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21/07/2014 08h11 - ATUALIZADA EM: 21/07/2014 13h05 - POR MARCELA BOURROUL

A LTIMA PRIORIDADE DOS RECMCASADOS DEVE SER COMPRAR UM


APARTAMENTO, DIZ CERBASI
GUSTAVO CERBASI, AUTOR DE LIVROS SOBRE FINANAS PESSOAIS, FALA SOBRE O QUE
CONSIDERA OS MELHORES INVESTIMENTOS

GUSTAVO CERBASI (FOTO: DIVULGAO)


Gustavo Cerbasi um guru das finanas pessoais. Seu maior best-seller, Casais
Inteligentes Enriquecem Juntos, j vendeu mais de um milho de exemplares e,
segundo ele, j ajudou muita gente a evitar um desastre no relacionamento.
Sua trajetria pessoal e profissional lhe d um bom gabarito para falar de
dinheiro e oferecer conselhos sobre vida financeira. Formado em administrao
pela FGV, Cerbasi comeou a carreira trabalhando na rea de finanas e por
muitos anos deu aulas sobre o assunto. Foi nessas aulas que ele descobriu a
demanda por mais informaes sobre finanas pessoais. Ele falava de empresas,
mas os alunos queriam conselhos sobre suas prprias rotinas.
Quando comeou a preparar a apostila para um novo curso, acabou dando aula
para o dono de uma editora, que o convidou a escrever o primeiro
livro: Dinheiro Os segredos de quem tem.

Cerbasi vinha de um perodo de muito trabalho. Ele e a esposa, Adriana,


ralaram dobrado para pagar o casamento que tanto queriam. A festa aconteceu
em 2002. Aps perceber que, com um esforo extra o dinheiro chegava,
decidiram continuar no ritmo acelerado por mais um tempo. O cansao bateu e,
aps a publicao do primeiro livro, os dois decidiram passar uns meses
morando no Canad.
Durante o sabtico, Cerbasi trocou muitos emails com gente que lia seu livro e
mandava dvidas ou crticas. Muitas mensagens eram de pessoas que diziam
no conseguir aplicar os conselhos porque maridos ou esposas no
colaboravam. A nasceu a ideia do seu livro de maior sucesso. Ele se tornou
escritor profissional e hoje d palestras por todo o Brasil.
Ah, sim, nesse meio tempo ele conquistou o sonho do primeiro milho.
Aproveitou 2002, ano em que a bolsa estava muito desvalorizada, o mesmo de
seu casamento, e aplicou em aes o dinheiro de um apartamento que haviam
vendido e do seguro de um carro roubado. Em pouco mais de trs anos,
multiplicou o patrimnio.
Nesta entrevista, ele fala sobre investimentos, relacionamentos e aposentadoria.
Mas tambm sobre qualidade de vida e como devemos valorizar o momento
presente, sem deixar tudo para amanh ou ano que vem.
Voc diz que no quer estimular as pessoas a acumularem, mas sim
encontrar um equilbrio. O que significa esse equilbrio pra voc?
Eu dei consultoria entre 2002 e 2008. Nesse perodo, percebi que aquelas
pessoas que se saam muito bem e poupavam muito mais do que o
recomendado, mais cedo ou mais tarde se arrependiam. Geralmente esse
arrependimento estava ligado perda de uma pessoa querida ou de uma
oportunidade. Por exemplo, tudo que se queria era fazer uma viagem de 50 anos
de casamento e de repente a pessoa amada morria. A a pessoa no s deixava
de poupar como tendia a se desfazer muito rpido da sua poupana em resposta
a uma frustrao. O sentido da vida no estava no presente, mas no futuro.
Quando comecei a constatar casos assim, passei a valorizar ideia de que
planejamento financeiro no para o futuro, para o presente. O futuro
consequncia de um bom presente. parecido com a minha ideia de educao
dos filhos [ele tem trs]: eu no estou nem um pouco preocupado com o futuro

