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Tarjeta de Crédito de Consumo

Conceptos Previos
1. Línea de Crédito
Límite de Crédito, éste es el mayor monto que el cliente puede tener como saldo de deuda en su tarjeta de
crédito. El uso de la línea puede ser en dólares o en soles, y tiene tasas distintas dependiendo de la moneda.
Tomemos el caso de un cliente que:
Tiene una Tarjeta de Crédito Visa Clásica con una línea de crédito de S/.5,000.

2. Planes de la Tarjeta
La deuda que adquiere el cliente puede ser a través de los siguientes planes:
a) Compras
Son los cargos efectuados con la tarjeta de crédito en los establecimientos de comerciantes a través de POS.
b) Disposición de Efectivo
Son los retiros de dinero en efectivo a través de Cajero Automático o Internet con la tarjeta de crédito.
c) Efectivo Preferente
Es un préstamo en efectivo disponible para ciertos clientes de las tarjetas de crédito. El Efectivo Preferente se
desembolsará utilizando la línea de crédito disponible con la que cuentan los clientes en sus tarjetas de
crédito.
d) Traslado de Deuda
Es el monto de la deuda proveniente de la tarjeta de crédito de otra institución financiera, que ha sido
trasladada a la tarjeta de crédito del BCP.
El cliente puede endeudarse hasta el 100% de su línea en uno o varios de los planes.
El Efectivo Preferente y el Traslado de Deuda son planes ofrecidos en campañas a determinados clientes.
En nuestro caso, el cliente realiza las siguientes operaciones:
Tipo de
Transacción
Saldo Anterior
Compra 1
Compra 2
Disposición 1

Monto
s/.0.0
s/.300.0
s/.200.0
s/.100.00

Fecha de
Transacción
05/09/2011
08/09/2011
20/09/2011

3. Opciones de Financiamiento
Modalidad Pago al contado
El saldo en su totalidad es cancelado antes de la fecha de pago del ciclo de facturación.
Modalidad Revolvente

hasta el día de cierre del mes actual de la cuenta. En nuestro caso podemos ver como se estructura las próximas fechas de cierre: 5. Este cálculo se repite mes a mes. 4. Ciclo de facturación Es el intervalo entre los estados de cuenta regulares de cada mes. Periodo de Gracia Es el período en el cual. si el cliente paga el total de su deuda facturada a la Fecha de Cierre. La fecha de cierre del cliente es el 25. Las fechas exactas están publicadas en VíaBCP: 7.Los saldos de todas las transacciones realizadas bajo la modalidad revolvente se financian con un factor de 36. Fecha Límite de Pago (FP) Es la fecha límite en la que el cliente puede pagar para evitar un cargo por morosidad. Es de aproximadamente 13 días después de la Fecha de Cierre. Esto incluye desde el día después de la última fecha de cierre. Modalidad en Cuotas Los saldos se financian de 2 a 36 cuotas por pagar a elección del cliente. Fecha de Cierre (FC) Es la fecha límite hasta la cual se consideran los consumos dentro del ciclo de facturación. es de aproximadamente 13 días. y sólo aplica para las Compras. Es el período que comprende los días entre la Fecha de Cierre (FC) y la Fecha de Límite de Pago (FP). . Puede variar si el día cae sábado o domingo. después no se le cobrarán los intereses correspondientes a la deuda generada por el Plan de Compras. El ciclo de facturación contempla: 6. Es generalmente de 30 días. siempre se divide la deuda más intereses pendientes entre 36.

