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DESCONTO

Contedo [esconder]

1 HISTRICO: 2 CONCEITO e APLICABILIDADE PRTICA: 3 NATUREZA JURDICA: 4 ASPECTOS JURDICOS: 5 Nomenclatura Jurdica: 6 FORMA E CONTEDO DO CONTRATO:
o o

6.1 DIREITOS E DEVERES DO CONTRATO: 6.2 EXTINO DO CONTRATO: 7.1 Caso: Conseqncias do protesto

7 AES DE COBRANA:
o

8 REDESCONTO: 9 Desconto Bancrio VS. Factoring 10 JURISPRUDNCIA: 11 BIBLIOGRAFIA: 12 DOC 1 [editar] HISTRICO: Atividades similares do desconto j podiam ser observadas na antiguidade, como por exemplo no perodo greco-romano. Tenha-se em mente que no se afirma a existncia do fenmeno do desconto tal qual o conhecemos atualmente, mas sim pequenas atividades isoladas de antecipaes de somas em dinheiro, mediante a cesso valores com vencimentos posteriores. O contrato de desconto adquiriu sua forma atual no momento em que as operaes cambirias foram tomando importncia no cenrio econmico. Nos dizeres de Garrigues(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg.239), a histria desse instituto revela vinculo entre o ofcio do banqueiro e da letra de cmbio, surgindo, primeiramente, como moeda de troca e, posteriormente, como um instrumento de crdito por meio de desconto. No sculo XVII, tornou-se comum, na prtica bancria inglesa, a antecipao de soma pecuniria sobre letras de cmbio no vencidas que os clientes cediam ao banco por via de endosso. No fim desse sculo, quando se fundou o Banco da Inglaterra, o desconto foi previsto como operao essencial nova instituio financeira, tomando seus contornos jurdicos atuais. [editar]

CONCEITO e APLICABILIDADE PRTICA: A clssica definio de desconto bancrio encontra-se estampada no art. 1858 do Cdigo Civil italiano(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg.237), o desconto bancrio o contrato pelo qual o Banco (descontador) antecipa ao cliente (descontrio) o valor de um crdito contra terceiro, ainda no vencido, de que se fez cessionrio, deduzindo desse valor a importncia correspondente s despesas e juros pelo espao intercorrente desde a data sua antecipao. De acordo com o autor Srgio Carlos Covello(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg.238), desse contrato podemos destacar cinco caractersticas fundamentais, quais so: 1. trata-se de um contrato de natureza creditcia, tendo sempre por objeto um crdito contra terceiro ainda no vencido; 2. aperfeioa-se com a transmisso efetiva do crdito ao Banco; 3. o Banco torna-se proprietrio do crdito por meio da cesso, quando se trata de crdito simples, ou endosso; 4. a cesso do crdito no plena, pois o Banco no suportou o no pagamento do crdito. Se , a poca do vencimento, o crdito no pago pelo terceiro devedor principal, o Banco tem o direito de pleitear junto ao descontrio a cobrana seja por via bancrio ou ao causal ordinria; e 5. h sempre a deduo prvia de encargos. ______________________________________________________________________ ______________ Podemos encarar o fenmeno do desconto bancrio como a antecipao de uma soma em dinheiro --por parte do descontante em favor do descontrio -- mediante a tradio de documento cambirio no vencido (VIANA, Bomfim. Desconto Bancrio. 2 ed. Editora Forense. 1987. p. 91). Este fenmeno tem seu incio a partir de uma maior especializao das instituies financeiras bancrias, surgindo como nova modalidade de financiamento. Em outras palavras, seu objetivo no outro seno o de mobilizao e eficiente realocao de ativos financeiros com o intuito de se utilizarem, em tempo presente, recursos que somente poderiam ser manejados no futuro. Em outras palavras, podemos encarar o desconto bancrio como um "refinamento" na utilizao do mecanismo dos ttulos de crdito. No toa que seus objetivos mostram-se quase que congruentes. O empresrio, ao realizar operaes mercantis crdito, no poderia se sujeitar ao longo transcurso do tempo para que auferisse capital de giro suficiente para a assuno de novas obrigaes, obrigaes estas decorrentes da prpria atividade mercantil. com este intuito que o instituto dos ttulos de crdito foi elaborado e aperfeioado: a mobilizao de crditos com o intuito de viabilizao da atividade comercial. O "refinamento" trazido pelo instituto do desconto bancrio representa, portanto, a materializao da possibilidade de o empresrio angariar fundos suficientes para a continuidade de sua atividade. Isto se d a partir do momento em que ele, atuando como descontrio, transfere a propriedade de um ttulo de crdito, ainda no vencido, a um banco -- descontante --, recebendo, em troca, soma determinada em dinheiro, j descontados os valores de juros e acessrios.

Breve Sntese At agora podemos compendiar algumas noes concernentes ao Desconto Bancrio: uma operao tpica dos bancos, atravs da qual adianta-se crditos de terceiros para clientes, deduzindo-se os juros da operao mediante a cesso do crdito que feita atravs do endosso cambirio. O banco, previamente, paga, ao credor, a importncia do ttulo de crdito, em decorrncia recebe o ttulo de crdito, fazendo o desconto do valor nominal. Este desconto consiste nos juros proporcionais ao espao de tempo intercorrente entre a data da antecipao e a data do vencimento do ttulo. O motivo precpuo de tal operao consiste no interesse principalmente de empresrios em conferirem celeridade ao giro de capital mais rpido. Alm dos juros, so deduzidos do montante, antecipadamente, as comisses e despesas do banco. Posteriormente o Banco credita o saldo para o cliente, recebendo por endosso o ttulo com vencimento futuro. Nas palavras do mestre Orlando Gomes o desconto bancrio afigura-se como o contrato por via do qual o banco, deduzindo antecipadamente juros e despesas da operao, empresta outra parte certa soma em dinheiro ,correspondente, de regra, a crdito deste, para com terceiro, ainda no exigvel. (Contratos - 2000, p.330). [editar] NATUREZA JURDICA: O desconto bancrio oferece uma grande polmica em relao sua natureza jurdica, no sentido de que diversas so as teorias que tentam explic-la. Primariamente, podemos definir duas grandes linhas: aqueles que consideram o desconto como um contrato, e aqueles que no enxergam esta situao. Inexistncia de contrato: destacaremos dois importantes autores responsveis pela delineao desta teoria. a) Renato Alessi:na obra "La natura giuridica dello sconto cambiario", o jurista italiano descreve o fenmeno do desconto subdividindo-o em dois negcios distintos, o endosso cambirio e a tradio da soma em dinheiro , como um tipo de emprstimo. Em sua viso, o desconto nada mais seria do que uma 'operao econmico-social', procedida -- a sim --, por um contrato, gerador de uma obrigao de fazer. b) Tulio Ascarelli: este grande nome do direito, parte da idia da causa da obrigao. Neste sentido, a razo econmico-jurdica da operao de desconto residiria na conveno executiva do mesmo. A causa do desconto, portanto, seria a prpria conveno executiva e no a compra e venda, negcio jurdico subjacente. No haveria, portanto, um contrato relativo ao desconto propriamente dito. Existncia de contrato:

