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Ao Revisional de Contrato

GABRIEL RODRIGUES GARCIA

Livre-se de suas dvidas - Ao Revisional de Contrato - Veja como funciona!


O que ?

Ao Revisional de contrato uma demanda judicial atravs da qual se


busca a reviso de clusulas de um contrato de financiamento objetivando a
reduo ou eliminao de seu saldo devedor, bem como a modificao de
valores de parcelas, prazos e at mesmo o recebimento de valores j pagos.

As aes revisionais de contrato mais comuns so as ligadas a


financiamentos de veculos (consrcios / alienao fiduciria), de imveis,
crdito pessoal, cheque especial, cartes de crdito e dvidas agrcolas.
Cabe dizer que muitas vezes em uma ao revisional analisamos mais de
um tipo de contrato. Ex. Ao revisional contra um banco onde se revisa o
cheque especial, os cartes de crdito e os financiamentos. No decorrer
deste texto analisaremos mais detalhadamente tudo isto.

O que pode ser revisado em um contrato?

Em uma ao revisional de contrato podem ser discutidos muitos temas,


vejamos alguns

Abusividade da taxa de juros remuneratrios

Taxa de juros remuneratrios de um contrato a taxa de juros paga pelo


cliente durante o perodo da contratao, sem inadimplncia.

Considera-se abusiva uma taxa de juros de um contrato sempre que ela


estiver acima da taxa de juros mdia praticada no mercado para a mesma
espcie de contrato. Assim, uma taxa de juros de 3% que pode ser em uma
determinada poca considerada abusiva para um contrato de aquisio de
veculo com garantia de alienao fiduciria, pode ao mesmo tempo e data
no ser abusiva para um contrato de emprstimo pessoal, isto porque no
segundo caso o risco para quem empresta o dinheiro maior que no
primeiro, pois no existe garantia.

Para verificar na prtica se a taxa de juros de um contrato abusiva ou


no deve se comparar a taxa de juros do contrato com a taxa mdia de
juros do mercado a qual publicada todo ms no saite do Banco Central do
Brasil. Para ver a planilha das taxas mdias clique aqui.

Capitalizao (cobrana de juros sobre juros / anatocismo)

A legalidade ou no da capitalizao dos juros no Brasil hoje um dos


temas mais controvertidos do direito, pois at o ano de 2000 a no ser em
poucas e especiais espcies de contrato a capitalizao dos juros era
absolutamente proibida, no entanto no ano de 2000 foi editada a Medida
Provisria n 1.963-17/2000, atualmente reeditada sob o n 2.170-36/2001 a
qual tratava de um tema absolutamente sem maiores importncias, mas a
qual trouxe no seu artigo 5 a permisso para a ocorrncia da capitalizao
no direito ptrio.

Tal medida provisria a nosso ver absolutamente inconstitucional por lhe


faltar o requisito da urgncia e por regular matria afeita a lei
complementar o que no poderia ser objeto de medida provisria. Em tal
sentido o Tribunal Regional Federal da Quarta Regio j declarou
inconstitucional a MP 2.170-36/2001, e muitos juzes e desembargadores de
todo o pas tambm consideram inconstitucional a norma.

Atualmente est em tramitao no Supremo Tribunal Federal uma ao


direta de inconstitucionalidade contra a medida provisria 2.170-36/2001, e
at agora o julgamento vai no sentido de sua inconstitucionalidade.

por tudo isto que de regra os juzes e tribunais brasileiros consideram


ilegal a ocorrncia da capitalizao em contratos e determinam o seu
afastamento.

Cabe dizer que existem formas veladas de capitalizao como por exemplo
a Tabela Price (muito utilizado em contratos habitacionais), ou sistema
francs de amortizao, o qual foi inventando por um ingls e incorpora
juros compostos, ou seja juros capitalizados, anatocismo, juros sobre juros, o
que ilegal.

Para verificar se no seu contrato ocorre ou no a capitalizao, verifique se


a taxa mensal de juros multiplicada por 12 igual a taxa anual de juros, se
for menor, os juros so capitalizados.

