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Nuevos Factores a tener en cuenta con relacin al

sobreendeudamiento en las Mypes con las IMF


Nuestro pas en el ao 2013 por sexto ao consecutivo fue elegido como el pas que
ofrece el mejor entorno de negocios para las microfinanzas a nivel mundial, esta
clasificacin gloal de !! pases emergentes de acuerdo con el informe "icroscopio
#loal sore el $ntorno de Negocios para las "icrofinanzas 2013, elaorado por %&e
$conomist 'ntelligence (nit)
(nos de los motivos principales seg*n la +uperintendencia de ,anca, +eguros - ./0
1+,+2 por mostrar un entorno regulatorio mu- adecuado, un mercado competitivo e
innovador - el ma-or avance en las medidas de proteccin de los clientes)
+in emargo desde &ace un tiempo se viene oservado que le soreendeudamiento de
las "-pes est3 causando el incremento en los ndices de morosidad - el incremento del
riesgo crediticio consecuencia de ello el incremento del costo del cr4dito entre otros
aspectos)
Factores a tener en cuenta con relacin al sobreendeudamiento
1. Incremento del nmero de oficinas de las IMF a nivel nacional.
$xiste a la fec&a una amplia oferta de financiamiento a las m-pes por parte de las
'nstituciones "icro /inancieras en adelante '"/ tanto en 5ima como al interior del pas,
&asta &ace algunos aos atr3s la oferta de las '"/ se concentraa en las principales
ciudades del 0er*, sin emargo oservamos que una de las estrategias para su
crecimiento de las '"/ se &a centrado en el crecimiento del n*mero de oficinas a nivel
nacional)
+i antes en una pequea plaza del interior existan dos o tres microofertantes, &o- vemos
m3s de veinte) $sto &a llevado a una ma-or propensin a la toma de soredeuda por
parte de un segmento importante de microempresarios)
6ae destacar que tami4n existen otras instituciones no reguladas que ofrecen oferta
crediticia al sector m-pe, las cuales no se registran en la informacin de las 6entrales de
7iesgo al igual que alguna 6ooperativas de .&orro - 6r4dito)
Nmero de oficinas abiertas entre marzo 2013 y marzo del 210!
N DEOFICINASTIPO DEENTIDADES
AO N OFICINAS
2,013 608
2,014 873
2,013 575
2,014 634
2,013 245
2,014 132
2,013 223
2,014 224
2,013 1,651
2,014 1,863
EDPYMES
IMF
INCREMENTO EN EL NUMERO DE OFICINAS DE IMF MARZO
2013 VS MARZO 2014
FINANCIERAS
CAJASMUNICIPALES
CAJASRURALES
+eg*n cuadro arria mencionado podemos oservar el crecimiento en n*mero de oficinas
a nivel nacional de la '"/, incremento que con respecto al marzo del 2013 alcanzo a un
138)
DEPARTAMENTO 2013 2014 2013 2014 2013 2014 2013 2014 2013 2014
Departamento Total Total Total Total Total Total Total Total Total Total
Amazonas 1 2
9 10 1 3 4
14 16
Ancash 2" 30
18 17 15 10 6 7
64 64
Apurimac # 13
13 17 9 6 1
30 37
Arequipa "0 $$
46 52 24 11 17 6
137 146
Ayacucho 12 13
11 12 10 6 1 1
34 32
Cajamarca 2" 3%
22 24 19 9 6 5
72 77
Callao 1! 1#
5 5 3 4
22 27
Cusco 21 3&
33 41 18 15 13 11
85 103
Huancavelica " 12
7 8 3 2
15 22
Huanuco 11 1"
13 13 2 2 2 5
28 35
Ica 22 2%
19 23 10 10 5 7
56 69
Junin !2 "2
31 38 1 2 12 14
86 106
La Libertad 3! ""
31 31 22 4 16 15
103 105
Lambayeque 2" !1
21 23 15 5 18 19
79 88
Lima 1%% 2!!
130 134 44 28 60 66
433 472
Loreto % 11
11 11 1 4 5
25 27
Madre de Dios 2 !