1. Teoria do negcio cambirio de endosso Essa corrente, que tem como seus principais defensores Vivante, Mossa, Ripert e Cunha Gonalves(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg.241), reduz o desconto bancrio a mero endosso, alegando que aquele nada mais do que o endosso de uma letra, que produz o efeito de transferir a propriedade de um ttulo. Assim, transfere-se o ttulo do beneficirio ao Banco, nascendo os direitos e deveres inerentes todas as operaes cambirias. Contudo, essa corrente doutrinaria deixa de lado o desconto, concentrando-se somente em um determinado momento da operao, ignorando a existncia de acordo prvio entre as partes, essencial para a determinao dos efeitos jurdicos. 2. Teoria da compra e venda A teoria em questo foi extrada da Carta Rega portuguesa de 12 de julho de 1802(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg.243). O banco, comprador, paga ao cliente, vendedor, um preo relativo transferncia de um direito de crdito contra terceiro, o que poderia se dizer ser uma relao de compra em venda, pois esto presentes as partes, o objeto e o preo. Temos, portanto, que o objeto seria a mera tranferncia de ttulo cambial no vencido. Subentende-se que, o preo do a ser pago pelo comprador, j subtraido o valor da taxa de desconto estipulada, impostos, etc. Contrariamente ao que pode parecer a princpio, observa-se no se tratar de contrato de compra e venda. Isto porque o animus do descontrio no de alienar o crdito, mas sim obter do banco a antecipao da importncia constante no ttulo. Tal importncia no constitui portanto preo, pois caso fosse, no caberia a incidncia de juros cobrados pelos descontador. 3. Teoria do mtuo Para essa corrente o desconto bancrio se configura como sendo mtuo, haja vista importar na dao de uma soma com a obrigao de restituir contraprestao proveniente de crdito cartular. Assim, temos que o elemento principal deste negcio seria em dar e receber determinado crdito com escopo de pagamento (Viana, Bomfim. Desconto Bancrio. Ed Forense. 2 edio. 1987. p 72). incontestvel que essa teoria dotada de certa razo mas ainda assim no tem a capacidade de determinar com preciso a natureza do desconto. Sua inconsistncia reside no fato de que o mtuo contrato com prestao para somente uma das partes envolvidas, enquanto o desconto bancrio contrato com prestaes para ambas as partes. De acordo com o mestre Carvalho de Mendona o contrato de desconto regido pelos mesmos princpios do mtuo. Nas palavras do ilustre autor o desconto contrato de mtuo que pressupe normalmente no muturio a qualidade de possuidor de um ttulo de crdito (especialmente cambial), ou de credor quirografrio de soma em dinheiro com vencimento determinado contra terceiro. De fato, o papel desempenhado pelo banco emprestar dinheiro . O ttulo objeto do desconto tem na verdade a funo de garantir o emprstimo. uma garantia a mais, alm do endosso e do aval, conforme a lio de Carvalho de Mendona.

No mesmo sentido Arnaldo Rizzardo leciona que o desconto envolve o emprstimo. Mas especificamente, h uma permuta de valor monetrio por um crdito representado em ttulo cambial, com vencimento aprazado para determinada poca. Por via de conseqncia apesar de parecer uma troca de determinada soma em dinheiro por um ttulo, o contrato de desconto regido pelos mesmos princpios do mtuo, podendo ao descontrio exigir do descontador o valor do ttulo, caso o devedor no pague. 4. Teoria do mtuo com delegao Segundo essa corrente h uma combinao de mtuo e delegao imperfeita. Como se abstrai das palavras de Sergio Carlos Covello(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg246): O descontrio, devedor do descontador e credor de um terceiro, delega ao seu prprio devedor a obrigao de pagar ao descontador e credor a importncia antecipada pelo desconto, sendo delegao imperfeita por no extinguir a obrigao do delegante para com o Banco, seno com o pagamento feito a este pelo delegado. 5. Teoria da cesso de crditos Defendida por Albet Wahl e Hamel(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg247), esta corrente v no desconto bancrio natureza tpica de cesso de crdito realizado atravs de endosso, o qual possui os mesmos efeitos. O problema que se pe diante dessa teoria est no fato de que a cesso de crditos pode estar integrada variados contratos, sendo necessrio analisar a natureza jurdica desse contrato. 6. Teoria da cesso de crditos como escopo de mtuo passivo Trata-se da teoria de Greco(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg.248), segundo quem existe no desconto uma cesso e para qualific-la utiliza-se do mtuo. Ele explica que o a cesso realizada pelo descontrio para obter um emprstimo do banco difere do mtuo por ser o contrato consensual e no real. Critica-o Thophilo de Azeredo(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg.248) ao alegar que o endosso no se confunde com cesso e que o mtuo sempre contrato real, sendo portanto oposto ao alegado de que o emprstimo seria contrato consensual. 7. Teoria do contrato misto Sustentada por Colagroso(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg.248), alega ter o desconto, mtuo e cesso pro solvendo, como suas caractersticas. O mutuo se verifica no momento em que o banco realiza o emprstimo ao dono do ttulo descontado e a cesso pro solvendo levada a feito pelo descontrio ao banco como contraprestao pelo mto recebido, decorrendo por bvia a unidade do contrato de desconto, podendo ser, portanto, qualificado como misto. Ainda assim, existem crticas por no poder se classificar como cesso o ato pelo qual o descontrio investe o descontador na qualidade de titular do crdito descontado, sendo na verdade dao.

8. Teoria do contrato sui generis Defendem esses que o desconto bancrio contrato especfico, inovando no mundo jurdico, autnomo, no se enquadrando, portanto, dentro de figuras clssicas dos contratos, formando-se indubitavelmente, pela conjuno de elementos oriundos dessas figuras. 9. O desconto contrato misto Pelo desconto ser uma modalidade de contrato bancrio torna-se difcil enquadr-lo como uma figura de contrato do direito civil ou comercial, apesar de possuir caractersticas de outros tipos de contratos ele no compagina com nenhum deles, sendo assim uma espcie nica de contrato. Podemos classific-lo como um contrato misto, pois guarda caractersticas de um contrato de mutuo com um contrato de dao em pagamento, tendo em vista que primeiramente o Banco antecipa a importncia de um crdito no vencido, por outro lado o crdito dado ao Banco tem a funo de pagamento pro solvendo da quantia antecipada. [editar] ASPECTOS JURDICOS: Em relao aos caracteres jurdicos do desconto bancrio pode-se afirmar: constitui mescla de mtuo e dao em pagamento, enquadrando-se no rol dos contratos onerosos, bilaterais e consensuais. Outra caracterstica que poderia ser levantada seria sua realidade. Esta, porm, outra discusso relacionada ao tema. Nas palavras de Bomfim Viana: "Discute-se em doutrina sua consensualidade ou realidade. Os defensores da natureza real apontam a tranferncia do documento como requisito essencial do negcio. Discordamos desse entendimento. "A tranferncia ser mero expediente prtico. Seu exame e a verificao de solvabilidade do descontrio e dos coobrigados condio sine qua nom. Ocorrer simples tradio sem a formalizao do endosso. Nas circunstncias examinadas, aps a aprovao bancria far-se- imprescindvel sua tranferncia. Ela se efetivar com a fromalizao do endosso pleno (...) (...) "A natureza consensual suscita problemas no tocante ao seu momento jurdiconintegratico. Autores sustentam que somente se concluiria com a tradio documental, o lanamento do crdito, a aprovao do banco ou a remessa da nota ou borderaux de desconto." (VIANA, Bomfim. Desconto Bancrio. Ed. Forense. 2 edio. 1987. p. 92) Podemos ainda dizer ser um contrato que este inserido na categoria de contratos consensuais, tendo em vista que a existncia de um convnio entre cliente e Banco para a realizao do contrato bancrio, isto , o desconto bancrio em dado momento e pressupostos tem vida jurdica como promessa desconto e no de um propriamente dito. bilateral, pois como j vimos ele traduz em obrigaes para o descontrio e o descontante. Para o descontrio h duas obrigaes, a primeira seria pagar o preo pelas operaes e a segunda de restituir o valor se terceiro devedor no pagar a importncia ao credor. J para o descontante, este deve cobrar na data correta o preo.

