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CURSO SOBRE SEGUROS

INCERTIDUMBRE
- la incertidumbre es un elemento que nos acompaña en toda nuestra vida personal y
profesional
- Incertidumbre  RIESGO 1) Probabilidad que ocurra algo 2) resultado de este

FUNCIONALIDAD DEL SEGURO
con una adecuada planificación es posible disminuir el impacto de eventos negativos,
compartiendo o traspasando dicho riesgo
El seguro es un medio que nos permite disminuir nuestra pérdida de dinero (riesgo), en caso que
un evento ocurra
el Asegurador quien asumirá todo o parte de la pérdida generada, de acuerdo a lo que
previamente hayan convenido
los seguros son productos pre-diseñados para cubrir necesidades concretas
APLICACIÓN DEL RIESGO A ASPECTOS QUE SON AMPARADOS POR EL SEGURO
Art. 512. del Código de Comercio: Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho
de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad física o
intelectual de un individuo. No sólo la muerte sino que también la sobrevivencia constituyen
riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro
QUÉ SE PUEDE ASEGURAR
Las personas, la salud, los bienes y los daños patrimoniales. En la práctica, se pueden asegurar casi
todas las cosas, pero se deben cumplir ciertos requisitos:
 Debe existir la materia asegurada (casa, auto, vida, etc.)
 Debe ser tasable en dinero
 Debe ser objeto de una actividad lícita
 Debe existir la posibilidad de dañarse o perderse (riesgo).
 Debe tratarse de un hecho fortuito.
CLASIFICACIÓN DEL SEGURO
 Primer Grupo o SEGUROS GENERALES O DAÑOS: en este caso cubren los riesgos de
pérdidas o deterioro en las cosas o el patrimonio.
 Segundo Grupo o SEGUROS DE VIDA: en este caso cubren los riesgos de las personas o
bien garantizan a éstas, dentro o al término de un plazo, un capital, o una renta para el
asegurado o sus beneficiarios
 SEGUROS INDIVIDUALES: en este caso un contratante o tomador del seguro se relaciona
directamente con la Compañía o con el Intermediario y acuerdan una póliza de seguro
para un asegurado en particular.

es que exista un INTERES ASEGURABLE. . respecto al objeto del seguro. ya que si este procedimiento no se cumple. mientras que el DFL 251 o ley de seguros regula a las Compañías de Seguros en su composición y administración de riesgos El contrato de seguro es nulo si el asegurado. a Compañía y el Asegurado dispondrán de un plazo de diez días para impugnarla (rechazarla).DENUNCIO DEL SINIESTRO: s importante informarse sobre las condiciones exigidas por la Póliza de Seguro sobre el plazo disponible y documentos necesarios para realizar el denuncio. Impugnado el Informe. ESTRUCTURA DEL SISTEMA DE ASEGURADORAS . SINIESTRO la ocurrencia del evento que contempla el seguro y que podría generar el pago de una indemnización o reparación. . actual o futuro. puede ser causal de rechazo del siniestro. el Liquidador dispondrá de un plazo de seis días para responder la impugnación. El interés asegurable es aquel que tiene el asegurado en la no realización del riesgo. La decisión debe comunicarse al Asegurado dentro del plazo de tres días hábiles contados desde la fecha de la denuncia del siniestro  LIQUIDACIÓN DIRECTA: el asegurado tiene 5 dias para rechazarla y luego la compañía tiene 2 dias para designar un asegurador  LIQUIDADOR: tiene 45 dias para emitir el INFORME DE LIQUIDACIÓN. El liquidador deberá emitir un informe final de liquidación y entregarlo simultáneamente al Asegurado y al asegurado. SEGUROS COLECTIVOS: en este caso un contratante. proporciona al asegurador información sustancialmente falsa al declarar sobre el estado de la cosa asegurada y reclama la indemnización de un siniestro INTERÉS ASEGURABLE Un elemento importante para que exista seguro. mediante una sola póliza cubre contra los mismos riesgos a un grupo de personas  LEGISLACIÓN El Código de Comercio chileno fija las pautas generales de la comercialización de seguros.LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO: proceso para determinar si corresponde el pago de la indemnización y su monto (…) puede efectuarla directamente la Compañía o encomendarla a un Liquidador de Seguros. a sabiendas. tanto a la Compañía como a otros (por ejemplo Carabineros).