11 11 1
14 15
Moquegua ! 13
8 11 5 2 1
19 25
asco " 10
7 8 1 1
13 19
iura !2 &&
51 53 16 22 26
131 145
uno 22 !0
28 38 13 16 19 11
82 105
!an Martin 13 1#
17 19 6 4 5 7
41 48
"acna & 1#
13 15 7 3 1
29 34
"umbes " %
10 10 1 2 2
18 21
#cayali & #
10 10 2 2 3 5
21 25
Total general &0# #$3 575 634 245 132 223 224 1,651 1,863
TOTALIMF
CUADRO COMPARATIVO NUMERO DE OFICINAS POR DEPARTAMENTOS 2013 2014
FINANCIERAS
CAJAS MUNICIPALES CAJASRURALES EDPYMES
6on respecto a nivel nacional en los 9epartamentos donde se oservo un crecimiento en
el n*mero de oficinas tenemos a 5ima que en el ao 2,013 tenia :33 oficinas paso a :;2<
=unn de >? a 10? <0uno de >2 a 10! < 6usco de >! a 103 - .requipa de 13; a 1:?)
'()I(*I+N ,-. N/M-)+ ,- ,-/,+)-0 -N1)- M()2+ 2013 3 M()2+ 201!
N DEDEUDORES AO N CLIENTES
2,013 1,724,522
2,014 2,099,602
2,013 1,059,452
2,014 1,123,854
2,013 279,723
2,014 168,040
2,013 246,018
2,014 244,561
2,013 3,309,715
2,014 3,636,057
EDPYMES
IMF
INCREMENTO EN EL NUMERO DE DEUDORES DE IMF MARZO
2013 VS MARZO 2014
FINANCIERAS
CAJASMUNICIPALES
CAJASRURALES
+eg*n cuadro arria mencionado podemos oservar que a nivel de las '"/ el incremento
en n*mero de clientes por oficinas fue de 108 con relacin a marzo de 2013)
2. Metas de crecimiento vs incremento de nmero de oficinas4
$l crecimiento del n*mero de oficinas &a venido acompaada por metas de colocaciones
m3s altas que &ace que los promotores - analistas de cr4dito sean persuasivos -
asuman riesgos ma-ores con el fin de lograr las metas asignadas< otro aspecto oservado
es el camio de analistas - promotores especializados entre las diferentes '"/, situacin
que en algunos casos como producto de la fidelizacin de parte de los clientes del sector
m-pe a los promotores -@o analistas &acen que se tomen cr4ditos -a sean nuevos o para
compra de deuda, que al final no se da - aparece otra de las causas del
soreendeudamiento.
3. ,estino del cr5dito
5as '"/ deen apuntar a enfocar sus polticas crediticias a lograr mejores t4cnicas que
permitan que los analistas de cr4dito asegurar - controlar el destino del cr4dito, si ien es
cierto se desarrollan en el momento del an3lisis t4cnicas cualitativas - cuantitativas,
estas deeran contemplar en forma m3s exigente la verificacin de informacin en
cuanto al destino del cr4dito -a sea con los proveedores o en cuanto a su razonailidad -
congruencia)
$videntemente una de las t4cnicas de cruce de informacin con proveedores pre cr4dito -
@o perfeccionamiento del c3lculo del ciclo de conversin en efectivo, reducira en alguna
forma el riesgo de duplicar el financiamiento, en consecuencia controlar prevenir el
destino inadecuado del financiamiento - por ende el soreendeudamiento)
Atra de las medidas es que en forma aleatoria cada analista de cr4dito responsale de
carteras de creditos a su cargo realicen verificacin post cr4dito)
Atro aspecto importante a considerar en cuanto al soreendeudamiento pasa tami4n por
el tema de la mezcla - n*mero de cr4ditos es decir los otorgados para capital de traajo,
financiamiento de activo fijo - consumo, al respecto considero que deeran manejarse
riesgo *nico - traajar ajo la modalidad de lneas de cr4dito)
:) .os creditos *ampa6a modalidad utilizada por las IMF para apoyar las
campa6as 1Navidad, escolar, da de la madre, fiestas patrias, primavera u otras2,
el otorgamiento de estos cr4ditos no guardan relacin con el flujo de ingresos por
estas campaas - se dan a plazos que superan los B meses en muc&os casos, sin
emargo estas *ltimas deeran estar asociada a plazos ente los B0 - 120 das
como m3ximo, deeran ser considerados como parte del riesgo *nico de
endeudamiento)
*uadros preparados informacin publicada por la 070 estad8sticas.
=.'"$ "ANCAN (#.77'C.
07A/$+A7 $0# (06 D (+'5