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Droit Bancaire
Objet des banques : rglementer lactivit des banques.
La situation de la France sest dgrade depuis lan dernier :
- dette continue de progress elle nest pas contrl : 90 milliards pour 2011
- la banque qui finanait des rgions fait faillit : va manquer plus de 10 milliard
deuros pour financ les rgions : DEXIA a fait faillite et la structure qui devait la
remplac nest toujours pas l.
Lautorit de contrle na pas fait sont travail et les dirigeant ont fait nimporte
quoi ce qui a entrain la faillite de DEXIA
- distribution de crdit immobilier bais de prs de 50% en deux mois
La dgradation sest faites sentir surtout compt du mois de juillet.
le cur de la crise est dorigine bancaire.
















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Titre 2 : les Oprateurs
Introduction
Le mtier de la banque est un mtier dangereux car les banques prtent largent des
autres : leffet de levier. Ca vient de lAngleterre cest eux qui vont inventer cette
technique.
Le multiplicateur (= leffet de levier) est de 12,5 car cest un ratio qui est de 8%
(=12,5*8=100).
Exemple : si la banque a 1 milliards de fond propre : 12,5 milliards dargent peuvent tre
prt.
Ce ration est le ratio cooke du nom de son concepteur qui tait le chef
conomiste de la banque des rglements internationaux dont le sige est Ble.
Cest la ville dans laquelle sont les banques des rglements internationaux.
On passe Ble 3 aujourdhui.
- Ble 1 : 1888
- Ble 2 : 2007 : correspond lexplosion de la crise financire.
- Ble 3 : entre en vigueur au printemps en France alors que le reste du
monde set laiss jusqu 2019 pour lappliquer.

Ble 2 ne donnait pas assez de scurit. Les banques prtaient trop dargent.
On a voulu diminuer le risque. En prtant moins dargent stait la rcession
assure.
Les banques europenne ont besoin de lev en urgence 100 000 milliards deuros
dici juin 2012 cela est due Ble 3.

Pourquoi Ble 1 ?
Avant Ble 1 il ny avait pas de rgle. Chacun faisait ce quil voulait. Chaque pays avait
ses propres cultures.
La France se caractrisait par une certaine prudence.
Lentre en vigueur de Bale 1 a t trs encadre.
En ralit les banques respecter le ratio de Ble 1 avant mme son entr en vigueur.
En revanche dautre pays avait une trs grande prise de risque : le Japon.
Leurs banques retenaient un ratio de 3%. La raison est dans leur droit.
Ce % est d au fait que statistiquement ce taux de dfaut des dbiteurs ne dpasse
jamais 3%. Si on ne dpasse pas ce % on peut toujours prter avec ce % mais si la crise
sinstalle le taux de dfaut augmente 8%. Ce qui est le cas aujourdhui en Espagne, ils
sont presque 8%.
Sil y a 8% de dfaut les banques nont plus de fond propre car les deux chiffres
concident (= 8% de ration et 8% de dfaut).
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Lorsque la banque atteint le seuil critique de 8% : ils nont plus le droit de prter de
largent et les autorits de contrle doivent contrler cela : 2 solutions
- soit les prts doivent tre rembourss pour rcuprer de largent
- soit les banques augmentent leurs fonds propres afin de rtablir leurs seuils
de rentabilit.
La crise au japon ne sen est jamais remise. Il na pas russi encaisser le choc du
passage de 3% 8%.
Les rgles de Bales sont transposes tous les tats du monde.
En Europe, cest lUE qui a transpos Ble 2 et les tats avait lO de la transpos.
pourquoi Ble 2 ?
A lpoque de Bale 1, les produits drivs nexistaient pratiquement pas. Cela permet
aux banques de reconstituer leur rationalit car en ralit les risques quelles ont, elles
les transfrent. Le produit driv annule le risque ce qui fausse les calculs mais ce
nest que de lhabillage. Cest pour cela quon a modifi le calcul pour limiter ce tour de
passe/passe ce qui a t un chec total car la crise sest aggrave. Bale 2 na fait
quaggraver la crise.
Pourquoi Ble 3 ?
Lide tait de rduire les risques, les banques prtent alors moins dargent.
On demande aux banques daugmenter considrablement leur fond propre et cela
presque du jour au lendemain. Un noyau dur plus levs que 8%.
Ble 3 pnalise toute une srie dactivit notamment :
- le training cest--dire les banques qui spculent en bourse
- crdit long terme : dure des crdits va tre rduit. ce qui va toucher le crdit
immobilier.
- prter de largent ltat, commune, hpitaux, rgions
Le poids de lhistoire est important en droit bancaire
Lenjeu est chaque fois de stimuler lactivit mais lorsquon le stimule trop cela
peut tre dangereux.
Le crack de 1929 : Une forte hausse de la bourse des valeurs boursires lanne
prcdente. Nanmoins, la bourse amricaine baisse violement mais les autorits
ninterviennent pas. Cela entraine une perte colossale et leffondrement du
systme bancaire.


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2 leons sont tires de cette crise :
- il faut que les autorits interviennent : alors que la banque euro ne veut pas
verser de largent. Le 1
er
dtenteur de la dette amricaine est la banque
centrale euro
- Roosevelt impose le cloisonnement des activits des banques : finit les
banques universelles. Elles ne mettent pas en danger les dpts, elles ne
spculent pas avec largent des dposants. Ce qui donne naissance ladage un
mtier, une rgle, une autorit .
Ce schma qui vient des USA est suivit dans tout le monde capitaliste.
Au dbut des annes 2000, les autorits Amricaine estiment quil ny a plus de sens
cet adage. USA, Angleterre, France supprime cette rgle.
Lancien patron de la banque central amricaine est responsable de cela.
Les autorits ont t fusionnes en France. Le fait davoir plus de cloison a amplifi la
crise.
La crise a amplifi le caractre contingent de ce droit.
ACP autorit de contrle prudentiel : crer par une ordonnance du 21 janvier 2010.
Elle couvre tous les aspects bancaires et assurance.
Le fonctionnement de lautorit de contrle prcdente a t dclar contraire aux
droits de lhomme par la CEDH en 2009.
Oprations de banque :
dfinition vient dune loi importante quon appelle la loi bancaire du 24
janvier 1984 qui modernise le droit bancaire franais en dehors du code de
commerce : larticle 1
er
de cette loi donnait la dfinition des oprations de
banques : la loi a t abrog.
la dfinition a t reprise dans le code montaire et financier : larticle 1
er

devient larticle L 311-1. la dfinition reste la mme de 2000 2009.
Elle est modifiait par une loi du 15 juillet 2009 qui transpose une directive
communautaire de 2007.
Les oprations bancaires sont :
- il sagit de la rception des fonds de publics (=ouverture dun compte).
- les oprations de crdit cest plus large que le prt au sens civil.
- service bancaire de paiement : cest la fois les fournitures des moyens de
paiement (=dlivrance des cartes bleu, chques) et la gestion des moyen de
paiement.
Le terme juridique ce nest pas banque mais tablissement de crdit.
Ce terme vient du droit communautaire.
La loi de 1984 donnait la dfinition mais maintenant cest larticle L 511-1 : Il sagit
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de toute personne morale qui effectue titre de profession habituer des
oprations de banque .
La dfinition met laccent sur la notion de profession et sur la rptition des oprations
de banque.
La directive de 2007 transpos par lordonnance 2009 : le droit communautaire
ajoute un autre professionnel au tablissement de crdit cest ce quon appelle le
prestataire de service de paiement.
Ce sont des banques aux rabais quils ne fournissent quune partie des services de
banque leur client.
Lide tait de relanc la concurrence entre les banque en permettant lapparition
de petite banque avec des couts de fonctionnement moindre : ce sont des banques
Low Cost qui vont facturer leurs services moins chers. Cette rforme est un chec total.
Ce sont les activits de casino et pari en ligne qui ont profit de cet rforme.
















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Chapitre 1 : lagrment bancaire
1- la rgle de spcialit de lagrment
Le mtier de la banque nest pas libre daccs car cest un mtier dangereux. Son exo est
donc soumis autorisation.
Cette autorisation est appel lagrment. Cest une autorit qui dlivre lautorisation.
Cest donc ltat car cest-elle qui dlivre les rgles.
En plus, cet agrment est gouvern par le pp de spcialit : cest lapplication de
ladage.
Il y a plusieurs aspects, mtier donc plusieurs agrments possibles. Autant dagrment
quil y a de mtier. Le mtier ne peut lgalement tre exerc par une banque qui si elle a
le bonne agrment pour lactivit quelle souhaite.
Do lide de spcialit cest le reste du cloisonnement.
En pratique comment font les banques ?
Elle sollicite auprs des autorits tous les agrments possibles.
Les grandes banques franaises ont tous les agrments : tout les agrments pour les
mtiers de la banque, des assurances et de la bourse (=socit gnral, crdit
agricole) afin de pouvoir exercer des mtiers travers des filiales.
La rgle en soi est facile a contourner. Les grandes compagnies dassurance ont leur
propre banque : (exemple AXA) pour proposer tout les mtiers.
Au bout du compte il ny a plus de spcialit.
Cette question de la spcialit de lagrment fait lobjet de larticle L 511-9 du code
montaire et financier il y 5 catgories : 5 agrment possible :
- banque stricto sensu
- banque mutualise cooprative
- caisse de crdit municipale
- socit financire
- les institutions financire spcialises.
Il y a un agrment spcialiste pour les PSP : 522-6 du code montaire financier
La France se caractrise par un nombre faible de nom diffrent de banque : par
capitalisation bancaire :
- BNP Paribas
- socit gnral
- crdit agricole
- caisse dpargne
Elles ont tous les agrments possibles pour tous les mtiers possibles.
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Avant il y avait plusieurs banques mais un certain nombre de ses banques ont
disparu : manger ou fait faillite ce qui a entrain le recul de la concurrence et une
concentration importante.
Banque NARTXI devenu BPCE : elle a faillit faire faillite. Pour sauver la banque, lElyse
a procd une fusion de banque populaire et caisse dpargne.
Banque Fortis a t mang par BNP Paribas
2- Les paramtres de dlivrance
Plusieurs lments sont pris en compte pour que lagrment soit dlivr.
Le candidat banque doit constituer un dossier auprs de lautorit de dlivrance
de lagrment pour convaincre lautorit de la dlivr.
1
re
C : qualit de lactionnariat des dirigeants : des moyens suffisant et des
dirigeants comptents.
2
me
C : conformit de lactivit envisag avec lobjet de lagrment demand.
Autrement dit cest la CSQ de la rgle de spcialit. La banque doit proposer un
programme dactivit qui doit respecter lobjet de lagrment.
3
me
C : adquation de la forme juridique de la personne morale avec
lactivit de ltablissement de crdit : ce sont des SA qui sont des socits cot
en bourse avec des moyens considrable en terme de fond propre.
Tout lI dune banque est dentr en bourse car a permet de lever des K de bourse, faire
des augmentations de K bon compte car les actionnaires ne sont pas rmunr. En
plus la bourse doit valoriser plus que ce quelle ne vaut car il y a des bnfices qui sont
ralises : 6 7 MILLIARDS deuros pour la BNP.
Nanmoins, aujourdhui la bourse est devenue une machine dtruire de la richesse :
exemple : crdit agricole : elle vaut en vrai un actif net rel par action 20 euros net de
dette alors quen bourse elle vaut 4 euros.
Ce qui la mme chose pour les autres banquela dcote est considrable ce qui a des CSQ
co et juridique dsastreuse.
4
me
C : ladministration centrale de la banque de crdit doit tre sur le mme
territoire national que le sige statutaire.
Cela veut dire que les 2 siges : sige social statutaire (=l o elle est enregistr
RCS) et sige social rel (=administration central) doivent tre dans le mme
tat car il ne peut pas y avoir dlocalisation de lun des siges pour des
raisons de surveillance.
5
me
C : Forme juridique : pas dE personnel, pas de SARL.
6
me
C : pour les moyens technique est financier : banque doit justifier quil y a
un personnel suffisant et comptent.
Le programment doit justifier quil y ait des structures de contrle suffisant : ce quon
appelle le contrle interne.
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Dans la rglementation cest trs dtaill. Il y un rglement qui fixe ses
questions quon appelle CRDF 97-02.
Jusqu une loi dite de scurit judicaire du 1 aout 2003 il y avait un comit de la
rglementation bancaire et financier (CRDF) : ce comit a t supprim par cette loi
bien que ce comit a t supprim mais les rglements quil a prit sont toujours
applicable.
Le CRDF tait une autorit administrative charg dlaborer la rglementation
propre aux banques.
Ce comit prenait des rglements homologus par arrt ministriel.
Nexistant plus aujourdhui, cest le ministre de lconomie qui prend les textes
directement.
Ces arrts viennent modifier les rglements CRDF qui existent toujours.
Cette question des moyens technique et financier est importante et en cour dexistante il
y a des contrles.
LACP a pris une dcision de sanction tonnante en 2011 : au cur de cette dcision
ce qui tait le cur ctait une banque de moyen technique et financier.
Les faits sont tellement graves quon ne sait pas de quelle banque on parle. Une
personne pour contrler plus de 100 traders.
Il y a donc un contrle initiale mais galement en cour dexistence.
Les banques doivent avoir un K initial minimum rglement 92-14 (=les 1erchiffre ce
sont les annes et lautre cest lnime rglement dans lanne) : pour les banque le K
est de 5 MILLIONS deuros.
Pour les dirigeants cest ce quon appelle la rgle des 4 yeux : cest--dire quil doit y
avoir 2 dirigeants au minimum qui se surveillent mutuellement : exemple : BNP
Paribas.
Pas de C de nationalit en thorie : Il y a des C dhonorabilit, dexprience et de
comptence.
Il y a donc des CSQ dinterdiction dexo : certaine condamnation :
- peine de crime
- condamnation des peines de blanchiment
- certain dlit financier
L 500-1
Ce qui est en cause cest la solvabilit, solidit financire car la banque est un mtier
dangereux.
On applique aujourdhui des 3tests de liquider : stress test aujourdhui : arrt du 5
mai 2009 DALLOZ 2009 qui pose des critres pour ces tests.
Lide est quon fait subir aux banques des tests de rsistance pour voir si les
banques vont faire faillite.
On a refait des tests avec des paramtres plus durs : maintenant elles ont besoins de se
recapitaliser.
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Lautorit bancaire europenne qui a piloter ses tests banque a dcider quil fallait 100
milliards deuros.
Affaire BPCE : caisse dpargne se fait condamn par la commission bancaire : elle inflige
une sanction de 20 millions deuros. le PB est quau moment o la commission bancaire
inflige la sanction, la France sest dj fait condamn par la CEDH pour le fonctionnement
de sa commission bancaire. Dans la procdure qui concerne la caisse dpargne les avocats
de cette banque ont dit que le fonctionnement de la commission tait contraire aux droits
de lhomme et la commission refuse den tenir compte ctait en 2009.
Celle qui condamne la commission date de 2009 et la condamnation de la caisse
dpargne cest le 15 juillet 2009.
La caisse dpargne a saisit le CE et a demand ce que la dcision de la CEDH soit
appliqu. Le CE a t oblig le 8 novembre 2010 dannul la dcision de la sanction
appliqu a la caisse dpargne (=du 15 juillet 2009).
En 2011 le conseil constitutionnel a dclar que la commission bancaire avait un
fonctionnement illgal ctait une QPC.
Loi du 18 juillet 2009 : relative lorgane centre de BCPE (=sa cration).
La prsidence de cette banque cest lancien secrtaire gnrale adjoint de lElyse. La
commission de dontologie na pas t saisie car on savait quelle ne voudrait pas que le
dernier soit directeur de la BCPE. Il y a une procdure pnale qui a t ouverte et qui est
toujours en cours.
3- dlivrance de lagrment
Une fois tout cela fait : la CP a un dlai pour examiner le dossier et ce prononcer L 511-
14. Le dlai est de 12 mois.
Il est question de raccourcir le dlai seulement quelque mois mais le projet dorigine
communautaire et la crise a freiner le raccourcissement de ce dlai.
La CP va vrifier que les diffrentes C sont respectes.
Il existe un fichier spcifique du directeur dtablissement de crdit qui sera
consult par la CP pour vrifier quon nest pas dans un cas de condamnation.
Il y 3 solutions :
oui : agrment dlivr
non : recours possible devant le CE qui est juge en 1
er
et dernier ressort cela
rsulte de larticle 511-10
oui mais, la CP peut dlivrer un agrment conditionnel (=refus partiel). Cela
est d au fait que certain lment du dossier sont jug insuffisant ou la CP va
poser des C.
Cet agrment conditionnel peut faire lobjet dun recours devant le CE pour
apprcier la lgalit de la dlivrance de lagrment et la lgalit des notions.
Exemple : procdure dun engagement de conservation durable dune participation
dans les k de la banque : pour des raisons de stabilit dans le k social dans la
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banque ou une rpartition paritaire du K social ou la mise en place dun bloc
majoritaire qui est un en majorit de contrle pour la stabilit, la solidit de la
banque.
Affaire fusion crdit agricole/ crdit lyonnais :
il faut partir du crdit lyonnais lui-mme (=investissement hasardeux
Hollywood).banque tait expurg de ses dettes : nouvelle structure,
nouveau dirigeant, nouveau K et elle sintroduit en bourse.
Crdit agricole ntait pas cot en bourse. Elle avait une structure complique
savoir une maison mre et des caisses rgionales.
La maison mre sintroduit en bourse pour pouvoir manger crdit lyonnais
tout se passe bien si on veut absorber une socit cot
deux solutions :
o OPA : OPA prdateur apporte largent.
o OPE juste un change dargent. donc pour pouvoir faire une OPE,
crdit sintroduit en bourse.
tout ce passe comme prvue et crdit lyonnais se trouve avec 30 euros en bourse.
Mais ne vaut que 4 euros aujourdhui.
Toutes les prise de participation doivent entrainer lautorisation de lautorit de
contrle.
Le CECI dit oui mais car la fusion porte atteinte au droit de la concurrence.
Elle constate que si cette fusion est faite le groupe contrlera plus de 50% des
parts de march.
Elle accepte C que crdit agricole vende un certain nombre dagence o
latteinte la concurrence est trop grande.
Il y a un recours devant le CE exerait par les syndicats de crdit lyonnais : les
syndicats taient contre la fusion donc demande lannulation de lautorisation car
a ne protge pas assez la concurrence.
Le CE a annul uniquement les C et considr que lagrment tait valable
mais sans C.
Les syndicats ont perdu. lagrment tait autoris sans aucune C donc
atteinte totale la concurrence en France.
On en est arrivait l car la loi ne prvoyait pas dautorit comptente pour
apprcier les questions de concurrence.
4- porte de lagrment
DSP (directive sur les services de paiement) : 13 novembre 2007 transpos par
lordonnance de 2009 : distinction ente les :
- service bancaire : propose toutes les oprations de banque (opration de
crdit, ouverture de banque et tous ce qui touche lensemble des services de
paiement) tout ceci est couvert par lagrment qui constitue lautorisation qui
permet aux banques de faire ses services.
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- les services de paiement : 3 aspects classiques sont affectes.
Pour les comptes a ne peut tre que des comptes en ligne.
Pour les prts, les prestataires de service de paiement ne peuvent pas
octroyer des prts comme le font des banques.
Ce sont des prts de court dur et uniquement hauteur des fonds propres.
il ny aucun mtier deffet de levier.
Pour les moyens de paiement cest uniquement les paiements dmatrialiss.
En dautre terme on ne peut pas dposer des billets, des chques, ce ne seront
que des virements.
La port de lagrment doit tre apprci au regard du pp de spcialit.
Les agrments concernent les services principaux mais aussi ce quon appelle les
services connexe qui sy rattache CAD que les services connexe sont inclus dans le
primtre de lagrment.
Autrement dit, la banque titulaire dun agrment le droit de proposer des
services connexe qui se rapproche de lagrment quelle a obtenu.
Exemple : Si le service principal cest le financement de crdit le service connexe est le
service de linformation qui se rattache se financement.
La liste des services connexes est donne larticle 311-2.
Si les services principaux sont des services dinvestissement on sort du domaine de
la banque pour entrer dans le domaine de la bourse et l lagrment est
spcifique : L 311-2 et L 531-1.
Lagrment est dit unique : directive communautaire de 1989.
A la fin des annes 80, la commission de Bruxelles souhaite la mise en place dun grand
march bancaire europen unique pour favoriser lapparition de grande banque qui
pourra financier beaucoup dactivit.
Pour parvenir cela cest la mise en place dun march bancaire europen unique qui
repose sur lagrment bancaire unique.
Lide est que lagrment une porte internationale au sein de tout les pays de lUE :
agrment vaut dans tout les pays de lUE.
Les autres tats ont lO de reconnaitre lagrment dlivr, ils ne peuvent pas sy
oppos cest--dire que la banque qui a t crer dans un pays peut proposer ses
services dans dautre pays sans que lautre tat sy oppose. Cela a permis la
circulation des services bancaire.
Lagrment unique qui permet la circulation unique repose sur le systme de la
reconnaissance mutuel.


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Chapitre 2 : le monopole bancaire
1- lobjet du monopole :
Cest un mtier qui fait lobjet dun monopole qui est protg.
Le monopole rsulte de larticle L 311-5 qui concerne spcifiquement les
tablissements de crdit mais aussi les prestataires des services de paiement (=
pour les services de paiement).
A lvidence les banques classiques ont lagrment pour exercer tous les services de
paiement. Elles peuvent alors fournir tout les services des PSP alors que les
prestataires des SP ne peuvent pas proposer lensemble des services des banques
classique.
Monopole pour :
- Toutes oprations de banque : opration de crdit, fourniture de moyen
- fourniture des moyens de paiement
- monopole renforc pour les dpts a vu et moins de 2 ans terme CAD que
client peuvent se retirer du jour au lendemain
Il faut donc prendre en compte :
lopration de banque
le pp de spcialit de lagrment :
Si la banque a tous les agrments possibles C ok
Si elle a seulement quelque agrment : si elle se lie des oprations qui
excdent les agrments dont elle dispose cette banque violerait le
monopole bancaire.
la cour de cassation admet une conception trs stricte de la C de rptition :
pour elle il suffit de deux actes. Alors que le texte dit profession habituelle.
le caractre onreux ou la gratuit : le monopole couvre les activits titre
onreuses : pas de violation du monopole si lopration est gratuite mme sil y a
rptition (=concerne loctroie de prt par un particulier) :
si le prt est gratuit autant de fois quil veut (sans Taux dI) donc pas
atteinte au monopole
si le prt titre onreux il faut que cela se produise une seul fois sinon il y a
atteinte au monopole.
l 511-5 exclu expressment toute opration mme occasionnelle
pour les dpts vu et pour les dpts moins de 2 ans de terme : le
monopole est renforc.
dpt vu : la banque doit rendre tout moment les fonds : cest
pour cela que les exigences sont plus strictes.


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2- Existence dexceptions au monopole :
De nombreuses exceptions qui repose sur des exigences diffrente : L511-6 et 7
- exception gnral en faveur des compagnies dassurance, des socits de
rassurance et des organismes agre relavant des compagnies de mutualit
- exceptions particulire :
organismes sans but lucratif qui accordent sur leur ressource propre
des prts : pas de recherche de profit, aucun effet de levier. Ils peuvent
accorder des prts sans violer le monopole bancaire.
Le lgislateur veut faciliter le prt pour les personnes qui sont dans le
besoin.
Les associations sans but lucratif qui accordent des prts des
chmeurs ou RSA : volont de favoriser une sorte daide.
se rapproche galement de cette hypothse les fondations reconnue
dutilit publique : dcret du 12 juin 2009 : tend lhabilitation des
associations et surtout des fondations reconnu dutilit publique
doctroyer des prts.
avance sur salaire consenti par lemployeur : juridiquement cest un
prt. sil ny avait pas drogation il y aurait violation au monopole.
crdit inter E : E accepte de soctroyer des facilits de paiement pour se
passer des banques.
opration de trsorerie qui sont effectu au sein dun groupe de
socit : dans les groupes de socit : les membres de groupe peuvent se
prter de largent dans certaine C :
ne mettent pas en danger le prteur
Et
quil y ait un groupe de socit : cest une construction JSPR
mission de bon dachat et de carte privatif par le commerant :
juridiquement cest une drogation lgale au monopole bancaire
une socit commerant peut mettre des moyens de paiement au profit
de sa clientle mme des moyens de paiement lectronique
Pour rsumer diffrentes raison qui justifie cette drogation/ ces exceptions :
- faciliter la vie des E
- faciliter des affaires de certain commerant.
- aide social


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3- sanction pnal et civile
1- sanction pnal
Article L 571-3 codes montaires et financiers sanctionne latteinte au monopole
par 3 ans de prison et 375000 damende.
L511-8 code montaire et financier (=pratiquement jamais appliqu) : mme
sanction que le prcdent mais llment dtecteur est diffrent : permet de
poursuivre ce qui prennent lapparence dune banque et font croire la
dtention dun agrment qui nest pas dtenu.
2- sanction civile :
Silence du lgislateur sur cette question : cest lhypothse o un contrat est
conclu en violation du monopole bancaire donc cest lune des 3 oprations de
banque qui est en cause : souvent cest lopration de prt qui est en cause.
Les sanctions possibles :
responsabilit civile de celui qui a mconnu le monopole si il y a
un prjudice
nullit pure et simple
Il faut distinguer les deux les rponses du droit ont t
volutive :

a- nullit :

o Pendant longtemps la CC a refus toutes sanctions civiles.
Par consquent, mme en cas de nullit en cas de violation du monopole ; le
contrat restait donc valable.
Le fondement de cette JP cest que le lgislateur na rien dit.
Pourquoi ce gn donc sil ny a pas de nullit ? Un notaire prte de largent des
dbiteurs auquel les banques ne veulent plus prter. Ils prtent des taux dlirant
le dbiteur ne pouvant faire autrement accepte. Le prt est-il est valable ? la JP a
indiqu que ce prt restait valable. Le monopole pouvait avoir le
remboursement+ I.
Et souvent le notaire prter des gens qui avaient des biens immobiliers et donc il
pouvait leur demander une garantie certaine comme lhypothque. Le bien tait
souvent saisi.

o Chambre commercial 19 novembre 1991 abandonne cette JP : la solution de
la cour de cassation Par la violation du monopole bancaire, il y a donc
nullit de lacte juridique du contrat qui entraine la violation du contrat, en
conclusion la nullit du contrat de prt qui est absolu .
Elle est absolu car il y a atteinte lI gnrale.
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o La CC a ensuite largie le champ de la nullit : lhypothse du dmarchage :
lacte juridique qui entraine la violation du monopole bancaire a t prcd dun
dmarchage. Il y a une rglementation stricte du dmarchage en France : droit
commun et rglementation spcifique notamment en banque et en finance en
raison des risques : elle nest pas libre.
Si lopration ppal qui pose pb a t conclu la suite dun dmarchage
illicite, irrgulier parce que conclu en violation du monopole mais donc il y
avait sanction pnal, lillgalit et illicit du dmarchage rejaillit sur
lopration ppal tout tombe. 1
er
chambre civil 20 juillet 1994

Dans les annes 80 il y a avait un placement la mode : investir dans les
socits civil immobilire notamment dans lhtellerie.
Suite la crise immobilire de 1990, il y a un clat et le march immobilier
seffondre.
Beaucoup ont fait faillite. Les projets ntaient pas rentables. Pour les socits
civiles immobilires qui avaient fait faillite les associe tait tenu infiniment. Ils
se retrouvaient poursuivit pour la totalit du passif.
Lastuce pour sortir de ce placement tait que sil y avait un dmarchage
illicite, cela suffisait faire tomber lopration ppal. Ce qui permet aux gens
de sortir de dette colossale. Cette astuce a des vertus prophylactiques
CCL : En droit priv franais, les nullits sont virtuels et non textuels CAD quil ny a
pas besoin de disposition express pour affirmer la nullit de lopration. Ce nest
quen procdure civil que les nullits sont textuelles mais pas en droit du contrat.
comment un contrat qui viole lOP pourrait il tre valable ?
Tout contrat qui a pour finalit une violation de lOP ou ralise une sanction
pnale est nulle en vertu de larticle 6 : si on veut vraiment un fondement juridique.
Arrt 27 janvier 1998 : lopration qui ralise la violation du monopole est nulle
selon le droit commun des O.
Limite : si lopration frauduleuse qui ralise linfraction pnale naffecte pas
lopration bancaire elle-mme alors lopration bancaire elle-mme reste valable :
chambre commercial 15 octobre 1996
b- responsabilit :
Violation du monopole bancaire par dfinition. Lopration bancaire est annule.
Peut-il y avoir responsabilit ds lors que lopration illgal caus un
prjudice ?
La CC refuse quil puisse y avoir responsabilit mme sil y a un prjudice subit
du fait de la faute pnal ou civil : cest une faute sans responsabilit alors
mme quil a prjudice.
16 | P a g e

o Arrt affaire CHAUMET 3 novembre 1996 chambre
criminel : pas de responsabilit mme sil y a un prjudice
car la CC fait application dune vieille thorie quon
appelle la thorie de lI gnral CAD que lorsque
linfraction porte atteinte lI G et non pas seulement sur
des I particulier, les particuliers ne sont pas recevable se
plaindre car ce ne sont pas leur I qui sont pris en compte
mais lI gnral.
Seule le parquet peut agir pour dfendre lI gnral
(appliquer en matire de blanchiment dargent, chque)

o Affaire du GAUCHO 19 dcembre 2006 chambre
criminel : application de cette thorie : Un produit des
CSQS nfaste pour lenvironnement. Une association qui t
agre pour la dfense de lenvironnement lavait poursuivi
pour demander rparation.
La CC fait application de la thorie de lIG, la demande
de lassociation est irrecevable.
Il y a atteinte au monopole : le monopole cest la profession habituel (=faire de
faon habituelle des oprations de banques) : si on retient cette conception il faut
prouver le caractre habituelle caractrisant le monopole : la JP saffranchit totalement
de ce texte pour la JP il y a violation du monopole ds le 2
me
acte juridique au
moins 2 prts avec I pour quil y ait atteinte au monopole
Auteur principal : 27 fvrier 2001 chambre cial :
Sil y a 3 I on na pas besoin de poursuite au pnal pour
faire constater la nullit du prt ds lors quil y a au moins
deux prt
ce nest pas lemprunteur qui agissait mais la caution qui
agissait en la nullit du prt : la caution est recevable faire
constater la nullit de prt en cas de violation du monopole
le prteur disait quil prtait seulement sa propre fortune
et non largent des autres : cela est totalement indiffrent
pour la CC. il y quand mme violation du monopole
Complice : 19 mars 2008 : dans cette affaire il y avait un auteur
ppal mais aussi un complice dexercice illgal de la profession de banquier : le complice
navait fait quun seul acte de complicit : donc pas dhabitude.
La CC rpond pour les infractions dhabitude et pour le complice un seul acte
suffit.
17 | P a g e

Exemple : 26 janvier 2012 dcret : pris en application dune loi du 22 octobre
2010 : la loi de rgulation bancaire et financire : le dcret prcise le rgime des
courtiers en opration de banque et service de paiement.
CCl : pour les sanctions civiles seule la nullit est applique au final
Hypothse importante

Que va tre le sort du prt alors quil est incontestable quil y a violation de
lagrment donc atteinte au monopole bancaire mais lorsque lauteur de linfraction
cest une banque dument agrer et non un particulier ?
LA CC dans un 1
er
temps a fait application de sa JP logique cest--dire la nullit absolue
du prt litigieux.
Le point de dpart est en 1986 jusquen 2006 : le schma tait le suivant2 banques
belges qui avait accord des prt qui ne respectait pas le primtre de lagrment et lune
de ces deux banques avait t rachet par AXA banque : litige entre les parties pour le
remboursement lavocat de lemprunteur dit que le prt et nul en raison de la violation.
La justice dit quil y violation du prt. Nanmoins il y a eu une surprise : ce ntait pas
une affaire franco franaise mais le droit communautaire tait en cause.
Une QPC qui a t pos la CJCE qui a considr que le prt devait tre valable
nonobstant la violation du pp de spcialit de lagrment et dsavou la CC en
1997.
2 Intrts contradictoire:
- IG li la sanction pnal/ li la protection de lemprunteur
- interprtation de la directive communautaire de 1989
Lenjeu cest la libre circulation des services bancaire en Europe. Sous cet angle on va
faire prvaloir la volont de faire circuler le service bancaire sur tout autre
considration peut importe que lagrment nest pas t respect.
La ccl est que le contrat reste valable mme en cas de violation du monopole.
AS plnire 4 mars 2005 : cette affaire est revenue : la CC sincline devant la CJCE
elle retient que la violation de lagrment nentraine plus la nullit du contrat
conclu. La banque belge pouvait valablement agir de la sorte au nom des liberts
communautaire, au nom des prestations de service.
o Dans certaine procdure la cour dappel avait fait application de la JP initiale de
la CC (=classique : prt est nul).
o Dans dautre affaire la CA avait refus dannuler le prt et avait dit que le prt
tait valable : dans cette hypothse il ny avait donc pas de problme.
En revanche dans les affaires o% la CA avait fait application de la JP (prt est nul) de la
CC lissu judiciaire nest pas celle attendu car au bout du compte la cc avait refus de cass
les dcisions de la CA qui avait dit que le contrat de prt tait nul : donc le contrat de
18 | P a g e

prt tait nul : ASS plnire 21 dcembre 2006.
Epilogue dfinitif : cet arrt mettait en cause deux affaires :
- droit bancaire
- et baux commercial :
la cour de cassation refuse de casser les arrts de la CA. La raison juridique est
dans le droit processuel : le CPC interdit la CC de casser un arrt dappel qui
a appliqu dans un 1
er
temps la JP initial de la CC.
Est-ce que cette rgle est conforme la CJCE ? On ne le sait toujours pas.



