deles, estou preocupado com o presente, de ser um bom pai, de dar um bom
exemplo, de dar uma boa educao. Porque crianas bem educadas vo se virar
no futuro.
Eu batalho contra a ideia de tirar do presente e colocar no futuro. Quero que as
pessoas vivam seu presente da melhor maneira, cuidando para que esse
presente no falte no futuro. quase a mesma coisa, n? Mas as escolhas que as
pessoas fazem a partir dessa reflexo so diferentes. Veja, quando voc pensa
em presente bem vivido, no procura coisas suprfluas a serem cortadas.
Valoriza o que te faz bem, que podem ser cuidados pessoais, lazer, curtir shows.
As pessoas que pensam s em poupar para o futuro tendem a cortar o que
fcil. Mas quando voc corta a manicure, o cafezinho e as viagens de frias fica,
apesar de construir racionalmente um futuro, emocionalmente abalada.
como se as pessoas quisessem viver em tempos de guerra hoje para
quem sabe um dia viver muito bem?
Exatamente. A verdade que ningum disciplinado para poupar. algo que
voc constri e a principal base da disciplina a motivao. Se voc quer se
alimentar bem, tem que gostar do que come. Se voc quer manter a disciplina da
poupana, no pode sentir como se estivesse destruindo o presente. Porque a,
mesmo que racionalmente voc queira poupar, emocionalmente seu crebro
comea a se defender. A pessoa que deixa de lado o que lhe d prazer para
organizar as contas vai se sentir ansiosa e frustrada. Precisamos ter vlvulas de
escape para a vida estressante que levamos. A vida burocrtica, de acordar,
comer, trabalhar e dormir s funciona na matemtica. Voc pode se cuidar. Isso
s vezes falta para as pessoas que se organizam de uma maneira excessivamente
racional.
Qual o segredo ento?
A frmula para uma vida mais rica adotar uma vida mais simples em termos
de custo para no perder em experincia e qualidade de vida. Em geral, a regra
simples: voc tem um carro de R$ 60 mil, venda e compre um de R$ 40 mil.
Tem casa de R$ 500 mil, compre ou alugue uma de R$ 400 mil. Quando voc
compra um carro mais barato vai economizar IPVA, seguro, no vai ficar com
tanto medo de estacionar na rua... s vezes, uma ou duas escolhas na sua vida
trazem uma cadeia de reduo de custos que vo facilitar muito a administrao
do oramento. Por isso, prefiro morar numa casa um pouco menos confortvel e

sair dela no fim de semana do que pagar uma casa melhor e no ter lazer ou
uma vida bem cuidada. A a conta fecha com uma facilidade incrvel.
SAIBA MAIS

80% dos brasileiros no controlam suas finanas

Os dez sintomas do endividamento

Como ensinar seu filho a lidar com o dinheiro

Leia as colunas de Gustavo Cerbasi no site da poca

Quem d dicas para guardar dinheiro geralmente fala na


importncia de ter objetivos. Voc concorda?
Sim. A primeira coisa para poupar ter certeza de que voc no vai gastar mais
do que ganha. O nico jeito de ter essa certeza ter certa flexibilidade no
oramento, porque imprevistos acontecem sempre. S que o brasileiro - que tem
o oramento todo tomado por prestaes, porque aprendemos a comprar a
prazo e nos tornamos viciados nisso - vai ter muita dificuldade para lidar com
imprevistos.
Em segundo lugar, sim, para poupar necessrio ter um rtulo para cada
centavo. Vou poupar para qu? Voc precisa de objetivos. Tem tambm outra
lio importante que pague-se primeiro. Guarde o dinheiro para os sonhos
antes de qualquer coisa. Ou seja, quando o salrio cair na sua conta, voc j
reserva x reais pra prxima viagem, y para a faculdade do filho. Coloque logo na
poupana ou na aplicao que voc achar melhor. Se no final do ms faltar
dinheiro para pagar as contas do dia-a-dia, tome emprestado.
Isso faz sentido?
Voc pode pensar: a aplicao rende 0,7% ao ms e o emprstimo me custa 3%,
por que vou tomar emprestado? Porque a aplicao por 10, 15 anos. O dinheiro
emprestado, se voc for consciente, vai lidar rapidamente com aquilo. Se for um
valor alto, os juros sero o preo a pagar por uma falha de planejamento.
Matematicamente, parece que estou indo pelo caminho errado, mas
conscientemente o preo que eu pago para garantir um sonho e garantir um
sonho vai trazer mais motivao para me manter mais disciplinado. Pague-se
primeiro orientao poderosa. O emprstimo eventual, desde que seja para

gerar renda, montar negcio ou preservar grandes sonhos eu acho razovel.


