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QUEJAS, DENUNCIAS

,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a su disposición los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas.
del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica
5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774
Sánchez
3. Por Buzones
6. A través de la Secretaría de la
instalados en las áreas de
Función Pública
atención al público.
asesoría las 24 horas los 365 días del año

Distrito Federal: 2000 2000
De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del Órgano Interno de Control
Lic. Manuel Galán Jiménez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Ayúdanos a combatir
la Corrupción

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. César Larriva Ruíz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegación Benito Juárez.

Horario
de Atención:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

Contenido
Abril 2010

3

CARTA DE LA
PRESIDENCIA

4

EN CORTO

6

PROSPECTIVA

8

Noticias de México
y el mundo.

PROTEGE TU
BOLSILLO

18 CONSULTORIO
FINANCIERO

¡Véndele al gobierno!
Si fabricas o comercializas
algún producto…
conviértete en proveedor del
Gobierno Federal.

Agenda para abril
il
Actividades y
recomendaciones que te
ayudarán a proteger
ger tu
dinero en forma divertida
durante estas vacaciones.
aciones.

11 Decálogo para invertir
en la Bolsa de Valores.

Liquida tus deudas.
Aunque parezca
imposible… puedes
pagar lo que debes. Te
presentamos un plan de acción.

22

PRIMER PLANO
Protege tu patrimonio

Los seguros de hogar son una
herramienta útil para evitar que
tu patrimonio se pierda de un
momento a otro a causa de un
desastre natural.

SINERGIA
Comisiones a la vista.
De ahora en adelante
ante sabrás
cuánto te cobra un cajero
automático
por retirar efectivo y
consultar tu saldo.

30

34 TENDENCIAS

¿Es seguro comprar
por internet?
Hacer pagos en línea
entraña ventajas, pero
también tiene sus riesgos.
Aprende a identicar las
situaciones riesgosas.

PERSPECTIVA

40

FACTOR JOVEN

44

TABLERO FINANCIERO

48

CONDULETRAS

12

Vacaciones… ¡todo incluido!
Para que en estas vacaciones no
te lleves sorpresas desagradables,
sigue estos prácticos consejos y
sácale provecho a los productos y
servicios nancieros.

Profesionistas desde la cuna.
Un seguro educativo es la
mejor herramienta para
garantizar que tu hijo
tendrá acceso a
educación universitaria.

Este mes te ofrecemos una
tabla con las características
de los seguros educativos.
Además te decimos cuáles
son las tarjetas bancarias
con comisiones más altas y
las más bajas, comparativos
del Costo Anual Total de
distintos tipos de créditos…

Aprende jugando.

Proteja su dinero

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1

Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEÑOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en
esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada
“MONITOREO CIUDADANO”.
Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y
asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.
Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atención… Muchas Gracias.

E
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernández
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promoción
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicación Social y Publicaciones
César Castruita Ávila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Redacción
Rossana Caballero Galván
Gabriela Guillén Ortega
Ana Eunice Rocha Chávez
Coordinador de Arte y Diseño
Luis Valdés Martínez
Diseño
Arturo Olivier González
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Tomás Martínez
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de Portada
Luis Valdés Martínez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762,
Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México,
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso
Rodríguez Aguirre.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,
C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado
de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de
Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones
y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm.
7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 042001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones
Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

n las últimas semanas hemos visto cómo, a causa de desastres naturales, miles de personas han perdido su patrimonio de un momento a otro. Si bien es cierto que no
está en nuestras manos evitar las inundaciones, los terremotos
y los huracanes, sí podemos tomar medidas preventivas para
atenuar sus efectos. Una de estas medidas es contratar un seguro de hogar con cobertura de desastres naturales. En este número te decimos cómo adquirir un instrumento de este tipo:
esa protección te permitirá saber que tú y los tuyos seguirán
contando con el patrimonio que has formado con esfuerzo.
Pero la prevención no se limita a la naturaleza, pues los avances tecnológicos también tienen sus riesgos. Encuestas recientes demuestran que la tarjeta de crédito es la forma de pago
más utilizada para comprar en internet (74% del volumen total
de ventas en línea se liquidan con este sistema). Junto a los benecios del comercio electrónico, hay factores que alimentan el
recelo: clonación de tarjetas, de robo de identidad, de hackers
y virus. Por ello, dedicamos un espacio de este número a hacer
un recuento de cuáles son los puntos que debes considerar al
realizar compras en línea.
Otro de los contenidos que quisimos desarrollar para abril
tiene que ver con la forma en que enseñamos a nuestros hijos a
manejar el dinero. Pero además de hacerte algunas sugerencias
para fomentar en los niños el hábito de ahorro, te invitamos a
que ahorres tú también. Una de las herramientas que más benecios les pueden dar a tus hijos es un seguro educativo, pues
éste es una forma de garantizar que, en un entorno cada vez
más competido, tendrán oportunidad de seguirse preparando
cuando llegue el momento de entrar a la universidad.
Hasta hoy es difícil saber cuánto pagas de comisiones cuando realizas operaciones interbancarias en un cajero automático (es decir, retiras dinero en un cajero de banco distinto al que
emitió tu tarjeta). A partir del último día de este mes, cuando
hagas operaciones de ese tipo deberá aparecer en la pantalla la
comisión que te cobraría por realizar la acción que deseas. Así
podrás decidir su utilizas o no el servicio.
Finalmente, quizá estés entre los afortunados que en esta
temporada se toman unas vacaciones para salir de la rutina y
concentrarse en el descanso y las diversiones. Si es así, lo más
seguro es que, vayas a donde vayas, harás uso de productos y
servicios nancieros. Por eso incluimos una lista de sugerencias que pueden ahorrarte dolores de cabeza.
Así, de la prevención a la diversión, de los cajeros automáticos a
las compras por internet, el número de abril pretende, sobre todo,
ofrecerte contenidos que resulten útiles para tu bolsillo.

La Presidencia
Proteja su dinero

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Tienditas vs
supermercados

Culpable de estafa
En Nueva York el nanciero
Arthur Nadel se declaró culpable recientemente de quince
delitos relacionados con una estafa millonaria a inversores mediante un esquema Ponzi. Entre
1999 y 2009 Nadel estafó a inversionistas de seis fondos de
alto riesgo de Florida, a quienes persuadió para que aportaran capital proveniente de sus
pensiones y ahorros y les aseguró que obtendrían sustanciosos benecios. Para ello falsicó
balances de cuentas de clientes
y otros documentos con el n
de aparentar que sus operaciones generaban importantes benecios, lo que contribuyó en
parte a que casi 250 individuos
aportaran en la última década
más de 397 millones de dólares
a esos fondos.

De acuerdo con la
agencia investigadora de mercados
Nielsen, entre 1999
y 2008 las tienditas
de la esquina y estanquillos disminuyeron su participación
dentro del canal formal
de comercio establecido, a diferencia de lo que sucedió con los grandes
autoservicios.
En 1999 el canal tradicional
de comercio ocupaba 43.3%
de participación dentro del segmento, pero para 2008 su participación decayó a 32.3%. En ese lapso las
tiendas de autoservicio, como Walmart de México, Tiendas Comercial
Mexicana, Organización Soriana, entre otros, crecieron de 42.9% a 51.7%.

“Desdichadamente la situación económica del país ha provocado que la
cartera vencida en materia de arrendamiento aumente. Es por ello que
tuvimos que buscar mecanismos más eficaces y medidas drásticas para
ordenar la cobranza”.

Alejandro Kuri, Consejero de la AMPI

Al buró, quienes no paguen renta
A partir del 1 de abril los inmobiliarios comenzaron a registrar a los
arrendatarios tanto físicos como morales en el Buró de Crédito, anunció la Asociación Mexicana de Profesionales Inmobiliarios (AMPI). La
medida se tomó con el n de eliminar el riesgo de pago en su cartera de
clientes. Alejandro Kuri, consejero de la AMPI, dijo que esta medida se
implementará luego de que
de 2008 a 2009, la cartera
vencida del sector inmobiliario se incrementó 50 por
ciento, cifra que se traduce en una pérdida promedio
de 100 millones de pesos
anuales.

4

Proteja su dinero
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Cómo gastar una fortuna en poco tiempo
Michael Carroll, ciudadano inglés
de 26 años, tardó ocho en dilapidar los 9.7 millones de libras que
ganó en la lotería, según informó
el diario Daily Mail. Carroll sobrevive hoy con el seguro de desempleo de alrededor de 48 euros
semanales que le da el Estado.
“Empecé a pensar sólo en tres cosas: drogas, sexo y oro”, declaró el
ex millonario a medios británicos.
Además contó que había invertido
una pequeña fortuna en una colección de joyas y en una ota de coches, en apuestas en carreras de
perros y caballos.

Que no te ocurra lo mismo
Si deseas conocer la forma en la
que distribuyes tus ingresos; es
decir, en qué estás gastando tu dinero, consulta el Planicador de
presupuesto
http://portalif.condusef.gob.mx/planica/
inicial_pla.html
http://portalif.condusef.gob.mx/planica/
inicial_pla.html
Con esta herramienta podrás:
visualizar el nivel de gastos que tienes
para poder controlarlos,
desarrollar un plan nanciero personal y
plantearte metas de ahorro a corto,
mediano y largo plazo.

¿Qué
cuentas?

31%
de los mexicanos gasta
más de lo que gana.

48%
de quienes usan tarjeta
de crédito se atrasa en
sus pagos.

Sólo

18.5%
de la gente lleva algún
tipo de registro de sus
deudas, gastos, ingresos y
ahorro.

43%
Peor para los hombres
Datos revelados por la OCDE muestran que en Estados Unidos se perdieron, entre
julio de 2009 y enero de 2010, 7.2 millones de empleos. De éstos, 5.1 millones fueron
de hombres, y 2.1 millones fueron mujeres. En los países miembros de la OCDE, el
número de hombres con empleo ha caído 3%, mientras que el número de mujeres con
empleo ha caído apenas la décima parte de eso, es decir 0.3%

entre los 19 y 44 años de
edad no poseen una cuenta de
ahorro, algún tipo de seguro,
tarjetas de débito o crédito,
ni ha tenido acceso a créditos
formales.

Sólo

9%
han contratado algún tipo

HOMBRES

de seguro.

MUJERES

1

2
3
(millones)

4

5

Fuente: Encuesta Nacional en Viviendas sobre Uso
de Servicios Financieros (Secretaría de Hacienda y
Crédito Público).

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5

PROSPECTIVA

DINERO AL AIRE
¿Quieres más
consejos para tu bolsillo?
Escucha:

Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estación: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR)
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; Sábado de 11:00 a 12:00,
de 18:00 a 19:00, de 23:00 a 23:59;
Domingo de 05:00 a 06:00, de 12:00
a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de23:00
a 23:59
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estación: 88.1 FM o 1110 de
AM(Grupo Radio Centro)
Horario: de lunes a viernes de 20:00
a 21:00 hrs
Programa: No tires tu Dinero
Conductor: David Páramo
Estación: Reporte 98.5 FM (Grupo
Imagen)
Horario: de lunes a viernes de 17:00
a 18:00 hrs
Programa: Negocios en Imagen
Conductor: Darío Celis
y Mauricio Flores
Estación: 90.5 FM (Grupo Imagen)
Horario: de lunes a viernes de 17:00
a 18:00 hrs
Programa: Universo Pyme
Conductor: Eduardo Torreblanca
Estación: 1290 AM (Radio Trece)
Horario: de lunes a viernes de 20:00
a 21:00 hrs

Programa: Saldo a Favor
Conductor: Eduardo Sastré y Aarón
Constantiner
Estación: 94.5 FM Opus (Grupo IMER)
Horario: de lunes a viernes de 7:00 a 7:30

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Proteja su dinero
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ESTE MES DEL NIÑO
No existe motivo ni razón para quedarte encerrado
en casa. Proteja su Dinero te presenta una guía con
lugares donde encontrarás diversión, entretenimiento,
y mucho más que no podrás perderte:

Museo Interactivo de Economía (MIDE), en donde
encontrarás animaciones y espectáculos multimedia cuyo
objetivo es reconocer el papel que la economía tiene
en tu vida. Ubicado en el Antiguo Convento de Betlemitas Tacuba (entre
Bolívar y Filomeno Mata) Centro Histórico D.F, para más información visita
www.mide.org.mx o llama al 51-30-46-00
La Ciudad de los Niños, un lugar de entretenimiento, diversión
y educación infantil para niños de 2 a 12 años de edad. Es una
ciudad a escala, en donde además de edificios, y calles, la
ciudad cuenta con un sistema bancario propio en el que
puedes ahorrar, ganar intereses, obtener una tarjeta de
débito y hacer transacciones.
Todo esto y más dentro del centro comercial Santa Fe, local 1, Vasco de Quiroga
3800, Antigua Mina la Totolapa México D.F, para mayor información visita la página
www.laciudaddelosninos.com o llama al (55) 91-77-47-00

Museo Tecnológico de electricidad (MUTEC). Un espacio
interactivo donde los electrodomésticos cobran vida y nos
invitan a tomar medidas para el ahorro de la energía eléctrica.
Para visitar el museo tienes que ir a la Segunda Sección del
Bosque de Chapultepec, o bien visita su página de internet en www.cfe.gob.mx
Granja las Américas es un parque interactivo para niños,
en donde podrás encontrar diversión en su Zona Extrema,
alimentar a los animalitos de la granja en el Corral de Animales,
aunque si lo que te interesa es contratar un servicio financiero,
en la Granja Banamex pone a tu alcance, una tarjeta que te dará
puntos intercambiables por premios en la tienda de souvenirs. Está ubicada en
Boulevard Pípila acceso #3 entre Av. Industria Militar y Conscripto Col. Lomas
de Sotelo (dentro del Hipódromo de las Américas) para más información visita
www.granjalasamericas.com.mx

Si te encuentras en el Estado de México visita el Museo de
Numismática, en donde las salas de exposición muestran en
forma cronológica las monedas y billetes que conforman un
importante eslabón en nuestra historia. Está ubicado en la
Avenida Miguel Hidalgo y Costilla, número 506 Poniente de
la Ciudad de Toluca, México. Para mayores informes consulta
www.edomexico.turista.com.mx

TALLER
Taller Finanzas personales, la administración efectiva del dinero
El taller ofrece los aspectos emocionales y prácticos que las personas ordinarias tenemos respecto del dinero, procurando generar un cambio radical en tu
vida por medio de las herramientas que enriquecerán notoriamente las habilidades para el manejo avanzado de tus finanzas personales; con éste taller podrás desarrollar un plan para la creación de una riqueza personal y conocerás
los fundamentos acerca de cómo generar una libertad financiera acompañada
de tiempo para disfrutarla. El taller dará inicio el 10 de abril del año en curso,
los sábados con una duración de 16 horas y será impartido en el Tec de Monterrey campus Santa Fe Av. Carlos Lazo #100, Col. Santa Fe, Alvaro Obregón,
México D.F. Horario: sábados de 9:00 a 18:00.
Para mayor información e inscripciones visita www.itesm.edu o comunícate al: 52 (55) 91-77- 8000 ó bien envía un correo al coordinador comercial
zoraida.moreno@itesm.mx

CURSO
El manejo eficiente de la empresa
familiar para lograr su desarrollo y continuidad
Creado para los participantes que tienen interés en la empresa familiar. Adquirirán conocimientos sobre las grandes ventajas y posibilidades de desarrollo de
las empresas familiares, así como la manera de enfrentar los riesgos continuos
que estas empresas presentan. El participante contará con herramientas fundamentales para el manejo de la empresa familiar. Tendrá los elementos para
reforzar las estructuras formales de su empresa, sus órganos de gobierno, así
como el conocimiento de cómo lograr una sucesión exitosa que garantice la
continuidad de la empresa familiar. El curso dará inicio el 24 de abril del presente año, los sábados con una duración de 108 horas y será impartido en el
Tec de Monterrey campus Santa Fe Av. Carlos Lazo #100, Col. Santa Fe, Alvaro Obregón, México D.F. Horario: 9:00 a 15:00 hrs Para mayor información
e inscripciones visita www.itesm.edu o comunícate al: 52 (55) 91-77- 8000 ó
bien envía un correo a aloyo@itesm.mx

FORO
Foro PyME Mujer Primavera 2010
2° Edición Foro PyME Mujer 2010, evento organizado de manera exclusiva
para mujeres inversionistas, emprendedoras y empresarias. El objetivo es ofrecer en un solo lugar soluciones, apoyos, y oportunidades para que las mujeres
empresarias y emprendedoras inicien, amplíen, fortalezcan y fomenten sus negocios. En este foro encontrarás las mejores soluciones empresariales, capacitación, financiamiento y oportunidades de negocios, a través de expositores
previamente seleccionados. El Foro se llevará a cabo los días 21 y 22 de abril
en el Salón Mexica del WTC Cd. de México, en donde participarán cerca de
200 expositores. La entrada es libre.
Para más información visita www.foropymemujer.com

CURSO
Curso de Sociedades de Inversión
Del 8 al 12 de abril de lunes a viernes de
7:00 a 9:00 con un costo de $1, 100 más
IVA impartido en la Bolsa Mexicana de
Valores (Paseo de la Reforma #255, Col.
Cuauhtémoc). Si estás interesado en tomar el curso deberás confirmar a este correo 10 días antes del inicio del mismo:
mastorga@bmv.com.mx o bien puedes comunicarte al 53-42-9000 con el
coordinador Marcos Astorga.

