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29/09/2012

MICROACTIVA, S. C.
Entrenamiento y desarrollo microfinanciero

BIENVENIDA(O)S

Desarrollando
microfinanzas de calidad!

TALLER:

INSTRUMENTACIN:
INTEGRANDO EL
EXPEDIENTE CREDITICIO
Material desarrollado por el
Lic. Pedro Miguel Caldern Almeraya
Cuautitln Izcalli, Edo. Mex.
Actualizado a septiembre 2012
Prohibido su uso, reproduccin y distribucin
sin permiso escrito del autor

29-Sep-2012
Ciudad de Mxico

TUS EXPECTATIVAS

1. .

29/09/2012

CMO APROVECHAR MS EL CURSO?


1. Asistencia y Puntualidad:
Inicio: 9:00 AM

HORARIO

3 DIAS

Sesin 1

9:00 a 11:00

Receso 1

11:00 a 11:10

Terminacin: 6:00 PM

Sesin 2

11:10 a 1:10

Cumplir con los tiempos


de actividades

Receso 2

1:10 a 1:20

Sesin 3

1:20 a 2:00

COMIDA

2:00 a 3:00

Sesin 4

3:00 a 4:30

Receso 3

4:30 a 4:40

Sesin 5

4:40 a 6:00

3 Recesos

2. Participacin:
Mantente dentro del
tema
Se directo y breve

Salida

6:00 pm

Realiza adecuadamente
las actividades del
curso

CMO APROVECHAR MS EL CURSO?

3. Respeto:
Pon atencin
Responde y habla con amabilidad
Se discreto con celulares, entradas y salidas del
saln
Solicita con anticipacin tus permisos
Pide la palabra levantando la mano
Guarda silencio mientras alguien habla
Da opiniones constructivas
4. Resuelve tu examen correctamente (En su caso)
5. Responde honesta y claramente las encuestas de
satisfaccin y opiniones de mejora

29/09/2012

OBJETIVO DEL CURSO

AL FINALIZAR EL CURSO LOS PARTICIPANTES SERN


CAPACES DE:

integrar un expediente de prstamo para facilitar


la autorizacin de un prstamo y reducir el riesgo
crediticio

TEMARIO GENERAL
1.
2.

LA IMPORTANCIA DE LA INSTRUMENTACIN EN EL PROCESO CREDITICIO


EVALUANDO SOLVENCIA MORAL DEL PROSPECTO Y EL OBLIGADO SOLIDARIO
1. Reunin de induccin y sondeo inicial
2. Consulta de antecedentes crediticios
3. Proyeccin inicial del crdito y definicin de requisitos
3. LISTA DE COTEJO DE COMPROBANTES QUE INTEGRAN EL EXPEDIENTE
4. IDENTIFICACIN
5. COMPROBANTES DE DOMICILIO
6. SOLICITUD Y FIRMAS
7. EVALUACIN DE GARANTAS Y OBLIGADOS SOLIDARIOS
8. EVALUANDO SOLVENCIA FINANCIERA
1. Evaluacin del proyecto de inversin
2. Capacidad de pago y flujo de efectivo
3. Comprobacin de ingresos
4. Resultado de la evaluacin
9. TERMINAR DE EVALUAR SOLVENCIA MORAL Y FINANCIERA: VISITAS O LLAMADAS DE
VERIFICACIN
1. Situacin personal y familiar: Cobertura de contingencias
2. Referencias personales
3. Referencias comerciales
4. Verificacin con terceros
10. DICTAMEN FINAL
1. Aceptacin
2. Modificacin
3. Rechazo
4. Cotejo final antes de pasar a mesa de control o comit de crdito (Grupal en individual)

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UNIDAD I : LA IMPORTANCIA DE LA
INSTRUMENTACIN

SOLICITUD

El mayor valor de un expediente es que la informacin plasmada en los documentos


corresponda a la realidad del solicitante, que esto pueda ser verificable fcilmente y que la
informacin se mantenga actualizada al da.- Pedro Caldern

INTEGRACIN DEL CICLO DE CARTERA


DEVOLUCIN DE HABERES
CORTE Y CIERRE
COBRANZA
VERIFICACIN DE INVERSIN
MINISTRACIN
AUTORIZACION DEL DESEMBOLSO
ANALISIS DE CREDITO
INSTRUMENTACIN
PROMOCION PARA NUEVO PRESTAMO

29/09/2012

QU ES LA INSTRUMENTACIN?
ES LA FASE DEL PROCESO CREDITICIO EN LA QUE SE INTEGRA EL
EXPEDIENTE DE PRSTAMO PARA:
1.

