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QUEJAS, DENUNCIAS

,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a su disposición los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas.
del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica
5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774
Sánchez
3. Por Buzones
6. A través de la Secretaría de la
instalados en las áreas de
Función Pública
atención al público.
asesoría las 24 horas los 365 días del año

Distrito Federal: 2000 2000
De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del Órgano Interno de Control
Lic. Manuel Galán Jiménez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Ayúdanos a combatir
la Corrupción

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. César Larriva Ruíz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegación Benito Juárez

Horario
de Atención:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

Contenido
Septiembre 2010

3

CARTA DE LA
REDACCIÓN

4

EN CORTO

6

AGENDA

8

Noticias de México
y el mundo.

Actividades para septiembre
Actividades y consejos
que te ayudarán
a proteger tu dinero.

PERSPECTIVA
Ingresos similares,
realidades diferentes
Para hacer un
presupuesto que
funcione, debes
considerar tus
necesidades. Eso te permitirá
hacer un “traje a la medida”
de tus nanzas personales.

10 FACTOR JOVEN

Hábitos que
te aho
ahorran dinero
Las de
decisiones que tomas
todos llos días pueden
benecciar o afectar a tu
bolsillo.
Toma en
b
cuenta estos consejos
antes de hacer planes.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente
por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está
destinada a informar y orientar sobre temas de Educación
Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y
descripción de productos y servicios financieros se publican
con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas
y estimaciones presentadas no deberán considerarse
como recomendaciones para la contratación, compra
o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o
servicios. La información generada por fuentes distintas a
Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido
de los artículos firmados no necesariamente refleja la
opinión de la revista ni de Condusef.

14

PRIMER PLANO
Adiós comisiones

Banco de México anunció
n
nuevas disposiciones que eliminan
algunas comisiones bancarias.
¡Entérate cuáles ya no tendrás quee pagar!

Más benecios para ti

20

Condusef anunció su Disposición Única
que se traduce en benecios directos para ti
como usuario de servicios nancieros.

24 LETRA CHIQUITA

Construye tu futuro
¿Sabes qué pasa con tu
ahorro para el retiro? Aquí
te decimos paso a paso cuál
es la ruta, así como lo que
debes atender para sacarle
provecho a esta prestación.

34

SINERGIA
Inclusión con Educación
Aprende cómo sacarle más
provecho a tu dinero durante
la Semana Nacional de
Educación Financiera 2010.

38 Héroes en circulación

Conoce algunos hechos
curiosos de los héroes de
la patria representados en
las monedas conmemorativas
de cinco pesos.

40 PROTEGE TU BOLSILLO
Fianzas
¿Para qué te sirven?
¿Cómo funcionan?

44 TABLERO FINANCIERO
TENDENCIAS
Plan personal
para el retiro
o
Hay esquemas
mas
de ahorro quee
arte
pueden ayudarte
a obtener una
pensión más
jugosa.

30

Te explicamos cómo aplica
el banco la comisión por no
mantener el saldo promedio
mínimo requerido. Además
te presentamos otros
indicadores útiles para
tomar mejores decisiones.

48 CONDULETRAS

Aprende jugando.

Proteja su dinero

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1

Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernández
Vicepresidenta de Delegaciones
María Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educación Financiera
Arturo Luna Canales
Directora de Promoción
y Desarrollo Educativo
Vanesa Oliva Bautista

Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Redacción
Gabriela Guillén Ortega
Ana Eunice Rocha Chávez
Diseño
Arturo Olivier González
Arturo Vazquez Valdez
Oscar T. Martínez Torres
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de Portada
Arturo Vazquez Valdez

Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.
Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría
de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de
C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

arafraseando un refrán popular, podríamos decir que cada bolsillo es un mundo. Tu economía no se limita a cuánto ganas y cuánto gastas, comprende también las condiciones en las que vives. Si
eres casado o soltero, si tienes hijos o no, la ciudad en la que vives, si llevas un estilo de vida saludable… todo se reeja en tus nanzas. Por eso
cuando hablamos de nanzas no existen fórmulas infalibles: lo que resulta con una persona puede no ser la mejor opción para otra, aunque ganen
lo mismo.
Para este número te presentamos un ejemplo de cómo dos individuos
con los mismos ingresos pueden tener presupuestos diferentes según sus
necesidades. Lo que queremos mostrar con este ejercicio es la importancia de un presupuesto para optimizar el manejo del dinero. El primero de
los individuos se encuentra en una situación holgada, con un ingreso cómodo y pocos gastos, lo que le permite ahorrar. El segundo, que gana lo
mismo, tiene distintas obligaciones y más gastos… pero haciendo un esfuerzo, ¡también puede ahorrar! Un presupuesto te indicará cuánto tienes, cuánto puedes gastar y cuánto puedes destinar a ahorro e inversión.
Hablando de ahorro: ¿ya sabes de qué vas a vivir cuando te retires? Si
eres joven, quizá pienses que falta mucho para ese momento, pero debes
saber que las decisiones de hoy son determinantes para el futuro. En materia de ahorro para el retiro, hay acciones que pueden ayudarte a acceder
a una mejor pensión al nal de tu vida laboral. En nuestra sección Letra
chiquita te mostramos cómo funciona el Sistema de Ahorro para el Retiro, y enumeramos algunos puntos que debes tomar en cuenta respecto a
tu Afore.
En días pasados se emitió la Disposición Única de la Condusef aplicable
a las entidades nancieras, y el Banco de México anunció nuevas reglas en
materia de comisiones bancarias. Ambas medidas se traducen en benecios
directos para los usuarios de productos y servicios nancieros, en mayor
protección para quienes los utilizan y en mayor transparencia y competencia entre quienes los ofrecen. Por ello dedicamos nuestra sección Primer Plano a hacer un recuento de las ventajas que representan para los usuarios.
Finalmente, se acerca ya la Semana Nacional de Educación Financiera. Bajo el lema Inclusión Financiera con Educación, del 4 al 10 de octubre
se realizarán en todo el país pláticas, talleres, cursos y exposiciones disponibles para todos, desde niños de primaria hasta adultos en plenitud. El
objetivo principal es compartir contigo conocimientos y habilidades que
ayudarán a evaluar riesgos, aprovechar oportunidades y a tomar decisiones que convengan a tu bolsillo. Nadie más puede tomar esas decisiones
por ti, pues al nal cada bolsillo es un mundo.

P

La Redacción

Proteja su dinero

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3

En México, el huracán Alex es
el fenómeno meteorológico que
más autos dañados dejó a su
paso. Las cifras a julio señalan un
total de 3,960 autos siniestrados, por los cuales las aseguradoras pagarán aproximadamente

238 millones de pesos.
Fuente: Amis.

Durante una época tuve que trabajar en el Banco Nacional
contando billetes, pero contando billetes viejos, los billetes
que se van a quemar. Vi, diríamos, el otro aspecto de la
economía (…) También el carácter fantasmal del dinero:
el dinero es un signo pero un signo que se destruye. Vi las
grandes llamaradas que se comían a millones de pesos que ya
no eran millones sino papel viejo

Nuevo billete de
cien pesos
Ya está en circulación el nuevo billete de cien pesos, fabricado en
papel seguridad. Como motivo
principal tiene la imagen del rey
Nezahualcóyotl acompañado con
una alegoría a los versos “Amo
el canto del zentzontle/pájaro de
cuatrocientas voces…”.
Este billete convivirá con el billete conmemorativo del Centenario de la Revolución.
Fuente: Banxico.

4

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Octavio Paz.

Consejo para la
Estabilidad Financiera
El 28 de julio, el presidente Felipe Calderón firmó el decreto
para la creación del Consejo de
Estabilidad del Sistema Financiero con el que se busca prevenir nuevas crisis.
Está integrado por el Banco
de México, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores, la Comisión Nacional
de Seguros y Fianzas, la Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro y el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.

Cambia el panorama
inmobiliario en Chile

¿Qué
cuentas?

Tras el terremoto ocurrido a 
  

liza la posibilidad de hacer obligatorio el seguro de hogar. Mientras
se espera que el asunto sea discutido en el Congreso, los bancos
han incrementado las primas por
los seguros de incendio, que también cubren daños originados por
algún movimiento telúrico.

Autos
Laindustriamundialautomotrizfabrica

60
millones

Fuente: Terra Chile.

de autos al año.

Engaños en internet El compromiso de dar
Los principales engaños que sufren los internautas en México tienen que ver con el romance y las
compras de oportunidades: personas que viven lejos y quieren
conocerte pero no tienen dinero para el viaje, así como “gangas” que requieren anticipos que
resultan un fraude, alertó La empresa Grupo Multisistemas de Seguridad Industrial. En nuestro país,
este tipo de delitos crece cerca de
22 por ciento cada año y entre los
más frecuentes están los robos de
información y fraudes.

Tres de cada 100
viviendas cuentan
con un seguro
contra daños.

Lanzado durante junio pasado, el
proyecto “The giving pledge” busca que los millonarios más acaudalados donen al menos el 50% de sus
fortunas a obras de caridad. A esta
iniciativa se han sumado miembros
de cuarenta de las familias más ricas
de Estados Unidos, entre ellas las de
Warren Buffett, Bill Gates y Ted Turner, quienes han señalado que están
listos para donar el 50% de sus fortunas a la caridad.

Si alguien quiere hacer algo
por sus hijos, lo mejor es
apoyar a las organizaciones
que crearán un mundo mejor

Michael Bloomberg,
alcalde de Nueva York.

Sifueraunpaís,seríala6amayor
economíadelmundoconingresospor

€1.9
trillones.
Méxicoposeeelsegundomayorparque
vehiculardeAméricaLatinacon

21
millones
deautomóviles,yseestimaque
43% están asegurados.
EnMéxico,seismarcastienenel

80%
del mercado.
57%
delosvehículosvendidosenMéxico
son importados.

Fuente: Amis.

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5

EXPO

DINERO AL AIRE
¿Quieres más
consejos para tu bolsillo?
Escucha:
Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estación: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR).
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; sábado de 11:00 a 12:00,
de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a 23:59
hrs; domingo de 05:00 a 06:00, de
12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de
23:00 a 23:59 hrs.
Programa: Información que sirve
Conductores: Raúl González Soto,
Leonor y Javier Villalobos.
Estación: 88.9 FM (Grupo ACIR).
Horario: primer domingo de cada
mes a las 9:00 hrs.
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estación: 88.1 FM o 1110 de AM
(Grupo Radio Centro).
Horario: de lunes a viernes de
20:00 a 21:00 hrs.
Programa: No tires tu Dinero
Conductor: David Páramo
Estación: Reporte 98.5 FM
(Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.
Programa: Negocios en Imagen
Conductores: Darío Celis
y Mauricio Flores.
Estación: 90.5 FM (Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.

6

Proteja su dinero
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7ª. Semana Regional PyME Noreste Monterrey
El evento tendrá cuatro grandes ejes sobre los cuales se podrá encontrar todo
lo que las empresas necesitan, agregando valor a su desarrollo: programa de
formación empresarial, foros temáticos de especialidad, pabellones de exposición y encuentro de negocios. Está dirigida a la micro, pequeña y mediana
empresa de la región noreste del país (Nuevo León, Coahuila y Tamaulipas).
Se realizará del 6 al 10 de septiembre en Cintermex, en Monterrey, N.L y no
tendrá costo para los asistentes.
Para mayor información contactar a Luis Joya al correo
negocios@caintra.org.mx, al tel. (81) 83690249 o en el sitio
web: http://www.semanapymemonterrey.org.mx

TALLER
Talleres de finanzas para niños
Las finanzas no son sólo para especialistas, conciernen a toda la familia y también a los niños. La Bolsa Mexicana de Valores organiza cuatro talleres dirigidos
a los pequeños del hogar: Dinero, ahorro y bancos, La economía y la bolsa de
Valores, El Sistema Financiero y Patrimonio y Bienestar-ahorro, inversión, seguros, el retiro y las pensiones.
El costo por cada taller es de 1,100 pesos con una duración de 4 horas. Fechas:
4, 11, 18 y 25 de septiembre de 10:00 a 14:00 hrs. Sede: Hotel Bristol ubicado
en Plaza Necaxa 17, entre Río Panuco y Río Sena, México, D.F.
Para más información comunicarse con el Ing. Marcos Astorga al 53429576 ó
en educacion@bmv.com.mx

EVENTO
Semana Jalisco Emprende 2010 Bicentenario
El evento englobará conferencias, paneles y talleres de capacitación, simuladores
de negocios y mesas de negocios dirigidas a las micro, pequeñas y medianas empresas para establecer contactos, fomentar la innovación y elevar la competitividad
a través de la capacitación.
Se realizará en Expo Guadalajara del 13 al 15 de septiembre. Mayor información
en jorge.aguayo@jalisco.gob.mx y http://semanaemprende.jalisco.gob.mx

EXPO
Expo Automotriz 2010
Esta actividad congrega a las principales distribuidoras de autos para presentar las
últimas novedades del sector. La oferta comercial incluye una muestra de automóviles nuevos a precios de promoción y también contará con la presencia de
entidades financieras cuyo objetivo será prestar sus servicios a aquellos ciudadanos que quieran adquirir un nuevo vehículo y precisen de capital para efectuar su
compra. La sede será Expo Guadalajara y se realizará el 25 y 26 de septiembre.
En Av. Mariano Otero #1499, Col. Verde Valle. C.P. 44550, Guadalajara, Jalisco.

