PROGRAMA V I V I E N D A

GUÍA PRÁCTICA PARA ELEGIR CASA E HIPOTECA
Encuentre casa e hipoteca de la manera más cómoda y tranquila

”LA CAIXA” LE OFRECE TODAS LAS RESPUESTAS PARA ESTRENAR CASA SIN SORPRESAS
Normalmente, cuando pensamos en comprar una casa tenemos que resolver muchos interrogantes antes de tomar una decisión. Con esta Guía práctica para elegir casa e hipoteca queremos ayudarle a estrenar casa con toda la ilusión y sin ningún tipo de dudas. Porque, posiblemente, se trata de la inversión más importante de su vida y porque en ”la Caixa” queremos ofrecerle toda la ayuda y colaboración que precise para resolver cualquier aspecto relacionado con los trámites previos o con la financiación. Además, en nuestro portal, www.laCaixa.es, podrá encontrar información y novedades de última hora, así como realizar simulaciones y solicitar on-line su hipoteca. Y recuerde que en cualquier oficina también le proporcionarán información personalizada. Esta guía es el primer paso para que pronto pueda estrenar su nueva casa con toda la seguridad y confianza.

La información de esta guía cumple con lo dispuesto en la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre la transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios. Este documento tiene una finalidad meramente informativa sobre los productos que en él se indican y no tiene valor contractual. Las prestaciones y coberturas quedan sujetas, en todo caso, a los requisitos, términos y condiciones de la póliza o del contrato correspondientes. Información válida en la fecha de impresión de esta guía: 15/02/2003

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Todo lo que tengo que saber antes de comprar una casa
1.1 ¿Cómo se calcula el precio? 1.2 ¿Cómo elegir el barrio? 1.3 ¿Cómo puedo saber si la vivienda está bien orientada? 1.4 ¿Responde a mis necesidades de espacio y distribución? 1.5 ¿Cómo puedo comprobar si la construcción es de calidad? 1.6 ¿Qué otros aspectos debo valorar? 1.7 ¿Qué tipo de información legal tengo que verificar? 1.8 ¿Qué pasos debo seguir para formalizar la compra?

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Cómo encontrar una hipoteca a mi medida
2.1 ¿Se puede adaptar la hipoteca a mis necesidades? 2.1.1 Hipoteca Abierta: la hipoteca flexible 2.1.2 Préstamos Hipotecarios 2.1.3 Me gustaría una financiación ajustada a mis necesidades concretas 2.1.4 ¿Cómo puedo saber cuál es la modalidad que más me conviene? 2.2 ¿Qué tipos de interés tendré? 2.3 ¿Qué comisiones tendré? 2.4 Haga sus números de la manera más fácil 2.5 ¿Qué documentación necesitaré?

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Cómo estrenar casa sin sorpresas
3.1 ¿Qué gastos voy a tener antes de solicitar una hipoteca? 3.2 ¿Qué otros gastos debería contemplar en la constitución de la hipoteca? 3.3 ¿Puedo ver algún ejemplo para hacer mis números con facilidad?

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Cómo aprovechar la hipoteca para salir ganando en mis próximas declaraciones de renta
4.1 Aproveche al máximo los beneficios fiscales 4.2 Ejemplos

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Otros productos relacionados con la compra de una vivienda
5.1 Depósitos 5.2 Seguros 5.3 Medios de pago 5.4 Otros servicios 5.5 Nómina Estrella 5.6 Internet

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Diccionario de palabras clave · Anexo · Recomendaciones finales
6.1 Diccionario de palabras clave 6.2 Anexo - Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados 6.3 Recomendaciones finales

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TODO LO QUE TENGO QUE SABER ANTES DE COMPRAR UNA CASA
Vi s i t e t a n t a s c a s a s c o m o p u e d a a n t e s d e d e c i d i r s e a comprar. Así podrá comparar y elegir con más seguridad. Y si quiere ahorrar tiempo, consulte el portal inmobiliario w w w. s e r v i h a b i t a t . c o m , e n e l q u e p o d r á e n c o n t r a r u n amplio abanico de viviendas. Antes de elegir, tenga muy en cuenta los siguientes aspectos:

1.1 ¿Cómo se calcula el precio?
Lo más importante: la superficie
El precio de una vivienda es proporcional a sus metros cuadrados, pero tenga en cuenta que éstos pueden expresarse de forma diferente:

Superficie útil Superficie construida Superficie computable

m2 de la vivienda + balcones – paredes m2 de la vivienda + balcones + paredes Superficie construida + parte proporcional zonas comunitarias en copropiedad

Otros factores determinantes
La zona, la altura desde la calle y su orientación. La estructura del edificio, la calidad de los acabados, los aislantes térmicos y acústicos y las instalaciones en general. El número de cuartos de baño, los acabados de la cocina y de los baños, la calefacción y el aire acondicionado. DIFERENCIAS ENTRE UNA VIVIENDA NUEVA Y UNA ANTIGUA Comprar una vivienda antigua puede representar un ahorro respecto a una de nueva, pero no olvide que deberá añadir al precio de compra los posibles gastos de reforma o mejora de las instalaciones, ya sea para adecuarlas a su gusto, por necesidad de reparación o para cumplir con la normativa legal. Comprar una vivienda en construcción o sobre plano también puede ser un ahorro y, al mismo tiempo, le permite realizar cambios sobre el proyecto inicial, normalmente sin aumentar su precio.

1.2 ¿Cómo elegir el barrio?
¿POR QUÉ ES TAN IMPORTANTE? La elección del barrio o de la zona condiciona el precio de compra de la vivienda, los gastos futuros y la calidad de vida de toda la familia. ¿LO TENGO TODO A MANO? ¿Puedo llegar fácilmente al trabajo, al colegio de mis hijos, a casa de familiares y amigos? ¿Hay transportes públicos cerca? Todos estos aspectos pueden influir decisivamente en la calidad de vida y en la satisfacción de toda la familia. ¿ESTÁ BIEN EQUIPADO? Si el barrio dispone de un buen nivel de equipamiento (comercios, mercados, escuelas, servicios sanitarios, cines y restaurantes, espacios verdes para los niños...), usted y su familia disfrutarán más de su nuevo hogar. ¿ESTÁ PREVISTO ALGÚN PLAN QUE MODIFIQUE LA ZONA? Los cambios que se deben a planes urbanísticos o a la construcción de obras públicas pueden beneficiarle o perjudicarle. El Ayuntamiento le facilitará información sobre los posibles proyectos que puedan afectar a la zona. 5

1.3 ¿Cómo puedo saber si la vivienda está bien orientada?
Las viviendas orientadas hacia el interior de una manzana de edificios son más silenciosas y tranquilas que las orientadas hacia la vía pública. Es muy importante que la vivienda esté orientada al sol para aprovechar mejor la luz natural. También es importante que las habitaciones tengan ventana al exterior, que tengan buenas vistas y que los vecinos de otros edificios no puedan verle mientras está en casa.

1.4 ¿Responde a mis necesidades de espacio y distribución?
¿Tiene la casa los metros cuadrados y las habitaciones que usted esperaba? ¿Qué le parece la distribución? ¿Se pierde mucho espacio en zonas de paso como los pasillos o el recibidor? Para entrar en alguna habitación, ¿hay que cruzar antes por otra?

1.5 ¿Cómo puedo comprobar si la construcción es de calidad?
¿CUÁLES SON LOS PUNTOS CLAVE A REVISAR? Usted puede realizar un examen minucioso, pero muy sencillo al mismo tiempo, de la construcción de su casa, para tener unas garantías razonables de su seguridad, solidez y calidad. Le recomendamos que controle los siguientes aspectos: Los puntos clave de la estructura Es importante comprobar si hay grietas o humedades en la vivienda. Si detecta problemas de este tipo, consulte con un arquitecto para recibir asesoramiento profesional. ¿QUÉ ASPECTOS DE LAS INSTALACIONES CONVIENE REVISAR? El aislamiento térmico y acústico Para asegurarse un buen nivel de comodidad y para ahorrar energía, es necesario comprobar el aislamiento de la vivienda respecto a la temperatura exterior. El aislamiento acústico es también muy importante para su confort. El circuito de agua Compruebe si los grifos pueden abrirse simultáneamente sin que se pierda caudal de agua. Compruebe que el sistema que se utiliza para tener agua caliente se adapta a sus necesidades. La instalación del gas Compruebe si la vivienda tiene gas natural, gas ciudad o butano y si la instalación cumple la normativa oficial. Si no es correcta, la compañía le exigirá que haga los cambios necesarios. La electricidad Revise los enchufes para electrodomésticos, aparatos de calefacción o aire acondicionado y asegúrese de que tienen toma de tierra. La calefacción Ante todo, ¿hay calefacción? ¿Es de gas, eléctrica, por aire acondicionado…? ¿Es central o individual? 7

El nivel de los acabados ¿Le gustan los acabados de su casa (pintura, baldosas, parqué, zócalos, molduras, etc.)? ¿Está de acuerdo con su calidad y colocación? Las puertas y ventanas Tienen que proporcionar luz, ventilación, visibilidad y aislamiento térmico y acústico, además de evitar la entrada de agua.

1.6 ¿Qué otros aspectos debo valorar?
¿Tiene garaje o plaza de aparcamiento? Si es así, deberá verificar si el garaje cumple la normativa vigente en cuanto a medidas, accesibilidad a la calle, vados... También deberá comprobar si consta en la escritura de la vivienda o en una escritura aparte (el hecho de inscribirlo en la misma finca registral ahorra gastos, pero puede dificultar una futura transmisión). ¿Hay alguna obra de mejora o rehabilitación prevista (ascensor, fachada...)? Si es así, tenga en cuenta que eso repercutirá en futuros gastos.

1.7 ¿Qué tipo de información legal tengo que verificar?
Es fundamental obtener el máximo número posible de datos sobre su futuro domicilio para ver si lo que le ofrece el vendedor coincide con la realidad. Tenga en cuenta los siguientes aspectos: ¿ESTÁ LIBRE DE CARGAS? Antes de comprar una vivienda debe asegurarse de que está al corriente del pago de los impuestos y, por supuesto, libre de cualquier tipo de tasa o gravamen como hipotecas, censos, embargos judiciales, etc. Esta información se la facilitarán en el Registro de la Propiedad. También es conveniente solicitar al administrador o a la comunidad de propietarios el certificado que acredita que está al corriente de los pagos a la comunidad. ¿ESTÁ AFECTADO POR ALGÚN PLAN URBANÍSTICO? Las normas urbanísticas regulan la ordenación de un territorio determinado. Si lo desea, ”la Caixa”, mediante una sociedad de tasación, puede ayudarle a conocer la situación urbanística y puede proporcionarle información acerca del inmueble en que se encuentra la vivienda. Se trata de un certificado, expedido por el Ayuntamiento, en el que consta la situación urbanística del inmueble e información sobre si está afectado por lo establecido en el plan urbanístico correspondiente. En definitiva, los documentos que debería revisar antes de formalizar la compra son los siguientes: DOCUMENTACIÓN QUE LE RECOMENDAMOS QUE REVISE:
Viviendas nuevas o adquiridas directamente al promotor

ANTES DE FORMALIZAR LA ESCRITURA
• Nombre o razón social del promotor, domicilio y datos de inscripción en el Registro

Mercantil
• Planos de la situación del inmueble y de la vivienda • Descripción de la vivienda (superficie útil del edificio, servicios y suministros,

zonas comunes, medidas de seguridad...)
• Memoria de calidades • Datos de la inscripción del inmueble en el Registro de la Propiedad • Contrato (con las condiciones generales y especiales)

EN EL MOMENTO DE ESCRITURAR LA COMPRAVENTA
• Cédula de habitabilidad • Datos de la subrogación de la hipoteca (si procede) • Estatutos y normas de la Comunidad, así como sus contratos de servicios

y suministros (si procede)
• Información sobre la vigencia del seguro decenal de daños a la edificación

Viviendas de 2ª mano

• Títulos de propiedad del transmitiente (escritura, etc.) • Último recibo anual del IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles, también

conocido como “contribución urbana”)
• Certificado de la comunidad de propietarios que acredite que el vendedor

está al corriente del pago de los gastos de la comunidad
• Titularidad y estado de cargas de la vivienda (Nota Simple Registral del

Registro de la Propiedad)

Si la vivienda que usted desea adquirir está gravada con una hipoteca en la cual no desea subrogarse, o con cualquier otra carga, el vendedor deberá cancelarla económica y registralmente antes de firmar las escrituras o en el momento de la firma (si no fuesen anuladas, usted tendría que hacerse cargo de los gastos).