EXPO
Expo Chiquitines mes del niño 2010
La expo dará inicio del 30 de abril al
2 de mayo desde las 11:00 hasta las
19:00 horas. Evento para niños de 3 a 12
años donde encontrarán una gran variedad de productos y servicios, así como
conferencias, pláticas para padres, talleres, granja de animalitos, shows infantiles y muchas sorpresas. En el Centro
Banamex (Av. Conscripto 311, Col. Lomas de Sotelo, Del. Miguel Hidalgo).

PARA LEER
Saber Gastar
Autor: Gianco Abundiz Cabrero
Editorial: Aguilar
ISBN: 9786071102430
El libro te ofrece recomendaciones para un
mejor manejo de las finanzas personales,
sin importar el nivel de los ingresos económicos. Saber gastar te enseña cómo
convertirte en un experto, en finanzas personales. En ésta publicación
encontrarás la información indispensable para que sepas administrar tus
recursos económicos, vivas bien con
lo que tienes hoy y tengas lo suficiente para el día en que dejes tu vida laboral.
Entre los temas que el libro aborda
está: el reto del ahorro, beneficios de los
seguros, Afores y pensiones, inversiones
para que el dinero genere más dinero y las
ventajas y desventajas de los créditos.

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SINERGIA

Comisiones

a la vista
GABRIELA GUILLÉN

Antes de autorizar una operación en cajero
automático, fíjate cuánto te cobrará por usarlo

A

partir del 30 de abril,
cuando uses un cajero
automático de un banco distinto al que emitió tu tarjeta, deberá aparecer en la pantalla
la comisión que te cobraría por
realizar la acción que deseas. Así
podrás autorizar o rechazar la
operación. Desde esa fecha las instituciones nancieras están obligadas a informarte, antes de que
realices una operación en cajero
automático:
1) El concepto del cobro.
2) La comisión a cobrar, sin
impuestos.
3) La entidad nanciera que percibirá la comisión.
La disposición es válida para tarjetas de crédito y de débito. Anteriormente existían casos en que
podías llegar a pagar dos comisiones al realizar una operación interbancaria en cajero automático:
8

Proteja su dinero
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una al emisor de la tarjeta y otra
al operador del cajero. Esta situación hacía más difícil que supieras a n de cuentas cuánto estabas
pagando por ese concepto.
Es importante aclarar que con
estas medidas no se eliminan las
comisiones por usar un cajero automático, se unican. No obstante,
sabrás cuánto te costaría usar un
cajero y podrás decidir su utilizas
o no el servicio.
La disposición fue emitida por
el Banco de México para fomentar
la transparencia en el uso de cajeros automáticos. Para determinar
cuál de las dos instituciones nancieras te cobrará por usar el cajero
en las operaciones interbancarias,
las instituciones tuvieron hasta el 16 de marzo para decidirse
por uno de dos esquemas e informárselo al Banco de México.
Estos esquemas son:
a) Cuando los operadores de un
cajero cobren una comisión por
realizar una operación interbancaria, el banco emisor de
la tarjeta no podrá cobrar a sus
tarjetahabientes una comisión
adicional.

El Banco de México especica
que además de proteger los intereses del usuario al limitar y hacer más transparentes el cobro
de comisiones, se busca fomentar la competencia entre las entidades nancieras. Aunque el
usuario no tendrá injerencia en
determinar quién realiza el cobro de la comisión, si tendrá la información necesaria para decidir
qué cajero utiliza.
Cabe mencionar que esta
medida aplica desde enero
pasado para las operaciones internas, es decir cuando utilizas
los servicios de un cajero operado por la misma institución que
emitió tu tarjeta.


Recomendaciones
• Recuerda que con estas medidas no se eliminan las comisiones por usar un cajero
automático, se unican, sin
embargo podrás saber el monto

que te están cobrando los bancos por disposición de efectivo y
consulta de saldo con tarjeta de
débito y crédito.
Procura utilizar la red de cajeros automáticos del banco
emisor de tu tarjeta.
Sólo lleva contigo el dinero o tarjetas que consideres vas a necesitar.
Cambia periódicamente el número condencial de tus tarjetas (NIP) y procura que no sean
fáciles de descifrar.
No le proporciones a nadie
tu número de identicación
personal NIP.
No utilices cajeros automáticos ubicados en lugares solitarios, mal iluminados o si ves
que hay alguien sospechoso
cerca de éstos.
Revisa el cajero automático. Si
notas algo extraño en él, como
que la ranura se encuentra obstruida o aditamentos sobrepuestos no lo utilices.

b) Cuando los operadores de la
tarjeta decidan que sea la emisora quien cobre la comisión,
éstas podrán cobrar a sus tarjetahabientes las comisiones que
determinen por proporcionar
el servicio.
La forma que elijan para cobrar la
comisión deberá aplicarse a todos
los cajeros automáticos de la institución nanciera y no podrá cambiar
de un día para otro, pues antes de
mudar de esquema tendrá que comunicárselo por escrito al Banco de
México, con al menos 30 días hábiles bancarios de anticipación.
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SINERGIA

Nadie sabe,
nadie supo
DIANA FERRER

¿Qué ocurre con el dinero de las cuentas abandonadas?

¿S

abes a dónde va el dinero de una cuenta que
se abandona? De acuerdo con la Ley de Instituciones de Crédito, es obligación
de los bancos remitir a una cuenta global o concentradora “El
principal y los intereses de los instrumentos de captación que no
tengan fecha de vencimiento, o
bien, que teniéndola se renueven
en forma automática, así como las
transferencias o las inversiones
vencidas y no reclamadas, que en
el transcurso de tres años no hayan tenido movimiento por depósitos o retiros y, después de que
se haya dado aviso por escrito, en
el domicilio del cliente que conste en el expediente respectivo, con
noventa días de antelación”
Quizá te cueste trabajo entender
el párrafo anterior. Para darle más
claridad, podemos empezar por señalar un ejemplo de los productos 
nancieros que se mencionan: el pagaré con rendimiento liquidable al
vencimiento. Generalmente cuando
contratas un producto de este tipo,
existe en los términos de la contratación lo que conocemos como “renovación automática de la operación”,
es decir, que el banco se obliga a

10

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invertir, en el mismo tipo de instrumento y al mismo plazo, el dinero que depositaste más los intereses
generados. Para que se pueda aplicar este artículo, tienen que haberse
cumplido las siguientes condiciones:
a) Que no haya movimientos por
tres años (no se consideran movimientos las comisiones que el banco te cobra).
b) Aviso POR ESCRITO en el
DOMICILIO del cliente.
c) Que hayan transcurrido 90 días
Una vez hecho lo anterior y a partir
de que ingresa el dinero en la cuenta global, no se podrán cobrar más
comisiones y el dinero solo generará un interés mensual equivalente
al aumento en el Índice Nacional de
Precios al Consumidor en el período
respectivo.
Es importante mencionar que si el
titular de la cuenta se presenta,
la institución deberá retirar
el dinero de la cuenta global y regresarlo a la cuenta original o entregárselo,
de acuerdo con lo que
él instruya.

El dinero no puede mantenerse
en la cuenta concentradora de forma indenida, por lo que si nadie
lo reclama, éste se quedará ahí otros
tres años y después será enviado a la
“benecencia pública”, junto con los
intereses generados.
¿Qué es la benecencia pública? es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Salud cuya
misión es generar y canalizar recursos a la atención en salud de
personas en situación de pobreza,
carentes de seguridad social. Esto
se logra mediante apoyos que contribuyan a que los mexicanos tengan acceso a la salud.
Por lo anterior, podemos concluir
que el dinero que no se reclame de
estas cuentas, se destinará a proporcionar salud a aquellas personas que
no tengan acceso a estos servicios.

PERSPECTIVA

o
n
i
e
s
c
a
c
a
V on todo
c incluido
DE LA REDACCIÓN

Si vas a salir de viaje, sigue estos consejos

C ANCÚ

prácticos para utilizar en tu favor los
servicios y productos financieros

L

as vacaciones son una
oportunidad para salir de
la rutina y concentrarnos
en el descanso y las diversiones.
No obstante, uno de los aspectos cotidianos que no podemos
hacer a un lado es el uso de productos y servicios nancieros. Te
presentamos algunos sencillos
consejos que pueden ahorrarte
dolores de cabeza:
Haz un presupuesto y
apégate a él: establece cuánto vas a gastar
por día y en qué concep-

12

Proteja su dinero
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tos (transportes, alimentos, hospedaje, diversión, detalles para
amigos y familiares).
• Divide la cantidad de que
dispongas entre el número de
días de vacaciones para obtener
un gasto diario y así no terminarás recortando tus vacaciones o
haciendo grandes esfuerzos para
ahorrar porque gastaste mucho
en los primeros días.
• Contempla una partida para
imprevistos, así como una cantidad en efectivo para hacer pagos donde no sean aceptadas las
tarjetas.

VALLA

• Revisa diariamente tus gastos.
• Si no cuentas con alimentos incluidos en el hospedaje y no
quieres gastar mucho, considera
un lugar que tenga cocina o bien,
localiza restaurantes que los lugareños acostumbren.
Evalúa la tentación del
“viaja ahora, paga después”: evalúa con cuidado la idea de viajar

pasando la tarjeta aquí y allá si no
tienes la certeza de que después
podrás pagar. No olvides que tu
tarjeta de crédito no es dinero adicional, es un préstamo que tendrás que regresar con los intereses
correspondientes.
Para que no pagues tantos intereses y tengas problemas de
incumplimiento de pago en tu
tarjeta, es importante que antes
de empezar a comprar conozcas
cuál es la cantidad máxima por la
que te puedes endeudar y lo relevante que es pagar más del mínimo que te solicita tu banco o

ÚN
lco

MA

ARTA

pu

km

XIM
/h

A
Ilustraciónes: Luis Valdés

aca

PAQUET
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2 PERSO
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3 MESE F
SIN INT S AMIL
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ERESES
9
SIN
TINT MESES
ERES
ES

VIA JA A

VA L L A R

TA

tienda departamental para ir liquidando tu deuda.
Aunque no existen fórmulas
únicas, debido a que las necesidades y deseos de las personas
son muy diferentes, te recomendamos cuidar que la cantidad
que tengas que pagar mensualmente para cubrir tus deudas,
no sea mayor al 30 por ciento de
tu ingreso mensual neto, es decir, del dinero que efectivamente recibes y tienes disponible, a
esto se le conoce como capacidad
máxima de endeudamiento.
Un esquema muy común para
viajar es el de “meses sin intereses”. Éste te permite adquirir servicios –como boletos de
avión o noches de hotel– con tu
tarjeta de crédito al precio de
contado, en plazos que van generalmente de 3 a 18 meses.
Cuando adquieres algo a meses
sin intereses, lo que haces es comprometer parte del dinero que ganarás en meses futuros. Por ello, lo
deseable es utilizar este esquema
para comprar bienes duraderos,
cuyos benecios se prolongarán
más allá de tu deuda. No es malo
pagar tus vacaciones bajo este esquema, lo malo es que rebases tu
capacidad de endeudamiento.
Muchos usuarios se meten en problemas porque rman un produc-

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13

PERSPECTIVA

Tu tarjeta de crédito no es
dinero adicional, es un préstamo
que tendrás que pagar con los intereses
correspondientes
to a meses sin intereses y después
realizan sólo el pago mínimo de su
tarjeta.
Toma en cuenta que las mensualidades de lo que adquieras se
sumarán a las de otros productos
que hayas adquirido bajo este esquema, así como al monto total de
la deuda que tengas en tu tarjeta.
De la suma de varias mensualidades pequeñas y otros cargos puede resultar una cantidad grande
cuando llegue tu fecha de pago.
Compara precios: nunca te
quedes con el
primer
producto
o servicio que te ofrezcan,
compara al menos tres alternativas. Recuerda que no necesariamente la opción máss
anunciada o la que aparente-mente te da más benecios ess
la mejor para ti.
• Por disposición ocial, durante
nte
vacaciones algunos transportes de
pasajeros (generalmente autobubuses) otorgan descuenuentos del 25 por ciento
to
aal 50 por ciento a esttudiantes, maestros,
personas de la terp
cera edad y discapace
citados.
Para obtenerlos
i d
se debe presentar una credencial vigente (excepto los discapacitados).
Sin embargo, el criterio de aplicación determina que sólo cinco luga-

14

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res por autobús están disponibles
para este descuento.
• Es muy probable que encuentres precios más altos en sitios destinados a turistas que en lugares
destinados a residentes.
Optimiza el uso de tus
tarjetas: planea los retiros de efectivo de tu
tarjeta de débito para no
sobrepasar el número de retiros gratuitos. Recuerda que si retiras
as efectivo de la tarjeta de crédito

Pres
upue
sto
Transport
es
Alilimentos
Hospedaje
j
Diversión

Pinkmart

pagarás
comisiones más elevadas,
de preferencia utilízala sólo para pagar
en establecimientos.
• Antes de salir de vacaciones verica las fechas de corte de tus tarjetas para que sepas cuál(es) de
ella(s) te conviene utilizar. No olvides que es mejor usar aquéllas cuya
fecha de corte haya pasado recientemente, así tu tiempo de nanciamiento sin intereses será mayor.
• Al llegar a tu destino, localiza
los cajeros automáticos de tu banco para evitar usar los de RED que
te cobran comisiones extra.
• Revisa la fecha de vencimiento de la tarjeta antes de partir para
estar seguros de que no expirará
durante las vacaciones.

DÉBITO

CRÉDITO

LIZ

A

1

2

4
7

0

3

5 

÷

8

.

%

6
9

+

×

=

N 

CU
CAN
VA LL AR TA

Conoce los seguros que te ofrece tu tarjeta cuando viajas
La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen a los viajeros algún seguro, mismo que viene incluido dentro de la
contratación del plástico, como pueden ser: seguro de accidentes y enfermedades en viajes, de vida, seguro por daño,
pérdida o demora de equipaje, entre otros.
Institución/
Tarjeta

Seguro de Accidentes y
Enfermedades

Seguro por daño, pérdida o
demora de equipaje

Seguro en la renta de autos en
E.U. y Canadá

Te protege desde el momento de abordar Ampara el equipaje desde su registro, Es necesario pagar la renta del vehículo con
hasta tu llegada al destino. Compra los boletos documentación y entrega a las líneas la tarjeta.
de viaje en una línea comercial autorizada.
transportistas, pagando con tu tarjeta.