Finanzas OnLine
Finanzas Ilustradas. Salud Financiera
mi Responsabilidad.
Este es un libro en línea que le permite a los jóvenes,
maestros y padres de familia acercarse a los temas de
educación financiera. Se divide en cinco rubros: razonamiento económico, educación, ahorro, crédito y gasto y
planeación del futuro. El libro es producto de una alianza estratégica entre la Asociación de Bancos de México y el Consejo Nacional para la Educación Económica
de los Estados Unidos.
www.abm.org.mx/educacion_financiera/Libro2/index.html
Entrenando en Familia: Por la salud financiera
Esta es una opción para que toda la familia aprenda sobre finanzas personales. Es una aproximación a los temas básicos
de educación financiera, como es la importancia del ahorro,
la elaboración de un presupuesto, la organización de los gastos. Además brinda las bases para un buen manejo del dinero. Este material ha sido diseñado por la Asociación de
Bancos de México y el Consejo Nacional para la Educación
Económica de los Estados Unidos.
www.abm.org.mx/educacion_nanciera/Libro1/index.html
Tú decides
Este portal busca facilitarles a los consumidores mexicanos sus decisiones de compra. El sitio brinda información
en línea a los usuarios para que comparen entre diversos
productos y servicios, y tomen la mejor opción. Permite comparar artículos de los rubros de finanzas personales,
telecomunicaciones y servicios básicos. Además tiene una
sección de calculadoras de pagos mínimos de tarjeta de crédito, de hipotecas y costo en el tiempo, un medidor de la
velocidad de internet y de consumo de energía eléctrica.
www.tudecide.com/mx/

Para leer
Más Dinero
Autor: Adrián Loustaunau Pellat
Editorial: Loustaunau Pellat
ISBN: 9786070025402
En sólo cuatro pasos aprenderás a construir riqueza y no seguridad, tomar las mejores decisiones
y generar los mayores rendimientos al vender,
rentar, arrendar o invertir en cualquier tipo de
inmueble o terreno.

El hombre más rico de babilonia:
los secretos del éxito de los antiguos
Autor: George S. Clason
Editorial: Obelisco
ISBN: 9788477203711
En este libro, el autor expone sugerencias
para alcanzar el éxito económico. Lo hace
con un lenguaje ameno y sencillo, aprovechando las reglas básicas de la economía
surgidas en la antigua Babilonia. En él encontrarás principios fundamentales para sobresalir en el terreno financiero.

Memoria contante y sonante. Monedas, billetes y
medallas de la Independencia y la Revolución
Autor: José Antonio Bátiz Vázquez
Editorial: Comisión Especial Encargada de los Festejos del Bicentenario de la Independencia y el
Centenario de la Revolución del Senado de la
República, la Casa de Moneda y el Banco de México
Realistas, insurgentes, liberales, conservadores, imperialistas, porfiristas, zapatistas, villistas, carrancistas, todos ellos tuvieron
en su momento una moneda o un billete
que los identificara. El libro es un homenaje a la forma en que diferentes actores sociales y políticos enfrentaron y resolvieron
la necesidad de financiar la Independencia,
la Reforma o la Revolución.

El banquero de los pobres
Autor: Muhammad Yunus
Editorial: Paidós
ISBN: 9788449318306
Muhammad Yunus fundó Grameen, un banco dedicado a dar
préstamos minúsculos a las personas más pobres de Bangladesh. La idea nació cuando, de su propio bolsillo, prestó 27 dólares a cuarenta y dos habitantes de una aldea
para fabricar taburetes que no necesitaban
más que el crédito suficiente para adquirir la
materia prima para su oficio. El préstamo les
ayudó a romper el círculo de la pobreza y a
cambiar sus vidas. El libro describe los múltiples obstáculos que ha tenido que ir venciendo para poner sus ideas en práctica.

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7

PERSPECTIVA

s
o
s
e
r
Ing

similares
diferentes
s

e
d
a
d
reali

ELÍAS BLANCO

ada bolsillo es un mundo. Por eso no es fácil dar
consejos y sugerencias
sobre cómo manejar responsablemente las nanzas personales. El
método que resulta con una persona, puede no ser la mejor opción para otra; basta con analizar
sus ingresos mensuales y la distribución que le den a los mismos.
La meta es siempre la misma:
distribuir acertadamente el di-

C

8

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nero, de modo que permita ahorrar para destinarlo a aumentar
el patrimonio. Te presentamos un
ejemplo de cómo dos individuos
que ganan lo mismo pueden tener
presupuestos diferentes de acuerdo a sus necesidades. El primero se encuentra en una situación
holgada, con un ingreso cómodo
y pocos gastos, lo que le permite
contar con un sobrante signicativo; el segundo, a pesar de que

cuenta con el mismo ingreso, tiene otras obligaciones que le dejan
muy poco margen de actuación
para ahorrar y para acceder a un
crédito. Sin embargo, en ambos
casos se pueden organizar los gastos. Cabe señalar que este esquema no pretende aconsejar cómo
distribuir el gasto de manera eciente, sino mostrar cómo la posibilidad de ahorro de las personas
está en función de sus gastos:

Casado con tres hijos
y sin casa propia.

Soltero y vive en casa
de sus padres.
Sueldo Mensual (SM):

Sueldo Mensual (SM):

$25,000

$25,000
Gastos Fijos (GF):

Gastos Fijos (GF):

Alimentos: $5,500
Transporte: $2,500
Agua: $100
Teléfono: $400
Renta: $5,500
Colegiaturas: $5,000
Ropa: $1,800
Diversión: $1,500

Alimentos: $2,500
Transporte: $1,200
Ropa: $1,000
Diversión: $2,000
Apoyo a casa: $3,500

$10,200

$22,700
Sobrante = (SM) - (GF)
Sobrante = $25,000 - $10,200
Sobrante = $14,800

Sobrante = (SM) - (GF)
Sobrante = $25,000 - $22,700
Sobrante = $2,300

Porcentaje sugerido para destinarse a deuda**

30% del sueldo mensual***
Deuda = $25,000 x 30%=

$7,500

Condición para determinar un monto de deuda en relación a un % del sueldo mensual:

Sobrante

% Sueldo mensual

Nota: El importe que se está destinando en el ejercicio para deudas, considera el total de las obligaciones contraídas por los individuos, independientemente de su naturaleza.
** El porcentaje del 30% mostrado para el ejercicio no obedece a ningún principio particular, sólo aplica para nuestro ejemplo, por lo que podría variar.
*** Por sueldo mensual se entenderá el ingreso mensual neto, es decir lo que recibimos después de aplicar impuestos.

Sobrante = $14,800
Deuda = $7,500

Sobrante = $2,300
Deuda = $7,500

¿Se cumple la condición?

¿Se cumple la condición?

No

Cálculo para determinar el monto
susceptible de ahorro, inversión o para
adelantar el pago de deudas

$25,000 - $10,200 - $7,500 = $7,300

Cálculo para determinar el monto
susceptible de guardarse para
emergencias o imprevistos

$25,000 - $22,700 - $690 = $1,610
Para este caso, el monto de Gastos Fijos hace imposible que se aplique el 30%
al sueldo mensual, por lo que se tomará como base para calcular un monto que
se destine a deuda el Sobrante (Deuda = $2,300 x 30% = $690).

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9

FACTOR JOVEN
FACTO

Hábitos que
te ahorran dinero

hoy...y mañana
MATIANA FLORES

10

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¿S

abes cómo será tu vida
económica en 5, 10, 15,
20 años o más? Es difícil saberlo pero no imposible. Alan
Kay, inventor de lo que conocemos como laptop dice que “la única forma de predecir el futuro es
inventarlo”. Y sí, todos tenemos la
capacidad de inventar o construir
el futuro a través de hábitos y prácticas enfocadas a lograr la calidad y
nivel de vida que queremos y que
nos satisface.
En materia nanciera podemos
hacerlo adoptando distintos hábitos de consumo, ahorro, inversión y
salud, que propicien que contemos
con los recursos necesarios para enfrentar las distintas etapas de la
vida: desarrollo de la familia, madurez profesional, pre-retiro y retiro.
No tiene que ver con cuánto dinero tienes hoy, sino con disciplina,
desarrollo de una cultura nanciera
e interés por optimizar la utilización
de un recurso escaso: el dinero.
El principio de todo es el manejo de un presupuesto, pues éste es
la mejor herramienta para planear
el manejo de tus nanzas. Un presupuesto te indicará cuánto tienes

(ingresos), cuánto puedes gastar y
tu capacidad de ahorro e inversión.
Ningún bolsillo resiste el consumo realizado sin ton ni son. Por
pequeña que sea, planea y calendariza cada compra. Dale prioridad a
los gastos necesarios sobre los deseables. Dentro de los gastos necesarios anota el ahorro, porque este
hábito te facilitará la construcción
de riqueza personal y/o familiar.
Aunque, como vimos en el artículo “Ingresos similares, realidades
diferentes”, las sugerencias generales deben adaptarse a casos particulares, la recomendación es que
intentes ahorrar al menos el 10%
del dinero que recibes cada mes.
No hay un tope máximo; de hecho,
entre más ahorres más rápido podrás concretar metas patrimoniales
como comprar un auto o una casa.

Si no tienes el hábito del ahorro, inicia con un porcentaje menor pero siempre con la consigna
de llegar al porcentaje recomendado e incluso, por qué no, superarlo.
La tarea se facilita si te planteas metas u objetivos a realizar y les pones
fecha. Por ejemplo, si quieres reunir 40 mil pesos para el enganche
de un auto y para ello jas un plazo de tres años, signica que cada
mes debes ahorrar 1,100 pesos y debes abrir en tu presupuesto un cajón exclusivo para ese n.
La planeación nanciera revela
si cuentas con el suciente ujo de
efectivo o si debes ajustar algunos
rubros de gasto para concretar metas. De acuerdo al estilo y nivel de
vida que cada familia desee tener,
debe jar sus objetivos en el tiempo
(como en la tabla de abajo).

Cuestión de tiempo
Para jarte metas, toma en cuenta cuánto te tardarías en cumplirlas.

-1

1a2

3a5

Menos de un año

Uno a dos años

Tres a cinco años

Muy corto plazo

Corto plazo

Mediano plazo

Una boda,
una maestría.

Enganche de casa y
auto, tener un bebé.

Un diplomado, un viaje,
perfeccionamiento de un idioma
extranjero, revisión médica.

+5
Más de cinco años
Largo plazo
Una casa, un negocio,
educación de los hijos, retiro.

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11

FACTOR JOVEN

Hay quienes argumentan que no
tienen capacidad de ahorro porque viven al día. Como vimos en el
ejercicio anterior, esas personas se
sorprenderían al constatar, con un
presupuesto, de que sí pueden hacerlo. La revisión de los gastos, siguiendo prioridades, nos indica
los rubros que podemos reducir y
otros, quizá, eliminar. La clave está
en ejercer un consumo inteligente,
lo que signica que
debe ser consciente,
informado, crítico,
saludable, sustentable, solidario y activo.
En resumen, antes de tomar una decisión de compra de
cualquier bien o servicio, compara varias
opciones. Así, consumirás lo necesario al mejor precio. En caso de adquirir bienes y servicios a crédito
(casa, auto), procura dar enganches
elevados, de esta manera pagarás
menos intereses y liquidarás la deuda en un plazo menor, liberando tu
esfuerzo de ahorro para concretar la
siguiente meta.
El siguiente paso es invertir el
ahorro generado en aquellos instrumentos cuyas características de
liquidez y rentabilidad sean las
idóneas para conseguir tus metas.
Si tu contacto con el sistema nanciero mexicano se ha reducido a
las opciones bancarias (cuentas de
ahorro, cheques, y depósitos a plazo) cuya virtud es que puedes disponer de tu dinero en cualquier
momento (liquidez), quizá estés
perdiendo tiempo y dinero.

