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QUEJAS, DENUNCIAS

,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a su disposición los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas.
del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica
5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774
Sánchez
3. Por Buzones
6. A través de la Secretaría de la
instalados en las áreas de
Función Pública
atención al público.
asesoría las 24 horas los 365 días del año

Distrito Federal: 2000 2000
De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del Órgano Interno de Control
Lic. Manuel Galán Jiménez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Ayúdanos a combatir
la Corrupción

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. César Larriva Ruíz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegación Benito Juárez.

Horario
de Atención:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

Contenido
5

Por Luis Pazos
Presidente de Condusef

6

EN CORTO
Noticias de México
y el mundo.

9

Presupuesto familiar
y prevención de riesgos nancieros

Inclusión Financiera
con educación

10
11

El dinero en el lenguaje familiar
Por Antonio Morales de la Peña,
Procurador Federal del Consumidor

12

¡Escríbelo!
Hacer un presupuesto es
el primer paso hacia unas 
nanzas sanas. ¿Sabes cómo
se elabora?

14

Presupuesta tus
servicios nancieros
Conoce los principales
servicios nancieros
y sácales provecho.

17

Llévate tu sueldo
a donde quieras
Conoce la portabilidad
de nómina.

TEST
¿Cómo anda tu bolsillo?
Responde 10 preguntas y
entérate de cómo puedes
reforzar tus nanzas
personales.

Tener Finanzas sanas no es cuestión de suerte

Ahorro e inversión

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente
por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está
destinada a informar y orientar sobre temas de Educación
Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y
descripción de productos y servicios financieros se publican
con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas
y estimaciones presentadas no deberán considerarse
como recomendaciones para la contratación, compra
o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o
servicios. La información generada por fuentes distintas a
Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido
de los artículos firmados no necesariamente refleja la
opinión de la revista ni de Condusef.

2

Proteja su dinero
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18

¡Échale un ojo al
seguro de depósitos!

19

El ahorro
Por María Teresa Fernández
Labardini, Secretario
Ejecutivo del IPAB

20

Enseña con el ejemplo
La forma en que te
relacionas con el dinero es
una lección para tus hijos.

22

Alcanza tus metas
El paso del ahorro a la
inversión es fundamental
para hacer crecer tu dinero. 

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD
Ahorro para el retiro y pensiones

24
25

Pensando en el retiro:
siete dudas frecuentes
Cultura nanciera
y ahorro para el retiro
Por Óscar Franco, Presidente
Ejecutivo de Amafore

26

El Sistema de Ahorro para el
Retiro de trabajadores IMSS
en México

27 Educación

Financiera
Por Pedro Ordorica Leñero,
Presidente Consar

28 ¿Qué es el
Rendimiento
Neto?

30 ¿Cómo cambiarte de Afore?
31 ¿Cómo leer
tu estado de cuenta?

38

Todo cabe en un cajero...
Hay cajeros automáticos que
te permiten pagar servicios
y colegiaturas, consultar el
estado de cuenta de tu afore
y hasta comprar lotería.

34

Pagas el mínimo, pagas más
Por qué te conviene liquidar
más del pago mínimo en tu
tarjeta de crédito.

36

Entre menos dudas…
¡menos deudas!
El llamado buró de crédito
son en realidad las sociedades
de información crediticia…
entérate cómo funcionan y qué
servicios te ofrecen.

Educación y Previsión

37 Cinco mitos del buró

Muchas cosas se dicen del
buró de crédito… pero
no todas son ciertas. Aquí
analizamos algunos de
los mitos que rodean a las
sociedades de información
crediticia.

Por Francisco Xavier
Casanueva, Presidente
Nacional de Amasfac

40

¡Ve a lo seguro!

41

Seguros

42

Cuatro ases
bajo la manga
Conoce cuatro
opciones de
seguros: de salud,
de vida, de hogar y
de auto.

46

TABLERO FINANCIERO

48

CONDULETRAS

Por Juan Ignacio Gil,
Presidente AMIS

A

33

¡Entra en contacto!

¿Cómo protegerte?

A A A

Crédito

32

Seguros

Proteja su dinero
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3

Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEÑOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en
esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada
“MONITOREO CIUDADANO”.
Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y
asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.
Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atención… Muchas Gracias.

Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernández
Vicepresidenta de Delegaciones
María Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educación Financiera
Arturo Luna Canales
Directora de Promoción
y Desarrollo Educativo
Vanesa Oliva Bautista

Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Redacción
Gabriela Guillén Ortega
Ana Eunice Rocha Chávez
Diseño
Arturo Olivier González
Arturo Vazquez Valdez
Oscar T. Martínez Torres
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de Portada
Tomás Benítez

Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.
Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría
de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de
C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

Inclusión financiera
con educación
os productos y servicios nancieros están cada vez más presentes
en nuestra vida diaria. Los avances tecnológicos y las nuevas formas de hacer negocios hacen posible que las instituciones nancieras puedan ofrecer sus productos y servicios a menores costos y en lugares
marginados. Llamamos a eso inclusión nanciera.
No obstante, de poco sirve tener acceso a estos servicios si se desconocen las ventajas que pueden obtenerse al usarlos. Por ello, la tarea de llevar esos servicios a más mexicanos debe ir de la mano con la difusión de
conocimientos prácticos que les permitan a los usuarios administrar, incrementar y proteger su patrimonio, así como tomar mejores decisiones
económicas en las diferentes etapas de la vida. A la difusión de estos conocimientos le nombramos educación nanciera.
Todavía son muchas las personas que creen que hablar de educación nanciera es involucrarse en un mundo técnico y complejo, reservado para
unos cuantos. Por el contrario, la educación nanciera nos permite desarrollar habilidades útiles en el día a día: presupuestar los gastos de la casa,
identicar la tarjeta de crédito más barata, proteger nuestro patrimonio
con un seguro, tener un fondo de ahorro para enfrentar imprevistos y preparar nuestro retiro, entre otras situaciones cotidianas.
Transmitir estos conocimientos a todos los mexicanos es un reto enorme que requiere los esfuerzos conjuntos de gobierno, organizaciones sociales e instituciones nancieras y educativas. Iniciativas como la Semana
Nacional de Educación Financiera, que en este mes celebra su tercera edición, buscan fortalecer la colaboración estrecha entre los diferentes actores
de la vida nanciera del país. Esta sinergia permitirá avanzar hacia el objetivo principal: propiciar la inclusión nanciera con educación.
A principios del siglo pasado, el reto en materia educativa fue enseñarle a la población a leer y escribir. En el siglo XXI, uno de los desafíos es que
las personas aprendan a administrar, incrementar y proteger su patrimonio, aprovechando el uso de los servicios nancieros.

L

Luis Pazos de la Torre
Presidente de la Condusef

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5

Si quieres casa…
Si estás pensando en comprar
una casa y quieres saber
qué información deben de
proporcionarte antes de
realizar la compraventa,
consulta el Pequeño Manual
de Publicidad Inmobiliaria en:
http://www.profeco.gob.mx

Circulan malas
falsificaciones
La falta de educación de la población para revisar los billetes que
recibe puede generar problemas: “Al Banco de México nos
han llegado billetes que reciben
los mismos cajeros de la banca
fotocopiados en blanco y negro
y coloreados con Prismacolor”,
comentó el superintendente de
Originales y Preliminares de la
Fábrica de Billetes de Banxico,
Arnulfo Romero.
Romero resaltó la importancia de que se veriquen la mayor
cantidad de elementos originales
de cada billete y se haga caso al
slogan de la campaña de Banxico
“Toca, Mira y Gira”.
Fuente: Notimex.

Vuelven Diego
y Frida
El muralista Diego Rivera y la
pintora Frida Kahlo se encuentran en el frente y vuelta, respectivamente, del nuevo billete de
500 pesos que ya se encuentra
en circulación. El billete está hecho en papel seguridad y cuenta
con medidas contra falsicación
similares al resto de los billetes
de la nueva familia.
Fuente: Banxico.