EVALUAR LA VIABILIDAD DEL CRDITO SOLICITADO (SOLVENCIA


MORAL Y FINANCIERA DEL SOLICITANTE Y EL OBLIGADO SOLIDARIO)

2.

LLENAR Y FORMAR CORRECTAMENTE LOS FORMULARIOS


REQUERIDOS

3.

RECABAR DOCUMENTACIN COMPROBATORIA

4.

EN SU CASO RECABAR GARANTAS

5.

ASEGURARSE QUE LA CARPETA DE SOLICITUD SE ENCUENTRE


COMPLETA Y CORRECTA PARA QUE PUEDA SER ANALIZADA,
VERIFICADA Y AUTORIZADA ADECUADAMENTE Y EN TIEMPO.

UNIDAD II : EVALUANDO LA SOLVENCIA MORAL

La voluntad de pago es fundamental para recuperar un crdito, sta es


modificable al paso del tiempo.- Pedro Caldern

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SOLVENCIA MORAL

LOS QUE PAGAN

A QUIENES HAY
QUE COBRARLES

QUIENES NO PAGAN

50%

48%

2%

47%

1%

REUNIN DE INDUCCIN Y SONDEO INICIAL

PROMOCIN
1. HEMOS DADO A CONOCER EL PRODUCTO
2. EL PROSPECTO CONOCE EL PRODUCTO Y LOS
REQUISITOS (VALORAMOS SI CUENTA CON ELLOS)
3. EL PRODUCTO ES ADECUADO A L
4. EN SU CASO SUPERAMOS OBJECIONES
5. EL PROSPECTO SE INTERESA EN EL PRODUCTO
6. INICIA EL PROCESO DE INSTRUMENTACIN HACEMOS
NOTAR LA IMPORTANCIA DE LA HONESTIDAD

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QUINES SON LOS RESPONSABLES DIRECTOS DE


CADA PARTE DE LA INSTRUMENTACIN?
No.

ETAPA

INSTRUCCIN SOBRE EL PROCESO DE INSTRUMENTACIN:


SOLICITUD, LISTA DE REQUISITOS, DOCUMENTOS Y
COMPROBANTES, VERIFICACIN (ADVIERTA IMPORTANCIA DE
HONESTIDAD)

EVALUACIN DEL REPORTE DE BUR DE CRDITO

PROYECCIN DEL CRDITO

3.1

EVALUACIN DEL PROYECTO

3.2

EVALUACIN DE LA CAPACIDAD DE PAGO

3.3

DELIMITACIN DEFINITIVA DEL CRDITO (MONTO,


PRECIO, PAGOS, DURACIN, DESTINO, OTRAS
OBLIGACIONES, ETC.)

ABRIR EXPEDIENTE Y SOLICITUD APLICANDO POLTICA DE


IDENTIFICACION DEL CLIENTE (PLD) Y RECABANDO
DOCUMENTACIN COMPROBATORIA

VALIDACIN DE SOLVENCIA MORAL (DEL SOLICITANTE Y


AVALISTA) VERIFICACIN DE DOCUMENTOS Y DATOS

FORMALIZACIN Y ACEPTACIN DE LA GARANTA

REVISIN Y CORRECCIN

ENTREGA DEL EXPEDIENTE AL COMIT DE CRDITO

RESPONSABLES

ESTADO

PROYECCIN DEL CRDITO

Es una entrevista donde se delimitan y analizan:


1. Las necesidades del solicitante
2. Las soluciones que ofrecemos y condiciones (Precios,
montos, situaciones especiales, pagos, Etc.)
3. Los requisitos y posibilidad de cumplimiento
4. Condiciones para el avalista y garanta
5. Es un borrador del crdito en conjunto entre la empresa
y el cliente
6. Sobre esta base se inicia la instrumentacin y la posterior
contratacin
7. Se auxilia de un check list (Gua de cumplimiento) para el
cliente
8. Se realiza en la sucursal por el ejecutivo de cuenta

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CMO SE DETERMINA LA SOLVENCIA MORAL EN MCPI?

