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Principio Indemnizatorio
Sus manifestaciones en la ley 17.418
BOLILLA N 2
Cuando uno clasifica los seguros los divide en dos grandes grupos segn que en ellos se resarce un dao
(patrimoniales) o no (de personas).
En los seguros de daos patrimoniales se aplica lo que se llama el PRINCIPIO INE!NI"#$ORIO. Este
representa la columna verte%ral de los seguros de daos. &ignifica que el asegurado no puede pretender con motivo
de la indemnizacin, lograr un estado mejor que el que tenia antes del siniestro.
Art. 61. Obligacin el asegu!ao!. El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el dao
patrimonial causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido expresamente
convenido.
"eia. Responde slo hasta el monto de la suma asegurada, salvo que la ley o el contrato dispongan
diversamente.
Art. 62. Suma asegu!aa# $euccin. i la suma asegurada supera notablemente el valor actual del
inter!s asegurado, el asegurador o el tomador pueden requerir su reduccin.
Nulia. El contrato es nulo si se celebr con la intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente
asegurado. i a la celebracin del contrato el asegurador no conoc"a esa intencin, tiene derecho a percibir la
prima por el per"odo de seguro durante el cual adquiere este conocimiento.
'a le( )a esta%lecido conceptualmente que acaecido el siniestro la aseguradora tiene la o%ligaci*n de resarcir el
dao patrimonial efectivamente causado. 'a segunda regla en %ase a la cual de%emos movernos es que le coloca un
l+mite econ*mico a este resarcimiento, el que es fi-ado contractualmente ( reci%e la denominaci*n de la suma
asegurada.
Entre el -uego de equivalencias de am%os conceptos, dao efectivamente sufrido ( suma asegurada, la le(
tam%i.n genera diversas reglas ( as+ pro)+%e el enriquecimiento sin causa, posi%ilita la reducci*n de la suma
asegurada, esta%lece la regla proporcional para cuando no e/iste identidad entre el dao total efectivamente sufrido
( la suma asegurada sea por so%reseguro o infraseguro.
El dao efectivamente sufrido )a sido definido cl0sicamente como el per-uicio o destrucci*n del inter.s por el
siniestro, en la medida asumida por el asegurador (1alperin, o%. cit., t. II, p. 223). 'a primera conclusi*n a la que
podemos arri%ar es que aparentemente la responsa%ilidad del asegurador se limitar+a a los daos causados por el
riesgo asegurado4 sin em%argo, so%re este principio actan otros elementos como la suma asegurada, la franquicia,
el descu%ierto o%ligatorio, el seguro a primer riesgo, que nos de-an ver otras alternativas que difieren o se separan
conceptualmente del dao efectivamente sufrido.
$am%i.n el l+mite real que se e/presa a trav.s del denominado principio indemni5atorio parece relativi5arse
frente a determinadas situaciones particulares. En virtud de este principio el asegurado no podr+a o%tener un lucro
sino s*lo el resarcimiento del dao sufrido, aunque el monto asegurado sea ma(or.
'a suma asegurada es el l+mite contractual que se esta%lece respecto de la o%ligaci*n de resarcimiento, desde el
punto de vista cuantitativo, ( sirve adem0s para fi-ar la prima.
El r.gimen legal e/clu(e del resarcimiento al lucro cesante, salvo que )a(a sido convenido e/presamente, lo
que a%re las posi%ilidades, en %ase al contrato de lograr un resarcimiento integral, pero ello acarrea
correlativamente un encarecimiento de la prima.
esde un punto de vista morali5ador, el art+culo 36 de la 'e( de &eguros esta%lece dos supuestos frente al
desequili%rio entre suma asegurada e inter.s asegurado4 uno prev. la intencionalidad ( el otro no.
&i este desequili%rio que de%e adquirir las caracter+sticas de nota%le, o sea de%e ser grande, so%resaliente,
digno de nota, atenci*n o cuidado, pero se produ-o por circunstancias no intencionales, lo que inclu(e la
culpa, am%as partes pueden solicitar su reducci*n para volver a colocar al contrato dentro de los par0metros
t.cnicos que le sirven de sustento.
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. 6
Por otro lado, el art+culo citado prev. el dolo, o sea, cuando el asegurado provoc* el desequili%rio
aumentando a trav.s de manio%ras dolosas la suma asegurada inserta en el contrato, ( desde nuestro punto
de vista este ltimo p0rrafo del art+culo 36 e/ige adem0s dos requisitos7
a) 8ue se configure la cele%raci*n del contrato, (
%) que el asegurador no )a(a conocido o podido conocer esa intenci*n.
'a consecuencia es la nulidad del contrato, siempre ( cuando el asegurador la plantee oportunamente ( la
penalidad que se le aplicar0 al asegurado es que igualmente de%er0 pagar la prima por el per+odo de seguro durante
el cual el asegurador adquiere este conocimiento.
'os autores aclaran que el asegurador que al momento de la cele%raci*n del contrato consinti* la
so%reestimaci*n dolosa (porque la conoci* o de%i* conocerla, aplicando medianamente la diligencia de su oficio)
pierde el derec)o a perci%ir la parte proporcional de la prima.
Art. 65. Sob!esegu!o. i al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor asegurable, el
asegurador slo est# obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido$ no obstante, tiene derecho a
percibir la totalidad de la prima.
Inf!asegu!o. i el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador slo indemnizar# el dao
en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario.(regla proporcional)
'a suma asegurada es el refle-o en el contrato del valor del inter.s que aseguramos. El inter.s asegura%le tiene
un valor, cuando lo aseguro ( lo convierto en inter.s asegurado, tengo que e/presar en el contrato E' 9#'OR
RE#' del inter.s. &i la suma asegurada supera o es inferior al valor real del inter.s estamos en una situaci*n
anomala, que no es de seguro pleno.
:
Entonces se da lo que se llama &O;RE&E<=RO O IN>R#&E<=RO.
En este caso ca%e destacar que el siniestro ?# &E 1# PRO=CIO. El art+culo 32 esta%lece cu0les son las
conductas a adoptar en caso de so%reseguro e infraseguro, situaciones .stas consideradas al momento de
indemni5ar, (a que como se )a visto otras normas tratan este desequili%rio en otras etapas del contrato.
#qu+ los elementos de an0lisis ( sustento que se tratan son el dao efectivamente sufrido, el valor del %ien en la
realidad ( la suma asegurada en el contrato.
El dao puede ser total o parcial ( la suma asegurada puede o no coincidir con el valor real del %ien.
&iempre se indemni5a el dao efectivamente sufrido, pero con una relaci*n cuasi@necesaria con la suma
asegurada.
'a situaci*n te*rica ideal ser+a la de coincidencia entre el valor que el %ien asegurado tiene en la realidad ( el
que se le otorga en el contrato a trav.s de la suma asegurada.
&i el valor otorgado al %ien en la realidad es ma(or que el que se representa a trav.s de la suma asegurada en el
contrato )a%r0 infraseguro.
&i el valor otorgado al %ien en la realidad es menor que el que se representa a trav.s de la suma asegurada en el
contrato )a%r0 so%reseguro.
