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Administracin y Recuperacin

De la Cartera de Crditos
Sena - Centro de Servicios Financieros - 2010

Semana 2
Proceso de Administracin
ACTIVIDAD SEMANA 2

Presentado por:
YUCELY GARCIA LLANES

Tutor:
ALVARO ANGEL SOLANO HERNANDEZ

SENA
Administracin y Recuperacin
De la Cartera de Crditos
Sena - Centro de Servicios Financieros - 2010

1. Despus de leer detenidamente el material del curso y de investigar adecuadamente


sobre estos temas, elabore un MAPA CONCEPTUAL sobre las caractersticas de un
proceso administrativo. En lo posible debe tener un enfoque sobre la administracin de la
cartera
CONTROL DE CARTERA

ETAPA
ADMINISTRATIVA

Llamar o realizar
visitas previas de
vencimiento de la
cuota (5 das antes)

Durante el
procedimiento de la
1, 2, 3 cuota.

ETAPA
PREJURIDICA

1. Acuerdo de pago

y/o la carta de
mora para el
compromiso de la
cuota.

2. se realizara visitas
y llamadas.

3. seguimiento de la
cartera vencida y la
cartera del da.
4. se tiene en cuenta
la experiencia, el
valor de la
obligacin, el monto
y la fecha de la
obligacin.

ETAPA
JURIDICA

Cuando el cliente no
cumple con las dos
etapas anteriores, ya
pasa a la casa de
cobranza.

Con el fin de inculcar la cultura de pago

2. Elabore un programa de administracin de la cartera, tomando como base los elementos


y caractersticas que deben contener.
PROGRAMA DE ADMINISTRACION DE CARTERA EMPRESA DE COBRANZA
LAFAM
PLANEACIN:
Las nuevas tendencia de administracin de cartera, propende por la gestin desde el
momento de asumir la responsabilidad de las cuotas de administracin o desembolso de
crdito, gestionando actividades que adems de permitir una cartera al da, logran fidelizar
los asociados o copropietarios con nuestras organizaciones cliente. Ayudar a las a empresas
de un diversificado rango de industrias a nivel nacional, en aumentar su liquidez y reducir
los gastos operativos por medio de la administracin de cuentas por cobrar, y la
recuperacin de cartera vencida.
Esto a travs de los aos de experiencia, sistemas comprobados, y profesionales
en gestin de cobranza, ayudado a ms de 10,000 compaas con sus cuentas vencidas, en
disputa o de pago lento. Registrando niveles record de cobranzas, al mismo
tiempoque expandir nuestros servicios de calidad gracias a nuestra red de oficinas,
subsidiarias, y afiliados en Colombia. Nuestro servicio de administracin de cartera bajo la
modalidad de outsorcing.

ORGANIZACIN, DIRECCION Y EJECUCIN:


Departamento de cartera descentralizado donde las sucursales operan en forma
independiente, razn por la cual realiza la totalidad de las funciones relativas a su actividad
basadas en las polticas y en procedimientos de la Direccin de Cartera y bajo el lgico
control de sta. Distribuyendo as nuestra gestin en:

Departamento de administracin de cartera morosa:


Nos hacemos cargo de la cartera de su organizacin de acuerdo a las polticas y
lineamientos establecidos por la Organizacin Solidaria.
Departamento cobranza pre jurdica:
Realizamos seguimiento al moroso, a travs de soporte telefnico, visitas
personales, envi de correo directo, gestin adelantad por una de nuestros
negociadores.

Departamento cobranza jurdica:

En el caso de que a pesar del estmulo que significa un arreglo extraprocesal, el


deudor no concrete una formula real de pago, y siempre que la cuanta y las
condiciones patrimoniales del deudor lo ameriten, se proceder con el
correspondiente proceso ejecutivo tendiente a obtener el recuerdo de la obligacin
por va judicial.
CONTROL
Manejo y seguimiento de indicadores de calidad que nos permiten permanentemente la
mejora continua y control de cada uno de nuestros procesos de cobro, para garantizar la
efectividad de nuestro servicio.
POLITICAS

Buenos controles sobre el anlisis previo y aprobacin


Seguimiento inmediato en caso de mora y supervisin en crditos grandes
Supervisin efectiva del Jefe (antes, despus y con Comit de Morosidad)
Escalonar esfuerzos llamadas telefnicas para cuentas corrientes y morosas
Rastreo continuo e investigacin de cuentas
Actualizaciones de direcciones y telfonos
Rastreo en lnea, actualizaciones y monitoreo 24/7 de cuentas
Reportes de crdito a las agencias regulatorias nacionales
Opciones completas para el proceso de pagos y actualizaciones de pagos(depsitos
directos, pagos por telfono, pagos con tarjetas de crdito, pagos por Internet,
rdenes de dinero, o cheques certificados)
Visitas puerta a puerta (de requerirlo)
Intervencin legal (de requerirlo)

3. Una vez ledo y analizado el tema 2 SARC que se encuentra en el material del curso,
elabore una sntesis del mismo que registre los principales temas que debe aplicar una
entidad financiera para tener un acertado manejo del riesgo crediticio y obtener una
oportuna recuperacin de la cartera.

ADMINISTRACION DEL RIESGO


El Riesgo de Crdito es la posibilidad de que una entidad incurra en prdidas y disminuya
el valor de sus activos como consecuencia al incumplimiento de las obligaciones de la
contraparte o deudor. Para la administracin de los riesgos inherentes al negocio de crditos
tiene como funciones principales, las siguientes:

Establecer las metodologas de identificacin, medicin, control y monitoreo de los


riesgos.

