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Sobre endeudamiento, control social y auto explotación para la sobrevivencia

:
Una efectiva estrategia de domesticación y dominación sobre los explotados y
asalariados
Marcelo D. Cornejo Vilches
En Chile el sobreendeudamiento de los asalariados tiene varias raíces. Una de ellas es la estela política y psicológica. En esta
perspectiva el sobreendeudamiento hunde sus raíces en lo que el profesor Carlos Peres define como la soledad, la
inseguridad de la vida, el quiebre de las certezas tradicionales, los excesos enajenantes de la miseria o el consumo, la ruptura
de la estabilidad, la autoridad del monopolio del individuo clásico1. En esta línea el sobreendeudamiento es una acción similar
al acto del adicto a las drogas o al alcohol: quiere generar una fantasía que le permita escapar aunque sea momentáneamente a
la realidad que vive. Luego cuando se agota la capacidad de seguir sobre-endeudándose recurre a cualquier expediente a
razón de mantener su adicción. Uno de estos recursos dice relación con repactar deuda sobre deuda. Se impone así la
construcción permanente de un imaginario de fantasía y ficción donde lo lúdico generado por el placer fugaz de la compra. Es
en este sentido que la perdida de noción de la realidad es muy funcional a la dominación político ideológica existente 2. De
este modo el sobre-endeudamiento “…es en los ciudadanos una realidad y funciona gracias a diversos contextos, todos
dependientes y altamente sincronizados: - ciudadanos compulsivos por la compra de bienes. - sector financiero
extremadamente facilitador de préstamos. - “flexibilidad laboral” que invita al abuso permanente contra la clase trabajadora. baja tasa de sindicalización y representación de los sindicatos. - escaso respeto al cumplimiento de las leyes laborales. - rol
activo por parte de los medios de comunicación por construir un perfil de consumidor aspiracional e insatisfecho, y también
con claro interés por permear a los nuevos consumidores, los Tweens (niños entre 7 y 13 años). Actualmente la sinergia de
estos elementos es lo que genera ciudadanos temerosos e individualistas que sólo buscan vivir para pagar sus deudas;
ciudadanos “a políticos” y alineados a intereses personales; ciudadanos carentes de derechos y conciencia crítica; ciudadanos
ya no visualizados como estudiantes o trabajadores, sino como clientes internos o externos al mundo productivo, es decir,
como un elemento más dentro de la cadena de negocio; ciudadanos capturados y controlados por sus propias insatisfacciones
materiales..”3.
Pero el sobreendeudamiento también puede ser entendido como un eficaz e implacable método de control social: el temor a
perder el trabajo, único medio que garantiza el pago de deudas, el miedo a la delincuencia, la incertidumbre respecto al que
dirán, la desconfianza al “otro”, al de al lado, el pavor a la delincuencia, el miedo que supone el castigo y represión
actividades políticas y sociales de tipo colectivo, etc. Todas estas son conductas habituales en nuestra clase trabajadora y
explotada muy coincidentes con los bajos niveles de resistencia y participación por parte de los trabajadores en los procesos
políticos y sociales. Esta constatación le quita automáticamente la inocencia a la tarjetita de créditos, y muestra los verdaderos
réditos políticos de quienes las administran. La carencia de pensamiento crítico, los altos niveles de estrés, la alienación y
enajenación del imaginario colectivo e individual hambriento de éxitos y logros para revestir de un bonito papel celofán una
realidad tremendamente cruel e injusta, son todos recursos muy bien utilizados y perfeccionados por el sistema de
dominación que la lumpenburguesía y oligarquía chilena usan para perpetuar sus privilegios. De este modo se consigue la
desconexión social por vía de la desestabilización personal y familiar configura un estado de ansiedad e inseguridad
permanente. Esta es la causa de la fragmentación social, la falta de ideales trascendentales de tipo colectivos diluyen los
vínculos sociales, tornan tremendamente incierto el futuro, no dejando más que la válvula de escape que impone el sistema
de dominación: el consumismo, el sobreendeudamiento, la atomización y desideologización colectiva e individual.