&i la situaci*n es ideal ( el dao resulta total se indemni5a a trav.s del monto fi-ado como suma asegurada,
( si el dao es parcial se indemni5a el dao efectivamente sufrido.
&i la situaci*n es de so%reseguro se indemni5a el dao efectivamente sufrido, sea .ste total o parcial.
&i la situaci*n es de infraseguro se indemni5a a trav.s del monto de la suma asegurada si es total ( en
proporci*n a ella si el dao es parcial.
El fundamento del infraseguro se encuentra en la necesaria relaci*n ( proporcionalidad que de%e e/istir entre la
indemni5aci*n ( las primas pagadas.
En el so%reseguro e/iste tam%i.n un desequili%rio entre valor del %ien, suma asegurada ( primas a%onadas, ( se
seala que e/iste un despilfarro de primas ( ello resulta realmente cierto, (a que el art+culo 32, sin distinguir entre
so%reseguro doloso o no (al momento del siniestro), esta%lece que las primas ser0n perci%idas en su totalidad por el
asegurador. &in em%argo, algunos autores aplican el precepto que contiene el art+culo 36 de la 'e( de &eguros, (
sealan que En #rgentina se )a omitido regular la cuesti*n, lo que nos induce a suponer que, cuando el art+culo 36
de la 'e( de &eguros esta%lece ...si la suma asegurada supera nota%lemente el valor actual del inter.s asegurado, el
asegurador o el tomador pueden requerir su reducci*n..., va de su(o que la disminuci*n de la suma asegurada,
:
El seguro pleno se da cuando la suma asegurada corresponde realmente al valor del inter.s.
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. A
correlativamente presupone la reducci*n de la prima, circunstancia legitimante del derec)o del asegurado a e/igir
su reintegro si (a fue a%onada o a e/igir su reliquidaci*n si an no fue cancelada (&tiglit5).
Esta postura correcta ( -usta de la doctrina )a sido recogida por -urisprudencia aislada que )a dic)o7 &i la suma
incorporada en concepto de prima al patrimonio de la aseguradora correspondi* a un capital superior al que
a%onara en concepto de indemni5aci*n, es tal capital el que de%e pagarse al damnificado, pues de lo contrario la
aseguradora se estar+a enriqueciendo sin causa ('. '. del 66@B@C2).
&in em%argo, interpretamos que el art+culo 32 es claro al esta%lecer que el asegurador en esta situaci*n de
so%reseguro est0 o%ligado a a%onar el per-uicio efectivamente sufrido, ...no o%stante, tiene derec)o a perci%ir la
totalidad de la prima.
Respecto del infraseguro, ( en %ase a que el seguro desde el punto de vista econ*mico se constru(e a partir de
la suma asegurada ( que se pag* la prima en %ase a ella, el resarcimiento ser0 equivalente a la suma asegurada si es
total ( proporcional a .sta si es parcial4 la indemni5aci*n es al dao, en la misma proporci*n que la suma asegurada
es al valor asegura%le (doct. un0nime).
Esta f*rmula de la regla proporcional en el infraseguro, que solo se da en los casos de siniestros parciales,
puede ser de-ada de lado por la v+a convencional, como ocurre con los denominados seguros a primer riesgo que
detall0ramos con anterioridad, donde la aseguradora paga la suma asegurada sin importarle el valor del %ien.
Esta regla puede ser representada de la siguiente manera7 la indemnizacin es al dao como la suma asegurada
es al interes asegurable.
Art. 63. )alo! tasao. El valor del bien a que se refiere el seguro se puede fijar en un importe determinado,
que expresamente se indicar# como tasacin.
%a estimacin ser# el valor del bien al momento del siniestro, excepto que el asegurador acredite que
supera notablemente este valor.
Art. 64. *ni+e!salia o con,unto e cosas. i el contrato incluye una universalidad o conjunto de cosas,
comprende las cosas que se incorporen posteriormente a esta universalidad o conjunto.
El valor tasado. Otras posi%ilidades. Para determinadas situaciones, la le( )a previsto la posi%ilidad de que las
partes fi-en el valor de un %ien en %ase a un acuerdo que e/presamente se indicar0 como tasaci*n. Ese valor
acordado, si %ien es colocado en el contrato al momento de cele%rarse el mismo, est0 pro(ectado como valor del
%ien al momento del siniestro. #caecido el siniestro el asegurador de%er0 pagar el valor tasado, con la nica
e/cepci*n de que prue%e que la tasaci*n supera nota%lemente el valor del %ien.
Esta f*rmula es utili5ada en situaciones donde las cosas o los %ienes carecen de un valor de mercado ( poseen
un valor cient+fico, art+stico, afectivo, que le otorga una entidad para el asegurado que es independiente del valor
real o de uso.
O%viamente, la prima se va a calcular en %ase a este valor tasado ( no al valor de venta o de uso.
Pero adem0s de esta e/cepci*n a la regla del valor de la cosa como equivalente al dao efectivamente sufrido,
tam%i.n se pueden esta%lecer otras cl0usulas de indemni5aci*n o resarcimiento, como ser+a la de valor a nuevo,
donde lo que se paga no es lo que vale la cosa destruida o daada sino lo que vale la adquisici*n de una cosa nueva
igual ( al tiempo del siniestro. #lgunos fallos )an interpretado que esta cl0usula es v0lida, est0 receptada
legalmente en el art+culo BD, incisos a ( d, ( permite proteger los activos fi-os con valor perdura%le ( de uso.
$am%i.n se puede pactar otra modalidad de reparaci*n configurada por la o%ligaci*n del asegurador de
reempla5ar o de reconstruir la cosa daada o destruida.
La f!an-uicia. .l segu!o a /!ime! !iesgo. .l escubie!to obligato!io. $am%i.n incide so%re la regla %0sica
del dao efectivamente sufrido la posi%ilidad de pactar algunas variantes en materia indemni5atoria. #s+ es usual
pactar la franquicia.
En %ase a esta figura, el asegurador no va a responder en principio frente a determinados siniestros que no
renan la entidad o porcenta-e fi-ado para que proceda la indemni5aci*n. En este caso podemos e/presarlo
gr0ficamente en el sentido de que el asegurador s*lo va a pagar si se e/cede de un m+nimo ( ese m+nimo no
cu%ierto es la franquicia.
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. E
Esta franquicia )a sido calificada de condicional o incondicional, seal0ndose que ser0 condicional cuando el
asegurador de%e indemni5ar la totalidad del dao si e/cede la franquicia e incondicional cuando en ningn caso
responde por el porcenta-e atri%uido a la porci*n del siniestro que se encuentra %a-o franquicia.
$am%i.n )a sido calificada como descu%ierto o%ligatorio (&tiglit5) ( se seala que tiene fines morales, aunque
nosotros interpretamos que su sentido es puramente econ*mico, (a que de-a fuera del seguro los pequeos
siniestros, los daos minsculos o insignificantes que implicar+an un costo empresarial puesto en movimiento que
no encontrar+a -ustificaci*n, por lo menos para la empresa.