6

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IMPRESIÓN CON RELIEVE

MICROTEXTO
REGISTRO
PERFECTO

ALCATRAZ QUE
CAMBIA DE COLOR

HILO 3D

MARCA
DE AGUA

HILO
MAGNÉTICO

MARCA DE AGUA
CLARA

¡Vence al Conde Roche!

Tu bolsillo…
¡a clases!
Los talleres del Programa Adelante con tu Futuro, de Bancomer,
buscan ayudarte a adquirir los conocimientos y desarrollar las habilidades para que puedas hacer uso
de los servicios nancieros a tu favor. Con una duración de dos horas cada uno, puedes cursar los
siguientes módulos gratuitos:

En el sitio de Educación Financiera
Saber cuenta, de Banamex, encontrarás algunos juegos electrónicos que de forma entretenida te
ayudarán a mejorar tus nanzas
personales.
Un ejemplo es “Maratón para
el presupuesto”, un juego en el
que debes ayudar a Don Sabiondo a vencer al dispendioso Conde Roche.
Para jugar ingresa en la página http://www.banamex.com/esp/
grupo/saber_cuenta/Articulos/
1600-Juegos_0.html

¿Qué
cuentas?

55.9%
de los mexicanos son usuarios de
servicios financieros. De éstos:

44%
es usuario de los bancos.

26%
tiene Afore.
14%
está en una caja de ahorro.

Módulo de Ahorro
• Taller de Ahorro
• Taller de Ahorro para el retiro
Módulo de Crédito
• Taller de Tarjeta de crédito
• Taller de Salud crediticia

11%
es cliente de Hipotecaria Nacional,
Infonavit o Fovisste.

8%

Módulo de Crédito Hipotecario

tiene un seguro.

Inscríbete en:
www.adelantecontufuturo.com.mx

La lial británica de la aseguradora
suiza Zurich Financial Services (ZFS)
fue condenada a una multa récord
que asciende a 2.28 millones de libras (2.8 millones de euros) por haber “perdido” datos personales de
miles de clientes.
Zurich UK delegó la gestión informática de sus cheros de clientes a la 
lial sudafricana del grupo, Zurich S.A. Pero ésta perdió en agosto de
2008 un archivo no encriptado que concernía a 46,000 clientes entre
los que guraban datos bancarios, códigos de tarjetas de crédito e información sobre los bienes asegurados y sus métodos de protección.

Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros
2009. SHCP.

Multa récord

2%

es cliente de una casa de bolsa
o sociedad de inversión.

Fuente: AFP.

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7

8

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¿Cómo anda

tu bolsillo?
Responde 10 preguntas e identifica en
qué puedes reforzar tus finanzas personales
1. De tu ingreso mensual, tus ahorros
representan el:
a) 20% o más.
b) Menos del 20%
c) No ahorro.
2. En el estado de cuenta de tu tarjeta
de crédito aparecen los conceptos de
pago mínimo y pago para no generar intereses o pago total del mes, ¿cuál de las siguientes opciones acostumbras pagar?
a) El pago para no generar intereses.
b) Una cantidad mayor al mínimo y menor al pago para no generar
intereses.
c) El pago mínimo.
3. Contratas un seguro porque:
a) Es necesario prevenir gastos futuros
ante un imprevisto.
b) Me lo ofrecieron/la empresa donde
trabajo lo contrató por mí.
c) No tengo ningún tipo de seguro
pues soy muy cauteloso y es difícil
que me ocurra un imprevisto.

4. Invertir implica:
a) Un riesgo.
b) Asegurar el futuro.
c) Ganar mucho dinero.
5. Antes de contratar un crédito
¿comparas el CAT?
a) Siempre lo consulto.
b) Lo consulto sólo cuando contrato
créditos de montos considerables.
c) No sé qué es el CAT.
6. Si hoy perdieras tu trabajo, podrías
mantener tus gastos por:
a) Seis meses.
b) Un mes.
c) Ni una quincena.
7. ¿Sabes cuánto dinero tienes en tu
fondo de ahorro para el retiro?
a) Sí, siempre reviso mis estados de
cuenta de la Afore.
b) No tengo idea.
c) No cuento con un fondo de ahorro
para el retiro.

Verifica tus respuestas

8. ¿Eres económicamente
independiente?
a) Sí, tengo un ingreso por mi trabajo.
b) Recibo apoyo de mis padres/pareja.
c) Dependo de mis padres/pareja.
9. Al adquirir una tarjeta de crédito,
eliges aquella que:
a) Se adapta a mis necesidades.
b) El ejecutivo de la institución me
recomienda.
c) Me identica con mi equipo de futbol favorito, universidad, etc.
10. ¿Cuentas con un ahorro para imprevistos o emergencias?
a) Sí, estoy preparado para enfrentar
una enfermedad o un despido.
b) Lo intento pero siempre termino
gastándome el dinero.
c) Es inútil preocuparme por un futuro que tal vez no me toque vivir.

Suma por separado todas las respuestas de acuerdo a los siguientes valores:
a=1 b=2 c=3
De 10 a 16 puntos: Tus nanzas son sólidas. ¡Felicidades! Has construido tus nanzas sobre cimientos fuertes. Sabes detectar tus puntos débiles y los transformas en fortalezas.
De 17 a 23 puntos: Tus nanzas son inestables. Tienes puntos débiles que desequilibran tu bolsillo: ahorras, pero terminas
gastando ese dinero. No llevas control de tu fondo de ahorro para el retiro y tampoco piensas qué necesitas para retirarte
y mantener el nivel de vida que deseas. Puedes llegar a contratar un crédito que no te conviene porque no comparas opciones y te guías por recomendaciones de terceros. Aunque pagas más del mínimo de tu tarjeta de crédito, si quisieras ahorrarte intereses podrías hacer un esfuerzo y pagar totales.
De 24 a 30 puntos: Tus nanzas no están bien. Tienes demasiados puntos débiles: es probable que no realices un presupuesto y que gastes más de lo que ganas, dejando a un lado la posibilidad de ahorrar. Antes de contratar un producto o
servicio nanciero, no te informas ni comparas opciones, también es muy probable que pagues sólo el mínimo de tu tarjeta de crédito. Te encuentras vulnerable ante los imprevistos porque no cuentas con un seguro. En el tema de inversión te
falta mucho por aprender. . .

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9

Tener finanzas sanas no es
cuestión de suerte
L
1

ograr un equilibro entre nuestros ingresos y gastos requiere poner orden en las nanzas personales
y familiares, más que soñar con ganar la lotería sin comprar boleto. Para que hagas un mejor uso de
tus recursos económicos, a continuación te mostramos una decena de recomendaciones:

Elabora un presupuesto.

Anota tus ingresos y gastos mensuales para saber cuánto dinero destinas a
cada concepto. Si tienes más gastos que
ingresos, identica en qué puedes economizar. Si tienes más ingresos que gastos, traza un plan de ahorro e inversión.

2

Prioriza tus gastos.

Planear tus compras te permitirá diferenciar las cosas que verdaderamente
necesitas de las que pueden esperar.
Recuerda que los recursos son limitados, y cada peso mal gastado es una
oportunidad perdida.

3

Consume
inteligentemente.

No hagas compras por impulso o que
puedan dañar tu salud, cuestiona las
promociones y la publicidad, lee las
etiquetas, conserva tus comprobantes de compra: haz un gasto consciente y responsable.

4

Compara precio y calidad.

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Conoce tu capacidad
de endeudamiento.

Resta a tus ingresos mensuales la
cantidad que gastas en el mes y la que
destinas al ahorro para saber qué
tanto puedes endeudarte y de cuánto dispones para pagar tus deudas.

6

Usa el crédito a tu favor.

