You are on page 1of 20

PROYECTO DE

INVESTIGACIN
INTEGRANTES:
BELN MEJIA
GABRIELA GONZLEZ
VERNICA MUESES
KATHERINE MUOZ

MARCO METODOLGICO

USUARIOCURSO: AP8-1

15

El microcrdito y el microemprendimiento
El sector de la microempresa es heterogneo y su desarrollo requiere de diferentes tipos
de apoyo; la falta de acceso a servicios financieros y el desarrollo empresarial son los
principales obstculos para el desarrollo del sector; la capacidad de las instituciones de
apoyo a la microempresa es vital para asegurar la sostenibilidad de sus servicios.
La provisin de servicios financieros para microempresa (las micro finanzas) puede ser
rentable si se desarrollan y utilizan tecnologas financieras apropiadas para el sector; la
regulacin y supervisin adecuadas de instituciones de micro finanzas son requisitos
indispensable para el funcionamiento del sector, y la inclusin de las micro finanzas en
el sector financiero formal es posible y puede permitir una penetracin de mercado, en
trminos de variedad de productos y nmero de clientes, nunca antes imaginada.
El sector de la microempresa comprende a lo que se conoce generalmente como la
economa informal. Sin embargo no constituye un rea marginal de la economa ni a
escala local, ni nacional. Las microempresas no slo son responsables de una parte
importante de la mano de obra, sino que muchos trabajadores optan trabajar en este
sector por su flexibilidad y las oportunidades que ofrece para aumentar sus ingresos.
Este sector, contribuye con una cantidad importante de puestos de trabajo, pero se dan
barreras para que los microempresarios pueden acceder a un microcrdito, pues las
organizaciones encargadas de hacerlo, entre los requisitos para asignacin de recursos,
exigen que la microempresa tenga al menos un ao de constituida y se encuentre en
plena actividad.
Pero, pese a ello en el Ecuador, hoy en da existen programas crediticios a favor del
desarrollo de la microempresa en el pas.
Datos relevantes
Pabel Muoz, secretario nacional de Planificacin y Desarrollo, destac la importancia estratgica de
los datos obtenidos: Hay un crecimiento importante del nmero de empresas y de ventas en el pas, as
como de las personas que en actividad econmica se afilian a la seguridad social. Al respecto, agreg
que el Ecuador es un pas de micro y pequeas empresas, en donde los motores del crecimiento mostrado
en el tejido empresarial estn en Quito y Guayaquil. Quito ya no solo tiene esta referencia de capital
poltica, sino de una capital econmica importante, aclar.
La segunda versin del DIEE recopila la informacin de 704.556 empresas, frente a las 179.830 empresas
registradas en el Directorio de 2011, aumentando la cobertura en 3,9 veces ms. El 40,7 de las empresas
se encuentran en Guayas y Pichincha, y de ellas, el 47% estn en Quito.
Jos Rosero, director ejecutivo del INEC, explic que el 89,6% de las empresas contempladas en esta
versin son microempresas, el 8,2% pequeas, el 1,7% medianas y el 0,5% grandes empresas. De acuerdo
al sector econmico, los sectores ms predominantes son comercio con el 39% seguido por servicios con
el 38,4%.
http://www.ecuadorencifras.gob.ec/directorio-de-empresas-un-paso-mas-para-un-futuro-sincensos/INEC, sala de prensa, noticias, audio rueda de prensa. Titulo noticia: Inec

y
Senplades presentan el Directorio de Empresas, las citas textuales de

15

hasta 40 palabras van entre y las que pasen de 40 aplicas sangra


francesa
Directorio de Empresas y Establecimientos
704.556 empresas
registradas y 800.491
establecimientos
Segunda
versin

En comparacin a las
179830 empresas y
239.625
establecimientos
registradas en la
primera versin

El 40,7 de las
empresas se
encuentran en
Guayas y
Pichincha, y de
ellas, el 47% estn
en Quito

89,6% de las
empresas
contempladas en
esta versin son
microempresas, el
8,2% pequeas, el
1,7% medianas y el
0,5% grandes
empresas
Fuente: INEC

MARCO METODOLGICO
Ficha metodolgica de la investigacin

Cobertura geogrfica

Zona de Planificacin 9 - Distrito Metropolitano de Quito

Cobertura de las instituciones encargadas de las


microfinanzas
CoberturaA nivel
de laZona
actividad
9 son 52
econmica
instituciones
que otorgan microcrditos