Para cada objetivo hay un instrumento. Esto tienes que saberlo y sacarle el máximo provecho.
Por ejemplo, en la creación de un
fondo de emergencia es necesario
priorizar la liquidez sobre el rendimiento; sin embargo, antes de
colocarlo en una cuenta de ahorro
bancaria, considera que también
puedes invertirlo en un fondo de
inversión en instrumentos de deuda de muy corto plazo que seguramente
te dará mejores rendimientos que una
cuenta bancaria con
el mismo nivel de
liquidez.
Si lo que quieres es ahorrar para
la educación de tus
hijos que ahora son pequeños, los
fondos de renta variable (para los
que no conocen bien este instrumento deben empezar por invertir en los indizados al IPC) y los
planes de seguros dotales te funcionarán mejor que abonarle a una
cuenta bancaria que casi siempre
“paga” rendimientos reales negativos (es decir, tu dinero crece por
debajo de la inación).
Quizá te parezca “arriesgado”
sacar tu dinero del banco y buscar
otras opciones más rentables que
apenas conoces. De ahí la impor-

Es muy
importante leer
el contrato de
cualquier bien
y servicio que
adquieras

12

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tancia de informarte y desarrollar
una sólida cultura nanciera. Además, ninguna opción de ahorro/
inversión está exenta de riesgo,
ni siquiera una cuenta de ahorro
bancaria. Cierto que ahí no puedes perder tu dinero porque tu
ahorro, hasta por un monto de
400 mil Udis, está protegido por
el Instituto para la Protección al
Ahorro Bancario (IPAB), pero esta
protección no te alcanza para subsanar las minusvalías que sobre
tu ahorro tienen factores como las
comisiones, los impuestos y, por
supuesto, la inación pues casi
siempre los bancos pagan intereses anuales inferiores a la tasa de
inación anual.
Opciones de inversión como
los fondos o sociedades de inversión no cuentan con un seguro de
protección, pero al ser un portafolio diversicado (invierte en varios instrumentos distintos entre
sí), manejado por profesionales, y
al elegir el adecuado para el objetivo personal o patrimonial trazado (no vas a optar por el de largo
plazo para un objetivo de corto
plazo), se reduce la posibilidad de
pérdida e incrementa la de obtener una posible rentabilidad que
compense el riesgo asumido.
Un punto vital es evaluar con
quién vas a depositar tu dinero.

Para ello, es muy importante que
antes de rmar un contrato con alguna institución o empresa nanciera, veriques que
esté inscrita en el Sistema del Registro de
Prestadores de Servicios
Financieros
(Sipres) en nuestra
página (www.condusef.gob.mx), si no
aparece ahí, no les
confíes el manejo de
tu dinero, por muy
buenos rendimientos
que te “aseguren”. Nadie puede
garantizar rendimientos y menos
si son elevados para periodos cortos de tiempo.
La contratación de seguros es
otro tema de vital importancia
porque son instrumentos que nos
protegen en caso de riesgos inesperados con posibles consecuencias catastrócas para nuestro
bolsillo. En el mercado hay seguros de vida, casa, auto, negocio,
educación y salud.
Las estadísticas apuntan que
7 de cada 100 mexicanos cuentan con un seguro de vida, 5 de
cada 100 poseen un seguro de
gastos médicos mayores y sólo
3 de cada 100 viviendas están
protegidas.
tegidas.
Los seguros que debes adquirir dependen
de tu patrimonio y de
tu vida familiar, pero
además,
más, la gama de
oferta
rta de un mismo

producto permite ahorros considerables a las personas por el
rango de primas que manejan las
distintas
aseguradoras para un mismo producto. Una
vez más: investiga y
compara para hacer
la mejor elección en
términos de cobertura y costo.
Contratar un seguro de vida nos
da la certeza de que
la familia dispondrá de los recursos necesarios aún
y cuando falte el principal proveedor. La cuantía de la cobertura que debes contratar se calcula
considerando el total de las necesidades económicas jas de la familia, considerando el número de
proveedores, y el porcentaje que
le corresponde a cada uno de los
contratantes. Por cierto, esta cantidad, al igual que lo que se necesita para nanciar el retiro, se debe
ajustar con una tasa de inación
que las instituciones nancieras
ubican para sus cálculos de largo
plazo en alrededor de 4%.
Pero ojo, no dupliques tus seguros y tus gastos. Antes de contratar un seguro verica si ya
cuentas con uno simil
similar. Por
ejemplo, algunas ttarjetas
de crédito incluyen seguro de vida. En este caso,
conviene saber por cuánto
es, y si no es lo que tu necesitas solicita su cancelación
al
cancela

Antes de tomar
una decisión
de compra de
cualquier bien
o servicio,
compara varias
opciones

banco emisor y contrata uno con
quien te ofrezca las condiciones
de costo y cobertura (suma asegurada y eventualidades incluidas) que buscas. También algunas
empresas de telefonía incluyen el
costo de algunos seguros en el recibo mensual aunque tú ya cuentes con ellos. Es muy importante
leer el contrato de cualquier bien
y servicio que adquieras, de esta
manera, sabrás como actuar en
caso de incumplimiento de la
compañía o de alguna inconformidad de tu parte, así como para
asumir responsabilidades.
Hoy por hoy, los hábitos de salud son determinantes para cuidar
nuestras nanzas, hábitos como el
cigarro o un estilo de vida poco saludable que nos lleve a la obesidad y el surgimiento de costosas
enfermedades que pueden incrementar sustancialmente nuestros
gastos realizados por este concepto de salud, sobre todo en la etapa
de retiro, cuando nuestros ingresos
suelen ser ya más bajos. La obesidad y el sobrepeso afecta a más del
60% de los mexicanos mayores de
20 años (de acuerdo con el Consejo
Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social Coneval).
Planear nuestra vida nanciera
y actuar en consecuencia es la mejor manera de generar y multiplicar
activos para vivir con comodidad y
seguridad hoy y siempre.

Glosario
Unidad de Inversión (UDI).
Unidad de cuenta de valor real constante
y su valor en pesos va reconociendo la
inación.

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13

PRIMER PLANO

¡Adiós

comisiones!
ANA EUNICE ROCHA

Te decimos
cuáles
comisiones ya
no te cobrarán
y cuáles
comisiones se
limitan.
14

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E

n días pasados, Banco de
México anunció nuevas disposiciones1 que eliminan
algunas comisiones bancarias y establecen límites a otras.
En lo que se reere a cuentas de
depósito en general, ya no pueden
cobrarte:

• Al retirar efectivo, consultar tu
saldo, realizar un depósito a tu cuenta y pagar cualquier tipo de crédito,
en sucursales y cajeros automáticos
de tu banco.
• Dentro de un mismo estado de
cuenta, cargo por manejo de cuenta y por no mantener un saldo pro-

1
Circular 22/2010 del Banco de México publicada en el Diario Oficial de la Federación el 26 de julio de 2010, misma
que entró en vigor el 27 de julio de 2010, y en casos específicos entrará el 26 de octubre de 2010 y el 3 de enero
de 2011. Aplica a bancos, sofoles y sofomes reguladas.

medio mínimo. El cargo por manejo
de cuenta se reere a la administración que hace el banco de tu cuenta,
éste podrá cobrarte una anualidad,
una mensualidad, una membresía
u otro concepto equivalente que hayan convenido. Cuando así lo hayas
acordado con tu banco, éste podrá
pedirte como requisito para mantener abierta tu cuenta, que mantengas
como mínimo una cantidad promedio al mes y en caso de que no cumplas, te podrá cobrar una comisión.
El banco puede requerirte el pago de
una u otra comisión, pero no las dos
al mismo tiempo.
• Si un banco te otorga un crédito
y te solicita abrir una cuenta de depósito como requisito para que ahí
te hagan los cargos relativos al crédito, éste no podrá cobrarte comisión por apertura, cargo por manejo
de cuenta y por no mantener un saldo promedio mínimo. La comisión
por apertura se reere a los trámites
que realiza el banco para abrirte una
cuenta.
• Por intentar sobregirar el saldo
de una tarjeta prepagada bancaria.
Las tarjetas prepagadas te permiten hacer compras y retirar dinero
en efectivo de una determinada cantidad que tú depositas previamente
en la cuenta. Como no dispones de
dinero prestado por el banco sino
de dinero propio, la solicitud de una
tarjeta de este tipo no implica la comprobación del historial crediticio. No
obstante, el buen manejo de estas
tarjetas, puede ayudarte a construir
un buen historial crediticio.
• Por cancelación de tarjetas de
débito o prepagadas bancarias.
• Por no utilizar las tarjetas prepagadas durante un periodo de 365
días naturales.

• Por cancelación de cuentas de
depósito.
• Por la cancelación del servicio
de banca electrónica.
• Si alguien te paga con un che-

c) Abono de recursos a la cuenta por cualquier medio.
d) Retiros de efectivo y consultas de saldo en sucursales y en cajeros automáticos operados por la

Las cuentas de nómina o cuentas para el
público en general que no sean básicas,
no están exentas de comisiones.
que y al intentar cobrarlo, el cheque
es devuelto o rechazado por falta de
fondos en la cuenta, el banco no podrá cobrarte comisión por tal situación. Sí le cobrará una comisión a la
persona que emitió el cheque por
intento de sobregiro en la cuenta.
Cu
Cuentas
básicas
eexentas de
COMISIONES
ccomisiones.
Hay dos tipos de
H
cu
cuentas básicas: la
cuenta básica de nómina y la cuenta básica para el público en general. La de nómina es aquella en la
que te depositan tu sueldo y otras
prestaciones laborales, mientras
que la cuenta para el público en
general es una cuenta de depósito o ahorro dirigida a todo tipo
de persona. Las cuentas básicas se
diferencian de las que no lo son,
porque ofrecen un paquete de servicios mínimos.
Como resultado de las nuevas
disposiciones, estas cuentas quedan exentas de comisiones y deben incluir sin costo los siguientes
servicios:
a) Apertura y mantenimiento
de la cuenta.
b) Tarjeta de débito y su reposición en caso de desgaste o
renovación.

0

institución que lleva la cuenta.
e) Pago de bienes y servicios en
negocios aliados a través de la
tarjeta de débito.
f) Domiciliación del pago de
servicios a los proveedores que
utilicen este mecanismo de pago.
g) Cierre de la cuenta.
En caso de que el banco te ofrezca servicios adicionales asociados a
una cuenta básica, no podrá cobrarte por ellos. Toma en cuenta que en
caso de utilizar cajeros de un banco distinto al que lleva tu cuenta, sí

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15

PRIMER PLANO

tendrás que pagar comisión, cuyo
costo será jado por el banco prestador del servicio. Las cuentas de
nómina o cuentas para el público
en general que no sean básicas, no
están exentas de comisiones.
C
Cuenta
b
básica de nómina.
La cuenta básica
L
de nómina no red
quiere un monto
q
mínimo de apertura, ni te exige un
saldo promedio mínimo.
Si por cualquier circunstancia tu
cuenta básica de nómina no recibe
depósitos durante seis meses consecutivos, la institución que lleva
la cuenta podrá transformarla en
una cuenta básica para el público
en general (esta medida entrará en
vigor el 26 de octubre de 2010). El
banco deberá noticarte al menos
30 días naturales antes de transformar tu cuenta; puede hacerlo
a través del estado de cuenta que
envía a tu domicilio o por medio
de sus cajeros automáticos con un
mensaje claro y notorio que aparezca en pantalla cuando utilices

2

16

alguno. Recuerda que tienes derecho a solicitar al banco donde te
depositan tu salario, pensiones y
otras prestaciones de carácter la-

Los cajeros automáticos deberán mostrar
una leyenda clara sobre el costo total de
la operación que pretendes realizar.
boral, que las transera a la cuenta de otro banco de tu preferencia2,
a esto le llamamos coloquialmente
portabilidad de nómina.
C
Cuenta
básica
p
para el público
en general.
La cuenta básiL
cca para el público en general no requiere monto
mínimo de apertura, pero sí podrá requerirte un saldo promedio
mensual mínimo para mantener
activa tu cuenta.
Recuerda que la institución nanciera no podrá cobrarte, dentro del mismo estado de cuenta,
por no mantener un saldo promedio mínimo y por manejo de
cuenta; sólo podrá cobrarte una u
otra comisión. Tampoco podrá hacerte cargos por no mantener un
saldo promedio mínimo cuando
la cuenta se haya abierto como requisito del banco para realizar el
cobro periódico de algún crédito.
En el caso de que no mantengas el saldo acordado durante
tres meses consecutivos, la entidad podrá cerrar la cuenta. (Esta
disposición entrará en vigor el
26 de octubre de 2010).
Cuando no hayas mantenido el
saldo promedio mensual mínimo

Artículo 18 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

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en algún mes, el banco deberá noticarte que de presentarse tal situación nuevamente durante los
siguientes 60 días, podrá cerrar la

cuenta. Tal noticación deberá ser
por escrito: la institución podrá incluirla en tu estado de cuenta, o
emitirla por medio de sus cajeros
automáticos. La entidad deberá
guardar constancia de que te mostró la información respectiva. En
este caso, el plazo para que el banco cierre la cuenta (60 días naturales), contará a partir de que hayas
usado el cajero y el cajero contenga la noticación.
Cerrada la cuenta, la institución
deberá devolverte los recursos
que tengas depositados en ella.
Podrá hacerlo en efectivo o con un
cheque a tu favor (según se establezca en el contrato).
O
Operaciones
de crédito.
d
Las entidades nanL
ccieras no podrán cobrarte comisiones:
b
• Por la cancelación de una o varias tarjetas de crédito.
• Cuando realices el pago periódico total o parcial de un crédito otorgado por tu banco, en sus
sucursales o cajeros automáticos,
por medio de transferencia electrónica a través de su página de internet o por medio del servicio de
domiciliación que hayas contratado
con el propio banco.