más comisiones.20 ó US$6 más las comisiones correspondientes.680% Disposición de Efectivo: 60. Monto de la Deuda El monto de la deuda sobre el cuál se calculan los intereses en el caso revolvente es el saldo de la deuda compuesta por los distintos planes a la fecha de cierre.000 Tasas de Interés Efectiva Anual (Con base de 360 días) para Soles: Compras: 26.0 s/.200. ¿Cómo calcular los intereses de una Tarjeta de Crédito? A. Modalidad Revolvente (para Visa y Amex) 1. El pago podrá estar gravado con el ITF (0. El monto mínimo a pagar no será menor a S/.0 s/. Para el cálculo de la tasa de interés se utiliza la siguiente fórmula: La tasa de interés es la Tasa Efectiva Anual (TEA).300. Pago Mínimo Es el monto mínimo que el cliente debe pagar cada mes para evitar que la cuenta pase a estar en mora.0.5. más el total de las cuotas que vencen en el mes.100.00 s/. Este monto es el 1/36 del Saldo Revolvente a la Fecha de Cierre.100% Fecha de Facturación: 25 de cada mes Que realiza las siguientes operaciones con modalidad revolvente: Tipo de Transacción Saldo Anterior Compra 1 Compra 2 Disposición 1 Saldo al 25/09/08 Monto s/.600.005%) I. Revisando el caso de un cliente con las siguientes características: Tipo de Tarjeta: Visa Clásica Línea de Crédito: S/. gastos de sobregiros si los hubiera.0 s/.00 Fecha de Transacción 05/09/08 08/09/08 20/09/08 Fecha de Días Cierre de Uso 25/09/11 25/09/11 25/09/11 21 18 6 2. Se calcula un mínimo a pagar en cada moneda en la cual se mantenga deuda.8. Utilizando la TEA se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula: .

Cálculo de Intereses Intereses por Compras y/o Disposición de Efectivo Se calculan desde la fecha del consumo hasta la fecha de cierre más cercana con la siguiente fórmula: Intereses = Monto del Consumo x TD x (Fecha de Cierre .Fecha de Compra2 + 1 = 25/09/2011 .Y luego el factor diario (TD): El cálculo de intereses se realiza en el sistema con seis decimales.600) entonces estos intereses no serán cobrados.Fecha de Compra1 + 1 = 25/09/2011 .18 Si el cliente paga antes del 09/10 el total de la Deuda (S/. En caso contrario. los intereses de la compra se cobrarán en el Estado de Cuenta del 25/10.08/09/2011 + 1 = 18 días Intereses Compra 2 = 200 x 0.00066333 x 18 = 2. Compra 2 Fecha de Cierre .Fecha de Consumo + 1) En nuestro ejemplo tenemos: Compra 1 Fecha de Cierre . En el caso de Compras: En el caso de Disposición de Efectivo: 3.00066343 x 21 = 4. para los cálculos mostrados en este ejemplo se usarán más decimales.39 .05/09/2011 +1 = 21 días Intereses Compra1 = 300 x 0.

B.600) entonces estos intereses no serán cobrados.100 Día antes de la Fecha de Pago .300 + S/.500 + S/. Si el cliente no paga hasta el 09/10 su Saldo total.Si el cliente paga antes del 09/10 el total de la Deuda (S/.20/09/2011 + 1 = 6 días Intereses Disposición 1 = 100 x 0.200 = S/. Disposición de Efectivo 1 Fecha de Cierre .60 Si el cliente paga antes del 09/10 el total de su Saldo.100 = S/. los intereses aparecerán en el Estado de Cuenta del 25/10. tanto de Compra como de Disposición de Efectivo (S/.26/09/2011 = 12 días IKC: Intereses de Capital Compras = 500 x 0. Modalidad pago en Cuotas (Sólo para Tarjeta Visa) .00133333 x 12 = 1.00133333 x 6 = 0. los intereses por Disposición siempre serán cobrados y se incluirán en el Estado de Cuenta del 25/09. 600.500 Saldo Disposición de Efectivo: S/.Día siguiente a la Fecha de Cierre: 08/10 /2011 . los intereses de la compra se cobrarán en el Estado de Cuenta del 25/10.80 Aunque el cliente pague la totalidad de su deuda (S/.98 IKD: Intereses de Capital Disposición = 100 x 0.00066333 x 12 = 3.Fecha de Disposición de Efectivo 1 + 1 = 25/09/2011 .00) antes del 09/10. Intereses del Capital Los intereses por el capital deben considerar el cálculo por cada plan de forma independiente.600) entonces estos intereses no serán cobrados. Se calculan sobre el Saldo a la fecha de Cierre considerando los días desde la Fecha de Cierre hasta la fecha de pago con la siguiente fórmula: IK: Intereses por Capital = Saldo x TD x (Día antes de la Fecha de Pago . En caso contrario.Día siguiente a la Fecha de Cierre) En nuestro ejemplo tenemos Saldo a la Fecha de Cierre1: Saldo Compras: S/.

