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Análisis e Interpretación de la Ley GENERAL De bancos y Otras

Instituciones Financieras
INTRODUCCIÓN

La banca privada en Venezuela, después de la crisis bancaria de 1994, ha realizado cambios
importantes y avances propios de una banca moderna compartida entre nacionales y extranjeros.
Existe una competencia saludable y sus actuales y diferentes directivos son más profesionales, más
eficazmente preparados y lógicos en la toma de decisiones de como llevar sus instituciones en buena
armonía. Es más, ahora más que nunca, siguen al pié de la letra las regulaciones, pagos, normas y
dictámenes de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras así como el espíritu
del numerario de obligaciones y compromisos que aparecen señalados en la actual Ley de Bancos y
Otras Instituciones Financieras en Venezuela.

Los institutos autónomos regidos por este decreto ley son: FOGADE; BANAP y SUDEBAN.

El Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria tiene por objeto:

-Garantizar los depósitos del público realizados en los bancos, entidades de ahorro y préstamo,
otras instituciones financieras regidos por este Decreto Ley.

-Ejercer la función de liquidador en los casos de liquidaciones de bancos, entidades de ahorro y
préstamo e instituciones financieras regidas por este Decreto Ley, y empresas relacionadas al grupo
financiero.

El Banco Nacional de Ahorro y Préstamo tiene por objeto la promoción y desarrollo del mercado de
valores hipotecarios, y la administración y canalización de recursos destinados fundamentalmente
al financiamiento de planes y proyectos habitacionales. A tales efectos tendrá a su cargo, entre otras,
las siguientes funciones:

1. Promover el desarrollo de un mercado de valores hipotecarios y participar en el mismo a través
del uso de recursos propios o mediante la canalización de fondos del mercado.

2. Actuar como organismo intermediario del Estado para la administración y canalización de

casas de cambio. asimismo se busca por medio de la misma restituir a la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras (SUDEBAN) las atribuciones que le fueron conferidas por la Ley de Regulación Financiera a la Junta de Emergencia Financiera en 1994. en los términos que acuerde su Junta Directiva. 4. Bancos de Inversión. 3. entidades de ahorro y préstamo. Casas de Cambio y Operadores cambiarios Fronterizos. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Bancos de Segundo piso. operadores cambiarios fronterizos y empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crédito. Fondos del Mercado Monetario. Es así como consecuencia de la crisis financiera iniciada en enero de 1994. otras instituciones financieras. Las instituciones financieras regidas por esta ley son: Bancos Universales. vigilancia. supervisión. Realizar cualquier otra actividad compatible con su objeto. Bancos Comerciales. regulación y control de los bancos. es el encargado de la inspección. y préstamos a constructores. Entidades de ahorros y préstamo. Garantizar la restitución de préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de la vivienda familiar. Bancos Hipotecarios. locales comerciales y oficinas. bancos de Desarrollo. se estableció en la Ley de . Arrendadoras Financieras. OBJETIVO GENERAL ANALIZAR E INTERPRETAR LA LEY DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS ANTECEDENTES La Nueva Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras tiene como principal objetivo promover la estabilidad y la competitividad del sistema financiero y bancario.recursos destinados al desarrollo de los planes habitacionales.

a fin de evitar deterioros en la cartera de créditos o la de inversiones. promover la debida aplicación contable de los ingresos generados y los efectivamente cobrados. Se incorporan dentro de los conceptos de banca especializada a dos nuevas figuras: Banca de Desarrollo y Banca de Segundo Piso.Regulación Financiera que el sistema de bancos. la ampliación de los mecanismos sancionatorios y el fortalecimiento de las labores de inspección del sistema bancario. la desviación del objeto de los fideicomisos. o por el contrario. también estuvo motivada por el alcance de la Ley Habilitante. Se excluyen dentro del ámbito de aplicación de la Ley al Banco del Pueblo Soberano y el Banco de la Mujer o cualquier otra institución que posteriormente pueda establecer el Estado. Igualmente se incluyen dentro de los sujetos de aplicación o del ámbito de la Ley a los Operados cambiarios fronterizos. Lo anterior se refiere a la necesidad del control prudencial de la . sería regido por la Junta de Emergencia Financiera hasta tanto no se modificara la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.555 se encuentra la inclusión del Sistema Nacional de Ahorro y Préstamo dentro del ámbito de supervisión de la mencionada Ley. promover y desarrollar el sistema microfinanciero del país. que entre otras abarcó la creación de una banca de segundo piso dentro del sistema financiero venezolano. la ampliación del criterio de vinculación de empresas relacionadas e inclusión de las filiales en el exterior dentro del concepto de grupo financiero. que tenga por objeto crear. Por otra parte. excepto el caso de FOGADE y el BANAP. Asimismo se excluyen de la ley las Personas jurídicas de derecho público que tengan por objeto la actividad financiera. estimular. Asimismo en la nueva Ley se enfatiza la importancia de la normativa prudencial emanada de la SUDEBAN. El punto anterior ha sido considerado polémico toda vez que las instituciones públicas de microcréditos pueden responder a un origen o naturaleza de política social. la configuración de una nueva Ley. instituciones financieras y entidades de ahorro y préstamo. Igualmente estarán bajo la supervisión de la SUDEBAN las sociedades de garantías recíprocas y los fondos nacionales de garantías reciprocas. Dentro de los cambios más destacados contenidos en la nueva Ley de Bancos publicada el 13 de noviembre de 2001 en Gaceta Oficial Extraordinaria N°5. a una naturaleza microfinanciera. para atender la economía popular y alternativa.