Esta reducci*n indemni5atoria contractual no surge claramente de la le( e inclusive desde un punto de vista
literal podr+a llegar a ser cuestionada, (a que la norma no distingue entre los daos minsculos o ma(sculos (
faculta a incluir el lucro cesante pero no a e/cluir ru%ros indemni5atorios.
En otras pala%ras, el dao efectivamente sufrido aunque sea minsculo ( no supere la suma asegurada de%er+a
ser resarcido porque la prima se calcula en %ase al tope m0/imo ( no al tope m+nimo, por ende la prima a%onada
comprende los daos menores o minsculos.
&in em%argo, el art+culo 3: )a sealado que el asegurador se o%liga a resarcir, conforme al contrato, el dao.
Esta frase conforme al contrato es la que se utili5a como %ase legal para implementar el sistema de franquicia.
Por otro lado, ( en otro e/tremo, se esta%lece en algunos pa+ses, ( reg+a tam%i.n en el nuestro, la posi%ilidad de
responder sin l+mites como el seguro de responsa%ilidad civil, situaci*n .sta con tendencia a desaparecer en virtud
del car0cter antiselectivo que le otorga al aseguro la posi%ilidad de un siniestro sin l+mite, m0/ime en el seguro
donde los presupuestos econ*micos necesarios siempre de%en ser conocidos o cognosci%les de manera tal que
permitan un c0lculo actuarial eficiente, posi%le ( adecuado.
?, asimismo, en el denominado seguro a primer riesgo, donde la aseguradora paga la suma asegurada sin
interesarle cu0l es el valor del inter.s asegurado al momento del siniestro, lo que implica acordar la inaplica%ilidad
de distintas normas de la 'e( de &eguros, en particular la del art+culo 32, ( en cierta manera renunciar a las
posi%ilidades de reducci*n ( nulidad que consagra el art+culo 36.
)icio /!o/io. &rt. ''. El asegurador no indemnizar# los daos o p!rdidas producidas por vicio propio de
la cosa, salvo pacto en contrario.
i el vicio hubiere agravado el dao, el asegurador indemnizar# sin incluir el dao causado por el vicio,
salvo pacto en contrario.
'os daos originados en el vicio propio de la cosa no son indemni5a%les, en principio. &e puede pactar que los
mismos sean indemni5a%les.
Id.nticas pautas se imponen para el supuesto de agravaci*n.
&e entiende por vicio propio toda predisposici*n de una cosa a destruirse o deteriorarse que proviene de su
naturale5a o del estado en que se )alla%an al entregarse al transportador (en nuestro caso de%e entenderse al
asegurarse). Constitu(e vicio propio, por e-emplo, la volatilidad o inflama%ilidad de ciertos l+quidos, la com%usti*n
espont0nea en algunos productos, las enfermedades o el temperamento e/cesivamente nervioso de los animales, el
e/ceso de madure5 en los frutos ( de vetuste5 en los mue%les, la tendencia a fermentar, decolorarse, o/idarse o
torcerse de determinados art+culos.
Es una cuesti*n de )ec)o que de%e determinarse en cada caso concreto.
'a prue%a del vicio propio es a cargo del asegurador. No )a( por qu. presumir la e/istencia de vicios en el %ien
asegurado.
(L*$ALI0A0 0. S.1*$OS
Art. 67. Notificacin. (uien asegura el mismo inter!s y el mismo riesgo con m#s de un asegurador,
notificar# sin dilacin a cada uno de ellos los dem#s contratos celebrados, con indicacin del asegurador y de
la suma asegurada, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario.
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. 2
Responsabilidad de cada asegurador. En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones especiales en
el contrato o entre los aseguradores se entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto
de su contrato, hasta la concurrencia de la indemnizacin debida. %a liquidacin de los daos se har#
considerando los contratos vigentes al tiempo del siniestro. El asegurador que abona una suma mayor que la
proporcionalmente a su cargo, tiene accin contra el asegurado y contra los dem#s aseguradores para efectuar
el correspondiente reajuste.
Seguro subsidiario. )uede estipularse que uno o m#s aseguradores respondan slo subsidiariamente o
cuando el dao exceda de una suma determinada.
Art. 68. Nulidad. El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnizacin que supere el monto
del dao sufrido. i se celebr el seguro plural con la intencin de un enriquecimiento indebido, son nulos los
contratos celebrados con esa intencin$ sin perjuicio del derecho de los aseguradores a percibir la prima
devengada en el per"odo durante el cual conocieron esa intencin, si la ignoraban al tiempo de la celebracin.
Art. 6. !elebrados en ignorancia. i el asegurado celebra el contrato sin conocer la existencia de otro
anterior puede solicitar la rescisin del m#s reciente o la reduccin de la suma asegurada al monto no cubierto
por el primer contrato con disminucin proporcional de la prima. El pedido debe hacerse inmediatamente de
conocido el seguro y antes del siniestro.
!elebrados si"ult#nea"ente. i los contratos se celebraron simult#neamente, slo puede exigir la
reduccin a prorrata de las sumas aseguradas.
(lu!alia e segu!os. 2once/to. 2lases. 2onsecuencias. 'a 'e( de &eguros recepta la situaci*n de
pluralidad de seguros, otorg0ndole legalidad a una )erramienta necesaria en la pr0ctica aseguradora.
E/iste pluralidad de seguros cuando se cu%re inmediatamente el mismo inter.s, contra el mismo riesgo, por el
mismo pla5o, con distintos aseguradores. En relaci*n a la e/tensi*n de la garant+a, pueden constituir7
:) &eguro total, si cada contrato constitu(e infraseguro, o
6) do%le seguro (1alperin, o%. cit., t. II, p. BF6).
&e seala por la doctrina que es necesario encontrar en la situaci*n a calificar como pluralidad de seguros7
a) Identidad del inter.s asegurado4
%) identidad del riesgo4
c) distintos aseguradores, (
d) vigencia contempor0nea de los contratos.
&u fundamento lo encuentra en la funci*n econ*mica de distri%uir l+citamente los riesgos cuando e/ceden la
capacidad econ*mica, financiera ( patrimonial de respuesta frente a los siniestros de una aseguradora.
$am%i.n se lo )a denominado seguro mltiple ( se seala que su importancia est0 dada cuando )a( pluralidad
de aseguradores ( no un asegurador nico.
&e o%serva la no e/igencia de identidad en el asegurado, ( consonante con ello se )an dictado algunos
pronunciamientos, sealando la no e/igencia de identidad en el tomador o asegurado. &in em%argo, ello invita a la
refle/i*n, (a que podr+a no darse entonces la identidad de intereses.
!orandi indica la distinci*n dentro del seguro mltiple, de la situaci*n de seguro cumulativo ( de coaseguro.
El primero se configura cuando con relaci*n a un mismo riesgo, respecto de cu(a prevenci*n e/ista un mismo
inter.s asegura%le, son tomados varios seguros de un mismo alcance temporal4 segn iniciativa del asegurado G...H
El segundo (coaseguro) responde a la iniciativa de los aseguradores que se reparten entre ellos el riesgo asumido.