BUR DE CRDITO
1.

Corroboracin y aclaracin de deudas declaradas

2.

Nivel de ingresos netos (Para evaluar viabilidad financiera)

3.

Nivel de endeudamiento, reporte con hasta 3 meses de antigedad

4.

Calificacin de los crditos vigentes, para autorizar debe tener al


menos:
1.

1 si son pagos semanales

2.

2 si son pagos mensuales

5.

Indagacin sobre atrasos en el pasado y como resolvi la situacin

6.

Emitir dictamen u observaciones

REALICEN LAS EVALUACIONES DE REPORTES DE


SOCIEDADES CREDITICIAS

29/09/2012

LISTA DE COTEJO

DOCUMENTO PREPARADO POR LA ORGANIZACIN

ANALIZANDO IDENTIFICACIN OFICIAL

29/09/2012

ANALIZANDO COMPROBANTE DE DOMICILIO

1.
2.
3.
4.

COMPROBANTE
CROQUIS
VERIFICACIN
ANALIZAR COMO SE COMPORTA EN DOMICILIO

SOLICITUD Y FIRMAS

FIRMAS IGUAL QUE IFE

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29/09/2012

OBLIGACIN DE GARANTAS Y OBLIGADOS


SOLIDARIOS

INTEGRACIN DEL EXPEDIENTE

FORMALIZACIN DE LA GARANTIA
DOCUMENTOS
GRAVAMEN
COTEJO DE IDENTIFICACIN Y FIRMAS

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EVALUANDO SOLVENCIA FINANCIERA

INTEGRACIN DEL EXPEDIENTE

ANLISIS FINANCIERO
1. TREMA (Tasa de retorno mnima aceptable)
2. TIR (Tasa interna de retorno)
3. VAN (Rendimientos del proyecto)
4. RELACIN BENEFICIO COSTO (Capacidad
de pago)

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FLUJO DE EFECTIVO PARA CAPACIDAD DE


PAGO

ENTRADAS
Menos: SALIDAS
REMANENTE POSITIVO: 2-3 VECES MAYOR
QUE EL PAGO
DEBEN INCLUIRSE TODOS LOS
CONCEPTOS QUE PUDIERAN AFECTAR EL
PAGO
ADICIONALMENTE SE DEBEN EVALUAR LOS
RIESGOS Y SU COBERTURA

CMO SE CALCULA LA CAPACIDAD DE PAGO EN MCPI?


FORMULA:
PAGO PERIODICO DE CAPITAL+INTERES = ((INGRESOS MENOS EGRESOS) * 30%)

EJERCICIO:
Determine la capacidad de pago semanal fija de doa Juanita
Buenrostro, quien nos solicita en el mes de abril un MCPI, tiene una
cocina econmica, establecida desde hace 3 aos, es felizmente casada,
con dos hijos en secundaria, dice que su esposo, quien es obrero en una
fbrica gana sueldo mnimo pero le apoya ocasionalmente con el gasto,
tiene seguro social por parte de l y tiene adems los siguientes datos:
Ingresos: Ventas Semanales@ 3,500, PTU de su esposo 3,500, Salario
semanal que aporta al hogar su hija Lupita 150 para sus gastos y alimentos de
casa, Remesa mensual para gastos de los nios que recibe de su hijo mayor
que est por casarse y que radica en LA 1,000.00
Egresos promedio semanales: Gastos del negocio 1,250.00, gastos del
hogar 850.00 (Totales Efectivos), ahorro 200, pago de deudas 550.00
Gastos peridicos: Luz por bimestre: a) De negocio: 850.00, b) de casa
250.00

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CALCULANDO LA CAPACIDAD DE PAGO

No.
CONCEPTO
1 INGRESOS
1.1 Ingresos comprobables peridicos del negocio
1.2 Otros ingresos comprobables
2 Menos: EGRESOS
2.1 Compras, costos y gastos del negocio
2.2 Pagos de deudas
2.3 Aportaciones de Ahorros
2.4 Gastos familiares
2.5 Otras erogaciones
3 = Remanente (1 - 2)
4 X 30% (Otro criterio es el 50%)
5 = Pago que puede realizar (Capital + Inters)

PARCIAL

TOTAL

30%

CMO SE DETERMINA LA SOLVENCIA FINANCIERA EN MCPI?