son depositados en la Superintendencia de Valores y Seguros y se encuentran publicados en su sitio web. 2 pólizas de incendio para distintas casas. Las pólizas de seguro deben contener. sin embargo. Se debe tomar especial atención en este punto para mayor claridad sobre lo que se ha contratado. que ofrecen las distintas compañías aseguradoras. AGENTES DE VENTA: Son vendedores independientes aunque exclusivos de una compañía de seguros. 2. Quién es el Asegurador. a lo menos la siguiente información: 1. por ejemplo. se debe individualizar a qué casa corresponde y cuál será el precio o prima a pagar por cada una de ellas (Condiciones Particulares). La especificación de la materia asegurada. Corredor de Seguros o Asesor Previsional). las asisten durante la vigencia de su contrato y al momento de producirse un siniestro. CORREDORES DE SEGUROS: son personas independientes de las Compañías de seguro. determinan si éstos están cubiertos por la póliza contratada y proponen el monto a indemnizar. y también. las cuales entregan mayor información sobre la condición general y permiten diferenciar. • Los contratos de seguro pueden contener tanto coberturas principales como adicionales. el Asegurado y el Contratante si no fuere el mismo asegurado. LIQUIDADORES investigan la ocurrencia de los siniestros denunciados y sus circunstancias. tanto para coberturas principales como adicionales. cuál es su cobertura. • Por lo general las coberturas principales tienen códigos como POL120131867 y las coberturas adicionales tienen códigos como CAD120131868 • Los Condicionados Generales. COMPAÑÍAS REASEGURADORAS: son compañías orientadas a asegurar a las Compañías de Seguros a fin de asumir y diversificar aún más una parte de los riesgos. En éstas sólo se pueden mejorar condiciones establecidas en el Condicionado General. Sobre estas pólizas regirán las mismas condiciones o reglas (Condiciones Generales).     CLIENTES: pueden contratar los seguros directamente con las Compañías Aseguradoras o bien a través de un intermediario (Agente de Ventas. Si se hubiere designado beneficiario. definiciones. principalmente en seguros de vida individuales. cuando no cubren los riesgos o exclusiones. Estas condiciones detallan las características del seguro. se indicará su individualización o la forma de determinarlo. . es decir coberturas que complementan el producto. si corresponde  Componentes de una Póliza de Seguros Las pólizas de Seguros están estructuradas bajo reglas generales llamadasCondicionados Generales. procedimientos. asesoran a las personas que desean asegurarse. respecto de las coberturas y condiciones del contrato. Las pólizas se complementan por Condiciones Particulares.

El interés asegurable. etc. El valor del bien asegurado. La suma o cantidad asegurada. 7. La prima del seguro.  Rentas Vitalicias Previsionales: Modalidad de pensión que otorga una renta mensual fija hasta el fallecimiento del afiliado.). 9.  eguros de Incendio para inmuebles: Paga una indemnización. en caso de fallecimiento del asegurado por una causa cubierta en la póliza  Seguros de Vida con Ahorro: Otorga una indemnización a los beneficiarios. comprarse una casa.  Seguro Obligatorio de Accidentes Personales(SOAP): Es un seguro obligatorio que otorga cobertura en caso de muerte y por las lesiones corporales que sean consecuencia directa de accidentes en los cuales intervenga el vehículo asegurado. y 10.  Seguros de Salud: Otorga una indemnización (reembolso) al asegurado por los gastos médicos incurridos. lugar y forma de su pago. 4. En caso de pérdida parcial. 6. 8. educación. Los riesgos que se transfieren al asegurador.3. ya sea para fines previsionales (APV) o no previsionales (ahorra para viajar. y el tiempo. La firma del asegurado en aquellas pólizas que lo requieran de acuerdo con la ley. en caso de fallecimiento del asegurado por una causa cubierta en la póliza y permite el ahorro de una suma de dinero. paga la . o el modo de determinarla. 5. La época en que principia y concluye el riesgo para el asegurador. en caso de incendio con pérdida total del inmueble asegurado en la póliza. incluyendo el pago de pensiones de sobrevivencia a los beneficiarios legales. en caso de haberse convenido. Tipos de Seguros más Comunes  Seguros de Vida: Otorga una indemnización a los beneficiarios. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador.

