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Nº 14

Guía práctica para

Pedir un
préstamo
bancario
Colección – Guías prácticas Cuentas Sanas
de economía personal y familiar

los costos y las formas de cancelación. ¿Qué necesitás saber para pedir un préstamo bancario? 2 . Los bancos ofrecen distintos tipos de préstamos.El ahorro es la base de una economía sana. pero a veces es necesario conseguir financiación para lograr nuestros objetivos. te conviene conocer las variedades. para tus necesidades personales o profesionales. Para poder valorar tus opciones.

PRESTATARIO El cliente que recibe el dinero. PRESTAMISTA El banco que entrega el dinero al cliente. junto a un monto adicional en concepto de intereses. que este tiene que devolver. mediano o largo plazo. PLAZO Es el tiempo que tiene el cliente para devolver el dinero al banco. comisiones y otros gastos.¿En qué consiste un préstamo bancario? La concesión de préstamos es una de las operaciones bancarias más habituales. GARANTE Persona que se compromete a devolver el préstamo. ¿Cuáles son los elementos principales? CAPITAL La cantidad entregada por el banco al cliente. La entidad financiera entrega una cantidad de dinero a una persona (física o jurídica). en caso de que el deudor principal (el prestatario) no pueda cumplir con los pagos. Hay préstamos a corto. y esta tendrá que devolverla en un periodo determinado de tiempo. 3 .

En ocasiones el préstamo puede devolverse en un solo pago. CUOTA La cantidad mensual que el cliente paga al banco.¿En qué consiste un préstamo bancario? ¿Qué define un préstamo bancario? GARANTÍA INTERESES Cualquier bien que el prestatario (cliente) aporta para asegurar al banco la recuperación del dinero prestado. hasta que devuelve la totalidad del capital recibido más los intereses y demás gastos asociados. Si. ¡Es uno de los conceptos clave cuando pedís un préstamo! 4 . comisiones y otros gastos. El monto que tiene que pagar el cliente como precio por el adelanto de los fondos. Incluye intereses. Se calcula aplicando un porcentaje (tasa de interés) sobre el capital pendiente de devolver. por cualquier motivo. el cliente no puede devolver el préstamo. pero no es habitual cuando se trata de montos importantes. el banco utiliza la garantía para cobrar el saldo pendiente de pago. Costo financiero total Es la suma de los diferentes costos que debe pagar el cliente por la operación.

Tipos de préstamos bancarios Los bancos ofrecen préstamos con diferentes características. para solucionar todo tipo de necesidades y objetivos. Conocé los diferentes tipos de préstamos bancarios que podés encontrar: 1 Préstamos personales / al consumo 2 Préstamos hipotecarios 3 Préstamos prendarios 4 Acuerdos en descubierto 5 .

Más elevados que en otro tipo de préstamos. a corto o mediano plazo. debido a que la falta de garantías supone un mayor riesgo para el banco. En todo caso. En general. no es necesario que el prestatario (cliente) explique el destino del préstamo. CAPITAL / MONTO Los montos concedidos por el banco suelen ser menores que en otro tipo de préstamos. la cantidad depende de los ingresos del prestatario.Tipos de préstamos bancarios 1 Préstamos personales / al consumo Son los que realiza el banco a personas físicas. GARANTÍAS INTERESES No suelen tener ninguna garantía concreta. 6 . El banco puede pedir que otra persona (garante) se comprometa a devolver la deuda en caso de incumplimiento del prestatario. justificados mediante recibos de sueldo o facturas recientes.

Tipos de préstamos bancarios 2 Préstamos hipotecarios Son préstamos que realiza el banco a personas físicas para adquirir una casa. 7 . INTERESES Debido a la solidez de la garantía (un bien inmueble). y de su historial como deudor. las tasas de interés que cobran los bancos son más bajas que en otros préstamos. aunque algunos bancos financian hasta el 100%. se trata de préstamos a largo plazo. CAPITAL / MONTO Superior a los de préstamos sin garantías. Permiten pagar gran parte del valor del inmueble (en torno al 70%). demostrados con recibos de sueldo o facturas emitidas. Debido a los montos necesarios para este objetivo. GARANTÍAS La propia casa que se adquiere con el préstamo sirve como garantía: el inmueble queda “hipotecado”. Si el cliente deja de pagar las cuotas. La cantidad prestada depende también de los ingresos del prestatario. el banco puede embargar la casa y venderla para cobrar la deuda pendiente.

ganado. materias primas. 8 . maquinaria. el banco se queda con la propiedad de los bienes. etc. En caso de impago. negocios y empresas para que puedan adquirir algún bien mueble necesario para sus actividades: autos. Las condiciones del préstamo dependen del bien y de las circunstancias particulares de la persona o entidad prestataria.Tipos de préstamos bancarios 3 Préstamos prendarios El banco presta dinero a personas. GARANTÍAS El bien o los bienes muebles adquiridos con el préstamo sirven como "prenda" para garantizar la devolución.

el banco pone a su disposición un monto adicional. 9 . la existencia de otras deudas y su historial como deudor. CAPITAL / MONTO El monto máximo del descubierto que permite el banco a cada cliente depende de sus ingresos (demostrados mediante recibos de sueldo o facturas emitidas).Tipos de préstamos bancarios 4 Acuerdos en descubierto Es un préstamo a muy corto plazo para titulares de cuentas corrientes (también se llama sobregiro en cuenta corriente). En caso de que el cliente no tenga fondos suficientes en su cuenta para hacer frente a sus obligaciones de pago inmediatas (por ejemplo. INTERESES Las tasas de interés por descubiertos en cuenta corriente son las más elevadas de todos los tipos de préstamos. los servicios que se pagan por débito automático). Al final del periodo acordado (no más de 30 días) el cliente debe devolver la totalidad de la suma utilizada más los intereses acordados.