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1.8 ¿Qué pasos debo seguir para formalizar la compra?
LA OPCIÓN DE COMPRA El derecho u opción de compra sobre la vivienda que en principio le interesa es una ventaja para usted. Le permite disponer de un margen de tiempo para decidirse o buscar otra mejor, para conseguir el dinero que necesita, para vender bienes personales que le ayuden a financiarla, etc. En el derecho u opción de compra, vendedor y comprador pactan un plazo de tiempo y una determinada cantidad de dinero, que es la prima que hay que satisfacer para tener derecho sobre otros posibles compradores. Si después del plazo fijado usted no compra la vivienda, el vendedor puede retener la cantidad entregada si lo acordaron previamente de este modo. LAS ARRAS Las arras o fianza son una cantidad de dinero que no llega al precio total y que usted entrega al vendedor como garantía de que comprará la vivienda en un plazo determinado. Si al finalizar el mismo usted cancela la compra, perderá la suma entregada. En cambio, si el vendedor vende la vivienda a otra persona antes de finalizar el plazo, tendrá que devolverle el doble de esta cantidad. Si usted decide comprarla, las arras se consideran como un adelanto o pago a cuenta del precio total. LOS CONTRATOS DE COMPRAVENTA Y LAS CLÁUSULAS GENERALES La aceptación de las condiciones de compraventa se realiza a través de los contratos de adhesión y las cláusulas generales, que redacta previamente una de las partes. Es un trámite usual en la compraventa de viviendas. La empresa inmobiliaria o urbanizadora presenta a sus clientes un modelo de contrato estandarizado, homogéneo y redactado por sus asesores jurídicos. Analice bien todas las cláusulas del contrato, sin olvidar las que indican quién deberá hacerse cargo de los gastos y de los impuestos derivados de la compra, y fíjese en los derechos y obligaciones de las dos partes. Tenga en cuenta que la Ley General de Defensa de los Consumidores y Usuarios protege sus derechos y establece, con carácter general, qué requisitos deben cumplir las cláusulas y condiciones generales en este tipo de contratos. Si antes de firmar usted considera que no ha sido bien informado de las ventajas, de los posibles inconvenientes y de cómo la ley le protege, solicite el asesoramiento de un abogado o de un profesional experto en transacciones inmobiliarias. LA FIRMA DE LA ESCRITURA PÚBLICA Es el momento culminante de la compra de una vivienda. Después de firmar la escritura pública, usted ya es propietario y así consta legalmente para cualquier persona, al quedar inscrita la compra en el Registro de la Propiedad.

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CÓMO ENCONTRAR UNA HIPOTECA A MI MEDIDA
”la Caixa” le ofrece diferentes soluciones para poder comprar o rehabilitar su casa. Siempre con grandes ventajas y a la medida exacta de sus necesidades.

2.1 ¿Se puede adaptar la hipoteca a mis necesidades?
En ”la Caixa” le ofrecemos distintas soluciones crediticias para que pueda comprar o rehabilitar su vivienda, con grandes ventajas y con una financiación a su medida. Usted sólo tiene que elegir la modalidad que mejor se ajuste a sus necesidades.

2.1.1 Hipoteca Abierta: la hipoteca flexible
Características destacables de la Hipoteca Abierta
Podrá variar la cuota mensual según sus necesidades: prolongando el plazo rebajará la cuota y acortándolo la podrá aumentar. Podrá disponer de hasta 24 meses de cuota reducida (carencia flexible), cuando usted quiera, durante los cuales sólo pagará los intereses del crédito. Podrá efectuar amortizaciones anticipadas para rebajar la cuota o reducir el plazo, como usted elija. Podrá disponer de parte del capital amortizado para estar protegido de cualquier imprevisto o dificultad: una emergencia, una necesidad familiar...; también para financiar reformas, mejoras o cualquier proyecto que le ilusione. Y con un interés muy ventajoso.

Modalidades de Hipoteca Abierta
HIPOTECA ABIERTA CON INTERÉS VARIABLE Además de las anteriores ventajas, le permite disfrutar de las condiciones que ofrece el mercado en cada momento, ya que el tipo de interés se revisa anual o semestralmente. De este modo, la cuota mensual se ajusta cada año o cada semestre a las tendencias del mercado. HIPOTECA ABIERTA CON INTERÉS LIMITADO Con esta modalidad, puede aprovechar una nueva ventaja muy especial: un interés variable pero sin sobresaltos, ya que el interés estará limitado a una banda restringida de variación. Durante los primeros 5 años, podrá disfrutar de las ventajas del interés variable, pero con la tranquilidad de estar protegido de oscilaciones significativas del tipo de interés. Con esta hipoteca, ”la Caixa” le asegura que el tipo de interés y, en consecuencia, las cuotas estarán entre un máximo y un mínimo durante los primeros 5 años. HIPOTECA ABIERTA CON INTERÉS MIXTO Es un tipo de hipoteca que reúne los beneficios del interés fijo y los del interés variable. En otras palabras, usted se asegura una misma cuota mensual durante los 5, 10 o 15 primeros años (a elegir), sin cambios ni oscilaciones y, a partir de entonces, tendrá una cuota variable en función de la evolución del mercado, con la ventaja de poder disfrutar de un largo plazo de amortización (como ocurre en las hipotecas de interés variable). HIPOTECA ABIERTA ASEGURADA Además de las ventajas propias de la Hipoteca Abierta, como por ejemplo poder variar el importe de las cuotas mensuales según sus necesidades, redisponer de parte del capital amortizado, etc., la Hipoteca Abierta Asegurada incorpora un seguro que paga por usted hasta 18 cuotas mensuales del préstamo en caso de desempleo o de incapacidad temporal. Por tanto, las cuotas se consideran liquidadas, sin que usted tenga que abonarlas posteriormente. 13

SITUACIÓN LABORAL
Trabajador por cuenta ajena

COBERTURA
El seguro cubre las cuotas en caso de paro superior a 30 días (siempre que haya trabajado más de 6 meses consecutivos antes de la situación de desempleo reconocida por el Instituto Nacional de Empleo). El seguro cubre las cuotas en caso de incapacidad temporal superior a 30 días.

Trabajador por cuenta propia

Características
Se aplica a las distintas modalidades de Hipoteca Abierta (Hipoteca Abierta con interés variable, con interés limitado o con interés mixto). Cubre hasta 18 cuotas de 1.202,02 euros por póliza de seguro, en periodos máximos de 6 meses consecutivos.
Seguro de desempleo o incapacidad temporal, Seviam Plus, de SegurCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros. Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona, sociedad de agencia de seguros de SegurCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros, con el número de registro 1.

2.1.2 Préstamos Hipotecarios
Los Préstamos Hipotecarios de ”la Caixa” le permiten obtener todo el capital de una sola vez (excepto en los casos de construcción) al inicio de la operación, y siempre con la garantía de una vivienda o de otro tipo de inmueble. Las finalidades pueden ser comprar o construir su vivienda, hacer obras de reforma o de ampliación, etc. Además, podrá disponer de hasta 24 meses de carencia al inicio de la operación durante los cuales sólo pagará los intereses del préstamo.

Modalidades de Préstamos Hipotecarios
Según el tipo de interés y las cuotas que más le convengan, usted puede elegir entre: PRÉSTAMO HIPOTECARIO CON INTERÉS VARIABLE Es una modalidad que le permite beneficiarse de las condiciones que ofrece el mercado en cada momento, ya que el tipo de interés se revisa anual o semestralmente. De este modo, la cuota mensual se ajusta cada año o cada semestre a las tendencias del mercado. PRÉSTAMO HIPOTECARIO CON INTERÉS LIMITADO Podrá aprovechar una nueva ventaja muy especial: un interés variable pero sin sobresaltos, ya que el interés estará limitado a una banda restringida de variación. Durante los 5 primeros años, podrá disfrutar de los beneficios del interés variable, pero con la tranquilidad de estar protegido de oscilaciones significativas del tipo de interés. Con esta hipoteca, ”la Caixa” le asegura que el tipo de interés y, en consecuencia, las cuotas siempre estarán entre un máximo y un mínimo durante los 5 primeros años. PRÉSTAMO HIPOTECARIO CON CUOTA FIJA Esta modalidad garantiza que, pase lo que pase, siempre pagará la misma cuota. Por lo tanto, sus pagos mensuales serán fijos y las variaciones del tipo de interés repercutirán en el plazo de devolución: si el tipo de interés baja, se reduce el número de cuotas, mientras que si sube, el número de cuotas aumenta hasta un máximo de 30 años. En caso de que se agotara este plazo máximo de 30 años (subida fuerte y sostenida durante varios años del tipo de interés) y no se hubiera amortizado todo el capital, la deuda quedaría extinguida. Si la evolución del mercado es favorable, podrá cambiar, si le interesa, la modalidad del préstamo y pasar de una cuota fija a una cuota variable. No obstante, una vez hecho el cambio, ya no podrá volver al sistema de cuota fija. 15

PRÉSTAMO HIPOTECARIO CON INTERÉS FIJO Tanto el tipo de interés como las cuotas mensuales permanecen fijos a lo largo de toda la vida del préstamo. El plazo total es también invariable.
CON LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS TAMBIÉN SE PUEDE CONTRATAR EL SEGURO DE DESEMPLEO E INCAPACIDAD TEMPORAL.

2.1.3 Me gustaría una financiación ajustada a mis necesidades concretas
Hipoteca Casa x Casa: si necesito vender una casa para comprar otra
Con esta hipoteca, puede comprar una casa ahora y vender la actual sin prisas porque ”la Caixa” le financia hasta el 80% del valor de tasación de la nueva casa y, además, le proporciona hasta el 80% del valor de tasación de su actual vivienda. Todo ello, con la mayor comodidad, puesto que podrá acogerse a un largo y flexible periodo de carencia durante el cual sólo pagará intereses. Además, con esta fórmula, podrá vender su casa actual más fácilmente ya que el futuro comprador se ahorrará los trámites de constitución de hipoteca. EJEMPLO DE UNA OPERACIÓN CASA X CASA Imaginemos que usted desea comprar una nueva vivienda tasada en 180.303,63 euros, por lo que necesita vender su vivienda actual, cuyo valor de tasación es de 144.242,91 euros. Con la Hipoteca Casa x Casa podrá conseguir hasta el 80% del valor de tasación de ambas viviendas, con lo que podrá hacer frente sobradamente a todos los pagos que se le presentan: escritura de compraventa, escritura de hipoteca, comisiones, impuestos, etc.
VALOR DE TASACIÓN 80% DEL VALOR DE TASACIÓN

Nueva vivienda Vivienda actual Total hipoteca

180.303,63 144.242,91

144.242,91 115.394,33 259.637,24

De esta manera, con la Hipoteca Casa x Casa usted podrá disponer de tiempo y dinero, y podrá vender su vivienda actual sin prisas para obtener así un buen precio. Una vez vendida su vivienda actual, podrá rebajar, si así lo desea, la cuota del crédito de la nueva vivienda amortizando una parte del mismo.

