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QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,


Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
acudir al 9 piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el rea de Quejas.
del rgano Interno de Control
2. Va telefnica
5. Correo electrnico:
por lnea directa o a los nmeros yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
01 800 71 71 774
Snchez
3. Por Buzones
6. A travs de la Secretara de la
instalados en las reas de
Funcin Pblica
atencin al pblico.
asesora las 24 horas los 365 das del ao

Distrito Federal: 2000 2000


De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Aydanos a combatir
la Corrupcin

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.

Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

Contenido
Junio 2010

CARTA DE LA
PRESIDENCIA

EN CORTO

PRIMER PLANO
Papelito habla

Noticias de Mxico
y el mundo.

Si piensas comprar una


casa a crdito, pide antes
que te den la oferta
vinculante sta puede
ahorrarte mucho dinero.

PROSPECTIVA
Agenda para junio
Actividades y
recomendaciones que te
ayudarn a proteger tu
dinero.

16 LETRA CHIQUITA

Cmo cancelar tus tarjetas


Has tenido problemas
cancelando una tarjeta
bancaria? Sigue estos pasos.

FACTOR JOVEN
Futbol Financiero
Pon a prueba tus
conocimientos en este
torneo y aprende a
manejar tu dinero.

R ED
4556 4985

6547 2284

ANAYA GONZALEZ
JORGE G.

36 TENDENCIAS

Me lo compras?
Hay situaciones cotidianas
que puedes aprovechar
para hablar con
los hijos de
dinero y, sobre
todo, ensearles
con el ejemplo.

40 CONSULTORIO

PROTEGE
12
TU BOLSILLO

FINANCIERO

Ahorrar o invertir?
Una de las
diferencias entre
ahorrar tu dinero
o invertirlo
estriba en tus
necesidades
y tus metas.

Servicio a la carta
Los cajeros
automticos sirven
para muchas ms
cosas que slo
consultar tu saldo y
disponer de efectivo.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente


por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est
destinada a informar y orientar sobre temas de Educacin
Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y
descripcin de productos y servicios financieros se publican
con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas
y estimaciones presentadas no debern considerarse
como recomendaciones para la contratacin, compra
o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o
servicios. La informacin generada por fuentes distintas a
Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido
de los artculos firmados no necesariamente refleja la
opinin de la revista ni de Condusef.

20

32

PERSPECTIVA
VA
Crdito, salo
lo a tu favor
Si eres de loss que
jams piden
prestado
porque no
les gusta
deber, quiz te convenga
replantear tu postura.

46 TABLERO FINANCIERO

Indicadores tiles para


tomar mejores decisiones:
quien te da ms por tu
dinero, que instituciones
te ofrecen los rendimientos
ms altos y mucho ms.

48 CONDULETRAS
Aprende jugando

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias.

Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin
y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Promocin y Educacin Financiera
Margarito Cruz Morales

Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de Arte y Diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara
de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de
C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

i eres de los que jams piden prestado para no deberle a


nadie, quiz valga la pena que reconsideres tu postura:
si lo utilizas con planeacin y responsabilidad, el crdito
puede ser una poderosa herramienta. Es por ello que varios artculos de este nmero estn dedicados al crdito.
Por una parte, en nuestra seccin Perspectiva te decimos cmo
utilizar a tu favor esta herramienta para aumentar tu patrimonio.
Pero adems, en nuestro artculo central te damos una valiosa recomendacin si quieres contratar un crdito hipotecario: solicita
la oferta vinculante. Se trata de un documento que, cuando as lo
requieras, deben entregarte por escrito y sin costo las instituciones que te ofrecen crditos hipotecarios. No lo eches en saco roto:
la oferta vinculante no slo puede ahorrarte mucho dinero, tambin te da certeza de que la institucin que la emite mantendr
los trminos y las condiciones del crdito por al menos 20 das.
Sabas que los cajeros automticos son mucho ms que dispositivos para disponer de efectivo? En ellos puedes realizar
acciones que quiz ni te imaginas: desde el pago de servicios
como agua, luz y telfono hasta consultar el estado de cuenta de tu Afore; desde adquirir boletos de avin hasta pagar impuestos e incluso comprar boletos de la Lotera Nacional, pagar
la mensualidad de tu crdito hipotecario o tu tarjeta de crdito.
Y ya que hablamos de dinero plstico, has tenido dicultades
para cancelar una tarjeta bancaria? Si es as, te decimos cmo
hacerlo paso por paso.
En este mes en que se celebra el da del padre, nos interesa resaltar un aspecto muy importante de la paternidad: quiranlo o
no, todos los padres ensean con el ejemplo, y esta verdad incluye el aspecto econmico. Si quieres que tus hijos desarrollen bolsillos saludables, un buen inicio es que vean que los tuyos lo son.
Finalmente: si te entusiasman los deportes, seguramente este
mes tu atencin estar centrada en el mundial de futbol. En consonancia con el torneo global, te presentamos un artculo sobre
Futbol Financiero, un programa virtual que te divierte mientras
desarrollas habilidades esenciales que se reejarn en tu bolsillo.
En este juego, al que puedes acceder sin ningn costo en internet, tus avances dependern de la habilidad que tengas para
manejar tus nanzas personales. Pero no se trata de responder a
ciegas: cuentas con una gua que te ayudar a saber cmo moverte. As pues, se trata de desarrollar habilidades y de ponerlas en
prctica, pues de nada servir que te quedes slo con la teora!

La Presidencia

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

El favorito econmico para ganar el Mundial


El Banco Holands ABN Amro
realiz un estudio para encontrar
al pas favorito econmico que
debera imponerse en el prximo
Mundial de Futbol Sudfrica 2010,
esto para maximizar el impacto
positivo en la economa global. El
ganador sera Alemania.
El anlisis Soccernomics 2010
destaca que la economa
mundial recibira su mayor
impulso si el pas ganador es una fuerza econmica global y exporta ms
de lo que importa. Esto
descarta a Estados Unidos, Francia, Inglaterra, Italia y Espaa, quedando Japn y
Alemania. Aunque la
economa japonesa es
mayor que la alemana, esto se

compensa por la mayor cuota de


importaciones en Alemania.
La teora se apoya en el feel
good factor, esto es, que consumidores felices tienden a gastar
ms. Esto, por supuesto, ms all
del hecho de que un triunfo supone, a su vez, festejos que se prolongan y todo un mercado ligado a la
venta de souvenirs que recuerdan
la hazaa.
De acuerdo a la investigacin
del ABN Amro, que ya public el
mismo estudio en 2006, los pases
que ganan la Copa del Mundo disfrutan de un plus del 0,7% en la
expansin de su PBI, mientras que
el nalista que vuelve a casa con
las manos vacas registra una cada promedio del 0,3% en relacin
al ao previo.

Conoce tu tarjeta de crdito y scale provecho


Accede nuestra pgina de internet (http://www.condusef.gob.mx/
tutoriales/tarjeta-credito/index.html) e ingresa a un nuevo tutorial
que mediante ejemplos y consejos prcticos te dar informacin bsica
que te permita tomar mejores decisiones en el uso y manejo de la tarjeta de crdito.
En menos de diez minutos,
aprenders:
-Qu es una tarjeta
de crdito.
-De cuntas formas puedes usarla y
-Cmo manejarla adecuadamente.
Mediante elementos grcos conocers:
-Cmo nanciarte hasta por 50 das sin pagar intereses.
-Qu es el Costo Anual Total (CAT) y para qu sirve.
-La importancia de la fecha de corte y la fecha de pago.
-Por qu es importante pagar ms del mnimo.

Proteja su dinero
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No te dejes
sorprender!
Se ha detectado un
correo falso emitido
desde info@taxrefund2010.
com.mx, direccin electrnica que NO pertenece al
Servicio de Administracin
Tributaria (SAT), ni a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) ni a la
Secretara de Economa (SE).
Este correo pretende sorprenderte ya que te remite a un formulario que te solicita datos generales,
adems de los de alguna tarjeta de
crdito; para devolverte un supuesto saldo a favor.

Otros correos apcrifos


Los remitentes apcrifos que se
han detectado son:
contacto@sat.com.mx
contacto@shcp.com
contacto@shcp.gob.mx
sat@shcp.org.mx

Afecta la crisis
a bebs
Derivado de las medidas de austeridad para reducir el dcit, el
Gobierno Espaol ha decidido suprimir el cheque beb, que otorgaba una ayuda nica de 2,500
euros a madres que desde el 1 de
julio del 2007 hubiesen dado a luz
o adoptado un nio.
Con la nueva disposicin, a
partir del 2011 las madres ya no
recibirn tal ayuda, con lo que se
pretende ahorrar 15.000 millones
de euros en el gasto pblico de
2010 y 2011. Otros de los recortes
en esa nacin contempla la disminucin en un 5% en el sueldo de
los funcionarios pblicos y 15%
el de miembros del gobierno, as
como la congelacin de las pensiones y una
nueva reduccin en las
inversiones
estatales.

Te urge una barra de oro?


El principal hotel de Abu Dhabi entr a
competir por el glamour en los Emiratos
rabes con una mquina dispensadora de
oro. El dispositivo registra la cotizacin diaria del oro y ofrece pequeos lingotes de
hasta 10 gramos o monedas con diseos
personalizados.
La idea es del empresario alemn Thomas Geissler, quien empez a poner a prueba las mquinas en su pas en 2009. El debut
en Abu Dhabi el mircoles es considerado
como la primera incursin internacional de
la marca Oro al paso de Geissler. Geissler
dijo que escogi Abu Dhabi debido al ambiente de lujo y a los tradicionales vnculos
de la regin con el comercio del oro.

Qu
cuentas?
CELULARES

84.8
millones
de usuarios de telefona mvil en Mxico

87%

de suscriptores estn
en prepago

13%

de suscriptores estn
en postpago

13
bancos en Mxico ofrecen
el servicio de banca mvil

3
millones
de usuarios utilizan el
servicio de banca mvil
Fuente:
http://www.sudinero.com.mx/2010/05/
telefonia-celular-en-mexico-las-companias-y-losporcentajes-de-usuarios/ y Condusef

Proteja su dinero
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EXPO

DINERO AL AIRE
Quieres ms
consejos para tu bolsillo?
Escucha:
Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estacin: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR).
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; Sbado de 11:00 a
12:00, de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a
23:59; Domingo de 05:00 a 06:00, de
12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de
23:00 a 23:59.

Expo asegrate
Conoce y compara todos los servicios del ramo asegurador y financiero para
tu proteccin relacionados con el ahorro, gastos mdicos, autos, vivienda, retiro y pensin. La exposicin tendr lugar en el WTC en la Ciudad de Mxico
del 4 al 6 de junio de las 11:00 am a las 20:00 hrs. La admisin no tiene costo.
Para ms informacin consulta www.expoasegurate.com

EXPO
Expo franquicias 2010 Guadalajara
Expo Franquicias Guadalajara se llevar a cabo del 25 al 27 de junio, en el Centro de Convenciones y Exposiciones Expo Guadalajara,
en la ciudad de Guadalajara, en donde se presentar lo mejor de la industria de franquicias.Si necesitas ms informacin consulta la pgina
http://expofranquiciasguadalajara.com/

EXPO
Programa: Informacin que sirve
Conductor: Ral Gonzlez Soto,
Leonor y Javier Villalobos.
Estacin: 88.9 FM(Grupo ACIR).
Horario: Primer domingo de cada
mes a las 9:00 am
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estacin: 88.1 FM o 1110 de AM
(Grupo Radio Centro).
Horario: de lunes a viernes de
20:00 a 21:00 hrs.
Programa: No tires tu Dinero
Conductor: David Pramo
Estacin: Reporte 98.5 FM
(Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.
Programa: Negocios en Imagen
Conductor: Daro Celis
y Mauricio Flores.
Estacin: 90.5 FM (Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.

Proteja su dinero
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Expo proveedores del gobierno


federal, estatal y municipal (Guadalajara)
Es el encuentro empresarial organizado por la Cmara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo de Guadalajara que presentarpa a las Pymes mexicanas alternativas de negocio y de financiamiento. La expo se llevar a cabo en
Av. Mariano Otero No. 1499 Col. Verde Valle Guadalajara Jalisco del 3 al 4 de
junio de 8:45 a 19:00 hrs, el costo de entrada es de $ 250.

CURSO
Parque Financiero Impulsa (curso)
Parque Financiero Impulsa fue creado para los estudiantes de 12 a 18 aos, esta simulacin les permite tomar decisiones financieras personales e inteligentes. Comienza en su saln de clases, en
donde tomarn un curso de 5 unidades donde estudiarn temas como:
instituciones financieras, ventas, impuestos, la importancia de un presupuesto personal as como de la planeacin financiera, con el objetivo de enfrentar y entender los problemas econmicos del mundo real.
Para ms informacin contacta a Martha Cervantes Leyzaola, directora general, al correo mcervantes@parquefinanciero.com o al telfono
72-22-13-95-26.
El parque Financiero Impulsa se encuentra en el museo MUMCI, en
avenida Miguel Hidalgo, oriente #201, Colonia Santa Clara, Toluca Edo.
de Mxico.

JUEGOS DE MESA
Aprende de finanzas personales jugando, Proteja su Dinero tiene para ti una lista de juegos
de mesa con los que aprenders a ahorrar y a
invertir con el fin de empezar a tomar tus decisiones financieras sin temor.
K bban, adquirelo en el Museo Interactivo de Economa
(MIDE) o solictalo en www.kbban.com.mx. Tiene un costo de $399 ms gastos de envo al interior de la repblica
y entrega en diferentes puntos en el rea metropolitana.
Monopolio, lo adquieres en la tienda de autoservicio de tu preferencia, o lo puedes jugar en
www.monopolyloquierotodo.com.
De empleado a Billonario, conoce el juego-simulador financiero que te ensea cmo analizar inversiones
en segundos y multiplicar tus ganancias netas en tiempo rcord de manera fcil y divertida. Tiene un costo de
$580 con el envo incluido, para ms informacin visita
www.empleadoabillonario.com.
Cash flow, es un juego para practicar la inversin del mundo real con dinero de juguete, es un juego de mesa educativo que ensea sobre contabilidad, finanzas e inversin al
mismo tiempo y hace que el aprendizaje sea divertido. Es
recomendado para adultos y jvenes de 14 aos en adelante. No hay juegos disponibles en Mxico, pero lo puedes
pedir en el sitio de internet de RichDad de Estados Unidos
www.richdad.com/Store.
Para quin trabajas, mediante casillas los jugadores
aprenden de manera divertida cmo invertir, gastar, manejar deudas, protegerse y lograr metas. Tiene un costo de
$555 y lo puedes comprar en www.liverti.com.mx.
Mi domingo, juego que fomenta el ahorro, la inversin, el gasto inteligente y el logro de sueos. Un juego
para nios de seis aos en adelante. Lo puedes adquirir a travs de internet en www.liverti.com.mx con un
costo de $249.
Tiempo y Dinero, juego que consta de tarjetas a travs
de las cuales los nios identifican los billetes y monedas de
Mxico, desarrollan su razonamiento matemtico, aprenden a leer el reloj y a valorar el tiempo como una inversin
importante. Tiene un costo de $80 y lo puedes adquirir en
www.liverti.com.mx.
Lotera de valores y dinero, dirigido a los nios de
tres aos en adelante. La diferencia radica en que las cartas
tienen elementos de dinero ligados con temas de valores
para que los nios y sus familiares desarrollen una cultura
financiera donde liguen los dos conceptos. Lo adquieres en
www.liverti.com.mx con un costo de $120.