Un crédito puede darte acceso a bienes que difícilmente podrías comprar de contado, como una casa o
un coche. Antes de rmar, considera que puede haber imprevistos que
afecten tus ingresos. Usa el crédito
responsablemente.

7

No te retrases
en tus pagos.

Paga a tiempo tus deudas y compromisos nancieros para evitar el pago
de recargos, intereses moratorios y
gastos de cobranza, entre otros.

8

Nunca te vayas por la primera opción.
Comparar te permitirá aprovechar la
competencia entre proveedores y
adquirir mejores productos y servicios a menor precio.
10

5

Ten un plan
de vida nanciero.

Establece metas realistas, consideesrando tu nivel de ingresos y gastos. Divídelas en corto, mediano y
olargo plazo, y comienza hoy a tomar las mejores decisiones para tu
futuro familiar.

9

Decídete a ahorrar.

Es el inicio para alcanzar tus metas. Trata de ahorrar al menos 10%
de tu ingreso mensual neto (después de impuestos) y busca la opción más conveniente para proteger
tu dinero.

10 Prepara tu retiro.
Piensa en las necesidades que tendrás
en el futuro y tómalas en cuenta para
tus decisiones de consumo. Ahorra
para tu retiro y protege tu patrimonio: procura estar siempre en la Afore con mayor rendimiento neto.

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD  

Antonio Morales de la Peña
Procurador Federal del Consumidor

El dinero en el lenguaje familiar

A

prendemos el uso del dinero en la infancia, viendo a nuestros padres
usarlo, administrarlo o, en el peor de los casos, malgastarlo. Porque los padres no suelen hablar abiertamente del tema con sus hijos,
ni en las escuelas hay una materia de nanzas personales.
Así pues, la forma en que manejamos nuestros recursos como adultos es resultado del empirismo.
Por ello, una de las vertientes del esfuerzo preventivo y educativo de Profeco está enfocada al manejo inteligente del ingreso y en el uso de los canales formales tanto de comercio como nancieros.
Debemos poner atención a nuestra conducta nanciera a n de generar ejemplos positivos que los más pequeños puedan seguir. Debemos ejercer un consumo informado al comparar calidad y precio.
Este proceso pasa por incluir las nanzas en nuestro diálogo familiar cotidiano. Sólo así el dinero dejará de ser una palabra prohibida, asignándole la importancia que tiene al momento de comprar, ahorrar o invertir.

Antonio Morales de la Peña

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11

MATIANA FLORES*

Llevar una buena administración
implica registrar todos y cada
uno de los gastos e ingresos.

e acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los
Hogares 2008, realizada por el
Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), alrededor del 58% de los hogares
mexicanos (15.6 millones) percibe un ingreso mensual inferior a
$8,000, y son, en promedio, dos
los integrantes que contribuyen
al ingreso familiar.
El gran problema es que los
mexicanos no tenemos el hábito
de llevar un registro de cada gasto realizado, al menos así lo reveló
la Primera Encuesta sobre Cultura Financiera en México, UNAMBanamex 2008. Ahí se señala que
sólo el 18.5% de los encuestados
lleva algún tipo de registro de
deudas, gastos, ingresos y ahorro.

D

*Colaborador externo

12

Proteja su dinero
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El resultado de este mal hábito no es nada positivo: excedemos nuestra capacidad de
compra y anulamos nuestra ca-

pacidad de ahorro. La misma encuesta reveló que el 31% de los
encuestados gasta por arriba
de sus ingresos.

¿En qué gastamos los mexicanos?
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares
dedicamos el dinero a...

Artículos de limpieza
para la casa
6%
Transporte
18%

Conservación,
energía eléctrica
y combustible
10%

Educación
13%

Alimentos*
33%

Vestido y calzado
5.2%

*En el caso de alimentos, de ese total el 20% lo gasta fuera de casa.

Fuente: INEGI

Deja de formar parte de ese
31% y comienza a elaborar un
presupuesto en el que registres
todos tus ingresos y gastos. La tarea es racionalizar y optimizar el
uso del dinero para lograr metas
patrimoniales.

¿Cómo se hace
un presupuesto?
Hacer un presupuesto implica saber en qué y cuánto gastas. Por eso
es el mejor instrumento para optimizar el gasto y construir un patrimonio que te permita mejorar tu
calidad de vida.
Podemos hacer nuestro presupuesto utilizando lápiz y papel;
una hoja de cálculo en la computadora; o con las plantillas que
ofrecen algunas páginas web especializadas en nanzas personales.
Éstas últimas las podemos utilizar
como una guía para elaborar nuestro presupuesto. Condusef te ofre-

ce un Planicador de Presupuesto
Personal y Familiar en su página:
www.condusef.gob.mx
Para un mayor control de los
ingresos y gastos, se recomienda elaborar el presupuesto con
periodicidad mensual.
En un presupuesto, primero hay que identicar los ingresos por orden de disponibilidad
(liquidez), de manera mensual o
anual. Posteriormente, hay que
anotar los gastos clasicándolos
en dos grandes rubros:
a) Imprescindibles: aquí se incluyen alimentos, salud, educación,
transporte, servicios. En estos
gastos se pueden detectar áreas
de ahorro u oportunidades para
disminuir su monto. Por ejemplo,
en la cuestión de energía se puede
reducir el pago si apagamos la luz
de las habitaciones que no están
ocupadas, además de colocar fo-

cos ahorradores. También se pueden colocar regaderas e inodoros
que utilizan menos agua. En transporte, podemos compartir el auto
o utilizar el automóvil alternadamente con el transporte público.
En alimentos, una buena opción
es llevar comida de casa a la
ocina, etcétera.
b) Prescindibles: son todos aquellos que podemos eliminar sin
afectar el estilo de vida al que
estamos acostumbrados. Siempre hay maneras de seguir consumiendo lo que acostumbramos
pero con menos dinero.
Con un presupuesto difícilmente caerás en décit; es decir, no vas a gastar más allá de lo
que tus ingresos te permiten. Así
le dirás adiós a las deudas con familiares y amigos o a tener que recurrir a la tarjeta de crédito para
terminar la quincena.

Elimina los gastos hormiga
Ejemplos del “costo” de
gastos hormiga

¿Has hecho la cuenta de cuánto te gastas en el puesto de la esquina, en propinas, refrescos, cigarros, café, entre
otros? Te sorprendería saber que al
año puede significar una importante fuga de dinero y que pueden ser la
causa del desequilibrio de tus finanzas
familiares.
Sin duda es una cantidad con la que
bien te podrías ir de vacaciones, comprar una computadora o
algún electrodoméstico. Incluso, iniciarte en la disciplina del
ahorro y la inversión, con el objetivo de que tus ingresos financieros (intereses generados por tus inversiones) te ayuden
a conseguir más rápido tus metas patrimoniales. Inténtalo,
el ahorro paga.

Gasto

Al día

Al año

Café

$30

$7,800

Cigarros

$28

$7,280

Dulces

$20

$5,200

El viene, viene

$10

$2,600

Propinas

$10

$2,600

Refrescos

$7

$1,820

Total

$10
$105
$1
5

$27
7,300
Considerando 52 semana
s de cinco días.

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13

Presupuesta tus servicios
financieros

ANA EUNICE ROCHA

Quizá nunca lo hayas pensado así, pero los productos y servicios
financieros son, cada vez más, parte de nuestra vida cotidiana.
Aquí te presentamos algunos de los más difundidos:

2
Ahorro formal.

¿Puedes pagar la casa?

• Considera dentro de tu presupuesto una partida
para el ahorro. Si bien las reglas generales deben
adaptarse a casos particulares, la recomendación es
que destines cuando menos el 10% de tu ingreso
a este concepto. Ahorra para: crear un fondo para
emergencias, satisfacer necesidades o deseos en el
corto plazo, o contar con un capital para invertir.
• Deposita tus ahorros en instituciones financieras autorizadas.
• Infórmate sobre las opciones de ahorro o inversión, compara los intereses que ofrecen las instituciones financieras
y las comisiones que cobran.
• Guarda tu fondo para emergencias en un producto financiero que te permita disponer de tu dinero cuando así lo requieras (a eso le llamamos liquidez).