• Por pagar fuera de tiempo un
crédito o no pagar, cuando en el
mismo periodo te cobren intereses
moratorios; el banco podrá cobrarte
una u otra comisión pero no ambas
por el mismo incidente. (Los intereses moratorios son el porcentaje
que te cobra el banco sobre el saldo vencido diario, mientras que la
comisión es un monto denido que
te cobra en caso de que no pagues
dentro de la fecha límite de pago).
• Por no utilizar durante un año
la tarjeta de crédito, si en el mismo
estado de cuenta te cobran comisión por anualidad.
• Cuando realices el pago de un
crédito con un cheque y éste sea
rechazado o devuelto.

• Por recibir el pago de créditos otorgados por otras instituciones nancieras.
• Por sobregiro o intento de sobregiro en tarjetas de crédito.
D
Domiciliación.
La domiciliación es
L
u
un servicio que conssiste en ordenar al
banco que pague aub
tomáticamente algunos servicios o
adeudos, cargándolos a tu cuenta
de cheques, ahorro, nómina o tarjeta de crédito.
• La comisión por domiciliación
no podrá determinarse en función
del monto por el que realices el pago
de tus servicios o adeudos.

• Únicamente la institución de
crédito que origine la operación
podrá cobrar la comisión.
T
Transferencia
de fondos.
d
La transferencia
L
de fondos es una
d
o
orden de pago
q
que puedes realizar a través de la página web de
tu banco.
• No podrá determinarse el
importe de la comisión por transferencia de fondos en función del
monto que transeras.
• Únicamente la institución de
crédito que origine la operación
podrá cobrar la comisión.

Cajeros automáticos
Los cajeros automáticos deberán mostrar en sus pantallas, después de que selecciones algún servicio y
antes de que se autorice la operación, una leyenda clara sobre el costo total de la operación que pretendes realizar, a fin de que conozcas con oportunidad la comisión que tendrás que pagar y estés en posibilidad de cancelar la operación, sin costo alguno.
a) Si haces uso de una tarjeta de débito, el cajero deberá mostrarte la siguiente leyenda:
“Por esta operación pagará una comisión de: ____ pesos, IVA incluido.”
O bien, “No se cobrará comisión por esta operación.”
b) Si se hace uso de una tarjeta de crédito:
“Por esta operación pagará una comisión de: ____ pesos, IVA incluido.”
O bien, “No se cobrará comisión por esta operación.”
En caso de que la operación consista en un retiro de efectivo:
“Por uso de la línea de crédito pagará una comisión de: ____ pesos, IVA incluido, a la Emisora
de su tarjeta.”
(Entrarán en vigor el 26 de octubre de 2010)
Por uso de la línea de
crédito pagará una
comisión de: $ ____,
IVA incluido, a la
Emisora de su tarjeta

No se cobrará
comisión por esta
operación.

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17

PRIMER PLANO

¿Cuánto pagas por...
...disponer de efectivo en un cajero
automático con tu tarjeta de crédito?

Si bien se

Institución

eliminaron
comisiones, esto
no significa que

Porcentaje del monto
de la operación

Producto
Tarjeta de Crédito Clásica

4%

Azul Bancomer
Tarjeta Walmart

5%
4%

Tarjeta Bajío VISA Clásica

8%

Tarjeta de Crédito BanCoppel VISA

7%
6.5%
6.5%

Clásica
Oro Mujer Banorte

estés exento de

Clásica HSBC

8%

Marca Compartida Soriana Banamex

9%

pagar alguna.

B-Smart
Citi Beyond
Teletón

9%

Por eso, te

Tarjeta Ixe Clásica

10%

Light
Santander Universitaria
Fiesta Rewards Clasica
Tradicional Clásica (Visa o Mastercard)

8%
10%
9%

Super Tarjeta de Crédito versión Clásica

10%

presentamos
algunas de las

3%
9%

9%

Fuente: Banxico

comisiones
vigentes.

...solicitar un estado de cuenta adicional?
Institución

Fuente: Banxico

18

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Producto

Número de
operaciones sin
cobro (cada mes)

Importe de
la comisión
Fijo

Tarjeta Bajío VISA Clásica
Tarjeta Bajío VISA Clásica Garantizada
Tarjeta de Crédito Empresarial
Tarjeta de Crédito Visa Oro Internacional
Tarjeta de Crédito Blink
The Home Depot
Compra Fácil
Super Tarjeta de Crédito versión Clásica

0
0
0
0
0
0
1
0

$30
$30
$30
$60
$30
$30
$30
$30

...emitir un cheque?
Número de
operaciones sin
cobro (cada mes)

Importe total
de la comisión

Amex One Account

0

$5

Cuenta de Cheques Maestra, Nómina Porductiva, Red Móvil Azteca

4

$5

Cuenta Maestra
Cuenta Versátil
Libretón con Chequera

3
4
2

$12
$12
$12

Cuenta Maestra Personas Físicas, Cuenta Maestra Personas Morales.

3

$8

Cuenta Efectiva Cheques

5

$6

Cuenta Maestra Tradicional
Cuenta Productiva Moneda Nacional Personas Morales, Cuenta de Cheques
Moneda Nacional Personas Morales, Perl Ejecutivo Pago por Operación sin
Dispersión de Nómina, Smart Account Pesos, Chequera, Smart Account Premium.
Cuenta Mujer Banorte Pago por Transacción con Chequera, Enlace Global Pago
por Transacción con Chequera.
Enlace Dinamica Nómina
Cuenta Maestra
Estimulo Pyme

1

$7

0

$12

0

$10

4
4
30

$5.5
$7
$9

Cuenta efe Empresarial, Inbursa ct Empresarial

20

$5

Ixe Cuenta
Ixe Cuenta Nómina
Ixe Cuenta Premium
Cuenta Santander Pyme
Supercuenta con Cheques
SúperNomina
SúperNomina (para pagos de créditos)
Cuenta Unica Productiva
Scotia Nómina Plus
Scotia Nómina Premium

5
5
5
30
4
2
2
0
5
30

$4
$2.5
$2.5
$12
$10
$10
$10
$9
$9
$9

Cuenta de depósito bancario de dinero a la vista Plan Empresarial

10

$5

Institución

Producto

Fuente: Banxico

...por no hacer ningún pago en el mes?
Institución

Producto

Importe total de la comisión

Azul Bancomer

$110

Congelada Bancomer

$100

Tarjeta Bajío VISA Clásica

$200

Tarjeta Empresarial

$279

Tarjeta de Crédito BAF

$0

Marca Compartida Soriana Banamex

$275

B-Smart, Costco, Teletón

$275

Tarjeta Ixe Clásica

$325

Light

$295

Santander Universitaria

$295

Compra Fácil

$20

Fuente: Banxico

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19

PRIMER PLANO

Más
beneficios

para ti

JOSÉ MARÍA ARAMBURU

C

ondusef presentó, el pasado 18 de agosto, su Disposición Única1 aplicable a las Entidades Financieras, que
establece reglas en materia de contratos, estados de
cuenta, publicidad, cancelación de contratos, movilidad a otros
bancos, difusión de comisiones y cuentas que se abren para apoyar una catástrofe natural.
Estas nuevas reglas se traducen en benecios directos para los
usuarios de productos y servicios nancieros, en mayor protección
para quienes los utilizan, y en mayor transparencia y competencia
entre quienes los ofrecen.
1

Disposición Única de la Condusef aplicable a las Entidades Financieras, publicada el 18 de agosto de 2010, aplica a bancos, arrendadoras financieras, empresas de factoraje
financiero, sofoles, sofomes, sofipos, socap, así como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito al público.

20

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Te decimos en qué te benecian:
L contratos
Los
sserán más claros.
•Deben presentar•
sse con una tipografía de 8 puntos.
g
• Para facilitar su lectura deben
dividirse en capítulos, apartados
o incisos.
• Preferentemente, no deben incorporar referencias a otros documentos o preceptos legales; en
caso de que lo hagan, se incluirá una explicación del texto referenciado dentro del contrato.
• Las entidades financieras no
pueden condicionarte la celebración de un contrato a la contratación de otro producto o
servicio financiero. Tampoco podrán condicionarte para que autorices recibir publicidad o que
utilicen tu información con fines
mercadotécnicos.
CONTRATO

c) Operaciones y servicios que
excedan su capacidad de pago:
“Contratar créditos por arriba de
tu capacidad de pago puede afectar tu historial crediticio”.
d) Pago mínimo en tarjeta de crédito: “Pagar sólo el mínimo aumenta el tiempo de pago y el costo
de la deuda”.
e) La advertencia respecto del avalista, obligado solidario o coacreditado: “El avalista, obligado
solidario o coacreditado, responderá como obligado principal
frente a la Entidad Financiera”.

Las instituciones no pueden usar
con nes mercadotécnicos o publicitarios la información de los usuarios que estén inscritos en el REUS.
H
Habrá
carátulas
m sencillas.
más
• Todo contratto tendrá una carrátula por cada
operación o servicio contratado,
que resuma en una página sus
características.
• La carátula deberá incorporar leyendas de advertencia respecto a:
a) Tasa de interés. Si es un crédito
de tasa variable: “Al ser tu crédito
de tasa variable, los intereses pueden aumentar”.
b) Las comisiones que correspondan a penalidades para el usuario
y los supuestos que son aplicables: “Incumplir tus obligaciones
te puede generar comisiones e intereses moratorios”.
OPERACIÓN
O SERVICIO

Recibirás
R
estados
d de cuenta más
entendibles.
e
• En los estados
de
d cuenta de tarjeta de crédito se deberá incluir
un gráco o un cuadro que contenga cuando menos los siguientes elementos: crédito disponible,
ESTADO
DE CUENTA

Otros cargos
$1,000
En los estados de
cuenta asociados
a cuentas de depósito, se deberá
incluir un gráfico
o un cuadro que
contenga cuando
menos los siguientes elementos: retiros en efectivo,
comisiones, otros
cargos y saldo.

10,000

8,000

Saldo final
Sa
fiina
n l
Saldo
$1,500
$1,500
$1,

6,000

Comisiones
$500
Retiros en efectivo
$7,000

Retiro en efectivo
$7,000

4,000

Comisiones $500
2,000

Saldo final $1,500
Otros cargos $1,000

0

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21

PRIMER PLANO
En los estados de
cuenta de tarjeta
de crédito se deberá incluir un gráfico o un cuadro
que contenga cuando menos los siguientes elementos:
crédito disponible, saldo anterior,
cargos, intereses y
comisiones.

15,000

Cargos
$4,500
12,000

Intereses
$1,000
Saldo Anterior
$4,000

Comisiones
$500

Crédito disponible
$5,000

9,000

Información
visible.
• La información
sobre conceptos,
montos y periodicidad de las comisiones debe ponerse a disposición del público en
forma gratuita en sucursales y de
manera visible en carteles, listas
o cualquier otro medio, incluidos
los electrónicos.
22

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Saldo anterior
$4,000

6,000

Cargos
$4,500
3,000

0

saldo anterior, cargos, intereses
y comisiones.
• En los estados de cuenta asociados a cuentas de depósito, se
deberá incluir un gráco o un
cuadro que contenga cuando menos los siguientes elementos: retiros en efectivo, comisiones, otros
cargos y saldo.
• Las entidades nancieras no
pueden otorgar créditos y cobrar
comisiones que no hayan sido
consentidas previamente.

Crédito disponible
$5,000

H
Habrá
mayor faccilidad para canccelar tus cuentas
y cambiarte de
iinstitución.
• Puedes terminar anticipadamente tu contrato (en
cualquier sucursal de tu banco, por
teléfono o por cualquier medio pactado en tu contrato)
• No te pueden cobrar comisión
o penalización por terminar el
contrato.
• La entidad nanciera deberá cancelar los servicios de domiciliación
en la misma fecha en que solicites
la cancelación de tu cuenta. La domiciliación es un servicio que consiste en ordenar al banco que pague
automáticamente algunos servicios
o adeudos, cargándolos a tu cuenta de cheques, ahorro, nómina o
tarjeta de crédito.
• Puedes cancelar cualquier tipo
de operación pasiva, es decir, aque-

Intereses $1,000
Comisiones $500

llas en las que el banco se constituye como tu deudor (por ejemplo
las cuentas de ahorro o de depósito) por medio de otra entidad nanciera, la cual realizará la cancelación
de tu cuenta y te abrirá una nueva.
• Si deseas cancelar tu tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de crédito, puedes ir con el banco que elijas
para que éste realice la cancelación
y portación de tu crédito.
• La institución que te ayude a la
movilidad, no podrá cobrar comisión alguna.
• La institución debe bloquear la línea de crédito correspondiente y
cancelar el medio de disposición el
mismo día que lo solicites.
• La institución deberá rechazar
cualquier disposición que pretenda efectuarse después de la cancelación del plástico, en consecuencia,
no se podrán hacer nuevos cargos a
partir del momento en que se realice la cancelación.

operación o servicio, previamente
a su contratación.
• Negar la cancelación vía telefónica
de las tarjetas de crédito o débito por
robo, extravío o clonación.
• Reportar como vencidas a las Sociedades de Información Crediticia
las cantidades en proceso de aclaración. Cuando el usuario no esté de
acuerdo con algunos movimientos
o cargos en la cuenta podrá solicitar
una aclaración y tendrá derecho a no
realizar el pago en tanto se resuelva
la
l aclaración.
A
Aplicable
a bancos,
sse denen actividades que se apartan
d
de las sanas práctid
ccas nancieras.
• No cumplir con las promociones
ofrecidas.
• Proporcionar información engañosa o que induzca al error.
• Omitir información de la oferta
vinculante. La oferta vinculante es
un documento que cuando así lo solicites, deben entregarte por escrito y sin costo las instituciones que te
ofrecen créditos hipotecarios. En ella
la institución debe informarte cuánto te costaría, en pesos y centavos,
adquirir tu casa si contratas un crédito con ellos y cuál sería el esquema
de pagos respectivo. La entidad está
obligada por un plazo no menor a 20
días naturales contados a partir de la
fecha en que la recibas, a mantener
los términos y las condiciones en los
cuales te otorgaría el crédito, siempre y cuando cumplas con las formalidades que establezca la ley.
• Abstenerse de entregar a quien
lo solicite, la información o documentos necesarios para conocer las características de una

Comprobantes
C
cclaros.
• Los comprobantes
de operación deben presentarse con
una tipografía de al menos 6 puntos.
• Deben contar con la calidad suciente para que no se borren ni se deterioren por lo menos en un plazo de
90 días.

gañosa, que contenga omisiones o
que induzca al error o confusión.
• Si te ofrecen productos o servicios nancieros por teléfono y tu
respuesta es negativa, la entidad 
nanciera deberá abstenerse de
ofrecerte ese producto o servicio
por un lapso de 12 meses.
T
Transparencia
en
ccuentas para la
asistencia de catása
ttrofes naturales.
• Los bancos deberán enviar a la Condusef un estado
de cuenta mensual o trimestral de
la cuenta catastróca.
• Condusef podrá requerir información sobre los instrumentos en
que se invirtieron los recursos de la
cuenta catastróca y su destino.
• Esta información se pondrá a disposición del público en la página de
internet de la Condusef y de la institución de crédito correspondiente.