PARA LEER
Fundamentos de Inversiones
Autor: Lawrence J.Gitman
Editorial: Pearson Prentice Hall
ISBN: 9789702615149
El texto se enfoca en el inversionista individual
y proporciona a los lectores la informacin
que necesitan para desarrollar, implementar
y supervisar un programa de inversin exitoso. Tambin ofrece un fundamento slido de
conceptos, herramientas y tcnicas para alcanzar este
objetivo. La obra cuenta con la herramienta MyFinanceLab,
un sistema tutorial en lnea y de tareas completamente integradas, que resuelve uno de los mayores problemas de
enseanza de los cursos de finanzas.

La Bolsa: Funcionamiento y Tcnicas para Invertir


Autor: Oriol Amat Salas
Editorial: Ediciones Deusto
ISBN: 8423422402
Este libro explica las claves que permiten entender cmo funciona la bolsa. En l se ensea a utilizar las tcnicas de anlisis burstil,
a elegir el momento adecuado para invertir y
el momento para vender. El libro est escrito
pensando en los conocimientos y necesidades de las personas no iniciadas en la bolsa, pero que estn
interesadas en la materia. Por ello se tratan los siguientes
temas: ttulos- valores, operaciones burstiles, contratacin,
anlisis econmico financiero, anlisis de ratios burstiles
y anlisis tcnico.

Es tu dinero!: Finanzas Personales sin asesores


Autor: Nicolas Litvinoff
Editorial: EDICIONES GRANICA
ISBN: 9789506415655
Extraamente la administracin del dinero propio despierta
dudas y temores, Cmo invertirlo de manera segura y cmo
evitar al mismo tiempo que a largo plazo la inflacin le reste valor? sta pregunta y muchas
otras las trata de responde Nicols Litvinoff ya
que nos ensea a reflexionar sobre los errores que solemos cometer a la hora de manejar
nuestras finanzas, y a disear estrategias adecuadas que nos hagan ganar dinero y a la vez
nos resulten cmodas.

Proteja su dinero
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FACTOR JOVEN

Juega dominadas

financieras!

Quiz piensas que ya conoces los temas financieros


a los que te enfrentars en distintas etapas de la vida.
Lleg la hora de demostrarlo.
DE LA REDACCIN

a educacin y el deporte pueden cambiar


nuestro mundo, dijo
Pel en nuestro pas el mircoles
28 de noviembre de 2007, como
remate de una charla con universitarios. Con ello no estaba descubriendo el hilo negro: tal como
sucede con el balompi, en muchos aspectos de la vida hay que
prepararse para ganar.
El manejo del dinero no es la
excepcin: as como en el deporte
existe lo que se conoce como jugadas de pizarrn (es decir, tcticas diseadas para situaciones
especcas), en las nanzas hay
momentos y situaciones clave
para las que vale ms estar preparado. Quiz piensas que ya conoces los temas nancieros a los que
te enfrentars en distintas etapas de la vida. Lleg la hora de
demostrarlo.

Una buena forma es jugando


Futbol Financiero, un programa
virtual que te divierte mientras
desarrollas habilidades esenciales
que se reejarn en tu bolsillo.
A lo largo del juego, al que puedes acceder sin costo en www.
futbolnanciero.com.mx, tendrs
que responder preguntas con distintos grados de dicultad. Cunto avances depender de que las
contestes correctamente. Pero
no se trata de responder a ciegas: para
ello cuentas con
una gua que
te ayudar a
saber cmo

moverte con habilidad en el rea


de las nanzas personales. As
pues, se trata de desarrollar habilidades y de ponerlas en prctica, pues de nada servir que te
quedes slo con la teora! Por lo
pronto, para que te animes, aqu
te presentamos dos jugadas entre las muchas que encontrars en
Futbol Financiero:

Jugada 1:
Quiero vs. Necesito
El factor ms importante para elaborar un presupuesto realista es
distinguir entre las cosas que necesitas y las que quieres. Tus necesidades son todos los gastos
mensuales asociados a los bienes
y servicios que mantienen tu vida
estable. Antojos son los bienes y
servicios que no son esenciales
para la vida diaria, pero que a menudo hacen a la gente feliz o que
hacen sentir que la vida es ms fcil o ms especial.
Tus gastos pueden ser divididos
en dos tipos: gastos jos, que son
la misma cantidad cada mes, y gastos variables, los que uctan a lo
largo del ao.
Ejemplos de gastos jos son el
alquiler, pago del auto, seguros,
membresa del gimnasio. Ejemplos
de gastos variables son los servicios, alimentos, gasolina, telfono.

A veces gastamos el dinero en algo


que queremos pero que no necesitamos, esto se llama gasto discrecional, por ejemplo: una botana y
un refresco en un restaurante de
comida rpida, boletos para el cine,
unas vacaciones de verano, etc.
Los antojos y gastos discrecionales no son malos. De hecho, un

antojo puede ser un excelente motivador para ahorrar dinero. Sin


embargo, hacer muchos gastos discrecionales puede dicultar que
ahorres dinero. Al monitorear cuidadosa y constantemente los hbitos de gastos discrecionales, las
oportunidades de ahorrar sern
ms fciles de identicar.

Decide cul de los siguientes artculos es un ejemplo de un gasto jo, un gasto variable
o un gasto discrecional. En algunos casos considera que un consumo discrecional podra
convertirse en un gasto necesario o viceversa.
1.Una revista
y un caf grande.

7.El boleto del metro


o del autobs.

13.Cambiar el
aceite del coche.

2.El alquiler
de este mes.

8.La cuenta de gas.

14.Un nuevo
telfono celular.

3.Cena en
un restaurante.
4.La factura del
telfono celular.
5.Libros de
la escuela.
6.Pago del seguro
de la motocicleta.

9.Bajar canciones a
un reproductor mp3.
10.Pizza congelada
en el supermercado.

15.(Si tu
telfono viejo
se descompuso?).

11.Un nuevo par de


tenis para correr.

16.Pago de un
prstamo personal.

12. (Si ya tienes


cinco pares de
tenis para correr?).

17.El depsito
semanal de $200 a tu
cuenta de ahorro.

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FACTOR JOVEN

Jugada 2:
Salen las tarjetas
Cuando un entrenador de ftbol
dirige a su equipo hacia una victoria, elige a los jugadores que estn
mejor preparados para cada jugada, basndose en las fortalezas y
debilidades de cada deportista.

En este mismo sentido, cuando se trata de elegir entre tarjetas de crdito, dbito y prepago,
tambin es bueno conocer sus
fortalezas relativas. Conocer
cmo funcionan y cul es la mejor manera de usarlas en varias
circunstancias, te ayuda a aprovechar sus ventajas.

Hay una manera muy fcil de


recordar la diferencia:

Paga ahora:
Tarjetas de Dbito.

Paga despus:
Tarjetas de Crdito.

Paga antes:
Tarjetas de Prepago.

Qu tan bien conoces las caractersticas de cada una? Marca con una x en el recuadro
a qu tipo de tarjetas corresponde cada caracterstica.
Te cubren en casos de cargos fraudulentos.
Las compras se suman a una deuda pendientes si no se pagan
completamente cada mes.
Puede ser recargable o desechable.
Permite hacer retiros en el cajero automtico de tu cuenta de cheques.
Crea un historial crediticio para luego poder rentar un departamento,
obtener prstamos y conseguir un seguro de auto.
Incurres en sobregiro si compras ms all del lmite de crdito.
Puedes comprar bienes y servicios en Internet.
Puede ofrecer puntos de recompensa.
Las compras retiran dinero de tu cuenta de cheques.
Puedes manejar cargos y pagos va Internet.

10

Proteja su dinero
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Cuestin de estrategia
Futbol Financiero es un esfuerzo
mundial, distribuido en 30 pases
en decenas de idiomas. Promovido
en Mxico por Finanzas Prcticas
de Visa, la Asociacin de Bancos de
Mxico y Condusef, te ofrece una
gua que explica, en forma clara y
sencilla, los conceptos para tres
distintos niveles de edad:

Puedes descargar gratuitamente


cualquiera de estos mdulos en
http://futbolfinanciero.com.mx/.
All encontrars consejos como stos:
La primera regla del ahorro es: pgate a ti mismo primero. No
trates a tus ahorros como si fueran la ltima prioridad, pues si lo haces
probablemente nunca acabes ahorrando. Una manera fcil para empezar a ahorrar es encontrar maneras creativas para reducir lo que gastas
diariamente. (Aprendes cmo hacer un presupuesto en el siguiente
mdulo) Por ahora, se trata de que entiendas lo fcil que puede ser empezar a ahorrar. Considera los siguientes ejemplos:

AMATEUR

para estudiantes
de 11-14 aos de edad.

Desayuna en casa
en vez de comprar un pan dulce y
algo para beber.
Ahorraste $20 pesos.

Pasa la tarde en el parque (gratis)


en vez de ir a un restaurante de
comida rpida.
Ahorraste $50 pesos.

Evita ir al cine
($100 pesos incluyendo palomitas y refresco)
y renta una pelcula ($15 - $40 pesos).
Ahorraste entre $85 y $60 pesos.

SEMI-PROFESIONAL
para estudiantes
de 14-18 aos de edad.

CLASE MUNDIAL
para estudiantes
de 18 aos en adelante.

Al final ahorraste $85 pesos o ms en un solo da. (Para saber qu pasa


si esos $85 pesos se depositan en una cuenta de ahorros, consulta el
mdulo 1).
La gua del Ftbol Financiero habla, adems, de los diferentes tipos
de productos de ahorro. Cul es mejor para cada tipo de persona depende de muchos factores: para qu estn ahorrando?, qu tan cmodos estn con ciertos niveles de riesgo? y qu tan lquidos necesitan
que sean sus ahorros?

Fuente: http://futbolfinanciero.com.mx/.

Respuestas
Puedes manejar cargos y pagos va Internet. (C)(D)
Las compras retiran dinero de tu cuenta de cheques. (D)
Puede ofrecer puntos de recompensa. (C)(D)
Puedes comprar bienes y servicios en Internet. (C)(D)(P)
Incurres en sobregiro si compras ms all del lmite de crdito. (D)
Crea un historial crediticio para luego poder rentar un departamento,
obtener prstamos y conseguir un seguro de auto. (C)
Permite hacer retiros en el cajero automtico de tu cuenta de cheques. (D)
Puede ser recargable o desechable. (P)
Las compras se suman a una deuda pendientes si no se pagan
completamente cada mes. (C)
Te cubren en casos de cargos fraudulentos. (C)(D)(P)

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11

1. Una revista y un caf grande. (GD)


2. El alquiler de este mes. (GF)
3. Cena en un restaurante. (GD)
4. La factura del telfono celular. (puede ser GV, GD. Disctelo)
5. Libros de la escuela. (GV)
6. Pago del seguro de la motocicleta. (GF)
7. El boleto del metro o del autobs. (GF)
8. La cuenta de gas. (GV)
9. Bajar canciones para un reproductor mp3. (GD)
10. Pizza congelada en el supermercado. (GD)
11. Un nuevo par de tenis para correr. (GV)
12. (Si ya tienes cinco pares de tenis para correr?). (DS)
13. Cambiar el aceite del coche. (VE)
14. Un nuevo telfono celular. (DS)
15. (Si tu telfono viejo se descompuso?). (VE)
16. Pago de un prstamo personal. (FE)
17. El depsito semanal de $200 pesos a tu cuenta de ahorro. (FE)

PROTEGE TU BOLSILLO

R ED

4556 4985

84
6547 2284

EZ
ANAYA GONZAL
JORGE G.

Los cajeros automticos te ofrecen


mucho ms que retiros de efectivo:
aprende a utilizarlos y scales provecho

Servicios

a la carta
ANA EUNICE ROCHA

12

Proteja su dinero
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tilizas el cajero automtico slo cuando


necesitas dinero? los
cajeros automticos son mucho ms
que dispositivos para retirar efectivo, ofrecen muchos otros servicios
que van desde consultar el estado
de cuenta de tu Afore hasta adquirir boletos de avin y trasferir dinero de una cuenta a otra. Puedes
comprar tiempo aire para tu celular
y en algunos pagar servicios como
luz, gas, televisin por cable, telfono, colegiaturas y seguros. En otros
puedes pagar tus impuestos e incluso comprar boletos para participar
en sorteos de Pronsticos y la Lotera Nacional.
Como ves, los servicios que
prestan los cajeros varan entre
las distintas instituciones: algunos te ofrecen un men con servicios bsicos y otros un men ms
completo. Todos te permiten la
consulta de saldo y detalle de movimientos de tus cuentas de cheques, ahorro o crdito, as como
cambiar tu NIP. Los de algunos
bancos tienen servicios adicionales: puedes pagar tu tarjeta de crdito e incluso la mensualidad de
tu crdito hipotecario.
Es importante que conozcas las
opciones que te brinda el cajero
que utilizas con regularidad para
sacarle el mayor provecho posible.
La ventaja es que realizas operaciones que en sucursal podran
llevarte ms tiempo y a diferencia
de una sucursal, el cajero lo puedes utilizar las 24 horas del da y
los 365 das del ao.

Qu puedes hacer en tu cajero automtico?


Institucin
Operacin

Retiro d
de efectivo
f

Con tarjeta de otros bancos:


entre $20 y $27 segn la
ubicacin y giro comercial.
Con tarjeta de crdito en
cajero propio: entre 8% y 10%
del monto de la operacin
dependiendo de la tarjeta.

