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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS

SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS


Manual de Capacitacin para la Obtencin de la Cdula
Definitiva Tipo B

RIESGOS EMPRESARIALES
DEL SEGURO DE PERSONAS
Y DE DAOS

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

INTRODUCCIN
Reciban nuevamente nuestros ms apreciables saludos y nuestras ms sinceras
felicitaciones por decidir en continuar con tu capacitacin ahora para poder alcanzar
los riesgos empresariales
El material que ahora conocers tiene la finalidad de darle continuidad a tu formacin
como un excelente Asesor ahora en el rea de los Seguros Empresariales ya que el
nivel que ahora obtendra es de mayor conocimiento y complejidad.
Este manual, ahora est divido en solamente dos mdulos Riesgos Empresariales del
Seguro de Personas (RESP) y Riesgos Empresariales del Seguro de Daos (RESD),
cada unos con sus respectivos subtemas.

MOD
RESP

NOMBRE
Riesgos Empresariales
de Seguro de Personas

RESD

Riesgos Empresariales
de Seguro de Daos

TEMAS
Vida grupo y colectivo (20 min)
Gastos Mdicos (5 min)
Accidentes Personales (5 min)
Introduccin y Marco Jurdico (20 min)
Accidentes y enfermedades (5 min)
Automviles (10 min)
Introduccin y marco jurdico (20 min)
Gastos Mdicos (20 min)
Incendio (20 min)
Martimo y Transporte de Mercanca (20 min)
Responsabilidad Civil (20 min)
Diversos ramos tcnicos (40 min)
Diversos miscelneos (40 min)

TIEMPO
50 min

CALIF.

170 min

Es importante comentar que estos mdulos son continuacin de lo que ya habamos


aprendido con anterioridad en los mdulos de la Cedula A y, que como en el anterior
curso, es de suma importancia que ests consciente de que lo que aprenderemos es lo
que marca la ley y exclusivamente para presentar el examen ante la CNSF para ahora
obtener tu Cedula B. Los casos particulares de cada empresa no se tocan en este
manual, sino ms bien, de donde se desprenden todos los productos de todas las
compaas.
Te invitamos ahora a estudiar y esforzarte con ms ahnco. Para eso ahora te
proporcionamos algunos mapas mentales para que sea mas facl el ubicarte en donde
se encuentra cada concepto del que se este manejando, todo encaminado para que
alcancemos nuestra meta, obtener una Cdula B.
Mucho xito.

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Mapa Mental B1

RESP

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INTRODUCCIN Y MARCO JURDICO


MARCO CONCEPTUAL Y GENERALIDADES
DIFERENCIAS ENTRE PLANES INDIVIDUA-LES Y GRUPALES
Los seguros de Grupo (o colectivo) se origina como un reemplazo racional de la antigua
prctica de pasar el sombrero para beneficio de un compaero de trabajo cuando
enferma o de su familia cuando este fallece.
El concepto bsico se ha ampliado y el trmino seguro Grupo (o colectivo) cubre ahora
una amplia gama de programas de seguros con ciertas caractersticas comunes.
Los principios que forman la base fundamental del seguro Grupo o Colectivo son los
mismos que los del Seguro de Vida Individual, pero existen caractersticas especficas
que los diferencian desde los puntos de vista del mtodo de venta, de la seleccin de
riesgos y de la administracin de la pliza. Las principales caracterstica de un seguro
de Grupo o Colectivo son:
INDIVIDUAL

GRUPO

Una poliza por cada asegurado


El seguro es a peticin y voluntad de cada
asegurado
Es riesgo es medido por cada persona
La prima se cobra a cada asegurado

Una sola poliza para varios asegurados


Se tiene una misma relacin por varias
personas
El riesgo es medido pero de forma grupal
Los costos son reducidos ya que se cobra
la prima por todos los miembros del grupo

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CARACTERISTICAS DEL SEGURO DE GRUPO
El seguro del grupo al contratarse tendr las siguientes caractersticas, segn el art. 1
del RSG:
No se necesita examen mdico obligatorio para los integrantes del grupo.
Los grupos asegurables constituidos deben de ser, por lo menos, del 75% de la
totalidad del grupo, siempre que ese 75% no sea menor a 10 personas para
aquellos que pertenezcan a una misma empresa o patrn, y de 25 personas
para todos los otros tipos de grupos.

GRUPOS ASEGURABLES
Para definir los grupos asegurables en el caso estricto del seguro de Grupo sobre la
vida nos debemos remitir al art. 2o del Reglamento del Seguro de Grupo el cual se
transcribe a continuacin:

ART. 2o. Son grupos asegurables en los trminos de este Reglamento los que a
continuacin se mencionan:
a) Los empleados u obreros de un mismo patrn o empresa, los grupos formados por
una misma clase en razn de su actividad o lugar de trabajo, que preste sus
servicios a ese mismo patrn o empresa.
b) Los sindicatos, uniones o agrupaciones de trabajadores en servicio activo y sus
secciones o grupos.
c) Los cuerpos del ejrcito, de la polica o de los bomberos, as como las unidades
regulares de los mismos, y
d) Las agrupaciones legalmente constituidas y que por la clase de trabajo u
ocupacin de sus miembros, constituyan grupos asegurables.
Slo en el caso de este inciso, las instituciones aseguradoras presentarn para su
aprobacin ante la Comisin Nacional de Seguros, las caractersticas del grupo que
pretendan asegurar y las reglas que sirvan para determinar las sumas aseguradas.
Para otorgar el seguro de Grupo, adems de cumplir con lo marcado en el Reglamento
respectivo, es importante tomar en cuenta las siguientes reglas y definiciones:

Servicio Activo

Jubilados

Servicios activo: Empleados. Podrn ingresar a la pliza todos los empleados elegibles
al servicio del contratante que se encuentren desempeando en forma regular sus
actividades en la fecha de expedicin de la pliza. Los empleados que en esta fecha
estuvieran incapacitados por ms de 30 das por cualquier causa, podrn ingresar a la
misma una vez que se reincorporen a sus labores habituales.
Jubilados: Podrn seguir perteneciendo a la pliza sin incluir beneficios adicionales,
las personas que adquieran la calidad de jubilados mientras la pliza se encuentre en
vigor, siempre y cuando el contratante haya extendido la proteccin del seguro de
grupo a todo su personal jubilado. En los casos de contratarse nuevas plizas, previo
anlisis de las caractersticas de asegurabilidad del grupo propuesto, podr
asegurarse a todo el personal jubilado de una empresa sin incluir beneficios
adicionales, siempre y cuando tambin se solicite el seguro para el personal activo,
dentro de la misma pliza. La regla para determinar la suma asegurada del personal
jubilado no podr exceder a la regla aplicada al personal activo.
Tal como se indic, las reglamentaciones y polticas expuestas anteriormente, opera
estrictamente en el caso del Seguro de Grupo sobre la Vida. En los temas siguientes se

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observar, que los Grupos Asegurables pueden ser ms amplios para el caso de
colectividades y otros ramos.
Es importante mencionar que la base fundamental para los seguros empresariales son
los mismos que los del Seguro de Vida Individual, pero dirigidos a un grupo
Este seguro de grupo se ha convertido en un producto demandado entre los diferentes
sectores productivos. Es de suma importancia que para los asegurados el sentirse
protegidos a s mismos y a sus beneficiarios mientras que para las empresas pueden
ser deducibles de impuestos, siempre y cuando cumplan el principio de generalidad
MERCADOS
De acuerdo a los cuatro incisos enunciados en el art. 2o del Reglamento del Seguro de
Grupo el mercado que se tiene para el seguro de grupo, estrictamente hablando, se
basa principalmente en los grupos formados a travs de una relacin laboral
especfica, ya sea trabajando con un patrn especfico o por la relacin gremial entre
sus miembros y aquellos que no tienes una relacin de trabajo pero que por sus
mismas caractersticas son suceptibles a ser asegurados.
Dependiendo de las caractersticas del grupo asegurable, podemos indentificar a dos
tipos de planes:
El Seguro de Grupo.- Tiene como finalidad otorgar proteccin a los miembros de un
grupo perfectamente definido, y que cumple con las caractersticas que seala el
Seguro de Grupo
El seguro Colectivo.- Tiene como finalidad otorgar cuales quiera de los seguros de
personas a miembros de una colectividad, comunidad, asociacin, liga, coalicin,
gremio, etc.

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REGLAMENTO DEL SEGURO DE GRUPO Y LEYES


COMPLEMENTARIAS
LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTA DE SEGUROS
Esta ley, como hemos visto con anterioridad, nos regula como deben de configurarse,
comportarse y mantener todas las partes involucradas en un seguro. Pero tambin,
estables que solo podrn ofrecer los Seguros de Grupo o de Empresa las Instituciones
de Seguros y Mutualistas autorizadas para operar dichos seguros.
LEY DEL CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro, es decir la poliza, no se puede realizar sin estar reglamentado,
en este caso, por el Reglamento del Seguro de Grupo y de dicha ley emana el
Reglamento del Seguro de Grupo el cual analizamos en los prrafos anteriores.

CONCEPTOS FUNDAMENTALES DEL REGLAMENTO DEL SEGURO DE GRUPO


A continuacin se muestra la trascripcin ntegra del Reglamento del Seguro de Grupo.

REGLAMENTO DEL SEGURO DE GRUPO


Art. 1o. Para la celebracin del seguro de grupo, en
los trminos del artculo 191 de la ley sobre el
Contrato de Seguro, el contratante deber solicitar
un seguro, sin necesidad de examen mdico
obligatorio, sobre la vida de un grupo asegurable
constituido, por lo menos, del 75% de los miembros
que lo formen, siempre que ese 75% no sea inferior
a 10 Personas en el caso del inciso a) del artculo
2o. y de 25 personas en los dems casos.

Art. 2o. Son grupos asegurables en los trminos de este Reglamento, los que a
continuacin se mencionan:
a) Los empleados u obreros de un mismo patrn o empresa, los grupos formados por
una misma clase en razn de su actividad o lugar de trabajo, que presten sus
servicios a ese mismo patrn o empresa.
b) Los sindicatos, uniones o agrupaciones de trabajadores en servicio activo, y sus
secciones o grupos.

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c) Los cuerpos del ejrcito, de la polica o de los bomberos, as como las unidades
regulares de los mismos.
d) Las agrupaciones legalmente constituidas y que por la clase de trabajo u ocupacin
de sus miembros. Constituyan grupos asegurables.
Slo en el caso de este inciso. Las instituciones aseguradoras presentarn para su
aprobacin ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Las caractersticas del
grupo que pretendan asegurar y las reglas que sirvan para determinar las sumas
aseguradas.
Art. 3o. El contratante del seguro de grupo ser, en el caso del inciso a), del artculo
anterior, el patrn o empresa; tratndose del inciso b) La persona moral; en el caso del
inciso c), El Gobierno Federal, el de los Estados, el de los Territorios, el del Distrito
Federal, los Municipios; y cuando se trate del inciso d) por analoga con los incisos
anteriores, la persona moral correspondiente.
Art. 3
Contratante

Art.2
Grupo
Asegurable

Empleados de un mismo
patrn o empresa.
Sindicatos, Uniones o
Agrupaciones.
Cuerpos del Ejrcito,
Polica o Bomberos.
Agrupaciones
legalmente constituidas.

Patrn o Empresa
empleadora.
La persona Moral
legalmente constituida.
El gobierno Federal,
Estatal o Municipal.
La Persona Moral
correspondiente.

Art. 4o. La suma asegurada deber determinarse para cada miembro del grupo
asegurado, por reglas que eviten la seleccin adversa a la institucin aseguradora.
S.A. Total del Grupo

S.A. Promedio = ----------------------------No. de Asegurados

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No. de Asegurados

Factor

10-24
25-49
50-99
100-149
150-199
200-299
300-399
400-499
500 o ms

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El mximo de suma asegurada que se podr conceder sobre una vida, en ningn caso
ser superior a la que resulte de multiplicar la suma asegurada promedio del grupo.
Por los factores que aparecen a continuacin de acuerdo con el nmero de
asegurados en el mismo grupo.
La suma asegurada promedio de un grupo es la que resulta de dividir la suma
asegurada total del grupo, entre el nmero de asegurados que lo componen.

Art. 5. El seguro de grupo para el caso de muerte, se practicar siempre en


el plan temporal, ya sea de un ao o de perodos menores.
Art. 6. Los miembros del grupo asegurable pueden contribuir al pago de la
prima.
Art. 7. La solicitud u oferta para celebrar el contrato, deber contener
especialmente, lo siguiente:
a) Naturaleza de riesgo por asegurar.
b) Declaracin sobre la existencia de circunstancias que se consideren
determinantes para apreciar la posibilidad de catstrofe, con relacin a la
actividad que a travs del grupo asegurable realice la empresa, patrn u
organizacin a la que pertenezca dicho grupo.
c) Caractersticas del grupo asegurable; nmero de personas asegurables y el de
las que van a asegurar
d) Tarifa de primas.
e) Reglas para determinar las sumas aseguradas, para cada uno de los miembros
del grupo
f)

Porcentaje con el que los miembros del grupo contribuyen en su caso, al pago
de la prima.

g) Como anexo, el consentimiento de cada uno de los miembros del grupo en el


que deber expresarse: ocupacin, fecha de nacimiento, suma asegurada o la
regla para determinarla, designacin de los beneficiarios y si sta se hace en
forma irrevocable, y cuando el objeto del contrato del seguro de grupo de vida,
sea el de garantizar prestaciones legales, voluntarias o contractuales, a cargo
del mismo contratante. Deber expresarse esta circunstancia en la solicitud y
en el consentimiento a que se refiere el inciso anterior.

Art. 8+o. El contratante no podr ser designado


beneficiario salvo que el objeto del contrato sea
el de garantizar crditos concedidos por el
contratante o prestaciones legales, voluntarias o
contractuales a cargo del mismo.

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El contratante no podr ser


beneficiario salvo en los
siguientes casos:
Seguro de deudores
Si el objetivo es cubrir
prestaciones legales,
voluntarias o
contractuales

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Art. 9o. Las instituciones aseguradoras formarn el registro de asegurados, que
deber contener los siguientes datos:
a)

Nombre y edad de cada uno de los miembros del grupo.

b)

Suma asegurada que les corresponda.

c)

Fecha en que entren en vigor los seguros de cada uno de los miembros del
grupo y fecha de terminacin de los mismos, y

d)

Nmero del certificado individual.

La institucin aseguradora deber entregar a la contratante copia autorizada de este


registro.
Art. 10. La pliza deber contener:
a) Caractersticas del grupo asegurado.
b) Tarifa de primas.
c) La regla para determinar la suma asegurada que a cada miembro del grupo
corresponda, y
d) La trascripcin ntegra de los artculos 13, 14, 15, 16, en sus tres primeros
prrafos, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23 y 24 de este Reglamento.

Art. 11. Ser obligacin del contratante:


I. Comunicar a la institucin aseguradora
los nuevos ingresos al grupo, remitiendo los
consentimientos respectivos, que debern
contener los datos que exige el inciso g) del
articulo 7o,

Comunicar a la Aseguradora las Altas


proporcionando los consentimientos.

II. Comunicar a la institucin aseguradora las


separaciones definitivas del grupo asegurado,

Comunicar las separaciones definitivas


del Grupo Asegurable.

III. Dar aviso a la institucin aseguradora dentro


del trmino de quince das, de cualquier cambio
Comunicar en 15 das los cambios que
que se opere en la situacin de los asegurados y
ocasionen modificaciones en las
Sumas Aseguradas.
que sea necesario para la aplicacin de las reglas
establecidas para determinar las sumas
aseguradas. Las nuevas sumas aseguradas surtirn efectos desde la fecha del cambio
de condiciones, y
IV. Enviar a la institucin aseguradora los
nuevos consentimientos de los asegurados, en
caso de modificacin de las reglas para
determinar las sumas aseguradas.

Enviar los consentimientos en caso de


modificar las reglas para determinar
Sumas Aseguradas.

Art. 12. Las instituciones aseguradoras, debern expedir un certificado para cada uno
de los miembros del grupo asegurado que entregarn al contratante.

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El certificado deber contener, cuando menos, los siguientes datos:
a) Nmero de la pliza y del certificado,
b) Nombre y fecha de nacimiento del asegurado.
c) Fecha de vigencia del seguro.
d) Suma asegurada o la regla para determinarla.
e) Nombre de los beneficiarios y en su caso el carcter de irrevocable
f)

Trascripcin ntegra del texto de los artculos 13, 15, 16, 19, 20, 21 y 22 de este
Reglamento.

Los certificados sern expedidos y firmados por la institucin aseguradora.

Art. 13. Si con posterioridad a un siniestro se descubre que la suma asegurada que
aparece en el certificado no concuerda con la regla para determinarla, la institucin
aseguradora pagar la suma asegurada que corresponda,
Ajuste de
aplicando la regla en vigor. Si la diferencia se descubre
Cuota en caso
antes del siniestro, la institucin aseguradora por su
de error en la
propio derecho o a solicitud del contratante, har la
determinacin
modificacin correspondiente sustituyendo el certificado.
En uno y otro caso deber ajustarse la cuota a la nueva
suma asegurada desde la fecha en
que se oper el cambio.

Art. 14. Los miembros que ingresen al


grupo asegurable despus de la
celebracin del contrato y hubieren
dado su consentimiento dentro de los
treinta das siguientes a su ingreso
quedarn asegurados sin examen
mdico, si estn en servicio activo,
desde el momento en que adquirieron
las caractersticas para formar parte
del grupo asegurable.
La empresa aseguradora podr exigir
un examen mdico a los miembros del
grupo asegurable que den su
consentimiento despus de treinta
das de haber adquirido el derecho de
formar parte del grupo asegurado. En
este caso, quedarn asegurados
desde la fecha de aceptacin por la
institucin aseguradora.

de la Suma
Asegurada.

Si el miembro de un Grupo
Asegurable:
Entrega su
consentimiento a
los 30 das de su
ingreso.
No entrega
su consentimiento
antes de 30 das
desde su ingreso.
Se jubilan o
pensionan.

Queda
asegurado sin examen
mdico desde el
momento de su
ingreso.
Se le podr
exigir examen mdico
y queda asegurado
hasta su aceptacin.
Continan en
el grupo hasta la
terminacin del
periodo del Seguro.

Art. 15. Las personas que se separen definitivamente del grupo asegurado, dejarn de
estar aseguradas desde el momento de la separacin, quedando sin validez alguna el

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certificado individual expedido. En este caso, la institucin aseguradora restituir al
contratante la parte de la cuota media no devengada por meses completos.
No se consideran separados definitivamente los asegurados que sean jubilados o
pensionados, y por lo tanto continuarn dentro del seguro hasta la terminacin del
perodo del seguro en curso.

Al separarse del
Grupo se tiene derecho a
Seguro Individual sin Examen
Mdico en plan diferente al
Temporal con pago de prima
correspondiente.
La Aseguradora que
practique el Seguro de Grupo
debe contar por lo menos con
el Plan Ordinario de Vida.

Art. 16. La institucin aseguradora tendr


obligacin de asegurar sin examen mdico y por
una sola vez, al miembro que se separe
definitivamente del grupo asegurado, en
cualquiera de los planes individuales de seguro
en que opere dicha empresa, con excepcin del
seguro temporal y sin incluir beneficio adicional
alguno, siempre que su edad est comprendida
dentro de los lmites de admisin de la compaa.
Para ejercer este derecho, la persona separada
del grupo deber presentar su solicitud a la
institucin aseguradora dentro del plazo de
treinta das a partir de su separacin.

El solicitante deber pagar a la compaa la prima que corresponda a la edad


alcanzada y a su ocupacin en la fecha de su solicitud, segn la tarifa de primas que se
encuentre en vigor
La institucin aseguradora que practique el seguro de grupo vida, deber operar,
cuando menos en el plan ordinario de vida.
Art. 17. Los efectos del contrato cesarn automticamente treinta
das despus de la fecha de vencimiento de la prima no pagada. Si
dentro del plazo mencionado ocurre un siniestro, la institucin
aseguradora podr deducir del importe del seguro, la prima total
del grupo correspondiente a los treinta das de espera.
Art. 18. La prima total del grupo ser la suma de las primas
que correspondan a cada miembro del grupo asegurado
de acuerdo con su edad, ocupacin y suma asegurada.

Periodo de
Espera.

Cuota
Promedio.

Prima Total
Cuota Promedio= -------------------------------Suma Asegurada Total

En cada fecha de vencimiento del contrato, se calcular la cuota promedio por millar
de suma asegurada que se aplicar en el periodo. La cuota promedio es la que resulte
de dividir la prima total entre la suma asegurada total.
Cuota Promedio al millar = Cuota Promedio/1000

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A cada miembro del grupo que no ingrese precisamente en la fecha de aniversario del
contrato y a los que se separen definitivamente del grupo, se les aplicar la cuota
promedio por meses completos.
Art. 19. Si despus de ocurrido un siniestro, se descubre que hubo
falsedad en la declaracin relativa a la edad del asegurado
y sta se encuentra dentro de los lmites de edad
admitidos, la institucin aseguradora pagar la cantidad
que resulte de multiplicar la suma asegurada por el
cociente obtenido de dividir las primas relativas a la edad inexacta y
real del asegurado en el ltimo aniversario de la pliza.

Falsedad en
declaracin
de edad.

S.A.I. = S.A.C. X (Prima E.I./Prima E.E.)


En donde:
S.A.I.

Suma Asegurada Indemnizable

S.A.C.

Suma Asegurada Contratada

Prima E.I.

Prima relativa a la Edad Inexacta

Prima E.E.

Prima relativa a la Edad Exacta

Art. 20. El contrato de seguro, dentro del primer ao de


su vigencia, siempre ser disputable por omisin o
inexacta declaracin de los hechos necesarios que
proporcione el contratante para la apreciacin del
riesgo.

Periodo de
Disputabilidad

Tratndose de miembros de nuevo ingreso al grupo asegurado, el trmino para hacer


uso del derecho a que se refiere el prrafo anterior, se contar a partir de la fecha en
que qued asegurado.

Falta de pago de la
parte contributaria
por parte del
trabajador.

Art. 21. Cuando el miembro del grupo asegurado no cubra al


contratante la parte de prima a que se oblig, ste podr
solicitar su baja del grupo a la institucin aseguradora.

Art. 22. Los beneficiarios designados tendrn accin directa para


cobrar de la institucin aseguradora la suma asegurada que
corresponda, conforme a las reglas establecidas en el contrato.

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Beneficiarios.

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Cambio de
Contratante.

Art. 23. Cuando haya cambio de contratante en el caso del inciso


a) del articulo 2o., la institucin aseguradora podr rescindir el
contrato dentro de los treinta das siguientes a la fecha en que
tenga conocimiento del cambio; sus obligaciones terminarn
treinta das despus de haber sido notificada la rescisin, de
manera fehaciente al nuevo contratante. La institucin
aseguradora reembolsar a ste la prima no devengada.

Art. 24. Las instituciones aseguradoras estarn obligadas a


renovar los contratos, mediante endoso en la pliza, en las
mismas condiciones en que fueron contratadas siempre que se
renan los requisitos del presente Reglamento en la fecha del
vencimiento del contrato. En cada renovacin se aplicar la
tarifa de primas en vigor en la fecha de la misma.

Participacin
de
utilidades.

Obligacin de la
renovacin del
contrato.

Art. 25. Cuando las instituciones aseguradoras que


practiquen el seguro de grupo de vida, otorguen
participacin en utilidades, sta se sujetar a las reglas
generales que fije la Comisin Nacional de Seguros.

Art. 26. En los contratos de seguro de grupo de jubilacin, se aplicarn en lo


conducente, los preceptos de este Reglamento.

LEY DEL IMPUESTO SOBRE LA RENTA


El marco legal es muy importante en el seguro de personas, diseados especialmente
para las empresas, debido a las repercusiones fiscales que pueden tener como parte
de la previsin social.
Previsin Social.
Por previsin social entenderemos a las erogaciones por los patrones a favor de sus
trabajadores que tengan por objeto satisfacer contingencias o necesidades presentes
o futuras, as como el otorgar beneficios a favor de dichos trabajadores tendientes a su
superacin fsica, social, econmico o cultural, que les permita el mejoramiento en su
calidad de vida y en la de su familia.
Deducibilidad
La Ley del Impuesto Sobre la Renta seala que las prestaciones de previsin social,
debern ser otorgadas de forma general y su pago ser deducible para los patrones
Requisitos de los planes: En todos los casos debern establecerse planes conforme a
los plazos y requisitos que se fijen en el reglamento de esta Ley

Excepciones del Beneficios de


ndole General

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Planes diferenciados entre


trabajadores de confianza y dems
trabajadores.
Beneficios pactados con
diferentes sindicatos.
Personal sometido a un riesgo
mayor.
Personal que labore en el
extranjero.

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Prestaciones para los trabajadores Sindicalizados y no sindicalizados.


Cuando se trate de trabajadores sindicalizados, se considerar que las prestaciones
de previsin social se otorgaran de manera general cuando las mismas se establezcan
deacuerdo a los contratos colectivos de trabajo.
Para trabajadores no sindicalizados, se considera que las prestaciones de previsin
socialson generales cuando se otorgen las mismas prestaciones para todos ellos y
siempre que las erogaciones deducibles sean en promedio aritmtico por cada
trabajador no sindicalizado, en un monto igual o menor que las erogaciones deducibles
por el mismo concepto, excluidas las aportaciones de seguridad social, efectuadas por
cada trabajador no sindicalizado.
LEY FEDERAL DEL TRABAJO
Esta ley reglamenta los derechos y las obligaciones laborales a los que hacen
acreedores tanto trabajadores como empleados (das de descanso, prima de
antigedad, vacaciones, etc.; as mismo, establece que las desiciones se aplican a
todas las relaciones de trabajo, incluidos los trabajos especialescon las limitaciones de
los talleres familiares.
Los trminos de riesgo, accidente y enfermedad de trabajo, tambin los defines esta
ley, y nos seala las distintas incapacidades, las indemnizaciones y otros aspectos
importantes que los patrones debern de cubrir en caso de que sus trabajadores
sufran un accidente o enfermedad de trabajo, si no estn incluidos en el IMSS.
LEY DEL SEGURO SOCIAL
La ley del Seguro Social trata de establecer y garantizar el derecho humano a la salud,
a la asistencia mdica, la proteccin a los medios de sussistencia y los servicios
sociales necesarios para la vida individual y colectivo, as como el otorgamiento de una
pensin que, en su caso y cumpliendo con ciertos requisitos, el Estado garantizar.
De igual forma nos establece las bases del manejo y tratamiento de los Riesgos
relacionados con trabajo, enfermedad y maternidad, invalidez y vida, guarderas y
prestaciones sociales, retiro, cesanta en edad avanzada y vejez.

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Cuestionario 1 Marco Jurdico


1.- En el seguro de grupo, si dividimos la suma asegurada total entre el nmero total de
asegurados se obtiene:
A)
B)
C)
D)

la suma asegurada mxima


la suma asegurada total
la suma asegurada individual
la suma asegurada promedio

2.- Es una caracterstica esencial de un seguro de grupo:


a) asegurar a los empleados de una empresa con menos de 10 trabajadores
b) aseguramiento voluntario, por lo que se puede dar con el 10% del grupo
asegurable
c) en un seguro contributorio, la mxima participacin de los asegurados es del
75% de la cuota promedio
d) formar grupos asegurables sin que los miembros tengan una relacin de trabajo
3.- Que tipo de plan debe ser el seguro de grupo.
a)
b)
c)
d)

seguro ordinario de vida


cualquier seguro de vida individual
seguro temporal no mayor a 20 aos o seguro ordinario de vida
seguro temporal con vigencia igual o menor a un ao renovable.

4.- Es el mnimo de empleados necesarios para constituir un grupo asegurable:


a)
b)
c)
d)

25 personas
10 personas
20 personas
15 personas

5.- Cul es el mnimo de personas que se requiere para constituir una colectividad
asegurable:
a)
b)
c)
d)

25 personas
10 personas
20 personas
15 personas

6.- Todas son caractersticas de un seguro de grupo, excepto :


a) los trabajadores contribuyen al pago de las primas, con el 50% del costo de la
pliza
b) el seguro no requiere de examen mdico obligatorio
c) el grupo asegurado debe estar formado por 75% de los miembros que puedan
ser asegurados
d) la pliza debe amparar cuando menos a 10 trabajadores de una empresa o
patrn
7.- Que procede en cuanto a requisitos de elegibilidad, en laso de dar de alta a nuevos
participantes.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
a) la aseguradora podr exigir examen medico a las personas que entren a
trabajar despus de que ha iniciado la vigencia de la pliza
b) no se requieren requisitos especiales ni examen medico en ningn caso
c) despus de 30 das de ingreso a la empresa, la aseguradora solicitara
cuestionario medico solo a trabajadores mayores de 18 aos
d) la aseguradora podr exigir examen medico o pruebas especiales a las
personas que habiendo ingresado a la empresa, presenten su solicitud de
seguro con 30 das posteriores a dicho ingreso.
8.- Quin debe comunicar las altas y bajas de una pliza de seguro de grupo durante
su vigencia
a)
b)
c)
d)

los beneficiarios
el contratante
los asegurados
la aseguradora

9.- Que establece la clusula de suicidio en el seguro de grupo.


a) si el asegurado fallece a causa de suicidio dentro de los primeros dos aos la
aseguradora solo pagara la reserva matemtica
b) durante los dos primero aos de la pliza podr ser disputable y tambin
cualquier clusula adicional
c) si el asegurado fallece a causa de suicidio dentro del primer ao de vigencia, la
aseguradora solo estar obligada a pagar la reserva matemtica
correspondiente.
d) si durante el primer ao de vigencia el asegurado fallece por suicidio, se
disputa la suma asegurada.
10.- Que establece el articulo 5o. del reglamento de seguro de grupo.
a)
b)
c)
d)

que la vigencia del seguro de grupo deber ser invariablemente de dos aos
que la vigencia del seguro de grupo deber ser igual o menor a un ao.
que la vigencia del seguro de grupo deber ser igual o menor a tres aos
que la vigencia del seguro de grupo deber ser igual o menor a dos aos

11.- Por esta causa se rechaza una indemnizacin por la muerte del trabajador:
a)
b)
c)
d)

cambios en la actividad
error en la edad declarada en el consentimiento
dolo o mala fe
que la suma asegurada en el certificado sea diferente a la regla elegida

12.- Que establece el art. 7o. del reglamento del seguro de grupo
a) eliminar a los participantes cuya suma asegurada sea mayor a treinta salarios
mnimos
b) que se determine el total de la suma asegurada de los participantes vigentes a
la renovacin
c) las reglas para los participantes que se separan del grupo
d) los datos mnimos que deben de contener la solicitud de este tipo de seguros.
13.- Cual es la suma asegurada que puede contratar una persona que se separa del
grupo, cuando hace uso del derecho de conversin?
a) la estable de manera independiente a la del grupo

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
b) igual o menor a la que tena
c) un porcentaje de la que tena en el grupo
d) mayor a la que tena
14.- La clusula de indisputabilidad en el seguro de grupo, que establece.
a) se convierte en indisputable despus del primer ao de vigencia. si un
empleado ingresa despus, al cumplir el ao es indisputable.
b) si el asegurado fallece dentro del primer ao la aseguradora paga la suma
asegurada
c) se podr rehabilitar siempre y cuando el asegurado presente pruebas de
asegurabilidad
d) si el asegurado fallece dentro de los dos primero aos la compaa solo paga
reserva matemtica
15.-Que plan deber operar adicionalmente cuando menos la institucin aseguradora
que practique el seguro de grupo vida.
a)
b)
c)
d)

ordinario de vida.
seguro de grupo
temporal a edad alcanzada
dotal a un ao

16.- A los miembros de un grupo asegurable que dan su consentimiento para ser
asegurados despus de treinta das de haber adquirido el derecho de formar parte del
grupo asegurado, la empresa aseguradora podr aplicarles:
a)
b)
c)
d)

un aumento en el costo de la prima


una clusula de exclusin de beneficios
un periodo de espera para el otorgamiento de la cobertura
examen medico

17.- Son documentos que expide la aseguradora


1.- poliza maestra
2.- polizas individuales
3.- recibo provisional
4.- recibo oficial
5.- certificados individuales
6.- registro de asegurados
a)
b)
c)
d)

1,3,4,5
1,4,5,6
2,3,4,6
2,4,5,6

18.- De acuerdo a la ley sobre el contrato de seguros, a partir de que da despus de la


fecha de vencimiento de la prima no pagada cesan automticamente los efectos del
contrato.
a)
b)
c)
d)

15 das hbiles
20 das hbiles
8 das hbiles
30 das naturales

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
19.- Es un beneficio de la pliza del seguro de grupo:
a)
b)
c)
d)

que el asegurado debe pagar el 100% de la prima


no presentar examen mdico
indispensable descuento de la prima por nmina
no puede haber conversin a un seguro individual

20.- Cual de las siguientes condiciones se aplica a los jubilados o pensionados que
pertenecieron al grupo asegurado.
a)
b)
c)
d)

continan asegurados hasta la terminacin del periodo del seguro en curso.


dejan de ser asegurados desde su fecha de jubilacin
se les indemniza con el 50% de la suma asegurada
continan asegurados hasta su fallecimiento

21.- El procedimiento para determinar la suma asegurada, de acuerdo al reglamento de


grupo es:
a) aumentando el 50% del resultado de multiplicar la suma asegurada promedio
del grupo por los factores establecidos en el reglamento
b) dividiendo la suma asegurada mayor del grupo entre el nmero de asegurados
que lo componen
c) se determina una para cada miembro del grupo asegurado, sin exceder de la
suma asegurada promedio
d) se promedia el sueldo ms alto y el bajo de la empresa, dividiendo el resultado
entre el nmero de asegurados
22.- Cual es el tiempo en que un contrato de seguro de grupo, es disputable por omisin
o inexacta declaracin de los hechos para la apreciacin del riesgo.
a)
b)
c)
d)

dentro del primer ao de vigencia.


despus de transcurrido el primer ao de vigencia
dentro de los dos primeros aos de vigencia
despus de transcurrido el segundo ao de vigencia

23.- Que tiempo tiene el asegurado que se separa del grupo asegurable para hacer uso
de su derecho de conversin ?
a)
b)
c)
d)

30 das
60 das
90 das
120 das

24.- Son formas para determinar la suma asegurada:


1.- la misma suma asegurada para todos
2.- una para funcionarios y otra para empleados
3.- por antigedad de cada empleado
4.- por categoras
5.- mltiplos de salario mensual
6.- mayor a obreros y menor a empleados
a)
b)
c)
d)

1,3,5,6
1,3,4,5
2,3,4,5,
2,3,4,6

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
25.- El contratante de un seguro de grupo tiene la obligacin hacia la aseguradora de:
a) otorgar otros seguros a las personas que constituyen el grupo asegurable
b) incrementar la suma asegurada cada ao en un porcentaje igual al de la
inflacin
c) enviar los cambios de estado civil de cada empleado
d) comunicar las separaciones definitivas del grupo asegurable
26.- Que elemento es base de la operacin del sistema de administracin tradicional de
un seguro de vida grupo:
a) informar de altas y bajas a la renovacin de la pliza
b) avisar los cambios de la regla de la suma asegurada dentro de los siguientes 15
das
c) ajustar las primas mensualmente
d) ajustar de primas a la renovacin
27.- Es un dato que pertenece a la solicitud de un seguro de grupo
a)
b)
c)
d)

reglas para determinar la suma asegurada


tipo de plan elegido
cuestionario de hbitos y deportes peligrosos
historia familiar y mdica

28.- Que entidad esta facultada para fijar las reglas generales a las que deben
sujetarse las instituciones de seguros que practican el seguro de grupo de vida cuando
otorguen participacin de utilidades.
a)
b)
c)
d)

la secretaria de hacienda y crdito publico


la asociacin mexicana de instituciones de seguros
la comisin nacional de seguros y fianzas
la direccin general de seguros y valores

29.- Si con posterioridad a un siniestro la suma asegurada del certificado no


concuerda con la regla para determinarla, como se paga la suma asegurada:
a)
b)
c)
d)

de acuerdo al ltimo sueldo


de acuerdo a la regla que esta en vigor
no importa la regla sino el sueldo
de acuerdo a la antigedad

30.- A qu se obliga la aseguradora con un empleado que se separa definitivamente del


grupo asegurado
A. reintegrarle el 100% de la reserva matemtica y los dividendos en caso de
existir
B. conservarle el seguro, con la misma suma asegurada, pagando el empleado la
prima correspondiente
C. convertir su seguro en un seguro saldado vitalicio con menor suma asegurada
D. asegurarlo sin examen mdico, en cualquier plan individual salvo en un
temporal y sin ningun beneficio adicionale
31.- De acuerdo al art. 71 de la ley sobre el contrato de seguro, una vez que la
compaa de seguros cuenta con todos los elementos que le permiten determinar la
procedencia del siniestro, cuenta con un plazo mximo para efectuar la indemnizacin
de:

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
a)
b)
c)
d)

15 das
45 das
90 das
30 das

VIDA GRUPO Y
COLECTIVO

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

GRUPO Y COLECTIVO: ESTRUCTURA DE LA PLIZA


DIFERENCIAS ENTRE GRUPO Y COLECTIVO
Como se indic anteriormente, la principal diferencia entre Grupo y Colectivo en Vida
es que Grupo se apega totalmente a los lineamientos del Reglamento del Seguro de
Grupo, mientras que Colectivo tiende a apegarse al Reglamento, pero con excepciones
y peculiaridades. A continuacin se muestran algunas diferencias entre ambos tipos de
Seguro.
El Seguro de Vida Grupo.- Tiene como finalidad otorgar el seguro de vida a los
miembros de un grupo perfectamente definido, y que cumpla con las caractersticas
con base al Reglamento del Seguro de Grupo.
El Seguro Colectivo.- Su finalidad es otorgar cualquier tipo de seguro de vida, a los
miembros de una colectividad, comunidad, asociacin, liga, coalicin, gremio, etc.
Caractersticas de los Seguros de Grupo y Colectivo.
GRUPO
Para que una colectividad sea
considerada GRUPO, es necesario que
se apegue a las definiciones del Art. 2

COLECTIVO
Para que una colectividad sea
asegurable, es necesario que se apegue
a las definiciones del Art. 2 del

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
del Reglamento del Seguro de Grupo.

Reglamento del Seguro de Grupo.

Participacin de al menos el 75%, y que


ese porcentaje no sea inferior a:

Participacin de al menos el 75% y que


ese porcentaje no sea inferior a 25
personas para el caso de:

10 personas, para el caso de:


Empleados u Obreros que
pertenezcan a un mismo patrn o
empresa
25 personas, para el caso de:
Sindicatos, Uniones o
Agrupaciones.
Cuerpos del Ejrcito, Polica y
Bomberos

Para que un grupo sea asegurable, es


necesario que la Empresa o el
Contratante presente para su
aprobacin, el listado de nmina y que
los empleados estn dados de alta en el
seguro social o en el ISSSTE, segn sea
el caso.
En el seguro de grupo, no existen
requisitos de seleccin.

En el seguro de Grupo slo puede


manejarse el plan de seguro Temporal a
1 ao, renovable.

CARACTERSTICAS EN COMN
GRUPO

Las agrupaciones legalmente


constituidas y que por la clase de
trabajo u ocupacin de sus
miembros, constituyan grupos
asegurables

Los miembros de dicha colectividad, no


necesariamente trabajan para una
empresa, sin embargo desempean una
actividad en comn o a fin. Tales como:
Clubes, Asociaciones, Comunidades,
Ligas, Gremios, Coaliciones,
Fundaciones, etc.
Para que una colectividad sea
asegurable, es necesario que las
compaas presenten para su
aprobacin ante la CNSF, las
caractersticas del grupo que pretendan
asegurar y las reglas de suma
asegurada
En el seguro colectivo con frecuencia
se reducen los requisitos de seleccin
respecto a los seguros individuales, a
cambio de la participacin de al menos
75% de los elegibles.
En los seguros colectivos se pueden
manejar todos los tipos de planes de
seguro de vida.

COLECTIVO

Personas reunidas con un vnculo comn, previo e independiente del


seguro.
Varios asegurados bajo un solo contrato.
Requiere la aplicacin de criterios especficos de venta, seleccin y
administracin.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
COBERTURAS ADICIONALES Y EXCLUSIONES
COBERTURA BSICA
El Seguro de Vida Grupo ofrece bsicamente cobertura por fallecimiento cualesquiera
que sea la causa, excepto el suicidio durante el primer ao de cobertura, siguiendo un
objetivo fundamental: Mantener el mismo nivel socioeconmico en que se desenvuelve
la familia del asegurado fallecido, durante
un lapso de tiempo razonable que le
Cobertura Bsica
permita reorganizarse.
El Seguro de Vida Grupo es una cobertura
temporal a un ao que se puede renovar
indefinidamente (de acuerdo a las
polticas de edad de aceptacin de la
aseguradora), otorgando un beneficio
bsico que consiste en el pago de la suma
asegurada al ocurrir el fallecimiento de
alguno de los integrantes de la
colectividad.

Suma Asegurada por Fallecimiento.


Prima segn Edad de Clculo.
Se pueden establecer edades de
aceptacin.

Los miembros de la colectividad se


aseguran sin necesidad de presentar examen mdico (art. 1 RSG) hasta el mximo
establecido para ese fin (art. 4 RSG).
COBERTURAS ADICIONALES
Este producto ofrece la oportunidad de cubrir adicionalmente riesgos por invalidez y/o
por accidente a travs de coberturas que se adaptan a estos beneficios siempre y
cuando la suma asegurada sea igual o menor que la cobertura bsica.
Los Beneficios Adicionales se dividen en dos grandes grupos:
1.

Beneficios por Accidente:

Muerte Accidental,

Prdidas Orgnicas,

Doble Indemnizacin por Accidente Colectivo.

2.

Beneficios por Invalidez Total y Permanente:

Exencin vitalicia del pago de primas por Invalidez Total y Permanente.

Exencin temporal de pago de Primas por Invalidez Total y Permanente.

Pago anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente por


Accidente o Enfermedad.

Pago anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente por


Accidente.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
BENEFICIOS POR ACCIDENTE
Los beneficios por accidente operan siempre y cuando la muerte o prdidas orgnicas
ocurran dentro de los 90 das siguientes a la fecha del evento.
Muerte Accidental:
En adicin a la suma asegurada
contratada en vida, otorga al
beneficiario de la pliza, una suma
asegurada adicional contratada
por este beneficio, si el asegurado
fallece a causa de un accidente.

Indemnizacin
Muerte
accidental

Lesiones por
accidente

Prdidas Orgnicas:
Esta cobertura opera si como
consecuencia
de
un
accidente
cubierto por la pliza se sufriera
alguna o algunas de las prdidas
orgnicas descritas en la tabla de
indemnizaciones correspondiente.
El pago de la indemnizacin por las
prdidas
sufridas
se
calcula
aplicando a la suma asegurada
contratada
el
porcentaje
que
corresponda a la prdida respectiva.

Suma bsica +
cantidad
correspondiente

Perdida orgnica

Esta cobertura debe de contratarse


simultneamente con la cobertura de
Muerte Accidental, ya que las
indemnizaciones correspondientes a
las mismas estn correlacionadas
entre s, afectando el pago de una de
ellas a la suma asegurada de la otra.

Dichas correlaciones son:

Cuando
se
paga
la suma
asegurada correspondiente a la
Muerte Accidental, no procede
ningn
pago
por
prdidas
orgnicas.

Las cantidades que se hubiesen


liquidado por prdidas orgnicas
se deducirn de la que proceda
por muerte accidental.

Las cantidades que se hubiesen


liquidado por prdidas orgnicas
con motivo de un accidente,
reducirn en ese monto las
obligaciones de la aseguradora
por prdidas orgnicas que se
produzcan
en
accidentes
posteriores.

Suma asegurada
+%

Doble
indemnizacin
por muerte
accidental
Triple
indemnizacin

Solo contrato
positivo

Muerte
accidental y
prdidas
orgnicas

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Triple Indemnizacin por Accidente Colectivo:
A este beneficio tambin se le conoce como triple indemnizacin. Este beneficio
duplica la indemnizacin correspondiente a los beneficios de Muerte Accidental y
Prdidas Orgnicas (los cuales debern estar contratados) cuando el Accidente
cumple con las condiciones descritas en la definicin correspondiente.

