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UNIVERSIDAD DE PANAM

FACULTAD DE ARQUITECTURA
INVESTIGACIN No.2
CONTRATO HIPOTECARIO
ASIGNATURA: GESTIN PROFESIONAL
PROFESOR CSAR A. CEDEO ULLOA
ESTUDIANTES:
FRANCISCO MENDIETA
8-718-1240
YARISEL WONG
3-704-82
EDGAR CHVEZ
4-714-1270
JOS LUIS DEJUANE
8-314-505

FECHA: 02 DE JUNIO DE 2015

CONTRATO HIPOTECARIO
INTRODUCCIN

El estudio de la hipoteca requiere el previo conocimiento de ciertos


principios, sobretodo de lo relativo a los diversos sistemas hipotecarios
que hayan existido.
Al hablar de los varios sistemas hipotecarios que hayan existido, no
presentaremos al romano. Esto se debe a que en Roma, como en
Grecia y Egipto, los principios jurdicos en materia hipotecaria deben
un antecedente histrico de importancia; pero no lo suficientemente
desarrollados y perfeccionados como para constituir un sistema o
grupo con caractersticas propias, lo cual solo vino a suceder ms
tarde, cuando hubo evolucionado el germen legado a los pueblos
occidentales por los romanos, y cuando, debido a la invasin
barbrica, empezaron a contraponerse los principios heredados de
Roma a los trados por los pueblos brbaros, especialmente los de
origen germnico.
Desde este punto de vista, es indudable que pueda hablarse,
grosso modo, de un grupo romano y de un grupo germnico, pero an
as, sera inexacto el planteamiento, pues que tanto los principios
romanos como las costumbres germnicas contribuyeron a la posterior
formacin de los varios sistemas hipotecarios, de modo que no puede
sealarse uno exclusivamente inspirado en Roma.
La hipoteca se deriva de la institucin denominada pignus, en virtud
de la cual se daban las cosas muebles o inmuebles como garanta de
un crdito. Originalmente el pignus implicaba la desposesin del
deudor. No haba pues, por este aspecto, diferencia entre la prenda y
la hipoteca, como la hay en la actualidad, ni la palabra hypotheca, de
pretendido origen helnico, se empleaba en Grecia para significar la
ausencia de desposesin, diferencindose por ellos este gravamen
real de la prenda, como ocurre en el derecho moderno, sino que tal
parece que el trmino, etimolgicamente, tena el sentido de poner
debajo, derivado de la circunstancia de poner en los predios

pignorados y se colocaba un madero que contena la noticia del


gravamen.Caja (sera la traduccin literal de theque; de donde hipo
era bajo y theque era caja, es decir, bajo caja o bajo seguridad).
Fue solamente en el derecho romano donde la alocucin hypotheca
adquiri el significado de gravamen real sin disposicin. La institucin
tiene un desarrollo preciso, que comprende el pignus, la fiducia y la
prenda convencional, al lado de los cuales hay que mencionar el
pactum de vendido, la prenda venal, los interdictos Salviano y
adispiscendae, etc

CONTRATO HIPOTECARIO
CONTENIDO

CONCEPTO
Contrato de hipoteca es un contrato real de garanta, o sea un
acuerdo entre acreedor y deudor que le permite al acreedor
asegurarse el cobro de su crdito, tomando posesin de uno o varios
bienes determinados del deudor, para cobrarse del importe de su
venta, en caso de que ste no cumpla la obligacin principal. Por
ejemplo, si una persona compra una propiedad inmueble en cuotas, y
coloca esa misma propiedad en garanta hipotecaria, y luego no
cumple el pago de las cuotas, esa propiedad podr ser rematada para
que el acreedor pueda cobrar el monto de su crdito. Mientras tanto, si
el deudor paga las cuotas, podr usar y gozar sin problemas del
inmueble adquirido.
La hipoteca es una garanta real, es decir, un gravamen sobre un
inmueble, que no se entrega al acreedor y le da derecho, de que en
caso de incumplimiento de la obligacin que se est garantizando, se
le pague con el valor de los bienes.
El inmueble no deja de estar hipotecado por el hecho de venderlo o
por cualquier otro motivo cambie de dueo.
Los contratos se pueden otorgar para un fin en especfico o para
que el cliente lo utilice de acuerdo a sus necesidades; las operaciones
generalmente son a largo plazo (30 aos).
Existen dos clases de hipotecas, las voluntarias y las necesarias.
Son voluntarias las que se constituyen por voluntad espontnea del
deudor, o para cumplir una obligacin impuesta por el dueo de los
bienes que se hipotecan. La hipoteca necesaria existe cuando se
constituye para cumplir una disposicin legal