VISITAS DE COMPROBACIN
ANLISIS EN FUNCION DEL GIRO Y CARACTERSTICAS DEL NEGOCIO
1.

COMPROBANTES DE INGRESOS (DECLARACIONES O ESTADOS DE CUENTA)

2.

PUEDE TOMAR FOTOGRAFIAS Y ANALIZAR:


1.

FACHADA

2.

NIVEL Y ESTADO DE CLIENTELA

3.

ESTADO DE MOBILIARIO E INSTALACIONES

4.

ROTACIN Y ESTADO DE INVENTARIOS

3.

VER NIVEL DE VENTAS A CRDITO Y CONTADO

4.

ANALIZAR CONTINGENCIAS Y ARRAIGO


a)

Contrato de arrendamiento

b)

Estado socioeconmico del sector

c)

Relaciones con vecinos (Solvencia moral y viabilidad financiera)

d)

Contratacin de servicios

e)

Estado de licencias y permisos

f)

Seguridad industrial

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29/09/2012

CMO SE DETERMINA LA SOLVENCIA FINANCIERA EN MCPI?

EVALUACIN DEL PROYECTO DE INVERSIN


SEGN EL MONTO Y DESTINO DEL PRSTAMO
1. DETERMINAR LOS FLUJOS Y NIVELES DE RETORNO (ROA o TIR)
2. O BIEN ANALIZAR LA VISIN DEL CLIENTE SOBRE EL IMPACTO O EFECTOS
FINANCIEROS COMO INYECCIN DE CAPITAL EN SU NEGOCIO
ENTREVISTA SOBRE EL ESTADO DEL NEGOCIO Y FAMILIA:
1. CUL ES EL SUEO DE SU VIDA?
2. CULES SON SUS OBJETIVOS INMEDIATOS Y A MEDIANO PLAZO?
3. CUALES SON SUS RETOS INMEDIATOS?
4. CULES SON LOS CAMBIOS INMEDIATOS QUE VISUALIZA EN SU FAMILIA O
NEGOCIO?
5. COMO PRETENDE LOGRAR SUS OBJETIVOS Y SUPERAR SUS RETOS?
6. EN CASO DE NO PODER PAGAR COMO VA A RESOLVER ESTA SITUACIN?
7. CMO HA RESUELTO SUS PROBLEMAS EN PAGOS ATRASADOS?
8. CUANTO PUEDE PAGAR A LA SEMANA O PERIODO DE PAGO? PORQU LO
DICE?

EVALUANDO REFERENCIAS

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29/09/2012

CMO SE DETERMINA LA SOLVENCIA MORAL EN MCPI?


1.

VISITA A CASA Y FAMILIA

2.

REFERENCIAS PERSONALES (TELFONICA)

3.

REFERENCIAS COMERCIALES (TELEFNICA)

4.

VISITAS O ENTREVISTA CON AVALISTAS (SOLVENCIA)

5.

ENTREVISTAS CON VECINOS

PREGUNTAS ABIERTAS Y PARAFRASEO


1.

Comente por favor sobre la relacin que lleva con el acreditado

2.

Cules son los pasatiempos y prioridades del acreditado?

3.

Dganos por favor como es que el acreditado acta o resuelve


problemas financieros

4.

Idem problemas familiares

5.

Porqu nos recomienda que se le preste al acreditado?

6.

En caso de que el solicitante se atrase o no se comunique con nosotros


nos apoyar para localizarlo?

7.

Otras preguntas consecuentes o que consideren importantes

sus

PRACTIQUE CHECAR REFERENCIAS

1.

IDENTIFIQUESE PLENAMENTE

2.

EMPATIA Y CONFIANZA

3.

AMABILIDAD Y SERENIDAD

4.

