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economía

retrasos con la hipoteca

No puedo pagar la

Los portavoces de las entidades financieras
aseguran que, en general, prefieren negociar con el cliente y hacerle propuestas que
se ajusten a sus circunstancias personales.
Los bancos tienen demasiados pisos a los
que no pueden dar salida, cuyo valor ha
bajado, y no quieren más inmuebles, sino
liquidez.
Para casos que se podrían calificar como leves, es decir, aquellos en los que el
cliente tiene dificultades para pagar, pero
podría abonar las cuotas si se mejoraran
las condiciones de la hipoteca, hay dos
opciones: aumentar el plazo para la devolución del préstamo o solicitar un periodo
de carencia.

hipoteca,
¿qué hago?

E

Lo más importante es evitar la entrada en un
círculo de impago ya que la deuda se multiplica y
cada día es más difícil reducirla

s una realidad: cada vez más personas tiene dificultades para hacer
frente a las cuotas de la hipoteca.
Cuando esto ocurre, las primeras alternativas pasan por renegociar con el banco
las condiciones del préstamo. No obstante,
quienes sepan que no podrán pagar se verán obligados a tomar otras decisiones como entregar la vivienda al banco, venderla
por un precio inferior al valor de mercado,
ponerse en contacto con mediadores que
encuentren a una persona interesada en
el piso, e incluso, declararse en quiebra.
Mientras, es necesario conseguir ingresos,
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ya sea con el alquiler de alguna habitación
de la casa o con la venta de objetos de
valor. En todo caso, no hay que entrar en
un círculo de impago porque la deuda se
multiplica y las posibilidades de reducirla
entonces son casi nulas.
Antes de tomar una decisión, se debe conocer la gravedad del problema. Hay quien
no puede pagar durante unos meses, pero
está seguro de que en poco tiempo contará
con ingresos suficientes como para saldar
su deuda. Otros, en cambio, atraviesan una
situación con pocas salidas y saben que
abonar las mensualidades de su hipoteca
será casi imposible.
El primer consejo: acudir a la
entidad bancaria. Si se parte de esta base, cada afectado puede diseñar una
serie de medidas para evitar el impago,
que es el objetivo principal. El primer pa-

Renegociar el plazo de amortización. Una de las iniciativas que la
entidad acepta o propone es que el cliente
devuelva el dinero en un plazo mayor. En el
caso de una hipoteca de 100.000 euros a 20
años, por la que se pagan 620 euros