En este ltimo supuesto, casi siempre se emite una p*li5a nica ( uno de los aseguradores, que toma el nom%re de
piloto asume la representaci*n pasiva ( a veces activa de los restantes, segn el acuerdo cele%rado entre ellos
(!orandi).
En el seguro cumulativo, la le( impone so%re el asegurado la carga de avisar la e/istencia de los dem0s
contratos de seguros, so%re el mismo inter.s ( so%re el mismo riesgo.
Ista es una carga de informaci*n ( de conocimiento ( recae so%re el titular del inter.s asegura%le ( de%e ser
cumplida sin dilaci*n, circunstancia .sta que ser0 -u5gada de acuerdo a cada caso concreto.
'a consecuencia del incumplimiento de esta carga es la caducidad autom0tica de los derec)os del asegurado (
no se distingue la situaci*n de dolo o culpa.
#caecido el siniestro, cada asegurador responde en el marco de su contrato en forma proporcional ( )asta la
concurrencia de la indemni5aci*n de%ida. En principio no )a%r+a solidaridad entre los aseguradores, m0s all0 de
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. 3
que este tema no se encuentra cerrado en doctrina, (a que es de recordar que onati e/plica%a que la situaci*n es
mu( cercana a la solidaridad ( algunos fallos )an receptado esta postura.
Para &tiglit5 estamos en presencia de una deuda divisi%le, de una o%ligaci*n simplemente mancomunada
porque la deuda se divide en tantas partes iguales como deudores )a(a (tam%i.n 1orst &pe(er )a sostenido que no
)a( solidaridad entre los aseguradores). ? respecto del coaseguro, nos )a%la de un contrato asociativo entre los
aseguradores ( un mandato representativo respecto de la empresa piloto, en inter.s comn de mandante (
mandatario (conf. &tiglit5, o%. cit., t. II, ps. E6C ( ss.).
#na(a )a sostenido, en ocasi*n de emitir un voto en materia de pluralidad de seguros, que el pago en esta clase
de contrataciones de%e ser anali5ado con detenimiento, toda ve5, que el art+culo 3D, segundo p0rrafo de la le(
:D.E:B consagra el derec)o de la aseguradora a efectuar el rea-uste por lo que pag* en e/ceso de la proporci*n a su
cargo. En adecuado paralelismo, no podr0 de-ar de admitirse el correlativo derec)o en ca%e5a del asegurado para
demandar del asegurador lo que .ste pag* en defecto de la cuota que le correspond+a. !0s an, de no compartirse
tal interpretaci*n restar+a siempre en pie el argumento en cuanto demostrativo del menor rigor que para estos
supuestos asumen las liquidaciones del seguro ( las consecuencias de su pago (#na(a, en voto vertido en autos
Note/ &#IC cJCompa+a #rgentina de &eguros 9isi*n &# sJOrdinario, C0m. Nac. Com., sala C, 6B@:F@BA).
$am%i.n en la doctrina ( la -urisprudencia otro de los pro%lemas que se suele o%servar es la confusi*n entre
seguro cumulativo, coaseguro ( reaseguro, inclusive )a( fallos que )an sealado identidad entre alguno de ellos (
le )an aplicado las reglas del reaseguro en forma anal*gica. &e )a dic)o para diferenciar estas figuras que El
coaseguro se distingue del seguro cumulativo porque en este ltimo falta el acuerdo previo entre los aseguradores,
( se diferencia del reaseguro pues aunque el asegurador persigue la misma finalidad de distri%uir el riesgo, en este
ltimo, un solo asegurador es parte en el contrato con el tomador, conclu(endo luego por s+ un nuevo contrato de
seguro con el reasegurador, mientras en el coaseguro, el riesgo es asumido desde el principio por varios
aseguradores (1orst &pe(er, 'os coaseguradores... cit., NK :, p. :26).
Retomando el an0lisis legal tenemos que frente a la pluralidad de seguros )a( una carga de avisar sin dilaci*n,
%a-o pena de caducidad ( sin importar el dolo o la culpa en el tomador o asegurado. &in em%argo, la le( avan5a (
anali5a ( regula la situaci*n de pluralidad de seguros cele%rados con la intenci*n de enriquecerse en ignorancia, o
sea, sin la intenci*n de enriquecerse.
#qu+ reitera la le( (art. 3B) el principio del dao efectivamente sufrido como l+mite insalva%le en materia de
resarcimiento.
&i la aseguradora demuestra que se cele%r* la contrataci*n plural con la finalidad de enriquecerse, los contratos
podr0n ser declarados nulos ( como penalidad la prima quedar0 en poder de los aseguradores.
e%emos tener presente que la aseguradora no podr0 plantear la nulidad si conoc+a la pluralidad de seguros al
momento de cele%rar el contrato de seguro.
#qu+ podemos o%servar que podr+a sealarse una superposici*n entre caducidad (art. 3D, segundo p0rrafo) (
nulidad (art. 3B, primer p0rrafo), sin em%argo, la caducidad se aplica con dolo o sin dolo ( la nulidad requiere
necesariamente el dolo. #dem0s, la caducidad ser+a dispensa%le por pacto e/preso en contrario ( la nulidad no.
&i el asegurado no sa%+a que so%re el mismo inter.s, riesgo, ( pla5o se )a%+a cele%rado un contrato de seguros (
contrata nuevamente so%re los mismos e/tremos4 cuando toma conocimiento de esta circunstancia la le( le da la
posi%ilidad de que en forma inmediata, ( antes del siniestro, proceda a solicitar la rescisi*n del contrato m0s
reciente o la reducci*n de la suma asegurada ( disminuci*n proporcional de la prima. Pero si contina en la
ignorancia ( s*lo lo perci%e luego del siniestro de%er0 reintegrar proporcionalmente lo perci%ido en e/ceso ( cada
aseguradora tendr0 acci*n respecto de .l, en la medida de lo a%onado de m0s.
&i los contratos son cele%rados simult0neamente ( en ignorancia del asegurado podr0 solicitar la reducci*n a
prorrata de las sumas aseguradas, siempre que lo )aga en forma inmediata a conocer estas circunstancias ( antes
del siniestro. 'uego de .ste de%er0 restituir lo perci%ido en e/ceso ( ser0 pasi%le de acciones de reintegro en su
contra.
Segu!o subsiia!io. 2once/to. 'a 'e( de &eguros en la ltima parte del art+culo 3D consagra la posi%ilidad
del seguro su%sidiario, cuando as+ se pacte, lo que implicar0 que ante la falta de pago de la primera aseguradora por
insolvencia o irresponsa%ilidad, pagar0 la su%sidiaria o para aquellos casos donde el dao e/ceda de una
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. D
determinada suma. En estos casos se )a sealado que estar+amos m0s cerca de un seguro por insolvencia de la
primera aseguradora (1alperin, !alagarriga, >ern0nde5, &egovia, Castillo).
El seguro su%sidiario se encuentra conceptuali5ado como el convenio o pacto por el cual una aseguradora toma
a su cargo el riesgo de la falta de pago de la indemni5aci*n que otra diferente est0 o%ligada a pagar a un asegurado,
en virtud de un contrato de seguro reali5ado anteriormente (;en+te5 de 'ugo, o%. cit., vol. II, p. A:B).
