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JURISPRUDENCIA COMENTADA

Requerimiento de pago en juicio ejecutivo especial


de Ley de Bancos slo recae sobre dividendos en
mora. No se aplica clusula de aceleracin
Un deudor hipotecario solicit que se reduzca el requerimiento de pago en
juicio hipotecario regulado por los artculos 103 y siguientes de la Ley General
de Bancos y, en definitiva, se ordene que aquel contuviera slo los dividendos
adeudados por el deudor hipotecario, no haciendo posible el cobro del total de
la deuda por aplicacin de la clusula de aceleracin. La sentencia de la Corte
de Apelaciones de Temuco acogi el recurso de apelacin, accediendo a esa
solicitud, sentencia analizada en este trabajo
Preparado por Jos Luis Zavala Ortiz, Magister en Derecho
En sentencia dictada el 7 de marzo de 2006, autos Rol N 583-2004, redactada por el
ministro Hctor Toro Carrasco, la Corte de Apelaciones de Temuco acogi un recurso de
apelacin deducido por un deudor hipotecario, en que solicita se reduzca el requerimiento de
pago en juicio hipotecario regulado por los artculos 103 y siguientes de la Ley General de
Bancos y, en definitiva, orden que aquel contuviera slo los dividendos adeudados por el
deudor hipotecario, no haciendo posible el cobro del total de la deuda por aplicacin de la
clusula de aceleracin.
Cabe sealar que el demandado, como estrategia, antes de oponer excepciones a la
demanda ejecutiva, se opuso al requerimiento de pago.
El fallo de la Corte de Apelaciones de Temuco parte por sealar que "# nadie discute la
existencia, validez y efecto de la clusula de aceleracin pactada, sino slo la pertinencia de
su ejercicio en este procedimiento. Igualmente nadie discute que el procedimiento ejecutivo
de esta ley es el pertinente para cobrar los dividendos mensuales hipotecarios atrasados,
donde el legislador quiso favorecer ampliamente al acreedor hipotecario, estableciendo la
obligacin del deudor de pagar dentro de 10 das o de abandonar la propiedad en manos del
ejecutante, y en caso de optar por defenderse, la autoriza slo oponer alguna de las tres
excepciones que le seala el Art. 103. As se desprende con nitidez del tenor de los Arts. 95,
103 y 104 incisos primero y cuarto cuando respectivamente disponen: Las personas que
contraten prstamos con letras de crdito se obligarn a pagarlos en las cuotas anticipadas o
dividendos que fije el contrato, los que comprendern la amortizacin, el inters y la
comisin. El no pago de todo o parte de una obligacin en letras de crdito dar derecho al
banco mutuante para cobrar al deudor el mximo de inters que la ley permita estipular al
momento del pago efectivo. El Art. 103 indica que#cuando los deudores no hubieren
satisfecho las cuotas o dividendos en el plazo estipulado y requeridos judicialmente no los
pagaren en el trmino de diez das...". Y el Art. 104 inciso primero luego de sealar que "# si
los dividendos cobrados no se pagan, el inmueble puede ser entregado en prenda pretoria y los
ingresos que se reciben, luego de cubiertos los gastos que indica, el banco los aplicar al pago
de las cuotas adeudadas, llevando cuenta para entregar al deudor el saldo, si lo hubiere# ".
En cualquier tiempo que el deudor efecte el pago de las cantidades debidas al banco, le
ser entregado el inmueble y en el inciso cuarto agrega que el mnimo y las dems
condiciones del remate sern fijados por el juez sin ulterior recurso, a propuesta del banco;
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pero el mnimo que primer remate no podr ser inferior al monto del capital adeudado,
dividendos insolutos, intereses penales, costas judiciales y primas de seguro que recarguen la
deuda.
La sentencia aade que "# el procedimiento ejecutivo especial es para el cobro nico y
exclusivo de dividendos o cuotas atrasadas o impagas en el plazo estipulado, y si el deudor
efectivamente paga aquellos, podr seguir sirviendo su deuda en la forma y condiciones
acordadas en el contrato respectivo.- En consecuencia, en este procedimiento no puede tener
cabida la ejecucin de la clusula de aceleracin, porque es absolutamente ilusorio pretender
que el deudor que no tuvo dinero para comprar su casa al contado, por lo que debi pactar el
pago del precio en cuotas mensuales con los intereses del caso, y que, despus, tambin tiene
problemas para pagar stos y se atrasa, pueda, realmente, en esas circunstancias pagar toda la
deuda. Y como esto no se logra en prcticamente un cien por ciento de los casos, como lo
demuestra la experiencia, hace que la ley en vez de un beneficio para el deudor, se transforme
en su peor perjuicio porque pierde la vivienda y lo que por ella ya ha pagado, y, adems, lo
deja endeudado por el saldo que la ejecucin del bien no alcanz a cubrir.
Mirado el problema desde el otro ngulo, el del acreedor, siendo plenamente vlida la
clusula de aceleracin pactada, si su decisin es hacerla efectiva, cobrando el total de la
deuda, debe usar para ese fin el procedimiento ejecutivo ordinario que regula el Cdigo de
Procedimiento Civil, donde el ejecutado tendr tambin el derecho a oponer todas las
excepciones que le concede el Art. 464 de dicho cuerpo legal, para su defensa#".