Hacer seguimiento permanente a las exposiciones de los diferentes riesgos de la


compaa.

Las entidades financieras del Estado en su capacidad como agentes interventores, estn en
facultad del otorgamiento de crditos a diferentes tipos de segmentos del sector econmico;
para esto la Superintendencia financiera de Colombia ha incorporado una serie de reglas y
procedimientos descritos en el SARC (Sistema de administracin del riesgo crediticio) los
cuales deben asumir de carcter obligatorio todas las entidades que realizan procesos
crediticios.
En algunos casos, al otorgar un crdito no se tiene en cuenta la capacidad de pago del
cliente, o sus niveles de endeudamiento; es all donde entra el riesgo crediticio ya que
debido a esto la institucin financiera puede correr el riesgo de prdida de sus bienes o
activos debido a que el cliente no tiene la facultad de cubrir la deuda e incumple con lo
establecido en el contrato de productos y servicios; es por esta razn que es de vital
importancia que al entidad asuma ciertas polticas y procedimientos que le permitan evaluar
el riesgo a lo largo del otorgamiento del crdito y la vida del mismo.
Para tal fin debe presentarse la existencia de una junta directiva de administracin quien se
encargara de establecer los mecanismos de control para el funcionamiento del SARC, y
como primera medida esta junta deber instaurar un esquema organizacional en el cual se
indiquen todas y cada una de las responsabilidades de las personas que intervendrn en
dicha poltica, y las reglas a nivel interno para el adecuado funcionamiento.
Ahora bien se ver diferenciado el rol que asumir cada rea de la institucin en medidas
de seguridad, es decir el rea comercial en donde se originara el crdito, deber estudiar la
atraccin de los clientes, es decir observar si poseen las caractersticas suficientes para ser
parte de los diferentes segmentos, y para quesean aptos para presentar y posteriormente
ofrecer el portafolio del banco; en esta etapa el asesor comercial o encargado deber dar
informacin suficiente al cliente, con respecto a tasas, ya sea anticipada o vencida y su
equivalente en efectiva anual, adems deber informar sobre el pago de cuotas fijas o
variables, las tasas de intereses de mora, y las garantas que debe otorgar y que se realizaran
en caso de incumplimiento del pago, todo esto derecho del cliente pero como derechos del
banco el asesor deber consultar y corroborar la informacin financiera del cliente, su
reporte en centrales de riesgo, su prdida de capacidad de endeudamiento es decir en
periodos que presente crisis, sus garantas o avaladores en cuanto a la obligacin etc.
El rea de crditos, quien analiza y determina si se otorga el crdito, si el cliente cumple
con las caractersticas del sector, adems controlara el nivel de riesgo por segmentos, las
garantas que deben generarse para cada tipo de cerdito (comercial, consumo, vivienda y
microcrdito), el costo que tendrn al realizarse, las excepciones de garantas hipotecarias
etc. Adems controlaran que se mantengan archivadas las bases de datos, que la entidad
financiera otorgue diferentes recursos, tanto humanos como tecnolgicos en esta funcin, y
posteriormente evaluaran el comportamiento del riesgo crediticio para ms adelante
presentarlo al rea de riesgo y que esta se encargue de elaborarlo y llevarlo a la junta
directiva que lo aprobara y presentara a la Superintendencia financiera para que lo acepte.

Por ltimo pero con al mayor importancia de todas, el crdito pasara al rea de riesgo, en
donde se evala los niveles de exposicin a los que est expuesta la institucin, el riesgo
que se presenta por segmento, el capital del que predispone la institucin para absorber las
prdidas que no esperaba sin que se generen extremas consecuencias; en cuestin a las
garantas se verificar su avalu, la antigedad, se estimulara en este estudio su prdida de
valor adquisitivo. Adems esta rea deber asumir controles de recuperacin de su cartera
con recursos humanos y tecnolgicos que se encarguen de enfrentar incumplimientos
realizando contacto con el cliente y presionndolo para el pago, hecho tal que disminuir el
riesgo al que se somete la entidad; se controlaran los niveles histricos del riesgo los cuales
nos indicaran el funcionamiento del periodo y la reevaluacin posterior, es obligacin que
las metodologas sean evaluadas como mnimo dos veces por ao para verificar si
funcionan o no a favor de la entidad y por ltimo en su etapa de recuperacin deben
sostenerse metodologas que disminuyan la prdida del prstamo es decir, cobranzas,
reestructuraciones, hacer efectivas garantas etc.
Por ltimo y para concluir cabe anotar la importancia del control interno del SARC, es
obligacin de la entidad mantener estas polticas en privado, procurar que las manejen
gente profesional y tica que reserven los datos en cuestin, vigilar el cumplimiento de
estas polticas, actualizarlas y evaluarlas como mnimo dos veces al ao, asumir provisiones
individuales que disminuyan el riego expuesto, actuar rpidamente una vez identificado el
conflicto, generar una provisin en caso de prdida de capacidad de pago, y por ultimo
almacenar todos los datos descritos, no solo para que sirvan de marco histrico y
referencial para los prximos periodos, sino tambin para cuestiones de control que realiza
la superintendencia financiera rgano encargado del funcionamiento de la poltica SARC.