Ainda em dvida sobre o seu contrato ? Clique aqui - acesse o nosso


analisador de contratos e verifique se o mesmo capitalizado.

Comisso de permanncia

Comisso de permanncia a taxa de juros a qual o cliente em submetido


quando esta inadimplente. O que ocorre que esta taxa s poder ser
cobrada pela taxa mdia de mercado e limitada a taxa de juros
remuneratrios do contrato, mas de regra os banco cobram na comisso de
permanncia uma taxa de juros acima da taxa contratada e ainda cumulada
com correo monetria o que absolutamente ilegal.

De fato, a comisso de permanncia cobrada de forma ilegal a grande


vil que faz com que uma prestao de um emprstimo pago com poucos
dias de atraso vire um monstro, com um acrscimo absurdo de juros e
multas, ela que da nome a taxa de excesso ou inadimplncia no cheque
especial, e a tantas outras distores que acontecem nos contratos.

A jurisprudncia de todo Brasil unssona em reconhecer a ilegalidade da


comisso de permanncia cobrada de forma abusiva, por sinal existem
diversas smulas do STJ sobre o assunto.

Smula 30. A comisso de permanncia e a correo monetria so


incumulveis.
Smula 294. No potestativa a clusula contratual que prev a comisso
de permanncia, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Banco
Central do Brasil, limitada taxa do contrato.
Smula 296. Os juros remuneratrios, no cumulveis com a comisso de
permanncia, so devidos no perodo de inadimplncia, taxa mdia
de mercado estipulada pelo Banco Central do Brasil, limitada ao percentual
contratado.
Smula 472. A cobrana de comisso de permanncia cujo valor no pode
ultrapassar a soma dos encargos remuneratrios e moratrios previstos no
contrato exclui a exigibilidade dos juros remuneratrios, moratrios e da
multa contratual.

Vendas Casada

Para fechar aquele contrato de financiamento ou renovar o seu cheque


especial voc foi persuadido a comprar aquele seguro que voc nem sabe
como funciona, ou aquele ttulo de capitalizao que nunca quis. Se voc
respondeu sim voc foi vtima da venda casada que ocorre quando as
instituies financeiras condicionam a realizao de determinada coisa a
compra de outra. Tal prtica ilegal, e voc tem direito a devoluo em
dobro dos valores pagos a ttulo de pagamento de produtos adquiridos de
tal forma.

T.A.C. - Taxa de administrao de contratos, e outras taxas

Os bancos adoram inventar taxas na hora da elaborao de contratos, no


entanto a cobrana de uma tarifa contratual para acobertar as despesas
administrativas com o financiamento, apesar de no encontrar vedao na
legislao expedida pelo BACEN, se mostra abusiva, pois se traduz num em
verdadeiro bus in idem, na medida em que o lucro do banco, o qual serve
para acobertar todas suas despesas advm de suas taxas de juros, de seu
spread, logo a cobrana destas taxas no se destina, assim,
evidentemente, a remunerar um servio prestado ao cliente, como referido
pelo eminente Desembargados Carlos Alberto Etcheverry, ao tratar do tema
enquadrando dita cobrana como abusiva, nos termos do art. 51, IV do CDC.

O absurdo da prtica fica mais evidente quando se evidncia que sua


cobrana equivale a um posto de gasolina cobrar alm do custo do
combustvel uma taxa pela utilizao da bomba.

Consrcios - Taxa de administrao superior a (10% / 12%)

O decreto 70.951/72 estabeleceu que a taxa de administrao de um


consrcio no pode ser superior a doze por cento (12%) do valor do bem,
quando este for de preo at cinqenta (50) vezes o salrio-mnimo local e a
dez por cento (10%) quando de preo superior a esse limite, sendo que caso
os bens adquiridos sejam de fabricao ou comrcio das prprias
administradoras estas taxas no podero ser superiores a (6%) / (5%).