La sentencia en anlisis es de la mayor relevancia, ya que impide a los bancos cobrar el
monto total de la deuda, en virtud de la aplicacin de la clusula de aceleracin, en el juicio
ejecutivo especial hipotecario de la Ley General de Bancos.
La jurisprudencia ha sido escasa en esta materia, teniendo slo como antecedente una
sentencia dictada el 24 de junio de 2003, por la Corte de Apelaciones de Talca, autos Rol N
61.908. Dicha sentencia sostuvo el mismo criterio en cuanto argument que "# no es
procedente el requerimiento por el total de la deuda, formulado por el Banco acreedor en
contra de los deudores de un mutuo hipotecario, ello con arreglo al artculo 103 de la Ley
General de Bancos, porque, de acuerdo con su texto, tal requerimiento debe recaer sobre las
cuotas o dividendos impagos y no respecto del total de la deuda, sin que la clusula de
aceleracin pactada adquiera valor en tanto no se decrete el remate del bien hipotecado o su
entrega en prenda pretoria#".
TEXTO NTEGRO DE LA SENTENCIA
Temuco, siete de Marzo de dos mil seis.
VISTOS Y CONSIDERANDO:
1) Que se ha deducido y concedido apelacin en contra de la resolucin que ordena
requerir al deudor hipotecario demandado para que pague dentro de 10 das, conforme a los
establecido en el Art. 103 y siguientes de la Ley General de Bancos, la suma de 3.139,3166
UF (Unidades de Fomento) por concepto de dividendos mensuales adeudados desde el mes de
Junio de 2003 (present su demanda el 11 de Marzo de 2004), ms el saldo del capital
adeudado porque ha hecho operativa una clusula de aceleracin que contiene el contrato de
mutuo hipotecario; ms comisin, intereses pactados y penales, costos de prepago, gastos y
costas de cobranza. El requerimiento debe practicarse bajo apercibimiento que si no paga
dentro de 10 das se proceder a rematar el bien hipotecado; todo con expresa condenacin en
costas ms intereses correspondiente.
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2) Requerido el demandado el 18 de Marzo de 2004, el da 23 del mismo mes, antes de
oponer excepciones, apela de la resolucin que ordena despachar requerimiento de pago por
esas sumas en juicio especial hipotecario que regula la Ley General de Bancos cuyo texto
refundido, sistematizado y concordado se fij por DFL N 3 de 26/11/97, publicado el
19/12/97. Funda su apelacin en que conforme al Art. 103 de dicha ley, slo se permite cobrar
en este procedimiento los dividendos adeudados, porque se habla de cuotas o dividendos
impagos en el plazo estipulado (180 meses), y no admite que rija a su respecto la clusula de
aceleracin del plazo para cobrar toda la deuda, por lo que el requerimiento no pudo emitirse
por el total sealado en la demanda sino nicamente por las cuotas o dividendos impagos a la
fecha de la demanda, por lo que concretamente solicita que declare esta Corte al acoger su
apelacin, con costas, que se revoca la resolucin recurrida y no se acceda al requerimiento, o,
en subsidio, que dicho requerimiento se limite a los dividendos adeudados.
3) El contrato de mutuo hipotecario en que se funda la accin deducida seala que el
deudor se compromete a pagar el crdito de 4.020 UF nominales iniciales que se redujeron en
la fecha que indica a 3.139,3166 UF, en 180 meses por medio de dividendos anticipados,
mensuales y sucesivos y que no obstante lo anteriormente sealado el Banco podr exigir el
inmediato pago de la suma a que est reducida la obligacin, considerndose de plazo
vencido, entre otras causales, si se retrasare el pago de cualquier dividendo en ms de 10 das.
4) De lo sealado en el fundamento que precede aparece claramente que las partes
convinieron una Clusula de Aceleracin a favor del Banco acreedor. Clusula que es
plenamente vlida en virtud del principio de la autonoma de la voluntad. Pero la cuestin
est, como lo plantea la recurrente, en determinar si a ms de los dividendos insolutos por
retraso en el pago puede el actor hacer efectivo el beneficio de la clusula de aceleracin
usando este procedimiento ejecutivo, tan especial, que establece la Ley General de Bancos, lo
que el recurrente estima improcedente.
