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Educacin
Financiera
Museo Tecnolgico de CFE (MUTEC)
Entre el Papalote Museo del Nio

y la Feria de Chapultepec
OCTUBRE 2014 AO 15. NM. 175. ISSN 1405955X.
Por qu es relevante en tu vida?
Despachos de cobranza
Nuevas reglas con las que
Condusef los pondr en orden
Descrgala en:
www.condusef.gob.mx
Edith Gonzlez
Tomando buenas decisiones

y ahorrando, se llega lejos
Al pensar en un
bur, te imaginas?
CONOCE UN BUR
que mejorar tus finanzas:

En donde conocers cmo se
comportan las Entidades Financieras y
los productos y servicios que ofrecen,
para que elijas lo que te conviene.
La informacin que necesitas para GANAR!

en: www.buro.gob.mx
Aviso de cobro
14
Educacin
Financiera
Por qu es
relevante en tu vida?
10
LAS FINANZAS Y
Para ti qu significa la
Educacin Financiera?
No es un tema
de unos cuantos
10
12
12
PUNTOS CARDINALES
Plata, billullo o lana
Conoce algunos programas de

Educacin Financiera en el mundo
32
Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a informar y orientar sobre temas
de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripcin de productos y servicios
financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones
presentadas no debern considerarse como recomendaciones para la contratacin, compra o venta de
ningn tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin generada por fuentes distintas a
Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos firmados no necesariamente
refleja la opinin de la revista ni de Condusef.
32
REPORTAJE
Basta de abusos!
Nuevas reglas con las que
Condusef pondr orden a los
despachos de cobranza
Nm. 175
Octubre 2014
PRIMER PLANO
38
EN VOZ DE
Edith Gonzlez
Tomando buenas decisiones y

ahorrando, se llega lejos
Presidente
Mario Di Costanzo Armenta
Secretaria de la
Junta de Gobierno
Gabriela Snchez Santilln
VicepresidentE DE DELEGACIONES
Rodrigo Reina Liceaga
Vicepresidenta Jurdica
Edna Barba y Lara
Vicepresidente de
Planeacin y Administracin
Daniel Quintero Pea
25
Vicepresidente Tcnico
TU BOLSILLO
Luis Fabre Pruneda
Semana Nacional de
Educacin Financiera 2014
Conoce los pormenores de la
Sede Central de la SNEF
Director General de
Educacin Financiera
Leonardo Jorge Torres Gngora
Directora de Promocin
y Desarrollo Educativo
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
28
Tus intereses son los que cuentan

Para Condusef, t eres el
protagonista de la SNEF
Consejo Editorial
40
BUR DE ENTIDADES FINANCIERAS

SPEI
Ahorra dinero y tiempo
Leonardo Jorge Torres Gngora

Mara Guadalupe Rivera Zarur
Editor Responsable
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
Coordinador Editorial
No Gutirrez Soto
Redaccin
43
Impulsa tu negocio
A travs del Bur de
Entidades Financieras
tu
NEGOCIO
Mariela Snchez Ortiz

Cintli Sandra Moreno Gonzlez
Eduardo Prado Prez
Mnica Carranza Valdez
Diseo
Oscar T. Martnez Torres
Paola Espinosa Prez
Juan M. Amador Hernndez
Ana Luisa Vargas Urquijo
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
5
6
CARTA EDITORIAL
EN CORTO
Informacin que
le interesa a tu cartera
AGENDA
Actividades para octubre
47
APRENDE JUGANDO
Resuelve el crucigrama
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada

por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito
Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable:
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares. Distribucin
Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del.
Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado de Licitud de Ttulo
nm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la
Comisin Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas
de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de
Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Litografa Magno Graf, S.A. de C.V., Calle E, No.
6, Parque Industrial Puebla 2000, C.P. 72225, Puebla, Puebla.
Te lo dice un
BUZN
pajarito
escrbenos!
protejasudinero@condusef.gob.mx
Lo que nuestros lectores preguntan
Dnde estn las oficinas de la Condusef y cmo puedo saber qu

bancos son los ms sancionados?
Adrin Cordero Chvez
La Condusef tiene 36 delegaciones a nivel nacional (32 distribuidas en los
estados de la Repblica Mexicana y cuatro ubicadas en el Distrito Federal),
ubica la ms cercana a tu domicilio ingresando a: www.condusef.gob.mx,
donde encontrars: el domicilio, telfono, correo electrnico y horario de
atencin de cada una. Por otro lado, para que puedas comparar algn banco
u otra institucin financiera y sus productos, te invitamos a utilizar el Bur de
Entidades Financieras (www.buro.gob.mx), donde hallars las sanciones,
consultas, reclamaciones, controversias, cumplimiento de registros, clusulas
abusivas, programas de Educacin Financiera, entre otros aspectos.
conocida acudi con ustedes

Buen trabajo el que hacen. Una
oyaron para resolver su
y me dio gusto saber que la ap
.
problema con un banco, felicidades
Ricardo Saucedo.
Instituto Nacional
del Emprendedor
@INADEM_SE: El Programa #Prospera

facilitar el acceso de sus beneficiarios a la
educacin financiera. @Prospera_MX pic.
twitter.com/15G84Dpp9t
Banco del Ahorro Nacional y

Servicios Financieros
@BANSEFI: Una ventaja sobre los seguros

es que podrs recuperar el dinero que
pagaste por un evento desafortunado
@BANSEFI http://ow.ly/BeRMa
Buro de Entidades Financieras
@BuroEntidadesMX: El Bur, tambin

te informa cules entidades cuentan con
programas de educacin financiera. Consulta:
http://bit.ly/Bancos02-BEF #BEF
Museo Interactivo de Economa
@MuseoMIDE: En la pelcula Antes

de Partir se transmiten los mensajes de
planeacin, metas, ahorro, inversin y ahorro
para el retiro.
Instituto de los
Mexicanos en el Exterior
@IME_SRE: presente en 17th Microcredit

Summit en Mrida,Yucatn, para exponer
programas de educacin financiera para
mexicanos en exterior.
Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.
Vistanos en
Twitter: @CondusefMX
Aprender para
que gane tu bolsillo
E
ducacin financiera? Pudiera parecerte una expresin un tanto complicada: nmeros, cuentas,
valores, nada cercano a tu vida, tema que no te interesa pues no tiene nada que ver contigo o s?
Desde el tradicional domingo hasta la pensin, siempre hay que manejar los pesos que nos llegan a las
manos. Hacerlo adecuadamente sera lo ptimo. Pero cmo saber qu Afore es la que te conviene, cmo
hacer un presupuesto, contratar el crdito hipotecario con el cual tener tu casa. La Educacin Financiera
se trata de eso precisamente, tu dinero, por eso es tan relevante y tiene que ver mucho contigo.
En la Semana Nacional de Educacin Financiera (SNEF) 2014 encontrars stands informativos, conferencias,
obras de teatro, talleres, cine, entre otras actividades con las cuales podrs aclarar tus dudas para adquirir
el control de tu dinero, recuerda que para Condusef, tus intereses son los que cuentan.
Por otra parte, con la publicacin de las nuevas disposiciones en materia de despachos de
cobranza impulsadas por la Reforma Financiera, habr ms control sobre estas empresas que
suelen abusar en el cobijo del anonimato para cobrar deudas de manera hostil y atemorizando
con amenazas. La Condusef est para protegerte, si tienes este tipo de problemas no dudes en
acudir con nosotros para hacer valer tus derechos.
Los editores
Agenda
Octubre
Semana Nacional
de Educacin Financiera
Qu? evento en el que mediante conferencias, foros,

talleres, obras de teatro, juegos, aulas mviles y cine se
busca impulsar el tema de Educacin Financiera.
Para quin? pblico en general.
Cundo? del 20 al 26 de octubre.
Dnde? En la Repblica Mexicana se llevarn a cabo
diversas actividades y contar con una sede central, en el
D.F. en el Museo Tecnolgico de la CFE (MUTEC), entre
el Papalote Museo del Nio y la Feria de Chapultepec.
Cunto? gratuito.
Para ms informacin: consulta la pgina:
www.condusef.gob.mx
Expo tu casa total

Qu? evento en el que desarrolladores inmobiliarios
promueven y venden bienes races. Aqu puedes entrar
en contacto con instituciones bancarias y de financiamiento para conocer las ofertas de crditos hipotecarios disponibles en el mercado.
Para quin? pblico en general
Cundo? del 17 al 19 de octubre. Viernes y sbado de
11:00 a 20:00 horas. Domingo de 11:00 a 18:00 horas.
Dnde? World Trade Center, Filadelfia S/N Col. Npoles,
delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico D.F.
Cunto? 60 pesos.
Para ms informacin: http://www.tucasatotal.com/
Radiografa de un libro
Para prosperar en tus ideas.
Si las finanzas personales pudieran parecer complicadas, qu tal para los emprendedores? Desde el
principio Finanzas para emprendedores aclara que
los trminos poco prcticos han quedado fuera de
este libro, lo que convierte a la lectura en una gua
prctica de negocios.
Qu es lo primero que encuentras como
obstculo para llevar a cabo tu negocio? Muchas
veces la falta de financiamiento, asegura el autor.
Quin podr prestarte dinero para iniciar de la
mejor manera? En cunto tiempo pagars? y
Cmo lo hars? Son preguntas que debes tener
en cuenta para hacerle saber al inversor cunto
verdaderamente necesitars, en qu utilizars el
dinero que te presten y cmo beneficiars a
ambos con su participacin, y as levantar tu idea.
Negociar con empresas o gente que te prestar,
realizar un plan de negocios y tener conocimientos
de finanzas entre otros aspectos, ser lo que
encontrars con esta lectura, de modo que puedas
tener programacin financiera y una relacin
estable y segura con tu inversor.
Conforme avanzas en la lectura, te das cuenta
que el autor maneja algunos trminos que pudieran ser elevados, pero al explicarlos ni siquiera
los notars, pues el lenguaje empleado ser el que
utilizars al momento de vender tu idea. Slo falta
tu determinacin y tus ganas de aprender.
Libro: Finanzas para emprendedores

Autor: Antonio Manzanera Escribano.
Editorial: Deusto
ISBN: 9788423412785
Video
Para que no vuelen tus ahorros!
Qu? conoce las ventajas de contar con el Seguro de Depsitos del Instituto
para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB).
Dnde? www.youtube.com/watch?v=cAoGgEigQjs
Juego
Memoria
Qu? divirtete encontrando los billetes mexicanos identificando pares idnticos y

descubre qu tanto sabes de ellos.
Dnde? http://condusef.gob.mx/Sitio_Infantil/memoria/
Dinero a la vista
De Cifras
Conductor: Daro Celis

Proyecto 40. Canal 40.
Mircoles 22:45 hrs.
Las finanzas del pas traducidas en un lenguaje sencillo.
Dilogos en confianza
Canal 11.
Lunes a viernes 9:30 hrs.
Programa con diferentes temticas entre las que se analizan las finanzas.
Dinero al aire
a favor
94 5 FM Saldo
Conductores: Eduardo Sastr
y Aarn Constantiner.
XHIMER
Lunes a viernes 07:00 hrs.
620 AM
Finanzas familiares
Conductores: Roco Villagarca y Alejandro