La variante material del sobreendeudamiento en Chile es la necesidad de sobrevivencia. Según Martín Pascual de CENDA
“los chilenos se endeudan por su bajo nivel de ingreso; el 55% de la población lo hace porque les falta plata y no porque
exista un consumismo desatado”. Desde esta perspectiva crítica se suma una conclusión básica: el actual negocio no está en
pagar las deudas, sino extender la repactación de la deuda.4 Esta causa explica que el hecho constatado por la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), según la cual cada chileno debe en promedio 7,5 meses de
sueldo sólo en créditos de consumo.

1

Carlos Pérez Soto: “Sobre la condición social de la psicología”. LOM. Chile. 1996.
“Sobreendeudamiento y control social en Chile”, Fernando Veliz Montero, Santiago 1998, disponible en
http://www.scribd.com/doc/3829512/sobrendeudamiento-y-control-socia-en-chile
3
“Sobreendeudamiento y control social en Chile”
4
Ponencia de Martín Pascual. Investigador del Centro de Estudios para el Desarrollo Alternativo, CENDA, Seminario: ¿Por qué se Sobreendeudan los
Chilenos y Chilenas?. Análisis y Propuestas, Santiago de Chile, Aula Magna Universidad Alberto Hurtado , 6 de Julio 2006 Editor: Ronald Wilson
2

toda vez que los bancos evitan los grupos sociales de mayor riesgo dejándolos como mercados cautivos a las grandes tiendas del retail. Paula Barros Mc Intosh. Otro importante estudio tenido en cuenta en este acápite es: “Créditos de Consumo Bancarios: Evolución reciente: 1997 – 2005”. mientras que el monto colocado a través de tarjetas bancarias asciende.151 23. Cit. llega alrededor de US$ 58 mil millones.214.463 9. Sin embargo este exiguo comienzo contrasta con el hecho de que a diciembre del 2008 el monto acumulado total colocado por las tarjetas de las casas comerciales era de $5. el nivel de bancarización es más bien bajos.pdf Ver también: Serie Técnica de Estudios .850 casas comerciales Las tarjetas de casas comerciales en Chile han tenido su mayor impacto y penetración en los grupos sociales de menores ingresos por esta razón se da una paradoja. Informe preparado por la Organización de Consumidores y Usuarios de Chile”.494. prácticamente la única tarjeta de casa comercial con una participación de mercado relevante era la tarjeta CMR de Falabella. Noviembre 2004. SBIF Chile. Enero 2006. México posee un índice deuda sobre PIB que es la mitad del de Chile. de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. Kevin Cowan. Además consultar: “El endeudamiento de los chilenos: Elementos para el Análisis”.384.251. Liliana Morales R.660. En los últimos años esta relación ha crecido aceleradamente. Medida en relación al ingreso disponible de los hogares.549 24.485. Chile.004. op. Director Escuela de Ingeniería Comercial. Universidad Central. de origen bancario y no bancario.323. Serie Técnica de Estudios .. por el contrario queda mucho margen todavía. es importante mencionar que en los 1980s y hasta comienzos de los 1990s. División de Desarrollo Económico. mayo de 2008.069. Otros antecedentes sobre el endeudamiento puede obtenerse en: “Caracterización de la Deuda de Consumo en Chile”. Cit. Álvaro Yáñez O.197 9. Santiago. esta deuda presenta una leve reducción.937.310.600 19.627 1.438 14. Se estima que los individuos destinan aproximadamente un 20% del ingreso disponible