Esta lei no entanto foi mitigada pelo STJ que afirma que s possvel a
reduo quando a taxa se mostre abusiva. O problema que no foi
definido o que abusiva, assim alguns juzes consideram abusiva taxas
acima de 12%, outros acima de 16% outros acima de 20% e ainda h
aqueles que aceitam at taxas de 26%.

Consrcios - Valor da Carta x lance

Muitas vezes quando se faz um consrcio a pessoa da um lance (ateno


este o pior negcio que algum pode fazer). Pelo lance a pessoa abre mo
de receber por exemplo os cinqenta mil reais da carta de crdito e aceita
receber s vinte e cinco mil, e assim passa a frente dos demais. O que
ocorre, e ningum explica para o coitado que caiu neste conto do vigrio
que todas as taxas : de administrao, fundo de reserva, correo,
continuam incidindo sobre o valor original, qual seja - no exemplo sobre os
cinqenta mil, assim na prtica uma taxa de administrao que de regra j
era ilegal de 20% passa na prtica para uma taxa de administrao de 40%.

O que impressiona a facilidade com que as pessoas caem em situaes


como esta. Faa um favor para seus amigos - divulgue esta informao.

Parcelas mensais superiores a 30% da renda

Com o advento dos contratos consignados e crditos para aposentados se


limitou o valor mximo a ser pago por prestaes de contratos com
desconto em folha a 30% dos vencimentos do contratante. Ocorre que na
prtica os bancos burlam a lei efetuando contratos por fora, ou seja, no
contra cheque descontam at 30% e o resto o fazem por meio de descontos
na conta corrente onde o aposentado / cidado recebe a sua aposentadoria /
salrio.

Tal prtica odiosa e tem sido rechaada pela justia que afirma que o total
de descontos mensais do salrio / aposentadoria realizado de forma direta
(desconto em folha) ou indireta (contratos de emprstimo) no pode ser
superior a 30% do salrio.

Assim se voc no consegue mais receber o seu salrio, pode ser hora de
tomar uma deciso e ajuizar uma ao a fim de comear a receber
novamente o que seu por direito.

Divulgue esta informao ela muito importante, pois existem muitos


aposentados e trabalhadores em nosso pas sem acesso aos seus legtimos
salrios vtimas das arapucas de financeiras.

Amortizao negativa

Ocorre amortizao negativa sempre que em uma determinada situao,


apesar do pagamento da prestao mensal de um contrato o saldo devedor

do mesmo acaba por aumentar no ms seguinte. Isto muito comum nos


contratos de financiamento habitacional, pois muitas vezes a correo
monetria do ms no saldo devedor acaba por ser maior do que o valor da
parcela.

A amortizao negativa mais um fenmeno indesejado no contrato do


que uma ilegalidade em si, mas o fato que ela fere o princpio geral da
amortizao pelo qual sempre que ocorre o pagamento de uma conta o
saldo devedor deve diminuir e cria saldo devedores impagveis que nunca
diminuem (quem tem contratos de financiamento habitacional sabe bem do
que estamos falando aqui.)

O poder judicirio tem sempre determinado a reviso dos contratos em


caso de ocorrncia de amortizao negativa, at mesmo porque se o
contrato no for revisado ele ficar impagvel.

Para saber se o seu contrato apresenta ou no amortizao negativa basta


verificar se em algum momento apesar do pagamento da prestao mensal
o saldo devedor aumentou no ms seguinte. Se isto ocorreu o seu contrato
apresenta amortizao negativa.

Desobedincia a clusula P.E.S. (Plano de Equivalncia Salarial - SFH)

Nos contratos de financiamento habitacional, muitas vezes existe a


chamada clusula PES, pela qual as prestaes dos contratos s poderiam
subir de acordo com os reajuste dos salrios dos muturios, e, deveriam
ficar limitadas a 30% do valor do salrio. Ocorre que os agentes financeiros
via de regra no respeitam tal determinao, e assim as prestaes sobem
mais do que o salrio e acabam por ficar impagveis.

Quem sem encontrar nesta situao pode entrar na justia e exigir a


reviso do contrato.