más los intereses de cada consumo desde la fecha en que se realizaron hasta la fecha de cierre.0 Fecha de Transacción Fecha de Cierre Días de Uso 05/09/08 25/09/11 21 2. Cálculo de Intereses Intereses por Compras y/o Disposición de Efectivo Se calculan desde la fecha del consumo hasta la fecha de cierre más cercana con la siguiente fórmula: . Para el cálculo de la tasa de interés se utiliza la siguiente fórmula: La tasa de interés es la Tasa Efectiva Anual (TEA).1. En esta modalidad no hay periodo de gracia.1. Revisando el caso de un cliente con las siguientes características: Tipo de Tarjeta Visa Clásica Línea de Crédito: S/. 0. Monto de la Deuda El monto de la deuda sobre el cuál se calculan los intereses.000.000 Tasas de Interés Efectiva Anual (Con base de 360 días) en Soles: Compras: 26.680% Disposición de Efectivo: 60. está compuesto por los distintos consumos realizados durante el ciclo. 5. Utilizando la TEA se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula: Y luego el factor diario (TD): En el caso de Compras: 3.1. en el caso del pago en cuotas.000.100% Fecha de Facturación: 25 de cada mes Número de Cuotas a Financiar: 24 Que realiza la siguiente operación con modalidad pago en cuotas: Tipo de Transacción Saldo Anterior Compra 1 Saldo al 25/09/08 Monto S/.0 S/.0 S/.

10 4.Intereses = Monto del Consumo x ( (1+TNA/360)*d -1) TNA: Tasa de interés nominal anual d: Fecha de Facturación .000. Cálculo de la Cuota La cuota se calcula con la siguiente fórmula: Siendo: M: Monto de Consumo TNA: Tasa de Interés Nominal d: Fecha de Facturación . En nuestro ejemplo tenemos: Compra 1 Fecha de Cierre .000.Fecha de Consumo +1 Estos intereses se sumarán al monto del consumo para calcular los intereses de cada cuota.05/09/2011 +1 = 21 días n:24 dd: 12 días .000663)^21-1) = 14. conforme se realicen las amortizaciones correspondientes el interes de cada cuota se calculará sobre el saldo restante.Fecha de Consumo +1 dd: Días corridos desde la facturación a la fecha de vencimiento de pago n: Número de cuotas pactadas Reemplazando en la fórmula d: 25/09/2011 .03) x (1+0.05/09/2011 +1 = 21 días Intereses Compra1 = 1.000663)^12-1) = 8. Interes de 1a Cuota= (Consumo + Intereses entre Fecha de Compra y Fecha de Cierre) x (1+ TNA/360)^dd .1) Siendo dd: días corridos desde la fecha de facturación a la fecha de vencimiento (12 días) Luego.03 Intereses de cada Cuota El monto de intereses que compone la primera cuota se calcula con la siguiente fórmula y de manera separada para cada deuda.00+14.Fecha de Compra1 + 1 = 25/09/2008 . Reemplazando con la información del ejemplo: Compra 1 Interes de la Primera Cuota: (1.00 x (1+0.