19 | P a g e

Chapitre Troisime : lincidence du droit commentaire
Il ny a pas de disposition spcifique du droit bancaire dans le trait de Rome cest donc
le droit commun qui pouvait tre sollicit sous langle du droit de la concurrence :
ancien article 81 et 82 du trait de Rome qui sont devenu les articles 101 et 102
du TFUE.
A dfaut de disposition spcifique, la rglementation a t prise dans le cadre de
directive et de rglement.
Des textes spciaux qui sont pris et qui droge la procdure du droit communautaire
pour raliser cette grande Europe bancaire : directive du 15 dcembre 1989 : Au
dpart, lide tait davoir un passeport unique europen pour faciliter la
circulation des services bancaire.
BNP Paribas est devenue la banque la plus rentable de lUE : lide est de facilit
limplantation filiale et succursale dans les autres payes de lUE.
Parmi les 4 grandes liberts, 2 sont sollicit : libert dtablissement et la libert de
prestation de service
1- libert dtablissement
Pour la libert dtablissement + libert de PS deux textes sont important : L 511-27 et
28 du CMF :
- L 511-27 vise la procdure pour louverture de succursale dans lUE : si la
mre veut ouvrir une filiale dans un autres pays de lUE :
Pour la filiale, le pays daccueil son mot dire
Pour les succursale, le pays daccueil na pas son mot dire cela est du la
prsence ou labsence de la Personne Moral.
La succursale na pas la PM et la procdure est allge.
Pour les filiales, lautorit des pays daccueil dlivrera un agrment dans le
pays daccueil car la filiale a PM.
- L 511-28 qui vise la cration de succursale pour offrir des services bancaire
en libre tablissement.
Pour LE ou LPS : tout se passe dans le pays dorigine :
la mre va informer lautorit du pays dorigine.
elle va linformer quelle veut ouvrir une succursale dans un autre pays de
lUE.
ce sont les seules dmarches que la mre a faire (=informer sa propre
autorit).
puis cest lautorit du pays dorigine qui va informer lautorit du pays
daccueil de louverture de la succursale.
la CP dispose de 3 mois pour prvenir lautorit du pays daccueil du
projet.
20 | P a g e

Ensuite lautorit du pays daccueil seulement 2 mois pour mettre en
place une surveillance en quelque sorte. Au-del elle ne peut plus rien
faire.
La succursale est contrle distance par lAutorit du pays dorigine. Des
mcanismes de coopration sont mis en place pour aider la circulation des infos ;
Notamment en cas de faute commise, les sanctions disciplinaires relvent de la
comptence du pays dorigine.

Syndrome du cheval de 3 : ne peut fonctionner que sil y a reconnaissance
mutuel et confiance mutuelle. Il faut en crer les C. Le postulat pralable est
lharmonisation des rgles de fonctionnement des banques.
2- libert de prestation de services
Libert de PS : L 511-27 : mme schma : la mre informe le pays dorigine quelle va
faire une PS dans un autre pays de lUE. Les autres tats ne peuvent pas sy opposer.
Deux illustrations :
a- rmunration des comptes de dpt vu :
le droit franais pendant longtemps pour des raisons lgitimes interdit la
rmunration des comptes de dpts vue. Cette interdiction tait pose dans un
rglement CRDF : 86-13 qui avait t homologu par arrt du ministre de lconomie.
Le compte bancaire est un compte bancaire dit vue .Est ce que les liquidit quon a
sur le compte peut produire des I lanne? Le rglement de 1986 interdisait une telle
hypothse pour plusieurs raison qui touche la politique co et montaire :
enjeux adjacent cest la question de linfraction (rmunration de la
trsorerie)
dfiance envers la monnaie
Le raisonnement du gouvernement tait quen permettant la rmunration de ces
comptes, on exprimerait la mfiance envers la solidit du franc et a permet aussi
dalimenter linflation.
On a lavantage dune cration de la monnaie sans volution corrlative de la richesse :
crer inflation
En Espagne, les banques sont pour la rmunration des comptes de dpt vue.
Certaines banques ont eu lide de venir sinstaller en France CAISA BANCA : pour
attirer la clientle les succursales proposaient la rmunration des comptes vue alors
que cela tait interdit.
La commission a engag une procdure qui sest traduit par des sanctions inflig par la
commission bancaire.
Il y a eu un recours devant le CE : ce dernier refuser dannuler la sanction disciplinaire
21 | P a g e

qui avait t plac : amende et interdiction pour lavenir de rmunr ces comptes.
La CAISA BANCA a saisi la CJCE en violation du droit communautaire : 5 octobre
2004 condamne la France : Dans cette affaire la CJCE a fait prvaloir les finalit du
droit bancaire communautaire CAD la circulation des services bancaire
( rmunration ) sur tout autre considration lgitime de politique co et
montaire.
Le texte qui servait de support ctait larticle L 312 3. A la suite de la condamnation,
la France avait pris un nouvel arrt pour modifi le rglement CRDF mais navait pas
modifi les textes dans le CMF mais en 2006 la commission de Bruxelles a menac la
France de poursuite pour non respect de larrt de 2004.
Finalement la France a supprim larticle L 312-3.
Les banques CAISA ne sont plus en France et aujourdhui les banques espagnoles sont en
difficult.
Pour des raisons idologiques on a remis en cause une rgle qui avait des raisons dtre.
B- livret A
il y avait monopole de distribution du livret A confi la caisse dpargne.
Les banques franaise ont contest la collecte des sommes qui vont dans les livrets A : ils
ont attaqu le monopole de distribution du livret A considrant comme illgale au regard
du droit communautaire.
La commission europenne leur a donn raison.
Le 10 mai 2007 la commission europenne a condamn ce monopole.
La France a t oblig douvrir la distribution du livret A.
Cette ouverture a t ralise par une loi du 4 aout 2008 entre en vigueur le 1
er

janvier 2009. Ce qui a t un succs considrable pour le crdit agricole. Cela permet au
banque de grler des sommes qui vont augmenter leur fonds propre (=espce de
collecte de fond auprs du public).
La libralisation de la distribution du livret A remis en cause un pp mode de
financement du logement social en France.
1 intrt lgitime : monopole justifi au dpart par sa finalit lgitime qui tait le
logement social.
3- surveillance des conglomrats financiers
Le droit communautaire euro a t une russite : on voulait un grand march bancaire.
Cette russite a entrain des effets pervers. En effet, lapparition des banques trop
grosses qui prennent trop de risque ont fait apparaitre un risque systmatique
lchelle de toute lEurope.
Risque systmatique : chute de tous les dominos CAD chute de tt les tats par la chute de
leur banque
22 | P a g e

La commission de Bruxelles en a pris conscience ds les annes
2000 lmergence de risque systmatique en raison de la taille des banques 2
solutions :
agit en amont : combattre la taille des banques : revenir la
sparation des mtiers
agit en aval : mettre en place une surveillance en aval
La rponse retenue est la rponse en aval
Directive prise en 2002 : transpos en France par une ordonnance du 16
novembre 2004 compt par des dcrets en 2005 et disposition lgrement
modifi en 2007. Cest une rglementation obsolte car il sest pass pas mal de chose.
L 517-3.
La dfinition va dclencher lapplication dun systme spcial de surveillance/ elle est
double : 2 conglomrat financire :
L517-3 du CMF :
1
re
dfinition : conglomrat financer pure : la mre du
groupe est une banque (=juridiquement un tablissement de
crdit), un assureur ou un PS dinvestissement.
Le PSI vient galement du droit communautaire.
Elle remplace les socits de bouses quon appelait les agents de
bourses.
Le trait commun est que la mre appartient lun des 3 mtiers de
finance.
2
me
dfinition : compagnie financier holding mixte : li au
statut de la mre : la mre na pas lun des 3 statuts prcdant ni
une banque, ni une assurance ni une PSI.
Il y a des groupes dont la mre des activits financires assez
rpandu. (ex : Renault/ Peugeot sont des mres de banque qui
financent les crdits sur lachat des voitures ou Carrefour ou le BTP
(=au lieu de sadresser au banque il cre leur propre structure)).
Il y a des critres qui sont pos : critre li la taille qui dclenche les rglementation
qui sont poses : rglement CRDF 2000-0 3 modifi en 2005 pour tenir compte de la
transposition du droit communautaire qui a t pris sur cette question (ex : le secteur
financier doit reprsenter un total de bilan annuelle de 6 milliards deuros : en dessous la
rglementation ne sapplique pas).
Par cette mthode les mres bnficient de leffet de levier.
Effet : danger li la taille du groupe donc surveillance renforce.
Larticle 633-2 dsignation dune autorit unique charg de coordonner la surveillance
et le contrle cest--dire quau gigantisme du groupe va correspondre le gigantisme de
23 | P a g e

contrle. Quand la France a du chang lautorit centrale de contrle, a a dabord t la
commission bancaire, puis lautorit de contrle prudentielle.
Opration des autorits de contrle : la coopration va plus prendre une dimension
europenne. Par dfinition la mre aura plusieurs filiales dans plusieurs pays de lUE
donc change dinfo entre les autorits de contrle de lUE. Ce qui est un temprament
au pp dinfo distance.
Les rgles prudentielles : sont un peu plus stricte et leur contrle est renforc. Il y a
des rgles prudentielles spcifiques qui portent sur la solvabilit des fonds propre et
de gestion des risques
Si lautorit de contrle consacre le manquement, elle a un pouvoir de sanction largit
y compris contre la mre qui nest pas une banque.
Le coordinateur peut sanctionner des entits installes dans dautre pays alors quil y a
un manquement a rglementation.
La banque DEXIA a nonc de pertes annuelle de prs de 12 milliards deuros pour des
activits risque qui ont t entreprise pendant des annes par cette banque sans que
les autorits de contrle ragissent. Cette perte reprsente prs de 20 fois la valeur de la
banque en bourse. Ce qui en a fait un scandale dtat, ce qui a irrit le pays.
CCL : Agir en amont cest impos la scission et agir en aval a ne suffit pas.













24 | P a g e

Titre 3 : les oprations bancaires
Chapitre 1 : les services de compte
1- louverture de compte et le devoir dinformation
A- le droit au compte

il y a-t-il un droit au compte en France ?
Jusqu la fin des annes 90, on ne considrait pas quil y ait un droit au compte en
France.
Il y a-t-il un droit de crdit qui se rattache au fonctionnement du compte ?
On considrait que la banque tait discrtionnaire dans sa politique : pas droit de
compte donc pas droit de crdit. Ctait une conception la grand papa .
Lvolution a eu lieu en 1988, Aubry a institu le droit au compte et aujourdhui dans
larticle L 312-1.
Le droit au compte signifie quen tout tat de cause, chaque personne en France a le
droit davoir un compte bancaire.
On peut donc en dduire que la banque ne peut pas sopposer louverture dun
compte.
En dpit de ce droit, la banque peut refuser dans un 1
er
temps louverture dun compte.
Si la 1
re
banque refuse la personne sadresse une autre banque qui refuse galement.
Cest partir de l que le droit au compte joue. Effectivement, ce moment-l cette
personne sadresse a banque de France qui dautorit va imposer une banque
lO douvrir un compte la personne. Ce droit au compte est donc indirect.
Si jamais la personne qui a un compte se retrouve avec des dettes sur le compte. Si elle
ne paye pas ses dettes elle devient interdit bancaire et donc perd sont droit au compte.
Mais si elle rgularise sa situation en payant ses dettes elle retrouve son droit au
compte.
Le droit au compte est complter par un certains nombre de point : un service de
banque de base qui est gratuit :
louverture
le fonctionnement
le relev mensuel
la remise des chquiers
la carte bancaire.
La gratuit permet lefficacit du droit au compte.
la mise en uvre de ce pp montrait quun certains nombres de personnes
25 | P a g e

taient priv de ces services de banques : le pouvoir public a introduit
une charte daccessibilit bancaire pour amliorer laccs au service
bancaire (ex : personne qui prsente des difficults sociale, sant, g,
chmeur)..
Une convention AERAS a t mi en place en 2007 qui a t rnov en 2011.
Les banques peuvent refuser den faire partie. Ces conventions amliorer laccessibilit
aux services bancaires. Si la banque a accept den faire partie, elle doit en faire part
ses clients en mettant une affiche lentre.
A lchelle europenne, on a voulu amliorer la mobilit bancaire entre en vigueur le
1
er
novembre 2009 nouvelles rgles sectorielles pour amliorer la mobilit
bancaire. Cest la nouvelle banque qui doit piloter le changement.
La mise en uvre du droit au compte restaient imparfaite malgr sa mise en place en
1997 : ce droit a t amlior par une loi du 17 mai 2011 : article 52 de cette loi qui
a modifiait larticle L 312-1 lexprience a montr que les banques franaise refuser
en pratique le droit aux compte aux expatri, non rsident et en ralit parce que le CMF
ne disait rien pour la situation particulire de ces personnes. Dsormais toutes
personnes physiques de nationalit franaise qui rside hors de France et qui na
pas de compte de dpt le droit louverture du compte dans la banque de son
choix (=banque situ en France)
B- les contrles effectuer lors de louverture du compte
Le compte est une opration non anodine car le compte permet dengager des
paiements, des dpenses. Plusieurs enjeux se tlescopent ici.
Lobjectif de la loi est de trouver un quilibre entre les I en prsence qui peut tre
contradictoire.
Ces I sont :
- I particulier lui-mme : protger les I des dposant et les protger contre eux
mme CAD lutter contre lusurpation bancaire/les personnes en situation de
faiblesse peut tre le moyen de raliser un certain nombre dinfraction pnal : il
faut protger le titulaire du compte contre les manuvre frauduleuse.
- de lIG qui sexprime travers la lutte contre les activits criminel qui
implique les banques comme support (=blanchiment dargent).
LIG impose une surveillance des comptes.
Affaires pnales : Les deux arrts sont des arrts de rejet :

Arrt CC criminel 1juin 2011 : arrt de pp : une personne sest fait ouvrir un
compte bancaire qui est un droit discrtionnaire dans la phase initiale. Cette
personne a t condamn pour escroquerie : elle rsid dans louverture du
compte en banque : louverture dun compte en banque peut suffire
26 | P a g e

caractriser le dlit descroquerie. Le compte a t ouvert dans le seul but de se
faire dlirer un chquier destin crer une apparence de solvabilit pour
obtenir la remise de marchandises sans les payer. Cet arrt introduit la
prison pour un dlit civil.

Arrt chambre criminel 20 juillet 2011 : le fonctionnement du compte
bancaire va entrainer un AC : le directeur de la banque a t condamn. Une
personne veut changer de banque et sn compte tait crditeur. Le directeur
dagence clos le compte mais ne restitue pas tt de suite le crdit qui tait sur le
compte. il faut transfrer largent par un compte dattente qui tait au nom de
la banque. le fait quil ny ait pas eu restitution tt de suite des fond suffit
qualit lAC.
Juridiquement comment peut on commettre un AC alors quon est proprio de
largent ? car effectivement la banque est proprio de largent : la CC dit quil y
a AC peut importe que la banque ait eu libre disposition des fonds pendant le
fonctionnement du compte car la clture du compte la banque nest pus
proprio.
La rgle dit que la banque doit accomplir des diligences lors de louverture du
compte : ces vrifications ralisent les diffrents I particulier, gnraux : L 563-1
qui date de 2007 et qui a t chang par une ordonnance de 2009 qui est
aujourdhui larticle L561-5 : O lors de louverture du compte de vrifier :
lidentit du client
son adresse
la pertinence des infos, leur srieux pour tout les titulaires sil y en a
plusieurs pour les personnes physique.
Pour les personnes morale, la banque doit vrifiait lexistence, pouvoir de
reprsentation, procuration, mandat de la reprsentation.
Cette O sapparente une mission Police
Dans le nouvel article, ces O sont davantage rattach la lute contre le blanchiment
dargent sal.
Ces O montre que la banque doit simmiscer dans les affaires et la vie de ses clients. La
mise en uvre de ce texte pose de nombreuses difficults : quest ce qui se passe si la
banque en fait trop ? Ou trop peu ?
trop peu : A dfaut de vrification : 2 sanctions :
disciplinaire
civile : Il arrive parfois que labsence de vrification pose un
prjudice un tiers (affaire de lescroquerie) : est ce que la
banque peut tre dclar responsable ? OUI si elle a mal fait
son travail. Il y a donc responsabilit civile de la
banque lgard des tiers : arrt 2 novembre 2005 :
27 | P a g e

concerne la BNP : le visa est larticle 1382 : Dans cette
affaire le manque de diligence de la banque avait entrain
un prjudice pour les tiers : la CC considre que la banque
est responsable du prjudice caus et elle dit qu il
incombe la banque de faire preuve dune diligence
particulire lors du fonctionnement du compte .
La banque sera condamne payer des DI de tout ou partie
des prjudices. La banque avait fait des contrles. elle ntait
pas totalement dfaillante : la carte didentit tait prim
cela peut suffire entrain la responsabilit de la
banque. Ici ladresse ntait plus la mme on retrouve la
mission de police de la banque. Alors que pour les achats
cela na pas de telle CSQ..

En fait trop : en allant au-del de ce que prvoit la
rglementation en s octroyant une mission de police qui ne
serait pas prvue par les textes : est ce que la banque a le droit de
se faire juge de la rgularit du sjour de son client ? est ce que le
contrle peut aller au-del du contrle de lidentit, contrle du
sjour ?
Si la personne nest pas en mesure de prsenter une carte
didentit valable elle na plus accs au compte, plus de droit au
compte : cela ne fonctionne plus aujourdhui. Les pouvoirs publics
ont chang les C de dlivrance des cartes didentit : 2
aspects :
o Pour des raisons dco ltat dcider de transfrer la
charge de ces fonctions publics aux communaux : ce nest
plus ltat qui prend en charge cette mission il y a eu un
recours devant le Conseil constitutionnel 22 septembre
2010 : cette dcharge est parfaitement lgal mme si ce
nest pas compens par ltat .

o Les C de dlivrance de la carte a t durci : les pouvoirs
publics ont dcid que les personnes de nationalit
franaise dont les 2 parents sont ns ltranger doivent
prouver quil est bien franais. Il y a donc un renversement
de la charge de la preuve. Ce qui nuit au droit au compte
donc nuit la vie sociale.
Chambre commercial 18 dcembre 2007: il sagissait dune
personne qui avait le statut de rfugi politique et navait pas pu
faire renouveler sa carte en temps voulu. La banque veut vrifier la
rgularit de ce titre de sjour et constate quil na pas t renouvelle
et met un terme au compte.
28 | P a g e

La CC considre que les banques nont pas se faire juge de la
rgularit du sjour de son client.
Certaines personnes ont saisi la HALDE qui a condamn ces
pratiques concerne le dlit daide lentr au sjour irrgulier : les
pouvoirs publics ont prtendu que le dlit de solidarit
nexiste pas cest--dire lorsquune personne qui aide une proche
venir en France mais on sest aperu travers des arrts quen ralit
il y a un dlit de solidarit. Exemple : Un gendre qui merge sa belle
mre malade : a t condamn pour ce dlit.
La CEDH le 10 novembre 2011 considr que ce dispositif
tait compatible et conforme au droit de lhomme.
Opinion dissidente qui a t omise la qualit de la loi en cause est
polmique .

personnes qui ont besoin dune protection : 2 catgories :
o mineur : est-ce que ces derniers ont droit au compte en
banque ? oui Ce qui dcoule de larticle 389-3 civ car en
dpit de leur tat de minorit, ils ont droit de faire des actes
de la vie courante pour rendre la vie courante juridiquement
possible .
Le compte bancaire stricto sensu fait partie de la vie
courante et les mineurs peuvent avoir un compte en banque.
Nanmoins, ne fait pas partie de la vie courante laccs
au crdit et les placements. Pour ces deux oprations, les
mineurs nont pas la capacit dexercice il faut
lautorisation des reprsentants lgaux :
1
er
chambre civil 12 novembre 1998 : en lespce il sagit
dun mineur qui se fait ouvrir un compte en banque mais il
ment sur sa date de naissance et se fait passer pour un
majeur. La banque ne dcouvre pas le stratagme. Le compte
se retrouve en dbit et la banque demande le remboursement.
le mineur tant insolvable, la banque attaque. Il y a une
procdure. la CA a condamn le mineur de rembourser le
dbit ainsi que les agios. Le mineur devient majeur au cour de
la procdure.
la CC casse larrt : elle reproche la CA de ne pas avoir
caractris de manuvre dolosive cest--dire que dans :
Cette affaire le fait davoir menti ntait pas une manuvre
dolosive.
Elle na pas non plus recherch si louverture du compte
avec promise dune carte bancaire sans autorisation des
parents tait un acte de la vie courante. Ce qui revient dire
que ce ntait plus une opration de vie courante.
29 | P a g e

Elle ajoute quen toute tat de cause la CA navait pas
davantage caractriser que ce qui avait tait pay avait
tourn au profit du mineur.
Donc 3 motifs de cassation : larticle 1312 cciv qui
dtermine ltendu de lO de remboursement qui pse sur
le mineur en cas de dette : il ne peut tre condamn
rembourser que ce qui a tourn son profit CAD que si le
mineur tout dilapider, il na rien rembourser. Il ne
remboursera que si cela a t placer.
Cette rgle est faite pour dissuader les majeurs de
contracter avec des mineurs. Donc la perte a t pour la
banque.

CA de PEAU 12 dcembre 2005 : il sagit dune maire qui a
ouvert au profit de son enfant mineur un compte dpargne
(=16 ans rvolu) : le mineur dpense tout sans lautorisation
de sa mre et elle fini pas dcouvrir. Elle demande le
remboursement de la somme qui a t dpens. La CA a
donn raison la mre et la CA a t condamn
recrditer la banque car ntant pas un acte de la vie
courante elle ncessitait laccord de la mre. Alors la
banque nayant pas exerc un contrle, elle a t
condamne recrditer le compte.
Une partie de la doctrine stait outr du comportement
des banque HUET Dalloz 2007 dans lequel il nonc le
dtournement des mineurs par les banques.

o majeur : rforme importante pour le droit des majeur
protger par une loi du 5 mars 2005 entr en vigueur
bien aprs : Elle a amliorer la situation de ces personne
vis vis du droit bancaire en condamnant les pratiques
antrieure et en augmentant leur autonomie. Elle a
chang la numrotation des parties du code civil :
la nouvelle rglementation condamn les comptes
pivot : article 425 : Avant le curateur, tuteur dsign avait
pour habitude douvrir les comptes pivot dans une banque
qui servait a effectu des oprations bancaires dont le
tuteur ou le curateur avait la reprsentation. Il ny avait pas
dindividualisation du compte : il y avait un compte
pour tout le monde. ce qui cre des confusions.
Il doit y avoir dsormais une individualisation de la gestion
bancaire : autant de compte que le reprsentant na de
30 | P a g e

reprsent. Il a fallut attendre 2007 pour que ce pp soit
mise en uvre.
Il y a donc une amlioration de lautonomie de la
personne protg.

responsabilit du banquier en cas de prjudice cause car
il y avait une mauvaise surveillance : article 499 qui laisse
subsister lancienne rgle dirresponsabilit des tiers : on
considre que parmi les tiers subsiste les banquiers
responsabilit dans la gestion des K. La rforme souhaite
associs les tiers la surveillance des actes accomplis
par les tuteurs et la doctrine sest pos alors la question
dune ventuelle responsabilit de la banque en cas
dun manque de vigilance de la banque
Arrt 9 novembre 2011 : des crdits la conso avaient t
accord pour la socit PHINAREF et ensuite cette cliente a
t place sous curatelle. Les prts navaient pas t
rembourss et en ralit il y avait des avis de renouvellement
de crdit nonobstant la mise en place de la mesure de
protection. Les crdits navaient pas t rembourss et la
banque avait saisi la justice pour le remboursement du crdit
et des I.
Le texte qui tait au centre du litige tait L311-9 du code
de la conso : O annuelle dinfo la charge de la banque
pour informer le client de la banque des frais en cours.
La CA donne raison la banque.
La CA nonce on ne peut exiger de la banque dont les clients
sont nombreux de vrifier pour chacun deux ce quil en est
CAD si chacun deux a fait lobjet dune mesure
dinterdiction .
La CC casse larrt la cour dappel aurait du vrifier ce
quil en tait de la mesure de curatelle qui fait lobjet de
publicit qui la rend opposable la banque. Par
consquent la banque ne pouvait plus renouveler les
crdit en raison des mesures de protection .
La banque na pu tre rembourse et les I ont t
dchus.
La CC est protectrice des diffrent I en prsence : des
personnes en situation de dtresseelle condamne les
banques qui en font trop ou trop peu.


31 | P a g e

C ltablissement de la convention de compte
La banque et un pro et tous les pros sont astreints communiqu leur tarif, leur service.
Qui dcoule :
du droit de la concurrence (=transparence des prix qui permet de vrifier les prix)
et droit de la conso (=permet de protger le consommateur partie faible).
Et tout ceci sapplique en droit bancaire.
Lide est que la banque va tablir une convention de compte. Le compte en banque
est un contrat.

La banque a-t-elle lO dtablir cette convention ? Si oui sur quel support ? Quel est le cot
des services bancaire : quand est il des services ? Des tarifs ?
- service : dcoule des oprations de banques
- tarifs : est ce que cest libre ou encadr ? en France depuis 1986 on est dans un
systme de libert des prix.
Le PB des frais bancaire est une question importante en France : les frais bancaires ont
explos en France cest pour cela que plus de 10% des franais nont plus de droit au
compte.
Comment en sommes-nous arrive l ? lanne 2000 est le point de dpart de
leffondrement du pays car la bourse franaise atteint son point historique et
depuis elle ne sest jamais remise. 12 ans plus tard, le cur co du pays
seffondre. plus de 1000 milliards deuros de destruction de richesse pour la
France. En 2000 la bourse franaise valait 120% du PIB de la France.
La dette se rapproche de 2000 milliards deuros. En mars 20O9, la bourse valait
6000 milliards deuros.
Enjeux des frais bancaires minimum de 6 milliards deuros : 66 millions *100 : 66
milliardson a suppos quils soient de 100 euros par franais par an :
Arrt 30 juin 2004 mettant en cause BNP Paribas : tarifs bancaires soudainement
exorbitant et pourquoi pas ? Une femme ouvre deux coffres forts en suisse en 1997 :
loyer annuelle en 1996 tait de 54 000 mille France. En 19997 passe 145 milles
France. Est-ce que cest lgal ? La CA donne raison cette dame : elle considre que cest
abusif. La banque se pourvoir en cassation et elle gagne sur le fondement 1134 du
code civil : la banque peut faire ce quelle veut. Elle considre que lvolution
brutale et subite du prix ne caractrise aucun abus. En silence de la loi, on
applique les pp gnraux.


