SEGURIDAD SOCIAL I.

PARTE GENERAL
I.

LOS RIESGOS Y CONTINGENCIAS SOCIALES

1. Razn de existir de la Seguridad social

Cualquiera que sea la doctrina que nos inspire puede sostenerse que toda
persona tiene derecho a la vida y no slo a ella, sino que a una vida digna. Sin
embargo, los ingresos que perciben no siempre son suficientes para cubrir tambin
las consecuencias que ocasiona el acaecimiento de un riesgo o contingencia social
y ante tal insuficiencia, es el Estado quien debe instituir las estructuras necesarias
que permitan al hombre disponer de los ingresos suficientes para mantener esa vida
digna, cuando pueda encontrarse en un estado de necesidad por haberse verificado
alguna contingencia o riesgo social.
2. Conceptos bsicos utilizados
a) Estado de necesidad
El "estado de necesidad", de cara a la seguridad social, podemos definirlo
como un estado de insuficiencia (transitoria o permanente) de la persona dentro de
su medio social, o de carencia de bienes y servicios suficientes para una subsistencia
digna .
Esta situacin de carencia o insuficiencia se produce por la "contingencia
o riesgo social", que es el "hecho causante" (de ordinario, inherente al orden
profesional o laboral) del derecho a prestaciones.
b) Riesgo y contingencia social
La idea de contingencia deviene de la de riesgo en el concepto tradicional
que a este vocablo se le asigna en la tcnica del seguro, ello porque los primeros
eventos protegidos por los sistemas previsionales (muerte, invalidez y enfermedad)
reunan las caractersticas de aqul.

Eran, en efecto, acontecimientos futuros,

inciertos en algunos casos, como las enfermedades o imprecisos en otros, como la

1

muerte.

Adems,

se trataba de hechos involuntarios, al menos de parte del

beneficiario y, por ltimo, determinaban un dao, infortunio o prdida de un lucro.

Asimismo se distingue entre riesgo y siniestro. El primero es potencial, constituye la
posibilidad de concrecin de un dao. El segundo es el riesgo cuando se concreta.
Posteriormente se advirti que los seres humanos necesitaban de ayuda
frente a circunstancias que, sin reunir aquellas caractersticas, creaban tambin una
carga, tales como matrimonio, maternidad, crianza de hijos, etc. Aunque estos
acontecimientos normalmente no significaban una desgracia se constat que
motivaban una preocupacin econmica.
Respecto las cargas, no es moralmente aceptable de denominarlas
riesgos: el matrimonio es una carga, pero no un riesgo. La carga ha implicado
una modificacin del concepto riesgo, ya que la carga puede no ser futura e incierta,
como sucede con el matrimonio ya celebrado o el hijo ya nacido, sin embargo, igual
pueden ser asegurados.
Por lo anterior, los autores prefieren hablar de contingencias sociales y
no de riesgos sociales.
3. Procedimientos tradicionales de cobertura de los riesgos sociales
A travs de la historia el hombre se ha preocupado de solucionar los
efectos que el acontecer de un riesgo produce, utilizando diversos medios, que en su
mayora han resultado insuficientes, hasta evolucionar hacia los llamados seguros
sociales y finalmente a la seguridad social.
En definitiva estos procedimientos tratan de responder a cules son las
formas de solucin para la obtencin de los recursos que permitan cubrir una
contingencia social. Ejemplo: si yo o t nos enfermamos, Cmo se cubre ese riesgo
social de enfermedad?

a) Ahorro
1) Concepto
Privacin actual de uso de bienes para asegurar el porvenir. Ejemplo: Hoy
me privo de algo en la perspectiva de poder tener seguridad en el futuro.
2) Ventajas
i.

Est a disposicin de la persona.

ii.

Es producto del esfuerzo (ticamente bueno).

3) Desventajas
i.

La tendencia, propia de la naturaleza humana, al consumismo.

ii.

Esfuerzo aislado: sin cooperacin de los dems.

iii.

Imposibilidad de ahorrar: apenas se gana para subsistir, menos para ahorrar

b) La Familia
La ayuda al interior de la familia es una de sus funciones, esto es, atender
las necesidades y riesgos que afecten a sus integrantes.
Problemas:

La familia ha perdido cohesin y unidad de propsitos.