En nuestro ejemplo.238840 Monto: S/. la Tarjeta Visa Clásica tiene una comisión de S/.9.11 Nov .03 969.93 52.100 el 20/09 S/.00 Cuota Total 64.12 Ago .05 1.00 12. emisión y envío de plásticos nuevos. Cajeros Automáticos locales y Cajeros Automáticos en el extranjero.00 Aplicado los datos en la fórmula de cuota constante obtenemos: Cuota = S/.93 II.93 52.93 52.99 35. programas de lealtad. Además. Disposición de Efectivo Comisión por la disponibilidad de los diferentes canales de atención para transacciones monetarias. Cajeros Automáticos BCP.88 51. 52. 12. proceso de aprobación.00 = S/.24 16.93 52. ¿Qué comisiones y gastos se cobran en una Tarjeta de Crédito? 1.93 52. ambas activas en el momento del cobro.00 12.93 + S/.93 64.12 Feb .00 20/09 Se cobra una tarifa fija por operación .93 52.56 901.93 64.11 Dic . asumiendo que el cliente hace las siguientes operaciones: Operaciones realizadas Costo Explicación 1 Disposición de Efectivo en Ventanilla de S/.93 Las siguientes cuotas serán de: Cuota Total = Cuota + Comisión = S/. Las tarifas son diferenciadas por realizarse a nivel nacional o en el exterior. de una Tarjeta Visa Clásica. 52. reposiciones y renovaciones. Comisión Anual por Membresía Comisión por los servicios de asistencia telefónica en caso de pérdida.93 12.58 23 24 102.53 2.90 Interés Amortización Cuota Comisión 8.25 866.26 830.00 12. tarjetas adicionales.00 12.94 17.64 34.00 12.90 52. acceso a la infraestructura de Visa y American Express a nivel mundial.29 18. servicio de bloqueo y reposición de tarjeta.000.93 64. Banca por Internet VíaBCP.10 19.93 Siguientes cuotas totales: Fecha de N° Pago Cuota Oct .11 Ene .60. en Oficinas BCP.40 50.20 935.014. servicio de consultas y pagos en la red de Oficinas y Banca por Teléfono.83 33. se le cobrará el 50% de la renovación de cada una de las tarjetas. En caso de que el cliente posea una Tarjeta de Crédito Visa y una Amex. En nuestro ejemplo.12 Set .00 Se cobrará al año aproximadamente de haberse realizado la emisión de la tarjeta.0000 Se cobra una tarifa fija por operación 1 Disposición de Efectivo en Cajero del BCP S/.TNA= 0. 1.00 12.100 el S/.93 64. 64.12 1 2 3 4 5 6 Saldo 1. hay límites en la disposición de efectivo de acuerdo al canal y el tipo de tarjeta. 2.31 34.62 17.93 64.9.93 64.00 12.12 Mar .93 64.69 36.03 44.78 51. robo o extravío de la tarjeta.93 52.

0. con una Tarjeta Visa Clásica: Caso I Si el cliente paga el total de sus consumos (S/.Adicionalmente. En nuestro ejemplo.00 El total de las comisiones aparecerán en el Estado de Cuenta del 25/09. Entonces no se cobrarán Mantenimiento.9.005% x 100).50 Desgravamen S/. asumiendo US$13. Entonces se cobrará: Servicios de Tarjeta S/. En nuestro ejemplo.32). Servicios de Tarjeta y Seguro de Desgravamen En caso el cliente culmine su ciclo de facturación con saldo cero. Tampoco recibirá Estado de Cuenta. se le cobrará el ITF correspondiente por la disposición de efectivo. antes de la Fecha de Cierre (25/09).200 un tipo de cambio de 1. no se le cobrarán portes. Gasto por servicio de conversión de moneda Es el cobro que realiza Visa o Amex por la conversión del monto en cualquier moneda que no sea dólares a dólares. portes ni seguros. Aparecerá en el Estado de Cuenta del 25/09. En este caso sería S/.50 ---------------------------------------------------Total S/.2.005 (0. Caso II Si el cliente paga después de la Fecha de Cierre (25/09). seguro de desgravamen ni mantenimiento. 3.32 . parte o el total de sus consumos. de una Tarjeta de Crédito Visa: Operaciones realizadas Costo Explicación 1 Compra de 500 euros en un Cajero de España Se calcula como 2% x (500 x 1. 4.12.600) el 23/09.

00 (+) Consumos del mes: Disposición de Efectivo: S/. ITF por Disposición de Efectivo y Seguros por Tarjeta S/.00 (+) Mantenimiento.00 Añadiendo lo correspondiente a intereses por la Disposición de Efectivo realizada: (+) Intereses por Disposición de Efectivo S/.III.86 Cálculo del Monto Mínimo Se calcula con la siguiente fórmula: (+) Cada Plan / 36 (método revolvente) (+) Comisión por Mora Temprana / 36 (si aplicara) (+) Cuotas que vencen en el mes (si hubieran) (+) Mantenimiento.600.80 Asumiendo que el cliente es sujeto a los siguientes gastos y comisiones: (+) Disposición de Efectivo (Por un Retiro realizado en Cajero del BCP) S/.621. Portes.100. Portes.0.00 --------------------------------------------------------------------------Sub total: S/.9. ITF por Disposición de Efectivo. Comisión por Disposición de Efectivo y Seguros .0.12.500.06 --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Deuda Total S/. ¿Cuál es el monto total de la deuda? La deuda total está compuesta por: (+) Saldo Anterior (-) Pagos correspondientes al Saldo Anterior (+) Consumos del mes (+) Intereses sobre el Capital (+) Intereses por Compras del ciclo anterior y/o intereses por Disposición de Efectivo (+) Comisión por Disposición de Efectivo (+) Gastos (Ejm: desgravamen y mantenimiento) (+) Membresía ----------------------------------------------------------------Deuda Total En nuestro ejemplo de modalidad revolvente tenemos que: (+) Saldo Anterior: S/.00 Compras: S/.