Exclusiones de los Beneficios por


Accidente:

Suicidio o intento del mismo.

Lesiones auto infringido.

Envenenamiento.

Inhalacin de gases y humo.

Padecimientos corporales o
mentales.

Drogadiccin.

Participar en actos delictivos o


rias.

Actos de servicio militar,


guerra, rebelin, insurreccin
o bandidaje.

Hernias o eventraciones.

Aborto cualquiera que sea la


causa.

Infecciones, con excepcin de


las
que
ocurran
como
consecuencia
de
un
accidente.

Exclusin de cobertura:

Suicidio o intento del mismo

Lesin autoinfringida

Envenenamiento

Inhalaciones

Padecimientos fsicos y
mentales
Drogadiccin

Lesiones como consecuencia de la prctica de algn deporte peligroso.

Viajar como pasajero o miembros de la tripulacin de cualquier aeronave que


no sea de una lnea regular de pasajeros.

Lesiones como consecuencia de contiendas de velocidad, seguridad o


resistencia en cualquier tipo de vehculo motorizado.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

BENEFICIO POR INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE


Se entender como invalidez total y permanente aquella que se d en forma continua e
inimterrumpida por un periodo de 3 6 meses por enfermedad accidente e impide el
desempeo de su trabajo habitual o de cualquier otra actividad compatible con sus
conocimientos, habilidades y posicin social. Tambin se considera la perdida
irreparable de ambos ojos, la prdida de ambas manos, de ambos pies o de una mano y
un pie.
Exencin vitalicia del pago de primas por Invalidez Total y Permanente:
Si algn asegurado se invalida en forma total y permanente por cualquier causa, la
aseguradora le expedir, sin ms pago de primas, un seguro saldado, por la suma
asegurada contratada, mismo que estar en vigor mientras persista dicho estado de
invalidez.
Este seguro podr quedar sin efecto, si desaparece el estado de invalidez total y
permanente o si el asegurado se niega a presentar las pruebas que solicite la
aseguradora para comprobar que an persiste dicho estado.

Pago anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente por Accidente
o Enfermedad:
La institucin conviene en pagar la suma asegurada contratada al asegurado que
quede incapacitado en forma total y permanente a partir de la fecha en que sean
admitidas las pruebas de la existencia de dicha invalidez a causa de accidente o
enfermedad.

Exclusiones de los beneficios por Invalidez:

Ocurridas durante el servicio militar, actos de guerra, rebelin, insurreccin.

Lesiones auto infringidas, an cuando sean provocadas en estado de


enajenacin mental.

Participar en actos delictivos de cualquier tipo o rias.

Lesiones como consecuencia de contiendas de velocidad, seguridad o


resistencia en cualquier tipo de vehculo motorizado o no.

Lesiones como consecuencia de la prctica de algn deporte peligroso.

Intento de suicidio.

Viajar como pasajero o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave que no


sea de una lnea regular de pasajeros.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

DIVIDENDOS (EXPERIENCIA GLOBAL Y PROPIA)

DIVIDENDOS
El Contratante participar de la
utilidad que obtenga la Institucin
por concepto de mortalidad
favorable.
Para
efecto
de
determinar el dividendo se podr
pactar reunir distintas empresas
de un mismo Contratante. Se
podrn elegir cualquiera de las
dos siguientes opciones:
a) Experiencia Global

Dividendos

Experiencia
Experiencia
global

propia

b) Experiencia Propia
s

Experiencia global
Experiencia Global:
En esta opcin se incluyen todos
aquellos grupos cuyo nmero de
asegurados es menor de 500 y el
dividendo depender de la siniestralidad
experimentada por todas las plizas que
conforman esta cartera.

Grupo menor
A 500
Dividendo depende de
Siniestralidad

Experiencia Propia:
En este caso, los dividendos dependen de los resultados de la
siniestralidad del Grupo Asegurado, independientemente de lo que
ocurra en la cartera global, esto es, se fija un porcentaje de la prima
como dividendo y de esta cantidad se descuentan los siniestros
pagados y el sobrante ser el dividendo que el Contratante recibir a
la renovacin de la pliza. En el caso de dividendos con forma de clculo mensual se
otorgarn en forma vencida.
Esta opcin se concede a grupos con 500 ms participantes de acuerdo a la tabla
anexa.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

SUMA ASEGURADA
De acuerdo con el art. 4o. del
Reglamento del Seguro de
Grupo, la suma asegurada
deber determinarse para cada
miembro del grupo asegurado,
por reglas que eviten la
seleccin
adversa
a
la
institucin aseguradora.
El mximo de suma asegurada
que se podr conceder sobre
una vida, en ningn caso ser
superior a la que resulte de
multiplicar la suma asegurada
promedio del grupo por los
factores que aparecen en la
tabla de dicho artculo.
La suma asegurada promedio de
un grupo es la que resulta de
dividir la suma asegurada total
del grupo, entre el nmero de
asegurados que lo componen.
Cuando la suma asegurada de
algn
participante
de
la
colectividad
rebase
lo
expresado
en
la
regla
correspondiente, la compaa
aseguradora podr solicitar
requisitos de asegurabilidad
especficamente para la suma
excedente.

Formas para determinar


la suma asegurada

Asegurado

Institucin

Asegurar sin examen medico


Plan individual
Excepto Planes temporales
Para hacer uso de ese derecho
30 das naturales a partir de la fecha de baja
Pago de forma en base a edad

Por otro lado hay que tomar en


cuenta los lineamientos fiscales
vigentes respecto a los lmites
de los beneficios que se pueden otorgar a los empleados para que la prima invertida en
ello sea deducible de impuestos y no acumulable para el trabajador.
La Suma Asegurada debe determinarse de acuerdo a una regla general para todos los
participantes, esto implica que sta se otorgar sobre una misma base para toda la
colectividad de tal manera que el plan no resulte discriminatorio. Entre las reglas ms
comunes para determinar la Suma Asegurada encontramos las siguientes:
a. Suma Asegurada Fija.
b. Nmero determinado de meses de sueldo.
c. De acuerdo con la antigedad en la empresa.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
ALTAS, BAJAS Y CAMBIOS DE ASEGURADOS
ALTAS
Un Alta se da cuando una persona cumple
con la definicin establecida para pertenecer
a la colectividad asegurable.
Al Inicio de la vigencia de la pliza, el
contratante requisita una solicitud maestra, y
cada uno de los participantes de la
colectividad debern llenar y firmar el
consentimiento correspondiente. En este
caso, la prima para cada asegurado se
cobrar de acuerdo a la edad y riesgo que
cada uno de ellos presenta.
Una vez que la pliza entra en vigor,
cualquier nuevo miembro de la colectividad,
por el simple hecho de pertenecer a ella,
queda amparado automticamente, teniendo
la obligacin de llenar el consentimiento
dentro de los primeros treinta das siguientes
a su ingreso.
En caso de no llenar dicho consentimiento en
el tiempo indicado, la institucin aseguradora
tendr derecho a solicitar requisitos de
asegurabilidad para dicho participante, y
este quedar cubierto hasta el momento en
que dicha institucin acepte el riesgo
BAJAS
En el momento en que una participante deja
de pertenecer a la colectividad asegurable,
deja de estar cubierto por la institucin
aseguradora. En ese momento, el asegurado
tiene derecho a solicitar dentro de los 30
primeros das siguientes a su separacin de
la colectividad, a solicitar a la institucin
aseguradora un seguro de vida individual
hasta por la misma suma asegurada que se
tena en la colectividad, sin necesidad de
presentar pruebas de asegurabilidad. Para
esto se requiere que el plan no sea temporal,
no se consideran beneficios adicionales y se
debe pagar la prima correspondiente.

Aspectos administrativos
del seguro de grupo
Procedimientos
Altas
Baja
Cobro de primas
Dividendos

AJUSTE

Con ajustes una vez al ao


Cambios notificados al
contratante
Aumentos retroactivos

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

SISTEMAS DE ADMINISTRACIN
Sistema Tradicional.- El Contratante reporta cada mes las altas y bajas del grupo, la
Compaa de Seguros elabora los reportes y certificados correspondientes y hace el
ajuste de la cuota promedio. Cada mes emite recibos para la devolucin o cobro de
dicho ajuste.
Sistema Simplificado o Autoadministrado.- En este sistema el contratante administrar
durante todo el ao las altas y las bajas y se ajustar el pago de las primas anualmente
por lo que no se darn reportes de altas y bajas durante todo el ao.
Sistema con Estado de Cuenta.- El Contratante deber enviar a la Compaa de
Seguros, los movimientos de bajas que tengan que efectuarse, mencionando los
nmeros de certificados y, en el caso de las altas, deber enviar los consentimientos
debidamente llenados. Durante la vigencia de la pliza no se elaborar ni se emitir
ningn documento, por lo tanto la aseguradora no cobrar ni devolver primas, sino
hasta la siguiente renovacin, se har el ajuste que corresponda, en un solo
movimiento.
OTROS ASPECTOS ADMINISTRATIVOS
Aumentos Retroactivos.
En los casos de solicitudes retroactivas para aumentos generales de Suma Asegurada
por virtud de revisiones sindicales o acuerdos contractuales o salariales, el plazo
mximo que se conceder para dicha retroactividad ser de 30 das.
Edades. Polticas de aceptacin.
Los beneficios quedarn cancelados automticamente para cada Asegurado, sin
necesidad de declaracin expresa de la Institucin, en el aniversario siguiente de la
pliza en que la edad cumplida del Asegurado sea la establecida o en edades de
contratacin.
Extra primas.
Cuando una colectividad tenga una ocupacin que presente un riesgo mayor al normal,
de fallecimiento, de sufrir algn accidente, de invalidarse, se le aplicar un recargo a la
prima, al cual se le denomina extra prima y estar en funcin del riesgo ocupacional
que represente el grupo. Asimismo la Institucin se reserva el derecho de extra primar
a aquellos asegurados con riesgos subnormales de salud.
Situaciones no aceptadas.
No se aceptar ms de un conducto de venta por negocio. Para efectos de cotizacin
oficial se deber contar con el censo de la colectividad a asegurar, eliminando tarifas a
edad promedio, ya sea supuesta o estimada.
RENOVACION
Segn el art. 24 del Reglamento de Seguro de Grupo, las instituciones aseguradoras
estarn obligadas a renovar los contratos, mediante endoso en la pliza, en las mismas
condiciones en que fueron contratadas siempre que se renan los requisitos del
presente Reglamento, en la fecha del vencimiento del contrato.
En cada renovacin se aplicar la tarifa de primas en vigor en la fecha de la misma.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

GRUPO Y COLECTIVO: SINIESTROS


DOCUMENTACIN Y TRMITES
La reclamacin y solicitud de la indemnizacin correspondiente ante un siniestro
ocurrido, la podr realizar directamente el asegurado o el beneficiario, segn
corresponda.
Fallecimiento:

Reclamacin y solicitud

a) Certificado de Seguro de Grupo.


b) Original o copia certificada del acta de
defuncin.
c) Original o copia certificada del acta de
nacimiento, pasaporte o fe de bautizo
del Asegurado.
d) Declaracin I: Llenada
beneficiario(s).

por

(los)

e) Declaracin II:
Llenada por el
mdico que atendi al Asegurado
durante su enfermedad, o el que
extendi el certificado de defuncin.
f)

Declaracin III:
Llenada por
persona que haya visto el cadver.

la

a) Grupo de seguro
b) Acta de defuncin
c) Acta de nacimiento
pasaporte o fe de bautizo
d) Declaracin I
e) Declaracin II
f) Declaracin III
g) Acta de matrimonio
h) Recibo de nomina
i) Alta al IMSS
j) Ultimo movimiento sueldo

g) Original del acta de matrimonio si el


beneficiario es el cnyuge u original del
acta de nacimiento de cualquier otro
beneficiario.
h) ltimo recibo de nmina firmado por el asegurado.
i)

Las instituciones podrn requerir cualquier informacin adicional en caso


necesario.

j)

Forma del alta al IMSS

k) Si la regla es por meses de sueldo, el ltimo movimiento del sueldo ante el IMSS.
Fallecimiento Accidental:

La misma documentacin sealada en el apartado anterior, excepto el punto


e.

Actuaciones completas del ministerio pblico.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Prdidas Orgnicas:

Prdidas Orgnicas.

Los puntos a), c) y h) del apartado


por fallecimiento.

Informe
(particular
3).

del

s por

mdico

tratante

o IMSS, forma MT-

Radiografa, especficamente si
trata de prdida de los dedos de
ltimos
resultados
manos.
exmenes practicados en caso
prdida de la vista.

se
las
de
de

fallecimiento

Invalidez:

Los puntos a) y h) del inciso por


fallecimiento.

Forma MT-4 expedida por el IMSS.

ltimo recibo de nmina.

En caso necesario. La institucin


practicar los exmenes mdicos que
considere necesarios, a la persona
que se incapacite.

Apartado por

Informe mdico

Radiografa

Invalidez

Fallecimiento

Forma IMSS

Recibo
nomina

Los puntos j y k del apartado por


fallecimiento.

Examen medico

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PARTICULARIDADES DEL SEGURO


COLECTIVO DE VIDA
SEGURO COLECTIVO DE VIDA
Es un seguro para colectividades que por sus caractersticas no satisfacen los criterios
del Reglamento del Seguro de Grupo, pero que en su funcionamiento tiende a apegarse
a dicho esquema.
El Seguro Colectivo de Vida protege en una sola pliza a un conjunto de personas con
un vnculo en comn entre s y el contratante generalmente es una empresa o
asociacin legalmente constituida.
Coberturas:

Las mismas que en Grupo


Mercado:

Clubes deportivos o culturales formalmente constituidos

Colegios de Profesionistas

Empleados de Empresas que deseen proteccin complementaria

Asociaciones formalmente constituidas de colonos o padres de familia

Nmero de Participantes:

50% de la Colectividad

25 personas en casos voluntarios y contributorios

5 personas en casos obligatorios y no contributorios

Primas.Tarifa ms alta que en Grupo


Seleccin de Riesgos:
Se requiere presentar requisitos de Asegurabilidad desde el primer peso de Suma
Asegurada
Dividendos:
Igual que en Grupo
Administracin:
Solo se utiliza Sistema Normal

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COLECTIVO DE DEUDORES
Es una aplicacin especial de los seguros colectivos para las necesidades de las
empresas que han prestado recursos econmicos a personas fsicas a fin de garantizar
el pago del saldo insoluto en caso de que el deudor muera
Coberturas:
Solo Bsica
Caractersticas de la Colectividad:

El Contratante es una Persona Moral

El Seguro es de Afiliacin Obligatoria y puede ser Contributorio o no


Contributorio

Caractersticas de la Deuda:

Deuda documentada con un contrato en donde el deudor faculta al Acreedor a


contratar un Seguro de Vida para el fin sealado

Solo se amparan prstamos ordinarios con un saldo decreciente descrito por


una tabla de amortizacin

Suma Asegurada:

El Saldo Insoluto al momento del fallecimiento

Una Suma Asegurada Fija con beneficiario preferente

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Dividendos:
Igual que en Grupo menos Experiencia Combinada
Administracin:
Se utiliza una adaptacin del Sistema Simplificado
Prima:
Se calcula una Cuota Promedio
Reportes:
De forma mensual se reporta el saldo total de adeudo
Reclamaciones:
Adems de la informacin usual se debe presentar el Estado de Cuenta a la fecha de
fallecimiento del participante.

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HOMBRE CLAVE Y SEGURO DE SOCIOS


DEFINICIN Y CARACTERSTICAS DEL HOMBRE CLAVE (Tcnico o
Dirigente) Y DE SOCIOS
HOMBRE CLAVE:

HOMBRE CLAVE

Experiencia

Representa experiencia para una empresa y una


confianza en el futuro, ya sea porque ocupa un
puesto principal o un cargo importante en el
desarrollo de cualquier rea de una empresa y se
identifica fcilmente por cualquiera de las
siguientes caractersticas que:

Experiencia
Confianza
Irrelevable
Sin sustituto
Interrupcin de
operaciones
normales por su
ausencia.
Su salario est
integrado por las
labores especficas
De su puesto que no
implican un gasto
especial.

Ocupa la Direccin

Su ausencia provocara una vacante que no


podr ser cubierta por el personal actual,
de forma inmediata.

Su ausencia causara a la empresa prdida


de clientes o cuentas importantes.

Su ausencia interrumpira las operaciones normales, ya sean de control


financiero, administrativo o de produccin.

Cuenta con el carisma de hacer progresar a los clientes, empleados y


funcionarios.

Es aquel que causa envidia de nuestro competidor o con quin empezaramos


un nuevo negocio.

Tambin pueden ser todas aquellas personas que son parte importante del
desarrollo de una Organizacin. No es difcil detectar a un Hombre clave, por su
categora principal o secundaria. Obviamente requiere una previa investigacin
elemental del negocio de que se trate, para ubicarlo dentro de la misma, ya que de
una
u
otra
forma,
su
ausencia
repercutira
en
un
quebranto de los resultados propuestos o proyectados en una empresa.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Objetivo

OBJETO DEL SEGURO DE HOMBRE CLAVE


Su fin es resarcir las prdidas financieras que
puedan
producirse
con
el
fallecimiento,
enfermedad o accidente que ocasionen invalidez
permanente de uno o ms Hombres Clave
existentes en una empresa y que puedan
afectarla en cualquiera de las siguientes formas:

Resarcir las prdidas


financieras:

Baja de Ventas.

Prdida de experiencia direccional o


administrativa.

Disminucin
empresa.

Gastos de bsqueda y entrenamiento de


un sustituto

Baja de produccin.

de

Fallecimiento
Enfermedad
Accidente

Afectando

los

crditos

de

la

Es deber de una empresa contar con los recursos


financieros que permitan afrontar de inmediato la
situacin ocurrida por la prdida de un Hombre
Clave y en consecuencia que la continuidad de
las actividades productivas de la misma no se
trastoquen.

Ventas.
Crditos de Empresa

Para contar con los recursos


financieros que afrenten la
situacin
Suma Asegurada
Reunin
Empresa

Acuerdo

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NORMAS PARA DETERMINAR LA SUMA ASEGURADA

Sealamos anteriormente que el Seguro de Hombre Clave, es un plan de proteccin


por medio del cual el contratante, la empresa, transfiere a la aseguradora el riesgo de
la prdida financiera por muerte, enfermedad o accidente que ocasionen la invalidez
permanente de su Hombre Clave (Asegurado).
Lo anterior nos enfrenta a la interrogante de cmo cuantificar la prdida financiera que
finalmente seria cubierta con Ia Suma Asegurada.
Normalmente se renen Ia Empresa y su Hombre Clave para determinar Ia Suma
Asegurada que estiman necesaria para afrontar Ia perdida que se ocasiona en caso de
muerte o de invalidez permanente. Sin embargo existen diversos mtodos que ayuden
en Ia decisin para efectuar una correcta evaluacin de Ia Suma Asegurada.
Se requiere hacer un clculo del tiempo que tomara a Ia empresa encontrar, reclutar,
capacitar y desarrollar a una persona con las caractersticas del Hombre Clave. Este
periodo es variable de acuerdo a las caractersticas del puesto del Hombre Clave de
que se trate, as como de la empresa.

(Pem x T) + CR + CC + I = SA
En donde :
Pem =

Prdida econmica mensual.

Tiempo en meses para la restitucin del Recurso Humano


perdido.

CR

Costo de Reclutamiento.

CC

Costo de Capacitacin.

Impuesto por Ingreso de Suma Asegurada.

SA

Suma Asegurada.

Clculo del tiempo que implicara


capacitar a otro HOMBRE CLAVE

Caractersticas del puesto.


Empresa

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ASPECTOS FISCALES

El tratamiento fiscal para el Seguro del Hombre Clave lo encontramos en el art. 24 del
Reglamento de la Ley del Impuesto sobre la Renta, el cual se transcribe a continuacin.

Artculo 24.- PRIMAS DE SEGUROS DE TCNICOS Y DIRIGENTES.


Los planes relativos a seguros de tcnicos o dirigentes a que se refiere la fraccin XIII
del artculo 24 de la Ley, debern ajustarse a lo siguiente:
I. Los contratos de seguros sern temporales a un plazo no mayor de 20 aos y de
prima nivelada.
II. El asegurado deber tener relacin de trabajo con la empresa, o ser socio
industrial en el caso de sociedad de personas o en comandita por acciones.
III. El contribuyente deber de reunir la calidad de contratante y beneficiario
irrevocable.
IV. En caso de terminacin del contrato de seguro, la pliza ser rescatada y el
contribuyente acumular a sus ingresos el importe del rescate en el ejercicio en
que esto ocurra.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


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SEGURO DE SOCIOS
A continuacin se enuncian algunos problemas que
pueden llegar a tener las sociedades mercantiles,
constituidas por socios capitalistas al ocurrir el
fallecimiento de alguno de ellos:
1. Falta de liquidez para pagar el importe de las
acciones del socio muerto, a sus beneficiarios
(cnyuge y / o hijos) que afecta a la economa de
la sociedad.
2. En caso de tener que aceptar al beneficiario del
socio fallecido por carecer de recursos
econmicos para liquidar su capital la presencia
de ste dentro de la administracin de la empresa
indudablemente afectar la armona y trabajo de
los socios supervivientes.
3. El beneficiario del socio fallecido que no participa
dentro del desarrollo empresarial, puede suponer
que los socios supervivientes pueden obtener
ventajas sobre sus intereses, aprovechando su
ignorancia que no tena el titular.
4. El beneficiario del socio ausente, ha de designar
a otra persona que s conozca el tipo de negocio
como su representante legal y mediante un poder
amplio con derecho a voz y voto ante las
Asambleas de Accionistas. Pudiendo llegar a ser
una persona ligada con empresas competidoras
del propio negocio.
5. El socio fallecido posiblemente desempeaba un
puesto tal como Gerente. Tesorero, Director, Jefe
de Fbrica. Etc., adems de ser Accionista, por lo
tanto la parte de trabajo podra ser subsanada en
las mismas condiciones con un empleado a
sueldo o se distribuyen tales funciones en alguno
de los socios supervivientes, pero persiste la
liquidacin de su capital aportado.
6. Si de acuerdo con el acta constitutiva de la
sociedad no est previsto que el beneficiario del
socio muerto pueda vender sus acciones
preferentemente a los dems Accionistas
supervivientes, puede darse el caso que ste
venda su parte a un tercero con o sin la
aprobacin de los socios supervivientes y este
nuevo accionista cree conflictos por ser extrao
al resto de los socios.

Seguro de SOCIOS

Fallecimiento de algn

socio
Consecuencias

1. Falta de liquidez

2. Aceptar a beneficiario
afectara a los socios
3. El beneficiario puede
suponer ventajas sobre
sus intereses de
Socios.
4. Beneficiario del socio
ausente que conozca el
negocio
5. Subsanar con empleado
a sueldo
6. El socio puede vender su
parte a un tercero con a sin
aprobacin de los

accionistas
7. La adquisicin de las
acciones del
por algn socio puede
causar conflictos
8. Limitara la estabilidad de
la empresa
9. Un nuevo accionista o
apoderado legal del
beneficiario, entorpecera las
polticas de la empresa
10. Eliminacin de
incrementar su capital

proporcionalmente

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
7. Si alguno o varios de los socios supervivientes se interesaran en adquirir las
acciones del beneficiario, podra llegar a crear divisiones entre los primeros, tanto
por sus amplias o limitadas capacidades econmicas, como porque en tales
circunstancias, un socio minoritario, podra convertirse en un mayoritario.
8. Si este evento se presenta y los socios supervivientes no tienen individual o
colectivamente los recursos econmicos para liquidar las acciones del
beneficiario, podra llegar a limitar la estabilidad de la empresa, y tal vez las metas
de productividad fueran muy inferiores, persistiendo el problema del beneficiario
del socio desaparecido.
9. La participacin del beneficiario, su apoderado legal o un nuevo accionista, pueden
entorpecer las polticas que se llevaban antes de fallecido el socio.
10. Se eliminara la oportunidad de que los socios supervivientes pudieran incrementar
su capital proporcionalmente a los porcentajes en que se fund la sociedad.
Para evitar cualquiera de las situaciones anteriores, la solucin es una pliza de
socios.
Operacin de la Pliza de Seguro de socios
1. En Acta Notarial todos los socios aceptan adquirir un seguro de vida por el monto
de sus acciones, dejando como
beneficiarios a los dems socios en el
porcentaje accionario correspondiente,
Requisitos para contratacin
para que con este dinero puedan
comprar a sus beneficiarios el total de
1. Adquirir el seguro de vida
sus acciones.
2. La contratacin sera con plizas
individuales, una por cada socio. Con
sumas aseguradas en proporcin al
capital aportado de cada cual, o por su
valor comercial actual o por ste ms un
% de incremento a futuro.

por el monto de sus acciones

1. Las primas de los seguros debern ser


pagadas por cada socio en funcin de
que an cuando la empresa los
contrate, el gasto no es deducible, de
conformidad
con
la
Ley
correspondiente.

socio
3. Prima pagada por cada socio
4. En caso de que alguno
falleciera se llevara a cabo la

2. En caso de ocurrir el fallecimiento de


alguno de los socios, los dems debern
observar que los beneficiarios del socio
fallecido cumplan la promesa de venta
hecha por el socio en el acta notarial.

promesa de venta.
5. Para lo anterior todos los
socios debern estar
asegurados
6. Decisin definitiva en rea
administrativa consultar al
contador y al Depto. Jurdico en
aspecto legal

3. Para llevar a cabo este procedimiento,


debern estar asegurados todos los
socios sin excepcin alguna.

(Acta notarial).
2. Pliza individual una por

4. Para
su
decisin
definitiva
es
conveniente consultar a su contador sobre todo lo contable administrativo as como
a su departamento jurdico para todo lo relacionado con el aspecto legal.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
SUMA ASEGURADA
CANTIDAD FIJA: Segn la participacin en las acciones de cada socio.
VALOR NETO: Segn los libros del negocio. ACTIVOS menos PASIVOS, segn la
participacin de cada socio.
UTILIDADES: Un porcentaje promedio durante los ltimos 5 aos, multiplicado por el
factor de crecimiento de la industria en cuestin.

Tipos de Sociedades: Ley General de Sociedades Mercantiles (LGSM)


a. Sociedad en nombre colectivo (Art. 25). Existe bajo una razn social, y en la
que todos los socios responden de modo subsidiario, ilimitada y
solidariamente de las obligaciones sociales.
b. Sociedad en Comandita Simple (Art. 51.) Existe bajo una razn social y se
compone de uno o varios socios comanditados que responden, de manera
subsidiaria, ilimitada y solidariamente, de las obligaciones sociales, y de uno o
varios comanditarios que nicamente estn obligados al pago de sus
aportaciones.
c. Sociedad de responsabilidad limitada (Art. 58). Se constituye entre socios que
solamente estn obligados al pago de sus aportaciones sin que las partes
sociales puedan estar representadas por ttulos negociables a la orden o al
portador pues solo sern cedibles en los casos y con los requisitos que
establece la ley.
d. Sociedad en comandita por acciones (Art. 207). Se compone de uno o varios
socios comanditados que responden de manera subsidiaria, ilimitada y
solidariamente de las obligaciones sociales. y de uno o varios comanditarios
que nicamente estn obligados al pago de sus acciones.
e. Sociedad cooperativa (Art. 212). Se forman por trabajadores de un mismo
ramo sin prosecucin de lucro y solo con algunas utilidades rigindose por su
reglamentacin.
f.

Sociedad Annima. Es la que existe bajo una denominacin y se compone


exclusivamente de socios cuya obligacin se limita al pago de sus acciones
(art. 87 LGSM) por lo que la responsabilidad del socio est limitada frente a
terceros e incluso frente a los socios mismos.
Es necesario que haya dos socios como mnimo y que cada uno suscriba una
accin por lo menos.

g. Sociedad Civil. Utilizada generalmente por abogados, contadores,


consultores, etc. Es un formato de sociedad bajo aportacin de trabajo y
conocimiento por su participacin y no emite acciones, sin embargo la
participacin podra ser fijada y transferible si el notario publico / abogado
utilizado, inserta los estatutos adecuados. No tiene mnimo de capital
requerido y cada socio es legalmente responsable por los adeudos y
obligaciones de todos los participantes.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Cuestionario 2
1.- Relaciona la columna de "TIPOS" de seguros de Vida con la de
"CARACTERSTICAS":
TIPOS:

CARACTERSTICAS:

1.- Colectivo
2.- Grupo

a).- Puede ser contributorio al 100%


b).- Est reglamentado
c).- Ampara el riesgo de deudores diversos
d).- La contribucin al pago de la prima tiene lmite

a)
b)
c)
d)

1a,d; 2b,c
1a,b; 2c,d
1a,c; 2b,d
1b,d; 2a,c

2.- Cmo tiene la obligacin de renovar la Aseguradora un Seguro de Vida Grupo?


a)
b)
c)
d)

Con las mismas condiciones aplicando la tarifa de primas en vigor


Condicionndola en funcin de la siniestralidad
Incrementando la tarifa con base a la inflacin y a la siniestralidad
Ninguna, se analiza como negocio nuevo

3.- Cul es el objetivo de la suma asegurada del Seguro de Hombre Clave?


a)
b)
c)
d)

Que el contribuyente tenga dinero para desarrollar nuevos productos


Pagar los impuestos que no pueda pagar el contribuyente
Resarcir al contribuyente la disminucin en la productividad
Que los socios sobrevivientes no paguen impuestos

4.- El pago de la suma asegurada de un seguro de Hombre Clave deber ser


considerada, de acuerdo a la Ley del Impuesto sobre la Renta, como:
a)
b)
c)
d)

Egreso gravable
Ingreso acumulable
Deducible de impuestos
Exento de pago de impuestos

5.- El principal factor que determina que un Seguro de Grupo Vida tenga una
experiencia de dividendos global o general, es:
a)
b)
c)
d)

La regla para determinar la suma asegurada


El nmero de asegurados
La forma de pago de la prima
La actividad del contratante

6.- Es un elemento para determinar el monto de los dividendos por experiencia propia
en un Seguro de Grupo Vida:
a)
b)
c)
d)

Primas pagadas durante los dos ltimos aos de vigencia


Siniestros - prima neta pagada
Los siniestros de los beneficios adicionales
Siniestros ocurridos durante los ltimos 10 aos de vigencia

7.- Cul es el documento que acredita a un trabajador como asegurado cuando es


dado de alta en el seguro de Grupo Vida?
a) Endoso "B"
b) Hoja Consentimiento

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c) Certificado individual
d) Copia de la pliza
8.- Elige las formas que evitan la determinacin de la suma asegurada de manera
discriminatoria en el Seguro de Grupo Vida:
1.- Fija para todos los empleados
2.- Mltiplos de salario
3.- Basada en categora que ocupa el empleado
4.- Por contribucin econmica del empleado
5.- Por nivel de prestaciones sociales
6.- Antigedad y ascensos laborales
a)
b)
c)
d)

4,5 6
1,2,3
1,3,6
2,3,4

9.- Cmo se garantizan los dividendos de experiencia general, en un Seguro de Grupo


Vida?
a) Conforme a la utilidad que se obtiene de todo tipo de seguros, incluyendo autos
b) Por la utilidad obtenida en la cartera de un mismo ramo y tipo de seguro
c) Por la utilidad de cada pliza y se calculan conforme al sistema de
administracin
d) Slo a grupos muy grandes y se calculan segn su propia siniestralidad
10.- Quin recibe la indemnizacin del seguro de Grupo Vida, en caso de que el
beneficiario muera antes que el Asegurado?
a)
b)
c)
d)

Los herederos legales del Beneficiario


La beneficencia pblica
El contratante del seguro
Los herederos legales del Asegurado

11.- Si un empleado otorga su consentimiento para ser incluido en el Seguro de Vida


despus de 30 das de haber ingresado al grupo, qu puede aplicarle la Aseguradora?
a)
b)
c)
d)

Un aumento en el costo de la prima


Un examen mdico
Un perodo de espera para el otorgamiento de la cobertura
Una clusula de exclusin de beneficios

12.- Todos son requisitos que debe cumplir el Asegurado de un Seguro de Socios para
que la prima sea deducible, EXCEPTO:
a)
b)
c)
d)

Tener una pliza ordinaria de vida


Contar con un seguro temporal mayor o igual a 20 aos
Formar parte de la asamblea de socios
Nombrar a los otros socios beneficiarios irrevocables

13.- Todas son caractersticas de un Seguro de Socios, EXCEPTO:


a) Crea una reserva para futuras contingencias que se le presenten a la sociedad
b) Dota a los socios sobrevivientes del dinero necesario para pagar las acciones
del socio fallecido
c) Evita la liquidacin del negocio al fallecer un socio
d) Indemniza al socio en caso de invalidez total y permanente

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

14.- Elige, de la lista, quines pueden ser considerados hombre clave:


1.- El que tiene el sueldo ms alto
2.- El ejecutivo ms antiguo
3.- E que genera ingresos considerables en la empresa
4.- El tcnico que est desarrollando un nuevo producto
5.- El ejecutivo que genera ahorros considerables a la empresa
6.- El empleado ms eficiente de la empresa
a)
b)
c)
d)

2, 3, 4
1, 2, 3
3, 4, 5
4, 5, 6

15.- Todas son caractersticas de la definicin de invalidez del beneficio adicional de


Invalidez Total y Permanente en un seguro de Grupo Vida, EXCEPTO:
a)
b)
c)
d)

Impide trabajar en una actividad compatible con las aptitudes


Impide generar ingresos que permitan mantener la posicin socioeconmica
Impide laborar en cualquier trabajo
Las lesiones causan prdida permanente de la vista en ambos ojos

16.- En la Ley del Impuesto sobre la Renta, TODOS son riesgos que se pueden cubrir en
el seguro de Hombre Clave, EXCEPTO:
a)
b)
c)
d)

Muerte
Invalidez
Incapacidad
Vejez

17.- Elige los riesgos amparados en las coberturas adicionales del Seguro de Grupo
Vida:
1. Suicidio
2. Amputacin de extremidades por accidente
3. Prdida de movimiento de los dedos por accidente
4. Muerte por Sida
a)
b)
c)
d)

2, 3
1, 2
1, 3
3, 4

18.- El comportamiento de la suma asegurada en un Seguro Colectivo de Deudores que


cubre los saldos insolutos de crdito, es:
a)
b)
c)
d)

Creciente
Constante
Decreciente
Indexada

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

GASTOS
MEDICOS

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

GASTOS MDICOS
COLECTIVO DE GASTOS MEDICOS MAYORES
De la necesidad de resarcir la prdida econmica sufrida a a consecuencia de un
tratamiento mdico quirrgico realizdo a consecuencia de un accidente o enfermedad,
surge el seguro de Gastos Mdicos Mayores.
Este tipo de seguros se sujetarn al Reglamento de Seguro de Grupo.
COBERTURA
Es conveniente sealar que en los planes de gastos mdicos existen diferentes
alternativas de contratacin las cuales se generan en parte
por las normas de aceptacin de las aseguradoras.
Sin embargo para los fines de nuestro curso, describiremos el plan que tiene una
mayor aplicacin prctica en el mercado actual.

Definiciones
Antigedad.- Tiempo ininterrumpido durante el cual ha estado asegurada la persona en
una pliza de Gastos Mdicos.

Accidente.- Acontecimiento proveniente de una causa externa, imprevista, sbita y


violenta, que produce lesiones la muerte del Asegurado.
Coaseguro.- Cantidad a cargo del Asegurado como porcentaje de los gastos cubiertos,
despus de aplicar el deducible. Dicho porcentaje queda indicado en la cartula de la
pliza. Su objetivo es evitar gastos en exceso.
Deducible.- Primeros gastos a cuenta del Asegurado, hasta el lmite establecido en la
cartula de la pliza, por cada accidente o enfermedad amparada. Su objetivo es evitar
reclamaciones menores.
Edad.- Se define como la edad cumplida del asegurado al momento de contratar o renovar
el seguro.
Cuando el asegurado tiene mayor edad de la que declar al momento de contratar el
seguro pero est dentro de los lmites de aceptacin se paga una prima ms elevada y
proporcional
Cuando el asegurado tiene menor edad se corrige la prima y, en caso de que muera, se
reembolsa el 70% de la prima en exceso.
Los lmites de edad de la pliza se establecen cuando la pliza se contrata por primera
vez normalmente no deben ser mayores de 64 aos)
El asegurado slo podr renovar hasta los 70 aos (salvo que sea vitalicia o
renovacin garantizada
Cuando se desea que un hijo mayor de 24 aos contine en la pliza (normalmente se
aceptan no mayores de 24 aos y que sea estudiantes).
Si se descubre que al inicio de la contratacin, la edad se encontraba fuera de los
lmites de dmisin se rescinde la cobertura para los empleados y dependientes
econmicos.

Enfermedad.- Alteraciones morfolgicas estructurales y/o funcionales en un


organismo, debido a causas anormales, internas o externas, por las cuales amerite
tratamiento mdico o quirrgico.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Enfermedad congnita.- La enfermedad que se contrae en el tero materno o con la
que se nace. Alteracin del estado de la salud fisiolgico y/o morfolgico en alguna
parte, rgano o sistema del cuerpo que tuvo su origen durante el perodo de gestacin.
Gasto usual y acostumbrado.- Es el promedio de costo de acuerdo a la regin en donde
se erog el gasto en la atencin de servicios mdicos, medicamentos, honorarios
quirrgicos, etc.
Pago directo.- Beneficio mediante el cual la Compaa paga directamente al Hospital
y/o al Mdico con el cual tiene convenio, por los servicios prestados al Asegurado de
acuerdo a las condiciones del contrato, cuando proceda la reclamacin.
Perodo de espera.- Lapso de tiempo ininterrumpido que debe transcurrir desde la
fecha de alta de la pliza del Asegurado para que se pueda cubrir un padecimiento o
tratamiento, de acuerdo a las especificaciones de la misma.

Gastos Cubiertos en el Plan

Honorarios de mdicos, especialistas,


cirujanos y en general los profesionistas
en medicina que estn legalmente
autorizados para el ejercicio de su
profesin.

Cobertura de gastos medicos


mayores.
Habitacin.

Erogaciones
realizadas
hospitalizacin
considerndose
siguientes conceptos:

Medicinas.
Estudios, anlisis, etc.
Derecho de sala de

por
los

Habitacin.

Alimentos.

Medicinas

Estudios, anlisis, etc.

Derecho de sala de operaciones,


etc.

Alimentos.

operaciones, etc.
Costo de anestesia .
Laboratorios, estudios
mdicos

Costo de transfusiones de

Costa de anestesia y honorarios de


anestesistas.

Laboratorios estudios mdicos


tales como electrocardiogramas,
encfalo-gramas, rayos X, y en
general
aquellos
que
sean
necesarios para el diagnstico o
tratamiento de un accidente o
enfermedad.

Costo de transfusiones de sangre,


plasma, suero, oxigeno y otras
sustancias semejantes.

Gastos derivados de alquiler de muletas, sillas de ruedas, camas


especiales para enfermos, pulmn artificial y otros aparatos semejantes.

Costo de tratamiento de radio o terapia radioactiva.

sangre.

Gastos de alquiler de aparatos


de Ortopedia.
Tratamiento de terapia
radioactiva
Cirugas
Embarazo y sus
complicaciones
Terapia radioactiva

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Gastos originados por intervenciones de ciruga correctiva en malformaciones
congnitas de hijos del asegurado que nazcan durante la vigencia de la pliza
que se haya contratado.

Gastos por aparatos de prtesis, ojos, miembros artificiales y aparatos


ortopdicos que se requieran.

Gastos derivados de complicaciones por embarazo generalmente limitado a las


intervenciones quirrgicas realizadas con motivo de embarazos extrauterinos,
los estados de fiebre puerperal, eclampsia y toxicosis gravdica, as como
operacin de cesrea.

Es importante indicar que normalmente en estos dos ltimos tipos de gastos se limitan
a un 10% de la suma asegurada que se haya contratado
Como se puede apreciar, dentro del plan colectivo de gastos mdicos existe una mayor
flexibilidad en virtud de que en Ia mayora de los casos contempla menores
restricciones que en el caso de los seguros individuales e incluso algunos colectivos
que establecen lmites para conceptos tales como intervenciones quirrgicas,
anestesista, servicios de enfermeras, etc.

Gastos no cubiertos
Por accidente:
Enfermedades, padecimientos u operaciones quirrgicas de cualquier
naturaleza, que no sean motivadas directamente
por lesiones provocadas por un accidente.
Gastos no cubiertos
Infecciones, exceptuando las que acontezcan
como consecuencia directa de la lesin accidental
Inhalaciones de gas de cualquier clase.

a) Por accidente

Homicidios
(simple
o
calificado),
suicidio
(consciente o inconsciente) o conato de,
cualesquiera que sean las causas o las
circunstancias que la provoquen.

Infecciones
Inhalacin de gas
Ciruga
Enfermedades
Homicidios

Mutilacin voluntaria, an cuando se cometa en


estado de enajenacin mental.
Lesiones producidas en ria, con o sin
provocacin por parte del asegurado o
intencionalmente ocasionadas al asegurado por
cualquier persona.
Lesiones sufridas al prestar servicio militar o naval
en tiempo de guerra, huelgas, alborotos populares
e insurrecciones.
Actos delictuosos
asegurado.

cometidos

por

el

propio

Gastos
realizados
por
acompaantes
del
asegurado durante la internacin de ste en un
sanatorio u hospital, tales como cuarto y alimentos
extras.

Suicidios
Lesiones por rias,
servicio militar o guerra y
huelga
Acto delictuoso
Gastos realizados por
acompaante del
asegurado.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Por enfermedad
Padecimientos preexistentes entendindose como tales aquellos que en fecha
anterior al inicio de la vigencia del
certificado:
~ Fueron diagnosticados por un medico.

b) Enfermedad

~ Fueron aparentes a la vista.


~ Fueron de los que por sus sntomas o
signos no pudieran pasar desapercibidos.
Trastornos por enajenacin mental, estados
de depresin psquica o nerviosos, histeria,
neurosis o psicosis, cualesquiera que
fuesen sus manifestaciones clnicas.
Afectaciones
propias
del
embarazo,
abortos,
partos
prematuros,
partos
normales
o
anormales,
legrados,
cualesquiera que sea su causa, y toda
complicacin del embarazo, del parto o del
puerperio, cualesquiera que sea su causa. Dado que el seguro colectivo de gastos
mdicos mayores no cubre estos, se
menciona en otro punto el beneficio por
maternidad-.

Mental
Afecciones propias
del embarazo
Tratamiento dental
Cirugas plsticas
Anteojos, lentes de
contacto
Suicidios
Check up

Tratamientos dentales, alveolares o gingivales, sean mdicos o quirrgicos,


cualesquiera que sea su naturaleza u origen, as como sus complicaciones. Intervenciones quirrgicas de carcter esttico o plstico, excepto las
reconstructivas que resulten a consecuencia de una enfermedad contrada
durante la vigencia del seguro-.
Anteojos, lentes de contacto y aparatos auditivos.
Gastos realizados por acompaantes del asegurado durante la intervencin de
ste en un sanatorio u hospital, tales como cuarto a alimentos extras.
Curas de reposo o exmenes mdicos generales para la comprobacin del
estado de salud, conocidos con el nombre de check-up.
Exclusiones Relativas
Por otra parte existen una serie de aspectos especficos que no estn amparados por el
plan colectivo de gastos mdicos pero que pueden cubrirse mediante convenio
expreso:

En taxis areos o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial


legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de
pasajeros.

Como piloto, mecnico en vuelo miembro de Ia tripulacin de cualquier


aeronave.

