MEDIAÇÃO DE SEGUROS

Decreto-Lei n.º 144/2006, de 31
de Julho
O novo regime jurídico
Departamento de Registo
Instituto de Seguros de Portugal
26 de Outubro de 2006

Sumário
Decreto-Lei n.º 144/2006 que estabelece o
novo regime jurídico para a actividade de
mediação de seguros:
¾ Antecedentes
¾ Âmbito do Decreto-Lei n.º 144/2006
¾ Novas categorias de mediadores de seguros
¾ Condições de Acesso
¾ Exercício da Actividade
¾ Supervisão da Actividade de Mediação de
Seguros
¾ Regime Transitório
VMG/REG/ISP

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Antecedentes – Legislação Portuguesa
Paradigma da regulação da relação entre
mediadores e seguradores
¾Decreto-Lei n.º 145/79, de 23 de Maio
¾Decreto-Lei n.º 336/85, de 21 de Agosto
¾Decreto-Lei n.º 388/91, de 10 de Outubro

VMG/REG/ISP

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Antecedentes – Directiva 2002/92/CE

Paradigma da regulação da relação entre
mediadores e segurados

VMG/REG/ISP

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em celebrar o contrato de seguro ou resseguro. Qualquer actividade que consista em apresentar ou propor um contrato de seguro ou resseguro ou praticar outro acto preparatório da sua celebração. ou em apoiar a gestão e execução desse contrato. em especial em caso de sinistro. .º 144/2006 É objecto de regulação tanto a relação entre mediadores e seguradoras. como a relação entre mediadores e segurados. O diploma é aplicável à mediação de fundos de VMG/REG/ISP 5 pensões.Âmbito do Decreto-Lei n.

VMG/REG/ISP 6 .º 144/2006 – Exclusões Actividades assimiláveis a mediação de seguros ou de resseguros. quando exercidas por uma empresa de seguros ou de resseguros ou por um trabalhador que actue sob sua responsabilidade. desde que essa actividade não se destine a assistir o cliente na celebração ou na execução de um contrato de seguro ou de resseguro. Prestação de informações a título ocasional no contexto de outra actividade profissional.Âmbito do Decreto-Lei n.

º 144/2006 Exclusões (cont.Âmbito do Decreto-Lei n.) Gestão de sinistros ou actividades de regularização e de peritagem de sinistros. Actividades de mediação no que se refere a riscos e responsabilidades localizados fora da União Europeia. VMG/REG/ISP 7 .

º 144/2006 Exclusões (cont. ¾ requerer exclusivamente o conhecimento da cobertura fornecida pelo seguro. sendo o riscos associados a viagens ou de VMG/REG/ISP avaria.) Actividades de mediação que preencha um cumulativamente as seguintes condições: ¾ Não se tratar de seguro de “Vida”. ¾ O montante do prémio anual não exceder € 500 e a duração total do contrato de seguro. de responsabilidade civil ou obrigatório. incluindo eventuais renovações. ¾ seguro complementar de um bem ou serviço fornecido. perda ou dano dos bens fornecidos.Âmbito do Decreto-Lei n. não exceder um período de cinco anos. 8 .

segurados ou beneficiários e actuando sob inteira responsabilidade dessa ou dessas empresas de seguros. no que se refere à mediação dos respectivos produtos.Novas categorias de mediadores de seguros Mediador de seguros ligado. não recebendo prémios ou somas destinadas aos tomadores de seguros. VMG/REG/ISP 9 . categoria em que: ¾ Exerce a actividade de mediação em nome e por conta de uma empresa de seguros ou. desde que os produtos que promova não sejam concorrentes. de várias empresas de seguros. com autorização desta.