Cubre hasta 100,000 USD al Titular de la
tarjeta, y sus dependientes económicos (cónyuge e hijos menores de 23 años de edad). Pérdida y demora hasta por $360 USD, por Protección contra robo o daños materiales
Otorga Asistencia Global en Viajes como es evento.
del automóvil, hasta por 50,000 USD.
Tarjeta de crédito verde asistencia médica y legal.
Clásica

Clásica

Clásica

Azul

Clásica

Clásica

Cobertura hasta por 75,000 USD.

No cuenta con este seguro

No cuenta con este seguro

Seguro de vida y accidentes hasta por No cuenta con este seguro
100,000 USD.

No cuenta con este seguro

Seguro de vida: Cubre hasta 75,000 USD.
Pérdida, daños y robo de equipaje $3,000 por
Gastos médicos: No cuenta con este seguro. pieza, máximo 3 piezas.
No cuenta con este seguro
Demora de Equipaje $1,500 por evento.
Demora de equipaje hasta $1,000 por maleta
Seguro de Vida: 75,000 USD por persona, Pérdida de equipaje de $1,500.00 por maleta. No cuenta con este seguro
con un máximo de dos asegurados.
Se protegen dos maletas por cada boleto
comprado con la tarjeta, máximo dos boletos.
El Titular estará protegido en caso de accidentes en viajes por 75,000 USD.
Cubre al Titular de la tarjeta, y sus dependi- No cuenta con este seguro
entes económicos (cónyuge e hijos menores
de 23 años de edad).
El Titular estará protegido en caso de accidentes hasta por $75,000 USD.
Cubre al Titular de la tarjeta y sus
Cubre al Titular de la tarjeta y sus dependi- dependientes económicos, en caso de que el
entes económicos (cónyuge e hijos menores equipaje se pierda hasta por $750 USD.
de 23 años de edad).

El Titular estará protegido en caso de accidentes hasta por $75,000 USD.
Cubre al Titular de la tarjeta y sus dependi- No cuenta con este seguro
Tarjeta de Crédito Efe entes económicos (cónyuge e hijos menores
de 23 años de edad).

Clásica

Clásica

Clásica

No cuenta con este seguro

Cubre hasta el valor real del vehículo,
las reparaciones o el reemplazo debido a
colisión o robo, siempre que el vehículo se
encuentre en su posesión.

No cuenta con este seguro

Seguro de Vida: 250,000 USD, cubre la pérdida por mutilación para Titular, cónyuge, e hijos
menores de 23 años. Para el caso de muertes No cuenta con este seguro
que resulten relacionadas con una misma cuenta, la responsabilidad de la aseguradora sólo se
limitará a un máximo de dos fallecimientos.

Cubre hasta el valor real en efectivo del auto,
el costo de las reparaciones o el reemplazo
de un vehículo de alquiler por daños debido
a colisión o robo mientras el auto esté en
poder del Titular, su cobertura es nacional y
aplica también en Estados Unidos y Canadá

Seguro de Vida: Hasta 75,000 USD
No cuenta con este seguro
Gastos médicos: No cuenta con este seguro.

No cuenta con este seguro

Cubre muerte accidental o pérdida de órganos
hasta por $450,000 M.N. amparando al Titular
de la tarjeta y sus dependientes económicos
(cónyuge e hijos menores de 24 años)
Asimismo, cubre el reembolso por gastos
médicos hasta por $30,000 M.N.

Pérdida total o parcial del equipaje, paquetes
y artículos personales durante el trayecto de
los viajes realizados a través de transportes No cuenta con este seguro
públicos autorizados por $2,500.00 (máximo
dos maletas por evento).

Fuente: Páginas de Internet y Call Center de las instituciones. Aplican restricciones para algunos productos. Para ver las condiciones particulares de cada tarjeta, es necesario
consultar a la institución.

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15

PERSPECTIVA

nkmart
k

•Memoriza el Número de Identicación Personal (NIP) de tu
tarjeta, nunca lo lleves escrito y
cuando hagas uso del cajero automático asegúrate que nadie te observe cuando

DÉBITO

CRÉDITO

lo teclees; haz una lista de los teléfonos de emergencia de las instituciones bancarias en caso de robo
o extravío de tarjetas o cheques y
déjala en un lugar seguro.
• Ten cuidado en dónde utilizas tus tarjetas de crédito o débito. Si efectúas un pago con
alguna de éstas, es importante
que no la pierdas de vista; al momento de rmar el voucher cerciórate de que la cantidad que
aparece es la correcta.
• De preferencia no acudas a
cafés internet para realizar pagos
y operaciones bancarias en línea;
si debes hacerlo toma las medidas de seguridad necesarias.
• Guarda los comprobantes de los gastos que hayas efectuado con tarjetas
de crédito, esto te permitirá corroborarlas contra el
estado de cuenta. En caso de detectar alguna anomalía por cobros
indebidos, notifícalo de inmediato
a tu banco.
• Cuando no vayas a utilizar
tu tarjeta, déjala en la caja de seguridad del hotel. No es recomendable, bajo ninguna circunstancia,
dejarla en la habitación ni dentro
de las maletas.

16

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Viaja seguro: La mayoría de las tarjetas de
crédito ofrecen a los viajeros algún seguro, mismo que viene incluido en la
contratación del plástico: seguro
de accidentes y enfermedades en
viajes, de vida, seguro por daño,
pérdida o demora de equipaje, entre otros.
• Para que aplique el seguro de accidentes y en-fermedades en viajes,
es necesario que el tarjetahabiente compre los
boletos de avión, ferrocarril, barco o autobús
en una línea comercial autorizada, comenzando la protección desde el momento de abordar
hasta su llegada al destino. Así
mismo, este seguro es válido siempre y cuando el tarjetahabiente se
encuentre en el interior del medio
de transporte.
• Por lo que corresponde al seguro por daño, pérdida o demora
de equipaje, aplica cuando el tar-

del automóvil, es necesario pagar
la renta del vehículo con la tarjeta.
Si vas a viajar en tu propio vehículo, cerciórate de la vigencia del
seguro, no te expongas a estar desprotegido porque olvidaste pagar.
Recuerda que cuando manejas en las carreteras operadas por
Caminos y Puentes Federales de
g
y Servicios Conexos (CAIngresos
PU
PUFE)
y/o el Fondo Nac
cional
de Infraestructura
(FONADIN), estás protegido con un seguro
de responsabilidad civil
por daños a terceros. Si
ti
tienes
un accidente en cat
rretera,
este seguro te puede
ser de gran ayuda.
Si eres el responsable del accidente, la cobertura1 de este seguro incluye:
• Daños a la autopista.
• Daños a otros vehículos (incluyendo los gastos médicos de
los ocupantes de ésos y de peatones que eventualmente resulten lesionados).

Si vas a viajar en tu propio vehículo
cerciórate de la vigencia del seguro,
no te expongas a estar desprotegido
porque olvidaste pagar
jetahabiente se encuentre
viajando y ampara el equipaje desde el momento en que haya sido
registrado, documentado y entregado a las líneas transportistas
dentro o fuera del territorio nacional. Los boletos se tienen que pagar con la tarjeta para que el seguro
sea válido.
•Para que aplique el seguro
contra robo, o daños materiales

• Gastos médicos y funerarios de los ocupantes y conductor del vehículo.
Si no eres tú el responsable del
accidente en el que te veas involucrado, el seguro cubre2:
• Daños a tu vehículo, a los
ocupantes de la unidad y al conductor, como consecuencia de de1 Cobertura de Responsabilidad Civil del Usuario
2 Cobertura de Responsabilidad Civil Autopista

ladas por siniestros derivados de
exceso de velocidad.
• Gastos de grúa o de arrastre a
tu vehículo.
Cuando tú no eres el responsable, no te cubrirá:
• Daños materiales que sufra
el vehículo cuando su peso
exceda de 1.5 toneladas y
al conducir te encuentres
en estado de ebriedad o
bajo inuencia de drogas.
• Daños a tu vehículo
ocasionados por vandalismo.
• Cuando participes en carreras
o pruebas de seguridad, resistencia
o velocidad, entre otras.
En caso de que tú seas el responsable del accidente, ten en cuenta
que tendrá un costo para ti (deducible) de acuerdo a lo siguiente:
a) De $10,000.00 MN por evento para Autobuses, Microbuses,

MA

rrumbes o deslaves, objetos dentro
del camino (sólo cuando haya pavimento suelto por mantenimiento de la autopista), hoyos, baches,
derrame de sustancias que pongan en riesgo la vialidad y accidentes con animales.
• Daños que causes a las vías
generales de comunicación.
Es importante que tomes en cuenta que hay
condiciones especícas
en las que el seguro no te
protege (exclusiones).

km

XIM
/h

A

Cuando tú eres el responsable, no
te cubrirá:
• Gastos médicos y funerarios si conduces en estado de
ebriedad, drogas.
• Gastos médicos y funerarios
al conductor del vehículo responsable para camiones de carga
y vehículos mayores a 1.5 tone-

Minibuses ó similares, una vez rebasada la cantidad de 19,000 DSMGVDF (1,091,740 pesos).
b) De 20% del valor comercial de
la unidad responsable por evento,
para tractocamiones o camiones
con capacidad de carga superior a
tres y media toneladas, una vez rebasada la cantidad de 19,000 DSMGVDF (1,091,740 pesos).
c) Para los demás vehículos no
detallados en los incisos 1 y 2 aplicará un deducible de $1,000.00
MN. por evento (en este caso podrían entrar la mayoría de los automóviles y camionetas).
d) Se aplicará doble deducible
a los conductores de los vehículos
cuando sean menores de 21 años.
Si te ves involucrado en algún
accidente, repórtalo al teléfono
01800-823-1893.
(Con información de Finanzas Prácticas de Visa, Mónica
Martínez y Ana Eunice Rocha).

Coberturas Amparadas3(en el seguro de autopista):
RESPONSABILIDAD CIVIL DEL USUARIO

LÍMITE MÁXIMO

Por daños a las vías generales de
comunicación e Infraestructura

33,000 DSMGVDF por evento (1,896,180 pesos)

Por daños a terceros en sus bienes
y/o en sus personas.

33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento, sin exceder de 6,000 DSMGVDF
(344,760 pesos) por persona aplicado como Límite Único y Combinado.

Por daños a peatones y ciclistas en
sus bienes y personas.

33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento, sin exceder de 6,000 DSMGVDF
(344,760 pesos) por persona

Gastos médicos a conductor
y ocupantes del vehículo cuyo
conductor sea responsable.

En automóviles, pick ups y vehículos de carga, autobuses, microbuses y minibuses
2,175 DSMGVDF (124,976 pesos) límite por persona.
Por vandalismo 6,000 DSMGVDF (344,760 pesos) por persona por el número de
ocupantes al momento del siniestro.

Gastos Funerarios

Por persona 1,087 DSMGVDF (62,459 pesos) vía reembolso.

RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOPISTA
Por daños que sufra el usuario en
su persona y/o en sus bienes.

LÍMITE MÁXIMO
33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento. La rotura de cristales es un
máximo de 116 DSMGVDF (6,665 pesos).
Para ocupantes que viajan fuera de cabina la responsabilidad será el que resulte
de multiplicar el límite máximo por persona de 6,000 DSMGVDF (344,760 pesos),
por el número de ocupantes permitidos.

3 Nota: DSMGVDF = Días de Salario Mínimo General Vigente en el Distrito Federal: $57.46
Fuente: Página de Internet de CAPUFE a marzo de 2010

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17

CONSULTORIO FINANCIERO

¡Véndele
al gobierno!
Conviértete en proveedor del cliente más
grande del país

DANIELA OLGUÍN

¿Sabías que este
año el Gobierno
Federal contratará
productos y servicios
aproximadamente
por 828 mil millones
de pesos1? ¿Y sabías
Ilustraciones: Luis Valdés Martinez, Arturo Olivier

que de esa cantidad,

18

al menos un 20%
debe dedicarse a
pequeñas y medianas
empresas2?
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E

l Gobierno Federal es el
cliente más grande del país.
Cada año requiere desde
materias primas y refacciones hasta productos terminados: calzado,
herramientas, libros, químicos,
medicamentos, servicios de limpieza, de jardinería…
Quizá eres de los que piensan
que es difícil venderle al gobierno,
que se necesita un contacto directo, o que tendrás que cumplir con
muchos requisitos y que los pagos tardan… la verdad es que te
conviene pensarlo dos veces: las
compras que realiza el gobierno
representan oportunidades de negocios para miles de proveedores.

1
Presupuesto calculado con base al Programa Anual de
Adquisiciones 2010 de las Dependencias y Entidades
del Gobierno Federal.
Fuente: http://www.funcionpublica.gob.mx/index.php/
unidad-de-politica-de-contrataciones-publicas/765.html.
2
Acuerdo por el que se crea la Comisión Intersecretarial
de Compras y Obras de la Administración Pública
Federal a la micro, pequeña y mediana empresa.
Publicado en el DOF el 15 de enero de 2009.

El procedimiento por el cual el
gobierno adquiere la mayoría de
los bienes y servicios que necesita se llama licitación. Este proceso
permite hacer compras de manera
transparente, sin que haya “candados” o “comisiones”, y asegura
al Estado las mejores condiciones
disponibles en cuanto a precio y
calidad de los productos.
Para participar con éxito en una licitación pública, el primer paso es saber qué dependencias del gobierno
necesitan lo que tu empresa produce o distribuye. Para eso, las áreas
interesadas en comprar emiten convocatorias públicas y gratuitas.
Puedes enterarte de las convocatorias en:
• El Sistema Electrónico de Contrataciones Gubernamentales
(CompraNet)
http://www.compranet.gob.mx/
• El Diario Ocial de la Federación (que se publica los martes
y los jueves)
• La página web de la Secretaría de
Economía (se publica la totalidad
de los servicios que pretende
comprar el gobierno, aunque no
se especican los procedimientos
por los que serán adquiridos los
bienes y/o servicios).
• Las Ocinas Centrales de cualquier dependencia.
• El buscador de licitaciones3.
Supongamos que tienes una pequeña empresa que comercializa
distintos tipos de papel. Ingresa al
buscador y tecleas la palabra “papel”. Como resultado, encontrarás
que hay al menos 14 dependen3

¿Qué necesitas para participar?
Para participar en un proceso de licitación pública sólo requieres:
• Contar con la inscripción o alta en el RFC.
• Contar con capacidad de respuesta inmediata.
• Contar con actividades comerciales o profesionales relacionadas
con los bienes o servicios que se requieren.
• Estar al tanto en los diversos medios de difusión, sobre las convocatorias que se publiquen.
Fuente: www.nafin.com

cias que requieren
productos
de esta clase. Analizando las condiciones de
cada una de las convocatorias, podrás decidir en
cuáles licitaciones te interesa participar.
También puedes suscribirte al Boletín de
Ventas al gobierno, sólo
tienes que ingresar a
www.nansa.com y registrar tus datos en la sección
Red de Negocios. Dependiendo del giro de tu negocio selecciona la familia
de productos o servicios
para que recibas las licitaciones en las que puedes participar. Este boletín se envía con base
a las licitaciones publicadas en
CompraNet y a la familia de productos seleccionada. Cuando exista una licitación con los productos
que tú comercializas, el boletín te
llegará para que conozcas la licitación y decidas participar.

http://www.nafin.com/portalnf/content/ventas-al-gobierno/licitaldia/busqueda-de-licitaciones.do

El segundo paso es
descargar
las
cconvocatorias de cada
una de las licitaciones que
te interesen, pues éstas
contienen los requisitos
mínimos y las fechas y horrarios para presentar propuestas. Las condiciones
de la convocatoria deben
ser las mismas para todos
los participantes y están
disponibles en las ocinas
que marque la convocatoria, o en la página electrónica de CompraNet.
La tercera etapa es la junta de aclaraciones, que consiste
en un acto público al que asisten
representantes de los proveedores quienes maniestan sus dudas
respecto a los bienes o servicios
a adquirir, con fundamento en la
convocatoria. Los funcionarios
que participan en esta reunión
deben ofrecer respuestas claras y
precisas, no forzosamente favorables, por escrito o de forma oral.
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19

CONSULTORIO FINANCIERO

El siguiente paso es la entrega
de propuestas: los participantes
entregan sus propuestas en un
sobre cerrado, o pueden enviarlos por vía electrónica a través
de CompraNet. La propuesta
está integrada por dos secciones:
la propuesta técnica y la propuesta económica. En la reunión
de entrega de propuestas se procederá a abrir los sobres ante los
participantes, de modo que todos los interesados conozcan
el contenido de las demás propuestas presentadas.
Si no cumples con los requisitos señalados en la convocatoria
quedarás fuera del proceso de licitación. Revisa con cuidado la

documentación administrativa y
legal solicitada para participar en
el proceso. Los requisitos pueden
variar de acuerdo a cada dependencia; por lo general te pedirán:
• Copia de identicación ocial
vigente (credencial de elector,
pasaporte o cédula profesional) de la persona que rma
las propuestas.
• Copia del R.F.C.
• Currículum de la empresa
• Carta de Aceptación de Términos de la convocatoria, Anexos,
Modelo del Contrato y de la No
Participación de Personas Inhabilitadas por Conducto del Proveedor y Declaración de Integridad.