se garantiza la continuidad de los estudios del hijo. que implique la pérdida de. que cubre parte de las cuotas de una deuda por cesantía. • colegiatura (arancel) de la institución de educación. A esta póliza se le suelen agregar coberturas adicionales como terremoto. a lo menos. dos tercios (2/3) de la capacidad de trabajo. La cobertura de ITP 2/3 cubre la pérdida irreversible y definitiva a consecuencia de una enfermedad o accidente o debilitamiento de las fuerzas físicas o intelectuales del asegurado. Este seguro se puede contratar con la cobertura adicional de invalidez total y permanente 2/3 (ITP 2/3) que cubrirá el mismo saldo. que cubre el saldo insoluto de la deuda (La parte del capital adeudado que resta por pagar) por muerte del deudor asegurado. en caso de fallecimiento del asegurado. Así. Seguro de Cesantía o Incapacidad Temporal Es un seguro opcional. • pagos anuales para gastos de movilización.reparación de dicho bien. Los planes también pueden tener coberturas adicionales de Muerte Accidental e Invalidez Total y Permanente. que puede ser contratado en forma individual o colectiva. evaluada conforme a las normas para la evaluación y calificación del grado de invalidez de los trabajadores afiliados al sistema de pensiones. Seguro de Escolaridad Este tipo de seguros ofrece la tranquilidad de saber que los hijos podrán financiar el total o al menos parte de sus estudios. etc. útiles y otros. Generalmente hay dos planes dependiendo del tipo de trabajador: Desempleo involuntario (Trabajadores dependientes) . incluyendo: • pago de la matrícula. Seguro de Desgravamen Es un seguro exigido por las entidades crediticias. inundaciones. Este seguro se puede contratar en forma Colectiva o Individual.

el Asegurado o Reclamante deberá presentar los documentos justificativos del mismo a la Compañía Aseguradora tan pronto sea posible desde que tomó conocimiento del siniestro. La mayoría de las Compañías ofrece planes sin deducibles o bien con deducibles desde UF 3 hasta UF 8. Seguro de Vehículos Las condiciones de este tipo de seguros son variadas. • Asistencias en Ruta o Grúas • Deducible Inteligente • Daños al vehículo durante viajes al Extranjero • Asistencia médica y legal. diferenciándose entre Compañías por los beneficios adicionales que ofrecen como: • Auto reemplazo. Al momento de producirse un siniestro. • Caso fortuito o fuerza mayor incluyendo la quiebra. la Compañía asume sólo el monto que excede del deducible. pagados uno a uno. cuando el asegurado demuestre incapacidad que le impida ejercer su actividad por más de 30 días Producido un siniestro. o por concepto de necesidades de la empresa. • Conductor de Reemplazo. Los planes de seguros con deducible son más baratos. debido a que el asegurado comparte el riesgo con la Compañía. pagados uno a uno. No obstante se establece un plazo de 90 días de ocurrido el siniestro. Incapacidad Temporal (Trabajadores Independientes) Cubre hasta 4 dividendos del crédito. mientras el asegurado esté desempleado y las causales de despido sean: • Mutuo acuerdo entre las partes con indemnización. en tanto este plazo sea superior al primero empleando para tal efecto un formulario de presentación de siniestros que proporcionará la compañía. Las principales coberturas incluidas son: .Cubre hasta 4 dividendos del crédito.