Microempresas establecidas en la Zona de Planificacin 9

Periodo referencia de la informacin


Aos: 2012 y 2014
Cobertura
de
la
microempresa
Segn el Boletn Estadstico N3 del Instituto de la cuidad, el
nmero de microempresas establecidas es de 93.406

Fuente: INEC, DIEE, SBS, ICQ

Cobertura
de las
actividades
econmicas
Sectores
de: comercio,
servicio,
manufacturero,
agricultura y
exportacin y minas
Unidades de anlisis
En esta investigacin
Cobertura actividad financiera
las unidades de anlisis Instituciones financieras que otorgan microcrditos en el DMQ
son las microempresas
y los organismos que brindan microcrditos a nivel de la Zona de Planificacin 9.
Fuentes
Las fuentes que proveen informacin a la investigacin son:

15

Fuente
Directorio de Empresas y
Establecimientos (DIEE)

Instituto de la Cuidad del Municipio del


DMQ

Ecuador en cifras: visualizador


empresarial

Otras fuentes

Tipo
Registro empresarial:
Es un sistema de informacin de todas
empresas y establecimientos del pas que
estructura a partir de registros
administrativos
Fuente que realiza investigaciones y
emite boletines estadsticos mensuales,
para emitir informacin poblacional y
econmica del DMQ
Fuente de informacin estadstica para
anlisis e investigacin y se constituye
como marco muestral para el
levantamiento de estudios econmicos.
Superintendencias de:
Bancos y seguros
Compaas
Economa Popular y Solidaria
SRI, INEC, PMDDMD, encuestas
econmicas, revista Lideres boletines
estudios financieros, noticias sobre
microcrdito y emprendimiento en DMQ.

Variables de la investigacin

Las variables de las microempresas, se agrupa en variables de identificacin,


ubicacin, direccin, estratificacin y demografa.

Las variables de los microcrditos, se agrupa en tipos de crditos, plazo de


financiado, inversin del crdito.

Cobertura Geogrfica
Detalle de la cobertura geogrfica
Zona de Planificacin 9
Pas
Ecuador

Fuente: INEC

15

Zona Planificacin
Ubicacin
Superficie
Conformacin

Nmero 9, corresponde al Distrito Metropolitano de


Quito
Centro del territorio nacional, en la provinica de
Pichincha
4217,95 km
65 parroquias (32 urbanas y 33 rurales)

Recuperado de:

http://commons.wikimedia.org/wiki/File:Division_parroquial_del_Distr
ito_Metropolitano_de_Quito.svg

Divisin administrativa

9 distritos y 92 circuitos
Fuente: INEC - PMDDMQ

Cobertura de la actividad econmica


Microempresas establecidas en la Zona de Planificacin 9

Enero
2014
Segundo
semestre
2014

Periodo de
referencia:
2012

Periodo de
referencia:
2013

Cobertura:
Empresas en Quito
134774
Microempresas
en Quito: 93406

En proceso de
planificacin

Segn Boletn estadstico N3 del Instituto de la Cuidad del DMQ, en la clasificacin


de las empresas por nmero de trabajadores se define a las microempresas como
aquellas donde laboran de 1 a 9 personas. El nmero de microempresas establecidas en
el DMQ suman en total 93.406
** La divisin correspondiente al nmero de establecimientos que proporcionaron la
informacin del nmero de trabajadores

Fuente: ICQ- DIEE

15

http://www.institutodelaciudad.com.ec/index.php/informacion-estadistica/boletinestadistico-mensual/37-emigracion-quitena-y-microempresa-en-quito-ene-2012
Directorio de Empresas y Establecimientos, documento PDF
http://www.ecuadorencifras.gob.ec/documentos/webinec/Estadisticas_Economicas/DirectorioEmpresas/140210%20DirEmpresas%20final3.pdf