O CUB s pode ser utilizada como indexador em imveis em construo

O STJ entende que o CUB e o INCC s podem ser utilizados como


indexadores para contratos de imveis em construo vez que tais ndices
refletem a variao dos custos de materiais e insumos utilizados na
construo civil, sendo inadequados para regular relaes nas quais no
estejam sendo utilizados tais insumos, situaes nas quais o ndice poder

ser substitudo por outro que reflita a desvalorizao da moeda / inflao


geral de mercado.

Situaes Especiais
Existem alguns contratos especiais que possuem digamos assim alguns
benefcios legais os quais na maioria das vezes s so obtidos atravs do
ajuizamento de aes judiciais, vejamos alguns casos:

Quitao dos contratos habitacionais pelo F.C.V.S.

Os muturios que possuem contratos de financiamento de casa prpria


realizados at 1988 e com cobertura pelo FCVS (quase todos) tem o direito
por lei de ter toda sua dvida quitada pelo FCVS - Fundo de Compensao de
Variao Salarial.

Este direito para todos, mesmo aqueles com prestaes em atraso, ou


que possuam mais de um contrato.

Taxas de juros e condies especiais para aposentados

Os emprstimos com desconto em folha para aposentados, bem como os


cartes de crditos especiais, so contratos diferenciados no sistema
jurdico e por tal possuem taxas de crditos especiais, limitadas por lei e
bem abaixo das taxas de mercado. Desta forma se um emprstimo para
aposentado possui uma taxa de juros igual ou superior a mdia praticada no
mercado com certeza ele apresenta ilegalidade vez que as taxas nestes
casos so muito baixas.

Por exemplo os cartes de crdito para aposentados se submetem a lei


10.820/2003 e s normas do INSS e devem ter taxa de juros mxima de
2,90% ao ms, enquanto os demais cartes trabalham com taxas de 11% ao
ms.

Assim se um aposentado possui contratos de financiamento sem as taxas


especiais este contrato poder ser revisado.

Dvidas Agrcolas - PESA

Os agricultores, pecuaristas, produtores rurais em geral que possuem


dvidas oriundas da atividade rural tem o direito de securitizar estas dvidas
em condies muito especiais garantindo sua reduo e um aumento de
prazo para o pagamento.

Muitas vezes os banco negam este direito ao produtor, entretanto o STJ j


pacificou entendimento no sentido de que a securitizao da dvida um
direito do agricultor e no uma faculdade do banco.

Desta forma o produtor rural pode entrar na justia a fim de exigir a


securitizao do contrato sempre que desejar.

Contratos de Financiamento Estudantil - FIES

Os contratos de financiamento estudantil via de regra possuem como


ilegalidade a capitalizao em prazo inferior ao anual, no obstante
encontramos outras espcies de abusos - especialmente quando ocorrem
renegociaes - novaes nos contratos.

Quando vale a pena ajuizar uma ao revisional ?


Uma ao judicial no brinquedo, processo e justia coisa sria, assim
recomenda-se o ajuizamento de aes revisionais to somente quando a
pessoa/empresa:

- Entrar num ciclo de endividamento crescente - bola de neve - onde por


mais que ela pague as dvidas estas s cresam;

- Estiver ameaada de perder bens devido a dvidas ou a impossibilidade de


seguir pagando as parcelas de um financiamento;

- No estiver tendo acesso ao seu salrio / renda devido a quantidade de


prestaes e dvidas que possui.

- Sempre que estiver a ponto de perder o sono, de entrar em depresso por


no saber se vai conseguir honrar ou no com os compromissos.

Nestas situaes recomenda-se fortemente que a pessoa procure um


advogado e ajuze um ao revisional de contrato, pois como dizia Nietzsche
o sono o bem mais sagrado de um ser humano e perder ele preocupado
com dvidas no vale a pena.

* Quando no vale a pena entrar com uma ao revisional: Quando estiver


tudo tranquilo e o nico objetivo pagar menos.

Como funciona uma ao revisional ?