Con tarjeta de otros bancos:


entre $17 y $25 segn la
ubicacin y giro comercial.
Con tarjeta de crdito en
cajero propio: entre 8% y 10%
del monto de la operacin.

Con tarjeta de otros bancos:


entre $19.5 y $28 segn la
ubicacin y giro comercial.
Con tarjeta de crdito en
cajero propio: entre 1.5% y
5% del monto de la operacin
dependiendo de la tarjeta.

Con tarjeta de otros bancos:


$25
Con tarjeta de crdito en
cajero propio: entre 3% y 9%
del monto de la operacin
dependiendo de la tarjeta.

Cuentas bsicas sin costo.

Cuentas bsicas sin costo.

Cuentas bsicas sin costo.

Cuentas bsicas sin costo.

Cuentas bsicas sin costo.

Cuentas bsicas sin costo.

Cuentas bsicas sin costo,


excepto tarjeta Bsica
Bancomer: $5.50 con una
consulta gratis.

Cuentas bsicas sin costo,


excepto cuenta Base
Banamex: $10 con una
consulta gratis.

Unefon, Movistar, Club


Unefon y Telcel.

Movistar, AT&T, Unefon,


Skycard, Telcel, Iusacell, Biper,
Habla larga distancia, Toditocard,
Bueno larga distancia.

SALDO
$

Consulta
de saldo
lt d
ENTOS

MOVIMI

$
$
$

Consulta de movimiento

Viva Iusacell, Amigo Telcel,


Movistar y Unefon

Unefon, Movistar,Telcel y
Iusacell.

Sin costo

Sin costo, excepto, la tarjeta


de crdito IPN cobra $20
por compra de tiempo aire.

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

TV Cable, luz, gas, telfono,


pago de productos por
catlogo, escuelas.

Sky, Telmex, Axtel, American


Express, Movistar, Telcel,
CFE, Hipotecaria Nacional,
Cablevisin, UDLA, Alestra
AT&T, GMAC y Seguros
Monterrey

Pago de tarjeta de crdito


propia sin costo; otros bancos:
$12
Por pagar las tarjetas Estmulo:
$8 con 10 operaciones libres
y por pagar la HSBC Advance:
$5 sin operaciones libres.

Compra de tiempo aire

Sin costo

1234

Sin costo

Cambio de NIP

Pago de servicios

Pago de crditos

Entre cuentas de cheques o


Visa Travel Money: $5

Traspasos

Otros

Tarjeta de crdito o crdito


hipotecario.
Pago automtico de tarjeta
de crdito (domiciliacin).

Sin costo
Entre cuentas de cheques,
ahorro o crdito,
A otras cuentas BBVA

Sin costo

Te ofrecen crditos.

Consulta de Afore HSBC.


Boletos de avin.
Pago de impuestos.
Boletos para sorteos
Pronsticos, Melticos
con revancha y Lotera
Electrnica Nacional.

Te ofrecen crditos.

Fuente: Elaboracin propia con datos obtenidos en cajeros automticos de los bancos.

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13

1
Procura que
el cajero est cerca de ti.
Si slo tienes una cuenta bancaria y
por donde vives no hay ningn cajero automtico de ese banco, quiz
te convenga transferir tu cuenta a
la de uno que se encuentre cercano
a ti. Si tienes adems una tarjeta de
crdito o una cuenta de inversiones, es ms difcil tomar la decisin
de cambiarte, pues debes considerar otros aspectos como el CAT, los
rendimientos, los plazos, etctera.
Antes de tomar una decisin debes informarte sobre comisiones y
costos adicionales; toma en cuenta
que la portabilidad de nmina no
tiene ningn costo.

Ilustraciones: Oscar T. Martnez Torres

PROTEGE TU BOLSILLO

Pero los cajeros automticos no


slo te permiten ahorrar tiempo,
si adems armas una estrategia de
uso y tomas las medidas de seguridad recomendadas puedes ahorrarte mucho dinero. Te decimos
nueve formas inteligentes de utilizar el cajero automtico:

2
Programa tus necesidades
de efectivo con anticipacin.

Primero, es importante que sepas cunto te


cobra tu banco por retiros y consultas de saldo en un cajero propio y en un cajero
de otro banco, y si tienes derecho
a un nmero de retiros o consultas sin costo. La mayora
de las cuentas de nmina
no cobran comisin por
retiros de efectivo y consultas de saldo en cajeros
propios, lo que te permite hacer retiros regulares; esto
puede ser til en la administracin de tu ingreso,
pues el efectivo es ms susceptible que el plstico a desaparecer en gastos hormiga. Si tu banco te cobra por retiros y consultas es mejor
restringirse y programar los retiros semanal o quincenalmente: presupuesta tus gastos de transporte, alimentacin, servicios, entre otros, para
que retires la cantidad adecuada, que no te falte pero tampoco te excedas
pues tendras que recortar los gastos de semanas subsecuentes. Considera que en cada operacin puedes retirar un mximo de $5,000 diarios.
4556 4985

6547 2284

EZ
ANAYA GONZAL
JORGE G.

3
Evita los retiros de efectivo de tarjetas de crdito.

4556

4985

6547

14

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2284

EZ
NZAL

A GO

ANAY
E G.

JORG

Retirar efectivo de una tarjeta de


ccrdito es un nanciamiento
caro,
c
por lo que su uso debe
rrestringirse a situaciones ext
Si el retiro es
traordinarias.
d un cajero propio, en prode
medio los bancos te cobran
un 7.7% del monto de la operacin, por ejemplo, si retiras $500, te cobrarn en
promedio $39; si el retiro es
de un cajero de otro banco,
en promedio los bancos te
cobran un 8.2% del monto

de la operacin, que representan


$41 en el ejemplo que proponemos. En ambos casos el costo se
acumula a los intereses que se generan a partir del momento de la
disposicin y hasta que el saldo
es completamente liquidado. En
consultas de movimientos de tarjeta de crdito, HSBC es el nico
banco que cobra un monto jo de
$9.4 por consulta en cajero propio. Recuerda que la tarjeta de
crdito no es dinero propio ni una
extensin de tu salario.

4
Utiliza cajeros de
tu propio banco.
Ubica un cajero que se encuentre
cerca de tu casa o lugar de trabajo,
donde puedas realizar tus retiros
programados, pues sacar dinero
de un cajero ajeno a tu banco te
puede salir entre $7 y $36 dependiendo del banco.
Contempla tambin que las comisiones varan de acuerdo a la
ubicacin y giro comercial donde
estn instalados los cajeros automticos, por ejemplo, las comisiones por retiro de efectivo en cajeros
ubicados en tiendas de autoservicio pueden ser ms altas que las de
los cajeros ubicados fuera de sucursales bancarias. Tambin considera que en algunos casos puedes
realizar retiros de efectivo de hasta $1,000 de tu tarjeta de dbito en
las cajas de los supermercados sin
ningn tipo de comisin.
Si haces cuentas del nmero
de retiros y consultas que realizas
en cajeros propios y en cajeros de
otros bancos en un mes, te dars
cuenta de lo mucho que puedes
ahorrar planeando tus retiros.

5
Guarda los recibos que
te da el cajero automtico.
Con ellos podrs vericar todas
las operaciones que aparezcan en
tu estado de cuenta, y detectar
cualquier anomala a tiempo.

6
Toma medidas de seguridad.
Si encuentras alguna anomala o
mecanismo poco comn en el cajero, no lo utilices, es recomendable vericar que la ranura donde
se inserta la tarjeta se encuentra libre y no contenga tiras plsticas o
algn otro dispositivo que impida
la salida de la tarjeta (este tipo de
mecanismos podra ser usado por
los defraudadores para robar la
tarjeta). Asimismo debes vericar
que no exista ningn tipo de cmara que pueda grabar tu NIP, no
debes permitir ayuda de personas
desconocidas al momento de utilizar un cajero, evita que nadie te
vea al momento de digitar tu NIP
y no retires efectivo de cajeros alejados o poco concurridos.

7
Memoriza tu NIP.
La mayora de los cajeros automticos ofrecen la facilidad de cambiar tu NIP. Trata de que no sea
fcil de descifrar (es decir, que
no incluya nmeros de tu telfono, fecha de nacimiento, etctera).
Nunca lo lleves contigo, es mejor memorizarlo, ya que corres el
riesgo de que en caso de robo o extravo de tu tarjeta, alguien haga
mal uso de l. Asimismo, nunca
proporciones tu nmero a nadie,
ni siquiera a personas que se identiquen como funcionarios de tu
banco o un familiar.

8
Analiza la posibilidad
de contratar un seguro.
Algunos bancos estn ofreciendo
a sus clientes un seguro en caso
de asalto en cajero o, robo o extravo de la tarjeta. En este ltimo caso, hay instituciones que a
partir del reporte inician la proteccin; otros cubren prdidas
desde un periodo previo. Analiza
la posibilidad de contratarlo; antes evala el costo del seguro, tu
capacidad de pago y, en su caso,
el lmite de crdito (riesgo).

9
No cargues con
varias tarjetas de crdito.
Con una sola basta, no tiene sentido portar ms. Utiliza aquella
cuya fecha de corte haya pasado
recientemente.

Qu debes hacer en caso


de que el cajero no te entregue tu dinero, lo haga
de manera incompleta o no
te entregue tu tarjeta?
Antes que nada, no aceptes
ayuda de desconocidos. Debers vericar tu saldo y en caso
de que se haya cargado algn
monto de manera incorrecta
debers reportarlo a tu banco: llama al centro de atencin
a clientes, el nmero generalmente aparece en algn anuncio cerca del cajero aunque es
recomendable tener el telfono siempre a la mano.

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LETRA CHIQUITA

Sin enredos:
cancela tus

tarjetas

GABRIELA GUILLN ORTEGA

Es tu derecho cancelar cuando


lo desees las tarjetas de crdito o dbito

16

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na tarjeta de crdito bien


manejada es de gran ayuda, pues te puede servir
para financiarte hasta por 50
das sin pagar intereses. Por otro
lado, su mal manejo puede ocasionar serios problemas en tus
finanzas. Si cuentas con ms de
una tarjeta y ests hasta el tope
de adeudos, quiz sea momento de que analices la cancelacin
de algunas de ellas.
La Ley de Transparencia para
el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que
es tu derecho poder cancelar,
cuando lo desees, los crditos al
consumo con los que cuentes, tal
es el caso de las tarjetas de crdito. Para hacerlo debes seguir
ciertos pasos:

Cubre el monto total del adeudo


Si te encuentras totalmente
decidido
a cancelar tu plstico
debes acudir a tu sucursal bancaria con tu ltimo estado de
cuenta y solicitar el monto de tu
adeudo (consumos, comisiones,
intereses) para pagarlo en su totalidad. Al hacerlo te deben dar
un comprobante de que no existe adeudo. Este paso es muy importante, tu cuenta debe quedar
en ceros, sin ningn cargo a favor ni en contra.

Solicita
la anulacin
Mediante un escrito
solicita a tu institucin
bancaria la anulacin de
la cuenta. La carta debe contener la
peticin, tu nombre completo y el
nmero de tarjeta. Incluye con ella
una copia del comprobante de pago
total que te dieron en el paso ante-

rior. Ambos documentos debes entregarlos a un ejecutivo de cuenta


quien deber acusarte de recibido.

Solicita tu folio de
cancelacin
Cuando
entregues tu documentacin, el ejecutivo te
debe proporcionar un folio o nmero de cancelacin. Este debe
indicar el nmero de la cuenta que fue cancelada y el titular
del mismo. El folio es la confirmacin por parte de la institucin de que la tarjeta ha sido
cancelada.

Consolidacin de deuda
La consolidacin de deuda se
puede dar cuando tienes varias
cuentas con un banco o con varios bancos y quieres dejar tu
adeudo con uno slo. Esto, buscando una mejor tasa de inters,
comisiones e implcitamente un
mejor Costo Anual
Total (CAT), as
como una administracin ms fcil de
tus deudas.
Cuando tienes adeudos
con varios bancos, es la institucin a la que te vas a
cambiar quien liquida tu
adeudo a las otras instituciones, debindole t
slo a ste. En el otro caso,
cuando cuentas con diversas tarjetas de un
solo banco, tu adeudo se concentra en
una sola tarjeta de
esa institucin.
Aunque la consolidacin de
deudas tiene ventajas no existe compromiso u obligacin por
parte de las instituciones financieras para realizar esta prctica.

Si el cliente tiene un buen historial crediticio, puede acudir a


la institucin con quien desea
estar para ver la posibilidad de
que se le brinde est opcin.
En caso de que la institucin acepte, se le indicarn los
trmites que debe realizar. Es
importante verificar que quede debidamente documentado que las otras tarjetas se han
cancelado al solicitar el folio de
cancelacin.

Cmo cancelar la tarjeta de


crdito del titular si ste fallece?
Cada institucin bancaria aplica condiciones diferentes para la cancelacin de una tarjeta de crdito por
fallecimiento del titular y la cobertura del monto del adeudo.
Lo ms comn es mediante un
seguro que las instituciones tienen contratado y que cubre el saldo deudor de la cuenta en caso de
fallecimiento del titular.

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17

LETRA CHIQUITA
18

Otra forma es mediante la condo- gimen del Saldo por Fallecimiento,


nacin del adeudo de la lnea de cr- Seguros sobre Saldos o Liberacin
dito. En cualquiera de los dos casos, de Saldo Insoluto por Fallecimienlos adeudos que se cubren son slo to, para conocer la forma en la que
aplica en su caso.
aquellos realizados hasta el momento del fallecimiento del titular. Lo que signica que
Tarjetas de Dbito
Lo ms
no estn obligados a pagar
Al igual que con las
montos de adeudos poste- recomendable tarjetas de crdito, es
riores al fallecimiento reaconveniente que chees leer los
lizados por titulares de
ques las diferentes
contratos de cuentas de dbito que
tarjetas adicionales.
Cabe mencionar que la adhesin que se manejas, pues tener un
ley establece que las personmero en exceso puefirmaron
nas a quienes el titular de
de generar hoyos en tu
un crdito revolvente haya
al momento economa. Para saber
autorizado el uso de tarjede contratar el cules te conviene cantas adicionales en ningn
celar toma en cuenta:
crdito
caso podrn ser obligados
Comisiones por retisolidarios o subsidiarios
ro en cajeros: Analiza
de ste. Pero en caso de que los tarcual es el costo que tiene realizar
jetahabientes adicionales sigan usnconsultas y movimientos en cadolas, posterior al fallecimiento del
jeros automticos, quiz te contitular de la tarjeta, el emisor podr
venga conservar aquella tarjeta
exigirles el pago de las transacciones
que te ofrece un nmero graque hayan realizado.
tuito de retiros y consultas o las
Para cancelar una tarjeta de crdique te dan un precio ms bajo
to por deceso del titular se debe prepor retiros en cajeros de red.
sentar en un plazo no mayor a 180
Saldo promedio mnimo mendas naturales a partir de la fecha del
sual requerido: algunas instifallecimiento:
tuciones requieren en ciertas
cuentas que el cliente mantenga
Copia certicada del acta de
un saldo promedio mensual, de
defuncin
lo contrario les cobran comisio Identicacin ocial del nado
nes. Te convendra cancelar aque Identicacin ocial de quien
lla que te pide el saldo ms alto.
presenta la cancelacin
Escrito de noticacin por falleCancelar una tarjeta de dbito recimiento que contenga el nom- sulta mucho ms fcil, pues se trata
bre y la cuenta del titular de la de tu dinero. Aunque el proceso
tarjeta de crdito.
vara de una institucin bancaria a otra, en esencia los requisiLo ms recomendable es leer los tos son:
contratos de adhesin que se r Acude a la sucursal: de prefemaron al momento de contratar el
rencia, acude a la sucursal
crdito, en donde viene una claudonde abriste la cuensula denominada de alguna de las
ta, para que el trmite
siguientes formas: Seguros, Liberasea ms rpido, si no
cin de Saldos por Fallecimiento, Rpuedes hacerlo acu-

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de a cualquier sucursal del banco.