Nmero de las microempresas


Una de las preguntas ms importantes que esta investigacin intenta responder es
Cuntas microempresas hay en la Zona de Planificacin 9? Esta no es una pregunta
trivial: el nmero de microempresas define el mercado potencial de las actividades de
microfinanzas orientadas hacia el financiamiento de negocios y sirve como un indicador
importante del xito y del futuro potencial de crecimiento de este segmento de la
Economa.
Se presenta una cobertura de 93406 microempresas. Este universo se acerca a la
estructura empresarial del DMQ, excluyendo trabajadores y profesionales dependientes
con actividad econmica no permanente, los que pueden identificarse porque no han
reportado informacin de ventas ni de personal afiliado a la vez y no forman parte del
segmento del Rgimen impositivo simplificado RISE.
Limitaciones de cobertura en las microempresas
Existen microempresas que no han ingresado oficialmente al Directorio de empresas
2012, debido a la imposibilidad de identificar la actividad econmica dentro de la
revisin 4 de la Clasificacin Internacional Industrial Uniforme (CIIU).
Algunas referencias sobre la localizacin de las microempresas
Segn el Boletn No. 2 publicado en el Instituto de la ciudad , la mayoria de las
microempresas se encuentran localizadas
Administracion Zonal
Manuela Senz
Eugenio Espejo
Eloy Alfaro

N de microempresas
15.882
23.836
19.227

Fuente: Instituto de la Cuidad

Un 26% de las microempresas estn localizadas en la AZ Eugenio Espejo (Zona


Norte), seguido por un 21% en Eloy Alfaro (Zona Sur) y un 17% en Manuela Senz
(Zona Centro) .
Esta concentracin de microempresas coincide con la mayor densidad poblacional que
se registra en estas AZ.

15

Recuperado de:
http://www.institutodelaciudad.com.
ec/boletines/bole3/files/boletin3.pdf

Recuperado de:
http://www.institutodelaciudad.com.
ec/boletines/bole3/files/boletin3.pdf

En el grfico No. 3 se muestra una comparacin entre el nmero de establecimientos y


los ingresos generados por las ventas de las empresas clasificadas por tamao dentro del
DMQ. Boletn estadstico N3 del Instituto de la Cuidad del DMQ.
Se observa que las microempresas corresponden al 94% del total de establecimientos en
el DMQ y que, a pesar de su nmero, solo generan el 16% del ingreso por ventas como
muestra el grfico en el segundo recuadro. Boletn estadstico N3 del Instituto de la
Cuidad del DMQ.

Cobertura de las actividades econmicas


Segn los Indicadores Territoriales de la aplicacin virtual de Anlisis Sectorial de
Ecuador en Cifras, las microempresas estn muy concentradas en los sectores de
servicios y comercio; en efecto, 53, 11% de ellas son de servicio, 35, 79% dedicadas al

15

comercio, comparadas con el 9,34% del sector manufacturero, 1,53% del sector agrcola
y 0,2% de explotacin y minas.
http://aplicaciones2.ecuadorencifras.gob.ec/dashboard2/pagina2.php

Sectores Econmicos

Fuente y elaboracin: Ecuador en cifras,

Es ms, dentro de cada uno de los sectores econmicos hay una concentracin
importante de empresas en subsectores especficos.
Sector: Servicios
Principales subsectores
Pequeos locales de
comida y bebida
(bares, restaurantes y
cafeteras)

(Transporte)
Taxis, camiones,
busetas

Talleres de
reparacin
automovilsticos

Salones de belleza y
barberas

Sector: Comercio
Ventas de
alimentos,
bebidas

Principales subsectores
Ventas de
Ventas de otros
Venta de
productos para
artculos
vestuario y
el uso personal
pequeos
zapatos
y limpieza
(chucheras)

Otros artculos
para el comercio

Sector: Manufacturero
Ropa

Principales subsectores
Mobiliario y
Bebidas no
artesanas
alcohlicas

Pan y pastelera

Fuente: INEC Ecuador en cifras- MDMQ- ICQ

15

Segn el Plan Metropolitano de Desarrollo del Distrito Metropolitano de Quito


(PMDDMQ) en vigencia; aproximadamente 74.870 personas son parte de la Economa
Popular y Solidaria (cerca del 14% de las personas ocupadas en el Distrito), y stas se
concentra principalmente en tres actividades econmicas relacionadas al