5) Nadie discute la existencia, validez y efecto de la clusula de aceleracin pactada,
sino slo la pertinencia de su ejercicio en este procedimiento. Igualmente nadie discute que el
procedimiento ejecutivo de esta ley es el pertinente para cobrar los dividendos mensuales
hipotecarios atrasados, donde el legislador quiso favorecer ampliamente al acreedor
hipotecario, estableciendo la obligacin del deudor de pagar dentro de 10 das o de abandonar
la propiedad en manos del ejecutante, y en caso de optar por defenderse, la autoriza slo
oponer alguna de las tres excepciones que le seala el Art. 103. As se desprende con nitidez
del tenor de los Arts. 95, 103 y 104 incs. 1 y 4 cuando respectivamente disponen: Las
personas que contraten prstamos con letras de crdito se obligarn a pagarlos en la cuotas
anticipadas o dividendos que fije el contrato, los que comprendern la amortizacin, el inters
y la comisin. El no pago de todo o parte de una obligacin en letras de crdito dar derecho
al banco mutuante para cobrar al deudor el mximo de inters que la ley permita estipular al
momento del pago efectivo. El Art. 103 indica que cuando los deudores no hubieren
satisfecho las cuotas o dividendos en el plazo estipulado y requeridos judicialmente no los
pagaren en el trmino de diez das, Y el Art. 104 inc.1 luego se sealar que si los dividendos
cobrados no se pagan, el inmueble puede ser entregado en prenda pretoria y los ingresos que
se reciben, luego de cubiertos los gastos que indica, el banco los aplicar al pago de las cuotas
adeudadas, llevando cuenta para entregar al deudor el saldo, si lo hubiere. En cualquier
tiempo que el deudor efecte el pago de las cantidades debidas al banco, le ser entregado el
inmueble y en el inc. 4 agrega que el mnimo y las dems condiciones del remate sern
fijados por el juez sin ulterior recurso, a propuesta del banco; pero el mnimo que primer
remate no podr ser inferior al monto del capital adeudado, dividendos insolutos, intereses
penales, costas judiciales y primas de seguro que recarguen la deuda.
6) Concluyendo, no cabe duda que este especialsimo y privilegiado procedimiento
ejecutivo es para el cobro de dividendos atrasados y que la intencin del legislador es que
ellos se cubran y luego el deudor continu sirviendo la deuda en los trminos pactados,
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mediante dividendos mensuales, porque esa es la nica manera que acreedor y deudor
estudiaron como medio para lograr que este ltimo pudiera cubrir en el tiempo una deuda de
gran monto que le permitiera acceder al dominio de un inmueble, normalmente la casa que
pretende habitar con su familia, lo que de otra manera le sera completamente imposible, y
que es el nico fin que esa ley persigue porque concluir otra cosa es pensar que el legislador
dict esta ley para beneficiar a los bancos en sus acreencias hipotecarias. Por eso tambin y
compensando al banco por los riesgos que asume y la confianza que deposita, slo otorga al
deudor las excepciones de pago de la deuda, la prescripcin o no empecerle el ttulo, privando
a este ejecutado del derecho a oponer cualquiera otra de las 18 excepciones que para un
ejecutado ordinario concede el Art. 464 del Cdigo de Procedimiento Civil.
7) Que de lo anteriormente expuesto, necesariamente debe concluirse que el
procedimiento ejecutivo especial es para el cobro nico y exclusivo de dividendos o cuotas
atrasadas o impagas en el plazo estipulado, y si el deudor efectivamente paga aquellos, podr
seguir sirviendo su deuda en la forma y condiciones acordadas en el contrato respectivo. En
consecuencia, en este procedimiento no puede tener cabida la ejecucin de la clusula de
aceleracin, porque es absolutamente ilusorio pretender que el deudor que no tuvo dinero para
comprar su casa al contado, por lo que debi pactar el pago del precio en cuotas mensuales
con los intereses del caso, y que, despus, tambin tiene problemas para pagar stos y se
atrasa, pueda, realmente, en esas circunstancias pagar toda la deuda. Y como esto no se logra
en prcticamente un cien por ciento de los casos, como lo demuestra la experiencia, hace que
la ley en vez de un beneficio para el deudor, se transforme en su peor perjuicio porque pierde
la vivienda y lo que por ella ya ha pagado, y, adems, lo deja endeudado por el saldo que la
ejecucin del bien no alcanz a cubrir.
8) Mirado del problema desde el otro ngulo, el del acreedor, siendo plenamente vlida
la clusula de aceleracin pactada, si su decisin es hacerla efectiva, cobrando el total de la
deuda, debe usar para ese fin el procedimiento ejecutivo ordinario que regula el Cdigo de
Procedimiento Civil, donde el ejecutado tendr tambin el derecho a oponer todas las
excepciones que le concede el Art. 464 de dicho cuerpo legal, para su defensa.
Por estas consideraciones y acogiendo nicamente la peticin subsidiarias del
recurrente, SE REVOCA, con costas, la resolucin apelada de fecha 11 de marzo de 2004,
escrita a fs. 19 de este Cuaderno de Compulsas, y en su lugar SE DECLARA: que ha lugar el
requerimiento pedido en lo principal de la demanda de fs. 16, solo por los dividendos impagos
desde el mes de junio de 2003 a la fecha de presentacin de esta demanda, previa
determinacin de la suma de dinero que ellos representan. Devulvase. Rol N 583-2004.
Redaccin del Ministro Hctor Toro Carrasco.
Pronunciada por la Primera Sala. Presidente seor Hctor Toro Carrasco, Ministro seor
Julio Cesar Grandon Castro y Abogado Integrante seor Fernando Mellado Diez, Christian
Osses Cares Secretario.
En Temuco, a siete de marzo de dos mil seis, notifique por el estado diario la resolucin
que antecede
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