Presentar tu identicacin ocial (IFE, pasaporte).
Llevar el nmero de cuenta.
Verica que la cuenta a cancelar
est en ceros.
Elaborar una carta motivo para
la cancelacin: en algunos bancos no es necesario que realices
la carta pues ah te entregarn
un escrito para rmarlo. Haz
dos copias de esta carta, una la
entregars al ejecutivo de cuenta y la otra te sellarn de recibido. En caso de que exista un
problema en el futuro esta ser
la prueba de que hiciste el trmite. El escrito puede hacerse a
mano o en computadora.
Entregar el plstico, de contar
con l. Si lo llevas contigo, cercirate que lo destruyan ante ti.
En caso de que se trate una
tarjeta con chequera debers
entregarla tambin, de igual
forma cercirate que la destruyan en tu presencia.
Llevar el contrato de apertura: son muy pocas las instituciones que te solicitan lleves el
contrato que rmaste al abrir
la cuenta. En caso de que no lo
tengas puedes llevar el ltimo
estado de cuenta de la tarjeta
que quieres cancelar. Algunas
otras instituciones no te solicitan ninguno de los dos.

Cmo cancelar la tarjeta de


dbito del titular si ste fallece?
La Ley de Instituciones de Crdito seala que al momento de abrir
una cuenta, el cliente debe sealar beneciario(s) del saldo de sta.
Los beneciarios quedan registrados por escrito en el formato que la
institucin bancaria le proporciona para esos efectos y pasa a formar
parte del contrato de la cuenta.
Al momento del fallecimiento del cliente, el beneciario tiene derecho a disponer del
saldo de la cuenta.

En caso de existir varios beneciarios, se debe vericar si el cliente estipul las partes proporcionales
que se le entregara a cada uno de
ellos, en caso de no existir el banco
repartir a cada uno por partes iguales el saldo a que tengan derecho.
El cliente puede modicar los beneciarios que haya designado previamente, ya sea aadiendo otros
o sustituyndolos. Si no existiesen
beneciarios designados, el saldo
ser entregado a los beneciarios de
acuerdo a la legislacin comn, es
decir por sucesin legtima.

Para la cancelacin de la cuenta y


retiro del saldo, es necesario que el
interesado notique del fallecimiento del cliente a la institucin bancaria.
Debes llevar:
Carta dirigida al banco con nombre completo del titular, nmero
de cuenta, peticin de cancelacin por fallecimiento y rmada
por el beneciario.
Copia certicada del acta de
defuncin.
Copia de identicacin del nado.
Identicacin y copia del
beneciario.

A modo de recomendacin
En el caso de las tarjetas de crdito,
lo ms probable es que algn ejecutivo de cuenta trate de persuadirte para que no canceles tu cuenta
con ellos ofrecindote bajar tu tasa
de inters, subindote el lmite de
crdito o alguna cuestin similar.
Mantente firme en tu decisin y no
flaquees ante la oferta.
Una vez que hayas iniciado el proceso de cancelacin, no debers utilizar nuevamente la tarjeta porque
estars aadiendo nuevos cargos a

sta y la cancelacin no proceder.


No confundas el trmite de bloqueo de servicio por robo o extravo por el de cancelacin. El primero
tiene como fin bloquear una tarjeta, sea de crdito o dbito, cuando es robada o extraviada, a fin de
evitar su mal uso. Sin embargo, en
ningn momento la cuenta es cancelada, sino solamente se sustituye
el plstico por otro y en algunos casos tiene un costo para el tarjetahabiente por la reposicin del mismo.

En el caso de la cancelacin, este


trmite busca terminar de forma
definitiva con la contratacin de un
producto y no representa un costo
para el usuario.
No es lo mismo tener un estado de cuenta en ceros, que cancelar una tarjeta de crdito y contar
con un folio que lo avale. En el primer caso, indica que no le debes al
banco por conceptos de retiros o
compras, pero s te estarn cobrando comisiones como la anualidad.

Modelo de carta de exposicin de motivos para cancelar


una tarjeta de crdito/dbito por fallecimiento del titular

Modelo de carta de exposicin


de motivos para cancelar una tarjeta
Mxico D.F a 06 de Mayo de 2010
BANCO ABC
PRESENTE

Lugar y fecha

Nombre de la institucin a la que pertenece tu cuenta

Lugar y fecha

BANCO ABC
PRESENTE
Nombre del
producto

Solicito la cancelacin total de la cuenta tipo dbito/crdito xxxxx con


si es
nmero 012345678 que se encuentra a mi nombre. Indica
una cuenta
Nmero de cuenta

Mxico D.F a 06 de Mayo de 2010

de crdito o
dbito

El motivo para su cancelacin es (puedes poner por motivos

Nombre de la institucin a la que pertenece tu cuenta

Solicito la cancelacin por deceso del titular de la cuenta tipo


Motivo de la cancelacin

dbito/crdito xxxxx con nmero 012345678 cuyo titular era


Indica si es cuenta de crdito o dbito

Nmero de cuenta

XXXXXX
Nombre del titular

irrefutables, por no convenir a tus intereses, etc.)


Motivo de la cancela cin

Sin otro particular, quedo a sus rdenes


Sin otro particular, quedo a sus rdenes
Tu nombre y firma

Tu nombre y firma

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19

PRIMER PLANO

Papelito habla:

Que te lo pongan

Ilus

tra

cio

nes
:

To

m
s

Be
n

tez

MARA FERNANDA SALDVAR/


REDACCIN PROTEJA SU DINERO

20

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Si piensas
comprar una casa a
crdito, pide antes que te den
la oferta vinculante sta puede
ahorrarte mucho dinero
dquirir una casa puede
ser, por muchas razones,
la compra ms importante que hagas en tu vida. No slo
porque es el espacio en el que t y
tu familia pasarn buena parte de
su tiempo, tambin por las consecuencias que puede tener en tu patrimonio, sobre todo si la adquieres
a travs de un crdito hipotecario.
La recomendacin de elegir
con cuidado las condiciones en
que adquirirs tu casa aplica no
slo para seleccionar el inmueble, tambin para denir con cul
institucin contratars el crdito. Existen muchas alternativas
para nanciar la compra de una
casa: Infonavit, Fovissste, bancos
comerciales, sociedades nancieras de objeto limitado (Sofoles),

sociedades nancieras de objeto


mltiple (Sofomes) Si bien esto
puede representar una ventaja,
pues pone ms alternativas sobre
la mesa, tambin es cierto que evaluar las condiciones ofrecidas hace
que sea cada vez ms difcil identicar la opcin ms conveniente.
Contratar un crdito hipotecario puede signicar una importante oportunidad para hacer
crecer tu patrimonio o un problema nanciero que tendras que
acarrear durante aos. Puede haber muchos miles de pesos de diferencia al comprar la misma casa
a travs de distintas instituciones
nancieras, pagando en el mismo plazo y con el mismo enganche. Por esa razn, te presentamos
un elemento que puede ayudar-

te a tomar esa decisin: la oferta


vinculante.
En la teora, la oferta vinculante es un documento que, cuando
as lo solicites, deben entregarte
por escrito y sin costo las instituciones que te ofrecen crditos hipotecarios. La ley marca que las
instituciones que ofrecen crditos hipotecarios estn obligadas a
1
emitirla . A tal efecto, las entidades debern proporcionarte una
solicitud de crdito, la que contendr todos los requisitos que debers declarar a efecto de obtenerla.
La oferta vinculante puede
ahorrarte mucho dinero (las diferencias entre una opcin y otra
pueden ser decenas e incluso cien1 Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia
en el Crdito Garantizado.

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21

PRIMER PLANO
tos de miles de pesos). Adems te
dar certeza sobre las condiciones
del crdito que planeas adquirir al
menos por tres razones:
1. Porque en la oferta vinculante la institucin debe informarte
cunto te costara, en pesos y centavos, adquirir tu casa si contratas
un crdito con ellos.
2. Tambin debe informarte cul sera el esquema de pagos
respectivo: as sabrs cunto pagaras cada mes y cunto te faltara
por pagar.
3. Porque una vez emitida, la
entidad est obligada a otorgarte
el crdito en los trminos y condiciones all expresados, siempre y
cuando cumplas con las formalidades que establezca la ley.
Pero si en la teora las instituciones deben entregarte este do22

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cumento cuando lo solicites, en


la prctica no es tan sencillo conseguirla: un sondeo entre instituciones que ofrecen crditos
hipotecarios revel que es muy comn que los representantes de las
instituciones nancieras no sepan
qu es una oferta vinculante.
Tambin pudiera ocurrir que, si
solicitas una oferta vinculante, te
pidan algunos papeles para expedirla, aunque la ley indica que no
es necesario presentar documentos al momento de requerirla. Basta con que brindes de buena fe
la informacin que te soliciten;
posteriormente, si decides contratar el crdito, debers presentar
los documentos que sustenten los
datos que aportaste.
Con todo, solicitarla puede ser
muy conveniente para tu bolsillo.

No slo porque puede ahorrarte mucho dinero, tambin porque


cuando existe oferta vinculante la
institucin se obliga, por un plazo
no menor a 20 das naturales contados a partir de la fecha en que
la recibas, a mantener los trminos y las condiciones en los cuales
te otorgara el crdito. Esto es importante porque te permite tomarte tiempo para comparar entre las
ofertas vinculantes que te proporcionen distintas instituciones antes de tomar una decisin.
Por otra parte, de nada te servir andar de aqu para all solicitando ofertas vinculantes si no
sabes con precisin qu necesitas.
Para realmente sacar provecho
de esta herramienta te recomendamos tomar en cuenta una serie
de conceptos que son importantes

en todo crdito de vivienda, y que


pueden ser la diferencia entre ampliar tu patrimonio o meterte en

gles bastante bien para pagar tus


mensualidades. Pero qu pasa si
dentro de cinco aos ests casado

S realista: haz conciencia de que


se trata de un compromiso que tendrs
que afrontar durante diez, veinte
o hasta treinta aos.
problemas: tu capacidad de pago,
el plazo, el enganche, los gastos
extra, el monto mximo a nanciar y el Costo Anual Total. Una
vez que analices tu situacin especca y tengas claro cules son
las condiciones ptimas para pedir un crdito, te ser mucho ms
benco solicitar y comparar las
ofertas vinculantes de distintas
instituciones.

Busca tu medida
El primer paso es
encontrar el punto de equilibrio enEN
A
VENT tre lo que quieres y
lo que puedes comprar. S realista: haz conciencia
de que se trata de un compromiso que tendrs que afrontar durante diez, veinte o hasta treinta
aos. Por ello es importante conocer tu capacidad de pago. Para el
pago de tus mensualidades te sugerimos considerar tus ingresos jos, es decir aquellos que recibes
regularmente.
No caigas en la tentacin
de contemplar slo el momento de vida nanciera en que ests: establece
cules pudieran ser los escenarios futuros. Por ejemplo, pudiera ser que ahora
ests soltero y que te las arre-

y con un hijo, y sigues con los mismos ingresos? Podrs pagar?


Podras tener dicultades para
saber cunto de tu ingreso es prudente destinar al pago de un crdito hipotecario. Es comn escuchar
que el monto mximo que se puede comprometer a pagar deudas es
el 30% del ingreso mensual familiar. No obstante, sabemos que las
recomendaciones no aplican necesariamente para todos los casos, es
por ello que te sugerimos identicar tu capacidad de pago restando

a tus ingresos la cantidad que gastas en satisfacer tus necesidades y


las de tu familia, as como lo que
ahorras cada mes. Si al realizar esta
operacin sientes que tu capacidad
de pago est por debajo de lo que
esperabas, revisa tu presupuesto
mensual: quiz haya renglones en
los que puedas gastar menos y destinar ese dinero a pagar tu casa.

Plazo
No es lo mismo pagar un crdito en
cinco aos que en
EN
A
NT
VE veinte, y eso tamb
bin se ve reejado
en la oferta vinculante. Por ello debes tener muy claro cul es el plazo en que quieres pagar la casa que
deseas. Los crditos hipotecarios
van de 5 a 30 aos. Toma en cuenta que segn el plazo va a ser el
pago mensual. Si te vas a un pla-

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23

PRIMER PLANO

zo muy corto, tendrs pagos ms


altos, aunque a nal de cuentas
acabars pagando menos intereses en total.
Puedes elegir entre diferentes
opciones el plazo en el que pagars tu crdito. Considera que para
convenir el plazo, las instituciones toman en cuenta tu edad. Esto
se traduce en que, si eres mayor
de 50 aos, por ejemplo, lo ms
probable es que te jen un plazo
ms corto que el que obtendra
una persona de 30 aos.

Enganche
Otro de los elementos que tendrs que conocer
EN
VENTA para solicitar la
oferta vinculante
es la cantidad que ests dispuesto a pagar como enganche. En la
actualidad hay muchas alternativas que te ofrecen apartar tu casa
por unos cuantos pesos. Por tentadora que resulte la idea, analiza bien cules son las condiciones
y qu consecuencias tendr para
tu bolsillo adquirir un compromiso de ese tipo. Te recomendamos que no solicites el
crdito hipotecario con

24

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el enganche ms bajo. Por el contrario, procura dar el mayor monto posible como enganche, pues
entre mayor sea ste, menor ser el
monto que tengas que pedir prestado al banco y como consecuencia
tambin ser menor el monto de
los intereses que tengas que pagar
y ms baja ser tu mensualidad.

