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QUEJAS, DENUNCIAS

,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a su disposición los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas.
del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica
5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774
Sánchez
3. Por Buzones
6. A través de la Secretaría de la
instalados en las áreas de
Función Pública
atención al público.
asesoría las 24 horas los 365 días del año

Distrito Federal: 2000 2000
De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del Órgano Interno de Control
Lic. Manuel Galán Jiménez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Ayúdanos a combatir
la Corrupción

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. César Larriva Ruíz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegación Benito Juárez.

Horario
de Atención:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

Contenido
Junio 2010

3

CARTA DE LA
PRESIDENCIA

4

EN CORTO

6

8

PRIMER PLANO
Papelito habla

Noticias de México
y el mundo.

Si piensas comprar una
casa a crédito, pide antes
que te den la oferta
vinculante… ésta puede
ahorrarte mucho dinero.

PROSPECTIVA
Agenda para junio
Actividades y
recomendaciones que te
ayudarán a proteger tu
dinero.

16 LETRA CHIQUITA

Cómo cancelar tus tarjetas
¿Has tenido problemas
cancelando una tarjeta
bancaria? Sigue estos pasos.

FACTOR JOVEN
Futbol Financiero
Pon a prueba tus
conocimientos en este
torneo… y aprende a
manejar tu dinero.

R ED
4556 4985

6547 2284

ANAYA GONZALEZ
JORGE G.

36 TENDENCIAS

¿Me lo compras?
Hay situaciones cotidianas
que puedes aprovechar
para hablar con
los hijos de
dinero y, sobre
todo, enseñarles
con el ejemplo.

40 CONSULTORIO

PROTEGE
12
TU BOLSILLO

FINANCIERO

¿Ahorrar o invertir?
Una de las
diferencias entre
ahorrar tu dinero
o invertirlo
estriba en tus
necesidades
y tus metas.

Servicio a la carta
Los cajeros
automáticos sirven
para muchas más
cosas que sólo
consultar tu saldo y
disponer de efectivo.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente
por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está
destinada a informar y orientar sobre temas de Educación
Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y
descripción de productos y servicios financieros se publican
con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas
y estimaciones presentadas no deberán considerarse
como recomendaciones para la contratación, compra
o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o
servicios. La información generada por fuentes distintas a
Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido
de los artículos firmados no necesariamente refleja la
opinión de la revista ni de Condusef.

20

32

PERSPECTIVA
VA
Crédito, úsalo
lo a tu favor
Si eres de loss que
jamás piden
prestado
porque no
les gusta
deber, quizá te convenga
replantear tu postura.

46 TABLERO FINANCIERO

Indicadores útiles para
tomar mejores decisiones:
quien te da más por tu
dinero, que instituciones
te ofrecen los rendimientos
más altos y mucho más.

48 CONDULETRAS
Aprende jugando

Proteja su dinero

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1

Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEÑOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en
esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada
“MONITOREO CIUDADANO”.
Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y
asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.
Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atención… Muchas Gracias.

Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernández
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promoción
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Promoción y Educación Financiera
Margarito Cruz Morales

Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Redacción
Rossana Caballero Galván
Gabriela Guillén Ortega
Ana Eunice Rocha Chávez
Coordinador de Arte y Diseño
Luis Valdés Martínez
Diseño
Arturo Olivier González
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Tomás Martínez
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de Portada
Luis Valdés Martínez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.
Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría
de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de
C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

S

i eres de los que jamás piden prestado para no deberle a
nadie, quizá valga la pena que reconsideres tu postura:
si lo utilizas con planeación y responsabilidad, el crédito
puede ser una poderosa herramienta. Es por ello que varios artículos de este número están dedicados al crédito.
Por una parte, en nuestra sección Perspectiva te decimos cómo
utilizar a tu favor esta herramienta para aumentar tu patrimonio.
Pero además, en nuestro artículo central te damos una valiosa recomendación si quieres contratar un crédito hipotecario: solicita
la oferta vinculante. Se trata de un documento que, cuando así lo
requieras, deben entregarte por escrito y sin costo las instituciones que te ofrecen créditos hipotecarios. No lo eches en saco roto:
la oferta vinculante no sólo puede ahorrarte mucho dinero, también te da certeza de que la institución que la emite mantendrá
los términos y las condiciones del crédito por al menos 20 días.
¿Sabías que los cajeros automáticos son mucho más que dispositivos para disponer de efectivo? En ellos puedes realizar
acciones que quizá ni te imaginas: desde el pago de servicios
como agua, luz y teléfono hasta consultar el estado de cuenta de tu Afore; desde adquirir boletos de avión hasta pagar impuestos e incluso comprar boletos de la Lotería Nacional, pagar
la mensualidad de tu crédito hipotecario o tu tarjeta de crédito.
Y ya que hablamos de dinero plástico, ¿has tenido dicultades
para cancelar una tarjeta bancaria? Si es así, te decimos cómo
hacerlo paso por paso.
En este mes en que se celebra el día del padre, nos interesa resaltar un aspecto muy importante de la paternidad: quiéranlo o
no, todos los padres enseñan con el ejemplo, y esta verdad incluye el aspecto económico. Si quieres que tus hijos desarrollen bolsillos saludables, un buen inicio es que vean que los tuyos lo son.
Finalmente: si te entusiasman los deportes, seguramente este
mes tu atención estará centrada en el mundial de futbol. En consonancia con el torneo global, te presentamos un artículo sobre
Futbol Financiero, un programa virtual que te divierte mientras
desarrollas habilidades esenciales que se reejarán en tu bolsillo.
En este juego, al que puedes acceder sin ningún costo en internet, tus avances dependerán de la habilidad que tengas para
manejar tus nanzas personales. Pero no se trata de responder a
ciegas: cuentas con una guía que te ayudará a saber cómo moverte. Así pues, se trata de desarrollar habilidades y de ponerlas en
práctica, pues ¡de nada servirá que te quedes sólo con la teoría!

La Presidencia

Proteja su dinero

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3

El “favorito económico” para ganar el Mundial
El Banco Holandés ABN Amro
realizó un estudio para encontrar
al país favorito económico que
debería imponerse en el próximo
Mundial de Futbol Sudáfrica 2010,
esto para maximizar el impacto
positivo en la economía global. El
ganador sería Alemania.
El análisis Soccernomics 2010
destaca que la economía
mundial recibiría su mayor
impulso si el país ganador es una fuerza económica global y exporta más
de lo que importa. Esto
descarta a Estados Unidos, Francia, Inglaterra, Italia y España, quedando Japón y
Alemania. Aunque la
economía japonesa es
mayor que la alemana, esto se

compensa por la mayor cuota de
importaciones en Alemania.
La teoría se apoya en el “feel
good factor”, esto es, que consumidores felices tienden a gastar
más. Esto, por supuesto, más allá
del hecho de que un triunfo supone, a su vez, festejos que se prolongan y todo un mercado ligado a la
venta de souvenirs que recuerdan
la hazaña.
De acuerdo a la investigación
del ABN Amro, que ya publicó el
mismo estudio en 2006, los países
que ganan la Copa del Mundo disfrutan de un plus del 0,7% en la
expansión de su PBI, mientras que
el nalista que vuelve a casa con
las manos vacías registra una caída promedio del 0,3% en relación
al año previo.

Conoce tu tarjeta de crédito y sácale provecho
Accede nuestra página de internet (http://www.condusef.gob.mx/
tutoriales/tarjeta-credito/index.html) e ingresa a un nuevo tutorial
que mediante ejemplos y consejos prácticos te dará información básica
que te permita tomar mejores decisiones en el uso y manejo de la tarjeta de crédito.
En menos de diez minutos,
aprenderás:
-Qué es una tarjeta
de crédito.
-De cuántas formas puedes usarla y
-Cómo manejarla adecuadamente.
Mediante elementos grácos conocerás:
-Cómo nanciarte hasta por 50 días sin pagar intereses.
-Qué es el Costo Anual Total (CAT) y para qué sirve.
-La importancia de la fecha de corte y la fecha de pago.
-Por qué es importante pagar más del mínimo.

4

Proteja su dinero
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¡No te dejes
sorprender!
Se ha detectado un
correo falso emitido
desde info@taxrefund2010.
com.mx, dirección electrónica que NO pertenece al
Servicio de Administración
Tributaria (SAT), ni a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) ni a la
Secretaría de Economía (SE).
Este correo pretende sorprenderte ya que te remite a un formulario que te solicita datos generales,
además de los de alguna tarjeta de
crédito; para devolverte un supuesto saldo a favor.

Otros correos apócrifos
Los remitentes apócrifos que se
han detectado son:
contacto@sat.com.mx
contacto@shcp.com
contacto@shcp.gob.mx
sat@shcp.org.mx

Afecta la crisis
a bebés
Derivado de las medidas de austeridad para reducir el décit, el
Gobierno Español ha decidido suprimir “el cheque bebé”, que otorgaba una ayuda única de 2,500
euros a madres que desde el 1 de
julio del 2007 hubiesen dado a luz
o adoptado un niño.
Con la nueva disposición, a
partir del 2011 las madres ya no
recibirán tal ayuda, con lo que se
pretende ahorrar 15.000 millones
de euros en el gasto público de
2010 y 2011. Otros de los recortes
en esa nación contempla la disminución en un 5% en el sueldo de
los funcionarios públicos y 15%
el de miembros del gobierno, así
como la congelación de las pensiones y una
nueva reducción en las
inversiones
estatales.

¿Te urge una barra de oro?
El principal hotel de Abu Dhabi entró a
competir por el glamour en los Emiratos
Árabes con una máquina dispensadora de
oro. El dispositivo registra la cotización diaria del oro y ofrece pequeños lingotes de
hasta 10 gramos o monedas con diseños
personalizados.
La idea es del empresario alemán Thomas Geissler, quien empezó a poner a prueba las máquinas en su país en 2009. El debut
en Abu Dhabi el miércoles es considerado
como la primera incursión internacional de
la marca “Oro al paso” de Geissler. Geissler
dijo que escogió Abu Dhabi debido al ambiente de lujo y a los tradicionales vínculos
de la región con el comercio del oro.

¿Qué
cuentas?
CELULARES

84.8
millones
de usuarios de telefonía móvil en México

87%

de suscriptores están
en prepago

13%

de suscriptores están
en postpago

13
bancos en México ofrecen
el servicio de banca móvil

3
millones
de usuarios utilizan el
servicio de banca móvil
Fuente:
http://www.sudinero.com.mx/2010/05/
telefonia-celular-en-mexico-las-companias-y-losporcentajes-de-usuarios/ y Condusef

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EXPO

DINERO AL AIRE
¿Quieres más
consejos para tu bolsillo?
Escucha:
Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estación: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR).
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; Sábado de 11:00 a
12:00, de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a
23:59; Domingo de 05:00 a 06:00, de
12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de
23:00 a 23:59.

Expo asegúrate
Conoce y compara todos los servicios del ramo asegurador y financiero para
tu protección relacionados con el ahorro, gastos médicos, autos, vivienda, retiro y pensión. La exposición tendrá lugar en el WTC en la Ciudad de México
del 4 al 6 de junio de las 11:00 am a las 20:00 hrs. La admisión no tiene costo.
Para más información consulta www.expoasegurate.com

EXPO
Expo franquicias 2010 Guadalajara
Expo Franquicias Guadalajara se llevará a cabo del 25 al 27 de junio, en el Centro de Convenciones y Exposiciones Expo Guadalajara,
en la ciudad de Guadalajara, en donde se presentará lo mejor de la industria de franquicias.Si necesitas más información consulta la página
http://expofranquiciasguadalajara.com/

EXPO
Programa: Información que sirve
Conductor: Raúl González Soto,
Leonor y Javier Villalobos.
Estación: 88.9 FM(Grupo ACIR).
Horario: Primer domingo de cada
mes a las 9:00 am
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estación: 88.1 FM o 1110 de AM
(Grupo Radio Centro).
Horario: de lunes a viernes de
20:00 a 21:00 hrs.
Programa: No tires tu Dinero
Conductor: David Páramo
Estación: Reporte 98.5 FM
(Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.
Programa: Negocios en Imagen
Conductor: Darío Celis
y Mauricio Flores.
Estación: 90.5 FM (Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.

6

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Expo proveedores del gobierno
federal, estatal y municipal (Guadalajara)
Es el encuentro empresarial organizado por la Cámara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo de Guadalajara que presentarpa a las Pymes mexicanas alternativas de negocio y de financiamiento. La expo se llevará a cabo en
Av. Mariano Otero No. 1499 Col. Verde Valle Guadalajara Jalisco del 3 al 4 de
junio de 8:45 a 19:00 hrs, el costo de entrada es de $ 250.

CURSO
Parque Financiero Impulsa (curso)
Parque Financiero Impulsa fue creado para los estudiantes de 12 a 18 años, esta simulación les permite tomar decisiones financieras personales e inteligentes. Comienza en su salón de clases, en
donde tomarán un curso de 5 unidades donde estudiarán temas como:
instituciones financieras, ventas, impuestos, la importancia de un presupuesto personal así como de la planeación financiera, con el objetivo de enfrentar y entender los problemas económicos del mundo real.
Para más información contacta a Martha Cervantes Leyzaola, directora general, al correo mcervantes@parquefinanciero.com o al teléfono
72-22-13-95-26.
El parque Financiero Impulsa se encuentra en el museo MUMCI, en
avenida Miguel Hidalgo, oriente #201, Colonia Santa Clara, Toluca Edo.
de México.