#ctualmente se lo u%ica como un seguro de cr.dito, (a que en cierta manera est0 garanti5ando la solvencia de
la aseguradora primaria, primitiva u originaria.
#qu+ lo que interesa es que la le( lo considera l+cito ( de%e a-ustarse, en lo que a su modalidad respecta, a la
p*li5a.
.l oble segu!o. 2a!acte!i3acin. (!oblem4tica. En materia de seguros se advierte que se puede dar una
situaci*n preocupante7 la de pluralidad de seguros configurada por una situaci*n de conflicto @la participaci*n de
cada asegurador en el importe de la indemni5aci*n ( una situaci*n de peligro@, la posi%le violaci*n por parte del
asegurado de aquel principio que es el nervio central del seguro, el principio indemni5atorio (!en.nde5 !en.nde5,
#urelio, &eguro mltiple, seguro cumulativo, ( coaseguro, en Estudios -ur+dicos ( sociales en )omena-e a 'ega5 (
'acam%ra, =niversidad de &antiago de Compostela, :C3F, t. II, p. :FD6).
Este autor, en el tra%a-o mencionado, agrega que en esta materia de la pluralidad de seguros tam%i.n de%e
anali5arse lo que )ist*ricamente se llam* seguro do%lado ( que actualmente se denomina seguro do%le.
E/presa que es dif+cil encontrar un enemigo ma(or de la instituci*n aseguradora. Presenta toda la peligrosidad
propia del so%reseguro frente a un solo asegurador, ( le aventa-a adem0s en el )ec)o de que reali50ndose so%re
distintos contratos, el asegurado puede ocultar m0s f0cilmente esta situaci*n a los aseguradores. El ataque al
principio indemni5atorio se ofrece as+ con toda evidencia (!en.nde5 !en.nde5, o%. cit., p. :FDB).
Igualmente aclara que a esta situaci*n de do%le seguro se puede llegar tanto con mala fe como con %uena fe por
parte del asegurado.
Nuestra legislaci*n )a contemplado am%as posi%ilidades ( le )a dado una soluci*n clara en cuanto a las
consecuencias de una u otra situaci*n.
Cuando )a( mala fe ( .sta es pro%ada por la aseguradora se puede plantear la nulidad del contrato ( como
penalidad la aseguradora tendr0 derec)o a las primas.
Cuando )a( %uena fe se da la posi%ilidad de avisar, %a-o pena de caducidad, (a que conociendo ( no avisando
dif+cilmente e/ista %uena fe.
O sea que el do%le seguro, o me-or la situaci*n de do%le seguro, )a sido prevista por nuestra le( en los art+culos
en an0lisis ( atendiendo a la preservaci*n del principio indemni5atorio de resarcir s*lo ( todo el dao
efectivamente sufrido.
'as pluralidades de seguro que que%rantan este l+mite, en principio, pueden constituir situaciones de do%le
seguro que la le( pro)+%e, nulifica ( pretende evitar.
A!t. 85. Sub!ogacin. %os derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del
siniestro, se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es
responsable de todo acto que perjudique este derecho del asegurador.
$%cepciones. El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado.
Seguros de personas. %a subrogacin es inaplicable en los seguros de personas.
La sub!ogacin. 2once/to. Alcance. L6mites. Este instituto previsto e/presamente en el art+culo BF de la 'e(
de &eguros (a se encuentra regulado en el erec)o comn, en los art+culos D3B ( siguientes del C*digo Civil. &in
em%argo, el legislador le otorg* rango en la le( especial, e/presando en la e/posici*n de motivos que El siniestro
puede ser causado por culpa de un tercero. Corresponde entonces al asegurado un derec)o a ser indemni5ado por
ese tercero. &i la le( permitiera la acumulaci*n de am%os resarcimientos, el seguro, frecuentemente, perder+a su
naturale5a de contrato esencialmente resarcitorio, que es fundamental para su funci*n econ*mico@social (
-ustificativo de su licitud.
#s+ se parte de que el asegurado frente a esta clase de siniestro tiene dos acciones7
a) Contra el asegurador en virtud del contrato de seguro, (
%) contra el tercero causante del dao en virtud de los principios generales de la responsa%ilidad civil.
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. B
Pero cuando se pone en funcionamiento el contrato de seguro ( el asegurado reci%e la reparaci*n del dao de
parte del asegurador, la le( reconoce este derec)o a la su%rogaci*n, interpretando que de esta manera se produce7
a) 'a salvaguarda del principio indemni5atorio, impidiendo que el asegurado perci%a una do%le indemni5aci*n4
%) la tutela del principio de responsa%ilidad evitando la e/oneraci*n de un tercero4
c) la protecci*n del patrimonio del asegurador.
&e o%serva que a trav.s de esta figura todos los derec)os ( acciones derivadas del siniestro ( que correspondan
al asegurado pasan al asegurador, una ve5 que .ste pag* el siniestro. Esta transferencia de derec)os ( acciones es
)asta el l+mite de lo a%onado.
Pero no se podr0 e-ercer esta acci*n derivada de la su%rogaci*n, cuando sea el asegurado quien pueda llegar a
soportar la acci*n de regreso.
&e puede pactar la renuncia de la su%rogaci*n, a e/cepci*n de que detr0s de ella se oculte una manio%ra dolosa.
En todo caso, la acci*n de la aseguradora encuentra sus l+mites en lo que efectivamente a%on*, en el contrato
de seguro ( en el valor real de los daos.
&iempre puede quedar un e/cedente de reparaci*n por el cual puede actuar el asegurado, como lo son los
e-emplos donde la aseguradora s*lo repara el dao emergente de-ando fuera de la co%ertura el dao moral, que
podr0 ser perseguido por el asegurado.
&i e/istiere en el siniestro culpa concurrente del asegurado ( del tercero, ella es indiferente a la aseguradora, en
la medida en que reclame lo que el tercero de%a pagar al asegurado.
El asegurador pasa a ocupar, formal ( sustancialmente, la posici*n del asegurado, ( reci%e en consecuencia
todos los derec)os ( facultades de .ste respecto del tercero, pero tam%i.n soporta las defensas ( e/cepciones que el
tercero tenga respecto del asegurado ( en %ase a la relaci*n de responsa%ilidad ( no a la relaci*n de seguro.
El asegurado, de parte se convierte en tercero, de confesor en testigo ( en tal calidad la le( le impone la
o%ligaci*n de no pertur%ar los derec)os su%rogados de la aseguradora, %a-o aperci%imiento de responder por los
daos ( per-uicios que su conducta o%struccionista o impeditiva causara.