De regra ao entrar com uma ao revisonal solicitamos ao juiz que defira
uma liminar para o cliente a fim de que:

1. O credor seja proibido de inscrever o nome do autor em cadastros de


inadimplentes (SPC / SERASA / CADIN, etc). Caso o nome do cliente j esteja
sujo solicitamos a baixa das inscries.

2. Permita ao autor continuar na posse do bem evitando busca e apreenso


e reintegrao de posse. Isto se pede em casos como financiamento de
veculos, imveis e mquinas.

3. Autorize o autor a depositar em juzo o valor que entende devido.

4. Proba o ru de efetuar descontos em folha/conta corrente.

5. Devolva os ttulos contra terceiros descontados pelo autor (caso de


desconto bancrio).

A liminar pode ser deferida (concedida) de forma parcial, ou completa ou


indeferida (negada). Caso o juzo negue a liminar se entra com um recurso
para o Tribunal de Justia.

Deferida a liminar o autor ficar com o seu nome limpo, de posse do bem e
ou sem desconto em folha (tudo conforme o caso) at o julgamento da
causa ou revogao da liminar.

O processo aps a liminar vai ter trmite padro, ou seja, o ru vai


contestar, ou autor vai apresentar rplica, vo ser produzidas as provas (de
regra no haver audincia), vai haver sentena, desta sentena haver
recurso que ser julgado pelo Tribunal, aps haver mais recursos e a coisa
assim vai indo...

Pois bem, durante o tempo deste calvrio na justia o autor ficar


depositando em juzo o valor que entende dever, e buscar se equilibrar
financeiramente, paralelamente a isto vamos comear a negociar um
acordo com o credor, de fato podemos dizer que mais de 90% das aes
revisionais acabam em acordo atravs do qual o credor concede algum
desconto para encerrar a questo levantando o dinheiro que foi depositado
pelo autor em juzo.

Existe casos em que o cliente acaba por receber dinheiro de volta ao final
da ao revisional, isto ocorre de regra em contratos longos ou naqueles em
que o montante pago a ttulos de juros pelo cliente foi muito maior que o
valor mutuado, mas de fato, pela nossa experincia, melhor do que esperar
6 anos para ver se recebe alguma coisa de volta ou no, o melhor fechar
um acordo com o credor e se livrar da dvida e do processo.

Em todos os casos uma coisa certa a vida do cliente melhora muito, pois o
mesmo pode reencontrar o seu centro. Palavra de quem j ajuizou mais de
cinco mil aes revisionais.

Quanto tempo demora esta ao?


A liminar em mdia obtida entre 15 a 45 dias (dependendo se concedida
pelo juiz ou pelo Tribunal). Quanto ao processo caso no ocorra um acordo
este pode ser bastante longo, de fato processo judicial quase sinnimo de
demora, por isso que recomendamos sempre a realizao de acordos, pois
nada mais estressante que ficar anos esperado um julgamento e depois que
este ocorre descobrir que vai ter de esperar mais um punhado de anos para
receber porque tem de liquidar a sentena e aps executar a deciso.

Assim podemos dizer que se a pessoa no opta por um acordo o processo


pode durar at mesmo mais de quatro anos (dependendo do caso, pois
enquanto os processos que envolvem veculos so relativamente rpidos
(de regra dois anos) os que discutem conta corrente demoram muito.)

Como eu fao os depsitos judiciais?


A partir de quando: Voc comeara a realizar os depsitos judiciais to logo
voc receba a liminar.

Onde: Voc far os depsitos judicias em uma conta judicial aberta para
este fim. Esta conta s poder ser movimentada com autorizao do juiz.

Que dia do ms: Voc pode fazer o depsito judicial em qualquer dia do
ms, o importante que voc faa o depsito todos os meses.

Qual o valor: O ideal que voc deposite no mnimo a metade do valor atual
da parcela, mas mais importante que isto depositar todos os meses,
assim, se em algum ms voc no tiver o valor completo deposite o quanto
voc tiver condio, e, em outro ms ou dia, no qual voc tiver condies
deposite um pouco a mais para equilibrar. Lembre-se a meta juntar
atravs dos depsitos judiciais um valor para fazer um acordo, valor este
que de regra equivale a metade do valor total de sua dvida.