Por fim, a onerosidade se faz presente pois a operao desconto bancrio possui uma utilidade para ambas as partes, quais so; o descontrio recebe a quantia imediatamente , no esperando o vencimento da dvida, ou seja, utiliza de forma imediata o crdito e j o descontrio lucra com os juros e comisses a curto prazo. [editar] Nomenclatura Jurdica:

Entre os juristas este tipo de operao denominada desconto, porm, o termo utilizado para denominar tal operao pela administrao dos bancos Antecipao de Recebveis. preciso proceder com cuidado no que tange as nomenclaturas, pois no Direito os termos Desconto e Antecipao no se confundem. Para elucidar a questo permito-me citar a lio de Fran Martins nos seguintes termos: Divergem as antecipaes dos descontos, porque nestes h a transferncia de ttulos de terceiros para os bancos, enquanto nas antecipaes os ttulos depositados nos bancos servem apenas de garantia. (MARTINS, Fran. Ttulos de Crdito. Rio de Janeiro: Ed. Forense, 2003, p. 510-511). Portanto, Antecipao e desconto no possuem o mesmo sentido jurdico. [editar] FORMA E CONTEDO DO CONTRATO: No contrato bancrio de desconto podemos afirmar que qualquer crdito pode ser objeto dessa modalidade, como mencionado pelo autor Srgio Carlos(COVELLO,Sergio Carlos,Contratos Bancrios,4edio,Livraria e Editora Universitria de Direito,pg.251) existem trs hipteses de desconto, que seriam: (i) o desconto de crditos incorporados a um ttulo; (ii) o desconto de crdito incorporado a ttulosvalores distintos da letra de cambio; e (iii) o desconto de crdito que no esto incorporados a nenhum documento. Em pesquisa junto ao Banco Real fomos informados que o contrato de desconto (cheques e duplicatas) mais utilizado seria aquele incorporado a um documento cuja posse atribua de maneira exclusiva ao titular o direito de realizar a importncia que consigna. O contrato de desconto realizado por escrito. Em anexo ao trabalho se faz presente um contrato de desconto bancrio de cheque e duplicata que o grupo conseguiu junto ao Banco Real. Em ambos os contratos podemos observar de forma clara e precisa a estrutura, o contedo e como na prtica esse tipo de contrato bancrio celebrado entre o Banco e cliente. [editar] DIREITOS E DEVERES DO CONTRATO: Em relao ao banco o contrato gera a obrigaes como a remunerao consistente em juros e comisses e ainda:

1. Titularidade sobre o crdito descontado, ou seja, pode o Banco cede-lo a outrem ou redesconta-lo. 2. Dessa titularidade temos como conseqncia o direito de cobrar o crdito descontado junto ao terceiro devedor, na poca do vencimento, sem interferncia do descontrio. 3. Em caso de no pagamento assiste ao Banco o direito de exigir do descontrio o reembolso da quantia correspondente. O descontrio deve pagar o preo do desconto e ainda: A. Fornecer ao Banco informaes e dados corretos sobre os documentos que apresente para o desconto. B. Restituir ao Banco a importncia do crdito descontado, caso no seja pago C. Alm de receber o crdito antecipadamente deve ainda: (i) exigir que o Banco diligencie a boa guarda do documento; e (ii) Exigir que o Banco cobre o crdito do terceiro devedor, promovendo o devido protesto, sendo que o descontrio pode abrir mo deste. [editar] EXTINO DO CONTRATO: O contrato de extingue pelo pagamento devido ao Banco, se pelo terceiro devedor extingue o contrato e a obrigado do descontrio, ou, pode ser pago pelo cliente (descontrio), resolvendo o contrato. Cabe mencionar que em caso de o terceiro devedor falir o contrato no se extingue, pois o Banco pode reclamar o direito em face do descontrio e nesse caso fica facultado ao Banco o direito de acionar o terceiro devedor. E por fim, com a morte do descontrio, a obrigao se transmite aos seus herdeiros. [editar] AES DE COBRANA: Sergio Carlos Covello leciona que para o Banco, o contrato de desconto d margem a dois tipos de ao: (i) a ao causal ou ex-causa e (ii) a ao nascida do crdito descontado ou melhor, do documento representativo desse crdito (i) A primeira a ser mencionada a ao ex causa, aquela fundada na relao contratual entre o descontrio e o Banco. Nesse tipo de ao devemos ter como pressuposto o no pagamento pelo terceiro devedor do crdito, com isso o Banco deve protestar o ttulo, para que ele possa se valer da ao ex causa, pois assim restar comprovado que o Banco tentou saldar a dvida, mas o devedor no pagou. Essa ao possui como destinatrio o descontrio e se rego pelo direito comum, ou seja, se o Banco na poca do vencimento no recebeu do terceiro devedor poder atravs desta ao cobrar o descontrio. " necessrio que o banco proteste o titulo, caso se trate de desconto cambirio para poder valer-se da ao causal, pois o protesto a maior prova de que o banco diligenciou no sentido de receber o crdito e que o devedor cambirio no o saldou"(Sergio Carlos Covello, Contratos Bancrios p 291). (ii) A ao derivada do documento representativo do crdito pode ser cambiria como ordinria, conforme se trate do crdito incorporado a um ttulo ou no. Em caso de crdito simples o Banco poder acionar o terceiro devedor, mas no o descontrio com