Toma en cuenta
Algunas recomendaciones que te pueden ser útiles al participar en
n
un proceso de licitación:
• Revisa cuidadosamente la convocatoria de la licitación en lo que
respecta a las especicaciones técnicas del bien o servicio.
• Señala claramente que los productos y/o servicios que ofrezcas
cumplen con las especicaciones de la convocatoria de la licitación, de preferencia no excedas las especicaciones de los bienes o servicios, porque eso podría elevar los costos y no te
ofrece ninguna ventaja adicional contra tus competidores.
• No hagas ofertas que no puedas cumplir, realiza una
evaluación global de tus capacidades.
• Incluye el número de la licitación en toda tu documentación y especialmente en tus propuestas técnicas y
económicas.
• Firma la documentación que entregas, especialmente
tus propuestas técnicas y económicas.
• Observa las fechas y horarios establecidos en la convocatoria del proceso, ya que no se admite tolerancia.
• Revisa que no estés sancionado ante la Secretaría de la Función
Pública.
• Verica que hayas escrito correctamente tu domicilio scal.
• Deberás incluir la documentación solicitada con la leyenda “bajo
protesta de decir verdad”.
Fuente: www.nafin.com

20

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En la reunión de presentación y
apertura de propuestas te deben informar en qué fecha y en qué lugar
se dará a conocer el fallo, es decir
cuál de las empresas participantes
será la que obtega el contrato.
Posteriormente, las propuestas
son evaluadas por la institución
convocante. De las propuestas solventes, es decir, de las que cumplan con todos los requisitos, se
escoge la que ofrezca las mejores
condiciones para el Estado.
Finalmente, el fallo se da a conocer en la hora y fecha señaladas, o se entrega por escrito a
los participantes.

PRIMER PLANO
Ilustr

ldés
aciónes: Luis Va

Prot
GABRIELA GUILLÉN ORTEGA

C

omo consecuencia de los
desastres ocurridos recientemente en distintas
latitudes del mundo, miles de
personas han perdido sus casas y
sus pertenencias. Quizá las imágenes de edicios colapsados y
de calles inundadas te hayan hecho pensar que podría ocurrirte algo similar si un terremoto,
un huracán o lluvias torrencia-

22

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les azotaran la población donde
vives. Podrías perder de golpe
tu casa, tu ropa, tus muebles…
No podemos evitar esos fenómenos, pero podemos tomar medidas preventivas para atenuar
sus efectos. Una de esas acciones
es contratar un seguro de hogar
con una cobertura que incluya
desastres naturales. Eso te dará
la tranquilidad de saber que, en

caso de que ocurra un siniestro,
tú y los tuyos seguirán contando
con el patrimonio que has formado con esfuerzo.
La cobertura básica de los Seguros de Hogar se llama Incendio.
Además de daños ocasionados
por el fuego, este seguro puede
incluir afectaciones derivadas de
terremotos y fenómenos hidrometeorológicos (avalanchas de lodo,

Hay desastres naturales que no podemos
evitar, pero sí podemos tomar medidas
para atenuar sus consecuencias

tege tu

patrimonio
granizo, helada, huracán, inundación por lluvia, golpe de mar,
marejada, nevada, vientos tempestuosos, rayos).
Al contratar un seguro de hogar tienes la opción de proteger
lo que las aseguradoras llaman el
Edicio y los Contenidos. El Edicio
es la estructura física de tu vivienda (techos, muros, ventanas, instalaciones jas sobre el nivel del

suelo como servicios de agua, aire
acondicionado, drenaje y energía
eléctrica) y el Contenido son tus
bienes muebles (menaje, alfombras, joyas, objetos de arte, equipo
deportivo, juguetes e instalaciones 
jas como baños y cocinas).
La razón para dividir el Edicio
del Contenido es que si rentas la
vivienda en la que habitas no tendrías por qué cubrir los daños que

le puedan ocurrir al edicio, esto
le correspondería al dueño del inmueble. Si estás pagando tu casa
con un crédito hipotecario, el beneciario preferente es la institución nanciera que te otorgó el
crédito a través de una sucesión
de beneciario que se establece
en la póliza. Esto signica que en
caso de siniestro, la compañía de
seguros le pagará primero. Cuando el daño es parcial, lo que procede es que se repara el daño.
Para ofrecerte la protección de
un seguro, la aseguradora te cobra un importe por cubrir un riesgo determinado, a esto se le llama
prima. Dicho de otra forma, la prima es el costo del seguro. En el
caso de los seguros de hogar, dicho costo se determina por tres
factores: el valor de tu propiedad
(y en su caso los contenidos de
ésta), la ubicación del inmueble y
las coberturas que contrates.

¿Cuánto vale tu casa?
Es muy importante que conozcas con exactitud el valor de tu vivienda, pues si llegara a ocurrir un
siniestro podrás recuperar en mayor medida tu patrimonio. Toma
en cuenta que si el costo estimado
está muy por debajo del costo real
no te alcanzará para la restitución
del bien; por el contrario, si te sobrepasas, la aseguradora no te pagará más que el valor real y no el
excedente, pero habrás pagado de
más por tu seguro.
Para que esto no te ocurra puedes contratar un perito valuador,
quien jará el Valor Comercial
de tu vivienda. Para ello deberá
evaluar las condiciones físicas y
urbanas del inmueble, su ubica-

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23

PRIMER PLANO

ción, los precios del mercado, la
supercie del terreno, la construcción y los acabados.
Si no puedes contratar un perito, algunas compañías aseguradoras te asesoran. Para ello toman en
cuenta estándares del precio del
metro cuadrado de vivienda, según los diferentes tipos de construcción, o bien, existen manuales
al respecto que puedes conseguir
y jarlo tú mismo.

Ubicación
La ubicación es otro factor importante para determinar el costo
del seguro, ya que la aseguradora toma en cuenta los riesgos a los
que está expuesto el inmueble de
acuerdo al sitio en que está ubicado. Los riesgos pueden ser la zona
sísmica (alta, media o baja); si te
encuentras en una zona de huracanes o ciclones, y la distancia
a la que está tu vivienda de un
río, laguna o mar.
A mayor riesgo, el seguro tendrá mayor costo.
Por ejemplo, el costo del seguro de

24

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un inmueble ubicado en una zona
sísmica alta como en Chilpancingo, Guerrero, es mayor que para
una vivienda que se localiza en
Monterrey, Nuevo León, donde
casi nunca tiembla.

que contratas con las de Incendio
básico: Remoción de Escombros y
Gastos Extraordinarios.
• Remoción de Escombros: la
compañía te dará una suma de di-

Para ofrecerte la protección de un seguro,
la aseguradora te cobra un importe por
cubrir un riesgo determinado
Coberturas opcionales:
Imagínate que ocurrió un siniestro
y tu vivienda ha sido tan afectada
que es inhabitable y tienes que derrumbarla para volver a construir.
¿Con qué dinero lo harás? ¿Dónde
vas a vivir mientras construyes?
Para solventar estos gastos existen dos coberturas opcionales y

nero (la cual se ja al contratar el
seguro) con la que se pagan los
gastos causados por remover los
escombros de los bienes afectados.
Incluye limpieza, demolición, acarreo u otra actividad a realizarse
para que el bien asegurado quede en condiciones de reparación o
construcción.
• Gastos extraordinarios: recibes
una indemnización en caso de
que tengas que desocupar tu
vivienda a consecuencia de
un terremoto o fenómeno
hidrometeorológico. La
cantidad que recibirás
se ja al contratar el

MAPA DE
ZONAS SÍSMICAS

Zona asismica
Zona penisismica
Zona sísmica
Principales volcanes
Trinchera mexicana

Falla de
San Andrés

Placas tectónicas
Trayectoria de ciclones

Mapas: Tomás Benítez. Fuente: Sistema Sismológico Nacional

Placa de
Norteamérica

1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.

Tequila
Nevado de Colima
Volcán de Colima
Paricutín
Jorullo
San Andrés
Nevado de Toluca
Ajusco
Popocatépetl
Iztaccíhuatl
Malinche
Cofre de Perote
Pico de Orizaba
San Martín Tuxtla
Chinchón
Tacaná

Falla de Acambay

1
2
3

4

5

6 7 10 12

Falla de Clarión
Falla Dorsal del
Pacífico Este

8 9 11

13
14
15

Placa Cocos

seguro y te sirve para solventar los
gastos que te origine el estar fuera
de tu domicilio como el rentar otra
vivienda, irte a un hotel, así como
los gastos de la mudanza, el tiempo que se te proporciona es generalmente de seis meses.
Comúnmente, esta clase de seguros sólo protege bienes que no
estén expuestos a la intemperie,
si deseas proteger palapas, caminos, albercas, luminarias, sistemas
de riesgo, tanques, entre otros, verica con la institución bajo qué
condiciones y a qué costo puede
ofrecer dicha protección.
Considera que si cuentas con
un seguro de hogar y adquieres
nuevos bienes, deberás noticarlo a la compañía, a n de precisar
si la suma asegurada se ha vis-

16

to afectada o no y en caso de ser
así ajustarla. Si haces ampliaciones a tu casa, tienes que noticarlo
lo antes posible a la compañía por
varias razones:
1) Para ajustar la
suma asegurada, ya
que si ocurre un siniestro y tu póliza no
fue actualizada no te
va a alcanzar para la
reconstrucción.
2) Porque mientras
existe una obra en tu casa el riesgo de ocurrencia de un siniestro se agrava. Por ejemplo, si en
el tiempo que están haciendo la
obra ocurre un incendio originado por dicha obra y no comunicaste que se realizaba, pueden no
pagarte por el incendio.

Placa del
Caribe

Exclusiones
Pese a que pareciera que los seguros te pueden cubrir todo, esto
es no es cierto, existen ciertas circunstancias en las
que el seguro no aplica, a éstas se le denominan exclusiones y
se especican en la
póliza al momento de
contratar el seguro.
Entre las más importantes están:
• Hundimientos paulatinos: si
construiste sobre un terreno ojo y
se empieza a sumir paulatinamente tu casa el seguro no te cubre.
• Nivel freático: si a causa de
éste existen ltraciones y se te dañan tus cimientos el seguro tampoco te cubrirá.

A mayor
riesgo,
el seguro
tendrá mayor
costo

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25

PRIMER PLANO

• Vibraciones del suelo o
movimientos naturales del subsuelo ajenos al terremoto que
dañasen tu hogar,
• Si frescos y murales decorativos del bien asegurado se perdieran a causa de un siniestro, el
seguro no lo cubrirá.
• Por desgaste continuo y falta de mantenimiento del bien
asegurado.

Las cuarteaduras en diagonal son las que
representan el mayor riesgo
Para el caso de la cobertura
de Fenómenos Hidrometeorológicos debes tener cuidado con
las inundaciones, ya que no todas son sujetas de cobertura.
Consulta con la compañía con la
que decidas contratar el seguro,

para ver cuáles son las condiciones específicas.

En caso de siniestro
Si a consecuencia de un sismo observas que hay grietas o cuarteaduras en la estructura de tu

¿Cuánto cuesta este seguro?
Teniendo estos conceptos: valor comercial, ubicación y coberturas, tu asesor de seguros podrá jar el costo del seguro. A
continuación te presentamos un ejemplo de cotización:

Características del Inmueble

Departamento ubicado en planta baja en condominio
vertical de 4 pisos.
Zona sísmica alta.
Ubicado a más de 500 m. de línea de rompimiento de olas,
Más de 250 m. de lago, laguna o río.
Muros, techo y entrepiso: concreto.

Coberturas amparadas
I. Daños al inmueble (suma asegurada $600 mil)
Riesgos hidrometeorológicos y terremoto y/o erupción volcánica amparada.
II. Daños a los contenidos (suma asegurada $200 mil)
Riesgos hidrometeorológicos y terremoto y/o erupción volcánica amparada.
III. Pérdidas consecuenciales.
Remoción de escombros (suma asegurada $ 80 mil)
Gastos extraordinarios ( suma asegurada $80 mil)
IV. Responsabilidad Civil (suma asegurada $2
millones).
Remoción de escombros (Contenido y
Edicio).
En promedio, la prima anual para
este ejercicio sería alrededor de
$4,200 pesos.
*El ejercicio se hace sólo para fines informativos y se considera
para la fecha y las condiciones específicas en que fue realizado.
Si deseas cotizar un seguro de este tipo, acércate al agente de la
institución que elijas.

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MAPA DE
CICLONES TROPICALES

§$ 1 ¤
Chihuahua, norte de Durango
y Sonora
§$'*) .-*+$' .¤
Probabilidad Muy Alta:
Baja California, Colima, Jalisco,
Quintana Roo, Michoacán y Sinaloa,
Alta: Yucatán, Tamaulipas, Nayarit, Guerrero,
Oaxaca, Campeche y Costa de Veracruz.
Mediana: Veracruz, Tabasco, Chiapas,
Baja California, Sonora.

Nivel
de riesgo
Muyy Alto

Fuente: Cenapred

Alto
M di
Medio
Bajo

vivienda, además de llamar a la
aseguradora para que evalúe los
daños, llama a Protección Civil
para que determinen la gravedad
de los mismos. Dentro de todos
los niveles de gobierno, delegacio-

cuarteaduras y su tipo, pues según el tipo es la gravedad.
Las cuarteaduras en diagonal
son las que representan el mayor
riesgo, ya que existe el factor de
deslizamiento y la probabilidad

Para el caso de la cobertura de Fenómenos
Hidrometeorológicos debes tener cuidado
con las inundaciones, ya que no todas son
sujetas de cobertura.
nal o municipal, estatal o federal
existe una ocina de este tipo.
Para conocer la gravedad, primeramente harán una inspección visual del inmueble con
especial atención al estado de
las columnas y muros de carga para buscar la presencia de

de un derrumbe aumenta. Más si
éstas forman una “X”, o sea una
doble diagonal ya que anulan la
resistencia en los cuatro puntos
de necesidad de una vivienda.
Si una vez concluido el dictamen técnico se determina que
la gravedad de las cuarteadu-

ras, fisuras, fracturas, desplazamiento o demás elementos
evaluados representa un riesgo
para sus habitantes, la estructura es declarada inhabitable.

