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PROYECTO: DIFERENCIA DE GÉNERO EN EL COSTO DEL MICROCRÉDITO

TIPOLOGÍA DE ESTUDIO: Tesis de maestría

INVESTIGADORA: Alessia Paternoster, University of Trento (Italy)

INSTITUCIÓN DE APOYO: Instituto del Perú de la Universidad San Martín de Porres, Lima

PROGRAMA SPONSOR: University Meets Microfinance del Planet Finance Group, Paris

OBJETIVO DEL PROYECTO:

La literatura económica ha escrito mucho sobre la relación entre el éxito del microcrédito y
las características de las mujeres micro prestatarias Muchos estudios han demostrado la
mayor bancabilidad de las mujeres debido a razones relacionadas con su menor riesgo de
crédito y mayor facilidad de monitoreo. Otros se han focalizado en las diferencias de género
en los efectos sociales de los programas de microcrédito, demostrando que las mujeres son
más responsables en la distribución de sus ingresos adicionales. Además, esta evidencia se ha
utilizado con el fin de interpretar porqué el acceso a microcréditos suele ser más fácil para
las mujeres micro emprendedoras que para los hombres.

La presente investigación apunta a comprobar si esta predisposición hacia las mujeres
también se refleja en un costo diferente de crédito que se explica solo en razón del genero
del prestatario y impacta de manera residual, después de haber controlado por todos los
otros principales factores que afectan el riesgo de crédito y, por consiguiente, su costo. Para
verificar esta hipótesis, se recogen datos sobre los clientes MES de una muestra de
instituciones reguladas (banco comerciales, impresa financieras, Cajas Municipales, Cajas
Rurales, Edpymes) y instituciones no reguladas (ONGes). En detalle, se intenta construir una
muestra de instituciones que cubra todas las categorías mencionadas, teniendo por lo menos
una institución de cada categoría. El análisis estadístico será realizado sobre la base de datos
cuantitativos recogidos en cada institución incluida en la muestra. Las variables de interés se
refieren a factores de riesgo crediticio standard, que otros estudios sobre el mismo tema ya
han utilizado como factores explicativos del costo del crédito. En la segunda página, se
presenta la lista de las variables necesarias para el desarrollo del análisis. A las Instituciones
implicadas, se solicita proporcionar sólo este conjunto de variables, en el formato que
consideren adecuado.

Las conclusiones de este estudio serán muy útiles también para explicar las diferencias de
género en el costo del crédito que se encontraron en los sectores de crédito de países
desarrollados y subdesarrollados, y que no se pudieron profundizar más debido a la
homogeneidad del sector micro financiero. Un ejemplo reciente es un estudio realizado en
Italia, donde se descubrió que, en igualdad de condiciones de riesgo crediticio, las mujeres
pagan una tasas de interés media que es 30 puntos porcentaje más alta que la tasa cobrada
a los hombres. Sin embargo, esta evidencia no se ha podido profundizar más a través de
factores indirectos relacionados al sector bancario italiano, como esto no presenta una
suficiente variedad en términos jurídicos y estratégicos, que pueden influenciar y, por
consiguiente, explicar esta visión diferente de las mujeres.
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ANÁLISIS A NIVEL DE INSTITUCIÓN:

Las instituciones participantes recibirán un análisis a nivel institucional con una comparación
de los resultados obtenidos sólo utilizando los datos institucionales y los obtenidos por el
análisis principal en general. Este informe adicional será entregado a cada institución en
forma estrictamente confidencial. La comparación podrá ser utilizada por cada institución para
conocer el peso real asignado a cada factor de riesgo en la determinación de la tasa de
interés que cobre a sus clientes. Esto le permitirá comparar su propio sistema de evaluación
con el promedio de todo el sector. Además, siendo el género un factor incluido explícitamente
en el análisis estadístico, será posible ver si, a paridad de otras condiciones de riesgo, la
institución considera hombres y mujeres en manera diferente, y si esta diferenciación es
común en todo el sector o no.


GARANTÍA SOBRE EL USO ESTRICTAMENTE CONFIDENCIAL DE LOS DATOS:

Las instituciones que participen en el estudio recibirán un documento formal de la Universidad
de Trento garantizando el uso confidencial y estrictamente limitado a la realización
del análisis propuesto, de la base de datos y toda la información que nos proporcionen para
el estudio.

VARIABLES ANALIZADAS:

La siguiente tabla presenta una lista de las variables estadísticas necesarias para efectuar el
análisis, sus definiciones y tipologías. Se podrían hacer cambios en la lista sobre la propuesta
de las instituciones de microcrédito que participen en el análisis.


Características del prestatario
1. Dueño de una micro empresa o trabajador autónomo
2. Ubicación geográfica
3. Tipo de actividad económica
4. Edad de la empresa
5. Activos de la empresa
6. Número de empleados en la microempresa
7. Género
8. Edad
9. Nivel de educación
10. Experiencia comercial
11. Años como cliente de la entidad
12. Si el prestatario ha tenido problemas de insolvencias pasadas
13. Si el prestatario tiene otros créditos en otras instituciones
14. Si el prestatario utiliza más de un producto financiero de la entidad
Características del contrato
15. Tasa de interés contractual del préstamo
16. Monto del préstamo
17. Duración del préstamo
18. Si hay cualquier garantía personal o de bienes -sea del cliente o de un tercero
garante-, en respaldo del préstamo.
19. Género del garante si la garantía es otorgada por un tercero

• el número de modalidades depende del tipo de dato recogido en cada institución.



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Alesina A et al. (2008), “Do women pay more for credit? Evidente from Italy”, Working Paper
14202, descargable en http://www.nber.org/papers/w14202