32 | P a g e

1- Mise en place de la rglementation bancaire relative la convention de
banque :
Le point de dpart est une loi du 11 dcembre 2001 qui a t une catastrophe pour la
France : mesure urgente caractre co et financer. Cette loi a cr des PB dans tous les
domaines quelle abordait.
Pour le volet bancaire : cette loi prvoyait la mise en place de la convention de
banque pour amliorer la situation des usagers des banques mais les banques ont
russi paralyser lapplication de cette loi. Il faudra alors attendre la loi de finance
de 2005 plus le dcret dapplication de 2005 pour que le dispositif finisse par rentrer
en vigueur.
Le nouveau systme : larticle L312-1-1 CMFce dispositif a lui-mme tait modifi
par la directive sur le fonctionnement de paiement du 13 novembre 2007
transpos par lordonnance de 2009, qui elle-mme a t complt par un arrt
du 29 juillet 2010. La date limite des conventions de compte de la mise jour tait le
31 mai 2010.
La convention de compte doit tre :
- faite par crit
- rgler tout ce qui est touche au fonctionnement du compte virement,
prlvement, relev de compte, dcouvert, taux dI
La banque peut-elle mettre jour la convention de compte, peut elle impos de manire
unilatrale la modification de la convention ? NON cest un accord synallagmatique.
Sur ce point le droit communautaire a entrain une rgression du droit des usagers des
banques plusieurs gards. La banque peut mettre jour la convention de compte de
manire unilatrale, et mme nimporte quelle disposition de la convention : a porte
sur toutes les dispositions quelles soient tarifaire ou non depuis la rforme.
Sur la procdure : silence vaut acceptation. Lorsquon reoit les docs de la banques et
quon ne contexte pas cela suppose quon accepte.
La banque notifie la mise jour : 2 mois minimum avant lentre en vigueur des
nouvelles dispositions cest pendant ce dlai que le client doit sopposer.
Son silence vaut acceptation. Si le client refuse : elle a le droit de clore le compte
2- la question des frais
A cause de leffondrement de la bourse, les banques ont dcid daugmenter fortement
leurs tarifs : il en a rsulter des abus nonc par les associations de conso.
Le PP est la libert des banques

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2 drogations qui valent protection et donc cas dans lesquels la banque nest pas
libre :
- frais de dossier (=pour les chques) :
- Avant la rglementation les banques faisait ce quelle voulait.
Depuis loi du 5 mars 2007 relative au droit au logement opposable : L131-
73 al6 CMF : la rglementation distingue deux hypothses :
chque sans provision :
Sil est infrieur ou gal 50 euros, les frais de dossier par
chque sont plafonns 30 euros.
Pour ceux suprieur 50 euros : 50 euros
Le Taux dI lgal pour 2012 tait de 0,71% par an: en plus de sa
dette il doit payer des I. En 2011, ce taux tait de 0,36%.
autorisation de prlvement sans quil y ait de provision : le
dispositif nest pas satisfaisant.
Si le prlvement nest pas honor le montant max des frais
est de 20 euro.
Il y a un silence dans la loi.
Quand il y une autorisation de prlvement sur le compte : en cas
de rejet la banque va prendre 20 euros chaque rejet.
==>la loi vient poser un encadrement dOP des banques : il pose
des plafonds.
D- le devoir dinformation de la banque
Ltablissement de la convention de compte fait parti de laccomplissement du devoir
dinfo.
La question ici est de ltendu de lintensit des O qui pse sur la banque : a quoi est
tenu la banque ? 3 conceptions saffrontent :
- restrictive : favorise les banque : la banque doit transmettre uniquement les O
prvue par la loi, sans conseiller : position du lobby bancaire
- intermdiaire : qui alourdi les O des banques sans tous les inclure : la banque
doit transmettre les O et clairer le client mais sa mission dclairage est
limiter : clairer uniquement sur le danger cest ce quon appelle le devoir de
mise en garde CAD que si lopration est dangereuse pour la personne la banque
doit lui dconseiller. En ce qui concerne lO dinfo, elle pse sur la banque : arrt
du 28 novembre 2010
- extensive : alourdit les O des banques et amliore la protection des parties
faible : info+ mise en garde+ donner la meilleur formule par rapport lattente du
client.
Pourquoi il y t-il un PB ? L 111-1 du code de la conso : tout pro vendeur de bien ou PS
doit avant la conclusion du contrat mettre le consommateur (=usagers des banques) en
34 | P a g e

mesure de connaitre les caractristique du bien ou du service. En dautre terme il y a un
rle actif du pro, il doit mettre le consommateur en mesure de comprendre
Position du prof : la plus extensive possible : la banque est un pro mais ce nest pas
nimporte quel pro : il dispose dun monopole. Il est tenu dune O dinfo renforce et il
se fait payer pur cela.
Le droit bancaire a consacr depuis 2005 la solution intermdiaire : CC 12 juillet
2005.
Pour ce droit boursier, la CC et le droit positif se sont des infos renforces par rapport
ce quil y a en droit bancaire
Dans le code montaire financier, le support textuelle ancien article L563-3, il a
disparu : les pp ont t clat. Nouveau texte : L561-10-2 et L561-32 et pour la partie
dcrtale D 561-32-1 complt par R561-38
Le dispositif daujourdhui met la charge de la banque une O dingrence, une O de
conseiller les clients qui va lencontre du modle de la banque suisse.
Arrt 29 novembre 2011 : chambre commercial : 3 points du cours :
- les O men lors de louverture du cours (=diligence de la banque)
- lutte contre le blanchiment
- responsabilit des banques
En lespce des particuliers avait dmarch pour placer de largent. Les banques ne sont
pas poss les bonnes questions. Deux socits taient impliques : lune des deux transfr
les fond lautre. La socit hollandaise a fait faillite et les clients ont tout perdu.
La cour de cassation a dcid que la banque doit faire preuve dune O de vigilance
particulire allant au-del des O prvues par la loi en fonction des circonstances de
lespce. La banque a t indemnit le prjudice subit par la clientle.
2- le compte de dpt
Le pp est que le compte de dpt est le compte de droit commun. On en tous, il est
improprement appel le compte courant. La qualification de compte courant chappe
la volont des parties.
dfinition gnral : permet la banque de collecter des fonds auprs du publics :la
banque est dpositaire des fonds. Le cur cet le contrat de dpt du droit civil qui est
adopt pour le service bancaire. Le client est dposant et la banque est dpositaire. la
banque est tenu par une O de restitution.
Juridiquement cela entraine des CSQ importante : le client est en pp proprio des fonds
quils dposent. Le client perd la proprio des sommes pour que la banque en devienne
proprio. La banque peut donc en faire ce quelle veut. Si les affaires tourne mal cela
35 | P a g e

des CS importante que se passe t-il si la banque fait faillite ? si la banque pose bilan, les
clients sont crancier chirographaire on parle de banque Run (prix de la course).
en 1933, Roosevelt glass steagall act : loi de 1933 un mcanisme dindemnisation des
clients donc si la banque fait faillite, les clients vont rcuprer une somme qui est
plafonner et lpoque cette somme tait de 5000 mille dollars (=50 000 milles euros
minimum).Cela est profilatique, les prmonitions auto ralisatrice.
Si les clients ne retirent pas leur argent la banque ne fait pas faillite car ils sont srs de
ne pas retirer largent.
La France cest inspir de ce mcanisme en 1980 : mis en place par les association
pro : association franaise des banques : plafond de lordre de 100 000 mille Francs
(=au-del la perte tait total).
Suite au crash immobilier en 1990 plusieurs personnes ont fait faillite car ils avaient
une trsorerie suprieure au plafond.
Quand la banque en 2008 Lemond Brother a fait faillite : Dumping juridique men par
certain pays. Il y a eu une fuite des K. LIrlande cest engag garantir 100% et a gren
des fond jusqu dstabiliser les banques allemandes.
La commission de Bruxelles est intervenu pour mettre fin ce dumping.
Texte communautaire, directive du 11 mars 2009 cette directive a t transpose
en France (29 septembre 2010 arrt) est venu stopper le dumping bancaire. Le
plafond actuel est de 100 000 mille euros) et le dlai dindemnisation a t
raccourci.
Avant ce texte, il fallait attendre 8 mois avant dtre indemniser mais dsormais
cest 20 jours ouvrables. Ce mcanisme dharmonisation ne vaut que par banque. Quand
plusieurs banque dans la mme banque : le plafond cest pour lensemble des comptes
de la mme banque.
dumping fiscal en Irlande : laisse agir : un IS de 12% on laisse faire ( 33% en France)
Dumping bancaire : ragit
Quand lIrlande a fait quasiment faillite, on a apport de largent sans lui demander de
changer son % dIS.
I- caractristique gnrales

Les crances qui peuvent tre inscrite sur ce compte :
- crance certaine
- crance liquide
- crance exigible
CSQS :
Une crance laquelle il manquerait une de ses caractristiques ne peut tre
inscrite dans un compte de dpt
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Contrairement au compte courant, il ny a pas de rciprocit des remises entre banquier
et son client.
Autre caractristique : ce compte na pas droit dtre en
dbit : soit :
- si compte en dbit : la banque a accept que le compte soit en dbit mais cest
une convention distincte, qui est diffrente de ce compte autorisation de
dcouvert, prt : au final : comptes+ autorisation
- si compte en dbit sans autorisation : la banque a le droit de clt le compte
Alors le compte de dpt est le compte de droit commun car cest le compte dont le
fonctionnement est le plus simple. Il se singularise sur ces 3 points.
Le compte de dpt prsente un mcanisme de
rglement de crance : Juridiquement linscription au
compte de paiement entraine plusieurs consquences quant
au virement.
La crance inscrite vu quelle est paye, elle perd son
individualit.
Seul importe le solde du compte. si une crance insaisissable
entre dans le compte : la crance perd son individualit
mais la partie insaisissable est rapporter due
concurrence sur le solde compte.
Si le solde initiale est de 900 euros : la crance alimentaire
perd son individualit (=100 euros) car insaisissable.

Ce mcanisme doit tre prcis et nuanc : il joue
totalement pour les
- virement
- prlvement
au jour o ces derniers arrivent au compte il y a successivement :
inscription, paiement et enfin extinction
En revanche pour les chque, leffet de paiement est conditionnel sous rserve
dencaissement du chque.
Si le chque est sans provision, il y aura une criture invers.
Il a fallut un certain temps pour que tout ces mcanismes relve du droit positif. :
Inscription au compte vaut paiement. Ce qui a renforcer la monnaie
scripturale (=monnaie dmatrialiser).
Il arrive en pratique que certaines personnes aient plusieurs comptes dans une mme
banque ou quun compte ait plusieurs titulaires

37 | P a g e

II- comptes multiples mme titulaires
Pourquoi plusieurs comptes ? Lactivit pro. Si on est salari, On na pas dO davoir
plusieurs comptes. En revanche ceux qui sont leurs comptes soit on :
- O davoir plusieurs comptes : au moins 2
- fortement inciter avoir plusieurs comptes bancaires
- tout dpend du statut de la personne.

1 re hypothses Les commerants ont cette O dont la violation va entrainer des
sanctions, des risques, des PB.
2
me
hypothses Les professions librales : avocat compte spcifique. Pour le reste de
ces professions, pas ncessairement dO de droit mais en pratique il faudrait avoir
ncessairement 2 comptes.
Pourquoi 2 compte ?
Li au droit comptable. Si on est indpendant, on doit tenir une comptabilit
(=opration sur le compte bancaire) donc pour faire simple, il faudrait que le
compte ne reflte que les oprations de lactivit.
3
me
hypothses : O davoir au moins deux comptes : ordonnance du 9 novembre
2010 concerne EIRL : L526-13 du code de commerce : EIRL est une invention du
lgislateur pour permettre au entrepreneur individuel de protger leur patrimoine
priv.
Cet EIRL a consacr le patrimoine daffectation : 2 patrimoine alors quil y a 1 personnes
(=patrimoine priv et un patrimoine pro).
En pratique cest un chec car depuis sa cration seulement 1300 EIRL ont t dclar
en France.
Sa cration a entrain des CSQ pour le droit bancaire : apport de cette ordonnance
(oubli par la loi corrig par lordonnance) : autant de compte en banque que dactivit ?
La solution la plus favorable lentrepreneur qui doit avoir un compte prive
pour son patrimoine priv et autant de compte pro quil a dactivit pro.
Apport important de la loi : si lentrepreneur se trouve interdit bancaire : Compte
affect par cette interdiction ? La solution la plus favorable car linterdiction est
limit au compte qui en fait lobjet (=en dbit) : pas deffet de contagion. La loi
initiale na pas prvue les rgles mais lordonnance la corrig en adoptant cette
hypothse la solution la plus favorable.
Dun point de vu juridique, les comptes sont autonomes mme sils sont dans la mme
banque. Cela signifie que le solde de chaque compte en pp est apprhend
indpendamment et on ne fait pas de solde global.
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Hypothses : Si lun des comptes est en dbit, le compte le droit de faire des
ennuie mme si le compte combin des deux comptes est crditeur.
Pour viter cette situation, il faut insrer des clauses dans la convention de compte
pour li les comptes entre eux.
Lobjet de ses clauses est de neutraliser la rgle indiquer pour faire en sorte quil ny
ait quun seule solde pris en compte par la banque : solde global et non compte par
compte. Deux types de clauses :
- compensation conventionnel des diffrents soldes : accord de
compensation : il a une porte limite ne concerne que les parties entre elles
ce qui vite au client dtre en tort vis--vis de la banque. Ne lie donc pas les
tiers.
La CSQ : Cela ne peut tre invoqu pour faire obstacle une saisie.
Ce type daccord ne peut pas tre conclu en cas de priode suspecte.
Les I des tiers sont protgs

- accord fusion de compte ou la lettre dunit de compte : met la charge de la
banque des O elle va faire comme sil ny avait quun seul compte chaque
jours (=charg du suivit de tout les comptes).
Doit mettre en uvre tous les jours laccord.
Que se passe t-il si la banque ne met pas en uvre tous les jours cet accord ? cet
accord est utile pour W dans lexportation (=faut faire le solde des diffrents
comptes mais aussi convertir les monnaie au jours le jours).
CSQ de cette pratique: perte de change : Qui supporte cette perte ? procs sur ces
question : 8 mars 2005 chambre commercial : deux comptes un en FRCS lautre
en dollarsaccord de fusion mais la banque a mal mis en uvre cet accord ce qui a
eu pour CSQ une perte: EN Appel cest la banque qui a gagn.
La cour de cassation condamne la banque sur le fondement de larticle 1134
du code civil : la banque doit mettre en uvre de bonne foi la clause, elle ne
doit pas la faire jouer en fonction de ses propres I le banquier na pas le
droit de se contredire dans la MEO de la clause dans la convention dunit de
clause.
On consacre linterdiction de se contredire au dtriment dautrui
estoppel .
Ce pp a t consacr de manire gnrale dans le droit darbitrage et dans la PC
en France.
En ralit le droit bancaire consacr dj ce pp : arrt 1
er
chambre civil 4 mai
1999.
Le comportement de la banque est condamn rparer le prjudice subit
100% et en cas de PC : irrecevabilit de la demande en droit processuel.



39 | P a g e

III- comptes indivis et comptes joints
Un seul compte pour plusieurs titulaires : responsabilit des titulaires du comptes ? De
quoi sont il tenu ? tenu des dettes des autres ?
Juridiquement il y a 2 situations possibles :
- comptes indivis : situation dindivision : il faut laccord de tous pour le
fonctionnement du compte. En dautre terme pas de solidarit passive entre
les titulaire : responsable seulement de ce quil a accept.
Les risques patrimoniaux sont donc minimes et le comte peut faire lobjet de
procuration ce qui implique la confiance.
En dautre terme, juridiquement, lappellation indivis est fausse leur
engagement est conjoint la dette se divise entre les titulaires. Si le compte se
retrouve avec un dbit : la banque demande le remboursement mais en divisant
ses recours.
En ccl, le compte indivis navantage pas la banque et fait peser sur la
banque un risque dinsolvabilit dun des titulaires.

- comptes joints : cration des banques dans ce compte des clauses sont insrs
pour neutraliser ce quon vient de dire. Il y a une double solidarit : passif et
active (contrairement lautre compte). Lide gnrale cest de simplifier la vie
au quotidien.
Chacun peut faire tourner le compte sans laccord de lautre. Chacun peut
demander la banque le paiement du solde (=solidarit actif) : crancier
solidaire et rciproquement chacun est dbiteur solidaire de la banque
(solidarit passif).
la banque na donc pas diviser ses recours, elle peut demander la totalit
de la dette lun des titulaires. le support juridique : article 1197 et suivant
du code civil. Ceci suppose des clauses dans la convention (=la solidarit passif
ne se prsume pas).
La mise en uvre de ce compte joint pose diffrentes difficults :
o arrt chambre commercial 18fvrier 2005 : en lespce,
un couple ouvre un compte joint auprs de la BNP ensuite des
crdits sont accords et des fonds sont mis sur le compte joint
et le mari dpense tout pour lui et le compte se retrouve en
dbit. La banque attaque sont pouse en remboursement du
dbit. Pour la CA, la banque ne peut pas poursuivre lpouse
car elle na pas sign les prt ni dpenser largent mais
larrt dappel est cass par la cour de cassation
chaque titulaire est responsable et dbiteur de la dette
mme sil nen a pas profit. la dette ne se divise pas. le
risque est donc pour les clients et non la banque
40 | P a g e

o le compte joint est dautant plus dangereux quidiot car fait
perdre un mcanisme de protection : arrt 1ere
chambre civile 17 janvier 2006. en lespce, on a un
compte en dbit alors la banque veut saisir le compte en
paiement de la dette. Le compte est ordinaire mari tait
dbiteur. Le solde crditeur ne peut tre saisi.
Si cest un compte ordinaire : compte ne peut pas tre
saisi alors mme quil est au nom du dbiteur mais si ces
un compte joint cette protection disparait.
o arrt 2
me
chambre civil : 7 juillet 2011compte joint
saisi : pendant la saisi, la saisi du compte navait pas t
annonc lun des Co titulaire : CSQ sur la saisi ? si compte
indivis cela entrainerai la caducit de la saisi mais si cest
un compte joint aucune consquence
Dans les deux cas, on est prsence dun compte uniquement mais titulaires
multiples.
Cause des clauses de la convention des clauses comptent les situations sont diffrentes.
3- le compte courant
Cest un compte, rgime drogatoire, dangereux pour le client mais avantageux pour les
deux parties.
Le compte courant cest le compte des pros mais surtout commerant, E, socit (=pas
compte de dpt) il est fait pour faciliter leur quotidien surtout avec la question de la
trsorerie.
Cest une qualification spcifique.
Certain auteur se demande si la distinction compte de dpt, compte courant est toujours
dactualits ? le point de dpart de cet auteur : 2 arrts qui ont fait se poser des
question sur lutilit de cette distinction. Le prof ne partage pas ce point de vue car la
question quon se pose ntait pas pose dans ces arrts).
Dautre part les autres lments du dbat nont pas t remis en cause.
Le droit positif permet de dire quil y a bien deux rgimes : compte courant qui repose
sur une dfinition : caractris par la rciprocit des remises qui sincorpore dans
un solde, solde quil peut dans la commune intention des parties varier dans un
sens ou dans lautre. Solde alternativement profit de la banque ou au profit du
client.
Cette dfinition rsulte de JP : arrt 9 octobre 2001 chambre commercial
Le compte courant a des caractristiques spcifiques qui a des CSQ sur son
fonctionnement.
41 | P a g e

I- caractristiques gnrales
La qualification de compte courant est contrle par le juge et chappe la volont des
parties. Un compte appel compte courant nen ai pas un forcment.
2 C cumulatives :
- lment intentionnelle : dans la commune intention des parties il faut que
les parties aient voulues que leur compte fonctionne comme un compte courant
CA que le solde puisse varier alternativement.
- C matriel, objectif.
Si les deux C ne sont pas runies, le compte nest pas courant mme si les
parties lont qualifi de la sorte
La remises des crances va entrainer certaine CSQ qui sont li au fonctionnement du
compte savoir le disponible du compte et le diffr du compte (lment matriel,
objective du compte) : arrt 15 MARS 2005 1
re
chambre civil : en lespce, dans la
convention des parties, on avait la qualification de compte courant mais le compte navait
pas fonctionn comme un compte courant. Un litige n entre les parties quant la mise en
uvre de leur convention. La CA contrl la qualification : llment matriel faisant
dfaut elle a rejet la qualification de compte courant.
La CC dit que la CA a exactement statu : question de droit contrler par la CC.
Du point de vue matriel, un ensemble de caractristique qui font la complexit du
compte et qui touche au caractristique mme des crances prsentent dans le
compte :
- crances certain, liquide et exigible peuvent tre inscrite au disponible du
compte. ce qui laisse entendre quune partie du compte nest pas disponible
mais diffr.
- pas forcment crance liquide exigible et liquide (=une peut faire dfaut)
alors elle rentre dans le diffr du compte. Cela permet de faire rentrer dans
leurs compte en banque les crances futur, ventuelle non chus. Lentr de ces
crances sur ce diffr ne vaut pas paiement.
le paiement ne vaut que pour le disponible du compte.
La cour de cassation une position plus stricte sur lapprciation du diffr :
Lenjeu ce sont les PC la difficult cest larticulation de ce mcanisme avec les
PC. Compensation ventuel entre disponible et diffr + opposabilit de cette
compensation au tiers.
Cette compensation dans le cas des PC une opposabilit limit : en sont exclu
les crances futur donc compensation entre diffr et disponible ne joue
pas.
Autre caractristique : pp gnral daffectation de toutes les crances CAD le client
sengage inscrire, dposer sur le compte tout les paiements quil reoit de tout
ses clients.
42 | P a g e

Cest une garantie indirect qui renforce sa solvabilit mais pas dOP. Nanmoins,
souvent cela est non ngociable. Cela permet la banque de mettre main base sur tout
les comptes de son client.
Si son pp daffectation est admis mais pas respect : engage la responsabilit du client et
peut entraine des pnalits ou dclenchement des garanties.
Chaque partie doit tre proprio de la crance remise. Puis ses remises doivent tre
caractrises par la rciprocit de ces remises lies la C denchevtrement des
remises. Chaque partie va inscrire des somme sur le compte et ces remises sont en plus
alterns (=enchevtrement). La cour de cassation distingue donc les C de
rciprocit et denchevtrement.
Cest une C de qualification si elle nexiste pas se traduit en compte de dpt ou
disparait cela quivaut la clture du compte. La cour de cassation une conception
large de la C de rciprocit et denchevtrement car elle considre que le dlit dI
ou commission bancaire vaut rciprocit des remises.
Contrairement au compte de dpt, le compte courant peut tre en solde dbiteur.
Le solde peut tre crditeur ou dbiteur. Le fait dtre en dbit nest pas une faute et
cest cela qui permet la rciprocit et lenchevtrement.
Ce qui explique pourquoi le compte courant est adapt au droit des affaires : cela facilite
son entrait au quotidien car il peut avoir de la trsorerie.
II- fonctionnement du compte courant
2 grandes caractristiques
- report de lexigibilit du solde : cela signifie que le solde du compte nest
exigible qu sa clture. Si le compte se retrouve en dbit, la banque na pas le
droit den demander le paiement tant que le compte fonctionne. Ce qui
avantage le titulaire du compte mais cela avantage aussi la banque elle-mme car
si le dbit nest pas exigible, la dette nest donc pas exigible et tant que la
dette nest pas exigible aucune dlai de prescription ne peut courir.
Ce mcanisme sexplique par lindivisibilit du compte li par la rciprocit
et lenchevtrement : tant que le compte nest pas clt rien nest du.
Cela dcoule daccord de clause : le mcanisme dcrit lit les partie et inopposable
au tiers CSQS : les tiers eux ont le droit de se prvaloir du solde alors mme
que le compte nest pas clos : donc tiers ont le droit de saisir.
2 arrts 2009 et 2011 :
Arrt 2009 22 janvier : 1ere chambre civile : porte sur ce mcanisme
de report dexigibilitEn lespce, prsence dun compte courant et la
qualification ntait pas contest. Le compte courant tant un compte pro
hors curieusement il y aune anomalie : un crdit la conso avait t vir
sur le compte donc nentre pas dans lactivit pro. Et le crdit la conso
navait pas t pay par le titulaire du compte. Dans le crdit conso, il y a un
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dlai dextinction spcifique qui droge au droit commun : 2 ans
(=nature forclusion). Sachant que le point de dpart du dlai cest le 1
er

incident de paiement non rgularis.
Dans les faits, la banque avait agit plus de 2 ans plus tard donc la dette tait
teinte. la banque dit que cest un compte courant, litige entre partie le
dlai na pas pu commencer courir car le compte ntait pas clos donc
pas forclos si arrive faire prvaloir le dlai du compte courant pas
forclos mais si dlai de conso forclos ? la CC a fait prvaloir le dlai du
crdit la conso donc la dette est teinte. Le dlai de 2 ans a commenc
courir alors que le compte ntait pas clos. la rgle donner par la CC
est dOP explication de la CC. le mcanisme de report dexigibilit
neutralise les dlais.
si la cour de cassation avait suivit le motif de la banque : la banque
pouvait totalement neutraliser une rgle dOP et en matire de crdit la
conso la dette serait devenu imprescriptible.
Cet arrt est en faveur de la distinction compte courant/compte dpt

6 janvier 2011 Arrt CILV 1 : deux questions : prsence dun compte
courant vocation pro et ce compte cest retrouv dcouvert avec un solde
dbiteur.
La cour de cassation commence par une vidence : la destination pro
dun crdit doit rsulter dune stipulation express (=crdit consenti sans
prcis sa finalit, cela est irrfragablement rput tre un crdit la
conso donc le silence est en faveur du pro) CAD que si un crdit ne
prsente pas sa finalit cela signifie quon est face un crdit de conso
donc dlai de 2 ans. Mais elle dit ensuite que les dispositions du code de
la conso ne sont pas applicable au compte courant donc cest le report
de lexigibilit qui va jouer au final. Elle ajoute que le compte courant
vocation pro peut fonctionner dcouvert.
En ltat du droit positif larrt de 2011 ne remet en cause larrt de
2009 simplement si le compte courant vocation pro fonctionne
dcouvert la rgle de 2 ans ne joue pas et le dbit nest exigible qu la
clture du compte (=dlai ne commence cour qu la clture du compte).
En rsume 2 hypothses :
Arrt 2009 : crdit conso spcifique
Arrt 2011 le compte le droit de fonctionner dcouvert : compte en
dbit> disposition spcifique au crdit conso ne joue pas donc dlai de 2
ans ne joue pas et donc c bien le report de lexigibilit qui joue.

- Perte de lindividualit des crances : 3 explications pour justifier en droit la
thorie :
conception classique : le mcanisme de compte courant repose sur
un mcanisme dindivisibilit et de novation. Cette explication ne
44 | P a g e

permet pas de rendre compte de toutes les caractristiques du compte
courant : Elle nexplique pas pourquoi le solde du compte est saisissable
par les tiers avant la clture= elle est donc incomplte. Elle permet de
voir ce qui se passe entre les parties
mcanisme de compensation entre les crances inscrite : la
compensation est un mode dextinction. Certains conomistes lui reproche
le caractre trop civiliste et qui a pour CSQ leffacement
originalit du compte courant pour souligner sa spcificit et qui
explique quil va au-del de lesprit civiliste : thorie effet du
rglement : inscription au compte vaut paiement. de plus, la rciprocit
des remises quivaut une garantie pour la banque
Conclusion : il y a un mcanisme dindivisibilit entre les parties qui est inopposable
aux tiers, un mcanisme de compensation rciproque des dettes et des crances entre
les parties et enfin un mcanisme de paiement des crances qui rentre en raison de
leffet de paiement.
4 le rgime des comptes bancaires
A- le fonctionnement du compte

I- le relev de compte
Cest un lment important dans la vie du compte. il a une dimension :
- matriel : informer les clients de toutes les infos qui ont affects le compte
depuis le prcdant relev. A travers cette fonction dinfo, les banquiers rendent
comptent des missions (tous ce quils ont fait sur le compte). Le relev de compte
est normalement sur support papier : L 312-1-1 : indique un relev mensuel qui
est gratuit. La convention peut permettre des relev avec une priodicit plus
courte mais cette fois c cest payant.

- juridique : a travers le relev de compte le banquier rend compte de sa mission.
la question centrale est la suivante : que se passe t-il si le client ne dit rien cela peut
il permettre de mettre la banque labri dune action en responsabilit ? OUI : la
plupart des banques fait figurer au verso du relev la disposition suivant
le silence du client vaut approbation dfinitif des oprations .
Quel est la porte juridique de cette clause ? Depuis lgtps il est admis que ce type
de clause constitue entre la banque et ses clients quand ce ne sont pas des
pros des clauses abusifs car il y a un dsquilibre significatif qui est accord
par le pro son propre avantage.
CSQ de cette qualification : clause rput non crite.
Cette qualification a t expressment retenu dans un jugement TGI paris 9
novembre 2005 mme si la clause nest pas dclar abusif, le silence a une
45 | P a g e

incidence sur la charge de la preuve mais pas sur les dlai daction CAD
quen tout tat de cause cest le droit qui sappliquera et non la clause.
Il revient au client de prouver lerreur de la banque : arrt chambre
commercial 26 mars 1996.
Du point de vue des dlais jusquen 2008, le dlai pour contester tait de 10 ans : CA
de Paris 10 juin 2005 : en lespce, une contestation a lieu plus de 10 ans aprs : laction
est recevable car le client a port des lments qui lui donnait raison et la banque navait
pas les docs ncessaire pour contester la demande du client.
Loi de 2008 : dlai rduit 5 ans
Depuis transposition de la DSParticle L 133-24 du COMOFI dans le champ
dapplication de la DSP le dlai de contestation a t ramen 13 mois et cest un
dlai de forclusion. Si on est hors du champ dapplication de la DSP ont est dans le
dlai de 5 ans
TGI de Paris 9 juillet 2005 : le TGI a retenu 8 clauses abusives dans la convention de
compte. La cour de cassation dans un arrt important 3 fvrier 2011 B+B+R+I : elle
dclare recevable les actions dassociation de conso qui attaque les modle type
de contrat. Les 7 grosses clauses abusives :
- 1
re
clause : Une relative au O de dlivrance du chquier. La convention
prcisait que la dlivrance du chquier est soumise lagrment de la banque. Le
refus na pas tre motiv considr comme clause abusive : Si elle refuse elle
doit motiver sa dcision
- 2
me
clause : restitution du chquier : la convention de compte laisse entendre
la mme chose : discrtion de la banque sans motif : juger de clause abusive
- 3
me
clause opposition faite sur des chques en circulation : la convention de
compte laissait entendre que pour que lopposition soit prise en compte on
notifie la banque lopposition
Est ce que la banque est en droit dexiger lidentification prcise du chque ? sur
chaque chque figure un numro prcis du chque. A dfaut de numro, la
convention disait que sans ce numro lopposition est irrecevable. Cela a t
considr dabusive. la convention vise tous les chques en opposition.
- 4
me
clause : carte bancaire et les C de dlivrance de la carte bancaire : la
convention de compte laisser croire que les C de dlivrance taient la
discrtion de la banque aussi bien pour la dlivrance de la carte que pour le
retrait. Cela a t considr comme une clause abusive.
Si elle a un PB cela doit tre motiv.
- La 5
me
clause concernait lopposition sur carte bancaire : ici la convention de
compte exigeait que lopposition soit confirme par crit et ce sans dlai : clause
abusive car en ralit une opposition verbale est verbale est valable.
- La 6
me
clause tait relative la porte du silence : dans la convention ctait 3
mois.
46 | P a g e

- La 7
me
clause concernait les oprations aprs la clture du compte : la
convention laissait croire que la banque pouvait compenser nimporte quelle
crance quelle aurait sur le client avec le solde crditeur : le simple fait dinduire
en erreur est abusif.
- La 8
me
clause tait relative aux conditions de modification de la convention
de compte : 2 points concernant cette clause. Le 1
er
point ce nest plus du droit
positif : la banque peut modifier les lments de la convention de compte ce nest
plus abusif. Le 2
nd
point concernait le dlai accord au client pour ragir la
modification de la convention. Il tait d1 mois donc infrieur au dlai
rglement.
En conclusion sur cette liste, on constate que les banques nhsitent pas insrer des
clauses abusives.
La question des erreurs prsentes dans le relev de compte : il peut y avoir plusieurs
types derreur : informatique, matrielle
Pour le paiement qui arrive par erreur sur le compte : 2 hypothses :
Dbit : a ne pose pas de problme en particulier car responsabilit automatique
de la banque.
Crdit :
o Hypothse de la rptition de lindu :
Lindu subjectif : celui a reu le paiement par erreur est
appel laccipiens et celui qui a pay par erreur est appel le
solvens (la banque ici). L cest lhypothse o laccipiens a
reu un paiement qui tait rellement du par un tiers. La
banque peutelle demander le remboursement ? Oui mais
elle est tributaire de conditions : il faut que la banque
prouve son erreur. Si elle le prouve, elle a alors droit
deffectuer la rptition et dinverser lcriture sur le compte
du client.
Le client peut obtenir rparation si lerreur procde dune
faute de la banque. Il y aura donc rparation totale du
prjudice caus. Le client peut obtenir rparation du
prjudicie subit si lerreur procde dune faute de la banque.
Dans la JP, on doit distinguer lerreur de la faute : arrt 17
fvrier 2006 distinction faute erreur.

indu objectif : le paiement nest pas du tout d : laccipiens
ntait pas crancier : est ce que la banque peut obtenir
rptition ? OUI et comme le paiement ntait pas du, la
rparation est sans C : la banque na pas prouv son
erreur en vertu de larticle 1376.
47 | P a g e


Il se peut que la rptition pse un prjudice au client : peut-
il obtenir rparation ? OUI partir du moment o il
prouve lerreur de la banque.
Le bordereau DAILLY : contre qui la banque solvens va-t-elle agir ?contre le client ? ou
contre la banque qui tient le compte ?
o La CC a considr que la banque solvens pouvait agir contre la
banque mandataire.

o Aprs dcs de lauteur qui tait li cette solution, cette solution a
t abandonne par la CC dans un arrt du 10 janvier 1995 : en
lespce : la banque solvens adresse par erreur deux fois le mme paiement
par virement au client : Le client fait faillite, ainsi, est ce que la banque
solvens peut poursuivre la banque mandataire qui elle nest pas en faillite ?
Ou bien la banque solvens peut-elle agir contre le client lui-mme ? Laction
doit tre dirige contre le client et donc laction ne sert rien.
CSQ : la banque mandataire est elle-mme crditeur du client en
faillite ce qui est un avantage pour elle car elle peut se payer elle
mme. Ce qui porte atteinte aux bordereaux Dailly.

II- frais et Commission de fonctionnement :
La loi RDF du 22 octobre 2010 pour combattre le fait de la flamber des tarifs
bancaires, elle a trouv utile de crer un observateur des tarifs bancaires : 1
er
rapport
en 2011 : hausse des tarifs bancaire : +12,7% de frais de retrait des cartes bancaire au
guichet lorsque ce nest pas le rseau de a banque.
Pour les Frais bancaire de base : chque, relev, oprations de caisse : le principe est la
gratuit ; sauf les chques sans provision et les prlvements lorsquil ny a pas de
provision. Les textes de loi se sont balads, ils ntaient pas jour : L 310-1 et suivant
du CMF :
La banque a-t-elle le droit de facturer des frais de retrait lorsque le client retire
des espces ?
- si cest des retraits despce dans le rseau de la banque, la banque na pas le
droit de facturer des frais en thorie mais certaines banques le font. Cela est
interdit car porte atteinte au droit du dpositaire.