base no documento representativo. Se o documento for um ttulo de crdito o Banco poder cobrar tanto do descontrio como do terceiro devedor. Isso posto, observa-se que as aes de cobranas mencionadas acima possuem como funo dar direito ao Banco de poder cobrar do descontrio ou do terceiro devedor. [editar] Caso: Conseqncias do protesto Resp 185.269-sp-3a T. do STJ Rel. Min. Waldemar Zveiter J.25.9.2000 DJU 6.11.2000 Resumo: Empresa A adquiriu mercadorias da empresa B, tendo descontado junto ao Banco C a duplicata correspondente venda, anteriormente ao aceite. Entretanto o negocio entre A e B foi desfeito, havendo a devoluo das mercadorias. Aps ter recebido a cobrana da duplicata, A informou ao Banco que houve a devoluo das mercadorias, ou seja, comunicando-lhe o desfazimento do negocio jurdico subjacente. Mesmo assim,tendo em vista a falta do pagamento do titulo C realizou o protesto previsto na lei. Pergunta: Pode C ser responsabilizado pelos danos morais e materiais sofridos por a em razo do protesto? A jurisprudncia do STJ tem firmado recente entendimento no sentido de que se o Banco endossatrio toma cincia inequvoca de que a duplicata no tem causa ou o negocio foi desfeito como ocorreu no caso concreto, deve responder juntamente com o endossante do titulo, por eventuais danos que tenha causado ao sacado, em virtude de protesto. A cartulidade, literalidade, autonomia, abstrao e a independncia so princpios fundamentais dos ttulos de crdito. Entretanto, o legislador brasileiro tem dificuldade em entender a extenso do conceito: da abstrao e da autonomia. Sobre esse tema Tullio Ascarelli Leciona: com esse princpio(autonomia) que o sistema jurdico permite, em substncia, a possibilidade de considerar os direitos, na sua circulao, de um ponto de vista objetivo e despersonalisado e justamente por isso sujeitos a regras correspondentes s das causa mveis. O direito de cada titular sucessivo autnomo, isto , independente daquele do titular anterior. autnomo, porque no deriva do direito do titular anterior, mas da propriedade do titulo e, por isso pode subsistir embora no existisse o direito do alienante; apenas necessrio e suficiente que exista a propriedade do titulo. Por isso, o banco somente aceita o desconto de ttulos antes do aceite porque tem o endossante como responsvel cambial, baseado nos princpios da autonomia e da abstrao, nascidos justamente do endosso. [editar] REDESCONTO: Consiste na operao pela qual o Banco, que cessionrio dos ttulos descontados, desconta-se junto a outro Banco, recebendo os valores correspondentes em antecipado. Ou seja, o redesconto seria uma modalidade de desconto entre Bancos. Percebemos que

essa modalidade de contrato em nada difere do desconto bancrio, com isso possui regulao jurdica idntica ao contrato de desconto bancrio. O redesconto bancrio possui como finalidade econmica mobilizar os crditos que os Bancos concedem via descontos e regular a liquidez do mercado monetrio em geral, cabe salientar o redesconto somente pode ocorrer em determinados Bancos Pblicos. Na lei de reforma bancria menciona em seu art. 10, que somente o Banco Central de Brasil poderia realizar operaes de redesconto e emprstimo a instituies financeiras. [editar] Desconto Bancrio VS. Factoring O instituto do desconto bancrio foi muitas vezes confundido com o factoring, gerando grandes dificuldades na diferenciao entre as instituies financeiras e as sociedades de fomento mercantil. A possvel equiparao dos dois institutos tornaria a atividade de factoring ilegal. Desta forma se faz necessrio a diferenciao dos dois institutos. Semelhanas entre os dois institutos: a) Ambos procuram satisfazer a necessidade de crdito da empresa cliente, detentora dos ttulos decorrentes de vendas mercantis ou prestao de servios a prazo; b) Todos os dois cobram uma remunerao para transformar o credito a prazo em credito vista. A diferena aqui o nome desta remunerao em cada instituto. No desconto de duplicatas denominado taxa; j no factoring conhecido por factor. Apesar das citadas semelhanas temos diferenas considerveis entre eles, dentre as quais elencamos trs: a) A primeira delas est no fato de que a instituio financeira que pratica o desconto bancrio utiliza capital de terceiros para comprar os crditos de seus clientes. J as sociedades de fomento mercantil(sociedades de factoring) devero somente se valer de recursos prprios. b) Empresa de factoring adquire os ttulos de crditos pro saluto e, assim deixa de ter direito de regresso contra a empresa cedente, caso o devedor no os liquide. J no desconto, o direito de regresso remanesce, pois, neste caso, a cesso pro solvendo, ou seja, caso a devedora no pague, a instituio financeira volta a cobrar o valor da empresa que cedente. Esta a diferena principal. Portanto na factoring os crditos so cedidos pro soluto e no Desconto pro solvendo. c) Nas palavras de Arnaldo Rizzardo distingue-se o quantum do pagamento. No factoring, alm daqueles encargos, ingressa mais a remunerao pelo servio a ser executado; consistindo a transaco numa venda do ttulo, entra na remunerao o montante compensatrio do risco que corre o factor de no receber o valor. [editar] JURISPRUDNCIA: STJ - REsp 390232 / RS RECURSO ESPECIAL 2001/0179337-1 Ministro ALDIR PASSARINHO JUNIOR - T4 - QUARTA TURMA 07/02/2002 DJ 08/04/2002 p. 227 EMENTA: COMERCIAL. EMBARGOS EXECUO. CONTRATO DE DESCONTO DE

DUPLICATAS. COMISSO DE PERMANNCIA. MULTA E JUROS MORATRIOS. INACUMULAO. CAPITALIZAO MENSAL DOS JUROS. VEDAO. LEI DE USURA (DECRETO N. 22.626/33). INCIDNCIA. SMULA N. 121-STF. I. A existncia de disposio permitindo a cobrana de comisso de permanncia com suporte na Lei n. 4.595/64 c/c a Resoluo n. 1.129/86-BACEN, e a concomitante previso contratual de multa e juros por inadimplncia exclui aquela parcela, de acordo com as normas pertinentes espcie. II. Nos contratos bancrios firmados com instituies financeiras, ainda que expressamente acordada, vedada a capitalizao mensal dos juros, somente admitida nos casos previstos em lei, hiptese descaracterizada nos autos. Incidncia do art. 4 do Decreto n. 22.626/33 e da Smula n. 121-STF. III. Recurso especial conhecido e improvido. 2008.002.32156 - AGRAVO DE INSTRUMENTO DES. HENRIQUE DE ANDRADE FIGUEIRA - AgRg no Ag 959112 / SP AGRAVO REGIMENTAL NO AGRAVO DE INSTRUMENTO 2007/0240279-3 Relator(a) Ministro ALDIR PASSARINHO JUNIOR (1110) rgo Julgador T4 - QUARTA TURMA Data do Julgamento 11/03/2008 Data da Publicao/Fonte DJe 28/04/2008 Ementa CIVIL E PROCESSUAL. AGRAVO REGIMENTAL NO AGRAVO DE INSTRUMENTO. CONTRATO BANCRIO. DESCONTO EM CONTACORRENTE. IMPOSSIBILIDADE. PRECEDENTES. DISTINO ENTRE DESCONTO EM CONTA-CORRENTE E DESCONTO EM FOLHA DE PAGAMENTO. DESPROVIMENTO.: 01/10/2008 - DECIMA SETIMA CAMARA CIVEL PROCESSO CIVIL. AGRAVO DE INSTRUMENTO. TUTELA ANTECIPADA. NATUREZA CAUTELAR. DBITO DE CONTACORRENTE.Agravo de instrumento contra deciso que limitou o dbito em conta corrente a 30% (trinta por cento) dos ganhos do Agravado. A plausibilidade do direito e o risco da demora autorizam antecipar os efeitos da tutela para limitar o desconto bancrio.Valor da multa arbitrado corretamente, considerando a funo inibidora do descumprimento de deciso judicial.Recurso desprovido.