Hipoteca 12: si el valor de la vivienda que quiero comprar no supera los 90.000 euros.
Si el valor de la vivienda que desea comprar no supera los 90.000 euros, o 150.000 euros en Madrid, Barcelona y sus cinturones, o 120.000 euros en otras capitales de provincia, y está pensando en acogerse al Plan de Protección Oficial de la Vivienda (VPO) 2002-2005 (o, incluso, si no ha podido acogerse a este plan), fíjese en las ventajas que, en comparación, le ofrece nuestra Hipoteca 12: Se ahorrará la complejidad y los plazos de tramitación ante los organismos públicos. No tiene limitación de superficie máxima útil. Le permite disponer libremente de la vivienda adquirida (para alquiler o venta) y fijar el precio de venta sin ningún tipo de limitación. 16

Puede obtener hasta el 100% de la financiación de la vivienda (con garantía complementaria). Dispondrá de un plazo más largo: hasta 30 años (tendrá unas cuotas mensuales más bajas y disfrutará durante más tiempo de beneficios fiscales). Un aumento de su nivel de ingresos en el futuro no afectará a las condiciones de su hipoteca. Podrá escoger entre las ventajas que ofrecen la Hipoteca Abierta y el Préstamo Hipotecario. Tendrá la máxima flexibilidad (amortizaciones anticipadas, cancelaciones, segundas disposiciones, etc.). Podrá disfrutar de hasta 10 años iniciales de carencia (Hipoteca 12 - Préstamo Hipotecario).

Hipoteca Joven: si tengo entre 23 y 30 años
Si tiene entre 23 y 30 años y compra su primera vivienda habitual, puede acceder a las ventajas de nuestra Hipoteca Joven: Durante los 10 primeros años puede disfrutar de una cuota muy reducida pagando sólo intereses. Dispone de un plazo total de hasta 40 años. Puede escoger entre interés variable o mixto. En este último caso, puede disfrutar de un interés fijo durante los primeros 5 o 10 años, según su elección.

2.1.4 ¿Cómo puedo saber cuál es la modalidad que más me conviene?
No todo el mundo tiene las mismas necesidades a la hora de financiar la compra o rehabilitación de su vivienda. En ”la Caixa” le ofrecemos distintas modalidades de crédito para que elija la opción más ajustada a su necesidades. Para facilitar su elección, hemos elaborado esta tabla, que le permitirá comparar las diferentes modalidades con una simple ojeada. 18

CUADRO COMPARATIVO DE LAS POSIBILIDADES DE NUESTROS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Producto
Hipoteca Abierta con interés variable

Características relevantes
• Financia la adquisición, construcción o rehabilitación de la vivienda • Financia el consumo familiar (*) • Financia la adquisición o rehabilitación de la vivienda • Financia el consumo familiar (*) • Cuota protegida durante los 5 primeros años ante las variaciones que superen el máximo o mínimo fijados • Financia la adquisición o rehabilitación de la vivienda • Financia el consumo familiar (*) • Interés fijo para la primera disposición durante 5, 10 o 15 años • Puede aplicarse a todas las modalidades de Hipoteca Abierta • Incorpora un seguro de desempleo y de incapacidad temporal • Financia la adquisición, construcción o rehabilitación de la vivienda • Financia la adquisición o rehabilitación de la vivienda • Cuota protegida durante los 5 primeros años ante variaciones que superen el máximo o mínimo fijados • Financia la adquisición o rehabilitación de la vivienda • La cuota es siempre la misma. • El plazo de amortización se adapta a las variaciones de los tipos de interés

Interés
Variable, con revisión anual o semestral

Plazo máximo
30 años

Carencia
Hasta 24 meses, a distribuir durante la vida del crédito Hasta 24 meses, a distribuir durante el periodo de amortización posterior a los 5 años iniciales

Hipoteca Abierta con interés limitado

Variable, con revisión anual, pero acotado entre un máximo y un mínimo durante los 5 primeros años

30 años (mínimo: 20 años para la primera disposición)

Hipoteca Abierta con interés mixto

Fijo para la primera disposición durante 5, 10 o 15 años. Después, variable El de la modalidad de Hipoteca Abierta que se elija

30 años (mínimo: 20 años para la primera disposición)

Hasta 24 meses, a distribuir durante el periodo de interés variable

Hipoteca Abierta Asegurada

El de la modalidad de Hipoteca Abierta que se elija

La de la modalidad de Hipoteca Abierta que se elija

Préstamo Hipotecario con interés variable Préstamo Hipotecario con interés limitado

Variable, con revisión anual o semestral. Variable, con revisión anual, pero acotado entre un máximo y un mínimo durante los 5 primeros años Variable, con revisión anual

50 años

Hasta 24 meses iniciales

30 años (mínimo: 20 años)

No hay carencia

Préstamo Hipotecario con cuota fija

30 años (plazo inicial: 14,5 años)

No hay carencia

Préstamo Hipotecario • Financia la adquisición con interés fijo o rehabilitación de la vivienda • Las cuotas no varían durante todo el plazo Préstamo Hipotecario • Puede aplicarse a todas las modalidades Asegurado de Préstamo Hipotecario • Incorpora un seguro de desempleo y de incapacidad temporal Hipoteca Casa x Casa • Financia el cambio de vivienda sin haber vendido la anterior • Permite elegir entre Hipoteca Abierta o Préstamo Hipotecario • Financia el primer acceso a la vivienda hasta 90.000 euros, o 120.000 euros en capitales de provincia, o 150.000 euros en Madrid, Barcelona y sus cinturones • Permite elegir entre Hipoteca Abierta o Préstamo Hipotecario

Fijo durante toda la operación

10, 12 o 15 años

No hay carencia

El de la modalidad de Préstamo Hipotecario que se elija

El de la modalidad de Préstamo Hipotecario que se elija 30 años

La de la modalidad de Préstamo Hipotecario que se elija

Variable, con revisión anual o semestral

Hasta 24 meses

Hipoteca 12

Variable, con revisión anual o semestral

30 años

Hasta 24 meses

Hipoteca Joven

• Financia a jóvenes de entre 23 y 30 años el primer acceso a la vivienda habitual • Interés inicial muy atractivo

Variable o mixto (fijo: 5 o 10 años)

40 años (mínimo: 20 años cuando el interés es mixto)

Hasta 10 años iniciales

(*) Reutilizando parte del capital amortizado o no dispuesto.

Características comunes. Periodicidad del pago de las cuotas: mensual, por vencido. Sistema de amortización: cuotas constantes (canon francés).

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2.2 ¿Qué tipos de interés tendré?
Tipos de interés
Con los créditos hipotecarios de ”la Caixa”, usted dispondrá de unas cuotas asequibles y podrá elegir la modalidad de tipo de interés que más le convenga. 1. INTERÉS VARIABLE Índice de referencia: IRPH cajas (índice de referencia de préstamos hipotecarios del conjunto de las cajas de ahorros). Es un índice reconocido y publicado por el Banco de España y uno de los índices históricamente menos oscilantes del mercado. Atendiendo a estas ventajas, ”la Caixa” le recomienda indexar su hipoteca al IRPH cajas. No obstante, también le ofrecemos otros índices vigentes del mercado hipotecario. Diferencial: Es la cantidad pactada que se sumará al IRPH cajas (o al índice de referencia que elija) para obtener el interés a aplicar a la hipoteca en las revisiones del tipo de interés. Plazo de revisión:
Primera revisión: pasada la fracción del mes en que se formalice el crédito y 6 o 12 meses más, según lo pactado. Revisiones sucesivas: anual o semestralmente, según lo pactado, con posterioridad a la primera revisión. Por motivos de comodidad y simplicidad, se revisarán en la misma fecha que la primera disposición. De este modo, todas las disposiciones se revisarán el mismo día.

Primera disposición

Otras disposiciones

TAE (Tasa Anual Equivalente): Es el resultado de una fórmula matemático-financiera. Su finalidad es ayudar al prestatario a comparar el coste real de diferentes ofertas. En particular, cabe indicar que, en los casos de préstamos con interés variable, la TAE se calcula suponiendo que los intereses sucesivos sean los de la primera revisión, calculada según el último valor publicado del índice de referencia. 2. INTERÉS LIMITADO Índice de referencia, plazos de revisión y TAE: Como en las operaciones a interés variable. Diferencial: En este caso, las sucesivas revisiones del tipo de interés se calcularán del mismo modo que para el interés variable, con la particularidad de que, durante los 5 primeros años, el interés calculado de esta forma sólo se aplica si el resultado se encuentra dentro de los límites máximo o mínimo establecidos. Si supera el máximo, el interés a aplicar será el máximo pactado; y si es inferior al límite pactado, se aplicará el mínimo.

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3. INTERÉS MIXTO Índice de referencia, diferencial y TAE: Como en las operaciones a interés variable. Plazos de revisión:
Primera revisión: pasada la fracción de trimestre natural en que se formalice el crédito y 5, 10 o 15 años más, según se haya pactado. Revisiones sucesivas: anual o semestralmente con posterioridad a la primera revisión, según lo pactado. Primera revisión: pasada la fracción del trimestre natural en que se formalice el crédito más un año. Revisiones sucesivas: anual o semestralmente con posterioridad a la primera revisión según lo pactado.

Primera disposición

Otras disposiciones

Una vez finalizado el periodo de interés fijo de la primera disposición (fracción de trimestre y 5,10 o 15 años, según lo pactado), todas las disposiciones se revisarán en la misma fecha. 4. INTERÉS VARIABLE CON CUOTA FIJA Índice de referencia, diferencial, plazos de revisión y TAE: Como en las operaciones a interés variable, pero las oscilaciones del tipo de interés alargan o acortan el plazo total de amortización, mientras que la cuota se mantiene constante a lo largo de toda la vida del préstamo. 5. INTERÉS FIJO El tipo de interés permanece fijo durante toda la vida del préstamo. Evolución del índice de referencia: Solicite a su oficina la evolución de los tres últimos años del índice de referencia con los últimos datos disponibles.

2.3 ¿Qué comisiones tendré?
Las comisiones que detallamos a continuación son únicas para todas las modalidades de créditos hipotecarios y se entienden siempre como tipos máximos: APERTURA Máximo del 2% con un mínimo de 450,76 euros sobre el límite total, en el caso de la Hipoteca Abierta, y sobre el capital concedido, en las modalidades de Préstamos Hipotecarios. AMORTIZACIÓN Y CANCELACIÓN ANTICIPADAS Se aplica únicamente sobre el capital que se amortiza o cancela anticipadamente Hipoteca Mixta: 2,5% en el tramo con interés fijo, 1% en el tramo con interés variable Préstamo Hipotecario a tipo fijo: 2,5% Resto de modalidades con interés variable: 1% SUBROGACIÓN POR CAMBIO DE ENTIDAD ACREEDORA 1% (sobre el capital pendiente)
Nota: existe también una comisión de estudio, pero sólo se aplica en créditos o préstamos superiores a 150.253,03 euros.