Otros aspectos
que debes conocer
Para las coberturas de Terremotos y Fenómenos Hidrometeorológicos existen conceptos que
pueden incidir en el monto de la
indemnización en caso de ocurrir un siniestro, como deducibles y coaseguros.
El deducible es una cantidad
pactada entre tú y la compañía
de seguros que debes pagar cada
vez que ocurra un siniestro para
que se te indemnice. La lógica es
la siguiente: si ocurre un sinies-

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27

PRIMER PLANO

tro, pero los daños son inferiores al monto del deducible, tú te
harás cargo del total de las reparaciones, pues te costará menos
dinero hacerlo así, que reclamar
una indemnización.
El coaseguro se reere a la
participación de responsabilidad
entre la compañía de seguros y el
asegurado; esto quiere decir que,
si ocurre un siniestro y solicitas
a la compañía que te indemnice,
tendrás que hacerte responsable
de un porcentaje del monto total
a que ascienda la reparación de
los daños y la otra parte correrá
a cargo de la aseguradora.
Te sugerimos que consultes a
tu agente sobre las condiciones
en que aplicarían estos conceptos (deducible y coaseguro) para

el caso especíco del seguro que
deseas contratar.

Las reglas del buen cobro.
1) Verica que toda la información
contenida en la póliza sea correcta
y que esté vigente.

El deducible es una cantidad pactada
entre tú y la compañía de seguros
2) Asegura el valor correcto:
ni más ni menos, así aseguras un
pago adecuado.
3) Cubre los riesgos que necesites, si vives en una zona
sísmica baja no tiene caso que
contrates una cobertura por sismos, si rentas sólo contrata por
contenidos, además verifica
que las coberturas que has con-

Fuente: Comisión Nacional de Seguros y Fianzas

MAPA DE
HURACANES

28

Golfo de Tehuantepec:
Se activa generalmente durante
la última semana de mayo. Los
huracanes que surgen en esta
época tienden a viajar hacia el oeste
alejándose de México; los generados
de julio en adelante, describen una
parábola paralela a la costa del Pacífico y
a veces llegan a penetrar en tierra.

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aseguradora. El inventario lo puedes realizar habitación por habitación, esto es todo lo que compone
la cocina, la sala, la recámara, además el incluir fotografías o videos
puede ser útil, pues al momento de
un siniestro puede que no recuerdes con exactitud lo que tenías.
5) Declara la verdad: al contratar, no omitas datos importantes e

Región oriental del Atlántico:
Se activa principalmente en agosto. Son huracanes de
mayor potencia y recorrido, que generalmente se dirigen
al oeste penetrando en el Mar Caribe, Yucatán, Tamaulipas y Veracruz, pero también tienden a recurvar hacia el
norte afectando las costas de Estados Unidos.

Sonda de Campeche
(Sur del Golfo de México.
Los huracanes nacidos aquí
a partir de junio con ruta
norte, noroeste, afectando
Veracruz y Tamaulipas.

Proteja su dinero

tratado estén expresas en la carátula de la póliza.
4) Documenta tus pertenencias:
hacer un inventario de tus pertenencias y entregarlo al momento de contratar es de gran utilidad
al realizar una reclamación ante la

Región oriental
del Mar Caribe:
apareciendo en julio y especialmente entre agosto y octubre.
Estos huracanes presentan gran
intensidad y largo recorrido, afectan
frecuentemente en Yucatán
México, y Florida, en Estados
Unidos.

Fuente: Inventario Nacional de Obras de Protección contra Inundacionesen Cauces Naturales

MAPA DE
INUNDACIONES

Zonas de mayor peligro de inundaciones

Nivel
de riesgo
Muyy Alto
Alto
M di
Medio
Bajo

i f
informa
a lla compañía la situación
real de tu vivienda, la clase de materiales con que está construida,
el número de niveles con los que
cuenta la construcción, así como
el uso que se le da (por ejemplo si
cuenta con un anexo que es usado como local comercial u ocina).
6)) Busca un agente conable:
antes
es de que contrates un seguro, pídele al agente que aclare
todas
as tus dudas. El agente debe ser un asesor
con la suciente
experiencia
eriencia y ética para resolver tus
inquietudes,
uietudes, explicarte

las coberturas y encontrar el mejor producto para las necesidades
que tengas.
7) Resguarda los documentos
importantes: no olvides que la póliza contiene toda la información
relativa al seguro que contrataste,
por ello, haz varias copias y guár-

dalas en lugares accesibles como
tu ocina o la casa de un familiar.
Resguarda muy bien los documentos originales, incluyendo la
escritura de la vivienda y las fotografías del inventario, si es posible
en bolsas de plástico para que en
caso de inundación no se mojen.
8) Reporta el siniestro a tu aseguradora a más tardar dentro de
las 24 horas siguientes, para ello
debes tener la póliza vigente. Posterior al reporte, un ajustador de
la compañía llegará para realizar la evaluación del riesgo y la
responsabilidad.
9) No intentes cobrar un daño
que ya estaba antes de que ocurriera el siniestro, por ejemplo cuarteaduras previas que hubiera en el
domicilio antes de un terremoto.

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PROTEGE TU BOLSILLO

Emprende un plan de acción y quítate un peso de encima

LIQUIDA
TUS
MARCO CARRERA SANTA CRUZ/ANA EUNICE ROCHA

C

on tu rma resolviste unas vacaciones en Cancún, te diste el gusto de pagar la comida del viernes con
los amigos, “aprovechaste” la súper promoción a meses sin intereses y pagaste ¡hasta la renta, el teléfono y la luz! Días después... llega tu estado de cuenta y la consecuencia es que no tienes ni un quinto para liquidar esas deudas. Además, tienes encima la mensualidad de la hipoteca y del automóvil. En esta
ocasión ¡ni el anillo de la abuela te sacaría de apuros!

Sé sincero:
¿Gastas más
de lo que ganas?

¿Te retrasas en
el pago de tus deudas?

¿Pides un préstamo
para pagar otro?

¿Realizas sólo el pago
mínimo de tu tarjeta?

¿Pides prestado para
terminar la quincena
por que ¡no te alcanza!?

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Si respondiste que sí a la
mayoría de estas preguntas,
emprende un plan de acción
para liquidar tus deudas y
quítate un peso de encima.
Marco Carrera, Director de
Estudios de Mercado de la
Condusef y especialista en el
tema, nos dice cómo.

Presupuesta.

Registra tus deudas.

Primero, anota todos tus ingresos (salario, intereses o renta), es importante no incluir lo que crees que vas a obtener como comisiones, bonos, ventas, o hasta sacarte la lotería. Luego, registra todos tus gastos
y clasifícalos en jos y ocasionales.
Los gastos jos son aquellos que mes con mes deben pagarse como
alimentación, transporte, agua, luz, gas, renta o pago de tu casa.
Los gastos ocasionales no se realizan siempre, son prescindibles y
varían de acuerdo a tus gustos y preferencias como cine, teatro, paseos,
comidas fuera de casa, vacaciones, regalos de cumpleaños, etc.
Finalmente, suma tus ingresos y réstale la suma de tus gastos. Este
ejercicio te mostrará tu situación: si ganas $7,000 al mes ¿cómo es que
gastas $10,000?, signica que tu nivel de gasto supera tu ingreso, de
entrada estás en quiebra y por supuesto que vas a estar de deuda en
deuda. Si esta es tu situación, tendrás muy claro cuáles son los recursos que tienes para hacer frente a tus deudas: ninguno. Y lo primero
que tienes que hacer es reconocer esta crisis para buscar una solución.

Recorta gastos.
Anota al nal del día todos los
gastos que realizaste, analízalos
y pregúntate si pudiste prescindir de alguno; te darás cuenta
que muchos son superuos y
que sólo los realizaste por impulso. Determina qué gastos
puedes reducir o eliminar de tu
presupuesto.

Tips para reducir
gastos:
•Compara precios antes de
cualquier compra.
•Evita comprar extras: ve al súper
con una lista de lo que necesitas.
•Evita comer siempre en la calle: preparar alimentos en casa
te ahorra dinero.
•Paga a tiempo tus cuentas: evita recargas y multas.

Actúa con disciplina.
Si haces tu plan de pagos pero
a la semana olvidas tu presupuesto y compras lo que no necesitas, nunca te va a funcionar
nada. Debes hacer un sacricio
para canalizar lo mayor posible
a pagar tus compromisos. Y sobre todo, no agregues un solo
centavo a tus deudas: no pidas
prestado, no utilices tus tarjetas
de crédito hasta que las pagues
al 100%, no aceptes nuevos
plásticos y no caigas en la tentación de comprar cosas a meses sin intereses. Recuerda que
para que tus nanzas se equilibren tienes que gastar menos de
lo que ganas.

Mejora tus ingresos.
No es algo fácil pero es necesario.
Busca alternativas como cambiar
de empleo, cambia tu paradigma: si a lo mejor tienes una tortería, amplía tu oferta y vende tacos
para aumentar tu ganancia.

¿Cuánto y a quién le debes?
anótalo e inclúyelo en tu presupuesto como gastos jos, esto
te permitirá tener un mayor
control de tus deudas. Proyecta tu presupuesto mensual a un
año —o más— para darte una
idea del tiempo que te llevará
pagarlas.

¿No sabes cómo
realizar un presupuesto?
Te invitamos a visitar la página
http://portalif.condusef.gob.mx/
planica/inicial_pla.html donde encontrarás un Planicador de Presupuesto Personal y Familiar: una herramienta útil que
te ayudará a entender más sobre tu dinero: a dónde se va, cuánto y cuándo. Además
te muestra un presupuesto anual para que
puedas observar en qué meses tienes más
ingresos o gastos y, de esta forma, prepararte con anticipación para hacer frente a
todos tus compromisos económicos.

No dejes de pagar.
Debes cumplir con todas tus
deudas cuando menos con el
mínimo, ¿por qué? porque si ya
estás en un esquema moratorio,
tu deuda va a crecer como una
bola de nieve y no vas a poder
salir. No te quedes esperando
a ver qué pasa el mes próximo,
si ganas un premio o te dan un
préstamo, porque al contrario
de lo que pasa en las arenas movedizas, aquí si no te mueves te
hundes. Es momento de buscar
alternativas para superar esta
crisis, en los siguientes pasos te
mostramos algunas.

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31

PROTEGE TU BOLSILLO

Prioriza tus deudas.
¿Qué debes pagar primero para
evitar que tus deudas crezcan?
Prioriza tus deudas por plazo de
pago: la idea es saldar primero
las deudas de las que más pronto puedas deshacerte. Una vez
que cumplas cuando menos con
el mínimo en todas tus deudas y
cumplas con los pagos comprometidos en tu presupuesto (comida, colegiatura, transporte, etc.),
utiliza el saldo a favor que obtuviste de recortar tus gastos y mejorar tus ingresos (acelerador de
pagos) como punto de apoyo
para liquidar tus deudas. Probablemente sientas la tentación de
depositar esa cantidad en la deuda más elevada o la tasa más alta,
pero eso puede ser tanto como
poner una gota de agua en la arena: debes mucho, la tasa es muy
elevada, tienes poco dinero y no
existe un efecto multiplicador
que te permita avanzar.
En cambio, si tienes cuatro
deudas, luego tres, al rato dos y 
nalmente una, te vas liberando y
sientes esa motivación de ser disciplinado; si tienes muchas deudas te pierdes en ellas y es muy
lamentable no tener dinero para
pagarlas todas. Una vez que liquidas la primera deuda, concéntrate en la siguiente: destina el
acelerador de pagos más el pago
mínimo de ésta.

NOTA
La clave para liquidar tus deudas es pagar
más del mínimo requerido.
Toma en cuenta que el crédito hipotecario
posee mayor complejidad, aunque es un
crédito a largo plazo nunca debes aplazar
tu pago porque podrías perder tu casa.

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Busca ayuda.
Existen alternativas que los bancos
ofrecen a los usuarios para ayudarlos a liquidar sus deudas en mejores términos, como tasas de interés
más bajas, plazos jos, etc. Algunas de estas opciones son:
a) Transferencia de saldos: otro
banco te ofrece una línea de crédito para que puedas pagar la
que tienes actualmente pero a
una tasa menor.
b) Consolidación de deudas: un
banco te ofrece traspasar el saldo
de varias tarjetas de crédito de
otros bancos a una sola cuenta y
quedarte nada más con esa deuda a una tasa de interés menor.
Cada institución tiene distintas
modalidades para cada una de estas alternativas, algunos bancos
sólo las ofrecen a deudores que
vayan al corriente en sus pagos.
Antes de acercarte a un banco para pedir este tipo de ayuda, te recomendamos obtener tu
Reporte de Crédito Especial en
las Sociedades de Información
Cre-diticia (Buró de Crédito,
Círculo de Crédito) para saber
cómo te ven las instituciones nancieras, pues difícilmente te
van a apoyar si tienes mala reputación. En cambio, si tienes
un buen historial puedes ir seguro con esas credenciales. Recuerda que también en Buró de
Crédito, puedes solicitar tu Score de Crédito, que equivale a tu
calicación en el uso del crédito, misma que te será de gran
utilidad para estos nes.

Analiza tu situación y considera los cargos y comisiones que te
cobran por transferir o consolidar
tu saldo, haz cuentas para ver si te
conviene.
c) Reestructura de deudas: aquí
el cliente solicita a su banco renegociar la deuda: ampliación del
plazo, reducción de la tasa de interés o ampliación de pagos jos, o incluso, la condonación del
adeudo crediticio.
Es importante advertir que cualquier renegociación que implique la condonación del adeudo,
quedará registrada en tu historial
crediticio por un periodo de seis
años, hecho que podrá limitar la
obtención de nuevos créditos.
d) Si tienes problemas en tu capacidad de pago para liquidar
deudas, existe una opción que empieza a funcionar en nuestro país:
Las reparadoras de crédito, son
empresas que te ofrecen opciones
para liquidar tus deudas. A manera de ejemplo te pueden ofrecer una línea de crédito por determinada cantidad, a cambio de una
garantía (tu casa o tu coche). Con
ese dinero la reparadora paga
ga a
los bancos, lo que les debess y
convierte esa deuda que tenias
ias
de corto plazo, en una deuda
uda
de largo plazo que documenntas con nuevas
condiciones con
la reparadora,
como pudieran
ser nueva tasa
de interés, nuevo plazo... etc.

Utiliza tus ahorros.
De esta forma, estableces un
esquema de deuda a largo plazo en el que ganas tranquilidad
(plazo) porque tu ujo de gastos
disminuye, por ejemplo: si ganas
$10,000, pagabas $5,000 de deudas, ahora podrás pagar $2,000
durante el nuevo plazo pactado.
En México, algunas empresas
empiezan a ofrecer este tipo de
servicios y en este sentido Condusef busca establecer un esquema legal para regularlas de
manera ágil y evitar con ello,
que un usuario que tenga problemas serios con sus deudas, se
vea afectado en mayor medida
por acudir a una “empresa” que
en lugar de ayudarle, le agrave
los problemas.

Para que tus nanzas estén equilibradas idealmente debes contar con
un ahorro de seis meses de tu sueldo actual, pero en este tipo de situaciones si debes $20,000 en la tarjeta de crédito donde te cobran intereses elevados y cuentas con un ahorro de $15,000, lo mejor es abonarlo
y evitar que esa deuda siga creciendo. Una vez que liquides tus deudas puedes empezar nuevamente con un plan de ahorro.
Utiliza cualquier dinero extra (aguinaldo, prima vacacional, reparto de utilidades, etc.) para disminuir tus deudas más rápido.

¿Dónde consigo mi Reporte
de Crédito Especial?
En Buró de Crédito:
www.burodecredito.com.mx
o en Círculo de Crédito:
www.circulodecredito.com.mx

Deshazte de lo viejo.
De poco te sirve tener algo guardado si no lo utilizas, si tienes
una deuda, vende eso viejo que
tienes y paga. Antes debes evaluar cuál es el costo de oportunidad de la venta, es decir, no
por liquidar tu deuda acabes rematando tu bien. Evalúa siempre qué te conviene, si tienes
una deuda del 80% de ese bien
y lo “rematas” (o aprovechas) al
50%, disminuye tu deuda y empiezas a limpiar tu balance.