- Si le retrait lieu en dehors du rseau : la banque le droit de facturer des
frais car lutilisation dun rseau concurrent entraine des frais pour la
banque elle-mme.
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Quand la banque modifie sa politique tarifaire, elle peut le faire en tout tat de cause, elle
peut tout faire mais elle doit respecter un dlai de deux mois : arrt du 19 juillet
2009
III- intrt des dcouverts
Quelles sont les C qui entourent le droit pour la banque de percevoir des I ? Cest ce quon
appelle les agios.
Si les C ne sont pas respect, la banque nest pas en droit de facturer des agios mais si
elle le fait le client peut assigner la banque et la banque devra le rembourser.
1- La stipulation dI
Elle repose sur larticle 1905 du code civil : elle illustre la pertinence de la distinction
entre compte courant et compte de dpt.
La stipulation dI est ncessaire pour le compte de dpt mai elle est superflu pour le
compte courant. Autrement dit, sil ny a pas de stipulation dI dans le compte
courant cela ne pose pas de PB la banque a quand mme le droit des agios mais
si cela nest pas fait dans le compte de dpt, la banque naura pas le droit aux
agios.
Stipulation dI : cette clause va poser le pp mme de lI sans donner son montant due
mais sans dfinir son montant.
Il y a de la JP sur cette question :
- compte de dpt : cest dans la convention douverture de compte que la clause
sera prvue
- compte courant : cela nest pas ncessaire

aujourdhui cest une clause hostile

2- la stipulation du taux dI
Ce qui va tre dtermin cest le montant de lI.
Les enjeux co sont important : plus le taux dI est important plus les enjeux co sont
important si la banque na pas respect les C/ car il y a rptition des I indu :
- la banque a respect lensemble de la rglementation : dans ce cas elle aura
droit au taux voulu
- si elle na pas respect la rglementation : ce nest lus lI voulu mais lI lgal

a- fixation des taux

fixation du taux initial : deux rgles :
49 | P a g e

Article 1907 du code civil : il dit que ce taux doit tre fix par crit.
Deux questions apparu : quelle est la port de cet crit ? preuve ou validit ? pas
dusage bancaire car ne concerne pas les non commerant : lcrit est une C de
validit et pas seulement une question de preuve.
Pour les comptes courants : il y avait des usages bancaires : pas besoin dcrit
pour le taux. En 1988, la CC dit quil sagisse de compte de dpt ou courant :
elle fait de lcrit une C de validit mme pour les comptes courant : 1
re

chambre civil 9 fvrier 1988/ chambre commercial 12avril 1988. Cela vaut pour
toute forme de prt ou de dcouvert : la rgle a donc une porte gnrale.
Une limite cependant : la sanction est une nullit relative et non absolu. Ce qui
veut dire que cest le client qui doit soulever ce PB, le juge ne peut pas le
relever doffice. A partir de la date de la perception de lI indue, on a 5 ans
pour agir.

il y a des dispositions dans le code de la conso : comment appliquer le code
civil et le code de la conso ? L 313-2 consommation : prvoit que le TEG doit tre
fix par crit et il y a une sanction dans le code de conso : C de validit + amende
lencontre de la banque de 4500 euros.
Le contentieux rebondi aprs 1998 et les banques ont prtendu que les
applications du code de la conso tait inapplicable aux banque lorsque le litige
concernait les banques et commerant pour en dduire que pour les comptes
courant on navait pas besoin dcrit. La CC na pas suivit elle exige le respect du
code de la conso mme dans un rapport pro/ commerant.
Que ce passe t-il si la banque na pas le droit au I prvue ? Tout dpend du respect de la
rglementation. Les difficults portent sur la restitution.
Modalit de restitution Le dlai pour agir est la porte du silence du client lorsque les I
ont t ports sur son compte. Les banques ont prtendu pour faire obstacle la
rptition : que le silence du client valait confirmation de lacte nul. La CC a refus cette
analyse en se fondant sur larticle 1906 du code civil qui porte sur limputation des
I : limputation des I indu ne vaut pas paiement au sens de larticle 1906 ; donc le
client le droit restitution mme sil a garder silence. Le silence na donc aucune
porte.
b- variation des taux
variation des taux initial !!!! : est ce que la banque peut faire
varier le taux ? on serait en prsence dune modification du prix en
cours dexcution du contrat de manire unilatral alors quon est
dans un contrat synallagmatique ce qui serait en faveur de la
partie forte au dtriment de la parti faible.
En droit anglo-amricain, les banques ont le droit de faire varier
le taux pendant tout lexcution du contrat.
50 | P a g e

En droit franais : le prix est un lment essentiel (=doit tre
dterminable ou dtermin et cela doit se faire au moment de la
CCL du contrat dun commun accord). Par CSQ le prix ne peut pas
tre boug sauf en cas dun commun accord.
A dfaut daccord cela entrainerai une nullit. pour diffrente
raisons ; scurit juridique, prvisibilit juridique. Il est important
de savoir de quoi on est responsable, quelle sont nos dette ??... On
Et cela est exig pour protger la partie faible
Cela a t sacrifi par la CC dans 4 arrts en date du 1
er
dcembre 1995 ASP : la CC
nen fait plus une C de validit dans un certain nombre de contrat en commenant
par les contrats cadres et les Ct de provision. Par consquent le prix peut varier en
cour dexcution de manire unilatral alors quon est en prsence dun contrat
synallagmatique et cela nentrainerais pas la nullit.
la limite fixe par la cour de cassation est labus dans la fixation du prix.
CC a transpos aux oprations de crdit : Cal 9 juillet 1996 : la banque peut faire
varier le taux dI au cours du crdit.
A partir de cet arrt, la cour de cassation admet la variation possible du taux dI en cour
dexcution du cours du contrat. Le taux va se mettre flotter, ce qui va entrainer
linsolvabilit de certaines personnes.
Il y a une volont du pouvoir public de maintenir la lgalit du taux
dI.
Modalit : la CC admet le pp mmecest valable quel C la
variation des T est possible ? Est que la banque qui va faire varier le
taux doit informer le client ? Cette question a t pos la CC 20
dcembre 2007 : P+B+R+I En cas de variation du taux dI, la
rglementation est larticle L 313-2 la rglementation nen
fait pas une O pour la banque dinformer le client que le taux
va varier/ aucune info nest du.
Une loi du 3 janvier 2008, article L 312-8 et L 312-14-2 :
- la banque doit remettre une notice qui va expliquer au client les C thorique de
lvolution du taux avec une simulation thorique de lvolution du taux en
fonction des paramtres. Ensuite en cour dexcution du contrat, si le taux bouge,
la banque na pas inform le client. Elle linforme quau moment de la
conclusion du contrat
- pour le crdit immobilier, lorsque le taux est variable, une fois par an
seulement la banque doit porter la connaissance du client le K qui reste
rembourser
CCL : les banque peuvent faire varier les taux ce qui entraine beaucoup dabus et rend
certaine personne insolvable. Et aucun effort du lgislateur pour amliorer el choses.
51 | P a g e

c- taux applicable aprs la clture du compte

si la clture du compte fait apparaitre un dbit ? quel taux on va appliquer ?
Ce sont ncessairement les taux lgaux qui vont tre appliqu et non le taux dI
contractuelle.
IV- lanatocisme
Il sagit de la question de la capitalisation des I
On suppose un K qui produit des I : en combien danne un K doit-il doubler si l y a des I ?
(=70/ taux dI).
Si le taux dI est de 7% le K double en 10 ans (70/7)
si le taux dI est de 14% le K double en 5 ans (70/14)
Si le taux dI est de 20%, la dette double en 3 ans et demi
On constate que le rsultat nest pas proportionnel mais exponentiel.
Le taux dI est de 20% : la dette double en 3 ans 1/2. On comprend pourquoi les dettes
des tats ne sont plus viables quand le taux augmente car la dette va augmenter
rapidement. Cela est du la capitalisation des I les I sont capitaliser cest--dire que lI
va produire des I ce qui va produire la faillite du crancier.
Le droit apporte des rponses ces questions : est ce quon admet le pp ? et pour quelle
priodicit ?le droit civil reste inchang depuis 1804 qui donne des rponses pour le
droit civil : pour les deux questions :
- pour la premire question sur le PP, le droit civil admet la capitalisation des I a
fortiori pour le droit commercial.

- Deuxime question pour les MODALITES/PERIODICITE : modalit
(=priodicit) diffre pour le droit commercial : quel intervalle de temps va tre
exig entre chaque capitalisation de lI ? : lI chu et non pay va tre transform
en K et c l quil va produire des I. la
priodicit prvue par le code civil : 1 an.
Cest la solution dquilibre trouv par le code civil.
En droit commercial ces rgles ne jouent pas, on parle dusage de droit contrat
legem qui droge une rgle dOP cela veut dire que dans les relations entre
les banque et les commerant dans le cadre de compte courant la
capitalisation peut intervenir pour des priodes plus courte : 1
re
chambre
civil 4 dcembre 1990.
1ere chambre civil 9 fvrier 2012 : La cour de cassation vient de rendre 1 arrt qui
change ltat du droit qui concerne le crdit la conso : emprunteur dfaillant et la
banque demande la capitalisation du taux dI chu non pay en plus du
52 | P a g e

remboursement.
La CC refuse lapplication de larticle 1154 du code civil en matire de crdit la
conso. Elle fait prvaloir le droit spcial sur le droit commun (=code de conso sur
le droit civil).
Dornavant la capitalisation des I prvu par larticle 1145 ne joue plus en droit
franais pour les crdits la conso. Ecarte lanatocisme en matire de crdit la
conso.
V- les dates de valeur
Les banques avaient lhabitude danti dat et de post dat les paiements qui arrivent sur
le compte.
Ce qui arrive au :
crdit du compte est post dat
et ce qui arrive au dbit du compte est anti dat.
Hypothse : Le mme jour le client pose un chque de 1000 euros et le mme jour il se
retrouve en dbit le compte va tre pendant plusieurs jours en dbit. Ce qui va entrainer
des agios. Et tout cela en raison des dates de valeurs.
Dans le pass, ces dates de valeurs, pouvait aller jusqu 10 jours : est ce que ces
pratiques sont lgales ? la banque peut-elle chang la date ?
Pendant longtemps cela t dclar come lgal. Ces parties avaient pour
contrepartie au final la gratuit des chques.
Question venu devant la CC : chambre commercial 6 avril 1993 : elle donne une
rponse nuance : lgal et illgal :
- elle admet le mcanisme des dates de valeurs pour les chques.
- pour les autres types de paiements : virement, paiement par carte, dpt
despce : date de valeurs illgales
la raison juridique est la suivant : droit commun et ici cest la
cause en vertu de larticle 1131 du code civil sur lequel on se fonde
: pour les chques la cour de cassation considre que sest
caus : dlai technique dans le systme bancaire de tl
compensation des chques.
Le chque fait lobjet dun traitement qui justifie cette pratique.
dans les autres hypothses illgal car pas de cause : pas de dlai
cest instantan : date de lencaissement correspond la date de
traitement.
Prescription de dlai pour agir : dlai pour agir est de 5 ans compter de lopration
critiqu : 16 mars 2010 chambre commercial CC.
53 | P a g e

Le droit communautaire sen est ml : on a considr comme critiquable cette pratique.
Article L 133-14-1 du CMF : distingue comme la CC lhypothse lgale pour les chques
seulement. La rgle est dOP.
Si la convention de compte prvoyait des dates de valeurs, la clause est rpute non
crite.
Pour les chques, avant la DSP les banques fix elle-mme le dlai ( 2 5 jours) mais la
DSP a pos un dlai qui est dsormais d1 jour ( J+/-1 jours) en vertu de larticle L
131-1-1.
Cette rgle ne concerne que les chques libells en euros. Pour les chques libells dans
une autre monnaie, la banque pourra pratiquer des dlais de valeur plus long.
VI- la contrepassation des critures
Article L 133-10 II CMF
La banque va inverser lcriture. Juridiquement on parle de contrepassation de
lcriture
Concerne en particulier :
- paiement fait par erreur
- chque falsifi
- chque sans provision

VII- la saisie du solde du compte bancaire
Cela va mettre en cause plusieurs personnes :
le dbiteur qui va tre saisi = dbiteur saisi
le crancier qui va agir, la banque qui tient le compte = dbiteur tiers saisi
Les enjeux sont important : plusieurs I en prsence saffronte
- I du cranciers dtre pay : lutter contre la fraude, insolvabilit organis.
- I du dbiteur lui mme que ces droits soient :
o dfendu
o contrle soit bien effectu
o la saisi se fasse dans la dignit (=CEDH)
o et que les biens saisis ne soient pas pour des prix drisoire.
- I du droit bancaire lui mme (=fonctionnement des banques) : spcificit
bancaire li au secret bancaire : la banque na pas oprer. Elle se retranche
derrire le secret bancaire mais si on veut que la saisie du compte bancaire soit
efficace, il faut remettre en cause les I des banquiers tiers saisi et pos des
atteintes et drogation au secret bancaire.
A lchelle euro : le parlement euro souhaite amliorer la saisi des avoirs bancaire :
lutte contre la fraude/ lvasion fiscal
54 | P a g e

Le parlement met en place une saisie euro des avoir bancaire : procdure unifi
lchelle de lEurope : un modle unique des saisies davoir bancaire
Dcret 31 juillet 1992 : modifier plusieurs reprises : abrog par ordonnance du 19
dcembre 2011 qui cre le code des procdures civiles dexcution.
Ce code nest pas en vigueur (=entre en vigueur en juin 2012).
Ce code est ambitieux, lensemble de la matire est modifi (=saisi mobilire, saisi
immobilier, saisi compte bancaire).
La dmarche va tre la suivante : : il faudra tout dabord examiner lobligation la dette
pour quil y ait saisie du compte bancaire. Ressortent des spcificits : il ne faut pas avoir
de compte joint. Ensuite, il faut voir la crance objet de la saisie, et enfin, la crance,
cause de la saisie, cest--dire droit du crancier saisissant.
a- O la dette (=quand est ce quon peut tre dbiteur ?) :
Il existe des spcificits en droit bancaire : pas de difficult sil y a un seul dbiteur.
Le droit contemporain pour proccupation de protger le patrimoine familial. Le droit
franais c enrichie de plusieurs outils juridiques qui permet de protger le patrimoine
familiale : le lgislateur considre que les dettes dcoulant de lactivit pro
doivent tre pay et rcuprer par le crancier. En revanche, le lgislateur se
proccupe du patrimoine priv pour viter que les dbits du patrimoine pro
entraine des difficults du patrimoine priv.
EIRL : crer en 2010
Dclaration dinsaisissabilit : crer en 2003 L 526-1 du code de
commerce : rendre insaisissable le logement familiale. Est elle efficace
lencontre dune PC ? Pas de rponse de la loi.
La doctrine disait quelle navait aucune efficacit et cest pour cela quon a cr
EIRL. La CC a dcid le 28 juin 2011 que la dclaration dinsaisissabilit tait
opposable dans une PC.

Quen est t-il pour les rgimes mat ? Le droit franais favorise lindpendance
des poux pour les actes normaux ce qui passe par lindpendance bancaire.
Pour les actes graves, il faut laccord des 2.
Pour ces actes loctroi dun crdit est un acte important et le droit de poursuite de
la banque va tre tributaire des modalits de passation du crdit : hypothses
distinguer :
si un seul poux emprunte avec ses bien propres et revenu :
peut agir seul mais lautre poux nest pas li a la dette. La banque
na pas le droit de saisir lautre poux. En matire de saisi de
compte, il faut distinguer 2 situations :
o si lautre poux se porte caution : si le conjoint cautionne
seul il nengage que les biens propres et ses revenu,
55 | P a g e

lexclusion des biens communs et des biens propres de
lautre conjoint
o En cas de Co-emprunt : si lautre conjoint donne son
accord lengagement, le dbiteur engage ses biens propres
ses revenus et les biens communs
La banque exige que les deux poux se porte co
emprunteur : ils sont tout les deux obligs la dette : cest la
totalit des biens du couple qui sont engag
Prsomption de communaut : Arrt 17 janvier 2006 : lun des poux se porte caution
dune dette : La dette nest pas rgle. Lpoux caution est poursuivt en paiement de la
dette. Le crancier entend saisir le compte bancaire. Le compte tait ouvert au non
uniquement du dbiteur. il tait le seul dbiteur.
Rponse de la Cour : le compte a t dclar insaisissable cause de la prsomption
de communaut. Dans le rgime lgal, il y a une prsomption de communaut des
fonds, celle-ci joue pour largent sur les comptes bancaires, mme si le compte est
ouvert au nom dun seul des poux. Or ici, le compte tait ouvert au nom dun des
poux: le compte bancaire est alors insaisissable
Prsomption de communaut des fonds qui joue pour largent qui figure sur le
compte
le crancier saisissant doit renverser la charge de la preuve et
prouver que largent sur le compte nest pas commun mais
propre.
Tant que les poux sont maris le crancier ne pourra pas
rapporter la preuve que le compte est propre. Il y a donc un I ne
pas avoir de compte joint.

CA AIX EN PROVENCE 4 SEPTEMBER 2008 : montre la diffrence entre la port entre
caution et codbiteur solidaire.
Cette affaire montre que la protection du dbiteur solidaire recule par rapport la
caution. Si la personne est codbiteur solidaire cela entraine limmiscions de larticle
1326, 2292 et L 341-2 du code de la conso.
Arrt 1
re
chambre civil : 20 mai 2009:
la solution est la mme que dans larrt 2006 : insaisissabilit du compte alors que la
dette nest pas contest. Et cela toujours, pour des raisons de charge de la preuve. La
charge de la preuve de la proprit des fonds pse sur le crancier saisissant
Diffrence avec larrt de 2006 : la situation est diffrente : le compte tait ouvert
au nom des deux poux : compte indivis et non joint. En plus, ils taient mari sous le
rgime de la SB et encore plus remarquable la CC soulve dofficie le moyen pour casser
larrt dappel.
56 | P a g e

En rsum sur ce point, il y a une situation favorable aux poux que a soit ouvert au
nom du dbiteur ou des deux poux, quelque soit le rgime.
La situation est temporaire et la protection tombe la dissolution de la communaut.
Cette protection est lie au mariage.
Cest la charge de la preuve qui sinverse : divorce ou dcs.
Larrt intressant 1
re
chambre civil : 19 septembre 2007 : la dette avait t conclue
par un seul des poux et le crancier a attendu la dissolution du mariage pour agir. La CSQ
est donc linversion de la charge de la preuve.
Arrt 8 juillet 2009 P+B+I : Prlvement fait par un poux sur le compte de lautre
linsu du titulaire du compte. La banque a t condamn re-crditer le compte.
Cependant la banque a une action subrogatoire contre lpoux qui a fait le
prlvement.
b- le rle de la banque tiers saisi
Le point de dpart cest un PB dinterprtation des textes.
La banque tierce saisie est la banque qui tient le compte du dbiteur.
Le dbiteur est poursuivit et par hypothse il y a de largent sur le compte.
La difficult est ce que la banque tiers saisi est oblig de participer ou peut elle se
retrancher contre le secret bancaire pour mettre labri largent sur le compte ? En
prsence des deux I CAD dun cot le droit du banquier/crancier saisissant et le secret
bancaire : JP a tranch en faveur du droit du crancier saisissant. Il y a une remise en
cause du secret bancaire au profit du crancier saisissant et la loi fait O cette
banque de participer la procdure.
Le fondement textuel est larticle 60 de la loi de 1991 qui comporte deux alinas+
article 238 du dcret de 1992
la banque tiers saisi doit informer le crancier saisissant, lobjet de cet
information est la nature des comptes du dbiteur, linfo la plus importante
est le montant du solde (=nombre de compte/montant) au jour de la saisi et
galement une indication de toute les oprations qui sont affects et les ou
le comptes depuis le jours de la saisi inclusivement :
==> la loi pose une O dinfo mais que ce passe t-i si le banquier refuse ? Ou
rpond mais mal (exprs ou incomptence) ? On a une mme sanction
pour les deux hypothseil devient responsable des causes de la
saisie cest--dire quil est lui-mme dbiteur et cest lui qui sera
saisie : il devra payer alors mme quil ny a rien saisir sur le compte
Par exemple 19 mars 2009 : saisine inefficace/le banquier navait pas
rpondu. La CC rpond que le banquier tiers saisi doit payer mme si la
saisie du compte est inefficace. Cette sanction a pour objet dinciter le
banquier participer car sinon a sera lui qui devra payer. Donc le
risque pse sur le banquier.
57 | P a g e

Cependant si le banquier paye et quil ny a rien sur le compte, il aura un recours contre
le vrai dbiteur.
Cet arrt ne rpond aux hypothses :
si la banque rpond correctement : elle ne peut pas tre poursuivit
si la banquer rpond mais mal : est ce quon applique la sanction prvu
qui est une sanction automatique ? la CC a neutralis le texte: la sanction
nest plus automatique et elle va tre tributaire de C. En dautre terme en
se fondant sur lexistence des deux alinas. Ce qui avantage la banque tiers
saisi.
La situation est la suivante : si la banque rpond mal que a soit par
incomptence ou mauvaise foi : rponse incomplte,, inexacte ou
mensongre , pas de sanction automatique, cest uniquement le
droit commun de la responsabilit qui jouera .
Exemple : 26 mai 2011 2
me
chambre civil : cest un arrt de cassation.
Dans les faits, la banques navaient pas prcis le montant des sommes
dtenues et puisquil ny avait aucune prcision la CA avait considr quon
devait sanctionner par une sanction automatique.
la CC casse CA : rpond mme sil ny a pas dlment, cela reste une
rponse quand mme car la banque ne sest pas abstenu de rpondre.
Cest le droit commun qui va tre appliqu donc faudra prouver : la
faute, le prjudice et le lien de causalit. Si lun de ses lments
manque aucune rparation ne sera possible. La charge de la preuve
pse sur le crancier saisissant. En pratique le crancier saisissant va
butter sur la preuve du lien de causalit : il ne va pas russir prouver
que la faute de la banque lui a caus un prjudicie distinct.
Par consquent, souvent la CC casse les arrts de la CA qui ont statu sur
le droit commun de la responsabilit et cela en raison de ce manque de
lien de causalit.
Sil ny arien saisir sur le comte, la banque ne doit rien.
La CC est parvenue un point dquilibre qui restaure lI de la banque tiers saisi et C une
JP qui nincite pas les banques faire correctement leur travail.
Sil y saisi : la CSQ de la saisi on suppose que le compte est crditeur : ce solde
crditeur est bloqu au profit du crancier saisissant et le solde devient disponible pour
le titulaire du compte. Cest une mesure particulirement efficace. Cet effet de blocage
ne vaut que pour la saisie attribution et non pour la saisie conservatoire.
Pour la saisi attribution il y a transfert immdiat de la proprit des
fonds au jour de la saisi et non pas a fin de la procdure. Ce
transfert ne joue pas sil y a saisi conservatoire.
58 | P a g e

Effectivement pour cette saisie conservatoire il y a un I important
car cest lattribution du privilge du crancier gagiste.
Effet de blocage lui-mme : lindisponibilit du compte est proportionnel au montant de
la crance cause de la saisi : exemple : sil y 2000 euros sur le solde du compte saisi :
effet de blocage cest 1000 : cest proportionnel.
La loi de 1991 avait prvu ce mcanisme dindisponibilit partiel avec le critre de
proportionnalit alors que le dcret avait prvu une indisponibilit total ce qui tait
lgale.
Ce mcanisme est perturber si sur le solde figure des crances insaisissable : que ce
passe t-il ? Evolution du droit qui est li la crise : une volution JP et lgislatif : Loi 13
dcembre 2010 :
du point de vu de la JP :
12 juillet 2007 2
me
chambre civil : dans cette affaire le titulaire
du compte tait au RMI. Le RMI est insaisissable. Il avait russi
pargner une partie de ce RMI. Vu quil a pargn, le RMI pargn est
insaisissable pour le crancier. la CC dit que le RMI mme
pargner est insaisissable. cest un arrt de cassation
jug en 2008 : les indemnits de dpart la retraite sont
saisissables.

du point de vue lgislatif
le mcanisme dinsaisissabilit du au RMI fonctionnait mal car le
dispositif navait rien dautomatique. Ctait au dbiteur saisi daller
dire sa banque que ce RMI ou RSA ntait pas saisissable. La
banque nen navait rien a faire. En pratique ce type de crance
insaisissable tait saisi par lincomptence des banques.
Cest la loi du 12 mai 2009 complt par un dcret de 2009 qui
est devenu un article 47-1 de la loi de 1991 crer le RSA
bancaire CAD que dornavant cest automatique linsaisissabilit est
automatique, cest la banque de faire ses formalits.
Cela est entr en vigueur en aout 2009.
loi du 13 dcembre2011 est venu amliorer la situation du
dbiteur saisi en RSA : le dispositif est compliqu : L3252-3 du
code du travail : le dispositif dinsaisissabilit a t tendu dans
le cadre du couple
Combinaison EIRL et RSA : quel est la port de linsaisissabilit si le
bnficiaire de lEIRL reoit aussi LE RSA ? le mcanisme
dinsaisissabilit ne joue que sur le compte perso et non sur le
compte pro. Linsaisissabilit ne joue pas pour le compte pro.
59 | P a g e

On a une amlioration des situations du dbiteur saisi.
c- la contestation de la saisie
Que ce passe t-il si le dbiteur saisi conteste la procdure ? 3 difficults distinctes :
le dbiteur peut contester lexistence de la crance : PB de comptence
juridictionnel : le juge comptent pour apprcier la valeur du titre ? juge du
fond ou de lexcution ?
si juge du fond il faudra faire un procs sur le titre de la crance
alors que si cest le juge de lexcution cest une procdure plus simple ce
qui est plus facilite pour le crancier. la question sest pos dans une
crance dun acte notari :
18 juin 2009 2
me
chambre civil : cet arrt chang ltat du droit : la CC a retenu la
comptence du juge de lexcution et cela mme en prsence dun acte notari ce
qui renforce lefficacit de la procdure et le rle important du juge de lexcution.
On peut voir que le droit des procdures civiles de lexcution acquiert une certaine
autonomie au final car on na pas besoin daller devant le juge du fond.
si le dbiteur conteste la procdure, quel est la CSQ sur le transfert? la cour
de cassation immdiate ? rpond 2
me
chambre civil 1
er
octobre 2009 :
Elle considre que la contestation de la saisi entraine la paralysie du
transfert immdiat de la proprit des crances, des fonds et le
paiement sera diffr pendant toute la procdure.

TGI Bordeaux 28 dcembre 2010 : fait apparaitre un grave PB de
procdure qui nest pas tranch dans la loi.
Dans les faits la loi de 1991 en particulier le dcret de 1992 prvoit des
dlais pour la procdure : dlai de 15 jours qui est prescrit peine
dirrecevabilit.
Les faits sont les suivant : contestation initiale de la saisie par lavocat
dans le dlai de 15 jour de la signification mais lacte effectu par lavocat
tait affect par une irrgularit de forme. Cette irrgularit de forme a
entrain la nullit de lacte par le juge de lexcution. Le crancier a alors
demand une disposition de larticle 2241 code civil pour dlivr une
nouvelle assignation immdiatement et cette fois ci elle tait rgulirement
en forme. Du coup la nouvelle assignation tait au-del du dlai de 15 jours.
Est ce que la 1
er
assignation fait dans les dlais mais en ralit irrgulire a
pu interrompre le dlai? Que ce passe t-il lorsque lacte initiale nest pas
bon, est ce que cela interrompt la prescription ou non ? la CC en 2006 a
dcid que lerreur commise par lavocat ntait pas grave car elle
interrompait les dlais et y compris pour la prescription et
forclusion. Cette solution a t consacr dans larticle 2241 code civil :
que ce soit pour la prescription ou la forclusion : il y interruption est
60 | P a g e

donc a permet de rassign mme si lavocat sest tromp
initialement. le TGI de bordeaux considre que les dlais de procdure
dans la loi de 1991 ce nest ni un dlai de prescription ni de forclusion,
Cest un dlai spcifique de procdure avec comme CSQ que cet article
ne sapplique pas et donc lavocat ne peut pas rattraper le coup.
En ccl, le dbiteur a tout I se dfendre car en cas de contestation cest bloqu, il ny a
pas de transfert immdiat.
d- la situation du compte pendant la saisie
Le compte va continuer vivre : comment combiner la saisie du compte et les oprations
venant aprs ?
- opration postrieure la date de saisi du compte son inopposable au
crancier saisissant. Un paiement qui vient rduire le compte est inopposable.
- lopration antrieure la date, elles sont opposables au crancier saisissant
ce qui entraine comme CSQ que le banquier tiers saisis peut se prvaloir de
contre passation postrieur la date saisi si elle se rapporte une
opration antrieur (ex : chque sans provision).
La loi de 1991 prvoit un dlai de 15 jours ouvrable compt de la date de saisie
et mme un mois pour les effets de commerces, remis lescompte et non pay
- que ce passe t-il si le solde fluctue cause de ces oprations ? comment traiter
la fluctuation du solde ? si ces diffrente opration vienne augmenter le solde
du montant disponible, ces sommes saisi ne peuvent pas tre augment : le
crancier saisissant na aucun droit sur largent frais qui rentre dans le compte.
Aprs le jour de la saisie et dans les 15 jours qui suivent ou le mois pour les effets
de commerces, le solde saisi peut tre revu la baisse mais pas la hausse.
- forme de la banque qui tient le compte : tenu par une agence bancaire, il peut
sagir de la mre elle-mme, soit dune filiale soit dune succursale.
Si le compte est saisi en France, cela ne pose pas de difficult.
La difficult apparait si le compte est ltranger : 2
me
s chambres civile 14
fvrier 2008 : la particularit tait la suivante : le compte sur lequel il y avait de
largent tait tenu par la BNP mais ce compte tait dans une agence Monaco :
est ce que la banque tiers saisi est oblig de participer ? est ce que la banque
est tenu Monaco ??? puisque le compte tait Monaco, la banque pouvait
refuser de participer. La saisie tait un chec devant la CA.
La CC : la banque a t condamne. La loi franaise sapplique car lagence
qui tient le compte Monaco tait une succursale (=pas la PM) et non un
filiale (=lment dextranit pris en compte).
La saisie attribution se moque des frontires lorsque lagence qui tient le
compte est une succursale.
61 | P a g e

B- la clture du compte
Des difficults peuvent apparaitre :
- Si le compte un dbit : le client pourra rembourser la banque : prescription est
de 5 ans
- Si le solde est crditeur : la banque doit remettre les fonds elle est dpositaire
elle doit donc restituer
- Si c un transfert de compte : transfert du sole crditeur sur lautre compte :
nouvelle mobilit : la nouvelle banque doit faire toute les dmarches
La banque na pas le droit de prendre des frais pour la clture :

a- RESPONSABILITE EVENTUELLE DE LA BANQUE:
La banque est tenue en tant que dpositaire. Un chque falsifier tait arriv sur le compte
de dbit et la fraude ntait pas dtectable pour la banque : est ce que la banque est
responsable, peut tre condamn re-crditer le compte ?
La CA lavait condamn au titre de ses O de dpositaire : restitution des fonds. On en
parle ici car cette O prend tout son sens au niveau de la clture du compte.
La CC casse 16 mars 2010 : sur le fondement de larticle 1147/1937 quil ny a pas
de responsabilit car la fraude nest pas dtectable (cela prime les O du
dpositaire)
Pour les chques falsifier :
sil sagit dun chque initialement falsifi, la banque est responsable en pp
et si cest un chque valablement mis mais qui ensuite a t falsifi, la
responsabilit de la banque nest pas automatique.

b- PB DE PRESCRIPTION :
Bug dans la loi. Le lgislateur en a fait son travail. Lerreur de 2008 na pas t corrige.
Initialement avant 2008, il y avait deux texte qui sappliquait : le droit commun : L
110-4 mais ensuite il ; y a un texte spcifique loi du 3 janvier 1977 qui nest
toujours pas codifi.
A lorigine ces deux textes prvoyaient un dlai dune dure identique : prescription
dcennale. Par la suite, la loi du 17 juin 2008 est venu modifier le droit de la
prescription mais le lgislateur a oubli de modifi la loi de 1977 qui a maintenu un
dlai de 10 ans. On sest donc retrouv avec deux dlais 5 et 10 ans.
La situation est la suivant alors : la banque pour les contestations avec le client voit sa
responsabilit tributaire de ce dlai de 5 ans mais et l c la foire de la loi de 1977 :
si le compte na fait lobjet daucune rclamation ou aucune opration
pendant 10 ans, la banque a le droit de clore le compte. dans lhypothse de la
62 | P a g e

loi de 1977, le solde crditeur est vers a la caisse des dpts et consignation c ce
quon appelle les compte en dshrence
Si nouveau il y aucune rclamation cest ltat qui devient proprio des
sommes en dshrence exemple 8 mars 2005 chambre commercial : le
dlai a respecter pour que ltat devienne proprio des fonds ?
o Avant 2008 : dlai de 30 ans
o Aujourdhui a sera plutt 5 ans :

- la banque doit de toute faon payer tout les chques mis avant la clture du
compte.
- dautre part, le solde dfinitif est immdiatement exigible car c un compte dpt
vu premire demande.
- le compte bancaire arrt devient intangible sauf en cas derreur, omission et de
prsentation inexacte : article 1259 CPC.
- enfin, une fois que larrt de compte est fait, lapprobation par le client en
connaissance de cause vaut juridiquement arrter provisoire mais pas dfinitif au
sens juridique du terme
5 virement bancaire
La nature juridique :
Cest la monnaie scripturale. Les enjeux sont multiples. Le virement est neutre. Le
virement sert faire plein de chose :
- payer une dette
- faire un don
- raliser de lvasion fiscale, de la fraude : grce au systme bancaire et info il
est facile de dplacer de largent dun point un autre trs facilement. En Europe
il ny a plus de contrle de change dc cela facilite lvasion fiscale.
Plus de contrle de change en France depuis 1988.