Comercio al por Menor no Especializado


Comercio al por Menor Especializado
Alojamiento y Comidas

Cobertura de la actividad financiera


Fuentes de fondos
Los microempresarios confan casi exclusivamente en los ahorros personales y activos e
ingresos generados por los negocios para financiar tanto el inicio del negocio como las
operaciones continuas del mismo. Cuando perciben una necesidad de financiamiento
externo, recurren casi exclusivamente a fuentes informales - familia, amigos, y
prestamistas conocidos comnmente como chulqueros. Las institucionestales como
los bancos privados o pblicos, cooperativas, mutualistas u organizaciones no
gubernamentalesno son vistas como fuentes fiables o positivas de fondos.
Las instituciones de microfinanzas que buscan expandir su mercado y atraer a clientes
adicionales del sector microempresarial necesitan adaptar sus estrategias de mercadeo a
esta realidad. En lugar de maximizar los volmenes de crdito, necesitan tener cuidado
en ajustar los prstamos a la capacidad de los microempresarios. En lugar de promover
el crdito como una panacea para los problemas de los negocios, necesitan entender
mejor las condiciones y la dinmica de las empresas individuales con las que estn
trabajando para ajustar los productos crediticios y los montos de crdito.
En la Zona de Planificacin 9, por qu es que tan pocos microempresarios usan
los servicios financieros formales?

Debido a que un nmero representativo de microempresarios desconoce que


instituciones estn dedicadas a las microfinanzas.

Para la cantidad de crdito que ofertan muchas de las instituciones, no merece la


pena el esfuerzo que los clientes tienen que poner para obtener el crdito y los
riesgos que ellos tienen que tomar formularios, garantas, garantes, referencias y
las mltiples visitas que implican un costo al prestatario y si ese costo es mayor
que el beneficio percibido del crdito, los microempresarios no tomarn el
riesgo de pedir prestado.

La mayora de microempresarios no est convencido que el crdito (volverse


deudor) representa una oportunidad de crecer.

Los microempresarios temen las consecuencias de no poder pagar el prstamo o


no cumplir el plan de pagos.

15

La ubicacin del punto de servicio y distancia a la microempresa


indudablemente juega un papel importante, motivando a los microempresarios
para usar los servicios financieros.

En consecuencia, las principales razones para no desear un microcrdito son:

Tasa de inters es demasiado alta


Miedo a perder el bono solidario
No querer endeudarse
No renir los requisitos
No saber dnde acudir
Los procedimientos son demasiados complicados,
entre otras.

Cobertura de las instituciones responsables del microcrdito


Acceso y uso de servicios financieros

BANCOS PRIVADOS

Instituciones financieras que actualmente otorgan microcrditos en la Zona de


Planificacin 9
ENTIDAD

AMAZONAS
AUSTRO
BANCO
DESARROLLO
BOLIVARIANO
CAPITAL
CITIBANK
COOPNACIONAL
DELBANK
FINCA
GENERAL
RUMIAHUI
GUAYAQUIL
INTERNACIONAL
LITORAL
LOJA
MACHALA
PACIFICO
PICHINCHA
PROCREDIT
PRODUBANCO
(Grupo Promerica)
SOLIDARIO

1
2

TOTAL

3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
20

15

ENTID
N
AD
ENTIDAD
N

BNF

CFN
IMBABURA
BEDE
PICHINCHA

12
23

TOTAL

TOTAL

ENTIDAD
SOCIEDADES FINANCIERAS

BANCA PBLICA
MUTUALIST
AS

COOPERATIVAS

ENTIDAD

LEASINGCO
RP
DINERS
CLUB
PROINCO
UNIFINSA
VAZCORP
FIRESA
TOTAL

23 DE JULIO
29 DE OCTUBRE
ALIANZA DEL VALLE
ANDALUCIA
ATUNTAQUI
CACPECO
CONSTRUCCION
COMERCIO Y
PRODUCCIN
CAMARA DE
COMERCIO DE
AMBATO
CODESARROLLO
COTOCOLLAO
EL SAGRARIO
JUVENTUD E.
PROGRESISTA
MUSHUC RUNA
N NACIONAL
OSCUS
COOPROGRESO
1 SAN FRANCISCO
SAN FRANCISCO DE
2 ASIS
SAN JOSE
3 SAN PEDRO DE
4 TABOADA
5 TULCAN
TOTAL
6

N
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
21

Como se pudo investigar en la pgina oficial de la Corporacin del Seguro de


Fuentes: que
CDS se dedica a
Depsitos, para el ao 2014 en el DMQ, el nmero de entidades
proporcionar servicios microfinancieros supervisadas por la Superintendencia de
Bancos y Seguros y por la Superintendencia de Economa Popular y Solidaria son: 20
bancos privados,
21 cooperativas,
Entidad Financiera
N
6
sociedades
financieras,
2
Bancos privados
20
mutualistas y 3
entidades
pblicas (Banco
Nacional
de
Bancos
pblicos
3
Fomento,
Corporacin
Cooperativas
21
Financiera
Nacional, Banco
Mutualistas
Sociedades financieras

2
6

Total de entidades financieras que


otorgan microcrditos en el DMQ

52

15

de Desarrollo). En relacin con aos anteriores el crecimiento de este tipo de


microcrditos ha sido evidente.