ANOTE Y COMPARTA SUS CONCLUSIONES

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DICTAMEN FINAL

MATEMGICAS FINANCIERAS

Las matemticas son el abecedario con el que Dios escribi al


universo.- Galileo Galilei

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MONTOS DEL PRSTAMO, TASA Y COMISIONES

1. MNIMO:
2. MXIMO:
3. TASA PERIDICA (SEGN PAGO)
4. COMISIONES:
5. INTERESES
6. COSTO DEL PRSTAMO

MONTOS DEL PRSTAMO, TASA Y COMISIONES

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PAGOS FIJOS

TABLA DE AMORTIZACION PAGOS IGUALES


FLAT
CALCULO DE PRESTAMOS E INTERESES

TABLA DE AMORTIZACION PAGOS IGUALES

TABLA DESALDOS
AMORTIZACION
INSOLUTOS CUOTA FIJA METODO FRANCES
CALCULO DE PRESTAMOS E INTERESES

Total Intereses
180.00
1,180.00 Monto C + I
Total Intereses
1,075.85 11,075.85 Monto C + I
PRESTAMO:
1,000.00
1.1250% SEMANAL
16
PRESTAMO:
10,000.00 3.000000% MENSUAL
6
Pagos
54%
ANUAL
4.5000% MENSUAL
4
88% EXCESO DE TASA EFECTIVA SOBRE TASA NOMINAL ANUALIZADAS36.00% ANUAL
3.0000% MENSUAL
6
Meses
SALDO
ABONO
0% EXCESO DE TASA EFECTIVA SOBRE TASA NOMINAL ANUALIZADAS
Pagos
INICIAL
INTERES
CAPITAL
PAGO FIJO
A) SALDO
C) ABONO
E) SALDO
1
1,000.00
11.25
62.50
73.75
Pagos
INICIAL
B) INTERES CAPITAL D) PAGO FIJO
FINAL
2
937.50
11.25
62.50
73.75
1
10,000.00
300.00
1,545.98
1,845.98
8,454.02
3
875.00
11.25
62.50
73.75
2
8,454.02
253.62
1,592.35
1,845.98
6,861.67
4
812.50
11.25
62.50
73.75
3
6,861.67
205.85
1,640.12
1,845.98
5,221.55
5
750.00
11.25
62.50
73.75
4
5,221.55
156.65
1,689.33
1,845.98
3,532.22
6
5
3,532.22
105.97
1,740.01
1,845.98
1,792.21
687.50
11.25
62.50
73.75
7
625.00
11.25
62.50
73.75
6
1,792.21
53.77
1,792.21
1,845.98 0.00
8
562.50
11.25
62.50
73.75
7
0.00 0.00
- 0.00 0.00
9
8
0.00 0.00
- 0.00 0.00
500.00
11.25
62.50
73.75
10
437.50
11.25
62.50
73.75
9
0.00 0.00
- 0.00 0.00
11
375.00
11.25
62.50
73.75
10
0.00 0.00
- 0.00 0.00
12
312.50
11.25
62.50
73.75
11
0.00 0.00
- 0.00 0.00
13
250.00
11.25
62.50
73.75
12
0.00 0.00
- 0.00 0.00
14
187.50
11.25
62.50
73.75
13
0.00 0.00
- 0.00 0.00
15
125.00
11.25
62.50
73.75
14
0.00 0.00
- 0.00 0.00
16
62.50
11.25
62.50
73.75
15
0.00 0.00
- 0.00 0.00
52
16
0.00 0.00
- 0.00 0.00
TOTALES
531.25
180.00
1,000.00
1,180.00
52
0.00 0.00
- 0.00 0.00
% INTERES
33.88%
18.00%
TOTALES
5,976.94
1,075.85 10,000.00
11,075.85
ANUALIZADO
101.65%
54%
79% EXCESO DE TASA EFECTIVA SOBRE SALDOS INSOLUTOS
43% PUNTOS DEBAJO DE SALDOS INSOLUTOS
97% TASA ANUAL SALDOS INSOLUTOS

% INTERES
ANUALIZADO

18.00%
36.00%

10.76%
22%

19

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CAT

USAR CALCULADORA CAT Y COMPARAR


LOS DATOS

MICROACTIVA, S. C.

Entrenamiento y desarrollo microfinanciero

GRACIAS POR SU ATENCIN!


Pngase en contacto con nosotros
Lic. Pedro Miguel Caldern Almeraya
Director General Microactiva S. C.
pcalderon@microactiva.com.mx
www.microactiva.com.mx
Telcel: (5 5) 4 0 9 4 1 1 2 3
Tel-Fax: (5 5) 5 8 6 8 7 1 2 1

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