2008.001.43446 - APELACAO CIVEL DES. LEILA ALBUQUERQUE - Julgamento: 23/09/2008 - DECIMA OITAVA CAMARA CIVEL PROTESTO INDEVIDO DE TTULO.CONTRATO DE FOMENTO MERCANTIL.PESSOA JURDICA. DANO MORAL.RECONHECIMENTO.A Apelante celebrou contrato de fomento mercantil com a falida, que lhe cedeu crdito consubstanciado em duplicata. A devedora pagou o dbito diretamente massa falida e teve seu ttulo protestado pela faturizadora, que no reconhece o pagamento.A Apelante no comprovou a efetiva cincia da devedora quanto transferncia do crdito em seu

favor, como lhe competia demonstrar. Ademais, tendo a devedora tomado cincia da decretao da falncia da credora, efetuou o pagamento devido diretamente massa falida por meio de depsito bancrio junto CEF, seguindo expressa orientao do gestor da massa, afigurando-se lcito o seu atuar, proveniente de imposio legal. Estando provado o pagamento do dbito na forma da lei, indevida a recusa da Apelante em levantar a restrio, fazendo permanecer o protesto e exigindo que a Autora pague duas vezes por uma s dvida. Boa-f e validade do contrato, alegadas pela Apelante, que devem ser argidas perante o Juzo da falncia.O Protesto indevido de ttulo tem fora para macular a honra objetiva da pessoa jurdica, o que prescinde de comprovao.Precedentes jurisprudenciais.Indenizao fixada em R$ 13.000,00 que reduzida para R$ 5.000,00, ante as circunstncias dos autos e sabendo-se que a reparao pelo dano moral deve ser arbitrada sem excessos, visando a uma compensao razovel, sem acarretar enriquecimento ilcito.PROVIMENTO PARCIAL DO RECURSO

2008.001.51005 - APELACAO CIVEL DES. MARIA INES GASPAR - Julgamento: 24/09/2008 - DECIMA SETIMA CAMARA CIVEL RESPONSABILIDADE CIVIL. PROTESTO INDEVIDO DE TTULO. ENDOSSOTRANSLATIVO. DANOS MORAIS. Ao de rito ordinrio em que objetiva a empresa-autora a anulao do ttulo de crdito emitido pela 1 r (Laticinio Roa Grande Ltda) e o cancelamento do respectivo protesto requerido pelo 2 Ru (Banco Ita S.A.), bem como reparao por danos morais, ao argumento de ser indevido o protesto por tratar-se de emisso de duplicata fria. Na espcie, a duplicata mercantil foi emitida sem lastro em compra e venda ou prestao de servios, tendo a instituio financeira adquirido o ttulo mediante endosso-translativo em operao de desconto, pelo que responde solidariamente com o emitente pelos danos causados ao sacado em razo do protesto indevido, ressalvado o seu direito de regresso. Por outro lado, vale acrescentar que, ainda se entendesse versar a espcie simples endosso-mandato, o responsvel o mandante pelos atos praticados por sua ordem pelo banco-endossatrio, somente respondendo a instituio financeira pelas perdas e danos causados empresaautora em decorrncia do protesto indevido, caso reste comprovada sua negligncia por ato prprio, o que ocorreu na hiptese dos autos. Smula n 99 desta E. Corte. Precedentes do E. Superior Tribunal de Justia. Dano imaterial in re ipsa. Sentena reformada, em parte, para condenar os rus, solidariamente, a indenizar a autora a ttulo de danos morais. Provimento do recurso. [editar] BIBLIOGRAFIA: COVELLO, Sergio Carlos, Contratos Bancrio, Livraria e Editora Universitria de Direito, 4 Ed. MIRANDA, Pontes, atualizada por Vilson Rodrigues Tratado de Direito Cambirio, Volume IV, Bookseller editora e distribuidora. Doc 1 e Doc 2: Contrato para celebrao de operaes de credito ( Contratos cedidos pelo Banco Real, agncia Praia de Botafogo, FGV)

www.bcb.gov.br Jurisprudncia TJ RJ [editar] DOC 1 Ttulo: Convnio para Celebrao de Operaes de Crdito

CONVNIO PARA CELEBRAO DE OPERAES DE CRDITO Pelo presente instrumento, as partes abaixo nomeadas e qualificadas, no final assinadas e denominadas respectivamente BANCO e CLIENTE, tm entre si justo e acertado o presente Convnio, que reger-se- pelas condies do prembulo e clusulas anexas, cujas cpias so entregues neste ato a cada uma das partes, que se declaram de acordo com todas as suas disposies. I BANCO BANCO ABN AMRO REAL S/A, com sede na cidade de So Paulo - SP, na Avenida Paulista, n 1374, - 3 andar, inscrito no CNPJ/MF sob o n 33.066.408/0001-15 Fax n II CLIENTE Nome/Razo Social CPF/CNPJ Endereo Cidade UF III AGNCIA / CONTA CORRENTE / I - OBJETO DO CONVNIO 1. Este Convnio tem por objeto delinear as regras das seguintes operaes: Desconto de Duplicatas, nas modalidades fsica e escritural, Desconto de Cheques e Cesso de Crditos - VISANET, as quais sero formalizadas, na vigncia deste instrumento, atravs da celebrao de Aditivos especficos, os quais, constitudos na forma ora avenada e devidamente assinados, faro parte integrante e complementar deste Convnio. 1.1. As modalidades acima referidas sero implantadas gradativamente pelo BANCO e somente produziro seus efeitos jurdicos exclusivamente aps a assinatura dos respectivos aditivos. 2. Fica a critrio da CLIENTE a deciso e informao ao BANCO sobre as operaes que pretende formalizar no mbito deste Convnio, as quais sero realizadas na Agncia mencionada no prembulo, ou mediante acesso aos canais do BANCO - CALL CENTER e/ou RIE - REAL INTERNET EMPRESA, tendo por base, por parte do BANCO, a prvia anlise dos ttulos e ou crditos objeto de cada operao, bem como o limite de crdito concedido CLIENTE, ficando a cargo do BANCO, em atendimento a critrios de seletividade, crdito e risco, o respectivo filtro bem como a confirmao e aceitao das operaes. II - PROCEDIMENTOS / FLUXO - AGNCIA / CALL CENTER / RIE 1. A CLIENTE informa ao BANCO sua pretenso de celebrar operaes de desconto de duplicatas, de desconto de cheques e/ou de cesso de crditos VISANET, negociados diretamente na Agncia, ou junto ao CALL CENTER ou, ainda, atravs do preenchimento de formulrio eletrnico disponibilizado no RIE.