Fuentes: CDS

CSD= Corporacin del Seguro de Depsitos

Instituciones cubiertas por seguro de depsitos de la Superintendencia de Bancos y Seguros,


recuperado el 06 de diciembre de http://www.cosede.gob.ec/?p=2081

Instituciones cubiertas por seguro de depsitos de la Superintendencia Economa Popular y


Solidaria, recuperado el 06 de diciembre de http://www.cosede.gob.ec/?p=3237

Falta de reconocimiento sobre las instituciones de microfinanzas


Primero, los microempresarios generalmente no son conscientes de los programas de
microfinanzas. Segn la SBS slo 34.7% de la poblacin de Quito, podra identificar
espontneamente una institucin que presta a microempresarios.
Incluso los actores mayores en el campo microfinanciero fueron reconocidos por slo
un porcentaje pequeo de microempresarios. La falta de reconocimiento que tales
programas existen puede ser una causa mayor para la incidencia baja de solicitudes de
prstamo entre microempresarios, especialmente aqullos en los hogares ms pobres.
Barreras asociadas para acceder a un microcrdito por parte de instituciones de
microfinanzas
Las barreras que se presentan al momento de la concesin de crditos dependen de
varios factores como lo son:

Procedimientos son excesivos y difciles


Requieren demasiado colateral
Tasas de inters son demasiado altas
Toma demasiado tiempo
Plazos de pagos cortos
Requisitos exagerados para montos de prstamo pequeos.

15

Montos de los crditos generalmente no son elevados


Se requiere encaje (depsito de ahorros), en la mayora de casos.
Multas altas para los pagos morosos.
Cambio regulatorio

Estas respuestas indican reas dnde las instituciones financieras podran intentar
redisear sus productos y procedimientos con esperanza de atraer a ms clientes. Sin
embargo, tambin es posible que el nmero grande de no solicitantes sea indicativo del
hecho de que los microempresarios tienen una experiencia limitada con pedir prestado
y, por consiguiente, sostienen vistas ingenuas sobre los pasos necesarios y
procedimientos que cualquier prestamista debe usar para hacer y recuperar los
prstamos.
CREDIFE
Informacin del negocio
Experiencia de un ao en su negocio como propietario
Estabilidad de mnimo de seis meses en el mismo local
Un garante personal (microempresario o dependiente)

Principales garantas de los microcrditos


Las garantas en la mayora de instituciones financieras tienen parmetros
generalizados, como se puede visualizar en las siguientes tablas:
BANCO NACIONAL DE FOMENTO
Quirografarias(personal)
Hasta $15.000
Prendaria o Hipotecaria (opcional)
Hasta $ 20000

BANCO PROCREDIT
Ser propietario de un negocio estable
Otorgar toda la informacin necesaria al banco
Ser emprendedor, responsable y pagar puntualmente las cuotas para mantener la lnea de
BANCO SOLIDARIO
crdito abierta
Edad
mnima
:
21
aos,
edad
mxima
Tener un negocio con un mnimo de 1 70
aoaos
de antigedad
Nacionalidad ecuatoriana o extranjeros con residencia legal
Antigedad de negocio mnimo un aoBANCO D-MIRO
Ser propietario de una actividad microempresario por lo menos 6 meses
Tener entre 18 y 65 aos de edad
Un codeudor

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO 29 DE OCTUBRE


Solicitud de crdito firmada por el representante legal
Poseer una microempresa durante 1 ao mnimo
Copia del RUC o RISE
Justificar ingresos y patrimonio
Fuentes: Instituciones Financieras de Quito