Sismo. sólo ampara los riesgos de muerte y lesiones de las personas a consecuencia de accidentes y reembolsa los gastos médicos y hospitalarios. Riesgos de la Naturaleza. la hospitalización. Cubre los gastos médicos relativos a la atención pre-hospitalaria y el transporte sanitario. a). • Accidentes Personales. • Asistencia al vehículo.¿En qué consiste? Este seguro está regulado por la ley 18. Granizo. implantes. dental. cuando renovamos el Permiso de Circulación de nuestro auto (Patente) exigen la contratación de este seguro llamado SOAP.• Daños materiales. Recuerda que es necesario hacer la denuncia del accidente en Carabineros de Chile. La contratación de este seguro requiere un proceso de inspección en la que se analiza el estado del vehículo y así determinar qué elementos no cubrirá la póliza. Actos Maliciosos. los gastos farmacéuticos y de rehabilitación de las víctimas El seguro SOAP tiene preferencia frente cualquier otra prestación cubierta por una ISAPRE o FONASA u otro seguro complementario de salud o accidente. aunque. robo. • Responsabilidad Civil • Robos de Accesorios. Seguro Obligatorio de Accidentes Personales Cada año. • Daños Materiales a consecuencia de Terrorismo o Huelga. por lo general para vehículos nuevo este trámite no es necesario. Los montos de indemnización y condiciones son estándarespara todas las pólizas y Compañías: • Muerte: UF300 por persona • Incapacidad permanente total: UF300 por persona . hurto o uso no autorizado del vehículo.. la atención médica. quirúrgica.490 y no cubre los daños causados al vehículo. prótesis.

De esta forma. La bonificación estatal alcanza el 15% de los ahorros realizados por cada trabajador con un tope de UTM 6 anuales. . En el caso de las pólizas con Ahorro no previsionales. en caso de fallecimiento. Cómo Funcionan las Pólizas con Ahorro? Este tipo de Seguros tiene un capital asegurado y una cuenta de inversión que permite ahorrar y estar protegido simultáneamente. los trabajadores pueden acceder a una importante bonificación estatal equivalente al 15% de sus aportes que les permitirá incrementar aún más su pensión. Se pueden distinguir dos tipos A y B.. tanto para los aportes como el uso de los ahorros y sus impuestos. la cuenta de inversión en la póliza es un mecanismo de ahorro mediante el cual los trabajadores en forma individual pueden mejorar su pensión. o bien rebajar sus impuestos por sus aportes. El mecanismo de funcionamiento de este tipo de pólizas es similar y sólo difieren de los impuestos asociados.• Incapacidad permanente parcial: hasta UF200 por persona • Gastos médicos hospitalarios: hasta UF300 (nivel 03 FONASA) Qué es una Póliza de Seguros con APV? Junto con la cobertura que una póliza de seguros de vida puede entregar. las sumas percibidas por el asegurado o los beneficiarios del seguro en cumplimiento del seguro de vida. la prima que se paga por el seguro en parte financia los costos de seguro y en parte forma la cuenta de ahorro llamada Valor Póliza. no son consideradas renta por lo que no paga Impuestos a la Renta ni Herencias y se puede elegir libremente a los beneficiarios. ólizas con Ahorro o Universales Este tipo de pólizas se llaman Pólizas con Ahorro o Universales y su principal características es que manejan una cuenta de ahorro asociada. A través de este plan. b).¿Qué es la Bonificación Fiscal? Es un aporte del Estado dirigido las personas de rentas medianas y bajas que realicen ahorro previsionales voluntarios.