Gastos extra
Independientemente del monto del
enganche,
consiEN
VENTA dera que hay gastos que tendrs que
afrontar al inicio de tu crdito, tales como la comisin por apertura, el avalo y gastos notariales.
En conjunto, estos gastos pueden
ser de alrededor del 10% del valor
de la vivienda. Los gastos notariales se determinan en relacin a un
porcentaje del valor de la vivienda, dependiendo del estado de
la repblica donde se encuentra
el bien inmueble. Algunas instituciones te ofrecen la posibilidad
de incluir estos gastos
en tu crdito,

pero toma en cuenta que hacerlo


as podra encarecer considerablemente la adquisicin de tu nuevo
hogar, pues tambin tendrs que
pagar intereses sobre el costo de
esos gastos.
Debes considerar que contratar un crdito hipotecario tambin
conlleva la contratacin de dos
seguros: el de daos y el de vida,
si bien hay instituciones que ofrecen tambin un seguro de desempleo. El costo de estos seguros se
encuentra dentro del pago de la
mensualidad del crdito, y sus coberturas estarn vigentes durante
la vida del crdito, de modo que
estars cubierto en caso de un siniestro mientras ests al corriente en tus mensualidades. Como te
dars cuenta en el formato que incluimos en las pginas 28 y 29, los
seguros tambin deben ir contemplados en la oferta vinculante.

Monto mximo a nanciar


Es el porcentaje del
valor de la vivienda que el banco est
EN
VENTA dispuesto a prestarte. Supongamos
que la casa que deseas comprar
cuesta 800,000 pesos, y el crdito
que quieres contratar contempla
un monto mximo a nanciar de

Se verique el cumplimiento
de las dems formalidades.

80%. En este caso, el banco te prestara hasta 640,000 pesos.

Compara el Costo Anual Total


Una vez que tengas claros los
puntos anterioEN
VENTA res, te dars cuenta de que puede
ser muy complicado establecer
cul opcin de crdito es la que
ms te conviene, pues son muchos los factores que intervienen
en esta decisin. Para comenzar
a buscar, compara el Costo Anual
Total (CAT) de las distintas alternativas de crdito. El Costo Anual
Total es un indicador que puede
ser de gran utilidad para identicar aquellas alternativas que puedan ser las ms baratas.
Es una medida que incorpora en una sola cifra todos los costos relevantes en que incurrirs
al contratar el crdito (por ejemplo los intereses, comisiones y seguros). Todas las entidades que
otorgan crdito estn obligadas a
informar el CAT antes de formalizar cualquier operacin de crdito
en la publicidad que reera costos o pagos, en los contratos y en
los estados de cuenta. Puedes consultar el Costo Anual Total de los
crditos hipotecarios en la pgina
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Ahora s: a pedir ofertas


Mientras que el
CAT es un elemento informatiEN
VENTA vo que se expresa
en forma de porcentaje y es de carcter general, la
oferta vinculante toma en cuenta
las condiciones especcas del crdito que deseas contratar y expresa en pesos y centavos cunto te
costara la casa y la forma como la
iras pagando. En la pgina 28 encontrars el formato de oferta vinculante en donde te explicamos
cules son y en qu consisten los
principales conceptos que incluye
el documento.
Como mencionamos al inicio de
este artculo, conocer la oferta vinculante es un factor de certeza porque una vez emitida, la entidad
est obligada a otorgarte el crdito
en los trminos y condiciones que
se establezcan, siempre y cuando
cumplas con las formalidades que
establezca la ley, entre ellas:
Comprobar la veracidad y
autenticidad de los datos que hayas proporcionado.
Comprobar que cuentas con
capacidad crediticia conforme a
las sanas prcticas y condiciones
de mercado.
Se reciba un avalo practicado por un valuador autorizado.

Ten presente que una vez que


recibas una oferta vinculante,
dispones de un plazo de al
menos 20 das naturales para
aceptar dicha oferta y presentar la documentacin requerida.
A partir de que aceptes la oferta, la
institucin tiene un plazo de hasta 75 das naturales para formalizar el crdito si es que cumpliste
con los requisitos que la ley marca al respecto.

Vale la pena
comparar
Para demostrarte cmo opera la
oferta vinculante, realizamos este
ejercicio: supongamos que la casa
que deseas cuesta $800,000 y t
tienes $150,000 para darlos como
enganche. As pues, el monto del
crdito ser de $650,000, que piensas pagar en un plazo de 15 aos.
Antes de echarte a la bolsa el compromiso, compara opciones.
Si analizas bien el cuadro de las pginas siguientes, elegir un crdito
con hipotecaria Vrtice, que en trminos de CAT tiene una diferencia
de 3.61% con respecto a Santander,
te cuesta $257,595.41 ms caro. A
la larga esto podra signicar, por
ejemplo, la educacin de tu hijo. O
bien, la diferencia entre una dcima
de punto porcentual de CAT entre
Scotiabank y Arme podra signicar pagar $100,802.04 ms
en total de tu crdito A
poco no vale la pena
comparar?

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25

PRIMER PLANO

La importancia de comparar
La casa que deseas cuesta $800,000 y tienes $150,000 para darlos como enganche. El monto del crdito ser de $650,000, que
pagars en 15 aos. Adems de jarte en el CAT, antes de decidir, compara el pago total de las distintas opciones de crdito.

Institucin

Tipo de Institucin
Banco

628,245.59

28,184-60

Banco

826,486.33

36,310.11

Banco

720,118.90

58,500.00

Sofom E.R.

713,609.49

45,435.00

Banco

736,176.04

60,840.00

Banco

752,678.12

29,328.00

Sofom E.N.R.

788,193.12

40,560.00

Banco

804,863.71

30,471.70

Sofol

785,205.14

28,080.00

Banco

811,139.26

60,138.00

Sofol

908,137.42

50,700.00

Sofol

932,581.56

39,841.44

Banco

822,643.12

90,090.00

Sofom E.R.

923,890.24

38,610.00

Sofom E.N.R.
1 El Pago Total incluye el monto del crdito, intereses, seguros de vida y daos.

26

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Intereses totales Seguro de Vida


a pagar ($)
($)

1.041,536.74

--

Seguro de Daos
($)

Pago Mensual
Neto ($)

Tasa Fija (%)

Pago Total del


Crdito ($) 1

CAT(%)

32,864.00

8,606

12.75

1,339,294.19

14.26

44,185.68

8,805

12.95

1,433,941.33

14.02

11,477.33

8,591

12.95

1,440,096.23

14.27

59,241.00

8,784

12.95

1,468,285.49

14.51

21,633.53

8,713

12.90

1,468,649.58

14.61

52,861.25

8,749

12.95

1,484,867.37

14.83

18,298.80

9,620

14.30

1,497,051.92

17.17

18,036.00

8,447

12.50

1,503,371.41

15.06

14,040.00

8,515

12.41

1,532,700.00

15.35

30,888.00

8,623

12,75

1,552,165.26

15.43

22,425.00

9,063

14.00

1,631,262.42

16.68

17,683.95

9,112

14.31

1,640,106.95

16.96

38,793.60

9,114

12.90

1,640,526.72

16.21

18,017.28

9,170

14.20

1,650,540.28

16.97

--

9,397

15.67

1,691,536.74

17.63

2 Los seguros de vida y daos se encuentran comprendidos en el monto a financiar.


Fuente: Simulador de Crditos Hipotecarios de la CONDUSEF (Mayo 2010). www.condusef.gob.mx
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27

PRIMER PLANO
28

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29

PRIMER PLANO

Opciones de crdito:

Infonavit o
Fovissste
ANA EUNICE ROCHA

xisten diversas entidades


que otorgan crditos hipotecarios. Sin embargo, cada
una atiende a sectores especcos
de acuerdo a la relacin laboral e
ingresos.
El Infonavit otorga crditos a
trabajadores asalariados del sector
privado y el Fovissste opera con
trabajadores del sector pblico.
Asimismo, existe la SHF, quien
por medio de los intermediarios -

30

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nancieros otorga crditos hipotecarios a la poblacin que pueda


comprobar ingresos y no sea atendida ni por el Infonavit y Fovissste.
Otra opcin de crdito son los
bancos quienes otorgan hipotecas
para vivienda media y residencial.

Existen opciones para aquella


poblacin de bajos ingresos que
no cotiza a ningn fondo de vivienda, como son: el FONHAPO
y los OREVIS, quienes atienden a
poblacin con ingresos menores a
2.5 salarios mnimos.

Qu necesito para solicitar mi crdito Infonavit?


Debes tener una relacin
laboral vigente y que tu
patrn realice las aportaciones del 5% sobre tu
salario diario integrado, con el n de conformar tu saldo de
Subcuenta de Vivienda, que es tu
ahorro para obtener tu crdito.
Este ahorro es importante al
momento de solicitar un crdi-

to, ya que se integra al monto


del prstamo que te otorga el Infonavit, obteniendo con ello, la
posibilidad de tener una mayor
capacidad para adquirir una vivienda de mayor valor.
Es necesario contar con 116
puntos que se calculan sumando
tu edad y salario, antigedad en
el empleo, bimestres de cotizacin
contina, as como el saldo de tu
Subcuenta de Vivienda.

En caso de que tengas menos de 100 puntos, podrs aprovechar el programa Crdito
Seguro, que consiste en realizar
ahorros en plazos desde cuatro
hasta 24 meses.
As mismo, si cumples con los
requisitos establecidos por las leyes del IMSS, del Infonavit y del
Sistema de Ahorro para el Retiro,
el da que concluyas con tu vida
laboral podrs retirar tus ahorros.

Qu necesito para solicitar mi crdito Fovissste?


Los requisitos que debes
cumplir son: ser un trabajador al servicio del
estado y cotizar al
Fovissste, mediante las aportaciones
que tu dependencia o entidad
aporten del 5% de tu
salario base a la Subcuenta de Vi-

vienda del Sistema de Ahorro para


el Retiro (SAR).
No haber obtenido ningn
crdito hipotecario Fovissste con
anterioridad. Salvo si recibiste
un crdito A la Palabra y ya
lo liquidaste podrs obtener un
Crdito Hipotecario en sus diferentes modalidades siempre y
cuando cumplas con los requisitos del mismo.
Los factores que se toman en consideracin
para el clculo del
monto de crdito son:

El nmero de bimestres cotizados a la Subcuenta de Vivienda


del SAR, los cuales no podrn ser
inferior a 9 bimestres.
El nmero de familiares derechohabientes del trabajador
conforme a lo dispuesto por el artculo 5, fraccin V de la Ley.
La cantidad en que el monto
del crdito solicitado, este abajo
del monto mximo a que el trabajador tenga derecho.

Para mayor informacin


Eres un trabajador
que cotiza al Infonavit?
Llama a Infonatel al telfono 91 71 50
71, pregunta por los Centros de Servicio Infonavit o consulta el sitio en
Internet www.infonavit.gob.mx
Eres un trabajador
al servicio del estado?
Llama a los telfonos: 53 22 31 20
o 53 22 04 97, ext. 15732 - 15733 15733 - 15739 y pregunta por los departamentos de Vivienda de las 35
delegaciones del ISSSTE en el pas.
Consulta el sitio en Internet
www.fovissste.gob.mx.

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31

PERSPECTVA

Crdito,

tu aliado
patrimonial

MATIANA FLORES

Adquirir deudas
no es malo siempre
y cuando estemos
conscientes de
cunto, qu tipo de
deudas y bajo qu
condiciones hay
que adquirirlas.
32

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l acceso al crdito constituye una poderosa herramienta para acelerar la


creacin de un patrimonio personal o familiar cuando se utiliza
con planeacin y responsabilidad. De otra manera, puede convertirse en el principal obstculo
para mejorar la calidad de vida
de las personas.
Y es que comprar bienes races
(vivienda) y de consumo duradero (auto, computadora, electrodomsticos y aparatos elctricos,
entre otros) requiere contar con

la capacidad de generar los ingresos y el ahorro sucientes que


faciliten el cumplimiento de metas patrimoniales en el corto, mediano y largo plazo.
Sin embargo, para un alto porcentaje de mexicanos, forjar un
patrimonio implica tener que esperar varios aos por la escasa
cultura del ahorro que predomina
-menos del 20% ahorra y un porcentaje aun ms bajo sabe invertir
su dinero- lo que implica una lenta capitalizacin y baja capacidad
de los hogares para crear riqueza.

Para complementar el ahorro


personal est el esfuerzo de ahorro de terceros, del que podemos
disponer a travs de la contratacin de crditos con instituciones
nancieras: bancos, sofoles y sofomes, entre otros.
En Mxico, el acceso al crdito
por parte de las familias es limitado y se concentra signicativamen-

a los usuarios son de las ms altas


del mercado, aunque es el nanciamiento ms fcil de obtener.
El camino ptimo para lograr
metas patrimoniales es siguiendo un plan nanciero personal
sustentado en nuestra capacidad
para ahorrar; sin embargo no hay
que desdear la contribucin que
puede ejercer el crdito para me-

Adquirir deudas no es malo siempre y


cuando estemos conscientes de cunto,
qu tipo de deudas y bajo qu condiciones
hay que adquirirlas.
te en el uso de la tarjeta de crdito.
No obstante, cuando se le utiliza
para nanciar la compra de bienes
de consumo duradero, y no se paga
el monto total en la fecha lmite de
pago, se asume un costo nanciero muy alto porque la tasa de inters y las comisiones que aplican

jorar nuestra calidad de vida en


un plazo menor de lo podramos
lograrlo limitndonos a utilizar
nuestros propios recursos.
Esto es lo que sucede en muchos hogares mexicanos: porque
no quieren deberle a nadie, se
pierden la oportunidad de acelerar la creacin de riqueza.
Adquirir deudas no es malo
siempre y cuando estemos conscientes de cunto, qu tipo
de deudas y bajo qu condiciones hay que
adquirirlas. Las nanzas familiares
son como las de
una empresa, y se
disponen de una

o ms formas de deuda (apalancamiento), con lo que logran la ptima


utilizacin de sus propios recursos.