2. Especificamente na hiptese de cheques custodiados, o BANCO, a seu critrio, poder determinar a liberao de um percentual do valor da operao, atendendo anlise do risco de crdito da CLIENTE em cada oportunidade. 3. A CLIENTE autoriza o BANCO a acatar suas instrues, transmitidas diretamente ou por intermdio dos servios eletrnicos, e concorda que as ordens e instrues transmitidas tero a mesma fora jurdica e legal das ordens escritas, valendo como comprovantes das solicitaes, o que ser dado por bom, firme e valioso a todo tempo, sendo de exclusiva responsabilidade da CLIENTE a utilizao desses servios. 4. A CLIENTE autoriza o BANCO, desde j, a gravar, tanto a manifestao de vontade, como as informaes sobre taxas, tarifas e demais custos e a efetiva e final concordncia da CLIENTE, ficando, ainda, o BANCO autorizado a utilizar a gravao como meio de prova, no caso de procedimento judicial ou administrativo. 5. A CLIENTE responde pela existncia e boa formalizao dos crditos representados pelas duplicatas e cheques que vierem a ser descontados, assim como pelos crditos cedidos, pelo pagamento dos cheques e pela solvncia dos emitentes, declarando, ainda, sob as penas da lei, que seus prepostos, devidamente identificados em documentos apartados, esto investidos de poderes para contratar, em nome da CLIENTE, operaes de descontos, de cesses de crditos, podendo, ainda, referidos prepostos, convencionar taxas de juros para cada uma das operaes celebradas no mbito deste Convnio, limites de crdito, endossar duplicatas e/ou cheques em favor do BANCO, receber e dar quitao, representar a CLIENTE perante o BANCO, movimentando a conta corrente da CLIENTE, respectivamente, obrigando-se a comunicar ao BANCO quaisquer alteraes relativamente aos poderes de seus prepostos, encaminhando ao BANCO as respectivas procuraes e/ou atas de assemblias que elegeram os prepostos Diretores, bem como toda a documentao relativa aos seus atos societrios. III - TARIFAS E TRIBUTOS 1. Sero devidos pela CLIENTE, alm dos juros avenados a cada operao: a) Tarifa de contratao, no valor constante no border ou formulrio eletrnico, divulgada nas agncias do BANCO ou em seu endereo eletrnico (www.bancoreal.com.br); b) IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras), no valor constante no border ou formulrio eletrnico. 2. O CLlENTE fica responsvel por todos os tributos, contribuies, encargos e custos adicionais de qualquer natureza, incidentes ou que venham a incidir sobre as operaes de crdito deste Convnio, inclusive os decorrentes de alteraes nas alquotas, bases de clculo ou prazos de recolhimento, obrigando-se a recolh-los na forma da legislao em vigor ou a reembols-los ao BANCO. IV - PRAZO 1. Este Convnio celebrado por prazo indeterminado, podendo ser rescindido pelas partes, a qualquer tempo e sem qualquer nus, mediante comunicao prvia de 30 (trinta) dias, hiptese em que aplicar-se-o aos ttulos descontados e ainda pendentes de pagamento, e s cesses de crdito, todas as clusulas, termos e condies deste Convnio. 2. A no realizao/concretizao de qualquer operao no mbito deste Convnio, bem como o cancelamento de qualquer operao, no inviabilizaro nem ocasionaro qualquer prejuzo em relao s demais operaes em andamento ou futuras, mantendose vigentes e aplicando-se a elas todas as clusulas e condies ora avenadas. V - VENCIMENTO ANTECIPADO 1. Sem prejuzo do disposto na clusula antecedente e alm das hipteses previstas em lei, este Convnio vencer-se- automtica e antecipadamente, tornando-se

imediatamente exigvel a totalidade do saldo devedor, caso a CLIENTE: a) no cumpra quaisquer das obrigaes assumidas neste Convnio e nos Aditivos ou nos instrumentos de garantia, se houver; b) sofra protestos de ttulos de crdito e/ou de documentos representativos de dvida, qualquer medida judicial ou extrajudicial, proponha ou tenha deferida recuperao judicial ou extrajudicial, ou tenha sua falncia requerida ou decretada; c) encerre suas atividades ou tenha seu controle societrio modificado ou transferido direta ou indiretamente a terceiros, sem autorizao do BANCO. 2. Ocorrendo a resciso na forma prevista na clusula anterior, os direitos e obrigaes decorrentes deste Convnio vigoraro at que estejam liquidadas todas as operaes formalizadas no mbito deste Convnio at a data da resciso ou vencimento antecipado e excludo, logicamente, o direito de novas solicitaes de operaes de crdito no mbito deste instrumento. Todas as clusulas e condies ajustadas neste Convnio continuaro tambm aplicveis s cesses de Crditos que, at ento, tiverem sido contratadas, permanecendo ntegras e eficazes at a liquidao da totalidade das parcelas dos Crditos cedidos. VI - ENCARGOS MORATRIOS 1. Ocorrendo impontualidade no cumprimento das obrigaes pecunirias decorrentes deste Convnio, e Aditivos, sobre as quantias devidas incidiro, desde a data do inadimplemento at a data do efetivo pagamento: a) juros moratrios de 1% (um por cento) ao ms ou frao; b) juros remuneratrios cobrados por dia de atraso, calculados de acordo com a taxa de juros para inadimplemento, vigente na data do pagamento, praticada pelo BANCO em suas operaes de crdito, divulgada no site do BANCO ABN AMRO REAL S/A (www.bancoreal.com.br) - pgina Emprstimos - item Taxa de Juros - Quadro de Encargos e Inadimplemento; e c) multa moratria de 2% (dois por cento). VII - AUTORIZAO DE DBITO EM CONTA / COMPENSAO 1. Na hiptese de quaisquer negociaes derivadas da transao comercial havida entre a CLIENTE e seus sacados, que venham a gerar pagamentos parciais e/ou a menor dos valores das duplicatas ou cheques objeto das operaes de desconto ou de cesso de crditos, a CLIENTE autoriza, desde j, o BANCO a efetuar o dbito em sua conta corrente dos valores correspondentes a essas diferenas, acrescidas dos encargos financeiros calculados na forma estipulada em cada oportunidade. 2. A CLIENTE autoriza o BANCO, em carter irrevogvel e irretratvel, a debitar em suas contas correntes, at quanto os fundos comportarem, todas as obrigaes pecunirias, principal e acessrias, decorrentes deste Convnio, e Aditivos, acrescidas dos encargos moratrios pactuados no mbito deste Convnio, e Aditivos, obrigando-se a CLIENTE a manter fundos suficientes e disponveis em suas contas correntes para acatar tais dbitos. No caso de insuficincia de fundos, a CLIENTE expressamente autoriza o BANCO, em carter irrevogvel e irretratvel, a proceder ao resgate de quaisquer de suas aplicaes financeiras at o limite necessrio para a quitao do valor devido. 3. Sem prejuzo do disposto nas clusulas 1 e 2 antecedentes a CLIENTE, desde j, autoriza o BANCO a promover a compensao dos dbitos decorrentes deste Convnio com eventuais dbitos que o BANCO venha a ter com a CLIENTE. VIII - DESPESAS 1. Correro por conta exclusiva da CLIENTE, todas as despesas comprovadamente efetuadas pelo BANCO para formalizao, regularizao e registro deste Convnio, e Aditivos, bem como aquelas incorridas com a contratao de servios profissionais de