No olvides la lección:

Ilustraciones: Oscar T. Martínez Torres

Una vez que liquides todas
tus deudas no te olvides de las
prácticas que te llevaron a una
situación de crisis nanciera.
Recuerda:
•No comprometas más del 30%
de tus ingresos en deudas.
•No pidas prestado para terminar la quincena.
•No pagues sólo el mínimo.
•No consideres la tarjeta de crédito como ingreso adicional.
•Analiza bien si te conviene el
esquema a meses sin intereses
para comprar bienes que pierden su valor en el corto plazo, como ropa o comidas en
restaurantes.

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33

Ilu
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T

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TENDENCIAS

¡Que NO
te pesquen!
DE LA REDACCIÓN

Al comprar en internet debes actuar igual que cuando
vas por la calle: no vas mostrándole tu tarjeta a todo mundo.

T

en cuidado con tu información nanciera cuando
realices operaciones en internet, pues si ésta cae en malas
manos puede servir para muchos
propósitos: hacer cargos indebidos a tu tarjeta de crédito, vaciar
tu cuenta de ahorro e incluso suplantar tu personalidad para cometer otros delitos.
Entre la principal información
que buscan los maleantes se encuentran los números de tus tarjetas de crédito (en conjunto con
datos periféricos como nombre,
NIP, contraseñas, y el código de 4
dígitos que viene en el reverso del

34

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plástico), pues teniendo estos datos, cualquiera podría realizar cargos a tu nombre.
Otra información muy codiciada -aunque mucho más difícil de
encontrar- es la que da acceso a los
sistemas de banca electrónica, como
tu nombre de usuario y tu contraseña. De acuerdo con datos difundidos por la UNAM, una sola cuenta
de acceso puede ser vendida hasta
en mil dólares, por ejemplo. Eso se
debe a que dicha información permitiría a un delincuente cibernético,
además de vaciar tu cuenta, realizar
transferencias (por ejemplo, para lavado de dinero).

Phishing y otras amenazas
Los delincuentes pueden obtener
tu información por medio de distintas técnicas. La más frecuente es
a través de engaños, por ejemplo
el phishing. Éste consiste en contactarte mediante correos electrónicos supuestamente enviados por
instituciones nancieras, comerciales e incluso gubernamentales
que llevan a páginas falsas que
usan logotipos e imágenes sin autorización para confundirte y obtener así datos importantes de tu
tarjeta de crédito.
De hecho, el robo de cuentas
bancarias por medio del phishing

es, junto con el fraude al comercio electrónico, el delito noticado
con mayor frecuencia a la Policía
Cibernética. Y aunque la prevención es la mejor medida contra este
delito, la dicultad principal es que
no hay sistemas infalibles para saber si un correo electrónico es genuino o si se trata de una trampa:
“la única medida preventiva es conocer al remitente y vericar su
perl de correo con datos personales. De no ser así, hay que dudar de
toda propuesta, sobre todo en caso
de ofertas de dinero o premios”, señala Abril V. Martínez, de la Unidad
de Delitos Cibernéticos y Contra
Menores de la Secretaría de Seguridad Pública.
En ello coincide Carlos A. Marmolejo Trujillo, Director General de Supervisión de Sistemas
Informáticos de Instituciones Financieras de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores: “cuando realizas compras en internet debes actuar de la misma forma que cuan-

El banco tiene la
obligación de ver a
qué comercios les
está permitiendo
aceptar sus tarjetas

Carlos Marmolejo,
Director General
de Supervisión de
Sistemas Informáticos
de Instituciones
Financieras de la
Comisión Nacional
Bancaria y de Valores.

Los anzuelos
Generalmente las páginas de phishing tratan de engañarte diciendo:
•Que puedes aprovechar una tentadora oferta.
•Que clonaron tu tarjeta.
•Que obtuviste un premio.
•Que necesitan actualizar tus datos.
•Que están investigando irregularidades.
•Que tu cuenta ha sido congelada.
•Que tu tarjeta de crédito ha sido cancelada.
Fuente: www.condusef.gob.mx

do vas por la calle. No vas entregándole tu número de tarjeta a cualquiera o mostrándole tu tarjeta a
todo mundo, sólo lo haces en establecimientos que te dan conanza”.
Advierte que si bien la banca
electrónica en México es 100% segura, no ocurre lo mismo con el
comercio en línea: “como no hay
contacto (directo) entre el cliente y el comercio, no hay manera
de saber si es realmente el cliente
quién está introduciendo los datos. Lo que puedo decir es que el
usuario nada más debe tener cuidado dónde compra, estar seguro
de que pueda ser un sitio able”.

Engaños coloridos
Si bien el phising es el delito más
común, existe algo peor: el pharming. En esta modalidad te llega un correo que, dicho a grandes
rasgos, modica algunos archivos
de tu computador, de modo que la
siguiente vez que entres o intentes
entrar a tu banco te puede desviar
a un sitio falso. Ante esta situación,
Carlos Marmolejo recomienda estar atento cuando proporciones
tus datos en el portal del banco: si
ves algo extraño, como por ejemplo que te pida muchas veces tu
contraseña, comunícate de inmediato con tu institución.
Para saber si una página es segura, la Policía Cibernética recomienda jarte si la dirección de la
página corresponde al nombre del
dominio del sitio que arma ser
(presta atención a la ortografía del
dominio): “Para asegurarte de que
te encuentras en el sitio correcto,
principalmente cuando se trata de
un portal de comercio electrónico
o banca en línea, verica que en la
barra de navegación, la dirección
electrónica comience con https”,
aconseja Abril V. Martínez.
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35

TENDENCIAS
Asimismo, cuando
ingreses información
delicada
(por ejemplo la relacionada
con tu tarjeta de crédito),
debes vericar
que aparezca
un candado
en la barra de
estado, (en la
parte inferior derecha del navegador). Al dar clic
sobre dicho ícono, deben mostrarse
los datos del certicado de autenticidad, que deben coincidir con los
de la página visitada. Pon especial
atención en esto último, pues muchas veces las páginas falsicadas
pueden contener tal candado, pero
como una imagen “truqueada”.

Responsabilidad compartida
Si un primer ltro para evitar fraudes en el comercio electrónico son
los usuarios o consumidores, hay
que señalar que también se han
tomado medidas por parte de las
instituciones, como por ejemplo
que los bancos requieran a los comercios que envíen la mercancía
al domicilio de la tarjeta de crédito, señala Carlos Marmolejo.
Además especica que “el banco tiene la obligación de ver a qué
comercios les está permitiendo
aceptar sus tarjetas. La responsa36

Proteja su dinero
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bilidad primaria está del lado de
los bancos, la responsabilidad secundaria está del lado de los clientes, que deben tener únicamente
cuidado de no proporcionar su información a todo mundo, sólo a sitios conables”.
Y añade: “Los bancos han hecho
un esfuerzo muy fuerte en bajar
muchas páginas fraudulentas que
solicitan información condencial
a los usuarios. La Banca incluso ha
contratado empresas que se dedican a monitorear que este tipo de
páginas no estén vigentes. Si los
clientes pueden aportar información para ello, comunicándose con
su banco y dando los datos, ellos
van a utilizarlo para bajar estos sitios de internet”.

Servicios
de pago, no regulados
Ante el aumento de amenazas en
el comercio electrónico, hay empresas cuya labor consiste en ofrecer a sus clientes sistemas de
pago seguros, por ejemplo Paypal. Estas empresas ofrecen “comprar con seguridad” sin tener que

revelar a los comercios electrónicos la información de tu tarjeta de
crédito o de tu cuenta bancaria.
Pero el caso es que debes compartir tus datos con estos servicios de
pago, y eso equivale a darle tu información bancaria a un tercero,
advierte Marmolejo: “ese tipo de
empresas no están reguladas por
la CNBV (...) si tú le vas a dar la información de tu tarjeta de crédito,
la dirección de dónde vives, tus teléfonos, tus datos personales a un
tercero es porque estás conando
en él y ese tercero debe cuidar tu
información supuestamente”.
Precisa que si bien “muchas
empresas de este tipo se han hecho famosas justamente por el nivel de conanza que le puedan
ofrecer a la gente, no son empresas reguladas”.

¡Denuncia!
Muchas personas se dan cuenta del fraude cuando ya fueron víctimas del ilícito, pues
aparecen en sus estados de cuenta operaciones que no realizaron. En estos casos, los
analistas de la Unidad de Delitos Cibernéticos y Contra Menores recomiendan al ciudadano levantar formal denuncia ante el Ministerio Público, así como acudir a la entidad
bancaria de la cuenta afectada para darla de baja.
Evita proporcionar datos personales hasta no vericar la autenticidad del sitio que
visitas. Asimismo, puedes enviar una alerta anónima a la institución contra la que se esté cometiendo el fraude o en su caso noticar a la Unidad de Delitos Cibernéticos y Contra Menores de
la Policía Federal al correo: delitocibernetico_pf@ssp.gob.mx

¡Aprende a identicar correos fraudulentos!
En este ejemplo real recibes un correo de alguien que rma “Ideas Telcel”, y que en el asunto propone:
“Recarga saldo y recibe el doble!!!”. Este correo te lleva a la página:

La terminación “portal seguro” no signica
nada. Una página segura tendría que comenzar
con “https”. Y en la barra de estado debe aparecer
un candado (cerrado)

Aquí es donde te piden los datos de tu tarjeta, que después
usarán para hacer compras
a tu nombre. Si tienes dudas
de la legitimidad de la página, no proporciones datos
personales.

Cuidado: difícilmente una
página pedirá que reveles tu
saldo disponible.

El autor de este phishing ha incluido ilegalmente estos sellos para darte la impresión
de que es una oferta real. Visita la página
www.sellosdeconanza.org.mx/lisneg.php
para vericar que el sello sea legítimo

Estos logos también
han sido incluidos
ilegalmente.
Proteja su dinero 37
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TENDENCIAS

D

Para comprar
en internet

e acuerdo con la Asociación Mexicana de Internet (AMIPCI), la tarjeta
de crédito es la forma de pago más
utilizada para comprar en inter-

net, ya que 74% del volumen total ción. Si bien el acceso a internet es
de ventas en línea se liquidan con aún limitado –hay 27.6 millones de
este sistema. Muy lejos le siguen internautas en México–, se ha amlos créditos no bancarios, el efec- pliado en gran medida.
La pregunta
tivo y la transfeHay
hoy es ¿resulta
rencia en línea,
seguro comprar
con alrededor de
en línea?
8% cada uno.
Con frecuenBasados en la
cia
escuchamos
oferta de emprede internautas
noticias que alisas
mexicanas,
las ventas totales del comercio mentan nuestro recelo frente
electrónico al consumidor alcan- al comercio por internet: histozaron 1,768 millones de dólares en rias que hablan de clona-ción de
2008(1). Si tomamos en tarjetas, de robo de identidad,
cuenta que en de hackers y virus. A ello se sunuestro país ha- man condiciones propias de la
bía 11.3 millones compra, pues al adquirir prode máquinas co- ductos a distancia los usuarios
nectadas a in- tienen más dicultades para consternet, tenemos que tatar la calidad y las característien cada computadora se cas de lo que adquieren, mientras
realizaron ventas anua- que el vendedor necesita garanles por un promedio de tías del pago.
Lo cierto es que usar una tarjeapenas 158 dólares. Eso
nos permite ver que el ta de crédito para pagar productos
potencial de este mercado y servicios por internet no entraña más riesgos
es enorme
Hay
que otras operatodavía.
ciones que pueEn años
das hacer con tu
anteriores la
plástico, como
principal licuando dispones
mitante para
de computadoras en México
de dinero en un
hacer compras en
la red era el acceso mismo a la lla- cajero automático o cuando pagas
mada supercarretera de la informa- en un restaurante.

Ilustrac

ión: Lu

is Vald

éz Mar

tínez

27.6
millones

18.2
millones

(1) Estudio de Comercio Electrónico 2009, Elaborado por AMIPCI y presentado por VISA.

38

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Para hacer pagos más seguros en línea,
sigue las siguientes recomendaciones:
Asegúrate de que se
trata de un sitio legítimo

Utiliza a tu
favor la tecnología

Un buen consejo es investigar qué opinión tienen otros compradores en línea acerca del servicio o producto
que deseas pagar. Existen incluso sitios de consumidores que tienen espacios destinados a recopilar opiniones
acerca de empresas y proveedores.

1. Los virus informáticos son programas maliciosos que pueden provocar
daños en el software o en el hardware de tu computadora. Quizá tu
equipo ya tenga un antivirus instalado, pero no te servirá del todo si no
lo actualizas constantemente.
2. Un Firewall personal es un programa que ayuda a proteger tu equipo y
su contenido contra accesos no autorizados de extraños en internet.
Cuando se congura apropiadamente, detiene todo el tráco no autorizado hacia y desde tu computadora.

Verifica que la dirección
electrónica sea genuina
Revisa que la dirección electrónica
(conocida en inglés como el url o el
uniform resource locator) de la página
donde realizarás el pago tenga en el
protocolo una letra s (https o shttp)
y que en la parte inferior derecha, en
la barra de estado, tenga el icono de
un candado, o una llave entera, lo que
indica que la información de la operación de compra está encriptada o
protegida y por lo tanto se trata de
un sitio seguro.

Defiende tu privacidad

Muchos sitios de ventas en línea requieren que te inscribas creando un
nombre de usuario y una contraseña
(Log-in). Buena parte de ellos solicitan datos reales y personales en sus
formularios de registro, además de
pedirte información sobre tus hábitos
de recreación o de consumo. Cuando te encuentres en esta situación,
aporta sólo los datos estrictamente
necesarios. Los campos obligatorios
generalmente aparecen marcados con
un asterisco (*). Nunca respondas
preguntas que no consideres apropiadas para la transacción.

Busca sellos de
aprobación de terceros
Hay algunos sellos que pueden funcionar como indicador de que un
sitio es legítimo y seguro, por ejemplo los de AMIPCI, Vered by Visa,
Mastercard. Cuando veas estos sellos, cerciórate de que no estén falsicados: haz clic sobre la imagen para
comprobar que están ligados a la organización que los avala.
El Sello de Conanza AMIPCI es
un distintivo otorgado por la Asociación Mexicana de Internet para sitios
en México. Cuando haces clic en el
sello electrónico, debe desplegarse
un certicado digital adjunto que reconoce a los negocios o instituciones que promueven el cumplimiento
de la privacidad de la información y
están legítimamente establecidos. Es
muy importante que veriques que
la dirección a la que fue otorgado el
certicado coincida con el sitio que
la ostenta.

Los boletos
de avión
representan el
79% de las ventas
del comercio
electrónico en
México. Artículos
de consumo como
entretenimiento,
computación,
electrónica y otros
generan el 21%
restante.
Crea contraseñas fuertes

Las contraseñas son una llave de acceso a cuentas en línea, correos electrónicos, reservaciones y otra información importante, razón de más
para que pongas mucho cuidado al
crear contraseñas únicas y fuertes. Al
respecto te sugerimos que:
1. Evites usar la misma contraseña
para distintos servicios.
2. Evites usar contraseñas fáciles de
adivinar como tu nombre, tu fecha de
nacimiento, números telefónicos, series numéricas o alfabéticas (1234 o
qwerty, por ejemplo) así como nombres de mascotas.
3. No compartas las contraseñas
con nadie.
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39

FACTOR JOVEN

Profesionistas

desde la cuna
MILDRED RAMO

L

os niños que nazcan en este
año llegarán a la mayoría
de edad en 2028: justo en el
declive del bono poblacional. A
partir de 2030, disminuirá paulatinamente el porcentaje de mexicanos menores de 20 años.
De acuerdo con esos datos del
Consejo Nacional de Población
(Conapo) el bono poblacional, de
aprovecharse, implicará benecios
inigualables: de 2000 a 2030 la población dependiente (niños y ancianos) constituirá 45 de cada 100
habitantes. Es decir, la mayoría será
apta para producir en lo económico.
Pero esto implicará también una
mayor presión entre la capa más
gruesa de la población: luchar
por más sitios en las escuelas, por
fuentes de empleo, casas… abrirse
paso será arduo.
La demanda por espacios educativos es constante. José Narro, rector
de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM), citaba en una conferencia acerca de la
desigualdad educativa en el país:

40

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en el ciclo escolar 2008-2009, las instituciones de educación superior sumaron 2.8 millones de alumnos. Las
públicas cubrieron 67 por ciento de
esa matrícula, mientras las privadas
cubrieron el resto. Hoy, sólo uno de
cada cuatro jóvenes en edad universitaria tiene lugar en ese nivel.
“Ingresan 100 estudiantes a la
primaria, ¿y cuántos egresan y cuántos se titulan en nuestro sistema de
educación? En el trayecto perdemos
a 9 de cada 10. Bueno, creo que no
es lo que queremos y no es lo que
se merecen las próximas generaciones”, comentó Narro en la ceremonia del 50 aniversario
de la Academia Mexicana de Ciencias, el
año pasado.