Cunto?
Si ya tienes por costumbre elaborar un presupuesto felicidades! Si
no es as, es tiempo de que lo hagas
para poner orden en tus nanzas
personales, slo de esta manera
podrs saber cunto tienes, cunto gastas, cunto ahorras, y cul es
tu capacidad de endeudamiento.
Recuerda que una recomendacin es no destinar ms del 30%
de tus ingresos al pago de deudas
(considerando el ingreso mensual
despus de impuestos). Si ests
en el lmite, lo recomendable es
esperar a pagar las que ya tienes
para contratar otras. El riesgo de
exceder el porcentaje recomendado es, justamente, eliminar la
capacidad de creacin de patrimonio, incumplir con el pago de
deudas y manchar nuestro historial crediticio con registros negativos en el bur de crdito.
Por ejemplo, si generas ingresos
mensuales por $25 mil pesos y el
pago de tus deudas mensuales ascienden a $10 mil, eso implica que
tu carga nanciera equivale al 40%
de tu ingreso. Conclusin: no puedes contratar ms crditos, as sean
compras a meses sin intereses.

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33

PERSPECTVA

Construye tu historial crediticio


ticio
Todas las personas que tienen un telfono celular a plan jo, un
servicio de televisin de paga, un crdito comerciall o bancario
(automotriz, hipotecario, entre otros), y/o una tarjeta
ta de crdito estn inscritos en cualquiera de las dos empresas de Bur dee
Crdito que operan en Mxico (www.burodecredito.com.mx
.com.mx y
(www.circulodecredito.com.mx). Estas empresas llevan
van un
un re-gistro del monto de tus deudas y de tus hbitos de ppago
ago
ag
o (si
pagas puntualmente, con retraso o de si de plano no ppagas).
aggas).
ga
Tener un historial limpio implica ser un deudor cu
cumpliumplimp
do, tener acceso a ms crditos e incluso en algunos
os ca-sos- con tasa de inters preferencial; es decir, ms bajaa de
la que deben pagar quienes aun no cuentan con un histoto-to
rial o han tenido hbitos de pago poco saludables. D
Dee
ah la importancia de cuidar y construir un buen histo-rial de crdito.
Qu tipo de deudas?
Para que el crdito sea realmente
tu aliado en la construccin patrimonial, dale prioridad a adquirir
crditos destinados a la adquisicin de bienes races y de consumo duradero. Para eso cuentas
con el crdito hipotecario, automotriz, y los que ofrecen los bancos para echar a andar negocios o
para mejorar la operacin de los
que ya son una realidad.
Por cierto, los bancos manejan
tarjetas de crdito empresariales,
con tasas y condiciones muy distintas a las que aplican a las personales. Evita utilizar tu tarjeta de
crdito personal para nanciar las
compras de tu negocio.
Estas opciones de crdito se encuentran entre las menos costosas
del mercado, en trminos de tasa
de inters; adems de otorgar plazos de pago ms cmodos.
En otro rubro se ubican los prstamos de nmina y personales con
los que consigues liquidez aunque
la tasa de inters que aplican suele

34

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ubicarse en alrededor del 30%, la


ventaja es que son a plazo jo con
mensualidades jas, y puedes presupuestar mejor su pago.
En tercer y ltimo lugar se
ubica a la tarjeta de crdito, que
no es una extensin del ingreso,

con los que puedes pagar algunos


consumos, entre otros ms.
El costo nanciero de la tarjeta incluye una tasa que puede llegar por
arriba del 70% anual. Adems, si no
pagas el saldo total al corte (cada
mes), debers agregar al pago de tu

La tarjeta de crdito tambin puede ser un


gran auxiliar en el control de gastos
sino un medio de pago que bien
utilizado tambin puede ayudarte en tu manejo nanciero personal, y otorgarte benecios como
nanciamiento gratis por un periodo promedio de hasta por 50
das, si pagas todo el monto utilizado antes de la fecha de pago
(alrededor del 30% de los usuarios tienen este hbito).
La tarjeta de crdito tambin
puede ser un gran auxiliar en el
control de gastos, compras por telfono e Internet; seguros de compra y viaje; puntos que puedes
cambiar por productos y viajes o

deuda, los intereses e intereses sobre intereses, adems del IVA y comisiones por distintos conceptos.

Cmo creas
patrimonio con el crdito?
Pongamos un ejemplo: una persona
adquiere una vivienda con valor de
mercado de $1 milln de pesos, para
ello aport un enganche de $250 mil
pesos ms $93 mil para cubrir los
gastos de originacin (apertura de
contrato, investigacin, avalo y escrituracin). Reunir $343 mil pesos
le llev alrededor de cinco aos. Si
hubiera decidido comprarla nica-

mente con sus propios recursos, le


hubiera llevado al menos 10 aos
(en caso de tomar acertadas decisiones de inversin), y ms de 15 aos
si optaba por ahorrarlos o acumularlos en una cuenta de ahorros tradicional o bajo el colchn.
Los $750 mil restantes los va a pagar en 10 aos a una tasa de 12.25%
y un CAT de 14.19%. Ojo, ahora los
bancos estn volviendo a ofrecer
mejores condiciones, en trminos
de tasa, en sus crditos hipotecarios.
Una vez pagado este bien raz,
puede solicitar otro crdito hipotecario o de liquidez para poner en
marcha un negocio, con mejores
condiciones de tasa porque cuenta
con una propiedad que lo respalda (garanta hipotecaria). De esta
manera el crdito apoya la creacin patrimonial.

El mejor crdito
La decisin depende de las necesidades y situacin nanciera de

cada persona, pero antes de elegir Compara el Costo Anual Toconsidera los siguientes puntos:
tal (CAT) en opciones que ten Asegrate de hacer una aporgan el mismo monto, plazo y
moneda. As te asegurars de
tacin importante con ahorro
comparar manzanas con manprevio, as reducirs el monto
zanas y de hacer realmente la
contratado, el plazo de liquidaseleccin ms barata.
cin y los intereses pagados.
Evala
distintas
opcio Contrata deudas denominadas
nes de crdito antes
en la misma moneda
menos del
de tomar la decisin
en que percibes tus
nal. Consulta las calcuingresos. Si recibes
ladoras de la Condusef
pesos, paga en pesos.
de los mexicanos
(www.condusef.gob.mx)
Olvdate de las Uniahorra.
y del Banco de Mxico
dades de Inversin
(www.banxico.org.mx).
(Udis) como opcin para contratar deudas, sobre todo a lar- Checa el monto de intereses
que vas a pagar en la tabla de
go plazo.
amortizacin del crdito que
A largo plazo tasa ja. Aunque en
te proporcionen.
Mxico ya llevamos varios aos
con variables macroeconmicas Verica qu seguros incluye, as como su costo y si ste
estables (entre ellas, la tasa de ines jo o puede variar (al alza
ters), el tener la certeza de cunpor ejemplo, por incremento
to se va a pagar en el largo plazo
en primas de riesgo, o a la baja
es un elemento de vital imporporque aplica al saldo insoluto
tancia en la planeacin nanciera
del crdito).
personal y/o familiar.
Aprovecha los incentivos que
dan algunas instituciones nancieras a los clientes cumplidos pero tambin toma en
cuenta las penalizaciones
que pueden aplicar en caso
de no pagar a tiempo.
Siempre es importante tomar decisiones
de
endeudamiento avaladas por un
plan nanciero, pero
en etapas difciles
como la que aun estamos pasando es
todava ms importante y vital para no
anular la posibilidad
de construir un mejor futuro.

20%

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TENDENCIAS

Me lo

compras?
GABRIELA GUILLN ORTEGA

Hay situaciones cotidianas que puedes aprovechar


para hablar con los hijos de dinero y, sobre todo,
ensearles con el ejemplo.
a, no llames ms a
mi casa, porque ya
no contestamos el telfono me dijo un da mi solfono,
brino Miguelito. Por qu?
pre
le pregunt
extraada. Por los
del ba
banco, dice mi pap que no
tiene para pagarles. Su padre,
n escuchaba atento, coque nos
menz a rer nervioso.
menz
L nios son como esponLos
jas, todo lo absorben. Ense con el ejemplo es una de
ar
las tareas ms difciles a las
que como padre te enfrentas diariamente. Si quieres que tu hijo no diga
malas palabras no las
digas t, si quieres que
ahorre parte de su domingo, no despilfarres
el dinero con los amigos cada vez que juega
tu equipo favorito.

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Necesidades vs. deseos


A dnde vas con la tele, pap?,
pregunta Camila. Se la regalar a
tu to, contesta su padre. Pero
si todava sirve, dnde ver mis
caricaturas?, insiste la nia. No
te preocupes, compr una nueva, mira: es ms grande y bonita,
adems estaba en oferta, 12 meses sin intereses. Das despus,
caminando en el centro comercial, Camila le pide a su pap que
le compre una mueca. Ya tienes
muchas, responde l. Y entonces
Camila replica: pero est a 12 meses sin intereses, igual que tu tele,
adems es ms grande y bonita y
las otras que tengo se las puedo regalar a mi prima.
A veces los adultos no tomamos en cuenta las consecuencias
que tendrn nuestros actos frente
a los hijos. Si no somos capaces de
contenernos ante las compras impulsivas, mucho menos podremos
pedirles a nuestros hijos que contengan las suyas.
Toda compra que realizamos
tiene que ver con las necesidades
y los deseos. Las necesidades son
aquellas situaciones en las que el
ser humano siente la falta o privacin de algo y en un sentido ms
amplio se dividen en funcionales y
psicolgicas, las primeras son necesarias para la sobrevivencia como
el comer o el dormir. Las segundas, corresponden a la necesidad
de seguridad, afecto, pertenencia,
estima y autorrealizacin. Las necesidades se convierten en deseos
cuando se dirigen a objetos especcos que podran satisfacerlos. Por
ejemplo, la necesidad de alimento
puede llevar a una persona a desear una hamburguesa o una piz-

za, la necesidad de vivienda puede


impulsar a la persona a desear un
departamento en un cntrico edicio o una casa con jardn en una
zona residencial.
La mercadotecnia tiene en las
necesidades y deseos su punto de
partida, pues busca satisfacer las
necesidades profundas del ser humano como el alimento, vestido,
abrigo, seguridad, pertenencia y
estimacin con el deseo de satisfactores especcos.
De ah la importancia de que antes que realices una compra de importancia te preguntes realmente
necesito esto?, si no sabes la respuesta con certeza vete a casa para
pensarlo en fro y dejar que pase
la emocin para hacer una compra
ms inteligente.

El dinero
no es cosa de magia
Al inicio de cada
ada quincena, Don
Armando acudee al cajero a sacar
paa de su pedinero en compaa
ro, que atento ve
queo Alejandro,
cmo su pap mete una tarjea, teclea algunas
ta en la mquina,
nzan a salir billecosas y comienzan
tes. Esta accin se repite una y otra
vez a lo largo dee la quincena, hasta
jandrito lo oye deque un da Alejandrito
o dinero! a lo que el
cir: ya no tengo
nio responde, vamos al cajero, la
galar ms!
maquinita te regalar
El dinero es un recurso limiemos saber adtado que debemos
ntes de
ministrar. Antes
gastar a diestra y siniestra reexiona
cunto cuesta ganarlo. Si
al nal de la

quincena an no sabes en qu lo
gastaste es momento de hacer un
presupuesto familiar, es decir un
registro puntual de tus ingresos y
egresos. Si creciste pensando que
el dinero era un tema tab, no hay
razn para que tus hijos crezcan
con la misma idea, por eso te recomendamos que incluyas a los
nios en la elaboracin del presupuesto. Al integrarlos podrn
conocer de primera mano que el
dinero es un recurso limitado,
que es producto de tu trabajo y
que est destinado a satisfacer las
necesidades de la familia.

Pequeos recursos
por pequeos esfuerzos.
Podemos ir de vacaciones al
mar? le pregunt Andrea a su
pap. l contest que s, pero
que tendran que ahorrar juntos
para lograrlo. Al otro da, le regal un cochinito en el
que ella deba poner parte de

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37

REVISTA DEL

Pequeos pasos
Te recomendamos una estrategia para ensear el ahorro a los pequeos:
1. Denir la meta: Los nios pequeos (5-6 aos) no tienen una idea clara del tiempo, por ello al establecer
una meta, sta deber ser a corto plazo, medible, realista y alcanzable. Puede ir desde un juguete hasta
una bicicleta. Para nios ms grandes (11 aos en adelante), las metas adems tendrn que ser ms ambiciosas, como un videojuego.
2. Lleven un registro del alcance de la meta: visualizar cuando alcanzar su objetivo ayudar a qu
que tu hijo se motive an ms en la consecucin de la meta.
Ayuda a tu hijo a aanotar en una libreta cunto cuesta lo que quiere, el tiempo que le tomar alcanzarlo. Semana a semana vayan revisando los
avances
del ahorro. Este punto te puede servir tambin para
avan
acompaar
a tu hijo a ver diferentes tiendas a comparar el
ac
precio
del artculo que desea, antes de adquirirlo.
p
3. Acompalo a comprar lo que desea: cuando el nio
ha alcanzado su meta acompalo a adquirir lo que haya
elegido ya que representa la materializacin del esfuerzo.
Fuente: Investigacin Condusef.
Fuen

su domingo para comprarse el salvavidas que usara cuando fueran a la playa. Despus
de pensarlo un poco Andrea
pregunt: y t pap, dnde
dejaste tu cochinito?
A partir de los seis aos los nios comienzan a comprender
ms formalmente el valor del dinero. Adicionalmente a sus obligaciones habituales, los cuales no
deben ser remunerados, puedes
pedirles que realicen otras tareas,
como ayudar a servir el desayuno los nes de semana, recoger
las hojas secas del jardn, guardar
las compras del sper en la alacena, etc. Explcales que as como a
ti te pagan por un trabajo, t hars lo mismo con l.
Para que la leccin sea ms
provechosa, acuerden previamente que deber destinar parte de ese dinero al ahorro y diles
que t haces lo mismo con tu salario, si tienes una cuenta bancaria, diles que tu ahorro se
encuentra en el banco.

Debo no niego
Si eres como el pap de Miguelito,
los mensajes que le ests dando a
tu hijo son:
1) Debo y no tengo para pagar.
2) No tenemos dinero y por tanto
somos pobres.
Esta situacin, adems de ser
un mal ejemplo para tu hijo, puede
provocarle stress. Si te encuentras
en esta situacin lo ms recomendable es cortar con sus adeudos,
pero sobretodo hablar con tu hijo
sobre ello. No es necesario que le
des detalles de la situacin, sobretodo si son muy pequeos.
Si ests muy endeudado, dene
nuevas reglas para la familia hasta que las nanzas familiares mejoren. Por ejemplo, pueden hacer
actividades en casa que impliquen
no gastar dinero, como comer en
familia los domingos, ir al parque
a montar bicicleta o prepararles
un refrigerio en lugar de darles dinero para el recreo.
Una vez que hayas saneado tus
nanzas recuerda que una tarjeta

de crdito puede ser un instrumento de gran ayuda para la economa


familiar o un verdadero dolor de
cabeza, est en ti hacer la eleccin.