Como ocupante de algn automvil o cualquier otro vehculo en carreras,


pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
COBERTURAS AMPARADAS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO
Riesgos Cubiertos mediante Convenio Expreso

Cesarea
Circunsicin
Histerectoma
Hemorroides
Prolapsos del recto
Tumoracin mamaria
Tratamientos mdicos o quirrgicos de nariz
Eventraciones
Insuficiencia venosa
Insuficiencia del piso perineal
SIDA

Elegibilidad
La Edad que no sea mayor a 60 aos (en algunos casos este lmite puede ser mayor)
considerndose hasta la edad de 65 aos por efectos de renovacin.
El cnyuge del asegurado principal y los hijos solteros que no tengan ingresos por
trabajo personal, siempre y cuando sean menores de 19 aos de edad o de 24 aos si
se encuentran estudiando y los nacidos cuando el plan est en vigor quedarn
cubiertos automticamente desde su fecha de nacimiento
Particularidades
Como hemos indicado anteriormente, el plan colectivo es ms flexible que los seguros
individuales por lo que es conveniente sealar algunas de sus caractersticas que
generalmente operan.
a) El plan no limita los reembolsos derivados de las intervenciones quirrgicas, visitas
mdicas, enfermeras, ambulancia y anestesista.
b) No se considera el deducible y coaseguro en caso de gastos mdicos por accidente.
c) El coaseguro no se incrementa cuando se efectan gastos mdicos en el extranjero.
d) No se aplica el deducible en caso de recadas.
e)Cubre algunos padecimientos que generalmente son excluidos de los seguros
individuales e incluso de algunos colectivos conservadores, como es el caso de
amigdalitis y la cesrea sin importar su nmero.
f) En el caso de gastos derivados de prtesis el porcentaje es recuperable.
g) los gastos cubiertos por cada accidente o enfermedad se reembolsarn por un
perodo mximo de 730 das. Este aspecto es de particular importancia en aquellos
casos en que el tratamiento mdico sea prolongado.
h) Por ltimo, como indicamos en el punto anterior, la inclusin de hijos y cnyuge es
automtica, an cuando lgicamente debe reportarse a la aseguradora la inclusin,
contndose para ellao hasta 30 das naturales.
Existe una gran variedad de planes colectivos que tienen menor a mayor flexibilidad,
adems de que en este tipo de planes las condiciones de contratacin varan
dependiendo del volumen de asegurados, importe de primas, adems de todos los
aspectos selectivos de cada aseguradora.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
ADMINISTRACIN DE SINIESTROS BAJO EL ESQUEMA DE CASH FLOW
Y STOP LOSS
Cash Flow
Este
es
un
esquema
de
administracin de siniestros que
funciona de la siguiente manera:

El Reaseguro Absorbe
el Costo del monto
excedente del
Siniestro

$2,000,000

Monto Total
Cuando un contratante tiene una
del Siniestro:
La Empresa Cedente
gran cantidad de asegurados,
$7,000,000
(Aseguradora)
$5,000,000
puede tomar la decisin de
absorbe el costo del
Siniestro
hasta un
retener el riesgo utilizando el
lmite pactado
monto de las primas para auto
asegurarse, sobre todo si se
tiene una buena experiencia de siniestralidad. Pero en este proceso de auto
aseguramiento, el Contratante no tiene la experiencia para administrar la reserva que
constituy, para enfrentar los gastos derivados de los siniestros. Para ello, a travs del
esquema de Cash Flow, puede pedir a una Compaa Aseguradora que utilice su
experiencia e infraestructura para administrar el fondo destinado para ello.

La ventaja de este esquema, es que si la experiencia de siniestralidad es buena, puede


existir un gran ahorro respecto al
Al rebasarse un nivel pactado el
monto de la prima correspondiente. La
Reaseguro absorbe el Costo de
Siniestralidad en el Ramo
desventaja es que si se excede la
siniestralidad esperada, el fondo se
puede agotar antes de cumplir cubrir
los siniestros que la colectividad
La Aseguradora Absorbe el Costo de
pueda tener en determinado lapso de
Siniestralidad en el Ramo hasta
determinado nivel
tiempo.Stop Loss
Reaseguro de exceso de siniestralidad (Stop loss Reinsurance). Es aquel en que Ia
cedente fija el porcentaje mximo de siniestralidad global que est dispuesta a
soportar en determinado ramo o modalidad de seguro, corriendo a cargo del
reasegurador el exceso que se produzca. Si, por ejemplo, este reaseguro afecta al
ramo de Accidentes y Enfermedades y el tope de siniestralidad establecido es del 75%,
quiere decir que, al final del ao, el reasegurador satisfar el importe que exceda en Ia
siniestralidad conjunta del ramo, del indicado porcentaje. Si las primas recaudadas a
largo del ejercicio son, por ejemplo, $300,000,000 de pesos y los siniestros han
ascendido a $280,000,000 de pesos, el reasegurador habr de satisfacer el exceso del
75% de Ia siniestralidad ($225,000,000), es decir, $55,000,000 de pesos.

FORMA DE INDEMNIZAR CUANDO EXISTEN OTROS SEGUROS DE GASTOS


MDICOS
Los asegurados que, adems de un seguro
colectivo, cuenten con otros seguros de
gastos
mdicos,
las
reclamaciones
pagaderas en su totalidad por todas las
plizas no excedern a los gastos reales
incurridos. En caso de que otra institucin
haya cubierto en forma parcial los gastos
realizados, el asegurado deber presentar
copia simple de todos los comprobantes as
como el finiquito emitido por la otra
institucin.

$50,000

Pliza con Deducible


de $100,000

Monto Total
del Siniestro:
$150,000
$100,000

Pliza con Suma


Asegurada de
$100,000

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

ACCIDENTES PERSONALES

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

ACCIDENTES PERSONALES
ESTRUCTURA DE LA PLIZA
CONCEPTOS ESPECFICOS
Riesgos Cubiertos:

Muerte accidental sin acumulaciones

Prdidas orgnicas sin acumulaciones y dos escalas de indemnizacin.

Subsidio diario (slo para personas que tienen ingresos)

Reembolso de gastos mdicos por accidente

Alcance de la Cobertura
Estas coberturas amparan a los participantes durante las 24 hrs. del da y en cualquier
lugar del mundo siempre y cuando sus lesiones o muerte sean a consecuencia de un
accidente.
Quien Puede Ser Asegurado
Todos los grupos de empleados u obreros de un mismo patrn o empresa, los
sindicatos, las uniones de trabajadores en servicio activo siempre y cuando el grupo
asegurable conste de por lo menos el 75% de la colectividad y que ese 75% no sea
menor a 10 personas. En ocasiones se considera el cobro de una prima mnima
independientemente del nmero de asegurados
Edades de Admisin
Las edades de admisin son de 12 a 65 aos cuando se expide la pliza, en caso de
renovacin se ampla el limite hasta los 69 aos de edad cancelndose la proteccin en
el aniversario siguiente en que el participante cumpla los 70 aos de edad .

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Exclusiones del Seguro


a) Enfermedades u operaciones quirrgicas de cualquier naturaleza, que no sea
motivada por un accidente
b) Infecciones, exceptuando las originadas por lesin accidental.
c) Envenenamiento de cualquier clase.
d) Inhalaciones de gases o humo.
e) Homicidio, suicidio (consciente o inconsciente) o conato de I
f)

Mutilaciones voluntarias

g)

Enajenaciones mentales

h) Lesiones Auto inflingidas


i)

Lesiones producidas al prestar servicio militar en tiempo de guerra,


revoluciones, alborotos populares o insurreccin

j)

Actos delictuosos cometidos por el propio asegurado

k) Abortos cualesquiera que sea su causa.


l)

Hernias y eventraciones.

m) Radiaciones ionizantes
n) Deportes peligrosos como son buceo, paracaidismo, tauromaquia, equitacin,
carreras de velocidad o de resistencia, motociclismo a cualquier actividad
similar.
o) Aviacin particular
Esta ltima limitacin se puede amparan mediante convenio expreso con Ia compaa
aseguradora y normalmente, se cobra un recargo de un tanto, es decir, Ia prima total
es dos veces la prima normal.
Descuentos Por Volumen
Estos seguros tienen un descuento por volumen de asegurados con 10%. La prima por
asegurados principales se puede ver disminuida de acuerdo a las polticas de cada
compaa.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
ACCIDENTES PERSONALES EN VIAJE
La finalidad del seguro de accidentes personales en viaje, es cubrir precisamente el
riesgo que tienen las personas que viajan por cuenta de su empresa por motivo de
trabajo y sta tiene Ia obligacin de darles una proteccin adicional en virtud de que
por su tipo de trabajo, estn ms expuestos a un accidente que los dems empleados o
personas que no viajan.
Riesgos Cubiertos

Muerte accidental.

Prdidas orgnicas (escala de indemnizacin sin acumulaciones).

Reembolso de gastos mdicos por accidente (5% de La suma asegurada


principal).

Alcance de la Cobertura
La cobertura es efectiva durante las 24 hrs. del da, en cualquier lugar del mundo,
siempre que el asegurado se encuentre viajando por orden del contratante y
precisamente para Ia atencin de asuntos relacionados con la empresa.
La cobertura inicia su vigencia desde que el empleado salga de su casa u oficina hasta
que regrese a cualquiera de las dos ubicaciones mencionadas.
Colectividades Asegurables
Se pueden asegurar cualquier grupo de empleados de una misma empresa, siempre y
cuando se rena un mnimo de 10 asegurados.
Edades de Admisin
Las edades de admisin en este seguro, varan de 12 a 70 aos de edad, tanto en
plizas iniciales como en renovaciones.
Exclusiones
Las exclusiones del seguro de accidentes personales en viaje son exactamente las
mismas que estudiamos en el colectivo contra accidentes personales, adems que no
cubre viajes de trabajo por una distancia menor a 50 Km.
Aviacin Particular
El riesgo de aviacin particular se puede amparar cobrando el doble de las primas,
tanto de la mnima y del depsito (se describe en el punto siguiente), como Ia
correspondiente a Ia de cada da de viaje de las personas que utilicen este tipo de
transporte.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Prima Por Viajes Efectuados


La prima por cada da de viaje ser de 1.50 por cada 100,000 de suma asegurada.

Prima Mnima y de Depsito


La prima mnima y de depsito se calcula en base a los viajes previstos durante el ao
correspondiente. El contratante se obliga a declarar mensualmente (en forma veraz)
los viajes realizados por el personal que trabaja con l durante el mes inmediato
anterior, indicando el medio de transporte y el nmero de das de viaje por cada uno de
los participantes. Al final del ao pliza se har un ajuste final cobrando Ia aseguradora
Ia diferencia entre Ia prima mnima y de depsito y Ia prima real en caso de existir.

COLECTIVO DE RIEGOS PROFESIONALES


Esta pliza tiene la finalidad de amparan aquellos accidentes que se pueden considerar
como riesgo de trabajo, incluyendo la trayectoria del empleado de su casa a Ia oficina y
viceversa.
Riesgos Cubiertos

Muerte accidental (sin acumulaciones)

Prdidas orgnicas (escala de indemnizacin A o B sin acumulaciones)

Reembolso de gastos mdicos por accidente (10% de la suma asegurada


principal)

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
ACCIDENTES PERSONALES ESCOLARES

Alcance de la Cobertura
Al igual que las otras plizas de
accidentes que hemos visto, cubre en
cualquier parte del mundo y durante las
24 hrs. del da, siempre y cuando el
participante se encuentre por parte de
la empresa en donde trabaja, asistiendo
o participando en eventos organizados y
supervisados por la misma; Viajando por
cuenta de Ia compaa (viajes de
negocios), dirigindose a su trabajo
desde su domicilio o viceversa.

Tambin ampara las excursiones,


eventos deportivos o culturales y
cualquier
actividad
organizada
y
supervisada por las autoridades de Ia
escuela.
Edades de Admisin
Este seguro cubre a los alumnos cuyas
edades estn entre los 3 y 20 aos
inclusive; en el caso del personal
docente y administrativo Ia edad se
ampla hasta los 70 aos. Usualmente Ia
prima por millar no varia en ningn caso
y es sumamente econmica.
Exclusiones
Adems
de
las
exclusiones
mencionadas en el colectivo contra
accidentes personales, este seguro
no cubre los accidentes que
ocurran cuando el nio a empleado
viaje en motocicleta o motoneta y
los ocurridos fuera del tiempo
cubierto por Ia pliza.

Alcance de
Cobertura

En actividad escolar
Excursiones
Eventos deportivos o culturales

Edad de
Admisin
Entre 3 y 20 aos, nios
y adultos hasta 70 aos

Exclusiones
Cuando el nio viaje en motocicleta
o motoneta.
Tiempo fuera de la pliza.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Movimientos del Asegurado
Considerando que el seguro colectivo ampara a los miembros de una colectividad,
lgicamente, durante la vigencia de la pliza se generan los siguientes movimientos:

Altas.

Bajas.

Inclusiones de dependientes.

Ajustes de primas.

Inclusin de dependientes
Sobre este particular existen algunas variantes. Algunas aseguradoras condicionan Ia
inclusin de dependientes al reporte por escrito dentro de un perodo que normalmente
es de 30 das. Otras aceptan Ia inclusin automtica particularmente en el caso de los
hijos nacidos durante Ia vigencia de Ia pliza y en los casos en que el asegurado
principal contraiga matrimonio, existiendo como plazo mximo para notificar a Ia
aseguradora hasta Ia fecha en que se realice Ia renovacin del seguro.
Ajuste de primas
Considerando los constantes movimientos que se realizan durante la vigencia de Ia
pliza, es lgico suponer que tambin vara dependiendo de las bases de contratacin
y de las polticas de cada aseguradora.
Existen aseguradoras que cobran o devuelven Ia prima proporcional de acuerdo a cada
movimiento realizado y otras que realizan ajusten mensuales, trimestrales, semestrales
e incluso anuales, Ia cual simplifica en gran medida Ia administracin del plan.
Renovaciones
El plan colectivo de gastos mdicos
generalmente se emite por periodos
anuales. Al finalizar Ia vigencia, Ia
aseguradora revisa Ia experiencia de
siniestralidad de la pliza y realiza los
ajustes
en
primas,
deducibles
y
eventualmente en las coberturas incluidas
en el seguro.

RENOVACIONES

Revisin de siniestralidad
Realizacin de ajuste en las primas

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Seguro de Accidentes Personales en


Viajes Areos
Esta pliza protege al asegurado de los accidentes que pudieran ocurrir al subir a bordo,
mientras seencuentre dentro o al bajar de un vehculo areo, de una lnea area establecida
o autorizada para el transporte de pasajeros, siempre que se trate de un vuelo regular, cuyo
costo detransportacin estamparado por el correspondiente boleto.
Este Seguro ofrece la siguiente cobertura bsica:
Muerte accidental para personas de 12 aos o ms
Prdidas orgnicas con escala de indemnizacin "A"
Reembolso de gastos mdicos, por una suma asegurada igual al 5% de la suma contratada
para muerte accidental.

Exclusiones
No queda protegido cuando el accidente ocurra en vuelos de aviones particulares, taxis
areos ocualquier vuelo en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial
establecida y autorizada paratransporte de pasajeros.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
CUESTIONARIO 3
1.- Elige el gasto que est amparado en la cobertura de Reembolso de Gastos Mdicos
del seguro colectivo de Accidentes Personales
a) Los erogados despus de un ao del accidente
b) Los realizados por el acompaante del Asegurado si el accidente ocurri en el
extranjero
c) Los efectuados los 10 primeros das despus del accidente
d) Los efectuados por traumatismos cuya causa sea diferente al accidente
2.- Todas son circunstancias incluidas en la pliza de Accidentes Personales
Escolares, EXCEPTO:
a) Excursiones y eventos deportivos organizados y supervisados por la autoridad
de la escuela
b) El viaje ininterrumpido de la escuela a su domicilio
c) La estancia en el edificio y predio de la escuela
d) Desde el momento en que los asegurados inicien el viaje ininterrumpido de su
casa a la escuela en motocicleta o motoneta
3.- Todas son acciones que lleva a cabo una Aseguradora al momento de la
indemnizacin cuando existen otros seguros de Gastos Mdicos Mayores, EXCEPTO:
a) Solicita el finiquito de la otra Aseguradora
b) Verifica si el Asegurado pretende o no, obtener un provecho ilcito
c) Slo absorbe lo correspondiente al deducible y coaseguro cargados por la otra
Aseguradora
d) Indemniza sin exceder los gastos reales incurridos
4.- Elige quin puede ser Asegurado en un seguro de Accidentes Personales Escolares:
a)
b)
c)
d)

Ex-alumnos
Padres de familia
Conserjes
Asesores externos de la escuela

5.- Identifica las caractersticas del Cash Flow:


1.- Es un servicio de administracin de siniestros que lleva a cabo la Aseguradora
2.- El Contratante har aportaciones al seguro, con el fin de formar un fondo
3.- El fondo que se forma est bajo la custodia y administracin de la Compaa de
Seguros
4.- La Aseguradora es responsable de que el fondo funcione y que sea suficiente
5.- El fondo es diseado y suscrito por el Contratante
6.- La Aseguradora paga los siniestros conforme se van realizando
a)
b)
c)
d)

3,4,6
1,3,5
1,3,4
2,3,6

6.- Es una exclusin del Seguro Colectivo de Accidentes Personales:


a) La prctica amateur de un deporte
b) Mutilacin voluntaria
c) Varias prdidas ocurridas durante la vigencia de la pliza en uno o varios
accidentes

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
d) Los accidentes automovilsticos
7.- Es una exclusin de la pliza de Gastos Mdicos Mayores:
a)
b)
c)
d)

Tratamiento de digitopuntura
Consultas mdicas
Transfusiones de plasma
Ciruga cardiovascular

8.- Por qu razn un padecimiento se considera preexistente en el Seguro de Gastos


Medicos Mayores?
a) Porque la enfermedad se present durante la vigencia de la pliza
b) Porque los sntomas y/o signos son aparentes a la vista antes de contratar la
pliza
c) Porque no se detect ningn sntoma antes de la contratacin
d) Porque los sntomas se manifestaron al trmino del contrato de seguro
9.- Elige el caso que se pueda cubrir adicionalmente en un Seguro de Accidentes
Personales en Viaje:
a)
b)
c)
d)

Prdida del dedo pulgar durante una volcadura del auto particular
Gastos mdicos por accidentes a bordo de un transporte pblico
Prdida de una pierna mientras practicaba alpinismo
Fallecimiento accidental cuando labora como chofer

10.- Cuando el Asegurado cuenta con un seguro Individual de Gastos Mdicos y otro de
Grupo, con diferentes Aseguradoras cmo procede el pago de un siniestro?
a)
b)
c)
d)

Slo paga la Aseguradora que emiti el seguro de grupo


Slo paga la Aseguradora que emiti el seguro individual
Cada Aseguradora paga el importe del gasto efectuado
Las 2 Aseguradoras pagan proporcionalmente hasta el importe real

11.- Todos son documentos necesarios para el reembolso en una reclamacin de


Gastos Mdicos, EXCEPTO:
a)
b)
c)
d)

Comprobantes de gastos en copias fotostticas o recibos provisionales.


Informe de los mdicos que hayan intervenido en el diagnstico o tratamiento
Las notas o facturas de medicamentos acompaados de la receta mdica
Los recibos de honorarios mdicos

12.- Elige la combinacin adecuada de coberturas, en un seguro de Accidentes


Personales, para indemnizar a una persona que sufri un accidente mientras realizaba
pruebas de seguridad de un vehculo, perdiendo una mano y quedando imposibilitada
para realizar su trabajo:
a) Beneficio de Prdidas Orgnicas ms cobertura bsica
b) Cobertura bsica ms riesgo por convenio expreso y beneficio de
Indemnizacin Diaria por ncapacidad Total
c) El beneficio de Reembolso de Gastos Mdicos y el de Indemnizacin Diaria por
Incapacidad Parcial ms cobertura bsica
d) Cobertura bsica ms los beneficios de Prdidas Orgnicas y Reembolso de
Gastos Mdicos

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
13.- Elige los padecimientos excluidos en el Seguro de Gastos Mdicos Grupo:
1.- Cardiopatas
2.- Preexistentes
3.- Gastrointestinales
4.- Resultantes de alcoholismo o toxicomana
5.- Neumona
6.- Transtornos de la conducta
a)
b)
c)
d)

1, 2, 5
2, 4, 6
3, 4, 5
1, 3, 4

14.- Todas son condiciones que deben cumplir los hijos para considerarlos
dependientes en una pliza de Accidentes Personales Colectiva, EXCEPTO:
a)
b)
c)
d)

Recin nacidos
Edad mnima 30 das
Que tengan hasta 24 aos de edad
Sin remuneracin por trabajo

15.- Relaciona la columna de "GASTOS" con la columna de los "PADECIMIENTOS" e


identifica la respuesta correcta en las opciones escritas abajo.
GASTOS
PADECIMIENTOS
1. Cubiertos
2. No cubiertos

a)
b)
c)
d)

1a,d,e; 2b,c
1b,d,e; 2a,c
1a,c,e; 2b,d
1a,b,c; 2d,e

a. Terapia radioactiva por cncer


b. Hospitalizacin por neumona
c. Padecimientos anorrectales
d. Tratamiento quiroprctico
e. Cura de reposo por neurosis

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

INTRODUCCIN Y MARCO JURDICO (DAOS)

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

INTRODUCCIN Y MARCO JURDICO (DAOS)


MARCO CONCEPTUAL Y GENERALIDADES
PLIZAS PAQUETE Y PLIZAS POR RAMO
Tradicionalmente las plizas de seguros se contrataban ramo por ramo.
Esta forma de aseguramiento provocaba problemas tanto en la administracin del
riesgo, como de la operacin misma de la pliza, convirtindose el aseguramiento un
proceso complicado y tortuoso.
Para subsanar esta problemtica, se plante el manejo de Plizas Paquete o Plizas
Mltiples, como tambin se les conoce, para otorgar una proteccin integral a los
asegurados, as como para simplificar la administracin y operacin de la Pliza.
Las Plizas Paquete se componen de varias secciones que definen prcticamente los
bienes y los riesgos bsicos en cada una de ellas en trminos de las coberturas de los
seguros originales.
Secciones mnimas a contratar:
Como norma de contratacin, una pliza paquete deber incluir un mnimo de 3
secciones, pues, de otra manera, no podra considerarse como seguro mltiple y
deberan contratarse plizas por ramo.
El beneficio para el asegurado es que en un solo acto contrata un seguro para varios
riesgos, obteniendo una proteccin integral, una simplificacin administrativa y
descuentos o bonificaciones que de otro modo no se obtendran.

CLAUSULA DE PROPORCIONALIDAD
Seguro Proporcional
La definicin de seguro proporcional la
encontramos en la Ley sobre el Contrato
de Seguro
Artculo 92.- Salvo convenlo en
contrario, si la suma asegurada es
inferior al inters asegurado, Ia empresa
aseguradora responder de manera
proporcional al dao aplicando la
siguiente frmula: Suma asegurada por
prdida / valor real = base indemnizable.

Disposiciones generales

Salvo en convenio en contrario, si


la suma asegurada es inferior al
inters asegurado, la empresa
aseguradora responder de manera
proporcional al dao causado.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Base
indemnizable

Suma asegurada * prdida

Valor real
Suma asegurada
Siniestro

Valor real

1000000
500000
250000

Indemnizacin
125000

Seguro a Primer Riesgo


Se llama as a la cobertura en donde no es obligatorio asegurar el valor total de los
bienes. El contratante puede asegurar una parte del valor total. Pero cuando ocurra el
siniestro, se le pagar el dao hasta donde alcance la suma asegurada, sin tomar en
cuenta la proporcionalidad.
Sobre seguro
Cuando una cosa ha sido asegurada por un valor superior al que realmente tiene, la Ley
contempla dos posibilidades:
a. Si existi dolo mala fe, el contrato ser anulable.
b. Si no hubo dolo o mala fe el contrato ser vlido, pero solamente hasta por el
valor real de las cosas, y el asegurado habr perdido las primas vencidas por el
perodo en curso hasta el momento del aviso del asegurado. (Art. 95 LSCS).
MODALIDAD DE CONTRATACIN
Riesgos Nombrados.- Quedan cubiertos aquellos riesgos que se nombran de manera
explcita. En estas plizas el asegurado es quien tiene que demostrar la procedencia de
su reclamacin.
A todo Riesgo.- Algunas Instituciones ofrecen esta cobertura a cambio de una tarifa
ms elevada. Los bienes quedarn amparados contra cualquier prdida o dao
relacionado con el ramo contratado, a causa de cualquier riesgo sbito o imprevisto
que no se encuentre expresamente excluido en la pliza. En caso de siniestro, y si es
rechazo, es la compaa aseguradora la que tiene que demostrar la improcedencia del
mismo.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

VALORES DE ASEGURAMIENTO
Valor Real.- Se entiendo por valor
real de un bien asegurado el valor
de reposicin del mismo, menos la
depreciacin correspondiente.

Valor de Reposicin.Se
entiende
por
valor
de
reposicin, la cantidad que
necesaria para la adquisicin
de un bien nuevo de la misma
clase y capacidad incluyendo
el costo de transporte,
montaje
y
derechos
aduanales, si los hay.

REAL

Es el valor de reposicin
menos una depreciacin
correspondiente

De
reposicin

Valor nuevo de bienes iguales o


similares.- Modalidad de seguro de
daos que consiste en ampliar las
garantas normales de la pliza,
mediante el pago de la consiguiente
sobre prima, a la diferencia existente
entre el valor real de los bienes
asegurados en el momento del
siniestro y su valor en estado de
nuevo.

Nuevo
de bienes
iguales o
similares

La cantidad que exigir la


adquisicin de un bien
nuevo de la misma clase
y capacidad incluyendo el
costo de transporte,
montaje y derechos
aduanales.

Modalidad que consiste


en ampliar las garantas
normales de la pliza

Precio Neto de Venta.- Importe por el que la empresa o comerciante pone


a la venta el bien o servicio adquirido o producido.
Precio de Costo.- Es la suma del precio de adquisicin ms los gastos
necesarios que exigen los bienes o servicios comprados para que stos
cumplan su funcin (autoconsumo o venta).

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
MARCO JURDICO
NULIDAD DEL CONTRATO

Art. 88 (LSCS) El contrato ser nulo si en el momento de su celebracin, la cosa


asegurada ha perecido o no puede seguir ya expuesta a los riesgos. Las primas
pagadas sern restituidas al asegurado con deduccin de los gastos hechos por la
empresa. El dolo o mala fe de alguna de las partes, le impondr la obligacin de pagar a
la otra una cantidad igual al doble de la prima de un ao.
La nulidad del contrato se da por la ineficacia de un acto jurdico al carecer de las
condiciones necesarias para su validez, por falta de algn elemento esencial en su
formacin o por violacin, al celebrarlo, de normas prohibitivas o imperativas de orden
pblico.

OTROS SEGUROS
Tratamiento que se tendr en caso de contratarse ms de un seguro que cubra el
mismo riesgo, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguro.

Art. 100.Cuando se contrate con varias empresas un


seguro contra el mismo riesgo y por el
mismo inters, el asegurado tendr la
obligacin de poner en conocimiento de
cada uno de los aseguradores la existencia
de los otros seguros. El aviso deber darse
por escrito e indicar el nombre de los
aseguradores, as como las sumas
aseguradas.

El asegurado tendr
obligacin de avisar de cada
uno de los aseguradores:
Por escrito
Sumas Aseguradas

Art. 101.- Si el asegurado omite intencionalmente el


aviso de que se trata el artculo anterior, o si se
contrata los diversos seguros para obtener un
provecho ilcito, los aseguradores quedarn
liberados de sus obligaciones.

Si no cumple
el Art. 100
Anulacin del

Art. 102.- los contratos de seguros de que trata el artculo


100, celebrados de buena fe, en la misma o en diferentes
fechas por una suma total superior al valor del inters asegurado, sern validos y
obligarn a cada una de las empresas aseguradoras hasta el valor ntegro del dao
sufrido, dentro de los lmites de la suma que hubieren asegurado.
Art. 103.- La empresa que pague en el caso del Art. Anterior, podr repetir contra todas
las dems en proporcin de las sumas respectivamente aseguradas.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
SUBROGACIN DE DERECHOS
La subrogacin de derechos (adquisicin de parte de la empresa aseguradora del
derecho a reclamar al causante de un dao producido al asegurado, que dicha
empresa indemnizar) tiene el siguiente tratamiento de acuerdo con la Ley sobre el
Contrato de Seguro:

Art. 111.- La empresa aseguradora que pague la indemnizacin se subrogar hasta la


cantidad pagada, en todos los derechos y acciones contra terceros que por causa del
dao sufrido correspondan al asegurado.
La empresa podr liberarse en todo o en parte de sus obligaciones, si la subrogacin
es impedida por hechos u omisiones que provengan del asegurado.
Si el dao fue indemnizado slo en parte, el asegurado y la empresa aseguradora
concurrirn a hacer valer sus derechos en la proporcin correspondiente.
El derecho a la subrogacin no proceder en el caso de que el asegurado tenga
relacin conyugal o de parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo
grado o civil, con la persona que le haya causado el dao, o bien si es civilmente
responsable de la misma.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
PRINCIPIOS DE ADMINISTRACIN DE RIESGOS
CONCEPTOS FUNDAMENTALES
La administracin de riesgos tiene como objetivo central el manejo de los riesgos, tal
objetivo se logra al conjugar los conocimientos de la Administracin clsica con el
concepto riesgo.

Riesgo
Desde el punto de vista del
aseguramiento, el Riesgo es la
exposicin de un bien o una
persona
a
una
determinada
eventualidad que lo afecte y tenga
una
consecuencia
econmicamente desfavorable.

CONCEPTO

Administracin
de riesgos
Manejo de
riesgos

Es la exposicin a
una determinada
eventualidad
econmicamente
desfavorable.

Las caractersticas que contiene


un riesgo son:
La incertidumbre de que un suceso
o evento pueda ocurrir de forma
fortuita. Los bienes que posee un
ser humano estn expuestos a una
gran variedad de riesgos, los
cuales los clasificaremos en tres
tipos que son:

Caractersticas

1. RIESGOS PUROS
2. ESPECULATIVOS
3. ClERTOS.

FORTUITOS

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
CLASIFICACIN DE RIESGO
Convenientes o activos: aqullos identificados, evaluados y controlados.
Inconvenientes o pasivos: no cumplen con las caractersticas anteriores.
Naturales: Provienen de la accin de la naturaleza.

Humanos: Provienen de acciones de las personas.

Accidentales
Intencionados
Criminales
Sociales
Tecnolgicos

Constantes: Si la amenaza se manifiesta con la misma intensidad a travs del tiempo,


no importa que ocasionalmente puede ser mayor o menor: Los riesgos de incendio,
robo, terremoto, etc.
Progresivos: Si con el curso de los das el peligro se hace cada vez ms prximo: El
riesgo de muerte, el de vejez, etc.
Decrecientes: Si a medida que avanza el tiempo, disminuye la intensidad de la
amenaza: el riesgo de supervivencia.
Puros: Involucran solo la probabilidad y posibilidad de prdidas econmicas. Los
riesgos puros no se crean ni se desean , pero existen y estn latentes en forma
esttica.
Especulativos: La probabilidad es tanto de prdida, como de ganancia. Se crean en
forma voluntaria buscando obtener algn beneficio de los mismos. Se caaracterizan
por la incertidumbre.
Personales: Son aquellos que amenazan la integridad fsica o corporal de una persona
menoscaban su capacidad de trabajo o significan una erogacin.
Reales: Los que afectan la integridad de las cosas materiales, sea muebles o inmuebles
o los derechos radicados en ellas.
Patrimoniales: Los que implican un detrimento no propiamente fsico.
Riesgos objetivos: Pueden ser medidos mediante estadsticas.
Riesgos subjetivos: No han podido ser medidos de acuerdo a estadsticas.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Dinmicos:
Relacionados con cambios de
mejoramientos en la maquinaria y la organizacin.

los

requerimientos

humanos

Financieros: Cuando al realizarse el riesgo las consecuencias son las ganancias que
tienen las personas.

ORIGEN DEL RIESGO


La accin de un riesgo a bienes u
objetos se causa en forma directa
o indirecta, veamos por qu.

ORIGEN DEL RIESGO

Riesgo Directo
Es aquel que afecta en forma
directa y material a un bien, ya sea
realizado en forma accidental o
fortuita.

Directo

Consecuencial

Riesgo Consecuencial
Despus de haber ocurrido el dao
material se presenta un dao
consecuencial, lo que significa la
interrupcin o la paralizacin de
una actividad, as como la
disminucin o prdida de ingresos;
o bien, por las obligaciones
establecidas en Cdigos y Leyes a
travs de:

Responsabilidad civil

Responsabilidad Contractual

Responsabilidad Patronal

Afecta en forma
directa y material
a un bien, ya sea
realizado en forma
accidental o

Despus de haber
ocurrido el dao
material se
presenta un dao
consecuencial.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
ADMINISTRACION DE RIESGOS

Administracin de Riesgos

El objetivo de la Administracin de
Riesgos es: identificar, evaluar y
controlar
(dar
tratamiento)
todos
aquellos riesgos que en un momento
dado puedan alterar a una organizacin,
empresas, personas o grupo de
personas

Manejo conciente de los


riesgos
que enfrenta una empresa

A) Identificacin
Es la identificacin plena de todos los
riesgos a que est expuesta una
empresa, sin importar si pueden ser catastrficos o no.
Para una identificacin correcta, debemos proceder en forma ordenada y sencilla por
medio de tres etapas:
a) Conocer las caractersticas de los bienes por asegurar.
b) Identificar los riesgos a que estn expuestos.
c) Fijar prioridades por riesgo, segn su grado de severidad.
Existen cinco fuentes de informacin:
1. Inspeccin fsica a las propiedades de la empresa: para detectar reas que tengan
mayor exposicin a un riesgo
1.- Inspeccin; fsica a las propiedades de la
especfico.
2. - Balance General: Ubicar los
activos de la empresa, efectivo y
valores, edificios, maquinaria, equipos
y materias primas entre otros.
3. - El informe: Seala las actividades
de la empresa, indica los planes
operacionales futuros, la investigacin
y actividades similares; as como
tambin revela la magnitud de las
utilidades, que es una gua para la
determinacin de la capacidad de la
empresa para asumir por si misma o
asegurar las posibles prdidas.
4. - Registros de la Empresa: La
informacin relativa a las exposiciones
de riesgos o de prdidas que podr
encontrarse en los contratos o en los
convenios de diferentes tipos.
5. Encuesta Detallada : Puede
efectuada por el administrador de
inspecciones y encuestas que
seguridad, edad y uso de los
operaciones.

empresa

2.- Balance General: Ubicar los activos de la


empresa, efectivo y valores, edificios, maquinaria,
equipos y materias primas entre otros.
3. El informe: Seala las actividades de la empresa,
indica los planes operacionales futuros,
la investigacin y actividades similares

4.-

Registros de la Empresa: La informacin


relativa a las exposiciones de riesgos
o de prdidas que podr encontrarse en los
contratos o en los convenios de diferentes tipos.

5. -

Encuesta Detallada: Involucra inspecciones y


encuestas que revelan mtodos
operacionales, condiciones de seguridad,
edad y uso de los Edificios y maquinaria,
interdependiente de las operaciones.

ser
riesgos o con la ayuda de otras personas; involucra
revelan mtodos operacionales, condiciones de
edificios y maquinaria, interdependiente de las

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
B) Evaluacin:
El objetivo en la evaluacin es su
anlisis y jerarquizacin, para
establecer en forma preliminar
su solucin.

Anlisis y
Jerarquizacin
para establecer en
forma preliminar

EVALUACIN:

Jerarquizacin.- Se sealan por


lo menos tres dimensiones:

1. Frecuencia:
Es
la
probabilidad
de
prdida
mediante
el
resultado
de
estudios realizados, a travs de
conocimientos
empricos,
propios o ajenos y estadsticos,
donde se observan la cantidad
de siniestros ocurridos entre los
riesgos asegurados durante un
perodo determinado, teniendo
como resultado el porcentaje;
esto es, la frecuencia esperada o
la probabilidad de ocurrencia de
un riesgo.
Ello conduce a una distincin de
clases de riesgo segn la
importancia
de las prdidas
econmicas previsibles.
2. Severidad: Magnitud de la
ocurrencia. Monto de los daos o
prdidas.

Jerarquizacin:

Frecuencia

Severidad

Monto de
los daos o
prdidas

Probabilidad de
prdida mediante
el resultado de
estudios realizados,
SE MIDE EN:
a travs de
conocimientos
empricos, propios
o ajenos y
1. Prdida mxima
estadsticos
Probable

Distincin de clases
de riesgo segn
la importancia
de las prdidas

previsibles.

La severidad se puede medir en


trminos de:

Se sealan 3
dimensiones.-

2. Prdida mxima
posible

Variacin
observada
Administracin de riesgos
es base de la experiencia
de aos, verificar la
existencia de una variacin,
si sta existe, que tipos de
cambios afectan a los
bienes asegurados
ya sea agravndolos
o disminuyndolos

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

a)

Prdida Mxima Probable.- Es el evento de ms elevado importe que podra


producirse, ponderando tanto las caractersticas propias del riesgo como
todos los factores que de uno u otro modo podran influir en el mismo en base
a la probabilidad de su incidencia. Por ejemplo: para determinar el incendio
mximo probable que puede afectar a una industria habr que tener en
cuenta, adems de su propio proceso de fabricacin y distribucin de
instalaciones y almacenaje, los medios de extincin de fuegos, sean de tipo
automtico o manual y, en este ltimo caso, la accesibilidad de los mismos,
valorando igualmente las distintas posibilidades segn la situacin del foco
inicial de fuego y delimitando, en consecuencia, los lugares que podran
resultar afectados en la propagacin del incendio.

b) Prdida Mxima Posible.- Es el evento en donde se pierde el valor total del


inters asegurable. Es la prdida total del objeto asegurado o el monto total
mximo de una prdida consecuencial.
Para efectuar la administracin de riesgos, es necesario jerarquizar el impacto
financiero que pudiera tener la realizacin de
un riesgo; para ello citaremos tres tipos que
Jerarquizacin
son:

del impacto
financiero:

1. Leve
2. Grave
3. Catastrfico
Leve:
Es aquella cuya prdida no perturba
sensiblemente la economa de una empresa.
Suelen tener una desviacin tpica muy
reducida y puede ser asumida ntegramente por
la empresa.

Leve

Es aquella cuya prdida


no perturba sensiblemente
la economa de una empresa,
y puede ser asumida
t
t
l

Grave:
Es aquella cuya prdida implica endeudamiento
o ampliacin de capital. Presenta una
desviacin tpica alta y puede ser asumida slo
bajo ciertas condiciones.

Grave

bajo ciertas condiciones.

Catastrfico:
Es aquella que puede originar la quiebra de una
empresa, tiene desviacin tpica muy alta y es
imprescindible su transferencia.

Aquella cuya prdida


implica endeudamiento o
ampliacin de capital,
y puede ser asumida slo

Catastrfico

Es aquella que puede


Originar la quiebra
de una empresa

La severidad o gravedad del riesgo depender


entonces del impacto financiero o econmico.
Los tipos de severidad estn basados en la filosofa de la empresa y en su capacidad
financiera;
Rango

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Prdida Catastrfica.- Entre 60 y 100 %
Grave.- Entre 20 y 59 %
Leve.- Menos de 20 %
Otro elemento que interviene en la evaluacin del riesgo es la variacin observada.
3. Variacin Observada: En la administracin de riesgos se basa en la experiencia de
aos. Verificar la existencia de una variacin, si sta existe, que tipos de cambios
afectan a los bienes asegurados ya sea agravndolos o disminuyndolos.
Homogeneidad de Riesgos
Es un elemento de gran ayuda
para el asegurador, ya que le
permite elaborar conclusiones
ms exactas.

Homogeneidad de riesgos

La base para llegar a la


homogeneidad de riesgos son
las siguientes leyes:

La base para llegar


a la homogeneidad
de riesgos son
las siguientes leyes:

a) Ley de la Probabilidad:
Indica que dadas las mismas
condiciones que en el pasado,
los
hechos
tendern
a
presentarse con la misma
frecuencia.
b) Ley de los Grandes Nmeros:

LA LEY DE
LOS
GRANDES
NUMEROS

LA LEY DE
PROBABILIDADES

Nombre con que se conoce al


postulado cientfico en que se
establece que los fenmenos
eventuales,
que
circunstancialmente
se
producen o manifiestan al
P=Casos favorables
1,2,3
examinar continuadamente un
Casos totales
mismo acontecimiento, decrecen
en su irregularidad hasta adquirir una constante, a medida que aumenta el nmero de
veces en que la observacin es realizada o se extiende la masa de hechos a que se
aplica dicha observacin.
Las consecuencias derivadas de la Ley de los Grandes Nmeros, cuando su aplicacin
se efecta sobre una adecuada y suficiente base estadstica determinan el grado de
posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento (fallecimiento de una
persona dentro de una colectividad humana, incendio de un edificio en el conjunto de
una masa de inmuebles, etc.). Por ello esta Ley es la base fundamental de la tcnica
actuarial en cuanto se refiere al clculo y determinacin concreta de las primas que
deben aplicarse para la cobertura de riesgos.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
C) CONTROLAR (TRATAMIENTO)
Evaluar y jerarquizar los riesgos es
una etapa que permite tener un
panorama global de las necesidades
que, respecto a sus riesgos, tiene una
empresa y, por lo tanto, estar en
posibilidades de seleccionar una
alternativa que permita controlar los
efectos econmicos adversos en la
realizacin de un siniestro.

Las cinco formas que existen para


solucionar los riesgos identificados
dentro de un programa comparativo a
corto, mediano y largo plazo son las
siguientes:

TRATAMIENTO

Alternativa que permita


controlar los efectos
econmicos adversos
en la realizacin de un
siniestro.

Evitarlo
Eliminarlo
Disminuirlo
Transferirlo
Retenerlo

Tcnicas usadas en la administracin de riesgos


Para establecer un programa de seguros se deber llevar a cabo lo siguiente:

Seleccionar al asesor profesional en seguros que deber hacerse cargo del


programa.

Determinar las coberturas que se deben contratar y la compaa de seguros


correspondiente.