Ce dispositif entraine des difficults sur le plan fiscal :

- affaire SCHIFT (=jeux de mot : vite ) : socit internationale en charge de
soccuper des transferts de fond lchelle mondiale.
Le transfert lieu tout de suite. Cette socit donner lieu une crise
diplomatique entre USA et UE dans la lutte contre le terrorisme et ici le PB en
ralit est le secret bancaire : conflit entre secret bancaire et lutte contre le
terrorisme et son financement. Cette crise diplomatique a dbouch sur une
nouvelle rgle SWIFT II : septembre /octobre 2010 : Lenjeu est laccs au donn
bancaire : UE autorise au USA daccder aux donnes bancaires lchelle
europenne et au transfert de fond sous certaine C pour lutter contre le
terrorisme
63 | P a g e

- lute contre lvasion fiscale : sil y a virement c quil y a compte : on suppose un
compte en France et un compte ltrangerrgime de dclaration de compte
ltranger : le rgime est le transfert de fonds de France ltranger : le
lgislateur dans sa lutte contre lvasion fiscale impose des dclarations des
comptes utiliser ltranger et des transferts de fond : 1649 A du CGI.
Cet article a t modifi par la loi du 14 mars 2012 : concerne lO de
dclaration : les contrats dassurance de vie hors de France : O de dclaration qui
sont eux mme sur un compte durci le rgime dassurance vie.
Le dispositif est le suivant : tout les comptes doivent tre dclar et ensuite
sont fix les montants des virements par seuils: relev en 2007 tait
10000 :
en dessous on navait pas besoin de dclarer le virement.
Au dessus il faut le dclar au FISC.

les sanctions sont svres : pnalit et amende retenu :

15000 euros pour les comptes non dclar : quelque soit la situation
(=amende de droit commun)
10 000 euro si le compte en banque est dtenu dans une banque qui
na pas de convention avec la France.
1
re
pnalit de 40% majoration en cas de manquement
dlibr et I de retard de 0,40% pars mois
et en plus sil y a fraude : Abus de droit ou manuvre frauduleuse
passe 80% : ancien article 1759 CGI dsormais 1729 CGI.
Le lgislateur vient durcir et aggraver les termes, les sanctions mais tout va dpendre
des lections prsidentielles
Pour la mise en uvre du dispositif : Le CE a une JP svre qui augmente
lefficacit du dispositif :
CE 26 juillet 2011 : le PB est le fait gnrateur de limpt : le fait
gnrateur ce nest pas la perception des sommes mais le fait mme
du transfert (=mme si les sommes nont pas encore tait saisi).
CE 17 dcembre 2010 Le CE a considr que le rgime de droit
franais est compatible avec le droit communautaire.
le CCEIL lui-mme recours QPC 10 fvrier 2012 : il a considr que la
majoration est conforme la C et cela nest pas disproportionn
donc respect de la rgle de lindividualit des peines alors mme que
cela est automatique.
La prescription passera 10 ans au lieu de 3 actuellement pour ses question de fond
non dclar.
Et il y a lieu aussi de crer une sanction pouvant allait jusqu 500 000 euros.
64 | P a g e

Toutes les oprations faites par carte bancaire trangre sont suiviton appelle a le
fichier Eva fisc : vient dtre mise en place une police judiciaire fiscal
Question de la suisse :
Cest cens ne pas tre un paradis fiscal mais un pays coopratif. El a propos des tats
membres de lUE : propos un dispositif RUMIK : la suisse garde son secret bancaire et
en contrepartie il y aurait un impt forfaitaire prlev la source qui prserve
lanonymat. La GB a conclu cet accord.
Dans le cadre de cet accord limposition forfaitaire est entre 19 et 34% du K plac dans
les banques suisses. LAllemagne a envisag de sign cet accord.
Le taux envisag pour lAllemagne tait de 26%. Ce qui est impos sest le rendement
des K plac en suisse.
Quant la France initialement elle avait prvue de participer cet accord mais elle a
renonc en septembre 2011 : la commission de Bruxelles a fait savoir quelle tait
hostile aux dispositions de cet accord. Effectivement, elle considre que les tats
membre de lUE ne peuvent pas lgalement pass des accords bilatraux sur ces
questions avec des tats non membre de lUE. Donc si la GB persiste elle risque de se
faire condamn par la CJUE. Il nest pas possible de passer des accords bilatraux. Ils ne
valent rien.
affaire des fichiers vols :
Un employ de la banque a vol des fichiers Genve qui valait trs chre puis les a
transmis des administrations : ladministration fiscale en a rcuprer en France et
la suite il y a eu des rpercussions Des procdures fiscales ont t lanc : le 31
janvier 2012la CC a appliqu les rgle de droit logique toute la procdure
est nulle cause de lorigine illgal de linfo . Ladministration fiscale ne peut
pas utiliser de telles infos car lorigine est frauduleuse mme si on connait les
fraudeurs.
Aspect juridique et bancaire du virement :
2 Conceptions saffrontent :
- Conception Franaise le virement est une opration unitaire qui ne sachve que
par linscription au compte des sommes qui sont virs. Le virement va entrainer
le dplacement dune somme, un compte va tre dbit et un autre crdit du
mme montant.
- Conception Anglo-amricaine : cest lchelle internationale qui lemporte. En
droit anglo-amricain ce nest pas une opration unitaire, chaque maillons du
virement constitue une opration autonome ce qui limite les responsabilits des
banque.
65 | P a g e

Le virement est une opration efficace grce son irrvocabilit : le virement est
rvocable jusqu linscription des fonds sur le compte du bnficiaire. Une fois les
comptes inscrits, lopration devient irrvocable. : L 330-1 CMF.
Cest linscription au compte qui vaut virement.
Certaine difficult peuvent apparaitre sous cet angle : lorsque le bnficiaire dpose
son bilan : que ce passe t-il propos du virement reu le jour De louverture dune PC ?
Arrt chambre commercial 18 septembre 2007 : P+B+R+I : le virement avait t
reu le jour de louverture : la CC rpond que le droit sur le virement (donc le
caractre irrvocable pour le bnficiaire), nexiste qu compter de la rception
effective des fonds par le banquier.
Ici pas mis sur le compte du client : la CC fait une distinction entre leffectivit des fonds
sur le compte et le banquier.
Le compte doit disposer dun compte suffisant : O de rsultat.
Selon larticle L 133-CMF : le prestataire qui tient le compte le droit de refuser
dexcuter lordre de paiement sil existe des raisons objectif ce refus (=notamment en
cas dabsence de la provision). Si le compte le solde suffisante le solde sera excut et
lexcution du virement ne prjuge pas sa nature du moins sa finalit.
Le virement en lui-mme ne permet pas de savoir. En dautre terme lexcution dun
virement ne suffit pas tablir lexistence dune dette : 1
re
chambre civil 8 avril 2010 :
cette remise de fond va tre remis par virement =>la remise pas constater celui qui avait
reu les fonds prtendait que ctait une donation donc quil navait rien rembourser la
CC rpond que la charge de la preuve de la nature de lopration : don ou prt : ne
pse pas sur le destinateur mais sur celui qui remet les fond : donneur dordre.
On suppose que la provision sur le compte est insuffisante : le banquier t-il lO
dexcuter lordre de virement ? Tout dpend :
- le banquier est en droit de refuser dexcuter le virement si le solde est
insuffisant . Cela nentraine pas sa responsabilit.
- il se peut aussi que la banque accepte dexcuter le virement alors quil ny a pas
assez de fond: 28 fvrier 2006 : P +R+B+I : pour, la CC dans cette hypothse la
banque a consenti une faciliter de caisse en acceptant dexcuter le virement
qui entrainera le paiement dI. la faciliter de caisse est laiss lapprciation
de la banque
Quelle est la responsabilit de la banque ? Elle est tenue par des O assez lourde.
Elle est tenue dune O de rsultat.
Le seul constat de dfaut dexcution suffit engager la responsabilit de la banque.
Selon larticle L133-13 issu de la DSP la banque dispose dun dlai max dun jour
pour faire le virement cest une rgle qui est dimension europenne .
Il arrive parfois que lordre de virement soit faux :
66 | P a g e

soit ds lorigine (ex : escroquerie). Et dans ce cas l, la responsabilit de la
banque est pleinement engage. La banque doit rembourser le client : chambre
commercial 3 novembre 2004.
Si par contre, il y a un ordre valable initial mais ensuite falsifi comme en
matire de chque : la responsabilit nest pas automatique.
La victime doit prouver la faute del banque.
o Si la fraude est indtectable, la responsabilit de la banque ne sera pas
engage: Arrt 7 dcembre 1993.
o si la falsification est grossire, la banque sera condamne
o Si la fraude est bien faite, il ny a pas responsabilit de la banque.
Dans le cadre de la DSP, article L 133-22-1 prvoit une responsabilit sans faute du
prestataire en cas dordre mal excut : rgle dimension europenne. Cela est justifier
par le fait que le banquier est dpositaire et en cas de mauvaise excution il engage sa
responsabilit car il porte atteinte lO de restitution de la banque.
Ce qui peut dclencher la responsabilit de la banque :
lhypothse dun virement transfrontalier ou lorsquil y a plusieurs destinataire et que
ce virement est mal t excut.
Arrt 10 mai 2006 : En lespce, le client de la banque avait transmis une instruction de
virement avec plusieurs intermdiaires. Cest le donneur dordre choisi la banque
intermdiaire.
Cette banque a commis une faute en excutant mal le virement : Qui est responsable?
Pour la CC :
si lintermdiaire est choisi par le client et impos la banque alors la
banque na aucune responsabilit mme si le virement a t mal excut.
En dautre terme, ici il ny a pas de responsabilit pour autrui.
La notion qui intervient ici est le mandat et sous mandat.
Si le client na pas choisi la banque intermdiaire alors la banque a une
responsabilit pour autrui. Elle devra indemniser son client. Dautre part,
cest elle qui devra rgler son affaire avec la banque intermdiaire.
On peut donc voir que la responsabilit pour autrui sera engage ou pas en fonction de
la situation.
La banque en ligne a simplifi ses questions : le client peut lui mme raliser le
virement et cela mme si le compte nest pas dans la mme banque.
Amnagement de la responsabilit de la banque : clause qui les amnage :

si cest une clause qui porte sur la responsabilit mme de la banque : la clause
est inefficace en cas de faute lourd
67 | P a g e

MAIS si elle porte sur des dlais de prescription, alors elle est efficace mme en
cas de faute lourde de la banque.
Ceci rsulte dun arrt du 12 janvier 2004 et cette solution a t codifie par
le lgislateur lors de la rforme du 17 juin 2008 : 1 ans minimum et 10 ans max
pour le dlai.
- 6 le secret bancaire
En cas de violation dun secret pro au sens fort du terme, cest un dlit pnal.
On considre que cest un secret lgitime en ce qui protge la vie priv.
Le secret bancaire peut permettre une fraude (vasion fiscale).
Le titulaire de ce secret est le titulaire du compte. Le dbiteur est la banque qui tient
le compte.
Le secret bancaire a fait lobjet dune rforme importante avec la loi LME du 4 aout
2008 : Elle a t prise juste avant la faillite de la banque Lman Brother cela nest pas
sans concidence. Effectivement, les banques ne se faisaient plus des toutes confiances
avec tout ce qui se passait. Le lgislateur a dcider alors de permettre une remise en
cause du secret bancaire au profit des banque.
Lide gnrale est la suivante : pour certain type dinfos, les banques peuvent faire
circuler entre elle certaines infos sensibles qui portent atteinte la rputation ou
vie priv et cela concerne en ralit la solvabilit du client, la viabilit coL
511-33.
Le lgislateur a pris ce dispositif pour essayer de rassurer les banques en facilitant la
circulation sans que les personnes ne le sachent.
7- la lutte contre le blanchiment
En 1990, la France a t une des pionnires dans la lutte contre le blanchiment.
De nombreuses directives europenne on t prise : cest devenu un droit compliqu.
Il y a en ralit un tronc commun contre le blanchiment mais il y a aussi des
dispositifs spcifique/ drogatoire qui consiste lutter contre le terrorisme, lutter
contre le trafic de drogue.
LUE a pris plusieurs directives qui on t transpos.
Les personnes assujetties ont t largies et ne sont plus les pros de la banque, mais
aussi les professionnelles du chiffre, du droit.



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Chapitre 2 : les oprations de financement
Il existe un rgime de droit commun et un rgime drogatoire pour le crdit la conso et
pour le crdit immobilier.
Les enjeux sont considrables. Cest une matire volutive.
1- la rglementation des taux dI !!!!
I- plancher
Lhypothse de dpart cest un prt dargent qui comporte lO de rembourser.
A dfaut, on parle de dfaillance du dbiteur.
Dans lesprit du code civil, le prt est gratuit donc la seule O pour le dbiteur est de
rembourser le K.
Le droit commercial na pas cette approche ce qui lintresse cest le profit. Le prix de
largent est lI qui sera pay par le dbiteur.
2raison lexistence de lI :
protger le crancier CAD le prteur contre le risque dinflation : Cest la
prise en compte de lcoulement du temps. Depuis que la monnaie existe ce
procd existe. Dans lantiquit on dvaluait la monnaie en limant les pices.
Le temps ronge la valeur, ce quon appelle le pouvoir dachat de la monnaie.
Cela et invitable car la monnaie entraine une inflation rsiduelle.
Dune certaine manire, linflation est une bonne chose car sa prouve la
croissance.
Le japon est en dflation depuis 1989.
Qui va supporter le risque li au temps dans le silence du contrat ? Cest le crancier
qui supporte le risque de lrosion montaire cause du nominalisme montaire
selon lequel un euro =1 euros. On fait abstraction de lcoulement du temps.
Cette rgle permet aussi de protger la monnaie.
Si quelquun prte de largent sur une longue dure, il faut un I car sinon il prte perte.
Le niveau dquilibre est 3 (=si taux dinflation est 3 lI sera 3).
LInflation sera 1,8 en 2012.
La banque a prt un taux infrieur aux taux dinflation donc prte perte.
Lorsquun pays se trouve endett : comment sen sortir ? Linflation est le seule Moyen
deffacer la dette linflation mange la dette 2 fois sur 3 la rigueur ne fonctionne pas.
Le PB est que les plans de rigueur tue la France.
Sil ny a pas dinflation, le risque est pour le dbiteur.
Le plancher est fix par les banques centrales pour chaque zone co.
Cest partir de ce taux dI que les banques se refinancent.
Quand le taux plancher est bas il est possible de se financer des taux dI bas donc cela
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peut tre intressant.
Dans les annes 2000, cette politique a t chaotique. Ces banques centrales sont
indpendantes du pouvoir politique. La BCE est indpendante par ses statuts (=par
lAllemagne).
recherche du profit au-del de la simple protection contre linflation :
par rapport au t dI cest la rentabilit de lactivit financire.
Si on sendette 3 et que la croissance de lactivit est proche de 0 : on va
dans le mur. la croissance en France est trs faible.
Lorsque la situation devient critique, les banques centrales mettent les T dI O : japon
puis USA (=alors quil y a de linfraction) et UE presque de O et en France au alentour de
O/1: Observation :
donc prte perte : on peut donc mesurer la crise de confiance. Le fait de prter
perte a na plus de rationalit juridique.
Dautre part, une fois quon a mis le taux 0 on na plus de marge de manuvre : on
ne peut pas mettre le taux dI moins 1 ou moins 2 sa sappelle des taux I ngatif
car ce taux sera infrieur linflation.
On baisse les taux dI pour que les personnes puisse empruntent dans de bonne C mais
cela est galement un chec car la baisse du taux plancher nest pas rpercut auprs
des emprunteurs. Ca ne sert donc rien de baisser le taux dI, il restera lev cause de
la spculation (=les intermdiaire spculent avec largent prt par les banques).
Ce sont les instruments de couvertures qui font montrer le prix.
Lenjeu est de financer lavenir : pour finance lactivit, il faut deux moyens.
dette : repose sur des taux dI. Sa ne sert rien de mettre les taux
zro.
Le prteur a le droit ses rmunrations mme sil ny a pas de
bnfice et sil ne paye pas les biens sont saisis.
Le taux doit tre pay mme si lactivit est pertece nest donc
pas une bonne technique cause des intermdiaires.
capital (=Bourse) dtenteur de K qui accepte dinvestir de largent
dans la socit. Ce sont des actionnaires qui prennent des parts. il
ne touchera une rmunration que sil y a des bnfices.
Il ny a pas de taux dI. cest donc une meilleure technique de
financement car cest gratuit.
La responsabilit du lgislateur est de fixer des rgles juridiques
qui crent une confiance dans le systme de linvestissement.
Il faut encourager linvestissement en K ? Cependant depuis 2000, i l
y aune accumulation de rforme qui ont dcourag
linvestissement. Aujourdhui la fiscalit est pnalisante ( 34% ds
le 1
er
euro)

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Conclusion: On a un PB de financement de lactivit de la dette et on sendette un taux
suprieur linflation.
En 2003 la banque franaise et allemande tait au mm niveau CAD 2400 point.
LAllemagne a pris de nombreuses rformes structurelles en ce qui concerne la bourse
et limpt sur les socits.
La bourse allemande est 7000 mille point il y a donc une cration de richesse et en
France on est pass 3400 point. Dans lintervalle, les socits franaises on raliss des
profits considrables
II- le plafond
Est ce que lI est lgitime ? Depuis lantiquit les grandes religions des livres considrent
que les I sont illgaux car le temps appartient dieu.
Depuis la rvolution franaise, les I sont considrs comme normaux, lgitimes.
LI peut se comprendre par rapport linflation. LI nexiste que sil est suprieur
linflation.
Peut il y avoir un contrle/plafond/limite (=au-del duquel il est interdit de mettre un
taux dI) au prix de largent ? la France a gard un reste de sa culture, car elle pose le pp
selon lequel au-del dun plafond, le taux dI est interdit cest ce quon appelle
lusure.
Lide est que le gouvernement dtermine un seuil au-del duquel les banques peuvent
prter. Par la suite, ce seuil dtermine un plafond au-del duquel lI devient illgal.
La sanction est le dlit pnal.
Le point de dpart de la crise pour la France est 2000 : on passe de 7000 2400 point.
Mme en 1929 cela ne stait pas pass. Ce qui a t une catastrophe pour les banques.
Elles ont augments les frais bancaires et baiss le taux planchers. Par consquent, le
taux plafond aussi baisse. Ce qui a pour consquence de baisser la rmunration des
banques.
En 2003, les banques Anglo-amricaine ne connaissent pas la lgislation sur lusure.
Alors que les banques franaises devaient respecter la lgislation de lusure. Par
consquent les banques franaises ne pouvaient pas faire autant de profit.
En 2003 les banques franaises entament un lobbying pour arrter lusure.
Le ministre de la justice rpond par une rponse ministrielle : on peut abroger la loi
pnal par une simple circulaire .( = totalement ridicule)
Deux loi ont t mis en place pour abroger la rglementation de lusure en France :
loi 2003 Dutreil : elle vient en aide des PME en supprimant l interdiction de lusure
envers toute les E qui empruntent
2 aout 2005 : tendu labrogation du dlit dusure : gnralise linterdiction du dlit
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de lusure : il ny a plus de protection de lusure y compris pour les personnes physiques
dans le cadre de leur activit pro. Cela vise mm les associations.
Dsormais larticle L 313-3 et suivant du code de la con et L 313-5-1 CMF : la
protection contre lusure ne subsiste aujourdhui que dans certaines hypothses :
- dcouvert en compte
- prt au particulier des finalits non pro
Hormis ces deux hypothses, le dlit est sanctionn par de 2 ans de prison et 4500 euros
damande.
Loi du 1 er juillet 2010 entre en vigueur en 2011 et qui a rformer le crdit la
conso en France. Le gouvernement a refus de rduire ses taux usuraires excessifs en
pleine connaissance de cause : On a prfr protger lI des banques au dtriment de
ceux des particuliers (=consommateurs).
Le dispositif est le suivant L 313-3 du code de la conso/ 313-6 pour les
hypothses o lusure est libre.
L 313-5 codes de la conso : prvoit les hypothses o lusure est
interditesanction : 2 ans et 4500 euros
Que ce passe t-il dans lhypothse de lusure ?comment dterminer le seuil de lusure ? Le
gouvernement publie intervalle rgulier les taux de rfrence et de prt .Le seuil est
dfini par le gouvernement. Et, les banques peuvent appliquer une marche de
manuvre par rapport au seuil dtermin par le gouvernement. Cette marche de
manuvre est de 33% (ex : si le taux de rfrence fix par le gouvernant est de 10%
alors le seuil de lusure est de 13,33% CAD qu 13,34% il y a usure et donc dlit).
Jusquen 1980, le seuil tait de 25% et non de 33% afin daugmenter la rmunration
des banque.
Tout ceci est une consquence directe de la crise financire. Plus le taux dI tait planch
plus le taux plafond sabaissait et plus cela causait des PB aux banques.
Lapplication dans le temps de la rforme a pos PB : Arrt chambre criminel 3
novembre 2005 : le point de dpart des faits est 1986. Un prteur qui prte taux
usuraire. Lemprunteur du mal payer. Le prteur demande le paiement de lI dusure.
Des poursuites pnales sont engages pour dlit dusure.
Dans lintervalle, les rformes passe et donc le dlit dusure devient interdit.
La loi pnale tant rtroactive, il a eu le droit son paiement usuraire. la sanction
est la fois pnale et civile. Etant entendu que l sanction civile, nest pas
satisfaisante.
Quel est le sort de lI excessif ? Article L 313-4 du code de la conso : LI excessif est
rduit hauteur du plafond (Ex : prteur prte 30% mais taux 20% : ce sera rduit
20).
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Sur quoi se fait limputation du remboursement ?
- lI du dbiteur est que limputation a lieu sur le K car a teint plus vite la dette
- lI du crancier est que limputation soit faite sur lI.
La loi rpond que limputation se fait sur lI.

III- le TEAG = Taux effectif annuel global
Le banquier doit indiquer au candidat emprunteur ce que va lui couter le crdit. Il ne
suffit pas de communiquer des taux dI brut car plusieurs frais vont sy ajouter ce qui va
augmenter le cout du crdit. Et, seule lindication de ce taux effectif annuel permet
de reconnaitre le cout rel du crdit.
Ce TEAG poursuivit une fonction dinfo et on considre que cela est aussi une protection
de lemprunteur un homme avertie en vaut deux
Cela se cumule avec lusure.
La mise en uvre de ces ides simples est complique et en plus la directive
communautaire a entrain une rgression de la protection de lemprunteur.
Effectivement, le TEAG informe moins quavant : linfo est moins complte et donc
moins fiable. Et cela permet en apparence aux banques de minorer le cout du
crdit.
Ce TEAG doit normalement comprendre tt les frais qui sattachent loctroi du
crdit :
- taux dI de la banque
- tout les frais qui sattachent la mise en uvre du crdit
Et le TAEG correspond laddition des deux
Cela est prvu larticle L 313-1 du code de conso de la loi du 1 juillet 2010.
Il y a plusieurs procs sur le TEAG qui porte :
o sur la dlimitation des frais qui doit tre pris en compte
o Sur le mode de calcul lui-mme de lI
o sur la prescription
o et sur les techniques dimputation donc des remboursements des I excessif.
Avant la directive communautaire, le TEG tait exhaustive.
En effet, tous les frais attachs lopration taient pris en compte : donc la fonction de
la protection tait efficace.
Dsormais :
o les frais de crdit ne sont plus pris en compte ce qui montre la rgression.
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o Dautre part ce qui montre galement la rgression cest que les frais
dassurance ne sont plus indiqu clairement.
La rgression de la protection de linfo est dlibre.
Du temps de lancienne rglementation, la CC exigeait une info exempt et ex poste :
o exempt CAD au dbut de la relation
o Et ex post CAD au fur et a mesure des paiements
Alors que dsormais il ny a plus dexigence dinfo ex post.
Ex des frais pris en compte :
- les banques prvoient des frais de forage en cas de dcouvert du compte : ces
frais peuvent-il tre pris en compte dans le TEG ? OUI 5 fvrier 2008 arrt de
cassation.
- Si le TAEG nest pas correctement calcul : les frais ne seront pas pris en compte
alors que normalement ils auraient dues tre pris en compte. Ce qui entrainerais
une dchance des I. On peut donc voir que la dchance des I cest une sanction
donc plus svre que lusure.
- les banques mutualiste (ex : banque populaire) ne peuvent accorder des prts
leurs clients que si les clients sont membres de la banque (=devenu
socitaire) : Est ce que ces frai dadhsion de parts social de la banque peuvent ils
tre pris en compte ? ces frais doivent tre pris en compte : Arrt 9 dcembre
2010.
En revanche tout les frais qui ne sont en relation avec loctroie du crdit, nont pas
a tre pris en compte avec le calcul du TEG (Ex : frais dtude)
Sanction prcise si TEG mal calcul :
- dchance des I
- et CSQ sur la faon de calculer le remboursement : Arrt 18 fvrier 2009
limputation des paiements lieu sur le K et non sur les I : solution plus
protectrice pour lemprunteur.
Incohrence en droit franais : dans lhypothse la plus grave la sanction est la moins
protectrice :
en cas dusure limputation a lieu sur les I
quand cest TEAG imputation sur le K.

Comment calculer le TAEG ?
Il existait un usage bancaire qui consister retenir de lanne une dfinition qui ne
correspond pas lanne civile. Effectivement, les banques par cet usage bancaire ne
retiennent pas 365 jours mais 360 jours. Lanne bancaire dure 360 jours.
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Est ce que les banques peuvent calculs le TAEG par rfrence lanne bancaire et non
par rapport lanne civile ? Lenjeu est double :
- du cot de la banque, retenir lanne bancaire permet daffich un taux dI+
bas et ainsi de mettre lemprunteur en confiance en lui faisant croire que
faire croire le taux est le plus bas on trompe lemprunteur sur le cout du
crdit. Si le TAEG est faux cela entrainerai la dchance des I
- Si on retient lanne bancaire : sa permet aux banque de gagner davantage :
+1,3% du taux dI.
1
er
janvier 2006 CC condamne le recours lusage bancaire. Elle non pas le droit de
calculer le TAEG par rapport lusage bancaire. Cela entraine la dchance des I.
Par consquent, la banque doit rembourser les I en cas de mauvais calcul du TAEG.
Les banques ne peuvent pas opposer des non commerant un usage
commercial.
la protection aura t de courte dure car la JP opre un revirement de JP 2009 : cal 24
mars 2009 P+B : la cour de cassation admet la possibilit pour les banque de
recourir lanne bancaire si le TAEG doit tre calcul sur la base de lanne civil,
rien ninterdit au partie de convenir dun taux dI conventionnel calcul sur une
autre base .
Autrement dit, cela nest pas possible directement par lusage bancaire mais cela devient
possible pas des clauses.
Prescription :
Quel est la dure de prescription ? et quel est le point de dpart ? la CC a rendu de
nombreux arrt sur cette question 2007 2012 :
o 1
re
chambre civil 20 fvrier 2007 P+B+R
o 10 juin 2008
o 1ere chambre civil 11 juin 2011 P+B+R+I :
La difficult ne porte pas sur la dure car elle est de 5 ans pour agir mais sur le point de
dpart de la prescription. A quoi est du cette difficult ? Cette difficult est due au fait
que les contrats de crdit sexcute sur des longues dures.
Par consquent la question est de se demander comment pouvons-nous faire dans
lhypothse o la dure de prescription ne correspond pas la dure du crdit ? Est
ce que lemprunteur peut agir au-del de 5 ans compter de la date de ccl du
contrat ? La CC a pos des questions nuances en fonction de la nature du crdit. La
CC va faire intervenir plusieurs techniques savoir :
o le point de dpart fixe
o puis le point de dpart flottant
o combin avec ces techniques dinfo exempt et info ex post.
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Ce qui va suivre est la combinaison des diffrents arrts donns.
si prt classique : point de dpart de la prescription : date du
contrat CAD 5 ans partir de la signature du contrat.
Dans larrt du 17 mai 2011 : la CC dit que le dlai est de 5 ans
car cest une nullit relative compter du jour o lemprunteur
connu ou aurait du connaitre le vice affectant le taux,
sagissant dun prt le point de dpart de la prescription est la
date de la ccl et non pas la date au jour de la connaissance du
vice.
La lgislation sur la prescription en 2008 la consacr.
ouverture des crdits/ crdit en compte courant/ concours
financer et crdit conso : la CC (=combinaison darrt) va
pratiquer la technique du point de dpart flottant : protection
de lemprunteur : elle combine les technique ex post et exempt
Le point de dpart de la prescription : est la date laquelle o lemprunteur a
dcouvert ou aurait dues dcouvrir la cause de nullit : cest un point de dpart
flottant et non fixe car elle prend compte la rception de chaque relev de compte ce
qui fait courir un nouveau dlai de mois en mois : 3 situation :
Crdit pralable et sur chaque relev il y aune indication de TEG
mais par hypothse il est faux : prescription est de 5 ans partir de
chaque relev
Sil ny a pas de crdit pralable : tacitement la banque a accord un
crdit et sur chaque relev on a certes une indication de TEG mais il est
faux. Le TEG ne vaut que pour lavenir donc le TEG ne vaut pas pour le
pass.
un crit pralable mais le relev ne mentionne pas le TEG : pour la CC
pas du tt de TEAG
CCL : Sur cette JP, on a des C de validit qui sont cumulatifs :
o crit pralable
o + TEG
o + mention sur chaque relev.
Autrement lemprunteur le droit un remboursement ds lors quon est
dans le dlai de prescription.
Le T dI gal est de :
o 0,71 en 2012
o de 0,38 en 2011
o 3,99 en 2008.

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2- ouverture du crdit
Pourquoi est ce quon a besoin de crdit ? La France est une socit co qui repose sur le
crdit comme la plupart des socits capitalistes.
Dautre part, la spcificit de la France est que sa croissance dpend de la consommation
des mnages. La plupart du temps ils nont pas dargent et donc emprunte.
La croissance daujourdhui est finance par celle de demain. Mais cela devient intenable
un moment donn. Donc un moment donn plu de croissance car les personnes
nemprunte plus.
Deux considrations :
En France quand les conomistes font une tude : il regarde le taux
dendettement des mnages par rapport au revenu brut et non net.
Si on fait le calcul sur le revenu le net, les mnages seraient endett 100%.
Une autre considration et cette fois ci sociologique. : Daprs un auteur dans les
annes 60. Il y a un systme planificateur. il aborde les relations entre la pub,
conso et lendettement.
La pub et lart de la vente sont dune importance vitale (=permet de gouverner la
demande des consommateurs).
Il ajoute que les besoins crs par ces moyens garantissent les services du
travailleur.
Lidal est de maintenir les besoins du travailleur lgrement au dessus de
ses moyens. On le soumet des tentations (=le travailleur) qui le contraigne
sendetter. La pression des dettes fait de lui un travailleur encore plus sr.
Il y a une forme de servitude moderne.

Quest ce quune ouverture de crdit ?
Louverture de crdit est une promesse de crdit. La banque accepte de prter du crdit
ds que le cocontractant en a besoin Il peut tre en dbit car il a une autorisation.
Est ce quune promesse de crdit vaut crdit ?

Jusquen 1998 la CC considrait quen toute hypothse le contrat de crdit
tait un contrat rel (=ne se forme que par la remise de chose) et la CSQ
tait que la promesse de crdit ne valait pas crdit donc si la banque
accordait une promesse de crdit elle pouvait refuser de lappliquer. Au pire
des cas, elle tait juste condamner des DI mais sans remise des fond.