TU BANCO

P
Publicidad
ttransparente.
• Condusef puede
ordenar la suspeno
sión de la publicidad falsa o enCAT
COMISIONES

¡CONTR
ATA
YA!

Estas nuevas disposiciones fortalecen la protección al usuario,
la transparencia nanciera y la
supervisión.

¡No más publicidad!

Si has sido víctima de llamadas inoportunas en donde te
ofrecen promociones y publicidad de innumerables productos o servicios nancieros, ésta
es una herramienta para ti. El
REUS es un registro que evita
que seas molestado con acoso
publicitario. Dura dos años y es
totalmente gratuito.
http://portalif.condusef.gob.mx/REUS/home.php
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23

LETRA CHIQUITA

Construye tu futuro

¿Te has preguntado qué ocurre con tu ahorro para el retiro desde que se realizan las
aportaciones hasta que recibes tus pensiones? Aquí te decimos paso a paso el camino
que sigue…

1 Inicia tu vida laboral.

el
3 Comienza
primer bimestre

o
2 Homonimia
duplicidad en el NSS.

de cotización.

$
Le es asignado
un número de
seguro social.

11

Retiros totales.
NSS. 0000 0000 0000

$
Tu ahorro para el
retiro es pagado a
tus beneficiarios.

Muerte.

Activo ante el Seguro Social
disfrutando atención médica
y otras prestaciones además
de iniciar a cotizar.

en la
9 Eventualidades
vida del trabajador.

Ayuda por gastos
de matrimonio.

Retiros Parciales.
Disminuyen semanas de
cotización y saldo en la
Subcuenta de RCV.

Por desempleo.

trabajador ahorra
8 Elvoluntariamente.

Por Invalidez.

$
10

Por Cesantía en Edad
Avanzada o Vejez.
Régimen 73 -Pensión
de 75% hasta 100%,
Régimen 97- Retiro
Programado (Afore)
Renta Vitalicia
(Aseguradora).

24

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$

$

$

Como no entregaste a la Afore
tu documentación, no cuenta
con tu domicilio, por lo tanto
no recibes estados de cuenta.

Afore 1

De forma mensual y bimestral
recibes aportaciones y acumulas
semanas de cotización.

de
4 Asignación
una Afore por no

de una Cuenta
5 Apertura
Individual a tu nombre.

haberla elegido en
el primer bimestre.

Recibe aportaciones
tripartitas.

Más cercano al retiro

Afore 2
Registro en una Afore

Más lejano al retiro

SIEFORE
Básica 1

SIEFORE
Básica 2

SIEFORE
Básica 3

SIEFORE
Básica 4

SIEFORE
Básica 5

56 años
y mayores

entre 46 y
55 años

entre 37
y 45 años

entre 27
y 36 años

26 años
y menores

de
4 Disfrutas
los servicios y
beneficios que te
ofrece tu Afore.

6

Tu dinero obtiene rendimientos
y puedes seleccionar cualquier
Siefore siguiente a la tuya.

Al traspasar tu cuenta a otra Afore
de mayor rendimiento incrementas
tu ahorro para el retiro.

$

$

Inversión del
ahorro para el
retiro en Siefores,
logrando un
incremento en tu
Cuenta Individual.

7 Traspaso de Afore.

$
7

Traspaso
Indebido.

Aportaciones
Complementarias de
retiro -Incrementa
tu pensión,
Aportaciones
Voluntarias- ganas
rendimientos.
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25

LETRA CHIQUITA

7 básicos

de tu Afore
DE LA REDACCIÓN

uizá ahora ves lejano el
momento de retirarte,
pero debes saber que
las decisiones que tomes hoy serán determinantes
para tener una buena calidad de
vida en tu futuro. Una forma de
garantizar que contarás con los
recursos necesarios cuando llegue tu retiro es la pensión, la
cual es el resultado del ahorro
realizado durante toda tu vida
laboral.
En ese renglón, hay decisiones que pueden ayudarte a acceder a una mejor pensión al
final de tu vida laboral. Veamos
cómo funciona el Sistema de
Ahorro para el Retiro y algunos
de los puntos que debes tomar
en cuenta:

Q

26

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1. Revisa tus datos. Cuando entras
a trabajar a una empresa, tu patrón te afilia al Instit
tuto
Mexicano del Seguro Social (IMSS). Coloquialm
mente
se dice que tu patrón te “da de alta” en el
I
IMSS.
Dicho instituto te asigna un Número de Seg
guridad
Social (NSS). Ese número te permitirá darl seguimiento a tu cuenta de ahorro para el retiro.
le
Revisa que en la documentación tu nombre esté escrito correctamente. Cerciórate de que no ocurran situaciones como las siguientes:
• Que tu número esté duplicado (que tú y otro trabajador compartan NSS).
• Que existan dos números distintos a tu nombre.
• Que tus aportaciones sean abonadas a un trabajador que tenga
un nombre similar al tuyo.

2. Involúcrate con tu cuenta: las Afo2
rre o Administradoras de Fondo para el Retiro son
la
las responsables, como su nombre lo indica, de adminnistrar tu cuenta: éstas reciben las aportaciones trippartitas (es decir, que provienen de tres partes: la
ttuya como trabajador, la de tu patrón y la del gobierno). Estas aportaciones se realizan cada dos meses,
de acuerdo con la tabla que acompaña este artículo. Las Afore resguardan e invierten de manera segura tus recursos para hacerlos crecer.
Con el fin de regular a las Afore y de proteger a los más de 40 millones de trabajadores que tienen una cuenta individual de ahorro para el
retiro, existe la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), cuyos esfuerzos están encaminados a poner a tu alcance
información clara, sencilla y transparente para que conozcas tus derechos y obligaciones. De este modo, contarás con herramientas para tomar mejores decisiones.
Hazle saber a tu familia en cuál Afore estás, puesto que tu ahorro
para el retiro es parte de tu patrimonio. Así, en caso de que tú llegaras a faltar, tus beneficiarios podrán tener acceso a estos recursos, e
incluso a una pensión si así lo decide el IMSS.

3. Elige tu Afore: tienes derecho de elegir la Afore que más te convenga.
3
Si
S no lo haces, serás asignado a una, con las siguientes desventajas:
• Ya que la Afore no tendrá información para localizarte, no recibirás tus estados de
cuenta.
c
• No podrás realizar aportaciones voluntarias, ni hacer retiros parciales.
Para elegir que Afore te conviene, Consar creó un indicador sencillo que se llama Rendimiento Neto
(RN). Éste se obtiene con una sencilla operación: al rendimiento bruto que otorgan las afores, resta la
comisión que cobran por manejar tu cuenta.

Rendimiento Bruto Comisión = Rendimiento Neto
En la página www.consar.gob.mx puedes consultar el Rendimiento Neto que ofrece cada Administradora. Hacerlo te llevará alrededor de diez minutos. Es muy importante que te tomes ese tiempo
porque esos minutos pueden hacer toda la diferencia en el tamaño de tu pensión cuando te retires.
Además, tu cuenta de ahorro para el retiro es parte de tu patrimonio y es heredable.

Para buscar la Afore que tiene tu cuenta, consulta en SARTEL 01800-50-00-747
con tu número de afiliación del Seguro Social. También puedes acceder
a la página de www.consar.gob.mx
Fuente: Consar

4. Identifica tu Siefore:
4

tu ahorro para el retiro se encuentra depositado
en las llamadas Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para
s
el
e Retiro (Siefores), en las cuales se invierten tus recursos para generar rendimientos.
Existen cinco Siefores Básicas, cada una invierte los recursos de
d
los
trabajadores de acuerdo con su edad. Mientras más joven eres, más dil
versificadas
están las inversiones que se hacen con tus recursos, y mientras
v
más cercano estás al retiro, tus inversiones son más conservadoras. Conocer cuál te corresponde te
permitirá revisar la tabla de Rendimiento Neto que vaya con tu rango de edad.

SIEFORE
Básica 5

SIEFORE
Básica 4

SIEFORE
Básica 3

SIEFORE
Básica 2

SIEFORE
Básica 1

26 años
y menores

entre 27
y 36 años

entre 37
y 45 años

entre 46 y
55 años

56 años
y mayores

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27

LETRA CHIQUITA

5. Revisa tus estados de cuenta: deben llegar a tu domicilio mínimo tres
5
veces
al año en los meses de enero, mayo y septiembre. Te sugerimos que los conserves.
v
El
E estado de cuenta es un documento fundamental, ya que te sirve para llevar el control de
t recursos, conocer los movimientos de tu cuenta individual, saber las comisiones que la
tus
Administradora
te cobra y los rendimientos que ofrece, el Salario Base de Cotización con
A
el
e que tu patrón te tiene dado de alta ante el IMSS y las semanas cotizadas que acumulaste
t en el periodo al que corresponde este documento. Ahí encontrarás las tres subcuentas
donde están divididos tus recursos:
ESTADO
DE CUENTA

• Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV): en esta subcuenta se verán reflejadas las aportaciones tripartitas.
• Subcuenta de Ahorro Voluntario: como su nombre lo indica, muestra las aportaciones que libremente haces a tu cuenta individual.
• Subcuenta de Vivienda: registra los recursos que el Infonavit le dice a la Afore que tienes ahorrados
por este concepto. Los recursos de vivienda no son administrados por las Afore, sino por los institutos de
vivienda. Las Afores únicamente brindan esta información a sus clientes, pero no pueden resolver ninguna
aclaración relacionada con estos montos.

6. Retiros parciales: tienes derecho a hacer retiros parciales diseñados para hacer
6
frente
a situaciones específicas como matrimonio y desempleo. Si te vas a casar, puedes ref
tirar
de tu cuenta hasta 30 días de salario mínimo vigente. En el caso de los retiros por dest
empleo,
puedes retirar mínimo 30 días y máximo 90 de tu Salario Base de Cotización. Para
e
consultar
las condiciones específicas en que puedes hacer uso de estas prestaciones, consulta
c
el
e apartado “Retiros parciales por desempleo y matrimonio” en www.consar.gob.mx
RÉGIMEN

DE 1973

RÉGIMEN DE 199

7

7. Identifica en qué régimen estás: en México existen dos tipos de Regí7
menes
por los que el IMSS pensiona a los trabajadores. Para acceder a cualquiera de éstos,
m
debes
tener al menos 60 años para una Pensión por Cesantía y 65 años para una Pensión por
d
Vejez.
A qué régimen pertenezcas depende de la fecha en que comenzaste a trabajar formalV
mente
y por lo tanto a cotizar al IMSS. Los dos esquemas son:
m

• Régimen de 1973 (antes del 1° de julio de 1997): la Pensión requiere un mínimo de 500 semanas
de cotización.
• Régimen de 1997 (a partir del 1° de julio de 1997): la Pensión requiere un mínimo de 1250 semanas
de cotización.
• Si cotizaste para ambos regímenes eres un trabajador en transición, por lo que al momento
de retiro, el IMSS te dará a escoger entre uno y otro, y tú seleccionarás el que más te convenga.
Una vez que el IMSS te haya otorgado la Resolución de Pensión, podrás retirar ciertos recursos de
tu Afore en una sola exhibición, mientras que el resto se irá para financiar tu pensión.
Si tienes 60 años o más, pero no cumples con los requisitos para obtener una pensión, el IMSS te emitirá una
Negativa de Pensión. Si fuera el caso, podrías retirar todos los recursos que tuvieses en tu Afore en una sola
exhibición, de acuerdo a lo siguiente:
• A partir de los 60 años, todos los recursos excepto SAR 92-97.
• Al cumplir 65 años, SAR 92-97.
Con información de Consar.