JUEGOS DE MESA
Aprende de finanzas personales jugando, Proteja su Dinero tiene para ti una lista de juegos
de mesa con los que aprenderás a ahorrar y a
invertir con el fin de empezar a tomar tus decisiones financieras sin temor.
K bban, adquiérelo en el Museo Interactivo de Economía
(MIDE) o solicítalo en www.kbban.com.mx. Tiene un costo de $399 más gastos de envío al interior de la república
y entrega en diferentes puntos en el área metropolitana.
Monopolio, lo adquieres en la tienda de autoservicio de tu preferencia, o lo puedes jugar en
www.monopolyloquierotodo.com.
De empleado a Billonario, conoce el juego-simulador financiero que te enseña cómo analizar inversiones
en segundos y multiplicar tus ganancias netas en tiempo récord de manera fácil y divertida. Tiene un costo de
$580 con el envío incluido, para más información visita
www.empleadoabillonario.com.
Cash flow, es un juego para practicar la inversión del mundo real con dinero de juguete, es un juego de mesa educativo que enseña sobre contabilidad, finanzas e inversión al
mismo tiempo y hace que el aprendizaje sea divertido. Es
recomendado para adultos y jóvenes de 14 años en adelante. No hay juegos disponibles en México, pero lo puedes
pedir en el sitio de internet de RichDad de Estados Unidos
www.richdad.com/Store.
Para quién trabajas, mediante casillas los jugadores
aprenden de manera divertida cómo invertir, gastar, manejar deudas, protegerse y lograr metas. Tiene un costo de
$555 y lo puedes comprar en www.liverti.com.mx.
Mi domingo, juego que fomenta el ahorro, la inversión, el gasto inteligente y el logro de sueños. Un juego
para niños de seis años en adelante. Lo puedes adquirir a través de internet en www.liverti.com.mx con un
costo de $249.
Tiempo y Dinero, juego que consta de tarjetas a través
de las cuales los niños identifican los billetes y monedas de
México, desarrollan su razonamiento matemático, aprenden a leer el reloj y a valorar el tiempo como una inversión
importante. Tiene un costo de $80 y lo puedes adquirir en
www.liverti.com.mx.
Lotería de valores y dinero, dirigido a los niños de
tres años en adelante. La diferencia radica en que las cartas
tienen elementos de dinero ligados con temas de valores
para que los niños y sus familiares desarrollen una cultura
financiera donde liguen los dos conceptos. Lo adquieres en
www.liverti.com.mx con un costo de $120.

PARA LEER
Fundamentos de Inversiones
Autor: Lawrence J.Gitman
Editorial: Pearson Prentice Hall
ISBN: 9789702615149
El texto se enfoca en el inversionista individual
y proporciona a los lectores la información
que necesitan para desarrollar, implementar
y supervisar un programa de inversión exitoso. También ofrece un fundamento sólido de
conceptos, herramientas y técnicas para alcanzar este
objetivo. La obra cuenta con la herramienta MyFinanceLab,
un sistema tutorial en línea y de tareas completamente integradas, que resuelve uno de los mayores problemas de
enseñanza de los cursos de finanzas.

La Bolsa: Funcionamiento y Técnicas para Invertir
Autor: Oriol Amat Salas
Editorial: Ediciones Deusto
ISBN: 8423422402
Este libro explica las claves que permiten entender cómo funciona la bolsa. En él se enseña a utilizar las técnicas de análisis bursátil,
a elegir el momento adecuado para invertir y
el momento para vender. El libro está escrito
pensando en los conocimientos y necesidades de las personas no iniciadas en la bolsa, pero que están
interesadas en la materia. Por ello se tratan los siguientes
temas: títulos- valores, operaciones bursátiles, contratación,
análisis económico financiero, análisis de ratios bursátiles
y análisis técnico.

¡Es tu dinero!: Finanzas Personales sin asesores
Autor: Nicolas Litvinoff
Editorial: EDICIONES GRANICA
ISBN: 9789506415655
Extrañamente la administración del dinero propio despierta
dudas y temores, ¿Cómo invertirlo de manera segura y cómo
evitar al mismo tiempo que a largo plazo la inflación le reste valor? ésta pregunta y muchas
otras las trata de responde Nicolás Litvinoff ya
que nos enseña a reflexionar sobre los errores que solemos cometer a la hora de manejar
nuestras finanzas, y a diseñar estrategias adecuadas que nos hagan ganar dinero y a la vez
nos resulten cómodas.

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7

FACTOR JOVEN

Juega dominadas…

¡financieras!

Quizá piensas que ya conoces los temas financieros
a los que te enfrentarás en distintas etapas de la vida.
Llegó la hora de demostrarlo.
DE LA REDACCIÓN

a educación y el deporte pueden cambiar
nuestro mundo”, dijo
Pelé en nuestro país el miércoles
28 de noviembre de 2007, como
remate de una charla con universitarios. Con ello no estaba descubriendo el hilo negro: tal como
sucede con el balompié, en muchos aspectos de la vida hay que
prepararse para ganar.
El manejo del dinero no es la
excepción: así como en el deporte
existe lo que se conoce como “jugadas de pizarrón” (es decir, tácticas diseñadas para situaciones
especícas), en las nanzas hay
momentos y situaciones clave
para las que vale más estar preparado. Quizá piensas que ya conoces los temas nancieros a los que
te enfrentarás en distintas etapas de la vida. Llegó la hora de
demostrarlo.

“L

8

Una buena forma es jugando
Futbol Financiero, un programa
virtual que te divierte mientras
desarrollas habilidades esenciales
que se reejarán en tu bolsillo.
A lo largo del juego, al que puedes acceder sin costo en www.
futbolnanciero.com.mx, tendrás
que responder preguntas con distintos grados de dicultad. Cuánto avances dependerá de que las
contestes correctamente. Pero
no se trata de responder a ciegas: para
ello cuentas con
una guía que
te ayudará a
saber cómo

moverte con habilidad en el área
de las nanzas personales. Así
pues, se trata de desarrollar habilidades y de ponerlas en práctica, pues ¡de nada servirá que te
quedes sólo con la teoría! Por lo
pronto, para que te animes, aquí
te presentamos dos jugadas entre las muchas que encontrarás en
Futbol Financiero:

Jugada 1:
“Quiero” vs. “Necesito”
El factor más importante para elaborar un presupuesto realista es
distinguir entre las cosas que necesitas y las que quieres. Tus necesidades son todos los gastos
mensuales asociados a los bienes
y servicios que mantienen tu vida
estable. Antojos son los bienes y
servicios que no son esenciales
para la vida diaria, pero que a menudo hacen a la gente feliz o que
hacen sentir que la vida es más fácil o más especial.
Tus gastos pueden ser divididos
en dos tipos: gastos jos, que son
la misma cantidad cada mes, y gastos variables, los que uctúan a lo
largo del año.
Ejemplos de gastos jos son el
alquiler, pago del auto, seguros,
membresía del gimnasio. Ejemplos
de gastos variables son los servicios, alimentos, gasolina, teléfono.

A veces gastamos el dinero en algo
que queremos pero que no necesitamos, esto se llama gasto discrecional, por ejemplo: una botana y
un refresco en un restaurante de
comida rápida, boletos para el cine,
unas vacaciones de verano, etc.
Los antojos y gastos discrecionales no son malos. De hecho, un

antojo puede ser un excelente motivador para ahorrar dinero. Sin
embargo, hacer muchos gastos discrecionales puede dicultar que
ahorres dinero. Al monitorear cuidadosa y constantemente los hábitos de gastos discrecionales, las
oportunidades de ahorrar serán
más fáciles de identicar.

Decide cuál de los siguientes artículos es un ejemplo de un gasto jo, un gasto variable
o un gasto discrecional. En algunos casos considera que un consumo discrecional podría
convertirse en un gasto necesario o viceversa.
1.Una revista
y un café grande.

7.El boleto del metro
o del autobús.

13.Cambiar el
aceite del coche.

2.El alquiler
de este mes.

8.La cuenta de gas.

14.Un nuevo
teléfono celular.

3.Cena en
un restaurante.
4.La factura del
teléfono celular.
5.Libros de
la escuela.
6.Pago del seguro
de la motocicleta.

9.Bajar canciones a
un reproductor mp3.
10.Pizza congelada
en el supermercado.

15.(¿Si tu
teléfono viejo
se descompuso?).

11.Un nuevo par de
tenis para correr.

16.Pago de un
préstamo personal.

12. (¿Si ya tienes
cinco pares de
tenis para correr?).

17.El depósito
semanal de $200 a tu
cuenta de ahorro.

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9

FACTOR JOVEN

Jugada 2:
Salen las tarjetas
Cuando un entrenador de fútbol
dirige a su equipo hacia una victoria, elige a los jugadores que están
mejor preparados para cada jugada, basándose en las fortalezas y
debilidades de cada deportista.

En este mismo sentido, cuando se trata de elegir entre tarjetas de crédito, débito y prepago,
también es bueno conocer sus
fortalezas relativas. Conocer
cómo funcionan y cuál es la mejor manera de usarlas en varias
circunstancias, te ayuda a aprovechar sus ventajas.

Hay una manera muy fácil de
recordar la diferencia:

Paga ahora:
Tarjetas de Débito.

Paga después:
Tarjetas de Crédito.

Paga antes:
Tarjetas de Prepago.

¿Qué tan bien conoces las características de cada una? Marca con una x en el recuadro
a qué tipo de tarjetas corresponde cada característica.
Te cubren en casos de cargos fraudulentos.
Las compras se suman a una deuda pendientes si no se pagan
completamente cada mes.
Puede ser recargable o desechable.
Permite hacer retiros en el cajero automático de tu cuenta de cheques.
Crea un historial crediticio para luego poder rentar un departamento,
obtener préstamos y conseguir un seguro de auto.
Incurres en sobregiro si compras más allá del límite de crédito.
Puedes comprar bienes y servicios en Internet.
Puede ofrecer puntos de recompensa.
Las compras retiran dinero de tu cuenta de cheques.
Puedes manejar cargos y pagos vía Internet.

10

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Cuestión de estrategia
Futbol Financiero es un esfuerzo
mundial, distribuido en 30 países
en decenas de idiomas. Promovido
en México por Finanzas Prácticas
de Visa, la Asociación de Bancos de
México y Condusef, te ofrece una
guía que explica, en forma clara y
sencilla, los conceptos para tres
distintos niveles de edad:

Puedes descargar gratuitamente
cualquiera de estos módulos en
http://futbolfinanciero.com.mx/.
Allí encontrarás consejos como éstos:
La primera regla del ahorro es: págate a ti mismo primero. No
trates a tus ahorros como si fueran la última prioridad, pues si lo haces
probablemente nunca acabes ahorrando. Una manera fácil para empezar a ahorrar es encontrar maneras creativas para reducir lo que gastas
diariamente. (Aprendes cómo hacer un presupuesto en el siguiente
módulo) Por ahora, se trata de que entiendas lo fácil que puede ser empezar a ahorrar. Considera los siguientes ejemplos:

AMATEUR

1

2

para estudiantes
de 11-14 años de edad.

Desayuna en casa
en vez de comprar un pan dulce y
algo para beber.
Ahorraste $20 pesos.

Pasa la tarde en el parque (gratis)
en vez de ir a un restaurante de
comida rápida.
Ahorraste $50 pesos.

Evita ir al cine
($100 pesos incluyendo palomitas y refresco)
y renta una película ($15 - $40 pesos).
Ahorraste entre $85 y $60 pesos.

SEMI-PROFESIONAL
para estudiantes
de 14-18 años de edad.

CLASE MUNDIAL
para estudiantes
de 18 años en adelante.

3

Al final ahorraste $85 pesos o más en un solo día. (Para saber qué pasa
si esos $85 pesos se depositan en una cuenta de ahorros, consulta el
módulo 1).
La guía del Fútbol Financiero habla, además, de los diferentes tipos
de productos de ahorro. Cuál es mejor para cada tipo de persona depende de muchos factores: ¿para qué están ahorrando?, ¿qué tan cómodos están con ciertos niveles de riesgo? y ¿qué tan líquidos necesitan
que sean sus ahorros?

Fuente: http://futbolfinanciero.com.mx/.

Respuestas
Puedes manejar cargos y pagos vía Internet. (C)(D)
Las compras retiran dinero de tu cuenta de cheques. (D)
Puede ofrecer puntos de recompensa. (C)(D)
Puedes comprar bienes y servicios en Internet. (C)(D)(P)
Incurres en sobregiro si compras más allá del límite de crédito. (D)
Crea un historial crediticio para luego poder rentar un departamento,
obtener préstamos y conseguir un seguro de auto. (C)
Permite hacer retiros en el cajero automático de tu cuenta de cheques. (D)
Puede ser recargable o desechable. (P)
Las compras se suman a una deuda pendientes si no se pagan
completamente cada mes. (C)
Te cubren en casos de cargos fraudulentos. (C)(D)(P)

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11

1. Una revista y un café grande. (GD)
2. El alquiler de este mes. (GF)
3. Cena en un restaurante. (GD)
4. La factura del teléfono celular. (puede ser GV, GD. Discútelo)
5. Libros de la escuela. (GV)
6. Pago del seguro de la motocicleta. (GF)
7. El boleto del metro o del autobús. (GF)
8. La cuenta de gas. (GV)
9. Bajar canciones para un reproductor mp3. (GD)
10. Pizza congelada en el supermercado. (GD)
11. Un nuevo par de tenis para correr. (GV)
12. (¿Si ya tienes cinco pares de tenis para correr?). (DS)
13. Cambiar el aceite del coche. (VE)
14. Un nuevo teléfono celular. (DS)
15. (¿Si tu teléfono viejo se descompuso?). (VE)
16. Pago de un préstamo personal. (FE)
17. El depósito semanal de $200 pesos a tu cuenta de ahorro. (FE)

PROTEGE TU BOLSILLO

R ED

4556 4985

84
6547 2284

EZ
ANAYA GONZAL
JORGE G.

¿U

Los cajeros automáticos te ofrecen
mucho más que retiros de efectivo:
aprende a utilizarlos y sácales provecho

Servicios

a la carta
ANA EUNICE ROCHA

12

Proteja su dinero
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tilizas el cajero automático sólo cuando
necesitas dinero? los
cajeros automáticos son mucho más
que dispositivos para retirar efectivo, ofrecen muchos otros servicios
que van desde consultar el estado
de cuenta de tu Afore hasta adquirir boletos de avión y trasferir dinero de una cuenta a otra. Puedes
comprar tiempo aire para tu celular
y en algunos pagar servicios como
luz, gas, televisión por cable, teléfono, colegiaturas y seguros. En otros
puedes pagar tus impuestos e incluso comprar boletos para participar
en sorteos de Pronósticos y la Lotería Nacional.
Como ves, los servicios que
prestan los cajeros varían entre
las distintas instituciones: algunos te ofrecen un menú con servicios básicos y otros un menú más
completo. Todos te permiten la
consulta de saldo y detalle de movimientos de tus cuentas de cheques, ahorro o crédito, así como
cambiar tu NIP. Los de algunos
bancos tienen servicios adicionales: puedes pagar tu tarjeta de crédito e incluso la mensualidad de
tu crédito hipotecario.
Es importante que conozcas las
opciones que te brinda el cajero
que utilizas con regularidad para
sacarle el mayor provecho posible.
La ventaja es que realizas operaciones que en sucursal podrían
llevarte más tiempo y a diferencia
de una sucursal, el cajero lo puedes utilizar las 24 horas del día y
los 365 días del año.