Nanmoins en 199 : revirement de JP cest un contrat consensuel lorsque le
prteur est un pro donc si le prteur est un particulier la promesse de
crdit ne vaut pas crdit.
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Dans un arrt de 21 janvier 2004, la CC dcide que louverture de crdit constitue
une promesse de crdit comme cest un contrat consensuel.
Par louverture de crdit la banque sengage irrmdiablement jusquau montant
max indiqu. Le client dispose alors dune rserve de crdit quil peut utiliser ou
non.
Exemple : dans un arrt du 18 novembre 2004 2
me
chambre civil : en lespce un
crancier saisissant prtendait quune rserve de crdit constituer une rserve
saisissable. Mais la CC dcide que la rserve de crdit nest pas une crance
saisissable : cest un passif et non actif
La mise en place dune ouverture de crdit pose pal mal de difficult
I- le montant des agios
I des dcouvert : REGARDER AU DESSUS
II- le montant du dcouvert autoris
Lhypothse de base : le compte se retrouve dcouvert : qualification juridique : on
suppose que le solde initial est de 1000 EUROS et le chque est de 2000 EUROS : si
aucun crit et si c un compte de dpt la banque le droit de refuser le chque. Que
se passe t-il si la banque ne le refuse pas ? : Si la banque accepte de payer le chque
alors quil ny a pas dcrit et pas de provision : 2 qualifications :
Facilit de caisse
Autorisation de dcouvert tacite

Comment distinguer les deux ? leurs enjeux ?
Enjeux :
faciliter de caisse cela veut dire que cest la discrtion de la banque et il y a
aucune garantie pour le client. Ce sont les C de la rvocation qui relvent les
enjeux. il y a une inscurit totale.
Autorisation de dcouvert peu importe quelle soit tacite : une ouverture de
crdit qui vaut promesse de crdit vaut crdit. il y a une scurit juridique mme
si cest tacite
Qualification : va tre pos partir de linterprtation des faits. On est la merci
de lapprciation souveraine : cest casuistique. 2 affaires
Arrt 15 avril 2008 : Relation entre un pro et sa banque. cette
socit tait souvent et dbit. un virement doit tre excut pour un
montant de 50 000 euros. la banque refuse dexcuter le virement et
aucune dautorisation de dcouvert. prjudice : pose de bilan/ perte
de march. par le pass la banque avait accept des dcouverts pour
78 | P a g e

un montant sup pendant plus de 2 semaines.
La CC : qualification des faits et pour elle il ny a pas de
promesse de crdit ce nest quune facilit de caisse sanalysant
en un geste commercial.
30 mars 2010 chambre commerciale : le titulaire du compte fait
un chque. lmission initiale est rgulire mais ensuite le chque est
falsifier. Ce chque arrive sur le compte : et la banque paie le chque.
le chque devient sans provision en raison de la falsification.
Le client attaque le banque en falsification : lui reproche de ne pas
avoir refus le chque et davoir accept le paiement dun chque
falsifi.
La CC donne raison la banque : Analyse juridique est double :
Si le chque est falsifier ds lorigine, la banque est
responsable mais aprs la responsabilis nest pas automatique.
Cest au client de prouver la faute de la banque.
Le client dit quil ny avait pas la provision : la banque
accepter une facilit de caisse et donc elle nest pas responsable.
Si les juges du fonds considre que cest une autorisation de dcouvert et non une
faciliter de caisse : pour dterminer le montant moyen, la CC prend le dbit moyen
sur les 3 mois qui prcde le litige (+dcouvert de 3000 euros sur les 3 derniers
mois) si la banque refuse un paiement qui est dans cette limite, elle sera
responsable (ex 3000 euros).
Pour 3 mois ? La rglementation du crdit la conso prvoit une O trs stricte pour les
banques. La banque a le droit dautoriser des crdits pour une priode infrieur ou
gal 3 mois. Au bout dun jour qui dpasse les 3 mois a serait un crdit de conso.
La banque doit adresser une note de crdit, elle doit rgulariser la situation. A dfaut, il y
a dchance des I, le crdit devient gratuit
III- la rvocation du dcouvert autoris
Si rien nest prvu ou si on est dans le cas dune facilit de caisse, la banque fait ce quelle
veut.
Elle peut mettre fin du jour au lendemain la faciliter de caisse de manire
discrtionnaire sans pravis, sans mm inform le client : 26 janvier 2010 : la banque
avait rompu unilatralement ses relations avec le client sans motif.
Le client fait un procs.
La CC : la banque na pas motiv sa rvocation : en DROIT COMMUN.
Cela est prjudiciable lest encore plus pour les E qui risque de se retrouver avec des PBS
de trsorerie.
La loi bancaire de 1984 prvoyait : si on est bien en prsence dune ouverture de crdit
dure indtermin, la banque le droit dy mettre un terme sans motif.
79 | P a g e

Elle a simplement respecter un dlai de crdit lorsquil y a une ouverture de crdit.
Dans cette loi pour le pravis, la loi envoy au usage bancaire.
Cette loi est devenue larticle L 313-12 du CMF.
Lexception : la banque a le droit de supprimer tout pravis si le comportement du
bnficiaire est gravement rprhensible.
Il faudra attendre loi du 19 octobre 2009 pour que le lgislateur arrive trouver une
solution satisfaisante. Modifie larticle L 313-2 : le PB tait que le dcret avait prvu un
dlai minimal de 60 JOURS mais ntant quun dcret la banque sen dispensait. Pour
remettre la pratique bancaire, on a du mettre en place une loi. Dornavant cest un
bien un pravis de 60 jours et cest OP.
Uniquement pour les E et non pour les particuliers : la banques doit motiver la rupture
de crdit si lE en fait la demande mais la loi ne prvoit pas les CSQ en cas de refus ou de
manque de motivation. On peut penser solliciter le droit commun de la responsabilit
(=faute et prjudice).
Actualit :
- Le montant de lamende pnale en cas de fraude passe 500 000 euros.
- Et, Passe 750 000 amendes, la fraude est combine des ventes sans factures.
- sur la dclaration dinsaisissabilit : La cour de cassation la encore amlior
dans un arrt du 13 mars 2012 : Le liquidateur dune PC na pas qualit pour agir
pour contester lefficacit de cette dclaration.
- Prt pour les couples : 14 mars 2012 1
re
chambre civil P+B+I : un des poux avait
souscrit 25 prt la consommation sans prvenir son conjoint en plus il imite sa
signature. Et lui cache le surendettement. Puis divorce. Qui va supporter le
remboursement ? la CC approuve la CA de faire supporter le remboursement la
seule personne qui stait engag
- CJUE 15 mars 2012 : ce nest pas la France qui est concern mais concerne un
point trs important de la lgislation franaise anne bancaire 360 jours. La
banque qui avait consenti les prts avait stipul un TAEG trompeur : la CJUE dit
que cest une clause abusive lorsque le TAEG et tromper et prsente un taux
infrieur la ralit. Cela peut entrainer la nullit du contrat et pas
seulement la clause non crite. Porte de cet arrt : si le contrat de prt est
nul : on doit le K restant due mais puisque le contrat est nul, il ny a plus dI du
et la banque devra restituer les I peru.
3- crdit la consommation
Si une des rgles nest pas respecter, le crdit devient gratuit et la banque devra
rembourser les I.
Depuis quelque temps, les banques franaises ont bais la distribution des prts :
immobilier, consommation.
80 | P a g e

Ici on va se concentrer sur le crdit la consommation.
Jusquen 1978, la France navait pas de rglementation au crdit la conso donc cest le
droit commun qui sappliquait qui dcoule du droit civil.
Le prt bancaire nest pas adapt au crdit la consommation : quelles sont ces besoins ? :
- du point de vue de ltat/ des banques : inciter les gens sendettes car cest le
modle de la croissance en France. Permet dafficher de la croissance.
o Si le prt est infrieur 3000 euros et 1524 suprieures : le seule de
mesure est de 19 ,15%.
o Suprieur 6000 : 14,81%.
o Si le taux est fixe pour le crdit immobilier lusure est de 6,24%.

- du cot de lemprunter : mettre en place une rglementation dune protection
du crdit pour le consommateur. la meilleur protection est dimposer des taux
bas mais ce nst pas ce qui est fait
En 1978 la France fait office de pionnier et va prendre des dispositions :
- cest la loi du crdit la consommation
- et 1979 pour le crdit immobilier
- elle sera ensuite limiter par le droit communautaire
Cela a t un succs et inciter els gens emprunter.
A la fin des annes 2000 et avec la crise, les excdents de cette loi ont tait poignant.
et il a t dcid de faire adapter le droit la situation : directive 23 avril 2008
transpos dans une loi en 2010 qui est entr en vigueur en 2011. Directive prise pour
augmenter lharmonisation au sein de lUE mais elle constitue un recul de la protection
des consommateurs. Il y a tout une srie de cadeau fait aux banques.
La rforme a entrain une rcriture de tous les articles de la consommation pas
seulement dans le contenu mais galement dans la numrotation : article L 311-1
jusqua L 311-22 cette loi de 2011 a t complt par des dcrets aux nombres de
6 chelonn de 2010 jusqu 2011 (article numrot D et R).
Les bons cots de la rforme :
- essayer daugmenter linfo des candidats emprunteurs avec une harmonisation
de linfo lchelle de lUE qui nexistait pas auparavant et ceci avec laide dun
formulaire standardis imprative prcontractuelle qui comporte 14 mentions
- Attirer lattention de lemprunteur sur le danger de sendetter. mais en ralit les
banques figurent cette mention en petit caractre
- les banques ont dornavant lO dvaluer la solvabilit des candidats
emprunteur (=responsabilisation des responsabilits du crdit) en lui demandant
de dire quels sont lensemble des revenus du foyer. cela vite la distribution
81 | P a g e

abusive du crdit. Mais cela augmente limmiscions des banques dans la vie des
clients.
SCORING (=solvabilit, note ) : les banques attribue des notes tout le monde tout
les emprunteurs sont noter mais cela ces dernies ne le savent pas. La CNID a mis en
place une rglementation sur ce sujet : elle a mise en place une procdure allg qui a
pour I ce mcanisme suivant : si la banque se conforme ce qua prvu la CNID la
banque peut tre en place le traitement sans solliciter lautorisation express de la CNID.
Si elle fait un programment sur mesure, elle devra demander lautorisation de la banque.
Cette ide de SCORING a t reprise par lUE concernant lO de mesurer la solvabilit
de lemprunteur.
Le montant, la dure, lI du crdit est donn en fonction de la note.
I- domaine de la rglementation
Le crdit la consommation st un crdit consensuel, ce nest plus un contrat solennel :
1
re
chambre 27 mai 1998
Domaine dapplication : L 311-2
Lenjeux : si lopration entre dans le champ dapplication les rges qui sapplique ce sot
les rgle drogatoire aux crdits de la consommation et non les rgles de droit commun.
Ce droit drogatoire vise tout oprations de crdit ainsi que son cautionnement
ventuelle consenti titre habituel par les personnes physiques ou morale titre
onreux ou gratuit CAD que cette rglementation vise non seulement les banque mais
aussi les vendeurs pro qui accordes des faciliter de paiement.
Larticle L 311-3 vise la liste les oprations exclues :
- opration de crdit notari : le lgislateur considre que le notaire fournira la
protection car il est li par un devoir de conseil
- exclusion tributaire de la dure de lopration :
Avant la loi de 2010, en toute hypothses il y avait exclusion lorsque le crdit
avait une dure infrieur ou gal 3 mois ( au-del bascule dans le crdit de la
conso).
Depuis 2010, la loi distingue des seuils : Au fur et mesure quon smois les O
de la banque salourdissent en occurrence du point de vue de linfo de
lemprunteur.
- tributaire du montant de lopration :
Avant 2010 : le seuil tait infrieur 21500 euros au dessus crdit la
conso.
Observation sur ce seuil : montant important T 311-1 du code de la conso
Depuis 2010 : seuil port 75 000
82 | P a g e

Observation : seuil important/ dans le crdit conso, les T dI sont beaucoup plus
lev que pour le crdit immobilier. Cette volution est nettement avantageuse
pour les banques
Sera relev la hausse lanne prochaine
En ce qui concerne louverture de crdit dure indtermin pour dterminer le
seuil : la CC analyse le seuil utilis sur les 3 dernier mois
- opration qui finance une activit pro : ce nest pas du crdit la consommation.
Observation : cest le droit commun qui sapplique. Comment on dtermine la
finalit du crdit ? pour la CC il y a une prsomption ( un crdit ne peut avoir
une finalit pro que sil y a une clause express donc le silence est
interprter comme une finalit non pro) : arrt ds 2003
- prt consenti une PM de droit public
- prt qui porte sur des immeubles : deux rgimes peuvent sappliquer et son
exclusive lun de lautre
o rgime drogatoire du crdit immobilier qui sappliquera : si les C
spcifique ne sont pas respecter on rebascule dans le droit commun. Pour
les crdits immobiliers : droit commun ou droit drogatoire
o rgime de droit commun

II- lO dadresser une offre pralable de crdit
Lorsque lopration bascule dans un crdit de consommation, la banque lO dOP
dadresser une offre pralable de crdit et le non respect de cette O est svrement
sanctionn : dchance des I donc le crdit devient gratuit et la banque devra
rembourser les I peru (=les I sont plus important que le K prter parfois)
Pourquoi cette offre pralable ? Elle sert assurer une protection pour le candidat
emprunteur.
Toute une srie dinfo : montant, dure, modalits de remboursement, reconstitution du
K garantie tout les modalits et la faon dont le crdit va sexcuter. Ce sont des infos
prcontractuelles, il peut les lire et rflchir avant de sengager. Cela lui permet aussi
douvrir la concurrence afin de comparer les diffrentes modalits.
Permet la fois :
- info
- protection
- concurrence
Sanction : pas doffre pralable ou offre pralable irrgulire : dchance des I : L 311-
48 nouvelle article + amende L 311-49 et suivant.
Article L 311-6 et suivant nouveau pose lO dinfo pralable prcontractuel. la
vrification de la solvabilit est L 311-9.
L 311-11 : O de dresser cette offre.
83 | P a g e

Jusqu la rforme de 2011, la France avait ces modles type doffre labor par le CRDF
qui a t supprim et remplac par le MP.
9 modles types qui avait t labor partir de 1978 qui ont dure jusquen 2007 :
soit la banque annot lun des modles type
soit elle laborer sont propre modle type.
Du point de vu juridique et technique : la PB tait la clause abusive ? En cas de clause
abusive ans loffre pralable elle devient irrgulire et donc loffre devient gratuite.
Si a banque avait fait sa propre offre et quil y avait une clause abusive : Le conso pouvait
directement lever le PB devant le juste : cest le juge dinstance qui est comptent. La
banque prenait donc u risque en laborant ses propres offres.
Si on contraire la banque avait annot un modle rglementaire : mettait bri
partiellement de cause abusif car il pouvait y avoir des clauses abusif : il fallait dabord
attaquer devant les JP administrative pour faire tomber le modle type. ce qui rendait
plus compliqu la question des clauses abusif (=avantage pour la banque).
En 2007, le gouvernement dcide de modifier les modle types : 6 nouveau modle
type compter du 24 juin 2007 les 6 nouveaux modle ont t tait comme illgaux
qui caractrisait des offre pralable de crdit irrgulire et donc entrainait une
dchance.
Un arrt a t pris 14 mais 2007 abroge larrt prcdent et met en place des
nouveau.
Cependant avec le nouveaux communautaire et loi de 2010 : on a une harmonisation
Dans les 6 dcrets :
30 aout 2010 : mise en place de la rglementation pour la pub en matire
de crdit rvolving et la question des regroupements de crdit D 311-31
et R 313-11 code de la conso
30 novembre 2010 : pose la rglementation pour lapprciation de la
solvabilit des clients+ question controvers sur lindemnit de
rembourser anticip dont le montant est de 1% du crdit. Article D 311-
3+ D 311-6
1
re
fvrier 2011 : ce dcret porte sur les infos prcontractuel (=cest ce
qui prend la forme des anciens modle type)+ rglementation sur les
dcouverts en compte R 311-3 suivant
Ce dcret est controvers car il consacre un recul de linfo donc il y a un recul de la
protection dans les dcrets et plus grave encore il y a une gnralisation des taux dI
variable (ex : les banques nont plus lO de faire apparaitre le cout de lassurance du
crdit).
84 | P a g e

A partir de lentre en vigueur de la rforme la banque peut occulter le cout de
lassurance obligatoire (ex : dans les pubs quelles font la tl). Linfo est donc de
moins bonne qualit.
Ces dcrets de 2011 gnralisent les taux dI variable. Il faut savoir quauparavant
les anciens modles types interdisant dans les crdits conso classique les T variable
staient ncessairement des T fixe et non variable afin de protger les emprunteurs.
Dornavant les banques peuvent imposer des taux variable mme pour les crdits
classiques depuis 2011.
Le dcret du 22 mars 2011 qui fixe les tranche pour le seuil de lusure :
D 311-4-1
26 avril 2011 rglementation spcifique pour les crdits rvolving : le
dcret vient complter la loi et met en place une certaine protection dans
ces crdits qui nexistait pas antrieure.
Ce crdit est la forme de conso la plus dangereuse :
T I les plus importants
crdit qui se reconstitue au fur et mesure du remboursement
Avant la nouvelle rglementation il ny avait pas de limite sur la dure de
remboursement. Dans le cadre de ces nouvelles rglementations, le dlai de
remboursement ne peut pas excder 36 mois.
Ces crdit sont dangereux car les banques sarrangent pour que ce qui est rembourser
au final cest peu de K pour beaucoup dI. Avec cette limite de 36 mois, les banques
doivent proposer des mensualits plus lev et il y a un K plus important.
Dornavant dance ces crdit rvolving les banques ont O de proposer par pp le
remboursement de la totalit du crdit en cour la fin du moins.
Dans le silence du client signifie quil accepte de rembourser de la totalit de ce qui
reste et sil nest pas daccord il doit faire la dmarche afin que la banque lui propose des
choix.
Les CSQ de cette rglementation : les banques font moins de profit et les
remboursements sont beaucoup plus rapides.
La des salaris de COFIODA vont tre licenci
29 avril 2011 : relative la rglementation sur le prt sur gage
LOffre pralable mentionne :
- dure
- montant du crdit
- TAEG
- nature
- objet
- modalit du contrat
- assurance
85 | P a g e

Il y a des offres pralables de crdit qui sont adaptes en fonction des diffrentes sortes
de crdit la conso.
Si loffre de crdit pralable nest pas rgulire :
il y a dchance du droit aux I : L 311-48
+
il y a une amende de prvu L 311-49
LO dadresser cette offre sapplique :
lors de lentre en relation : la banque doit remettre loffre pralable de crdit au
candidat emprunteur.
Lautorisation de dcouvert qui dure plus de 3 mois : le 1
er
jour qui suit le 3
me

mois : doit adresser loffre pralable de crdit sinon il sera gratuit

o Dans lancienne rglementation : quand on tait dans un contrat de crdit la
consommation : on devait adresser une nouvelle offre pralable de crdit en cour
dexcution du contrat : dans certain cas :
modification du montant du crdit
modification du taux dI
A dfaut dchance
o Dans la nouvelle rglementation : que sil y a :
modification du montant du crdit : sans offre pralable :
dchance+ clause abusif : L 311-21
MAIS pour la modification du taux dI : une simple info pralable
suffit : la banque informe le client de la modification du taux de
change (caractre unilatral).
Si la banque nadresse pas la bonne offre de crdit en fonction du type de crdit : il y a
une dchance :
TI Nogent sur marne : 15 fvrier 2011 : importante pour deux raison : En
lespce, OPC crdit revolving mais en ralit ctait un ou plusieurs crdit de type
personnel : le juge dit quil y a OPC irrgulire donc dchance des I. LI pour la banque
tait dluder les dispositions dOP.
Cette solution permet de souligner quil ny a pas un seul type de crdit la conso et
chaque crdit correspond une OPC.
En ce qui concerne la procdure, le crdit na pas t rembours. Le juge a soulev
doffice lirrgularit.
Autre arrt 31 mars 2011 P+B+I : arrt de cassation : dcouvert de plus de
3 mois sans OPC la banque ne peut rclamer que le K restant due en dehors de
tout les frais : ni I ni quelconque frais. La porte est que la banque ne peut
demander le paiement daucun frais (=faire le lien avec larrt sur lanatocisme).

86 | P a g e

Quand on fait du crdit de conso, il faut regarder :
- si OPC
- bonne OPC
- rgulire ou pas
III - Dure de loffre de crdit
Le crdit de la consommation droge nettement au droit commun e prvoyant une mise
en place tal du contrat un
L 311-11 : loffre dot tre maintenu pendant 15 jours compter de lmission de loffre
pour tre prcis soit compter de la remise ou de lenvi.
Pour les crdits renouvelables, article 311-16.
Une fois que loffre est mise et accepter : le client dispose dun droit de rtractation : L
311-12 :
- dans lancienne rglementation, ce dlai de rtraction tait de 7 jours compter
lacceptation de loffre (=cest discrtionnaire). cela ne peut pas engager sa
responsabilit. Pour faciliter lexo du droit de rtractation, loffre doit en plus
contenu un formulaire dtachable.
Pour la CC sur ce formulaire F/D (=pas arrt de pp mais important pour le
prof) septembre 2011 : pour la CC si le bordereau de rtractation nest pas en la
forme rgulier : il y a dchance des I.
La CC le juge du fond est tenu de vrifier non seulement quil y a u bordereau de
rtractation t en plus quil est rgulier. A dfaut cassation.
Jusqu la rforme de 2011, il y avait un mans land judicaire : pendant ces 7
jours le client peut se rtracter mais pendant ce dlai les fonds ne peuvent pas
tre dclar : aucune des parties ne doit agir.
- Ce systme a t aggrav par la rforme : maintenant il y a deux dlais qui
reprsentent deux situations :
14 jours compter de lacceptation du crdit
mais le mans juridique dure toujours 7 jours
Donc si le client se rtracte la deuxime semaine : des fonds peuvent avoir t
dbloqus, des fonds verss donc la rtractation pourrait gnrer des frais

Analyse du mcanisme : A lpoque lorsque ce mcanisme est mis en place, la doctrine
civiliste cest indign de cette formation tal du contrat. La doctrine y a vu une atteinte
au pp essentiel du droit du contrat. Pour le prof, ce mcanisme est dune redoutable
efficacit. Mais en ralit quels meilleurs moyen peut-il y avoir pour inciter quelquun
sendetter que de lui faire miroiter la possibilit de se rtracter (manipulation mentale).
ce mcanisme pousse les gens sendetter. le fait daugmente le dlai 14 jours
augmente lefficacit de ce mcanisme.
87 | P a g e

Possibilit de le contourner : est-il possible dantidat les contrats pour vider le droit de
rtractation ? OUI en tat actuel du droit positif d moins il y a un arrt qui dit: DOUAI 24
mai 2005 : le client est dmarch.
IV- le sort du crdit tributaire du sort de lopration ppal
Dans le droit commun, les deux contrats juridiquement sont indpendant : contrat ppal
et le contrat de crdit (=thorie civiliste) mme si conomiquement il faut 1. Cela veut
dire que le contrat ppal et le contrat prt suivent leur propre chemin, le sort de lun ne
peut pas affecter le sort de lautre. Cela joue sur le terrain de la cause et de lobjet :
- contrat ppal : vente/ service : si le contrat ppal tombe, le crdit est valable et I
devront tre pay.
- si le contrat e financement tombe, le contrat pal doit tre excut
Cette approche civiliste nest pas du tout adapt aux besoins de nos socits.
Rgime drogatoire
- si e CT ppal tombe le contrat de crdit tombe il naura pas tre excut et les I
nauront pas tre pay.
- si le crdit de crdit nest pas obtenu, le contrat ppal tome et le client ne pourra
pas tre poursuivi.
Rgle :
- L 311-13 : le contrat ppal ne peut pas prendre effet tant que le dlai e 7 jour nest
pas expir.
- Sil y a exo du droit de rtractation, lexo de ce droit entraine la rsolution de
plein droit du contrat ppal : L 311-36
- Si y a rtraction du contrat pp il y a rsiliation automatique du contrat de
crdit. L 311-38
- les O de lemprunteur ne prennent effet qu compter de la livraison du bien ou
fourniture de la PS. En cas de rtractation, lemprunteur est libr il na pas a
pay les I
- L311-20 : la France a t condamn par la CJCE en raison du contenu de ce texte.
lors de la rforme sur le crdit de conso, le contenu de cet article na pas t
modifi.
Lancien article L 311-14 est devenu nouvelle larticle L 311-20 et lancien
article 311-20 est devenu larticle L 311-31 (=le contenu na pas chang sauf la
numrotation).
Les O de lemprunteur ne prennent effet qu compter de la livraison du bien ou
la fourniture de la prestation de service. Si il y a rsiliation au contrat de crdit,
lemprunteur na pas a pay les I il restitue le K et na pas excuter le contrat.
L 311-31 : les O de lemployeur cessent en cas dinterruption de la livraison de la
vente ou de la fourniture.
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Arrt 4 octobre 2007 : un dmarchage et le dmarcheur arrive convaincre le
changement des fentres : plus de 60000 euros. Les fentres sont livres financ
crdit. Ces fentres ne peuvent pas tre places. Le contrat de dmarchage est
valable ainsi que le contrat de crdit. Refuse de payer. La banque prtend pour
obliger le paiement : doivent excuter le crdit car le contrat de vente ne
mentionnait pas quil devait y avoir un lien avec un contrat de crdit : la mention
du bien financer ne figurait pas sur loffre de crdit contrairement ce quexige
larticle article 311-20. Du point de vu du droit franais, la banque avait raison. la
remise en cause du contrat de vente ne pouvais pas remettre cause le contrat de
crdit car larticle 311-20 na pas t satisfait. La CC pose une QPC car cest un
problme dinterprtation du droit communautaire : La CJCE est saisi et dit que la
protection joue, les deux contrats sont li mme sil nest pas dit dans le contrat
de vente que le bien est financer par un crdit.
Ainsi la vente a t annule. la nullit de la vente a entrain la nullit du contrat
de crdit. Larticle L 311-20 tait illicite et illgal. Larticle 311-20 est devenu
larticle 311-31 est toujours dactualit. Par consquent la France na pas tir de
leon de sa condamnation par la CJCE.
la CJCE a jout que le juge peut soulever doffice ces question dans le droit de la
conso.
Les deux contrats sont li mme si cela nest pas dit dans le contrat de crdit ne
mentionne pas le bien financier
L 311-14 devenu lactuel article L 311-20 : illustration du lien co entre les
deux contrats. Le montant du crdit doit correspondre au montant du contrat
ppal. Jusquen 2008, cette rgle vidente na jamais donn lieu difficult. Est ce
que le crdit peut tre accord pour un montant pus lev ? si le bien ppal vaut
10 000 euros est ce que le financement peut tre accord pour 14 000 ? Oui cest
arriv. 1
re
chambre civil 13 mars 2008 (+1
re
affaire sur cette question depuis
1978). Arrt de cassation. Les juges du fond navait pas respect cet ancien article
L 311-14 et avait considr que le crdit avait t valablement accord. Larrt
est cass et pour la CC le contrat de crdit ne peut pas dpasser le montant du
contrat ppal. A dfaut, nullit du crdit. Par consquent, lemprunteur doit
restituer le K mais la banque doit restituer la totalit des I. en cas de difficult par
lemprunteur, il peut demander un dlai au juge.
Si le bien financ na pas t livr par la faute du vendeur qui a pour autant tait rgl
par la banque, le banquier ne doit rien tant quil nest pas livr
- L 311-39 : Lengagement pralable de payer comptant en cas de refus de prt est
nul de plein droit cest--dire que les pros en espce ne peuvent pas luder les
rgles protectrices.

Que se passe t-il en cas dannulation ou de rsolution ou rtractation du contrat
ppal ? Entraine les mm consquences sur le contrat de crdit : article nouveau
L 311-22. Pour obtenir la nullit du contra ppal ou sa rsolution, il faut saisir
89 | P a g e

la justice et donc I continue courir. Donc en plus de la demande en nullit,
le juge dans lattente de lissue du procs peut ordonner la suspension de
lexcution contrat de crdit. Le procs d contrat ppal gne lexcution du
contrat de crdit. Cela dit ce mcanisme nest pas automatique. il y a un pige
de procdure, il faut que lemprunteur en fasse la demande et dautre part il
faut que le prteur soit mis en cause pour que le contrat de crdit soit
suspendu. A dfaut, le contrat ne pourra pas tre suspendu.

que se passe t-il si le banquier est fautif ? il ne peut alors demander au client
le remboursement du crdit. la faute consiste a avoir vers des fonds alors
que le contrat ppal na pas t excut : 2 arrts
o 16 janvier 1996 1
re
chambre civil : cest au client de prouver la faute la
banque. dans les faits, si le contrat navait pas t excut, cest parce que
le prestataire pro avait dpos le bilan XXXX
o 14 mars 2012 3
me
chambre civil : la cour de cassation admet la faute de
la banque. la banque avait dbloqu les fonds sans avoir reu copie de la
garantie de livraison prix et dlai convenu

- L 311-51 : prvoit une responsabilit automatique de la banque en cas de faute
des intermdiaires de crdit.

si le banquier nest pas fautif ou si le client a chouer dans
ladministration de la preuve : le banquier le droit de demander au client
le remboursement du crdit nonobstant la nullit ou la rsolution du contrat
principal car la remise en cause des contrats laisse substituer lO de restituer.
Le banquier na plus le droit de demander la rsolution des I==> il peut juste
demander la restitution du K.