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29

TENDENCIAS

EDGAR AMADOR*

La decisión de ahorrar para
el retiro es muy importante,
y debe tomarse durante
el período de mayor
productividad

*Colaborador externo

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anto en los individuos, como entre las
naciones, el hábito del ahorro no es fácil
de arraigar, de cultivar, y de desarrollar.
Existen individuos y pueblos dispendiosos: los
mexicanos, los españoles, los italianos; y existen individuos y pueblos frugales y ahorradores: los alemanes, los chinos y los japoneses.
La fábula de la ahorradora hormiga y de la
dispendiosa cigarra no vale únicamente como
moraleja para personas comunes y corrientes:
es también una ley de hierro para las naciones.
Aquellos países que no ahorran no tendrán la
capacidad de sobrevivir por sus propios medios en el futuro. Aquellos individuos que
como la hormiga, ahorran en la primavera de la vida, estarán albergados durante
el invierno de su edad.

T

La ardua decisión de ahorrar,
la difícil disciplina de no consumir todo el ingreso (e incluso de
consumir más allá del ingreso)
es una virtud individual y comunitaria que debe de incentivarse pues ayudará a crear riqueza,
particular y social, que hará a personas, familias y países nancieramente sólidos en el largo plazo.

ner un retiro laboral más sólido
en términos nancieros.
En México existen dos tipos de
Regímenes por los que el IMSS
pensiona a los trabajadores. Para
acceder a cualquiera de éstos, debes tener al menos 60 años para
una Pensión por Cesantía y 65
años para una Pensión por Vejez.
Para aquellos trabajadores que

Las Afore están diseñadas para que los trabajadores
del sector formal, primero del sector privado, y ahora
también del sector público, lenta pero de manera
segura, vayan acumulando activos financieros que le
permitirán tener un retiro laboral
En julio de 1997 se puso en
marcha la Reforma del Sistema
de Ahorro para el Retiro, cuyo eje
fundamental es la cuenta individual para cada trabajador aliado al IMSS. Ello abrió paso a las
Afores, las cuales se han convertido en una de las fuerzas más formidables en el Sistema Financiero
Mexicano.
Las Afore están diseñadas
para que los trabajadores del sector formal, primero del sector privado, y ahora también del sector
público, lenta pero de manera segura, vayan acumulando activos 
nancieros que le permitirán te-

en 1997, cuando entra en funcionamiento el Sistema de Ahorro
para el Retiro, ya llevaban andado una parte de su vida laboral,
se requiere un mínimo de 500 semanas de cotización para pensionarse. Para aquellos trabajadores
muy jóvenes, que ya comenzaron
su vida laboral bajo el régimen de
Afore, se requiere un mínimo de
1250 semanas de cotización.
Si cotizaste para ambos regímenes eres un trabajador en transición, por lo que al momento de
tu retiro, el IMSS te dará a escoger
entre uno y otro, y tú seleccionarás el que más te convenga.

La decisión de ahorrar para el
retiro es muy importante, y debe
tomarse durante el período de
mayor productividad de una persona. Hasta hace un par de décadas, las numerosas familias
mexicanas eran el seguro de retiro; de hecho, los padres retirados
acababan viviendo y dependiendo de sus numerosos hijos.
Pero la estructura demográca ha variado dramáticamente, y
los profesionistas de hoy ya no
contarán con esa red familiar tan
vasta que solía dar abrigo, manutención y asistencia en los años de
pensión y vejez.
Ahorrar para el retiro debe de
tener entonces un criterio doble:
uno patrimonial, tener los activos
sucientes para vivir en la etapa
post-laboral; y tomar decisiones
de inversión que maximicen los
rendimientos del ahorro para el
retiro para que ese período sea lo
más holgado posible.
Afortunadamente, en México se ha comenzado a subsanar
un retraso de muchas décadas
respecto de economías como los
Estados Unidos, otorgando incentivos para que los mexicanos aumentemos nuestros ahorros para
el retiro de manera individual, de
manera adicional a lo que ocurre
con nuestra Afore. Estos esquemas se llaman Planes Personales
para el Retiro.
El incentivo no es sólo que
nuestros ahorros son administrados por verdaderos profesionales
del sector, sino que las personas
físicas podemos tener muy importantes benecios scales si
nos acogemos a estos planes de
ahorro.
De acuerdo con el Artículo 176
de la Ley del Impuesto Sobre la
Renta, cada año podemos aportar

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31

TENDENCIAS

hasta el 10% de nuestros ingresos
anuales, con un máximo de 5 veces el salario mínimo anual, a este
tipo de esquemas, y las aportaciones que hagamos serán deducibles de impuestos, reduciendo
así la carga impositiva
que podamos tener, y
al mismo tiempo, aumentando nuestros
activos para el período de retiro.
Además,
de
acuerdo con el Artículo 218 de la

misma Ley, se pueden aportar
anualmente hasta 152 mil pesos anuales adicionales. Es muy
importante mencionar también
que los rendimientos que se obtengan durante el período de inversión (es decir, durante los 25
años o más en que se contribuya
a este plan), no causan impuestos mientras esos recursos no
sean retirados.
Las empresas facultadas para
manejar los Planes Personales
para el Retiro, son: “instituciones de seguros, instituciones de

crédito, casas de bolsa, administradoras de fondos para el retiro
o sociedades operadoras de sociedades de inversión con autorización para operar en el país, y
siempre que obtengan autorización previa del Servicio de Administración Tributaria.”
Se trata entonces de instituciones profesionales que deberán
de acreditar su capacidad para
el manejo de los planes de retiro
personal, las que estarán a cargo
de nuestros ahorros complementarios para la pensión.

Opciones en cuentas de retiro
Existen varias opciones que debes tomar en cuenta para tener un mejor retiro con ingresos similares a los
que percibes en la actualidad…
Supongamos que tu sueldo es de $8,000, tu subcuenta de retiro tiene un saldo de
$50,000, tienes 35 años, estás aliado al IMSS y te quieres retirar a los 65 años.
Para entonces el monto de tu retiro sería de aproximadamente:
$907,1401
Este monto no te alcanzará para retirarte con los $8,000 que ganas actualmente, por
lo que deberás realizar un ahorro extra. Algunas alternativas para lograrlo son:

Aportaciones
portaciones
i
Voluntarias1

F d de
Fondo
d
Inversión2

S
Seguro
de
d
Vida Dotal3

C
Cuenta
t
de Ahorro4

Si haces el esfuerzo
de aportar:

Si haces el esfuerzo
de aportar:

Si haces el esfuerzo
de aportar:

Si haces el esfuerzo
de aportar:

$400 al mes

$782 al mes

$900 al mes

$917 al mes

Lo que equivale al 5%
de tu salario mensual

Lo que equivale al
9.8% de tu
salario mensual

Lo que equivale al 9%
de tu salario mensual

Lo que equivale al
11.5% de tu
salario mensual

*Incluye protección por fallecimiento
y otros beneficios.

A tu retiro tendrías aproximadamente:

$1,298,0041
Es decir $390,864 adicionales.
1 Calculadora Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
• Considerando que eliges una Afore que otorgue un rendimiento neto entre 5% y 6% aproximadamente.
• No incluye los recursos de la subcuenta de vivienda que tendrías en caso de no utilizarlos para un crédito Infonavit.
2 Promedio de rendimientos de sociedades de inversión de deuda de varias instituciones financieras.
3 Costo aproximado. La prima varía de acuerdo a los precios ofrecidos por las instituciones de seguros.
4 Rendimiento anual promedio de cuentas de ahorro de instituciones financieras.

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33

SINERGIA

Inclusión Financiera con Educación
GABRIELA GUILLÉN ORTEGA 

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD

34

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C

uando los García llegaron a la ciudad,
todo era alegría. La
familia estaba compuesta por
don Eduardo, doña Alba y sus
tres hijos. Si bien no eran ricos,
tenían buen nivel de vida: escuela privada, vacaciones, automóvil... el salario de don
Eduardo lo permitía. Sin embargo, al cabo de varios años
de bonanza, la empresa en la
que laboraba don Eduardo cerró y éste se quedó sin trabajo.
Eso no fue lo peor: la desinformación había llevado a los
García a cometer errores que
dañaron su economía, como
endeudarse más allá de su capacidad. Como consecuencia
de ese uso desmedido del crédito,
muy pronto pudieron pagar sólo
el mínimo en sus tarjetas de crédito, lo que provocó que sus nanzas
fueran inestables. Por si fuera poco,
el hijo mayor de don Eduardo y
doña Alba tuvo que ser operado de
emergencia y la cuenta del hospital
ascendió a varios miles de pesos.

Sólo 18.5% de los
mexicanos lleva
algún tipo de
registro de sus
deudas, gastos,
ingresos y ahorro.
Fuente: Primera Encuesta sobre Cultura Financiera
en México, Banamex-UNAM.

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35

SINERGIA

Así, las deudas y gastos los suOtro error de don Eduardo fue
peraron y tuvieron que malven- dejar de lado la previsión, ya que
der su casa y empeñar algunos no tenía ahorros ni fondo para
bienes. A doña Alba no le quedó emergencias que le permitieran
más remedio que colgar sus bue- cubrir sus gastos mientras ennos trapos y comenzar un negoci- contraba otro trabajo. Mucho meto de comida.
nos contaba con
Más importanun seguro, pues
te que tener dinesiempre
pensó
ro es saber cómo
que era un gasto
administrarlo. Sin
innecesario que
embargo sólo un
atraía la mala
segmento
muy
suerte. De haber
pequeño de la pocontado con un
blación sabe cómo
seguro de gastos
Fuente: AMIS.
hacerlo. La desinmédicos mayoformación y el desconocimiento res, parte importante de la hospide los productos y servicios nan- talización de su hijo hubiese sido
cieros llevan a muchos mexicanos cubierta por la aseguradora y así
a vivir situaciones parecidas a la sus nanzas no se hubiesen afecde los García.
tado tanto.
La Encuesta Nacional sobre
Usos de Servicios Financieros, Inclusión con educación
publicada en 2009 por la Secre- Al acceso y uso de los servicios taría de Hacienda y Crédito Pú- nancieros se le denomina Inclusión
blico (SHCP), revela que –como Financiera, y es importante porque
los García– 62% de los entrevista- permite movilizar tus ahorros, redos no conocen o entienden muy
poco sobre productos y servicios 
nancieros. Los resultados de la
misma encuesta indican también
que 4 de cada 10 tarjetahabientes
no pagan el total de sus adeudos
al nal de cada mes y la mitad de
éstos sólo liquida el pago mínimo
que requiere el estado de cuenta
de su tarjeta de crédito.

El 47% de los
automóviles que
circulan en el país
cuentan con
un seguro.

cibir créditos, administrar riesgos y
participar en los sistemas de pago.
La Inclusión Financiera busca que tú, tu hermano, tu papá
y toda la población esté en posibilidad de contratar servicios 
nancieros adecuados, formales y acordes a sus necesidades.
Esto implica ingresar en el sistema nanciero formal. Pongamos
un ejemplo: contratar una cuenta bancaria (ahorro formal) te
permite guardar tus ahorros con
mayor seguridad que si llenaras
un cochinito, participaras en
una tanda o escondieras tus
billetes bajo
el colchón

La mitad de los mexicanos
que usan tarjeta de crédito se han
atrasado en sus pagos al menos una vez.
Entre ellos, el 70% lo ha hecho 2 veces o más.
Fuente: Encuesta Nacional en Viviendas sobre el Uso de Servicios Financieros, de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

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(ahorro informal). Pero de muy
poco sirve tener acceso a los productos y servicios si no sabemos
cómo utilizarlos, por ello la inclusión nanciera debe ir de la
mano con la educación.
El cúmulo de conocimientos
y habilidades que ayudan a tomar decisiones, evaluar riesgos
y aprovechar oportunidades es
la Educación Financiera. Ésta te
permite, por ejemplo, saber cómo
usar tu tarjeta de crédito para nanciarte hasta por 50 días sin
pagar intereses, cómo identicar la Afore que te conviene más
y cómo reconocer cuál seguro se
adapta mejor a tus necesidades.