Con la ayuda del asesor, se deber decidir cules son las coberturas adecuadas a los
intereses y polticas de la empresa, analizando detenidamente el estudio que se ha
preparado para tal efecto.
Para la seleccin de una o varias compaas de seguros, habr que tomar en cuenta la
disponibilidad de coberturas en el mercado y la flexibilidad de las aseguradoras para
adaptarse a las necesidades de la institucin.
En la administracin de riesgos es de gran importancia contar con programas y
controles que permitan verificar los logros obtenidos en el manejo del riesgo.
Un programa de administracin de riesgos tendr mayor validez y efectividad si cuenta
con el apoyo de la alta direccin o gerencia de la institucin ya que, como es evidente,
los riesgos afectan a todas las reas, por lo que es importante lograr compromisos de
las partes responsables para todas las etapas de la administracin.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Por lo tanto podramos resumir que una adecuada Administracin de Riesgos tiene las
siguientes etapas:
1. Identificacin: Es el proceso mediante el cual se determinan los elementos
de la Administracin de Riesgos.
2. Evaluacin: Es la fase en la cual se cuantifican los efectos que sobre los
sujetos puede conllevar la ocurrencia de un riesgo.
3. Medicin y Jerarquizacin. En este paso se procede a dar prioridad a los
riesgos segn su frecuencia y severidad. Es aqu cuando se determina la
Prdida Mxima Probable (PMP), es decir, una vez que decidimos los
parmetros a jerarquizar los riesgos es necesario darles un valor en caso de
realizarse el dao, acorde al impacto expresado en valor monetario.
As mismo, la Prdida Mxima Probable, es la peor prdida que se puede
esperar, considerando que todos los mecanismos de proteccin para controlar
el riesgo analizado.
4. Seleccin de estrategias, o Diseo de soluciones: En este proceso se
procede a seleccionar la estrategia que mejor se adapte a los intereses de
la empresa para minimizar los riesgos existentes, los efectos de estos y los
costos asociados, garantizando el mnimo impacto financiero sobre la
organizacin. Por lo tanto es el conjunto de medidas que se toman para
reducir, eliminar y controlar los efectos adversos de un riesgo.
5. Implementacin: En este paso se implementan las estrategias adoptadas
por la organizacin para minimizar los riesgos.
6. Seguimiento: La Administracin de Riesgos es un proceso constante que no
termina con la implementacin de estrategias y por el contrario continua de
forma indefinida, evaluando las medidas tomadas e identificando los nuevos
peligros a los que estar expuesta la organizacin.
Un programa de administracin de riesgos podr contemplar las actividades
siguientes:
Formulacin de cuestionarios de identificacin.
Cuestionarios de entrevistas a funcionarios.
Inspeccin fsica de las instalaciones.
Reporte de las inspecciones.
Inventario de riesgos identificados.
Definicin de criterios para evaluar y jerarquizar.
Obtencin de valores.
Estudio de frecuencia y severidad.
Resumen de riesgos evaluados y jerarquizados.
Anlisis del programa de seguros existentes (Plizas, Coberturas, Cuotas).
soluciones de forma integral de los riesgos identificados y evaluados.
Discusin y aprobacin.
Propuesta final.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
CUESTIONARIO 4
1.- A qu etapa de la Administracin de Riesgos corresponden las actividades de
buscar causas, efectos y clasificar los riesgos:
a)
b)
c)
d)

Identificacin
Evaluacin
Transferencia
Retencin

2.- Qu tipo de riesgo siempre produce prdidas econmicas cuando se realiza?


a)
b)
c)
d)

Especulativo
Puro
Mutativo
Reducido

3.- Cul es el proceso lgico de la Administracin de Riesgos?


a)
b)
c)
d)

Eliminar, reducir, identificar, transferir, retener y evaluar


Transferir, retener, reducir, eliminar, evaluar e identificar
Evaluar, identificar, transferir, reducir, retener y eliminar
Identificar, evaluar, eliminar, reducir, retener y transferir

4.- Al concepto cuya definicin es "la incertidumbre de que un suceso pueda ocurrir",
se le conoce como:
a)
b)
c)
d)

Siniestro
Probabilidad
Riesgo
Seguro

5.- Qu tipo de riesgo puede causar prdidas o ganancias econmicas cuando se


presenta?
a)
b)
c)
d)

Mutativo
No calculado
Especulativo
Puro

6.- Todos son ejemplos de omisiones o inexactas declaraciones por las que se rescinde
automticamente el contrato de seguro, EXCEPTO :
a) Si la Aseguradora y Asegurado omiten dar y recibir informacin por as
convenir a sus intereses
b) Si la Aseguradora a travs de su agente no efectu una inspeccin al predio que
se asegur y no evalu correctamente el riesgo
c) Si la Aseguradora desconoca que un comercio tena como colindante una
carpintera
d) Si la Aseguradora renunci al derecho de rescisin del contrato
7.- Todas son actitudes que puede adoptar el individuo ante un riesgo, EXCEPTO:
a)
b)
c)
d)

Agravar
Asumir
Eliminar
Prevenir

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
8.- La Administracin de Riesgos establece que el riesgo es un evento:
a)
b)
c)
d)

Cierto
Esperado
Imposible
Incierto

9.- Cuando el Asegurado impide que la Aseguradora ejerza la "subrogacin de


derechos", sta:
a)
b)
c)
d)

Lo castigar negndole la renovacin de la pliza


Quedar liberada de sus obligaciones
Disminuir el monto de la indemnizacin
Lo acusar de "agravacin del riesgo"

10.- Para la Administracin de Riesgos, qu solucin consiste en asegurar, afianzar o


modificar los contratos
para evitar asumir obligaciones?
a)
b)
c)
d)

Eliminacin
Transferencia
Reduccin
Retencin

11.- Cul es la solucin que consiste en soportar las prdidas con recursos propios de
acuerdo a la Administracin de Riesgos?
a)
b)
c)
d)

Eliminacin
Financiamiento
Reduccin
Transferencia

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

AUTOMVILES

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

SEGURO DE AUTOMOVILES.
CONCEPTOS ESPECFICOS
COLECTIVIDAD

FLOTILLA.
Son los vehculos que se aseguran
en una misma pliza de una sola
empresa
y
con
certificados
individuales por unidad.

Vehculos que se
aseguran en una
misma pliza sin ser
estos del mismo
dueo o patrn.

COLECTIVIDAD.
Son los vehculos que se aseguran
en una misma pliza sin ser estos del
mismo dueo o patrn.

Flotilla

Conceptos

Dividendos

DIVIDENDOS.
Son las utilidades que genera una
pliza de flotilla o colectividad en
base a un buen comportamiento de
siniestralidad.

Vehculos que se
aseguran en una
misma pliza de
una sola empresa
y con certificados
individuales por
unidad.

Utilidades que
genera una
pliza de flotilla
o colectividad
en base a un
buen comportamiento
de siniestralidad.

Transporte de Carga.
a) Servicio publico de carga.
b) Servicio mercantil de carga.
- Para negociacin o empresa.
- Valores o mensajera.
- Sustancias txicas o peligrosas.
- Carga especializada en todas sus modalidades, arrastre y salvamento,
materiales de construccin y automviles, sin rodar el vehculo tipo
gndola.
c) Servicio privado de carga.
- Para una negociacin o empresa.
- Valores y mensajera.
- Sustancias txicas o peligrosas.
- Carga en todas sus modalidades.
- Servicio particular de carga.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Transporte de Personal.
a) Servicio pblico colectivo de pasajeros.
b) Servicio pblico individual de pasajeros.
- de sitio.
- Libre
- Turismo
- Metropolitano
- Radio taxi
- Bicicleta adaptada
c) Servicio mercantil de pasajeros.
- escolar.
- De personal
- Especializado
- Turstico
d) Servicio Privado de pasajeros.
- escolar.
- De personal
- Especializado, ambulancias, autopatrullas, bomberos, ente otros.

RIESGOS Y CLAUSULAS ESPECIFICAS PARA LA POLIZA DE CAMIONES.

1. LICENCIA DE CHOFER.- Segn el tipo de vehculo que se conduzca.


2. ESTADO DE EBRIEDAD.- La compaa aseguradora queda exenta de toda
responsabilidad cuando durante un siniestro el conductor del vehculo
asegurado se encuentra en estado de ebriedad.
3. R.C. POR LA CARGA.Cobertura obligatoria por
la LVGC.; esta cobertura se
divide en cuatro categoras
por su peligrosidad:

Pliza
de
camiones

Clusulas
Riesgos

Licencia de chofer

Estado de ebriedad

A. Poco peligrosa.
B. Peligrosa.
C. Altamente
peligrosa.

Nota

Ajustador
abogado

El transportista
esta involucrado
por otro tipo
de leyes.

D. Riesgo ecolgico.
4. TERRITORIALIDAD.- Las coberturas amparadas, se aplicarn nicamente en
caso de accidentes ocurridos dentro de la Repblica Mexicana. La aplicacin
de las coberturas amparadas se extiende a los Estados Unidos de Amrica y al
Canad, nicamente para Daos Materiales y Robo Total Solo territorio
Nacional.
5

ACCIDENTES AUTOMOVILISTICOS AL CONDUCTOR Y PERDIDA DE


MIEMBROS.- Incluye los gastos de hospitalizacin, mdicos, ciruga, prtesis,
enfermos, servicios de ambulancia, medicamentos, rehabilitacin y gastos
funerarios. Por supuesto que incluye la prdida de la vida o de miembros que
sufra el conductor del vehculo como consecuencia de un accidente de trnsito,
siempre que stos ocurran dentro de los 90 das siguientes a la fecha del
accidente sufrido.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO.
Declaracin del asegurado.- El
asegurado deber de declarar
por escrito los hechos al
ajustador, y en caso de ser
requerido, tambin ante las
autoridades competentes.

Seguro de

Procedimiento en caso de siniestro

Declaracin del
asegurado

Alcance de los servicios del


ajustador.- En camiones deber
ser un ajustador-abogado, ya
que el transportista se encuentra
involucrado en leyes federales
especficas.

Reclamacin por escrito de


los hechos al ajustador y
las autoridades
competentes en su caso.

Asistencia legal

Derechos del
asegurado

Garanta a travs
de una caucin para
la liberacin del
conductor y del
camin

Trato digno,
amable, justo
y eficaz

Asistencia Legal.- Servicio de defensa legal, incluyendo pago de caucin para la


liberacin tanto del conductor como del camin, as como las fianzas
correspondientes.
Derechos del Asegurado.- A un trato digno, amable, justo, eficaz.

Bases para la determinacin de


prdida total.- Cuando el siniestro
exceda del 50% del valor de la
unidad,
el asegurado
podr
solicitar la perdida total. Si el dao
excede de ms del 75%, la
compaa
automticamente
determinar prdida total.

Bases para la determinacin


de prdida total
50%

El asegurado
puede pedir
la prdida total.

Prdida parcial.- Todos los daos


menores al 50% se consideraran
como prdida parcial.
Documentos
reclamacin.-

necesarios

Factura nominativa.

Tarjeta de circulacin.

Tenencias federales.

Revistas.

Licencia de manejo.

Verificaciones.

para

la

Prdida
parcial

necesarios
para la
reclamacin

75%

La compaa
automticamente
lo considera
prdida total

50%
Factura nominativa
Tarjeta de circulacin
Tenencias federales
Revistas
Licencias de manejo
Verificaciones

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Plazo de Indemnizacin.- Se indemnizar por prdida total a ms tardar en 30 das a
partir de que el asegurado entreg toda la documentacin requerida por la
aseguradora.

Cuestionario 5
1.- Cmo se calcula la indemnizacin de una prdida total por robo, de vehculo con
ms de un ao de uso?
a) Se aplica directamente la suma asegurada contratada
b) Se aplica el porcentaje de depreciacin de la unidad a la suma asegurada
contratada y se adiciona a la suma asegurada bsica
c) Se aplica a la suma asegurada contratada el porcentaje de incremento en el
ndice general de precios al consumidor y se suma este porcentaje a la suma
asegurada bsica
d) Se aplica a la suma asegurada contratada el porcentaje de incremento en el
ndice general de precios al consumidor, y se resta el porcentaje de
depreciacin fsica de la unidad de la suma asegurada bsica
2.- Es una caracterstica de la pliza de flotillas del Seguro de Automviles
a)
b)
c)
d)

Plizas independientes cada una con un contratante responsable


Varias plizas independientes y un solo contratante responsable
Una pliza con varios contratantes responsables
Una pliza individual con un contratante responsable

3.- Elige las coberturas que sean exclusivas para camiones:


1. R.C. Ecolgica
2. Daos materiales
3. R.C. Personas
4. Accidentes automovilsticos al conductor
5. R.C. viajero
a)
b)
c)
d)

1, 4, 5
2, 3, 4
1, 3, 5
1, 2, 4

4.- Un camin que transporta caballos choca contra una pipa que lleva sustancias
qumicas. La pipa se voltea y derrama el lquido sobre la carretera, llegando ste a un
riachuelo cercano y su conductor sufre lesiones. Los caballos salen del camin y
lesionan a dos nios que estaban cerca de la carretera. La autoridad determina que el
conductor del camin es el responsable. Indica qu coberturas amparan todos los
daos que caus y sufri.
a) R.C. bienes y personas, Daos materiales, R.C. ecolgica, Gastos Mdicos a
Ocupantes
b) Daos materiales, Accidente automovilstico al conductor, R.C. ecolgica, R.C.
en exceso.
c) Accidente automovilstico al conductor, R.C. bienes, Extensin de R.C.,
Asistencia legal

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
d) Daos materiales, R.C. bienes y personas, Daos por la carga, R.C. ecolgica
5.- Un automvil cae de una nodriza sobre una pick up que transportaba palomas. Un
autobs de transporte de personal privado choca contra la pick up y varios pasajeros
sufren lesiones leves. Indica qu coberturas amparan los daos provocados por la
nodriza.
a)
b)
c)
d)

R.C. bienes y personas, Daos por la carga, Asistencia legal


Daos materiales, R.C. bienes y personas, Gastos Mdicos a Ocupantes
R.C. personas, Accidente automovilstico al conductor, R.C. ecolgica
Accidente automovilstico al conductor, R.C. ecolgica, R.C. en exceso.

6.- Una persona tiene varios vehculos en su empresa y requiere asegurarlos. Los
considera autos utilitarios. Cul ser la mejor pliza?
a)
b)
c)
d)

Familiar
Colectividad
Individuales
Flotilla

7.- De la siguiente lista, elige las cargas que son consideradas peligrosas en el seguro
de Camiones:
1. Abarrotes
2. Maquinaria pesada
3. Troncos de madera
4. Frutas y legumbres
5. Ganado
6. Carnes fras
7. Ropa
a)
b)
c)
d)

1,4,6
2,3,5
1,3,6
2,4,7

8.- Una empresa facilita el descuento por nmina a sus empleados para que aseguren
sus vehculos. El tipo de pliza que utiliza es:
a)
b)
c)
d)

Flotilla
Individuales
Colectiva
Grupo

9.- Un tractocamin se colisiona y causa daos a un camin de transporte pblico de


pasajeros. En el accidente resultan lesionados tres pasajeros, el chofer del camin de
transporte pblico y el chofer del tractocamin. El MP determina que el responsable es
el conductor del tractocamin, quien tiene aliento alcohlico y su licencia vencida.
Indica cmo se ajustara este siniestro:
a) Se pagan los daos a Terceros, pero los daos al tractocamin no proceden por
que el conductor tiene la licencia vencida

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
b) Proceden los gastos mdicos a los lesionados (incluido el conductor del
tractocamin), pero los daos materiales a los vehculos no, por el estado de
ebriedad del conductor
c) El siniestro procede y se pagan todos los daos ya que no importa que el
conductor responsable tuviera la licencia vencida, pues slo se necesita que la
tenga
d) El siniestro no procede ya que es una exclusin para camiones el estado de
ebriedad y la licencia vencida
10.- Cunto tiempo tiene la Aseguradora para realizar la valuacin de los daos de un
vehculo, si el Asegurado avis oportunamente del siniestro?
a) 24 horas
b) 48 horas
c) 72 horas

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

INCENDIO

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
CONCEPTOS ESPECFICOS
DAO DIRECTO:
Toda prdida o daos materiales originados por los riesgos cubiertos en el bien
asegurado.
DAO INDIRECTO:
Es toda consecuencia intangible que sufran los bienes asegurados debido a un riesgo
fsico.
PRDIDAS CONSECUENCIALES:

Prdidas consecuenciales

Es toda perdida pecuniaria que sufra


una persona fsica o moral a
consecuencia de la paralizacin o
entorpecimiento de las operaciones
del
negocio
asegurado
a
consecuencia
de
los
riesgos
contratados en un Seguro de
incendio, por ejemplo:

Toda perdida pecuniaria que sufra una


persona fsica o moral a consecuencia
de la paralizacin o entorpecimiento
de las operaciones del negocio
asegurado a consecuencia
de los riesgos

FUEGO:
Es un medio de calefaccin producido por una flama que no sea precisamente el de
sistemas de resistencias elctricas contenidas en cmaras cerradas, as como vapor,
aire o agua caliente.

PERDIDA MAXIMA PROBABLE:


Es la medicin adecuada de las posibles perdidas asociadas con la severidad y
frecuencia de los riesgos que lo amenazan, en otras palabras los daos mximos que
un bien pudiera sufrir a consecuencia de una eventualidad presentada en el inmueble.

Sustancias inflamables.
Toda aquella sustancia en estado slido, lquido o gaseoso con un punto de
inflamabilidad menor a 93 C (200 F). Algunos ejemplos, son:

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Aceites vegetales y animales, excepto aceites y lubricantes en botes o tambores


cerrados.
Carbn en polvo
Fibras vegetales y sintticas
Azufre
Pasturas Secas

Resistencia al Fuego.
Es la propiedad de ciertos materiales de construccin, componente, equipo o
estructura para impedir la propagacin del fuego y que conservan, por lo menos
durante 2 horas, la estabilidad, aislamiento trmico y sin emisin de gases inflamables.
GIRO Y CLASIFICACION:
Es la actividad o funcionamiento especfico de un negocio o industria, los giros se
clasifican segn su actividad.
EDIFICIO: Son el conjunto de construcciones, materiales principales y accesorias, con
sus instalaciones fijas (agua, gas, electricidad, calefaccin, refrigeracin y otras
propias del edificio) ocupados totalmente por habitaciones, oficinas, escuelas no
correccionales, hospitales, sanatorios, consultorios mdicos y dentales, edificios
desocupados y/o deshabitados.
RIESGOS ORDINARIOS:
Son aquellos riesgos que al momento de la contratacin tengan una suma asegurada
por ubicacin de edificios, maquinaria, equipo y existencias de hasta $1,500,000.00
USCy o su equivalente en moneda nacional al tipo de cambio vigente al momento de la
suscripcin. No se consideran riesgos ordinarios las casas habitacin, ni escuelas,
colegios, hospitales y oficinas, aunque su valor sea el expresado anteriormente.
Cuando un edificio es ocupado por negociaciones de diferente giro comercial, al
edificio se le aplicar la cuota ms alta de entre ellos, en cuanto a los contenidos, a
cada negocio se le aplicar la cuota que le corresponda por su propio giro comercial,
pero de existir comunicacin directa entre los mismos tambin aplicar la cuota ms
alta.
RIESGOS COMERCIALES E INDUSTRIALES O
DE SERVICIO:
Son aquellos que al momento de la
contratacin,
incluyendo
edificio,
instalaciones, maquinaria y existencias
tengan una suma asegurada por ubicacin
superior a $1,500,000.00 USCy o su
equivalente en moneda nacional, al tipo de
cambio vigente al momento de la suscripcin.
No
quedan
comprendidos
en
esta
clasificacin los riesgos algodoneros ni
petroleros, ya que son objeto de tratamiento
especial.

Riesgos comerciales
e industriales
o de servicio

Aquellos que al
momento
de la contratacin,
incluyendo
edificio,
instalaciones,
maquinaria

No quedan
comprendidos
en
esta clasificacin
los riesgos
algodoneros
ni petroleros

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
GRANDES RIESGOS:
Son aquellos que por ubicacin o ubicaciones y que perteneciendo a una empresa o
grupo de empresas constituidas
en una o varias razones sociales,
Grandes riesgos:
tengan como suma asegurada
mnima $100,000,000.00 USCy o
aquellos en donde la suma
asegurada
por
una
sola
Riesgos podrn ser
Son aquellos que por
ubicacin sea igual o mayor al
industriales o
ubicacin o ubicaciones y
comerciales y
equivalente de $50,000,000.00
que perteneciendo a una
adems sern
empresa o grupo de
USCy o su equivalente en
cotizados
empresas constituidas una
moneda nacional al momento de
por las compaas
o varias razones sociales,
la suscripcin.
tomando en cuenta
tengan como suma
Estos
riesgos
podrn
ser
industriales o comerciales y
adems sern cotizados por las
compaas tomando en cuenta
las condiciones del mercado
internacional.

asegurada mnima de
100,000,000.00 USCy
o aquellos en donde
la suma asegurada por una
sola ubicacin sea igual
o mayor al equivalente
de 50,000,000.00 USCy

las condiciones
del mercado
internacional

AREAS DE FUEGO:

reas de fuego
Son
aquellas
instalaciones
que
perteneciendo
al
mismo
predio
asegurado, se encuentren separadas
entre s por una distancia mayor a 15
metros, siendo de construccin maciza
o de materiales incombustibles, o 30
metros en caso de construcciones no
macizas y de materiales combustibles o
que tengan, manejen, procesen o
almacenes substancias inflamables.

Son aquellas instalaciones que perteneciendo al


mismo predio asegurado, se encuentren
separadas entre si por una distancia mayor a
15 metros, siendo de construccin maciza
o de materiales incombustibles, o 30 metros en
caso de construcciones no macizas y de
materiales combustibles o que tengan,
manejen, procesen o almacenes
substancias inflamables.

Sotechado.
Es toda construccin que carezca de muros en dos o ms de sus lados.
Nivel.
Es el espacio til comprendido entre dos elementos constructivos (piso y techo) con
una altura mnima de 1.50 mts.

Zona ssmica
Es la forma en que se dividi a toda la Repblica Mexicana de acuerdo a su
susceptibilidad al riesgo de terremoto. La divisin de la zonas ssmicas se encuetran
definida en la Tarifa de Incendio pblicadas por la AMIS

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
La Repblica Mexicana se encuetra divida en cuatro zonas ssmicas.
Depreciacin.
Es una disminucin del valor de un objeto por el tiempo que ha sido usado o por la
antigedad que tiene.
Prdida mxima probable:
Es la medicin adecuada de las posibles perdidas asociadas con la severidad y
frecuencia de los riesgos que lo amenazan, en otras palabras los daos mximos que
un bien pudiera sufrir a consecuencia de una eventualidad presentada en el inmueble.
Dao directo:
Toda prdida o daos materiales originados por los riesgos cubiertos en el bien
asegurado.
Da{o indirecto:
Es toda consecuencia intangible que sufran los bienes asegurados debido a un riesgo
fsico.
Construccin Superior
Construccin de estructura con base en vigas y columnas de concreto armado, acero o
combinacin de ambos, en la cual no existen muros que trabajen como elementos de
carga.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

ESTRUCTURA DE LA PLIZA
COBERTURA BASICA DE INCENDIO:
Un Seguro de incendio ampara todo
dao material o perdida que sufran
los bienes asegurados por los
riesgos de incendio, explosin,
fulminacin
o
accidente
de
naturaleza semejante
RIESGOS
INCENDIO:

ADICIONALES

Cobertura
bsica
de incendio

Un Seguro de incendio
ampara todo dao material
o perdida que sufran los
bienes asegurados por
los riesgos de incendio,
explosin, fulminacin o
accidente de naturaleza
semejante

DE

Un riesgo adicional son coberturas que se pueden contratar por convenio expreso y
as poder ampliar la proteccin de los bienes a asegurar:

Explosin.

Granizo, cicln, huracn, o vientos


tempestuosos.
Fenmenos
hidrometeorolgicos.

Naves areas vehculos y humo.

Huelgas y alborotos populares


conmocin civil, vandalismo y
daos por actos de personas mal
intencionadas.

Derrame de equipo de proteccin


contra incendio.

Extensin de cubierta.

Inundacin.

Combustin espontnea.

Remocin de escombros.

Terremoto y erupcin volcnica.

Explosin
Fenmenos
Riesgos
adicionales

hidrometeorolgicos

Naves areas, vehculos


y humo.

Huelgas y alborotos populares,

conmocin civil, vandalismo,


y daos por actos de
personas mal intencionadas.
Derrame de equipo de
proteccin contra incendio.
Extensin de cubierta
Combustin espontnea
Remocin de escombros
Terremotos y erupcin
volcnica.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
BIENES CUBIERTOS EN LA COBERTURA BASICA:
EDIFICIO: Ampara la construccin material del edificio especificado en la cartula de la
pliza, sin exceder de la suma asegurada contratada as como todos los aditamentos
fijos a este, incluyendo las instalaciones de luz, agua, telfono, gas, redes de
comunicacin etc.
CONTENIDOS: Cubre los mobiliarios y equipos propios del giro del negocio como son:
la maquinaria con sus instalaciones, herramientas, refacciones, accesorios y equipo
mecnico en general del negocio asegurado, mobiliario, equipo, materia prima,
productos en elaboracin, o productos terminados, inventarios.
RIESGOS CUBIERTOS:
Los bienes asegurados quedaran
protegidos contra los daos materiales
causados directamente por incendio y/o
rayo.

BIENES
CUBIERTOS
EXPRESO:

POR

Daos materiales
causados
directamente
por incendio y/o rayo

Riesgos
cubiertos

CONVENIO

Los bienes contenidos en plantas


refrigeradoras
o
aparatos
de
refrigeracin
por
cambios
de
temperatura.

Lingotes de oro y plata, alhajas y


pedrera que no estn montadas.

Objetos raros o de arte cuyo valor


unitario o por juego sea superior a 300
d.s.m.g.v.d.f. Al momento de la
contratacin.

Manuscritos, planos croquis, dibujos,


patrones, modelos o moldes

Plantas refrigeradoras o
aparatos de refrigeracin.

Lingotes de oro y plata,


BIENES
CUBIERTOS
POR CONVENIO
EXPRESO:

alhajas y pedrera que no


estn montadas.

Objetos raros o de arte

cuyo valor unitario o por


juego sea superior a
300 d.s.m.g.v.d.f.

Manuscritos, planos croquis,


dibujos, patrones,
modelos o moldes.

RIESGOS EXCLUIDOS.

Fermentacin y vicio propio.

Destruccin por actos de autoridad.

Guerra, invasin de enemigos extranjeros,


insurreccin, y suspensin de garantas.

Dolo y mala fe.

Robo durante un siniestro

Daos en sus sistemas a maquinas que utilicen o produzcan corriente elctrica


por corrientes normales o sobre corrientes.

guerra

intestina,

rebelin,

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
BIENES EXCLUIDOS:

Cimientos y fundamentos que


se encuentren debajo del piso
mas bajo.

El valor del terreno.

Dinero y documentos
cualquier clase.

Bienes
excluidos

Cimientos y fundamentos que


se encuentren debajo del
piso mas bajo.
El valor del terreno.

y documentos de

de
cualquier clase.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
RIESGOS ADICIONALES:

EXPLOSIN
BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Ampara las prdidas y/o daos que sufran los bienes asegurados a consecuencia de
explosin, ocurra dentro de las instalaciones del asegurado o fuera de ellas.
Est cobertura normalmente opera sin deducible.
RIESGOS EXCLUIDOS:
Prdidas ocasionadas por daos que por su propia explosin sufran calderas, tanques,
aparatos o cualquier otro recipiente sujeto a presin.

FENOMENOS HIDROMETEOROLOGICOS:
La cobertura de riesgos hidrometeorolgicos sustituye alas de Huracn y Granizo, e
Inundacin y engloba los fenmenos naturales similares que pudieran afectar de una
manera catastrfica a las zonas donde se presentan.
BIENES CUBIERTOS :
Edificio y/o Contenidos.
BIENES EXCLUIDOS:

Cultivos en pie.

Construcciones que carezcan de techos, de una o ms de sus puertas o


ventanas exteriores.

Edificios en construccin o reconstruccin.

Materiales impermeabilizantes fuera de garanta.

BIENES POR CONVENIO EXPRESO:


Todos aquellos bienes que por su propia naturaleza se encuentren a la intemperie
como:

Molinos de viento.

Bombas de Viento

Torres.

Antenas emisoras.

Toldos, cortinas, rtulos, y chimeneas.

Edificios que por su propia naturaleza no requieran de muros, puertas y/o


ventanas.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Edificios en construccin y sus contenidos mientras no queden terminados.

RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o dao material que
sufran
los
bienes
amparados
causados directamente por:

Avalanchas de lodo

Cicln

Granizo

Heladas

Huracn

Inundacin

Inundacin por lluvia

Marejada

Golpe de mar

Nevada
y
tempestuosos.

Fenmenos Hidrometeorolgicos
Riesgos Cubiertos

Avalanchas de Lodo
Granizo
Helada
vientos

Huracn
Inundacin

RIESGOS EXCLUIDOS:
Daos por:

Aguas
freticas
subterrneas.

Corrosin.

Falta de mantenimiento
mantenimiento deficiente.

Errores en el
construccin.

Por la accin natural de la


marea.

Inundacin por Lluvia


Marejada

diseo

Golpe de Mar
Nevada y Vientos
Tempestuosos

RIESGOS POR CONVENIO EXPRESO:


Nieve, roturas o filtraciones de las tuberas o sistemas de abastecimiento de agua o
vapor de agua, descargas o derrames accidentales de agua o de vapor de agua
provenientes de aparatos industriales o domsticos y obstrucciones en las bajadas de
agua pluvial por acumulacin de granizo (se excluyen aguas subterrneas o freticas
que ocasionen filtraciones a travs de la cimentacin o de los muros).
Asimismo, no quedan cubiertas obstrucciones, insuficiencias, deficiencias, roturas o
cualquier otra causa de los sistemas de desage

Maremoto.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
HUELGAS Y ALBOROTOS POPULARES
BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o dao material que sufran los bienes amparados causados directamente
por:

Huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carcter


obrero, motines o alborotos populares, o por personas mal intencionadas
durante la realizacin de tales actos o bien por las medidas de represin de los
mismos, tomados por las autoridades.

Manifestaciones

Actos vandlicos y daos por actos de personas mal intencionadas.

Conmocin civil.

RIESGOS EXCLUIDOS:

Robos ocurridos durante la realizacin de los actos mencionados.

Depreciacin, demora o prdida de mercado.

Carencia, escasez o reduccin de energa, combustibles o de trabajo de


cualquier clase o naturaleza.

Cambios de temperatura o humedad.

En los que se refiere a actos vandlicos fuera de alborotos populares no se


cubre la Explosin, Ruptura o Reventamiento de calderas de vapor o partes
rotativas de mquinas o maquinarias, de la propiedad del asegurado o que el
opere o controle y que estn ubicadas en los edificios descritos en la pliza.

Daos ocasionados por actos de terrorismo.

NAVES AEREAS VEHCULOS Y HUMO


BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o dao material que sufran los bienes amparados causados directamente
por:

Naves areas u objetos cados de ellas.

Vehculos.

Humo o Tizne.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
RIESGOS EXCLUIDOS:

Humo o tizne a chimeneas o aparatos industriales.

Humo o tizne que emane de chimeneas, cuando estos aparatos carezcan de


conductos para humo o chimeneas.

RIESGOS POR CONVENIO EXPRESO:

Vehculos o naves areas propiedad del asegurado

Vehculos o naves areas al servicio de inquilinos

EXTENSION DE CUBIERTA
Esta cobertura agrupa una serie de riesgos y ha sufrido ciertas modificaciones con el
paso del tiempo. Si se contrata no deben ofrecerse los riesgos por separado pes se
duplicara la proteccin y, por supuesto, tambin el costo de la prima.
RIESGOS CUBIERTOS:
Toda prdida o dao material que sufran los bienes amparados causados directamente
por:

Explosin.

Granizo, cicln, huracn o vientos tempestuosos.

Huelgas y Alborotos Populares, Conmocin civil, Vandalismo y Daos por actos


de personas mal intencionadas.

Naves areas u objetos cados de ellas.

Vehculos o naves areas propiedad del asegurado o a su servicio.

Humo o tizne.

Cada de rboles.

Cada de antenas parablicas o de radio de uso no comercial.

Rotura o filtraciones accidentales de tuberas o sistemas de abastecimiento de


agua o de vapor.

Descargas accidentales de equipo o aparatos industriales o domsticos,


comprendiendo sistemas de refrigeracin, aire acondicionado o calefaccin.

Daos por obstruccin en las bajadas de agua pluviales a causa


acumulacin de granizo.

de

EXCLUCIONES PARA BIENES DE CUBIERTA

Proceden las que se sealan en cada una de las coberturas que integran
extensiones de cubierta y, para cada de rboles, los daos por talas, podas o
cortes de sus ramas efectuadas por el asegurado.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
RIESGOS EXCLUIDOS:

(Para explosin) daos o prdidas que por su propia explosin sufran calderas
o aparatos sujetos a presin.

(Para naves areas vehculos y humo) humo o tizne a chimeneas o aparatos


industriales o domsticos, humo o tizne que emane de chimeneas, cuando estos
aparatos carezcan de conductos para humo o chimeneas.

(Para huelgas y alborotos populares) robos ocurridos durante la realizacin de


los actos mencionados, depreciacin, demora o perdida de mercado, carencia
o reduccin de energa, combustibles o de trabajo de cualquier clase.

(Para cada de rboles) daos causados por talas o podas de rboles o cortes
de sus ramas efectuadas por el asegurado.

DERRAME DE EQUIPOS DE PROTECCION CONTRA INCENDIO.


BIENES CUBIERTOS:
Edificio y contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o dao material causado directamente por el derrame accidental de
rociadores, tanques y tubera de agua de hidrantes, extinguidotes y cualquier otro
equipo de las instalaciones de proteccin contra incendio.
RIESGOS EXCLUIDOS:

Prdidas o daos que resulten de protecciones contra incendio en proceso de


instalacin o reparacin, o de instalaciones nuevas o reparadas, hasta que las
mismas hayan sido probadas debidamente por el responsable de su instalacin
o reparacin y que todos los defectos hayan sido subsanados.

Prdidas o daos provenientes de Tanques y Tuberas destinadas


exclusivamente a otro uso que no sean en el de protecciones contra incendio.

Prdidas o daos causados por instalaciones subterrneas que se encuentren


fuera de las propiedades aseguradas y que formen parte del sistema de
incendio causadas por obstrucciones o deficiencia de drenaje.

Prdidas o Daos causados por el derrame de las instalaciones contra incendio


debido a desgaste por uso o deterioro.

Prdidas o daos del agente exterior y/o del propio sistema de extincin.

REMOCION DE ESCOMBROS.
BIENES CUBIERTOS:
El edificio y los contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Cubre los gastos que sean necesarios erogar para remover los escombros de los
bienes afectados por siniestro, como son: desmontaje, demolicin, limpieza o acarreos

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
y los que necesariamente tengan que llevarse a cabo para que los bienes asegurados o
daados queden en condiciones de reparacin o reconstruccin.
RIESGOS EXCLUIDOS:

Cuando los bienes asegurados hayan sido daados por riesgos diferentes a los
contratados.

Cuando sea por orden de autoridad o decisin del asegurado, sin que los
bienes hayan sido afectados por algunos de los riesgos cubiertos en la pliza.

Cuando el dao se realice por alguna de las exclusiones del contrato de


incendio.

TERREMOTO Y/O ERUPCION VOLCNICA.


BIENES CUBIERTOS:
Edificio y contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Cubre todos los daos materiales ocasionados por un terremoto y/o erupcin
volcnica.
BIENES POR CONVENIO EXPRESO:
Albercas, bardas, patios exteriores, escaleras exteriores, y cualesquiera otras
construcciones separadas del edificio.
Muros de contencin debajo del nivel del piso mas bajo.
Frescos o murales que estn pintado en o formen parte de la construccin asegurada
BIENES EXCLUIDOS.

Suelos y terrenos

Edificios, instalaciones y construcciones que no estn totalmente terminados y


sus contenidos.

Causados directa o indirectamente, prximo o remotamente por reacciones


nucleares, radiaciones o contaminaciones radioactivas, ya sean controladas o
no sean o no como consecuencia de terremoto y/o erupcin volcnica.

Por marejada o inundacin aunque stas fueren originadas por alguno de los
peligros contra los cuales ampara este seguro.

Causadas por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo que sean


ajenos al terremoto, tales como hundimientos, desplazamientos y
asentamientos normales no repentinos.

Cimientos y muros de contencin debajo del nivel del piso ms bajo, suelos y
terrenos.

Cualquier clase de frescos o murales.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

RIESGOS EXCLUIDOS.

Causados directa o indirectamente, prximo o remotamente por reacciones


nucleares, radiaciones, ya sean controladas o no y sean o no como
consecuencia de un terremoto y/o erupcin volcnica.

Por marejada o inundacin.

Por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo y que sean ajenas al


terremoto (hundimiento o asentamiento del suelo o subsuelo).

COBERTURAS DE PRDIDAS CONSECUENCIALES:


Es toda perdida pecuniaria que sufra una persona fsica o moral a consecuencia de la
paralizacin o entorpecimiento de las operaciones del negocio asegurado a
consecuencia de los riesgos contratados en un Seguro de incendio.
Existen varias coberturas en el mercado que apoyan a los asegurados a recuperar lo
que pudieran dejar de ganar si se entorpecen las actividades del negocio a causa de un
siniestro amparado en su pliza.

Prdida de utilidades, salarios y gastos fijos.

Reduccin de ingresos.

Ganancias brutas para industrias o comercios.

Perdida de rentas.

Gastos extraordinarios.

Seguro contingente.

Mercancas y/o productos terminados a precio neto de venta.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
PERDIDA DE RENTAS.
RIESGOS CUBIERTOS:

Prdida de Rentas

La perdida real pecuniaria sufrida por el


asegurado resultante de las rentas que dejare de
percibir respecto del local o locales arrendados a
consecuencia de la realizacin de los riesgos de
incendio y/o rayo o los riesgos adicionales que
amparan la pliza de daos materiales directos,
con excepcin de terremoto y/o erupcin
volcnica y hasta la suma asegurada contratada.

De 1 a 12 meses
(Tiempo de
Reparacin).

Periodo de
Indemnizacin

Riesgos
Cubiertos

Rentas que se dejen


de percibir por los
riesgos bsicos y
adicionales cubiertos
en la Pliza de
Incendio, a excepcin
de Terremoto.

Sin exceder de una doceava parte de la


suma asegurada por cada mes hasta por
un periodo mximo de indemnizacin de
los doce meses indicados en la pliza.

La suma asegurada representa el importe anual


de las rentas del local o locales asegurados en la
pliza, y en caso de que sea menor le ser
aplicada la clusula 4a (proporcionalidad) de las
condiciones generales de la pliza.

Suma
Asegurada

Importe anual de
las rentas menos
gastos que no se
erogarn.

CONDICIONES PARTICULARES.

Periodo de indemnizacin.- Este puede ser desde uno a doce meses.

Interrupcin por autoridad civil.- Esta cobertura se extiende a cubrir hasta un


mximo de 15 das cuando las autoridades prohben el acceso al edificio
asegurado por haberse daado alguno de los edificios vecinos a consecuencia
de los riesgos de la pliza.

Cambio de ocupacin.- El asegurado deber de dar aviso a la compaa dentro


de las 24 horas de que se genere una agravacin de riesgo.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
EXCLUSIONES.

La imposibilidad econmica del asegurado para reconstruir el bien daado.

La suspensin, terminacin o cancelacin por alguna ley que regule la


construccin del edificio.

La interrupcin en la construccin o reparacin del edificio ocasionadas por


huelguistas o disturbios de carcter obrero

Las fallas que resultaren de la reconstruccin o reparacin del edificio.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:

Se deber contar con contratos de arrendamiento registrados


ante las autoridades por los locales arrendados.

Tener Seguros que amparen los daos


materiales directos por incendio y/o
rayo, y cuya suma asegurada total
represente no menos del 80% del valor
de
reposicin
de
los
bienes
asegurados.

Contratacin

Seguro de
Incendio por lo
menos al 80%
del Valor de
Reposicin del
Inmueble.

MERCANCIAS Y/O PRODUCTOS TERMINADOS A PRECIO NETO DE


VENTA:

RIESGOS CUBIERTOS:
La presente cobertura ampara para las
mercancas y /o productos terminados,
adems del valor corriente en plaza, la
utilidad que resulte al asegurado por la
diferencia que exista entre este valor y el
precio neto de venta, en caso de que los
bienes asegurados se destruyan a causa del
riesgo de incendio y/o rayo, y riesgos
adicionales contratados.

Riesgos
Cubiertos

Prdidas Pecuniarias
del Asegurado por la
falta de Venta de
Mercanca y Producto
Terminado destruida
por alguno de los
Riesgos Cubiertos.

Segn Precio Neto


de Venta:

Este Seguro se expide en la inteligencia de


que la suma asegurada representa el precio
neto de venta de la mercanca y/o productos
terminados asegurados y en caso contrario
se aplicara la clusula 4a de la pliza.

Suma
Asegurada

Fabricante.

Mayorista

Detallista

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

DEFINICIONES:
Por precio neto de venta se entender:

Para el fabricante el precio neto de venta al distribuidor de mayoreo.

Para el mayorista el precio neto de venta al detallista.

Para el detallista el precio neto de venta al pblico consumidor.

En los tres casos se deber descontar: impuestos (IVA), fletes, acarreos, descuentos,
comisiones y todo otro gasto no erogado por el asegurado por no realizarse la venta de
la mercanca y/o producto terminado a causa
del siniestro.
Segn Precio Neto de
Venta:

CAUSAS DE RESCICIN DEL CONTRATO:

Si es clausurado el negocio por un


periodo consecutivo de 20 o ms das.

Si hay una agravacin de riesgo y no


se notifica a la aseguradora.

Si hubiere discrepancias notorias no


justificadas por la marcha normal del
negocio asegurado.

Contratacin

Contar con
Pliza de
Incendio.
Reportar
mensualment
e el promedio
de existencia
en el mes
anterior.

GASTOS EXTRAORDINARIOS:
DEFINICION:
Es la diferencia entre el costo total en que incurra el asegurado para mantener en
operacin su negocio, menos el costo total en que normalmente se hubiere incurrido
para operar el negocio durante el mismo periodo si el siniestro no hubiera ocurrido.
RIESGOS CUBIERTOS:
Se ampara el importe de los gastos
extraordinarios necesarios en que incurra el
asegurado con el fin de continuar, con las
operaciones
normales
de
la
empresa
asegurada, en caso de haber sido daados o
destruidos los bienes asegurados por la
realizacin de los daos materiales directos de
incendio y/o rayo y riesgos adicionales
contratados.

Riesgos
Cubiertos

Gastos en los que


incurra el Asegurado
para continuar su
operacin a causa de
un Riesgo Cubierto.

CONDICIONES PARTICULARES:

Periodo de indemnizacin.- Esta


cobertura se puede contratar de uno a
seis meses.

Periodo de
Indemnizacin

De 1 a 6 meses.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Interrupcin por autoridad civil.- Esta cobertura se extiende a cubrir hasta un


mximo de 15 das cuando las autoridades prohben el acceso al edificio
asegurado por haberse daado alguno de los edificios vecinos a consecuencia
de los riesgos de la pliza.

Cambio de ocupacin.- El asegurado deber de dar aviso a la compaa dentro


de las 24 horas de que se genere una
agravacin de riesgo.

Reanudacin de operaciones.- Es
obligacin del asegurado reanudar
total o parcialmente las operaciones
del negocio tan pronto como le sea
posible.

Suma
Asegurada

Gastos Incurridos
menos Gastos
Normales de
Operacin.

Disminucin de gastos asegurados.- El


asegurado tiene la obligacin de
reducir en lo posible los gastos
asegurados con objeto de reducir la prdida.

EXCLUSIONES.

La imposibilidad econmica del asegurado para reconstruir el bien daado.

La suspensin, terminacin o cancelacin por alguna ley que regule la


construccin del edificio.

La interrupcin en la construccin o reparacin del edificio ocasionadas por


huelguistas o disturbios de carcter obrero

El costo de construccin o reconstruccin de los bienes asegurados.

El costo necesario para reemplazar o restaurar libros de contabilidad, planos,


mapas y archivos que hayan sido daados por cualquiera de los riesgos
asegurados.

Ganancias brutas y/o prdida de mercado.

Las fallas que resultaren de la reconstruccin o reparacin del edificio.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:

Tener Seguros que amparen los daos materiales directos por incendio y/o
rayo y cuya suma asegurada total represente no menos del 80% del valor de
reposicin de los bienes asegurados.

CAUSAS DE RESCICIN DEL CONTRATO:

Si es clausurado el negocio por un


periodo consecutivo de 20 o ms das.

Si hay una agravacin de riesgos y no


se notifica a la aseguradora.

Si hubiere discrepancias notorias no


justificadas por la marcha normal del
negocio asegurado.

Si despus de un siniestro el
asegurado suspendiera por cualquier
causa la operacin del negocio para
no volverlo a reanudar.

Contratacin

Seguro de Incendio
por lo menos al 80%
del Valor de
Reposicin del
Inmueble.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
REDUCCIN DE INGRESOS POR INTERRUPCIN DE ACTIVIDADES
COMERCIALES:
RIESGOS CUBIERTOS:
La prdida real sufrida por el asegurado a
causa de la interrupcin necesaria de sus
actividades comerciales como consecuencia
directa de la destruccin de sus bienes por
incendio y/o rayo y riesgos adicionales
contratados en la pliza con excepcin de
terremoto y/o erupcin volcnica

Periodo de
Indemnizacin

Riesgos
Cubiertos

Reduccin de los
Ingresos que resulte
por la Indemnizacin
de Actividades
Comerciales a causa
de un Riesgo Cubierto.

De 1 a 12 meses.

La indemnizacin es hasta la suma


asegurada contratada y el tiempo
elegido por el asegurado.

La suma asegurada representa el importe


anual de los ingresos y en caso de que sea
inferior le ser aplicada la clusula 4a de la
pliza.