Si cest le vendeur qui est fautif : L 311-33 nouveau le banquier le droit de
mettre en cause le vendeur est de demander au juge que le vendeur soit
condamn garantir la restitution des fonds

V- Protection de lemprunteur en cours dexcution du contrat de prt.
On peut distinguer deux hypothses :
- lemprunteur na pas de difficult financire et souhaite acclrer le
remboursement
- lemprunteur a des difficults financire et alors comment a va se passer ?

a- 1
re
hypothses :
Pourquoi voudrait-il acclr ses dettes ? Couper ses dettes permet de senrichir car sil
anticipe le remboursement le K est teint et donc du coup il ny a plus dI a payer.
90 | P a g e

Est ce que cest possible en droit ?la question se pose car si dans cette affaire il y a un
gagnant il y a forcment un perdant qui est le banquier au final car il perd les I (le
banquier perd sa rmunration).
Dans le droit commun le banquier peut empcher le remboursement
anticip.
Le crdit la conso tant un droit drogatoire il lest aussi sur ce point. la
directive Europenne de 2008 transpos par la loi du 1
er
juillet 2010 :
consacre un recul de la protection du consommateur par rapport au droit
antrieur franais. Lavantage des banques est davantage pris en compte :
dans ltat du droit antrieur : larrt anticip du remboursement
tait un droit discrtionnaire pour lemprunteur et surtout
ctait une prrogative dont lexo tait gratuit donc dnu de
toute pnalit.
La CJCE dans de nombreux arrt a port atteinte ses prrogatives
lorsquelle existe et pas seulement dans le crdit conso.
Lorsque le conso peut se rtracter ou peut anticiper lexcution du
contrat, la CJCE en ralit a admis que les tats membres
puissent prvoir des indemnits compensatrices qui viennent
compenser le manque gagner : CJCE 3 septembre 2009 : le
pays en cause tait lAllemagne. Il sagissait de vente distance :
lacheteur conso peut se rtracter dans la vente distance : peut-il
tre oblig de payer une indemnit compensatrice ? OUI. Admettre
une indemnit a pour consquence de remettre en cause le
droit de se rtracter.
Directive du 25 octobre 2011 qui adapte le rgime de la vente
distance et le dmarchage : elle reprend la JP de la CJCE sur
lexo payant de la rtractation.
La directive de 2008 : permet que le banquier puisse percevoir une
indemnit en cas de remboursement anticip du crdit.
dans le nouvel dispositif : L 311-22 du code de la conso permet
aux banquiers de percevoir une indemnit pour remboursement
anticip : hauteur 1%

b- 2
me
hypothse
Si le dbiteur ne fait rien, il est passif, il risque de se retrouver confronter de
nombreuse difficult car la dfaillance constitue un motif de dchance du terme.
autrement dit le K restant du devient immdiatement exigible.
La meilleur solution consiste saisir de manire prventive le juge pour lui demander
des dlais de grce : 1244-1 et suivant du code civil : permet lemprunteur de
solliciter des dlais, dlai dont la dure max est de 2 ans. Ce dlai permet damnager au
91 | P a g e

juge temporairement les modalits de remboursement de la dette. Ce qui permet
dviter la dchance du terme.
Cela suppose que le dbiteur fasse les dmarches en sadressant au juge. En la matire
dornavant sest le juge du TI qui une comptence gnral non seulement pour
lapplication du code de la conso donc crdit de conso mais aussi en matire de
surendettement depuis une loi de 2010. Les juridictions de proximit ont t
supprimes et cela rentrera en vigueur en 2013 et ce sont les TI qui prennent le relai.
Si la solution est vraiment compromise, il vaut mieux solliciter une procdure de
sendettement car l a ne sera plus un amnagement de la dette mais un effacement
total ou partiel de la dette.
La loi du 1
er
juillet 2010 relative au crdit conso a prvu que les banques devaient
prendre des dispos pour rassurer la continuit des services bancaires des personnes
surendetts.
Pour la mise en uvre de ce pp, comment a sest pass ? Dabord, les frais bancaire sont
toujours libre (=les frais bancaires ne sont pas encadr). Celui qui a t charg
dlaborer les O des banquiers est lassociation pro qui reprsente les banquiers (=ce
qui explique que les frais ne soient pas encadr). Et le ministre de lconomie sest juste
contenter dhomologu les disposes : arrt du 24 mars 2011.
Si le consommateur ne fait rien, dfaillant sur une chance, la banque est en droit
de faire constater la dfaillance cest--dire dobtenir la dchance du terme.
Il y a un mieux dans la nouvelle rglementation, L 311-22-2 prvoit la charge de la
banque une sorte de devoir dalerter lorsque la banque constate que lemprunteur
des difficults de rembourser. LI de ce texte ? que ce passe t-il si la banque na pas
alerter ? On pourra mettre en cause la responsabilit de la banque ce qui dbouchera sur
une condamnation de la banque qui pourra se compenser avec la dette de lemprunteur.
La possibilit pour la banque dobtenir le remboursement immdiat : L 311-24 et texte
dOP : sur la question des frais la banque a le droit de rclamer le remboursement du K
restant+ I due + I de retard.
Larticle L 311-23 donne une liste des frais que la banque le droit de rclamer en cas
de dfaillance et qui plus est en absence ce de remboursement effectif, les sommes
restant du continu produire I sur le montant du T dI du prt. Le banquier le droit de
surcroit de demander une indemnit qui vient complter tout ce qui prcde.
Cette indemnit est plafonner et encadr par dcret (=huissier)
2 remarques :
- la dette est teinte par lcoulement du temps :
- la question des causes abusives dans les contrats de crdit la conso : les
banquiers ont tendance insrer dans ses contrats des clauses abusives.
Les enjeux sont multiples :
92 | P a g e

sil y a clause abusif il y a une dchance des I seule restera lO de payer le K.
la banque devra rembourser les I .
Spcificit des sanctions pour les clauses abusives dans les crdits la conso :
5 fvrier 2009 : concerne la BNP PARIBAS ( =arrt important partiel) :
arrt de cassation. il y a avait 6 moyen de pourvoir. les 6 sont accueilli par la
CC. Donc 6 erreurs juridiques de TGI de Paris. En lespce, le contrat de
crdit mis en place par la BNP comporte des causes abusives. la CC consacre
cette qualification de clause abusive donc dchance des I et la banque
a t condamne rembourser les I peru pendant toute les annes
le PB tait que le contrat de crdit prvoyait un crdit de pravis pour
rembourser par anticipation, possible ? la CC a considr que de poser un
dlai de pravis tait abusif car porte atteinte la facult de
remboursement par anticipation. La solution joue mme si le dbiteur
est dfaillant et donc la banque a du rembourser tout les I dues.
avis de la CC 10 juillet 2006 dans cet avis en matire de crdit rvolving
si le contrat prvoit laugmentation du montant du crdit sans quil ne soit
ncessaire de dresser une nouvelle offre pralable, il sagit dune clause
abusive.
Sil y clause abusif cela conduit une dchance des I. Ces I deviennent
trs rapidement plus lev que le K prt
TI MONTBELIARD 28 octobre 2008 : la banque voulait bien prter de
largent mais lemprunteur qui pargne. elle samnage en garantie car
en car de dfaillance du dbiteur la banque pourra saisir lpargne. le
JUGE a considr que cette clause dpargne obligatoire tait abusif et
donc dchance des I pour la banque.
Dalloz 2006 p 370 par POISONNIER un spcialiste de crdit conso : il
fait linventaire de toutes les clauses abusive en matire de clause
rsolutoire de crdit quil a pu rencontrer dans els procs. la banque a le
droit de prvoit des clauses rsolutoire mais certaine rsolution : en
lhypothse de clause rsolutoire et quelle est valable : la survenance de
lvnement entraine la dchance des termes. mais gnralement tait
trop large, trop vaste, elle constitue des clauses abusifs. dans ce cas, il y
aura dchance des I.
Sont considr comme abusif les clauses suivantes :
modification de la situation financire du dbiteur
survenance dun R ou LJ de lemprunteur : 21 fvrier 2012
chambre commerciale== clause considr comme non crite
survenance dun cas de surendettement.
est abusif le fait dtre inscrit sur un fichier.
mission dun chque sans provision
clture du compte courant
dfaillance dans lexcution dun autre contrat de crdit
93 | P a g e

le dcs du co-emprunteur ou de la caution.
la dchance du terme en cas de dpart du territoire franais
mtropolitain
rsiliation en fonction de lge
rsolution automatique en fonction de ltat de sant
mise en place de mesure civil de protection (=mise en curateur ou
tutelle)
fourniture de renseignement faux
le changement dans la situation financire du crdit
rsolution du contrat de crdit en cas de rsolution du contrat de
lassurance
survenance dun vnement indfini

VI- prescription et forclusion
Normalement en droit commun, la prescription est de 5 ans.
Le droit spcial du crdit la conso trouve cette rgle inadapt, il existe donc des
rgles publiques drogatoire qui fixent un dlai plus court, qui est en ralit un
dlai de forclusion et non de prescription de 2 ans : article L 311-52.
Le nouveau texte L 311-52 reprend la JP que la cour de cassation a dvelopp sur
lancien texte (=L 311-37). Larticle reprend llment clef de lancien article :
llment dclencheur de la forclusion est le 1
er
incident non rgularis ou le
1
er
dpassement non rgularis.
Le texte ainsi expos semble simple mais ce net quune illusion, beaucoup de procs.
Dabord, une question de procdure jusquen 2006 il y avait dj un contentieux
important simplement sur la comptence du juge. Un certain nombre davocats et de
banques attaquaient devant le TGI, or il y a une comptence exclusive du TI.
Il a t dcid que le fait de saisir un tribunal incomptent navait aucun effet sur
lcoulement du dlai : solution qui protgeait lemprunteur.
Mais la chambre mixte, le 24 novembre 2006 a dcid que la saisine dun juge
incomptent interrompait le temps (=la procdure) mme pour des dlais de
forclusion. Cette procdure se trouve consacr larticle 2241 du code civil
La difficult ici est de dterminer le point de dpart du dlai. En thorie il y a 3 dates
possibles : soit :
- la date de conclusion du contrat de crdit : est toujours exclu par la cour de
cassation sagissant des contrats de crdit la conso.
- soit une date intermdiaire qui est le 1
er
incident de paiement non
rgularis ou le 1
er
dpassement non rgularis
94 | P a g e

- clture du compte sur lequel le crdit a t donn : est galement exclu par la
cour de cassation si le crdit la consommation t vers sur un compte
courant
Quelles en sont les difficults ? 3 :
la CC dterminer quest ce qui aller dclencher le point de dpart du
dlai. dans lancien texte rien ntait dit. il faut distinguer deux
hypothses :
dcouvert express : la 1
re
chance impay non rgularis
cest ce qui fait courir le dlai.
Autrement dit si la banque nassigne pas dans les 2 ans qui suit
ce dlai tout est teint. La banque perd tout : I et K le point de
dpart de cette JP est 1999. La rgularisation met fin aux cours du
dlai.
1
re
chambre civil 7 dcembre 2004 : P+B+R+I crdit
rvolving : avec une autorisation de dcouvert express.
Dans les faits, il y avait dpassement du dcouvert convenu sans quil
y eu rgularisation.
Cest le dpassement du dcouvert convenu qui fait courir le
dlai de 2 ans.
En dautre terme. La clture du compte nest pas retenue comme
solution pour le point de dpart du dlai.
Sil y a rgularisation, le dlai ne court plus et on met les
compteurs 0.
dcouvert tacite : on va dterminer le montant du dcouvert
tacite en analysant les 3 mois prcdant lincident et cest a
qui va dterminer le montant autoris : en cas de dpassement
de ce montant autoris, le dlai de 2 ans va commencer
courir.
1
re
chambre civil 3 mai 2007 : pas de rgularisation alors que le
montant tait dpasser. 2 ans scoule la banque agit tardivement,
elle assigne en paiement. La banque prtend que son inaction valait
en ralit autorisation de dcouvert tacite et dans ce cas il ny avait
plus incident de paiement car dcouvert tacite.
La CA admet mais CC dit quil y a incompatibilit de dcouvert
tacite et express. En aucun cas linaction de la banque doit tre
interprter comme dcouvert tacite car il y avait un dcouvert
express.
Dans le contentieux les difficults ont portes sur lamnagement de la dette et sur la
terminologie donne par les banques :
95 | P a g e

amnagement : lorsquune difficult apparait dans le remboursement il
arrive dans un certain nombre de cas que le dbiteur dfaillant et la
banque passe un accord pour ramnager la dette/ restructurer la dette :
la question est de savoir quel est le point de dpart du dlai de 2 ans dans
cette hypothses ?
11 fvrier 2010 : P+B+I : en lespce, on a un crdit la conso et
une dfaillance du dbiteur. On tait au-del du dlai de 2 ans, la
spcificit est quil y avait plusieurs emprunteurs.
La question tait de savoir : quel est la port du ramnagement
pour celui qui ny a pas souscrit (=lemprunteur ici tait tenu
solidairement) ? la CC dit que laccord de ramnagement ne peut
pas emporter le report du point de dpart la date du nouvel
acte : ainsi lemprunteur qui na pas souscrit a t libr de la
dette pour forclusion
31 mars 2011 P+B+I : la CC a retenu la mme solution lorsquil y
a un prt de restructuration pour ramnager le
remboursement de la dette dans le cas de crdit de conso : cela
ne peut pas remporter le report du dlai. il sagissait dun dcouvert
tacite qui prend naissance en 1999 et qui atteint 80 000 euros en
2003. le prt de restructuration a t amen 60 000 avec un taux de
6%. La banque a tout perdu elle aurait du assign avant 2001
car la date du nouvel acte ne report pas le dlai car cest le 1
er

incident de paiement qui compte
15 dcembre 2011 : 2 arrt P+B+I : il rsulte de ses deux arrt,
les lments suivants :
Dabord la seule souscription dun avenant ne suffit pas
emporter le report du point de dpart et la renonciation la
forclusion biennale.
Dans le ramnagement de la dette, le simple rappel de
plafond lgal ne suffit pas reporter le point de dpart du
dlai. On retient donc encore une foi le 1
er
incident de
paiement comme point de dpart
Dans lune des affaires le crdit initial en 1998 tait de 3000 et il
sest retrouver avec 21000 euros en 2007.
22 mars 2012 : P+B+I : arrt de cassation qui fait un rsum de
ce qui prcde : il sagissait crdit rvolving (=reconstitue au fur er
mesure des crdits). Le dcouvert est express et on a un incident de
paiement non rgularis. Loffre initiale prvoyait une offre de 5000
francs qui tait port ensuite en 2003 2200 euros avec un montant
max de 10 000 euros. En 2003, lemprunteur a demand 6000 euros
de financement. il sest retrouv dfaillant et sest retrouver
poursuivit au del du dlai de 2 ans pour un montant de 8000.
Question : quel est le point de dpart du dlai de forclusion dans
96 | P a g e

cette hypothses ? dpassement du montant du crdit initial ou le
dpassement du plafond prvu par le contrat ? la CC dit que sest le
montant initial accord par le contrat de crdit et non le
plafond. dans cette affaire la banque a t dclar forclose et la
dette est teinte en totalit
Pour le crdit rvolving les banques ont tendance utiliser des termes qui
sloigne des modle types avec les mentions suivantes qui ne sont pas
lgales (=pas prvue par la loi)
- dcouvert utile
- crdit initial
- montant dblocable
- fraction disponible
- K disponible
- plafond accord
la CSQ est que cela na aucune consquence : la seule chose qui compte cest le 1
er

incident de paiement du dpassement du crdit initialement accord peu importe
ce qui est mentionn dans le contrat
Pour conclure on a un contentieux abondant et une rponse favorable de la CC aux
emprunteurs : interprtation stricte de la loi ;
Loffice du juge :
Est ce que le juge saisi du litige peut soulever doffice un moyen que la partie na pas vu
notamment lorsque la partie ne vient pas au procs ?
On doit partir du droit commun, la cour de cassation interdit au
juge de soulever doffice le moyen tir de la prescription. la
prescription extinctif est une fin de non recevoir qui entraine
irrecevabilit de la demande car la CC considre que a ne
concerne que des I priv et les juges nont pas soulever
doffice cette question.
La CC a fait application de cette conception au crdit la conso, et
le crdit de conso a considr que le juge na pas soulever
doffice le moyen tir de la forclusion.
En procdant de la sorte, la CC ni la spcificit de ce droit
drogatoire (=du crdit conso)
la CJCE le point de de dpart de cette JP : 27 juin 2000 OCEAN
CGRUPO a fait O au tat membre de permettre au juge de soulever
doffice les moyens tirs de la violation du droit de la conso.
Cest une JP gnrale : vaut pour les clauses abusives.
Pour la France faudra attendre 3 janvier 2008 pour quelle se
mette en conformit avec le droit communautaire donc son article
L 141-4 du code de la conso : le juge peut soulever toutes les
97 | P a g e

disposition du prsent code ( port gnrale) dans les litiges ns de
son application
La CC a t oblig de prendre acte de lvolution de :
arrt du 22 dcembre 2009 1
re
chambre civil
dcide que la forclusion peut tre soulev doffice par
le juge. Cette affaire est intressement du point de vu
de la procdure ; le point de dpart est 1999 :
dfaillant et procs le TI condamne lemprunteur a
rembourser en 2001 mais la banque perd sa demande
sur les I. en 2004, la CC censure les juges du fonds car
le juge avait soulev doffice la dchance des I. Repart
dun autre TI saisi en 2005, donne tort la banque sur
les I. Nouveau pourvoi soulev par la banque.
Entre temps, la loi de 2008application immdiate
donc admet que le juge peut soulever doffice.
TI Nogent sur Marne : 7 dcembre 2010 : un crdit
de consommation pour un montant initial trs faible
1500 euros. le dbiteur se trouve poursuivit pour un
montant de 8000 euros. elle a expliqu quelle tait aux
chmages 335 et 340 de loyers. elle habite Vincennes
et jug Nogent sur marne.
Premire dcision en 2009 Vincennes pour une
injonction de payer mais juger au fond sur Nogent sur
marne. pourquoi ? dans le cadre de la carte judiciaire,
le tribunal de Vincennes a t supprim.
Ici le juge soulve d'office le moyen : le 1
er
incident
de paiement est de 1996 donc en ralit tout est
teint depuis 1998. Donc la dette a t supprime
par la forclusion
14 mai 2009 1
re
chambre civil : dernier arrt en
date : Le pp est que le juge du fond est tenu (=la CC
dit que cest une O est non un devoir) mais la CC
pose des C pour soulever doffice :
Si lemprunteur ne se prvt pas de la forclusion
et sil ninvoque aucun fait propre la
caractriser le juge na pas vrifier ses question.

Conclusion : la rforme rcente est une rgression de la protection de lemprunteur.
Nanmoins, la rforme a produit des effets important en posant le pp du
remboursement immdiat pour les crdits rvolving et le contentieux est abondant ce
qui montre la crise.
98 | P a g e

4 prt bancaire
Le prt bancaire nest rgit ni par le rgime du crdit la conso ni par le rgime
spcifique du crdit immobilier.
On a une indpendance des 2 contrats :
contrat de crdit
et contrat ppal :
Arrt 12 janvier 2010 chambre commerciale : acheter un immeuble par une
SCI : 8 millions de francs mais cela passait par un contrat dassurance vie financier
lui mm par un crdit. Finalement les investisseurs ont renonc lopration.
Il ny a aucune CSQ au contrat de crdit. Ils ont donc t obligs de
rembourser les crdits et les I
Ce prt bancaire classique va ouvrir des rgles qui dcoulent des rgles du code civil et
code de conso (TAEG)
On est dans le cas du monopole bancaire, du moment o il y un I et que sest rpt.
Dans le primtre des mtiers, ceux qui ne sont pas banquiers ne peuvent pas entrer
dans le primtre des prts bancaires.
A contraire, lassurance pro ne jouera pas : 23 janvier 2007 chambre commercial
Dans le cas dun prt, en cas de refus de remboursement du prt : ne constitue pas un
abus de confiance. Le refus de rembourser un prt nest pas un dlit pnal : chambre
criminelle 5 septembre 2007
question du micro crdit :
La France traverse une crise daccord. Une des solutions envisages par les pouvoir
public est le micro crdit alli au micro E. Cest une fausse charit qui dit micro crdit
dit maxi T dI.
Observation de la crise du crdit : En 2008, les pouvoirs publics ont mis en uvre un
mdiateur de crdit et mme une convention pour prenniser la mdiation des
crdits au E sign en 2009.
Ce mdiateur du crdit ne vaut que pour les E et pas pour les particuliers donc
aucune aide si le particulier se trouve confronter un refus de crdit.
Indpendance des 2 Ct
- Ct ppal
- Ct de crdit
Chambre cal 12 janvier 2010 : il sagissait dacheter un immeuble par une SCI : 8 millions
de francs. Mais le financement a t compliquer car sa passait par un Ct dassurance vie
qui tait lui m financer par un crdit. Les investisseurs ont renonc lopration. Il ny a
aucune consquence sur le Ct de crdit La renonciation au Ct ppal (Ct dassurance
99 | P a g e

vie) est sans intrt pour le Ct de crdit. La socit a t oblig dutilis le crdit pour un
million de francs.

I- la nature
Cest un contrat consensuel lorsque le prteur est un pro. A dfaut, cest un contrat rel :
1292 et suivant du code civil.
Le prt bancaire va avoir 2 natures :
- rel
- consensuel
cette dualit de nature va avoir des CSQ importante sur le terrain
de la cause.
Quand on est dans le rgime drogatoire : crdit conso et immobilier ce rgime offre
une srie de protection pour lemprunter pour sortir du contrat de crdit.
Nanmoins, il nexiste pas dans le droit commun ce mcanisme : peut-on trouver une
solution pour relier les deux contrats ? Le dbat se DVPT sur la cause : la cause du
contrat de prt est le contrat ppal si on arrive tablir ce lien et que le contrat
ppal tombe alors le contrat de crdit naura pas de cause et donc sera sans effet
II- clause de destination
Le plus simple est de stipul dans le contrat de crdit une clause de destination du
crdit :
Si le prt une finalit pro il faut une destination express.
La clause daffectation pro doit dire quelle contrat elle est affect.
Lorsque la clause de destination existe, cela entraine des CSP importante :
emprunteur doit respecter cette clause sil ne respecte pas cette
clause de destination il est fautif et la banque pourra obtenir la
dchance du terme.
O de surveiller le bon usage des fonds sinon la banque se trouvera
responsable : arrt 18 mai 1993
La dfinition de la clause va varier selon la dfinition du prt.
Lenjeu est la charge de la preuve :
- contrat rel : la cause du prt est la remise des fonds et rien dautre. Remise des
fond vaut cause et formation du contrat.
- crdit consensuel : la dfinition de la cause change : comme ce nest pas un
contrat relle cest dans lO souscrite par le prteur que lO de lemprunteur
trouve sa cause dont lexistence, comme lexactitude doit tre apprci au
moment de la CCL du contrat : 19 juin 2008 chambre civil : quand il y a un
100 | P a g e

contrat consensuel il peut y avoir dtermination de laffectation des fonds mais cela
ne peut jouer quau moment de la CCL du contrat et pas aprs .
CSQ sur la charge de la preuve : la dfinition de la cause va entrainer des CSQ
importante sur la charge de la preuve : qui doit prouver lexistence du prt ? Emprunteur
ou prteur ? la rponse dpend de la nature du prt :
prt rel : pse sur lemprunteur : en cas de litige il devra
prouver quil a rembours
consensuel : pse sur le prteur : prouver quil y a bien prt et a
dfaut il ny aura pas de prt donc rien rembourser : arrt 7
avril 2009 pas russi a prouver lexistence du prt donc a tout
perdu.
Pour la cause la CC applique larticle 1132 du code civil relative a prsomption
de lexistence de la cause mme si la cause nest pas indique on prsume quil y a
une cause licite : ce texte joue et prime sur larticle 1326 : 12 janvier 2012 P+B+I.
Dans le prt rel : cest la remise des fonds qui vaut la fois cause et formation du
contrat :
ce qui a pour CSQS que la prsomption de lexistence de la cause ne peut pas
jouer si la reconnaissance de la dette a une date postrieure celle de la remise
des fonds : 9 fvrier 2012 P+B+I.
Dautre part, sur le PB de la fausset de la cause, sa preuve doit respecter larticle
1341 du code civil dans les rapports entre les parties (dcouler dun crit) : 23
fvrier 2012 P+B+I.
CONCLUSION : En dautre terme, la prsomption de lexistence de la cause joue mm en
cas de non respect de 1326 et pour combattre la cause on doit respecter 1341 entre
les parties.
Reconnaissance de dette antidat (=par rapport la remise des fond) na pas defficacit
lorsque le prteur nest pas un pro cause de la nature relle du prt. Au final seule la
remise de dette compte.
III- remboursement du prt :
Si lemprunteur est in bonis il va donc suivre les modalits de remboursement.
La banque peut empcher le remboursement anticip (=solution dun arrt quon verra
plus tard). Elle peut lui imposer le respect du calendrier.
Si une dure a t prvue, les parties doivent la respecter.
Si le prt est a dure indtermin, la banque peut la dnoncer en respectant un
pravis de 60 jours.
101 | P a g e

Si lemprunteur est en difficult, et que cest un pro, la banque aura plus de libert dans
la rdaction de la clause rsolutoire.
La seule faon pour lemprunter de sen sortir serait de dposer le bilan car dans cette
situation cela bloque la clause rsolutoire.
Dbut 2012, la CC donne pleine efficacit ce qui a t dit prcdemment la banque ne
peut plus mettre ne cause la clause rsolutoire quelque soit la faon dont elle est rdig
partir du moment o il y a cessation de paiement.
la CEDH a rendu un arrt le 31 mars 2011, suite un PB de remboursement de prt
bancaire. Lemprunteur avait t dfaillant. Il avait t poursuivit par la banque et il avait
t condamn a rembours le prt ds linstance et la banque avait obtenu lexcution
provisoire. Le requrant contester cette dcision en faisant appel et disant que ces moyen
financier ne lui permettait dexcuter de ce jugement.
Devant la CC, prononce la radiation du rle pour dfaut dexcution provisoire.
Cette personne a attaqu devant CEDH pour violation de larticle 6 : la radiation
du rle conscutive limpossibilit dexcuter le jugement :
la CEDH lui a donn raison et a condamn la France.
En lespce, le rapport entre les ressources financire du foyer et le montant de la
condamnation tait de 1 240.
PB de preuve :
Que se passe t-il lorsquil y a une contestation sur la qualification du prt : 31 mars 2011 :
dans cette affaire le crancier supporter la charge de la preuve du contrat de prt.
le prteur avait chou dans ladministration de la preuve et il dit quil y a enrichissement
sans preuve.
La CC dit que laction est subsidiaire. Si le crancier choue dans ladministration de
la preuve, il ne peut pas prtendre quil y a enrichissement sans cause et il ny as
donc pas de solution de rattrapage.
1
re
chambre civil 16 septembre 2010 : PB de remboursement de prt : le litige portait
sur le remboursement. Le prteur prtend quil y avait pas rembours et lemprunteur quil
y avait remboursement.
La CA a donn raison au prteur et la position de la CC est la suivante : par
application de larticle 1381 du code civil : la preuve du remboursement du prt est
un fait et non un acte juridique. La preuve peut donc tre tablit par tout moyen.
Lemprunteur na pas besoin de quittance pour prouver quil tait librer de sa
dette
IV- garantie et assurance
Verra plus tard

102 | P a g e

5- le crdit immobilier :
Fait lobjet dune rglementation particulire.
2 sortes de crdit immobilier :
- le financement pro : droit commun qui sapplique
- le financement du crdit immobilier pour les particuliers : rgime spcial
pour la protection des plus faibles comme pour le crdit la conso.
Si on nest pas dans le cadre de cette rglementation drogatoire cest le droit commun
qui sapplique.
En 1979, le lgislateur a mis en place une rglementation particulire pour favoriser
le crdit immobilier. La rglementation montre ces limites, cest pour cela quil y a une
proposition de directive du 31 mars 2011pour modifi la rglementation du crdit
immobilier.
Enjeux co car :
La croissance du prix de limmobilier est prise en compte dans le calcul de la croissance.
Que convent-il dy penser ? Si limmobilier est un facteur de croissance, il faut donc
lencourager.
En 2001, les banques avaient distribu 70 milliards de crdit au particulier avec une
dure de 10 15 ans. Les gens taient solvables. Les banques se sont mise distribuer
tout va en allongent la dure.
En 2007, les banques ont distribu 170 milliard deuro de crdit qui hypothque 30
ans de croissance.
En 2011, 160 milliards et 2012 baisses de 50% par rapport 2011.
En 1990 la France a connu un crack immobilier : Une baisse des prix 30% qui a
dure 6 ans. Ce qui ont achet au plus haut en 1990 en 2008 avaient a peine rcupr
leur perte.
La baisse de limmobilier en 1990 a caus dgts dans les banques. Certain contrat
dassurance vie propose de placer leur pargne en assurance vie (=placement multi
support possible de passer en immobilier) : pour limmobilier la perte est de 37% de
perte en 5 ans et la baisse des actions est de28%.
Le f que le levier soit pris en compte dans le calcul de la croissance est tonnant car
lvolution de la bourse nest pas pris en compte. Les chiffres ne st pas srieux et fiable
La taxe sur les transactions immobilires est de 1 millions deuros seulement pour paris
Comparaison : march immobilier allemand et franais :
- Allemagne : prix on baiss rgulirement depuis 15 ans.
lancienne RFA 160 MILLIES EUROS et lancienne RDA 110 milles euros.
103 | P a g e

Cela est du au nombre rduit de propritaire en Allemagne (=modre les prix).
Dautre part, il y a une offre locative abondante et pas de pnurie de construction
de logement contrairement la France. La construction annuelle est suprieure
la demande alors quen France cest linverse.
Raison juridique de la baisse des prix en Allemagne : stricte contrle des prix
locative qui est fait par ltat. Cet encadrement tire le prix de vente vers le bas. Le
bail dure illimit et transmissible aux enfants.
Il y a un indice tatique fait par ltat ; quartier par quartier qui encadre la hausse
des loyers.
Dautre part, il ny a aucune libert des loyers lors des relocation ; Au Risque de
sanction pnale.
- France : autour de 250 milles euros : il ny a pas de fiabilit des statistique co en
matire immobilier car elles sont fait par les agences elle-mme : pas de
statistique tatique.
Affaire curs dfense du 8 mars 2011 : la tour de la dfense : le cot de fabrication
600 millions deuros. Elle a t achet plus de 2 milliards deuros par Lman Brother
mais cette banque a fait faillite. Elle vaut aujourdhui peu prs 1 milliard deuros. Les
loyers des tours annuelles brutes taient de 50 millions deuros par an. Cela veut dire
que pour amortir le cout dacquisition il faudrait 42 ans de loyer (=brut et pas nette).
Il existe des driv des warrants (=garanties) : les instruments de couvertures ne
servent rien. Le cout de la couverture dans cette affaire atteignait 70 millions euros
(=plus que le revenu annuel du bien).
Le poids de lamortissement de la dette : combien reste t-il a rembours en K
aprs X lanne de remboursement ? cest ce quon appelle lamortissement de la
dette.
Lorsque lemprunteur rembourse : une partie K et lautre I.
Un emprunt sur 30 ans et interruption du remboursement au bout de 11 ans :
combien reste il en K remboursement ? 80% du K a t rembours
seulement. Cela est dut au fait que les banques on fait de gens solvable qui ne
ltait pas.
Lorsque lemprunteur devient dfaillant, dans le droit franais celui qui acquiert un bien
mais qui narrive pas rembourser reste proprio de sa dette. Ce nest pas parce que le
bien est saisi que la dette est efface.
Au EU le dbiteur est totalement libr de sa dette lorsquon abandonne le bien. La perte
est donc pour la banque. Cela empche de comparer la situation de la France avec celle
des EU.
Procdure de surendettement : que ce passe t-il juridiquement ? Le journal juridique
des petites affiche est un journal lgal qui publie les saisies immobiliers : en mars 2011
avenue Montaigne un 200 m2 : 50 milles euros.
104 | P a g e

2
me
chambre civil 14 mai 2009, arrt de revirement de cassation qui introduit un
peu de clmence en droit franais sur ce quon appelle qui baisse le Fargo du
dbiteur : en droit de franaise de surendett poser des C pur que la dette soit allger.
Ce qui est en cause cest le logement de famille en lespce. Un couple mari divorc et
poursuivit par la banque en paiement du logement saisi. Cest le mari qui loccupe. Avant
cet arrt elle naurait pas pu obtenir un quelconque allgement de la dette car elle ne
loccupait pas. Dsormais mme celui qui noccupe pas le logement peut bnficier dun
allgement de la dette. Aprs saisi du logement il faut demander au juge un
allgement de la dette : le dbiteur ne dispose que deux mois pour demander la
rduction de la dette compter de la sommation de payer ce quil reste. Lallgement
doit tre dument motiv. Il ne peut pas y avoir de formule type : juge devra prouver que
lallgement est justifier par rapport au ressource du dbiteur.
En CCL le droit franais est u droit svre sur cette question.
I- le champ dapplication de la rglementation
L 312-2 du code de la consommation :
La rglementation du crdit immobilier na pas t modifie par la loi de 2010 dans
lensemble.
Drogation au droit commun qui doit protger lemprunteur : achat immobilier :
usage dhabitation ou mixe
quil sagisse dune acquisition en proprit ou en jouissance
quil sagisse dune acquisition directe ou dacquisition en part ou
en socit qui donne vocation leur attribution en proprit ou en
jouissance.
Cela inclue les socits dattributions dimmeuble en jouissance
temps partag pour la cour de cassation.
Cette rglementation prcise sapplique aussi au financement des dpenses qui ont
port sur limmeuble prcisment la construction, la rparation, lamlioration,
lentretiens de limmeuble (=travaux disolement, mise aux normes..).
Il y a une C de seuil (=modifi par la loi de 2010) : doit tre suprieur 75000 euros
si infrieur cest le droit commun qui sapplique.
Arrt 1
re
chambre civil 3 juillet 2008 : P+B+R : si lacqureur a t dmarch par
domicile pour la proposition dachat immobilier, la protection joue
Opration exclu (=droit commun qui sapplique) :
- financement des immeubles usage pro entirement
- financement des oprations immobilires consenties au PM de droit public
- ltat qui finance une activit pro
105 | P a g e

- rsulte de la JP : souscripteur de part de SCPI (=socit civil de participation
immobilier)

II- Dlai de rflexion de 10j

La rglementation va mis en place progressive du crdit : donne le temps de rflexion
lemprunteur pour quil puisse rflchir et compar les offres
L 312-10 : dlai de rflexion et non un dlai de rtractation. Lide est la m mais la
technique juridique et diffrente
Dlai de rflexion de 10j : texte dOP.
En cas de violation lengagement de lemprunteur est nul.
La nullit est relative.
La prescription est de 5ans.
Le banquier doit maintenir loffre pendant au moins 30j. Le point de dpart est la
rception de loffre par lemprunteur.
Si lemprunteur dcide daccepter lacceptation doit tre donne par lettre a dfaut il
y a dchance des intrts.
Pendant la priode de 10j il y a un no mans land juridique : aucun paiement,
versement nest possible.
En cas de violation : nullit + amende pour la banque.
En cas de dchance des intrts : la prescription qui tait avant de 10ans est
aujourdhui de 5ans cause de la rforme du 17juin 2008.
La dchance des intrts est une sanction redoutable pour la banque car le crdit
devient gratuit.
L 312-33 : fait le bilan de lapplication Jpel de ce texte : on est tonn dapprendre que
lorsque la dchance est applique la quasi totalit des juge prononce la dchance
totale des intrts. Certain juge appliquent le taux dintrt lgal la place du taux
dintrt prvu par la banque
Manque dunit de la JP sur ce point : CA de Nmes dit quil ny a pas de dchance des
intrts m quand il y a violation de lart.
III- loffre pralable de crdit !! (OPC)
Quels en sont les enjeux ? La banque pourra remettre une OPC qui a une dure de 30
jours : L 313-7 et 8.
106 | P a g e