¿Qué puedes hacer en tu cajero automático?
Institución
Operación

Retiro d
de efectivo
f

Con tarjeta de otros bancos:
entre $20 y $27 según la
ubicación y giro comercial.
Con tarjeta de crédito en
cajero propio: entre 8% y 10%
del monto de la operación
dependiendo de la tarjeta.

Con tarjeta de otros bancos:
entre $17 y $25 según la
ubicación y giro comercial.
Con tarjeta de crédito en
cajero propio: entre 8% y 10%
del monto de la operación.

Con tarjeta de otros bancos:
entre $19.5 y $28 según la
ubicación y giro comercial.
Con tarjeta de crédito en
cajero propio: entre 1.5% y
5% del monto de la operación
dependiendo de la tarjeta.

Con tarjeta de otros bancos:
$25
Con tarjeta de crédito en
cajero propio: entre 3% y 9%
del monto de la operación
dependiendo de la tarjeta.

Cuentas básicas sin costo.

Cuentas básicas sin costo.

Cuentas básicas sin costo.

Cuentas básicas sin costo.

Cuentas básicas sin costo.

Cuentas básicas sin costo.

Cuentas básicas sin costo,
excepto tarjeta Básica
Bancomer: $5.50 con una
consulta gratis.

Cuentas básicas sin costo,
excepto cuenta Base
Banamex: $10 con una
consulta gratis.

Unefon, Movistar, Club
Unefon y Telcel.

Movistar, AT&T, Unefon,
Skycard, Telcel, Iusacell, Biper,
Habla larga distancia, Toditocard,
Bueno larga distancia.

SALDO
$

Consulta
de saldo
lt d
ENTOS

MOVIMI

$
$
$

Consulta de movimiento

Viva Iusacell, Amigo Telcel,
Movistar y Unefon

Unefon, Movistar,Telcel y
Iusacell.

Sin costo

Sin costo, excepto, la tarjeta
de crédito IPN cobra $20
por compra de tiempo aire.

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

X

TV Cable, luz, gas, teléfono,
pago de productos por
catálogo, escuelas.

Sky, Telmex, Axtel, American
Express, Movistar, Telcel,
CFE, Hipotecaria Nacional,
Cablevisión, UDLA, Alestra
AT&T, GMAC y Seguros
Monterrey

X

X

Pago de tarjeta de crédito
propia sin costo; otros bancos:
$12
Por pagar las tarjetas Estímulo:
$8 con 10 operaciones libres
y por pagar la HSBC Advance:
$5 sin operaciones libres.

Compra de tiempo aire

Sin costo

1234

Sin costo

Cambio de NIP

Pago de servicios

Pago de créditos

X

Entre cuentas de cheques o
Visa Travel Money: $5

Traspasos

Otros

Tarjeta de crédito o crédito
hipotecario.
Pago automático de tarjeta
de crédito (domiciliación).

X

Sin costo
Entre cuentas de cheques,
ahorro o crédito,
A otras cuentas BBVA

X

Sin costo

Te ofrecen créditos.

• Consulta de Afore HSBC.
• Boletos de avión.
• Pago de impuestos.
• Boletos para sorteos
Pronósticos, Meláticos
con revancha y Lotería
Electrónica Nacional.

X

Te ofrecen créditos.

Fuente: Elaboración propia con datos obtenidos en cajeros automáticos de los bancos.

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13

1
Procura que
el cajero esté cerca de ti.
Si sólo tienes una cuenta bancaria y
por donde vives no hay ningún cajero automático de ese banco, quizá
te convenga transferir tu cuenta a
la de uno que se encuentre cercano
a ti. Si tienes además una tarjeta de
crédito o una cuenta de inversiones, es más difícil tomar la decisión
de cambiarte, pues debes considerar otros aspectos como el CAT, los
rendimientos, los plazos, etcétera.
Antes de tomar una decisión debes informarte sobre comisiones y
costos adicionales; toma en cuenta
que la portabilidad de nómina no
tiene ningún costo.

Ilustraciones: Oscar T. Martínez Torres

PROTEGE TU BOLSILLO

Pero los cajeros automáticos no
sólo te permiten ahorrar tiempo,
si además armas una estrategia de
uso y tomas las medidas de seguridad recomendadas puedes ahorrarte mucho dinero. Te decimos
nueve formas inteligentes de utilizar el cajero automático:

2
Programa tus necesidades
de efectivo con anticipación.

Primero, es importante que sepas cuánto te
cobra tu banco por retiros y consultas de saldo en un cajero propio y en un cajero
de otro banco, y si tienes derecho
a un número de retiros o consultas sin costo. La mayoría
de las cuentas de nómina
no cobran comisión por
retiros de efectivo y consultas de saldo en cajeros
propios, lo que te permite hacer retiros regulares; esto
puede ser útil en la administración de tu ingreso,
pues el efectivo es más susceptible que el plástico a desaparecer en gastos hormiga. Si tu banco te cobra por retiros y consultas es mejor
restringirse y programar los retiros semanal o quincenalmente: presupuesta tus gastos de transporte, alimentación, servicios, entre otros, para
que retires la cantidad adecuada, que no te falte pero tampoco te excedas
pues tendrías que recortar los gastos de semanas subsecuentes. Considera que en cada operación puedes retirar un máximo de $5,000 diarios.
4556 4985

6547 2284

EZ
ANAYA GONZAL
JORGE G.

3
Evita los retiros de efectivo de tarjetas de crédito.

4556

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14

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2284

EZ
NZAL

A GO

ANAY
E G.

JORG

Retirar efectivo de una tarjeta de
ccrédito es un nanciamiento
caro,
c
por lo que su uso debe
rrestringirse a situaciones ext
Si el retiro es
traordinarias.
d un cajero propio, en prode
medio los bancos te cobran
un 7.7% del monto de la operación, por ejemplo, si retiras $500, te cobrarán en
promedio $39; si el retiro es
de un cajero de otro banco,
en promedio los bancos te
cobran un 8.2% del monto

de la operación, que representan
$41 en el ejemplo que proponemos. En ambos casos el costo se
acumula a los intereses que se generan a partir del momento de la
disposición y hasta que el saldo
es completamente liquidado. En
consultas de movimientos de tarjeta de crédito, HSBC es el único
banco que cobra un monto jo de
$9.4 por consulta en cajero propio. Recuerda que la tarjeta de
crédito no es dinero propio ni una
extensión de tu salario.

4
Utiliza cajeros de
tu propio banco.
Ubica un cajero que se encuentre
cerca de tu casa o lugar de trabajo,
donde puedas realizar tus retiros
programados, pues sacar dinero
de un cajero ajeno a tu banco te
puede salir entre $7 y $36 dependiendo del banco.
Contempla también que las comisiones varían de acuerdo a la
ubicación y giro comercial donde
están instalados los cajeros automáticos, por ejemplo, las comisiones por retiro de efectivo en cajeros
ubicados en tiendas de autoservicio pueden ser más altas que las de
los cajeros ubicados fuera de sucursales bancarias. También considera que en algunos casos puedes
realizar retiros de efectivo de hasta $1,000 de tu tarjeta de débito en
las cajas de los supermercados sin
ningún tipo de comisión.
Si haces cuentas del número
de retiros y consultas que realizas
en cajeros propios y en cajeros de
otros bancos en un mes, te darás
cuenta de lo mucho que puedes
ahorrar planeando tus retiros.

5
Guarda los recibos que
te da el cajero automático.
Con ellos podrás vericar todas
las operaciones que aparezcan en
tu estado de cuenta, y detectar
cualquier anomalía a tiempo.

6
Toma medidas de seguridad.
Si encuentras alguna anomalía o
mecanismo poco común en el cajero, no lo utilices, es recomendable vericar que la ranura donde
se inserta la tarjeta se encuentra libre y no contenga tiras plásticas o
algún otro dispositivo que impida
la salida de la tarjeta (este tipo de
mecanismos podría ser usado por
los defraudadores para robar la
tarjeta). Asimismo debes vericar
que no exista ningún tipo de cámara que pueda grabar tu NIP, no
debes permitir ayuda de personas
desconocidas al momento de utilizar un cajero, evita que nadie te
vea al momento de digitar tu NIP
y no retires efectivo de cajeros alejados o poco concurridos.

7
Memoriza tu NIP.
La mayoría de los cajeros automáticos ofrecen la facilidad de cambiar tu NIP. Trata de que no sea
fácil de descifrar (es decir, que
no incluya números de tu teléfono, fecha de nacimiento, etcétera).
Nunca lo lleves contigo, es mejor memorizarlo, ya que corres el
riesgo de que en caso de robo o extravío de tu tarjeta, alguien haga
mal uso de él. Asimismo, nunca
proporciones tu número a nadie,
ni siquiera a personas que se identiquen como funcionarios de tu
banco o un familiar.

8
Analiza la posibilidad
de contratar un seguro.
Algunos bancos están ofreciendo
a sus clientes un seguro en caso
de asalto en cajero o, robo o extravío de la tarjeta. En este último caso, hay instituciones que a
partir del reporte inician la protección; otros cubren pérdidas
desde un periodo previo. Analiza
la posibilidad de contratarlo; antes evalúa el costo del seguro, tu
capacidad de pago y, en su caso,
el límite de crédito (riesgo).

9
No cargues con
varias tarjetas de crédito.
Con una sola basta, no tiene sentido portar más. Utiliza aquella
cuya fecha de corte haya pasado
recientemente.

¿Qué debes hacer en caso
de que el cajero no te entregue tu dinero, lo haga
de manera incompleta o no
te entregue tu tarjeta?
Antes que nada, no aceptes
ayuda de desconocidos. Deberás vericar tu saldo y en caso
de que se haya cargado algún
monto de manera incorrecta
deberás reportarlo a tu banco: llama al centro de atención
a clientes, el número generalmente aparece en algún anuncio cerca del cajero aunque es
recomendable tener el teléfono siempre a la mano.

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LETRA CHIQUITA

Sin enredos:
cancela tus

tarjetas

GABRIELA GUILLÉN ORTEGA

Es tu derecho cancelar cuando
lo desees las tarjetas de crédito o débito

16

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na tarjeta de crédito bien
manejada es de gran ayuda, pues te puede servir
para financiarte hasta por 50
días sin pagar intereses. Por otro
lado, su mal manejo puede ocasionar serios problemas en tus
finanzas. Si cuentas con más de
una tarjeta y estás hasta el tope
de adeudos, quizá sea momento de que analices la cancelación
de algunas de ellas.
La Ley de Transparencia para
el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que
es tu derecho poder cancelar,
cuando lo desees, los créditos al
consumo con los que cuentes, tal
es el caso de las tarjetas de crédito. Para hacerlo debes seguir
ciertos pasos:

U

Cubre el monto total del adeudo
Si te encuentras totalmente
decidido
a cancelar tu plástico
debes acudir a tu sucursal bancaria con tu último estado de
cuenta y solicitar el monto de tu
adeudo (consumos, comisiones,
intereses) para pagarlo en su totalidad. Al hacerlo te deben dar
un comprobante de que no existe adeudo. Este paso es muy importante, tu cuenta debe quedar
en ceros, sin ningún cargo a favor ni en contra.

Solicita
la anulación
Mediante un escrito
solicita a tu institución
bancaria la anulación de
la cuenta. La carta debe contener la
petición, tu nombre completo y el
número de tarjeta. Incluye con ella
una copia del comprobante de pago
total que te dieron en el paso ante-

rior. Ambos documentos debes entregarlos a un ejecutivo de cuenta
quien deberá acusarte de recibido.

Solicita tu folio de
cancelación
Cuando
entregues tu documentación, el ejecutivo te
debe proporcionar un folio o número de cancelación. Este debe
indicar el número de la cuenta que fue cancelada y el titular
del mismo. El folio es la confirmación por parte de la institución de que la tarjeta ha sido
cancelada.

Consolidación de deuda
La consolidación de deuda se
puede dar cuando tienes varias
cuentas con un banco o con varios bancos y quieres dejar tu
adeudo con uno sólo. Esto, buscando una mejor tasa de interés,
comisiones e implícitamente un
mejor Costo Anual
Total (CAT), así
como una administración más fácil de
tus deudas.
Cuando tienes adeudos
con varios bancos, es la institución a la que te vas a
cambiar quien liquida tu
adeudo a las otras instituciones, debiéndole tú
sólo a éste. En el otro caso,
cuando cuentas con diversas tarjetas de un
solo banco, tu adeudo se concentra en
una sola tarjeta de
esa institución.
Aunque la consolidación de
deudas tiene ventajas no existe compromiso u obligación por
parte de las instituciones financieras para realizar esta práctica.

Si el cliente tiene un buen historial crediticio, puede acudir a
la institución con quien desea
estar para ver la posibilidad de
que se le brinde está opción.
En caso de que la institución acepte, se le indicarán los
trámites que debe realizar. Es
importante verificar que quede debidamente documentado que las otras tarjetas se han
cancelado al solicitar el folio de
cancelación.

¿Cómo cancelar la tarjeta de
crédito del titular si éste fallece?
Cada institución bancaria aplica condiciones diferentes para la cancelación de una tarjeta de crédito por
fallecimiento del titular y la cobertura del monto del adeudo.
Lo más común es mediante un
seguro que las instituciones tienen contratado y que cubre el saldo deudor de la cuenta en caso de
fallecimiento del titular.