advogados ou empresas de cobrana para reaver os seus crditos, (assegurado igual direito CLIENTE, caso este tenha que cobrar qualquer quantia que lhe for devida pelo BANCO). IX - TOLERNCIA 1. A tolerncia de uma das partes pelo no cumprimento de obrigaes contratuais pela parte contrria ser considerada mera liberalidade e no importar novao, perdo ou alterao contratual. X - CONSULTA E INFORMAES AO BANCO CENTRAL 1. A CLIENTE autoriza o BANCO a consultar e incluir as informaes pertinentes a operaes financeiras ativas e passivas e de garantia de sua responsabilidade nos sistemas de informaes de crdito e cadastro do Banco Central do Brasil. XI - POLTICA SCIO AMBIENTAL 1. A CLIENTE declara que os recursos decorrentes deste Convnio no sero destinados a quaisquer finalidades e/ou projetos que possam causar danos sociais e que no atendam rigorosamente as normas legais e regulamentares que regem a Poltica Nacional de Meio Ambiente. XII - FORO 1. Fica eleito o foro do local desta contratao. Este Convnio assinado em 2 (duas) vias, e ser subscrito por 02 (duas) testemunhas. , de de . ____________________________ BANCO ABN AMRO REAL S.A. TESTEMUNHAS: ____________________________________ Nome: CPF:

DOC 2

Ttulo: Aditivo a Convnio para Celebrao de Operaes de Crdito

ADITIVO A CONVNIO PARA CELEBRAO DE OPERAES DE CRDITO,

DE / / Pelo presente instrumento, as partes abaixo nomeadas e qualificadas, no final assinadas e denominadas respectivamente BANCO, CLIENTE e DEVEDORES SOLIDRIOS, resolvem aditar, sem nimo de novar, o Convnio acima descrito, que reger-se- pelas condies do prembulo e clusulas anexas, cujas cpias so entregues neste ato a cada uma das partes, que se declaram de acordo com todas as suas disposies. I BANCO BANCO ABN AMRO REAL S/A, com sede na cidade de So Paulo SP, na Avenida Paulista, n 1374, - 3 andar, inscrito no CNPJ/MF sob o n 33.066.408/0001-15 Fax n II CLIENTE Nome/Razo Social Endereo UF Agncia / Conta corrente / III - DEVEDORES SOLIDRIOS Nome/Razo Social Endereo UF

Nome/Razo Social Endereo UF I DESCONTO DE DUPLICATAS ESCRITURAIS 1. Para formalizar operaes de desconto de duplicatas, emitidas sob a modalidade escritural (doravante duplicatas escriturais), remetidas pela CLIENTE ao BANCO por meio de transmisso de arquivo eletrnico, a CLIENTE, em cada oportunidade, obter junto Agncia descrita no prembulo do Convnio, ao CALL CENTER ou no RIE REAL INTERNET EMPRESA, as condies e as caractersticas das operaes no que se refere a valor da operao de desconto, valor a creditar, IOF e taxa de desconto (% a.a. e a.m.). 1.1. O BANCO, quando for o caso, transferir da "Carteira de Cobrana Simples" para a "Carteira de Desconto de Duplicatas" as duplicatas escriturais, previamente selecionadas de comum acordo com a CLIENTE, nos moldes indicados na planilha anexa a este instrumento, a qual devidamente formalizada far parte integrante e complementar deste. 1.2. A planilha acima referida poder ser enviada ao BANCO via fax - no nmero indicado no item I do prembulo, obrigando-se a CLIENTE a encaminhar ao BANCO, no prazo de at 48 (quarenta e oito) horas, contado do envio da planilha via fax, o correspondente original. 1.3. A CLIENTE se responsabiliza, desde j, pelos dados constantes das planilhas encaminhadas via fax, isentando o BANCO de quaisquer responsabilidades por discrepncias com as planilhas originais, ou por eventuais erros ou fraudes ocorridas na transmisso, prevalecendo, para efeitos da operao de desconto, as informaes constantes das planilhas enviadas por fax.

1.4. Na hiptese de divergncias entre as planilhas via fax e originais, a CLIENTE se obriga a efetuar, no prazo impretervel de 48 (quarenta e oito) horas, as necessrias adaptaes e envio ao BANCO das planilhas originais na verso devidamente adequada. 2. A CLIENTE responde e responder pela solvncia dos devedores/sacados e pelo pontual pagamento dos ttulos descontados. 3. A CLIENTE autoriza o BANCO a comunicar aos respectivos devedores/sacados que as duplicatas escriturais somente podero ser pagas ao BANCO. 4. A CLIENTE assume o encargo de depositrio, responsabilizando-se pela guarda e conservao das duplicatas descontadas e dos respectivos documentos comprobatrios da compra/venda e entrega das mercadorias e/ou contratos de prestao de servios, obrigando-se a CLIENTE, dentro do prazo de 24 (vinte e quatro) horas, contado da comunicao que, via simples correspondncia ou telefax, lhe for dirigida, a entregar ao BANCO as duplicatas que lhe forem solicitadas, devidamente endossadas em favor do BANCO, juntamente com os documentos comprobatrios. 5. O BANCO fica isento de toda responsabilidade por qualquer extravio ou destruio dos arquivos eletrnicos contendo as duplicatas escriturais, desde que tais eventos decorram de fora maior ou de fato fora de seu alcance, obrigando-se a CLIENTE a lhe encaminhar novos arquivos contendo os mesmos ttulos objeto das operaes de desconto. II - DESCONTO DE DUPLICATAS FSICAS 1. As duplicatas fsicas entregues na Agncia capeadas por Border prprio, ou j custodiadas junto ao BANCO podero ser objeto de operaes de descontos, atravs de negociao prvia na Agncia, com o CALL CENTER ou atravs do RIE, sobre a quantidade de duplicatas, valor total, valor lquido a creditar, IOF, taxa de desconto (% a.a. e a.m.), n de autorizao e outras informaes de carter operacional. 2. O BANCO ser reembolsado pelo valor das duplicatas fsicas objeto das operaes de desconto pela falta de aceite ou pagamento em seus respectivos vencimentos acrescidos de encargos financeiros, juros de mora, multas e IOF, independentemente de protesto, ficando desde j o BANCO devidamente autorizado para efetuar dbitos em conta corrente sem mais aviso e em carter permanente. III CONDIES COMUNS 1. Aps a anlise e aceitao das duplicatas pelo BANCO, e a devida confirmao pela CLIENTE da operao negociada, seja atravs da Agncia, ou em contato com o operador do CALL CENTER, ou ainda, eletronicamente atravs do formulrio eletrnico do RIE, a operao estar efetivamente formalizada. 2. A CLIENTE obriga-se a negociar duplicatas que obrigatoriamente representem legtimas transaes comerciais e/ou prestaes de servios, encontrando-se livres e desembaraadas de quaisquer nus, dvidas, dvidas ou litgios, sempre vincendas e devidamente endossadas. 3. A CLIENTE, neste ato e por este instrumento, nomeia e constitui o BANCO seu bastante procurador, em carter irrevogvel e irretratvel, para o fim exclusivo de endossar as duplicatas objeto do presente desconto, quando for o caso, podendo substabelecer. 4. A CLIENTE obriga-se a no encaminhar ao BANCO duplicatas oriundas de transaes com pessoas ou empresas a ela ligadas, direta ou indiretamente, obrigandose, tambm, a enviar duplicatas que se encontrem livres e desembaraadas de quaisquer nus, dvidas, dvidas ou litgios. 5. O BANCO, a cada operao, aps a respectiva confirmao, creditar, na conta corrente identificada no prembulo como conta para liberao, o valor lquido do total