Madero.
Cadena RASA
Martes 18:00 hrs. Sbado y domingo de
17:00 a 18:00 hrs.
EN CORTO
Noticias de Mxico
y el mundo
De negativo a positivo en tus finanzas
Para trabajar en
un buen lugar
Segn la clasificacin de Best place to
work, en Mxico el reto es mantener al
talento en su trabajo, de modo que se
sienta valorado para construir confianza y mejorar relaciones interpersonales
en el lugar de trabajo.
En el pasado no se tomaba en cuenta
la satisfaccin del empleado, ahora algunos lugares de trabajo se esfuerzan en
esta materia ya que est demostrado que
eleva la productividad.
Cabe resaltar que entre el sector pblico financiero, segn la clasificacin, el
mejor lugar para trabajar es Infonavit.
Hay tres actitudes que no nos dejan mejorar

nuestras finanzas:
Hacer siempre lo mismo, como gastar sin tener
un presupuesto, desconocer trminos bsicos de
finanzas como intereses, y buscar tener una gratificacin inmediata como endeudarnos por el telfono
inteligente ms nuevo y caro.
As lo revela un estudio*, el cual recomienda
hacer un cambio de conducta para revertir estos
aspectos y dejar de ver pasar nuestro dinero,
estar informado y tomar las riendas de nuestras
finanzas, es la clave.
* AXA_Report.
El Economista.
El Economista, Best place to work.
Organiza tu refri
Si te das cuenta cmo organizas tu gasto en alimentos, seguro podrs

ahorrar. Cuando slo eres t, el refrigerador es tu aliado, puedes cocinar para
toda la semana y congelarlo, as ahorrars en gas.
Si tienes pareja, ajustarse a una lista de compra semanal evitar que ambos
gasten inesperadamente en antojos como frituras o refrescos.
Y para la familia, planificar semanalmente el men ayuda a saber qu es
exactamente lo que hay que comprar. No olvides buscar el mejor precio.
El Pas.
Crecer para el bienestar
La iniciativa Crezcamos Juntos pretende

que migren a la formalidad 28.6 millones
de mexicanos que hoy estn en la informalidad. Algunos de los beneficios que ofrece
son acceso a servicios mdicos y sociales
del IMSS, pensin para el retiro, descuentos en pago de impuestos, apoyos econmicos a pequeos empresarios, crditos
para negocios y empleados, y programas
de capacitacin en el trabajo.
Para ms informacin consulta:
www.crezcamosjuntos.gob.mx
El economista.
Qu
cuentas?
Al manejar hay reglas y sanciones, no olvides cunto

pagaras si te encontraras en las siguientes situaciones.
No usar el cinturn
de seguridad:
Circular en el da
que prohbe el
programa ambiental:
5 das de salario mnimo
$336.45
$1,345.80
No pagar el
parqumetro:
$336.45
Estacionarse en
lugares prohibidos:
Circular sin licencia:
$672.90
$1,009.35
El Economista.
Nota: clculo del monto a pagar de acuerdo al salario mnimo vigente en el Distrito Federal.
LAS FINANZAS Y...
Para ti qu significa la
Educacin Financiera?
No es un tema de unos cuantos
as personas a veces piensan que para hablar de finanzas personales tienen que ser economistas o
contadores, aunque las finanzas estn presentes en cada momento de la vida: cuando te dan dinero
para cubrir los gastos de la escuela, el pago de nmina o cualquier otro ingreso que tengas, tambin
te hacen pensar en cmo hacer rendir ese dinero.
Independientemente de cul es tu edad o profesin, te has preguntado cmo la Educacin Financiera
beneficia tu vida?
Entrevistamos a distintas personas para preguntarles qu significa la Educacin Financiera para ellos:
Carmen Can Taladriz, maestra de secundaria:
Para m, es la informacin necesaria para desarrollar habilidades que me ayuda a organizar mis ingresos para que no slo rindan, tambin me da la posibilidad de ahorrar, es decir tener un fondo para imprevistos y poder enfrentar
en un futuro la etapa de jubilacin. Siendo maestra en la materia de Formacin
Cvica y tica, este tema tiene relevancia pues en clase surgen comentarios y
cuestionamientos sobre la realidad econmica del pas.
Estrella Veloz, cantante:

Vengo de una familia
donde no hubo Educacin
Financiera. Record la
situacin econmica por
la que alguna vez pasamos
y comenc a preocuparme
por mi futuro econmico.
Busqu informacin y encontr
el tema de finanzas personales. En mi trabajo hay
altibajos econmicos muy marcados, hay meses
en los que se gana bien y otros en los que no hay
entradas de dinero. Empec a aplicar todo lo que
aprend, siendo ordenada con mis ingresos y gastos. Para lograr una meta econmica, no es necesario ganar mucho dinero sino saber acomodar cada
centavo ganado. Algo que me qued claro es que
no cuesta nada aprender de este tema.
10
Jorge Carranza, estudiante del IPN:

Para m es la correcta administracin del dinero,
al estar informados tomamos mejores decisiones
y fomentamos nuestro hbito del ahorro. Para
sacarle provecho al dinero que me dan hago lo
siguiente: cubro los gastos necesarios, el transporte, papelera y material para la escuela.
Siempre llevo comida de mi casa para no
gastar ms, as ahorro $50 al da y en el transporte en vez de tomar un camin, mejor me
voy caminando y ahorro otros $10. A la semana
ahorro $300. Siempre busco
diferentes opciones para
poder ahorrar algo de
dinero y as tener un
mejor control sobre lo
que tengo.
Blanca Valdez,
ama de casa:
Para m era un tema que
no tena como tal el nombre Educacin Financiera,
pero saba que deba tener
un control sobre el dinero del
hogar, es decir, hacer rendir (el
dinero) entre los gastos fijos, los gustitos para mis
hijas y sobre todo el tener un guardadito. Lo anterior
se lo aprend a mi madre y en estos momentos lo
tengo dominado a la perfeccin. Ahora s que se
llama Educacin Financiera y que inconscientemente
se lo trasmitimos a nuestros hijos, ya que ellos observan que no gasto ms de lo que tengo, si quiero
algo debo ahorrar para comprarlo. Investigando con
mis hijas sobre el tema, te das cuenta que nadie est
exento de llevarlo a cabo.
Lisette Robles, doctora:

Para m significa poder administrar todos tus recursos tanto
econmicos como materiales
y llevar en ptimas condiciones el trabajo de una clnica o
consultorio, sin tener que llegar a
deudas. Todo eso contribuye el tener
una buena Educacin Financiera, que tus ingresos
se puedan administrar correctamente, en caso de
que se busque abrir otra clnica o meter aparatos
nuevos, buscar un crdito bancario que se adecue
a tus necesidades. Lo apropiado es siempre buscar
informacin para tomar buenas decisiones.
Pilar Mrquez, instructora de fitness:
Sergio Almazn, escritor:
Cumplo con dos roles: ser ama de casa y trabajadora. Antes no tena control de mis gastos,
cuando yo reciba mi salario y mi esposo me
daba el gasto cubra todas mis necesidades sin
un control. Cuando me separ, me di cuenta
que era el momento de administrarme mejor y
empec a organizar los gastos de mi hija, del
hogar y personales. Comenc a priorizar los
gastos y as fue durante mucho tiempo. Despus de platicar con una amiga le coment
que no me renda el dinero y me dijo sobre la
Educacin Financiera, al principio no le entend,
pero me dio informacin sobre el tema. As comenc a seguir los consejos
que daban para mantener una finanzas sanas,
ahora siempre apunto
los gastos y los pagos
que realizo.
De los retos ms grandes

para quienes nos dedicamos
al trabajo creativo e intelectual, es saber ponerle precio
a lo intangible. Con el tiempo
y la experiencia se va aprendiendo no slo a ponerle precio al
trabajo sino a capitalizar lo aprendido. De forma autodidacta fui aprendiendo de la Educacin Financiera, no
gastar ms de lo que perciba. Cuando se trabaja por
cuenta propia, hay que ser lo ms respetuoso y realista, por ejemplo, al manejar un crdito, el secreto est
en jams pagar el mnimo, tratar de liquidar lo antes
posible para lograr un historial positivo. En mi caso,
que combino el periodismo cultural con la literatura,
educar mi cartera fue aprender a darle la misma importancia que le doy a las palabras pero a las finanzas.
Dentro de la educacin y la cultura, est la financiera que es una expresin de equilibrio humano.
Saber llevarse con el dinero es saber gastar, invertir
y ahorrar. Cuando me eduqu en el manejo de mis
finanzas pude pensar en el futuro. Esa es la diferencia
entre cobrar por el trabajo y vivir de lo que s.
11
PUNTOS CARDINALES
Plata, billullo o lana

Como lo llamen, en diferentes partes de
nuestro continente, el dinero requiere
de Educacin Financiera para manejarlo
ada vez son ms los pases que desarrollan estrategias,