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17

LETRA CHIQUITA
18

Otra forma es mediante la condo- gimen del Saldo por Fallecimiento,
nación del adeudo de la línea de cré- Seguros sobre Saldos o Liberación
dito. En cualquiera de los dos casos, de Saldo Insoluto por Fallecimienlos adeudos que se cubren son sólo to, para conocer la forma en la que
aplica en su caso.
aquellos realizados hasta el momento del fallecimiento del titular. Lo que signica que
Tarjetas de Débito
Lo más
no están obligados a pagar
Al igual que con las
montos de adeudos poste- recomendable tarjetas de crédito, es
riores al fallecimiento reaconveniente que chees leer los
lizados por titulares de
ques las diferentes
contratos de cuentas de débito que
tarjetas adicionales.
Cabe mencionar que la adhesión que se manejas, pues tener un
ley establece que las personúmero en exceso puefirmaron
nas a quienes el titular de
de generar hoyos en tu
un crédito revolvente haya
al momento economía. Para saber
autorizado el uso de tarjede contratar el cuáles te conviene cantas adicionales en ningún
celar toma en cuenta:
crédito
caso podrán ser obligados
• Comisiones por retisolidarios o subsidiarios
ro en cajeros: Analiza
de éste. Pero en caso de que los tarcual es el costo que tiene realizar
jetahabientes adicionales sigan usánconsultas y movimientos en cadolas, posterior al fallecimiento del
jeros automáticos, quizá te contitular de la tarjeta, el emisor podrá
venga conservar aquella tarjeta
exigirles el pago de las transacciones
que te ofrece un número graque hayan realizado.
tuito de retiros y consultas o las
Para cancelar una tarjeta de crédique te dan un precio más bajo
to por deceso del titular se debe prepor retiros en cajeros de red.
sentar en un plazo no mayor a 180
• Saldo promedio mínimo mendías naturales a partir de la fecha del
sual requerido: algunas instifallecimiento:
tuciones requieren en ciertas
cuentas que el cliente mantenga
• Copia certicada del acta de
un saldo promedio mensual, de
defunción
lo contrario les cobran comisio• Identicación ocial del nado
nes. Te convendría cancelar aque• Identicación ocial de quien
lla que te pide el saldo más alto.
presenta la cancelación
• Escrito de noticación por falleCancelar una tarjeta de débito recimiento que contenga el nom- sulta mucho más fácil, pues se trata
bre y la cuenta del titular de la de tu dinero. Aunque el proceso
tarjeta de crédito.
varía de una institución bancaria a otra, en esencia los requisiLo más recomendable es leer los tos son:
contratos de adhesión que se r• Acude a la sucursal: de prefemaron al momento de contratar el
rencia, acude a la sucursal
crédito, en donde viene una claudonde abriste la cuensula denominada de alguna de las
ta, para que el trámite
siguientes formas: Seguros, Liberasea más rápido, si no
ción de Saldos por Fallecimiento, Répuedes hacerlo acu-

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de a cualquier sucursal del banco.
• Presentar tu identicación ocial (IFE, pasaporte).
• Llevar el número de cuenta.
• Verica que la cuenta a cancelar
esté en ceros.
• Elaborar una carta motivo para
la cancelación: en algunos bancos no es necesario que realices
la carta pues ahí te entregarán
un escrito para rmarlo. Haz
dos copias de esta carta, una la
entregarás al ejecutivo de cuenta y la otra te sellarán de recibido. En caso de que exista un
problema en el futuro esta será
la prueba de que hiciste el trámite. El escrito puede hacerse a
mano o en computadora.
• Entregar el plástico, de contar
con él. Si lo llevas contigo, cerciórate que lo destruyan ante ti.
• En caso de que se trate una
tarjeta con chequera deberás
entregarla también, de igual
forma cerciórate que la destruyan en tu presencia.
• Llevar el contrato de apertura: son muy pocas las instituciones que te solicitan lleves el
contrato que rmaste al abrir
la cuenta. En caso de que no lo
tengas puedes llevar el último
estado de cuenta de la tarjeta
que quieres cancelar. Algunas
otras instituciones no te solicitan ninguno de los dos.

¿Cómo cancelar la tarjeta de
débito del titular si éste fallece?
La Ley de Instituciones de Crédito señala que al momento de abrir
una cuenta, el cliente debe señalar beneciario(s) del saldo de ésta.
Los beneciarios quedan registrados por escrito en el formato que la
institución bancaria le proporciona para esos efectos y pasa a formar
parte del contrato de la cuenta.
Al momento del fallecimiento del cliente, el beneciario tiene derecho a disponer del
saldo de la cuenta.

En caso de existir varios beneciarios, se debe vericar si el cliente estipuló las partes proporcionales
que se le entregaría a cada uno de
ellos, en caso de no existir el banco
repartirá a cada uno por partes iguales el saldo a que tengan derecho.
El cliente puede modicar los beneciarios que haya designado previamente, ya sea añadiendo otros
o sustituyéndolos. Si no existiesen
beneciarios designados, el saldo
será entregado a los beneciarios de
acuerdo a la legislación común, es
decir por sucesión legítima.

Para la cancelación de la cuenta y
retiro del saldo, es necesario que el
interesado notique del fallecimiento del cliente a la institución bancaria.
Debes llevar:
• Carta dirigida al banco con nombre completo del titular, número
de cuenta, petición de cancelación por fallecimiento y rmada
por el beneciario.
• Copia certicada del acta de
defunción.
• Copia de identicación del nado.
• Identicación y copia del
beneciario.

A modo de recomendación
En el caso de las tarjetas de crédito,
lo más probable es que algún ejecutivo de cuenta trate de persuadirte para que no canceles tu cuenta
con ellos ofreciéndote bajar tu tasa
de interés, subiéndote el límite de
crédito o alguna cuestión similar.
Mantente firme en tu decisión y no
flaquees ante la oferta.
Una vez que hayas iniciado el proceso de cancelación, no deberás utilizar nuevamente la tarjeta porque
estarás añadiendo nuevos cargos a

ésta y la cancelación no procederá.
No confundas el trámite de bloqueo de servicio por robo o extravío por el de cancelación. El primero
tiene como fin bloquear una tarjeta, sea de crédito o débito, cuando es robada o extraviada, a fin de
evitar su mal uso. Sin embargo, en
ningún momento la cuenta es cancelada, sino solamente se sustituye
el plástico por otro y en algunos casos tiene un costo para el tarjetahabiente por la reposición del mismo.

En el caso de la cancelación, este
trámite busca terminar de forma
definitiva con la contratación de un
producto y no representa un costo
para el usuario.
No es lo mismo tener un estado de cuenta en ceros, que cancelar una tarjeta de crédito y contar
con un folio que lo avale. En el primer caso, indica que no le debes al
banco por conceptos de retiros o
compras, pero sí te estarán cobrando comisiones como la anualidad.

Modelo de carta de exposición de motivos para cancelar
una tarjeta de crédito/débito por fallecimiento del titular

Modelo de carta de exposición
de motivos para cancelar una tarjeta
México D.F a 06 de Mayo de 2010
BANCO ABC
PRESENTE

Lugar y fecha

Nombre de la institución a la que pertenece tu cuenta

Lugar y fecha

BANCO ABC
PRESENTE
Nombre del
producto

Solicito la cancelación total de la cuenta tipo débito/crédito xxxxx con
si es
número 012345678 que se encuentra a mi nombre. Indica
una cuenta
Número de cuenta

México D.F a 06 de Mayo de 2010

de crédito o
débito

El motivo para su cancelación es (puedes poner por motivos

Nombre de la institución a la que pertenece tu cuenta

Solicito la cancelación por deceso del titular de la cuenta tipo
Motivo de la cancelación

débito/crédito xxxxx con número 012345678 cuyo titular era
Indica si es cuenta de crédito o débito

Número de cuenta

XXXXXX
Nombre del titular

irrefutables, por no convenir a tus intereses, etc.)
Motivo de la cancela ción

Sin otro particular, quedo a sus órdenes
Sin otro particular, quedo a sus órdenes
Tu nombre y firma

Tu nombre y firma

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19

PRIMER PLANO

Papelito habla:

Que te lo pongan

Ilus

tra

cio

nes
:

To


s

Be

tez

.

MARÍA FERNANDA SALDÍVAR/
REDACCIÓN PROTEJA SU DINERO

20

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Si piensas
comprar una casa a
crédito, pide antes que te den
la oferta vinculante… ésta puede
ahorrarte mucho dinero
dquirir una casa puede
ser, por muchas razones,
la compra más importante que hagas en tu vida. No sólo
porque es el espacio en el que tú y
tu familia pasarán buena parte de
su tiempo, también por las consecuencias que puede tener en tu patrimonio, sobre todo si la adquieres
a través de un crédito hipotecario.
La recomendación de elegir
con cuidado las condiciones en
que adquirirás tu casa aplica no
sólo para seleccionar el inmueble, también para denir con cuál
institución contratarás el crédito. Existen muchas alternativas
para nanciar la compra de una
casa: Infonavit, Fovissste, bancos
comerciales, sociedades nancieras de objeto limitado (Sofoles),

A

sociedades nancieras de objeto
múltiple (Sofomes)… Si bien esto
puede representar una ventaja,
pues pone más alternativas sobre
la mesa, también es cierto que evaluar las condiciones ofrecidas hace
que sea cada vez más difícil identicar la opción más conveniente.
Contratar un crédito hipotecario puede signicar una importante oportunidad para hacer
crecer tu patrimonio o un problema nanciero que tendrías que
acarrear durante años. Puede haber muchos miles de pesos de diferencia al comprar la misma casa
a través de distintas instituciones 
nancieras, pagando en el mismo plazo y con el mismo enganche. Por esa razón, te presentamos
un elemento que puede ayudar-

te a tomar esa decisión: la oferta
vinculante.
En la teoría, la oferta vinculante es un documento que, cuando
así lo solicites, deben entregarte
por escrito y sin costo las instituciones que te ofrecen créditos hipotecarios. La ley marca que las
instituciones que ofrecen créditos hipotecarios están obligadas a
1
emitirla . A tal efecto, las entidades deberán proporcionarte una
solicitud de crédito, la que contendrá todos los requisitos que deberás declarar a efecto de obtenerla.
La oferta vinculante puede
ahorrarte mucho dinero (las diferencias entre una opción y otra
pueden ser decenas e incluso cien1 Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia
en el Crédito Garantizado.

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21

PRIMER PLANO
tos de miles de pesos). Además te
dará certeza sobre las condiciones
del crédito que planeas adquirir al
menos por tres razones:
1. Porque en la oferta vinculante la institución debe informarte
cuánto te costaría, en pesos y centavos, adquirir tu casa si contratas
un crédito con ellos.
2. También debe informarte cuál sería el esquema de pagos
respectivo: así sabrás cuánto pagarías cada mes y cuánto te faltaría
por pagar.
3. Porque una vez emitida, la
entidad está obligada a otorgarte
el crédito en los términos y condiciones allí expresados, siempre y
cuando cumplas con las formalidades que establezca la ley.
Pero si en la teoría las instituciones deben entregarte este do22

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cumento cuando lo solicites, en
la práctica no es tan sencillo conseguirla: un sondeo entre instituciones que ofrecen créditos
hipotecarios reveló que es muy común que los representantes de las
instituciones nancieras no sepan
qué es una oferta vinculante.
También pudiera ocurrir que, si
solicitas una oferta vinculante, te
pidan algunos papeles para expedirla, aunque la ley indica que no
es necesario presentar documentos al momento de requerirla. Basta con que brindes “de buena fe”
la información que te soliciten;
posteriormente, si decides contratar el crédito, deberás presentar
los documentos que sustenten los
datos que aportaste.
Con todo, solicitarla puede ser
muy conveniente para tu bolsillo.

No sólo porque puede ahorrarte mucho dinero, también porque
cuando existe oferta vinculante la
institución se obliga, por un plazo
no menor a 20 días naturales contados a partir de la fecha en que
la recibas, a mantener los términos y las condiciones en los cuales
te otorgaría el crédito. Esto es importante porque te permite tomarte tiempo para comparar entre las
ofertas vinculantes que te proporcionen distintas instituciones antes de tomar una decisión.
Por otra parte, de nada te servirá andar de aquí para allá solicitando ofertas vinculantes si no
sabes con precisión qué necesitas.
Para realmente sacar provecho
de esta herramienta te recomendamos tomar en cuenta una serie
de conceptos que son importantes

en todo crédito de vivienda, y que
pueden ser la diferencia entre ampliar tu patrimonio o meterte en

gles bastante bien para pagar tus
mensualidades. Pero ¿qué pasa si
dentro de cinco años estás casado

Sé realista: haz conciencia de que
se trata de un compromiso que tendrás
que afrontar durante diez, veinte
o hasta treinta años.
problemas: tu capacidad de pago,
el plazo, el enganche, los gastos
extra, el monto máximo a nanciar y el Costo Anual Total. Una
vez que analices tu situación especíca y tengas claro cuáles son
las condiciones óptimas para pedir un crédito, te será mucho más
benéco solicitar y comparar las
ofertas vinculantes de distintas
instituciones.

Busca tu medida
El primer paso es
encontrar el punto de equilibrio enEN
A
VENT tre lo que quieres y
lo que puedes comprar. Sé realista: haz conciencia
de que se trata de un compromiso que tendrás que afrontar durante diez, veinte o hasta treinta
años. Por ello es importante conocer tu capacidad de pago. Para el
pago de tus mensualidades te sugerimos considerar tus ingresos jos, es decir aquellos que recibes
regularmente.
No caigas en la tentación
de contemplar sólo el momento de vida nanciera en que estás: establece
cuáles pudieran ser los escenarios futuros. Por ejemplo, pudiera ser que ahora
estés soltero y que te las arre-

y con un hijo, y sigues con los mismos ingresos? ¿Podrás pagar?
Podrías tener dicultades para
saber cuánto de tu ingreso es prudente destinar al pago de un crédito hipotecario. Es común escuchar
que el monto máximo que se puede comprometer a pagar deudas es
el 30% del ingreso mensual familiar. No obstante, sabemos que las
recomendaciones no aplican necesariamente para todos los casos, es
por ello que te sugerimos identicar tu capacidad de pago restando

a tus ingresos la cantidad que gastas en satisfacer tus necesidades y
las de tu familia, así como lo que
ahorras cada mes. Si al realizar esta
operación sientes que tu capacidad
de pago está por debajo de lo que
esperabas, revisa tu presupuesto
mensual: quizá haya renglones en
los que puedas gastar menos y destinar ese dinero a pagar tu casa.