Emprstimo pra consumo, esse sim pecado.
As opes de investimento no Brasil tm crescido nos ltimos anos.
Existe o melhor investimento?
No existe o melhor investimento. Eu preciso conhecer muito bem a pessoa que
quer investir o dinheiro, porque para algumas pessoas at um ttulo de
capitalizao vai ser melhor. A capitalizao - que tem rendimento negativo pode ser um bom negcio, porque s vezes a pessoa motivada pela loteria. Ela
quase ganhou um prmio, a mantm a aplicao por 12, 15 meses. Quando
liquida o ttulo j tem massa de recursos para comear a investir em um terreno,
em uma carteira de aes, no importa. Ela criou a disciplina necessria para o
primeiro impulso, que o mais difcil. Mas para a maioria dos brasileiros, que
tem conta-salrio e no tem servios financeiros na conta, a poupana ainda o
melhor investimento. Digo com tranquilidade que o melhor investimento para
qualquer pessoa aquele com o qual a pessoa se sinta bem aprendendo sobre
ele. Porque se pesquisar com curiosidade vai descobrir as falhas de determinado
produto, um banco que oferece algo melhor e vai migrar seu dinheiro para um
investimento mais eficiente.
Imvel investimento? Qual a sua opinio sobre uma possvel bolha
imobiliria no Brasil?
Primeiro, essa ideia de que imvel algo muito importante de se ter no Brasil
vem de uma histria recente de grande valorizao imobiliria, de um pas que
h poucas dcadas era predominantemente rural e passou a ser
predominantemente urbano. Todo mundo que comprou imvel em meados do
sculo passado viu esse imvel se valorizar muito em funo do crescimento das
cidades. Hoje isso j no acontece.
Acho arriscada uma anlise como a do Shiller [Nobel que previu a bolha dos
Estados Unidos e afirmou que o Brasil passaria por situao parecida].
Concordo com a anlise de que mercado brasileiro tem certa saturao,
concordo que perodo ps-Copa tende a ter certo refreamento dos preos, mas
no concordo que seja hora de vender ou que talvez no seja hora de comprar.
Porque toda mdia burra. Se eu falar que mercado brasileiro vai perder 5% do
valor nos imveis, muita gente que tem imvel com potencial de valorizao
pode se desfazer dele. Pode acontecer uma calamidade, uma guerra no pas,
sempre haver regies com potencial de valorizao. Se o mercado brasileiro

perder 5% ou 8% ou 10% - e nada disso caracteriza bolha - mesmo assim h


bairros recebendo novos metrs, shoppings, cidades se expandindo em funo
de certo eixo comercial. No posso perder o foco dessas oportunidades
simplesmente porque no hora de comprar.
O que voc diria para algum que est num dilema se compra ou no
imvel?
Pode comprar. Mas, principalmente para no se arrepender, estude o plano
diretor da sua cidade. Escute dois ou trs corretores de imveis,
preferencialmente no relacionados ao imvel que voc quer negociar. Entre no
site do Secovi, que d um mapa, uma projeo de evoluo do metro quadrado
nas grandes cidades pra entender as grandes tendncias.
Seu grande bestseller foi o livro Casais Inteligentes Enriquecem
Juntos. Ele completa 10 anos em 2014. Voc acha que algo mudou
em relao ao dinheiro na vida a dois? Por que dinheiro continua
sendo uma das principais causas de separao?
Mudou. Quando ele foi escrito, eu dizia que casais no conversavam sobre
dinheiro. Hoje j no posso falar isso. Todas as revistas, sites, canais de
televiso que tratam de variedades falam tambm de dinheiro. No mais um
tabu, s que os casais ainda no falam sobre isso. Hoje mais uma questo de
falta de tempo, correria da vida moderna. O pouco tempo que os casais tm para
convvio eles no querem falar de dinheiro.
Acho que ainda h um problema em relao idade mdia dos primeiros
compradores de imvel, que segundo o Secovi est em torno dos 31 anos de
idade. Isso para mim radicalmente contrrio ao bom planejamento financeiro.
Comprar casa prpria muito cedo engessa as escolhas, em dois sentidos.
Primeiro, quando voc se fixa, mata oportunidades de trabalhar em outras
cidades ou pases. Alm disso, quem assume prestaes pesadas e inflexveis por
muito tempo geralmente assume menos riscos na carreira, riscos esses que
trazem aumento de renda e novas experincias. Um jovem casal precisa ter
conscincia que enquanto no estiver satisfeito com o que se ganha - e nenhum
jovem deveria estar - flexibilidade elemento chave pra voc crescer. O aluguel
um parceiro importantssimo dessa flexibilidade. Quando voc assume um
estilo de vida inflexvel comea a ser pressionado para manter aquele estilo de
vida. Faz com que a carreira estacione.