Lo dicho: a medida que haya
más jóvenes en edad universitaria, crecerá la demanda educativa.
La competencia se medirá a
codazos.

Prevenir para educar
Puedes hacer mucho para garantizar el acceso a la educación de tus
hijos. Y entre más pronto comiences, mejor. Hoy prácticamente todas
las aseguradoras ofrecen productos
de cobertura educativa, es decir, seguros que te permitan ahorrar para
que, cuando tus hijos lleguen a la
edad universitaria, cuenten con el
dinero para pagar la colegiatura.
Como estándar, las aseguradoras ofrecen este tipo de productos
en plazos de 15, 18 y 22 años. Entre más lejos esté la fecha de vencimiento, más accesible será la cuota
a pagar. Dicho de otra forma: si el
seguro educativo se contrata cuando el niño tenga 1 año de
edad, se dispondrá de 17

años para ahorrar en ese seguro. A
más tiempo de ahorro, menor cantidad a desembolsar.
Así funciona el mecanismo: las
aseguradoras tasan la prima con
base en el costo de 4 años de universidad. Digamos, por ejemplo, que
una carrera universitaria en una institución privada hoy cuesta 500 mil
pesos. Lo traducirán a dólares para
conservar el valor vigente.

La mejor
herencia que te
dejaré será tu
educación, afirman
las madres mientras
sirven la sopa. Hay
herramientas que
permitirán que esa
premisa se convierta
en realidad

Cotización anual estimada para
2010: 13 pesos. Serían 38 mil
461 dólares, en números cerrados. Supongamos que tiene
17 años para reunirlos, quedarían anualidades de 2, 262 dólares o el equivalente al tipo de
cambio de cada año.
También se manejan mecanismos
de valor en Unidades de Inversión
(Udis) y, por supuesto, en pesos.
Además, la aseguradora vinculará ese producto con un seguro de
vida e incapacidad para los padres
o tutores, exención del pago del
seguro por muerte y otros benecios. Por ejemplo, puede considerar además del costo de la carrera
universitaria, algún apartado para
materiales didácticos.
La cuestión es que
cada una podrá ofrecer soluciones como
trajes a la medida. Lo
mismo pueden hacerle
el cálculo para una institución de educación superior en el
extranjero, que para una universidad pública local.
Los padres o tutores también podrán decidir cómo quieren recibir el
dinero una vez cumplida la meta de
ahorro: en pagos anuales, semestrales y, en algunos casos, en una sola
exhibición. Se estipula, igualmente,
que si el hijo no desea estudiar una
carrera, se le entregue el dinero para
hacer un patrimonio, por ejemplo.
Todos los contratos deberán estar registrados ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
¿Qué pasa si, a mitad del camino,
desea cancelarse esa póliza? Te devolverán la suma acumulada, pero
aquí las aseguradoras pueden hacer
algunas penalizaciones por gastos
administrativos, por ejemplo. De
ahí la importancia de estudiar a fondo el contrato antes de rmarlo.

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41

FACTOR JOVEN

¿Qué pasa si tu hijo resultó todo un
intelectual y entra con beca a la universidad? De igual forma podrá entregársele ese dinero a manera de
apoyo para otros gastos. Lo mismo
ocurrirá si la universidad nalmente
elegida cuesta menos de lo previsto:
el estudiante recibirá la cantidad estipulada en el contrato.
Una ventaja más: una vez que
se ha ejercido ese seguro, muchas
aseguradoras tomarán la trayectoria del titular como antigüedad
y podrán renovarle el contrato de
seguro de vida.
Lo importante, entonces, es generar ese fondo de ahorro para
la universidad. Puede equivaler al total del costo de la carrera o
sólo una parte. La diferencia estará, siempre, en contar con dinero
para esa inversión.

Financiamiento
en las universidades
Las universidades privadas cuentan con esquemas de nanciamiento para su alumnado, aunque los

mecanismos de operación varían.
Es importante notar que aquí estamos
hablando de un crédito, mientras
que con los seguros educativos se
habla de ahorro.
Hay
universidades
que, una vez autorizado el préstamo para el
alumno, le permiten
que pague sólo una
parte de la colegiatura
con tasas de interés basadas
en la inación. El estudiante comenzará a pagar su deuda cuando
egrese de la carrera.
Ahora bien, la mayoría de los
bancos puede manejar esquemas de
crédito universitario. De aceptar la
solicitud, el universitario tendrá esquemas a plazo jo y con comisiones. Es práctica común que se pida
que pague cada mes los intereses y
comisiones, y cuando haya terminado la universidad cubra el monto
del préstamo.
El Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM), el Instituto de Estudios Superiores de

Pros y Contras
Para tomar la decisión de adquirir un seguro educativo:
A favor:
• Saber que se contará con un apoyo económico para la universidad
de los hijos.
• Se enseña al niño la importancia del ahorro con metas definidas, así
como la persistencia.
• Los seguros educativos suelen ser ligados por quienes los emiten, a
otros productos (seguro de gasto médicos y seguro de vida, por
ejemplo) en tarifas competitivas y con reconocimiento de antigüedad.
• Se crea patrimonio y herencia en vida (el capital intelectual, la educación).
En contra:
• Se trata de un compromiso financiero a largo plazo.
• Representa una carga extra de gastos familiares.
• Si no se maneja adecuadamente, podrían crear a la imagen del
estudiante que la vida le ha puesto todo en charola de plata. O que no se
valore lo que no le costó trabajo.
• En el universitario puede inhibir la práctica de trabajar y estudiar al
mismo tiempo, factor importante en las carreras que así lo permitan.

42

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Monterrey (ITESM), la Universidad Iberoamericana, la Universidad
Panamericana y la Anáhuac, entre
otras, cuentan con esquemas propios de nanciamiento al alumnado.
El ITESM, incluso, maneja un esquema para que los padres puedan
ahorrar en la institución desde que
sus hijos son pequeños.
Si bien todas esas soluciones son
benécas para los estudiantes que
no pueden pagar la colegiatura, lo
cierto es que la solución menos estresante es elegir un seguro educativo a tiempo y con mucho margen
de maniobra.
¿Y qué pasa, por ejemplo, si el
padre o madre de familia deciden que mejor ellos ahorrarán por
sí mismos para la universidad de
los hijos y ese dinero lo depositan
en una cuenta de inversión? Bueno, claro que pueden hacerlo. No
obstante, esa alternativa sólo podría funcionar si se sabe elegir
un fondo de inversión que ofrezca rendimientos similares a las
Udis o dólares, además de una
disciplina férrea para alcanzar la
meta de ahorro.

En este caso, quedan descartadas
las cuentas de ahorros tradicionales: no alcanzarían a ofrecer los rendimientos necesarios, a lo largo del
tiempo, para pagar la carrera.

Bono o pagaré
Conapo, la misma institución que
explicó el bono poblacional, ahora
también habla del fenómeno contrario: el pagaré demográco. Si no
se aprovechó el momento del predominio de la juventud, entonces el
costo social será elevado, dado que
la población, a partir de 2050, estará cada vez más envejecida, lo que
implicará baja productividad y altos costos en salud.
Que sea bono y no pagaré, dependerá en mucho, de la suma
(ojalá cada vez mayor) de mexicanos que hayan cursado el nivel
superior educativo. Desde hoy,
los padres ya pueden ahorrar en
un instrumento especíco y acorde a sus posibilidades.

S

¿En verad te importa?
Quizá la idea de contratar un seguro educativo todavía no te convence.
Para aclarar tu posición al respecto:
1. Si lo que dices es “no me alcanza” Es tiempo de revisar el
presupuesto:
¿Qué porcentaje del gasto destinas a:
• Comida?
• Servicios (teléfono, luz, agua, etc)?
• Diversión?
• Vestido?
• Educación?
Si cortas algunos gastos innecesarios o sacrificas algún rubro, podrás destinar una cuota mensual a la carrera. Si es con orden y disciplina, redundará
en amplios beneficios.
2. ¿De verdad el tema de la educación universitaria de tu hijo te
mueve como para emprender alguna acción al respecto?
3. En tu opinión, ¿cuál es tu papel como padre en la educación universitaria de tus hijos? Es decir, ¿consideras que es tu responsabilidad pagarla toda, sólo una parte o es tarea de tus hijos?
Al revisar estos tres puntos, tendrás más información sobre tu postura real
frente a los seguros educativos.

Enseña a tus hijos a ahorrar

DE LA REDACCIÓN

on pocos los años que transcurren desde que los niños juegan con billetitos sin valor hasta que les llega el primer
ofrecimiento para una tarjeta de crédito. Este tiempo es muy importante para enseñarles cómo manejar el dinero.
Una de las primeras tareas es fomentarles el hábito del ahorro. Pero ahorrar por ahorrar no llamará su
atención. Por eso te sugerimos acompañar este esfuerzo de una meta, que en todos los casos debe ser real, alcanzable y adecuada a la edad del niño. Por ejemplo: para un pequeño en edad preescolar una meta puede ser
comprar un dulce el n de semana, mientras que para uno que curse la primaria puede ser adquirir un juguete.
Otro aspecto que debes considerar es tener un lugar especíco para guardar el ahorro. Puede ser desde una alcancía elaborada por ellos mismos hasta diferentes cuentas de ahorro diseñadas para pequeños. Busca motivarlos:
usar como alcancía un envase o botella transparente les servirá para ver cómo van creciendo sus ahorros.
Toma en cuenta estos consejos
• Educa con el ejemplo: si tus hijos ven
que despilfarras el dinero y no destinan
nada al ahorro, ellos harán lo mismo.
• Cuando tu hijo alcance una meta
felicítalo y acompáñalo a comprar el
objetivo de su ahorro.
• Con el paso del tiempo fijen metas
más ambiciosas. Esto hará que tu
hijo se esfuerce más en ahorrar.

• Puedes asignarle tareas pequeñas en
el hogar, que no afecten su rendimiento
en la escuela, y a cambio otorgarle una
pequeña cantidad de dinero. Le estarás
enseñando que el dinero es el pago
a un esfuerzo o trabajo.
• Un hábito se fomenta con el
tiempo, por ello, el ahorro
debe ser constante.

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43

TABLERO FINANCIERO

UNIVERSIDAD PARA TU HIJO
Para que puedas darte una idea de las opciones de Seguro Educativo que hay en el mercado, te presentamos cuáles son las distintas coberturas que ofrecen.
El costo de los seguros depende de la suma asegurada es la cantidad que se quiere ahorrar- y la edad
del menor. Para la realización del cuadro comparativo se consideraron los siguientes factores:
Generalidades del contratante y beneciario
• Edad del contratante: 31 años
• Género del contratante: Masculino
• Salud del contratante: Buena (no fumador)
• Edad del beneciario: 3 años
• Género del beneciario: Masculino
• Lugar de Residencia: Distrito Federal

Institución
y plan

Costo/
Suma asegurada

Cantidad que
recibirá el menor
al cumplir 18 años
USD

Costo

1,919.20

Suma asegurada

40,000

Costo

2,063.55

Suma asegurada

40,000

Costo

1,916.46

Suma asegurada

42,000

Generalidades del plan
- Tipo de moneda: Dólares
- Plazo del plan: 15 años

Costo

1,772.00

Suma asegurada

40,000

Costo

1,841.72

Cobertura Básica
- Consiste en entregar la suma asegurada contratada, cuando el menor asegurado
alcance la edad establecida en el contrato, por lo general 15, 18 o 22 años.

Suma asegurada

40,000

Costo

1,898.00

Suma asegurada

40,000

Costo

2,108.00

Suma asegurada

40,000.00

Costo

1,868.40

Suma asegurada

40,000

Costo

2,138.00

Suma asegurada

40,000

Costo

2,090.00

Suma asegurada

40,000

Costo

1,988.66

Suma asegurada

40,000

Coberturas Adicionales
- Invalidez total y permanente. Esta suma se pagará cuando el asegurado se
incapacite a consecuencia de un accidente o una enfermedad.
- Fallecimiento. Se entregará la suma a los beneficiarios designados por el
contratante.
- Muerte accidental y pérdida de miembros. Si el contratante fallece en un accidente
la institución pagará, a los beneficiarios designados, además de la suma asegurada
por fallecimiento la contratada para esta cobertura. Si el contratante
tante no fallece en
el accidente pero sufre alguna pérdida orgánica, la institución lo indemnizará de
acuerdo con un tabulador o tabla de porcentajes.
- Exención de pago de primas. Si el asegurado se incapacita total y permanentemente
ermanentemente
a causa de un accidente o enfermedad, la aseguradora lo eximirá
rá del pago de las
primas restantes, quedando vigente la póliza.
- Enfermedades graves. Son padecimientos que se presentan o se diagnostican
durante el periodo de la cobertura, como por ejemplo: un infarto
o al miocardio
y cáncer, por los cuales la aseguradora pagará un adelanto -porcentajecentaje- de
la suma asegurada.
- Asistencia médica. Este beneficio consiste en ofrecer, asesoría y segunda
opinión médica, además de orientación o realización de trámites
mites de
ingreso en hospitales de EUA. Asimismo proporciona servicio
icio de
interpretes y traductores requerido para la atención médica.
- Gastos funerarios. Cantidad que se entregará a los beneficiarios,
rios, para
solventar gastos con motivo del fallecimiento del contratante.
Con la finalidad de que la suma asegurada -ahorro para la educaciónón- no pierda su
valor adquisitivo durante la vigencia del seguro, estos productos generalmente
eneralmente se
venden en dólares o UDIS. Para todas las instituciones el pago de primas y suma
asegurada, la conversión a pesos se llevará a cabo de acuerdo al tipo
po de cambio
vigente al día en que se realice la transacción.
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef con datos obtenidos dee las propias
instituciones, a través de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
(AMIS). En el caso de Mapfre, se obtuvo la información por medio de la
cotización de un agente.
Notas:
(SMMVDF) Salario Mínimo Mensual Vigente en el Distrito Federal.
NA. No Aplica
2

44

Cobertura básica

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Coberturas adicionales para el contratante
Invalidez total
y permanente

Fallecimiento

USD

USD

47.60

73.60

40,000

40,000

37.60

66.00

40,000

40,000

60.48

188.88

Muerte accidental
Exención de
y pérdidas
pago de primas
orgánicas
USD

USD

No cotizada

No cotizada

No cotizada
105.00

USD

Sin costo

Sin costo

10,000

Cubierto

No aplica

2,040.40

No cotizada

2,206.86

Máximo 30% de
la cobertura por
fallecimiento con
un tope de 265
SMMVDF2

87.60

24.20

40,000

40,000

40,000

Cubierto

34.10

64.57

40,000

40,000

31.00

Incluido en
la cobertura básica

40,000

40,000

31.00

86.00

40,000.00

40,000.00

132.40

Incluido en
la cobertura básica

40,000

40,000

28.40

Incluido en
la cobertura básica

40,000

40,000

49.60

100.00

40,000

USD

Sin costo

152.60

40,000

USD

1.26

38.40

Incluido en
la cobertura básica

USD

10,000

Cubierto

28.00

Prima
anual

Cubierto

42,000

40,000

Gastos
funerarios

39.20

42,000

40,000

Asistencia
médica

0.51

42,000

No cotizada

Enfermedades
graves

0.44
Cubierto

No cotizada

No cotizada

No cotizada

9 por invalidez
y 62 por
fallecimiento

No cotizada

Sin costo
No aplica

Máximo 30% de
la cobertura por
fallecimiento con
un tope de 60
SMMVDF2

2,272.08

No cotizada

No cotizada

No cotizada

2,074.80

No cotizada

No cotizada

No cotizada

1,940.83

Sin costo

Sin costo

Cubierto

Cubierto

No cotizada

1,929.00

No cotizada

No cotizada

No cotizada

2,296.00

AMPARADA
34.40

Sin costo

40,000

Cubierto

90.00

7.88

NA

NA

40,000

Cubierto

NA

NA

72.63

NA

NA

Es parte del
paquete (Exención
de pago de primas
por invalidez o
muerte)

NA

NA

No cotizada

NA

NA

No cotizada

NA

No cotizada

No cotizada

Sin costo
Cubierto

2,035.20

NA

2,264.28

NA

2,312.23

NA

2,016.66

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45

TABLERO FINANCIERO

Comisiones en Cajeros Automáticos
...
¿Cuánto me cobran por retirar dinero con...
E
TA D

...Tarjeta de Crédito?

