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Para poder empezar a comprender y delimitar el concepto de franquicia,

resulta necesario aclarar que la Ley de Seguros en ninguno de sus artculos lo enuncia, y/o
pronuncia el alcance del contenido de dicho instituto. No obstante ello, no puede dejarse de
lado, que la franquicia como instituto jurdico, ha sido incorporada y recepcionada en la
prctica de los seguros patrimoniales, y, asimismo, ha tenido un vasto tratamiento en los
repertorios jurisprudenciales y doctrinarios en el mbito de la materia del derecho de
seguros en nuestra Repblica.

La franquicia debe ser entendida como la fraccin del riesgo no cubierto por
el asegurador, la cual una vez incorporada en la respectiva pliza de seguro de
responsabilidad civil, importa para el asegurador una forma de limitar su obligacin de
mantener indemne al asegurado, asumiendo este ltimo el pago de la indemnizacin que
por su responsabilidad corresponda, participando en el dao en caso de producirse el
siniestro, pero ello siempre dentro de la franja del riesgo no cubierto por su asegurador.

Por su parte, el asegurado asumiendo el pago de los siniestros de menor
cuanta, obtiene una disminucin del costo en el pago de la prima correspondiente a su
asegurador.

Las clausulas limitativas de responsabilidad pueden resumirse en las
siguientes:
La franquicia simple, tambin denominada relativa o condicional, se
conviene en el contrato de seguro para que, cuando el quantum del siniestro supere un
cierto monto, el asegurador quedar obliga a mantener indemne a su asegurado por todo el
siniestro, sin ninguna deduccin.

Por su parte, existe tambin la franquicia absoluta, la cual una vez pactada,
el asegurador adquiere el derecho a sustraer de la indemnizacin, en todos los casos, una
suma o porcentaje determinado previamente en el contrato de seguro. Tambin resulta
relevante considerar que en este tipo franquicia absoluta, el asegurado sigue mantiene el
derecho de asegurar el importe o la fraccin no cubierta con otro asegurador distinto.

De Gregorio seala, en el caso de la franquicia absoluta, que tiene por
objetivo no slo y no tanto de limitar el riesgo del asegurador, cuanto de volver ms vivo el
inters del asegurado en evitar el siniestro y en disminuir las consecuencias cuando se
haya verificado. En DE GREGORIO, Alfredo- FANELLI, Giuseppe, act. por A. La Torre,
Diritto delle assicurazioni ll contrato di assicurazione, vol. II, Giuffre, Milano, 1987, nro.
170, ap. a), p. 126. ( Autor citado por AGUIRRE Felipe F., Cuestiones Tericas-Practicas
de derecho de Seguro, Lexis Nexis 2006, 1 edicin, pgina159).

Asimismo, coexiste como delimitacin de la obligacin resarcitoria del
asegurador, el descubierto obligatorio o deducible, que si bien guarda similitudes
cualitativas con la franquicia, ambos deben ser considerados como supuestos de institutos
que generan diferentes efectos y alcances.




En efecto, en el descubierto obligatorio, el tomador conviene incorporar una
suma determinada o porcentual del riesgo a su propio cargo, pero con la prohibicin de
asegurar ese descubierto en otro asegurador.

Halperin explica que El descubierto obligatorio impone una cierta
participacin del asegurado en el dao y tiende a incentivar la diligencia del mismo para
la prevencin del siniestro. Se diferencia de la franquicia absoluta en que no se puede
cubrir con otro asegurador.. (Halperin, I. - Morandi, J.C.F., Seguros, Exposicin Crtica
de las Leyes 17418 y 20091, Depalma, Buenos Aires, 1983, T. II, nota 175, pg. 558).

Por su parte, el destacado jurista Stiglitz nos ensea diciendo que El
fundamento bsico de la franquicia o descubierto obligatorio consiste en estimular el
inters del asegurado en la no realizacin del riesgo cubierto a travs de la imposicin de
una mayor diligencia en evitar la verificacin de siniestros, pues, de lo contrario, deber
afrontar una parte del dao, ya sea una primera fraccin del mismo o una suma
determinada por anticipado. De donde la franquicia contribuira a moralizar el contrato
de seguro, especialmente en los dominios del seguro contra la responsabilidad civil, en que
se ha reprochado al asegurado su indiferencia por los daos causados a terceros (Autor:
Stiglitz, Rubn S. Publicado en: LA LEY 29/08/2006, 29/08/2006, 3 - LA LEY2006-E,
142 - Responsabilidad Civil Doctrinas Esenciales Tomo III, 01/01/2007, 1663 - Derecho
Comercial Doctrinas Esenciales Tomo IV, 01/01/2009, 501).

Ahora bien, la Ley 17.418 no regul ni expresa, ni implcitamente las
condiciones que deban observar las partes del contrato de seguro cuando pactasen estas
modalidades de limitacin de la prestacin a cargo del asegurador.

Por lo general, la fuente obligatoria nace del propio acuerdo de voluntades
que las partes plasman en el contrato del seguro de responsabilidad civil. En consecuencia,
la franquicia o descubierto implica que el contrato de seguro, no indemnizar la parte del
dao que queda dentro de esos lmites estipulados, debindose hacerse cargo el asegurado
de cubrir dicha indemnizacin.

Es por ello que, si no existe disposiciones normativa en contrario, o que
regulen la situacin de hecho concreta, el lmites de cobertura en el contrato de
responsabilidad civil queda librado a la autonoma privada, pudiendo las partes contratantes
disponer de esa porcin de la estructura obligacional mediante disposiciones particulares
(art. 1137, 1197 Cd. Civil).

Por su parte, cuando la fuente de la estipulacin de la franquicia o deducible
obligatorio encuentra especifico origen en la propia ley que la reglamenta, como acontece
en relacin al seguro de responsabilidad civil de vehculos automotores destinados al
transporte pblico de pasajeros, cuya franquicia fue contemplada en la resolucin N
25.429 del 05/11/1997de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, dictada por la
autoridad de control en ejercicio de las facultades conferidas por el art. 67, inc. b), ley
20.091, las partes deben observar las mismas, y acondicionar su propia voluntad negocial a
la norma reglamentaria que le impone los lmites cuantitativos de la cobertura a contratar.

As, la norma reglamentaria mencionada estableci, entre otros varios
aspectos, las condiciones generales que deba contener la p1iza para el seguro de
responsabilidad civil de vehculos automotores destinados al transporte pblico de
pasajeros. Bajo el ttulo "franquicia o descubierto a cargo del asegurado dispuso el
siguiente texto de pliza: Clausula 4: El asegurado participa en cada acontecimiento
cubierto que se tramite por la va administrativa o judicial con un importe obligatorio a su
cargo de pesos cuarenta mil ($40.000). Dicho descubierto obligatorio a su cargo se
computara sobre capital de sentencia o transaccin, participando el asegurado a prorrata
en los intereses y costas.

El importe obligatorio a cargo del asegurado ($ 40.000), originado en una
disposicin de la SSN, nos lleva a un breve examen de la franquicia y del descubierto
obligatorio, como sigue a continuacin:------------