ELEMENTOS DE UN CONTRATO HIPOTECARIO

Elementos Personales
En el contrato de hipoteca existen inexorablemente dos partes: el
acreedor hipotecario y el deudor que debe satisfacer la obligacin
principal. Sin embargo, tal y como sucede en los restantes derechos
de garanta, es posible la intervencin de un tercero ajeno a la relacin
jurdica. ste, puede ser un hipotecante no deudor, o bien, un tercero
poseedor del bien hipotecado.
En el primero de los casos, nos encontramos con una persona que
garantiza con hipoteca sobre bien propio una deuda ajena
(normalmente de algn familiar o persona de confianza). En el
segundo, el tercero posee el bien hipotecado, ya sea a ttulo de
propietario o usufructuario, sin que deba asumir la deuda principal ni la
hipoteca por ser ajeno a la relacin hipotecaria.
Cuando se produce la primera de las situaciones, el acreedor
hipotecario dispone de dos acciones judiciales: la accin real contra el
hipotecante no deudor y la accin personal contra el deudor, pudiendo
ejercer libremente cualquiera de las dos. En caso de optar por la
accin real, el hipotecante no deudor pasa a ser el acreedor frente al
deudor de la hipoteca.

Elementos Reales
El derecho real de hipoteca se constituye sobre bienes inmuebles
susceptibles de inscripcin y derechos reales que recaigan sobre los
mismos, igualmente inscribibles en el Registro de la Propiedad; a ttulo
de ejemplo, el usufructo, la nuda propiedad, el derecho de superficie,
las concesiones administrativas, el retracto convencional...

Asimismo, el derecho real de hipoteca puede constituirse sobre una


hipoteca ya existente (subhipoteca) o bien, sobre bienes en cuyo
pasado ya fueron hipotecados. La hipoteca sobre un bien ya
hipotecado podr constituirse siempre y cuando la primera no alcance
el valor total del bien.
En el caso de pisos hipotecados que se encuentren en rgimen de
propiedad horizontal, la destruccin del edificio conlleva que la cuota
del piso se traslade al solar y, consecuentemente, la hipoteca pase a
ser sobre la cuota del solar.
Por otro lado, decir que no podrn ser objeto de hipoteca las
servidumbres (excepto que lo est el predio dominante), los usufructos
legales (excepto el previsto para el cnyuge suprstite) y los derechos
de uso y habitacin.
Elementos Formales
Principalmente son dos: constitucin mediante escritura pblica
notarial e inscripcin en el Registro de la Propiedad. El primero de los
requisitos no ser necesario cuando se constituya hipoteca a favor de
la hacienda pblica en caso de aplazamiento o fraccionamiento de la
deuda tributaria (la administracin tributaria acepta formalizarla en
documento administrativo), as como tampoco en caso de hipoteca
para cubrir la responsabilidad civil derivada del delito (se formaliza
ante el juez y secretario judicial).

DERECHOS Y OBLIGACIONES QUE TIENEN LAS PARTES DE UN


CONTRATO HIPOTECARIO
El Banco
Poner a disposicin del acreditado el importe del crdito.- Una vez
que las partes hayan firmado el contrato, el banco tendr la obligacin
de entregar al acreditado el dinero que haya prometido, pudiendo
restar de esa cantidad lo que vaya a cobrar por los gastos y
comisiones que ocasione el crdito.
Recibir los pagos que realice el acreditado.-Una vez que el contrato
est firmado, el acreditado podr pedir al banco le informe las
cantidades por las que tendr que realizar los pagos y cuando lo
realice el banco no podr negarse a recibir el pago.
Elaboracin y envo del estado de cuenta.- En el estado de cuenta
deben mencionarse los pagos realizados y por cuanto fue cada uno, la
forma en la que el banco calcul los intereses y cuanto fue de stos en
caso de haberse generado y de los dems cargos y comisiones
debidamente detallados.
Solicitar el pago anticipado del total del crdito cuando considere
que el cliente est haciendo un uso incorrecto del dinero prestado.- En
caso de que el banco considere que su cliente no ha cumplidocon lo
establecido en el contrato, ocasionando que el crdito sea ms difcil
de recuperar, podr solicitar la cancelacin y pago anticipado del
crdito.