Si quieres comprar una casa o departamento a través
de un crédito hipotecario, antes de contratarlo calcula si puedes afrontarlo, recuerda que es un compromiso a largo plazo. Toma en cuenta que tienes que
pagar algunas comisiones previas al otorgamiento de
ese crédito: comisión por apertura, avalúo y estudio
socioeconómico. Consulta el simulador de crédito hipotecario y cuadros comparativos en www.condusef.gob.mx.
• Evita pagar tu hipoteca de manera extemporánea, ya que puedes llegar a pagar $500 ó hasta el 5% sobre el pago mensual.

Antes de contratar un crédito.
• Compara el Costo Anual Total (CAT), intereses y comisiones que cobran los bancos en tarjetas y créditos. El CAT
es un parámetro que incorpora en una sola cifra todos los
costos inherentes a un crédito.
• Considera tu capacidad de endeudamiento, no solicites un
crédito que no puedas pagar, pues esto mermará tus planes
de ahorro. Capacidad de endeudamiento es el nivel de deudas
que puedes contraer sin riesgo a retrasarte o incumplir en los
pagos; para identificarla, resta a tu ingreso neto (después de
impuestos) tus gastos y el porcentaje que destinas al ahorro.

3

Asegura tu patrimonio.
•Evita una catástrofe en tu economía familiar: contrata un
seguro para tu casa.
• Antes de firmar, verifica que toda la información contenida en la póliza sea correcta y que esté vigente.
• Asegúrate de conocer el valor de tu vivienda.
• Documenta tus pertenencias (con facturas, fotos o videos).
• No omitas datos importantes e informa a la aseguradora
la situación real de tu vivienda.
• Cubre a tiempo la póliza de tu seguro para mantenerlo vigente.

Varios planes de compra.
Si decides comprar un auto a crédito considera tu capacidad de pago, revisa los planes de compra que existen en
el mercado.
• Antes de contratar un crédito, compara entre las diversas
instituciones: CAT, plazo del crédito, enganche, plazo de
entrega del automóvil y tasa de interés.
• Identifica los días de pago para evitar cargos adicionales.
• Analiza los gastos que implica un vehículo: gasolina, afinación, alineación y balanceo, verificación, tenencia y seguro, ¡presupuéstalos!

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4 Sácale provecho a tu tarjeta de crédito
• Estira tu tarjeta: la tarjeta de crédito tiene sus beneficios, uno
es que puedes obtener financiamiento hasta por 50
días sin pagar un solo peso de interés, para ello liquida el total de los consumos realizados durante el
periodo.
• Memoriza la fecha de corte, la fecha de pago y el límite de crédito de tu tarjeta para llevar el control de
tus consumos y pagos.
• Si realizas tus compras inmediatamente después de la fecha de
corte, tendrás más días para pagar.
• No excedas el límite de crédito de tu tarjeta.
• No abuses de las promociones a meses sin intereses: cuida que
tus deudas jamás excedan tu capacidad de pago.
• Evita contratiempos y paga antes de la fecha límite de pago, de lo
contrario te puedes hacer acreedor a comisiones por falta de pago
o gastos de cobranza.

5

Si no la utilizas: ¡cancélala!
Toda tarjeta de crédito implica un costo, por eso la recomendación es tener máximo dos. Si no la utilizas ¡cancélala! Los bancos
cobran en promedio por el concepto de anualidad de una tarjeta
titular: $745. El costo promedio de la anualidad de una tarjeta
adicional es de $337.

Asegura tu salud y economía.
Una enfermedad puede mermar tu estabilidad económica y desequilibrar
tus finanzas. Un seguro básico de salud asegura tu economía ante este tipo
de siniestro.
• De acuerdo a la etapa que vives, identifica tus necesidades de protección: evita coberturas innecesarias.
• Infórmate sobre exclusiones y sumas aseguradas.
• Cubre a tiempo la póliza de tu seguro para
mantenerlo vigente.
La prima promedio anual de un seguro básico de
salud para una mujer de 30 años que radique en el
Distrito Federal, está en $1,787.85

Déjales seguridad.
Si alguien depende de ti económicamente, necesitas un seguro de vida.
• Compara entre lo que ofrecen las distintas
aseguradoras.
La prima promedio anual de un seguro básico de
vida para un hombre de 45 años es de $1,589.74,
con una suma asegurada de $300,000.

6
El mejor ahorro para el retiro
Desde hoy, sin importar tu edad, empieza a ahorrar para tu retiro.
• Para elegir Afore analiza opciones, compara el Rendimiento
Neto y servicios que ofrecen, así como las comisiones que cobran.
Si cambias a una Afore que te ofrezca mayor Rendimiento Neto,
puedes aumentar considerablemente tu ahorro para el retiro.
• Ahorrar en tu cuenta individual es indispensable para tener una
mejor pensión.
Si empiezas a ahorrar desde los 25 años con un salario de $7,000 mensuales, cuando te retires (a los 60 años) recibirás $3,037.53* al mes de renta vitalicia. Pero si ahorras voluntariamente $1,000 mensuales durante 20
años, recibirás $7,497.70* adicionales al mes durante 20 años, por lo que
en total recibirás $10,535.24*.
Fuente: Calculadora del ahorro para el retiro Bancomer.
*Sin considerar el efecto inflacionario.

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15

Llévate tu sueldo a donde quieras
S

i recibes tu sueldo por medio de una tarjeta bancaria, tienes derecho a que
te lo depositen en el banco de
tu preferencia, a esto se le llama
Portabilidad de Nómina.

¿Por qué cambiarte?
Tienes otro banco
más cerca: de poco
BANCO
sirve que el banco en
el que recibes tu salario no te cobre comisiones por retirar dinero en cajero o
ventanilla si no tienes uno cerca.
Servicios Adicionales: hay bancos cuyos cajeros
te permiten realizar más operaciones
que los de otras instituciones, desde comprar tiempo aire, seguros,
hasta pagar impuestos
y colegiaturas.

Comisiones
más
competitivas: la diferencia entre lo
que te cobra uno y
otro banco puede ser
de más del cien por ciento. (Para
las cuentas básicas de nómina no
hay cobro de comisiones por parte de la institución que las emite).
S
COMISIONE

Si deseas cambiarte de banco, debes tener claro que en el proceso
existen dos cuentas involucradas:
• La cuenta ordenante: Cuenta de
nómina que la empresa en donde
laboras abre a tu nombre para que
recibas tu salario, pensiones o cualquier otro pago hecho por tu patrón.
• La cuenta receptora: Cuenta que
tú abres en el banco de tu preferencia, a la que se transferirán los
recursos que te depositen en tu
cuenta de nómina.

¿Cómo cambiarte?
Verica qué opción se adapta a
tu situación:
a) Consulta con tu patrón si te
puede depositar tu sueldo en el
banco que deseas.
Para ello, debes indiNO. CLABE
carle el número
1222 2222
3333 3333
44
CLABE (clave bancaria estandarizada,
son en total 18 dígitos) de una cuenta que ya tengas
para que recibas en ella tu sueldo
y otras prestaciones.
b) Si tu patrón no tiene esa posibilidad, tendrás que acudir a cualquier
sucursal del banco en el que te de-

positan tu sueldo y pedir un formato de solicitud de transferencia.
Debes mostrar una identicación
ocial, así como uno de los siguientes documentos relativos a la cuenta
receptora: el contrato o el estado de
cuenta o la tarjeta de débito.
Esta solicitud la entreSOLICITUD
garás en cualquier
sucursal
bancaria, en el horario de
atención al público.
Te deberán entregar una copia de
ésta con el sello de la sucursal, la 
rma del ejecutivo y la fecha de recepción, consérvala por si después
requieres hacer aclaraciones.
Una vez concluido el trámite, el
servicio debe comenzar a funcionar
a más tardar en un plazo de diez
días hábiles a partir del siguiente
en que presentaste la solicitud.
Cuando tu cuenta de nómina (ordenante) esté operando
bajo el esquema de portabilidad,
tus recursos deben ser transferidos el mismo día hábil a la cuenta que deseas (receptora), siempre
y cuando el patrón haya depositado tu sueldo antes de las 3:00
p.m., si te deposita después de
esta hora, tu dinero estará disponible a más tardar a la apertura
del siguiente día hábil.
Toma en cuenta que en ambas
opciones recibirás tu dinero en
una cuenta que no es de nómina,
lo que podría implicar no contar
con algunos benecios como número ilimitado de retiros en ventanilla o en cajero automático.