Suma
Asegurada

Importe Anual
de los Ingresos.
El Ingreso es la
diferencia entre
los ingresos de
la Empresa
menos el costo
de las
Mercancas y de
los Materiales

:
INTERRUPCIN POR AUTORIDAD.- Esta cobertura se extiende a cubrir hasta
un mximo de 15 das cuando las autoridades prohben el acceso al edificio
asegurado por haberse daado alguno de los edificios vecinos a consecuencia
de los riesgos de la pliza.
EXISTENCIAS.- Este Seguro se hace extensivo dentro del periodo de
indemnizacin el tiempo que fuere indispensable, sin exceder de 30 das
consecutivos para reponer o restaurar cualquier existencia que hubiese
resultado destruida o daada al ocurrir el siniestro.
LIBROS DE CONTABILIDAD.- El asegurado otorga a la compaa la autorizacin
para revisar en cualquier momento sus libros de contabilidad.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

EXCLUSIONES.

No ser responsable por cualquier aumento a la cantidad que deba indemnizar


a causa de la suspensin, terminacin o cancelacin de cualquier contrato o
autorizacin por la aplicacin de alguna ley o disposicin de las autoridades
que regulen la construccin o reparacin de edificios.

Tampoco ser responsable por cualquier aumento en la prdida pecuniaria


debida a que huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de
carcter obrero o motines, interrumpan la reconstruccin, reparacin o
reposicin de las cosas daadas o destruidas o que interrumpan la reanudacin
o continuacin de las actividades comerciales.

La imposibilidad econmica del asegurado para reconstruir el bien daado.

El costo necesario para reemplazar o restaurar libros de contabilidad, planos,


mapas y archivos que hayan sido daados por cualquiera de los riesgos
asegurados.

Ganancias brutas y/o prdida de mercado.

CAUSAS DE RESCICIN DEL CONTRATO:

Si despus de un siniestro el Asegurado suspendiera voluntariamente el


negocio para no volverlo a reanudar, esta cobertura quedar cancelada y la
compaa devolver la prima a prorrata no devengada a la fecha del siniestro.

Si es clausurado el negocio por un periodo consecutivo de 20 ms das sin que


se haya realizado un siniestro.

Si hubiere discrepancias notorias no justificadas por la marcha normal del


negocio asegurado entre las cifras declaradas a la Compaa y las que se
obtengan de un anlisis de su contabilidad.

Si el negocio asegurado se entregara a un liquidador o sndico.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:


a) Levantar dentro de los siguientes treinta das de la fecha de emisin de este
seguro un inventario completo general y detallado de su negocio y por lo menos
una vez cada ao y dentro de los doce meses siguientes a la fecha del
inventario inmediato anterior, a menos de que el Asegurado tenga en la fecha
de emisin de esta cobertura un inventario de esta naturaleza as como un
juego de libros que muestren una relacin completa de las operaciones
efectuadas desde que tal inventario hubiere sido tomado.
b) Mantendr en el curso regular de su negocio desde la fecha de inicio de esta
cobertura en adelante, un juego de libros que muestren y presenten un registro
completo de las operaciones efectuadas, incluyendo todas las compras, ventas
y banquetes, tanto los hechos contra efectivo como a crdito.
c) Conservar y cuidar todos los inventarios tomados durante el ao en curso, as
como todos los tomados durante el ao inmediato anterior que existan al
tiempo de expedirse esta cobertura, y conservar y cuidar todos los libros que
en ese momento tenga mostrando el registro de sus negocios operados durante
el ao corriente y el inmediato anterior.
Conservar y cuidar los inventarios y libros en una caja fuerte a prueba de incendio o
en un lugar Seguro.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

PERDIDA DE UTILIDADES, SALARIOS Y GASTOS FIJOS:


RIESGOS CUBIERTOS:
La Prdida de utilidades netas, salarios y
gastos fijos de la negociacin asegurada
provenientes de la operacin de los
edificios, estructuras, maquinaria, equipo
y materias primas contenidas en ellos. A
consecuencia de la realizacin de los
riesgos de Incendio o Rayo o los Riesgos
Adicionales contratados en la pliza que
ampara los daos directos, con excepcin
de Terremoto y/o Erupcin Volcnica.

Riesgos
Cubiertos

Las utilidades netas que se


dejen de percibir y los
gastos fijos que se tengan
que seguir erogando a
consecuencia de la
paralizacin de actividades
ocasionada por un Riesgo
Cubierto.

Tambin se cubren los gastos en que sea


necesario incurrir, con el objeto de
reducir la prdida, pero sin exceder de la
cantidad en que efectivamente se haya
reducido.

La suma asegurada representa el importe


anual de los conceptos de utilidades y gastos
en ella asegurados, y en caso de que sea
inferior le ser aplicada la clusula 4. De las
Condiciones Generales de la pliza.

Suma
Asegurada

Importe de las
Utilidades.
Gastos Fijos que
se tienen que
seguir erogando.
Sueldos y jornales
que se seguirn
erogando.

CONDICIONES PARTICULARES:
1. INTERRUPCIN POR AUTORIDAD CIVIL. Esta cobertura se extiende a cubrir
hasta un mximo de 15 das cuando las autoridades prohben el acceso al
edificio asegurado por haberse daado alguno de los edificios vecinos a
consecuencia de los riesgos de la pliza.
2. CAMBIO DE OCUPACIN DEL RIESGO ASEGURADO. Debido a que la cuota de
este seguro esta basada en la que corresponde aplicar al seguro de dao
fsico, el asegurado deber de dar aviso a la compaa cualquier cambio de
ocupacin o alteracin al negocio asegurado a fin de que la compaa pueda
ajustar la diferencia en prima que corresponda. Si el cambio implica una
agravacin esencial del riesgo y el asegurado no lo comunica dentro de las 24
horas, la compaa quedar liberada de sus obligaciones.
3. REANUDACIN DE OPERACIONES Y USO DE OTRAS PROPIEDADES. Es
obligacin del asegurado reanudar total o parcialmente las operaciones del
negocio tan pronto como le sea posible.
4. DISMINUCIN DE GASTOS ASEGURADOS. El asegurado tiene la obligacin de
reducir en lo posible los gastos asegurados con objeto de reducir la prdida.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

5. PERIODO DE INDEMNIZACIN. Esta cobertura se puede contratar de uno y


hasta doce meses.
6. AO FINANCIERO. Es el
ltimo periodo anual de
operaciones, cerrado con
balance antes de la fecha
del siniestro.

De 1 a 6 meses.

Periodo de
Indemnizacin

7. LIBROS DE CONTABILIDAD. El asegurado otorga a la compaa la autorizacin


para revisar en cualquier momento sus libros de contabilidad.
8. MATERIAS PRIMAS Y PRODUCTOS EN PROCESO DE ELABORACIN. Cuando
la paralizacin del negocio se deba a la destruccin de sus materias primas o
productos en proceso de elaboracin por incendio y/o rayo, la mxima
responsabilidad de la compaa estar limitada al tiempo durante el cual las
materias primas o productos en proceso de elaboracin destruidos hubiera
hecho posible las operaciones del negocio.
9. EQUIPOS Y MATERIALES SUPLEMENTARIOS. En caso de siniestro, el
asegurado deber de utilizar toda maquinaria suplementaria, para poner su
negocio asegurado en condiciones de continuar o reanudar operaciones.
EXCLUSIONES.
Esta Compaa no ser responsable por prdida alguna resultante por dao o
destruccin de productos terminados, ni por el tiempo que fuera necesario para
reproducir cualquier producto terminado que hubiera sido daado o destruido, ni por
prdida alguna que puede ser ocasionada por cualquier mandato o ley que reglamente
la construccin o reparacin de edificios, ni por la suspensin, expiracin o
cancelacin de cualquier contrato de arrendamiento o concesin, contrato, perdido u
orden, ni por cualquier otra prdida consecuencial.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

Tener un inventario fsico


cuando menos una vez al ao.

Tener un juego de libros que


muestren
claramente
y
presente en forma sencilla un
registro completo de las
operaciones efectuadas.

Conservar
y
cuidar
los
inventarios y libros en una caja
fuerte a prueba de incendio o
en un lugar Seguro.

Seguro de Incendio por lo


menos al 80%, del Valor de
Reposicin del Inmueble.

Contratacin
Libros
con
completo de
Operaciones.

registros
todas las

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
EL SEGURO CONTINGENTE:
RIESGOS CUBIERTOS:
La prdida real resultante de la interrupcin obligada de las operaciones de su
negocio, a consecuencia de la falta de
entrega de materiales al Asegurado por
Prdidas por interrupcin
parte de sus proveedores, debido a la
de Operaciones por falta
realizacin de los riesgos de Incendio o
de materiales o servicios
Rayo o los Riesgos Adicionales
de sus proveedores
contratados en la pliza que ampara los
cuando estos ltimos
hayan sufrido un siniestro
daos directos, a excepcin de
Riesgos
originado por las
Terremoto y/o Erupcin Volcnica y que
coberturas contratadas en
Cubiertos
daen
las
Negociaciones
Incendio.
Contribuyentes.
Sin embargo la indemnizacin no
exceder de la reduccin en sus
Ganancias Brutas, menos gastos y
cargos
que
no
necesariamente
continen durante la paralizacin o
entorpecimiento del negocio. Se cubren
los gastos en que sea necesario incurrir,
con el objeto de reducir la prdida, pero
sin exceder de la cantidad en que
efectivamente se haya reducido.
Para
la
determinacin
de
la
indemnizacin
se
considerar
la
experiencia anterior
a la fecha del
siniestro y la probable experiencia
posterior que se hubiere obtenido de no
de no acontecer la prdida.

Suma
Asegurada

Prdidas Reales sufridas


por el Asegurado sin
exceder el monto de sus
Ganancias Brutas menos
cargos y gastos que no
continen durante la
interrupcin.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

CONDICIONES PARTICULARES:
1. INTERRUPCIN POR AUTORIDAD CIVIL. Esta cobertura se extiende a cubrir
hasta un mximo de 15 das cuando las autoridades prohben el acceso al
edificio asegurado por haberse daado alguno de los edificios vecinos a
consecuencia de los riesgos de la pliza.
2. CAMBIO DE OCUPACIN. El asegurado deber de dar aviso a la compaa
dentro de las 24 horas de que se genere una agravacin de riesgo.
3. REANUDACIN DE OPERACIONES. Es obligacin del asegurado reanudar total
o parcialmente las operaciones del negocio tan pronto como le sea posible.
4. DISMINUCIN DE GASTOS ASEGURADOS. El asegurado tiene la obligacin de
reducir en lo posible los gastos asegurados con objeto de reducir la prdida.
5. PERIODO DE INDEMNIZACIN. Esta cobertura se puede contratar de uno y
hasta doce meses.
6. DESCRIPCIN DE LAS NEGOCIACIONES CONTRIBUYENTES. Es obligacin del
asegurado describir las negociaciones contribuyentes para as poder pagar
algn siniestro.
7. AO FINANCIERO. Es el ltimo periodo anual de operaciones cerrado con
balance antes de la fecha del siniestro.
8. LIBROS DE CONTABILIDAD. El asegurado otorga a la compaa la autorizacin
para revisar en cualquier momento sus libros de contabilidad.
EXCLUSIONES.
a) Leyes o reglamentos que regulen la construccin, la reparacin o
demolicin de edificios y/o estructuras.
b) La suspensin, vencimiento o cancelacin, resulte directamente de la
interrupcin del negocio, en cuyo caso la Compaa ser responsable
nicamente por dicha prdida, cuando afecte los ingresos del
Asegurado durante y limitado el periodo de indemnizacin amparado
por la pliza.

GANANCIA BRUTAS NO REALIZADAS (EN COMERCIOS O PLANTAS


INDUSTRIALES)
RIESGOS CUBIERTOS:
Las ganancias brutas que el asegurado
dejare de percibir a consecuencia de la
paralizacin de sus actividades originada
por cualquiera de los riesgos cubiertos en la
pliza de incendio y/o rayo y coberturas
adicionales, con excepcin de terremoto y/o
erupcin volcnica.
SUMA ASEGURADA:

Riesgos
Cubiertos

Las Ganancias Brutas


que el Asegurado
dejare de percibir a
consecuencia de la
paralizacin de sus
actividades a causa de
un Riesgo Cubiertos.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Ser la diferencia entre los siguientes ingresos y egresos:
Ingresos:
1. Valor total de la Produccin a precio neto
de venta.
2. Valor total de la Mercanca a precio
neto de venta.
3. Valor de servicios proporcionados a
terceros por el Asegurado.
4. Otros ingresos derivados de
la
operacin
del
Suma
Asegurado.
Egresos:

Asegurada

1. Costo de materias primas y


materiales utilizados en la manufactura
de la produccin.
2. Costo de la Mercanca incluyendo
material de empaque correspondiente.
3. Costo de materias primas y materiales
utilizados
en
los
servicios
proporcionados a terceros por el
Asegurado.

La Diferencia entre Ingresos y Egresos:

Ingresos
Ventas Netas torales anuales por
operaciones de manufactura.
Ventas Totales anuales por operaciones
comerciales u otras que no sean de
manufactura.
Otros ingresos (si los hay).

Egresos
Costos de materias primas adquiridas para la
produccin.
Costos de otros materiales consumidos en la
produccin o en proporcionar los servicios
vendidos.
Mercancas vendidas incluyendo su material
de empaque.
Servicios comprados a terceros para su
venta.
Se puede cubrir del 50% al 100% de las
ganancias brutas estimadas para los 12 meses
siguientes a la vigencia de la pliza.

4. Valor de servicios proporcionados a


terceros por el asegurado que continen
bajo contrato.
5. Valor de servicios proporcionados por terceros al Asegurado que no continen
bajo contrato.
6. Mercancas vendidas incluyendo su material de empaque.
7. Servicios comprados a terceros para su venta. Se puede cubrir desde un 50%
hasta un 100% de las ganancias brutas estimadas durante los 12 meses
siguientes a la vigencia de la pliza.

BASES DE CONTRATACIN:
Deber existir el Seguro de daos materiales
del edificio y/o contenidos, cuando menos un
80% del valor de reposicin de dichos bienes.

Contratacin

PERIODO DE INDEMNIZACIN:
Hasta agotar la suma asegurada
contratada, que puede ser del 50% al
100% de la ganancia bruta.

Periodo de
Indemnizacin

Seguro de Incendio
por lo menos al
80% del Valor de
Reposicin del
Inmueble.

Hasta agotar la
Suma Asegurada
contratada.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

FORMAS DE ASEGURAMIENTO
DEDUCIBLES PARA LAS COBERTURAS DE INCENDIO, RAYO Y EXPLOSION:
Dentro de la pliza, estas coberturas podrn ser contratadas con la aplicacin de un
deducible o sin l, entendindose como tal, la cantidad fija que en caso de prdida o
dao indemnizable, siempre quedar a cargo del asegurado.
El deducible se aplicara sobre la suma asegurada en vigor al momento del siniestro.
Asimismo, el Seguro podr ser contratado por reas de fuego.
COASEGURO CONVENIDO:
El sistema de coaseguro convenido opera nicamente para las plizas que amparan
daos materiales directos y permite cubrir los bienes en una proporcin menor a su
valor real, a acepcin de terremoto y/o erupcin volcnica, as como los seguros de
prdidas consecuenciales y riesgos algodoneros y petroleros.
VALOR DE REPOSICION:
Es la cantidad que se requiere para la construccin y/o reparacin cuando se trate de
bienes inmuebles y/o adquisicin, instalacin o reparacin cuando se trate de
maquinaria y/o equipo de igual clase, calidad, tamao, y/o capacidad de produccin de
los bienes asegurados, sin considerar deduccin alguna por depreciacin fsica, pero
incluyendo los costos de fletes, derechos aduanales y gastos de montaje si los hubiere.
AJUSTE AUTOMTICO DE SUMA ASEGURADA PARA BIENES DE ORIGEN NACIONAL.
La Compaa conviene con el contratante en aumentar de manera automtica la suma
asegurada contratada. El lmite mximo de responsabilidad de la Compaa es el
porcentaje determinado por el asegurado que se indica en el texto de la pliza.
(normalmente es el 5% de la suma asegurada establecida para cada ubicacin)
AJUSTE AUTOMTICO DE SUMA ASEGURADA PARA BIENES DE PROCEDENCIA
EXTRANJERA. La aseguradora conviene en incrementar automticamente la suma
asegurada en la misma proporcin en que pueda verse incrementado el valor de los
bienes de origen extranjero a consecuencia de las variaciones en la cotizacin de la
moneda elegida.
PROTECCIN MLTIPLE PARA BIENES DE ORIGEN NACIONAL.
La Compaa conviene con el contratante en aumentar de manera automtica la suma
asegurada contratada de acuerdo con:

Variacin en el valor de los bienes.


Adquisicin de bienes contenidos en los predios del asegurado.
Adquisicin de bienes contenidos en ubicaciones no descritas en la pliza
propiedad o bajo control del asegurado

PROTECCIN MLTIPLE PARA BIENES DE ORIGEN EXTRANJERO.


La Compaa conviene con el contratante en aumentar de manera automtica la suma
asegurada contratada de acuerdo con:

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Variacin en el valor de los bienes a consecuencia de las variaciones en la


cotizacin de la moneda elegida.
Adquisicin de bienes contenidos en los predios del asegurado.
Adquisicin de bienes contenidos en ubicaciones no descritas en la pliza
propiedad o bajo control del asegurado

EXISTENCIAS EN DECLARACIN. Quedan amparadas exclusivamente existencias de


mercancas depositadas en bodegas y/o almacenes de mayoreo, mercancas en
expendio, as como existencias de materias primas, mercancas en curso de
elaboracin o elaboradas y en general, existencias propias del giro del negocio.
(5% de la suma asegurada total con mximo de 10,000 dias de salario mnimo general
vigente en el distrito federal de acuerdo en la variacin de la cotizacin de la moneda
elegida.)
SEGURO FLOTANTE: Es el mecanismo a travs del cual se protegen las mercancas
contenidas en dos o ms locales separados, sin importar en el cual se encuentran.
Condiciones de aplicacin:
- La suma asegurada cubre todas las mercancas.
- En caso de siniestro se tomar en cuenta el valor de todas las
mercancas contenidas en todos los locales.
- Se aplica la clusula de proporcin indemnizable.
OBJETOS DE DIFCIL O IMPOSIBLE REPOSICIN.
Bienes cubiertos:
- Obras de arte.
- Colecciones.
- Antigedades.
- Objetos de difcil o imposible reposicin.
Principales Reglas:
-

Se debe presentar avalo previo.


La indemnizacin se har con base a los avalos presentados.
Si es un contrato de compra venta, la indemnizacin se realizar con
base en el valor de adquisicin de los bienes por parte del asegurado.

El asegurado debe dar aviso 30 das despus mximo, cuando se realice


un aumento de suma asegurada.

Pagar una prima en depsito que ser devengada por otorgar la


clusula.

Si entre la fecha de ocurrencia del siniestro y la declaracin de aumento


de suma asegurada hay un lapso de ms de 30 das. La compaa
quedar liberada de responsabilidad por sta clusula.

PARA INCISOS NUEVOS O NO CONTRATADOS:


El riesgo que se cubre es el aumento de suma asegurada provocado por adquirir otros
bienes relacionados con la operacin del negocio y que se encuentren en ubicaciones
o predios no especificados en la pliza.
Las Principales Reglas Son:

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
-

El aumento no ser mayor al 5% de la suma asegurada amparada por la


pliza, con un mximo de 10,000 DSMGVDF
Si en cada inciso se cubren diferentes riesgos adicionales, la cobertura
de dichos riesgos para sta clusula slo se otorgar por convenio
expreso.
Se debe dar aviso mximo 30 das despus de que se produzca el
aumento de suma asegurada.

BIENES CUBIERTOS EN CUARTOS O APARATOS REFRIGERADORES:


Cubre los bienes contenidos en cuartos o aparatos refrigeradores cuando sufran daos
por cambios de temperatura ocasionados por algn riesgo amparado en daos
materiales.
BIENES EN INCUBADORAS:
Cubre daos a bienes causados por la paralizacin de las incubadoras cuando es
ocasionada por algn riesgo amparado en daos materiales.

EXCLUSIONES GENERALES
-

Fermentacin, vicio propio o por cualquier procedimiento de calefaccin


o desecacin al cual hubieren sido sometidos los bienes, a menos que el
dao sea causado por cualquiera de los daos amparados en la pliza.
Destruccin de los bienes por actos de autoridad.
Hostilidades u operaciones de guerra.
Dolo o mala fe.
Robo de los bienes ocurridos durante el siniestro.

RECARGOS Y DESCUENTOS DE INCENDIO.


RECARGO: Es un aumento en la cuota por tener un mayor riesgo en el bien asegurado
por ejemplo:

Por el tipo de construccin.

Por nmero de pisos.

Sustancias explosivas.

Sustancias inflamables.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Huelgas y alborotos populares

Huracn y granizo.

Recargo

Comunicacin

Causas

Cobertura

Tipo de Riesgo

Las
reas
de
fuego
estn
comunicadas y no tienen muros o
puertas corta fuego

Incendio y
Explosin

Edificio
Ordinario

Huelgas
Alborotos

Se contrata la cobertura de huelgas


y alborotos populares

Extensin
de
Cubierta

Ordinarios

Huracn
granizo

Las ubicaciones estn:

Extensin
de cubirta

Ordinarios

A menos de 100 kms de la


costa

A menos de 100 kms de la


costa con construccin
superior maciza

A los edos de: BCS,


Campeche, Quintana Roo,
Sinaloa, Tmps, Veracruz y
Yucatn.

DESCUENTO: Es una disminucin en la cuota de incendio por existir


medidas de prevencin o disminucin en el riesgo, como por ejemplo:

Hidrantes, Extinguidores y vigilancia.

Rociadores automticos.

Construccin superior.

Dispersin del riesgo.

Descuento

Aplica cuando..

Se
aseguren
ncleos
no
menores de 40 casas solas o su
equivalente en apartamentos

El valor asegurable por cada

Cobertura

Incendio,

Tipo de
Riesgo

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
casa
o
apartamiento
en
condominio, no se superior al
equivalente a 15 veces el
SMGVDF al momento de la
contratacin

Ncleos
habitacionales

Extinguidores
y
vigilancia
(PCI),
rociadores,
aspersores

Construccin
Inferior

Se agrupen bajo un mismo


inciso y una sola suma
asegurada, todas las casa o
apartamentos en condominio
destinados
a
habitaciones
particulares

Instalacin elctrica es acorde


al reglamento de la Secretara
de Industria y Comercio

Extinguidores distribuidos de
acuerdo al Relgamento de
Proteccin contra Incendio

Hay vigilantes cuando el riesgo


est cerrado a operaciones,
con reloj checador

Personal est adiestrado para


manejar el equipo (bomberos)

Revisin del equipo de acuerdo


a
la
especificacin
del
fabricante del mismo

Las edificaciones deben ser de


construccin superior y construccin
maciza
Las negociaciones que cumplen con
una serie de requisitos bsicos tanto
en lo referente a los valores de la
industria como a los aspectos fsicos
que tiendan a minimizar un siniestro.
Requisitos:

Cuota
especfica

Asegurar como mnimo el 80%


del valor real del inmueble.

Orden y limpieza, instalacin


elctrica y mantenimieto

En algunos riesgos debern


con sistemas de proteccin
contra incendio que cumplan
con el reglamento respectivo

Departamentos
separados

rayo
y/o
explosin

Edificio

Incendio,
rayo
y/o
explosin

Edificios,
ordinarios,
comerciales
e
industriales

Incendio,
explosin

Incendio,
rayo
y/o
explosin,
huelgas
y
alborotos
populares

Edificios,
ordinarios,
comerciales
e
industriales

Edificios,
ordinarios,
comerciales
e
industriales

peligrosos
Bsica
y
adicionales
para daos

Edificios,

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Dispersin de
riesgos

Plantas
modernas en
donde se labra
la madera

Existen diferentes ubicaciones que


pertenecen a una misma razn social o
grupo constituido jurdicamente

Paredes y tejidos son


construccin maciza.

Si tienen entrepisos deben ser


de bveda de ladrillo o
concreto

Instalacin elctrica es visible y


totalmente canalizada en tubo
conduit metlico.

Hay instalacin completa de


sustraccin de serrn, polvo y
viruta

materiales
excepto
terremoto y/o
erupcin
volcnica

ordinarios,
comerciales
e
industriales

Incendio,
rayo y/o
explosin,
huelgas y
alborotos
populares

Comerciales
o
Industriales

de

PAPEL DEL AJUSTADOR EN EL SINIESTRO.


El ajustador es el representante de la empresa aseguradora para actuar como perito
imparcial en el ajuste de siniestros. Sus principales funciones son:

Investigacin de los hechos.

Comprobacin de la procedencia de la reclamacin.

Valuacin de las prdidas o daos.

Informacin a la compaa aseguradora.

DOCUMENTOS REQUIERIDOS PARA LA VALUACIN E INDEMNIZACION.


El asegurado comprobar la exactitud de su reclamacin. La compaa tendr el
derecho de exigir del asegurado o beneficiario toda clase de informacin sobre los
hechos relacionados con el siniestro y el asegurado entregara a la compaa dentro de
los 15 das siguientes al siniestro, los documentos y datos siguientes:

Un estado de los daos causados por el siniestro sobre los bienes destruidos,
as como el importe del dao correspondiente.

Una relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los bienes.

Todos los planos, proyectos, libros, recibos, facturas y cualquier documento


que sirvan para apoyar su reclamacin.

Todos los datos relacionados con el origen y la causa del dao y a peticin de la
compaa y a su costa copias certificadas de las actuaciones practicadas por el
Ministerio Pblico o por cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la
investigacin del siniestro.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
DEFINICION DE CLAUSULAS:
AVISO DE SINIESTRO: El asegurado tendr la obligacin de comunicarlo por escrito a
la compaa a ms tardar dentro de las 24 horas siguientes a partir del momento en que
tenga conocimiento del hecho.
La falta de comunicacin de este aviso, podr dar lugar a que la indemnizacin sea
reducida a la cantidad que originalmente hubiere importado el siniestro si la compaa
hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo.
SALVAGUARDA Y RECUPERACION: Al tener conocimiento del siniestro el asegurado,
tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el
dao. Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la compaa y se atendr a
las que ella les indique.
Los gastos hechos por el asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se
cubrirn por la empresa aseguradora y si sta da instrucciones, anticipara dichos
gastos.
CONTROVERSIA: En caso de desacuerdo entre el asegurado y la compaa acerca del
monto de cualquier prdida o dao, la cuestin ser sometida a dictamen de un perito
nombrado de comn acuerdo por escrito por ambas parte; pero si no se pusieren de
acuerdo, se designaran dos, una por cada parte, lo cul se har en el plazo de 10 das a
partir de la fecha en la que una de ellas hubiere sido requerida por la otra por escrito
para que lo hiciere. Antes de empezar sus labores, los dos peritos nombrarn un
tercero para el caso de discordia.
S no se ponen aun as de acuerdo, ser la autoridad judicial la que a peticin de
cualquiera de las partes har el nombramiento del tercer perito.
El fallecimiento de una de las partes cuando fuere persona fsica, ocurriera durante el
peritaje, no anular ni afectara los poderes o atribuciones del perito o s alguno de los
peritos falleciera, simplemente se designara otro.
Los gastos y honorarios que se originen con motivo del peritaje, sern a cargo de la
compaa y el asegurado, por partes iguales, pero cada parte cubrir los honorarios de
su propio perito.
INTERES MORATORIO: En caso de que la compaa, no obstante, de haber recibido los
documentos e informacin que le permita conocer el fundamento de la reclamacin que
le haya sido presentada, no cumpla con la obligacin de pagar la indemnizacin, la
compaa se obliga a pagar al asegurado, beneficiario o tercer daado, un inters
moratorio calculado a una tasa anual igual al promedio del costo porcentual promedio
de captacin que publica mensualmente el Banco de Mxico, durante el lapso de la
demora. Dicho inters se computara a partir del da siguiente a aqul en que venza el
plazo de 30 das sealado en el citado precepto.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Cuestionario 5
1. - Como se llama la cobertura bsica del ramo de incendio:
a)
b)
c)
d)

incendio
incendio y explosin
incendio y extensin de cubierta
incendio y/o rayo

2.- Dentro de la cobertura de traslado de bienes, en que tiempo debe notificarse por
escrito a la compaa la nueva ubicacin de los mismos para que estos queden
amparados:
a)
b)
c)
d)

dentro de los 30 das hbiles


dentro de los 5 das hbiles
dentro de los 5 das naturales
dentro de los 30 das naturales

3.- La carbonizacin de los bienes sin que exista flama y originada por procesos
qumicos se denomina:
a)
b)
c)
d)

vicio propio
carbonizacin directa
fuego
combustin espontnea

4.- A la capacidad de un material para conservar durante un mnimo de 2hrs la


estabilidad y el aislamiento trmico requerido, se conoce como:
a)
b)
c)
d)

punto de resistencia
resistencia trmica
punto de expansin
resistencia al fuego

5.- En el seguro de incendio, la remocin de escombros es un riesgo que:


a)
b)
c)
d)

se
se
es
es

excluye en forma automtica


puede cubrir bajo convenio expreso
bsico
de aseguramiento especial

6.- Qu riesgo puede cubrirse por convenio expreso en la cobertura bsica del seguro
de
incendio:
a)
b)
c)
d)

explosin
combustin espontnea
fermentacin
inundacin

7.- El dictamen por el desacuerdo entre asegurado y aseguradora en el monto de la


perdida, se denomina:

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

a)
b)
c)
d)

valuacin
peritaje
avera
recuperacin

8.- Son factores para otorgar descuentos en la prima del seguro de incendio
1.- nmero de pisos
2.- hidrantes
3.- proteccin municipal
4.- cuota especifica
5.- comunicacin
6.- construccin superior
a)
b)
c)
d)

1, 2, 3
2, 4, 5
3, 4, 6
2, 4, 6

9.- Son factores para aplicar recargos en la cuota de incendio


1.-numero de pisos
2.- cuota especfica
3.- ncleo habitacional
4.- proteccin municipal
5.- dispersin de riesgos
6.- sustancias explosivas o inflamables
a)
b)
c)
d)

1, 4, 5
2, 3, 5
1, 4, 6
1, 3, 6

10.- Son riesgos amparados en la cobertura de extensin de cubierta de incendio:


1.- colisin de vehculos propios
2.- marejada
3.- erupcin volcnica
4.- actos vandlicos
5.- derrame accidental de agua
6.- nieve
a)
b)
c)
d)

1, 3, 5
2, 4, 6
1, 4, 5
2, 3, 6

11- Cuando el asegurado cancela anticipadamente su pliza, como se calcula la prima


para efectos del contraseguro
a) usando la tarifa en vigor
b) usando la tarifa a largo plazo

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
c) usando la tarifa a corto plazo
d) usando la prima a prorrata
12.- Como se calcula la prima cuando la aseguradora cancela anticipadamente la pliza
a)
b)
c)
d)

usando la tarifa en vigor


usando la tarifa a largo plazo
usando la tarifa a corto plazo
usando la prima a prorrata

13.- Para que se considere un rea de fuego se requiere que las ubicaciones se
encuentren separadas entre s por una distancia mnima de:
a)
b)
c)
d)

15 mts. en ambos tipos de construccin


15 mts. en construccin maciza y 30 mts. en construccin no maciza
30 mts. en construccin maciza y 50 mts. en construccin no maciza
30 mts. en ambos tipo de construccin

14.- Son riesgos adicionales de incendio que cuentan exclusivamente con deducible
a) huelgas y alborotos populares, incendio, huracn y granizo, naves areas
daos por agua
b) explosin, huracn y granizo, inundacin, daos por agua, huelgas y alborotos
populares
c) huracn y granizo, naves areas, huelgas y alborotos populares, daos por
agua
d) huracn y granizo, terremoto, naves areas, huelgas y alborotos populares,
daos por agua
15.- Relaciona las columnas de acuerdo al seguro de incendio:
riesgo afectado:

tipos de..

1.- recargos
2.- descuentos

a).- cuota especfica


b).- ncleos habitacionales
c).- proteccin municipal
d).- nmero de pisos
e).- construccin superior
f).- construccin

a)
b)
c)
d)

1 a, b, e ; 2 c, d, f
1 a, b, c ; 2 d, e, f
1 c, d, e ; 2 a, b, c
1 c, d, f ; 2 a, b, e

16.- Aquella construccin fabricada con tabique, varilla, bovedilla, losas de acero,
asbesto-cemento, hormign, piedra, block de concreto y concreto armado se llama:
a)
b)
c)
d)

construccin superior
construccin no maciza
construccin inferior
construccin maciza

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
17.- El conjunto de construcciones materiales principales y accesorias, con sus
instalaciones fijas, pero excluyendo cimientos y aditamentos que se encuentren bajo el
nivel del piso ms bajo, se le conoce como:
a)
b)
c)
d)

construccin
edificio
contenidos
unidades de riesgo

18.- Aquellos riesgos o negocios que al momento de su contratacin, la suma


asegurada por ubicacin es mayor o igual a $3'845,000 millones de pesos, incluyendo
edificio, maquinaria y existencias son:
a)
b)
c)
d)

grandes riesgos
riesgos comerciales e industriales
riesgos ordinarios
riesgos especiales

19.- Son riesgos que quedan amparados en la cobertura de extensin de cubierta:


a) huelgas y alborotos populares, incendio, huracn y granizo, naves areas cada
de rboles
b) explosin, huracn y granizo, inundacin, daos por agua, huelgas y alborotos
populares
c) huracn y granizo, naves areas, huelgas y alborotos populares, daos por
agua, cada de rboles
d) huracn y granizo, terremoto, naves areas, huelgas y alborotos populares,
daos por agua y cada de rboles o ramas

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

TRANSPORTE DE MERCANCAS

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

CONCEPTOS
INCOTERMS
Son contratos que limitan la responsabilidad del comprador y el vendedor
transporte martimo):

(para

LIBRE AL COSTADO DEL BUQUE F.A.S. (Free and Side) Las obligaciones del
vendedor se cumplen cuando la mercanca ha sido depositada a un costado del
buque, ya sea sobre el muelle o sobre una barcaza, de esta manera el
comprador asume cualquier riesgo o dao a la mercanca, as mismo se exige
que el comprador libere la mercanca para su exportacin.

LIBRE A BORDO F.O.B (Free on Board) Esta modalidad surge cuando el


vendedor coloca la mercanca asegurada a bordo del buque en el puerto de
embarque que se convino segn el contrato de venta. De esta manera el
vendedor transfiere al comprador el riesgo de perdida o dao cuando la
mercanca pasa la borda del buque.

COSTO Y FLETE C&F (Cost and Freight) Esta forma de contrato se da cuando el
vendedor asume los costos de Flete, Seguro y Traslado, hasta el lugar de
destino contratado. La responsabilidad del vendedor ser transferida al
comprador una vez que la carga pase la borda del buque en el puerto de
embarque.

COSTO, SEGURO Y FLETE C.I.F. ( Cost, Insurance and Freigh) Esta forma de
contrato se da cuando el vendedor asume los costos de Flete, Seguro y
Traslado, hasta el lugar de destino contratado, la responsabilidad del vendedor
ser transferida al comprador una vez que la carga pase la borda del buque en
el puerto de embarque, adems el vendedor debe de contratar y pagar un
Seguro de transporte martimo contra riesgo de perdida o dao a la mercanca.

FUERA DE FABRICA Ex-Works. El riesgo se transfiere cuando la mercanca es


puesta a disposicin del comprador, mismo que tendr que contratar su propio
Seguro de transporte de carga.

FREE CARRIER F.R.C. El comprador asume el riesgo cuando las mercancas


son tomadas bajo su custodia.

FLETE O TRANSPORTE TOMADO CONTRA ENTREGA


D.C.P. El primer
transportador se har cargo del riesgo una vez que este acept la custodia de
la mercanca desde el lugar de salida.

FUERA DEL BUQUE EXS. Una vez que la mercanca fue puesta a cargo del
comprador a bordo del buque en el puerto de destino, los riesgos se transfieren
e este.

FUERA DEL MUELLE EXQ. Cuando la mercanca se pone sobre el muelle en el


puerto de destino los riesgos son transferidos al comprador.

ENTREGADO EN LA FRONTERA D.A.F. Una vez que la mercanca fue entregada


al comprador en el puerto fronterizo, el riesgo es transferido a este.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
VALOR DECLARADO
Es el valor mximo de las mercancas que cada unidad transportara, de esta manera
podremos determinar la suma asegurada y as mismo la mxima responsabilidad de la
aseguradora.

AVERIA GRUESA
Trmino martimo utilizado cuando se tiene que sacrificar parte de la mercanca por
estar en peligro todo el barco. Todos los que transportan carga debern aportar una
cantidad proporcional para recuperar la carga sacrificada.

INTERRUPCION EN EL TRANSPORTE.
Si durante el trayecto del viaje surgieran circunstancias anormales que no estn
excluidas en la pliza y esto hiciera que los bienes tuvieran que quedar estacionados o
almacenados en muelles, bodegas, malecones u otros lugares, el Seguro continuar
en vigor y ser obligacin del asegurado pagar la prima adicional que en su caso le
corresponda.

VARIACIONES
Cuando por alguna razn ajena al transportista hubiera alguna desviacin, cambio de
ruta conforme al contrato de fletamento o conocimiento de embarque, o si por un error
o una omisin involuntaria, los bienes son descargados en un puerto o ciudad
fronteriza diferente, la cobertura del Seguro de ampliar y el asegurado pagar la
prima adicional que le corresponda.

CLASIFICACIN DE BUQUES.
Los buques se clasifican para garantizar el nivel mnimo exigible por las leyes
martimas nacionales e internacionales en cuanto a la edad del buque, caractersticas
de construccin y diseo de la embarcacin, si son de lnea regular o no, y as
garantizar la mxima seguridad al usuario.
Algunas sociedades clasificadoras son:
Lloyd`s Register of Shipping
British Corporation
Nippon Kaiji Kyokai
Germanisher Lloyds
American Bureau of Shipping
Bureau Veritas
Der Norske Veritas, etc

Los buques arriba mencionados, debern tener como mximo 15 aos de


antigedad y pertenecer a una lnea regular.
Los buques fletados y aquellos que tengan menos de 1,000 toneladas brutas de
registro, que sean de auto propulsin mecnica y de construccin de acero
deben estar clasificados como se menciona arriba, y no deben de tener ms de
15 aos de antigedad.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Los requisitos de sta clusula de clasificacin no se aplican a ninguna


embarcacin, balsa o barcaza usada para estibar o alijar el buque mientras
estn dentro del rea portuaria.
Las mercancas transportadas por buques de auto propulsin mecnica que no
cumplan con las clasificaciones arriba mencionadas, no estarn cubiertas,
salvo a las cuotas y condiciones del aseguramiento que originalmente
convengan previamente las partes por escrito y anexas al contrato del seguro
de transportes.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
MARCO LEGAL
LEYES RELACIONADAS
Ley sobre el Contrato de Seguros
CAPTULO I. Definicin y celebracin del contrato.
Art. 3.- El seguro martimo se rige por las disposiciones relativas del Cdigo de
Comercio y por las de la Ley sobre el Contrato de Seguros que sean compatibles con
l.
CAPTULO III. La prima.
Art. 39.- Los seguros que se realicen en un solo viaje por los diferentes medios de
transporte: martimo, terrestre o areo, as como los seguros de accidentes personales
y riesgos profesionales no se podrn convenir con pago fraccionado de la prima.
CAPTULO IV. Seguro del transporte terrestre.
Art.138.- Podrn ser objeto del contrato de seguro contra los riesgos de transporte,
todos los efectos transportables por los medios propios de la locomocin terrestre.
Art. 139.El seguro de transporte comprender los gastos necesarios para el
salvamento de los objetos asegurados.
Art. 140.- Podrn asegurar, no slo los dueos de las mercancas transportadas, sino
todos los que tengan inters o responsabilidad en su conservacin, expresando en el
contrato el concepto por el que contratan el seguro.
Art. 141.Adems de los requisitos de que se trata el artculo 20 de esta Ley, la
pliza de seguro de transporte designar:
I.

La empresa o persona que se encargue del transporte.

II. Las calidades especficas de los efectos asegurados, con expresin del
nmero de bultos y de las marcas que tuvieren, y
III. El punto donde se hubieren de recibir los gneros asegurados, y el en
que deben entregarse.

Art. 142.- En los casos de deterioro por vicio de la cosa o transcurso del tiempo, la
empresa aseguradora justificar judicialmente el estado de los efectos asegurados,
dentro de las veinticuatro horas siguientes al aviso que de su llegada al lugar en que
deban entregarse le d el asegurado. Sin esta justificacin no ser admisible la
excepcin que proponga para eximirse de su responsabilidad como asegurador.
Art. 143.La empresa aseguradora, se subrogar en las acciones que competan a
los asegurados para repetir contra los porteadores por los daos de que fueren
responsables.
Art. 144.- El asegurado no tendr obligacin de avisar la enajenacin de la cosa
asegurada ni denunciar a la empresa la agravacin del riesgo.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
LEYES COMPLEMENTARIAS, INTERNACIONALES Y NACIONALES
Transporte Terrestre:
Ley de caminos, puentes y Autotransporte federal.
Reglamento para el transporte terrestre de materiales y residuos peligrosos.
Reglamento de auto transporte y servicios auxiliares.
Reglamento de trnsito en carreteras federales.
Ley de servicio ferroviario.
Transporte Areo:
Ley de aviacin civil.
Transporte Martimo:
Ley de navegacin
Ley de navegacin y comercio martimo.
Cdigo de comercio.
Reglas de York Amberes.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
FORMAS DE CONTRATACION
TIPOS DE POLIZAS.
ESPECFICA O POR UN VIAJE.
Ampara, como su nombre lo dice, un solo viaje a cualquier parte de la Repblica
Mexicana o al Mundo. No son cancelables y su pago es en el momento de expedir la
pliza.
Para calcular la prima se toma en cuenta:

El valor del embarque.

Medio de transporte.

Origen y destino.

Tipo de mercancas.

A TRMINO.
Cubre todos los embarques que realice el asegurado durante un ao, su administracin
es a declaracin y el asegurado deber dejar una prima en depsito equivalente a 1 o 2
meses del estimado anual que se entrego al momento de la suscripcin de la pliza.
ABIERTA.
No existe trmino de vigencia, ni tampoco una prima en depsito. Este tipo de plizas
se cobra en base a sus declaraciones mensuales y ampara todos los embarques que el
asegurado realice y hasta la suma asegurada manifestada al inicio de la pliza.
ANUAL.
Se amparan todos los viajes que se realicen durante la vigencia de la pliza, no
necesita declaraciones mensuales y cada ao se ajustan las primas en base a los
movimientos reales efectuados por el asegurado.
Las primas se calculan de acuerdo al volumen de movimientos o de ventas anuales que
se esperan, as como tambin por el nmero de viajes, origen y destino de los mismos,
y medios de transporte utilizados.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
COBERTURA BASICA
RIESGOS ORDINARIOS DE TRNSITO R.O.T.

Para Transporte Martimo:

Incendio, rayo y explosin.

Varadura, hundimiento, colisin del barco.

La prdida de bulto por entero por maniobras de carga o


descarga.

Contribucin por avera gruesa.

Transporte de embarcaciones menores desde o hasta el


buque que transporta la mercanca.

Para Transporte Terrestre o Areo:

Incendio, rayo y explosin.

Cada de aviones, colisin, volcadura,


descarrilamiento
del
vehculo
transportador, cada de puentes, hundimiento de
embarcaciones cuyo empleo sea necesario para
completar el trnsito terrestre.