Cargar al importe del crdito las cuotas por comisiones.- Una vez
definidos los conceptos por los que se cobrarn las comisiones, el
banco cargar el importe al monto total del crdito.
El Cliente
Realizar el pago de la cantidad objeto del crdito, de la manera
establecida en el contrato.- El banco y el cliente podrn estar de
acuerdo en que se pague en una sola vez o en varias, dependiendo
del tiempo en el que se vaya a pagar y el monto del crdito, siendo
responsabilidad del cliente cumplir con las fechas de pago.
Pagar los intereses normales y los que ocasionen los retrasos as
como cualquier otra cantidad que el banco le cobre, siempre y cuando
la cantidad sea de acuerdo con las que se le hayan informado en el
contrato.
Constituir la garanta hipotecaria a favor del banco.- Como el
propietario del inmueble dado en garanta generalmente es el
acreditado, ser su responsabilidad constituir al momento de firmar el
crdito, la garanta hipotecaria.
Conservar el valor del bien dado en garanta.- De acuerdo con la
mayora de los contratos de esta clase, en el caso que la garanta,
pierda su valor por cualquier circunstancia, el cliente deber informar
al banco de este hecho, y el banco decidir si quiere otro bien en
garanta, claro que el banco puede reservarse el derecho de efectuar
visitas para verificar si el bien est en buen estado.
Contratar un seguro de vida por la cantidad que falte de pagar del
crdito y un seguro que cubra el valor del bien otorgado en garanta.En ambos casos quien recibir el dinero del seguro ser el banco,
para que en caso de muerte del cliente o de que algo le pase al bien
(ejemplo. se queme o destruya), los herederos en el primer caso y el
cliente en el segundo, ya no tengan que pagarle al banco.
Disponer de los recursos en la forma pactada en el contrato.- El
cliente y el banco desde la firma del contrato estarn de acuerdo en la

forma en la que el banco le va a dar el dinero al cliente, puede ser en


una sola vez o en varios pagos, esta forma de entregar el dinero es
obligatoria para las dos partes.
Qu otras clusulas y condiciones podemos encontrar en este tipo
de contratos?
La obligacin de contratar seguros de vida y de diferentes clases
(ejemplo de incendio).- Con este tipo de seguros no solo se protege a
la garanta, sino tambin al acreditado, ya que en caso de que suceda
algo que no le permita seguir pagando, no tendr que continuar
hacindolo, ya que aunque el beneficiario de los seguros ser el
banco, el pago que haga la aseguradora libera al cliente de cualquier
responsabilidad, a l o a sus herederos.
Por qu y cunto se cobrar de comisiones.- Toda vez que el
porqu y cuanto pueden variar de un banco a otro, cada banco los
har saber al cliente antes de empezar a cobrarlos.
Forma de clculo de los intereses, tanto normales como por
retraso.- En el contrato se debe explicar la forma en la que se
calcular el monto de los intereses tanto ordinarios como moratorios,
esta explicacin debe ser entendible para el cliente; igualmente deber
ser explicado por el funcionario del banco. En esta clusula se
indicarn los ndices o tasas de referencia que se utilizarn para
determinar las cantidades a pagar.
El calendario de los pagos y la forma de aplicarse cada una.- Se
debe explicar por cuanto y cuando se deben hacer los pagos que har
el cliente, y las consecuencias de no pagar o de pagar en forma
retrasada.
Descripcin de la garanta hipotecaria y los trminos de la misma.Se deber detallar que es lo que se est dando en garanta, la
cantidad por la que se da la garanta, el orden en el que se pagar a
los acreedores, datos de inscripcin en el Registro Pblico, y las
caractersticas particulares de cada caso.