entidades de ahorro y préstamo e instituciones regidos por esta Ley y empresas relacionadas del grupo. la de garantizar los depósitos del público realizados en los bancos. En lo que se refiere al ente regulador. • Se amplían las disposiciones aplicables a FOGADE y se incrementa el límite de garantía de los depósitos a Bs 10. no intermediarían. Se refuerza la importancia de las sanciones administrativas. • La nueva Ley de Bancos contiene 523 artículos y se divide en ocho títulos. El segundo. si de ella se espera sostenibilidad.000.00). se introducen cambios en la estructura organizativa de la SUDEBAN. 10. perpetuidad y credibilidad en el futuro. Es de esta manera que existe un criterio difuso y poco consistente a la hora de liberar a estas instituciones microfinancieras de la regulación prudencial. Sin embargo no se incluyo un objetivo que se encontraba expreso en la Ley anterior.00 (bs f. La anterior ley contenía 321 artículos y se dividía en seis títulos. la primera. estas instituciones ni siquiera deberían llevar el nombre de bancos. sino que realizarían transferencias a un sector de la población. Con la entrada en vigencia de la Ley se deroga la Ley de Regulación Financiera y se da por terminado la emergencia financiera. ya que no recibirían depósitos. Se crean las figuras del Intendente de inspección y operativo. entidades de ahorro y préstamo y otras instituciones financieras regidas por la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Una evidencia legislativa de la huella que dejo la experiencia de la crisis financiera de 1994-1995. objetivo expreso en la nueva Ley se refiere a ejercer por parte de FOGADE la función de liquidador en los casos de liquidaciones de bancos. En contra posición si lo que se busca es establecer una política social de transferencias y subsidios.000. • Se establece un régimen especial para los procesos derivados de la emergencia financiera. De hecho solo dos funciones se especifican en el mencionado artículo. relacionado con . la constituye la modificación o restricción que sufre en el artículo 281 el objeto del Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria.000. • Se amplía y refuerza el régimen sancionatorio.actividad microfinanciera.

la labor de prestar auxilio financiero para restablecer la liquidez y solvencia de los bancos e instituciones financieras. inyección que no sólo resultó poco efectiva. la SUDEBAN. tomando en consideración las atribuciones que le otorga la Ley en el encabezado del artículo 255 el cual reza lo siguiente: “El Superintendente deberá obtener opinión del Consejo Superior. específicamente en el artículo 254 se crea un Consejo Superior. para adoptar decisión relacionada con los siguientes casos:” Si bien la opinión es vinculante y no de obligatoria adopción. el Presidente del Banco Central de Venezuela. el Superintendente de SUDEBAN y un Director Ejecutivo que será designado por el Presidente de la República. que debe garantizarse para el ente regulador. así como la decisión de acordar su rehabilitación o liquidación. . no político. que se encontrará constituido por el Ministro de Finanzas (quien será el presidente del Consejo). las cosas se enturbian cuando se observa que en el artículo 219 de la nueva Ley. otras instituciones financieras y sus empresas relacionadas. el Presidente de FOGADE. Es así como particularmente en el Capitulo VI. Sin duda alguna la amarga experiencia que significó el caudal de recursos que FOGADE inyectó a las instituciones financieras afectadas por la crisis financiera de 1994-1995. la cual será vinculante. sino contribuyó a la alta inflación registrada durante la crisis y posteriormente a la crisis financiera presionó a la hora de omitir este objetivo. La autonomía de la SUDEBAN se estaría vulnerando con la creación de este Consejo.” A nuestro parecer. Los Cambios y Propuestas de Modificación más Polémicos de la Nueva Ley de Bancos: Existen algunos cambios y omisiones en la nueva Ley de Bancos que generan ciertas sospechas sobre la robustez del marco normativo y de la independencia y apego técnico. entre los casos sobre los cuales este Consejo podría emitir opinión según el numeral 4 se encuentra: “La estatización o la intervención de bancos entidades de ahorro y préstamo.