Plazo
No es lo mismo pagar un crédito en
cinco años que en
EN
A
NT
VE veinte, y eso tamb
bién se ve reejado
en la oferta vinculante. Por ello debes tener muy claro cuál es el plazo en que quieres pagar la casa que
deseas. Los créditos hipotecarios
van de 5 a 30 años. Toma en cuenta que según el plazo va a ser el
pago mensual. Si te vas a un pla-

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23

PRIMER PLANO

zo muy corto, tendrás pagos más
altos, aunque a nal de cuentas
acabarás pagando menos intereses en total.
Puedes elegir entre diferentes
opciones el plazo en el que pagarás tu crédito. Considera que para
convenir el plazo, las instituciones toman en cuenta tu edad. Esto
se traduce en que, si eres mayor
de 50 años, por ejemplo, lo más
probable es que te jen un plazo
más corto que el que obtendría
una persona de 30 años.

Enganche
Otro de los elementos que tendrás que conocer
EN
VENTA para solicitar la
oferta vinculante
es la cantidad que estás dispuesto a pagar como enganche. En la
actualidad hay muchas alternativas que te ofrecen apartar tu casa
por unos cuantos pesos. Por tentadora que resulte la idea, analiza bien cuáles son las condiciones
y qué consecuencias tendrá para
tu bolsillo adquirir un compromiso de ese tipo. Te recomendamos que no solicites el
crédito hipotecario con

24

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el enganche más bajo. Por el contrario, procura dar el mayor monto posible como enganche, pues
entre mayor sea éste, menor será el
monto que tengas que pedir prestado al banco y como consecuencia
también será menor el monto de
los intereses que tengas que pagar
y más baja será tu mensualidad.

Gastos extra
Independientemente del monto del
enganche,
consiEN
VENTA dera que hay gastos que tendrás que
afrontar al inicio de tu crédito, tales como la comisión por apertura, el avalúo y gastos notariales.
En conjunto, estos gastos pueden
ser de alrededor del 10% del valor
de la vivienda. Los gastos notariales se determinan en relación a un
porcentaje del valor de la vivienda, dependiendo del estado de
la república donde se encuentra
el bien inmueble. Algunas instituciones te ofrecen la posibilidad
de incluir estos gastos
en tu crédito,

pero toma en cuenta que hacerlo
así podría encarecer considerablemente la adquisición de tu nuevo
hogar, pues también tendrás que
pagar intereses sobre el costo de
esos gastos.
Debes considerar que contratar un crédito hipotecario también
conlleva la contratación de dos
seguros: el de daños y el de vida,
si bien hay instituciones que ofrecen también un seguro de desempleo. El costo de estos seguros se
encuentra dentro del pago de la
mensualidad del crédito, y sus coberturas estarán vigentes durante
la vida del crédito, de modo que
estarás cubierto en caso de un siniestro mientras estés al corriente en tus mensualidades. Como te
darás cuenta en el formato que incluimos en las páginas 28 y 29, los
seguros también deben ir contemplados en la oferta vinculante.

Monto máximo a nanciar
Es el porcentaje del
valor de la vivienda que el banco está
EN
VENTA dispuesto a prestarte. Supongamos
que la casa que deseas comprar
cuesta 800,000 pesos, y el crédito
que quieres contratar contempla
un monto máximo a nanciar de

• Se verique el cumplimiento
de las demás formalidades.

80%. En este caso, el banco te prestaría hasta 640,000 pesos.

Compara el Costo Anual Total
Una vez que tengas claros los
puntos anterioEN
VENTA res, te darás cuenta de que puede
ser muy complicado establecer
cuál opción de crédito es la que
más te conviene, pues son muchos los factores que intervienen
en esta decisión. Para comenzar
a buscar, compara el Costo Anual
Total (CAT) de las distintas alternativas de crédito. El Costo Anual
Total es un indicador que puede
ser de gran utilidad para identicar aquellas alternativas que puedan ser las más baratas.
Es una medida que incorpora en una sola cifra todos los costos relevantes en que incurrirás
al contratar el crédito (por ejemplo los intereses, comisiones y seguros). Todas las entidades que
otorgan crédito están obligadas a
informar el CAT antes de formalizar cualquier operación de crédito
en la publicidad que reera costos o pagos, en los contratos y en
los estados de cuenta. Puedes consultar el Costo Anual Total de los
créditos hipotecarios en la página
www.condusef.gob.mx

Ahora sí: a pedir ofertas
Mientras que el
CAT es un elemento informatiEN
VENTA vo que se expresa
en forma de porcentaje y es de carácter general, la
oferta vinculante toma en cuenta
las condiciones especícas del crédito que deseas contratar y expresa en pesos y centavos cuánto te
costaría la casa y la forma como la
irías pagando. En la página 28 encontrarás el formato de oferta vinculante en donde te explicamos
cuáles son y en qué consisten los
principales conceptos que incluye
el documento.
Como mencionamos al inicio de
este artículo, conocer la oferta vinculante es un factor de certeza porque una vez emitida, la entidad
está obligada a otorgarte el crédito
en los términos y condiciones que
se establezcan, siempre y cuando
cumplas con las formalidades que
establezca la ley, entre ellas:
• Comprobar la veracidad y
autenticidad de los datos que hayas proporcionado.
• Comprobar que cuentas con
capacidad crediticia conforme a
las sanas prácticas y condiciones
de mercado.
• Se reciba un avalúo practicado por un valuador autorizado.

Ten presente que una vez que
recibas una oferta vinculante,
dispones de un plazo de al
menos 20 días naturales para
aceptar dicha oferta y presentar la documentación requerida.
A partir de que aceptes la oferta, la
institución tiene un plazo de hasta 75 días naturales para formalizar el crédito si es que cumpliste
con los requisitos que la ley marca al respecto.

Vale la pena
comparar
Para demostrarte cómo opera la
oferta vinculante, realizamos este
ejercicio: supongamos que la casa
que deseas cuesta $800,000 y tú
tienes $150,000 para darlos como
enganche. Así pues, el monto del
crédito será de $650,000, que piensas pagar en un plazo de 15 años.
Antes de echarte a la bolsa el compromiso, compara opciones.
Si analizas bien el cuadro de las páginas siguientes, elegir un crédito
con hipotecaria Vértice, que en términos de CAT tiene una diferencia
de 3.61% con respecto a Santander,
te cuesta $257,595.41 más caro. A
la larga esto podría signicar, por
ejemplo, la educación de tu hijo. O
bien, la diferencia entre una décima
de punto porcentual de CAT entre
Scotiabank y Arme podría signicar pagar $100,802.04 más
en total de tu crédito ¿A
poco no vale la pena
comparar?

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25

PRIMER PLANO

La importancia de comparar
La casa que deseas cuesta $800,000 y tienes $150,000 para darlos como enganche. El monto del crédito será de $650,000, que
pagaràs en 15 años. Además de jarte en el CAT, antes de decidir, compara el pago total de las distintas opciones de crédito.

Institución

Tipo de Institución
Banco

628,245.59

28,184-60

Banco

826,486.33

36,310.11

Banco

720,118.90

58,500.00

Sofom E.R.

713,609.49

45,435.00

Banco

736,176.04

60,840.00

Banco

752,678.12

29,328.00

Sofom E.N.R.

788,193.12

40,560.00

Banco

804,863.71

30,471.70

Sofol

785,205.14

28,080.00

Banco

811,139.26

60,138.00

Sofol

908,137.42

50,700.00

Sofol

932,581.56

39,841.44

Banco

822,643.12

90,090.00

Sofom E.R.

923,890.24

38,610.00

Sofom E.N.R.
1 El Pago Total incluye el monto del crédito, intereses, seguros de vida y daños.

26

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Intereses totales Seguro de Vida
a pagar ($)
($)

1.041,536.74

--

Seguro de Daños
($)

Pago Mensual
Neto ($)

Tasa Fija (%)

Pago Total del
Crédito ($) 1

CAT(%)

32,864.00

8,606

12.75

1,339,294.19

14.26

44,185.68

8,805

12.95

1,433,941.33

14.02

11,477.33

8,591

12.95

1,440,096.23

14.27

59,241.00

8,784

12.95

1,468,285.49

14.51

21,633.53

8,713

12.90

1,468,649.58

14.61

52,861.25

8,749

12.95

1,484,867.37

14.83

18,298.80

9,620

14.30

1,497,051.92

17.17

18,036.00

8,447

12.50

1,503,371.41

15.06

14,040.00

8,515

12.41

1,532,700.00

15.35

30,888.00

8,623

12,75

1,552,165.26

15.43

22,425.00

9,063

14.00

1,631,262.42

16.68

17,683.95

9,112

14.31

1,640,106.95

16.96

38,793.60

9,114

12.90

1,640,526.72

16.21

18,017.28

9,170

14.20

1,650,540.28

16.97

--

9,397

15.67

1,691,536.74

17.63

2 Los seguros de vida y daños se encuentran comprendidos en el monto a financiar.
Fuente: Simulador de Créditos Hipotecarios de la CONDUSEF (Mayo 2010). www.condusef.gob.mx
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27

PRIMER PLANO
28

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29

PRIMER PLANO

Opciones de crédito:

Infonavit o
Fovissste
ANA EUNICE ROCHA

xisten diversas entidades
que otorgan créditos hipotecarios. Sin embargo, cada
una atiende a sectores especícos
de acuerdo a la relación laboral e
ingresos.
El Infonavit otorga créditos a
trabajadores asalariados del sector
privado y el Fovissste opera con
trabajadores del sector público.
Asimismo, existe la SHF, quien
por medio de los intermediarios -

E

30

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nancieros otorga créditos hipotecarios a la población que pueda
comprobar ingresos y no sea atendida ni por el Infonavit y Fovissste.
Otra opción de crédito son los
bancos quienes otorgan hipotecas
para vivienda media y residencial.

Existen opciones para aquella
población de bajos ingresos que
no cotiza a ningún fondo de vivienda, como son: el FONHAPO
y los OREVIS, quienes atienden a
población con ingresos menores a
2.5 salarios mínimos.

¿Qué necesito para solicitar mi crédito Infonavit?
Debes tener una relación
laboral vigente y que tu
patrón realice las aportaciones del 5% sobre tu
salario diario integrado, con el n de conformar tu saldo de
Subcuenta de Vivienda, que es tu
ahorro para obtener tu crédito.
Este ahorro es importante al
momento de solicitar un crédi-

to, ya que se integra al monto
del préstamo que te otorga el Infonavit, obteniendo con ello, la
posibilidad de tener una mayor
capacidad para adquirir una vivienda de mayor valor.
Es necesario contar con 116
puntos que se calculan sumando
tu edad y salario, antigüedad en
el empleo, bimestres de cotización
continúa, así como el saldo de tu
Subcuenta de Vivienda.

En caso de que tengas menos de 100 puntos, podrás aprovechar el programa Crédito
Seguro, que consiste en realizar
ahorros en plazos desde cuatro
hasta 24 meses.
Así mismo, si cumples con los
requisitos establecidos por las leyes del IMSS, del Infonavit y del
Sistema de Ahorro para el Retiro,
el día que concluyas con tu vida
laboral podrás retirar tus ahorros.

¿Qué necesito para solicitar mi crédito Fovissste?
Los requisitos que debes
cumplir son: ser un trabajador al servicio del
estado y cotizar al
Fovissste, mediante las aportaciones
que tu dependencia o entidad
aporten del 5% de tu
salario base a la Subcuenta de Vi-

vienda del Sistema de Ahorro para
el Retiro (SAR).
No haber obtenido ningún
crédito hipotecario Fovissste con
anterioridad. Salvo si recibiste
un crédito “A la Palabra” y ya
lo liquidaste podrás obtener un
Crédito Hipotecario en sus diferentes modalidades siempre y
cuando cumplas con los requisitos del mismo.
Los factores que se toman en consideración
para el cálculo del
monto de crédito son:

• El número de bimestres cotizados a la Subcuenta de Vivienda
del SAR, los cuales no podrán ser
inferior a 9 bimestres.
• El número de familiares derechohabientes del trabajador
conforme a lo dispuesto por el artículo 5, fracción V de la Ley.
• La cantidad en que el monto
del crédito solicitado, este abajo
del monto máximo a que el trabajador tenga derecho.

Para mayor información
¿Eres un trabajador
que cotiza al Infonavit?
Llama a Infonatel al teléfono 91 71 50
71, pregunta por los Centros de Servicio Infonavit o consulta el sitio en
Internet www.infonavit.gob.mx
¿Eres un trabajador
al servicio del estado?
Llama a los teléfonos: 53 22 31 20
o 53 22 04 97, ext. 15732 - 15733 15733 - 15739 y pregunta por los departamentos de Vivienda de las 35
delegaciones del ISSSTE en el país.
Consulta el sitio en Internet
www.fovissste.gob.mx.

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31

PERSPECTVA

Crédito,

tu aliado
patrimonial

MATIANA FLORES

Adquirir deudas
no es malo siempre
y cuando estemos
conscientes de
cuánto, qué tipo de
deudas y bajo qué
condiciones hay
que adquirirlas.
32

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l acceso al crédito constituye una poderosa herramienta para acelerar la
creación de un patrimonio personal o familiar cuando se utiliza
con planeación y responsabilidad. De otra manera, puede convertirse en el principal obstáculo
para mejorar la calidad de vida
de las personas.
Y es que comprar bienes raíces
(vivienda) y de consumo duradero (auto, computadora, electrodomésticos y aparatos eléctricos,
entre otros) requiere contar con

E

la capacidad de generar los ingresos y el ahorro sucientes que
faciliten el cumplimiento de metas patrimoniales en el corto, mediano y largo plazo.
Sin embargo, para un alto porcentaje de mexicanos, forjar un
patrimonio implica tener que esperar varios años por la escasa
cultura del ahorro que predomina
-menos del 20% ahorra y un porcentaje aun más bajo sabe invertir
su dinero- lo que implica una lenta capitalización y baja capacidad
de los hogares para crear riqueza.