Tipos de préstamos bancarios Personales/ al consumo Hipotecarios Acuerdos en descubierto Prendarios Prestatarios Personas físicas Personas físicas Personas físicas Personas. cheques… Compra de elementos para la actividad Plazo habitual Corto y mediano plazo Largo plazo No más de 30 días Garantías No tiene / Posible garante El inmueble adquirido No tiene El bien mueble adquirido con el préstamo Tasas elevadas Tasas más ajustadas (por existir garantía) Tasas muy elevadas Según finalidad Según necesidad y confiabilidad del prestatario Entre el 70% y el 100% del valor del inmueble Muy reducido Según finalidad Intereses Montos Mediano y largo plazo 10 . empresas y negocios Finalidad No es necesario indicarla Compra de vivienda o inmueble Cargos previstos por pagos de servicios.

hipotecario. Tasa de interés (TNA) Componentes del CFT Son todos los gastos asociados a la concesión y devolución del préstamo. sino un monto adicional como precio por acceder a la financiación: es el costo financiero total (CFT). que tiene que pagar el prestatario. La tasa de interés es tal vez el componente más conocido del CFT… pero no el único.Los costos de los préstamos: el CFT Sea cual sea el tipo de préstamo (personal. prendario o descubierto). el prestatario no sólo tiene que devolver la cantidad recibida. Gastos de evaluación del solicitante Comisiones y gastos administrativos + Contratación de seguros Otros productos vinculados COSTO FINANCIERO TOTAL 11 .

• Si hay garantías. Algunos ejemplos: La tasa puede ser fija (es la misma durante toda la vida del préstamo) o variable.Los costos de los préstamos: el CFT Tasa Nominal Anual (TNA) ¿Qué elementos influyen en el Costo Financiero Total? Es el porcentaje que se aplica sobre el monto pendiente de devolver. ya que depende de factores como el monto solicitado. lo que reduce el costo financiero total. para calcular el importe de los intereses. El CFT no es una cantidad única para cada tipo de préstamo. las características personales del solicitante o incluso el sistema de cancelación. • Si el préstamo es a tasa variable. • El costo del seguro de vida asociado a algunos préstamos depende de la edad del prestatario. o si el solicitante tiene buen historial como deudor. 12 . el plazo. las garantías aportadas. el CFT cambia cada vez que lo haga la TNA. pueden reducirse los intereses y los costos de evaluación (para decidir si se concede el préstamo o no).

Parte del capital recibido + Intereses de la deuda pendiente = Monto de la cuota mensual ¿Cómo se calcula el importe de las cuotas? Los dos sistemas más habituales son el de cuotas decrecientes (alemán) y el de cuotas fijas (francés).¿Cómo se cancelan los préstamos? La mayor parte de los préstamos se devuelven mediante pagos periódicos. 13 . normalmente mensuales. Estos pagos se denominan cuotas. a lo largo de un periodo determinado.

14 . Las cuotas son iguales durante todo el periodo de devolución. se devuelve más capital y menos intereses. A medida que pasa el tiempo. El monto de capital amortizado aumenta a lo largo del tiempo: en las primeras cuotas apenas se devuelve capital. Cada mes se amortiza el mismo monto de capital (cantidad total prestada. En conjunto se pagan menos intereses que en el sistema francés. dividida entre el número de meses). pero las cuotas constantes facilitan el control de los pagos. Las cuotas decrecen porque cada vez se pagan menos intereses. El monto total de intereses es mayor que en el sistema alemán.¿Cómo se cancelan los préstamos? SISTEMA ALEMÁN Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 SISTEMA FRANCÉS Cuota n Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota n Las cuotas son mayores al principio y disminuyen a lo largo del tiempo. porque se amortiza más capital desde el principio.

15 . Todos los gastos posibles deben estar incluidos en el contrato. para poder elegir entre las distintas ofertas. Un préstamo con una tasa de interés más elevada puede tener un CFT menor que otro que tenga inferior tasa de interés.Ideas clave para pedir un préstamo 1 Fijate en el costo financiero total Para elegir un préstamo entre diferentes ofertas. por lo que será más conveniente el primero. 2 Informate sobre todos los gastos Preguntá qué costos se aplicarán al préstamo en tu caso concreto y cómo se calculan (seguros. Además del porcentaje que supone el CFT sobre el monto prestado. cancelación anticipada.). conviene saber el número de cuotas y su importe. gastos de evaluación y otorgamiento. no basta con mirar la tasa de interés. etc.

complicando tus posibilidades para conseguir financiación en el futuro. El impago puede afectar a tu historial crediticio. se puede vincular la formalización del préstamo a la contratación de otros productos (cajas de ahorro. En ocasiones. 16 .Ideas clave para pedir un préstamo 3 Calculá cómo devolver el préstamo 4 Preguntá por las condiciones especiales Asegurate de que tus ingresos esperados son suficientes para cancelar puntualmente las cuotas mensuales. tarjeta de crédito). El banco suele ofrecer mejores condiciones a los clientes o a los titulares de determinados productos (como las cuentas-sueldo).

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