programas e iniciativas con el fin de mejorar las capacidades, habilidades y conocimientos de los usuarios, ayudndoles as, a tomar decisiones responsables e informadas
en cuanto al uso de los productos y servicios financieros.
Estas iniciativas y programas se han convertido, con el paso
del tiempo, en Estrategias Nacionales de Educacin Financiera. En pases como Canad, Brasil, Estados Unidos y Mxico,
el gobierno en conjunto con otros organismos pblicos y
privados se dedican a difundir Educacin Financiera a nios,
jvenes, mujeres y adultos, entre otros.
Estados Unidos
Cuentan con la Estrategia Nacional de Educacin Financiera que incluye acciones como:
Pgina web de Educacin Financiera con informacin para jvenes, profesores, padres, mujeres, etc.
Calculadora de presupuesto.
Cuestionarios para evaluar conocimientos de crdito, ahorro y gasto.
Programa Starting Early for Financial Success para jvenes.
Argentina
Ha desarrollado diversos programas:
Portal web de Educacin Financiera.
Visitas del banco central a las escuelas.
Educacin Financiera en ferias y eventos masivos.
Seminarios a profesionales, estudiantes y empresas impartidos por la Comisin Nacional de Valores (CNV).
Cursos de economa para profesores de preparatoria.
12
Algunos de los pases son:
Canad
Estrategia Nacional que incluye:
Educacin Financiera dentro del plan escolar.
Difusin a travs de redes sociales.
Talleres de Educacin Financiera en empresas.
Mxico
A travs de la Condusef, ha desarrollado mltiples acciones, destacan:
Guas de Educacin Financiera para Primaria y Secundaria.
Semana Nacional de Educacin Financiera.
Cuadernillos y videos de Ahorro, Presupuesto, Crdito, Seguros, Retiro, Inversin, Pymes, entre otros.
Revista Proteja Su Dinero
Bur de Entidades Financieras
Herramientas web: Calculadoras y Simuladores.
Colombia
Promueve las siguientes actividades:
Semana de Educacin Financiera para nios.
Programas de TV y radio.
Videos y juegos multimedia.
Talleres de capacitacin a escuelas y empresarios.
Brasil
Su Estrategia Nacional de Educacin Financiera contiene las
siguientes acciones:
Portal web de Educacin financiera.
Educacin Financiera dentro del plan escolar de Secundaria
y Preparatoria con sitio virtual y videos.
Conferencias, seminarios y reuniones regionales.
Publicaciones y manuales.
Programas de televisin, ferias y concursos.
Quieres conocer ms de lo que hacemos?, vistanos en www.condusef.gob.mx
La Educacin Financiera, es tu mejor opcin!
13
PRIIMER PLANO
Educacin
Financiera
Por qu es
relevante en tu vida?
14
u vida, como la de
cualquier ser humano, se caracteriza por
la estada y transicin
de diversas etapas. Has pasado y
pasars por constantes cambios
biolgicos (tanto fsicos como
mentales) que te van definiendo
como persona. Y un elemento
que ha estado y estar en gran
parte de estas etapas de tu vida
es el dinero.
Sabemos que cualquier
individuo requiere de
bienes y servicios que
se consiguen con dinero
para poder subsistir.
Lo que muchas veces
no sabemos, es que si
lo administramos de
manera adecuada y
tomamos decisiones
financieras informadas,
nuestra calidad de vida
puede mejorar. Ah est
la importancia que tiene
la Educacin Financiera!
Desafortunadamente,
hay barreras y prejuicios como
pensar que la Educacin Financiera es difcil y aburrida o que solamente se trata de nmeros que
pocas personas pueden entender.
Por el contrario, es un tema muy
relevante durante gran parte de la
vida: desde la niez hasta la vejez,
y que se puede abordar de forma
clara, sencilla y divertida.
Al ser un tema constante, es
necesario conocer qu aspectos
de las finanzas personales se
pueden ver beneficiados con la Educacin Financiera, por ejemplo, las necesidades financieras de
un adolescente no son las mismas que las de un
adulto con dos hijos o las de una persona en retiro
laboral. Con el paso del tiempo, las prioridades y
decisiones econmicas van cambiando y stas se
pueden satisfacer o ver afectadas de acuerdo a la
cultura financiera que tenga cada persona.
Por lo anterior, la Educacin Financiera debe inculcarse desde temprana edad y ponerse en prctica
da con da. Requiere de construccin de hbitos,
muchos de los frutos de la Educacin Financiera se
ven reflejados a futuro: ahorrar para cumplir una
meta, hacer aportaciones voluntarias para tener
un retiro ms digno, contratar un seguro hoy para
evitar imprevistos econmicos luego, utilizar el
crdito de manera responsable para no adquirir
deudas personales que no puedas pagar, entre
otros. Tambin, educarnos en materia de finanzas
personales nos permite tomar decisiones ms
informadas y adecuadas para nuestra situacin y
necesidades econmicas.
Descubre cmo la Educacin Financiera tiene que
ver con gran parte de tu vida y puede servir en tu
beneficio. Asimismo, te damos a conocer algunas
herramientas que la Condusef tiene a tu disposicin para que le saques provecho a tu dinero.
No slo en la Semana Nacional de Educacin

Financiera puedes aprender de finanzas
personales, en Condusef tenemos varias
herramientas informativas que son para
ti: materiales impresos, videos, juegos
financieros, plticas, conferencias, entre
otros. En el BEF (www.buro.gob.mx), puedes
acceder a los sitios de Educacin Financiera de
diversas instituciones financieras.
Te invitamos a visitar www.condusef.gob.mx
y conocer ms!
15
PRIIMER PLANO
nistrar el dinero. En muchas ocasiones no transmitimos el mejor ejemplo a nuestros hijos gastando de
ms, pidiendo prestado a cada rato, comprndoles lo
que desean sin un esfuerzo, etc.
Un primer paso
siempre es importante
Alguna vez te has puesto a pensar si a tu hijo le
interesa ahorrar y sabe de qu sirve? Pensar que los
nios no deben saber sobre temas de dinero, que en
las escuela les ensearn o que con el tiempo aprendern, son errores que les puede costar muy caro.
En nuestro pas, platicar con la familia sobre finanzas
sigue siendo un tab, 51% de personas mencionaron
en una encuesta1 que nadie les ense cmo admi-
La Educacin Financiera tiene un papel relevante durante la infancia y, si se transmite correctamente, puede
formar adultos informados, responsables con su dinero
y con menor probabilidad a sobreendeudarse.
La infancia se caracteriza por la dependencia financiera que en general es cubierta por los padres o
tutores del nio, sin embargo, se trata de un periodo
significativo en su desarrollo, ya que durante los
primeros aos de vida, los pequeos construyen
formas de pensamiento.
Aqu te decimos algunos aspectos de Educacin
Financiera que puedes platicar y poner en prctica
con tus hijos, y te mostramos algunas herramientas
que pueden servir de apoyo para que sea prctica
y divertida.
La mejor enseanza: el ejemplo

Tu hijo es mucho ms listo y perceptivo de lo que crees, recuerda que
durante la infancia los nios parecen
esponjas y absorben lo que sea. Por
eso, es importante que le des buenos ejemplos; cuando saques dinero
de un cajero y est contigo, explcale que es dinero que te ganaste con
tu trabajo, no una caja fantstica.
Tambin, cuando te vea pagar
con la tarjeta de crdito, hazle ver
que no es mgica y dile que es un
prstamo a pagar con intereses, es
decir, djale claro lo que implica
usar dinero.
16
No le compres cada cosa que se le antoje

Ten cuidado!, si eres de esos padres que
siempre busca cumplir los caprichos de tu
hijo, puede creer que conseguir cosas no
requiere esfuerzo. Te recomendamos que
cuando tu hijo aprenda a decir la palabra
quiero y asocie el concepto a satisfacer un
deseo, le expliques la diferencia entre querer y
necesitar. Tambin cuando tu hijo te pida algo,
ensale a ahorrar para alcanzar sus metas.
De pesito en pesito, que llene su cochinito!

Inclcale el hbito del ahorro. Puedes empezar por explicarle que ahorrar no es guardar lo que sobra, sino apartar siempre una
cantidad fija de su domingo y esa cantidad le
servir para cumplir alguna meta que quiera
alcanzar (que sea realista).
Del cochinito a la cuenta

Tu hijo puede empezar a ahorrar su
dinero en una alcanca, sin embargo, conforme desarrolle el hbito, un
siguiente paso ser abrir una cuenta de
ahorro formal. Actualmente existen diversas opciones, por lo general el monto
de apertura de stas es bajo y son un
gran instrumento financiero con el cual
puede familiarizarse con otros conceptos financieros como la tarjeta de dbito,
el saldo, cajero automtico y banco.
Que defina sus metas

Trata de buscar que tu hijo defina metas, pongan por escrito y
pguenlas en un lugar donde las puedan ver. Empiecen por la meta
que menos dinero cueste, al cumplirla, se motivar y sabr que
puede alcanzar la siguiente.
Ensale de manera divertida

Si quieres ms informacin para tu hijo, visita
www.condusef.gob.mx, ah encontrars un
micrositio infantil de Educacin Financiera donde
podr aprender de manera fcil y divertida diversos conceptos bsicos. Adems, puedes descargar
juegos financieros como: serpientes y escaleras,
lotera, memorama y la Oca.
Ingresa ya!
17
PRIIMER PLANO
En la juventud
La adolescencia y juventud se caracterizan por ser
etapas de cambios notorios, tanto fsicos como en
la forma de pensar, y en el aspecto financiero no
es diferente. Se adquiere mayor nocin de algunos conceptos como el ahorro y el crdito. Poco a
poco se tiene mayor contacto con tarjetas de dbito, cajeros automticos, transferencias y depsitos
bancarios, algunos seguros como el automotriz y
cuentas de ahorro.
Sin embargo hace falta informacin y muchas veces
inters por parte de la juventud hacia estos temas.
A 56% de jvenes mexicanos no les sobra dinero al
llegar fin de mes, 9% se endeuda o tiene que pedir
prestado, y 61% de ellos no ha pensado en hacer un
ahorro para su retiro2 .
Primeras decisiones financieras

Posiblemente sigas viviendo o dependiendo
de tus padres, sin embargo, empiezas a tener
elecciones ms concretas y conscientes de
cmo y en qu gastar tu dinero. Sabes por
ejemplo que si realizas un gasto probablemente debas evitar hacer otro.
En esta etapa de la vida, contar con Educacin

Financiera no slo puede hacer que te rinda ms el
dinero, sino que te dar los fundamentos para que,
cuando decidas independizarte, tener una familia,
poner tu propio negocio o cualquier meta que en un
futuro desees alcanzar; tengas las bases adecuadas
que te permitan lograrlo, chcate estos consejos!
Para que te rinda ms

Si quieres que te rinda ms el dinero,
haz un presupuesto donde registres
tu ingreso (lo que te dan tus padres o
tu salario, si ya trabajas) y tus gastos
de manera semanal, con esto podrs
identificar algunas fugas de dinero
o los famosos gastos hormiga. Lo
ideal es que empieces a eliminar y a
ahorrar, vers que con el tiempo ese
dinero te servir para algo que te
causar mayor bienestar.
Que no te agarre en curva

Si ya ests trabajando y recibes un sueldo y/o algunas prestaciones, como el
aguinaldo a fin de ao, es buen momento para plantearte metas financieras
a corto y mediano plazo, pregntate cul es la forma adecuada de usar ese
dinero?, con base en ello traza planes para cumplir tus metas, apyate en un
presupuesto mensual en el que consideres ingresos y gastos para saber cul
es tu capacidad de pago si deseas comprarte un carro, viajar, estudiar, etc.
18
Arranca con el pie derecho

tu vida crediticia
No te duermas con tu ahorro para el retiro
Ahora que inicias o llevas poco tiempo trabajando, no te hagas a la idea de que falta
mucho para que te preocupes por el retiro,
haz aportaciones voluntarias a tu Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), en
estos momentos que no tienes tantos compromisos y responsabilidades econmicas.
Considera que mientras ms joven eres,
ms diversificadas estn las inversiones que
se hacen con los recursos de tu cuenta.
Ms adelante tal vez requieras un prstamo

automotriz, hipotecario, empresarial u otro.
Una buena forma de empezar con el pie
derecho tu vida crediticia, (antes de llegar
a estos prstamos) es, por ejemplo, tramitar
una tarjeta de crdito y domiciliar el pago de
un servicio de cable o telefona. Con el correcto manejo de la misma, no slo comenzars una reputacin crediticia favorable,
sino que te servir para formarte el hbito
de utilizar el crdito de manera responsable, por ejemplo: siendo totalero, teniendo
presente las fechas de corte y lmite de
pago, usando el crdito preferentemente
para bienes duraderos, entre otros.
Informacin dinmica a tu alcance