En este sentido de%er0 pro%arse, entonces, en el marco del art+culo BF de la 'e( de &eguros, la e/istencia de un
contrato de seguro, que el contrato sea v0lido, la e/istencia de un derec)o de indemni5aci*n a favor del asegurado
( que .ste sea e/igi%le, ( el pago del asegurador )acia el asegurado ( que este pago sea efica5. 9alide5 del contrato,
e/igi%ilidad del cr.dito ( eficacia del pago constitu(en elementos a considerar al momento de reali5ar el reclamo
por la aseguradora )acia el tercero ( en virtud de la su%rogaci*n. E/tremos .stos que de%en ser pro%ados por la
aseguradora.
(!o7ibiciones. &e reconoce la imposi%ilidad de invocar ( e-ercer la su%rogaci*n en aquellos casos donde el
que se va a ver per-udicado es el asegurado, como lo podr+a ser el supuesto de familiares directos o dependientes4
en estos casos, el art+culo BF no autori5a el e-ercicio de los derec)os ( facultades derivados de la su%rogaci*n.
$enuncia. Respecto de la renuncia a la su%rogaci*n se de%e reiterar que es posi%le, (a que se trata de un
derec)o privado patrimonial, siempre ( cuando no se oculte detr0s de esta renuncia una conducta dolosa, como
ser+a la de facilitar que el asegurado perci%a una do%le indemni5aci*n, o sea, que mientras no se configure (( se
prue%e) esta situaci*n de do%le indemni5aci*n por parte del asegurado, la renuncia ser0 v0lida.
2on+enios e !eci/!ocia. $am%i.n son v0lidos los convenios de reciprocidad por los cuales los
aseguradores, cuando se encuentren vinculados en siniestros comunes, se reconocen a su favor ( rec+procamente la
renuncia del derec)o a perseguir el recupero, en %ase a las acciones derivadas de la su%rogaci*n. Estamos frente a
una estipulaci*n a favor de tercero, que reconoce un acuerdo marco que trasciende la relaci*n individual del
contrato de seguro particular.
(!esc!i/cin. El pla5o de prescripci*n entre asegurador ( asegurado se rige por el art+culo 2B de la 'e( de
&eguros4 el pla5o de prescripci*n entre asegurado ( tercero, por la relaci*n de responsa%ilidad de la que se trate, (
ca%e entonces interrogarse a partir de cu0ndo corre el pla5o de prescripci*n entre la aseguradora su%rogada ( el
tercero.
!eili- seala que 'a prescripci*n de las acciones relativas a la su%rogaci*n del asegurador contra terceros ser0
la correspondiente a la relaci*n -ur+dica que dio origen al dao indemni5ado por el asegurador. 'a prescripci*n
forma parte de lo transmitido al asegurador.
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. C
La sub!ogacin en los segu!os e +ia. El art+culo BF e/clu(e la posi%ilidad de su%rogaci*n en los seguros de
vida, ( en la e/posici*n de motivos, funda esta toma de posici*n en virtud de que no se tratar+a de seguros
resarcitorios.
En la posici*n de la doctrina tradicional se suele completar este principio )aciendo la salvedad de que los
gastos de asistencia sanitaria que efectivamente )a(a pagado el asegurador ( que )u%iesen sido materia de
co%ertura complementaria a un seguro de vida o de accidentes personales (tal es el criterio adoptado por el art. ::2
del Pro(ecto de 'e( !odelo de Contratos de &eguros para 'atinoam.rica, en cu(a redacci*n particip*, entre otros,
!orandi).
.L IN8.$9S AS.1*$ABL..
Ob,eto. &rt. '*. )uede ser objeto de estos seguros cualquier riesgo si existe inter!s econmico l"cito en que
un siniestro no ocurra.
2once/to7 &e )a calificado a los seguros de daos patrimoniales como aquellos que tienen como nota comn
que tienden al resarcimiento completo del dao que efectivamente )a sufrido el asegurado G...H se diferencian de los
seguros de personas, por la forma en que ese resarcimiento se lleva a ca%o, donde siempre la indemni5aci*n de%e
adecuarse al concreto dao.
$ienen como o%-eto, trasladar, en todo o en parte, los efectos daosos que determinados acontecimientos o
eventos futuros e inciertos pueden producir en el patrimonio de un su-eto, al patrimonio de otros, a cam%io del
pago de una prima o cuota.
9ivante nos seala que es esencialmente un contrato de indemni5aci*n ( toda su disciplina -ur+dica se
desenvuelve rigurosamente de este concepto. $iene por o%-eto resarcir a quien fue per-udicado, en la medida del
dao sufrido.
El art+culo 3F, e/ige que )a(a 1: un riesgo asegura%le, 2: que e/ista un inter.s econ*mico l+cito ( ;: que el
siniestro no )a(a acaecido, si uno de estos requisitos faltare, el contrato ser0 nulo.
.l inte!'s asegu!able# conce/to< !e-uisitos< ca!acte!6sticas. 'a le( se refiere al inter.s asegura%le en
distintos art+culos, como el 6K, ::, 3F, B:, B6, BA ( en %ase a su art+culo 3F da la noci*n legal7 )uede ser objeto de
estos seguros cualquier riesgo si existe inter!s econmico l"cito en que un siniestro no ocurra.
&in em%argo, por la u%icaci*n del art+culo 3F dentro de los seguros de daos patrimoniales, dic)o concepto no
puede ser el punto de partida, (a que como %ien lo seala &0nc)e5 Calero el inter.s segn los autores se puede
e/tender tam%i.n a los seguros de personas.
efiniciones7
'a relaci*n entre un su-eto ( un %ien suscepti%le de valuaci*n econ*mica (onati, &tiglit5).
Es una relaci*n econ*mica l+cita so%re un %ien. Cuando esta relaci*n puede ser amena5ada por un riesgo es
un inter.s asegura%le (!eili-).
!eili- ( ;ar%ato lo definen la voluntad, querer, deseo o intencin de mantener indemne una relacin
jur"dica de car#cter patrimonial que vincula a un sujeto con un objeto.
El inter!s en lengua-e vulgar es algo que me une con la cosa, alguna ra5*n por la cual me siento vinculado (
quiero conservar esa cosa. Cuando uno asegura el auto, no esta asegurando el auto en si sino la relaci*n que lo une
con la cosa.
Ese inter.s puede coincidir con el valor de la cosa (e-7 seguro del propietario) o no (e-7 el acreedor prendario
tiene inter.s solo por el saldo del cr.dito prendario)
8ue se trata de un elemento caracteri5ante ( esencial de los seguros de intereses o de daos patrimoniales no
ca%e duda, pero las discrepancias se mantienen respecto de si e/iste inter.s asegura%le en el seguro de personas ( si
el mismo resulta necesario en esta clase de seguros.
e cualesquiera de las definiciones que se utilicen, los ele"entos de esta figura son los siguientes7
a) =n su-eto.
%) =n %ien (en sentido estricto o amplio para comprender a la valoraci*n econ*mica de la vida).
c) =na relaci*n l+cita entre su-eto ( %ien de contenido econ*mico.
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. :F
d) =n riesgo o varios que amenacen o puedan amena5ar a este %ien.
Con-untamente se pueden sealar como algunos de los re&uisitos esenciales los siguientes7
a) e%e ser determinado.
%) Puede ser alternativo, sucesivo, complementario, etc.
c) e%e ser cierto, no eventual.
d) Puede ser, segn los casos, presente, pasado o futuro
e) e%e e/istir.
f) e%e perdurar.
g) e%e ser leg+timo.
Para todos los autores el inter.s tiene una importancia fundamental, (a porque constitu(e el o%-eto del contrato,
(a porque constitu(e la causa del mismo.
Respecto del titular del inter.s asegura%le, es aquel para quien la producci*n de un siniestro daa directamente
un %ien que integra su patrimonio o indirectamente el patrimonio como unidad (daos patrimoniales) o que afecta
su integridad corporal o la vida (propia o a-ena) con la que se )alla en relaci*n.
Puede )a%er m0s de un titular so%re el mismo inter.s (vgr. seguro de incendio o de ro%o de un %ien que se )alla
en condominio), lo que se enuncia como titulares acumulativos. 'o propio acontece con el concesionario ( el
propietario de un inmue%le (&tiglit5).
+ebe existir al comienzo de la cobertura por lo menos (no necesariamente al momento de la cele%raci*n)
El inter.s puede e/istir ( luego desaparecer, en cu(o caso el contrato de%er0 resolverse ( el asegurador tiene
derec)o a las primas por el per+odo transcurrido ( de%er0 reem%olsar las que correspondan al per+odo no
transcurrido.
El inter.s debe estar determinado en la p*li5a ( ello refiere a la determinaci*n de la relaci*n entre el su-eto ( el
%ien ( si por cualquier circunstancia se encontrare controvertida la e/istencia del inter.s asegura%le, la carga de la
prue%a recaer0 so%re el asegurado.
&i el inter.s nunca e/isti* ( esta circunstancia era conocida por asegurado ( asegurador, el contrato es nulo.
Inte!'s asegu!able y +alo! asegu!ao. $elaciones. El primero es el valor real del inter.s, el es la e/presi*n
de ese valor que e/presamos en la p*li5a, que )acemos constar en ella como correspondiente al inter.s
Para que )a(a una relaci*n de seguro pleno de%e coincidir el valor del inter.s con la e/presi*n que damos en
la p*li5a, caso contrario nos encontramos con una de las figuras an*malas (so%reseguro o infraseguro).
Segu!o a /!ime! !iesgo. ice el art. 32 6do p0rrafo Li el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el
asegurador slo indemnizar# el dao en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario,.
M8ue quiere decir salvo pacto en contrarioN Parecer+a que la le( autori5ara en cualquier tipo de seguro a que las
partes ante un infraseguro no aplicaran la regla proporcional, sino que se indemnice la totalidad del dao
producido. Pero ello conducir+a a un enriquecimiento del asegurado con motivo del seguro, lo que esta
e/presamente pro)i%ido. &i pag* primas por una suma asegurada menor, indemni5arle el valor total del inter.s
seria una causa de enriquecimiento.
Por ello podemos decir que no en cualquier caso la le( admite este pacto, sino solo en situaciones previstas
e/presamente en el te/to legal. En ellas generalmente )a( una certe5a de que el siniestro nunca puede ser total.
E-7 1: Riesgo de ro%o en un supermercado. Nunca puede ser total, que no quede ni una maquina, una lata de
picadillo.
2: $engo mercader+a guardada en tres galpones, perfectamente separados por patios vacios ( distantes unos
de otros.En el caso de que se incendiara uno es mu( poco pro%a%le que se propague el incendio a los otros.
&upongamos que en el caso de los dep*sitos tengo en #@ O:2F, ;@ O:6F, C@ ODF. El siniestro m0/imo que
puedo esperar es de O:2F ( no los OAEF que representa la suma de la mercaderia contenida en los tres galpones. Por
ello ante estas caracter+sticas se permite contratar un seguro tomando como %ase O:2F ( nada mas. E& ECIR =N
IN>R#&E<=RO $O'ER#O. #si, el asegurador me va a pagar el dao total, si se me incendia el galp*n c)ico
ODF, si es el grande O:2F.
&e llama a primer riesgo porque se divide la indemni5aci*n en dos tramos a traves de los limites minimos (por
lo que supere) o m0/imos (por de%a-o). Es decir que de la suma de OF )asta la que se esta%le5ca (O:2F en el e-.)
esta a cargo el asegurador, ( el segundo tramo Plo que supere@ a cargo del asegurado (si se me incendia el galp*n
grande ( el c)ico solo me pagan el m0/imo esta%lecido O:2F)
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. ::
El PRI!ER RIE&<O queda a cargo del asegurador ( el &E<=NO RIE&<O a cargo del asegurado.
(!ime! !iesgo !elati+o. Es cuando se lo contrata con declaraci*n de los valores su-etos a riesgo. (en el e- OAEF)
&i al momento del siniestro se comprue%a que el valor de las mercader+as e/istentes supera%a el declarado (O3BF (
no OAEF) se aplica la regla proporcional del 32 6do parr. #qu+ (a no consideramos dos sumas (la asegurada (
declarada) sino tres (se agrega la real).
0.SA(A$I2I=N 0.L IN8.$9S O 2A"BIO 0. 8I8*LA$
A!t. 81. 0esa/a!icin antes e la +igencia. -uando no exista el inter!s asegurado al tiempo de comenzar
la vigencia de la cobertura contratada, el tomador queda liberado de su obligacin de pagar la prima$ pero el
asegurador tiene derecho al reembolso de los gastos, m#s un adicional que no podr# exceder del cinco por
ciento de la prima.
0esa/a!icin u!ante la +igencia. i el inter!s asegurado desaparece despu!s del comienzo de la
cobertura, el asegurador tiene derecho a percibir la prima, seg.n las reglas del art"culo /0.
El art+culo B: contempla dos posi%ilidades respecto de las cuales se puede considerar la falta de inter.s
asegura%le4 la primera de ellas refiere a una etapa previa al comien5o de la vigencia de la co%ertura, ( la segunda
)ip*tesis refiere a la desaparici*n del inter.s luego de que el seguro ( su consecuente co%ertura est.n en vigencia.
En el primer supuesto, los autores se )an interrogado qu. es lo que de%e entenderse por comien5o de la
vigencia de la co%ertura, ( all+ se )a sealado que de%e entenderse por momento de comien5o de la vigencia del
contrato a estos efectos, aquel del inicio de la co%ertura del riesgo por el asegurador (inicio de la vigencia
material). e esta manera, carece de trascendencia, ( de )ec)o sucede en muc)as oportunidades, que al comien5o
formal del contrato (cuando se produce el acuerdo de voluntades) no )a(a inter.s asegura%le en el tomador o en el
propuesto como asegurado.
En este tema de la nulidad, ( a pesar de que la le( no lo seale en este art+culo, resulta aplica%le directamente el
art+culo 6K de la le( ( le est0 faltando un elemento esencial que es el inter.s asegura%le.
&i el contrato es nulo, en principio ninguna de las dos partes de%e sus o%ligaciones rec+procas. &in em%argo,
de%e distinguirse entre la ine/istencia del inter.s en forma previa al comien5o de la vigencia de la co%ertura ( con
posterioridad a ella.