La cobertura bsica tambin ampara los conceptos de Variaciones e Interrupcin en el


Transporte.
Para envos Postales.
Son los amparados anteriormente segn el medio de transporte que sea utilizado.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

RIESGOS ADICIONALES.
1) ROBO DE BULTO POR ENTERO. - Cubre los bienes asegurados contra la falta
de entrega total de uno o ms bultos por robo con violencia y/o asalto
perpetrado por personas que dejen seales visibles de violencia en los
empaques y/o medios de transporte, ya sea mediante el uso de la fuerza o
violencia moral o fsica sobre las personas encargadas del transporte o
custodia de los bienes; as como por extravo o robo, cuando se empleen
vehculos propiedad de terceros.
2) ROBO PARCIAL.- Cubre los bienes asegurados contra la falta de entrega del
contenido de uno o ms bultos por robo con violencia y/o asalto perpetrado por
personas que dejen seales visibles de violencia en los empaques y/o medios de
transporte, ya sea mediante el uso de la fuerza o violencia moral o fsica sobre
las personas encargadas del transporte o custodia de los bienes.
3) MOJADURAS.- Cubre los bienes asegurados contra los daos materiales
causados a los mismos por mojadura directa imprevista, ya sea por agua dulce,
salada o ambas. No quedar cubierto este riesgo cuando la mercanca viaje
sobre cubierta en carro de ferrocarril o cualquier otro vehculo que no rena las
caractersticas de proteccin adecuadas, excepto la que viaje en contenedores
cerrados.
4) MANCHAS.- Cubre los bienes asegurados contra los daos materiales que
sufran directamente por manchas, cuando stas afecten sus propiedades o
caractersticas originales. Aclarndose que no quedarn cubiertos los bienes
que carezcan de empaque.
5) OXIDACION.- Cubre los bienes asegurados contra los daos materiales
causados a los mismos por oxidacin. Aclarndose que no quedarn cubiertos
los bienes que carezcan de empaque.
6) CONTAMINACION.- Cubre los bienes asegurados contra los daos
materiales que puedan stos sufrir por contaminacin al entrar en
contacto con otras cargas originadas por la rotura del empaque o
contenedor. Aclarndose que no quedar cubierta la contaminacin
ocasionada por residuos o materiales extraos a la mercanca
asegurada, provenientes de residuos de cargas previas en envases,
dispositivos de manejo, vlvulas, mangueras, pipas o carros tanque
o medios de transporte.
7) ROTURA.- ABOLLADURA, DOBLADURA, RAJADURA.- Cubre los bienes
asegurados contra rotura, abolladura, dobladura o rajadura. Quedando
especficamente excluidas raspadura y desportilladura, as como los daos que
sufran los bienes que carezcan de material de empaque o embalaje.
8) DERRAME.- Cubre los bienes asegurados contra prdidas o daos
causados directamente por derrames, pero nicamente cuando stos
sean motivados por la rotura del envase, empaque, medio de
transporte o contenedor en que estn siendo transportados.
9) TODO RIESGO.- Cubre los bienes asegurados contra prdidas o dao fsico a
consecuencia de los Riesgos Ordinarios de Trnsito indicados de acuerdo al
medio de transporte, y de los riesgos adicionales descritos en esta clusula en
los incisos del 1) al 8) especificados como amparados en la pliza. De acuerdo a
sus trminos y condiciones estipulados.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
10) AVERA PARTICULAR.- Son todos los riesgos adicionales que se pueden
contratar
11) HUELGAS Y ALBOROTOS POPULARES.- Cubre los daos de robo,
ratera, rotura o destruccin de los bienes, causados directamente
por huelguistas o por personas que tomen parte en paros, disturbios
de carcter obrero, motines o alborotos populares.

12) GUERRA. Se cubren los riesgos de guerra a flote.

13) BARATERIA DEL CAPITAN O DE LA TRIPULACION.- Cubre los bienes


asegurados contra prdidas o daos, por actos ilcitos cometidos
voluntariamente por el capitn o tripulacin en perjuicio del propietario o
fletador del buque. Quedan excluidos los daos si el capitn mismo es el
propietario del buque o de la mercanca.
14) ECHAZN.- En caso de echazn cubre la prdida de los bienes asegurados,
cuando stos son arrojados intencionalmente al mar por rdenes del capitn de
la embarcacin, como acto de avera gruesa, siempre y cuando quede asentado
en el cuaderno de bitcora del buque.
15) BARREDURA.- Cubre la prdida de los bienes asegurados cuando los bienes
encontrndose sobre cubierta, sean barridos por las olas.
EXCLUSIONES
En ningn caso este seguro ampara la prdida, dao y/o gastos causados por:
1) Violacin del asegurado, sus empleados o quienes sus intereses representen a
cualquier ley, disposicin o reglamento expedidos por cualquier autoridad
extranjera o nacional, federal, estatal municipal o de cualquier otra especie,
cuando influya en la realizacin del siniestro.
2) La apropiacin en derecho de la mercanca por parte de personas que estn
facultadas a tener la posesin de las mismas.
3) Fraude, dolo o mala fe, abuso de confianza o robo en el que participe
directamente el asegurado, sus funcionarios, empleados, socios, dependientes
o beneficiarios que acten solos o en complicidad con otras personas.
4) La naturaleza perecedera inherente a los bienes, el vicio propio o la combustin
espontnea de los mismos.
5) La demora o prdida de mercado, aun cuando sea causada por un riesgo
amparado.
6) Robo o faltantes descubiertos al efectuar inventarios, o cualquier dao que sea
detectado posteriormente a la entrega de la mercanca en la bodega de su
destino final o donde haya terminado la cobertura.
7) El abandono de los bienes por parte del asegurado o quien sus intereses
represente, hasta en tanto que la compaa haya dado su autorizacin.
8) Prdida ordinaria de peso o volumen de los bienes asegurados o mermas
imputables a las propias caractersticas de dichos bienes.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
9) Falta de marcas o simbologa internacionalmente aceptada que indique la
naturaleza frgil o medidas de precaucin para el transporte de los bienes,
cuando esto influya directamente en la realizacin del siniestro.
10) Empleo de un medio de transporte inadecuado, y que sea del conocimiento del
asegurado, sus funcionarios, socios, dependientes, empleados o mandatario.
11) El exceso de peso y/o dimensiones mximas de carga autorizadas por la
secretara de comunicaciones y transportes y/o autoridad equivalente en el
extranjero, para la unidad transportadora y/o bien transportado.
12) Prdida de calidad por influencia de las condiciones del medio ambiente, que se
manifiesten en forma diferente a la descrita en los riesgos cubiertos por esta
pliza.
13) Confiscacin, destruccin o rechazo de los bienes por parte de autoridades
sanitarias, aduaneras o de otro tipo, mexicanas o extranjeras.
14) Reacciones nucleares, radiaciones o contaminacin radioactiva directa,
prxima o remota sobre los bienes asegurados.

CLAUSULA DE BODEGA A BODEGA.

Contratacin

Bodega a Bodega
Embarques Terrestres y
Areos.

Embarques Martimos.
Estada
Durante 30 das.

Durante 60 das.

Para embarques terrestres y/o areos, ampara desde que los bienes salgan de la
bodega del remitente, durante el curso normal y hasta su llegada a la bodega del
consignatario.
PROPORCION INDEMNIZABLE.
La suma asegurada deber ser a valor factura, en ocasiones por errores u omisiones
del asegurado esta no corresponde al valor del embarque, ya que se debe de
contemplar en esta el valor factura mas fletes ms derechos aduanales etc.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

VALUACION DE LOS BIENES.


Se basa en dos conceptos, costos ms gastos, incluyendo los gastos operativos como
lo son: costo de embarque, flete, embalaje. Precio neto de venta ms gastos, incluye lo
anterior ms la utilidad esperada por el comprador.
Bases que se deben tomar en cuenta para la valuacin en el momento y el lugar del
viaje:
El valor asegurable corresponde al valor de los bienes y/o mercancas sobre los cuales
exista inters asegurable por parte del Asegurado, en el lugar y al momento de inicio
del viaje, de acuerdo con las siguientes bases:
Embarques de compras efectuadas por el Asegurado en el extranjero: valor
factura de los bienes ms gastos, tales como fletes, impuestos de importacin,
gastos aduanales, empaque, embalaje, acarreo y dems gastos inherentes al
transporte de los bienes si los hubiere.
Embarques de compras efectuadas por el Asegurado dentro de la Repblica
Mexicana: valor factura de los bienes ms gastos, tales como fletes, empaque,
embalaje, acarreo y dems gastos inherentes al transporte de los bienes si los
hubiere.
Embarques de ventas efectuadas por el Asegurado: costo de produccin o
adquisicin, ms fletes y dems gastos inherentes al transporte de los bienes si
los hubiere.
Embarques de maquila efectuados por el Asegurado: costo de la materia prima
y otros gastos que se realicen dentro del proceso de produccin.
Embarques entre filiales en la Repblica Mexicana: costo de produccin o
adquisicin, ms fletes y dems gastos inherentes al transporte de los bienes si
los hubiere.
Bienes usados o reconstruidos: valor real de los bienes ms gastos, tales como
fletes, impuestos de importacin, gastos aduanales, empaque, embalaje,
acarreo y dems gastos inherentes al transporte de los bienes si los hubiere.

Lmite Mximo de Responsabilidad por Embarque.


-

Es el valor ms alto y lo fija el asegurado.


Es comn para las plizas anuales. Por desconocimiento del numero
total de embarques que har el asegurado.

MARCAS Y ETIQUETAS.
Cuando el dao sea por falta de simbologa o daos estrictamente a las etiquetas, la
aseguradora solo reembolsara por la reetiquetacin, no por la falta de simbologa en el
empaque.
SALVAMENTO.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
El asegurado previo acuerdo con la aseguradora podr disponer del salvamento. si la
aseguradora indemniza el 100% de la perdida ella dispondr de este salvamento.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
SINIESTROS
PROCEDIMIENTO Y DOCUMENTOS EN CASO DE SINIESTRO.

En caso de
Siniestro.

Levantamiento de acta ante la autoridad.


Aviso a la Aseguradora.
Certificado de avera o informe de inspeccin de

daos.

Factura original o comercial de la mercanca.


Contrato de flete.
Constancia de reclamacin.
Copia certificada
Pedimento de importacin o exportacin.
Documentos de gastos que se erogan

Levantamiento de acta ante la autoridad correspondiente.

Aviso oportuno a la Aseguradora

Certificado de avera o informe de inspeccin de daos.

Factura original o comercial de la mercanca daada.

Contrato de fletamiento, conocimiento de embarque, carta de porte o gua


area.

Constancia de reclamacin a los porteadores y la contestacin de estos (en su


caso).

Copia certificada de la protesta del capitn del buque y/o certificados de


descarga, copia del acta levantada por las autoridades de trnsito o por la
compaa area (segn el caso).

Pedimento de importacin o exportacin si es embarque del o al extranjero.

Documentos de gastos que se erogaron por la importacin o exportacin de la


mercanca.

PERDIDA DEL DERECHO A SER INDEMNIZADO.


El asegurado pierde sus derechos para reclamar su prdida a la aseguradora, cuando:

Cuando el transportista carezca de sus documentos legales que lo acrediten


como tal.

Por la violacin de cualquier ley o reglamento de las vas generales de


comunicacin.

Por no respetar las normas y horarios que la secretaria de comunicaciones y


transportes tenga para los transportistas.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Cuestionario 6

1.- Indique qu INCOTERM se pacta en una operacin de compra-venta de importacin,


donde el vendedor deja la mercanca en el muelle del puerto de destino en Mxico.
a)
b)
c)
d)

DEQ " Delivered Ex Quay "


DES " Delivered Ex Ship "
CFR " Cost and Freight "
EXW " Ex Works "

2.- La indemnizacin, en el Seguro de Transporte de Mercanca, cuando el valor total de


la carga al momento del siniestro es mayor a la suma asegurada contratada, se calcula:
a)
b)
c)
d)

Se paga a primer riesgo


Tomando el 100% del monto de la carga, aunque sea mayor a la contratada
Aplicando un porcentaje adicional de acuerdo al tipo de carga
Aplicando la clusula de proporcin indemnizable

3.- El contrato Free as Side especifica la responsabilidad tanto del comprador como del
vendedor ante la mercanca cuando el transporte es por la va:
a)
b)
c)
d)

Martima
Area
Terrestre
Ferroviaria

4.- Todas son tipos de plizas que se utilizan en el seguro de Transporte de Mercanca,
EXCEPTO:
a)
b)
c)
d)

Anual a declaracin
Abierta
Todo riesgo
Especfica

5.- Indica qu riesgos se cubren en R.O.T. para transporte terrestre:


a)
b)
c)
d)

Colisin, hundimiento de terreno, varadura


Incendio, cada de aviones, descarrilamiento
Rayo, robo parcial, volcadura
Contaminacin, robo de bulto por entero, oxidacin

6.- Elige las caractersticas que correspondan a la clusula de Bodega o Bodega del
Seguro
de
Transporte
de
Mercancas
:
1. Los bienes quedan a cargo de los porteadores , terminando la responsabilidad
48 horas despus de llegar al lugar de destino
2. Comienza desde el momento que los bienes salen del domicilio o bodega del
remitente, y termina con la llegada al domicilio o bodega del consignatario
3. Los bienes quedan a cargo de los porteadores y termina con la descarga de los
mismos sobre los muelles en el puerto final
4. Los bienes quedan cubiertos desde la bodega del puerto de embarque hasta la
bodega del consignatario y se incluyen 15 das naturales si la bodega est en el
puerto final de destino.
5. Inicia desde el momento en que los bienes son recibidos en las oficinas postales
y termina al ser entregados al destinatario

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

a)
b)
c)
d)

1, 3
2, 5
2, 4
1, 2

7.- El inicio del Seguro de Transporte de Mercancas va martimo es cuando la


mercanca llega a los porteadores y termina cuando es descargada en:
a)
b)
c)
d)

La bodega del vendedor


La bodega del comprador en el puerto de destino
Las embarcaciones auxiliares
El muelle del puerto de destino

8.- De la siguiente lista de coberturas, identifica 3 que pertenezcan a Avera Particular:


1. Varadura
2. Robo de bulto
3. Colisin del transporte
4. Robo parcial
5. Avera gruesa
6. Rotura o rajadura
a)
b)
c)
d)

2, 4, 6
3, 4, 6
2, 5, 6
1, 3, 5

9.- Cmo se conoce a la accin de tirar la mercanca por la borda, en presencia de un


peligro, para tratar de salvar el buque de un hundimiento?
a)
b)
c)
d)

Barredura
Echazn
Avera particular
Arrastre

10.- Cul es el lmite mximo de responsabilidad por embarque que es responsabilidad


de la Aseguradora, en el seguro de Transporte de Mercancas?
a)
b)
c)
d)

El valor ms bajo de un embarque


El valor promedio de los embarques
El valor ms alto de un embarque
El valor de mercado de un embarque

11.- Son exclusiones definitivas del Seguro de Transporte de Mercancas:


a) Prdida de mercado, abandono, demora, vicio propio
b) Robo total, interrupcin del transporte, violacin de leyes por el asegurado,
disposiciones federales, baratera del capitn
c) Huelgas y alborotos populares, manchas, rajadura, variaciones
d) Guerra a flote, prdida de mercado, derrame, baratera de capitn
12.- La base para establecer la suma asegurada en el seguro de Transporte de
Mercancas es:
a) El valor declarado por el Asegurado del embarque
b) El valor de la mercanca establecido por las fluctuaciones del mercado

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
c) El avalo de la mercanca establecido por un perito reconocido
d) El precio neto de venta de la mercanca
13.- El nombre de la cobertura bsica del Seguro de Transportes de Mercancas, se le
llama:
a)
b)
c)
d)

Riesgos bsicos de trnsito


Riesgos ordinarios de trnsito
Riesgos ordinarios de transportacin
Riesgos bsicos de carga

14.- Relaciona la columna de "CARACTERSTICAS" con la de "TIPOS DE PLIZA" en el


Seguro de Transporte de Mercanca:
TIPOS DE PLIZA
1.- Abierta
2.- Especfica
3.- Anual
a)
b)
c)
d)

CARACTERSTICAS
a. Declaraciones mensuales
b. Fin de la vigencia indefinida
c. Cubre un viaje

1b; 2c; 3a
1a; 2c; 3b
1c; 2b; 3c
1b; 2a, 3c

15.- Todos son riesgos adicionales del seguro de Transporte de Mercanca, EXCEPTO:
a)
b)
c)
d)

Avera particular, robo de bulto por entero, mojadura


Manchas, echazn y barredura
Incendio, varadura, explosin
Merma, contaminacin, robo parcial

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

RESPONSABILIDAD CIVIL

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

RESPONSABILIDAD CIVIL
Este seguro tiene un corte jurdico al estar estructurado sobre preceptos legales
desprendidos de diferentes leyes, de tal forma, que entre ms se conozca de ellas, se
tendr un mejor entendimiento de l.
La Responsabilidad Civil se genera por el hacer o dejar de hacer de los individuos y
tienen como resultados el dao a terceros y con ello, la obligacin jurdica de
repararlos o indemnizarlos.

CONCEPTOS ESPECFICOS Y MARCO LEGAL


CULPA: Conducta negligente, sin intencin directa de perjudicar, que lesiona algn
derecho ajeno o precepto legal. Puede ser causado por omisiones, impericia,
imprudencia o violacin de leyes o reglamentos.

Levsima.

Leve.

Grave.

RESPONSABILIDAD CIVIL: Es la obligacin generada por un hecho ilcito, legalmente


impuesto o que voluntariamente asumen las
personas para reparar un dao.
RESPONSABILIDAD CIVIL CULPOSA (Art.. 1910
cdigo civil) El que obrando ilcitamente o en
contra de las buenas costumbres cause dao a
otro, esta obligado a repararlo a menos que se
demuestre que existi culpa grave o
negligencia inexcusable de la vctima.

Al obrar

ilcitamente

causando dao a otro

Lo reparar a menos que:


RESPONSABILIDAD CIVIL CAUSAL (Art.. 1913
La
cdigo civil) Cuando una persona hace uso de
Culpa Grave
mecanismos,
instrumentos,
aparatos
o
Negligencia.
substancias peligrosas por s mismos, por la
velocidad que desarrollen, por su naturaleza
explosiva o inflamable, por la energa de la
corriente elctrica que conduzca o por otras
causas anlogas, est obligada a responder del dao que cause, aunque no obre
ilcitamente, a no ser que demuestre que ese dao se produjo por culpa o negligencia
inexcusable de la vctima.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
TIPOS DE CONSECUENCIAS O AFECTACIONES
DAOS MATERIALES: Se entiende por dao, la prdida o menoscabo
sufrido en el patrimonio.
LESION: Dao a la integridad fsica de las personas.
PERJUICIO: Es la falta de ganancias lcitas a consecuencia del dao.
DAO MORAL (art... 1916 Cdigo Civil) Por dao moral se
entiende la afectacin que una persona sufre en sus sentimientos,
afectos, creencias, decoro, honor, reputacin, vida privada,
configuracin y aspecto fsico, o bien en la consideracin que de
s mismo tienen los dems.
ASEGURADO: Es la persona en quien recae la cobertura del Seguro en
sentido amplio. Asegurado es quien suscribe la pliza con la compaa
aseguradora comprometindose al pago de las primas estipuladas y con
la cual responder por cualquier dao que cause a terceros.
TERCERO: Aquellas personas fsicas o morales que no tengan un vnculo contractual
entre s.
LEY QUE FUNDAMENTA EL SEGURO DE R. C.
El marco legal de la Responsabilidad Civil queda conformado por las Leyes (o
Principios) que armonizan y regulan el comportamiento de los individuos en la
sociedad. El Cdigo Civil es en sentido amplio el principal instrumento que regula la
responsabilidad civil.

RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL


La Compaa se obliga a pagar los daos, as como los perjuicios y dao moral
consecuencial, que el Asegurado cause a terceros y por los que ste deba responder,
conforme a la legislacin aplicable en materia de responsabilidad civil vigente en los
Estados Unidos Mexicanos (o legislacin extranjera en el caso de que se hubiese
convenido cobertura conforme a las condiciones particulares para el seguro de
responsabilidad civil por daos en el extranjero), por hechos u omisiones no dolosos
ocurridos durante la vigencia de esta pliza, y que causen la muerte o el menoscabo de
la salud de dichos terceros, o el deterioro o la destruccin de bienes propiedad de los
mismos. La obligacin de la compaa comprende:
1. El pago de los daos que sufran las personas en sus bienes y/o en su integridad
fsica, as como los perjuicios y el dao moral consecuenciales por los que sea
responsable el Asegurado.
2. El pago de los gastos de defensa en materia civil a favor del Asegurado, siempre que
los siniestros estn cubiertos por la pliza y dentro de las condiciones de la misma.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

El pago del importe de las primas por fianzas judiciales que el Asegurado deba
otorgar en garanta del pago de las sumas que se le reclamen a ttulo de
indemnizacin por responsabilidad civil cubierta por esta pliza.
El pago de los gastos, costas e intereses legales que deba pagar el asegurado
por resolucin judicial o arbitral ejecutoriadas.
El pago de los gastos en que incurra el Asegurado con motivo de la tramitacin
y liquidacin de las reclamaciones

LA OBLIGACIN DE LA COMPAA COMPRENDE:


Adems de la indemnizacin a terceros, el seguro comprende otros beneficios
adicionales, que incluyen los siguientes gastos:
El pago de los daos y consecuencialmente perjuicios y dao moral, por los
que sea responsable el Asegurado, conforme a lo previsto en esta pliza y
sus condiciones particulares respectivas.
a) Gastos de defensa del Asegurado.
b) Primas por fianzas judiciales en garanta de las sumas que se reclamen a ttulo
de responsabilidad civil (excluye cauciones) para que el Asegurado alcance su
libertad preparatoria, provisional o condicional durante un proceso penal.
c) El pago de los gastos, costas e intereses legales que deba pagar el Asegurado
por resolucin judicial o arbitraria.
El pago de los gastos de defensa del Asegurado
d) El pago de los gastos en que incurra el Asegurado, con motivo de la tramitacin
y liquidacin de las reclamaciones.

CONVENIOS EXPRES

a) Responsabilidades ajenas en las que el Asegurado, por convenio o contrato, se


comprometa a la sustitucin del obligado original para reparar o indemnizar
eventuales y futuros daos a Terceros en sus personas o en sus propiedades.
b) Responsabilidades por siniestros ocurridos en el extranjero.
c) Demandas y/o reclamaciones provenientes del extranjero, conforme a la
legislacin extranjera aplicable.
d) Responsabilidades por daos ocasionados a Terceros por los productos
fabricados, entregados o suministrados por el Asegurado o, bien, por los
trabajos ejecutados.
e) Responsabilidades por daos originados por contaminacin u otras variaciones
perjudiciales de aguas, atmsfera, suelos, subsuelos o, bien, por ruidos.
f) Responsabilidades por daos ocasionados a bienes propiedad de Terceros:

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
1. Que estn en poder del Asegurado por arrendamiento, comodato,
depsito, o por disposicin de autoridad.
2. Que hayan sido ocasionados por las actividades normales del Asegurado
en estos bienes (elaboracin, manipulacin, transformacin, reparacin,
examen y otras anlogas).
Tampoco quedan cubiertas las responsabilidades, si los supuestos
mencionados en los incisos 1 y 2 anteriores se dan en la persona de un
empleado o de un encargado del Asegurado, durante el desempeo de su
trabajo.
g) Responsabilidades por reclamaciones presentadas entre s por las personas
fsicas o morales mencionadas como Asegurados en esta pliza.
h) Responsabilidades por daos causados con motivo de obras, construcciones,
ampliaciones o demoliciones y, en s, cualquier dao causado por contratistas.
i) Responsabilidades como consecuencia de extravo de bienes.
j) Responsabilidades por daos causados a personas que se encuentren bajo
vigilancia y autoridad del Asegurado.
k) Responsabilidades Profesionales
Las obligaciones de la Compaa se extinguirn en los siguientes casos:
a. S el siniestro fuere causado dolosamente por el Asegurado o con su
complicidad.
b. Si la reclamacin fuere, en cualquier aspecto, fraudulenta o se apoyare en
declaraciones o documentos falsos del Asegurado o de terceras personas,
con el propsito de obtener lucro indebido.
Exclusiones aplicables para el Seguro de Responsabilidad Civil.
a. Responsabilidades provenientes del incumplimiento de contratos o convenios,
cuando dicho incumplimiento no haya producido la muerte o el menoscabo de la
salud de terceros, o el deterioro o la destruccin de bienes propiedad de los
mismos.
b. Responsabilidades por prestaciones sustitutorias del incumplimiento de contratos
o convenios.
c. Responsabilidades derivadas del uso, propiedad o posesin de embarcaciones,
aeronaves y vehculos terrestres de motor, salvo que estos ltimos estn
destinados a su empleo exclusivo dentro de los inmuebles del Asegurado y no
requieran de placa para su empleo en lugares pblicos.
d. Responsabilidades derivadas de daos ocasionados dolosamente.
e. En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de
daos sufridos por: cnyuge, padres, hijos, hermanos, padres polticos, hermanos
polticos u otros parientes del Asegurado, que habiten permanentemente con l.
f. En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de
daos sufridos por: consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u
otras personas con funcin directiva, as como por sus cnyuges, o por sus
parientes que habiten permanentemente con ellos, segn se indica en el prrafo
anterior.
g. Responsabilidades por daos causados por:
1. Inconsistencia, hundimiento o asentamiento, del suelo o subsuelo.
2. Falta o insuficiencia de obras de consolidacin para evitar la prdida de
sostn necesario al suelo o subsuelo de propiedades vecinas.
Responsabilidades imputables al Asegurado de acuerdo con la Ley Federal del
Trabajo, la Ley del Seguro Social u otra disposicin complementaria de dichas

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

DIFERENTES MODALIDADES DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Responsabilidad Civil Privada y Familiar

Cubre la responsabilidad civil legal en que


incurra el asegurado por
daos a terceros, derivada de las actividades privadas y familiares.

Seguro de Responsabilidad Civil para el Comercio

Cubre la responsabilidad civil legal en que incurra el asegurado por daos a terceros
derivada de las actividades propias del comercio.

Seguro de Responsabilidad Civil para la Industria

Cubre la responsabilidad civil legal en que incurra, el asegurado por daos a terceros
derivada de las actividades propias a la industria.

Seguro de Responsabilidad Civil para la Hotelera

Cubre la responsabilidad civil legal en que incurra el asegurado por daos a terceros
derivada de las actividades propias de la Hotelera.

Seguro de Responsabilidad Civil para Constructores

Cubre la responsabilidad civil legal en que incurra el asegurado por daos a terceros
derivada de las actividades atribuibles a la obra.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
RC COMERCIO E INDUSTRIA
COMERCIOS

Riesgos Cubiertos
Comercio:
Riesgos Cubiertos:
Bsicos
o

Utilizacin de Terrenos, Edificios,


Locales. Como Propietario o
Arrendatario.
Uso de instalaciones de Carga y
Descarga y mquinas para dicho
fin.
Posesin, uso y mantenimiento de:

Explosivos

Carga y Descarga.

-Instalaciones Sanitarias y Consultorios

Productos y Trabajos
terminados.

Uso de Instalaciones deportivas en


la empresa.
Excursiones y actos festivos
organizados para su uso personal.
Anuncios o carteles publicitarios
dentro o fuera del inmueble.
Participacin en ferias y
exposiciones.
Escaleras elctricas, ascensores y
montacargas.
R.C. legal personal, de sus
empleados y trabajadores en el
desempeo de sus funciones.

Arrendatario.

Mdicos.
-Instalaciones de Seguridad contra
incendio y sistema de alarma.
-Instalaciones como comedor, comercios,
casa hogar, guarderas, escuelas y
bibliotecas.

o
o
o
o
o
o

Riesgos Cubiertos:
Adicionales

Cobertura bsica por daos a terceros que se deriven de entre otras actividades, de
las siguientes:
1. Como propietario o arrendatario de terrenos, edificios o
locales, que sean utilizados por el Asegurado para realizar las
funciones propias de comercio (S esta rentando el terreno,
edificio o local requiere de contratar la cobertura de
arrendatario).
2. Derivada de la tenencia y uso de instalaciones de carga y
descarga, as como de mquinas de trabajo.
3.

Derivada de la posesin y mantenimiento de:

A. Lugares de estacionamiento a su servicio. Para amparar la responsabilidad por


daos a vehculos ajenos en poder del asegurado se requiere la cobertura
adicional de garaje o estacionamientos.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
B. Instalaciones sanitarias y de aparatos e instalaciones reconocidas por la
ciencia mdica, en el caso de que el asegurado contara con consultorios de
empresa.
C. Instalaciones de seguridad a su servicio (Sistemas contra incendio, perros
guardianes, sistemas de alarma y otros similares).
D. Instalaciones sociales a sus servicio (Comedores, comercios, casas-hogar,
guarderas, escuelas, bibliotecas y similares).
E. Instalaciones de propaganda dentro o fuera de sus inmuebles (Anuncios,
carteles publicitarios u otros similares).
4. Derivada del permiso de uso y asignacin de lugares y
aparatos para la prctica de deportes para el personal de su
empresa (No se cubre la responsabilidad civil personal durante
las actividades deportivas).
5. Derivada de su participacin en ferias y exposiciones.
6. Derivada del uso de ascensores, escaleras elctricas y
montacargas.
7. Derivad de sus empleados y trabajadores durante el desarrollo
de su actividad laboral.
8. Derivada de Excursiones y actos festivos organizados para su
personal.

COBERTURAS ADICIONALES
Explosivos
Derivada del almacenamiento y venta de materiales explosivos.
Carga y descarga
Daos a vehculos terrestres ajenos durante las operaciones de carga y descarga
ocasionados por gras, cabras o montacargas.
Productos
Ver en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
Trabajos terminados
Ver descripcin en riesgos excluidos que se amparan por convenio.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
INDUSTRIAS
Cobertura bsica por daos a terceros que se deriven de entre otras actividades, de
las siguientes:

Riesgos Cubiertos
Industria:
Riesgos Cubiertos:
Bsicos
o

Utilizacin de Terrenos, Edificios,


Locales. Como Propietario o
Arrendatario.
Uso de instalaciones de Carga y
Descarga y mquinas para dicho
fin.
Posesin, uso y mantenimiento de:

o
o

o
o

Explosivos

Carga y Descarga.

Productos y Trabajos
terminados.

Contaminacin del
Ambiente.

Daos en el Extranjero.

Arrendatario.

R.C. Asumida.

Contratistas
Independientes.

-Instalaciones Sanitarias y Consultorios

Mdicos.
-Gasolineras a su Servicio.
-Instalaciones de Seguridad contra
incendio y sistema de alarma.
-Instalaciones como comedor, comercios,
casa hogar, guarderas, escuelas y
bibliotecas.

Riesgos Cubiertos:
Adicionales

Uso de Instalaciones deportivas en


la empresa.
Excursiones y actos festivos
organizados para su uso personal.
Pensin, mantenimiento y uso de
material ferroviario de carga y
descarga dentro y fuera del
inmueble.
Escaleras elctricas, ascensores y
montacargas.
R.C. legal personal, de sus
empleados y trabajadores en el
desempeo de sus funciones.

1. Como propietario o arrendatario de terrenos, edificios o locales, que sean


utilizados por el Asegurado para realizar las funciones propias de una industria
(S esta rentando del terreno, edificio o local requiere de contratar la cobertura
de arrendatario).
2. Derivada de la tenencia y uso de instalaciones de carga y descarga, as como
mquinas de trabajo.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
3. Derivada de la posesin y mantenimiento de :
A. Lugares de estacionamiento y gasolineras a su servicio. Para amparar la
responsabilidad por daos a vehculos ajenos en poder del asegurado
se requiere la cobertura adicional del garaje o estacionamientos.
B. Instalaciones sanitarias y de aparatos e instalaciones reconocidas por la
ciencia mdica, en el caso de que el asegurado contara con consultorios
de empresa.
C. Instalaciones de seguridad a su servicio (Sistemas contra incendio,
perros guardianes, sistemas de alarma y otros similares).
D. Instalaciones sociales a su servicio (Comedores, comercios, casahogar, guarderas, escuelas, bibliotecas y similares).
E. Instalaciones de propaganda dentro o fuera de sus inmuebles
(Anuncios, carteles publicitarios u otros similares).
F. Uso de material ferroviario de carga, fijo o rodante dentro de sus
inmuebles.
4. Derivada del permiso de uso y asignacin de lugares y aparatos para la prctica
de deportes para el personal de su empresa (No se cubre la responsabilidad
civil personal durante las actividades deportivas).
5. Derivada de su participacin en ferias y exposiciones.
6. Derivada del uso de ascensores, escaleras elctricas y montacargas.
7. Derivada de sus empleados y trabajadores durante el desarrollo de su actividad
labora.
8. Derivada de excusiones y actos festivos organizados para su personal.

COBERTURAS ADICIONALES
Explosivos
Derivada del almacenamiento y venta de materiales explosivos.
Carga y descarga
Daos a vehculos terrestres ajenos durante las operaciones de carga y descarga
ocasionados por gras, cabras o montacargas.
Productos
Ver descripcin en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
Trabajos terminados
Ver descripcin en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
Contaminacin
Ver descripcin en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
En el extranjero
Ver descripcin en riesgos excluidos que se amparan por convenio.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Ampara las actividades propias del giro del negocio en este caso comercio o industria,
las condiciones de estas plizas son muy similares y solo difieren en un punto que
veremos mas adelante.

Como propietario o arrendatario de edificios o terrenos que sean usados por la


industria o comercio.

Por el uso o tenencia de maquinas de trabajo e instalaciones de carga o


descarga.

Como propietario de zonas de estacionamiento sin incluir los daos a vehculos


de terceros ya que se necesita un convenio expreso.

Por el uso de instalaciones sociales para su personal como: comedores,


guarderas, escuelas, bibliotecas etc.

Como propietario de instalaciones de espacios deportivos para uso de sus


empleados.

Por organizar actos festivos o excursiones para su personal.

Por participar en ferias y exposiciones ya sea dentro del negocio o fuera en


cualquier parte de la Repblica Mexicana.

Por el uso y posesin de elevadores, escaleras elctricas, montacargas y


dems equipo que utilice la empresa.

La principal diferencia de la pliza de comercio e industria es que en la industria


pudieran existir instalaciones ferroviarias para carga o descarga dentro de sus
instalaciones.

CONVENIOS EXPRESOS

Rc. Explosivos.

Rc. Carga y descarga.

Rc. Productos y/o trabajos terminados.

Rc. Contaminacin del medio ambiente.

Rc. Danos en el extranjero.

Rc. Arrendatario.

Rc. Asumida.

Rc. Contratistas independientes.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
RESPONSABILIDAD CIVIL HOTELERIA.
Ampara los daos, perjuicios y dao moral consecuencial que el asegurado cause a
terceros por sus instalaciones:

Riesgos Cubiertos
R.C. Hotelera:

Bsicos

o
o
o
o

Utilizacin de Terrenos, edificios,


locales. Como propietario o
Arrendatario.
Uso de Instalaciones propias del
hotel.
Suministro de comidas y
bebidas dentro y fuera del hotel.
Servicios prestados a huspedes
y clientes.
R.C. legal personal, de sus
empleados y trabajadores en el
desempeo de sus funciones.

Adicionales

Guardarropa, lavado y
planchado.
Equipaje y efectos de
huspedes.
Recepcin de dinero y valores.
Garaje o estacionamiento de
automviles.
Arrendatario.

1. Inmuebles.- Como propietario o usufructuario de edificios o locales utilizados


para el desarrollo de la actividad mencionada.
2. Instalaciones.- Como propietario o usufructuario de instalaciones como:
A. Mobiliario u objetos de ornamentacin.
B. Cocinas, cafeteras, restaurantes, bares etc.
C. Instalaciones sanitarias, elctricas, montacargas, elevadores, antenas
de radio o televisin etc.
D. Instalaciones de seguridad: guardias casetas perros guardianes
alarmas, instalaciones contra incendio etc.
E. Piscinas, baos, deportivas, parque, jardines.
F. Anuncios o letreros de propaganda dentro o fuera de sus instalaciones.
3. Daos causados por el personal del hotel
4. Servicios suplementarios por la prestacin, a huspedes o clientes, como:
a) Bar y/o Restaurante y/o Centro nocturno.
b) Peluquera y/o Sauna o baos de vapor.
c) Boutique y/o Juegos de saln.
d) Vehculos sin motor.
e) Animales domsticos.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Siempre que los servicios sealados se realicen sin que su explotacin sea cedida o
concesionada a otras personas fsicas o morales.
COBERTURAS ADICIONALES
I. Guardarropa.- Por la falta de entrega de los bienes depositados en estos,
excepto dinero u objetos de valor que se encuentren dentro de las
prendas entregadas, o por extravo de la ficha o contrasea.
II. Lavado y planchado
Falta de entrega por confusin, robo o dao de las prendas de vestir que
los huspedes hubieren entregado mediante constancia escrita para el
servicio de lavado y planchado.
Los lmites de responsabilidad por prenda de deber indicar en la pliza.
Se excluyen responsabilidades por falta de entrega de dinero, objetos de
valor u otros bienes que se encuentren dentro de las prendas entregadas.
III. Equipajes y efectos de Huspedes.
Responsabilidad Civil legal derivada de daos a desaparicin de los
equipajes y efectos introducidos al estacionamiento de hospedaje por los
huspedes, sus familiares y acompaantes as como los equipajes y
efectos recibidos para custodia en la recepcin o en la conserjera, se
excluyen animales y vehculos de motor, sus accesorios y contenido.
Los lmites de responsabilidad por reclamacin debern indicarse en la
pliza.
Se excluyen del seguro, daos o desaparicin de dinero, valores, joyas,
objetos de alto precio, manuscritos, planos, diseos, documentos,
promesas de pago u objetos con valor puramente estimativo.
IV. Recepcin de dinero y valores.
Responsabilidad civil legal por servicios de recepcin o custodia de
dinero, valores, joyas u objetos de alto precio entregados por los
huspedes, cuando sean guardados en lugares seguros y nicamente a
consecuencia de robo con violencia o por asalto, abuso de confianza,
incendio y explosin.
Los lmites de responsabilidad por reclamacin debern indicarse en la
pliza.

Se excluyen del seguro, daos o desaparicin de manuscritos, planos,


diseos, documentos, promesas de pago u objetos con valor puramente
estimativo.
V. Carga y descarga.
VI. Rc. Arrendatario.
VII. Rc. Asumida.
VIII. Rc. Contratistas independientes.
IX. Rc. Cruzada.
X. Rc. Estacionamiento o garaje.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Esta cobertura surte efecto cuando el servicio se preste en un local
cerrado o bardeado, de acceso controlado y con registro e identificacin
de entradas y salidas de cada vehculo, en el entendido, de que si no se
cumplen con estas bases, la cobertura quedar sin efecto.
Cuando el estacionamiento opere con acomodadores empleados del
asegurado, quedarn amparados los siguientes daos:
a) Incendio y explosin.
b) Robo total del vehculo o prdida del mismo por abuso de confianza.
c) Colisiones o vuelcos, siempre que el acomodador cuente con licencia
otorgada por la autoridad correspondiente.
Cuando el estacionamiento opere sin acomodadores, los riesgos que se cubren son:
1. Incendio y explosin.
2. Robo total del vehculo o prdida del mismo por abuso de confianza.

EXCLUSIONES.

Daos en la piscina o en el mar por actividades no organizadas por el hotel.

Terremoto o erupcin volcnica.

Por incumplir convenios o contratos, si este incumplimiento no causa lesiones o


la muerte.

Por el uso de embarcaciones o vehculos de cualquier tipo, excepto si no


requieren de placas para circular u son destinados a uso dentro de las
instalaciones del hotel.

Dolo o mala fe del asegurado o culpa grave de la vctima.

Daos a todo tipo de personal o empleados del hotel.

Daos por guerra o actos blicos.

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL


(MEDICOS)

Daos que el

causar a sus

pudiera

Ampara
Por:
Negligencia

Impericia.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Responsabilidades Cubiertas:

Ampara el medico profesional por


daos que este pudiera causar a
sus pacientes
ya sea por
negligencia o impericia en el
ejercicio de su profesin medica.
RESPONSABILIDADES
CUBIERTAS:

Sustitucin provisional con otro mdico con


la misma experiencia.

Asistencia de

Por
la
sustitucin
provisional con otro medico
cuando este tenga la misma
especialidad del asegurado.

Por
la
asistencia
de
primeros
auxilios
proporcionados
en
el
extranjero excluyendo en
estados unidos de norte
Amrica.

Cirugas estticas.

Como
propietario
de
clnicas u hospitales, ya sea
por negligencia o impericia
de sus empleados.

Por el uso de aparatos de


diagnostico
en
las
instalaciones aseguradas

auxilios en el extranjero.

Excluyendo

Ciruga Esttica.
Como propietario de clnicas u hospitales
Por:
Negligencia
Impericia
De los empleados.

Uso de aparatos de diagnstico.

CONVENIOS EXPRESOS.

Cuando el abogado sea


designado por la empresa no
se bajara el monto de suma
asegurada.

Si el abogado es designado
por el asegurado los montos
no rebasaran del 20% del
monto reclamado, sin que
exceda del 10% de la suma
asegurada.

Convenio Expreso

Cuando el abogado
es designado
Por:

EXCLUSIONES

Empresa

No se bajar el monto
de Suma Asegurada

Asegurado

No ms del 20% del monto


Reclamado, sin exceder
10% de la Suma
Asegurada.

Cuando las reclamaciones no


sean hechas por escrito a la
aseguradora.

Derivadas de transfusiones
de sangre.

Anestesilogos a menos que


sean los titulares de la pliza.

Por diagnostico dado que no


le corresponda de acuerdo a
su especialidad.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

R. C. CONSTRUCTORES
Cobertura bsica por daos a terceros que se deriven de entre otras actividades, de
las siguientes:
1. Como propietario, poseedor temporal o arrendatario de terrenos, edificios o
locales que sean utilizados por el Asegurado para realizar las funciones propias
a una obra de construccin o como vivienda temporal para sus empleados (se
esta rentando el terreno, edificio o local requiere de contratar la cobertura de
arrendatario).
2. Derivada de la tenencia y uso de instalaciones de carga y descarga, as como
de mquinas de trabajo.
3. Derivada de la posesin y mantenimiento de:
A. Lugares de estacionamiento y gasolineras a su servicio. Para amparar la
responsabilidad por daos a vehculos ajenos en poder del asegurado
se requiere la cobertura adicional de garaje o estacionamiento.
B. Instalaciones sanitarias y de aparatos e instalaciones reconocidas por la
ciencia mdica, en el caso de que el asegurado contara con consultorios
de empresa.
C. instalaciones de seguridad a su servicio (sistemas contra incendio,
perros guardianes, sistemas de alarma y otros similares).
D. Instalaciones sociales destinadas exclusivamente a su empresa
(comedores, comercios, casas-hogar, guarderas, escuelas, bibliotecas
y similares).
E. Derivada de la tenencia o mantenimiento de instalaciones de
propaganda que se encuentren en el lugar de la obra (anuncios, carteles
publicitarios u otros similares).
4. Derivada del uso de ascensores, escaleras elctricas y montacargas.
5. Derivada de sus empleados y trabajadores durante el desarrollo de su actividad
laboral.
COBERTURAS ADICIONALES
EXPLOSIVOS
Derivada del almacenamiento y utilizacin de materiales explosivos.
Carga y descarga
Daos a vehculos terrestres ajenos durante las operaciones de carga y
descarga ocasionados por gras, cabras o montacargas.
Tambin se cubren daos a tanques, sistemas y contenedores durante la operacin de
descarga a consecuencia de implosin.
Instalaciones subterrneas

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Por daos a tuberas, cables, canales u otras instalaciones subterrneas, slo cuando
el Asegurado se hubiera informado en las oficinas competentes sobre la situacin
caracterstica de las instalaciones.
Trabajos de Soldadura
Derivadas de trabajo de soldadura que ocasionen daos materiales a causa de
incendio o explosin, cuando estos trabajos hubieren sido realizados en forma
comprobada por personal experimentado y capacitado en tcnicas de soldaduras.
Demolicin
Derivada de trabajos de derribo y demolicin de inmuebles.
Mquinas de Trabajo
Derivadas de proporcionar a terceros maquinaria de trabajo
suministrar fuerza elctrica o neumtica.

autopropulsada y de

Apuntalamiento
Daos causados por apuntalamiento, socalzados y recalzados.
Otras obras especiales
Por daos causados durante obras de cimentacin, construccin de galeras, tneles,
trenes metropolitanos, puentes, diques, muros de contencin, torres y gras.