Hoy la familia tiene menos integrantes: menos aportes, menos ayuda.

c) El Gremio
Las personas que realizan una labor o actividad comn: se ayudan,
recprocamente, en las contingencias
Por ejemplo: Si un alumno(a) tiene una dificultad: se realizan acciones para
cubrir la contingencia (gremio estudiantil).

d) Mutualidad
Su origen se remonta a la Edad Media, en Europa, particularmente en los
medios obreros. Las mutualidades representan una evolucin desde el ahorro
individual al colectivo y suponen un espritu de solidaridad entre quienes
soportan los mismos riesgos y contingencias. Se trata de asociaciones sin fines
de lucro formadas por personas, que tiene por finalidad reunir fondos en comn
mediante el pago de cuotas, con el objeto de auxiliarse mutuamente a travs de
ayuda econmica y mdica, especialmente en caso de enfermedad y
fallecimiento.
Normalmente asumen un riesgo concreto.
Ejemplo: Un riesgo: gastos de funerales de uno de nosotros
Todos ponemos una cuota a un fondo comn, de modo que cuando venga un
siniestro, cubramos la contingencia.
Las mutualidades han sido insuficientes para resolver en forma integral las
contingencias debido a:
Acto voluntario de ahorro.
Adems es voluntario en el sentido que se asocian los ms necesitados,
los ms expuestos a riesgos.
Hay por ello ms necesidades de fondo.
Han debido recurrir al estado.
e) Asistencia privada
Es la buena voluntad del medio privado o particular para llevar alivio a los
riesgos.
Se caracteriza por ser voluntario y gratuito.
Segn nuestra forma de pensar, puede tener una de estas denominaciones:
caridad virtud fraterna filantropa.
Se ha aplicado, histricamente, a los ancianos y a los enfermos.
4

Una sociedad no puede dejar a un voluntariado privado, el peso de atender

integral y permanentemente, la cobertura de las contingencias sociales.
f) Asistencia pblica
Es el estado guardin dando remedio o paliativo a las contingencias
producidas por la dureza de la libertad econmica incontrolada.
Se resume en: El pobre merece una olla en su hambre, un hospital en
su enfermedad, un asilo en su ancianidad.
El estado debe ir ms all, debe tener un rol ms activo, por ello nacieron
los seguros sociales

a fines del siglo XIX. Fue la primera etapa de la

transformacin de las soluciones a las contingencias sociales.

Histricamente, se han dado, adems de los seguros sociales, la asistencia
social: pensiones asistenciales, por ejemplo.
4. Clasificacin de los riesgos o contingencias sociales
a) Segn el medio que provengan:
1)

Del medio fsico : Terremotos, inundaciones, tempestades, temporales,

aluviones, erupcin volcnica.-

2) Del medio social - econmico:

Internacional: Guerra, globalizacin, etc.

Nacional: Guerra civil, revolucin, crisis econmica, no acceso a

educacin, etc.

3) Del medio familiar: Matrimonio, nacimiento hijos, etc.

4) De orden fisiolgico: Enfermedad, invalidez, vejez, muerte, incapacidad
fsica.
5) De tipo profesional: Cesanta, remuneracin insuficiente, inseguridad en el
empleo, accidente del trabajo, enfermedad profesional, etc.
5

b) Clasificacin de los riesgos frente a la seguridad social

Esta clasificacin se ver en tres estadios distintos:
1) Contenido originario del riesgo social:
Es propio de los tiempos de la previsin social

y de los

denominados seguros sociales.

El riesgo es en esta poca era el que afectaba a los trabajadores
subordinados. Por lo tanto, estos riesgos eran:

Enfermedad

Invalidez

Vejez

Muerte

Cesanta

Accidente del trabajo

Enfermedad profesional

2) Concepto actual de riesgo social:

Se pasa de la previsin social (trabajadores subordinados) a la
seguridad social, amplindose el concepto de riesgo. Es preciso atender a
cualquier persona que sufra y no slo a los dependientes laborales.
Aqu los riesgos se clasifican en:

De tipo fisiolgico y laboral y,

Los de carcter familiar (que se agregan).