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2.4 Haga sus números de la manera más fácil

PARA LA AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS PARA UNOS PLAZOS
AÑOS
3,50%
5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 35 40 181,92 154,18 134,40 119,58 108,07 98,89 91,38 85,15 79,88 75,38 71,49 68,09 65,11 62,47 60,11 58,00 56,09 54,37 52,80 51,37 50,06 48,86 47,75 46,73 45,78 44,90 41,33 38,74

Y UNOS TIPOS DE INTERÉS DETERMINADOS (CUOTA POR CADA 10.000 EUROS) DE INTERÉS
5,50%
191,01 163,38 143,70 128,99 117,60 108,53 101,14 95,02 89,87 85,48 81,71 78,43 75,56 73,03 70,79 68,79 67,00 65,38 63,93 62,61 61,41 60,31 59,31 58,40 57,55 56,78 53,70 51,58

TIPO
3,75%
183,04 155,32 135,54 120,73 109,24 100,06 92,57 86,34 81,09 76,60 72,72 69,34 66,37 63,74 61,39 59,29 57,40 55,68 54,13 52,71 51,41 50,22 49,13 48,11 47,18 46,31 42,79 40,25

4,00%
184,17 156,45 136,69 121,89 110,41 101,25 93,77 87,55 82,31 77,83 73,97 70,60 67,64 65,02 62,69 60,60 58,72 57,02 55,48 54,07 52,78 51,60 50,52 49,52 48,60 47,74 44,28 41,79

4,25%
185,30 157,59 137,84 123,06 111,59 102,44 94,97 88,77 83,54 79,08 75,23 71,87 68,93 66,32 64,00 61,92 60,06 58,37 56,84 55,45 54,17 53,01 51,94 50,95 50,04 49,19 45,79 43,36

4,50%
186,43 158,74 139,00 124,23 112,78 103,64 96,19 90,00 84,79 80,34 76,50 73,16 70,22 67,63 65,33 63,26 61,41 59,74 58,22 56,84 55,58 54,43 53,37 52,40 51,50 50,67 47,33 44,96

4,75%
187,57 159,89 140,17 125,41 113,97 104,85 97,41 91,24 86,04 81,61 77,78 74,46 71,54 68,96 66,67 64,62 62,78 61,12 59,62 58,26 57,01 55,87 54,83 53,87 52,98 52,16 48,89 46,58

5,00%
188,71 161,05 141,34 126,60 115,17 106,07 98,64 92,49 87,31 82,89 79,08 75,77 72,87 70,30 68,03 66,00 64,17 62,53 61,04 59,69 58,46 57,33 56,30 55,36 54,49 53,68 50,47 48,22

5,25%
189,86 162,21 142,52 127,79 116,38 107,29 99,89 93,75 88,58 84,18 80,39 77,09 74,21 71,66 69,40 67,38 65,58 63,95 62,48 61,14 59,92 58,82 57,80 56,87 56,01 55,22 52,07 49,89

5,75%
192,17 164,55 144,89 130,20 118,82 109,77 102,40 96,30 91,16 86,80 83,04 79,78 76,93 74,42 72,19 70,21 68,43 66,84 65,40 64,09 62,91 61,83 60,85 59,95 59,12 58,36 55,35 53,29

6,00%
193,33 165,73 146,09 131,41 120,06 111,02 103,67 97,59 92,47 88,12 84,39 81,14 78,31 75,82 73,61 71,64 69,89 68,31 66,88 65,60 64,43 63,37 62,40 61,51 60,70 59,96 57,02 55,02

6,25%
194,49 166,91 147,29 132,63 121,30 112,28 104,95 98,88 93,79 89,46 85,74 82,52 79,70 77,23 75,04 73,09 71,35 69,79 68,39 67,12 65,97 64,92 63,97 63,10 62,30 61,57 58,71 56,77

6,50%
195,66 168,10 148,49 133,86 122,55 113,55 106,24 100,19 95,12 90,81 87,11 83,91 81,11 78,66 76,49 74,56 72,84 71,29 69,91 68,65 67,52 66,49 65,56 64,70 63,92 63,21 60,42 58,55

6,75%
196,83 169,29 149,71 135,10 123,80 114,82 107,53 101,51 96,46 92,17 88,49 85,31 82,53 80,10 77,95 76,04 74,33 72,81 71,44 70,21 69,09 68,08 67,16 66,32 65,56 64,86 62,14 60,34

7,00%
198,01 170,49 150,93 136,34 125,06 116,11 108,84 102,84 97,81 93,54 89,88 86,72 83,97 81,55 79,42 77,53 75,85 74,34 72,99 71,78 70,68 69,68 68,78 67,96 67,21 66,53 63,89 62,14

7,25%
199,19 171,69 152,15 137,58 126,33 117,40 110,16 104,18 99,17 94,92 91,29 88,15 85,41 83,02 80,91 79,04 77,37 75,89 74,56 73,36 72,28 71,30 70,42 69,62 68,88 68,22 65,65 63,97

7,50%
200,38 172,90 153,38 138,84 127,61 118,70 111,48 105,52 100,54 96,31 92,70 89,58 86,87 84,50 82,41 80,56 78,92 77,45 76,14 74,96 73,90 72,94 72,07 71,29 70,57 69,92 67,42 65,81

Para obtener la cuota mensual total, basta multiplicar el importe total del crédito/préstamo, expresado en miles (con

decimales si los hubiese), por la correspondiente cuota mensual por cada 10.000 euros.

2.5 ¿Qué documentación necesitaré?
Siempre que solicite una hipoteca, deberá presentar: El DNI de los solicitantes. La declaración de la renta del último ejercicio y, en su caso, del Impuesto sobre el Patrimonio. Las tres últimas nóminas (personas asalariadas) o el alta del IAE. La póliza del seguro de incendios que cubra la finca. Si no la hay, deberá ser contratada. Además, también será preciso aportar la siguiente documentación relativa al inmueble: El contrato privado de compraventa o de arras. La última escritura de transmisión de la finca ofrecida en garantía. El certificado acreditativo de estar al corriente de pago de la comunidad de propietarios. El último recibo del IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles, también conocido como “contribución urbana”) del inmueble. 23

22

3
CÓMO ESTRENAR CASA SIN SORPRESAS
To d o s l o s g a s t o s q u e t e n d r é a n t e s y d e s p u é s d e l a escritura, y todo lo que necesito saber para entender c o r r e c t a m e n t e l o s g a s t os relac ionados c on la hipoteca.

3.1 ¿Qué gastos voy a tener antes de solicitar una hipoteca?
Comprar una vivienda siempre genera unos gastos iniciales. Aunque sólo los pagará una vez, le recomendamos que los tenga en cuenta. Se trata únicamente de pequeñas cantidades que deberá satisfacer una vez prestado el correspondiente servicio y con independencia de que se formalice o no la operación:
Estos gastos e impuestos son orientativos y pueden variar en función del tipo de vivienda y de la comunidad autónoma donde se ubique. No los establece ”la Caixa”, sino que se trata de cantidades fijadas por las sociedades de tasación, registradores, notarías... “la Caixa” facilita a sus clientes la gestión de estos trámites. Para ello, tenga en cuenta que deberá adelantar una provisión de fondos, que correponde al valor total aproximado de los gastos de notaría, registro, impuestos... Una vez realizados todos los trámites, le entregarán los justificantes de los gastos y le abonarán o le cargarán la diferencia entre los gastos reales y la provisión de fondos que haya efectuado.

Al tasar la vivienda
Es un gasto derivado de determinar el valor real de la vivienda por parte de profesionales especializados que están inscritos y registrados en el Banco de España. Orientativamente, el coste previsible estimado para una finca tasada en 100.000 euros es de 184 euros. ”la Caixa”, mediante su red de oficinas, gestiona este trámite a sus clientes.

Al comprobar la situación de la vivienda en el Registro
Se realiza a través de profesionales o entidades especializadas con la finalidad de informarle de las posibles cargas que afecten a la finca y que podrían ocasionarle desagradables sorpresas. Tiene un coste de 24,40 euros.”la Caixa”, mediante su red de oficinas, gestiona este trámite a sus clientes.

3.2 ¿Qué otros gastos debería contemplar en la constitución de una hipoteca?
Los gastos de gestoría y de tramitación
Son los gastos que se generan cuando se tramita la escritura del préstamo ante Hacienda para la liquidación de impuestos y la inscripción en el Registro de la Propiedad. Por ejemplo, tendrá que pagar 233 euros, aproximadamente, para una vivienda de un valor estimado de 100.000 euros.

Los gastos de notario
Dentro de estos gastos debe considerar: Gastos de otorgamiento de la escritura del préstamo hipotecario. En este caso, tienen como base imponible la llamada “responsabilidad hipotecaria”, que es, aproximadamente, 1,5 veces el capital. Sobre esta base se aplica un porcentaje de tarifa, establecido legalmente. Coste de los folios utilizados y de las copias expedidas, asimismo establecido por normativa legal. ”la Caixa”, mediante su red de oficinas, gestiona este trámite a sus clientes.

Los gastos del Registro de la Propiedad
Se generan cuando se inscribe la hipoteca en el Registro de la Propiedad. La base imponible es la “responsabilidad hipotecaria”, y también se le aplica una tarifa porcentual legalmente establecida. “la Caixa”, mediante su red de oficinas, gestiona este trámite a sus clientes.

Los impuestos
Por el hecho de formalizar la escritura pública, debe pagarse el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). La base imponible está constituida por la “responsabilidad hipotecaria” del inmueble hipotecado. Actualmente, el tipo de gravamen aplicable será el que determine cada comunidad autónoma; a falta de regulación específica, se aplicará el 0,5% (en el anexo de la página 41 se amplía la información referente a las normas específicas de cada comunidad autónoma). 25

El seguro de daños de la vivienda
Es un seguro obligatorio por ley. Su coste aproximado es de 107 euros/año para inmuebles valorados en 125.000 euros. Podrá tramitarlo cómodamente a través de nuestras oficinas, y siempre con una compañía de seguros sólida y de confianza. El seguro obligatorio cubre únicamente los desperfectos del continente. Le recomendamos que amplíe sus coberturas y asegure el contenido.

3.3 ¿Puedo ver algún ejemplo para hacer mis números con facilidad?
A título de ejemplo, adjuntamos unas tablas orientativas de los gastos aproximados que deberá tener en cuenta.
GASTOS ORIENTATIVOS DERIVADOS DE LA CONSTITUCIÓN DE LA HIPOTECA, SI LA FINCA ES DE SU PROPIEDAD Este supuesto le ayudará a entender mejor las tablas que aparecen a continuación.