Ento os recm-casados no precisam necessariamente ter uma casa


prpria?
Eu acho que eles necessariamente no devem comprar casa prpria. Caso
queiram comprar, devem tratar o imvel como investimento e no casa prpria,
que voc quebra parede e instala cozinha americana. Por exemplo, voc acabou
de casar, viu uma oportunidade com um alto potencial de valorizao e saiu do
aluguel por causa disso, timo. Mas no instale mveis planejados ali e preparese para a mudana. A partir do momento que aquele imvel valorizar, hora de
vender e partir para o prximo. Mais perto dos 40 anos, a renda maior, voc
acumulou FGTS e pode entrar no financiamento para quitar o imvel em 10
anos, ao invs de ficar 30 anos pagando. Meu convite para os que jovens
diminuam o gasto fixo, continuem aproveitando o que motivou o casamento,
como romantismo, lazer, cuidado de um com o outro, e experimentem a vida
para criar condies de ganho.
Quais so os principais erros que os casais cometem?
O primeiro no conversar. Quando voc conversa, um entende melhor as
ambies do outro. O segundo se esforar demais para prestar contas para a
sociedade, que significa ostentar um estilo de vida incompatvel com o casal.
Conversar pouco e mobilizar demais o oramento so os principais. Mas h
outros. Por exemplo, se preocupar demais com a rotina do casamento e no os
sonhos futuros. Ou se preocupar com o sonho de um s. Num relacionamento,
um mais um d trs. preciso realizar os sonhos dele, os dela e os tpicos de
casal. Podem demorar mais para acontecer, mas a motivao maior.
E quando uma das partes ganha muito mais que a outra? Existe
alguma dica de como lidar com isso?
A melhor soluo no meu entender nica. No existe dinheiro meu e dinheiro
dela. Ambos se esforam para que se maximize o que casal pode fazer em
termos de realizao. Se h uma situao em que um ganha mais, o que ganha
menos deve chamar para si responsabilidade de dar suporte para aquela
carreira que est sendo mais interessante nesse momento. Mas deve-se discutir
continuamente a possibilidade de inverter esse papel. Profisses que
remuneram muito bem geralmente desgastam mais a pessoa. E a pessoa que
ganha mais e est recebendo esse suporte precisa ouvir o outro e continuamente
questionar se h felicidade, realizao.

Voc pode falar um pouco sobre o seu prximo livro?


No Adeus, Aposentadoria, eu contesto uma lgica maluca que as pessoas esto
seguindo para o fim da carreira, que excessivamente sacrificante, mas chega
num resultado que no gratificante. Proponho uma mudana de modelo: no
se aposentar mais. Como? Entre outras coisas, moldando uma carreira para que
voc possa trabalhar at os 80, 90 anos de idade. Que chegue um momento em
que voc se aposenta pela formalidade do termo, d entrada no INSS, mas a
muda sua maneira de ganhar dinheiro fazendo algo que te apaixone. Para muita
gente, carreira sinnimo de comeo, meio e fim, o fim sendo aposentadoria.
Eu encaro a aposentadoria como o comeo da melhor fase do dinheiro na vida
das pessoas, desde que as pessoas se preparem pra isso.
O trabalho s vezes visto como um fardo. Voc defende que viver
bem gostar do que se faz?
At certo ponto. Porque principalmente os jovens no podem confundir a ideia
de fazer o que se gosta com a ideia de sempre fazer o que se gosta. Se eu quero
chegar a um ponto em que eu fao o que gosto, eu tenho que entrar na situao
de fazer o que eu no gosto, que o comeo de qualquer carreira. Num segundo
momento, voc vai conseguir fazer escolhas. E essas escolhas no so para a
vida toda. Estar empregado uma oportunidade de reservar parte do que se
ganha e l na frente ter o prprio dinheiro para, na aposentadoria da carreira,
trabalhar para si mesmo. Seja como empreendedor ou investidor. O tempo de
trabalho um tempo de aprendizado para o empreendedorismo. E, para mim,
empreendedorismo no necessariamente abrir um negcio. Voc pode ter uma
atitude empreendedora com dois ou trs imveis que j comprou estudando a
hora certa de comprar, vender ou alugar.