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17

¡Échale un ojo al
Seguro de Depósitos!
¿Q

ué es el IPAB? El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario o IPAB es el organismo gubernamental encargado de garantizar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible problemas nancieros de los bancos.
El IPAB forma parte de la Red de Seguridad Financiera, la cual tiene como objetivo mantener
la estabilidad del sistema bancario y salvaguardar el sistema nacional de pagos.

¿Cómo funciona el Seguro de Depósitos?
En el remoto caso que algún banco llegara a presentar problemas 
nancieros y pusiera en riesgo los
ahorros de las personas, el IPAB
establecerá los mecanismos que
sean necesarios para que los ahorradores recuperen rápidamente
su dinero. El IPAB cubrirá hasta el equivalente a 400 mil
Unidades de

Inversión (UDIs), por persona física o moral1, y por banco.
Por Ley, el dinero depositado
en los bancos cuenta con un Seguro de Depósito. Aproximadamente, el 99% de las cuentas en
el sistema bancario nacional, están cubiertas en su totalidad por
el Seguro del IPAB.
¿Cómo y en dónde puedes adquirir el Seguro de
Depósitos?
En México, todos los bancos
cuentan con este seguro de depósitos, con ello se garantiza que
los pequeños y medianos ahorradores cuenten con este
seguro por el simple
hecho de depositar
su dinero en
un banco,
sin necesidad
de realizar algún
trámite.

¿Qué tipo de cuentas
protege el IPAB?
El IPAB garantiza, entre otras
operaciones: los depósitos a
la vista en cuentas de cheques
(cuentas de nómina), los depósitos en cuentas de ahorro, los
depósitos a plazo, los depósitos
retirables con previo aviso o en
días preestablecidos y los depósitos en cuenta corriente asociados
a tarjetas de débito.
Los bancos son la única entidad nanciera que cuenta con
un seguro respaldado por el Gobierno. Mantente informado sobre los productos que ofrece tu
banco que se encuentran asegurados por el IPAB.
¡Ahora ya sabes qué es el IPAB y
cuáles son los benecios de contar con un Seguro de Depósitos!
Para mayor información consulta www.ipab.org.mx o llama al
52.09.55.00, ext. 3045 y 3046.

1 Aproximadamente $1,771,229 pesos

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(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD  

María Teresa Fernández Labardini
Secretario Ejecutivo del IPAB

El ahorro

E

l acceso a los servicios y productos nancieros contribuye al crecimiento económico de las personas, las comunidades y las naciones, razón por
la cual cada vez es más importante que las personas cuenten con mayor información para un mejor entendimiento de ellos. El conocimiento y el acceso
a estos instrumentos contribuyen a mejorar la calidad de vida y el bienestar nanciero de las personas y de sus familias pues permite tomar decisiones
informadas y responsables de ahorro, nanciamiento e inversión, con base en
sus necesidades y expectativas, así como en su nivel de tolerancia al riesgo, que se reejarán en su patrimonio.
Dentro de la amplia gama de productos y servicios que ofrece el sistema nanciero mexicano, se encuentra uno que debe ser considerado el eje central
de nuestra economía personal: el ahorro.
El ahorro es la herramienta por excelencia que nos permite cubrir necesidades de corto, mediano y largo plazos; respaldar el patrimonio y nivel de
vida actual; y contribuye al logro de metas o propósitos futuros.
A través del sistema nanciero se concentran y administran los recursos de
los ahorradores para ser canalizados al sector productivo, hacer frente a los
compromisos que los hogares tienen y facilitar el funcionamiento del sistema
de pagos al transferir los recursos de manera eciente y ordenada.
Los bancos son el vehículo principal para el ahorro y ello les permite a su
vez prestar los recursos a otras personas para que los inviertan, lo que favorece a la producción y en general, al crecimiento económico.
El ahorro debería ser un compromiso personal consistente en mantener la
disciplina de un gasto razonado, que nos permita equilibrar nuestros gastos e
inclinarnos por realizar sólo aquellos que sean necesarios, y guardar dinero para alcanzar las metas que se jen en el tiempo, y que sin duda, redundaría, en un benecio propio, familiar y, en general para la sociedad del país.
La difusión de los temas relacionados con el ahorro forma parte de los compromisos que tiene el IPAB para promover la educación y la cultura nanciera en México.

María Teresa Fernández Labardini

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19

Pon el ejemplo
GABRIELA GUILLÉN ORTEGA

¿Qué están aprendiendo tus hijos al ver
cómo te comportas en relación con el dinero?

“¿

A dónde vas con la tele,
papá?”, pregunta Camila. “Se la regalaré a
tu tío”, contesta su padre. “Pero
si todavía sirve, ¿dónde veré mis
caricaturas?”, insiste la niña. “No
te preocupes, compré una nueva, mira: es más grande y bonita,
además estaba en oferta a 12 meses sin intereses”. Días después,
ndo en el centro comercaminando
mila le pide a su papá que
cial, Camila
re una muñeca. “Ya tienes
le compre
”, responde él. Y enmuchas”,
tonces Camila replica: “pero
2 meses sin inteestá a 12
gual que tu tele,
reses, igual
es
además
nmás grande y bo-nita
y
as
las otras
go se las puedo
que tengo
regalar a mi prima”.
¿Te has puesto a
pensar qué están aprenus hijos al ver cómo
diendo tus
ortas en relación con el
te comportas
dinero? Los niños son como esponjas, todo lo absorben, por
eñar con el ejemplo es
ello enseñar

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una de las tareas más difíciles a
las que como padres te enfrentas
diariamente.

Necesidades vs. deseos
Seguramente te has enfrentado en
muchas ocasiones a situaciones
como las del papá de Camila. No

Ilustración: Gabriela Guillén Ortega

podemos pedirles a nuestros hijos
que no nos pidan comprarles un
juguete porque tienen muchos,
si nosotros no somos capaces de
contener nuestras propias compras impulsivas.
Toda compra que realizamos
tiene que ver con las necesidades
y los deseos. Las n
necesidades son
aquellas situaciones
situacion en las que el
ser humano siente la falta o carencia de algo y en un sentido más
amplio se divid
dividen en funcionales y psicológic
psicológicas, las primeras
son necesarias para la sobrevivencia co
como el comer o
el dormir.
dormir Las segundas,
corr
corresponden a la
n
necesidad de seg
guridad,
afecto
to, pertenencia,
es
estima y autorre
rrealización. Las
necesida
necesidades se convierten en
e deseos cuand se dir
do
dirigen a objetos
especí
especícos que podrían satisfacerlos.
Por eje
ejemplo, la necesidad de alim
alimento puede llevar a una persona
pe
a desear

una torta o una hamburguesa, la
necesidad de transporte puede
impulsar a la persona a desear un
automóvil de lujo o uno austero.
La mercadotecnia tiene en las
necesidades y deseos su punto
de partida, pues busca satisfacer
las necesidades profundas del ser
humano como el alimento, vestido, abrigo, seguridad, pertenencia y estimación con el deseo de
satisfactores especícos.