La tarjeta mgica
Las tarjetas bancarias provocan situaciones parecidas a las que provocan los cajeros: quiz tu hijo ha
visto cmo al hacer compras entregas tu tarjeta, y probablemente no
comprende cmo funciona. Antes
de pasarla en otra compra, explcale
que la deuda que generas con la tarjeta, la pagars al cabo de un tiempo.
Y como la prctica hace al maestro,
acude con l al banco cuando tengas
que realizar un pago, as comprender mejor el asunto.
Recuerda que el manejo adecuado de nuestras nanzas no es
cuestin de ser austeros, frreamente disciplinados o de sacricar, se trata de saber administrar
nuestros recursos y gastar inteligentemente. Con este ejemplo,
nuestros hijos sern personas nancieramente responsables.

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CONSULTORIO FINANCIERO

Ahorrar
o invertir?
La clave est en identificar tus necesidades y plantearte metas
DE LA REDACCIN

uchas veces confundimos


los conceptos ahorrar e invertir. Si bien estn muy
ligados, tambin tienen caractersticas muy claras y denidas. Ahorro es guardar durante un tiempo
recursos que nalmente destinaremos al consumo, e inversin es
destinar recursos a hacer crecer
nuestro patrimonio.

M
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La relacin entre ahorro e inversin comienza cuando debes elegir


entre varias opciones para guardar
tu dinero. Tu eleccin depender de
tus necesidades, objetivos y metas
nancieras. Digamos, por ejemplo,
que necesitas tener acceso a tu dinero en todo momento (llamamos a
eso liquidez) para hacer frente a imprevistos. En ese caso, una opcin

conveniente para ti sera un instrumento de ahorro, pues ante alguna


emergencia podras disponer inmediatamente de tus recursos.
Hay gente que piensa que guardar su dinero en una alcanca o debajo del colchn es ms seguro que
tenerlo en el banco. Falso: en primer lugar, conservar el dinero fsicamente implica riesgos como que

alguien se lo lleve o que se pierda,


por ejemplo, en un incendio o en
una inundacin. Adems, en el banco tu ahorro queda protegido por el
Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB), cuya funcin es
garantizar los depsitos de los pequeos y medianos ahorradores.
Al depositarlo en un banco, tu
dinero acumula intereses, aunque
no crece de la forma en que lo hara
si lo invirtieras. Los intereses son
el dinero que el banco te paga por
guardar tus recursos en una cuenta
de ahorro. Por desgracia, estos intereses estn por debajo de la inacin (que es el aumento general de
los precios), y eso quiere decir que
conforme pasa el tiempo tus ahorros te alcanzan para comprar menos cosas.
Al contrario de lo que ocurre
con los instrumentos de ahorro,
con los de inversin podras no tener disponible tu dinero en cualquier momento, es decir, tienen
poca liquidez. Frente a esa desventaja, uno de los principales benecios de invertir
es que tu dinero puede
generar ms ganancias
que las que obtendra en una cuenta de ahorro, y de
este modo puedes
evitar que pierda
poder adquisitivo. Pero debes considerar
que hay un

riesgo implcito: en lugar de crecer,


tu dinero puede disminuir. Por ello

no ahorras, pero quieres empezar


a hacerlo, te decimos cmo. Si ya

La relacin entre ahorro e inversin


comienza cuando debes elegir entre varias
opciones para guardar tu dinero.
es aconsejable no invertir nunca la
totalidad de tu patrimonio.
Si lo vemos por etapas podemos decir que una vez que hemos
ahorrado, el paso que sigue es generar ganancias con ese dinero: en
ese momento estamos hablando
de inversin. Si en este momento

cuentas con alguna cantidad ahorrada, y deseas invertirla, puedes


pasar a la siguiente pgina.

Empieza por el principio


Una recomendacin para empezar
a ahorrar es hacer un presupuesto:
un ejercicio til es registrar por escrito todos tus ingresos y tus gastos a lo largo de un mes. Eso te
permitir identicar cules gastos puedes reducir o eliminar. Una
recomendacin es que ahorres al
menos el 10% de tus ingresos, de
forma que al llegar a cierta cantidad puedas invertir (hay fondos
de inversin en los que puedes
participar desde diez mil pesos).
Constantemente estamos expuestos a mensajes que nos
alientan a gastar. Ello puede
provocar que tus planes de
ahorro se alarguen, se desfasen o no se cumplan, por
eso te recomendamos
que jes objetivos especcos (comprar un
departamento, montar tu propio negocio) pues pensar
que te acercas
a tus metas te
motivar.

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CONSULTORIO FINANCIERO

Una forma sencilla de empezar a ahorrar es abrir una cuenta


de ahorro en un banco. Este tipo
de cuenta te permite depositar o
retirar dinero en las sucursales de
la institucin nanciera, en los cajeros automticos o incluso en al-

Traza el camino
No basta que visualices tus objetivos: tambin es necesario que denas el camino por el que quieres
llegar hasta ellos y cunto tiempo
tienes para hacerlo. De acuerdo, es
muy probable que necesites ase-

Entre ms tiempo tengas para


conseguir tus metas, menos esfuerzo
te costar alcanzarlas
gunos negocios que actan como
corresponsales
(supermercados,
farmacias, ocinas de telgrafos).
La ventaja es que puedes retirar tu
dinero en cualquier momento, pero
la tasa de inters probablemente no
ser muy alta.
Otro instrumento muy generalizado es la cuenta de cheques: sta
tambin te permite acceder a tu
dinero cuando lo necesites. Adems, puedes usar cheques o tarjetas de dbito en lugar de efectivo
para pagar en comercios, y los fondos se deducen automticamente
de tu cuenta. Considera que muchas cuentas de cheques requieren
que tengas en tu cuenta una cantidad mnima para mantener la tasa
de inters, y si no lo haces tendrs
que pagar una comisin.

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sora en este punto: no te ser difcil conseguirla siempre y cuando


ests consciente de cules son tus
metas a corto, mediano y largo plazo, pues en funcin de ellas debers denir el tipo de inversin que
debes contratar. Tambin te sugerimos que tomes en cuenta si tus
metas nancieras responden a necesidades o a deseos. Por ejemplo:
no es lo mismo invertir para pagar
la universidad de un hijo que acaba
de nacer, que invertir para comprar
un mejor coche el ao entrante.

El tiempo es un factor importantsimo para invertir, pues entre


ms tiempo tengas para conseguir
tus metas, menos esfuerzo te costar alcanzarlas. No es lo mismo comenzar a ahorrar e invertir para
tu retiro desde que consigues tu
primer trabajo, que hacerlo a una
edad avanzada. Adems el tiempo
es un factor importante porque las
inversiones tienen periodos de rendimiento y de prdidas en ciclos
que pueden durar incluso aos, de
all que la trascendencia de identicar tus metas a corto, largo y mediano plazo. Antes de proseguir, es
necesario precisar algunos conceptos importantes:
Monto: es la cantidad que ests
dispuesto a invertir. Es importante que tengas muy claro este punto,
porque de esto depende que tengas
acceso o no a algunas opciones de
inversin.

Riesgo: es la probabilidad que


tiene un producto de inversin de
sufrir variaciones importantes en
su valor. Dicho de otro modo, es
la posibilidad que tienes de perder dinero. Hasta en las inversiones ms cautelosas hay riesgo. Por
ejemplo: en los pagars, en los que
conoces de antemano cunto vas a
ganar, el riesgo es que obtengas un
rendimiento real negativo, es decir,
que el crecimiento de tu dinero est
por debajo de la inacin.
Rendimiento: es el dinero que
ganas al invertir. Entre mayor sea
el riesgo, es posible conseguir mayores rendimientos.
Horizonte de inversin: es el
perodo durante el cual tu dinero
estar invertido. En trminos generales, entre mayor es el plazo, mayor ser la ganancia. Llamamos
corto plazo a los lapsos menores de
seis meses, mediano plazo a las que
contemplan lapsos de hasta cinco
aos y largo plazo a las inversiones
que consideran lapsos mayores a
cinco aos.

gunas entre las muchas opciones


que tienes (adems en la pgina siguiente te presentamos un ejercicio
donde puedes comparar entre esas
alternativas de inversin: puede ser
de utilidad para que te des una idea
de los rendimientos que pudiste haber obtenido en cada una).
Cetes: son pagars que emite el gobierno. Digamos que cuando adquieres un Cete le ests prestando
dinero al gobierno para que pueda
pagar sus compromisos, y a cambio te llevas una ganancia o inters.
Generalmente los cetes se colocan
a plazos de 28 y 91 das, aunque
hay de plazos mayores: seis meses y un ao. Estos ttulos no devengan intereses, sin embargo, la
tasa de inters est implcita en la
relacin que existe entre su precio
de compra, el valor nominal del ttulo y su plazo a vencimiento. Si
bien los cetes tienen un rendimiento mayor que el de las cuentas de

ahorro o cheques, y los depsitos


a plazo o pagars, su rendimiento
se encuentra an por debajo de la
inacin, y aunque la diferencia es
poca, de 0.52% en el ejercicio que
te presentamos, signica que ests
pendiendo ese porcentaje de poder
adquisitivo. Invertir en tu Afore o
en un fondo de inversin puede resultar actualmente una opcin con
mayores rendimientos.
Sociedades de inversin: antes,
para poder invertir en el mercado de
valores de forma directa se necesitaban grandes cantidades de dinero y
adems conocimientos. Hoy en da
las sociedades de inversin permiten
que esta opcin est al alcance de todos. Estas sociedades renen el dinero de varias personas para comprar
distintos tipos de instrumentos y as
conforman lo que se conoce como
portafolios de inversin.
Al invertir en fondos compras
acciones de la propia sociedad, de

Para tener xito al invertir es importante que elijas alternativas que


se ajusten a tus necesidades y objetivos, al monto que puedes invertir,
al tiempo en que contemplas tener
ganancias, al rendimiento que esperas y al nivel de riesgo que ests
dispuesto a asumir.
Quiz hayas escuchado el refrn
que aconseja no poner todos los
huevos en una sola canasta. En eso
precisamente consiste la diversicacin: en repartir los recursos en diferentes productos para compensar
las bajas que pudiera tener un instrumento que est pasando por una
mala racha. Aqu te presentamos al-

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CONSULTORIO FINANCIERO

esa forma te conviertes en socio y


puedes participar de las ganancias, o en su caso, de las prdidas
que generen las inversiones elegidas. Antes de contratar, infrmate
sobre las comisiones que aplican
las empresas nancieras que ofrecen este servicio. Los fondos de inversin de deuda generalmente
obtienen rendimientos ms pequeos que los fondos de renta variable o de capitales, pero la ventaja
es que son de menor plazo, estn
expuestos a una menor vulnerabilidad y sus rendimientos son ms
constantes. Despus de las Siefores son de los instrumentos de
inversin que actualmente estn
dando mayores rendimientos por
arriba de la inacin, a bajo riesgo. Son una buena opcin para invertir parte de tu dinero.

Depsitos a plazo: mediante un


contrato bancario, ingresas determinada cantidad de dinero a un
banco a cambio de un inters, y te
comprometes a mantener los fondos depositados durante un plazo
determinado. Este tipo de depsito
no cuenta con liquidez, pero el inters que devenga es ms alto que
el que obtendra tu dinero en una
cuenta de ahorro e incluso en un
pagar. Su rendimiento se encuentra cercano al de los cetes, pero al
igual que estos ltimos se sita por
debajo de la inacin. Denitivamente es mejor guardar tu dinero
en un depsito a plazo que en una
cuenta de ahorros o cheques, pero
considera otras opciones de invertir tu dinero que te den rendimientos por arriba de la inacin: as no
perders poder adquisitivo.

Aportaciones voluntarias a tu
cuenta de ahorro para el retiro:
a pesar de que no es una opcin
muy generalizada, ahorrar en tu
afore puede darte mejores rendimientos que canalizar tu dinero a
un fondo de inversin.
La tasa de rendimiento promedio de las Siefores Bsicas 1 (en la
que se invierten los ahorros de las
personas cercanas al retiro, es decir, de 56 aos o ms) fue de 7.62%
en los ltimos 3 aos (al cierre de
marzo) y el de las Siefores Bsicas
2 (para jvenes de 26 aos o menores) fue de 6.97%, ambas muy por
arriba de las opciones de inversin
y ahorro que analizamos. No obstante slo una de cada diez personas con cuenta de ahorro para el
retiro realiza aportaciones voluntarias a la misma.

Rendimientos en Instrumentos de Ahorro e Inversin.


7.62%
6.97%
5.95%
<  

4.45%

4.40%

4.97%+

3.49%
2.03%
1.19%



 



 


  
    

   
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 ! \  |>
}K =   K =  





Qu tipo de inversionista eres?