al pago de intereses y amortizaciones en 2009.552.099.N° 001. Banco Central de Chile año 2009.499. Sin embargo. “Financiamiento de los Hogares en Chile”.489 16. CUADRO 104: EVOLUCIÓN DEL NÚMERO DE TARJETAS DE CRÉDITO DE CASAS COMERCIALES Y BANCARIAS EN CHILE6 Número de Tarjetas Crédito Bancarias Total Tarjetas de crédito de casas comerciales Total Tarjetas de crédito 1993 1. a la misma fecha. y Brasil y Perú. desde un 40% en 2003. Consúltese además: “Financiamiento del desarrollo Bancarización privada en Chile”. Un texto revelador y muy importante es: “El endeudamiento: una gota que puede rebalsarse”.Existen numerosas fuentes que dan testimonio del sobreendeudamiento de los asalariados5.646 Asimismo. a sólo $ 897.683 2006 4. Santiago. 6 Tabla obtenida de: “El éxito de las casas comerciales en Chile: ¿Regulación o Buena Gestión?”.172 20. Chile ha abierto una gran brecha. En relación a América Latina.888.069.273.846 millones. La deuda total de consumo e hipotecaria. precisamente en el año 2008. una cuarta parte.563 2000 2. 7 “El éxito de las casas comerciales en Chile: ¿Regulación o Buena Gestión?”. Disponible en: http://www.773. en el caso de Chile esta alcanza alcanza un 37%.000 3. División Política Financiera. Facultad de Ciencias Sociales de la Universidad de Chile año 2007. . CUADRO 105: Numero de tarjetas de crédito emitidas por los bancos y por el retail al 31 de Diciembre del 2007 7 Brasil Colombia México Número de tarjetas 93 millones 5. julio del 2009. levemente inferior al 21% de 2008. desde un 68% en 2008 a un 67% en 2009.919 2. 5 de marzo 2008.325.facso. De este modo si los mercados maduros registran un índice de deuda sobre PIB en torno al 60%.325 1995 1.cl/prealas/PDF/ponencias/economica/P_BARROS.551 2007 4. Marzo 2010.526 bancarias Número de tarjetas de 144 millones 1. hasta un peak de 68%. Documentos de Trabajo.325 5. Serie 200 de la Unidad de Estudios del Desarrollo.902 17.464 2005 3. N° 565. 5 Ver Informe Económico del Banco Central de Chile: “El éxito de las casas comerciales en Chile: ¿Regulación o Buena Gestión?” de Juan-Pablo Montero y Jorge Tarziján. En la misma línea refiérase: “Sobreendeudamiento en Chile.928 millones. SBIF. ODECU. Juan Carlos Scapini. de Gabriel Aparici y Álvaro Yáñez. Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. op.088. pues mientras en estos grupos la cantidad de tarjetas de créditos es bastante mayor. aún frente a esta realidad se sostiene que el mercado de tarjetas de créditos en Chile esta lejos de la saturación. por Alejandro Pujá Campos. Santiago de Chile. Roberto Zahler. de la cual un 56% es deuda hipotecaria (US$ 34 mil millones) y el 44% restante es de consumo (US$ 24 mil millones).900 7.350.N° 003.498.039.

Si nos detenemos en las cifras obtenidas recientemente a través de la Encuesta Financiera de Hogares 2007 (realizada por el Centro de Microdatos de la U. 12 “Tercera Encuesta Nacional de Opinión Pública.183.396. vinculados a políticas gubernamentales de liberalización de fondos. los montos de las líneas de crédito utilizadas mediante estas tarjetas crecieron de manera exponencial. fundamentalmente en los 1980s.347. entre otros. siete de cada diez familias tienen una o más deudas con bancos.250. Por otro lado.649 tarjetas el año 2007).7% de endeudados se compone de un 24. Radiografía Social. Por