Para complementar el ahorro
personal está el esfuerzo de ahorro de terceros, del que podemos
disponer a través de la contratación de créditos con instituciones 
nancieras: bancos, sofoles y sofomes, entre otros.
En México, el acceso al crédito
por parte de las familias es limitado y se concentra signicativamen-

a los usuarios son de las más altas
del mercado, aunque es el nanciamiento más fácil de obtener.
El camino óptimo para lograr
metas patrimoniales es siguiendo un plan nanciero personal
sustentado en nuestra capacidad
para ahorrar; sin embargo no hay
que desdeñar la contribución que
puede ejercer el crédito para me-

Adquirir deudas no es malo siempre y
cuando estemos conscientes de cuánto,
qué tipo de deudas y bajo qué condiciones
hay que adquirirlas.
te en el uso de la tarjeta de crédito.
No obstante, cuando se le utiliza
para nanciar la compra de bienes
de consumo duradero, y no se paga
el monto total en la fecha límite de
pago, se asume un costo nanciero muy alto porque la tasa de interés y las comisiones que aplican

jorar nuestra calidad de vida en
un plazo menor de lo podríamos
lograrlo limitándonos a utilizar
nuestros propios recursos.
Esto es lo que sucede en muchos hogares mexicanos: porque
no quieren deberle a nadie, se
pierden la oportunidad de acelerar la creación de riqueza.
Adquirir deudas no es malo
siempre y cuando estemos conscientes de cuánto, qué tipo
de deudas y bajo qué condiciones hay que
adquirirlas. Las nanzas familiares
son como las de
una empresa, y se
disponen de una

o más formas de deuda (apalancamiento), con lo que logran la óptima
utilización de sus propios recursos.

¿Cuánto?
Si ya tienes por costumbre elaborar un presupuesto ¡felicidades! Si
no es así, es tiempo de que lo hagas
para poner orden en tus nanzas
personales, sólo de esta manera
podrás saber cuánto tienes, cuánto gastas, cuánto ahorras, y cuál es
tu capacidad de endeudamiento.
Recuerda que una recomendación es no destinar más del 30%
de tus ingresos al pago de deudas
(considerando el ingreso mensual
después de impuestos). Si estás
en el límite, lo recomendable es
esperar a pagar las que ya tienes
para contratar otras. El riesgo de
exceder el porcentaje recomendado es, justamente, eliminar la
capacidad de creación de patrimonio, incumplir con el pago de
deudas y manchar nuestro historial crediticio con registros negativos en el buró de crédito.
Por ejemplo, si generas ingresos
mensuales por $25 mil pesos y el
pago de tus deudas mensuales ascienden a $10 mil, eso implica que
tu carga nanciera equivale al 40%
de tu ingreso. Conclusión: no puedes contratar más créditos, así sean
compras a meses sin intereses.

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33

PERSPECTVA

Construye tu historial crediticio
ticio
Todas las personas que tienen un teléfono celular a plan jo, un
servicio de televisión de paga, un crédito comerciall o bancario
(automotriz, hipotecario, entre otros), y/o una tarjeta
ta de crédito están inscritos en cualquiera de las dos empresas de Buró dee
Crédito que operan en México (www.burodecredito.com.mx
.com.mx y
(www.circulodecredito.com.mx). Estas empresas llevan
van un
un re-gistro del monto de tus deudas y de tus hábitos de ppago
ago
ag
o (si
pagas puntualmente, con retraso o de si de plano no ppagas).
aggas).
ga
Tener un historial limpio implica ser un deudor cu
cumpliumplimp
do, tener acceso a más créditos e incluso –en algunos
os ca-sos- con tasa de interés preferencial; es decir, más bajaa de
la que deben pagar quienes aun no cuentan con un histoto-to
rial o han tenido hábitos de pago poco saludables. D
Dee
ahí la importancia de cuidar y construir un buen histo-rial de crédito.
¿Qué tipo de deudas?
Para que el crédito sea realmente
tu aliado en la construcción patrimonial, dale prioridad a adquirir
créditos destinados a la adquisición de bienes raíces y de consumo duradero. Para eso cuentas
con el crédito hipotecario, automotriz, y los que ofrecen los bancos para echar a andar negocios o
para mejorar la operación de los
que ya son una realidad.
Por cierto, los bancos manejan
tarjetas de crédito empresariales,
con tasas y condiciones muy distintas a las que aplican a las personales. Evita utilizar tu tarjeta de
crédito personal para nanciar las
compras de tu negocio.
Estas opciones de crédito se encuentran entre las menos costosas
del mercado, en términos de tasa
de interés; además de otorgar plazos de pago más cómodos.
En otro rubro se ubican los préstamos de nómina y personales con
los que consigues liquidez aunque
la tasa de interés que aplican suele

34

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ubicarse en alrededor del 30%, la
ventaja es que son a plazo jo con
mensualidades jas, y puedes presupuestar mejor su pago.
En tercer y último lugar se
ubica a la tarjeta de crédito, que
no es una extensión del ingreso,

con los que puedes pagar algunos
consumos, entre otros más.
El costo nanciero de la tarjeta incluye una tasa que puede llegar por
arriba del 70% anual. Además, si no
pagas el saldo total al corte (cada
mes), deberás agregar al pago de tu

La tarjeta de crédito también puede ser un
gran auxiliar en el control de gastos
sino un medio de pago que bien
utilizado también puede ayudarte en tu manejo nanciero personal, y otorgarte benecios como 
nanciamiento gratis por un periodo promedio de hasta por 50
días, si pagas todo el monto utilizado antes de la fecha de pago
(alrededor del 30% de los usuarios tienen este hábito).
La tarjeta de crédito también
puede ser un gran auxiliar en el
control de gastos, compras por teléfono e Internet; seguros de compra y viaje; puntos que puedes
cambiar por productos y viajes o

deuda, los intereses e intereses sobre intereses, además del IVA y comisiones por distintos conceptos.

¿Cómo creas
patrimonio con el crédito?
Pongamos un ejemplo: una persona
adquiere una vivienda con valor de
mercado de $1 millón de pesos, para
ello aportó un enganche de $250 mil
pesos más $93 mil para cubrir los
gastos de originación (apertura de
contrato, investigación, avalúo y escrituración). Reunir $343 mil pesos
le llevó alrededor de cinco años. Si
hubiera decidido comprarla única-

mente con sus propios recursos, le
hubiera llevado al menos 10 años
(en caso de tomar acertadas decisiones de inversión), y más de 15 años
si optaba por ahorrarlos o acumularlos en una cuenta de ahorros tradicional o bajo el colchón.
Los $750 mil restantes los va a pagar en 10 años a una tasa de 12.25%
y un CAT de 14.19%. Ojo, ahora los
bancos están volviendo a ofrecer
mejores condiciones, en términos
de tasa, en sus créditos hipotecarios.
Una vez pagado este bien raíz,
puede solicitar otro crédito hipotecario o de liquidez para poner en
marcha un negocio, con mejores
condiciones de tasa porque cuenta
con una propiedad que lo respalda (garantía hipotecaria). De esta
manera el crédito apoya la creación patrimonial.

El mejor crédito
La decisión depende de las necesidades y situación nanciera de

cada persona, pero antes de elegir • Compara el Costo Anual Toconsidera los siguientes puntos:
tal (CAT) en opciones que ten• Asegúrate de hacer una aporgan el mismo monto, plazo y
moneda. Así te asegurarás de
tación importante con ahorro
comparar manzanas con manprevio, así reducirás el monto
zanas y de hacer realmente la
contratado, el plazo de liquidaselección más barata.
ción y los intereses pagados.
Evalúa
distintas
opcio• Contrata deudas denominadas •
nes de crédito antes
en la misma moneda
menos del
de tomar la decisión
en que percibes tus 
nal. Consulta las calcuingresos. Si recibes
ladoras de la Condusef
pesos, paga en pesos.
de los mexicanos
(www.condusef.gob.mx)
Olvídate de las Uniahorra.
y del Banco de México
dades de Inversión
(www.banxico.org.mx).
(Udis) como opción para contratar deudas, sobre todo a lar- • Checa el monto de intereses
que vas a pagar en la tabla de
go plazo.
amortización del crédito que
• A largo plazo tasa ja. Aunque en
te proporcionen.
México ya llevamos varios años
con variables macroeconómicas • Verica qué seguros incluye, así como su costo y si éste
estables (entre ellas, la tasa de ines jo o puede variar (al alza
terés), el tener la certeza de cuánpor ejemplo, por incremento
to se va a pagar en el largo plazo
en primas de riesgo, o a la baja
es un elemento de vital imporporque aplica al saldo insoluto
tancia en la planeación nanciera
del crédito).
personal y/o familiar.
• Aprovecha los incentivos que
dan algunas instituciones nancieras a los clientes cumplidos pero también toma en
cuenta las penalizaciones
que pueden aplicar en caso
de no pagar a tiempo.
Siempre es importante tomar decisiones
de
endeudamiento avaladas por un
plan nanciero, pero
en etapas difíciles
–como la que aun estamos pasando– es
todavía más importante y vital para no
anular la posibilidad
de construir un mejor futuro.

20%

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35

TENDENCIAS

¿Me lo

compras?
GABRIELA GUILLÉN ORTEGA

Hay situaciones cotidianas que puedes aprovechar
para hablar con los hijos de dinero y, sobre todo,
enseñarles con el ejemplo.
ía, no llames más a
mi casa, porque ya
no contestamos el teléfono me dijo un día mi soléfono”,
brino Miguelito. “¿Por qué?”
pre
le pregunté
extrañada. “Por los
del ba
banco, dice mi papá que no
tiene para pagarles”. Su padre,
n escuchaba atento, coque nos
menz a reír nervioso.
menzó
L niños son como esponLos
jas, todo lo absorben. Enseñ con el ejemplo es una de
ñar
las tareas más difíciles a las
que como padre te enfrentas diariamente. Si quieres que tu hijo no diga
malas palabras no las
digas tú, si quieres que
ahorre parte de su domingo, no despilfarres
el dinero con los amigos cada vez que juega
tu equipo favorito.

“T

36

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Necesidades vs. deseos
“¿A dónde vas con la tele, papá?”,
pregunta Camila. “Se la regalaré a
tu tío”, contesta su padre. “Pero
si todavía sirve, ¿dónde veré mis
caricaturas?”, insiste la niña. “No
te preocupes, compré una nueva, mira: es más grande y bonita,
además estaba en oferta, 12 meses sin intereses”. Días después,
caminando en el centro comercial, Camila le pide a su papá que
le compre una muñeca. “Ya tienes
muchas”, responde él. Y entonces
Camila replica: “pero está a 12 meses sin intereses, igual que tu tele,
además es más grande y bonita y
las otras que tengo se las puedo regalar a mi prima”.
A veces los adultos no tomamos en cuenta las consecuencias
que tendrán nuestros actos frente
a los hijos. Si no somos capaces de
contenernos ante las compras impulsivas, mucho menos podremos
pedirles a nuestros hijos que contengan las suyas.
Toda compra que realizamos
tiene que ver con las necesidades
y los deseos. Las necesidades son
aquellas situaciones en las que el
ser humano siente la falta o privación de algo y en un sentido más
amplio se dividen en funcionales y
psicológicas, las primeras son necesarias para la sobrevivencia como
el comer o el dormir. Las segundas, corresponden a la necesidad
de seguridad, afecto, pertenencia,
estima y autorrealización. Las necesidades se convierten en deseos
cuando se dirigen a objetos especícos que podrían satisfacerlos. Por
ejemplo, la necesidad de alimento
puede llevar a una persona a desear una hamburguesa o una piz-

za, la necesidad de vivienda puede
impulsar a la persona a desear un
departamento en un céntrico edicio o una casa con jardín en una
zona residencial.
La mercadotecnia tiene en las
necesidades y deseos su punto de
partida, pues busca satisfacer las
necesidades profundas del ser humano como el alimento, vestido,
abrigo, seguridad, pertenencia y
estimación con el deseo de satisfactores especícos.
De ahí la importancia de que antes que realices una compra de importancia te preguntes ¿realmente
necesito esto?, si no sabes la respuesta con certeza vete a casa para
pensarlo en frío y dejar que pase
la emoción para hacer una compra
más inteligente.

El dinero
no es cosa de magia
Al inicio de cada
ada quincena, Don
Armando acudee al cajero a sacar
pañía de su pedinero en compañía
ro, que atento ve
queño Alejandro,
cómo su papá mete una tarjea, teclea algunas
ta en la máquina,
nzan a salir billecosas y comienzan
tes. Esta acción se repite una y otra
vez a lo largo dee la quincena, hasta
jandrito lo oye deque un día Alejandrito
o dinero! a lo que el
cir: ¡ya no tengo
niño responde, ¡vamos al cajero, la
galará más!
maquinita te regalará
El dinero es un recurso limiemos saber adtado que debemos
ntes de
ministrar. Antes
gastar a diestra y siniestra reexiona
cuánto cuesta ganarlo. Si
al nal de la

quincena aún no sabes en qué lo
gastaste es momento de hacer un
presupuesto familiar, es decir un
registro puntual de tus ingresos y
egresos. Si creciste pensando que
el dinero era un tema tabú, no hay
razón para que tus hijos crezcan
con la misma idea, por eso te recomendamos que incluyas a los
niños en la elaboración del presupuesto. Al integrarlos podrán
conocer de primera mano que el
dinero es un recurso limitado,
que es producto de tu trabajo y
que está destinado a satisfacer las
necesidades de la familia.