Generalmente las Compañías ofrecen una amplia gama de fondos que permiten rentabilizar los ahorros dependiendo de las preferencias de riesgo de los clientes. Capital Asegurado * 10% + Valor Póliza} Se dice que este plan privilegia el ahorro porque el monto de indemnización (Monto Asegurado) se mantiene mucho tiempo constante en el tiempo y el ahorro crece más rápido que el plan mo determinar EL MONTO Asegurado en el Plan B? Para determinar el Monto Asegurado en el Plan B. más el retorno obtenido por las inversiones y DESCONTADO de los gastos de la póliza y retiros o traspasos realizados. o bien están disponibles para ser rescatados de la póliza para hacer frente a un gasto inesperado. Como todo ahorro. están orientados a su uso en el largo plazo. Dependiendo del tipo de seguro. ya sea para obtener una mayor indemnización en caso de siniestro. simplemente se suma el Capital Asegurado y el Valor Póliza.Este tipo de productos por lo general tiene 2 planes para determinar el monto de indemnización que en este caso se llama Monto Asegurado. Estos planes se diferencian en el costo del seguro y el monto del valor póliza (ahorro) Qué es el Valor Póliza? Es una cuenta individual que refleja el ahorro acumulado por el cliente por las primas pagadas o traspasos realizados a ella. con la siguiente fórmula: Monto Asegurado = Máx {Capital Asegurado. ¿Cómo determinar EL MONTO Asegurado en el Plan A? Para determinar el Monto Asegurado en el Plan A. ¿Qué puedo hacer con mis ahorros? Los ahorros contenidos en el valor póliza son propiedad del contratante de la póliza y están disponibles para los eventos en los que los pueda requerir. con la siguiente fórmula: Monto Asegurado = Capital Asegurado + Valor Póliza Monto Asegurado = Capital Asegurado + Valor Póliza Se dice que este plan privilegia la cobertura porque el monto de indemnización (Monto Asegurado) crece en el tiempo. el valor póliza no siempre puede ser retirado en un 100% ya . se compara el monto mayor entre un monto referencial llamado (Capital Asegurado) y el Valor Póliza. aunque el ahorro crece menos rápido que en el plan A.

hurto o uso no autorizado del vehículo. La Responsabilidad Civil es la obligación que tiene toda persona de reparar el daño. En los casos de pólizas con APV. por un hecho y en los términos previsto en la póliza. en virtud del principio "No causar daño ni lesiones a los intereses de los semejantes". costo que se ejecuta sólo si el cliente retira los fondos ahorrados. Los gastos de defensa. toda vez que los montos no sean retirados de la póliza.El Seguro de Responsabilidad Civil protege el patrimonio del asegurado que se pueda ver afectado en virtud de la obligación de indemnizar a terceros por daños y perjuicios. éstas son responsabilidad civil (más conocida como daños a terceros) y robo. estar afectos a impuestos al retiro y/o devolución de la bonificación fiscal. los montos pueden ser retirados pero dependiendo de su modalidad tributaria acogida. Los depósitos convenidos no pueden retirarse anticipadamente.  Seguros para vehículos motorizados: Cubre los daños del vehículo asegurado (total o parcial). También se debe tener en cuenta las condiciones de rescate. Es importante destacar que el valor póliza es inembargable.  Seguros de Responsabilidad Civil: Por el seguro de responsabilidad civil.   Los daños materiales causados a terceras personas. incluso por reclamaciones infundadas  Seguros de Crédito: Por el seguro de crédito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las pérdidas que experimente por el incumplimiento de una obligación de . ya que en algunos casos retirar los fondos puede implicar el término de la póliza. el asegurador se obliga a restituir el patrimonio del asegurado cuando éste ha sido condenado a indemnizar a alguien por daños que ha causado a terceros.que la póliza puede tener Costos de Rescate. de los cuales sea civilmente responsable el asegurado. Cubre el daño patrimonial del asegurado cuando es civilmente responsable por:  La muerte de terceras personas o las lesiones corporales causadas a las mismas. En la mayoría de los casos estos costos por rescate van disminuyendo en el tiempo. Normalmente la póliza contempla dos coberturas adicionales que pueden contratarse conjuntamente o en forma separada.