3) Concepto futuro de riesgo social:

La tendencia es ampliar la seguridad social a toda persona, sin
distincin de labor, frente a la miseria y la inseguridad.
En definitiva, se debe ampliar la seguridad social a todas las
personas, y extenderse a todas las contingencias sociales, as atendiendo
riesgos que provengan del:

Medio fsico

Medio social (campo amplsimo y difcil de cubrir)

c) Clasificacin de los riesgos por su origen

1) Origen patolgico: Enfermedad Invalidez Accidente del trabajo
2) Origen biolgico: Maternidad vejez muerte
3) Origen econmico social: Cesanta forzosa Cargas familiares
5. Procedimiento moderno de cobertura de las contingencias o riesgos sociales
LOS SEGUROS SOCIALES
a) Introduccin
Ante la insuficiencia de los sistemas tradicionales de cobertura (ahorro,
familia, etc.) nace la SEGURIDAD SOCIAL. Cabe sealar que en un primer
momento histrico corresponde a lo que llamamos PREVISIN SOCIAL. Se
habla de seguridad social propiamente tal, en forma posterior, con la generalizacin
de los seguros sociales.
El seguro social se trata de una institucin que tiene por finalidad
proteger a los trabajadores en caso de prdida o disminucin de sus ingresos
mediante la prestacin de ciertos beneficios garantizados por el Estado.
7

b) Caractersticas del Seguro social

1) El seguro social es obligatorio. Por ello, no tiene las limitaciones del
mutualismo, que era de carcter voluntario.
2) El seguro social no tiene fin de lucro, slo se considera su costo, sin
ganancias o utilidades.
3) Cubre riesgos especficos de trabajadores subordinados, atendindolos
con aportes de empleadores y trabajadores y excepcionalmente del estado.
c) Paralelo entre Seguros sociales y seguros privados
SEGUROS SOCIALES
Fuente: La Ley
Sin fines de lucro
Obligatorio
Empleador paga
No se considera proporcionalidad entre

SEGUROS PRIVADOS
Fuente: Contractual
Con fines de lucro
Voluntario
Prima es pagada por el asegurado
Principio de proporcionalidad entre prima y

prima y riesgo
Aportan: Trabajador, Empleador y Estado

riesgo
Aportan asegurados interesados

6. Previsin social Seguro social Seguridad social

Subjetivamente previsin social es una virtud, un hbito moral,
mediante el cual nos anticipamos a los males futuros, como si fueran presentes y
nos reservamos los medios econmicos necesarios para precavernos contra los
males cuando stos sobrevengan.
Est representada en dos grados:

Primer grado: ahorro individual y colectivo (mutual)

Segundo grado: por el seguro obligatorio

En un primer momento histrico, cuando superamos los

procedimientos tradicionales de cobertura, entre ellos las mutualidades que datan
desde la edad media, y ya a fines del siglo XIX aparecen los seguros sociales, los
cuales integraron un cuadro del tipo previsional. Durante esta poca y parte del
siglo XX se utiliz la expresin previsin social para comprender todos los
sistemas en boga para cubrir los riesgos sociales especialmente de los
trabajadores subordinados, esto es, los seguros sociales.
Los seguros sociales fueron importantes para la previsin social, llegando
a confundirse como sinnimos, sin embargo, estos pueden integrar tanto la
previsin como la seguridad social, que es posterior.
Para la seguridad social, los seguros sociales son una parte de su
instrumentacin de medios para realizar sus objetivos y los adecua a ellos.
Los seguros sociales al ampliarse, pasan a integrar la seguridad
social, ergo, la Seguridad Social nace de la extensin y generalizacin de los
Seguros Sociales cuando van ms all de los riesgos netamente laborales
dependientes.
BEVERIDGE: (PADRE DE LA SEGURIDAD SOCIAL) seala en sentido
amplio que:
LA SEGURIDAD SOCIAL ES AQUELLA QUE TIENE POR OBJETO
ABOLIR EL ESTADO DE

NECESIDAD, ASEGURANDO A CADA

CIUDADANO, EN TODO TIEMPO, UNA ENTRADA SUFICIENTE PARA

HACER FRENTE A SUS NECESIDADES