Les finalits de cette offre : informer lemprunteur (=candidat emprunteur) sur les
diffrentes caractristique du crdit : taux dI, assurance, charges, frais, dure du crdit,
amortissement du crdit
Une telle exigence car la protection passe par linfo qui lui est donn : information
vaut protection et permet de faire jouer la concurrence.
Il y a une info cl : amortissement de la dette (=la France a crer la dette
damortissement de la dette : combien faut-il danne pour remboursement le K ? plus le
crdit est long, plus cette question est importante. lemprunteur doit absolument en
avoir conscience.
Dans la rglementation initiale de 1979, il ny avait rien de prvue sur cette question :
nimposer pas aux banques lO de fournir le tableau damortissement. Ce tableau
prsente des chiffres avec chaque chance pour toute la dure du crdit : la ventilation,
la part du K et part dI et combien de K il reste a payer.
En 1994, le point de dpart de laffaire de ce tableau :
laffaire nest pas encore rgle : arrt 1
re
chambre civil 16
mars 1994 : la CC impose aux banques dtablir un tableau
damortissement dans lOPC. la sanction : dchance des I. par cet
arrt, la CC rend tous le crdit immobilier en cours illgaux et en
thorie toutes les banques doivent rembourser les I des crdits en
cours. Et Nullit du prt.
les banques arrives condamner la dcision e la CC : 12 avril
1996 : L 313-8 nouveaux : solution est la suivante pour le pass
le lgislateur donne tort au crdit pass mme si pas de tableau dans
lOFC. mais pour lavenir, il impose le tableau damortissement
Dautre part pour la CC, le prt reste valable en cas de violation
mais seulement il y a une dchance des I. les srets restent
valable
Dans cette loi de 1996, les taux variable ne sont pas viss. A lpoque la doctrine
probante, fait un article lpilogue de laffaire des tableaux damortissement .
En 1998 6 juillet, en lespce, on a un 1
er
crdit correctement
tablir avec un tableau de crdit dans lOPC qui est valable. le crdit
se met en place. Dans lexcution du crdit, les parties se mettent
daccord pour rengocier le crdit en cours (avenant). la CC dit que
la rengociation du crdit en cours impose la remise dune OPC
alors que cest le mme crdit qui est en cours. Donc A nouveau
dchance dI car pas dOPC.
raction des banques : le lgislateur suit avec une loi du 25
juin 1999 : L 313-14-1 : dsavoue la CC : en cas dune
107 | P a g e

rengociation du crdit, il ny a plus besoin dOPC un simple avenant
suffit. Cet avenant ncessite un dlai de rflexion de 10 jours .
Les ngociations en cours sont validit mme sans OPC.
La CC a respect la loi dans plusieurs arrt : en 2007, 3 mars
2011 1
re
chambre civil : P+B+I : en cas de rengociation, il
suffit dun simple avenant si la forme nest pas respect il ne
peut pas y avoir dchance des I. la CC statue par moyen de pur
droit substituer ce quavait dit la CA.
un certain nombre demprunteur inform de la JP de 1994 avait
entam des procs aprs cette JP pour faire condamn la banque
pour se faire rembourser I et crdit.
La loi de 1996 est contraire larticle 6 pour certain et la CC leur
donne tort dans plusieurs arrt : 20 juin 200 1
re
chambre civil
considre dans cette affaire que la loi de 196 est conforme au
droit de lhomme. Elle fait observer que le CCEIL avait observ
que cette loi tait conforme au droit e lhomme .
Pour le CCEIL la protection des I des banques taient
conforme la protection de lI gnral
certain saisisse la CEDH condamne la France : 14 fvrier 2006
et 12 juin 2007 : Dans ces deux affaires, la loi de 1996 est
considr comme contraire larticle 6 (=droit de proprit).
la CEDH REFUSE dadmettre que lI des banques est lI gnrale.
Pour la CEDH seule les motifs imprieux dIG aurait pu justifier
une telle ingrence de ltat dans les procs pour en fauss
lissue au profit des banques de manire rtroactive .
Pour la CEDH lI des banque se nest pas un motif imprieux. Et
aussi la CEDH affirme que la dcision du CCEIL ne suffit pas
tablir la lgalit de la loi .
aprs la condamnation de la France par la CEDH un certain
nombre demprunteur on pensait faire un procs. Cela revient
alors devant la CC en 2010, la CC 1
re
chambre civil 30
septembre 2010/ P+B+I : la CC refuse dappliquer la solution de
la CEDH. elle donne raison la banque et condamne lemprunteur.
le raisonnement est le suivant : certes lOPC de crdit ne
prsentant pas de tableaux damortissement tait antrieure
1996 mais laction en justice avait t introduite aprs lentre
en vigueur de la loi et donc la demande de dchance des I est
irrecevable .
lie une rponse du CCEIL suite laffaire perruche : La CC
dans un arrt du 15 dcembre 2011 : la solution est la suivante :
des dispositions transitoires qui sont querell ne sont pas
applicables par la CC linstance postrieure lentre en
108 | P a g e

vigueur de la loi ds lors que la naissance de lenfant handicap
est antrieure la loi.
Dans notre affaire de tableaux damortissement larrt de 2010 ne
vaut plus rien.
IV/V- linterdpendance des contrats de prt et de vente/ consquence de
linterdpendance des 2 contrats :
Il faut partir du droit commun : le contrat ppal et le contrat qui finance sont indpendant
donc le sort de lun naffecte par le sort de lautre. Cela tait le cas avant la rforme de
1979.
Lapport de la rforme est de lier les deux contrats : de les rendre inter indpendant afin
de protger la partie faible et cela depuis 1979.
Lide est la mme que pour le contrat de la consommation mais la technique juridique
va tre diffrente. 2 techniques vont tre ralises pour linterdpendance :
- clause rsolutoire : loffre de crdit est toujours accepte sous la C rsolutoire
de la non-conclusion dans un dlai de 4 mois compter de son acceptation du
contrat ppal.
Si le CT ppal ne se fait pas le contrat de crdit est automatiquement rsolu. il
tombe automatiquement. cest un texte dOP mais les parties peuvent stipuler un
dlai plus long que le dlai de 4 mois : L 312-12

- C suspensive : le CT ppal est conclu lui sous la C suspensive de lobtention du
crdit : pas de crdit le C ne joue pas. si le contrat accessoire ne joue pas, le
contrat ppal tombe laccessoire suit le ppal et le ppal suit laccessoire . L 312-
16. le dlai minimal est de 1 mois qui peut tre allong. un point de dpart est la
date de signature du contrat ppal. pour la CC il est possible de renoncer au jeu de
la C suspensive sous certaine C qui sont particulire et peuvent poser PB.
Ces deux techniques permettent de lier les deux contrats et dassurer la protection
de lemprunteur.
Les enjeux co de cela :
- si le contrat ppal ne se fait pas, il ny a pas besoin du crdit.
Enjeux : labsence dutilit co du crdit et le paiement des I.
- si le contrat ppal se fait , si la vente est faite. lemprunteur est dans une situation
difficile car il na pas eu son crdit. la promesse de vente compte des indemnits
dimmobilisation. enjeux : viter de payer lindemnit dimmobilisation qui peut
reprsenter une somme trs importante.
Ce qui a pos PB c la question de la C suspensive : comment la dfinir ? En 1192
commence seulement a donn des rponses : 9 dcembre 1992 1
re
chambre civil : a
109 | P a g e

position de pp est la suivante : si le candidat acqureur ne fait pas les dmarche
(quil a t ngligent), tant pis pout lui on considre que la C est acquise alors que
le candidat acqureur na pas les fond et que la vente est forme. Donc la CC a
retenu linterprtation qui protge le vendeur est sanctionne la ngligence du
candidat acqureur. Il ne sera libr quen payant lindemnisation dimmobilisions
charge de la preuve :
Rpartition entre les deux parties : 3
me
chambre juillet 30 janvier 2008 : selon cet
arrt cest au candidat acqureur quil appartient de prouver quil a fait les
dmarches et quil a sollicit une demande de prt conforme ce qui tait prvue
dans lacte de vente. Sil ne parvient pas prouver cette preuve, il perd le procs et
donc il est li la banque et devra payer lindemnisation dimmobilier.
Montant conforme : montant demand correspond au montant ncessaire dans la
vente, inversement si le candidat acqureur sollicite un crdit pour un montant plus
lev que le montant de la vente et sil ne lobtient pas, en JP cest une faute
si le candidat fait les dmarche pour obtenir du crdit au montant ncessaire mais quil
ny arrive pas, il nest pas li la C suspensive et ainsi rcupre lindemnit
dimmobilisation
26 mai 2010 : arrt de cassation : dans un 1
er
temps, le candidat avait russi prouver
quil avait bien fait le dmarches et quil avait bien au moins prsent une offre de prt
conforme une suffit) et le vendeur contestait la question de la C suspensive, il disait quelle
devait jouer alors que lacqureur navait pas eu le crdit et cela afin de garder lindemnit
dimmobilisation.
la CA lui avait donn raison et larrt cass : si le candidat acqureur avait bien
satisfait la 1
re
tape, cest au vendeur partir de l de supporter la charge de la
preuve de prouver que le bnficiaire de la promesse est responsable de
lempchement du jeu de la condition .
Lorsque le comportement du candidat est fautif, videment la C suspensif joue. Cette
indemnit constitue une clause pnale qui peut tre rduite par le juge en cas dexcs :
arrt 24 septembre 2008.
7 novembre 2007 : 3 arrt : ces arrts factuels ont pour I de prciser le degr de
diligence des acqureurs et ensuite la date ultime laquelle le vendeur (promettant)
peut revenir sur son engagement pour vendre quelque autre qui serait meilleur
offrant.
Lapprciation de la faute du candidat acqureur :
12 septembre 2007 : le point de dpart des faits : cest un couple qui veut acheter des
btiments usage agricole . Il peut fallait un crdit (+C suspensive). Les couples ont fait
les dmarches mais aucune banque na accept de leur faire crdit pour fiancer leur
110 | P a g e

activit. le vendeur a considr que le couple tait dfaillant par leur faute. La C
suspensive a t accept et donc restitution de lindemnit dimmobilisation. ici le PB
tait lapprciation de la faute : le projet excd de loin leur capacit financire : cela
peut-il tre constitutive dune faute ? la CC refuse de rendre le candidat responsable e son
insuffisance de solvabilit.
Rdaction de clause : 14 janvier 2010 : 2 apport par rapport la pratique notarial :
lorsquil y a une OPC qui est conforme aux dispositions du
code de la conso : cette OPC nest pas ncessaire pour la
ralisation de la C suspensive car sa finalit est la protection de
lemprunteur mais par rapport au jeu de la C de la vente (=C
suspensive).
Du moment quil y a une OPC mm si pas conforme au code de la
conso, elle efficace vis--vis de lapprciation de la C suspensive.
Mm si OPC est illgale elle joue par rapport la C suspensive et
elle permet au candidat acqureur de se dgager et cela mm sil na
pas de crdit.
OPC contient une forme dusage savoir sous rserve de prise
de garantie et dassurance : la question tait de voir la porte de
cette clause ? est ce que cette clause rend ou non conditionnel
laccord ? engagement ferme ou conditionnelle ? la CC considre
que la prsente de la forme est ferme et non conditionnel
CCL : le jeu de la C suspensive, la JP est abondante. Cest au fur et mesure que les
solutions apparaisse et la loi ncessite une interprtation.
Il arrive parfois que lemprunteur besoin de plusieurs crdit auprs de diverses
banques : comment adapter le dispositif ? Si lemprunteur informe le prteur quil
recour plusieurs crdit pour la mm opration, alors chaque prt est lui mm conclu
sous la C suspensive de lobtention des autres crdits. Chaque crdit est li les uns
par rapport aux autres.
Il y a un seuil : les rgles soumises cette rgle sont les crdits suprieurs 10% du
montant total : L312-13 du code de la conso.
Lunit co prvt sur la scurit juridique.
le CT de vente (promesse de vente) doit mentionn comment le prix est pay :
directement ou indirectement mm en parti avec u sans laide dun crdit : L 312-15.
La loi du 17 mai 2011 tend la rgle la PUV et le contrat prliminaire de
rservation : donc la protection est largie. Et l il sagit de larticle L 261-15 du code
de constitution et de lhabitation
Lacqureur peut renoncer aux dispositions sil le souhaite CAD renoncer au
financement de la vente par un crdit. S
Si le candidat acqureur le fait, il y a un formalisme particulier qui doit tre respect : si
111 | P a g e

au final pas de crdit, le contrat ppal doit comporte une mention manuscrite de la part
de lacqureur par laquelle il reconnait avoir t inform du dispositif auquel il renonce.
Si cette mention figure dans le contrat, la renonciation est dfinitif et irrversible si
finalement crdit, cest le droit commun qui va sappliquer et non le droit drogatoire. Si
pas de mentions manuscrite nest pas conforme ou mention mais pas manuscrite, dans
ce cas le code de la conso sapplique quand mm et la vente immobilisation est conclu
sous la C suspensive de lobtention du crdit.
Pour ladhsion un contrat dassurance, si lassureur refuse dagrer lacqureur,
lemprunteur peut alors obtenir la rsolution automatique du contrat crdit sans frais de
pnalit C de le faire constater dans un dlai dun mois compter de la notification de
refus dun paiement par lassureur.
VI-excution du crdit et remboursement anticip
Lemprunteur doit respecter les chances du contrat du crdit.
Si lemprunteur est in bonis, est ce quil peut rembourser de manire anticip le K ? Dans le
droit drogatoire du crdit immobilier, on autorise rembourser de manire anticip en
toute ou partie : L 312-21 : le prt peut interdire des remboursements gaux ou
infrieur 10% du montant initial CAD quil ne peut pas empcher le
remboursement pour un montant sup .
Linterdiction du remboursement = ou infrieur 10% ne peut pas sappliquer pour ce
qui concerne le solde.
Cette interdiction saute si le remboursement tait le solde.
Ce remboursement anticip peut faire perdre ses I la banques ainsi on a mis en place
une indemnit qui est plafonn 3% du K restant du
Observation :
- la JP considre que cette indemnit nest pas une clause pnal donc ne peut pas
tre rduite par le juge. ce nest pas une clause pnale car il ny a pas de faute
(inexcution fautif).
L 312-21 pose une exception : aucune indemnit nest du lorsquil y a un juste
motif du remboursement anticip qui est le suivant : changement du lieu
dactivit pro de lemprunteur ou de son conjoint ou encore le dcs de
lemprunter ou la cessation forc de lactivit pro de lemprunteur ou du conjoint.
/lorsque motiv par la banque du bien immobilier.

Enjeux co important : pourquoi rembourser de manire anticip ? li
lvolution des taux dI (=raison la plus importante). Que se passe t-il si lemprunter
a conclu un crdit taux fixe et que les taux dI baisse quelque anne plus tard.
Lobjectif de lemprunteur est de contract n nouveau crdit dont le montant
correspond la dette quil doit rembourser ce qui teint la 1
re
dette et donc la
manuvre est intressant mm si le taux Di est fixe grce ce dispositif juridique
112 | P a g e

lemprunteur pourra faire jouer le prix du march au prix de son contrat. il le
peut car la banque ne peut pas refuser le rachat du crdit : disposition dOP.
le dispositif ainsi dcrit particulirement efficace une CSQ : lI de lemprunteur
est de ne pas sendetter taux variable car ncessairement la hausse sera
rpercuter. Alors que taux fixe la hausse ne pourra pas tre rpercut mais
lemprunteur pourra rcuprer la baisse.
Quen est-il en droit commun sur la question du remboursement anticip ? (si
aucune rgle drogatoire ne sapplique) : 27 septembre 2005 : concerne la fdration
franaise dathltisme. En 1995 cette fdration dcide de changer ses locaux. Elle
acquiert un immeuble. Elle a besoin dun crdit pour financier lopration. le prix de
limmeuble 14 millions de francs. Un crdit sur 15 ans. Le taux fixe tait dun peu plus de
10%. Les taux dI sur le march commencent baisser. La FFA souhaite racheter le crdit
avec un taux dI plus bas. La FFA obtient du prteur un nouveau crdit de 4,8% mais dans
le crdit initiale il y avait une clause en cas de remboursement anticip dont la mis en
uvre ici entrainait une indemnit de prt de 4 millions de francs. la FFA ntait pas
daccord : cette clause est-elle valable ? La CC rpond que la clause est valable peut
importe le montant de lindemnit prouve car cest le droit commun qui sapplique
(1134 qui sapplique aucune disposition dOP en droit commun qui interdit cette
clause). Le juge ne peut pas la modr : on ne peut pas la qualifier de testimonial.
Soit on signe la rengociation dlirante soit on ne fait pas de remboursement et on
continue pay un crdit avec un taux 2 fois plus suprieur au taux du march .
En appliquant le droit commun, cela est prfrable pour la banque. Elle peut stipuler des
clauses dissuasives : elles ont pour but dempcher le remboursement anticip. En
cas de clause abusive, le juge ne peut pas les diminuer.
Lorsque lemprunteur est fautif : 13 dcembre 2005 : une des parties est ltat lui mm
travers la caisse de dpt et de consignations : elle avait consenti deux prt immobilier
deux couples pour financier lachat dun bien immobilier. Dans le crdit il y avait une clause
qui faisait difficult : le banquier faisait interdiction lacqureur de louer lappartement
sans laccord pralable du banquier. Le couple excuter ses O mais il avait lou
lappartement sans demand lautorisation de la banque. La caisse estime quil il y une
violation du contrat et souhaite obtenir la rsolution anticip du contrat de crdit. La 1
re

instance donne raison la caisse.
En Appel elle considre que la clause est nularticle6 et 1172 du code civil car cette
clause y a atteinte au droit de proprit.
La CA avait considr que laction en justice avait dgnrer en abus de droit donc
elle condamne la caisse. DI de prt de 8000 euros.
La CC casse si le 1
er
juge considre tort quil ny a pas dabus de droit, il ny aura
pas dabus de droit et la CA ne peut rien y faire .
Si lemprunteur est dfaillant conomiquement, mais il est assurer et lassurance joue,
juridiquement il nest pas dfaillant. Cest lassurance qui remboursera sa place.
113 | P a g e

Il vaut bien pour lui de sollicit un dlai de grce. Les textes ici : L 313-12 et L 312-31
lemprunteur peut alors sadresser au TI pour solliciter ce dlai. LI est damnager le
remboursement de la dette.
Le texte prvoit comme motif notamment en cas de licenciement .
Sil y a rellement dfaillance, la banque peut constater la dfaillance qi entrainement la
rsolution du crdit, le K restant du devient immdiatement exigible. La rglementation
plafonne cependant les indemnits due la banque L 313-22 et L 313-2
VII-la prescription extinctive :
Solution pas satisfaisante. On parle de laction en justice de lune des parties contre
lautre : hypothse :
- si le banquier agi : pour se faire rembourser
- du cot de lemprunteur : au titre de la responsabilit de la banque
Le PB de base est la dure du contrat. On est en prsence de contrat de trs longue
dure. Cela entraine une difficult concrte : le manque dadquation entre la dure
lgale de prescription et la dure contractuelle dexcution. Il ny a plus de congruence.
Pourquoi ? Depuis la loi de 2008, le dlai de droit commun est de 5 ans avant ctait 10
ans. Aujourdhui on a des contrats de crdit de longue dure avec un dlai de
prescription de 5 ans.
Ceci va poser des questions lorsque cest lemprunteur qui agit.
1
re
difficult : action de la banque contre lemprunteur : parfois
les banques font tablir le crdit par acte notari. cela permet de
court-circuit des dispositions protectrice du code de la conso.
autre part si le contrat est notari il y a AA qui est un titre
excutoire.
CSQ : en cas de dfaillance pas besoin de procs, on envoie direct
les huissiers afin de faire des saisies..
Dans une 1
re
affaire : contrat fait par AA et avant la prescription
tait de 10 ans. Pendant 10 ans la banque ne fait rien et
lemprunteur ne rembourse pas.
Plus de 10 ans aprs, la banque saisi la justice. Lavocat de
lemprunteur invoque la prescription. Lavocat de la banque dit que
la prescription doit tre de 30 ans car on est en matire dAA qui
vaut titre excutoire : le dlai de prescription pour lexcution de
jugement est de 30 ans
11 fvrier 2003 1
re
chambre civil : CC retint le dlai de 10 ans
donc la dette est teinte. la CC ne tient pas compte de la forme de
lorigine de la nature mais seulement de la nature de la crance.
Chambre commercial 8 octobre 2003 : mm PB : question de
droit importante : la chambre considre que la question pose celle
114 | P a g e

tranch par la 1
re
chambre civil moyen nest pas srieux le fait de
savoir si cest 10 ou 30 ans en raison de la forme de la crance
donc = procdure de non admission.
2
me
chambre civile 9 juin 2005 : considre que le moyen est
pertinent et la prescription est de 30 ans
Chambre mixte : 26 mai 2006 : elle a retenu la solution de la
1
re
chambre civile cest--dire le dlai de droit commun 10 ans
lpoque qui est aujourdhui de 5 ans. Elle statut de la sorte : forme
lorigine de la crance ne compte pas, seule compte la nature de la
crance.
Si daventure, la CC considrerait quon devrait prendre la forme le dlai ne serait plus
de 30 ans mais de 10 ans depuis la loi du 17 juin 2007
2
me
difficult : emprunteur contre la banque : distorsion entre la
dure du contrat et le dlai de prescription.
o la CC dcide de faire entrer un peu de souplesse mais cela
nest as tt a fait a. tout dpend de qui agit. lemprunteur la
plus simple est lemprunteur.
le point de dpart de la prescription de laction en
responsabilit : la CC manie le point de dpart fixe et les
points de dpart flottant.
Point de dpart fixe : date du contrat
Point de dpart flottant : dcouverte du prjudice.
Cette distinction quand c lemprunteur qui agit : en pratique ne
joue pas vraiment.
o caution qui agit et non lemprunteur : la CC fait application
du point de dpart flottant de sorte que la caution soit
mieux traiter que lemprunteur : chambre commercial 12
mai 2004. la dette tait complter par un cautionnement
disproportionn : ce qui entraine la responsabilit de la
banque. le point de dpart de la prescription ; point de
dpart qui est la connaissance des poursuites.
6- le bordereau DAILLY
Ne verra pas ce point
7 la responsabilit bancaire
Responsabilit des banques dans la distribution du crdit
2 conceptions sopposent :
- conception minimal : nest tenu quune dune O dinfo
- conception intermdiaire : info +mise en garde
- conception max : info+ mise en gage et conseil positif
115 | P a g e

Le droit est contingent est les solutions sont lies la crise.
2 rponses :
- droit commun
- rponse drogatoire lorsque lemprunteur dpense son bilan

I- droit commun
Distinguer :
- particulier
- entreprise
Le critre ppal est devenu commun au deux hypothse.
a- crdits aux particuliers
En 2005 volution
Arrt du 12 juillet 2005 : la solution commune est la conscration de la solution
intermdiaire a savoir que la banque est li par un devoir dinfo et une O de mise en
garde CAD dun conseil ngatif.
O info : donn les infos de la loi
mise en garde : si la banque doit dconseiller lopration si elle
nest pas viable.
La banque doit prouver quelle a fait la mise en garde. Si elle ne eput pas apporter cette
preuve, sa responsabilit est engager.
Cour de cassation statue de la sorte lorsque lemprunter est un nophyte cad pas un pro
de la banque. C dans cette hypothse l seulement que la banque est li.
Avant 2005 on retenait la conception minimaliste.
En droit positif la CC fait jouer lO de mise en garde lorsque lemprunteur est nophyte
mm si (revirement de JP) le conjoint de lemprunteur est lui avertie.
Le refus : la CC a repris en main cette question de responsabilit traves ltendu de la
rparation. la CC considre quil ny a pas responsabilit de la banque mm si
lemprunteur est un nophyte si lemprunteur a fait preuve de dloyaut.( pas indiqu
la banque la totalit des crdits en cours).
Ensuite, dans un 1
er
temps pour la rparation quand il y avait faute de la banque, les
juges avaient tendance octroyer une rparation totale du prjudice subit. Or 0a partir
de 2009 la CC abandonne le PP de la rparation total pour consacrer la notion de la perte
de chance : chambre commercial 20 octobre 2009 pour la CC le prjudice caus
par loctroi dun crdit ruineux, la rparation est simplement la perte de chance de
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ne pas contracter le crdit qui a ruin lemprunteur.
La perte de chance est une rparation partielle. il ny a aucune galit de la perte de
chance. La condamnation de la banque va tre symbolique
Chambre social 18 mai 2011 : la rparation de la perte de chance doit tre mesure
la chance perdue et pas lavantage qui aurait pu tre obtenue.
La CC considre que pour quil y ait mise en garde, il faut non seulement lemprunteur
soit nophyte et qui y ait un risque dendettement C cumulative : chambre civil 18
fvrier 2009 : P+B+I.
2 arrts 19 novembre 2009 Civil : un rejet lautre cassation le PB porte sur la
mthode de raisonnement que doit suivre le juge. Il rsulte des deux arrts que pour la
CC il ny a aucun ordre suivre, e juge du fond peut faire ce quil veut (=dbord si
nophyte puis si endettement).
Le critre subjectif (=endettement) prime sur le critre objectif (nophyte).
La CC exclue le devoir de mise en garde en prsence dun cautionnement relle : 24
mars 2009.
3
me
chambre civil : 11 janvier 2012 : il sagissait de la responsabilit de la banque
pour dfaut de conseil dans le cadre dun projet de construction. c un arrt dfavorable
au banque en relanant la responsabilit des banques : un couple passe plusieurs
contrat : un pur acqurir une maison qui tait improprement appel march de
travaux pour la construction dune MI en bois pass avec le promoteur. Il sagissait
dun bien immobilier en ralit et il avait pris un crdit. La banque avait procd 3
dblocage du fond : signature, obtention du permis et construction. Le promoteur est
mis en LJ.
La responsabilit de la banque est reconnu. La CC donne raison aux poux et reproche
de ne pas avoir conseill aux poux sur la nature juridique du contrat ppal. Larrt
va au-del de la simple mise en garde. Elle largit la responsabilit de la banque :
conseil positif. Ensuite le contrat ppal tait mal rdig, une clause pose PB :
responsabilis de la banque de ce fait car la clause tait mal rdig et elle tait pas
suffisamment vocatrice des risques encoures dautant que lacte de prt comport
plus de 100 pages.
Cet arrt marque un rebond dans la JP, largissement de la responsabilit des banques.
26 janvier 2010 : dans cet arrt il sagissait dun crdit consenti tort un emprunteur.
Violation de la banque mais on tait au del des 5 ans de prescription du crdit. sur cette
question la CC applique le point de dpart fixe CAD date de conclusion du contrat ; si le
contrat a t conclu aprs lentre en vigueur du 17 juin 2008 cest 5 ans.
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En dehors du crdit la conso la CC refuse que le juge soulve doffice les questions de
prescriptions. Pourquoi le jour de la CCL du contrat ? : 2 raisons qui amnent la date
de CCL du contrat :
CC considre que les O de la banque dinfo et mise en garde
sapprcient lors de lentre en relation CAD le jour du contrat
la CC raisonne en perte de chance de ne pas constater qui ne peut
tre apprci quau jour du contrat
Problme dlicat de procdures : autorit de chose jug et le pp de la concentration
des moyens : supposons un 1
er
procs et lemprunteur est condamn. Lemprunteur fait
un nouveau procs pour mettre en cause la cause de la banque afin dobtenir des DI qui
vont venir compenser partiellement la crance de la banque.
En 2010 2
me
chambre civile, la CC considre que lemprunteur est en droit de faire un
nouveau procs, son action est recevable.
La CC considre que les demandes nont pas les mm objet : pas didentit dobjet car la
qualification juridique est diffrente. Lemprunteur peut donc agir aprs pour recevoir
des DI de la banque.
25 octobre 2011, dans cette affaire la CC considre en ralit que laction en
responsabilit a le mm objet que laction de la banque en remboursement du K et donc le
2
me
procs est irrecevable. Pour ces deux chambres, la nouvelle action en responsabilit
nest quun prtexte pour essayer de remettre en cause la dcision en remboursement
du K.
la CEDH 26 mai 2011 a considr que la position de la CC est conforme larticle 6.
Le notaire est concern par tout ce quon vient de dire : arrt 28 mai 2009.
CC : la JP dans un 1r temps tait assez satisfaisante. Elle a serr la liste en utilisant le
droit processuel.
b- crdit aux E
Chambre commercial a suivi la position de la 1
er
chambre civil.
Elle a consacr le devoir de mise en garde, mm lorsque lemprunteur est une E :
commercial 3 mai 2006. La mise en garde ne joue que si lemprunteur est nophyte.
Comment peut-on considrer quune E est un nophyte ?
la chambre commercial a dabord considr que lorsque
lemprunter est une E c un pro et donc il ne peut bnficier de lO
de mise en garde.
la CC a ensuite rompu lassimilation : chambre mixte 2 arrt 29
juin 2007 : 2 arrt de cassation ; la chambre mixte ne retient plus
dassimilation : nassimile plus client pro et client avertie en ralit
LE est assimil au client nophyte et la protection jouera. les faits
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despce : crdit pour financer lexploitation agricole (=finalit pro)
point dpart des faits 1987. lautre fait ctait pour financier un
fons de commerce. la CC considre que le crdit pour financer une
activit pro : commerant considre comme client averti

II- le droit drogatoire
On est ncessairement en prsence dun crdit pour financier une activit pro. On
suppose que la banque a viol ses O. Lemprunteur nest pas averti et lopration ntait
pas valable.
Normalement la banque est responsable
Lemprunteur va dposer un bilan.
Jusqu la loi de 2005 il ny avait pas de rgime drogatoire, la banque tait tellement
responsable pour loctroi de crdit ruineux qui amne les banques dposer le bilan.
En 2005, le lgislatif dcide de supprimer la responsabilis des banques en matires : les
cranciers ne peuvent tre tenu pour responsable des prjudices subit du fait des
concours consenti sauf cas de fraude, immiscions caractris dans la gestion du dbiteur
ou si les garanties prises en contrepartie de ses concours sont disproportionn. Le texte
a t modifi par une ordonnance De 2008 pour tenir comptes des fiducie suret.
En 2006 une partie de la doctrine, a dnonc ce texte car il considre que larticle est
contraire la CEDH que si jamais il y a un recours devant la cours il sera dclar
inconstitutionnel.
Ce dispositif a des effets pervers considrables.
2 arrts 27 mars 2012 : un P+B+R+I et lautre il est dit indit :
dans laffaire non public (=indit) ce qui tait en cause ctait
lventuel responsabilit de la banque. la CA avait retenu que la
responsabilit de la banque peut tre retenue car on est dans
lexception. le crdit consenti avait un caractre frauduleux. la
banque en fait pur la CA avait octroy le crdit afin dobtenir du
cautionnement. larrt est cass : impropre a caractriser
lintention frauduleuse .
deuxime arrt : au sujet de caution les cautions agissent car
elles considrent que les garanties prises sont disproportionn car
la caution tait de 150 000 pour un prt de 200 000 alors que la
banque avait un nantissement pour 200 000 euros. la dette est dj
totalement couverte. sa responsabilit nest pas mise en cause car il
y avait deux lectures possibles du texte
119 | P a g e

==>on retient la responsabilit de la banque ds quil y a
cautionnement disproportionn ce qui veut dire quil ny a pas de
crdit frauduleux (=car le texte procde une numration). la cc
condamne car pour elle ce nest pas une rmunration c
CUMULATIVE, la responsabilit de la banque lgard des cautions
est possible alors mm que la garantie est disproportionn ou si le
crdit lui mm est disproportionn.
Le CCEIL a dit quil ny avait pas datteinte lgalit.
Il y a contentieux important propos de la resp des banques propos du placement
boursier qui a ruin leur client.
Laction carrefour valait 100 euros en 2001 aujourdhui a vaut 14. Au dbut des
anne 2000 les banques ont mis sur pierre des machine a gaz en incitant les gens
investir en bourse et en leur promettant un revenu min, absence de perte total du K.
Affaire bnfique : sa a ruin les clients. 19 septembre 2006 : la CC a donn raison
la poste et aucune indemnisation. la notice jamais vu tait en tt petit caractre
expliqu que la protection ne jouait que si la baisse de la bourse tait limit
25% au-del il ny avait plus de protection : 12 octobre 2004.
Ce montage na pas march car les produits de couverture ne fonctionnent pas.
on a appel rcemment.