La póliza puede ser endosada a favor de Bancos aumentando de líneas de crédito y mejores tasas de crédito. con especialistas capaces de coordinar y - negociar acciones en Chile y el extranjero. RIESGOS CUBIERTOS POR EL SEGURO DE CREDITO  Riesgo Comercial: el no pago debe ser consecuencia de la insolvencia. Riesgo Político: para pólizas de Exportación. la póliza protege la estructura financiera de las empresas y evita problemas de tesorería y se logre recuperar el dinero de acuerdo con las - disposiciones legales de cada país.dinero. Cobranza: la Compañía asesora y puede ayudar a cobrar los montos pendientes en caso de falta de pago a la fecha de vencimiento. permitiéndoles captar nuevos clientes y abrir nuevos mercados con el apoyo de expertos. SEGURO PARA TRABAJADORES Seguro de Vida Colectivo . SERVICIOS QUE ENTREGA EL SEGURO DE CREDITO - Prevención y selección de riesgos: análisis de solvencia y determinación de "líneas de - crédito" en base a las necesidades del Asegurado. Indemnización y Recobros: cuando el cliente deudor es declarado insolvente ya sea por quiebra o suspensión de pago. ya sea con clientes nacionales como para exportaciones TIPOS DE SEGUROS DE CREDITO  Seguro de Crédito Doméstico: cubre las ventas a crédito realizadas en el mercado  nacional a empresas y personas naturales con giro comercial. del cliente deudor. Acceso a Financiamiento: mayor y mejor acceso a financiamiento. otorgando a los asegurados confianza y respaldo comercial en sus operaciones foráneas. de derecho  (quiebra) o de hecho (no pago). Las pólizas de exportación cubren el riesgo comercial y político. el no pago debe ser consecuencia de medidas tomadas por el país del comprador que impiden y/o limitan que se cumpla con la obligación del pago. es una herramienta que permite proteger a las empresas del riesgo de no pago de ventas a través de facturas. Seguro de Crédito de Exportación: cubre las ventas a crédito realizadas fuera de Chile (Exportaciones).

En este caso el Capital Asegurado.-¿Qué es un Seguro Colectivo? Los seguros colectivos son aquellos que mediante una sola póliza cubren contra los mismos riesgos. etc. en las cuales se individualizan a los contratantes. hacen referencia: b). esta nómina no se detallará en el documento. para facilitar la individualización de los asegurados de la póliza.a). que los Condicionados Generales de las pólizas son complementados con las Condiciones Particulares. c). a un grupo determinado o determinable de personas. en un sólo proceso de negociación se asegura a todo. desde el simple hecho que se contratan nuevas personas. Coberturas Adicionales: . asegurados y precisan montos. definido en las Condiciones Particulares de la póliza. A continuación les presentamos algunos términos en los cuales las pólizas. como se presentó en el primer módulo.Asegurados Son asegurados las personas con contrato indefinido a tiempo completo de la empresa contratante y que se encuentren debidamente identificados en nómina en poder de la compañía.) Como en todos los seguros las condiciones y redacciones de sus contratos las define cada Compañía y están contenidos en las Condiciones Generales de la Póliza. la empresa entregará periódicamente a la Compañía de Seguros el listado de trabajadores que se debe considerar. sino que queda expresada en función del mecanismo que se utiliza para individualizarlos. Hay que recordar. fechas y plazos.. SEGURO DE VIDA COLECTIVO Cobertura Principal: • Vida: Cubre la muerte natural o accidental del asegurado. o un grupo. de trabajadores de una empresa para un mismo riesgo (accidentes. si éste ocurre durante la vigencia de la póliza. En este caso. se pagará a los beneficiarios después del fallecimiento del asegurado. Como en toda empresa las nóminas de trabajadores van cambiando. Así. Es decir.Definición de la Cobertura El capital asegurado.. salud.