ANA EUNICE ROCHA

1. Cuntos aos tienes?


a) Ms de 45
b) Entre 30 y 45
c) Menos de 30
2. Al invertir, tu principal objetivo sera:
a) Conservar tu poder adquisitivo.
b) Obtener un rendimiento peridico.
c) Multiplicar tu inversin.
3. En qu invertiras tu dinero?
a) Fondos de Inversin.
b) Metales: oro o plata.
c)Acciones.
4. En cunto tiempo planeas alcanzar tu meta
de inversin?
a) En menos de 1 ao
b) De 1 a 3 aos
c) De 3 a 10 aos
5. Tu expectativa sobre una inversin sera:
a) Obtener una rentabilidad mayor a la que te ofrece
una caja ahorro pero sin riesgo de capital ni rendimientos negativos.
b) Obtener una rentabilidad mayor a la que te ofrece un
depsito a plazo jo en un periodo no mayor a un ao,
estable pero aceptando que pueden existir uctuaciones temporales.
c) Obtener la mayor rentabilidad posible en un periodo
mayor a 3 aos aceptando los riesgos y posibles prdidas temporales.
6. Parta ti la palabra riesgo signica:
a) Alerta
b) Inseguridad
c) Oportunidad
7.Cmo consideras tu posicin ante el riesgo?
a) Adverso
b) Neutral
c) Positivo
8. Qu porcentaje de tu patrimonio destinaras
a un fondo de inversin?
a) Menos del 10%
b) Entre 10% y 25%
c) Ms del 25%

9. Si tu inversin comienza a perder valor, qu haras?


a) Abandonarla (vender) inmediatamente
b) Consultar a un experto
c) Asumir perdidas en el corto plazo y esperar ganar en
el largo plazo
10. El dinero que destinaras a invertir lo pondras en:
a) Bonos o fondos de inversin
b) Diversos instrumentos: acciones, bonos y fondos
c) Acciones
Verica tus respuestas y suma por separado todas las respuestas a, b c de acuerdo a los siguientes valores:
a=1
b=2
c=3
Si obtuviste:
De 10 a 15 puntos eres un inversionista Conservador
Eres es una persona que no tolera el riesgo, cualquier variacin en el valor de tu inversin podra provocarte insomnio, por lo que preeres tener mayor certidumbre aunque
recibas rendimientos bajos; incluso a veces puedes conformarte con conservar tan slo el poder adquisitivo de
tu inversin. Percibes inseguridad en tus ingresos futuros.
Te sentiras cmodo al invertir en CETES, bonos y pagars
bancarios.
De 16 a 24 puntos eres un inversionista Moderado
Eres una persona que se permite tomar cierto riesgo en
sus inversiones porque buscas conseguir siempre una
rentabilidad adicional a tu inversin. Te permites variaciones al valor de tu inversin en el corto plazo pero esperas obtener rendimientos a mediano plazo, si no es as
comienzas a preocuparte. Percibes que tus ingresos sern
estables a futuro.
Te sentiras cmodo al invertir en fondos de renta ja y
variable y metales (oro, plata, por ejemplo).
De 25 a 30 puntos eres un inversionista Agresivo
Eres una persona totalmente receptiva al riesgo por lo
que ests dispuesto a asumir uctuaciones importantes en
el valor de tu inversin a cambio de obtener una elevada
rentabilidad en el largo plazo. Siempre tendrs la conviccin de que si pierde en el corto plazo puedes recuperarte plenamente en el largo plazo.
Te sentiras cmodo al invertir en fondos de renta
variable y en instrumentos del mercado de capitales
(acciones y certicados burstiles) y del mercado de
derivados (futuros).

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TABLERO FINANCIERO

Cuentas de Ahorro
Sabes qu rendimientos te da tu cuenta de ahorro?
Institucin

Producto

Monto Mnimo
de Apertura

Suma Ahorro

$750

Mi Ahorro

$100

El libretn para Ahorrar

$750

Saldo promedio mensual mnimo de $3,000 pesos: 0.3%

Cuenta de Ahorro

$750

A partir de $2,000: 0.85%

Ahorro Buxx

$1

Cuenta nica de Ahorro

$500

Cuenta Ahorro Tradicional

$1

Rendimiento Anual
De $750 pesos en adelante: 0.3%
De 100 a $1,999: 0.025%
De 2000 a 4999: 0.50%
De 5000 a $9,999: 1.00%
De 10, 000 en adelante: 1.5%

A partir de $1,000 pesos de saldo en la cuenta, se puede


obtener entre 1% y 3% de intereses

De $2,000 en adelante 1.05%


Fuente: Pginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010

Fondos de Inversin
Tengo $10,000 pesos y quiero invertirlos, Dnde lo puedo hacer?
Operadora

Fondo
AFIRCOR.B1
AFIRMES.B1
AFIRVIS.B1
BMERAHO.B2
HORZNT+.B4-A
HZLIQ+
HZGUB.B1-A
HZMDNC.C0-D
NTE-CP.F4
HSBC-D2.B-1
HSBCSEM.B-1
ING-1.BF
ING-30.B
DINBUR1.B
INTERMD.B1
INTER30.B1
INTERPL.B1
IXELQ.BF1
IXEMP.BS
IXELP.BF1
VALOR1F.B

Monto mnimo de
inversin

Tipo de sociedad
de inversin

Calificacin

Rendimiento
Anualizado
%

De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda

AAA/1
AAA/2
AAA/2
AA/2
AAA/1
AAA/1
AAA/2
AAA/4
AAA/4
AAA/1
AA/2
AAA/3
AA/4
AA/3
AA/1
AAA/4
AAA/5
AAA/2
AAA/5
AAA/6
AAA/2

2.067
1.42
1.057
1.504
0.876
3.010
3.129
5.335
1.734
1.095
1.295
2.52
2.676
3.901
0.929
4.198
3.827
2.086
5.344
3.366
4.657

Un Titulo
Un Titulo
Un Titulo
De $10,000 a $49,999.99
$10,000
$10,000
$10,000
$1,000
$1,000
$1,000
$1,000
Sin Mnimo
Sin Mnimo
Sin Mnimo
Sin Mnimo
$10,000
$10,000
Sin Mnimo
Sin Mnimo
Sin Mnimo
$1,000

Fuente: El Financiero. Rendimiento anualizado del periodo del 8 de mayo de 2009 al 10 de mayo de 2010.

Nota: Slo se muestran algunos tipos de Fondos de Inversin.

Escala de Calificacin
Calidad de Activos: (1): AAA = Sobresaliente; AA = Alto; A = Bueno, BBB = Aceptable, BB = Bajo, B = Mnimo
Riesgo de Mercado: (2):1 = Extremadamente Baja; 2 = Baja; 3 = Baja a Moderada; 4 = Moderada, 5 = Moderada a Alta, 6 = Alta; 7 = Muy Alta
1
Calidad de Activos: Capacidad de pago de los instrumentos financieros que integran su cartera.
2
Riesgo de Mercado: Grado de vulnerabilidad en el rendimiento del Fondo s las tasas de inters o el tipo de cambio sufren modificaciones.

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Cuentas de Cheques
Sabes qu rendimientos te da tu cuenta de cheques?
Producto

Monto Mnimo
de Apertura

Centurion Cash

$5,000

De $5,000 a $49,999: 1.00%


De $50,000 en adelante: 1.25%

Cuenta Maestra

$3,000

De $5,000 en adelante: 0.85%

Cuenta de Cheques
Maestra Personas Fsicas

$5,000

De $5,000 en adelante: 1.00%

Enlace Dinmica Nmina

$0

De $10,000 en adelante: 0.22%

Cuenta Maestra

$3,000

Bans

$0

Institucin

Rendimiento Anual

Apartir de $10,000 paga intereses


De $10,000 a $99,999.99: 1.80%

Fuente: Pginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010

Qu son las Siefores?

Rendimientos Netos
de las Siefores Bsicas (%)
AFORES

(Al cierre de abril de 2010)


Siefore
Siefore
Siefore
Bsica 1
Bsica 2
Bsica 3

Siefore
Bsica 4

Siefore
Bsica 5

56 aos y
mayores

entre 46 y
55 aos

entre 37 y
45 aos

entre 27 y
45 aos

26 aos y
menores

7.25

6.35

6.78

7.30

7.40

6.99

6.17

6.14

5.98

6.13

6.80

4.73

5.19

5.71

6.63

6.41

5.91

5.84

5.46

5.43

6.05

5.39

5.39

5.34

5.37

5.94

5.45

5.96

5.97

6.36

5.82

5.42

5.53

5.37

6.56

5.77

4.55

5.01

4.95

5.21

5.69

4.89

4.94

5.21

5.87

5.44

4.78

4.61

4.81

4.56

4.96

4.29

4.36

4.28

4.85

4.77

4.71

5.40

5.45

4.17

4.74

5.14

5.18

5.32

4.96

3.91

4.42

3.79

4.45

4.72

Fuente: Consar
El rendimiento neto resulta de la resta del rendimiento bruto menos la comisin.
Rendimiento bruto de los ltimos 36 meses al 30 de abril de 2010 y comisin vigente.
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garanta del desempeo futuro.

Son las encargadas de invertir los recursos de tu cuenta individual para


obtener rendimientos y hacer crecer
tu dinero. Son operadas por tu Afore y supervisadas por la Consar.

En qu Siefore ests?
Tus ahorros estn en la Siefore
que te corresponde conforme a
la edad. Mientras ms joven eres,
ms diversicadas son las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras ms cercano ests
al retiro, tus inversiones son ms
conservadoras.

Para qu saber los rendimientos que ofrece tu Afore?


Estar en un Afore que te d un
mayor rendimiento neto, puede
hacer la diferencia en el monto de
tu pensin. Recuerda que puedes
traspasar tus recursos una vez al
ao a la Administradora de tu
preferencia, y una segunda ocasin en el ao, a una Afore que
ofrezca mayor rendimiento. Puedes cambiarte en cualquier momento si tu Afore incrementa la
comisin por administracin.

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CONDULETRAS

c o n d u le t r a s
JOS MARA ARAMBURU

1. Siglas del rgano Descentralizado Supervisor de los bancos.


2. Documento que obliga a los bancos a sostener las condiciones de un crdito hipotecario.
3. Cmo se consideran los bienes objeto de las hipotecas?
4. Cuntos aos cumple la Condusef trabajando?
5. Cul es el sector nanciero con mayor nmero
de reclamaciones?
6. Qu Instituciones compitieron con los bancos en el otorgamiento de crdito hipotecario?
7. Siglas para identicar a las sociedades de inversin especializadas en fondos para el retiro.
8. En qu entidad se tienen que transformar las sofoles
en el ao 2013?
9. Sistema de comercializacin que consiste en integrar grupos
de consumidores que aportan dinero a la cuenta de un
deicomiso con el n de adquirir un bien.

10. Contrato que se utiliza para obtener una


tarjeta de dbito.
11. Como se le conoce en Mxico al Banco
Central?
12. rea en donde se interponen consultas y
reclamaciones en un banco.
13. Cmo se le conoce a las operaciones de
Fideicomiso y Cajas de seguridad?
14. Indicador del costo de nanciamiento, que
sirve para nes de informacin y comparacin.
15. Actividad nanciera que ya no requiere
autorizacin Federal.
16. Nombre cmo se les conoca a los instrumentos de deuda.
17. Cmo se le conoce al documento que utilizan
las instituciones para explicar las caractersticas de un Crdito hipotecario?
18. Es la sustitucin de entidad acreedora en un
crdito hipotecario.
19. Qu autoriza la Sociedad Hipotecaria Federal
en materia de crditos garantizados a la
vivienda?
20. Qu requieren para su formalizacin los
crditos hipotecarios?
SOLUCIN

Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

proteja@condusef.gob.mx
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Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona centro Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
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BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes N 9365
Edicio Paseo Despacho 405
Zona Ro, Tijuana, B.C. C.P. 22320
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BAJA CALIFORNIA SUR
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Campeche, Camp. C.P. 24040
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COAHUILA
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Planta Baja A, Col. Estrella
Torren, Coah. C.P. 27010
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COLIMA
Av. Constitucin No. 2171 Local 4, 5 y 6
Col. Residencial los Olivos, Colima,
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CHIAPAS
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13 Poniente Sur Col. Centro
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CHIHUAHUA
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Col. Jardines del Santuario
Esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih. C.P. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
CD. JUREZ (CHIH.)
Centro Comercial Galeras TEC Local
14-A Planta Alta Col. Fuentes del
Valle, Cd. Jurez, Chih. C.P. 32500
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DURANGO
Hidalgo No. 105 Norte Zona Centro
Durango, Dgo. C.P. 34000
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ESTADO DE MEXICO
Av. 5 de Mayo No. 808, local 11,
Plaza comercial Valle Don Camilo
Fraccionamiento Valle Don Camilo,
Toluca, Edo. de Mxico. C.P. 50150.
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GUANAJUATO
Calzada de los Hroes No. 522
Col. Andrade, Len, Gto. C.P. 37020
gtocond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Av. Costera Miguel Alemn N 707
Mezanine (Edicio Nan)
Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro.
C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx

NUEVO LEN
Morelos N 133 Oriente, 9 piso
Condominio Monterrey
Zona Centro, Monterrey, N. L.
C.P. 64000
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TAMAULIPAS
Alvaro Obregn 114 Oriente
Planta Alta. Entre Olmos y Coln
Col. Centro, Tampico, Tamps.
C.P. 89000
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OAXACA
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Col. Centro, Oaxaca, Oax C.P. 68000
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TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez No. 32
Col. Centro, Tlaxcala, Tlax.
C.P. 90000
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PUEBLA
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Col. Reforma Sur, Puebla, Puebla.
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puecond@condusef.gob.mx
QUERTARO
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Col. Centro, Quertaro, Qro.
C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx

HIDALGO
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Mdulo 1, 2do piso Edicio NAFIN
Col. Periodistas, Pachuca, Hgo.
C.P. 42060
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QUINTANA ROO
Av. Tulum No. 96 y 97 Esq. Calle
Agua Mzna. No. 15 Supermanzana
No. 4 Cancn, Q. Roo. C.P. 77500
qrcond@condusef.gob.mx

JALISCO
Edicio Cima Lpez Cotilla
N 2032, 2do. y 4to. Piso
Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal.
C.P. 44100
jalcond@condusef.gob.mx

SAN LUIS POTOS


Av. Real de Lomas No. 1005
Edif. 1, Secc. A, P.B., Esq. Cordillera
Col. Karakorum
San Luis Potos, S.L.P. C.P. 78216
slpcond@condusef.gob.mx

MICHOACN
Av. Camelinas No. 3233 Desp. 209
Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich.
C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx

SINALOA
Insurgentes N 1197 Esq. Epitacio
Ozuna Zona Centro Sinaloa,
Culiacn, Sin. C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx

MORELOS
Av. Teopanzolco No. 156
Col. Acapantzingo, Cuernavaca, Mor.
C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx

SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira N 170
Esq. Con Madrid
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. C.P. 83260
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NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur, Col. Centro
Tepic, Nay. C.P. 63000
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(55)53 400 999


Para el D.F. y rea metropolitana

TABASCO
Viveros N 102 Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. C.P. 86030
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VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas
No. 199 entre Tuero Molina y
Manuel Altamirano Col. Ignacio
Zaragoza Veracruz, Ver. C.P. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 29 No. 479 Esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero,
Mrida Yucatn C.P. 97115
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ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos N 103-C
Interior 1, Col. Centro
Zacatecas, Zac. C.P. 98000
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DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y REA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Molire 450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo Mxico, D.F.
C.P. 11529
mencond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa
No. 655 Locales 1,2 y 3 E
Col. Progreso del Sur Del. Iztapalapa
C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
SUR
Candelaria No. 33 Col. Los Reyes
Coyoacn Entre Pacco y Divisin
del Norte Del. Coyoacn C.P. 04380
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