DOCUMENTOS NECESARIOS PARA INICIAR UNA RECLAMACION.


En caso de siniestro ser necesario que el tercero afectado reclame por escrito al
titular de la pliza, si fuera necesario segn la aseguradora tendr que levantar acta
ante el ministerio publico, con esa documentacin el asegurado iniciara el tramite de
indemnizacin ya sea por pago directo o reembolso de los gastos efectuados.
FORMAS DE INDEMNIZACION:
En caso de siniestro que afecte a bienes materiales la compaa optara por indemnizar
al tercero daado de cualquiera de las siguientes formas...

A reposicin del bien daado, sin que exceda de la suma asegurada.

A reparar el bien daado a entera satisfaccin del tercero afectado, sin que
exceda de la suma asegurada.

En caso de gastos mdicos, incapacidades e indemnizacin por muerte ser


aplicable lo que se menciona en la ley federal del trabajo en sus artculos 478,
479, 480, 491, 495, 500, y 514.

En caso de indemnizacin por perjuicios lo que digan los Art. 2107, 2108 y 2109
del cdigo civil.

Por dao moral consecuencial el Art. 1916 del mismo cdigo civil.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
CLAUSULAS
AVISO DE SINIESTRO.
Al ocurrir un siniestro procedente el asegurado tendr la obligacin de avisar a la
aseguradora en un tiempo mximo de 24 horas a partir de que conoci el hecho, salvo
en casos de fuerza mayor este sea a la brevedad posible, la falta oportuna de este
aviso podr reducir la indemnizacin.
PERITAJE.

Al no existir acuerdo entre el asegurado y la aseguradora a cerca del monto de


lo daado, la cuestin ser sometida a un perito nombrado de comn acuerdo,
si no hubiera ese acuerdo entonces se nombrara a dos peritos a mas tardar en
un plazo de 10 das. Los dos peritos nombraran a un tercero en discordia.

En caso de que alguna de las partes se negara a nombra a su perito o no


pudiera hacerlo o si los dos peritos no llegaran a un acuerdo del tercer, ser la
autoridad judicial la que har el nombramiento del perito tercero o de ambos.

Los gastos y honorarios que se originen con motivo del peritaje, sern a cargo
de la compaa y asegurado por partes iguales, pero cada quien cubrir los
honorarios de su propio perito.

SEGUROS DE R.C. OBLIGATORIOS POR DISPOSICION LEGAL.

R.C. ERRORES U OMISIONES EN LA ASESORIA DE AGENTES DE SEGUROS.

R.C. DEL VIAJERO.

R.C. PROFESIONES MDICAS.

R.C. POR LA CARGA PELIGROSA.

R.C. HOTELERIA

BASES DE COTIZACION.
Se tomaran en cuenta 4 puntos:
1. Giro del negocio.
2. Nmero de empleados.
3. Horarios y turnos de trabajo.
4. Sueldos, nmina, salarios y valor de los inmuebles.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Cuestionario 7
1.- En el seguro de responsabilidad civil general, los riesgos cubiertos son.
a)
b)
c)
d)

daos ocasionados por su actividad o uso de inmuebles


daos derivados del ejercicio de una profesin
como propietario de inmuebles arrendados
por viajes de negocios dentro de la republica mexicana

2.- A la conducta humana culposa, negligente, imprudente, falta de cuidado, impericia


o la omisin de lo que debe hacerse, se le conoce como:
a)
b)
c)
d)

culpa gravsima
obrar ilcitamente
negligencia
intencionalidad

3.- Son tres tipos de daos que se pueden reparar si se cuenta con una pliza de
responsabilidad civil:
a)
b)
c)
d)

daos en el extranjero, daos a las personas y daos a vehculos


dao moral, daos a vehculos, daos a las personas
daos a las personas, daos a los vehculos, dao moral
daos materiales, daos a las personas y dao moral.

4.- Que tipo de dao es en el que se toma en cuenta los derechos lesionados, el grado
de responsabilidad y la situacin econmica de ambas partes, para determinar el
monto a indemnizar, en el seguro de responsabilidad civil:
a)
b)
c)
d)

moral
perjuicios
material
lesin

5.- Como se determina la indemnizacin en dao moral.


a) pagando el 100% de la suma asegurada
b) la determina el juez, tomando en cuenta los derechos lesionados y el grado de
responsabilidad.
c) el juez determina el 50% de la indemnizacin de la suma asegurada
d) se reparte la responsabilidad entre asegurado y victima
6.- Cul es el tipo de r.c. en la que incurre el hombre que haciendo uso de mecanismos,
sustancias o aparatos peligrosos en s mismos causa un dao a otro?
a)
b)
c)
d)

objetiva
culposa
subjetiva
obligatoria

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
7.- Son modalidades del seguro de responsabilidad civil general.
a)
b)
c)
d)

responsabilidad civil por viajes, general, industria, extranjero


responsabilidad civil familiar, viajero, productos, profesional
responsabilidad civil hoteles, familiar, industria, hoteles
responsabilidad civil comercio, industria, construccin, hoteles.

8.- Cuando un asegurado toma como propias, por convenios o contratos,


responsabilidades que fueron consecuencia de actos realizados por otra persona
(obligado original), debe tener contratada la cobertura de responsabilidad civil:
a)
b)
c)
d)

contractual
contratistas independientes
consorcios de trabajo
asumida

9.- Es una de las exclusiones de responsabilidad civil por daos en el extranjero:


a) siniestros ocurridos en el extranjero con motivo de trabajos de construccin o
montaje
b) indemnizaciones con motivo de siniestros ocurridos en el extranjero
ocasionados por los productos de exportacin del asegurado
c) indemnizaciones que tengan o representen el carcter de multa, pena o
castigo.
d) indemnizaciones por daos ocurridos en ferias o exposiciones en el extranjero
10.- La cobertura adicional de productos ampara:
a)
b)
c)
d)

los daos que sufran los productos fabricados


los daos que provoquen los productos suministrados
la prdida por retiro de mercado
la prdida por daos ocasionados por unin y mezcla

11.- Es la cobertura del seguro de responsabilidad civil que es obligatoria para los
transportistas, expedidores o generadores de materiales o residuos peligrosos?
a)
b)
c)
d)

daos por productos vendidos


daos por la carga a terceros
daos por trabajos terminados
del viajero

12.- La muerte, los gastos funerarios, mdicos, la incapacidad, garanta y perdida o


avera de equipaje, esta amparado en el seguro de:
a)
b)
c)
d)

r.c. seguro de viajero.


r.c. familiar
r.c. general
r.c. actividades e inmuebles

13.- Todas son exclusiones de responsabilidad civil general, excepto:


a) incumplimiento de contratos o convenios
b) hundimiento o asentamiento del suelo por falta de obras de consolidacin

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
c) uso, propiedad o posesin de embarcaciones
d) posesin de instalaciones de seguridad a su servicio
14.- Qu modalidad del seguro de responsabilidad civil ampara las actividades
atribuibles a la obra como propietario, poseedor temporal o arrendatario de edificios o
locales que sean utilizados como vivienda temporal para sus empleados:
a)
b)
c)
d)

para constructores
comercio
hotelera
industria

15.- Es la ley en que se encuentra el monto de las indemnizaciones que deben pagar los
permisionarios de auto-transporte federal por daos causados a los pasajeros
a)
b)
c)
d)

ley general de vas de comunicacin


cdigo civil de cada estado
el cdigo civil del d.f., en materia federal
cdigo penal de cada estado

16.- Los daos y perjuicios por los que el asegurado tenga que responder a terceros en
sus personas y pertenencias, como usuarios del servicio publico de transportes de
pasajeros, esta regulado en:
a)
b)
c)
d)

articulo 15 de la ley de vas generales de comunicacin


articulo 127 del cdigo civil
ar7iculo 127 de la ley de vas generales de comunicacin
articulo 157 de la ley federal del trabajo

17.- Todas son bases de cotizacin en el seguro de responsabilidad civil, excepto:


a)
b)
c)
d)

ubicacin
nmero de personas
volumen de ventas
metros cuadrados

18.- El aviso del siniestro se debe dar a la aseguradora, en el seguro de


responsabilidad civil:
a)
b)
c)
d)

cuando ocurra el siniestro


en un plazo mximo de cinco das laborales
en un plazo de 30 das naturales
tan pronto el daado indemnizacin al asegurado

19.- Son coberturas adicionales de r.c. hoteles.


a)
b)
c)
d)

guardarropa, lavado y planchado y apuntalamiento


estacionamiento, recepcin de dinero y valores, lavado planchado.
guardarropa, estacionamiento, carga y descarga
lavado y planchado, dinero y valores, trabajos de soldadura

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
20.- Es una exclusin absoluta en responsabilidad c1vil de productos.
a) daos materiales que causen los productos del asegurado
b) daos materiales que causen los productos del asegurado a productos de
terceros
c) daos que sufran los propios productos fabricados, entregados o suministrados
d) daos por la condicin nociva o defectuosa de las mercancas o productos
incluyendo sus envases
21.- El propietario de una tienda de autoservicio para hacer frente a reclamaciones de
responsabilidad civil por su actividad, debe tener contratadas las coberturas de:
a)
b)
c)
d)

productos en el extranjero, estacionamiento y talleres, explosivos (para uso)


actividades e inmuebles, instalaciones subterrneas, consorcios de trabajo
actividades e inmuebles, carga y descarga, productos y trabajos terminados
guardarropa, estacionamiento, asumida

22.- Quin es el beneficiario del seguro de responsabilidad civil:


a)
b)
c)
d)

el asegurado
el vecino del asegurado
la esposa del asegurado
la empleada domstica del asegurado

23.- De acuerdo a la pliza de responsabilidad civil general, cmo indemniza la


aseguradora ante varias reclamaciones que fueron motivadas por la misma causa?
a)
b)
c)
d)

pagar todas como siniestro independientes


pagar slo la primera reclamacin
pagar todas como un solo siniestro
pagar hasta la tercera reclamacin

24.- Todos los siguientes son gastos de defensa que se amparan en el seguro de
responsabilidad civil, excepto:
a)
b)
c)
d)

las primas por fianzas que garanticen la indemnizacin


las costas y gastos legales por resolucin judicial
las cauciones para libertad condicional
gastos por la tramitacin y liquidacin de la indemnizacin

25.- Son exclusiones absolutas de r.c. talleres de reparacin de vehculos.


a) daos a vehculos propiedad del asegurado, abuso de confianza, reclamaciones
por trabajos no realizados.
b) daos a vehculos propiedad de terceros, incendio, explosin y abuso de
confianza
c) reclamacin por trabajos no realizados, colisiones y vuelcos
d) colisiones y vuelcos, daos a vehculos propiedad de empleados del asegurado

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

DIVERSOS MISCELNEOS

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

ROBO CON VIOLENCIA


Robo con violencia. Es el delito cometido contra la propiedad privada por el que se
toma lo que no le pertenece utilizando la violencia del exterior al interior del inmueble,
dejando seales visibles de tal violencia.
Robo sin violencia. Es el delito cometido contra la propiedad privada por el que se toma
lo que no le pertenece, sin dejar rastros de violencia.
Asalto. Es la accin, fsica o moral, contra una persona con el propsito de obtener sus
bienes.
Abuso de confianza. Se le denomina as al acto fraudulento cometido por funcionarios,
socios o empleados del asegurado, sea que acten por s solos o de acuerdo con otras
personas.
Lmite nico y Combinado (LUC). Esta clusula permite que en vez de determinarse
una suma asegurada para cada riesgo, se determine una suma asegurada total que
podr ser utilizada en cada uno de los riesgos, en tanto no se agote.

ESTRUCTURA DE LA PLIZA
Riesgos Cubiertos:
1. La prdida de los bienes Asegurados, a consecuencia de robo perpetrado por
cualquier persona o personas que haciendo uso de violencia del exterior al
interior del local en que aquellos se encuentren, dejen seales visibles de la
violencia en el lugar por donde se penetr.
2. Los daos materiales que sufran los bienes muebles o inmuebles causados con
motivo de robo intento de robo.
Bienes Cubiertos:
1. Mercancas, materias primas, productos en proceso, productos terminados,
maquinaria, mobiliario, tiles, accesorios y dems equipo propio y necesario a
la ndole del negocio Asegurado.
2. Artculos raros o de arte y, en general, aquellos que no sean necesarios a la
ndole del negocio asegurado y que expresamente se enumeran y se
especifican en la presente pliza, cuyo valor unitario o por juego sea superior al
equivalente de 300 das del salario mnimo del Distrito Federal.
Riesgos mediante convenio expreso:
El robo de lingotes de oro y plata, alhajas y pedreras que no estn montadas.
Exclusiones:
a. Robo en que intervinieren personas por las cuales el Asegurado fuere civilmente
Responsable.
b. Robo causado por los beneficiarios o causahabientes del Asegurado o por los
apoderados de cualquiera de ellos.
c. Prdidas que provengan del robo de ttulos, obligaciones o documentos de
cualquier clase, timbres postales o fiscales, monedas, billetes de banco, cheques,
letras, pagars, libros de contabilidad y otros libros de comercio, as como
contenidos en general de cajas fuertes, bvedas o cajas registradoras;

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
d. Prdidas directamente causadas por huelguistas o personas que tomen parte en
disturbios de carcter obrero, motines, alborotos populares o vandalismo, durante
la realizacin de tales actos.
e. Prdidas directamente causadas por saqueos que se realicen durante o despus
de la ocurrencia de algn fenmeno meteorolgico o ssmico, reaccin nuclear,
radiacin nuclear o contaminacin radioactiva, que propicie que dicho acto se
cometa en perjuicio del Asegurado.
f. Destruccin de los bienes por actos de autoridad legalmente reconocida con
motivo de sus funciones.

ANUNCIOS LUMINOSOS
Riesgos cubiertos:
Esta cobertura ampara daos causados por:
a. Rotura, o causas accidentales.
b. Incendio, rayo o explosin
c. Huracn, granizo y otro fenmenos atmosfricos.
d. Terremoto y erupcin volcnica
e. Huelguistas, disturbios obreros y alborotos populares;
vandalismo,
aeronaves u objetos cados de ellas, impacto de vehculos ajenos, robo,
intento del mismo.
Bienes Cubiertos.
Este seguro ampara los anuncios luminosos, contra todo riesgo por cualquier prdida o
dao causado a los mismos mientras se encuentren instalados y fijos en el edificio cuya
ubicacin se menciona en la cartula de la pliza.
Exclusiones:
a. Uso, desgaste o depreciacin normal, o causado por vicio propio, o por
cualquier obra de renovacin o mientras se est trabajando en dicha propiedad
asegurada.
b. Corto circuito u otros desarreglos elctricos internos de cualquier clase, a
menos que dichos desarreglos ocasionen un incendio y entonces nicamente
por la prdida o dao causados por el fuego a la propiedad asegurada. Quedan
tambin excluidos de esta excepcin los desarreglos elctricos internos
causados directamente por rayo.
c. Trabajos de operarios ocupados en la construccin, demolicin, modificacin o
reparacin del edificio en el que est colocado el rtulo.
d. Cuando no se pueda comprobar el robo en trminos legales

ROTURA DE CRISTALES
Riesgos Cubiertos.
Este seguro cubre las prdidas o daos materiales de los cristales asegurados y su
instalacin, causados por la rotura accidental sbita e imprevista o por actos
vandlicos, mientras stos se encuentren debidamente instalados en el inmueble
descrito en la cartula de esta pliza.
Convenio Expreso:
a. Por remocin del cristal o cristales asegurados y mientras no quede(n)
debidamente colocado(s).
b. Al decorado del cristal o cristales asegurados (tales como plateado, cromado,
teido, pintado, grabado, corte, rtulos, realces y anlogos) o a sus marcos.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
c. Por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura del inmueble aqu descrito
y/o del cristal o cristales asegurados.
Exclusiones:
a. Por raspaduras, ralladuras u otros defectos superficiales a cristales de
cualquier espesor.
b. Por destruccin de los bienes por actos de autoridad legalmente constituida,
con motivo de sus funciones.
c. Cuando provengan de siniestros causados por dolo, mala fe o culpa grave del
Asegurado y en las circunstancias mencionadas en la clusula Fraude, dolo o
mala fe descrita en las condiciones generales.

DINERO Y VALORES
Riesgos cubiertos:
Cubre los siguientes riesgos:
A. Robo con violencia
B. Robo por asalto
C. Daos materiales
D. Incendio y explosin
E.
Accidentes del vehculo que transporta a las personas responsables
del manejo de los bienes asegurados.
F.
Incapacidad fsica de la persona portadora de los bienes asegurados.
Bienes Cubiertos
Dinero en efectivo, en metlico o billetes de banco, valores y otros documentos
negociables y no negociables, como son, pero no limitados a: letras de cambio,
pagars, cheques, acciones, bonos financieros, hipotecarios o de ahorro y cdulas
hipotecarias, todo propiedad del Asegurado o bajo su custodia.
Exclusiones:
a. Por fraude o abuso de confianza cometido por los funcionarios, socios o
empleados del Asegurado, sea que acten por s solos o de acuerdo con otras
personas.
b. B. En caso de robo con violencia, dentro del local, cuando los bienes
asegurados no se encuentren contenidos en caja fuerte o bveda debidamente
cerradas, mientras el local permanezca cerrado al pblico
c. C. Por prdidas directamente causadas por huelguistas o por personas que
tomen parte en disturbios de carcter obrero, motines, alborotos populares o
vandalismo, durante la realizacin de tales actos.
d. D. Por prdidas directamente causadas por saqueos que se realicen durante o
despus de la ocurrencia de algn fenmeno meteorolgico o ssmico que
propicie que dichos actos se cometan en perjuicio del Asegurado.
e. E. Prdidas como consecuencia de robo sin violencia, extravo o desaparicin
misteriosa.

OBJETOS PERSONALES
Riesgos y Bienes Amparados:
a) Incendio, Rayo, Temblor y/o Erupcin Volcnica, Huracn, Cicln y Explosin.
b) Cada de aviones u objetos cados de ellos accidentalmente.
c) Impactos de vehculos, siempre que stos no sean propiedad del Asegurado o estn
bajo su servicio o control.
d) Rotura de aparatos o tuberas de agua o calefaccin para uso domstico

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
e) Robo cometido por persona o personas ajenas al Asegurado y que no dependan de
l.
f) Actos de huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios o personas mal
intencionadas que acten por cuenta o conexin con alguna organizacin poltica o
bien producidos por causa o con motivo de las medidas de represin de tales actos
que tomen las autoridades, pero nicamente cuando la prdida o el dao as causado
tenga relacin con alguno de los riesgos arriba citados, comprendiendo tambin
incendio o explosin que hayan acarreado los acontecimientos que se mencionan en
esta clusula.
Convenio Expreso:
Mediante convenio expreso que deber constar por escrito, la totalidad o parte de los
bienes asegurados quedarn cubiertos contra los riesgos detallados en la clusula
anterior, fuera de la Repblica Mexicana previa solicitud del Asegurado, aprobada por
la Compaa.
Exclusiones:
a. Prdidas o daos causados a los bienes por el uso y desgaste natural, deterioro
gradual, polilla, insectos o vicio propio.
b. Prdidas o daos causados a los bienes, a consecuencia de cualquier trabajo o
proceso a que se le someta para su reparacin o conservacin.
c. Roturas que sufran los bienes amparados, salvo que estas provengan de los
riesgos que ampara esta pliza, los cuales se mencionan en la clusula primera.
d. Abuso de confianza o robo cometido por personas al servicio del Asegurado o a
quienes se confe en depsito o para su guarda la propiedad asegurada.
e. Joyas y pieles propiedad de o usadas por personas que trabajen con carcter
profesional en cualquier clase de espectculo pblico o teatral.
f. Joyas o pieles que no estn mencionadas especficamente en la presente o
incorporadas a este seguro mediante el endoso y pago de la prima adicional
respectivos.
g. Por lo que respecta a las armas de fuego, se excluye la prdida o daos
causados por obturacin del can o falta de limpieza.
h. El equipo de cine y fotogrfico queda excluido de la cobertura que otorga el
presente seguro, mientras este sea destinado a trabajos de fotografa area,
durante el tiempo en que permanezca dentro o sobre cualquier avin.
i. Prdidas o daos ocasionados directa o indirectamente, o que acontezcan
durante o como consecuencia de: guerra, invasin, actos de enemigos
extranjeros, hostilidades (ya sea que la guerra hubiere sido declarada o no),
contienda civil, rebelin, revolucin, insurreccin, poder militar o de
usurpacin, motines, conmociones, civiles, confiscacin, nacionalizacin o
requisicin, prdida o dao a la propiedad con fines militares o blicos o con
orden cualquier autoridad.
j. Las perdidas o daos que directa o indirectamente procedan de robo o
incendiarismo, dolo o mala fe del Asegurado, miembros de su familia,
apoderados, sirvientes, beneficiarios o personas por las que civilmente sea
responsable.
k. Los daos causados por quemaduras producidas por pipas, puros, cigarros,
fsforos, encendedores o empleo de planchas.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
DETERMINACION DE LA SUMA ASEGURADA DE LOS SEGUROS DE DIVERSOS
MISCELANEOS
Seguro a primer Riesgo. Que el seguro opere a primer riesgo significa que la Compaa
pagar ntegramente el importe de los daos sufridos por los bienes asegurados, a
consecuencia de un siniestro indemnizable por cualquiera de las coberturas
amparadas por la pliza, con lmite en el valor fijado como primer riesgo para la
cobertura afectada. Es condicin indispensable para que este seguro opere a primer
riesgo que el Asegurado declare al inicio de la vigencia de la pliza el monto total de los
bienes asegurables, ya sea a valor real o de reposicin.
Seguro Proporcional. Que este seguro opere en forma proporcional, significa que si en
el momento de ocurrir un siniestro la suma asegurada en vigor es inferior a la suma
mnima asegurada a primer riesgo y los bienes asegurados tienen en conjunto un valor
total superior a aqulla la Compaa responder solamente por el dao causado en la
misma proporcin que exista entre dicha suma asegurada en vigor y el valor de todos
los bienes amparados.
DOCUMENTACION NECESARIA PARA LA VALUACION E INDEMNIZACION EN CASO DE
SINIESTROS DE LOS SEGUROS DE DIVERSOS MISCELANEOS
Robo con Violencia:
1. Un estado de los daos causados por el siniestro, indicando del modo ms
detallado y exacto que sea posible, cuales fueron los bienes robado o daados,
as como el monto de la perdida o dao correspondiente, teniendo en cuenta el
valor real de dichos bienes en el momento del siniestro.
2. Una relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los mismos
bienes.
3. Notas de compra-venta o remisin o facturas, libros o registros de contabilidad,
registros de control de inventarios, certificados de avalo o cualesquiera otros
documentos que sirvan para apoyar su reclamacin. Dichas notas de compraventa o remisin o facturas, debern cumplir con los requisitos fiscales
vigentes.
4. Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo y
copias certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministerio Pblico o
por cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la investigacin, con
motivo de la denuncia que deber presentar el Asegurado acerca del siniestro o
de hechos relacionados con el mismo.
Anuncios Luminosos:
1. Un estado de los daos causados por el siniestro, indicando del modo mas
detallado y exacto que sea posible, cuales fueron los bienes daados as como
el monto del dao correspondiente, teniendo en cuenta el valor de reposicin
de dichos bienes en el momento del siniestro.
2. Notas de compra-venta o facturas o certificados de avalu o cualesquiera otros
documentos que sirvan para apoyar su reclamacin.
3. Una relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los bienes.
4. Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo y
copias certificadas de las actuaciones practicadas por el ministerio publico o
por cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la investigacin, con
motivo de la denuncia que deber presentar el asegurado acerca del siniestro o
de hechos relacionados con el mismo.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Rotura de Cristales:
1. Un estado detallado de los daos causados por el siniestro, indicando del modo
ms detallado y exacto que sea posible, cules fueron los cristales destruidos o
daados, as como el importe del dao correspondiente, teniendo en cuenta el
valor de reposicin de dichos cristales en el momento del siniestro.
2. Una relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los cristales.
3. Notas de compra venta, remisin, facturas o certificados de avalo o
cualesquiera otros documentos que sirvan para comprobar su preexistencia.
4. Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo el
siniestro.
Dinero y Valores:
a. Un estado de los daos causados por el siniestro, indicando del modo ms
detallado y exacto que sea posible, cuales fueron los bienes robados o daados,
as como el monto de la perdida o dao correspondiente, teniendo en cuenta el
valor de dichos bienes en el momento del siniestro.
b. Una relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los mismos
bienes.
c. Notas de compra-venta o remisin de facturas, libros o registros de
contabilidad, registros de control de inventarios, certificados de avalo o
cualesquiera otros documentos que sirvan para apoyar su reclamacin. Dichas
notas de compra-venta o remisin o facturas, debern cumplir con los
requisitos fiscales vigentes.
d. Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo y
copias certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministerio Pblico o
por cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la investigacin, con
motivo de la denuncia que deber presentar el Asegurado acerca del siniestro o
de hechos relacionados con el mismo.
Objetos Personales:
1. un estado de daos causados por el siniestro indicando del modo ms detallado
y exacto que sea factible cules fueron los bienes robados y daados, teniendo
en cuenta el valor de dichos bienes en el momento del siniestro.
2. Una relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los bienes
asegurado.
3. Todos los planos, proyectos, libros, recibos, facturas, copias o duplicados de
facturas, guas de ferrocarril documentos justificativos, actos y cualesquiera
documentos o informes que sean necesarios en apoyo de su reclamacin.
4. Todos los datos relacionados con el origen y la causa del siniestro, as como las
circunstancias en las cuales se produjo y a peticin de la Compaa copias
certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministro Pblico o por
cualquiera otra autoridad que hubiere intervenido en la investigacin del
siniestro o de hechos relacionados con el mismo.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

EQUIPO ELECTRNICO

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
EQUIPO ELECTRNICO

Se entiende por equipo electrnico


Aquel que tiene una fuente de poder interconstruida y que por lo mismo opera con
voltaje menor que el de un contacto de poder.
Bienes Asegurados:
- Impresoras
- Microcomputadoras
- Equipos de Rayos X
- Antenas parablicas
- Cmaras de Televisin
- Osciloscopios
- Radar
- Equipos de torres de control
- Equipos de sonido
- Equipos de grabacin
- Copiadoras
- Conmutadores Telefnicos
- Tomgrafos
- Equipos Dentales
- Microscopios electrnicos
Extructura de la poliza
La pliza de equipo electrnico est dividida
en
secciones,
cada
una
cubriendo
diferentes conceptos:
Seccin I. Daos materiales al equipo
electrnico
y
electromagntico.
Se
considera la cobertura bsica.
Seccin II. Portadores externos de datos. Se
debe contratar adicionalmente.
Seccin III. Incremento en el costo de
operacin. Se contrata de manera adicional.
Dentro de cada seccin, existen riesgos
cubiertos, riesgos excluidos pero cubiertos
mediante convenio expreso y exclusiones.

Bienes

Daos Materiales
Bienes Cubiertos
o

o
o
o
o
o

B. C. Convenio Expreso.
o Equipos mviles y porttiles

I. Daos Materiales
Bienes Cubiertos

Equipos de procesamiento de dato,


de medicina, control y registro.

De laboratorio, investigacin y
anlisis
de
materiales,
telecomunicacin,
seales
y
transmisiones, de luz y navegacin.

Equipos de procesamiento
de datos.
De medicina.
De laboratorio, investigacin
y anlisis.
Telecomunicacin.
Seales y transmisiones.
De luz y navegacin.

dentro y fuera de los predios.

Riesgos Cubiertos
o Incendio, Rayo, Explosin e
o
o
o
o
o
o
o
o

Implosin.
Humo, holln, accin del agua.
Corte circuito, arco voltaico.
Defectos de fabricacin y
diseo.
Descuido, negligencia,
impericia, sabotaje.
Actos mal intencionados.
Tostadura de aislamiento.
Introduccin de cuerpos
extraos.
Hundimiento de terreno.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Bienes Cubiertos por Convenio Expreso

Equipos mviles y porttiles dentro y fuera de los predios, sealados en la


cartula.

Riesgos Cubiertos
Los bienes que se amparan en esta cobertura y se mencionan en la especificacin que
se agrega y forma parte del punto No.I quedan amparados contra daos o prdidas
materiales que sufran en forma sbita e imprevista, que hagan necesaria su reparacin
o reemplazo a fin de dejarlos en condiciones similares a las existentes inmediatamente
antes de ocurrir el siniestro, a consecuencia de los riesgos que en seguida se citan y
nicamente dentro del predio consignado en la cartula de la pliza, una vez
terminadas las pruebas de operacin inicial, ya sea que estn en operacin, revisin,
mantenimiento o inactivos:
a) Incendio, impacto directo de
incendios.

Rayo, Explosin e Implosin, extincin de

b) Humo, holln, gases, lquidos o polvos corrosivos, Accin del agua o humedad;
que no provengan de las condiciones atmosfricas comunes en la regin.
c) Corto circuito, arco voltaico, perturbaciones por campos magnticos,
sobretensiones causadas por rayo, tostadura de aislamiento.
d) Defectos de fabricacin, de material, de diseo o de instalacin.
e) Errores de manejo, Descuido, negligencia, impericia o mala intencin del
personal del Asegurado, sabotaje.
f)

Actos mal intencionados y dolo de terceros.

g) Prdida o daos materiales causados por robo con violencia, tentativa de tal
robo y/o asalto. Se entender por robo con violencia, el perpetrado por
cualquier persona que haciendo uso de violencia, del exterior al interior del
local en que se encuentren los bienes asegurados, deje seales visibles de la
violencia en el lugar por donde se penetr. Se entender por asalto aquel
perpetrado mediante el uso de fuerza o violencia (sea moral o fsica) sobre las
personas.
h) Introduccin de cuerpos extraos que se introduzcan en los bienes asegurados.
i)

Hundimiento de terreno, deslizamiento de tierra, cada de rocas, aludes que no


sean causados por terremoto o erupcin volcnica, granizo y helada.

j)

Otros daos no excluidos en esta pliza.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Riesgos, Gastos y Bienes excluidos que pueden ser Cubiertos por Convenio Expreso
a) Terremoto y/o erupcin volcnica.
b) Granizo,
cicln,
tempestuosos.

huracn

vientos

Riesgos Cubiertos por Convenio


Expreso.

c) Inundacin.
d) Huelgas y Alborotos populares, conmocin
civil, vandalismo y daos por actos de
personas mal intencionadas.

Robo sin violencia.

Gastos por flete, trabajo en


das festivos, horas extras.

Daos al equipo elctrico


por fallas en el equipo de
climatizacin.

Terremoto y Erupcin
Volcnica.

Huelgas y Alborotos
Populares.

Riesgos
Hidrometeorolgicos.

e) Robo sin Violencia


f)

Gasto adicionales por concepto de flete


Express no areo, trabajos en das festivos
y horas extras. Siempre que tales gastos
sean erogados con motivo de la reparacin
de un dao cubierto.

g) Gastos por flete areo erogados con motivo


de la reparacin de un dao cubierto.
h) Daos que sobrevengan en el equipo
electrnico asegurado a consecuencia de
dao material en el equipo de climatizacin.
i)

Gastos por
escaleras

albailera,

andamios

Exclusiones
o

Fallas o defectos preexistentes.

a) Fallas o defectos de los bienes


asegurados, existentes al inicio de
vigencia de este seguro.

Funcionamiento contino y
deterioro gradual.

b) Prdidas o daos que sean consecuencia


directa del funcionamiento prolongado o
deterioro gradual debido a condiciones
atmosfricas o ambientales imperantes en
el predio, tales como desgaste, erosin,
corrosin, incrustacin, agrietamiento,
cavitacin.

Correccin de deficiencias o
capacidad.

Gastos de mantenimiento
preventivo.

Prdidas de las que sea


contractualmente responsable el
fabricante.

Daos a equipos alquilados


cuando la responsabilidad recaiga
en el arrendador.

Reduccin de ingresos o cualquier


prdida consecuencial.

Daos a partes desgastables, a no


ser que sean a consecuencia de
un riesgo amparado.

Defectos Estticos.

Prdidas mientras el equipo est


en el agua, en el aire o en naves
areas o espaciales.

Exclusiones

c) Cualquier gasto efectuado con objeto de


corregir deficiencias de capacidad u
operacin del equipo asegurado.
d) Cualquier Gastos erogado con respecto al
mantenimiento que efecten terceros,
mediante un contrato. Entendindose
como mantenimiento aquel que obligue a
un tercero a revisar peridicamente y
reemplazar
peridicamente
partes
desgastadas o defectuosas.
e) Prdidas o daos de los que sean o
contractualmente
responsables
el
fabricante o el proveedor de los bienes
asegurados.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
f)

Daos y responsabilidad por reduccin de ingresos y/o cualquier otra prdida


consecuencial.

g) Prdidas o daos que sufran por uso de las partes desgastables, tales como
bulbos, vlvulas, tubos, bandas, fusibles sellos, cintas, muelles, resortes,
cadenas, herramientas recambiables, rodillos grabados, objetos de vidrio,
porcelana o cermica, sin embargo, si quedan cubiertos, cuando los daos
sufridos sean a consecuencia de un riesgo cubierto.
h) Daos a partes desgastables, a no ser que sean a consecuencia de un riesgo
amparado.
i)

Defectos estticos, tales como raspaduras de superficie pintadas, pulidas,


pulidas o barnizadas. Sin embargo, la Compaa conviene en cubrir las prdidas
o daos mencionados en este inciso cuando dichas partes hayan sido afectadas
por una prdida o dao indemnizable ocurridos a los bienes asegurados.

j)

Prdidas o daos ocurridos a equipos operen bajo tierra, en el agua, en el aire


o en naves areas o espaciales.

II. Portadores Externos de Datos

Portadores Externos de Datos


Bienes Cubiertos
Para efectos de este seguro, los
portadores externos de datos son
dispositivos que almacenan datos legibles
mecnicas
o
magnticamente,
susceptibles de ser utilizados en la
instalacin electrnica procesadora de
datos asegurada y que no estn unidos, ni
formen parte fija de dicha instalacin.

II

Bienes Cubiertos
o

Dispositivos que almacenan


datos legibles mecnicas o
magnticamente susceptibles
de ser utilizados en
instalaciones electrnicas de
procesamiento de datos.

Riesgos Cubiertos

Daos o prdidas por los riesgos


amparados en el apartado anterior (I)

Riesgos Cubiertos
o Daos o prdidas por los riesgos

Gastos de reproduccin y regrabacin


de la informacin en ellos contenida

Gastos de traslado de la fuente de


informacin al predio del asegurado

Exclusiones
Gastos
originados
por
falsa
informacin.
Prdida de informacin causada por
campos magnticos.
Reproduccin
y
grabacin
de
informacin que no sea necesaria.
Reduccin de ingresos.
Desgaste y deterioro paulatino.

amparados en el apartado anterior


(I).
Gastos de reproduccin y
regrabacin de la informacin en
ellos contenida.
Gastos de traslado de la fuente de
informacin al predio del
asegurado.

Exclusiones
o
o
o

o
o

Gastos originados por falsa


informacin.
Prdida de informacin causada
por campos magnticos.
Reproduccin y grabacin de
informacin .que no sea
necesaria..
Reduccin de ingresos.
Desgaste y deterioro paulatino.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

III. Incremento en el Costo de Operacin


Riesgos Cubiertos

Incremento en el Costo de Operacin.


La Compaa conviene en que si los
bienes cubiertos con arreglo a la Parte I d
e esta pliza fueren destruidos o daados
a consecuencia de los riesgos amparados
bajo la citada parte o a consecuencia de
los riesgos adicionales que se hubieran
contratado y fueran interrumpidas o
entorpecidas las operaciones del sistema
electrnico de procesamiento de datos, la
Compaa indemnizar al Asegurado por
los gastos adicionales que desembolsa al
hacer uso de un sistema electrnico de
procesamiento de datos ajeno y supiente,
que le permite continuar sus operaciones
durante el nmero de meses que se
hubiere convenido como periodo de
indemnizacin.
Coberturas Adicionales
Demoras en la reparacin.
Exclusiones
a) Incremento
en
el
periodo
de
indemnizacin
causado
por
ampliaciones o mejoras de la
instalacin elctrica procesadora de
datos daada.
b) Gastos erogados para reconstruir y/o
regrabar
informacin
que
se
encuentra en portadores externos.
c) Falta de material necesario para
continuar
normalmente
el
procesamiento de datos.
d) La aplicacin de cualquier Ley Estatal
o
Federal
que
obstaculice
la
reconstruccin o reparacin de los
bienes.
e) La
suspensin,
vencimiento,
o
cancelacin de cualquier permiso,
licencia, contrato de arrendamiento o
cesin.
f) Prdida de mercado o cualquier otra
prdida consecuencial diferente a la
Asegurada.
g) Imposibilidad
econmica
del
Asegurado para hacer frente al gasto
de reconstruccin o reparacin de los
bienes daados Asegurados.

III
Riesgos Cubiertos
o

El incremento en el costo de
operacin por la renta de un
equipo elctrico similar a
causa de un siniestro
amparado.

Coberturas Adicionales
o Demoras en la reparacin.

Exclusiones
o Incremento en el periodo de
o
o
o
o
o
o

indemnizacin por mejorar al


equipo daado.
Gastos erogados para reconstruir
informacin que se encuentre en
portadores externos.
Falta de material para continuar al
procesamiento de datos.
La aplicacin de cualquier ley que
obstaculice la reparacin.
Cancelacin o vencimiento de
licencias y contratos.
Prdida de mercado.
Imposibilidad econmica del
asegurado para hacer frente a la
reparacin.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

Sumas Aseguradas
Para las tres secciones debe ser Valor de Reposicin
Siniestros

La prdida parcial se paga a valor de reposicin.

La prdida total se paga a valor real.

DOCUMENTOS NECESARIOS PARA EL PAGO DE SINIESTROS.

Relacin detallada de todos los seguros que amparen los


mismos bienes.

Todos los planos, catlogos, recibos, facturas, comprobantes justificativos,


actas y cualquier otro documento que sirva para apoyar su reclamacin.

Relacin de Daos

Todos los datos relacionados con el origen y causa del dao, as como con las
circunstancias en las cuales se produjo y, a peticin de la Compaa y a su
costa, copias certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministerio
Pblico o por cualquier otra autoridad que hubiera intervenido en la
investigacin del siniestro o de hechos relacionados con el mismo.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

ROTURA DE MAQUINARIA

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
ROTURA DE MAQUINARIA
MAQUINA
Dispositivo utilizado para transformar una fuente de energa en un trabajo especfico.
TIPOS DE MAQUINARIA

Maquinas generadoras de energa.

Maquinas e instalaciones de energa elctrica.

Mquinas de produccin y equipo auxiliar.

Maquinas diversas.

BIENES CUBIERTOS
Cualquier mquina, estacionaria o mvil.
BIENES QUE NO SE ASEGURAN
1. Combustibles, lubricantes, medios refrigerantes, catalizadores y
otros medios de operacin, no quedan cubiertos por esta pliza,
excepcin hecha del aceite usado en transformadores e
interruptores elctricos y el mercurio utilizado en rectificadores
de corriente.
2. Bandas de transmisin de todas clases, cadenas y cables de
acero, bandas de transportadores, matrices, suajes, moldes
dados, troqueles rodillos para estampar, llantas de hule,
muelles de equipo mvil, herramientas cambiables y de corte,
cuchillas, fusibles, fieltros, telas, tamices, cimientos,
revestimientos, refractarios, vidriados o porcelanizados, as como toda clase de
vidrios, peltre, excepto las porcelanas empleadas en aisladores elctricos.

Riesgos Cubiertos
a) Impericia, Descuido o Sabotaje del
personal del
Asegurado o de
extraos.
b) La accin directa de la energa
elctrica como resultado de cortos
circuitos, arcos voltaicos, fallas de
aislamiento,
as
como
sobretensiones transitorias debidas
a perturbaciones elctricas, ya sea
por causas naturales o artificiales.
c) Errores en el diseo, defectos en la
construccin de la maquinaria,
defectos de funcin y uso de
materiales defectuosos.

Impericia

Descuido

Sabotaje.

Corto circuito y arco voltaico.

Errores de diseo.

Defectos de mano de Obra.

Montaje incorrecto.

Fuerza centrfuga

Cuerpos extraos.

Otros accidentes que no est


excluidos.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
d) Defectos de mano de obra y montaje incorrecto.
e) Rotura debida a fuerza centrfuga.
f)

Cuerpos extraos que se introduzcan a los bienes asegurados.

g) Otros accidentes ocurridos en los bienes asegurados no excluidos


especficamente por la Pliza.
Coberturas Adicionales
a) Explosin fsica de los bienes asegurados.
b) Explosin de motores de combustin interna.
c) Daos a otras propiedades del asegurado.
d) Gastos extraordinarios por flete expreso terrestre y/o martimo.
e) Incremento automtico de suma asegurada para plizas expedidas en
moneda nacional.
f)

Nuevas adquisiciones

g) Inundacin.
h) Explosin de generadores enfriados por hidrgeno.
i)

Envos por expreso y tiempo extra.

j)

Flete areo.

k) Casco para mquinas mviles.


l)

Derrame de tanques, Bandas y Cadenas trasportadoras.

m) Bombas sumergidas.
n) Cables metlicos no elctricos.
o) Robots y maquinaria con mandos electrnicos

Exclusiones
a) Actos intencionados o culpa grave del
asegurado, sus administradores o personas
responsables de la direccin tcnica, siempre
y cuando los actos intencionados o culpa
grave sean atribuibles a dichas personas
directamente.
b) Defectos existentes al iniciarse el seguro, de
los cuales tenga conocimiento el Asegurado,
sus administradores o personas responsables
de la Direccin Tcnica.
c) Incendio, extincin de incendios, derrumbes o
remocin de escombros despus de un
incendio, impactos directos de
rayo,
explosiones fsicas, qumicas o nucleares,
contaminacin radioactiva y robo de toda
clase.

Partes Excluidas
o

Piezas o partes de la
mquina sujetas a un
desgaste acelerado, con
vida til, limitada a un
periodo de tiempo
conocido.
Piezas o partes que para
cumplir su funcin,
tengan que destruirse o
desgastarse.
Medios de consumo para
la operacin de la
mquina.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
d) Prdidas o Daos a consecuencia de Actos terroristas o de actividades de una
ms personas dirigidas a la destruccin, por la fuerza del gobierno de
derecho o de hecho. La Compaa tampoco asume responsabilidad por las
prdidas que se produzcan a consecuencia de actos de tal gobierno o autoridad
legalmente reconocida con motivo de sus funciones, dirigidas a reprimir, evitar
o disminuir los efectos de los susodichos hechos a actividades.
e) Fenmenos de la naturaleza, tales como: terremoto, temblor, erupcin
volcnica, huracn, cicln, tempestad, viento, granizo, helada, inundacin,
desbordamiento y alza de nivel de aguas, enfangamientos, hundimientos, y
desprendimiento de tierra o de rocas.
f)

Desgaste o deterioro paulatino como consecuencia del uso o de funcionamiento


tal y como cavitaciones, erosiones, corrosiones, herrumbres o incrustaciones.

g) Prdidas o daos de los cuales fueren responsables legales o contractualmente


el fabricante o vendedor de los bienes asegurados o el proveedor del servicio
de mantenimiento ajeno al personal propio del Asegurado.
h) Daos existentes al iniciarse el seguro.
i)

Daos producidos por la instalacin de repuestos o uso de medios de operacin


diferentes a los especificados por el fabricante de la mquina asegurada.

j)

Defectos estticos tales como raspaduras, ralladuras de superficies pulidas,


pintadas o barnizadas, deficiencias de capacidad o rendimiento.

k) Prdidas consecuenciales tales como: reduccin de ingresos o prdidas de


mercado y prdidas de uso.

SUMA ASEGURADA
1. Valor de Reposicin: Para los efectos de esta pliza se entiende como
Valor de Reposicin, la cantidad que exigir la adquisicin de un bien
nuevo de la misma clase y capacidad, incluyendo el costo de trasporte,
montaje y gastos adanuales, si los hubiera.
2. Suma Asegurada: el asegurado deber solicitar y mantener durante la
vigencia de la Pliza como suma asegurada, la que sea equivalente al
valor de reposicin.