Ouvi falar que se eu entrar na justia com uma revisional de contrato nunca
mais terei crdito, pois os bancos consultam quem fez revisional, verdade?
Nosso escritrio j atuou em mais de seis mil revisionais e durante este
tempo todo nunca encontramos uma situao na qual o cliente ficasse sem
crdito ao final dos processos, de fato o que j ocorreu o seguinte:

a) O cliente no conseguia crdito porque apesar de no estar no SPC ou no


SERASA ainda estava inscrito no SISBACEN. Nestas situaes provamos a
inscrio e de regra o juzo determinou a baixa do registro e o crdito voltou
a ficar liberado.

b) Durante o curso da ao o cliente no consegue crdito no banco contra


o qual ajuizou a ao. Tal situao de regra se normaliza aps a revisional.

c) Se ficar demonstrado que algum banco lhe negou crdito porque


consultou e encontrou uma revisional em seu nome, podemos solicitar que a
justia passe o processo para segredo de justia de forma que ningum
poder mais consult-lo.

Se deve salientar que qualquer retaliao pelo ajuizamento de uma ao


revisional absolutamente ilegal e o banco poder responder por danos
morais se assim proceder, no obstante por lgico no podemos prometer
que voc no sofrer nenhuma retaliao pelo ajuizamento da ao, at
mesmo porque uma coisa a lei e outra a prtica, logo voltamos a dizer
que "revisional de contrato no serve para economizar dinheiro, mas sim
para resolver problemas reais".

Vocs fazem aes revisionais?


Nosso escritrio especializado em aes revisionais so mais de 5.000
aes revisionais j ajuizadas. Quer nos conhecer mais (clique aqui e veja
no site do Tribunal de Justia do estado do Rio Grande do Sul os processos
de primeira instncia nos quais atuamos na comarca de Porto Alegre nos
ltimos 15 dias e tenha uma dimenso da nossa experincia.

No sou de Porto Alegre, posso contratar o escritrio ?


Sim, nosso escritrio atende a quase todo Brasil, diretamente ou atravs
de representantes.

Quanto e como vocs cobram para ajuizar um ao?


O cliente pode escolher entre duas formas de pagamento.

a) Entrada 5% do valor da dvida, mensalidade de 1% do valor da dvida,


e ao final 25% da vantagem auferida descontados os valores j pagos.

b) Entrada 50% do valor da prestao mensal, mensalidade 10% do valor


da prestao mensal, e ao final 25% da vantagem auferida descontados os
valores j pagos.

Preciso ir ao escritrio para entrar com a ao?


Sua visita ser sempre bem vinda, mas voc pode entrar com a ao
mesmo sem vir ao nosso escritrio, basta para tal enviar os documentos
necessrios para o nosso endereo.

Para ver os documentos necessrio, bem como preparar o contrato, a


procurao e a declarao para A.J.G. (se for o caso), acesse o nosso
gerador de documentos pelo link que segue abaixo.

(clique aqui e acesse o gerador de documentos)

Mais informaes especficas sobre revisionais

Veculos (alienao fiduciria, consrcio e leasing)

Revisional de imvel (casa prpria e imvel comercial)

Limitao dos descontos a 30% dos vencimentos

Revisional de contratos de financiamento

Revisionais de carto de crdito

Revisionais de cheque especial

Revisionais de contratos de desconto de cheque

Quitao do contrato pelo F.C.V.S.

Securitizao de dvida agrcolas - PESA

Reviso de contratos especiais aposentados

Reviso de Financiamento Estudantil (FIES)

Gostaria de mais informaes ?


Se voc deseja mais informaes voc pode enviar um e-mail para o autor
deste artigo gabriel@clicdireito.com.br ou ligar para o nosso escritrio (51)
3023-8685 ou mesmo nos fazer uma visita.

Autor: Dr. Gabriel Rodrigues Garcia