Consulta los materiales multimedia que tenemos en
www.condusef.gob.mx donde vas a encontrar
por ejemplo videos sobre temas como: presupuesto,
ahorro, manejo de la tarjeta de crdito, herramientas
de internet, entre otros. Tambin, si deseas recibir
en tu correo cada semana prcticos consejos
para tu bolsillo de manera gratuita, manda un mail
a educacionfinanciera@condusef.gob.mx
solicitando tu inscripcin e indicando en qu direccin
electrnica te gustara recibirlos. Adems, te invitamos
a seguirnos a travs de Facebook /condusefoficial y
en Twiiter @CondusefMX.
19
PRIIMER PLANO
Encuentra el equilibrio
Como adulto, tus responsabilidades aumentan,
quiz adems de ver por ti, tambin tendrs que
ver por tu familia. Es necesario que utilices la Educacin Financiera como un aliado en tu vida para
que te rinda ms el dinero, te alcance para la educacin de tus hijos, puedas cumplir metas familia-
Reestructura tu deuda
Si tu deuda ya se sali de
control, no pierdas ms tiempo y acrcate cuanto antes a
tu institucin financiera para
solicitar algn tipo de reestructura. Dentro de las ms
comunes estn: solicitar un
plan a pagos fijos, consolidar
tus deudas (por ejemplo si
tienes varias tarjetas de crdito), y en casos muy extremos,
pueden haber algunas quitas,
pero ten en cuenta que se
ver reflejado de manera negativa en tu historial crediticio.
res, irte de vacaciones, asegurar a los tuyos contra

algn accidente y/o enfermedad, no endeudarte,
en fin, que encuentres una estabilidad econmica
que se traduzca en bienestar.
Todava falta mucho camino por recorrer, si vemos
que slo el 20% de los adultos mexicanos lleva un registro de sus gastos, nicamente 22% cuenta con algn
tipo de seguro y el ahorro informal (principalmente en
casa o tandas) sigue siendo muy utilizado3.
Puede que tengas hijos o no, que ests cerca del retiro
o todava te falten algunos aos, que desees un crdito
hipotecario o ya te encuentres pagando uno, que ests
dudando en poner un negocio o ya seas emprendedor,
en fin, sin importar tu situacin e ingresos econmicos,
es buen momento para darle un giro positivo a tu vida
de la mano de la Educacin Financiera.
No dejes que crezcan

Algo que no puedes dejar
pasar y debes hacerle frente
son las deudas; identifica
cuntas tienes y los montos
de cada una, apyate en un
presupuesto para conocer tu
capacidad de pago, trata de
liquidar primero las de menor monto y no dejes de pagar (abona ms del mnimo),
por ltimo, es recomendable
que hagas un cronograma en
el cual te fijes plazos de pago.
Que no te den
gato por liebre
Ten cuidado con las reparadoras de crdito o gestoras,
toma en cuenta que ellos no
van a solucionar tu problema, lo que van a hacer es
negociar por ti y en algunos
casos darte asesora legal y
financiera, servicios por los
que te cobrarn. Nunca les
des dinero por adelantado,
ya que te arriesgas a que
no te ayuden ni se solucione el problema.
Por escrito
Siempre que llegues a una negociacin con la institucin financiera, es importante que tengas un documento legal firmado por ambas partes (la institucin
y t), para respaldar los acuerdos a los que se haya
llegado en la reestructuracin.
20
Saca tu dinero del colchn.

Ah slo te arriesgas a perderlo o malgastarlo, mejor ahorra en instituciones
autorizadas, ya que tu ahorro est
protegido por el IPAB hasta por 400
mil UDIS (ms de 2 millones de pesos,
en caso de que el banco quebrara) y,
en algunos casos puedes recibir un
inters por ahorrar. Fomenta el ahorro
con tu familia y fjate bien a quin le
confas los mismos.
Asegura su futuro
Si ests en espera o tienes un hijo pequeo, puedes contratar un seguro educativo
para ahorrar y asegurar su educacin.
Este producto financiero se paga por
medio de una prima mensual, semestral o
anual durante el periodo acordado con la
aseguradora (a menor edad del nio a la
hora de contratar el seguro, posiblemente menores sern los costos), as podrs
pagar su educacin futura.
Un guardadito para emergencias

El ahorro sirve tambin para tener un
fondo de emergencias, en caso de algn imprevisto te puede cubrir y evitar
pedir un prstamo.
Protgelos
Nada como estar prevenido ante cualquier
imprevisto, una buena opcin que tienes
son los seguros bsicos estandarizados
que estn diseados para protegerte de
los riesgos ms comunes (vida, gastos
mdicos, accidentes personales, responsabilidad civil para auto y salud), adems,
son fcilmente comparables pues dentro
de cada ramo todos tienen caractersticas
similares y slo cambia la prima segn la
aseguradora que contrates.
Para que te rinda el dinero

Utiliza las herramientas que en www.condusef.gob.mx
tenemos para ti, tales como:

Simuladores de seguro automotriz, ahorro, inversin,
crdito hipotecario, crdito automotriz, crdito personal
y crdito de nmina.
Una calculadora de pagos mnimos para tarjeta de crdito, as como un catlogo de las mismas para conocer
y comparar: el CAT, las comisiones, tasas de inters,
beneficios y seguros.
Un planificador de presupuesto personal y familiar.
21
PRIIMER PLANO
Tranquilidad y disfrute
Llegada la poca de adulto mayor, lo ideal es contar
con un ahorro o ingreso para vivir con tranquilidad y
disfrutar los prximos aos de tu vida. Durante esta
etapa seguirs usando algunos servicios financieros,
entre los ms comunes se encuentran los depsitos,
retiros y hasta transferencias de dinero, sobre todo
en una cuenta donde la persona tenga sus ahorros o
reciba alguna pensin.
No solamente se trata de esos servicios, muchas
personas mayores tienen seguros, cuentas de
inversin y hasta tarjetas de crdito o dbito, y un
aspecto a tomar en cuenta, es la constante actualizacin de informacin y tecnologa que requieren
algunos de estos productos y servicios, por ejemplo: el uso de los cajeros automticos y la banca
electrnica, para saber cmo opera.
Si comparas, ganas
Una buena frmula para ser un consumidor inteligente es comparar, si lo haces,
es importante que no slo tomes como
referencia el precio de algn producto
o servicio, sino tambin la calidad del
mismo y los beneficios que tiene para tus
necesidades particulares.
Otro aspecto importante de cultura financiera que

enfrentan los adultos mayores, es el manejo responsable de sus ahorros para que estos no se agoten.
En ese sentido, es fundamental la implementacin
de programas de Educacin Financiera que apoyen
a este segmento de la poblacin, aqu algunas recomendaciones que pueden ser tiles.
S consumidor inteligente
Nunca est de ms recordar la importancia de ser precavido en tus consumos cotidianos. Recuerda que durante
el retiro, por lo general, tus ingresos
estn limitados y un gasto excesivo
puede convertirse en ms que un
dolor de cabeza.
Djalo en manos de tus seres queridos

Lo ideal es que para esta poca tengas hecho tu testamento, si no es el
caso, es momento de realizarlo, decide a quien te gustara dejarle el
patrimonio que con tanto esfuerzo has construido, evtales problemas y
no pierdas la oportunidad de poner tus papeles en orden.
22
Transmteles tu experiencia
Algo que caracteriza a las personas mayores es su experiencia
y conocimiento, en ese sentido, puedes transmitir a tu familia tus
hbitos financieros positivos. Hazles ver, por ejemplo, la importancia que tiene el ahorro y los frutos a cosechar si se hace de
ste un hbito de vida.
Te gusta leer?...
Te invitamos a descargar nuestros cuadernos educativos con temas de ahorro, presupuesto, retiro y seguros en www.condusef.gob.mx. Adems de seguir consultando la revista
Proteja Su Dinero que puedes obtener de manera fsica en todas las Delegaciones de la
Condusef del pas o de manera electrnica en la pgina de internet.
1 Capacidades Financieras en Mxico: Encuesta Nacional sobre Comportamientos, actitudes y conocimientos financieros. Banco Mundial, 2013.
2 Encuesta Cultura financiera de los jvenes en Mxico, Banamex-UNAM, 2014.
3 Encuesta Nacional de Inclusin Financiera. INEGI, SHCP y CNBV, 2012.
23
kcal
kcal de grasa
Grasa total
Grasa saturada
Grasa trans
Colesterol
Sodio
Carbohidratos totales
Fibra
Azcar
Protena
347
144
16 g
3g
0g
0g
138 mg
40 g
4g
25 g
15 g
Autor: Chef Diego Rocha Fernndez
Informacin nutrimental
kcal
kcal de grasa
Grasa total
Grasa saturada
Grasa trans
Colesterol
Sodio
Fibra
Azcar
Protena
371
243
27 g
9g
0g
0 mg
493 mg
18 g
3g
1g
13 g
kcal
kcal de grasa
Grasa total
Grasa saturada
Grasa trans
Colesterol
Sodio
Fibra
Azcar
Protena
349
153
17 g
4g
0g
53 mg
173 mg
324 g
15 g
31 g
40 g
kcal
kcal de grasa
Grasa total
Grasa saturada
Grasa trans
Colesterol
Sodio
Fibra
Azcar
Protena
370
126
14 g
6g
0g
0 mg
150 mg
57 g
6g
36 g
9g
kcal
kcal de grasa
Grasa total
Grasa saturada
Grasa trans
Colesterol
Sodio
Fibra
Azcar
Protena
375
253
33 g
8g
0g
390 mg
384 mg
340 g
17 g
37 g
64 g
TU BOLSILLO
Conoce los pormenores

de la Sede Central de la SNEF
or segundo ao consecutivo, la Semana Nacional de Educacin Financiera