Comisión por Morosidad Traslado de Deuda de Disposición de Efectivo 17. Intereses de todos los planes con modalidad de pagos por Cuotas 2. Sobregiro Traslado de Deuda de Disposición de Efectivo 11. Intereses de Plan Disposición de Efectivo con Modalidad revolvente 15. Capital de transacciones del ciclo anterior compras con modalidad revolvente 22. Sobregiro Disposición de Efectivo con Modalidad revolvente 13.100.80 (+) Mantenimiento. Sobregiro Compras con Modalidad revolvente 12. seguros.86 25/09/2011 .05 -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Monto Mínimo S/. portes. Intereses de Plan Traslado de Deuda de Compras 4. Capital de las transacciones realizadas el ciclo anterior con modalidad de pagos por Cuotas 3. Siguiendo con el ejemplo previo.80 (Intereses por Disposición de Efectivo) Deuda Disposición de Efectivo: S/. Comisión por Morosidad Disposición de Efectivo con Modalidad revolvente 19. Comisión Anual de Membresía 9. Sobregiro de Plan Traslado de Deuda de Compras 10.75 IV. Capital de transacciones del ciclo anterior traslado de deuda de disposición de efectivo 21. Capital de transacciones del ciclo vigente compras con modalidad revolvente 26.100. ITF y comisión por Disposición de Efectivo y seguros S/. ITF por Disposición de Efectivo y comisión por Disposición de Efectivo 8. ¿Cómo se distribuyen los pagos realizados? Cualquier pago realizado por el cliente se distribuye en una cascada de pagos.13. Capital de transacciones del ciclo vigente de plan traslado de deuda de compras 24.100 (Capital Disposición) + S/. usando la siguiente jerarquía: 1. portes. Capital de transacciones del ciclo vigente traslado de deuda de disposición de efectivo 25. Intereses de Plan Traslado de Deuda de Disposición de Efectivo 7. Capital de transacciones del ciclo anterior de plan traslado de deuda de compras 20.0.2. Capital de transacciones del ciclo anterior disposición de efectivo con modalidad revolvente 23. Comisión por Morosidad Compras con Modalidad revolvente 18.89 (+) Disposición / 36: S/. Intereses de Plan Compras con Modalidad revolvente 14. Comisión por Morosidad de Plan Traslado de Deuda de Compras 16.00/36 S/. el Monto Mínimo a la Fecha de Cierre del 25/09 será: Deuda Plan Compras: S/. tenemos que nuestro cliente en su siguiente ciclo de facturación realiza las siguientes transacciones: Tipo de Transacción Saldo a la Fecha de Cierre anterior Monto Fecha de Transacción 621.500.(+) Membresía Anual (+) Sobregiro (+) Deuda Anterior -----------------------------------------------------------------------Monto Mínimo En nuestro ejemplo.80/36 S/.37. Capital de transacciones del ciclo vigente disposición de efectivo con modalidad revolvente El Monto Mínimo se distribuye de la misma manera. Mantenimiento.500 (Capital Compras) Deuda Disposición de Efectivo: S/.80 (+) Compras / 36: S/.21.