Supuesto 1:
Si usted tiene una finca valorada en 125.000 euros y desea hipotecarla por 100.000 euros. Los gastos previos a la concesión de la hipoteca ascienden (ver fila 100.000) a: Los gastos e impuestos derivados de la formalización de la misma son: Total gastos: 316,11 1.590,79 1.906,90

GASTOS ORIENTATIVOS DERIVADOS DE LA CONSTITUCIÓN DE LA HIPOTECA
I - Previos a la constitución
Importe Tasación del crédito (una vez)
Nota del registro

II - Al constituir la hipoteca
Total gastos previos (I)

III - Total
(3) Total gastos (I+II)

(1) Seguro euros / año

Notario

Registro

Gestoría

(2) Total Impuestos aranceles e IAJD impuestos (II)

10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000 110.000 120.000 130.000 140.000 150.000 160.000 170.000 180.000 190.000 200.000 210.000 220.000 230.000 240.000 250.000 260.000 270.000 280.000 290.000 300.000

145,00 145,00 145,00 145,00 179,80 179,80 179,80 179,80 179,80 184,44 196,04 207,64 219,24 230,84 242,44 254,04 265,64 277,24 288,84 300,44 312,04 323,64 335,24 346,84 357,28 367,72 378,16 388,60 399,04 409,48

24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40 24,40

19,37 29,13 38,90 48,67 58,43 68,20 77,97 87,73 97,50 107,27 117,04 126,80 136,57 146,34 156,10 165,87 175,64 185,40 195,17 204,94 214,70 224,47 234,24 244,00 253,77 263,54 273,31 283,07 292,84 302,61

188,77 198,53 208,30 218,07 262,64 272,40 282,17 291,94 301,70 316,11 337,48 358,84 380,21 401,58 422,94 444,31 465,68 487,04 508,41 529,78 551,15 572,51 593,88 615,25 635,45 655,66 675,87 696,07 716,28 736,49

367,53 405,45 418,24 430,88 439,40 447,92 456,44 464,97 473,49 481,66 485,92 490,18 494,44 498,70 502,96 507,23 511,49 515,75 520,01 524,27 528,53 532,79 537,05 541,31 545,57 549,83 554,10 558,36 562,62 566,88

48,44 62,54 72,66 82,64 88,72 94,79 100,86 106,93 113,00 118,78 121,21 123,63 126,06 128,49 130,92 133,35 135,78 138,21 140,64 143,07 145,49 147,92 150,35 152,78 155,21 157,64 160,07 162,50 164,92 167,35

166,62 183,36 183,36 200,09 200,09 200,09 216,82 216,82 216,82 232,86 232,86 232,86 249,59 249,59 249,59 249,59 249,59 249,59 333,25 333,25 333,25 333,25 333,25 333,25 375,08 375,08 375,08 375,08 375,08 375,08

75,75 151,50 227,25 303,00 378,75 454,50 530,25 606,00 681,75 757,50 833,25 909,00 984,75 1.060,50 1.136,25 1.212,00 1.287,75 1.363,50 1.439,25 1.515,00 1.590,75 1.666,50 1.742,25 1.818,00 1.893,75 1.969,50 2.045,25 2.121,00 2.196,75 2.272,50

658,34 802,85 901,50 1.016,61 1.106,96 1.197,30 1.304,38 1.394,72 1.485,06 1.590,79 1.673,23 1.755,67 1.854,84 1.937,28 2.019,72 2.102,16 2.184,60 2.267,04 2.433,14 2.515,58 2.598,02 2.680,46 2.762,90 2.845,34 2.969,61 3.052,05 3.134,49 3.216,93 3.299,37 3.381,81

847,11 1.001,38 1.109,80 1.234,68 1.369,59 1.469,70 1.586,55 1.686,66 1.786,77 1.906,90 2.010,71 2.114,52 2.235,05 2.338,86 2.442,67 2.546,47 2.650,28 2.754,09 2.941,55 3.045,36 3.149,17 3.252,97 3.356,78 3.460,59 3.605,07 3.707,71 3.810,36 3.913,01 4.015,65 4.118,30

(1) El seguro puede realizarse con un pago único (cobertura máxima de 10 años) o una vez al año durante la vida del crédito. (2) El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados puede variar según la comunidad autónoma de que se trate, ya que tienen capacidad normativa para modificarlo. En el cuadro superior se ha calculado al tipo de gravamen general, que actualmente es del 0,50%. (3) Estas cifras son orientativas y se han calculado para una sola finca y de acuerdo con las tarifas vigentes en el momento de la publicación de este folleto. Los importes de la tabla incluyen el IVA en aquellos conceptos en que se devengue. Se considera que el crédito es del 80% del valor de tasación. La responsabilidad hipotecaria se estima en un 151,5% del importe del préstamo.

26

GASTOS ORIENTATIVOS CUANDO SE FORMALIZA LA ESCRITURA DE COMPRAVENTA Estos gastos se generan cuando la finalidad del crédito hipotecario es la compra de la finca, y deben añadirse a los anteriores. Tenga en cuenta, además, que el impuesto aplicable es distinto si la vivienda es nueva o de segunda mano. Para viviendas de segunda mano, el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales será el que determine la respectiva comunidad autónoma. A falta de regulación expresa, el tipo aplicable es del 6%, aunque en Andalucía, Aragón, Asturias, Cantabria, Cataluña, Extremadura, Galicia, Islas Baleares, La Rioja, Madrid, Murcia y Valencia se ha fijado en el 7%. En los territorios forales se aplicará lo establecido en las normas específicas para estos territorios. Por otro lado, no se considera el Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos, conocido como “plusvalía municipal”, ya que corre a cargo del vendedor, aunque puede pactarse lo contrario. Supuesto 2:
Si usted quiere comprar una vivienda valorada en 130.000 euros y desea constituir una hipoteca por valor de 100.000 euros, los gastos e impuestos derivados de la compraventa de la finca variarán según sea vivienda nueva o de segunda mano:
Para viviendas nuevas (suponiendo un IVA soportado del 7%) Gastos derivados de la compra (*): 10.864 Gastos derivados de la hipoteca (**): 1.907 Total gastos: 12.771 Para viviendas de segunda mano (suponiendo un ITP del 7%) Gastos derivados de la compra (*): 10.214 Gastos derivados de la hipoteca (**): 1.907 Total gastos: 12.121

GASTOS ORIENTATIVOS AL FORMALIZAR LA ESCRITURA DE COMPRAVENTA
Gastos
Importe escriturado Notario Registro Gestoría Viviendas nuevas IVA (7%) + IAJD (0,5%)

Impuestos
Viviendas de 2ª mano ITP
CC AA que regulan al 7%

Total gastos + impuestos
Viviendas nuevas Viviendas de 2ª mano CC AA que regulan al 7% Resto de CC AA al 6%

Resto de CC AA al 6%

10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000 110.000 120.000 130.000 140.000 150.000 160.000 170.000 180.000 190.000 200.000 210.000 220.000 230.000 240.000 250.000 260.000 270.000 280.000 290.000 300.000

434,73 473,88 513,03 526,20 539,25 552,30 561,05 569,75 578,45 587,15 595,85 604,55 613,25 621,95 630,65 635,11 639,46 643,81 648,16 652,51 656,86 661,21 665,56 669,91 674,26 678,61 682,96 687,31 691,66 696,01

75,00 99,62 124,23 141,85 159,43 177,01 187,63 198,18 208,73 219,27 229,82 240,37 250,92 261,47 272,02 276,40 280,62 284,84 289,06 293,27 297,49 301,71 305,93 310,15 314,37 318,59 322,81 327,03 331,25 335,47

166,62 183,36 183,36 200,09 200,09 200,09 216,82 216,82 216,82 232,86 232,86 232,86 249,59 249,59 249,59 249,59 249,59 249,59 333,25 333,25 333,25 333,25 333,25 333,25 375,08 375,08 375,08 375,08 375,08 375,08

750,00 1.500,00 2.250,00 3.000,00 3.750,00 4.500,00 5.250,00 6.000,00 6.750,00 7.500,00 8.250,00 9.000,00 9.750,00 10.500,00 11.250,00 12.000,00 12.750,00 13.500,00 14.250,00 15.000,00 15.750,00 16.500,00 17.250,00 18.000,00 18.750,00 19.500,00 20.250,00 21.000,00 21.750,00 22.500,00

700,00 1.400,00 2.100,00 2.800,00 3.500,00 4.200,00 4.900,00 5.600,00 6.300,00 7.000,00 7.700,00 8.400,00 9.100,00 9.800,00 10.500,00 11.200,00 11.900,00 12.600,00 13.300,00 14.000,00 14.700,00 15.400,00 16.100,00 16.800,00 17.500,00 18.200,00 18.900,00 19.600,00 20.300,00 21.000,00

600,00 1.200,00 1.800,00 2.400,00 3.000,00 3.600,00 4.200,00 4.800,00 5.400,00 6.000,00 6.600,00 7.200,00 7.800,00 8.400,00 9.000,00 9.600,00 10.200,00 10.800,00 11.400,00 12.000,00 12.600,00 13.200,00 13.800,00 14.400,00 15.000,00 15.600,00 16.200,00 16.800,00 17.400,00 18.000,00

1.426,35 2.256,85 3.070,61 3.868,14 4.648,77 5.429,40 6.215,50 6.984,75 7.753,99 8.539,28 9.308,53 10.077,78 10.863,76 11.633,01 12.402,25 13.161,09 13.919,66 14.678,23 15.520,46 16.279,03 17.037,60 17.796,17 18.554,74 19.313,31 20.113,71 20.872,28 21.630,85 22.389,42 23.147,99 23.906,56

1.376,35 2.156,85 2.920,61 3.668,14 4.398,77 5.129,40 5.865,50 6.584,75 7.303,99 8.039,28 8.758,53 9.477,78 10.213,76 10.933,01 11.652,25 12.361,09 13.069,66 13.778,23 14.570,46 15.279,03 15.987,60 16.696,17 17.404,74 18.113,31 18.863,71 19.572,28 20.280,85 20.989,42 21.697,99 22.406,56

1.276,35 1.956,85 2.620,61 3.268,14 3.898,77 4.529,40 5.165,50 5.784,75 6.403,99 7.039,28 7.658,53 8.277,78 8.913,76 9.533,01 10.152,25 10.761,09 11.369,66 11.978,23 12.670,46 13.279,03 13.887,60 14.496,17 15.104,74 15.713,31 16.363,71 16.972,28 17.580,85 18.189,42 18.797,99 19.406,56

(*) Se considera que el valor tasado coincide con el valor escriturado; en este supuesto, 130.000 euros. (**) Gastos calculados sobre 100.000 euros (véase el detalle de gastos en el supuesto 1 de la página anterior).

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4
CÓMO APROVECHAR LA HIPOTECA PARA SALIR GANANDO EN MIS PRÓXIMAS DECLARACIONES DE RENTA
Al comprar una vivienda, usted obtendrá beneficios fiscales en sus próximas declaraciones de renta. Aquí tiene todo lo que es imprescindible tener en cuenta para aprovecharlos al máximo.

4.1 Aproveche al máximo los beneficios fiscales (*)
Con las hipotecas de ”la Caixa”, disfrutará de grandes ventajas fiscales por comprar una vivienda. CON CARÁCTER GENERAL: Usted podrá deducirse un porcentaje de las cantidades satisfechas para la adquisición o rehabilitación de su vivienda habitual. Este porcentaje está formado por un tramo estatal y un tramo autonómico, que se distribuyen de la siguiente forma:

TRAMO ESTATAL

TRAMO AUTONÓMICO

TOTAL

10,05%

4,95%

15%

La cantidad sobre la que se aplica el porcentaje de deducción está constituida por las cantidades satisfechas para la adquisición o rehabilitación de la vivienda (incluidos los gastos que hayan corrido a su cargo: notario, registro, gestoría, gastos financieros...). Esta base de deducción tiene un límite máximo de 9.015,18 euros.