Para todo el país
Bajo el lema Inclusión Financiera
con Educación, del 4 al 10 de octubre se realizará en todo el país
la Semana Nacional de Educación
Financiera (SNEF). El objetivo es
difundir mensajes que te permitan aprovechar más los productos
y servicios nancieros. A lo largo
de todo el territorio nacional habrá actividades gratuitas, talleres,
pláticas, cursos y exposiciones disponibles para toda la población,
desde niños de primaria hasta adultos en plenitud, incluyendo grupos
especícos como universitarios,
amas de casa y microempresarios.
Estas actividades serán coordinadas por la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco),
la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el
Retiro (Amafore), la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para
el Retiro (Consar), la Bolsa Mexicana de Valores (BMV), el Instituto para la Protección al Ahorro

Bancario (IPAB), la Asociación de
Bancos de México (ABM), la Asociación Mexicana de Instituciones
de Seguros (AMIS) y la Asociación
Mexicana de Agentes de Seguros y
Fianzas (AMASFAC). Además, decenas de instituciones públicas y
privadas participarán como socios
estratégicos.
También encontrarás material
didáctico que apoyará tu aprendizaje como las Conduguías, que te
presentan de forma sencilla consejos sobre un tema en particular:
Ahorro Formal, Afores, Ahorro en
tu hogar, Tarjeta de Crédito, Crédito Hipotecario y Finanzas Personales. De forma adicional encontrarás
trípticos que abordan temas como:
Presupuesto Familiar, Seguros, Seguros de Hogar, Inversión y Portabilidad de Nómina.
La Semana Nacional de Educación Financiera es un buen medio

para que comiences a informarte sobre aquellos aspectos que
tienen que ver con tus nanzas
personales y la administración
de tus recursos.
Para conocer más sobre los
eventos que se realizarán en
tu ciudad visita el sitio de la
Condusef, www.condusef.gob.mx.

Al año, puedes
llegar a gastar
alrededor de 9 mil
pesos en gastos
hormiga, esto es,
revistas, cigarros,
café, fritangas,
chicles y refrescos.
Fuente: Condusef.

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37

Héroes en
circulación
Para celebrar el bicentenario del inicio del movimiento de Independencia de
México, circulan ya las monedas conmemorativas de cinco pesos.
¿Sabes quiénes fueron los personajes que aparecen en ellas?
¡Entérate!
Carlos María de Bustamante (1774-1848). Abogado, periodista, político e historiador
oaxaqueño, que al conocer los acontecimientos acaecidos en la ciudad de México en 1808,
simpatizó profundamente con la causa independentista. Ante una posible persecución
política con motivo del ejercicio de la libertad de imprenta, Bustamante se incorporó
a las fuerzas insurgentes de Morelos, publicó el “Correo del Sur” y participó en las
sesiones del Congreso de Chilpancingo, particularmente, en la redacción del acta de
Independencia; en consecuencia, Bustamante fue perseguido por las fuerzas realistas hasta ser recluido, en 1818, en San Juan de Ulúa. Indultado al año siguiente, Bustamante retomó la actividad política, se confrontó con Iturbide y volvió a prisión hasta
1823, año en que se integró al Congreso.

Leona Vicario (1789-1842). Al estallar la Revolución de Independencia,
Leona Vicario colaboró de diferentes maneras con la insurgencia: le mantuvo informada del acontecer en la Ciudad de México, contribuyó económicamente con la causa e intentó llevar a los mejores armeros al campo rebelde, lo que le valió la prisión;
se fugó y trasladó a Oaxaca, donde se incorporó a las fuerzas de Morelos en las que
colaboró con la prensa insurgente. Debido a que se le conscaron sus bienes durante
la lucha independentista, en 1822, se le retribuyó con la Hacienda de Ocotepec.

Miguel Ramos Arizpe (1775-1843). El distinguido religioso y político coahuilense,
fue nombrado diputado por Coahuila en las Cortes de Cádiz, donde destacó por sus
principios independentistas y liberales; ante el regreso de Fernando VII al trono de España, sus convicciones políticas le valieron cuatro años de prisión en España; más
tarde, en 1820, volvió a participar en las cortes españolas. En 1822, regresó a México como Presidente de la Comisión de Constitución del Congreso de 1823, en el
que participó en forma destacada como principal redactor de la Carta Magna de
1824 y promotor del federalismo y del Municipio Libre. Ramos Arizpe fue, pues, uno
de los más destacados políticos liberales y federalistas que participaron en la defensa
y construcción del México independiente.
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Proteja
Pro
o tej
tejaa ssuu ddinero
te
i ne ro
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w
www
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w .cc o ndu
d u sef
du
eff .go
gob.m
go
b.m
b.mx
.m

39

PROTEGE TU BOLSILLO

FIANZAS

¿Para qué sirven?
AURA MÉLIDA DE LA SELVA/
ASOCIACIÓN DE COMPAÑÍAS AFIANZADORAS DE MÉXICO A.C

C

ada vez que conduces
tu vehículo estás expuesto a provocar un
accidente. Si es el caso, deberás
enfrentar las responsabilidades
correspondientes. En primer lugar, será necesario aclarar la culpabilidad de los conductores. Tal
vez no tendrás problema si llegan a un acuerdo, pero si no es

40

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así; conducías bajo la inuencia
de alcohol o drogas, existen lesionados, o incluso fallecidos, serás
remitido ante un juez cívico o en
su caso al Ministerio Público.
Las autoridades llevarán a
cabo peritajes y averiguaciones
previas, y probablemente requerirán garantizar los daños provocados mediante una anza.

De esta manera podrás obtener
tu libertad provisional mientras
se determina la responsabilidad
civil o penal derivada del siniestro. Una anza, en este caso, se
utiliza para garantizar el cumplimiento de las obligaciones
adquiridas por una persona (ado), sujeta a un proceso o acusado por cometer algún delito. El

monto de la anza lo ja la autoridad competente (beneciario) y se determina por cada una
de las obligaciones a garantizar
como son:
• La reparación de los posibles daños.
• La libertad provisional.
• El pago de multas.
Es posible obtener una anza
para cada concepto, o bien, incluir todos en una sola póliza.
Por la expedición de ésta, se deberá pagar a una aanzadora
(ador), una cierta cantidad denominada prima, que es un porcentaje del monto de la anza,
calculado en función del tipo de
obligaciones y sus importes, así
como de las circunstancias especícas del accidente. (Ver cuadro
“Elementos personales que intervienen en el proceso”.)
Si cuentas con un seguro de automóvil y éste incluye la cobertura
legal, entonces la aseguradora cubrirá los gastos por la expedición
de la anza, de lo contrario deberás contratarla por tu cuenta. (Ver
cuadro “¿Necesitas una anza?”.)
Para amparar a los conductores se utilizan las anzas judiciales, las cuales son un instrumento
idóneo para que puedas mantener tu libertad provisional durante el tiempo del proceso, el
cual podría durar varios meses o
años. De esta forma, aunque estarás a disposición del juzgado
siempre que éste lo requiera, al
obtener una anza podrás tener
la posibilidad de continuar con
tu vida normal en espera de que
se dena tu situación legal o se
dicte una sentencia.

¿Necesitas
una fianza?
Tu auto
tiene seguro

Tu auto no tiene
seguro*

Las anzas que requieres como
conductor generalmente están
incluídas en tu seguro de auto,
comúnmente dentro de la cobertura de Defensoría Legal.
La aseguradora cubre los gastos por:
• Asistencia y defensoría legal.
• Fianzas que garantizan el pago
de los daños.
• Devolución del auto.
Algunas instituciones excluyen
estos benecios, en el caso de
que te dieras a la fuga o que estuvieras conduciendo bajo la
inuencia de alcohol o drogas
al momento del accidente.

Tipos de anza:
• Para obtener la libertad provisional dada la existencia de lesionados, fallecidos o conducir
bajo efectos de alcohol o drogas.
• Para pago de multas (de sanción pecuniaria), cuando se
deben pagar infracciones de
tránsito.
• Para reparación de daños a
terceros.
Es común que en una sola póliza te expidan los tres tipos de 
anza, en la cual se deberá especicar el monto a garantizar
por cada una.

Una vez dictada la sentencia
Inocente
Quedas en libertad

Culpable
Con seguro

Sin seguro

El seguro cubre los
daños hasta por el
monto asegurado.
Si existe excedente
lo tendrás que pagar por tu cuenta.

Debes pagar el
monto de
los daños
ocasionados.

* O está excluida la cobertura de Defensoría Legal.

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PROTEGE TU BOLSILLO

Elementos
personales que
intervienen en
el proceso:

Fiado:
Persona física o moral a nombre de quien se expide una 
anza para garantizar el cumplimiento de una obligación.

Aanzadora o Fiador:
Institución legalmente autorizada, que se compromete mediante la expedición de una
póliza, a garantizar el cumplimiento de obligaciones económicas contraídas por el ado.

¿Cómo puedes
contratar una anza?
Generalmente son terceras personas (familiares, amigos, etc.)
quienes contratan las anzas en
benecio de los detenidos, éstos
deben vericar que la aanzadora con la que realicen el trámite se
encuentre legalmente constituida1
y que el agente o promotor cuente con una cédula expedida por la
Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas (CNSF2) . Existen varias
alternativas para realizar el trámite, las cuales dependerán de la institución aanzadora en particular:
•Solicitud vía telefónica.
•Solicitud por internet.
•Agente o promotor previamente identicado.
•Ocinas de la aanzadora.
•Despacho asesor en anzas,
generalmente se encuentran cerca del Juzgado, Ministerio Público, los cuales envían a sus
agentes promotores a las salas de
espera de los mismos.

Los requisitos que generalmente te solicita la aanzadora:
•Identicación ocial y comprobante de domicilio del ado.
•Identicación y comprobante de domicilio del obligado solidario, en caso de que se solicite
la garantía. (Ver cuadro “Elementos personales que intervienen
en el proceso”.)
•Contrato rmado proporcionado por la aanzadora.
•Firma de carta valor del inmueble que se deja en garantía y
boleta predial del mismo, en caso
de que se requiera la garantía.

Obligado Solidario:
Persona física o moral que
con sus bienes se compromete a cumplir la obligación
contraída por el ado ante la
aanzadora, en caso de que el 
ado no cumpla.

Beneciario:
Persona física o moral que en
busca del cumplimiento de una
obligación determinada, requiere de la garantía de una 
anza. Pudiendo quedar como
beneciario un juez o el agente
del Ministerio Público.

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1 Para consultar las afianzadoras autorizadas ingresa a : http://sipres.condusef.gob.mx/home/
2 Busca a tu agente en: http://www.cnsf.gob.mx/BuscaAgente/Paginas/Busca.aspx

Conserva tu
patrimonio
Supongamos que no cuentas con seguro de automóvil y que el valor estimado de los daños del accidente
que provocaste es de $100,000. Para obtener tu libertad provisional, tendrás varias alternativas:

Contratar una anza

Comprar un billete de depósito3

Tienes efectivo

No tienes efectivo

$10,000

Desembolsas
tus ahorros

Solicitas un préstamo
o vendes un bien

•Cubre un porcentaje del monto a garantizar. De acuerdo a
las circunstancias del caso, pudiera oscilar entre un 6 y un
12% aproximadamente.
•En un principio, no tendrás
que desembolsar todo el efectivo pra pagar el daño.
•Te permitirá obtener libertad
provisional mientras se determine si eres o no culpable.
•Si eres inocente, el monto de
la prima no se reembolsa.

•Cubre el 100% del monto a
garantizar.
•Desembolso completo del
efectivo, el cual no generará
intereses.
•No habrá disponibilidad del
efectivo, hasta que se dicte sentencia y ésta sea a tu favor.

•Cubre el 100% del monto a
garantizar.
•Desembolso completo del
dinero, el cual no generará
intereses.
•No habrá disponibilidad del dinero, hasta que se dicte sentencia y ésta sea positiva.
•En caso de pedir un préstamo, podrías pagar intereses y
comisiones.
•Por la urgencia de venta, podrías estar malbaratando tus
bienes.

3 Los Billetes de Depósito (BIDES), son documentos para consignar garantías en efectivo a disposición de autoridades judiciales o administrativas federales y locales, que
pueden ser adquiridos por personas físicas y morales en cualquier sucursal de Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI).
Para mayor detalle consulta: http://www.bansefi.gob.mx/prodyserv/personas/servicios/Paginas/BIDES.aspx

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TABLERO FINANCIERO

¡Lleva tus cuentas!
ELÍAS BLANCO

¿Sabías que te pueden cobrar una comisión por no mantener un
saldo promedio mínimo?

P

ara aquellas personas que
están familiarizadas con el
manejo de productos y servicios nancieros, es muy común
el término “comisión”. De hecho
lo ven con desagrado, ya que les
puede llegar a representar un desembolso considerable.
Conocer las comisiones que
se aplican en el producto o servicio contratado no es suciente. En la mayoría de las ocasiones
únicamente identicamos el concepto y el monto de la misma,
sin detenernos a pensar ¿cómo
se aplica? Aquí te lo decimos.
Primero debes conocer el concepto o naturaleza de la comisión, para este caso, se entenderá
como el monto que deberás pagar a la institución nanciera por
no contar con un monto previamente establecido en tu cuenta,
durante un periodo determinado
(normalmente mensual).
ESTADO
DE CUENTA

Recuerda que el banco
no podrá cobrarte de
manera simultánea, es
decir, dentro de un mismo
estado
de cuenta, comisión
e
por no mantener el saldo promedio
mínimo y por manejo de cuenta.