(SNEF) cuenta con una Sede Central, la cual tiene como finalidad reunir a
todos los actores involucrados en el impulso de la Educacin Financiera entre
los mexicanos.
Para este ao, el Museo Tecnolgico de la CFE (MUTEC) fungir como sede
central de la SNEF. Conoce lo que encontrars para este ao:
25
TU BOLSILLO
Lo que no te
puedes perder:
Stands
*Casa de Moneda: conoce la historia de Mxico a travs de una exhibicin de monedas y medallas, entre las
que encontrars: centenarios, onzas
Libertad en oro y plata, monedas conmemorativas y lingotes de plata.
*Condusef: aqu podrs decorar tu
alcanca y conocer la importancia de
adoptar el hbito del ahorro para el
cumplimiento de tus metas.
*Sper hroes (Pensionissste): representacin en la que a travs de sper

hroes se busca sensibilizar al espectador sobre la importancia del ahorro; las
metas a corto, mediano y largo plazo; y
el ahorro para el retiro.
26
Cine mvil
*Un lobo en apuros (Banamex): mediometraje en el que se promueve el consumo responsable a travs de la reflexin e identificacin de necesidades y deseos, adems de que se
impulsa el cuidado del medio ambiente para una mejor calidad de vida.
*Date cuenta (Banamex): cortometraje animado que ilustra el emprendimiento y el
trabajo en equipo para el logro de un fin comn. La historia invita al espectador a darse
cuenta de los talentos personales para alcanzar una meta, a travs de la planeacin, la
organizacin y la optimizacin de los recursos.
Juegos
*Viaje en el tiempo (MIDE): interactivo en el que los participantes
realizan un viaje a travs de diferentes
etapas de su vida, con la finalidad de
que a lo largo del juego tomen decisiones financieras que les permitan
conseguir metas y obtener un buen
ahorro para el retiro.
*Feria del conocimiento (CNBV):
a travs de divertidas preguntas,
descubre qu tanto sabes de la Educacin Financiera.
*La familia Luchn (Banco Azteca):

puesta en escena en la que se abordarn temas sobre la importancia del
ahorro, el gasto y la inversin.
Obras de teatro
27
TU BOLSILLO
Para Condusef, t eres el protagonista de la SNEF
omo usuario de los productos y servicios financieros, tus intereses son los que ataen a la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), institucin pblica que se encarga de defenderte y asesorarte
ante alguna institucin financiera.
Cada ao, la Semana Nacional de Educacin Financiera
cuenta con un lema, que para este ao busca reforzar
los principios de esta Comisin. Tus intereses son los
que cuentan es el eslogan que acompaar a las actividades que se realizarn en el Museo Tecnolgico de la
CFE, evento que tiene como finalidad que cuentes con la
informacin necesaria para tomar decisiones acertadas en
cuanto a tus finanzas se refiere, as como conocer cules
son tus intereses y a travs de ello, dar respuesta y orientarte para que cuentes con un bienestar financiero.
28
Es por ello que dejamos cinco interrogantes que tendrn respuesta en la SNEF de este ao:
Qu debes tomar en cuenta

antes de contratar un crdito?
Antes de contratar un financiamiento, es necesario que compares las distintas opciones
que existen en el mercado, con la finalidad
de que contrates la alternativa que mejor
se adapte a tus necesidades. La Condusef
cuenta con el Bur de Entidades Financieras, herramienta que te ayuda a conocer
las comisiones que cobran las instituciones
financieras por producto financiero, en este
caso un crdito, las prcticas no sanas que
han tenido, as como las clusulas abusivas
que presentan en sus contratos de adhesin.
Consltalo en: http://www.buro.gob.mx/
y elige la opcin que ms te conviene.
Dnde ahorrar tu dinero?

El lugar que destines para el ahorro de tu
dinero es la clave para que ste se mantenga seguro. Los mexicanos se encuentran
familiarizados con el ahorro en casa, de
acuerdo con una encuesta1 el 28% guarda su
dinero en el hogar, lo que puede representar un riesgo, por ejemplo, que ocurra una
inundacin o incendio y lo pierdas; por su
accesibilidad, puedes caer en la tentacin de
gastarlo; o alguien puede entrar a tu casa y
robarlo. Guardar tu dinero en una institucin
autorizada por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y por la Condusef,
proporciona la seguridad de que tu dinero
se encuentra seguro y con ello evitas futuras
afectaciones a tu familia.
Recuerda que el dinero que es depositado en instituciones reguladas, como los bancos, se encuentra protegido con un seguro
de depsitos otorgado por el Instituto para
la Proteccin Al Ahorro Bancario (IPAB). Para
conocer el monto lmite que protege este
seguro, as como los supuestos para hacerlo efectivo,

ingresa a: http://www.ipab.org.mx/
Ten presente que el ahorro no es el dinero que te
sobra, sino es un monto que debes destinar peridicamente a este fin.
Los seguros, son un gasto innecesario?

La contratacin de un seguro, para muchas personas, es
un gasto al que no le ven ningn beneficio. De acuerdo
con un anlisis2, los humanos tienden a subestimar la
posibilidad de padecer los efectos o daos de ciertos
eventos en la vida, por lo que prefieren tener un presente
en bienestar, que un futuro ptimo; an cuando la primera decisin sea mucho ms cara. Es comn que las personas vean lejana la posibilidad de un evento catstrofico y
prefieren ocupar el dinero para otros gastos que pueden
no tener la misma importancia de un seguro. Nadie est
exento de sufrir un accidente, por ello es importante que
no dejes de lado los seguros, ya que al adquirirlos puedes aminorar el gasto futuro que pudieras tener, en caso
de un incidente o alguna urgencia.
Recuerda que existen seguros para cualquier
bolsillo, un ejemplo de ellos son los seguros bsicos
estandarizados, productos que las aseguradoras se encuentran obligadas a ofrecer y que su principal caracterstica es su bajo costo. Revisa las diferentes opciones con que cuentas a travs del Registro de Tarifas de
Seguros Bsicos (RESBA) y conoce las caractersticas
distintivas, beneficios y los costos de este producto
para que identifiques el que ms te convenga.
Por qu ahorrar para el retiro desde hoy?

Hablar del retiro laboral genera en los mexicanos
reacciones encontradas. De acuerdo con una encuesta3, 51% de los adultos mexicanos tiene sentimientos
negativos sobre la vejez, pero al momento en que se
les pregunta sobre cmo se ven en esta etapa de su
vida, el 48% se imagina en actividades placenteras
como: viajando, descansando, disfrutando de la familia,
entre otras. Lo alarmante de la situacin es que el 72%
29
TU BOLSILLO
no ha hecho planes para su retiro, por lo que les ser

ms dficil afrontar la vejez de manera tranquila y sin
complicaciones financieras.
Si buscas que los viajes y la tranquilidad financiera lleguen con el retiro, es necesario que ests al pendiente
de tu ahorro para el retiro. Cmo? Verifica los rendimientos, ganancias o intereses que han obtenido tus
ahorros en tu Afore, el cobro por administrar tu cuenta
individual y los servicios que brinda, como: envo de
informacin por internet, atencin telefnica, entre otros,
y trata de aportar voluntariamente lo ms que puedas.
Tienes problemas con alguna

institucin financiera?
En caso de que la institucin financiera no atienda tu
solicitud de queja o no resuelva alguna controversia
que tengas con ella, la Condusef te asesora y te ayuda.
Esta Comisin cuenta con 36 delegaciones en toda
la Repblica Mexicana, para conocer su ubicacin,
consulta: http://www.condusef.gob.mx/index.
php/oficinas-de-atencion. Ah puedes presentar tu
reclamacin, slo necesitas:
Elaborar un escrito dirigido a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros.
Tu escrito debe contener:
Nombre y domicilio del reclamante, nombre y
domicilio del representante o persona que promueva en su nombre, as como el documento en
que conste dicha atribucin (poder notarial).
Descripcin del servicio que se reclama y
redaccin breve de los hechos que motivan la
reclamacin.
Nombre de la institucin financiera contra la
que se formule la reclamacin.
Anexa dos copias simples del escrito y de
la documentacin que ampara la contratacin
del servicio que origina la reclamacin.
Verifica que la copia que conserves tenga el
sello de Condusef como acuse de recibo.
30
Como te ves me vi y como me ves te vers En la actualidad 4, 41% de los mexicanos que pertenecen a la tercera edad se
ecuentran trabajando por necesidad econmica, mientras que el 28% depende econmicamente de sus hijos; de este sector, el
77% afirm no haber planeado su futuro, por
lo que cuando lleg el momento del retiro
laboral, tuvieron que afrontarlo trabajando.
Otra complicacin para los que se mantienen laborando son los bajos salarios que
reciben, ya que de acuerdo con Amafore, el
66% tiene un ingreso inferior a tres salarios
mnimos mensuales ($6,0565)
Encuentra
Mantente al pendiente de recibir el

citatorio de Audiencia de conciliacin, la
cual se programar dentro de los 20 das
hbiles siguientes a la fecha en que se
haya recibido tu escrito de reclamacin
con toda la documentacin solicitada.
1 Encuesta Nacional de Inclusin Financiera 2012.

2 Reflexiones Axa. Salva vidas, maneja seguro.
3 Ahorro y Futuro. Cmo viven el retiro los mexicanos?
4 Ibdem.
5 Clculo realizado con el Salario Mnimo Vigente
diario en el D.F., $67.29.
Encuentra la respuesta a sta

y ms interrogantes en la
sptima edicin de la SNEF,
que est pensada para ti.
GR
en
Distrito Federal:
Guadalajara:
Daniel Coso Villegas

Av. Universidad 985,
Col. Del Valle, C.P. 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Nuevo Len:
Un paseo por los libros

Pasaje Zcalo-Pino Surez
del Metro local 4,
Col. Centro Histrico, C.P. 06060,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D. F.
Quertaro:
Octavio Paz
Av. Miguel ngel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Rosario Castellanos
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,
Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
ATI
S
Jos Luis Martnez

Av. Chapultepec Sur 198,
Col. Americana, C.P. 44310,
Guadalajara, Jalisco.
Fray Servando Teresa de Mier
Av. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
Ricardo Pozas
Calle Prspero C. Vega 1 y 3,
esq. Av. 16 de Septiembre, Col. Centro,
C.P. 76000, Ciudad de Santiago
Quertaro, Quertaro.
Juan Jos Arreola

Eje Central Lzaro Crdenas 24,
esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
En el I.P.N.
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero,
Mxico, D.F.
Alfonso Reyes
Carr. Picacho-Ajusco 227,
Col. Bosques del Pedregal,
C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
31
REPORTAJE
Basta de
abusos!
32
Nuevas reglas con las que Condusef pondr

orden a los despachos de cobranza
nte las malas prcticas y abusos en la gestin de

cobranza que muchos despachos han ejercido por
varios aos, la Condusef, a partir de la Reforma
Financiera, prepara nuevas disposiciones que buscan de
una vez por todas ponerle punto final a la forma en la que
actan estos despachos.
Y es que seguro conoces a alguien que ha recibido constantes llamadas o cartas de algn despacho en donde le
solicitan el pago de una deuda usando amenazas, palabras
altisonantes, llamadas a deshoras, entre otras prcticas negativas. En gran parte de las ocasiones, estas gestiones indebidas de cobranza se realizan a personas que ni siquiera son
las deudoras o que ya finiquitaron la deuda.
De enero a julio del presente ao, se presentaron en Condusef 13,459 quejas por gestin de cobranza indebida, de stas, el 65% fueron dirigidas a personas que no son deudores,
del total de las quejas, 18% fue por cobranzas con maltrato y
ofensas, 12.7% a personas que ya haban pagado el crdito
y menos del 1% a usuarios que aparecen como obligados
solidarios, es decir, los que s tienen un adeudo.
Varios de los despachos contratados por diferentes entidades financieras, no tienen actualizados sus registros con la
informacin de las personas deudoras, a parte de las malas
prcticas con las que se conducen.
Es por ello, y a partir de la entrada en vigor de la Reforma Financiera que la Condusef pondr en marcha lineamientos a los despachos de cobranza, con la finalidad de
que como usuario de los servicios financieros, no te veas
afectado por sus acciones de trabajo.
33
REPORTAJE
A continuacin te decimos algunos

de los cambios ms importantes que
habr con estas nuevas disposiciones
para regular la gestin de cobranza
que realizan los despachos:
ser instrumentos legales, ni emplear cartelones u

otro medio impreso para exhibir al cliente deudor.
Hacerse pasar por quien no son