SI USTED UTILIZA FINANCIACIÓN AJENA PARA ADQUIRIR O REHABILITAR SU VIVIENDA HABITUAL: El porcentaje de deducción se incrementará si se cumplen las condiciones siguientes: Que el importe financiado del valor de adquisición o rehabilitación de la vivienda suponga, al menos, un 50% de dicho valor. Que durante los tres primeros años no se amorticen cantidades que superen en conjunto el 40% del importe total que se ha solicitado. En este caso, el porcentaje es el siguiente: Durante los dos años siguientes a la adquisición o rehabilitación:
BASE DE DEDUCCIÓN TRAMO ESTATAL TRAMO AUTONÓMICO TOTAL

Hasta 4.507,59 De 4.507,59 a 9.015,18

16,75% 10,05%

8,25% 4,95%

25% 15%

A partir de los dos primeros años:
BASE DE DEDUCCIÓN TRAMO ESTATAL TRAMO AUTONÓMICO TOTAL

Hasta 4.507,59 De 4.507,59 a 9.015,18

13,40% 10,05%

6,60% 4,95%

20% 15%

Para el ejercicio 2003, las siguientes comunidades autónomas han hecho uso de su capacidad normativa y han modificado los porcentajes del tramo autonómico y/o han establecido deducciones sobre la parte autonómica de la cuota íntegra: Andalucía, Asturias, Cataluña, Extremadura, Islas Baleares, La Rioja, Murcia y Valencia Si desea información personalizada,no dude en dirigirse a su oficina de ”la Caixa”.
(*) Información fiscal según la legislación vigente en la fecha de impresión de esta guía: 15/02/2003

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SI USTED TIENE UNA LIBRETA VIVIENDA PARA LA FUTURA COMPRA O REHABILITACIÓN DE SU VIVIENDA ACTUAL: Puede deducir cada año en su declaración, y bajo el concepto “Deducción de la Cuota Íntegra”, el 15% de las cantidades depositadas durante el año al que corresponde la declaración, hasta un máximo de 1.352,28 euros, que corresponden a una base máxima de 9.015,18 euros (en el País Vasco la base máxima de deducción es del 60% de la base liquidable). El plazo máximo para la futura compra o rehabilitación de su vivienda actual es de 4 años (5 años en libretas abiertas antes del 1 de enero de 1999). En el País Vasco el plazo máximo también es de 5 años.

4.2 Ejemplos
Para conocer el ahorro fiscal que obtendrá con su crédito, le adjuntamos una tabla con los beneficios fiscales que puede tener para una determinada cuota mensual del crédito:
AHORRO FISCAL (*)
Cuota mensual Dos primeros años Resto de plazo Cuota mensual

AHORRO FISCAL (*)
Dos primeros años Resto de plazo

240,40 270,46 300,51 330,56 360,61 390,66 420,71 450,76 480,81

721,21 811,37 901,52 991,67 1.081,82 1.153,94 1.208,03 1.262,13 1.316,22

576,97 649,09 721,21 793,34 865,46 928,56 982,65 1.036,75 1.090,84

510,86 540,91 570,96 601,01 631,06 661,11 691,16 721,21 751,27

1.370,31 1.424,40 1.478,49 1.532,58 1.586,67 1.640,76 1.694,85 1.748,95 1.803,04 1.803,04

1.144,93 1.199,02 1.253,11 1.307,20 1.361,29 1.415,38 1.469,47 1.523,57 1.577,66 1.577,66

Para cuotas superiores a 751,27 euros/mes

Para el cálculo de la deducción se parte de la hipótesis de que se han pagado 12 cuotas mensuales. (*) Información fiscal según la legislación vigente en la fecha de impresión de esta guía: 15/02/2003

Ejemplo: Para un préstamo de 120.000 euros a 30 años al 5%, el beneficio fiscal en los dos primeros años puede ser el siguiente: 1º año: beneficio fiscal de 1.803,04 euros, lo que supone un 18,31% del total pagado (7.730,23 euros por las cuotas del préstamo + 2.114,52 euros por los gastos derivados de la constitución de hipoteca). La suma de las cuotas del préstamo, restando la deducción, equivale a la suma de cuotas de un préstamo al 2,82%. 2º año: beneficio fiscal de 1.610,29 euros, lo que supone un 20,83% del total pagado (7.730,23 euros por las cuotas del préstamo). La suma de las cuotas del préstamo, restando la deducción, equivale a la suma de cuotas de un préstamo al 3,07%.

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OTROS PRODUCTOS RELACIONADOS CON LA COMPRA DE UNA VIVIENDA

5.1 Depósitos
Depósito asociado
Para la tramitación del crédito, necesitará tener un depósito en ”la Caixa” con el fin de que podamos realizar los abonos y cargos derivados del mismo. Dentro de nuestra amplia gama de productos, cabe destacar la Libreta Estrella y la Cuenta Corriente Estrella. Se trata de depósitos a la vista que tienen las siguientes ventajas: Disponibilidad inmediata de su dinero Interés creciente por tramos con abono mensual de intereses Utilización de la extensa red de autoservicio Incorporación de otros productos y servicios, como tarjetas de crédito, domiciliación de nómina, de recibos, etc. LIBRETA VIVIENDA Se trata de un plan de ahorro destinado a constituir un capital en una fecha prefijada, con el fin de comprar o rehabilitar su vivienda habitual. Permite realizar aportaciones puntuales y aportaciones periódicas mensuales de forma automática. Además, le permite recibir el abono de intereses en un depósito a la vista o reinvertirlo de forma automática en la Libreta Vivienda, después de deducir la retención a cuenta del IRPF. La Libreta Vivienda tiene grandes ventajas fiscales, ya que el 15% de las cantidades depositadas en ella, siempre que se destinen a la adquisición de la primera vivienda o a la rehabilitación de su vivienda actual, puede deducirse de la cuota del IRPF. La base máxima de deducción es de 9.015,08 euros. Además, los titulares de esta libreta disfrutarán de condiciones preferentes al contratar su hipoteca, así como de una comisión de apertura del 0% si la libreta tiene una antigüedad superior a los 2 años o una antigüedad de entre 1 y 2 años y un saldo medio de, como mínimo, 3.000 euros.

5.2 Seguros
Con nuestros seguros tiene la posibilidad de protegerse usted mismo, y también de proteger a su familia y su hogar, de posibles imprevistos. Entre otras cosas, puede prever los daños que puedan sobrevenir a su vivienda (incendio, robo, inundación, etc.) y/o las dificultades que pueda tener para afrontar diversas situaciones (paro, invalidez o muerte del titular de un préstamo, etc.). SEVIAM ABIERTO Es un seguro de vida anual, renovable o temporal, que cubre la amortización de créditos y préstamos en caso de muerte y, opcionalmente, de invalidez absoluta y permanente del asegurado. Por lo tanto, si se produjera alguna de estas situaciones, el resto de titulares, avaladores, herederos, o incluso usted mismo, en caso de invalidez (absoluta y permanente), no tendrían que asumir el pago de la deuda pendiente o de un porcentaje de la misma. El asegurado puede ser cualquiera de los titulares o avaladores del préstamo o crédito. SEVIAM PLUS Es un seguro pensado para cubrir las cuotas de la Hipoteca Abierta o del Préstamo Hipotecario en caso de paro o incapacidad temporal por accidente o de enfermedad del asegurado y titular del préstamo. 33

SEGURCRÉDIT Al hipotecar un inmueble se establece por ley la obligación de contratar un seguro de daños del inmueble hipotecado. Si formaliza una hipoteca con ”la Caixa”, SegurCrédit no sólo cumple con este requisito sino que, además, le ahorrará el tiempo y las molestias de buscar un seguro por su cuenta, ya que el seguro se formaliza desde nuestras oficinas y es operativo a partir del día siguiente de su contratación. SegurCrédit es, pues, un seguro que cubre los daños futuros que puedan afectar a su vivienda (continente), cuya prima puede financiarse con el propio préstamo. El periodo de cobertura coincide con el de amortización del préstamo, con un máximo de 10 años; si el plazo del préstamo es superior a los 10 años, la cobertura se prorrogará de forma anual y automática. Con un único pago al inicio del contrato, su vivienda quedará asegurada durante 10 años contra daños del continente producidos por incendio, agua, rotura de cristales, responsabilidad civil, etc. SEGURCAIXA HOGAR Cubre los daños que puedan afectar a su vivienda (continente y/o contenido) e, incluso, a las personas que viven en ella. Si usted es solicitante de un crédito hipotecario, es un buen complemento a SegurCrédit, ya que es uno de los productos más completos que existen en el mercado. Entre sus ventajas cabe destacar: Servicio de asistencia a domicilio las 24 horas del día (festivos incluidos). Si utiliza este servicio y el daño ocasionado está cubierto por la póliza, no tendrá que realizar ningún desembolso. Amplia garantía para el continente: cubre cualquier daño ocasionado mientras no esté excluido explícitamente en la póliza. Cobertura de valor nuevo y derogación de la aplicación de la regla proporcional. Bonificación por no siniestralidad, de un 5% a un 20% en cinco años.
SegurCaixa Hogar, SegurCrédit y Seviam Plus, contratados con SegurCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros. Seguro Seviam Abierto, contratado con VidaCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros. Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona. Av. Diagonal, 621-629, 08028 Barcelona. NIF G-5889999/8. Inscrita en el RM de Barcelona, tomo 20397, folio 1, hoja B-5614, número 3003. Sociedad de agencia de seguros de SegurCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros, y VidaCaixa, S.A. de Seguros y Reaseguros, con números de registro 1 y 2.

5.3 Medios de pago
TARJETA VISA GOLD CLUB COMPRA HOGAR Esta tarjeta le ofrece la posibilidad de financiar a plazos, sin trámites y sin necesidad de solicitar un crédito, gastos relacionados con el hogar: cambiar el sofá, estrenar televisor, poner parqué... Además, por el hecho de ser titular de esta tarjeta formará parte del Club Compra Hogar. Y no pagará cuota de mantenimiento de la tarjeta el primer año y tampoco los siguientes si cada año efectúa un pago con ella. TARJETA VISA CLASSIC Con esta tarjeta de crédito, podrá pagar los gastos de la forma que más le convenga: Fraccionando el pago de una compra determinada en 3, 6 o 12 meses Aplazando el pago del importe total de las compras pagadas con la tarjeta pagando una cantidad fija cada mes abonando cada mes un porcentaje de lo que le quede por pagar Abonando el importe total de las compras el día 1 del mes siguiente

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TARJETA VISA ESTRELLA Esta tarjeta le ofrece la mejor manera de realizar sus compras de cada día con total comodidad y de disponer de dinero en efectivo en los cajeros automáticos, ya que es la única tarjeta que le permite recibir los cargos una vez por semana. De este modo, usted podrá ver en su libreta, o en el extracto de su cuenta corriente, todos los movimientos de su Tarjeta Visa Estrella detallados uno a uno y por semanas. La forma más fácil de controlar su presupuesto.

5.4 Otros servicios
ALTA DE SUMINISTROS Los titulares de una Hipoteca Abierta o de un Préstamo Hipotecario de ”la Caixa” podrán gestionar las altas de suministros (agua, gas, electricidad y teléfono) a través de cualquiera de nuestras oficinas. Este servicio es totalmente gratuito para el cliente, quien, además, dispone de un teléfono exclusivo de consultas para poder conocer, en cualquier momento, el estado de las altas de suministros. Sólo se necesita domiciliar los recibos correspondientes en un depósito de ”la Caixa”. En los casos de viviendas de segunda mano, el servicio también incluye los cambios de titularidad de los servicios.