al menos por medio de sus representantes en la Asamblea Nacional. tal como ocurrió durante la crisis financiera. en el artículo mencionado (219) fue obviado el parágrafo que en la Ley anterior expresaba: “PARÁGRAFO UNICO: La designación del Superintendente deberá contar con la autorización del Senado de la República emitida por el voto de las dos terceras (2/3) partes de sus miembros. la prestación de los servicios bancarios y financieros constituyen un servicio público que no puede ser objeto de interrupciones. Asimismo. previa opinión del Consejo Superior .” La nueva legislación bancaria muestra mayor centralismo en la toma de decisiones. que ya existía en la Ley anterior de fecha 28 de octubre de 1993. como consecuencia de lo discrecional de algunas decisiones y particularmente la desinstitucionalización de la participación del soberano. permitiendo el surgimiento de conflictos entre lo político y lo técnico. y que los horarios y criterios de funcionamiento de los bancos deben de ser establecidos por la Superintendencia de Bancos (SUDEBAN). Incremento de la Discrecionalidad y pérdida de la representatividad ciudadana en la nueva LEY DE BANCOS: Aunado a lo anterior. se obvió una quinta causal. Su remoción deberá hacerse mediante decisión motivada y ser informada al Senado o a la Comisión Delegada el Congreso Nacional por lo menos (2) días hábiles bancarios antes de que sea publicada en la Gaceta Oficial. referente al incumplimiento de las obligaciones inherentes a su cargo. Tal situación normativamente libera de una regla técnica al Superintendente. El objetivo era evitar que las entidades financieras restrinjan el horario de atención al público. “El Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria (FOGADE) introdujo ante la Asamblea Nacional una reforma a la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras para regular el horario bancario. haciéndolo más vulnerable a las presiones discrecionales que pudieran ejercer el Consejo Superior. (cuya reforma no fue materializada en la nueva ley).referente al nombramiento y los causales de remoción del Superintendente. cuando por decisión de un grupo de banqueros fue reducido el horario bancario y la cantidad de dinero a entregar a los depositantes en las taquillas. Mayor Pérdida de Autonomía de la SUDEBAN.

para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos hechos por las personas y las empresas. fundamentación o rigurosidad argumentativa en lo que regulación económica y regulación de los sistemas financieros se refiere. asimismo. es el medio fundamental para implementar los mecanismos de inspección. las cuales van desde la amonestación y la multa hasta la cancelación de la licencia bancaria. Son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al público obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas. Más aún en la Normativa Prudencial se reafirma y confirma la naturaleza prudencial de la regulación bancaria y de las acciones y normativas emanadas de la SUDEBAN. supervisión. esto se refiere al proceso mediante el cual obtienen (captan) fondos del público mediante realizaroperaciones de diferentes crédito tipos a de través depósito de varias (productos pasivos) clases de para operaciones (productos activos).” Dicha propuesta de FOGADE no se materializó . los bancos le cobran a quienes lo necesitan y piden préstamos. El proyecto contempla penalidades a quienes incumplan con el horario normal de funcionamiento de la banca. y por eso era ineludible EY DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS Un banco es una organización financiera cuya principal función es la Intermediación Financiera. control y vigilancia. a quienes les entregan dinero en . Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a trabajar con el dinero. según las necesidades del solicitante. Específicamente este numeral enuncia: “La normativa prudencial emanada de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. actividad que se denomina intermediación financiera.que es el máximo organismo financiero del país. Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en préstamo.puesto que no tiene ninguna base. regulación. de acuerdo a la gravedad de la falta que se comete y al irrespeto que se haga de las disposiciones de la SUDEBAN. que permitan mantener el equilibrio del sistema en aras de una adecuada protección de los intereses de los depositantes. y otorgan préstamos usando esos mismosrecursos.

La diferencia entre lo que se les paga y lo que ellos pagan. les pagan por la confianza depositada. publicada en la Gaceta Oficial de la República Bolivariana de Venezuela Nº 37. En ejercicio de la atribución que le confiere el numeral 8 del artículo 236 de la constitución de la República Bolivariana de Venezuela y de conformidad con lo dispuesto en el literal d.depósito. DICTA el siguiente. del artículo 1 de la Ley que autoriza al Presidente de la República a Dictar Decretos conFuerza de Ley en las Materias que se Delegan. en Consejo de Ministros. de fecha 13 de noviembre de 2000. Decreto con Fuerza de Ley de Reforma de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras .076. es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.