último. ellas servían como canal de distribución de la banca para llegar a esos segmentos de consumidores. sin afectarse sus niveles de riesgo.7%).225.4% 8 “Financiamiento del desarrollo Bancarización privada en Chile”.087 8.828 millones de pesos al año en 1991 a 1.4% CUADRO 107: COMPOSICIÓN DE TARJETA HABIENTES DE BANCOS Y CASAS COMERCIALES POR NIVEL SOCIOECONÓMICO9 ABC1 C2 C3 D Tarjeta sólo en bancos 16% 13% 0% 1% Tarjeta sólo en casa 25% 35% 60% 82% comercial Posee ambos tipos de 59% 52% 40% 17% tarjetas Un elemento importante en esta discusión es que. solvencia ni cambiar su estructura comercial. destaca también que los quintiles de ingresos medios tienden a ser los con mayor número de deudas en cualquiera de las categorías consideradas.121 9.8% 1998 1.3% 2004 1.589 8.715 6.3% 2003 1. Así mismo el 84. su expansión se sitúa fundamentalmente en la década de los ’80 y está vinculada a la crisis bancaria. se obtiene que la mayoría de los entrevistados enfrentan a lo menos un tipo de deuda en su presupuesto familiar (73.324. pasando de 64. op. Los créditos del retail tienen su origen en nuestro país en los años ’70. política y económica de Chile”.508.9% 2001 1. Por otra parte.053 7. 11 Antecedentes disponibles en: www.encuestafinancieradehogares.857 9. op. Universidad Diego Portales.087.5% que declara tener sólo 1 tipo de deudas.CUADRO 106: EVOLUCIÓN DE LA BANCARIZACIÓN EN CHILE 8 Numero de Como porcentaje personas con de la población cuenta corriente 1997 1.030 7. Cit. de Chile por encargo del Banco Central) se observa que del total de hogares en nuestro país.5% de los entrevistados reconoció tener deudas al momento de a entrevista. a la banca le acomodaba que las casas comerciales le otorgaran crédito a los consumidores de menores ingresos. grandes tiendas o algún familiar.545. Esta crisis gatilla el ingreso al mercado de nuevas instituciones financieras.2% 1999 1. año 2007.743 8. no hipotecarias) y un 46% de los hogares chilenos tiene deudas de consumo adquiridas en casas comerciales.747 8.microdatos.303. tercera versión. el 57% de los hogares en Chile tiene deudas exclusivamente de consumo (es decir. “El éxito de las casas comerciales en Chile: ¿Regulación o Buena Gestión?”. 9 .cl.4% 2000 1.0% 2002 1.238 millones anuales el dos mil siete10.869 7. reorganización de la Banca y potenciamiento de la inversión. cifra que se sextuplicó en 17 años (llegando a un total de 5.2% que declara tener dos o más tipos de deudas simultáneamente. Cit. Este 73. el 61% tiene al menos una deuda.132. Si revisamos los resultados de la Encuesta Nacional de la Universidad Diego Portales12 .481. las que complementan y diversifican la oferta de créditos a nivel nacional Los informes de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) muestran que el año 1991 el número de tarjetas de crédito bancarias eran 890. el 26. Es decir. Sin embargo. Facultad de Ciencias Sociales e Historia.3% 2006 1. y de un 49. 10 “Créditos de Consumo Bancarios: Evolución reciente: 1997 – 2005”. Cit. op.7% 2005 1. los más angustiados con sus deudas son las personas de entre 30 y 45 años (un 73% indica sentir angustia siempre o a veces por sus deudas) y los grupos de ingresos medios (C2 y C3)11.024. ya que debido a que las casas comerciales se endeudaban con los bancos para tener recursos para prestar. De esta forma.

existe una oferta indiscriminada de crédito a las familias. Entre las razones de este endeudamiento se distinguen: Primero. El resultado final ha sido que la razón deuda ingreso (RDI) llegó a representar un 61.5% usa tarjetas de casa comercial)13.2% 0.4%.cit. Dicha deuda agregada creció un 15% real anual y ha estado expandiéndose por sobre el crecimiento del ingreso disponible de las familias en los últimos cuatro años. que se expande a través de personas con poca cultura en la gestión de los gastos. op.4% 11% 12% 13% 14% 13% 0. Informe preparado por la Organización de Consumidores y Usuarios de Chile”.4% 0. incentivando así la carrera consumista de las clases medias. y se evidenció que los medios más habituales de pago son precisamente las tarjetas (13% usa habitualmente tarjetas bancarias como medio de pago y 33.7% 0. 13 “El endeudamiento de los chilenos: Elementos para el Análisis” “Financiamiento de los Hogares en Chile”. equivalentes al 34% del PIB. sin pensar que en el futuro simplemente no podrán pagar sus compromisos. cajas de compensación. en septiembre del 2007. En otras palabras.6% 0. Cit. Existe una oferta crediticia sin límites y donde cada uno debe aprender a protegerse.2% 0. (Participaciones expresadas en porcentajes)14 OFERENTES DE 1999 2000 2001 2002 2003 CRÉDITO CONSUMO 38% 38% 37% 40% 41% Bancos (consumo) 73% 68% 65% 63% 62% Casas comerciales 13% 16% 16% 18% 18% Cajas de compensación Cooperativas de Ahorro y Crédito Supermercados 8% 9% 10% 10% 10% 4% 5% 5% 6% 5% 1% 1% 1% 1% 2% Entidades de financiamiento automotriz Compañías de Seguros VIVIENDA 1% 1% 1% 2% 2% 0% 0% 62% 62% 63% 60% 59% Bancos (vivienda) 89% 87% 86% 85% 86% Filiales bancarias de leasing habitacional Mutuos hipotecarios extrabancarios Sociedades Inmobiliarias de Leasing Habitacional 0. las familias “pobres” utilizan el crédito simplemente para sobrevivir.9% y la proporción de la carga financiera (RCI) respecto del ingreso disponible alcanzó un 20. cooperativas y compañías de seguro. el 79% de los entrevistados manifestó realiza compras a crédito. las familias chilenas están destinando un quinto de sus ingresos mensuales solo para servir las deudas contraídas en períodos anteriores.7% 0.declaró que en un mes normal gasta más de lo que gana. los jóvenes han resultado ser un territorio fértil para desarrollar campañas atractivas para ofrecer crédito15.3% 0.212 miles de millones. 14 . Un 13. existen patrones de consumo importados y que en su gran mayoría buscan llenar (sin lograrlo) los vacíos emocionales creados por una sociedad contemporánea y en permanente transición. 15 “Sobreendeudamiento en Chile.7% de las familias chilenas está en situación de pobreza y por lo tanto están desesperadas por obtener un crédito que les permita simplemente llegar a fin de mes. Tercero. op. Segundo.4% 0. 72% corresponde a deuda bancaria y el resto incluye deudas en casas comerciales. En este sentido.4% Según el ingeniero Juan Carlos Scapini la deuda total de los hogares chilenos estimada por el Banco Central a septiembre del 2007 fue de $28. El peso de la deuda para algunos estratos críticos aparece así como una gota que puede rebalsarse en cualquier momento. CUADRO 108: ESTRUCTURA DE FINANCIAMIENTO DE LOS HOGARES EN CHILE. De dicho total.

Chile tiene una relación colocaciones totales a PIB de 70%. y pese a la aún limitada bancarización.709 537.Sin perjuicio del enorme avance del retail en la captación de clientes. igualando a Israel.763.083.399 CUADRO 110: NÚMERO DE TARJETAS DE CRÉDITOS NO BANCARIAS DESAGREGADAS POR MARCA Y EMISOR (SBIF.A.017 1.002 Tarjeta DIN y ABCDIN 4. En efecto. 