so es revisar el contrato para comprobar
si contiene alguna cláusula en virtud de
la cual pueda acogerse a beneficios en el
supuesto de carecer de ingresos o estar
desempleado. También es posible que esté
incluida la opción de aplazar un determinado número de cuotas a lo largo del año
sin penalización.
Con esta información, el cliente debe ir a
la entidad que le haya prestado el dinero y explicar su situación. Es conveniente
plantear el problema, indicar los recursos
con los que le gustaría contar y, sobre todo,
dejar que la entidad ofrezca sus soluciones. Para la mayoría de las personas que
atraviesan una mala coyuntura económica,
acudir a la sucursal para decir que no son
capaces de hacer efectivo el pago les resulta muy incómodo. Por este motivo, es
frecuente que pospongan una y otra vez
el momento de personarse en la oficina y
explicar su problema, si bien se debe atajar con rapidez porque cuanto más tiempo
pase, más se agravará. Conviene tener en
cuenta que hay numerosas personas en
la misma situación y los empleados están
acostumbrados a proponer alternativas, así
que no hay que pasar un mal rato.
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Si no es así. Se pactan nuevas condiciones con los acreedores.1% del capital que queda pendiente. A menudo. ponerla en venta o declararse en quiebra son alternativas que pueden salvar al deudor de la ruina absoluta. pensión completa. en numerosas ocasiones. a largo plazo la hipoteca saldrá mucho más cara porque hay que pagar intereses durante más años. por lo que las personas que contrataron su préstamo a 40 años tendrán que buscar otra alternativa. aunque es probable que esto ya se haya hecho. alquilar una parte de la vivienda. Si la entidad aceptara la dación en pago. el cliente puede pagar su hipoteca y la posibilidad de embargo se queda en un mal recuerdo. De este modo. con esta ampliación. pero las opciones son limitadas. sino el del préstamo en su totalidad a un interés que puede rondar el 20%. La venta de oro o el empeño de joyas durante un tiempo también pueden sacar a la familia de un apuro. Es cierto que es incómodo compartir la casa con un desconocido. Entre ellas. aunque suponga una molestia. y siempre se puede intentar. pero no imposible. Si se pueden obtener 200 o 300 euros al mes. pero a largo plazo sale más caro porque el capital pendiente de amortización no se reduce. aunque sea con mejores condiciones. junto con los intereses de demora y las costas judiciales. aunque las posibilidades de éxito sean muy remotas. aunque los resultados pueden ser muy positivos. Una vez que la entidad entiende que no podrá cobrar el resto del dinero en el futuro. la vivienda de los familiares que le hayan respaldado u otros bienes que sean propiedad tanto del deudor como del avalista. Es habitual que el banco no acepte esta ampliación cuando la hipoteca ya tiene unos plazos de devolución largos. ¿Qué opciones quedan entonces? . otras veces. Este procedimiento judicial permite que un particular paralice los pagos. Algunas entidades aplican además una comisión por modificar las condiciones del contrato. Si no se hace frente al pago.Ahora bien. en el momento en el que la situación financiera del usuario mejore. deshacerse de la casa es una de las pocas alternativas que queda y hay que hacerlo de la manera más ventajosa para el titular de la misma. pero las opciones son pocas. hay que pagar una cuota más elevada todos los meses o bien alargar el tiempo en que se devuelve el dinero. si nadie puja por ella. pero cuando aún cuenta con la posibilidad de hacer frente a los gastos si el banco mejora las condiciones. el interesado puede vender algo de valor. es muy importante no llegar a la subasta pública. Aunque todas estas alternativas parezcan desesperadas. los ingresos se incrementarían hasta 600 euros o más. El proceso judicial puede ser más costoso que el dinero que el banco obtendría. Es muy difícil conseguirlo. En ocasiones. que permite al banco exigir el reintegro de todo el capital pendiente. Se aplica en este caso la cláusula de vencimiento anticipado. Durante un tiempo -pueden ser varios meses o más de un año-. la primera es encontrar trabajo y la segunda es pedir un préstamo a un familiar o a un amigo. Intentar que el banco acepte la dación en pago. En todo caso. Pero hay muchas viviendas en alquiler. Eso sí. MÁS INFORMACIÓN www. En estos casos. No obstante. Hay varias opciones: no amortizar el capital. tras haberle avisado de la necesidad de que lo haga. de manera que le sea más fácil devolver el dinero. si los hubiera.Alquilar una habitación de la vivienda permitiría obtener ingresos extra a la familia. mientras se sopesan otras alternativas. . no abonar los intereses o la carencia total. como el coche. los intereses de la deuda y la ejecución de los bienes. cuando el deudor no tiene nómina y es difícil que vuelva a tenerla o cuando desee irse al extranjero para no volver. después de unos meses.economía retrasos con la hipoteca al mes. se estaría más cerca de abonar las cuotas. Conseguir ingresos extra. que no puede ser superior al 0. es decir. habría que abonar 100. la mensualidad pasaría a ser de unos 470 si se amplía una década más. hay que tener en cuenta que la otra posibilidad sería perder de manera definitiva la vivienda. con las soluciones propuestas por el banco. al aumentar el tiempo en que se abona el préstamo. lo habitual es que se ponga en contacto con él para saber si es un error y pedirle que haga efectivo el ingreso. Solicitar un periodo de carencia es una solución momentánea con un alto coste 41 . Puede ser muy incómodo trasladarse en transporte público desde determinadas localidades o barrios y tal vez el tiempo invertido sea el doble. Cuando ninguna de las medidas anteriores ha dado resultado. se quedaría con el piso y la deuda estaría saldada. hay que pagar la deuda. En el supuesto de que falten por pagar 100. que supondría no pagar por ninguno de estos dos conceptos en el plazo fijado. el banco se la adjudicará por el 60% de su valor. se reduciría el importe de las cuotas y la persona que atraviesa un problema económico transitorio puede sufragar los gastos con más facilidad. Solicitar un periodo de carencia. se le podrá embargar la nómina -salvo el mínimo que no se puede tocar-.000 euros. por lo que con frecuencia es necesario contar con asesoramiento jurídico. puede ser el doble que la que tenía en un principio. el cliente no se hace cargo de la hipoteca. Además de ir acompañado de un abogado. . Es un alivio momentáneo para los clientes. Para conseguir el dinero restante. Los ingresos serían superiores y. Las opciones mencionadas hasta ahora se aplican de manera habitual cuando el 40 los avalistas. No obstante. el banco propone esta salida a quienes no pueden costear los gastos. podría ser una solución temporal a sus problemas. No obstante. Conseguir ingresos extra. Pasado el periodo de carencia. Ya no puedo renegociar. esta posibilidad se recoge en el contrato y. El propietario tendría que abandonar su casa y costear el resto de la deuda que. El coste de esta operación puede rondar 100 euros en concepto de gastos de notario y de registro.consumer. en función de lo que figure en el contrato. que además ha bajado con la crisis. Si a la habitación se le suma la alimentación y la limpieza de la ropa del inquilino.Otra opción es alquilar la vivienda completa y que el titular de la misma se fuera a la casa de unos familiares. ha de presentar una serie de documentos cuya elaboración no es sencilla. es posible volver a los plazos iniciales. lo importante es conseguir el dinero para evitar el impago. si ninguna de estas opciones es posible o no compensa.es ¿Qué pasa si no se paga? Cuando la entidad comprueba que un cliente no ha pagado una mensualidad. esto no siempre es así y. se inicia el procedimiento de ejecución hipotecaria. la vivienda pasa a subasta pública y. Esto puede suceder cuando no hay avalista. cliente no puede pagar las cuotas. las circunstancias personales son tan negativas que la posibilidad de devolver el dinero se desvanece. no es un procedimiento fácil ni de carácter gratuito. El juzgado no pide ya el dinero que no ha devuelto. el resto de los bienes presentes y futuros y poner en peligro el patrimonio de Declararse en quiebra familiar. por lo que habría que fijar un precio más barato para arrendarla con la rapidez que se requiere en estos casos. Si lleva varios meses sin abonar las cuotas. puede desistir y aceptar la casa como pago.