sempre que o seguro seja acessório aos bens ou serviços fornecidos no âmbito dessa actividade principal. VMG/REG/ISP 10 . não recebendo prémios ou somas destinadas aos tomadores de seguro.) Mediador de seguros ligado. é ainda a categoria em que : ¾ Exerce a actividade de mediação em complemento da sua actividade profissional. segurados ou beneficiários e actuando sob inteira responsabilidade de uma ou várias empresas de seguros.Novas categorias de mediadores de seguros (cont.

nos termos do ou dos contratos que celebre com essas entidades. categoria em que a pessoa exerce a actividade de mediação de seguros de forma independente face às empresas de seguros.) Agente de seguros. categoria em que a pessoa exerce a actividade de mediação de seguros em nome e por conta de uma ou mais empresas de seguros ou de outro mediador de seguros. VMG/REG/ISP 11 . Corretor de seguros.Novas Categorias de mediadores de seguros (cont. baseando a sua actividade numa análise imparcial de um número suficiente de contratos de seguro disponíveis no mercado que lhe permita aconselhar o cliente tendo em conta as suas necessidades específicas.

exigível a mediadores. VMG/REG/ISP 12 . comprovável pela aprovação num curso sobre seguros adequado à actividade que irão desenvolver. técnicos responsáveis de pessoas colectivas e colaboradores de mediadores directamente envolvidos na actividade de mediação de seguros.Condições de Acesso – Qualificação Qualificação adequada às características da actividade de mediação que pretendem exercer. reconhecido pelo Instituto de Seguros de Portugal.

Condições de Acesso . VMG/REG/ISP 13 . administradores de mediadores e colectivas responsáveis pela actividade de mediação de seguros e colaboradores de mediadores directamente envolvidos na actividade de mediação de seguros.Idoneidade Reconhecida idoneidade definida em termos idênticos às exigências actualmente existentes para os titulares dos órgãos de administração de empresas de seguros. mediadores.

Incompatibilidades São incompatíveis com a condição de mediador pessoa singular ou qualquer dos membros do órgão de administração de pessoas colectiva e das pessoas directamente envolvidas na actividade de mediação (conflitos de interesses): ¾ Órgãos sociais ou quadro de pessoal de uma empresa de seguros. ¾ Perito de sinistros.Condições de Acesso . ¾ Actuário responsável ou auditor de uma empresa de seguros ou de resseguros. de resseguros. VMG/REG/ISP 14 .

¾Exercer essas funções em mais do que um mediador de seguros ou de resseguros. VMG/REG/ISP 15 .) Os membros do órgão de administração designados responsáveis pela actividade de mediação de seguros ou de resseguros e as pessoas directamente envolvidas na actividade de mediação não podem: ¾Exercer actividade como mediadores a título individual.Condições de Acesso – Incompatibilidades (cont. salvo se pertencentes ao mesmo grupo societário e com o limite máximo de três.

e demonstrar que dispõem de um contrato de seguro que garanta a sua responsabilidade civil profissional. Agentes de seguros devem celebrar contrato com empresa de seguros. VMG/REG/ISP 16 . a qual proporá o seu registo junto do ISP e garantirá actualização de dados. devendo uma seguradora propor a sua inscrição inicial junto do ISP.Condições de Acesso – Mediadores Ligados e Agentes Mediadores de Seguros Ligados devem celebrar contrato com a empresa de seguro com que colabore.

à data do início da actividade. se superior àquele valor mínimo. ter objecto social exclusivo a actividades incluídas no sector financeiro. Deve demonstrar que dispõe. Deve demonstrar que dispõe de um contrato de seguro que garanta a sua responsabilidade civil profissional. ou que irá dispor. a 4% dos prémios recebidos por ano. VMG/REG/ISP 17 .Corretor não pode exercer qualquer profissão que possa diminuir a independência no exercício da actividade de mediação e. no caso de pessoa colectiva.Condições de Acesso . nos anos subsequentes ao do início de actividade ou à entrada em vigor do Decreto-lei n. de seguro de caução ou garantia bancária com valor mínimo de € 15 000 e.º 144/2006.

Condições de Acesso . Ter um ROC na sua estrutura societária. VMG/REG/ISP 18 .00 inteiramente realizado na data do acto de constituição . A estrutura societária em que se integre não pode constituir um risco para a sua independência e imparcialidade. Os detentores de participações qualificadas no seu capital terão de demonstrar estar aptos a garantir uma gestão sã e prudente.Corretor Pessoa Colectiva Deve ter um capital social não inferior a € 50 000.

¾ Manter o registo dos contratos de seguros de que é mediador bem como dos elementos e informações necessários à prevenção do branqueamento de capitais.Exercício da Actividade Obrigações ou deveres gerais: ¾ Aqueles hoje mencionados no artigo 8.º do DecretoLei n. ¾ Ter ao seu serviço o número de pessoas directamente envolvidas na actividade de mediação de seguros a definir pelo Instituto de Seguros de Portugal por norma regulamentar. VMG/REG/ISP 19 . tendo em atenção a dimensão e importância do mediador.º 388/91.

que seguradoras tenham no seu capital social (caso seja pessoa colectiva). VMG/REG/ISP 20 . informando sobre o seu registo como mediador. Informar sobre participações sociais qualificadas que tenha em seguradoras.Informações a prestar ao cliente pelo mediador sobre a sua condição (Disclosure): Antes da celebração de um contrato de seguro inicial e. aquando da sua alteração ou renovação. o mediador deve : Identificar-se. se necessário. ou. Se está ou não autorizado a receber prémios para serem entregues à empresa de seguros.Exercício da Actividade .

em conformidade. tal informação.Disclosure (cont.) Se a sua intervenção se esgota com a celebração do contrato de seguro ou se a sua intervenção envolve a prestação de assistência ao longo do período de vigência do contrato de seguro.Exercício da Actividade . Do direito do cliente solicitar informação sobre a remuneração que o mediador receberá pela prestação do serviço de mediação e. VMG/REG/ISP 21 . fornecerlhe. a seu pedido.

.) Se tem a obrigação contratual de exercer a actividade de mediação de seguros exclusivamente para uma ou mais empresas de seguros ou outros mediadores de seguros. Se baseia os seus conselhos na obrigação de fornecer uma análise imparcial. i. identificando-os.e. VMG/REG/ISP 22 . Se no contrato intervêm outros mediadores de seguros. se informa com base na análise de um número suficiente de contratos de seguro disponíveis no mercado.Exercício da Actividade .Disclosure (cont.

Os agentes que promovam a celebração de contratos por intermédio de outros mediadores de seguros devem fazê-lo nos termos de contrato escrito celebrado entre ambos.Exercício da Actividade . os tomadores de seguro e as empresas de seguros pelos actos de intermediação praticados.Intervenção de Vários Mediadores no Contrato Os mediadores são solidariamente responsáveis perante os segurados. Os mediadores ligados não podem colaborar com outros mediadores. O contrato integra a carteira do mediador que o coloque na empresa de seguros. VMG/REG/ISP 23 .

O agente de seguros só pode receber prémios com vista a serem transferidos para as empresas de seguros. com as respectivas empresas de seguros. Os prémios entregues ao agente de seguros autorizado a receber prémios são considerados como se tivessem sido pagos à empresa de seguros e os montantes entregues pela empresa de seguros ao agente só são tratados como tendo sido pagos ao beneficiário depois de este ter recebido efectivamente esses montantes. por escrito. se tal for convencionado. VMG/REG/ISP 24 .Exercício da Actividade – Movimentação de Fundos Só os agentes e corretores podem movimentar fundos no âmbito do contrato de seguro.

Exercício da Actividade .Movimentação de Fundos . consequentemente. Os prémios entregues pelo tomador de seguro ao corretor de seguros só serão considerados como se tivessem sido pagos à empresa de seguros.Corretores Os corretores não necessitam de estar autorizados pelas empresas de seguros para procederem à cobrança de prémios. se o corretor entregar simultaneamente ao tomador o recibo de prémio emitido pela empresa de seguros. VMG/REG/ISP 25 .