JE
TAR
1

7
25

56

TARJETA DE CRÉDITO

98

2

12

5
36

54

llido

bre

INSTITUCIÓN

TBaÚ
nco

DITO

CRÉ

pe
yA

Nom

RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$

$

Clásica

4%

40

4%

40

Azul
Clásica

5%, $20 mínimo

50

5%, $20 mínimo

50

6.5%

65

6.5%

65

Tarjeta de Crédito Bancoppel

6%, $10 mínimo

60

$10 + 6%, $20 mínimo

70

Efe

5%

50

$20 + 5%

70

Clásica

8%

80

8%

80

Tradicional Clásica

9%

90

9%

90

La Tarjeta de Crédito

-

-

10%

100

BF Clásica

-

-

10%

100

Clásica

3%, $100 mínimo

100

4.5%, $100 mínimo

100

Clásica

10%

100

10%

100

Clásica

9%

90

$17 + 9%

107

Clásica

9%

90

$20.30 + 9%

110.3

Clásica

10%

100

$19 + 10%

119

Toma en cuenta
¾ Disponer de efectivo con
tu tarjeta de crédito es un
financiamiento caro.
¾ Es mejor utilizar tu tarjeta de
débito para disponer de efectivo.
¾ Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, así podrás evitar
la comisión por retiro.
¾ Recuerda que el comprar el
día después de tu fecha de corte,
puedes obtener hasta 50 días
de financiamiento sin costo.
¾ Consulta tu saldo por teléfono,
es un servicio sin costo.

- Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisión o no ofrece el servicio.
Nota: El porcentaje es sobre el monto del retiro.

...Tarjeta de Débito?
Toma en cuenta
¾ A diferencia de una Tarjeta de
Crédito, en una Tarjeta de Débito manejas tu propio dinero.
¾ Antes de retirar de un cajero
automático propio o RED consulta si tienes retiros gratis.
¾ Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, así podrás evitar
la comisión por retiro.
¾ Memoriza tu NIP
¾ Con la Tarjeta de Débito evitas llevar efectivo y es aceptada
en múltiples establecimientos.

Fuente: Registro de comisiones
relativas a créditos y servicios
de pago del Banco de México
a enero de 2010, no incluyen
IVA de la comisión.

46

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

INSTITUCIÓN

Cuentas de cheques
personas físcas
con o sin intereses

E
TA D

JE
TAR

12

57

ITO

DÉB

56

98

RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$

23

65

TBaÚ
nco
12

54

$

Sin costo

0

3 gratis, adicional $10

0

8 gratis, adicional
$10

0

2 gratis, adicional $10

0

4 gratis, adicional
$7

0

2 gratis, adicional $18

0

Sin costo

0

$7.2

7.2

$6

$6

$19

19

Cuenta Efe

Sin costo

0

$13

13

Cuenta LIDER PF MN
Cuenta de Cheques Maestra
Personas Físicas
Cuenta Maestra Moneda
Nacional Personas Físicas
Ixe Cuenta

Sin costo

0

$15

15

Sin costo

0

$15

15

Sin costo

0

$15.65

15.65

Sin costo

0

$18

18

Supercuenta con Cheques
Cuenta Maestra

Sin costo
$1.2

0
1.2

$19
$19.95

19
19.95

Cuenta Maestra

Sin costo

0

$20

20

1 gratis, adicional $5
10 gratis, adicional $5.5
Sin costo
3 gratis, adicional
$5

0
0
0

$20
$20
$20

20
20
20

0

$20

20

Cuenta Bansí
Cuenta Multiva
Cuenta de Cheques
Sin Intereses
Cuenta Enlace Global Fuerte
con Chequera
Enlace Global Pago por
Transacción con Chequera

Cuenta Maestra Tradicional
Cuenta Maestra
Cuenta Única Plus Cuota Fija
Cuenta Única Plus Pago por
Transacción

E
TA D

JE
TAR

57

Conoce el CAT de tu
tarjeta de crédito clásica
ica
12

DITO

CRÉ

56

bre

98

23

65

TBaÚ
nco
12

54

Conoce el CAT de tu
Crédito hipotecario

llido

pe
yA

Nom

La tarjeta de crédito es uno de los productos más
utilizados por la población en general y, por tal
motivo, es importante que conozcas el Costo Anual
Total (CAT), ya que es un elemento que te permite
comparar el costo de las tarjetas.

Si estás considerando la contratación de un crédito hipotecario dentro de tu plan nanciero, toma en cuenta que Santander brinda la opción con el CAT más
bajo del mercado de 14.07%, en contraste, Hipotecaria ING ofrece el CAT más alto de 16.71%.
Institución

CAT marzo

Tarjeta

Costo Anual Total**
(%)

1

Banorte Fácil

18.0

2

13.14

14.32

2

Azul

34.3

3

12.90

14.45

3

Clásica

34.9

3

12.69

14.47

4

Light

36.4

4

14.71

14.54

5

Tradicional Clásica

40.3

5

12.90

14.79

6

Efe

43.3

6

16.42

14.96

Clásica

43.9

7

7

13.07

15.21

8

15.22

15.30

8

Clásica

44.8

Clásica

46.7

9

15.32

16.71

9
10

Clásica

54.7

11

Clásica

55.8

12

Clásica

56.7

13

Clásica

58.0

14

Blue/Verde

59.9

15

BF

76.8

16

Clásica

91.9

Institución

1

11.75

2010
%
14.07

El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000
Datos a marzo de 2010
Fuente: CONDUSEF
• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble.
• Los plazos oscilan entre 3 y 30 años.
• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo,
gastos de investigación y gastos notariales.
• Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.
• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
• El enganche oscila entre 5 y 50%.
• La comisión por apertuta va del sin costo a 3.5%.
• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro
de daños.
• Las tasas de interés oscilan entre 9.90 y 15.86%.

Conoce el CAT de tu
Crédito personal

**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe entenderse como el costo
anual total del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que para
fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos
inherentes a los créditos.
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banco de México a diciembre
de 2009
1) Se ha calculado suponiendo que el total del monto del crédito de $15,000 pesos,
devenga intereses, ignorando el efecto de las promociones tasa cero y otros
beneficios, las anulidades para el ejercicio no incluyen IVA.
2) Se tomaron las tarjetas más representativas.
• Existen en el mercado más de 180 opciones de tarjetas de crédito.
• El pago mínimo oscila entre 5 y 15%.
• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin costo
hasta 500 pesos.
• La anualidad para la adicional en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin
costo hasta 275 pesos.
• A diciembre de 2009, el número de tarjetas de crédito vigentes en el mercado
registró 22,096,949 plásticos.
Más barato

2009
%

Más caro

Si piensas pedir un crédito personal, compara
opciones. Banco del Bajío ofrece el CAT más barato
del mercado de 37.8%, en contraste con Banco Azteca
que se coloca como el más caro con un CAT de 93.1%.
Institución

CAT marzo 2010
%

1

37.80

2

59.80

2

93.1

Para un monto de $10,000 pesos
Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
Datos a marzo de 2010
• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.
• Los plazos van de 6 a 48 meses.
• Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

Proteja su dinero

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47

CONDULETRAS

c o n d u le t r a s
JOSÉ MARÍA ARAMBURU

9. Elemento material del contrato de seguro.
10. Persona que sufre los daños producidos por
el siniestro.
11. ¿Cómo se denomina la sección de niños de
la página web de Condusef?
12. ¿En qué mes se festeja el día del niño en
México?
13. ¿En qué mes se festeja el día del niño a nivel
mundial?
14. Persona que tenía más sobrinos en México.
15. ¿Qué aprueba la ONU el 20 de noviembre
de 1959?
16. Autor mexicano de canciones infantiles.
17. Fondo de las Naciones Unidas que protege
a la Infancia.
18. Artista que protagonizó a Cri-Cri.
19. ¿Quién ordenó la matanza de niños para evitar
la llegada del hijo de Dios?
20. Antecedente de la palabra niño.
1. Es la manifestación documental del contrato de seguro.
2. El seguro educativo se clasifica como:
3. Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.
4. Iniciales de la Comisión Nacional supervisora que inicia
funciones en 1990.
5. Nombre de la persona que intermedia con los contratos
de seguros.
6. Iniciales de la autoridad que autoriza el funcionamiento de
las instituciones de seguros.
7. Documento donde constan modificaciones a la póliza.
8. Seguros de reciente creación que facilitan la comparabilidad.

SOLUCIÓN

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

proteja@condusef.gob.mx
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UYIKIRIVERPEWPPEQEHEWSGSVVISWIPIGXVzRMGSWUYISJVIGIRHMZIVWSW
WIVZMGMSW]TVSHYGXSWJMRERGMIVSW¢)WQY]JjGMP8MIRIWXVIWSTGMSRIW
4SVXIPqJSRSPPEQEEP0%(%WMRGSWXS
HIWHIXSHSIPTEuWSEPHIWHIIP(*
4SVMRXIVRIXMRKVIWEE[[[GSRHYWIJKSFQ\]LE^GPMGOIR
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HIPYRIWEZMIVRIWHIELVW

4EVEVIKMWXVEVYRXIPqJSRSJMNS
HIFIWXIRIVEPEQERS 

)PVIGMFSXIPIJzRMGSGSVVIWTSRHMIRXI

9REMHIRXMJMGEGMzRSJMGMEP 

HIXSHSIPTEuW
zHIP(*]IPjVIEQIXVSTSPMXERE
[[[GSRHYWIJKSFQ\

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA
PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

01 800 999 80 80

Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona centro Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
agscond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Héroes N° 9365
Edicio Paseo Despacho 405 Zona
Río Tijuana, B.C. C.P. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California Sur 510 Entre
Allende y Normal Fracc. Perla
La Paz B.C.S. C.P. 23000
bccond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 N° 365 Entre 65 y 67 Col.
Centro Campeche, Camp. C.P. 24000
campcond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Blvd. Independencia N° 2120
Ote. Planta Baja “A” Col. Estrella
Torreón, Coah. C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Av. Constitución # 2171, Local 4,5 y 6
Col. Residencial Los Olivos Colima,
C.P. 28017
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Blvd. Belisario Domínguez Esq.15
Poniente Norte No. 253 Col.
Moctezuma Plaza Bonampak Tuxtla
Gutiérrez, Chis. C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Trasviña y Retes # 2100 Esq.
Ramírez Calderón Col. San Felipe
Chihuahua, Chih. C.P. 31240
chihcond@condusef.gob.mx
CD. JUÁREZ (CHIH.)
Centro Comercial Galerías TEC Local
14-A Planta Alta Col. Fuentes del
Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx

DURANGO
Hidalgo No. 105 Norte Zona Centro
Durango, Dgo. C.P. 34000
dgocond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MEXICO
Edif. NAFIN Carret. Toluca Ixtapan
N° 556, 2do. Piso, Col. La Purísima
Metepec, Edo. de México. C.P. 52140
mexcond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Agua Azul N° 610, esq. Farallón
Col. Jardines del Moral León, Gto.
C.P. 37160
gtocond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Av. Costera Miguel Alemán Nº 133
Mezanine (Edicio Nan)
Fracc. Magallanes Acapulco, Gro.
C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Blvd. Everardo Márquez Nº 101
Módulo 1, 2do Piso Edicio NAFIN
Col. Periodistas Pachuca, Hgo.
C.P. 42060
hgocond@conduesf
JALISCO
Edicio “Cima” López Cotilla N°
2032, 2do. y 4to. Piso Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. C.P. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACÁN
Av. Camelinas No. 3233 Desp. 209
Fracc. Las Américas Morelia, Mich.
C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Av. Teopanzolco No. 156
Col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor.
C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro
Tepic, Nay. C.P. 63000
naycond@condusef.gob.mx

NUEVO LEÓN
Morelos N° 133 Oriente, 9° Piso
Condominio “Monterrey”
Zona Centro Monterrey, N. L.
C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx

TAMAULIPAS
Alvaro Obregón 114 Oriente Planta
Alta. Entre Olmos y Colón
Col. Centro Tampico, Tamps.
C.P. 89000
tampscon@condusef.gob.mx

OAXACA
Av. Hidalgo No. 911 Desp. 203 al 206
Col. Centro Oaxaca, Oax C.P. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx

TLAXCALA
Blvd. Emilio Sánchez No. 33 Col.
Centro Tlaxcala, Tlax. C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx

PUEBLA
31 Sur N° 3902 Altos
Col. Las Ánimas Puebla, Pue.
C.P. 72440
puecond@condusef.gob.mx

VERACRUZ
Fray Bartolomé de las Casas No.
199 entre Tuero Molina y Manuel
Altamirano Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. C.P. 91910
vercond@condusef.gob.mx

QUERÉTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
Col. Centro Querétaro, Qro.
C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx

YUCATÁN
Calle 60 X 53 N° 466 Depto. 2
Col. Centro Mérida, Yuc. C.P. 97000
yuccond@condusef.gob.mx

QUINTANA ROO
Av. Tulum No. 96 y 97 Esq. Calle
Agua, Mzna. No. 15 Supermanzana
No. 4 Cancún, Q. Roo. C.P. 77500
qrcond@condusef.gob.mx

ZACATECAS
Blvd. López Mateos N° 103-C
Interior 1, Col. Centro Zacatecas,
Zac. C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx

SAN LUIS POTOSÍ
Av. Real de Lomas No. 1005
Edif. 1, Secc. A, P.B., Esq. Cordillera
Col. Karakorum San Luis Potosí,
S.L.P. C.P. 78216
slpcond@condusef.gob.mx

DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y ÁREA METROPOLITANA

SINALOA
Insurgentes N° 1197 Zona Centro
Sinaloa Culiacán, Sin. C.P. 80000
sincond@condusef.gob.mx
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira N° 170
Esq. Con Madrid Col. Prados del
Centenario Hermosillo, Son.
C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Viveros Nº 102 Plaza Cascada Fracc.
Heriberto Kehoe Villahermosa, Tab.
C.P. 86030
tabcond@condusef.gob.mx

(55)53 400 999
Para el D.F. y área metropolitana

www.condusef.gob.mx

NORTE
Prol. Molière 450 C, 1er. Piso
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo México, D.F.
C.P. 11529
mencond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Plaza Ermita Ave. Ermita Iztapalapa
No. 655 Locales 1,2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
SUR
Candelaria No. 33 Col. Los Reyes
Coyoacán Entre Pacíco y División
del Norte Del. Coyoacán C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx