desde que - os ativos em plano empresarial ou coletivo por adeso e - os desligados em plano coletivo por adeso O plano de ativos e desligados deve ser contratado com a mesma operadora de planos de sade Aps o fim do contrato de trabalho no ser obrigatria a admisso de novos dependentes Cancelamento do plano dos ativos importa cancelamento do plano dos desligados
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Demitidos e Aposentados A regulao

requisitos Plano em razo de vnculo Contribuir para o plano Demisso sem justa causa Opo em 30 dias Direitos/obrigaes Manter-se por at 24 meses ou at novo emprego (carteira assinada) ou resciso da aplice de ativos Mesmas condies assistenciais Pagamento integral do plano Extensivo ao grupo familiar Manuteno em caso de morte do titular

demitidos

aposentados

Plano em razo do vnculo Contribuir para o plano Ser aposentado no momento do desligamento Opo em 30 dias

Manter-se por perodo indeterminado (10 anos ou mais de contribuio) Manter-se por perodo determinado (1 ano para cada ano de contribuio) Pagamento integral do plano Extensivo ao grupo familiar Mesmas condies assistenciais Vlido at novo emprego ou extino da aplice de ativos Manuteno em caso de morte do titular
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Riscos
Custo crescente do benefcio sade para os empregadores (e empregados), com criao de passivos atuariais em razo das regras contbeis As contabilizaes (nacionais e internacionais) afetam os resultados a serem divulgados para os acionistas e o clculo do valor patrimonial das empresas Os empregadores esto alterando o desenho dos seus planos para evitar as obrigatoriedades previstas nos artigos 30 e 31 da Lei 9656/98

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Efeitos no desejados da regulao

Plano de sade da GM: 442.400 aposentados US$ 4,75 bilhes em 2007 A GM gastou cerca de US$ 5,3 bilhes (em 2003) com o plano de sade para 1,1 milho de funcionrios, aposentados e dependentes, ou 5% de todas as suas vendas no mercado americano. A GM gasta US$ 3.000 a mais que a Toyota para produzir um carro em funo de plano mdico e previdencirio (Revista Exame, 27.4.2005). AES: - Pagou para transferir a administrao e a responsabilidade do plano de aposentados para o sindicato - Extinguiu o plano de 97.400 aposentados no sindicalizados maiores de 65 anos a partir de 2009, aumentando US$ 300/ms na aposentadoria
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Jos Cechin
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