- Hay que recordar que estos seguros se contratan en forma anual y se renuevan año a - año. Esta se realiza generalmente en un formulario llamado DPS (Declaración Personal de Salud) . ejecutivos. aseguradora pagará el capital asegurado al beneficiario si a consecuencia directa de un accidente el asegurado fallece. Capital Variable: se fijan montos en UF distintos para grupos de trabajadores. el beneficiario recibirá doble indemnización. el seguro no es válido. Si se omite información o si se miente. El gran inconveniente de este método es que trabajadores con bajas rentas podrían quedar sobreasegurados y trabajadores con altas rentas subasegurados. tanto por la cobertura de Vida como por Muerte Accidental. Al contratar éste adicional. por ejemplo 12 sueldos CONDICIONES DE LAS COBERTURAS - En este caso los límites de edad rigen para ingresar al seguro y para permanecer en él. Tampoco se debe olvidar hacer una exacta Declaración de Salud que permitirá a la Compañía conocer y evaluar adecuadamente los riesgos. Por ejemplo UF 500.• Muerte Accidental: en este caso. • Incapacidad Total y Permanente: en esta cobertura. Capital Fijo: se establece un monto fijo en UF para todos los trabajadores. la Cía. Capital Basado en Rentas: se define un número de rentas o sueldos mensuales del asegurado. Para las coberturas de Muerte Accidental e Invalidez Total y Permanente la edad máxima de entrada es hasta los 64 años y su máxima de permanencia es hasta los 65 - años. CAPITAL ASEGURADO depende de los objetivos que tenga la empresa contratante Tipos de mecanismos. Por lo general para pólizas de Vida la edad máxima de ingreso a la póliza es de 69 años - y puede permanecer hasta los 70 años. será pagado anticipadamente al asegurado en caso de invalidez permanente causada por enfermedad o accidental durante la vigencia del asegurado en la póliza. o separando por administrativos. operarios. dependiendo del riesgo de cada uno. el capital asegurado establecido para el caso de fallecimiento (vida).

f). en calidad de autor. o hechos que las leyes califican como delitos contra la seguridad interior del Estado. • Fisión o fusión nuclear o contaminación radioactiva. • Pena de muerte. insurrección. diagnosticadas o conocidas por el asegurado. incluyéndose la muerte a causa de su estado de ebriedad. . • Participación activa del asegurado en acto terrorista. cómplice o encubridor. guerra civil. respecto de dicho beneficiario. • Realización de una actividad o deporte riesgoso. hostilidades u operaciones bélicas. antes de la contratación del seguro. como a consecuencia de la conducción de vehículos motorizados en estado de ebriedad. rebelión. motín. sea que haya habido o no declaración de guerra. • Siniestro causado dolosamente por el beneficiario o quien pudiera reclamar el capital asegurado.. • Participación del asegurado en cualquier acto delictivo. sedición. sublevación. actos de enemigos extranjeros.Exclusiones Como ya hemos planteado. A continuación les presentamos una lista no exhaustiva de ellos: • Suicidio o muerte producida a consecuencia de lesiones auto inferidas. • Enfermedades y dolencias preexistentes. • Guerra. invasión. • Participación del asegurado en actos temerarios. • Negligencia. a no ser que hubiera transcurrido dos (2) años completos e ininterrumpidos desde la fecha de incorporación del asegurado a este contrato de seguro. se debe tener especial cuidado sobre aquellos eventos que no están expresamente cubiertas por la póliza. imprudencia o culpa grave por parte del asegurado.

6. b) Proceso de Cotización Estos seguros no tienen primas o precios estándares. para las coberturas de Perjuicio por Paralización se pueden solicitar análisis de Balances y Estados de Resultados de períodos anteriores. estado de los bienes. También se puede complementar con otras coberturas adicionales contra otros riesgos como:  sismo (terremoto). De esta manera su prima podrá incorporarse para disminuir la utilidad de la empresa en el año y disminuir los impuestos de 1era categoría que la empresa debe pagar. Los montos involucrados suelen ser altos y las Compañías pueden solicitar inspecciones en terreno para analizar el valor.  desborde de cauces  riesgos políticos.  filtración de aguas lluvias. como consecuencia de un incendio u otro riesgo adicional cubierto por la póliza de incendio a) Temas a tener en consideración Las primas de estos seguros son considerados como Gasto Necesario para producir renta. c) Al momento de elegir y contratar . 9 o 12 meses). Por el lado de posibles problemas consideró un seguro de Responsabilidad Civil Seguro de Incendio cubre las pérdidas que puedan sufrir los inmuebles y los objetos que ellos contienen. riesgos de la naturaleza Como cobertura adicional se puede incluir Perjuicio por Paralización la cual indemnizará con un monto equivalente al margen de contribución de la empresa durante el período definido en la póliza (usualmente 3.TRASPASO DE RIESGOS A TRAVÉS DE LOS SEGUROS EN EL ÁMBITO DE UNA EMPRESA Compañía de Seguros Generales un Seguro de Incendio y consideró coberturas adicionales de Sismo y Perjuicio por Paralización. De esta misma forma. a causa de un Incendio.   rotura de cañerías. y otros riesgos que permitan determinar la prima a cobrar.