Las tablas se realizaron tomando la informacin referente al microcrdito, esta informacin se


encuentra en la pgina web oficial de cada institucin financiera***

15

MARCO REGULATORIO
El mercado de los microcrditos trabaja en base a un diseo de regulacin creado por la
autoridad, que permite el manejo y control de los desarrollos en los pases que buscan la
eficiencia, a travs de un orden gubernamental es decir, la regulacin ptima.
El marco regulatorio permite a las diferentes instituciones enmarcarse bajo leyes y
reglamentos en forma transparente y competitiva, dentro de la regulacin existen dos
mbitos:
1. mbito General: Se basa en la ley bancaria y financiera de cada pas. Se
encuentra de la misma ley que se aplica a la banca comercial, incorporando es su
mbito aspectos bsicos de la actividad microfinanciera, tales como la definicin
de microcrdito, clasificacin de crdito, rgimen de previsiones, requisitos
mnimo para los crditos, garantas, etc.
2. mbito Especializado: Limita su accionar a la actividad microfinanciera y parte
de la premisa de que el mercado financiero est fragmentado entre el sector
formal y uno informal, y define las reglas del juego de acuerdo al perfil de riesgo
de cada sector
En el Ecuador, el marco regulatorio para servicio y otorgacin de microcrditos se
determina, por la Constitucin 2008, la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero complementado con los Decretos Ejecutivos que rigen a las Cooperativas de
Ahorro y Crdito y a otras instituciones financieras y por el conjunto de resoluciones
emitidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros y la Junta Bancaria.
Normas y Leyes el segmento del microcrdito

Constitucin Poltica del Ecuador


Identifica un sistema econmico, popular y solidario (Art. 311)

Ley General de Instituciones del Sistema Financiero


Su mbito control y supervisin del Sistema Financiero

Decreto 194 Cooperativas


Expedido el 2009, reglamenta la constitucin, organizacin,
funcionamiento y liquidacin

Ley de Cooperativas
Define a las cooperativas como sociedades de derecho privado.
Su principio bsico la equidad de sus miembros

Reglamento General de la Ley de Cooperativas


Ley Orgnica de la Economa Popular y Solidaria
Siendo los entes reguladores del segmento de microcrdito:

Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS)

15

Superintendencia de Economa Popular y Solidaria

http://www.seps.gob.ec/web/guest

Superintendencia de Economa Popular y

Solidaria

http://portaldelusuario.sbs.gob.ec/categoria.php?id_categoria=5
Superintendencia de Bancos y Seguros
Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS)
Principales funciones:

Realizar inspecciones peridicas

Controlar las actividades realizadas

Vigilar que se cumpla con la norma establecida

Autoriza la constitucin del sistema financiero privado

Superintendencia de Economa Popular y Solidaria

Creada por la Ley de Economa Popular y Solidaria

Traspaso de la informacin de la Superintendencia de Bancos

Regular a las Cooperativas bajo los parmetros de control que se estableca en la

A partir de Enero del 2013 el Subsistema de Cooperativas de Ahorro y Crdito


pas a ser controlado por la Superintendencia de Economa Popular y Solidaria.
http://www.seps.gob.ec/web/guest/sector-cooperativo
SBS

Glosario de trminos:

15

Microcrdito: Es todo prstamo concedido a un prestatario, sea persona natural o


jurdica, o a un grupo de prestatarios con garanta solidaria, destinado a financiar
actividades en pequea escala, de produccin, comercializacin o servicios, cuya
fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados
por dichas actividades, adecuadamente verificados por la institucin del sistema
financiero, que acta como prestamista.

Garanta de un microcrdito: A diferencia de los crditos empresariales, la entidad


financiera podr solicitar al beneficiario del crdito que d como garanta cualquier
bien que la entidad crea que es suficiente para cubrir el monto solicitado. Esto se da
bsicamente por el enfoque social de este tipo de crditos

Tipo de unidad legal: Es la clasificacin de las empresas e instituciones de acuerdo


a la constitucin legal, esta puede ser persona natural (ejerce derechos y cumple
obligaciones a ttulo personal) o persona jurdica (ejerce derechos y cumple
obligaciones a nombre de una sociedad).

Clase de contribuyente: Corresponde a una clasificacin que mantiene el Servicio


de SRI para estratificar a sus contribuyentes:
Especiales
RISE (Rgimen Impositivo Simplificado)
Otros

RISE Microempresas: se acogen al RISE pequeos negocios con ventas al ao


inferiores a $ 60000 y con menos de 10 empleados. Pequeos negocios cuyos
propietarios, adems perciban ingresos en relacin de dependencia anuales menores a la
fraccin bsica del impuesto a la renta y en conjunto con las ventas del negocio no
superen los USD 60000 anuales. Quienes inicien actividades econmicas y no prevean
superar ventas por $60000 anuales.
Actividades que pueden inscribirse:

Agricultores
Ganaderos
Avicultores
Transportistas
Microindustriales

Restaurantes y hoteles
Servicios de construccin
Trabajadores autnomos
Otros microempresarios

Quienes no pueden ingresar al RISE:

Personas jurdicas- sociedades


Personas que fueron agentes de retencin en los ltimos 3 aos
Quienes desarrollen actividades de:
Libre ejercicio profesional
Arrendamiento de bienes muebles e inmuebles
Comisionistas, entre otras.