SINIESTROS
Prdida Total.- Se indemniza a valor real de los bienes, menos el valor de salvamento.
Prdida Parcial.- Se indemniza el costo de la reparacin, ms el flete y el costo de la
prima del seguro de transporte.
Reparacin Provisional.- Si despus de un siniestro el asegurado repara
provisionalmente los bienes daados para que sigan funcionando, la compaa no ser
responsable por ningn dao posterior hasta que sean reparados los bienes
definitivamente.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

CALDERAS Y RECIPIENTES SUJETOS A PRESIN

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

CALDERAS Y RECIPIENTES SUJETOS A PRESIN


CONTENIDOS ESPECFICOS
CALDERAS
Recipiente cerrado en el cual se calienta o se convierte el agua u otro liquido en vapor,
por medio de calor generado por cualquier combustible o por electricidad.
RECIPIENTES SUJETOS A PRESION CON FOGN
Todo equipo que trabaje normalmente a presin o al vaco, pero que se caliente
directamente por fuego o con gases provenientes de combustin.
RECIPIENTES SUJETOS A PRESION SIN FOGN
Todo equipo que trabaje normalmente a presin o al vaco, pero no es calentado
directamente por fuego o con gases provenientes de combustin. Ms no incluir las
tuberas de entrada o salida ni empaques, vlvulas y guarniciones de las mismas.
EXPLOSION FISICA
Por explosin fsica de un equipo que contenga gas, vapor y/o lquido, de entiende que
a consecuencia de la tendencia a expandirse inherente a gases, vapores o lquidos,
contenidos en el, dicho equipo se romper en forma tal que por el escape de gases,
vapores y el derrame de lquidos tendr lugar un equilibrio entre la presin interna del
equipo y la presin externa.
Es decir:
Equilibrio sbito entre la presin interna y externa en un recipiente que contenga aire,
gas, vapor, o lquido que sufra ruptura o desgarre.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
ESTRUCTURA DE LA POLIZA
SECCIONES
I. Calderas y recipientes sujetos a presin con fogn.
II. Recipientes sujetos a presin sin fogn.
III. Tiempo extra o salarios extraordinarios de trabajadores y gastos de transporte
de partes y repuestos necesarios para apresurar la reparacin definitiva de los
bienes asegurados.
IV. Los fluidos o sustancias contenidas en cualquiera de los bienes asegurados.
V. La tubera.

BIENES CUBIERTOS
Se amparan calderas y recipientes sujetos a presin con fogn o sin fogn, incluyendo
sus tuberas de conexin y que se encuentren debidamente instalados dentro de los
predios del asegurado, propiedad de ellos o bajo su custodia.
BIENES EXCLUIDOS
1. Calderas y accesorios hechizos
2. Caldera y recipientes sujetos a presin que carezcan del permiso de
operacin por la STPS (Secretara de Trasporte y Previsin Social).
3. Chimeneas que no estn directamente soportadas por la estructura de
las calderas.
4. Ventiladores de tiro no integrados al cuerpo de la caldera.
5. Transportadores alimentadores del combustible.
6. Bombas alimentadoras de agua o combustible.
7. Pulverizadores de carbn.
8. Recipientes o equipos que no sean metlicos.
9. Compresores.
BIENES POR CONVENIO EXPRESO
El derrame de contenido de calderas, tanques y recipientes por consecuencia de
cualquier riesgo cubierto por esta pliza.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
RIESGOS CUBIERTOS
Seccin I:
a) La rotura sbita y violenta de
cualquier parte de la caldera o
recipiente.

Riesgos Cubiertos

b) La Explosin sbita y violenta


del
gas
proveniente
del
combustible
no
quemado
dentro del horno de la caldera
o recipiente o de los conductos
de gas.
c) La Deformacin sbita y
violenta de cualquier parte de
la
caldera
o
recipiente
provocada por presin o vaco.
d) El Agrietamiento de cualquier
parte de fierro, bronce, cobre
o cualquier otro material
fundido, en calderas de baja
presin (hasta 1.05Kg/cm2 en
agua), siempre que la grieta
permita la fuga del fluido
contenido.

Tuberas
Auxiliares

La rotura
sbita y
violenta o
instantne
a por
presin de
aire,
vapor, gas
o lquidos.

Calderas

e) La
Quemadura
por
insuficiencia de agua, vapor u
otro fluido dentro de la caldera
o recipiente
Seccin II
a) La Rotura provocada en forma
sbita y violenta por la presin
del vapor, aire, gas o lquido
que contenga el recipiente.

Rotura o
deformacin
sbita y
violenta
causada por
la presin
del vapor,
agua u otro
lquido.
Explosin
del
combustible
dentro del
horno y
conductos
hasta la
chimenea.
Quemadura
por
insuficiencia
de vapor.

Recipientes Sujetos
A Presin con o sin
Fogn

Rotura o
deformacin,
sbita y
violenta e
instantnea
causada por
la presin del
vapor, agua u
otro lquido.
Agrietamiento
provocado de
manera
sbita,
violenta e
instantnea
en cualquier
parte que sea
de fierro
fundido.

b) La deformacin del recipiente o cualquiera de sus partes provocada en forma


sbita y violenta por la presin de vapor, aire, gas o lquido en l contenido o
vaco en el interior del recipiente.
c) El Agrietamiento provocado en forma sbita de cualquier parte de un recipiente
que sea de fierro, bronce o cualquier otro metal fundido, si tal agrietamiento
permite la fuga de vapor, aire, gas o lquido.

COBERTURAS ADICIONALES
Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa, la cobertura otorgada
por esta pliza se puede extender a amparar las siguientes secciones
Seccin III Gastos Extraordinarios

Esta ampara los Gastos por concepto de tiempo extra, o sea de salarios
extraordinarios de trabajadores y gastos de transporte de partes y repuestos
necesarios para apresurar la reparacin definitiva de los bienes asegurados,
con forme a la Seccin I, II y V, que resulten daados por la realizacin de
alguno de los riesgos cubiertos por esta pliza, sin exceder, en ningn caso, del
15% del monto del dao material sufrido por cada caldera o recipiente sujeto a

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presin, ni del 10% de la suma asegurada a la caldera o recipiente de cuya
reparacin se trate.
Seccin IV Contenidos

Ampara el Escape de, o daos a, los fluidos o sustancias contenidas en


cualquiera de los bienes asegurados, que resulten de haberse realizado un
siniestro indemnizable cubierto en esta pliza.

Seccin V Tuberas

Ampara la tubera contra los riesgos de rotura o deformacin en forma sbita y


violenta, causada por la presin del vapor, aire, gas o lquido en dichas
tuberas.

RIESGOS EXCLUIDOS
La Compaa no ser responsable, cualquiera que sea la causa, por prdida o daos
como consecuencia de:
a) Actos dolosos o culpa grave directamente atribuibles al Asegurado o a
cualquier persona que actu a nombre del mismo en la direccin de la empresa
o a la persona responsable de la direccin tcnica.
b) Defectos existentes en los equipos asegurados al iniciar la vigencia de este
seguro.
c) Incendio, ya sea que ocurra entes, al momento o despus de la realizacin de
alguno de los riesgos cubiertos.
d) Explosin ocurrida fuera de las calderas o recipientes sujetos a presin.
e) Actividades u operaciones de guerra, declarada o no, hostilidades, invasin de
enemigo extranjero, guerra intestina, revolucin, rebelin, insurreccin,
suspensin de garantas, conspiracin, usurpacin de poder, confiscacin,
requisicin, destruccin de los bienes por orden de cualquier gobierno de jure o
de facto y de cualquier autoridad legalmente reconocida, con motivo de sus
funciones, disturbios polticos y sabotaje de carcter poltico realizado con
explosivos.
f)

Huelga, tumultos y conmocin civil.

g) Fenmenos de la naturaleza, tales como; terremoto, temblor, erupcin


volcnica, huracn, cicln, tempestad, vientos, heladas, granizo, inundacin,
desbordamiento y alza de nivel de agua, enfangamiento, hundimiento y
desprendimiento de tierra o de rocas.
h) Rotura, desgaste o deterioro paulatino, como consecuencia del uso o de
cavitaciones, erosiones, corrosiones, herrumbres o incrustaciones.
i)

Fugas o deformaciones graduales, evolucin de ampollas u otras


imperfecciones del material de que estn construidos los equipos asegurados.
Sin embargo, si ser responsable la Compaa por prdidas o daos a
consecuencia de la realizacin de los riesgos cubiertos por la pliza, aunque
tengan origen en dichas deformaciones o imperfecciones del material.

j)

Cambios estructurales o de diseo, ampliaciones, reducciones, cambios en sus


equipos auxiliares de operacin, o uso de un combustible diferente del
consignado en la especificacin que se anexa a la pliza, a menos que el
Asegurado haya dado aviso de ello a la Compaa, por escrito, con diez das de
anticipacin y esta haya expresado su conformidad al respecto, tambin por
escrito.

k) Reparaciones efectuadas a los equipos en forma provisional, salvo las que


formen parte de la reparacin definitiva.

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l)

Someter normalmente los equipos a presin superior a la mxima autorizada en


la especificacin anexa a la pliza, o sujetarlos a cualquier clase de pruebas no
acorde con la operacin normal de dichos equipos.

m) Uso de energa atmica o fuerza radioactiva, cualquiera que sea su


procedencia; reaccin, radiacin nuclear o contaminacin radioactiva, ya sean
controladas o no, sin importar que los daos materiales que ocasionen sean
prximos o remotos ni que los sufran o causen, directa o indirectamente, los
bienes asegurados.
n) Cada de chimeneas que no estn soportadas directamente por la estructura de
las calderas.
o) Fallas electromecnicas, en equipos asegurados que se daen por su propia
operacin o por influencias extraas.
p) Las prdidas resultantes directa o indirectamente de:
1. Paralizacin o interrupcin de negocios o de procesos de manufactura.
2. Falta de fuerza motriz, electricidad, calor, vapor o refrigeracin.
3. Reclamaciones por prdidas o daos que sufran terceros.
4. Cualquier otra consecuencia indirecta del riesgo realizado.
5. Las responsabilidades legales o contractuales imputables al fabricante
o al vendedor de los bienes asegurados.
6. Los gastos erogados por el Asegurado, en forma adicional a los gastos
extraordinarios, como consecuencia de la realizacin de un riesgo
cubierto por esta pliza, por concepto de gratificaciones o prestaciones
extraordinarias concedidas a sus empleados u obreros, o de honorarios
a tcnicos cuyos servicios no hayan sido autorizados por la Compaa.
q) Escape de, o daos a, contenidos, a menos que se haya contratado la Seccin
IV Contenidos en cuyo caso se aplicar las siguientes exclusiones especiales:
Escape o daos al contenido por:

r)

Operacin incorrecta de los equipos, vlvulas o conexiones.

Apertura de dispositivos de seguridad por sobre-presin.

Defectos de juntas, empaques, prensa-estopas, conexiones o


vlvulas, discos de seguridad, diafragmas de ruptura y tapones
fusibles.

Fisura o agrietamiento de calderas, recipientes o tuberas,


salvo las contempladas en le inciso c) de la Seccin II de la
clusula a. Coberturas bsicas.

Daos a recubrimiento que no sean causados por los riesgos cubiertos en la


pliza.

s) El derrame o fuga de los contenidos de las calderas o recipientes sobre otra


propiedad del Asegurado o de terceros.

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SUMA ASEGURADA
Se tendr que determinar a valor de reposicin, y deber
ser la cantidad necesaria para la reparacin o reposicin
de los bienes afectados por el siniestro con las mismas
caractersticas, capacidad, tamao y produccin sin
considerar depreciacin alguna pero incluyendo los gastos
de flete, derechos aduanales y gastos de instalacin y de
montaje.

Valor de reposicin,
incluyendo costos
de trasporte,
instalacin y
derechos aduanales.

Gastos
extraordinario

SINIESTROS

En perdida total por robo o destruccin del bien


asegurado, la reclamacin deber comprender el
valor real de ese bien menos el valor del salvamento
si lo hay.

En caso de perdida parcial la reclamacin deber contener los gastos en que


necesariamente se incurra para dejar los bienes en condiciones normales de
operacin.

AVISO DE SINIESTRO

El asegurado o beneficiario tendr la obligacin de comunicarlo a la compaa y


conformarlo por carta certificada tan pronto como tenga conocimiento del,
dentro de los cinco das siguientes, si el dao al equipo fue causado por
terceras personas el asegurado se abstendr de cualquier arreglo con ellas.

El asegurado comprobara su reclamacin, y entregara a la compaa dentro de


los quince das siguientes al siniestro los documentos requeridos por la misma.

REPARACIONES PROVISIONALES
Cualquier reparacin provisional que realice el asegurado y que no forme parte de una
reclamacin por daos al bien asegurado se considerara como una agravacin de
riesgo.
DOCUMENTOS REQUERIDOS EN CASO DE SINIESTRO

Relacin detallada de los bienes destruidos o averiados.

El importe de dichos daos.

Relacin de todos lo seguros que existan sobre los bienes daados.

Planos, proyectos, libros, recibos, facturas, copias o duplicados de facturas,


actas, etc.

Presupuesto de Reparacin.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

EQUIPO DE CONTRATISTAS

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

EQUIPO PESADO:
Es todo el equipo motorizado o sin motor diseado para trabajo rudo y de fcil cambio
de ubicacin, que sea utilizado en obras de ingeniera.
TIPO DE MAQUINARIA:
Pueden ser:
- Fijo
- Semi fijo
- Remolcado
- Autopropulsado
BIENES CUBIERTOS
Todo tipo de maquinaria pesada que sea utilizada para la construccin, agricultura,
montajes etc. como por ejemplo
palas mecnicas, gras, plumas, trilladoras,
trascabos, aplanadoras entre otras.
BIENES Y PARTES NO ASEGURABLES EXCLUIDOS
a) Bienes que operan sobre o bajo el agua.
b) Combustibles, lubricantes, medios refrigerantes, concreto, asfalto, materiales
de construccin, tierra, minerales y cualquier otro material contenido en los
bienes asegurados sin formar parte de stos.
c) La carga que sea transportada por los bienes asegurados.
d) Vehculos que transitan usualmente en vas pblicas y que requieren placas,
licencias o permisos para transitar.
e) Cualquier tipo de herramienta, tubos para perforacin y tuberas de ademe.
f)

Equipos porttiles para fotografa, medicin o topografa.

g) Equipos para perforacin de pozos petroleros de gas, azufreros o geotrmicos,


en tierra o costa fuera.
h) Llantas y bandas de hule, cables y cadenas de acero.
Equipo electrnico, equipo de produccin, vehculos terrestres, embarcaciones
fluviales, calderas, cmaras de refrigeracin, incubadoras, generadores de corriente
etc.
RIESGOS CUBIERTOS
a) Incendio y Rayo.
b) Explosin
c) Fenmenos hidrometeorolgicos.
d) Inundacin.
e) Terremoto y erupcin volcnica.
f)

Derrumbe, Deslave, Deslizamiento del Terreno, Alud,

g) Hundimiento o rotura de alcantarillas, puentes para vehculos, muelles o


plataformas de carga.

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h) Colisin con objetos en movimiento o estacionarios, Volcadura, Cada y
Enfangamiento.
i)

Incendio, Rayo y explosin, varada, hundimiento o Colisin, Descarrilamiento o


Volcadura del medio de trasporte terrestre en que los bienes asegurados
fueren transportados, incluyendo Cada de Aviones, Hundimiento o Rotura de
Puentes as como las maniobras de carga y descarga.

j)

Incendio, Rayo y Explosin, Varada, Hundimiento o Colisin de la embarcacin


de trasbordo fluvial de servicio regular en que los bienes asegurados fueren
transportados incluyendo las cadas y colisiones durante las maniobras de
carga y descarga, comprendiendo la contribucin por avera gruesa o por
cargos de salvamento, que ser pagada segn las disposiciones del Cdigo de
Comercio Mexicano y de la Ley de Navegacin y Comercio Marino.

k) Robo total de cada unidad, as como las prdidas o daos materiales que sufran
a consecuencia de dicho robo.
RIESGOS AMPARADOS POR CONVENIO EXPRESO
a) Los daos o prdidas materiales causados directamente por actos de
huelguistas o perdonas que tomen parte en paro, disturbios de carcter obrero,
motines o alborotos populares, sabotaje o actos de personas mal intencionadas
durante la realizacin de tales actos, o bien, ocasionados por las medidas de
represin de los mismos, tomadas por las Autoridades legalmente reconocidas,
con motivo de sus funciones.
b) Este seguro cubre las prdidas o daos materiales ocasionados a los bienes
asegurados por encontrarse en operacin bajo tierra.
c) Gastos extraordinarios erogados con motivo de siniestro indemnizable, para
acelerar la reparacin de los bienes asegurados, por concepto de horas extras
de trabajo, trabajo nocturno o en das festivos y flete expreso, con un mximo
de 30.00% del importe de la indemnizacin comprendida en la suma asegurada,
que resulte a favor del Asegurado
d) Contra toda prdida o dao fsico ocurridos a los bienes asegurados por causas
externas, con exclusiones de los riesgos consignados en los incisos b) y c) de
esta clusula y en la clusula 3. De las condiciones Generales. No se considera
causa externa un error de operacin, mantenimiento o instalacin, que solo
produzca avera mecnica o elctrica interna.
e) Daos a equipos que operen bajo tierra.
RIESGOS EXCLUIDOS
a) Daos o prdidas causados por exceder la capacidad de carga de los vehculos
terrestres o embarcaciones fluviales en que se transporten los bienes
asegurados cuando sea el Asegurado quien realice el trasporte y/o por utilizar
vehculos o embarcaciones que no fueren los adecuados para los bienes
asegurados.
b) Perdida o dao ocasionado por sobrecarga o traccin que exceda a la
capacidad autorizada por el fabricante para cualquier operacin, transporte o
levantamiento de carga.
c) Prdida o dao causado a los bienes asegurados, cuando sean utilizados en
trabajos para los cuales no fueron construidos.
d) Daos o prdidas existentes al momento de contratarse el presente seguro, aun
cuando no fueren conocidos por el Asegurado o por sus representantes.
e) Prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de actos de terrorismo o de
actividades de una o ms personas dirigidas a la destruccin, por la fuerza, del

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gobierno de derecho o de hecho. La Compaa tampoco asume responsabilidad
por las prdidas que se produzcan a consecuencia de actos de tal gobierno o
autoridad legalmente reconocida con motivo de sus funciones, dirigidas a
reprimir, evitar o disminuir los efectos de los susodichos hechos o actividades.
f)

Prdida o dao causado por cualquiera de los riesgos aqu asegurados si tal
prdida o dao fuera ocasionada por cualquiera de los siguientes
acontecimientos.
Guerra, invasin, actos de enemigo extranjero, hostilidades u operaciones
blicas (haya sido declarada la guerra o no), guerra civil, motn, insurreccin,
rebelin, revolucin, poder usurpado, golpe de estado.

g) Prdida o dao causados por el uso de cualquier arma de guerra que emplee
fisin o fusin atmica o fuerza radioactiva, ya sea en tiempo de paz o guerra,
reacciones nucleares radiacin o contaminacin radioactiva.
h) Prdidas o daos a dinamos, excitadores, lmparas, conmutadores, motores u
otros equipos elctricos, que se causen por corto circuito, arcovoltaico, falla de
aislamiento elctrico, sobretensin y otros disturbios elctricos, ya sea que
provengan de causas naturales o artificiales. No obstante, si estas fallas
originan un incendio, los daos causados por ste se quedarn cubiertos.
i)

Prdidas o daos directamente causados por congelacin del medio


refrigerante,
rotura,
agrietamiento,
deformacin,
ralladura,
fusin,
despostilladuras, falta de resistencia mecnica, prdida del tratamiento trmico
o estructura granular del metal y otros daos mecnicos internos.

j)

Prdida o dao que sean consecuencia directa del uso u operacin normales,
como por ejemplo: desgaste, deterioro gradual, corrosin, incrustacin,
herrumbres y otros efectos del ambiente.

k) Prdidas consecuenciales por suspensin de labores, demora, prdida de


mercado, paralizacin o entorpecimiento de operaciones, lucro cesante,
multas o sanciones impuestas por las autoridades legalmente reconocidas con
motivo de sus funciones, sanciones por incumplimiento de contrato,
reclamaciones provenientes por dao o perjuicio que sufran terceros en sus
bienes y/o en sus personas y otras prdidas indirectas.
l)

Prdidas o daos ocasionados por confiscacin, decomiso, requisicin o


destruccin de los bienes asegurados por orden de gobierno dejure o de facto,
o de cualquier autoridad pblica, estatal, municipal o local legalmente
reconocida con motivo de sus funciones.

m) Prdida o dao causados por culpa grave o actos dolosos directamente


atribuibles al Asegurado o a cualquier persona que acte a nombre del mismo
en la direccin de la empresa o la persona responsable de la direccin tcnica.
n) Prdidas o daos cuya responsabilidad legal o contractual recaiga en el
fabricante o en el vendedor de los bienes asegurados.
o) Prdidas o daos que por su propia explosin sufran calderas, aparatos y
recipientes que estn normalmente sujetos a presin.
p) Faltantes que se descubran al efectuar inventario fsico o revisiones de control,
siempre que no sean a consecuencia del robo cubierto.
q) Prdidas o daos por inmersin total o parcial en el agua, en zonas de marea y a
consecuencia de sta.
r)

Cualquier reparacin provisional y los daos que como consecuencia de dicha


reparacin provisional sufran los bienes asegurados.

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s) Robo de partes, tiles o accesorios, a menos que sean consecuencia del robo
total.
t)

Prdidas o daos que sufran los bienes asegurados durante tu transporte


martimo de altura o de cabotaje, incluyendo las maniobras de carga y
descarga. Esta exclusin no opera para el trasbordo fluvial de servicio regular.

SUMA ASEGURADA
Esta deber ser en todos los casos a valor
reposicin a nuevo, la cual se deber
actualizar cada tres meses en caso de
haber sido actualizada estar sujeta a
clusula de proporcin indemnizable.

de
de
no
la

Suma
Asegurada

Valor de reposicin,
incluyendo fletes,
derechos aduanales
y gastos de montaje
e impuestos

INFORMACION IMPORTANTE PARA PODER SUSCRIBIR ESTOS SEGUROS

Indicar por parte del asegurado la marca, modelo, serie, ao de construccin,


descripcin de actividad o giro, y el valor de reposicin.

En caso de ser necesario llenar un cuestionario del estado fsico de las


maquina.

SINIESTROS

En perdida total por robo o destruccin del bien asegurado, la reclamacin


deber comprender el valor real de ese bien menos el valor del salvamento si lo
hay.

En caso de perdida parcial la reclamacin deber contener los gastos en que


necesariamente se incurra para dejar los bienes en condiciones normales de
operacin

AVISO DE SINIESTRO
El asegurado o beneficiario tendr la obligacin de comunicarlo a la compaa y
conformarlo por carta certificada tan pronto como tenga conocimiento del, dentro de
los cinco das siguientes, si el dao al equipo fue causado por terceras personas el
asegurado se abstendr de cualquier arreglo con ellas.
El asegurado comprobara su reclamacin, y entregara a la compaa dentro de los
quince das siguientes al siniestro los documentos requeridos por la misma.
REPARACIONES PROVISIONALES
Cualquier reparacin provisional que realice el asegurado y que no forme parte de una
reclamacin r daos al bien asegurado se considerara como una agravacin de riesgo.

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DOCUMENTOS REQUERIDOS EN CASO DE SINIESTRO
El Asegurado comprobar se reclamacin y dems circunstancias de la misma, en los
trminos de esta pliza la Compaa tendr el derecho de exigir del Asegurado o del
beneficiario toda clase de informes sobre los hechos relacionados con el siniestro por
los cuales puedan determinarse las circunstancias y consecuencias de su realizacin.
El asegurado entregar a la Compaa, dentro de los 15 das siguientes al siniestro o
dentro del plazo que ella le hubiere concedido por escrito, los documentos y datos
siguientes:
1. Una relacin detallada y exacta de los bienes destruidos o averiados, as como
un estado de los daos causados por el siniestro y el importe de dichos daos,
teniendo en cuenta el valor de los bienes en el momento inmediato anterior al
siniestro.
2. Una relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los bienes
daados.
3. Los planos, proyectos, libros, recibos, facturas, copias o duplicados de
facturas, actas y, en general, todos los documentos que sirvan para apoyar su
reclamacin; y
4. Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo, y
a peticin y a costa de la Compaa, copias certificadas de las actuaciones
practicadas por el Ministerio Pblico o por cualquier otra autoridad que hubiere
intervenido en la investigacin del siniestro o de hecho relacionados con el
mismo.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

MONTAJE

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SEGURO DE MONTAJE
Es el proceso o serie de operaciones y maniobras mediante las
cuales se unen todas las piezas que componen un todo, de tal forma
que lo deje operando.
Se entiende por montaje y desmontaje (de mquinas, aparatos, equipos, estructuras
metlicas, instalaciones y plantas industriales) el proceso mediante el cual se unen las
piezas que componen un todo.
Tambin se le conoce como ensamblar e instalar las piezas de un todo de forma que lo
dejen operando.
Bienes Asegurados
a. Construcciones de acero con o sin equipo mecnico y/o elctrico.
b. Toda clase de maquinaria, calderas, aparatos, tuberas, equipo mecnico y
elctrico.
c. Instalaciones completas de plantas industriales.
Bienes Excluidos
1.
Equipos y herramientas, maquinaria auxiliar, gras, embarcaciones y otro
equipo flotante, vehculos de todas clases, oficinas y bodegas provisionales o
no y en general todos los artefactos y bienes utilizados en la operacin de
montaje, ya sea que sean o no propiedad del Asegurado, que los tenga en
arrendamiento o a su cargo o en custodia y por los que sea o no responsable
en alguna forma, as como bienes propiedad de obreros o empleados de
Asegurado.
2.
Dinero, valores y documentos.
Riesgos cubiertos:
a. Errores durante el montaje.
b. Impericia, descuido, sabotaje individual de obreros y empleados del Asegurado
o de extraos.
c. Cada de partes del objeto que se monta, como consecuencia de rotura de
cables o cadenas, hundimiento o deslizamiento del equipo de montaje u otros
incidentes anlogos.
d. Robo con violencia y destruccin de la propiedad asegurada como
consecuencia de intento de robo.
e. Incendio, rayo, explosin.
f. Hundimiento de tierra (excepto en el D.F.), desprendimiento de tierra o
de rocas.
g. Helada y granizo
h. Cortocircuitos, arcos voltaicos, as como la accin indirecta de la electricidad
atmosfrica.
i. Cada de aviones o partes de ellos, con la excepcin de aviones militares con
explosivos abordo.
j. Otros accidentes durante el montaje y, en su caso durante las pruebas de
resistencia o prueba de operacin.
Riesgos mediante convenio expreso (Adicionales):
a. Daos causados directamente por terremoto, temblor y erupcin volcnica.
b. Daos causados directamente por cicln, huracn, tempestad, vientos,
inundacin, desbordamiento y alza del nivel de agua y enfangamiento.
c. Daos causados por errores en diseo, defectos de construccin, fundicin,
uso de materiales defectuosos y defectos en mano de obra, cuando el
fabricante o su representante sean los asegurados. Pero la Compaa no

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responder por gastos en que tenga que incurrir el fabricante asegurado para
corregir los errores o los defectos que originaron los daos.
Coberturas adicionales para las cuales hay que asignar Sumas Aseguradas por
separado:
a. La responsabilidad civil extracontractual en que incurra el Asegurado por
daos causados a bienes de terceros incluyendo aquellos que tenga confiados
a su cuidado o en custodia y por los que sea responsable.
b. La responsabilidad civil extracontractual por lesiones, incluyendo muerte,
ocurridas a personas ajenas al empleado del Asegurado o del propietario del
negocio para quien se est haciendo el montaje o de otras firmas que estn
llevando a cabo trabajos en el sitio del montaje o a familiares del Asegurado o
de las personas antes dichas.
c. La Compaa pagar, en adicin a los lmites fijados para las coberturas a y
b, todos los gastos en que incurriera al defender cualquier litigio que se
entable contra el Asegurado.
d. Los gastos por concepto de desmontaje y remocin de escombros que sean
necesarios despus de ocurrir un siniestro bajo la presente pliza.
Riesgos Excluidos:
a. Actos intencionales o culpa grave del Asegurado o de su representante
responsable del montaje, siempre y cuando los actos intencionales o de culpa
grave sean atribuibles a dichas personas directamente.
b. Actividades u operaciones de guerra declarada o no, hostilidades, invasin de
enemigo extranjero, guerra intestina, revolucin, rebelin, insurreccin,
suspensin de garantas, tumultos, conmocin civil, motines, conspiraciones, poder
militar o usurpado, confiscacin, requisicin o destruccin de bienes por orden de
cualquier gobierno de jure o de facto, de cualquier autoridad federal o municipal,
huelgas, disturbios, polticos y sabotaje directo con explosivos.
c. Explosiones nucleares y contaminacin radiactiva.
d. Corrosiones, derrumbes, incrustaciones, as como raspaduras de superficies
pintadas o pulidas, a menos que sean consecuencia de daos sufridos por los
bienes asegurados y cubiertos por la pliza.
e. Daos sufridos durante el transporte de los bienes al sitio del montaje, an cuando
tales daos sean descubiertos posteriormente.
f. Sanciones impuestas al Asegurado por incumplimiento de los contratos de compraventa y montaje de los bienes asegurados, as como por defecto de esttica y
deficiencias de capacidad y/o rendimiento.
g. Faltantes que se descubran al efectuar inventarios fsicos o revisiones ocasionales
de control.
h. Daos o defectos de bienes asegurados usados, existentes al iniciarse el montaje.

Vigencia
Se inicia cuando los bienes asegurados o parte de los mismos hayan sido descargados
en el sitio de montaje
Periodo de Pruebas
Esta cobertura ampara los daos que el montador pueda causar a la mquina montada
durante el periodo de pruebas indicado.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Siniestros
Prdida parcial, la reclamacin deber contener los gastos en que necesariamente se
incurra para dejar el bien en condiciones de operacin similares a la existentes
inmediatamente antes de ocurrir el siniestro.
Prdida o destruccin total de los bienes asegurados la responsabilidad de la
Compaa no exceder del valor real de estos bienes menos el valor del salvamento, si
lo hubiere. Cuando el costo de reparacin de un bien Asegurado sea igual a mayor que
su valor real, la prdida se considerar como total. Despus de una indemnizacin por
prdida total, el seguro sobre el bien daado se dar por terminado.
Valor indemnizable.
La suma asegurada para este tipo de equipos deber ser en maquinaria nueva, el
equivalente al valor de reposicin, entendindose como tal la cantidad que exigira
adquirir un bien nuevo de la misma capacidad, incluyendo impuestos, gastos de
montaje, fletes y derechos aduanales. Y en maquinaria usada, el valor de compraventa,
ms el costo de montaje, as como los derechos aduanales, si hubiere.
Procedimiento en caso de prdida.
1. Comunicarlo a la Compaa inmediatamente por telfono o por telgrafo y
confirmarlo detalladamente por carta certificada.
2. Ejecutar dentro de sus posibilidades todos los actos que tiendan a evitar la
extensin del dao.
3. Proporcionar todos los informes y documentos que la Compaa le solicite.
4. Conservar las partes daadas o defectuosas y tenerlas a la disposicin para
que puedan ser examinadas por el experto de la Compaa.
5. En los casos en que se presente al Asegurado cualquier reclamacin judicial o
administrativa por responsabilidad civil extracontractual amparada por esta
pliza, el Asegurado deber, en su oportunidad legal, proceder a contestar la
demanda y a tomar todas las medidas necesarias para la defensa legtima de
sus intereses. El Asegurado cumplir adems lo indicado en los incisos A. y C.
que anteceden y, si as lo pidiere la Compaa, el Asegurado otorgar poder al
abogado que aquella indique para que proceda a continuar la defensa del litigio.

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

OBRA CIVIL O TODO RIESGO

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

OBRA CIVIL O TODO RIESGO


CONCEPTOS ESPECFICOS
El Seguro de Obra Civil en Construccin es aplicable a
cualquier obra. Es decir a todas
aquellas construcciones que se llevan a cabo en el lugar
mismo donde quedarn en forma permanente y con base en
elementos primarios como arena, grava, cemento, fierro,
estructural, madera, etc.
VIGENCIA DE LA PLIZA
La responsabilidad de la compaa aseguradora inicia cuando comienzan los trabajos
de construccin o cuando se ha descargado parte de los bienes asegurados en el lugar
de la construccin, terminando en la fecha de vencimiento.
Si la construccin tarda ms tiempo que la vigencia de la pliza, el asegurado deber
avisar a la compaa aseguradora para que se ample el tiempo de proteccin.
Si se interrumpe la construccin, el asegurado deber dar aviso a la compaa
aseguradora.
Si la obra incluye la instalacin o montaje de equipo electromecnico o elctrico nuevo,
ste quedar cubierto por la pliza durante un periodo de pruebas no superior a cuatro
semanas.
TIPOS DE ASEGURADOS
Este seguro est dirigido a todo empresario que intervenga en el proceso de
construccin de obras, y pueden ser:

Propietario de la obra.

Empresas constructoras.

Contratistas y sub contratistas.

Acreedores que financian la construccin.

TIPOS DE OBRAS ASEGURABLES


Todas las obras de arquitectura e ingeniera que se encuentren en proceso de
construccin, incluyendo las excavaciones, nivelaciones, construcciones adicionales,
materiales almacenados y destinados para la obra, as como la maquinaria que tenga
que ser montada o ensamblada.

ESTRUCTURA DE LA PLIZA
Esta pliza est compuesta por una cobertura bsica denominada como A, y con
coberturas adicionales clasificadas en dos grupos:
1. No requieren especificar suma asegurada adicional: de la B a la D.
2. Requieren especificar una suma asegurada adicional: de la E a la G.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

COBERTURA BSICA A
Cubre todos los riesgos posibles salvo los amparados por las coberturas adicionales y
especiales, as como los contemplados en las exclusiones. Tales riesgos son:

Incendio, rayo, explosin


Descuido, negligencia, falla
humana
Robo, hurto, dao malintencionado.
Dao causado por material
defectuoso.
Dao causado por defecto de mano
de obra.

COBERTURA B
Terremoto, temblor, maremoto y erupcin volcnica.
COBERTURA C
Vientos huracanados de toda clase, marea, inundacin, lluvia, nieve, alud, hundimiento
del terreno, deslizamiento de tierra, cada de rocas y enfangamiento.
COBERTURA D
Periodo de mantenimiento.
COBERTURA E
Responsabilidad civil extracontractual por daos materiales a terceros, causados
durante el periodo de construccin.
COBERTURA F
Responsabilidad civil extracontractual por daos a terceros en sus personas, causados
durante el periodo de construccin.
Tanto E como F incluyen:

Primas sobre fianzas que deban otorgarse en procedimientos judiciales.

Gastos y costas e intereses legales que en relacin con el caso, debe pagar el
asegurado.

Gastos por motivo de tramitacin y liquidacin de las reclamaciones en calidad


de reembolso.

En general, todos los gastos y costos en que se incurra al defender cualquier


litigio que se entable contra el asegurado.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
COBERTURA G
Los gastos por concepto de remocin de escombros que sean necesarios, despus de
ocurrir un siniestro amparado bajo la presente pliza.

EXCLUSIONES

Interrupcin parcial, total o demora en la terminacin de la obra y prdida del


contrato.

Errores de clculo y diseo.

Robo en que intervengan directa o indirectamente empleados, familiares y


dems personas que dependan civilmente del asegurado.

Actos y daos por vandalismo o por huelguistas y alboroto popular.

Dolo o culpa grave del asegurado o del representante de la construccin,


siempre y cuando el dolo o la culpa grave sea atribuible a dichas personas
directamente.

Actividades u operaciones de guerra declarada o no, hostilidades, invasin del


enemigo extranjero, guerra intestina, revolucin, rebelin, insurreccin,
asonadas, ley marcial, conmocin civil, motines, conspiraciones, poder militar o
usurpado, confiscacin, requisicin o destruccin de bienes por orden de
cualquier autoridad federal, estatal o municipal, disturbios polticos y actos mal
intencionados de personas que acten por orden de o en conexin con
organizaciones polticas.

Reacciones nucleares, radiacin nuclear y contaminacin radioactiva.

Prdida de utilidades, demora, paralizacin del trabajo sea total o parcial.

Daos materiales o defectos de los bienes asegurados existentes al iniciarse los


trabajos.

SINIESTROS
SUMAS ASEGURADAS Y VALORES INDEMNIZABLES
1. Para la obra.- El valor total de la obra al trmino de su construccin.
2. Equipo de Construccin.- Valor de Reposicin.
3. Estructuras adyacentes.- Prdida mxima probable.
4. Remocin de escombros.- Un porcentaje de la suma asegurada contratada
5. Responsabilidad Civil.- Prdida mxima probable.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS

PROCEDIMIENTO
Prdida Total:

Se reclamar el valor actual de los bienes, menos el valor del salvamento.

Si la reparacin tiene un costo igual o mayor al valor actual, se considera


prdida total.

Despus de indemnizacin por prdida total, se d por terminado el contrato.

Prdida Parcial:

La reclamacin comprende los gastos necesarios para reponer el bien daado.

El gasto ser el costo de reparacin, incluyendo el costo de desmontaje,


remontaje, flete ordinario y gastos aduanales y el pago de la prima del seguro
de transporte correspondiente.

Los gastos por reparacin provisional corren a cuenta del asegurado.

El costo de modificaciones o mejoras realizadas durante la reparacin, corren a


cargo del asegurado.

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
Cuestionario 8
1.- La cobertura bsica de Objetos Personales ampara los bienes contra daos o
prdidas:
a) Sbitos cuando se encuentren dentro del domicilio del Asegurado
b) Sbitos e imprevistos cuando se encuentren fuera del domicilio del Asegurado
c) Causados por empleados del Asegurado cuando realicen labores bajo sus
rdenes
d) Ocasionados por negligencia de los empleados domsticos del Asegurado
2.- Indica cul es un riesgo adicional del seguro de Anuncios Luminosos:
a) Daos por reparaciones que se realicen al inmueble donde estn colocados.
b) Prdidas por mantenimiento al anuncio que efecten terceros
c) Daos por interrupcin o fallas en el suministro de corriente elctrica de la red
pblica
d) Daos por raspaduras, rayaduras u otros defectos superficiales
3.- Los daos ocasionados por corto circuito, arco voltaico y tostadura de aislamientos
en el seguro de Equipo Electrnico, se consideran como:
a)
b)
c)
d)

Amparados en la cobertura bsica de la Seccin I


Amparados slo por convenio expreso de la Seccin I.
Excluidos en la Seccin III.
Excluidos en la Seccin II

4.- Un Cliente desea asegurar la nmina en efectivo que va a pagar a sus empleados
cada dos semanas. Qu cobertura del seguro de Dinero y Valores debe contratar?
a) La de hurto, especificando la periodicidad y monto
b) La cobertura adicional de dinero y valores para asalto, cuando los bienes estn
en camiones de cobro.
c) La cobertura bancaria, cuando no se tiene caja fuerte o bveda
d) La cobertura bsica, especificando el monto y periodicidad
5.- Qu riesgo se cubre de manera adicional en el Seguro de Montaje?
a)
b)
c)
d)

Corto circuito
Terremoto
Conflagracin
Guerra

6.- Todas son exclusiones del Seguro de Anuncios Luminosos, EXCEPTO:


a)
b)
c)
d)

Reparaciones
Defectos estticos
Perjuicio de tipo comercial
Desgaste

7.- Todas son exclusiones del Seguro de Calderas, EXCEPTO:


a) La deformacin sbita y violenta de cualquier parte de la caldera
b) Reparaciones efectuadas a los equipos en forma provisional

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
c) Falta de fuerza motriz, electricidad, calor, vapor o refrigeracin
d) Terremoto, temblor, erupcin volcnica, huracn, cicln, tempestad
8.- Los riesgos que estn cubiertos en el seguro de Equipo de Contratistas, son:
a)
b)
c)
d)

Colisin con objetos en movimiento o estacionarios


Conflagracin o entorpecimiento de operaciones
Robo con violencia cuando los bienes estn a bordo de camiones de servicio
Sobrecarga o traccin excesiva

9.- Elige los bienes que pueden ampararse por convenio expreso en el Seguro de
Cristales:
1. Ventanas
2. lunas
3. Aparadores
4. Decorados
a)
b)
c)
d)

1,2
3,4
2,4
2,3

10.- La base de la suma asegurada para el Seguro de Obra Civil en Construccin, es:
a)
b)
c)
d)

El costo de todos los materiales para la construccin


El monto de mano de obra y maquinaria
El valor total de la obra
El valor de los planos

11.- Elige las coberturas que se pueden amparar por convenio expreso para el seguro
de Dinero y Valores:
1. Prdidas como consecuencia de robo sin violencia
2. Robo en bvedas
3. Robo con violencia cuando el Asegurado no cuenta con caja fuerte
4. Robo con violencia y/o asalto a bordo de camiones de cobranza
5. Saqueos durante huelgas o alborotos
6. Robo con violencia y/o asalto a bordo de camionetas de reparto de mercancas
a)
b)
c)
d)

1,2,3
3,4,6
2,3,4
4,5,6

12.- Para asegurar el montaje de una estructura de acero que durar dos aos 3
meses. Cul debe ser la vigencia del Seguro de Montaje?
a)
b)
c)
d)

18 meses
24 meses
27 meses
36 meses

13.- Relaciona la columna "SEGUROS" del ramo de Diversos Miscelneos, con la de


"BIENES CUBIERTOS":
SEGUROS
1.- Dinero y Valores

BIENES CUBIERTOS
a.- Materia Prima

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
2.- Robo con violencia

a)
b)
c)
d)

1b,d;
1b,c;
1c,d;
1a,d;

b.- Nmina de la empresa


c.- Pagars
d.- Colecciones de objetos antiguos

2a,c
2a,d
2a,b
2b,c

14.- Indica el riesgo de la cobertura bsica del Seguro de Robo de Mercancas:


a) Robo sin violencia cuando los bienes son de reciente adquisicin
b) Robo causado por los beneficiarios del asegurado
c) Asalto en que intervienen personas por las cuales el asegurado es civilmente
responsable
d) Daos materiales que sufran los bienes muebles causados por robo, asalto o
intento de los mismos

15.- En el Seguro de Dinero y Valores, los bienes fuera del local se cubren como
consecuencia de:
a)
b)
c)
d)

Prdidas causadas por huelguistas


Extravo
Incapacidad fsica del porteador
Robo con violencia de empleados

16.- En el Seguro de Rotura de Maquinaria, la suma asegurada se establece a:


a)
b)
c)
d)

Valor comercial
Valor real
Valor de reposicin
Valor estimado

17.- Todos son ejemplos de equipo electrnico, EXCEPTO:


a)
b)
c)
d)

Antenas parablicas
Computadoras
Simulador de vuelo
Alternadores

18.- Qu riesgo se ampara por convenio expreso en el Seguro de Cristales?


a)
b)
c)
d)

Reparaciones que se le haga al inmueble donde estn colocados


Raspaduras superficiales
Daos a terceros en sus personas
Rotura accidental de los cristales debidamente instalados

19.- Elige las obligaciones del Asegurado para ser indemnizado, en el seguro de Rotura
de Maquinaria:
1.- Mantener en buen funcionamiento la maquinaria
2.- Que el mantenimiento sea efectuado por terceros

RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS


SEGUROS DE PERSONAS Y DAOS
3.- No sobrecargar los equipos
4.- Parar el equipo 2 veces por semana
5.- Observar con disposiciones legales
6.- Distancia entre equipos de 20 metros
a)
b)
c)
d)

2, 4, 6
3, 5, 6
1, 2, 3
1, 3, 5

20.- A cargo de quin corren los gastos de cualquier reparacin provisional en el


seguro
de
Rotura
de
Maquinaria?
a)
b)
c)
d)

La Compaa Aseguradora
El Asegurado
El Reasegurador
Una parte el Asegurado y otra la Compaa Aseguradora