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PERIODO 01/08/2010 AL 28/08/2010

FECHA DE EMISIÓN 01/09/2010

210.7
28

5,000
2,300
6,000

1,300

01/AGO COMPRA

400

4,600

01/AGO TRANSFERENCIA

300

4,300

01/AGO DOMICILIACIÓN

500

3,800

01/AGO RETIRO DE EFECTIVO

200

3,600
1,000

01/AGO DEPÓSITO
02/AGO RETIRO DE EFECTIVO
28/AGO DEPÓSITO

4,600

4,600
0

1,300

1,300

¿Cuánto te cuesta retirar dinero
de un cajero automático de un banco diferente al tuyo?
Banco Operador del Cajero
Automático
*

Costo de la comisión
(Sin IVA)

Número de cajeros automáticos.

$34.06

241

$25.33

3,050

$25.00

5,786

$25.00

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$23.92

4,345

$22.77

1,432

$22.48

6,262

$20.56

6,473

$20.00

11

$19.50

4,530

$18.00

185

$17.95

61

$17.91

177

$16.00

130

$16.00

336

$15.46

1,073

$15.00

712

$15.00

10

$15.00

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$14.50

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65

$10.00

30

$10.00

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*

*
*
*
*

MÁS
caro

*
*

*

$10.00

19

$7.00

3

MÁS
barato

* En estos casos la Institución Financiera aplica comisiones diferenciadas en sus cajeros. Se calculó el costo promedio ponderado en función del número de cajeros automáticos.
Las comisiones de estas instituciones varían de acuerdo a la ubicación y al giro comercial donde están instalados los cajeros automáticos.
Nota: El banco emisor de tu tarjeta de débito o crédito no puede cobrarte comisión, por retiro de efectivo o consulta de saldo que realices en un cajero automático de otro
banco, solo el banco dueño del cajero podrá cobrarte comisión, la cual se te informará en la pantalla del cajero automático antes de realizar la operación. El banco emisor de tu
tarjeta de crédito, sí podrá cobrarte una comisión por el uso de la línea de crédito.
Fuente: Elaborado por Condusef, con base en información del Registro de comisiones relativas a créditos y servicios de pago de Banco de México a Agosto de 2010.

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TABLERO FINANCIERO

A continuación se muestra un cuadro comparativo con el monto de esta comisión que aplican algunas
instituciones. Cabe mencionar que algunas cuentas
Institución Financiera

Nombre del Producto

no exigen un saldo promedio mensual. Recuerda que
si te llegan a cobrar esta comisión, lo sabrás al consultar el estado de cuenta que te envíen.

Saldo Promedio Mínimo
Mensual Requerido $

Comisión por no mantener el Saldo
Promedio Mínimo Mensual Requerido $

Cuenta Tradicional

1,000

200

Cuenta Tradicional

5,000

200

Cuenta MultiActiva

1,500

100

Cuenta LIDER

2,000

200

Cuenta Maestra

2,000

150

Cuenta Versátil

3,000

280

Centurion Cash

5,000

150

Cuenta Maestra Tradicional

5,000

195

Chequera BAF Maestra

5,000

100

Cuenta de Cheques Maestra

5,000

250

Cuenta Efe

30,000

119.83

Fuente: Registro de comisiones relativas a créditos y servicios de pago de Banco de México a Agosto de 2010 (Las comisiones no incluyen IVA).

Si deseas saber las comisiones que le aplican a un
producto que te interese o si ya tienes uno contratado, puedes hacer lo siguiente:

Contratos de Adhesión, ahí encontrarás los contratos de adhesión y la carátula de los productos y servicios nancieros que ofrecen las instituciones.

11. Consulta la página de Internet de la institución, llámales por teléfono o acude a
sus sucursales.

3.
3 Por último, en el Registro de Comisiones relativas a créditos y servicios de pago de Banco de México
(www.banxico.org.mx) se encuentran
las comisiones vigentes de los productos y servicios que ofrece la banca.

22. Revisa la carátula que te proporcionan a la hora de rmar el contrato, ya
que ésta contiene las principales comisiones o consulta en la página web de
la Condusef (www.condusef.gob.mx) el Registro de
CONTRATO

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Conocer tu producto o servicio nanciero te ayudará
en gran medida a identicar los alcances y limitaciones con los que cuentas.

¿Cuánto te cuesta retirar dinero
de un cajero automático de un banco diferente al tuyo?
Banco Operador del Cajero
Automático
*

Costo de la comisión
(Sin IVA)

Número de cajeros automáticos.

$34.06

241

$25.33

3,050

$25.00

5,786

$25.00

58

$23.92

4,345

$22.77

1,432

$22.48

6,262

$20.56

6,473

$20.00

11

$19.50

4,530

$18.00

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$17.95

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$17.91

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$16.00

130

$16.00

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$15.46

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$15.00

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$15.00

10

$15.00

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$10.00

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$10.00

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*
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MÁS caro

*
*

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$10.00

19

$7.00

3

MÁS
barato

* En estos casos la Institución Financiera aplica comisiones diferenciadas en sus cajeros. Se calculó el costo promedio ponderado en función del número de cajeros automáticos.
Las comisiones de estas instituciones varían de acuerdo a la ubicación y al giro comercial donde están instalados los cajeros automáticos.
Nota: El banco emisor de tu tarjeta de débito o crédito no puede cobrarte comisión, por retiro de efectivo o consulta de saldo que realices en un cajero automático de otro
banco, solo el banco dueño del cajero podrá cobrarte comisión, la cual se te informará en la pantalla del cajero automático antes de realizar la operación. El banco emisor de tu
tarjeta de crédito, sí podrá cobrarte una comisión por el uso de la línea de crédito.
Fuente: Elaborado por Condusef, con base en información del Registro de comisiones relativas a créditos y servicios de pago de Banco de México a Agosto de 2010.

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c o n d u le t r a s
JOSÉ MARÍA ARAMBURU

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12. ¿En qué ley se le otorgan facultades
de supervisión a la Condusef?
13. ¿Qué autoridad regula la Ganancia
Anual Total Neta?
14. ¿Qué entidad de ahorro y crédito popular será supervisada por la Condusef?
15. ¿Cómo se le conoce al documento en
un formato uniforme, elaborado unilateralmente por el banco, donde se plasman
derechos y obligaciones?
16. ¿Cómo se le conoce a la tasa que incorpora todos los costos inherentes a un crédito?
17. ¿Cómo se le conoce en la Disposición
Única de Condusef a cualquier cargo independientemente de su modalidad, diferente al interés?
18. Señala un contrato que es considerado como operación masiva en la Disposición de Condusef.
19. ¿Qué tipos de contratos requieren
autorización previa de Condusef?
20. ¿Qué deben tener en sucursales los
bancos de forma visible?

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SOLUCIÓN
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1. Instrumento bursátil gubernamental.
2. Instrumento bursátil del Mercado de Capitales.
3. Diga el nombre de una Calificadora de Valores.
4. Iniciales de la Comisión Nacional que supervisa a
las Casas de Bolsa.
5. Iniciales de la autoridad que supervisa a las sociedades de inversión especializadas en fondos para el retiro.
6. ¿Cómo se les conoce a las Sociedades de
Inversión?
7. ¿Cómo se llama el Registro donde se inscriben los
títulos bursátiles?
8. ¿Dónde puedes presentar una reclamación en
contra de una Casa de Bolsa?
9. ¿Cómo se les conoce a los especialistas autorizados para operar en el mercado de valores?
10. ¿Quién otorga la concesión a la Bolsa Mexicana
de Valores, S.A. de C.V., para operar?
11. ¿Cómo se le conoce a la normatividad emitida
por la Condusef?

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Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEÑOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en
esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada
“MONITOREO CIUDADANO”.
Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y
asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.
Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atención… Muchas Gracias.

EN CONTACTO
En la Condusef resolvemos tus dudas y te ofrecemos
valiosa información por las siguientes vías:

www.
condusef.
gob.mx

•Registro de Usuarios
(REUS): si no deseas ser molestado
con publicidad y promociones por parte
de las Instituciones Financieras en sus
prácticas de mercadotecnia, inscríbete
en el Registro de Usuarios y dejarás de
recibir la publicidad no deseada durante
dos años, a partir de 45 días naturales
transcurridos desde tu inscripción.

•Calificadores: evaluamos, la calidad de la información que generan las
instituciones financieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratación de lo que ofertan
en el mercado.

•Encuestas: informamos a los usuarios la percepción de la calidad en el
servicio de diversos productos y servicios financieros.

•Registro de contratos:

•Simuladores:

usa estas herramientas para saber cuánto te costaría
contratar productos y servicios financieros como Créditos Hipotecarios o Créditos Automotrices, entre otros.

•Calculadoras: si quieres saber
cuánto vas a pagar por concepto de intereses en tu tarjeta, o si deseas conocer una estimación del tiempo en que
pagarás tu deuda, ingresa a nuestra calculadora http://portalif.condusef.gob.
mx/tarjetas/index.php y entérate.

¿vas
a firmar un contrato y deseas estudiarlo previamente? ¿Perdiste un contrato y
necesitas consultarlo? En el Registro de
Contratos de Adhesión (RECA) podrás
encontrar contratos de operaciones como:
•Tarjeta de crédito.
•Cuentas de depósito con
o sin chequera o tarjeta de débito
•Crédito hipotecario.
•Crédito automotriz.
•Créditos personales y al consumo.

•Diplomado: desde cualquier punto
del país, tú puedes tomar vía electrónica este diplomado en cultura financiera
que te ayudará a tomar decisiones más
informadas.

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Puedes realizar
consultas llamando al

(55) 53 400 999
desde el D.F. y área
metropolitana, o al

01 800 999 8080
lada sin costo desde
cualquier parte del país.
También puedes
hacerlo escribiendo
al correo electrónico

opinion@condusef.gob.mx

Defensoría legal
Si eres víctima u ofendido de
algún delito derivado de la
contratación de productos o
servicios financieros, la Condusef
te ofrece, también en forma
gratuita asesoría jurídica en
materia penal.

Dictamen
Agotado el procedimiento
conciliatorio, puedes solicitar una
opinión especializada para hacer
valer tus reclamos. En la Condusef
podemos otorgarte un Dictamen
que básicamente consiste en la
opinión de un experto.

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gratuitamente en
nuestra página
la versión
electrónica
de Proteja su
Dinero.

01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de Condusef ubicada en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.
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Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
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Edicio Paseo, desp. 405
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Torreón, Coah., C.P. 27010
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5 y 6, Col. Residencial los Olivos
Colima, Col.vv, C.P. 28017
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Esq. 13 Poniente Sur,
Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000
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Col. Jardines del Santuario
Esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
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del Valle, Cd. Juárez, Chih.
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Durango, Dgo., C.P. 34000
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“Plaza Comercial Valle Don Camilo”
Fracc. Valle Don Camilo
Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150
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Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370
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Mezanine (Edicio Nan)
Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro.
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HIDALGO
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Plaza Bella, Pachuca, Hgo.
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NUEVO LEÓN
Morelos No. 133 Oriente, 9° piso
Condominio “Monterrey”
Zona Centro, Monterrey, N. L.
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TAMAULIPAS
Álvaro Obregón No. 114 Oriente
Planta alta, entre Olmos y Colón
Col. Centro, Tampico, Tamps.
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OAXACA
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Col. Centro, Oaxaca, Oax., C.P. 68000
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esquina con Guerrero, Col. Centro
C.P. 90000, Tlaxcala, Tlax.
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PUEBLA
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(Esteban de Antuñano) No. 2702, local
B, Col. Ampliación Reforma Sur la
Libertad, C.P. 72160, Puebla, Pue.
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Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edicio Torre Azul, piso 8, Col. Centro
Querétaro, Qro., C.P. 76000
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QUINTANA ROO
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Esq. Calle Agua, Mza. No. 15
Supermanzana No. 4
Cancún, Q. Roo, C.P. 77500
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JALISCO
Edicio “Cima” López Cotilla
No. 2032, 2do. y 4to. piso
Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal.
C.P. 44100
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SAN LUIS POTOSÍ
Av. Real de Lomas No. 1005, planta
baja, Fracc. Lomas, cuarta sección
San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216
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MICHOACÁN
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Américas, Morelia, Mich.
C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx

SINALOA
Insurgentes No. 1197, esq. Epitacio
Ozuna, Zona Centro Sinaloa
Culiacán, Sin., C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx

MORELOS
Av. Alta Tensión No. 156, esquina
Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx

SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170
Esq. con Madrid
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
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NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur, planta baja
Col. Centro, Tepic, Nay. C.P. 63000
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53 400 999
Para el D.F. y área metropolitana

TABASCO
Viveros No. 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab., C.P. 86030
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VERACRUZ
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Manuel Altamirano, Col. Ignacio
Zaragoza, Veracruz, Ver., C.P. 91910
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YUCATÁN
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero
Mérida, Yuc., C.P. 97115
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ZACATECAS
Blvd. Adolfo López Mateos Norte
No. 103, Letra C, Interior 1
Col. Centro, Zacatecas, Zac.
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DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y ÁREA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Molière 450 C, 1er. piso
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo, México, D.F.
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Plaza Ermita, Av. Ermita Iztapalapa
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Locales 1, 2 y 3 E, Col. Progreso del
Sur, Delegación Iztapalapa
México, D.F., C.P. 09810
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SUR
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes
Coyoacán, entre Pacíco y División
del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F.
C.P. 04380
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