15

Tamao de empresa: Se define de acuerdo a la estratificacin que se dar a cada


empresa de acuerdo con el volumen de ventas anual (V) y el nmero de personas
ocupadas (P). Para lo cual debemos considerar los siguientes parmetros:

Zonas de planificacin: Es el nivel administrativo de planificacin ms agregado


desde el cual se coordina estratgicamente las entidades del sector pblico. Cada
zona est conformada por territorios de acuerdo a una proximidad geogrfica,
cultural y econmica.

La zona de planificacin 9 Quito Distrito


Metropolitano

Siglas y Abreviaturas
DIEE = Directorio de Empresas y Establecimientos
DMQ= Distrito Metropolitano de Quito
BCE = Banco Central del Ecuador
SBS = Superintendencia de Bancos y Seguros
SRI = Servicio de Rentas Internas
RISE = Rgimen Impositivo Simplificado
RUC = Registro nico de Contribuyentes
INEC = Instituto Nacional de Estadsticas y Censos
AZ = Administracin Zonal
BNF = Banco Nacional de Fomento

15

CFN= Corporacin Financiera Nacional


ICQ= Instituto de la Cuidad de Quito
PMDDMQ= Plan Metropolitano de Desarrollo del Distrito Metropolitano de
Quito
SENPLADES = Secretaria Nacional de Planificacin y Desarrollo
CSD= Corporacin del Seguro de Depsitos

Fuentes Referenciales

Banco Central del Ecuador, informacin estadstica, indicadores macroeconmicos,


recuperado el 25 de noviembre de 2014 dehttp://www.bce.fin.ec/index.php/informacionestadistica

Banco Nacional de Fomento, el microcrdito, recuperado el 05 de diciembre de 2014 de


https://www.bnf.fin.ec/

Cmo aprueban o deniegan las entidades financieras las solicitudes de prstamo?,


recuperado el 30 de noviembre de 2014 dhttp://www.actibva.com/magazine/productosfinancieros/como-aprueban-o-deniegan-las-entidades-financieras-las-solicitudes-deprestamo-i

Directorio de Empresas y Establecimientos, documento PDF, recuperado el 02 de diciembre


de
2014
de
http://www.ecuadorencifras.gob.ec/documentos/webinec/Estadisticas_Economicas/DirectorioEmpresas/140210%20DirEmpresas%20final3.pdf

Ecuador en cifras, Aplicaciones virtuales, recuperado el 02 de diciembre de 2014,


dehttp://aplicaciones2.ecuadorencifras.gob.ec/dashboard2/pagina2.php

Ecuador en cifras, Directorio de empresas, segunda versin (2012), recuperado el 01 de


diciembre de 2014http://www.ecuadorencifras.gob.ec/directoriodeempresas/

Ecuador en cifras, pgina web oficial, recuperado el 02 de diciembre de 2014,


dewww.ecuadorencifras.gob.ec

Ecuador
en
cifras,
recuperado
el
01
de
diciembre
de
2014
de
http://www.ecuadorencifras.com:8080/analisis/

Emprendimiento, emprendedores en el Ecuador, recuperado el 06 de diciembre de 2014 de


http://www.revistalideres.ec/emprendedores/

Gestin de empresas financieras, capitulo 2, recuperado el 03 de Diciembre de 2014


dehttp://portal.uned.es/pls/portal/docs/PAGE/UNED_MAIN/LAUNIVERSIDAD/DEPART
AMENTOS/0503/ASIGNATURAS/GESTION%20DE%20EMPRESAS
%20FINANCIERAS/CAP%C3%8DTULO%206.2.PDF