El dinero no es cosa de magia
Tu hijo quizá cree que el cajero automático es una cajita mágica que
reparte dinero porque ven que acudes a éste cada que lo necesitas. Por
ello la próxima vez que vayas con tu
hijo al cajero aprovecha esta situación y explícale su funcionamiento.
Puedes comenzar diciéndole que el

dinero es un recurso limitado que
debemos aprender a administrar
y cada vez que sacas dinero de un
cajero es dinero que te han dado
como parte de tu salario por un trabajo realizado.
Si tu hijo tiene seis años o más, un
buen ejercicio es pedirles que realicen tareas, adicionales a sus obligaciones habituales, como recoger
las hojas secas del jardín o guardar
las compras del súper en la alacena.
Dile que así como a ti te pagan por
un trabajo, tú harás lo mismo con él.
Para que la lección sea más provechosa, acuerden previamente
que deberá destinar parte de ese
dinero al ahorro y haz tú lo mismo.

Debo, no niego…
Si tus acreedores no dejan de llamar a tu casa para cobrarte pue-

Pequeños pasos
Te recomendamos una estrategia para enseñar el ahorro a los
pequeños:
1. Denir la meta: Los niños pequeños (5-6 años) no tienen una
idea clara del tiempo, por ello al establecer una meta, ésta deberá
ser a corto plazo, medible, realista y alcanzable.
2. Lleven un registro del alcance de la meta: visualizar cuando alcanzará su objetivo ayudará a que tu hijo se motive aún más en
la consecución de la meta. Anoten cuánto cuesta lo que quiere, el
tiempo que le tomará alcanzarlo y semana a semana vayan revisando los avances del ahorro.
3. Acompáñalo a comprar lo que
e desea, pero primero comparen tiendass y
decidan en dónde es mejor adquirirlo, esto motivará a tu hijo a seguir
ahorrando y alcanzar nuevas metas
pues verá materializado su esfuerzo.
FUENTE: Condusef

des estarle provocando estrés a tus
hijos. Lo más recomendable es
cortar con tus adeudos, pero sobretodo hablar con tus hijos sobre
la situación; no les des mucho detalle si son pequeños.
Si estás muy endeudado, dene
nuevas reglas para la familia hasta que las nanzas familiares mejoren. Por ejemplo, pueden hacer
actividades en casa que impliquen
no gastar dinero, como comer en
familia los domingos, ir al parque
a montar bicicleta o prepararles
un refrigerio en lugar de darles dinero para el recreo.

La tarjeta mágica
Las tarjetas bancarias provocan situaciones parecidas a las que provocan los cajeros: quizá tu hijo ha
visto cómo al hacer compras entregas tu tarjeta, y probablemente no comprende cómo funciona.
Antes de pasarla en otra compra, explícale que la deuda que
generas con la tarjeta, la pagarás
al cabo de un tiempo. Y como la
práctica hace al maestro, acude
con él al banco cuando tengas que
realizar un pago, así comprenderá
mejor el asunto.
El manejo adecuado de nuestras nanzas no es cuestión de
ser austeros, férreamente disciplinados o de sacricar, se trata
de saber administrar nuestros recursos y gastar inteligentemente.
Con estos ejemplos, estarás encaminando a tus hijos para que
sean personas nancieramente
responsables.

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¡Alcanza ya tus metas!
ANA EUNICE ROCHA

Invierte y haz crecer tu dinero

ener éxito en tus finanzas
personales no sólo requiere contar con el hábito del
ahorro, también debes adoptar
el hábito de invertir. Acumular
dinero sin ningún propósito no
te hará rico, pues en el largo plazo tu dinero perderá poder adquisitivo debido a la inflación,
es decir, al aumento general de
los precios.
Para cumplir metas de largo
plazo como la educación universitaria de tus hijos pequeños o
planear tu propio retiro, los instrumentos tradicionales como
las cuentas de ahorro y los pagarés con rendimiento liquidable no
necesariamente son la mejor opción, pues son productos que te
ofrecen rendimientos muy por
debajo de la inación.
Si quieres alcanzar
tus objetivos, es momento de
pasar del
ahorro a la
inversión
para que
tu dinero
crezca.

T

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Sociedades de inversión
Las sociedades de inversión son
alternativas que te permiten acceder al mercado de valores con
poco capital, muchas veces desde
$10,000. ¿Cómo operan? son un
conjunto de pequeños inversionistas que reúnen su capital para
acceder a la Bolsa de Valores, pues
tener acceso a la Bolsa de manera
individual requiere montos considerables. La sociedad de inversión
o fondo de inversión es administrada por una operadora, la cual
adquiere diferentes valores: acciones, obligaciones, valores gubernamentales, etcétera. Esta
segmentación de la inversión total
en diferentes

instrumentos se denomina portafolio de inversiones.
Una de las ventajas de diversicar,
es decir, de distribuir la inversión en distintas
alternativas, es
que se minimiza
el grado de riesgo (si baja el
valor de una
de las acciones que con-

forman el portafolio, esta baja
puede compensarse con las ganancias de otras).
Al participar en una sociedad
de inversión, el inversionista com-

seguridad; también son una buena alternativa para quienes necesitan retirar cantidades jas con
regularidad. Este tipo de fondos
invierten el total de sus activos en

Acumular dinero sin ningún propósito no
te hará rico, pues a largo plazo tu dinero
perderá poder adquisitivo por la inflación
pra acciones de ésta convirtiéndose en socio, con lo cual participa de
las ganancias y/o pérdidas generadas por el portafolio de inversiones
(por eso al invertir debes considerar que tiene un riesgo implícito:
en lugar de crecer, tu dinero puede disminuir).
Al comenzar a invertir lo mejor es hacerlo en fondos de deuda, pues se caracterizan por su
bajo riesgo y porque generan rendimientos estables: esto te dará

títulos de deuda públicos (cetes,
por ejemplo) y privados (papel
comercial, obligaciones, pagarés 
nancieros, etcétera).
Pero, ¿cómo funciona este mercado? cuando un gobierno (federal o estatal), una empresa o una
institución nanciera necesitan
dinero, emiten títulos de deuda,
que venden en el mercado para
obtener el dinero que requieren para nanciar sus proyectos. Quien emite dichos títulos se
compromete a devolver
a los compradores el capital que invirtieron más
una tasa de interés, que será
su ganancia.
Los títulos de deuda pueden
ser de corto, mediano y largo

plazo. Los de corto plazo son los
papeles con un vencimiento inferior a un año; se considera como
mediano plazo hasta tres años, y
largo plazo, de tres en adelante.
Antes de tomar la decisión de
invertir en uno u otro fondo, debes informarte sobre las opciones
que existen en el mercado, comparar los rendimientos y comisiones
que cobran, los tipos de sociedades de inversión en las que puedes
participar de acuerdo a tu capital
y perl de inversionista, los grados de riesgo, horizontes de inversión y liquidez que ofrecen.

Glosario
Cetes
Certicados de la Tesorería de la
Federación: son títulos de crédito al
portador, emitidos y liquidables por el
Gobierno Federal a su vencimiento;
se emiten a plazos de 28, 91, 182, 360
y 782 días.
Horizonte de inversión
Es el plazo (corto, mediano y largo)
que necesita la sociedad para que el
portafolio de inversión comience a
generar rendimientos.
Liquidez
Lapso en el que puedes disponer del
dinero invertido: diario, semanal, mensual, trimestral, principalmente. Éste
puede consultarse en los prospectos
de información emitidos por cada sociedad de inversión.
Perl de inversionista
Conjunto de características propias
de un inversionista que determinan
sus preferencias de inversión, principalmente son su tolerancia al riesgo,
horizonte de inversión y necesidades
de liquidez.

¿Deseas más información?
Visita el Simulador de Fondos de Inversión de Deuda en la página:
http://portalif.condusef.gob.mx/conduseffondos/index.php

Riesgo
Es la probabilidad de que los resultados nancieros sean mayores o
menores a los esperados.