5.5 Nómina Estrella
Por el hecho de tener la nómina domiciliada en ”la Caixa” podrá disfrutar de numerosas ventajas exclusivas: Hipoteca Abierta con un tipo de interés preferente. Préstamo Nómina. Un préstamo por un importe de hasta 10 veces su nómina*, con un plazo de amortización de hasta 72 meses y un tipo de interés muy ventajoso. Traspaso de hipoteca o préstamo personal a ”la Caixa” sin comisión de estudio ni de apertura. Seguro de accidentes gratuito de hasta 6.000 euros**. Dto. del 15% en la prima del primer año al contratar el SegurCaixa Hogar o el seguro Vida Familiar. Cambio de domiciliación de recibos gratuito y sin trámites. Adelanto de la nómina cuando lo necesite***. Tarjetas Caixa Abierta y Visa Classic gratuitas el primer año. Servicio de Alertas CaixaMóvil gratuito (aviso al móvil del ingreso de la nómina). Y, además, podrá disfrutar de interesantes descuentos y regalos en ocio, viajes, informática, moda, parques temáticos, etc.
*Máximo: 30.000 euros **Retribución en especie sujeta a ingreso a cuenta que debe imputarse en la declaración de la renta como rendimiento del capital mobiliario ***Utilización máxima: una vez al año

5.6 Internet
La web de ”la Caixa” le ofrece interesantes consejos para elegir casa y la financiación más adecuada, de la forma más rápida y cómoda. A través de www.laCaixa.es podrá: Consultar información y novedades de última hora sobre productos relacionados con la vivienda, beneficios fiscales, etc. Calcular, con el simulador, cuánto le costaría la hipoteca y qué gastos debería tener en cuenta. Solicitar on-line la hipoteca. Gestionar, a través del servicio gratuito Línea Abierta, su hipoteca: Obtener información sobre el capital amortizado, el capital disponible, la fecha de vencimiento del crédito... Simular amortizaciones anticipadas, etc.

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DICCIONARIO DE PALABRAS CLAVE · ANEXO · RECOMENDACIONES FINALES
Las principales dudas que surgen antes de comprar una vivienda a menudo suelen estar relacionadas con la complejidad de algunos términos financieros. Con este diccionario de palabras clave, ”la Caixa” quiere ayudarle a estrenar casa sin ningún tipo de dudas.

6.1 Diccionario de palabras clave
A
Amortización. Devolución total o parcial de un préstamo. Amortización anticipada. Es la devolución total o parcial de un crédito antes de la fecha pactada. Normalmente, está sujeta a una comisión. Esta comisión varía según el tipo de interés del préstamo. En general, si el tipo de interés es fijo, la comisión suele ser más elevada que si el interés es variable. Arras. Cantidad de dinero que el futuro comprador entrega al vendedor como garantía de que comprará la vivienda en un plazo determinado. Si después de este plazo el comprador desiste, pierde la cantidad entregada. Si el vendedor no respeta el plazo pactado y vende la vivienda a otra persona, tendrá que devolver el doble de esta cantidad a la persona que entregó las arras. Si la operación llega a buen término, las arras son consideradas como un pago a cuenta. Técnicamente, este tipo de arras recibe el nombre de “arras penitenciales”. firmados y autorizados por un notario. Las mencionadas escrituras se inscriben en el Registro de la Propiedad. EURIBOR. Promedio del precio o tipo de interés al que las entidades financieras europeas más significativas se prestan dinero en el mercado monetario. Concretamente, es la media mensual del tipo de interés diario a un año.

F
Folleto informativo. Es un folleto que las entidades de crédito emiten en virtud de la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre la transparencia en la oferta de préstamos hipotecarios. Su finalidad es informar a los clientes sobre todas las características de la oferta de créditos hipotecarios. Nota: esta Guía práctica para elegir casa e hipoteca contiene la información requerida para ser considerada Folleto informativo y desarrolla, además, otros aspectos prácticos y de interés para los compradores de vivienda.

C
Cancelación anticipada. Es una amortización total y anticipada del préstamo. Normalmente, está sujeta a una comisión. Esta comisión varía según el tipo de interés del préstamo. En general, si el tipo de interés es fijo, la comisión suele ser más elevada que si el interés es variable. Cancelación registral. Dado que las hipotecas se inscriben en el Registro de la Propiedad como una carga de la finca, es preciso que al cancelar un préstamo hipotecario se haga constar y se inscriba este hecho en el Registro de la Propiedad. Para ello es preciso firmar una escritura de cancelación y liquidar el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Esta escritura es la que se inscribirá en el Registro, anulando la carga hipotecaria. Carencia. Periodo de la vida de un préstamo durante el cual sólo se pagan intereses y no se amortiza capital. Cargas. Son limitaciones al dominio de una finca que constan en documento público y se inscriben en el Registro de la Propiedad. No siempre suponen derechos económicos. Las hipotecas, los usufructos y las condiciones resolutorias son algunos ejemplos de cargas. Certificado registral. Documento que expide y legitima el Registro de la Propiedad, en el que se expone la situación de cargas de una finca. Comisión de apertura. Es un porcentaje sobre el capital prestado o sobre el límite del préstamo que se paga una única vez al constituir el mismo. Normalmente se pacta un importe mínimo. Comisión de subrogación. Es un porcentaje que se aplica sobre el capital pendiente en caso de que el prestatario cambie de entidad acreedora. Contrato de adhesión. Son los contratos generales o estandarizados redactados por la parte vendedora o prestataria de servicios para que sean firmados y asumidos por el comprador. Cuota. Cada uno de los pagos mensuales, trimestrales o semestrales que se realizan durante la vida del préstamo. Si el préstamo está en periodo de carencia, la cuota está formada únicamente por intereses. Ahora bien, si el préstamo está en periodo de amortización, la cuota comprende los intereses y la amortización de capital.

G
Gastos de gestoría y tramitación. Son los gastos derivados del trámite de la escritura, de la liquidación de impuestos a Hacienda y de las gestiones en el Registro de la Propiedad. Gastos de notario. Se calculan, según normativa legal, en función de la responsabilidad hipotecaria, de los folios utilizados y de las copias expedidas. También varían en función de la complejidad de la escritura. Gastos de Registro de la Propiedad. Son los gastos derivados de la inscripción de la hipoteca y/o de la escritura de compraventa en el Registro de la Propiedad. Se calculan en función de la responsabilidad hipotecaria y según una tarifa porcentual legalmente establecida.

I
Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Es un impuesto que se aplica sobre actos formalizados en documentos públicos. En el caso de las hipotecas, se calcula sobre la responsabilidad hipotecaria que es del orden de 1,5 veces el capital del préstamo. El IAJD puede variar según las comunidades autónomas. Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI). Es un impuesto municipal que grava la propiedad de una finca. Se cobra anualmente y se calcula según un porcentaje que se aplica al valor catastral de la finca. Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos. Anteriormente conocido como Arbitrio Municipal de Plusvalía. Es un impuesto municipal que grava el aumento de valor de los terrenos. Se aplica en las transmisiones. La Ley establece que sea el vendedor quien satisfaga este impuesto. Los pactos en contra deben reflejarse en la escritura pública de compraventa. Este impuesto depende de la zona donde está situada la finca y de los años transcurridos desde la última liquidación. Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales. Todas las segundas y sucesivas compraventas de inmuebles (de segunda mano) están sujetas a este impuesto. En general, el tipo actual es del 6%, pero determinadas comunidades autónomas establecen tipos y condiciones especiales. Índice de referencia. Son valores del mercado hipotecario o financiero que se utilizan para las revisiones del tipo de interés de los préstamos a tipo variable. Interés o tipo de interés. Porcentaje que se aplica al capital pendiente de un préstamo para calcular los intereses a pagar por parte del prestatario y que forman parte de la cuota. Interés de demora. Interés adicional que se cobra sobre las cuotas impagadas de un préstamo y en función de los días de retraso en el pago. IRPH cajas. (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios del conjunto de las cajas de ahorros). Es el tipo de interés medio de los préstamos

D
Diferencial. Porcentaje que se suma al valor del índice de referencia para obtener el nuevo tipo de interés a aplicar en cada revisión.

E
Escritura. En el caso de la vivienda, las escrituras más relevantes son las de compraventa, de hipoteca y de obra nueva. Son documentos públicos

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hipotecarios con un plazo superior a tres años para la adquisición libre de vivienda que las cajas de ahorros han concedido durante el mes que se toma como referencia.

R
Registro de la Propiedad. Oficina pública y territorial que lleva los libros oficiales en los que constan las circunstancias que afectan a la propiedad de las fincas de su territorio como: cargas, transmisiones, notas marginales, etc. Responsabilidad hipotecaria. Es un valor del orden de 1,5 veces el capital o límite de la hipoteca y que comprende, además de la devolución del capital prestado, el cobro de los intereses ordinarios, de los intereses de demora, de las costas y de los gastos derivados de una posible reclamación judicial en caso de incumplimiento en los pagos.

O
Oferta vinculante para nuevas hipotecas. Es un documento que las entidades de crédito, en función de la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de préstamos hipotecarios, tienen obligación de entregar al cliente, y que desarrolla todas las condiciones financieras del préstamo hipotecario ofertado. La validez de la oferta no puede ser inferior a diez días hábiles a partir de su fecha de entrega. Esta oferta vinculante es obligatoria para préstamos hipotecarios a particulares sobre vivienda con un capital igual o inferior a 150.253,03 euros. Oferta vinculante para subrogación de hipotecas entre entidades financieras. Es el documento que la entidad que quiere subrogarse en una hipoteca envía a la entidad prestataria actual, con las nuevas condiciones de tipo de interés que va a aplicar al cliente en caso de que éste cambie de entidad. Opción de compra. Mediante el pago de una determinada cantidad de dinero pactada entre vendedor y comprador, éste adquiere el derecho a comprar una vivienda en determinadas condiciones y durante un tiempo determinado. Si finalmente no se lleva a cabo la compra de la vivienda, esta cantidad de dinero suele perderse.

S
Seguro básico de daños del hogar. También se conoce como “seguro de incendios”. Es un seguro obligatorio en las viviendas hipotecadas. Su objetivo es asegurar, durante la vigencia de la hipoteca, los riesgos que puedan producirse en el continente de la vivienda hipotecada. En ”la Caixa” recibe el nombre de SegurCrédit. Seguro a todo riesgo del hogar. Es un seguro que cubre los posibles desperfectos que pueda sufrir una vivienda, tanto en el continente como en el contenido. En ”la Caixa” este seguro recibe el nombre de SegurCaixa Hogar. Seguro de vida de amortización de préstamos. Es un seguro de vida que garantiza, en caso de fallecimiento y, opcionalmente, de invalidez absoluta y permanente del asegurado, la cancelación del préstamo. En ”la Caixa” este seguro recibe el nombre de Seviam Abierto. Subrogación por cambio de entidad financiera prestataria. Se produce cuando el prestatario de una hipoteca cambia su préstamo a otra entidad financiera que le mejora las condiciones. Subrogación por compraventa. Se produce en la compra de una vivienda nueva directamente al promotor de la misma, el cual ha obtenido un préstamo hipotecario para financiar su construcción. También, cuando se compra la vivienda a un particular con una hipoteca viva. En este caso, el subrogante adquiere todos los derechos y obligaciones. Superficie computable. Es la superficie construida más la parte proporcional de la portería, escalera, azotea, jardín comunitario, etc., que le corresponda según su cuota de copropiedad. Superficie construida. Son todos los metros cuadrados de la vivienda, incluyendo el grosor de las paredes y a veces los patios y conductos de ventilación. Superficie útil. Son todos los metros cuadrados de la vivienda, incluidos balcones, pero sin contar las paredes. Las azoteas y patios se indican aparte, aunque a veces se incluyen como superficie útil.