Impacto de la microfinanzas en el Ecuador, recuperado el 28 de noviembre de 2014 de


http://repositorio.puce.edu.ec/bitstream/22000/3607/1/T-PUCE-3617.pdf

15

INEC, base de datos del censo, recuperado el 04 de diciembre de 2014 de


http://www.ecuadorencifras.gob.ec/base-de-datos-censo-2010/

INEC, estadsticas econmicas, recuperado el 04de diciembre de 2014 de


http://www.ecuadorencifras.gob.ec/censo-nacional-economico/

INEC, establecimientos econmicos, recuperado el 04 de diciembre de 2014 de


http://www.inec.gob.ec/inec/index.php?option=com_content&id=292%3Aen-quito-existen101937-establecimientos-economicos-segun-el-censo-nacionaleconomico&catid=68%3Aboletines&Itemid=51

Instituto de la Ciudad; Indicadores de Coyuntura del Distrito Metropolitano de Quito,


Sector financiero pag.24.Recuperado el 18 de Noviembre del 2014 de
http://www.institutodelaciudad.com.ec/attachments/article/173/quitoencifras1Web.pdf

Instituto de la Cuidad, Boletn Estadstico N 3, Recuperado el 19 de Noviembre de


2014, de http://www.institutodelaciudad.com.ec/boletines/bole3/files/boletin3.pdf

La segunda versin del directorio de empresas, recuperado el 28 de noviembre de 2014,


dehttp://www.elciudadano.gob.ec/se-presento-la-segunda-version-del-directorio-deempresas/

Las microfinanzas y la economa en el Ecuador, tesis elaborada por Lucia Corral,


recuperada
el
03
de
Diciembre
de
2014,
de
http://repositorio.ug.edu.ec/bitstream/redug/2180/1/Luc%C3%ADn%20Corral%20Paola
%20Nathalia.pdf

El microfinanciamiento en Ecuador, recuperado el 25 de noviembre de


http://vivenciasecuador.blogspot.com/2012/03/el-micro-financiamiento-en-ecuador.html

El microcrdito en el pas, investigacin, recuperado el 04 de diciembre de 2014 de


http://www.fiec.espol.edu.ec/resources/investigacion/articulo90.pdf

Los
microcrditos,
recuperado
el
04
de
diciembre
de
2014
de
www.upf.edu/politiques/_pdf/.../losmicrocreditos.pdf

Microfinanzas, tesis elaborado por MBA Narvez, recuperado el 04 de diciembre de 2014


de
http://repositorio.uasb.edu.ec/bitstream/10644/2687/1/T0240-MBA-NarvaezMicrofinanzas.pdf

Plan Metropolitano De Desarrollo 2012 2022. Eje 4, Quito productivo y solidario


Recuperado
el
03
de
diciembre
de
2014
de
http://www.quitoturismo.gob.ec/descargas/marzo/LOTAIP%20(s)/Links%20(s)/PLAN
%20METROPOLITANO%20DE%20DESARROLLO%202012%20-%202022.pdf

Poltica de crdito, anlisis y administracin financiera de la empresa, recuperado el 24 de


noviembre de 2014 de http://www.eumed.net/cursecon/ecolat/cu/2011/pjft.htm

15

Revista perspectiva, un pas emprendedor, recuperado el 04 de diciembre de 2014


dehttp://investiga.ide.edu.ec/index.php/revista-perspectiva/231-marzo-2014/1010-ecuadorun-pais-emprendedor-que-sabe-donde-estan-las-oportunidades-de-negocio

Superintendencia de Bancos y Seguros, Boletn de microfinanzas, recuperado el 29 de


noviembre de
http://www.sbs.gob.ec/medios/PORTALDOCS/downloads/boletin_microfinanzas_2010/
presentacion_2010.pdf

Superintendencia de Bancos y Seguros, Generalidades de la SBS, recuperado 29 de


noviembre de http://portaldelusuario.sbs.gob.ec/categoria.php?id_categoria=5

Superintendencia de Bancos y Seguros, estudios y anlisis, microfinanzas, recuperado el 30


de noviembre de 2014 de ttp://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=67&vp_tip=2#

Superintendencia de Bancos y Seguros, normativa, recuperado el 30 de noviembre de 2014


http://www.sbs.gob.ec/medios/PORTALDOCS/downloads/normativa/nueva_codificacio
n/todos/L1_IX_cap_II-1.pdf

Superintendencia de Bancos y Seguro, Segmento de microcrdito, recuperado el 02 de


diciembre de 2014, dehttp://portaldelusuario.sbs.gob.ec/contenido.php?id_contenido=68

Visualizador empresarial, aplicaciones INEC, recuperado el 02 de diciembre de 2014, de


http://aplicaciones.inec.gob.ec/DirectorioEmpresas/