En el primer supuesto, la le( le otorga a la aseguradora el derec)o al reem%olso de los gastos ( un adicional que
no podr0 e/ceder del 2Q de la prima. Ello nos lleva a preguntarnos Ma qu. gastos se refiere ( por qu. consagr* la
le( un adicional del 2Q de la primaN
En este sentido se )a e/presado que El asegurador, tiene derec)o al reem%olso de los gastos de emisi*n de la
p*li5a que no sean recupera%les, tales como el impuesto de sellos u otros an0logos7 pero aquellos impuestos, cargas
o grav0menes que se recuperan por parte del asegurador, como los impuestos internos, la tasa de &uperintendencia
de &eguros, no los de%e cargar el tomador.
En el segundo supuesto, o sea cuando la desaparici*n del inter.s es posterior al comien5o de la vigencia
material de la co%ertura, se aplicar0n las normas del art+culo E: de la 'e( de &eguros, que distinguen en %ase a la
comunicaci*n oportuna o inoportuna4 en el primer caso s*lo se de%e la prima proporcional al tiempo transcurrido (
en el segundo la prima por el per+odo de seguro en curso.
El art+culo trata de la desaparici*n del inter.s, o sea que .ste en algn momento e/isti* ( de-* de e/istir ( no
del supuesto de ine/istencia a%soluta del inter.s, (a que en estos supuestos o )u%o un error o %ien intencionalidad (
por ello afirma "unino que puede darse el )ec)o de no )a%er e/istido nunca. En este caso el contrato es nulo, tanto
por implicar una mera apuesta si am%as partes conoc+an tal circunstancia, como por la e/istencia de dolo, fraude o
mala fe de la parte que lo conoc+a4 cuando esta parte es el asegurado, de%er0 la prima por los per+odos transcurridos
)asta que el asegurador toma conocimiento del )ec)o. Cuando quien conoce la ine/istencia es el asegurador, pierde
todo derec)o a la percepci*n de la prima ( de los gastos ("unino, o%. cit., p. :2:).
A!t. 82. 2ambio el titula! el inte!'s. El cambio de titular del inter!s asegurado debe ser notificado al
asegurador, quien podr# rescindir el contrato en el plazo de veinte d"as y con preaviso de quince d"as, salvo
pacto en contrario.
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. :6
$escisin /o! el a-ui!ente. El adquirente puede rescindir en el t!rmino de quince d"as, sin observar
preaviso alguno.
$es/onsables /o! la /!ima. El enajenante adeuda la prima correspondiente al per"odo en curso a la fecha
de la notificacin. El adquirente es codeudor solidario hasta el momento en que notifique su voluntad de
rescindir.
$escisin /o! el asegu!ao!. i el asegurador opta por la rescisin, restituir# la prima del per"odo en
curso en proporcin al plazo no corrido y la totalidad correspondiente a los per"odos futuros.
(la3o /a!a notifica!. %a notificacin del cambio de titular prevista en el p#rrafo primero se har# en el
t!rmino de siete d"as, si la pliza no prev! otro. %a omisin libera al asegurador si el siniestro ocurre despu!s
de quince d"as de vencido este plazo.
(osibiliaes. .fectos. Esta%lece como contrapartida la posi%ilidad de que el asegurador o %ien el nuevo
titular adquirente del inter.s asegura%le rescindan (o resuelvan) el contrato.
En am%os casos se o%liga tanto al asegurador como al adquirente respecto a parte de la prima, segn los
supuestos.
'a le( esta%lece un procedimiento %0sico que puede ser modificado a favor del asegurado ( que consiste en que
el asegurado originario o el adquirente o )asta un tercero, notifique al asegurador, en el pla5o de siete d+as desde
que acaeci*, el cam%io del titular del inter.s. Notificado el asegurador, .ste, dentro del pla5o de veinte d+as ( con
un preaviso de quince, podr0 rescindir.
&i no lo )ace se supone que acepta la cesi*n o transferencia del titular del inter.s asegura%le.
'a omisi*n de notificar al asegurador dentro del pla5o de siete d+as li%era al asegurador si el siniestro ocurre
despu.s de los quince d+as de vencido este pla5o, o sea, en el caso e/tremo, despu.s de los veintid*s d+as de
acaecido el cam%io de titular.
El adquirente tampoco puede ser o%ligado a mantener el contrato de seguro, ( por ello se lo faculta para
resolver el contrato en el pla5o de quince d+as a partir de que adquiri* la titularidad del inter.s asegura%le. &i no lo
)ace consiente la continuidad del contrato.
Ena-enante ( adquirente son codeudores solidarios respecto del pago de la prima al asegurador, )asta tanto el
adquirente notifique al asegurador su voluntad de resolver.
El fundamento de la transferencia est0 en la le(7 no e/iste un nuevo contrato de seguro con el adquirente. El
vendedor queda eliminado del contrato ( el adquirente su%entra ( ser0 titular de las cargas, o%ligaciones (
derec)os.
A!t. 8;. )enta fo!3aa. Sucesin 7e!eita!ia. El art"culo 12 se aplica a la venta forzada, comput#ndose
los plazos desde la aprobacin de la subasta. 3o se aplica a la transmisin hereditaria, supuesto en el que los
herederos y legatarios suceden en el contrato.
El art+culo BA determina que el art+culo B6 se aplica a las ventas for5adas por su%asta p%lica -udicial ( no a la
transferencia del titular del inter.s asegura%le a las sucesiones, (a que en este caso los )erederos ( legatarios
suceden al causante, otrora titular del inter.s asegura%le.
&e encuadra perfectamente la soluci*n en lo que respecta a los sucesores universales o singulares, en lo
dispuesto por los art+culos 2FA ( ::C2 del C*digo Civil.
En estos casos, el derec)o)a%iente de%er0 -ustificar su calidad con testimonio del testamento o de la
declaratoria de )erederos respectiva.
En el supuesto de la su%asta -udicial, (a que en la propia e/posici*n de motivos se aclara que en la venta for@
5ada por su%asta -udicial se de%en contar los pla5os del art+culo B6 a partir de la apro%aci*n -udicial de la su%asta.
S.1*$O 0. ABONO# $am%i.n se denomina seguro flotante. Es el seguro que cubre a distintos intereses
que est#n sujetos al mismo riesgo pero en momentos diferentes.
Es un seguro por volmenes ( generalmente a primer riesgo. &e asegura directamente mercader+as de
caracter+sticas similares ( la co%ertura flota so%re ellas. #si, la mercader+a que egresa de-an de estar cu%iertas ( la
que ingresa inmediatamente queda cu%ierta.
Segu!os % &os' A. A!ana % (ag. :A
E-7 En una 5apater+a ser+a imposi%le descri%ir al asegurador el nmero e/acto de cal5ados de determinado
color, con )e%illa, sin )e%illa por nmeros, etc. ... que )a( en stocR, pues estos var+an constantemente. Por ello se
contratan estos tipos de seguros.
$am%i.n se da en el caso de los seguros de responsa%ilidad civil para los pasa-eros de un *mni%us.
Jos A. Aranda
Ao 2.000