Llamadas a deshoras
Una prctica muy molesta y que causa preocupacin en las familias, es recibir llamadas en horarios
inadecuados como durante la madrugada. Ahora, los
despachos de cobranza debern comunicarse de las
8 am a las 10 pm, ni un minuto antes, ni uno despus!
Quin llama?
Otra prctica inadecuada se da cuando los despachos se comunican demandado el pago de una
deuda, pero no se identifican. No dicen quin est
llamando, de parte de qu despacho e institucin
financiera lo estn haciendo y los nmeros que utilizan son privados o confidenciales. Ahora, debern
identificarse plenamente y no podrn usar este tipo
de nmeros que no se pueden reconocer.
Cobrar a quien no deben

Los despachos de cobranza tendrn prohibido
realizar gestiones de cobro a terceros, incluidas las
referencias personales y beneficiarios.
Con respeto ante todo

Las comunicaciones telefnicas con el deudor tienen
la finalidad de negociar la deuda, por ello, es necesario que stas se realicen con respeto, sin palabras
altisonantes, ofensivas ni amenazantes; tambin estar prohibido engaar al deudor con el argumento
de que al no pagar su deuda, comete un delito que
incluso podra privarlo de la libertad.
Basta de exhibiciones
Estar prohibido hacer llegar a los deudores documentos que aparenten ser escritos judiciales en los
cuales se exhiba su situacin. Los despachos tampoco podrn utilizar formatos o papelera que simulen
34
En ocasiones, los despachos de cobranza utilizan

documentos firmados con nombres similares a los de
autoridades, instituciones pblicas u rganos jurisdiccionales, lo cual estar prohibido, as como hacerse
pasar por gestores con nombres falsos e inexistentes.
Registro de Despachos de Cobranza

Las entidades financieras debern registrar a este
tipo de empresas en un Registro de Despachos de
Cobranza administrado por la Condusef, donde se
incluirn el nombre de la empresa, su RFC, domicilio,
telfono y correo electrnico.
Por escrito
El despacho de cobranza deber documentar por
escrito con el deudor el convenio al que lleguen para
pagar, negociar o reestructurar su deuda.
Fjate con quin pagas

En caso de que tengas una deuda, sta deber ser
liquidada con la entidad financiera que corresponda,
y no con el despacho de cobranza.
Presenta tu reclamacin
En caso de tener alguna queja respecto a la actuacin
de los despachos de cobranza, puedes presentarla
en Condusef o en la entidad financiera respectiva.
Recuerda que la institucin est obligada a darte respuesta en un plazo no mayor a 20 das.
Con la nueva regulacin de los despachos de cobranza, se busca reforzar los cdigos de conducta
ms elementales y eliminar las malas prcticas que
existen. El beneficio se ver reflejado en mayor tranquilidad y bienestar para las familias, de igual forma,
las instituciones financieras tendrn que poner mayor
nfasis en el proceder de los despachos que contratan y stos en conducirse con respeto y legalidad.
Qu sector financiero es el ms reclamado?

En materia de gestin de cobranza, la banca mltiple es el sector ms reclamado, al tener participacin
en el 88.14% del total de las reclamaciones (11,863), seguido de las Sociedades Financieras de Objeto
Mltiple ENR (Entidades no Reguladas) con el 7.87% y las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple
ER (Entidades Reguladas) con el 3.96%.
Gestin de cobranza
sin ser el cliente, el
Total
acreditado, pero es
general
obligado solidario
conforme al contrato
Sector
Gestin de
cobranza sin
ser el cliente
deudor
Gestin de
cobranza con
maltrato y
ofensas
Gestin de
cobranza
indebida por
crdito ya
pagado
Gestin de
cobranza sin
ser el cliente,
el acreditado u
obligado solidario
Banca
mltiple
8,584
1,764
1,450
62
11,863
88.14
SOFOL*
0.03
SOFOM
ENR
56
504
182
266
51
1,059
7.87
SOFOM ER
193
163
83
78
16
533
3.96
Total
general
8,833
2,434
1,715
406
71
13,459
100.00
%
Participacin
con respecto
al total
* Corresponde a asuntos relacionados con cesin de cartera a un tercero.
Qu instituciones son las ms reclamadas?

En cuanto a gestin de cobranza, de las las instituciones financieras de la banca mltiple, Banamex encabez
la lista de reclamaciones con 3,833, seguido de BBVA Bancomer con 2,358 y Santander con 1,396. Cabe mencionar que estas entidades concentraron el 64% del total de las reclamaciones del sector.
Banca
mltiple
Gestin de
cobranza sin
ser el cliente
deudor
Gestin de
cobranza con
maltrato y
ofensas
Gestin de
cobranza
indebida por
crdito ya
pagado
Gestin de
cobranza sin
ser el cliente,
el acreditado u
obligado solidario
Gestin de cobranza
sin ser el cliente, el
acreditado, pero es
obligado solidario
conforme al contrato
Total
general
%
Participacin
con respecto
al total
Banamex
3,008
257
538
28
3,833
28.48
BBVA
Bancomer
1,876
244
238
2,358
17.52
Banco
Santander
926
240
200
29
1,396
10.37
HSBC
770
79
74
923
6.86
Banco
Mercantil del
Norte
601
201
104
910
6.76
Banco Azteca
347
360
109
816
6.06
Scotiabank
Inverlat
262
37
24
323
2.40
Banco Ahorro
Famsa
207
44
18
269
2.00
Resto de
bancos
587
302
145
1,035
7.69
Total general
8,584
1,764
1,450
62
11,863
88.14
Fuente: Condusef, datos de enero a julio del 2014

35
REPORTAJE
Platicamos con algunas personas y nos contaron su experiencia con los despachos de cobranza:
Alberto Tapia
21 aos, empleado
Recib malos tratos, me llegaron cartas diciendo que me
iban a embargar, tambin llamadas telefnicas y hasta visitas
a mi casa. Y todo por el cobro de una tarjeta que nunca tuve.
Carmen Canela
39 aos, comerciante
He cambiado hasta tres veces mi nmero de telfono, y en
una ocasin agredieron verbalmente a mi marido.
Gabino Bolaos
61 aos, jubilado
Han sido groseros conmigo y con mi familia. Ya realic el
pago de una tarjeta pero insisten en que sigo debiendo.
Hctor Gutirrez
55 aos, desempleado
Me han llamado en la madrugada, lo que no slo me parece
una falta de respeto, tambin nos asusta porque creemos que
se puede tratar de una emergencia.
Si has sido amenazado por un despacho de cobranza?

Si al realizar su labor de cobranza, algn despacho te ha acosado, amenazado e incluso insultado, presenta tu reclamacin ante la Condusef en
nuestras oficinas centrales o en cualquiera de las Delegaciones a nivel
nacional. Ubica la ms cercana a tu domicilio en: http://www.condusef.
gob.mx/index.php/oficinas-de-atencion
36
SEGURO OBLIGATORIO DE
RESPONSABILIDAD CIVIL
VEHICULAR
Es obligatorio desde el 23 de septiembre de 2014
Con este seguro se cubren en un principio, las lesiones o los decesos que pudiera
causar el automvil asegurado a un tercero, como consecuencia de un accidente,
mientras transite por vas, caminos y puentes federales.
Cunto
te cubre?
Tipo de Cobertura
Suma Asegurada
(pesos)
Daos a personas
(Lesiones y muerte)
100,000
Daos materiales*
50,000
*Esta cobertura se incorporar en el ao

2019 y ser obligatoria para todos los modelos.
Cundo
te toca?
Cuyo valor de factura sea

mayor a:
Ao de exigibilidad
Modelos
2014
2011 y posteriores
$186,732
2015
2008 y posteriores
$162,255
2016
2005 y posteriores
$135,690
2017
2002 y posteriores
$117,467
2018
2000 y posteriores
$102,388
2019
Todos los modelos
Cualquier valor
EN VOZ DE
Edith
Gonzlez
Tomando buenas decisiones y
ahorrando, se llega lejos
Inici a temprana edad su carrera en el

medio artstico. Destacndose por sus
interpretaciones, ha logrado consolidarse
como una de las mejores actrices del pas.
Ganadora a Mejor Actriz en 2009 y Mejor
Actuacin en Serie de TV 2010 en los
Premios People en Espaol, y nominada
a Mejor Actuacin en los premios Diosa
de Plata 2014, Edith Gonzlez nos cuenta
cmo a travs del tiempo siempre ha tenido
el control de sus finanzas y sobre todo la
constancia en el ahorro.
38
Tus finanzas personales

tienen un papel protagnico
en tu vida?
Por supuesto, siempre trato de
manejar un presupuesto aproximado, as puedo saber qu dinero destino para el mantenimiento
del hogar, la diversin y sobre
todo para el ahorro.
Has tenido de
antagnico a tus finanzas?
S, cuando no haces bien tus
cuentas. Por ejemplo cuando uno
adquiere algo sin recordar los
gastos fijos que ya se tienen.
Cmo aprendiste
a llevar tus finanzas?
Fue sentido comn, pero sobre
todo ver a personas que ganaron
tanto dinero y al final de su vida
no pudieron mantener la misma
comodidad y nivel econmico.
Cuando mi padre muri, la responsabilidad econmica del hogar recay en mi hermano y en
m, de esta manera aprendimos
a priorizar los gastos. Para m
siempre fue primero comprarme
un techo que una bolsa cara.
Cul es la frmula del balance entre tu vida en el medio

artstico y tus finanzas?
Hay que tener un orden de
prioridades, antes de comprarte
la bolsa fina mejor ve ahorrando
para un bien patrimonial.
Como actriz siempre tienes
que verte bien, demanda mucho
que visualmente te vean de
acuerdo a tu profesin y sobre
todo exige muchos gastos.
Cmo ahorras? Nos compartes t tcnica?

Siempre trato de ahorrar una cierta cantidad de mis ingresos, despus
de separar los gastos que voy a tener.
Cuando tengo mis ingresos, separo el impuesto y de ah los pagos
fijos del hogar y diversin. De esta manera puedo tener un aproximado
de mis gastos y de cunto ahorrar.
Cmo recomiendas pagar tu tarjeta de crdito?

Depende mucho cmo andes, si puedes liquida tu deuda, si no, al menos
paga ms del mnimo.
Qu recomiendas para hacer compras inteligentes?

Deben estar muy atentos a sus finanzas. Por ejemplo, es muy fcil
realizar compras a meses sin intereses pagando 1,500 pesos mensuales, para hacerte de algo, lo cual est muy bien. El problema es
cuando piensas que 1,500 pesos no es una cantidad que afecte tanto
a tu presupuesto y luego le agregas otros gastos. Hay
que ser extremadamente cuidadosos y tener todos
los gastos anotados. Realiza un corte de caja cada
dos o tres meses para saber cunto tienes y cunto
debes, entonces sabrs de cunto dispones.
Cmo te vez financieramente en el retiro?