O mediador de seguros deve manter um registo detalhado e actualizado dos movimentos efectuados na conta-clientes relativamente a cada contrato de seguro. deve depositar esses fundos em contas abertas em instituições de crédito em seu nome e identificadas como “conta-clientes”.Movimentação de Fundos Qualquer mediador de seguros que movimente fundos relativos ao contrato de seguro. VMG/REG/ISP 26 . presumindose que os valores assim depositados não constituem património do mediador.Exercício da Actividade .

podendo qualquer deles opor-se à transmissão. Transmitente informa previamente empresas de seguros e tomadores de seguros. VMG/REG/ISP 27 .Exercício da Actividade . sob a forma de contrato escrito. sem adequada fundamentação. recuse a intervenção do mediador transmissário fica sujeita ao ónus de propor ao mediador transmitente a aquisição da carteira de seguros em causa . A empresa de seguros que.Carteiras de seguros As carteiras de seguros são total ou parcialmente transmissíveis.

Exigências Específicas para o Corretor de Seguros Garantir a dispersão de carteira de seguros.Exercício da Actividade . o tratamento adequado dos seus dados pessoais e o tratamento adequado das suas queixas e reclamações VMG/REG/ISP 28 . Dispor de um documento aprovado pelo órgão de administração com o programa de formação das pessoas directamente envolvidas na actividade de mediação de seguros. Dispor de um documento escrito relativo ao tratamento equitativo dos clientes.

Possibilidade de intervenção de vários mediadores no mesmo contrato. Inexistência de mínimos de comissionamento.Limitações ao exercício da actividade de mediação de seguros que cessarão Liberdade de remuneração. Fim da obrigação de exclusividade da prestação de serviços de mediação ao segurado.Exercício da Actividade . Possibilidade de mediadores “cativos”. VMG/REG/ISP 29 .

salvo se estiverem autorizados noutro Estado-membro da UE. A actualização dos factos sujeitos a registo relativos aos mediadores ligados compete às empresas de seguros com quem colaborem.Exercício da Actividade . poderão exercer a actividade de mediação de seguros. O registo dos mediadores de seguros é público. VMG/REG/ISP 30 . Os agentes e corretores são responsáveis por manter actualizado o seu registo.Registo Apenas aqueles que constarem do registo.

Exercício da Actividade . Falta superveniente de alguma das condições de acesso ou de exercício à actividade de mediação implica o cancelamento do registo. ao contrário do que hoje sucede. VMG/REG/ISP 31 . em que apenas é possível o cancelamento.Registo (cont.) Passa a ser possível a suspensão do registo do mediador.

pondo-se. Os mediadores passam a ter o dever legal de informar sobre a alteração de qualquer facto sujeito a registo. fim a um “certo vazio” legal actualmente existente. VMG/REG/ISP 32 . assim. que passam a estar regulados em moldes idênticos àqueles previstos para a supervisão de seguradoras.Supervisão da Actividade de Mediação de Seguros Reforço dos poderes de supervisão da autoridade de supervisão.

salvo se se tratar de um mesmo facto. Passa a existir uma gradação das contra-ordenações em leves. Sendo o mesmo facto punível em concurso como crime e contra-ordenação o arguido responde por ambos. violando interesses jurídicos idênticos protegidos pela lei penal e contra-ordenacional.Sanções O regime sancionatórios torna-se mais efectivo porque: É alargado o leque de condutas tipificadas como contra-ordenação. VMG/REG/ISP 33 . graves e muito graves.Supervisão da Actividade de Mediação de Seguros . A negligência e a tentativa passam a ser puníveis.

agente de seguros e corretor de seguros previstas no presente decreto-lei.º 388/91. respectivamente. de 10 de Outubro. às categorias de mediador de seguros ligado. VMG/REG/ISP 34 . correspondem. de angariador de seguros. agente de seguros e corretor de seguros. as categorias de mediadores de seguros previstas no Decreto-Lei n.Regras gerais Para efeito do registo oficioso.Regime Transitório .