Pequeños recursos
por pequeños esfuerzos.
¿Podemos ir de vacaciones al
mar? le preguntó Andrea a su
papá. Él contestó que sí, pero
que tendrían que ahorrar juntos
para lograrlo. Al otro día, le regaló un cochinito en el
que ella debía poner parte de

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37

REVISTA DEL

Pequeños pasos
Te recomendamos una estrategia para enseñar el ahorro a los pequeños:
1. Denir la meta: Los niños pequeños (5-6 años) no tienen una idea clara del tiempo, por ello al establecer
una meta, ésta deberá ser a corto plazo, medible, realista y alcanzable. Puede ir desde un juguete hasta
una bicicleta. Para niños más grandes (11 años en adelante), las metas además tendrán que ser más ambiciosas, como un videojuego.
2. Lleven un registro del alcance de la meta: visualizar cuando alcanzará su objetivo ayudará a qu
que tu hijo se motive aún más en la consecución de la meta.
Ayuda a tu hijo a aanotar en una libreta cuánto cuesta lo que quiere, el tiempo que le tomará alcanzarlo. Semana a semana vayan revisando los
avances
del ahorro. Este punto te puede servir también para
avan
acompañar
a tu hijo a ver diferentes tiendas a comparar el
ac
precio
del artículo que desea, antes de adquirirlo.
p
3. Acompáñalo a comprar lo que desea: cuando el niño
ha alcanzado su meta acompáñalo a adquirir lo que haya
elegido ya que representa la materialización del esfuerzo.
Fuente: Investigación Condusef.
Fuen

su “domingo” para comprarse el salvavidas que usaría cuando fueran a la playa. Después
de pensarlo un poco Andrea
preguntó: “¿y tú papá, dónde
dejaste tu cochinito?”
A partir de los seis años los niños comienzan a comprender
más formalmente el valor del dinero. Adicionalmente a sus obligaciones habituales, los cuales no
deben ser remunerados, puedes
pedirles que realicen otras tareas,
como ayudar a servir el desayuno los nes de semana, recoger
las hojas secas del jardín, guardar
las compras del súper en la alacena, etc. Explícales que así como a
ti te pagan por un trabajo, tú harás lo mismo con él.
Para que la lección sea más
provechosa, acuerden previamente que deberá destinar parte de ese dinero al ahorro y diles
que tú haces lo mismo con tu salario, si tienes una cuenta bancaria, diles que tu ahorro se
encuentra en el banco.

Debo no niego…
Si eres como el papá de Miguelito,
los mensajes que le estás dando a
tu hijo son:
1) Debo y no tengo para pagar.
2) No tenemos dinero y por tanto
somos pobres.
Esta situación, además de ser
un mal ejemplo para tu hijo, puede
provocarle stress. Si te encuentras
en esta situación lo más recomendable es cortar con sus adeudos,
pero sobretodo hablar con tu hijo
sobre ello. No es necesario que le
des detalles de la situación, sobretodo si son muy pequeños.
Si estás muy endeudado, dene
nuevas reglas para la familia hasta que las nanzas familiares mejoren. Por ejemplo, pueden hacer
actividades en casa que impliquen
no gastar dinero, como comer en
familia los domingos, ir al parque
a montar bicicleta o prepararles
un refrigerio en lugar de darles dinero para el recreo.
Una vez que hayas saneado tus 
nanzas recuerda que una tarjeta

de crédito puede ser un instrumento de gran ayuda para la economía
familiar o un verdadero dolor de
cabeza, está en ti hacer la elección.

La tarjeta mágica
Las tarjetas bancarias provocan situaciones parecidas a las que provocan los cajeros: quizá tu hijo ha
visto cómo al hacer compras entregas tu tarjeta, y probablemente no
comprende cómo funciona. Antes
de pasarla en otra compra, explícale
que la deuda que generas con la tarjeta, la pagarás al cabo de un tiempo.
Y como la práctica hace al maestro,
acude con él al banco cuando tengas
que realizar un pago, así comprenderá mejor el asunto.
Recuerda que el manejo adecuado de nuestras nanzas no es
cuestión de ser austeros, férreamente disciplinados o de sacricar, se trata de saber administrar
nuestros recursos y gastar inteligentemente. Con este ejemplo,
nuestros hijos serán personas nancieramente responsables.

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39

CONSULTORIO FINANCIERO

¿Ahorrar
o invertir?
La clave está en identificar tus necesidades y plantearte metas
DE LA REDACCIÓN

uchas veces confundimos
los conceptos ahorrar e invertir. Si bien están muy
ligados, también tienen características muy claras y denidas. Ahorro es guardar durante un tiempo
recursos que nalmente destinaremos al consumo, e inversión es
destinar recursos a hacer crecer
nuestro patrimonio.

M
40

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La relación entre ahorro e inversión comienza cuando debes elegir
entre varias opciones para guardar
tu dinero. Tu elección dependerá de
tus necesidades, objetivos y metas 
nancieras. Digamos, por ejemplo,
que necesitas tener acceso a tu dinero en todo momento (llamamos a
eso liquidez) para hacer frente a imprevistos. En ese caso, una opción

conveniente para ti sería un instrumento de ahorro, pues ante alguna
emergencia podrías disponer inmediatamente de tus recursos.
Hay gente que piensa que guardar su dinero en una alcancía o debajo del colchón es más seguro que
tenerlo en el banco. Falso: en primer lugar, conservar el dinero físicamente implica riesgos como que

alguien se lo lleve o que se pierda,
por ejemplo, en un incendio o en
una inundación. Además, en el banco tu ahorro queda protegido por el
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), cuya función es
garantizar los depósitos de los pequeños y medianos ahorradores.
Al depositarlo en un banco, tu
dinero acumula intereses, aunque
no crece de la forma en que lo haría
si lo invirtieras. Los intereses son
el dinero que el banco te paga por
guardar tus recursos en una cuenta
de ahorro. Por desgracia, estos intereses están por debajo de la inación (que es el aumento general de
los precios), y eso quiere decir que
conforme pasa el tiempo tus ahorros te alcanzan para comprar menos cosas.
Al contrario de lo que ocurre
con los instrumentos de ahorro,
con los de inversión podrías no tener disponible tu dinero en cualquier momento, es decir, tienen
poca liquidez. Frente a esa desventaja, uno de los principales benecios de invertir
es que tu dinero puede
generar más ganancias
que las que obtendría en una cuenta de ahorro, y de
este modo puedes
evitar que pierda
poder adquisitivo. Pero debes considerar
que hay un

riesgo implícito: en lugar de crecer,
tu dinero puede disminuir. Por ello

no ahorras, pero quieres empezar
a hacerlo, te decimos cómo. Si ya

La relación entre ahorro e inversión
comienza cuando debes elegir entre varias
opciones para guardar tu dinero.
es aconsejable no invertir nunca la
totalidad de tu patrimonio.
Si lo vemos por etapas podemos decir que una vez que hemos
ahorrado, el paso que sigue es generar ganancias con ese dinero: en
ese momento estamos hablando
de inversión. Si en este momento

cuentas con alguna cantidad ahorrada, y deseas invertirla, puedes
pasar a la siguiente página.

Empieza por el principio
Una recomendación para empezar
a ahorrar es hacer un presupuesto:
un ejercicio útil es registrar por escrito todos tus ingresos y tus gastos a lo largo de un mes. Eso te
permitirá identicar cuáles gastos puedes reducir o eliminar. Una
recomendación es que ahorres al
menos el 10% de tus ingresos, de
forma que al llegar a cierta cantidad puedas invertir (hay fondos
de inversión en los que puedes
participar desde diez mil pesos).
Constantemente estamos expuestos a mensajes que nos
alientan a gastar. Ello puede
provocar que tus planes de
ahorro se alarguen, se desfasen o no se cumplan, por
eso te recomendamos
que jes objetivos especícos (comprar un
departamento, montar tu propio negocio) pues pensar
que te acercas
a tus metas te
motivará.

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41

CONSULTORIO FINANCIERO

Una forma sencilla de empezar a ahorrar es abrir una cuenta
de ahorro en un banco. Este tipo
de cuenta te permite depositar o
retirar dinero en las sucursales de
la institución nanciera, en los cajeros automáticos o incluso en al-

Traza el camino
No basta que visualices tus objetivos: también es necesario que denas el camino por el que quieres
llegar hasta ellos y cuánto tiempo
tienes para hacerlo. De acuerdo, es
muy probable que necesites ase-

Entre más tiempo tengas para
conseguir tus metas, menos esfuerzo
te costará alcanzarlas
gunos negocios que actúan como
corresponsales
(supermercados,
farmacias, ocinas de telégrafos).
La ventaja es que puedes retirar tu
dinero en cualquier momento, pero
la tasa de interés probablemente no
será muy alta.
Otro instrumento muy generalizado es la cuenta de cheques: ésta
también te permite acceder a tu
dinero cuando lo necesites. Además, puedes usar cheques o tarjetas de débito en lugar de efectivo
para pagar en comercios, y los fondos se deducen automáticamente
de tu cuenta. Considera que muchas cuentas de cheques requieren
que tengas en tu cuenta una cantidad mínima para mantener la tasa
de interés, y si no lo haces tendrás
que pagar una comisión.

42

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soría en este punto: no te será difícil conseguirla siempre y cuando
estés consciente de cuáles son tus
metas a corto, mediano y largo plazo, pues en función de ellas deberás denir el tipo de inversión que
debes contratar. También te sugerimos que tomes en cuenta si tus
metas nancieras responden a necesidades o a deseos. Por ejemplo:
no es lo mismo invertir para pagar
la universidad de un hijo que acaba
de nacer, que invertir para comprar
un mejor coche el año entrante.

El tiempo es un factor importantísimo para invertir, pues entre
más tiempo tengas para conseguir
tus metas, menos esfuerzo te costará alcanzarlas. No es lo mismo comenzar a ahorrar e invertir para
tu retiro desde que consigues tu
primer trabajo, que hacerlo a una
edad avanzada. Además el tiempo
es un factor importante porque las
inversiones tienen periodos de rendimiento y de pérdidas en ciclos
que pueden durar incluso años, de
allí que la trascendencia de identicar tus metas a corto, largo y mediano plazo. Antes de proseguir, es
necesario precisar algunos conceptos importantes:
• Monto: es la cantidad que estás
dispuesto a invertir. Es importante que tengas muy claro este punto,
porque de esto depende que tengas
acceso o no a algunas opciones de
inversión.

• Riesgo: es la probabilidad que
tiene un producto de inversión de
sufrir variaciones importantes en
su valor. Dicho de otro modo, es
la posibilidad que tienes de perder dinero. Hasta en las inversiones más cautelosas hay riesgo. Por
ejemplo: en los pagarés, en los que
conoces de antemano cuánto vas a
ganar, el riesgo es que obtengas un
rendimiento real negativo, es decir,
que el crecimiento de tu dinero esté
por debajo de la inación.
• Rendimiento: es el dinero que
ganas al invertir. Entre mayor sea
el riesgo, es posible conseguir mayores rendimientos.
• Horizonte de inversión: es el
período durante el cual tu dinero
estará invertido. En términos generales, entre mayor es el plazo, mayor será la ganancia. Llamamos
corto plazo a los lapsos menores de
seis meses, mediano plazo a las que
contemplan lapsos de hasta cinco
años y largo plazo a las inversiones
que consideran lapsos mayores a
cinco años.

gunas entre las muchas opciones
que tienes (además en la página siguiente te presentamos un ejercicio
donde puedes comparar entre esas
alternativas de inversión: puede ser
de utilidad para que te des una idea
de los rendimientos que pudiste haber obtenido en cada una).
Cetes: son pagarés que emite el gobierno. Digamos que cuando adquieres un Cete le estás prestando
dinero al gobierno para que pueda
pagar sus compromisos, y a cambio te llevas una ganancia o interés.
Generalmente los cetes se colocan
a plazos de 28 y 91 días, aunque
hay de plazos mayores: seis meses y un año. Estos títulos no devengan intereses, sin embargo, la
tasa de interés está implícita en la
relación que existe entre su precio
de compra, el valor nominal del título y su plazo a vencimiento. Si
bien los cetes tienen un rendimiento mayor que el de las cuentas de

ahorro o cheques, y los depósitos
a plazo o pagarés, su rendimiento
se encuentra aún por debajo de la
inación, y aunque la diferencia es
poca, de 0.52% en el ejercicio que
te presentamos, signica que estás
pendiendo ese porcentaje de poder
adquisitivo. Invertir en tu Afore o
en un fondo de inversión puede resultar actualmente una opción con
mayores rendimientos.
Sociedades de inversión: antes,
para poder invertir en el mercado de
valores de forma directa se necesitaban grandes cantidades de dinero y
además conocimientos. Hoy en día
las sociedades de inversión permiten
que esta opción esté al alcance de todos. Estas sociedades reúnen el dinero de varias personas para comprar
distintos tipos de instrumentos y así
conforman lo que se conoce como
portafolios de inversión.
Al invertir en fondos compras
acciones de la propia sociedad, de

Para tener éxito al invertir es importante que elijas alternativas que
se ajusten a tus necesidades y objetivos, al monto que puedes invertir,
al tiempo en que contemplas tener
ganancias, al rendimiento que esperas y al nivel de riesgo que estás
dispuesto a asumir.
Quizá hayas escuchado el refrán
que aconseja no poner todos los
huevos en una sola canasta. En eso
precisamente consiste la diversicación: en repartir los recursos en diferentes productos para compensar
las bajas que pudiera tener un instrumento que está pasando por una
mala racha. Aquí te presentamos al-

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CONSULTORIO FINANCIERO

esa forma te conviertes en socio y
puedes participar de las ganancias, o en su caso, de las pérdidas
que generen las inversiones elegidas. Antes de contratar, infórmate
sobre las comisiones que aplican
las empresas nancieras que ofrecen este servicio. Los fondos de inversión de deuda generalmente
obtienen rendimientos más pequeños que los fondos de renta variable o de capitales, pero la ventaja
es que son de menor plazo, están
expuestos a una menor vulnerabilidad y sus rendimientos son más
constantes. Después de las Siefores son de los instrumentos de
inversión que actualmente están
dando mayores rendimientos por
arriba de la inación, a bajo riesgo. Son una buena opción para invertir parte de tu dinero.