305. respectivamente. como China. la relación es de de 110%.665 Tur Bus Card -Cencosud 8.942.957 238. respectivamente16.812.3 millones a 1. los países que lo siguen en la región.569 5. Esto se explica debido a que los bancos han entregado 3. .527 Ripley 27.cit. Los países emergentes de Asia.000 tarjetas de crédito por cada mil habitantes17. op.301 238. entre 10% y 20%.789 16 17 “Financiamiento del desarrollo Bancarización privada en Chile”.736. “Financiamiento del desarrollo Bancarización privada en Chile”.836. en cambio.602 Master card 37. Por su parte. Taiwán y Malasia.5 millones.940 Mastercard promotora falabela 372 13 Presto 27. Todo lo anterior arroja un total de 13 millones tarjetas de crédito en Chile con una población de 16 y medio millones de personas. tienen una relación colocaciones a PIB sobre el 100%. El único indicador que ha crecido menos son las cuentas corrientes bancarias.456 36. y Estados Unidos donde existen más de 4.198 Créditos Organización Tarjetas DIN y 758. op.738 Visa promotora CMR Falabella 71.540 TOTAL GENERAL 201. Esto último se puede explicar porque los bancos son más reticentes a ofrecer cuentas corrientes a los sectores de ingresos medios y bajos.603 Tarjeta La Polar Sin datos disponibles sd CMR Falabella 32. en el país el número de tarjetas de crédito bancarias paso de 2.A. 130% en Alemania y Japón y el Reino Unido registran 150% y 162%. (Cofisa ABCDIN S. con una tasa de crecimiento media anual de 1%.655. Empero.199.591 y Finanzas S. el número de tarjetas de débito pasó de 1. pasó de 64% en 1997 a 70% en 2005 y la relación depósitos a PIB pasó de 49% en 1997 a 60% en 2007. con una tasa de crecimiento media de 15% anual.3 millones de tarjetas de crédito y las grandes cadenas de retail han entregado 10.841 17.405 322.6 millones en igual periodo. A su vez.342 Más Paris 18.2 millones entre 1997 y 2007.564.5 millones a 5.2 millones de tarjetas de crédito.734 19.700 tarjetas de crédito por cada mil habitantes. la profundidad financiera. con relación a los países desarrollados. especialmente. en las economías desarrolladas como Estados Unidos.240 Jumbo 2.262. todo lo cual hace que en Chile existan algo más de 325 tarjetas de crédito bancarias por cada mil habitantes.148. como Brasil y Colombia.945.122 Xtra 0 Visa Consorcio 24. al año 2012) EMISOR MARCA TARJETAS TARJETAS CON VIGENTES AL FINAL OPERACIONES EN DEL AÑO 2012 EL PERÍODO ABC Inversiones ltda. No obstante esta cifra esta lejos de otros países como Corea y Taiwán que tienen 3.059 1. con una tasa de crecimiento media de 4% anual. Tarjetas ABC 71. al igual que en Argentina y Brasil.367 576 Johnson´s Multiopción 1.209 266.489 Más Easy 1. CUADRO 109: NÚMERO Y MONTO DE TRANSACCIONES CON TARJETAS NO BANCARIAS AL AÑO 2012 (SBIF) MARCA NUMERO DE TRANSACCIONES MONTO EN MILES DE CON TARJETAS NO MILLONES DE PESOS BANCARIAS Tarjeta ABC 223.cit. tienen una relación entre 25% y 35% mientras que Argentina y México presentan niveles muy bajos.790 538.) Total ABC 830. sin embargo.300 y 1.116 723. Roberto Zahler señala que los indicadores de profundidad muestran que Chile ha avanzado en forma sostenida en su proceso de bancarización en los últimos diez años y que dicho avance es el mayor en la región.010. En términos relativos a otros países. medida por la relación colocaciones totales a PIB.2 millones a 3.156 23.288 622. que pasaron de 1.224. aún tiene un bajo grado de bancarización en comparación con otros países emergentes y.

804 2.A. Cencosud Administradora de Tarjetas S.A.832 -455. Promotora CMR Falabella Total Promotora CMR Falabella S.Inversiones Ltda.619 -716.604 Visa promotora CMR Falabella Mastercard Promotora CMR Falabella 2.491 2.020.161. Comercializadora y Administradora de Tarjetas Extra S.763.206 1.314. Inversiones SCG S.A.153.408.583 --- 1.578 1.906 628.738.A.A.A.905 416.605 2. Total Car S.102 1.716. Car S.091 1.921 N/D 866.328.A. Y Cofisa S. Total CENCOSUD Administradora de tarjetas S.479 242 8 5.590 Xtra --- --- Ripley Mastercard CAR Jonhson’s Multiopción 2.904.084.A.224 13.615 PRESTO .343 1.985 41.442 1.483 5. Servicio y Administración de Créditos Comerciales Presto S.072.989.073.460 202.921 --- Tarjeta La Polar CMR Falabella N/D 3.A.684.646 Más Easy Más Paris Tur Bus Card Cencosud 158. Administradora TMO S. Total General Jumbo 527.A.092 2.