1.0.37.75 se distribuye de la siguiente manera: Prioridades por Tipo de pago Deuda Total Pago Saldo con Deuda Monto Total Mínimo 1.11 V.00 S/.06 + S/.76 S/.100.0.(-) Pago Monto Mínimo 37. Las comisiones e intereses correspondientes a la morosidad se verán reflejadas en el siguiente ciclo de facturación.75 S/.484. 12.25.00 S/. ITF y comisión por Disposición S/.Capital de transacciones del ciclo anterior Disposición de Efectivo S/.584.11 S/.100.89 S/.15.0. Comisión de Gestión de Cobranzas La comisión se cobra al cliente cada vez que el pago correspondiente al mes se realiza después de la fecha límite de pago indicada en el estado de cuenta o cuando se paga un monto por debajo del pago mínimo indicado en el estado de cuenta. el cliente paga el monto mínimo 8 días después de su fecha de pago original. Nuevo cálculo de intereses Además de los intereses por compras y disposición de efectivo generados anteriormente. 9.00 S/. portes. se deben calcular .21.Capital de transacciones del ciclo anterior compras con modalidad revolvente S/.37.00 de efectivo (S/.80 3.06 S/. ¿Qué se cobra cuando el cliente entra en mora? El cliente entra en mora si hasta la Fecha de pago no ha cancelado por lo menos el monto mínimo. En lugar de pagar el 09/10 paga el 17/10. seguros.00) 2.21.00 S/.00 con modalidad revolvente Total S/.750 09/10/2011 Después de la Fecha de Cierre 1 el 25/09. Mantenimiento.06 S/.500. Intereses de Plan Disposición de Efectivo con Modalidad Revolvente S/.0.80 4. El pago de S/.0. En nuestro caso: Se cobrarán S/. Asumamos que en nuestro ejemplo.616. el cliente realiza su primer pago correspondiente al monto mínimo el 09/10.00 en el estado de Cuenta del 25/10/2011 2.

11 (Capital Compras) + S/.Día antes de la Fecha de Cierre: 25/10/2011 .9.499. 103.17/10 /2011 = 8 días IKC: Intereses de Capital Compras = 484.499. 100 (Capital Disposición) + S/.6.00 Se calculan los intereses con el nuevo saldo Día de la Fecha de Pago .3.74 (+) Compras/ 36: S/.11 x 0.62 El nuevo Monto Mínimo a la Fecha de Cierre del 25/10 será: Deuda Plan Compras: S/.20 (Intereses por Capital de Compras) Deuda Plan Compras: S/. seguros y portes S/.484. 3.00 (+) Comisión por Mora Temprana S/.74 (Intereses por Capital de Disposición de Efectivo) Deuda Disposición de Efectivo: S/.11 Saldo Capital por Disposición de Efectivo: S/.12.Día siguiente a la Fecha de Cierre: 16/10 /2008 . Intereses del Capital Día antes de la Fecha de Pago .00 x 0.616.74 (+) Comisión por Disposición de Efectivo S/.00 ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Deuda Total S/.00 (+) Intereses por Compras de ciclo anteriror S/.00133333 x 20 = 2.0.62 (+) Mantenimiento. tenemos un nuevo saldo de capital de acuerdo a la prioridad de pagos establecida en el punto IV: Saldo Capital por Compras: S/.25.20 (+) Intereses por el capital de la Disposición de Efectivo S/.nuevamente los intereses por capital de acuerdo a lo realmente cancelado durante el ciclo de facturación.65 (+) Consumos del mes S/.00 x 0.484.32.88/36 S/.57 (Intereses por Compras del ciclo anterior) + S/.07 A la fecha de cierre del 25/10 el Estado de Cuenta esta compuesta por: (+) Saldo Anterior S/.00066333 x 8 = 2.88 Deuda Disposición de Efectivo: S/.00 x 0.6.640.0.76 (-) Pagos correspondientes al Saldo Anterior .9.63 IKD: Intereses de Capital Disposición = 100.00066333 x 20 = 6.00 ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Subtotal S/.13.S/.89 .57 (+) Intereses por el capital de Compras S/.100.26/09/2008 = 20 días IKC: Intereses de Capital Compras = 500.00133333 x 8 = 1.628.57 IKD: Intereses de Capital Disposición = 100.66 el 17/10/2008.67 Después de realizado el Pago de 32.

2.47 Fecha de actualización: 01de Abril de 2010 .74/36 S/.0.25/36 S/.63 (+) Servicios de Tarjeta y Seguros S/.00 -------------------------------------------------------------------------------------------------------------Monto Mínimo S/.(+) Disposición/36: S/.12.88 (+) Comisión de Gestión de Cobranzas S/.103.29.