No pienso retirarme totalmente, pero me veo viviendo
una vida muy tranquila con pocos gastos.
Cul es tu gasto culposo?

Ropa, para m s es un gasto muy culposo.
Cmo daras a conocer

a la gente tan importante tema?
En campaas para que este tema pueda llegar a toda la
gente posible, es importante que tengan la asesora de
un profesional.
Qu le recomendaras a nuestros
lectores para mantener sus finanzas sanas?
Que ahorren muchsimo! Y que no dejen de lado sus finanzas personales. Que vean diferentes opciones para hacer
crecer su dinero, por ejemplo si cuentan con un negocio de
ah puedan ahorrar en una cuenta para despus comprar
algn bien que les d ms ingresos.
39
Sistema de pagos
electrnicos
interbancarios
Ahorra no slo dinero, tambin tiempo
ienes que hacer un depsito pero el

banco te queda muy lejos? Tienes que
depositar dinero de ltimo momento y
no te puedes desplazar al banco?
Seguramente has estado en alguna
de estas situaciones, y siempre que se
presenta esta necesidad piensas ms de dos veces en ir a
la sucursal bancaria, debido al tiempo que te quitar, por
las largas filas de espera, adems del riesgo que implica
realizar la transaccin en efectivo.
40
As es que te vamos a platicar de

otra alternativa, has escuchado
hablar sobre el SPEI? Acompanos
para saber qu es, para qu sirve,
cmo funciona, qu necesitas para
empezar a usarlo y cunto cuesta,
as tendrs una opcin ms para hacer todas tus transferencias de manera fcil, segura, rpida y cmoda.
qu es el SPEI
SPEI (por sus siglas), es el Sistema de Pagos Electrnicos

Interbancarios, diseado por Banco de Mxico y la
banca comercial, con el cual puedes enviar y recibir
pagos electrnicos en segundos a cualquier cuenta, sin
necesidad de desplazarte y sin importar que las cuentas
estn en bancos diferentes.
Nos sirve a todos?

S! Este sistema te sirve para realizar pagos a terceros
con cuentas en cualquier banco.
Realizar pagos por tus compras o consumos, depositar dinero a familiares, amigos o conocidos, para que
paguen tu nmina o cualquier otro concepto.
Es difcil usar el SPEI? Qu necesito?

SPEI es muy fcil, slo necesitas:
Tener una cuenta bancaria.
Habilitar el servicio de banca por internet o contar
con el servicio de pagos mviles.
Conocer el banco y la Clabe Bancaria Estandarizada (CLABE) o nmero de la tarjeta de dbito a la que
vas a hacer la transferencia.
Listo! Ya puedes empezar a realizar operaciones por
medio del SPEI de la siguiente manera:
Debes registrar en el portal de banca mvil de tu
banco, la cuenta de tu beneficiario que recibir la transferencia (este proceso puede tardar mximo un da,
dependiendo del banco, pero slo lo tendrs que hacer
la primera vez).
Ingresar a la seccin de transferencias o pagos a
terceros, y proporciona los datos de la transferencia,
como son la cuenta, el banco y el monto de la operacin.
Tambin puedes capturar un nmero de referencia (folio de hasta siete dgitos) y palabras, para que el
receptor pueda identificar tu pago.
Necesitas comprobante?
Recuerda que por medio de la liga
www.banxico.org.mx/cep/ puedes
descargar el estado de tu transferencia por medio de MI-SPEI. Asimismo
desde esta direccin puedes obtener un comprobante electrnico de
pagos realizados en los ltimos 45
das. Slo necesitas contar con:
Fecha en la que se realiz el pago
Criterio de bsqueda, puede
ser por clave de rastreo o nmero
de referencia
Banco emisor del pago
Banco receptor del pago
Cuenta Beneficiaria (CLABE/Tarjeta de dbito/Nmero de celular)
Monto del pago
En segundos obtendrs tu
comprobante.
Si tu pago no fue recibido

Consulta MI-SPEI por medio de los
pasos que te acabamos de indicar y
una vez que verifiques que no existe
el pago en el sistema, no ha sido
liquidado o fue devuelto, puedes
acudir a tu banco con una impresin
del resultado de tu consulta para conocer por qu no se efectu el pago.
41
Y cunto me van a cobrar por este servicio?

El SPEI funciona principalmente a travs de internet, toma en cuenta que pueden aplicarte comisiones
por el servicio de banca por internet, adems de que cada SPEI que realices tendr un costo. Si no ests
dado de alta como usuario de banca por internet, no te preocupes, tambin puedes hacer uso del SPEI
en la ventanilla de tu sucursal.
Los costos cambian y las comisiones en ventanilla de la sucursal son ms caras que las comisiones en lnea.
Aqu te mostramos las comisiones que cobran algunos bancos en el producto de cuenta de nmina por el uso del SPEI y la banca por internet.
Banca por internet
Instituciones
Producto
Banca por telfono
Cuota Mensual ($)
SPEI
(por operacin) ($)
SPEI
(por operacin) ($)
Multinmina
35
20
Mi Famsa Nmina
N/A
N/A
Nmina Ascendente
20
N/A
Cuenta de Nmina
Bans
N/A
N/A
N/A
Cuenta de Nmina
15
7.5
N/A
Nmina Ejecutiva
N/A
N/A
N/A
Sper Nmina
19.9
N/A
N/A
Lder Nmina
N/A
N/A
Cuenta Nmina
Clsica
N/A
N/A
Nmina Efe
N/A
4.5
N/A
Nmina Bancomer
Libretn
30
4.5
N/A
Nmina Azteca
N/A
N/A
Suma Nmina
5.5
N/A
Nmina de Banamex
Pagomtico
N/A
3.5
N/A
N/A: No aplica para los productos evaluados.
Fuente:
Circular 17/2010, Reglas del SPEI
Banco de Mxico, Sistema de Pagos Electrnicos Interbancarios (SPEI).
Bur de Entidades Financieras.
42
Consulta la informacin del Bur

de Entidades Financieras en
www.buro.gob.mx,
Twitter: @BuroEntidadesMx,
Facebook: BuroEntidadesMx y
YouTube: CondusefOficial
tu
NEGOCIO
Con el Bur de Entidades Financieras
l acceso al crdito es fundamental para el crecimiento

econmico y el desarrollo
social del pas. Aunque Mxico
cuenta con uno de los sistemas
financieros y bancarios ms slidos a nivel mundial, es uno de los
que menos prestan, al registrar un
nivel de penetracin del crdito
al sector privado, como porcentaje del PIB, de tan slo el 28%,
cifra por debajo del promedio de
la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico

(OCDE) de 157%1.
Uno de los obstculos que enfrentan las pequeas y medianas
empresas, es el acceso al crdito
que les permita desarrollar su negocio, seguido de los impuestos,
trmites, regulaciones, entre otros.
Una de las opciones de
financiamiento con las que
cuentan los pequeos y media-
nos empresarios, es el Crdito

simple (Pyme), el cual se otorga
a los proyectos para invertir en
sus instalaciones o procesos de
produccin. Una de las ventajas de este crdito es que, en
ocasiones, puede garantizarse
con el bien inmueble donde est
ubicada la empresa, la maquinaria y dems bienes muebles
de la empresa, o bien, con los
bienes que se produzcan.
43
Es importante mencionar que la

Pyme tiene la obligacin de devolver la cantidad de dinero que se le
prest, as como pagar los intereses, comisiones y, en su caso,
gastos de administracin que se
hayan acordado.
Por estas cualidades, es necesario que analices si ste es
el financiamiento que tu negocio
requiere, para saberlo, pregntate:
Para qu lo quieres?
Cunto dinero quieres?
Para cundo lo necesitas?
Esto, con la finalidad de que te
concientices sobre la importancia
de contratar un crdito, ya que
ste no es la meta, sino el medio
para cumplir tus objetivos.
44
No olvides que los recursos

fundamentalmente deben utilizarse para optimizar el funcionamiento de la empresa, por ejemplo:
acelerar el crecimiento de las
ventas, adquirir materia prima,
renovar o incrementar maquinaria,
equipo de transporte, mejorar las
instalaciones, etc.
Antes de aplicar para un financiamiento, es necesario que tomes
en cuenta lo siguiente:
No mezcles las finanzas personales con las de tu negocio, esto
puede desbalancearlas e incluso
generar un adeudo a tu negocio.
Asgnate un salario razonable a tus funciones dentro de la
empresa y no tomes dinero de
las utilidades.
Evita el uso de la tarjeta de

crdito personal para el financiamiento de tu empresa.
Realiza un registro de todas
tus operaciones contables y
fiscales, as llevars un control de
todos los gastos de tu empresa.
Cundo y cunto pagar?

Identifica cada cundo y cunto
vas a tener que desembolsar para
efectuar el pago del crdito, as
conocers la capacidad de pago
que tiene tu empresa y con ello
podrs calcular qu tan rentable
es para tu negocio la contratacin
de un financiamiento. No eches
en saco roto este punto, ya que de
l depende que las finanzas de tu
empresa no se afecten.
Garantas?
Al hacer un prstamo o pedir
prestado, en muchas de las
ocasiones se requiere de una
garanta (un respaldo de que se
realizar el pago en el plazo establecido), esto tambin se traslada a los crditos simples. Para
este financiamiento, la garanta
caso de que la persona que solicit el crdito, no pague.
son los bienes inmobiliarios del

solicitante, los cuales respaldan
el prstamo. Generalmente las
garantas se clasifican en:
Reales: son las prendas (bienes muebles como vehculos o

maquinarias) o la hipoteca sobre
bienes inmuebles (terrenos, edificios, etc.) que sirven como garanta de que el crdito se pagar.
Fiduciarias: persona fiadora que debe cumplir con ciertos

requisitos, como el monto mnimo
de ingreso, para responder en
Te mostramos las calificaciones de algunas instituciones que ofrecen crdito simple (Pyme)
Posicin
(en funcin
de la
calificacin)
Reclamaciones
ndice de
reclamacin
Sanciones
Supervisin de
Condusef
Clusulas
abusivas
Calificacin
5.9
8.48
0.006
5.86
8.45
41
0.039
4.8
8.1
3.62
7.91
13
0.183
4.8
7.72
70
0.135
2.1
7.17
327
5.76
5.44
29
4.96
5.24
4.46
5.12
10
1.133
4.25
Institucin
4
Una Familia Donde Cuentas
Para ver el cuadro completo consulta: www.buro.gob.mx
Considera que tambin las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E.N.R., ofrecen este tipo de crdito,
consltalas en: www.buro.gob.mx
Recuerda que no es recomendable solicitar un crdito:

Cuando se presentan constantemente bajas en las ventas
Si la empresa ha generado prdidas
Cuando exista quiebra tcnica, es decir, si se han perdido
2/3 partes del capital invertido
Finalmente considera que para utilizar el crdito como medio de crecimiento o desarrollo de tu empresa,
es necesario que cumplas con los
compromisos adquiridos en tiempo y
forma, recuerda que en la medida en
que generes buen historial crediticio
podrs seguir solicitando crdito.
1 http://reformas.gob.mx/reforma-financiera/que-es
45
Horizontales
Verticales
1. Es guardar una parte de tu ingreso hoy

para utilizarla en el futuro.
2. Puedo verificar que la institucin donde
deposito mis ahorros est debidamente
autorizada en:
3. Si ahorro en una institucin autorizada mi
dinero est:
4. Antes de firmarlo debes saber cules son las
condiciones a las que te atienes para abrir tu
cuenta de ahorro.
1. Ante cualquier imprevisto, con esto

cubres los gastos que ste implique.
2. Puedes ahorrar si lo incluyes
frecuentemente en tu:
3. Este tipo de ahorro no me conviene.
4. Al ahorrar alcanzar mis
metas en un plazo.
Horizontales.
1. Ahorro. 2. Condusef. 3. Seguro. 4. Contrato.
Verticales.
1. Fondo de ahorro. 2. Presupuesto. 3. Tanda. 4. Corto.
47
Ubica la delegacin Condusef ms cercana a tu domicilio
www.condusef.gob.mx
En el D.F. y rea metropolitana
53 400 999
Central
Av. Insurgentes Sur No. 762,

Col. Del Valle, Del. Benito Jurez,
Mxico, D.F., C.P. 03100
asesoria@condusef.gob.mx
Norte
Prol. Molire No. 450 C, piso 1

Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo,
Mxico, D.F., C.P. 11520
mencond@condusef.gob.mx
Chiapas
Oaxaca
Chihuahua
Puebla
Cd. Jurez (Chih.)
Quertaro
Av. Central Poniente No. 1384

esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutirrez, Chis., C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
Av. Tecnolgico No. 1770,
Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih., C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx
Durango
Azafrn No. 18, esquina con Eje 3 Oriente

piso 4, Col. Granjas Mxico,
Del. Iztacalco, Mxico, D.F., C.P. 08400
meorcond@condusef.gob.mx
Aquiles Serdn No. 954-A,

PB Poniente, Zona Centro, Piazza
Venecia, Centro Comerciale,
Durango, Dgo., C.P. 34000
dgocond@condusef.gob.mx
Sur
Estado de Mxico
Oriente
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacn,

entre Pacfico y Divisin del Norte,
Del. Coyoacn, Mxico, D.F., C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx
Av. Estado de Mxico No. 1616 Oriente

Col. lamos 2, Metepec,
Estado de Mxico, C.P. 52148
mexcond@condusef.gob.mx
Guanajuato
Calz. de los Hroes No. 522

Col. Andrade, Len, Gto., C.P. 37370
gtocond@condusef.gob.mx
De los estados:
01 800 999 80 80
Aguascalientes
Av. Francisco I. Madero No. 322

Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
agscond@condusef.gob.mx
Baja California
Jos Ma. Velasco No. 2789 P.B.

Zona Urbana Ro, Tijuana, B.C., C.P. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
Baja California Sur
Av. Baja California Sur No. 510

entre Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
bccond@condusef.gob.mx
Campeche
Calle 10 Paseo de los Hroes

No. 290-A, Barrio San Romn
Campeche, Camp., C.P. 24040
campcond@condusef.gob.mx
Coahuila
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.

P.B. Local A, Col. Estrella
Torren, Coah., C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
Colima
Francisco I. Madero No. 243

esq. General Nez, P.B.
edificio Palacio Federal,
Colima, Col., C.P. 28000
colcond@condusef.gob.mx
Guerrero
Av. Costera Miguel Alemn No. 707

(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro., C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx
Hidalgo
Blvd. Valle de San Javier 302,

Piso 1, Fracc. Valle de San Javier
Pachuca, Hgo., C.P. 42086
hgocond@condusef.gob.mx
Jalisco
Edificio Cima Lpez Cotilla

No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal., C.P. 44130
jalcond@condusef.gob.mx
Michoacn
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209

Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich. C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx
Morelos
Av. Alta Tensin No. 156,

esq. Gustavo Daz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx
Violetas No. 218, (entre Palmeras,

Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma,
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
oaxcond@condusef.gob.mx
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuano) No. 2702, local B,
Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue., C.P. 72160
puecond@condusef.gob.mx
Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edificio Torre Azul, piso 8,
Col. Centro, Quertaro, Qro., C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
Quintana Roo
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,

Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancn, Q. Roo, C.P. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
San Luis Potos
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,

Fracc. Lomas, cuarta seccin
San Luis Potos, S.L.P., C.P. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
Sinaloa
Av. Insurgentes Sur 790 A-4,

Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sinaloa C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx
Sonora
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170

esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
Tabasco
Av. Csar Sandino No. 741, PB,

Col. Primero de Mayo,
C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
tabcond@condusef.gob.mx
Tamaulipas
Dr. Carlos Gonzlez Salas No. 101

Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
tampscond@condusef.gob.mx
Tlaxcala
Av. Mariano Snchez No. 32,

casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
Veracruz
Juan Enrquez No. 128 esq. Xicotncatl

Col. Ricardo Flores Magn
Veracruz, Ver., C.P. 91900
vercond@condusef.gob.mx
Yucatn
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro

Tepic, Nay., C.P. 63000
naycond@condusef.gob.mx
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A

Fracc. Gonzalo Guerrero
Mrida, Yuc., C.P. 97115
yuccond@condusef.gob.mx
Nuevo Len
Zacatecas
Nayarit
Morelos No. 133 Oriente, piso 9

Condominio Monterrey, Zona Centro
Monterrey, N. L. C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx
Blvd. Lpez Mateos No. 103-C,

Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestin
pblica y lograr la participacin ciudadana, ponemos a tu
disposicin los medios para presentar una:
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PBLICOS
DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA PROTECCIN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
1. PERSONALMENTE
acudir al 9 piso, y presentarse
en el rea de Quejas.
2. VA TELEFNICA
por lnea directa o a los
nmeros 54 48 71 80 y
01 800 71 71 774.
4. PGINA DE INTERNET
http://www.condusef.gob.mx
en el sitio del rgano Interno
de Control.
5. CORREO ELECTRNICO:
yolardz@condusef.gob.mx
atencin de la Lic. Yolanda
Rodrguez Snchez.
3. POR BUZONES
instalados en las reas de

atencin al pblico.
TITULAR DEL RGANO INTERNO DE CONTROL
Aydanos a combatir
la corrupcin
Lic. Adolfo Gonzaga Rodrguez Mndez
agonzaga@condusef.gob.mx
54 48 71 77 y 54 48 71 85
No permitas
irregularidades,
estamos para servirte
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mxico, D.F.,
C.P. 03100,
Delegacin
Benito Jurez.
Horario
de atencin:
SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,

SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS
lunes a viernes
de 9:00
a 18:00 horas.
da
tra
En
re
lib
del
de
20 al 26
Octubre
Stands informativos
conferencias
A partir del 23 de Octubre
visita la sede central en el

Museo Tecnolgico de CFE
(MUTEC)
Entre el Papalote Museo del Nio y la Feria de Chapultepec
obras de teatro
talleres
cine mvil
y otras actividades para toda la familia, sin costo alguno
www.condusef.gob.mx
juegos
La Condusef te presenta la actualizacin

del sector Banca Mltiple del Bur de
Entidades Financieras
concelo!
Lo que necesitas saber de las instituciones financieras, su comportamiento y los productos y servicios que ofrecen encuntralo en el Bur
de Entidades Financieras, que en esta ocasin te presenta la actualizacin del comportamiento que han tenido las diferentes instituciones
financieras que actualmente se encuentran en el mercado.
Totales del Sector
Instituciones
72.7
73.0
76.5
73.9
79.9
68.9
44.6
37.7
70.4
92.8
70.3
74.1
43.7
81.1
83.5
33.3
76.2
72.4
75.9
68.1
74.5
56.4
574,205
541,087
378,812
201,534
125,209
81,762
52,598
31,515
27,937
17,475
13,244
10,674
7,359
4,940
4,288
3,088
1,361
757
451
319
232
Resolucin
Favorable
(%)
2,079,671
Total de
Reclamaciones
11
17
11
21
10
10
11
16
10
14
16
11
Tiempo de
Respuesta
(das)
8.67
9.14
9.17
8.16
8.38
8.31
7.96
8.12
8.07
8.73
8.15
8.52
6.04
8.43
8.11
7.76
7.65
7.98
7.85
6.48
6.59
7.72
calificacin
0-10
ndice de
atencin a
usuarios
CONSULTAS, RECLAMACIONES Y CONTROVERSIAS

Detalle en la Institucin Financiera Detalle en Condusef
10
13
128
45
42
280
261
810
Total de
Sanciones
45,332
98,473
46,060
92,240
12,952
165,333
12,952
57,900
88,550
307,278
3,856,037
1,490,280
1,008,284
4,897,335
6,369,377
18,809,680
Monto Total
de Sancin
($)
SANCIONES
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
11
Prcticas
No Sanas
S/I
S/I
S/I
S/I
39
Clusulas
Abusivas
Particulares*
Comportamiento General de Instituciones de Banca Mltiple

Periodo: Enero - Junio 2014
82%
Cumplimiento a los
Registros
NO
NO
NO
SI
NO
NO
NO
SI
SI
NO
NO
NO
NO
SI
SI
SI
SI
SI
NO
SI
SI
27%
Programas
de
Educacin
Financiera
35.6
53.1
70.7
31.0
82.8
95.2
30.8
65.1
30.8
78.2
25.0
50.0
0.0
0.0
-
194
129
103
73
37
25
19
14
13
11
13
13
16
10
14
14
10
13
13
NA
NA
NA
NA
NA
NA
NA
NA
6.54
6.50
6.43
6.49
6.15
9.69
7.77
6.05
8.67
NA
6.46
7.81
6.30
9.13
7.64
8.17
11
32,305
228,994
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
S/I
NO
NO
NO
NO
NO
NO
NO
NO
NO
SI
NO
NO
NO
NO
NO
NO
NO
NO
NO
NO
NO
SI
NO
NO
Se consider la informacin de las SOFOM,E.R. de los Grupos Financieros que cuentan con una SOFOM para la comercializacin de sus productos.
* Estas clusulas fueron detectadas en los ejercicios de evaluacin en materia de transparencia financiera 2013, previo a la entrada en vigor de la reforma financiera, por lo que deben considerarse
como una recomendacin de esta Comisin Nacional. Sin embargo, una vez emitidas las disposiciones correspondientes se podr ordenar, en su caso, que se eliminen de los contratos.
Sin Identificar (S/I)
No Aplica para los productos evaluados (NA)
Volkswagen Bank
49.4
195
www.buro.gob.mx

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Educacin

Museo Tecnolgico de CFE (MUTEC)

Entre el Papalote Museo del Nio

OCTUBRE 2014 AO 15. NM. 175. ISSN 1405955X.

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Del cochinito a la cuenta

Que defina sus metas