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23

Pensando en el retiro:
siete dudas frecuentes

A

fore quiere decir Administradora de Fondos para el Retiro. Las Afore tienen como nalidad cuidar e invertir tu ahorro para el retiro para que, cuando lo necesites, puedas contar con él. Despejamos aquí algunas dudas frecuentes relacionadas con las Afore:

¿Cómo se forma mi
ahorro para el retiro? A
tu cuenta de ahorro para el retiro contribuyen tú, la empresa
para la que trabajas y el gobierno. Las aportaciones están denidas en función de tu salario; sin
embargo, puedes incrementar tu
ahorro mediante aportaciones
voluntarias. Recuerda que a mayor ahorro, mejor pensión.
Si eres trabajador independiente, la Afore puede asesorarte para que puedas registrarte y,
de acuerdo con tus posibilidades,
ahorrar para tu retiro.

1

se calculará mi
2 ¿Cómo
pensión? Bajo el nuevo esquema, la pensión que recibirás
cuando te retires dependerá de
los recursos que hayas acumulado en tu cuenta individual.
¿Puedo disponer de mis
recursos antes de retirarme? Además de ser la base
para que tengas una pensión
cuando te retires, tu ahorro para
el retiro también te puede apoyar en otros momentos de la
vida. En caso de matrimonio o

3

24

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desempleo puedes utilizar parte
de tus recursos.
¿Cómo sé cuánto tengo ahorrado? Por Ley,
las Afores deben enviarte un estado de cuenta a tu domicilio por
lo menos tres veces al año. Es importante que lo revises y le des seguimiento. Verica que tus datos
estén correctos y, en caso de detectar algún error, comunícate
con tu Afore para corregirlo.

4

¿Qué hago si no recibo
mi estado de cuenta? Si
no recibes tu estado de cuenta,
es probable que no hayas actualizado tu domicilio. Si sabes cuál
es tu Afore, solicita que te envíen
tu estado de cuenta y, en caso

5

?

necesario, actualiza tu domicilio. Los datos para contactar a las
Afores los puedes encontrar en
las páginas www.amafore.org. y
www.consar.gob.mx
¿Cómo elegir a la Afore
de manera informada?
Para seleccionar a tu Afore, infórmate sobre los rendimientos, las
comisiones que te cobrará por
administrar tu cuenta y los servicios que te puede proporcionar.
Acércate a las diversas Afores
para conocerlas mejor.

6

¿Cómo invierten las
Afores los ahorros de
los trabajadores? La autoridad
dene las reglas para invertir tu
ahorro para el retiro y supervisa
su cumplimiento. Por su parte, las
Afores cuentan con profesionales
certicados que buscan que obtengas la mayor ganancia posible,
de manera segura.

7

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD  

Óscar Franco López Portillo
Presidente Ejecutivo de Amafore

Cultura financiera y ahorro para el retiro

E

n nuestra sociedad está muy arraigada la percepción de que continuaremos trabajando de manera indenida, y por lo tanto posponemos o de plano evitamos toda planeación asociada con el retiro. Sólo cuando está muy
cerca o se precipita por causas naturales o laborales le dedicamos atención.
En los últimos lustros han ocurrido fenómenos demográcos, epidemiológicos y sociales que hacen apremiante promover entre la población una
cultura de oportuna previsión y activo involucramiento frente al envejecimiento y al retiro.
En ese contexto, muchos países –incluyendo México– han realizado durante los
últimos años modicaciones a sus esquemas de pensiones.
Un rasgo característico de este nuevo enfoque es la creación de una cuenta
individual, en la que se acumulan los ahorros de toda una vida de trabajo, y
cuyo principal objetivo es nanciar el pago de la pensión de cada trabajador.
Bajo este principio, constituir el sustento para una mejor pensión es esencialmente una responsabilidad individual. De ahí la trascendencia de difundir y promover desde edades tempranas la importancia de actuar con
oportunidad respecto a un evento que tal vez aparece distante pero que llegará inevitablemente: el retiro por vejez.

El impulso a la cultura nanciera desde esta perspectiva es un enorme desafío que debe asumirse de manera compartida: es imperativo que todos los
involucrados actuemos de manera coordinada para promover que la cultura nanciera contribuya a enfrentar el reto de alcanzar un retiro decoroso y
digno para millones de trabajadores mexicanos.

Óscar Franco
ranco
coo LLópez
óóp
pez
e Portillo
Por

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25

El Sistema de Ahorro para el Retiro
de trabajadores IMSS en México

a Comisión Nacional del
Sistema de Ahorro para
el Retiro (CONSAR) regula a las Afores y protege los
derechos de los más de 40 millones de mexicanos que tienen
una cuenta individual de ahorro
para el retiro. Debido a la importancia de que los trabajadores
conozcan el funcionamiento
de su cuenta individual, la
CONSAR pone a tu alcance información clara, sencilla y transparente para
que conozcas tus derechos y obligaciones dentro
del Sistema y puedas tener
una mejor pensión al nal
de tu vida laboral. Las
Afore resguardan e

L

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invierten de manera segura tus
recursos para hacerlos crecer
mediante rendimientos.
Como tienes derecho de elegir
la Afore que más te convenga,
CONSAR creó un indicador sencillo llamado Rendimiento Neto
(RN), que es una resta
simple del rendimiento que otorgan las Afore
menos la comisión
que
cobran. El Rendimiento Neto
de todas las Afore
se publica mensualmente en la página de la
CONSAR (www.consar.
gob.mx) y te permite
comparar el desempeño
de las Afores y realizar
una elección más acertada que haga crecer tu ahorro para obtener una mejor
pensión. Existen cinco diferentes Siefores, o fondos de acuerdo
a la edad y por ende, al tiempo
que falta para que te pensiones.
Ubica la Siefore que te corresponde para que así puedas revi-

sar la tabla de Rendimiento Neto
que te aplica.
En tu estado de cuenta, mismo
que debe llegar a tu domicilio
mínimo tres veces al año, también viene esta tabla comparativa. Te recomendamos revisarlo ya
que es un documento fundamental para llevar el control de tus
recursos, conocer los movimientos de tu cuenta individual, saber
las comisiones que la Administradora te cobra y los rendimientos
que ésta ofrece, así como el Salario
Base de Cotización con el que tu
patrón te tiene dado de alta ante
el IMSS y tus semanas cotizadas.
El estado de cuenta fue creado por
la CONSAR para que te sea fácil
leerlo y entenderlo. Ahí encontrarás las tres subcuentas donde están divididos tus recursos: Retiro,
Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV), Ahorro Voluntario y
Vivienda. Te recomendamos guardar tus estados de cuenta para: a)
que lleves un adecuado control de
tus recursos, b) hacer todo tipo de
trámites relacionados con el SAR
y, c) que a falta tuya, tu familia
haga uso de este patrimonio.

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD  

Pedro Ordorica Leñero
Presidente Consar

Educación Financiera

L

a Educación Financiera mejora la calidad de vida de las personas, fortalece la competencia en los mercados y la competitividad de las empresas,
y promueve una mejor distribución de los recursos en un país.

Para el 90% de los trabajadores que participan en el Sistema de Ahorro para
el Retiro, su cuenta individual es su principal patrimonio y para muchos, su
único vínculo con el sistema nanciero formal. Por ello, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), como reguladora de este
Sistema en México, ha encaminando esfuerzos para fortalecer entre los trabajadores la conciencia y el sentido de pertenencia con su cuenta individual.
Durante 2009 CONSAR tuvo contacto directo con más de 25.5 millones de trabajadores a nivel nacional vía:
A. Página de Internet (www.consar.gob.mx)
B. Centro de Atención Telefónica, SARTEL (01800 50-00 747)
C. Ferias Informativas de Afores
D. Pláticas y cursos de capacitación
E. Módulo de Atención al Público, y
F. Correo electrónico y ordinario.
También se realizan campañas de comunicación utilizando medios masivos.
El reto más relevante para CONSAR es consolidar la educación nanciera, para
lo cual se requiere de compromiso por parte de autoridades, Administradoras y
sociedad; constancia en las acciones; y cobertura a nivel nacional. Para ello
es necesario contar con una fuente de nanciamiento certera y de largo plazo.