reembolsando una parte de los gastos médicos efectivamente incurridos por los asegurados. De esta forma. Por lo general tiene un deducible anual por evento y altos montos de cobertura. Por lo general. pero de bajo monto como consultas médicas. los seguros siempre funcionan después de haber utilizado estos sistemas. períodos de carencia. deducibles. Sin Bonificación” de Fonasa o de la Isapre respectiva. exámenes. . Las Compañías por lo general solicitan que las boletas traigan el timbre Seguros Complementarios de Salud con los Seguros Catastróficos por su finalidad y montos involucrados. exclusiones (es decir casos en los que el seguro no cubre) y procedimientos requeridos por cada empresa para el denuncio de los siniestros.Es importante conocer bien cuáles son las condiciones en las cuales el seguro funcionará. que no fueron cubiertos por la Isapre o Fonasa. del gasto incurrido y presentado. - LOS SEGUROS COMPLEMENTARIOS están orientados a gastos recurrentes de salud. Por esto. en el caso de que estos sistemas (Isapre o Fonasa) no contemplen dentro de sus beneficios una prestación. - LOS SEGUROS CATASTRÓFICOS están orientados a cubrir los gastos en tratamientos provocados por enfermedades de alto costo como un Cáncer. Este tipo de seguros por lo general tiene un deducible anual por persona asegurada y un porcentaje de reembolso. SEGURO DE SALUD complementar la cobertura de salud que entregan los sistemas de Isapre o Fonasa. Actúan como una segunda capa. una vez superado el monto acumulado del deducible el seguro empieza a reembolsar. etc. sólo se considera el 50% de su valor y a éste se le aplicará el porcentaje de reembolso según el condicionado de póliza.

Sin embargo el IVA asociado a las pólizas de Salud no puede considerarse para el crédito fiscal. por lo tanto. esto es. b). no hay financiamiento por parte del empleado.-Temas a tener en consideración Las primas de estos seguros colectivos son considerados como gasto necesario para producir renta siempre y cuando lleven implícito el principio de universalidad.Cómo se Financia la Prima del Seguro en el caso de Seguros Colectivos? Existen dos modalidades para el pago de la prima: • Contributorio: Consiste en que el empleado contribuye o participa en el financiamiento del seguro en algún porcentaje. . que tales beneficios sean pagados por la empresa a todos sus trabajadores bajo normas de carácter general y uniforme. De esta manera su prima podrá incorporarse para disminuir la utilidad de la empresa en el año y disminuir los impuestos de 1era categoría que la empresa debe pagar. • No contributorio: El costo del seguro es financiado en un 100% por el empleador (contratante).

que ofrecen las distintas compañías aseguradoras. e esta manera. pero no pueden intermediar Rentas Vitalicias ya que esa función es exclusiva de los Asesores Previsionales. el Corredor podrá ofrecer al contratante las coberturas más convenientes a sus necesidades e intereses ampliando la oferta a más de una Compañía de Seguros y guiarlo sobre las diferencias o dudas entre los productos de estas Compañías. También es un canal de comunicación entre las Compañías y los clientes sobre renovaciones de los contratos y posibles modificaciones. . y para ser autorizados deben cumplir con los requisitos exigidos en la Ley de Seguros.Rol de los Corredores de Seguros Los Corredores de Seguros son personas independientes a las Compañías y su rol como intermediadores es:    Asesorar a las personas y empresas que desean asegurarse. respecto de las coberturas y condiciones del contrato. Asistir y ayudar al cliente con los requerimientos que tenga durante la vigencia de su contrato Apoyar al cliente al momento de producirse un siniestro Los Corredores de Seguros puede intermediar todo tipo de riesgos. De esta manera la contratación del seguro será un proceso con mucha más información disponible sobre las condiciones del contrato. Es importante destacar que los Corredores de Segurosdeben estar registrados en la Superintendencia de Valores y Seguros.