P
Plan Oficial de la Vivienda. Es un plan desarrollado por la Administración para facilitar la adquisición o la rehabilitación de la vivienda habitual a aquellas personas que reúnan unas determinadas circunstancias económicas y familiares. Préstamo Hipotecario. Es un préstamo que, además de contar con la garantía personal del prestatario, se garantiza adicionalmente con una vivienda, un inmueble o un bien. Junto a la devolución del capital prestado, garantiza también el cobro de los intereses ordinarios, los intereses de demora, las costas y los gastos derivados de una posible reclamación judicial en caso de incumplimiento en los pagos. Se formalizan en escritura y se inscriben en el Registro de la Propiedad. Préstamo Hipotecario con interés limitado. Es una hipoteca con interés variable pero limitado a una banda de oscilación restringida durante los primeros años. Eso significa que, en el caso de la Hipoteca Abierta con interés limitado, el titular puede disfrutar de las ventajas del interés variable, pero con la tranquilidad de estar protegido de subidas significativas de los tipos de interés. Con esta hipoteca, ”la Caixa” le asegura que, durante los 5 primeros años, el tipo de interés siempre estará entre un máximo y un mínimo. Préstamo Hipotecario con interés mixto. Es un tipo de hipoteca que aúna las ventajas del interés fijo a las del interés variable. En el caso de la Hipoteca Abierta con interés mixto de ”la Caixa”, usted se asegura una misma cuota mensual durante los 5, 10 o 15 primeros años (a elegir), sin cambios ni oscilaciones. A partir de entonces, tendrá una cuota variable en función de la evolución del mercado, con la ventaja de poder disfrutar de un largo plazo de amortización (como ocurre en las hipotecas de interés variable). Préstamo Hipotecario con interés variable. Se trata de una hipoteca que le permite disfrutar de las condiciones que ofrece el mercado en cada momento. En el caso de la Hipoteca Abierta o del Préstamo Hipotecario con interés variable de ”la Caixa”, indexado al IRPH cajas, se beneficiará de uno de los índices de referencia más estables y, por lo tanto, con menos riesgo de sufrir grandes oscilaciones en sus cuotas mensuales. Préstamo Hipotecario con cuota fija. Es una hipoteca con interés variable, pero con cuota fija. Eso significa que, en cada revisión del tipo de interés, las variaciones del interés repercuten en una variación del plazo de la hipoteca. Así, si el tipo de interés sube, se incrementa el plazo de amortización de la hipoteca, y si el tipo de interés desciende, disminuye el número de cuotas a pagar.

T
TAE (Tasa Anual Equivalente). Es el resultado de una fórmula matemáticofinanciera, supervisada por el Banco de España. Sirve para comparar el coste real de diferentes ofertas. En particular, cabe indicar que, en los casos de préstamos con interés variable, la TAE se calcula suponiendo que los intereses sucesivos sean los de la primera revisión, calculada según el último valor publicado del índice de referencia.

V
Valor de tasación. Valor real del inmueble calculado y certificado por sociedades de tasación constituidas según normativa legal e inscritas en el registro de sociedades de tasación del Banco de España. Verificación. Es la comprobación que se hace en el Registro de la Propiedad para determinar si una finca está libre de cargas o no.

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6.2 Anexo
Actos Jurídicos Documentados
Situación a partir del 1/1/2003 para la formalización de escritura pública de compraventa de vivienda y de constitución de hipoteca sobre vivienda

RÉGIMEN GENERAL
Salvo regulación específica de cada comunidad autónoma, y sin perjuicio de lo previsto en los territorios forales, el tipo de gravamen aplicable es del 0,50%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE ANDALUCÍA
Con carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de beneficiarios de ayudas económicas concedidas por la Comunidad Autónoma de Andalucía para la adquisición de una vivienda habitual de carácter protegido, y de menores de 35 años que adquieran una vivienda habitual por un valor no superior a 130.000 euros, la formalización de la escritura pública de compraventa y de constitución de hipoteca tributa al tipo reducido del 0,30%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE ARAGÓN
Con carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de inmuebles que vayan a constituir la vivienda habitual de una familia numerosa, la escritura pública de compraventa tributa al tipo del 0,10%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE ASTURIAS
Con carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de formalización de escritura pública de compraventa y de constitución de hipoteca por parte de beneficiarios de ayudas económicas para la adquisición de vivienda habitual de protección pública que no tengan derecho a exención, el tipo de gravamen es del 0,30%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE CANTABRIA
Con carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de formalización de escritura pública de compraventa de vivienda habitual, si el adquirente o su cónyuge es titular de familia numerosa, es discapacitado con un grado igual o superior al 65% o tiene menos de 30 años cumplidos, el tipo de gravamen es del 0,30%. Igualmente, tributan al 0,30% los actos o contratos relacionados con la transmisión de viviendas de Protección Pública que no gocen de exención.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE CATALUÑA
Con carácter general, se establece una escala progresiva de acuerdo con los siguientes tipos: Tramo de base imponible Hasta 30.000 euros ................................................0,50% Desde 30.000,01 hasta 60.000 euros......................0,75% A partir de 60.000,01 euros.........................................1% En las viviendas protegidas, el tipo de gravamen para la formalización de la escritura pública de compraventa y de constitución de hipoteca es del 0,10%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE EXTREMADURA
Con carácter general se aplica un tipo del 1%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE GALICIA
Con carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de primera vivienda habitual, la formalización de escritura pública de compraventa y de constitución de hipoteca tributa al 0,75%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE MADRID
Con carácter general se aplica un tipo del 1%. Para la compraventa y la constitución de hipoteca de vivienda nueva se aplica un tipo distinto en función de su valor: Hasta 120.000 euros ................................................0,40% Desde 120.000,01 hasta 180.000 euros....................0,50% A partir de 180.000,01 euros.........................................1% No obstante, la formalización de las escrituras que documenten la compraventa de viviendas de protección pública reguladas por la normativa de la Comunidad de Madrid y que no cumplan los requisitos para gozar de la exención aplicable a las VPO tributan al 0,20%.

COMUNIDAD AUTÓNOMA DE VALENCIA
Con carácter general se aplica un tipo del 1%. En caso de inmuebles que vayan a constituir vivienda habitual, la formalización de escritura pública de compraventa tributa al tipo del 0,10%. La formalización de escritura pública de constitución de hipoteca para la adquisición de vivienda habitual de discapacitados con grado igual o superior al 65% y de las familias numerosas que cumplan determinados requisitos tributa al tipo reducido del 0,10%.

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6.3 Recomendaciones finales
Financiación
Si ya ha tomado una decisión y está dispuesto a comprar la vivienda que reúne las características que usted busca, a continuación le mostramos un resumen de las principales opciones que encontrará en ”la Caixa” para financiarla. Si quiere que su hipoteca se vaya adaptando al mercado: Hipoteca Abierta con interés variable o Préstamo Hipotecario con interés variable Si quiere pagar lo mismo cada mes durante los primeros 5, 10 o 15 años: Hipoteca Abierta con interés mixto Si quiere adaptarse a la evolución del mercado sin sobresaltos: Hipoteca Abierta o Préstamo Hipotecario con interés limitado, o Préstamo Hipotecario con cuota fija Si, además de beneficiarse de todas estas ventajas, quiere asegurarse el pago en caso de desempleo o incapacidad temporal: Hipoteca Abierta Asegurada o Préstamo Hipotecario Asegurado Si quiere vender su vivienda actual y adquirir una nueva: Hipoteca Casa x Casa Si el valor de la vivienda no supera los 90.000 euros (120.000 euros o 150.000 euros en determinadas zonas): Hipoteca 12 Si tiene entre 23 y 30 años: Hipoteca Joven
DE TODOS MODOS, NO DUDE EN CONECTARSE A NUESTRA WEB WWW.LACAIXA.ES O EN PONERSE EN CONTACTO CON CUALQUIERA DE NUESTRAS OFICINAS, DONDE LE HARÁN UN ESTUDIO PERSONALIZADO SOBRE LA FINANCIACIÓN QUE MÁS LE INTERESE, SIN NINGÚN COMPROMISO PARA USTED. PREGUNTE POR LA OPCIÓN QUE MEJOR SE ADAPTE A SUS NECESIDADES.

Sea cual sea la modalidad que usted elija, en ”la Caixa” le recomendamos:
1. Indexar su hipoteca al índice IRPH cajas, ya que: Es un índice recomendado por el Banco de España Es uno de los más estables y representativos del mercado hipotecario Le proporciona garantía y estabilidad 2. También le recomendamos la Hipoteca Abierta antes que un Préstamo Hipotecario, pues tiene muchas ventajas: Podrá variar las cuotas y tendrá 24 meses de carencia flexible. De este modo, estará protegido de cualquier eventualidad Podrá disponer de parte del capital amortizado para cualquier imprevisto o dificultad (una emergencia, un problema familiar...), y también para financiar reformas, mejoras o cualquier proyecto que le ilusione, con un interés muy ventajoso 3. Protéjase de posibles subidas de los tipos de interés del mercado: Hipoteca Abierta con interés limitado Hipoteca Abierta con interés mixto 4. Para comparar el coste entre distintas hipotecas: Compare todas las condiciones y prestaciones, especialmente la TAE. Para que esta comparación sea posible, es muy importante que tenga en cuenta: Que esté indexada al mismo índice Que la periodicidad de revisión sea la misma

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CHECK LIST DE COMPRA
”la Caixa” ha preparado para usted una lista de todos los aspectos que deben verificarse antes de formalizar el acto de compra. Con esta pequeña lista, podrá seguir paso a paso nuestras recomendaciones.

Comprobaciones que hay que tener en cuenta antes de adquirir una vivienda
Cuando esté interesado en una vivienda, le será muy práctico revisar cada uno de estos apartados, señalarlos y anotar las observaciones o dudas que le puedan surgir. A partir de esta comprobación, le será más fácil efectuar una valoración exacta sobre la relación calidad/precio de la vivienda y tomar una decisión. También podrá realizar este “diagnóstico de compra” con respuesta personalizada on-line en nuestra web www.laCaixa.es DIMENSIONES DE LA VIVIENDA Superficie útil Superficie construida Superficie computable Observaciones

UBICACIÓN Situación de la vivienda / barrio Transportes públicos cercanos Distancia con el trabajo / familiares / escuela de los niños Equipamientos del barrio Observaciones

CARGAS O PLANES URBANÍSTICOS Revise estos puntos y compruebe si la vivienda está libre o pendiente de algún tipo de carga o de algún plan urbanístico. Si lo prefiere, en ”la Caixa” le podemos encargar un estudio con esta información.

Planes urbanísticos / construcción de obras públicas Cargas de la vivienda Observaciones

ORIENTACIÓN Y SITUACIÓN Zonas silenciosas Luz natural Sol Observaciones

AMPLITUD Espacio/distribución Número de habitaciones Ventanas al exterior Altura Balcones Terraza Jardín Observaciones

CONSTRUCCIÓN Grietas Humedades Observaciones

INSTALACIONES Aislamiento térmico y acústico Circuito de agua Instalación de gas natural / ciudad / butano Circuitos de electricidad / potencia del contador Calefacción Calidad de los acabados Calidad de las puertas Calidad de las ventanas Observaciones

Si desea obtener más información, diríjase a cualquier oficina de ”la Caixa”, llame al teléfono 902 400 410 o conéctese a www.laCaixa.es

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