º 388/91.) Os angariadores de seguros que exerciam actividade ao abrigo do Decreto-Lei n. por intermédio de um corretor de seguros.Regime Transitório .Regras gerais (cont. de 10 de Outubro. VMG/REG/ISP 35 . continuam a exercer as suas funções junto do respectivo corretor de seguros enquanto pessoa directamente envolvida na actividade de mediação de seguros.

Regime Transitório . de 31 de Julho.Regras gerais (cont.º 144/2006. ¾ Aqueles inscritos após Agosto de 2000. o terão de demonstrar o cumprimento dos requisitos legais de idoneidade. demonstrando-o ao ISP. os mediadores de seguros : ¾ Terão de contratar um seguro de responsabilidade civil profissional. em 27 de Janeiro. excepto se a cobertura estiver incluída em seguro fornecido pela ou pelas empresas de seguros em nome e por conta das quais actuem.) Após a entrada em vigor do Decreto-Lei n. VMG/REG/ISP 36 .

VMG/REG/ISP 37 . de 10 de Outubro.Regime Transitório – Pessoas Colectivas Após a entrada em vigor do Decreto-lei n. no que respeita às pessoas colectivas: Os actuais técnicos responsáveis manterão o seu estatuto. de 31 de Julho. a experiência enquanto trabalhador de mediador de seguros ao abrigo do Decreto-Lei n.º 388/91. em 27 de Janeiro.º 144/2006. É considerado como relevante para aferição da qualificação adequada das pessoas directamente envolvidas na actividade de mediação. tendo todavia de suspender a sua inscrição como mediadores de seguros.

se encontrassem na sua carteira.º 144/2006. mas colocados em empresas de seguros com as quais deixam de poder operar face aos novos requisitos legais (regra também aplicável aos agentes).Regime Transitório Mediadores de Seguros Ligados (actuais angariadores) Dispõem do prazo de 180 dias para celebrar um contrato de mediação com a sua entidade patronal (empresa de seguros). VMG/REG/ISP 38 . à data da publicação do Decreto-Lei n. Podem manter até final de 2008 contratos de seguro que.

VMG/REG/ISP 39 . a partir da data da celebração do contrato com empresa de seguros ou. têm direito a indemnização de clientela. O seguro de responsabilidade civil profissional deixa de ser obrigatório para os mediadores de seguros ligados.Regime Transitório . Caso o seu registo caduque por falta de contrato celebrado com empresa de seguros.Mediadores de Seguros Ligados (actuais angariadores) Cont. se esta for posterior. da data em que deixem de deter na sua carteira contratos que se encontrem colocados em empresas de seguros com as quais deixam de poder operar face aos novos requisitos legais.

VMG/REG/ISP 40 . após a entrada do Decreto-lei n.Regime Transitório . no prazo de 90 dias.º 144/2006. a contratação da garantia financeira agora exigível. Devem comunicar ao Instituto de Seguros de Portugal.Corretores de Seguros Os corretores de seguros devem adequar a sua estrutura societária aos requisitos de independência agora exigidos até ao final de 2008 .

Regime Transitório . com capacidade suficiente para satisfazer as necessidade dos candidatos a mediador. VMG/REG/ISP 41 . o Instituto de Seguros de Portugal considerará como equivalente a qualificação adequada a obtenção de aprovação em provas perante si prestadas.Exames Enquanto não existirem cursos sobre seguros reconhecidos.

º 144/2006. de 31 de Julho • Dia 27 de Janeiro de 2007 VMG/REG/ISP 42 .Entrada em Vigor do Decreto-Lei n.