Rgimen de ejecucin de la garanta.- Se establece en qu casos y


bajo qu condiciones el banco podr disponer de la garanta cuando el
cliente no cumpla con sus compromisos.
La o las relativas a los medios de impugnacin: Se refiere a la
forma en que se reclamarn ante los juzgados y dems autoridades el
cumplimiento de alguna obligacin que se considere no cumplida, bien
por el banco o por el depositante.

En Panam, las hipotecas son voluntarias o legales.


Las voluntarias, segn el artculo 1588 del Cdigo Civil panameo, son
aquellas convenidas entre partes, o impuestas por disposicin del
dueo de los bienes sobre que se constituyen.
Las legales, segn el artculo 1617 del Cdigo Civil, son todas
aquellas personas a quienes se les afiance judicialmente alguna
indemnizacin, en los casos de constitucin y levantamiento de
secuestros, costas y otros semejantes
El Cdigo Civil panameo en su Artculo 1548, establece como
requisitos esenciales a los contratos de prenda lo siguiente:
1- Que se constituya para asegurar el cumplimiento de una obligacin
principal.
2- Que el bien inmueble dado en hipoteca pertenezca en propiedad al
que la hipoteca.

3- Que las personas que constituyan la hipoteca tengan la libre


disposicin de sus bienes, o en caso de no tenerla, se hallen
legalmente autorizadas al efecto.

CONTRATO HIPOTECARIO
EJEMPLO DE CONTRATO

CONTRATO HIPOTECARIO
CONCLUSIONES

Es un contrato real de garanta, o sea un acuerdo entre


acreedor y deudor que le permite al acreedor
asegurarse el cobro de su crdito, tomando posesin de
uno o varios bienes determinados del deudor, para
cobrarse del importe de su venta, en caso de que ste
no cumpla la obligacin principal. Por ejemplo, si una
persona compra una propiedad inmueble en cuotas, y
coloca esa misma propiedad en garanta hipotecaria, y
luego no cumple el pago de las cuotas, esa propiedad
podr ser rematada para que el acreedor pueda cobrar
el monto de su crdito. Mientras tanto, si el deudor paga
las cuotas, podr usar y gozar sin problemas del
inmueble adquirido.

La hipoteca es un contrato unilateral, que genera


obligaciones solo para el deudor hipotecario; y formal.

Debe hacerse por escritura pblica, que contenga todos


los datos del acreedor y deudor, los datos de la
obligacin principal, los datos del inmueble dado en
garanta, y la cantidad cierta del monto adeudado .

CONTRATO HIPOTECARIO
RECOMENDACIONES

Analizar toda la informacin: antes de firmar el contrato


de la hipoteca, debes asegurarte de examinar todos los
documentos, que permite conocer los detalles del contrato
y la entidad debe entregar de forma gratuita. Este
documento tendr que incluir aspectos como el coste del
prstamo, los intereses que tendrs que pagar, las
comisiones o el tipo de inters aplicado. Una vez que
hayas aceptado esta oferta, llegar el momento de
formalizar la hipoteca mediante escritura pblica.

Calcula el inters que debers abonar: Las hipotecas


estn compuestas por dos elementos: el tipo de inters de
referencia y en segundo lugar, el diferencial que se
sumar a la cuanta. Recuerda que en muchos casos los
bancos establecen un tipo fijo que tendrs que pagar
durante los primeros meses de vida del prstamo.

Atento las condiciones aadidas al diferencial de la


hipoteca: En muchas ocasiones, para conseguir
diferenciales atractivos, la entidad suma otros productos
con coste aadido, como seguros o planes de pensiones.

Clusulas abusivas: Se han detectado hasta 35 tipos de


clusulas abusivas en este tipo de contratos.

Comisiones: Conviene estar atento a este tipo de


condiciones, ya que las entidades pueden cobrarte
comisiones al formalizar tu hipoteca (de estudio y de
apertura), cuando hagas cambios en tu contrato (por
modificacin de condiciones, novacin modificativa,
amortizacin anticipada) y cuando termine la operacin
(por cancelacin anticipada, subrogacin).

CONTRATO HIPOTECARIO
BIBLIOGRAFA
Pgina web
hipoteca
Pagina web
Pgina web
Pgina web

http://derecho.laguia2000.com/parte-general/contrato-dehttps://www.bbvacontinental.pa
http://blog.compraloaqui.com/el-contrato-hipotecario/
http://www.bgeneral.com