dos ttulos, j deduzidos o IOF e juros, valendo o respectivo lanamento contbil de crdito na conta corrente como prova de cumprimento da obrigao do BANCO. 6. Em decorrncia, a CLIENTE, desde j, d quitao ao BANCO das quantias recebidas, declarando-se ciente de que no poder receber sob qualquer pretexto, diretamente dos sacados ou de terceiros, os valores das duplicatas descontadas, sob pena de imediata resciso das operaes de desconto e imediata exigibilidade do saldo devedor apurado. 7. Na hiptese de quaisquer negociaes entre a CLIENTE e seus sacados, que venham a gerar pagamentos parciais e/ou a menor dos valores das duplicatas descontadas, o BANCO debitar os valores dessas diferenas na conta corrente da CLIENTE, acrescidos dos encargos financeiros ajustados para as operaes de desconto em cada oportunidade. 8. Eventuais solicitaes de prorrogaes de vencimento e/ou baixa das duplicatas a serem descontadas, por parte da CLIENTE e/ou dos sacados, somente sero aceitas pelo BANCO mediante a apresentao de declarao assinada pelo cedente, endossantes e avalistas, se houver, reservando-se, entretanto, o BANCO, o direito de acat-las ou no. Se aceitas, o BANCO cobrar, alm do valor do ttulo, os encargos financeiros negociados na Agncia, atravs do CALL CENTER ou do RIE, pelo nmero de dias prorrogados. 9. Os valores das duplicatas no confirmadas pelos sacados podero ser imediatamente debitadas na conta corrente da CLIENTE. 10. O BANCO no est obrigado a exercer qualquer esforo adicional de cobrana ou tomar quaisquer medidas relativas a protestos relativamente s duplicatas no aceitas ou no pagas, competindo exclusivamente CLIENTE tomada de todas as medidas judiciais e extrajudiciais para preservar seus direitos creditrios. 11. A CLIENTE dispensa expressamente o BANCO de efetuar o protesto das duplicatas, ficando, entretanto, resguardado ao BANCO o direito de regresso contra ela, CLIENTE. 12. As despesas decorrentes do processamento das operaes de desconto celebradas no mbito do Convnio e deste Aditivo, as despesas de cobrana das duplicatas escriturais, e, ainda, as respectivas taxas de expediente, cobradas pelos cartrios em decorrncia de eventual protesto das duplicatas, e todas as despesas que o BANCO fizer para segurana, regularizao, registro ou efetivao de seus direitos creditrios, so de responsabilidade da CLIENTE e sero debitadas em sua conta corrente, ficando o BANCO autorizado a efetuar tais dbitos, obrigando-se a CLIENTE a manter fundos disponveis em sua conta corrente para tal finalidade. 13. Exclusivamente na hiptese de formalizao de operaes de desconto diretamente junto Agncia do BANCO, o CONVENIADO poder optar e solicitar ao BANCO que a liberao dos recursos seja efetuada em qualquer outra Agncia em que tambm tenha conta corrente, diferentemente da Agncia indicada no prembulo deste instrumento. IV DEVEDORES SOLIDRIOS 1. OS DEVEDORES SOLIDRIOS declaram-se solidariamente responsveis juntamente com a CLIENTE pelo cumprimento de todas as obrigaes pecunirias, principal e acessrias, resultantes das operaes realizadas no mbito do Convnio, que declaram conhecer na sua ntegra, e deste Aditivo, nos termos dos Artigos 262 e seguintes do Cdigo Civil Brasileiro. 2. Os DEVEDORES SOLIDRIOS autorizam o BANCO, em carter irrevogvel e irretratvel, a debitar em suas contas correntes, at quanto os fundos comportarem, todas as obrigaes pecunirias, principal e acessrias, decorrentes do Convnio e deste Aditivo, inclusive as duplicatas vencidas e no pagas pelos respectivos sacados,

acrescidas dos encargos moratrios aqui pactuados, obrigando-se a manter em suas contas correntes fundos disponveis e suficientes para acatar tais dbitos. No caso de insuficincia de fundos, os DEVEDORES SOLIDRIOS expressamente autorizam o BANCO, em carter irrevogvel e irretratvel, a proceder ao resgate de quaisquer de suas aplicaes financeiras at o limite necessrio para a quitao do valor devido. 2.1. Sem prejuzo do disposto no caput desta clusula os DEVEDORES SOLIDRIOS, desde j, autorizam o BANCO a promover a compensao dos dbitos decorrentes deste Convnio com eventuais dbitos que o BANCO venha a ter com os DEVEDORES SOLIDRIOS. 3. Os DEVEDORES SOLIDRIOS autorizam o BANCO a consultar e incluir as informaes pertinentes a operaes financeiras ativas e passivas e de garantia de sua responsabilidade nos sistemas de informaes de crdito e cadastro do Banco Central do Brasil. V RESCISO DE CONVNIOS ANTERIORES 1. Ficam rescindidos todos os convnios que as partes tenham celebrado at a presente data com a finalidade de realizar operaes de desconto de duplicatas. 1.2. Sem prejuzo do disposto no caput desta clusula, os direitos e obrigaes decorrentes dos convnios ora rescindidos vigoraro at que estejam liquidadas todas as operaes de desconto que as partes tenham contratado no mbito dos mesmos, excludo logicamente o direito de novas solicitaes. VI - RATIFICAO 1- Ratificam-se as demais clusulas e condies constantes do Convnio no alteradas pelo presente instrumento. , de de .

_____________________________ _____________________________ Banco Cliente DEVEDORES SOLIDRIOS:

_____________________________

_____________________________ TESTEMUNHAS:

_____________________________ Nome: CPF: _____________________________ Nome: CPF:

AgRg no Ag 959112 / SP AGRAVO REGIMENTAL NO AGRAVO DE INSTRUMENTO 2007/0240279-3 Relator(a) Ministro ALDIR PASSARINHO JUNIOR (1110) rgo Julgador T4 - QUARTA TURMA Data do Julgamento 11/03/2008 Data da Publicao/Fonte DJe 28/04/2008 Ementa CIVIL E PROCESSUAL. AGRAVO REGIMENTAL NO AGRAVO DE INSTRUMENTO. CONTRATO BANCRIO. DESCONTO EM CONTA-CORRENTE. IMPOSSIBILIDADE. PRECEDENTES. DISTINO ENTRE DESCONTO EM CONTA-CORRENTE E DESCONTO EM FOLHA DE PAGAMENTO. DESPROVIMENTO.