Depósitos a plazo: mediante un
contrato bancario, ingresas determinada cantidad de dinero a un
banco a cambio de un interés, y te
comprometes a mantener los fondos depositados durante un plazo
determinado. Este tipo de depósito
no cuenta con liquidez, pero el interés que devenga es más alto que
el que obtendría tu dinero en una
cuenta de ahorro e incluso en un
pagaré. Su rendimiento se encuentra cercano al de los cetes, pero al
igual que estos últimos se sitúa por
debajo de la inación. Denitivamente es mejor guardar tu dinero
en un depósito a plazo que en una
cuenta de ahorros o cheques, pero
considera otras opciones de invertir tu dinero que te den rendimientos por arriba de la inación: así no
perderás poder adquisitivo.

Aportaciones voluntarias a tu
cuenta de ahorro para el retiro:
a pesar de que no es una opción
muy generalizada, ahorrar en tu
afore puede darte mejores rendimientos que canalizar tu dinero a
un fondo de inversión.
La tasa de rendimiento promedio de las Siefores Básicas 1 (en la
que se invierten los ahorros de las
personas cercanas al retiro, es decir, de 56 años o más) fue de 7.62%
en los últimos 3 años (al cierre de
marzo) y el de las Siefores Básicas
2 (para jóvenes de 26 años o menores) fue de 6.97%, ambas muy por
arriba de las opciones de inversión
y ahorro que analizamos. No obstante sólo una de cada diez personas con cuenta de ahorro para el
retiro realiza aportaciones voluntarias a la misma.

Rendimientos en Instrumentos de Ahorro e Inversión.
7.62%
6.97%
5.95%
<  

4.45%

4.40%

4.97%+

3.49%
2.03%
1.19% 

      

   
        

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¿Qué tipo de inversionista eres?
ANA EUNICE ROCHA

1. ¿Cuántos años tienes?
a) Más de 45
b) Entre 30 y 45
c) Menos de 30
2. Al invertir, tu principal objetivo sería:
a) Conservar tu poder adquisitivo.
b) Obtener un rendimiento periódico.
c) Multiplicar tu inversión.
3. ¿En qué invertirías tu dinero?
a) Fondos de Inversión.
b) Metales: oro o plata.
c)Acciones.
4. ¿En cuánto tiempo planeas alcanzar tu meta
de inversión?
a) En menos de 1 año
b) De 1 a 3 años
c) De 3 a 10 años
5. Tu expectativa sobre una inversión sería:
a) Obtener una rentabilidad mayor a la que te ofrece
una caja ahorro pero sin riesgo de capital ni rendimientos negativos.
b) Obtener una rentabilidad mayor a la que te ofrece un
depósito a plazo jo en un periodo no mayor a un año,
estable pero aceptando que pueden existir uctuaciones temporales.
c) Obtener la mayor rentabilidad posible en un periodo
mayor a 3 años aceptando los riesgos y posibles pérdidas temporales.
6. Parta ti la palabra riesgo signica:
a) Alerta
b) Inseguridad
c) Oportunidad
7.¿Cómo consideras tu posición ante el riesgo?
a) Adverso
b) Neutral
c) Positivo
8. ¿Qué porcentaje de tu patrimonio destinarías
a un fondo de inversión?
a) Menos del 10%
b) Entre 10% y 25%
c) Más del 25%

9. Si tu inversión comienza a perder valor, ¿qué harías?
a) Abandonarla (vender) inmediatamente
b) Consultar a un experto
c) Asumir perdidas en el corto plazo y esperar ganar en
el largo plazo
10. El dinero que destinarías a invertir lo pondrías en:
a) Bonos o fondos de inversión
b) Diversos instrumentos: acciones, bonos y fondos
c) Acciones
Verica tus respuestas y suma por separado todas las respuestas a, b ó c de acuerdo a los siguientes valores:
a=1
b=2
c=3
Si obtuviste:
De 10 a 15 puntos eres un inversionista Conservador
Eres es una persona que no tolera el riesgo, cualquier variación en el valor de tu inversión podría provocarte insomnio, por lo que preeres tener mayor certidumbre aunque
recibas rendimientos bajos; incluso a veces puedes conformarte con conservar tan sólo el poder adquisitivo de
tu inversión. Percibes inseguridad en tus ingresos futuros.
Te sentirías cómodo al invertir en CETES, bonos y pagarés
bancarios.
De 16 a 24 puntos eres un inversionista Moderado
Eres una persona que se permite tomar cierto riesgo en
sus inversiones porque buscas conseguir siempre una
rentabilidad adicional a tu inversión. Te permites variaciones al valor de tu inversión en el corto plazo pero esperas obtener rendimientos a mediano plazo, si no es así
comienzas a preocuparte. Percibes que tus ingresos serán
estables a futuro.
Te sentirías cómodo al invertir en fondos de renta ja y
variable y metales (oro, plata, por ejemplo).
De 25 a 30 puntos eres un inversionista Agresivo
Eres una persona totalmente receptiva al riesgo por lo
que estás dispuesto a asumir uctuaciones importantes en
el valor de tu inversión a cambio de obtener una elevada
rentabilidad en el largo plazo. Siempre tendrás la convicción de que si pierde en el corto plazo puedes recuperarte plenamente en el largo plazo.
Te sentirías cómodo al invertir en fondos de renta
variable y en instrumentos del mercado de capitales
(acciones y certicados bursátiles) y del mercado de
derivados (futuros).

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TABLERO FINANCIERO

Cuentas de Ahorro
¿Sabes qué rendimientos te da tu cuenta de ahorro?
Institución

Producto

Monto Mínimo
de Apertura

Suma Ahorro

$750

Mi Ahorro

$100

El libretón para Ahorrar

$750

Saldo promedio mensual mínimo de $3,000 pesos: 0.3%

Cuenta de Ahorro

$750

A partir de $2,000: 0.85%

Ahorro Buxx

$1

Cuenta Única de Ahorro

$500

Cuenta Ahorro Tradicional

$1

Rendimiento Anual
De $750 pesos en adelante: 0.3%
De 100 a $1,999: 0.025%
De 2000 a 4999: 0.50%
De 5000 a $9,999: 1.00%
De 10, 000 en adelante: 1.5%

A partir de $1,000 pesos de saldo en la cuenta, se puede
obtener entre 1% y 3% de intereses

De $2,000 en adelante 1.05%
Fuente: Páginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010

Fondos de Inversión
Tengo $10,000 pesos y quiero invertirlos, ¿Dónde lo puedo hacer?
Operadora

Fondo
AFIRCOR.B1
AFIRMES.B1
AFIRVIS.B1
BMERAHO.B2
HORZNT+.B4-A
HZLIQ+
HZGUB.B1-A
HZMDNC.C0-D
NTE-CP.F4
HSBC-D2.B-1
HSBCSEM.B-1
ING-1.BF
ING-30.B
DINBUR1.B
INTERMD.B1
INTER30.B1
INTERPL.B1
IXELQ.BF1
IXEMP.BS
IXELP.BF1
VALOR1F.B

Monto mínimo de
inversión

Tipo de sociedad
de inversión

Calificación

Rendimiento
Anualizado
%

De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda

AAA/1
AAA/2
AAA/2
AA/2
AAA/1
AAA/1
AAA/2
AAA/4
AAA/4
AAA/1
AA/2
AAA/3
AA/4
AA/3
AA/1
AAA/4
AAA/5
AAA/2
AAA/5
AAA/6
AAA/2

2.067
1.42
1.057
1.504
0.876
3.010
3.129
5.335
1.734
1.095
1.295
2.52
2.676
3.901
0.929
4.198
3.827
2.086
5.344
3.366
4.657

Un Titulo
Un Titulo
Un Titulo
De $10,000 a $49,999.99
$10,000
$10,000
$10,000
$1,000
$1,000
$1,000
$1,000
Sin Mínimo
Sin Mínimo
Sin Mínimo
Sin Mínimo
$10,000
$10,000
Sin Mínimo
Sin Mínimo
Sin Mínimo
$1,000

Fuente: El Financiero. Rendimiento anualizado del periodo del 8 de mayo de 2009 al 10 de mayo de 2010.

Nota: Sólo se muestran algunos tipos de Fondos de Inversión.

Escala de Calificación
Calidad de Activos: (1): AAA = Sobresaliente; AA = Alto; A = Bueno, BBB = Aceptable, BB = Bajo, B = Mínimo
Riesgo de Mercado: (2):1 = Extremadamente Baja; 2 = Baja; 3 = Baja a Moderada; 4 = Moderada, 5 = Moderada a Alta, 6 = Alta; 7 = Muy Alta
1
Calidad de Activos: Capacidad de pago de los instrumentos financieros que integran su cartera.
2
Riesgo de Mercado: Grado de vulnerabilidad en el rendimiento del Fondo sí las tasas de interés o el tipo de cambio sufren modificaciones.

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Cuentas de Cheques
¿Sabes qué rendimientos te da tu cuenta de cheques?
Producto

Monto Mínimo
de Apertura

Centurion Cash

$5,000

De $5,000 a $49,999: 1.00%
De $50,000 en adelante: 1.25%

Cuenta Maestra

$3,000

De $5,000 en adelante: 0.85%

Cuenta de Cheques
Maestra Personas Físicas

$5,000

De $5,000 en adelante: 1.00%

Enlace Dinámica Nómina

$0

De $10,000 en adelante: 0.22%

Cuenta Maestra

$3,000

Bansí

$0

Institución

Rendimiento Anual

Apartir de $10,000 paga intereses
De $10,000 a $99,999.99: 1.80%

Fuente: Páginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010

¿Qué son las Siefores?

Rendimientos Netos
de las Siefores Básicas (%)
AFORES

(Al cierre de abril de 2010)
Siefore
Siefore
Siefore
Básica 1
Básica 2
Básica 3

Siefore
Básica 4

Siefore
Básica 5

56 años y
mayores

entre 46 y
55 años

entre 37 y
45 años

entre 27 y
45 años

26 años y
menores

7.25

6.35

6.78

7.30

7.40

6.99

6.17

6.14

5.98

6.13

6.80

4.73

5.19

5.71

6.63

6.41

5.91

5.84

5.46

5.43

6.05

5.39

5.39

5.34

5.37

5.94

5.45

5.96

5.97

6.36

5.82

5.42

5.53

5.37

6.56

5.77

4.55

5.01

4.95

5.21

5.69

4.89

4.94

5.21

5.87

5.44

4.78

4.61

4.81

4.56

4.96

4.29

4.36

4.28

4.85

4.77

4.71

5.40

5.45

4.17

4.74

5.14

5.18

5.32

4.96

3.91

4.42

3.79

4.45

4.72

Fuente: Consar
El rendimiento neto resulta de la resta del rendimiento bruto menos la comisión.
Rendimiento bruto de los últimos 36 meses al 30 de abril de 2010 y comisión vigente.
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garantía del desempeño futuro.

Son las encargadas de invertir los recursos de tu cuenta individual para
obtener rendimientos y hacer crecer
tu dinero. Son operadas por tu Afore y supervisadas por la Consar.

¿En qué Siefore estás?
Tus ahorros están en la Siefore
que te corresponde conforme a
la edad. Mientras más joven eres,
más diversicadas son las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras más cercano estás
al retiro, tus inversiones son más
conservadoras.

¿Para qué saber los rendimientos que ofrece tu Afore?
Estar en un Afore que te dé un
mayor rendimiento neto, puede
hacer la diferencia en el monto de
tu pensión. Recuerda que puedes
traspasar tus recursos una vez al
año a la Administradora de tu
preferencia, y una segunda ocasión en el año, a una Afore que
ofrezca mayor rendimiento. Puedes cambiarte en cualquier momento si tu Afore incrementa la
comisión por administración.

Proteja su dinero

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CONDULETRAS

c o n d u le t r a s
JOSÉ MARÍA ARAMBURU

1. Siglas del Órgano Descentralizado Supervisor de los bancos.
2. Documento que obliga a los bancos a sostener las condiciones de un crédito hipotecario.
3. ¿Cómo se consideran los bienes objeto de las hipotecas?
4. ¿Cuántos años cumple la Condusef trabajando?
5. ¿Cuál es el sector financiero con mayor número
de reclamaciones?
6. ¿Qué Instituciones compitieron con los bancos en el otorgamiento de crédito hipotecario?
7. Siglas para identificar a las sociedades de inversión especializadas en fondos para el retiro.
8. ¿En qué entidad se tienen que transformar las sofoles
en el año 2013?
9. Sistema de comercialización que consiste en integrar grupos
de consumidores que aportan dinero a la cuenta de un
fideicomiso con el fin de adquirir un bien.

10. Contrato que se utiliza para obtener una
tarjeta de débito.
11. ¿Como se le conoce en México al Banco
Central?
12. Área en donde se interponen consultas y
reclamaciones en un banco.
13. ¿Cómo se le conoce a las operaciones de
Fideicomiso y Cajas de seguridad?
14. Indicador del costo de financiamiento, que
sirve para fines de información y comparación.
15. Actividad financiera que ya no requiere
autorización Federal.
16. Nombre cómo se les conocía a los instrumentos de deuda.
17. ¿Cómo se le conoce al documento que utilizan
las instituciones para explicar las características de un Crédito hipotecario?
18. Es la sustitución de entidad acreedora en un
crédito hipotecario.
19. ¿Qué autoriza la Sociedad Hipotecaria Federal
en materia de créditos garantizados a la
vivienda?
20. ¿Qué requieren para su formalización los
créditos hipotecarios?
SOLUCIÓN

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Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de Condusef ubicadas en:
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Valle, Cd. Juárez, Chih. C.P. 32500
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Toluca, Edo. de México. C.P. 50150.
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Col. Centro, Tlaxcala, Tlax.
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Culiacán, Sin. C.P. 80120
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Para el D.F. y área metropolitana

TABASCO
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No. 199 entre Tuero Molina y
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Zaragoza Veracruz, Ver. C.P. 91910
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Fracc. Gonzalo Guerrero,
Mérida Yucatán C.P. 97115
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Zacatecas, Zac. C.P. 98000
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Y ÁREA METROPOLITANA
NORTE
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Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo México, D.F.
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ORIENTE
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No. 655 Locales 1,2 y 3 E
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SUR
Candelaria No. 33 Col. Los Reyes
Coyoacán Entre Pacíco y División
del Norte Del. Coyoacán C.P. 04380
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