Pedro Ordorica Leñero

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27

¿Qué es el
Rendimiento Neto?

DE LA REDACCIÓN

Para saber cuál Afore te conviene más, fíjate en el Rendimiento Neto
i tienes
nes una cuenta de ahoah
ara el retiro,
reti
rro para
quizá has
escuchado mencionar el
Rendimiento Neto. Si deseas saber para qué sirve, lo primero que
debes saber es que los recursos de
tu cuenta provienen de tres partes: la tuya como trabajador, la de
tu patrón y la del gobierno.
Estas aportaciones se realizan
cada dos meses, de acuerdo con
la siguiente tabla:

S

28

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Subcuentas y aportaciones
Subcuenta
Retiro,
Cesantía
en Edad
Avanzada
y Vejez
Vivienda

Aportación sobre el salario base de cotización
2% por concepto de Retiro. 3.15% para Cesantía en Edad
Avanzada y Vejez.
0.225% por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
5.5% del salario mínimo general para el D.F., por cada día
cotizado, por concepto de cuota social.
1.125% por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
5% Estos recursos son canalizados al Infonavit a través del
Fondo Nacional de la Vivienda y la Afore sólo lleva el registro de
dichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta.

Aportaciones Voluntario.
Voluntarias
Fuente: Consar

¿Quién aporta?
Patrón
Gobierno
Tú (trabajador)
Patrón
Pueden aportar
patrón y trabajador

Las Afore resguardan e invierten de manera segura tus recursos para hacerlos crecer. Pero no
en todas las Afore tus ahorros crecen lo mismo, ¿de qué depende?
del Rendimiento Neto.
Antes de explicarte en qué consiste este concepto, es preciso que
sepas que, para generar ganancias,
las Afore invierten los recursos de
los trabajadores en las Sociedades de Inversión Especializadas
en Fondos para el Retiro (Siefores).
Existen cinco Siefores de acuerdo a
la edad de cada trabajador. Es muy
fácil saber cuál es la Siefore que te
corresponde, sólo ubícate:

Ejemplo de cobros
Es importante que consideres que la comisión que cobra la Afore impacta el monto de tus recursos de manera signicativa. Por ello, te sugerimos revisar el siguiente ejemplo:

Siefore Básica 5 (26 años y menores)
Por cada $1,000 de tu cuenta, esta es la comisión que cobran las Afore.
Comisión
(%)

Comisión
($)

1.96%

$19.60

1.81%

$18.10

1.79%

$17.90

1.74%

$17.40

1.73%

$17.30

1.70%

$17.00

1.61%

$16.10

1.61%

$16.10

1.58%

$15.80

1.58%

$15.80

Siefore Básica 1 (56 años y mayores)

1.51%

$15.10

Una vez que ubicaste la Siefore
que te corresponde, verica cuánto te cobra tu Afore de comisión
por administrar tu cuenta durante un año. Desde 2008 las Afore
cobran únicamente una comisión
anual. (Si realizas aportaciones voluntarias, la Afore puede cobrarte
una comisión adicional por invertir tu ahorro voluntario en una Siefore especial).
Ya que hablamos de ganancias
y de comisiones, es momento de
abordar el Rendimiento Neto: éste
resulta de restar la comisión que te
cobra la Afore a las ganancias que
obtuvo (lo que se conoce como
Rendimiento Bruto). El resultado
es la cantidad real que ganarás.

1.45%

$14.50

1.42%

$14.20

1.18%

$11.80

Afores

Siefore Básica 5 (26 años y menores)
Siefore Básica 4 (entre 27 y 36 años)
Siefore Básica 3 (37 y 45 años)
Siefore Básica 2 (46 y 55 años)

Cifras al cierre de julio de 2010. Fuente: Consar

Si este cobro te lo realizan 20, 30 ó 40 años, que es el tiempo que
permanecen tus recursos en la Afore, puede hacer
¡TODA LA DIFERENCIA! estar en una u otra.

Rendimiento Bruto
- Comisión Anual
Rendimiento Neto
Puedes consultar el Rendimiento Neto que te ofrece cada Afore
en la página electrónica de Consar (www.consar.gob.mx). Allí encontrarás cuadros que te permiten

comparar los diferentes Rendimientos Netos de cada Afore. Así
podrás informarte de cuántas administradoras hay y qué ganancia
te ofrece cada una.
A través de la página de internet de Amafore www.amafore.org
puedes localizar el portal de tu
Afore y obtener más información
sobre el tema.
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29

¿Cómo cambiarte de Afore?
DE LA REDACCIÓN

Cámbiate e incrementa tu ahorro para el retiro.
ienes derecho a traspasar
los recursos de tu cuenta
individual de acuerdo a lo
siguiente: una vez al año a aquella
administradora de tu preferencia
y una vez más (es decir, solamente
una segunda ocasión en el año) si
te cambias a una Afore que tenga
un mayor Rendimiento Neto. Después de ese segundo traspaso, deberás permanecer un lapso de 12
meses en esa Afore, o bien, puedes
cambiarte en cualquier momento
si tu Afore incrementa la comisión
que te cobra.
1) Determina cuál Afore te conviene contratar, en función de tres
conceptos clave: el Rendimiento Neto, la comisión que te cobran por administrar tu cuenta y
los servicios que te ofrecen. Es muy im-

T

portante que te tomes el tiempo
necesario para comparar entre las
distintas Afore, pues sólo te llevará unos minutos, y esos minutos
pueden hacer toda la diferencia en
el tamaño de tu pensión cuando te
retires. Considera que si una administradora cobra una comisión
más alta, tal vez sea porque incluyen servicios adicionales que pueden ajustarse a tus necesidades,
por ejemplo: servicio vía internet
de consultas de resumen de saldo
y estados de cuenta, envío a domicilio o a tu correo electrónico de
más de tres estados de cuenta que
te corresponden por ley.
2) Una vez que elijas la Afore que
más te conviene, puedes presentar la solicitud de traspaso de tu
cual
cuenta individual por cualquiera
de las siguientes opci
opciones:
• Personalmente: acude
al módulo de at
atención
a usuarios de la
Administrad
Administradora.

• Contacta a un agente promotor de la Afore elegida: concierta
una cita con un asesor, el cual podrá visitarte para llevar a cabo el
procedimiento.
• Traspasa tu cuenta a través
de internet: esto debe llevarse a
cabo a través de la página de internet: www.e-traspasar.gob.mx,
(toma en cuenta que no todas
las administradoras cuentan con
esta opción).
3) Una vez que presentes la solicitud de traspaso a la Afore de tu
preferencia, ésta deberá enviarte
la “constancia de traspaso” en un
lapso de 26 días hábiles; la Afore
en la que te encontrabas te deberá
enviar un último estado de cuenta y una constancia de liquidación,
es decir, el aviso de que transferirá
tu ahorro a la nueva Afore.

¿Qué documentos
necesitas?
Para el proceso de traspaso necesitas la siguiente documentación, en original y copia:
•Identicación
ocial
con
fotografía.
•CURP.
•Comprobante de domicilio actualizado (agua, luz, teléfono,
predial).
•Último estado de cuenta de tu
Afore.

30

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Conoce tu estado de cuenta
Debe llegar a tu domicilio mínimo tres veces al año
1
2

3
4
5

6
7

8

9

Cuánto tengo en mi cuenta individual: cantidad total
acumulada a la fecha de corte de tu estado de cuenta.
Mis datos: verica que tu nombre, CURP, RFC y NSS sean correctos. Si detectas cualquier inconsistencia, contacta a tu Afore, en el caso especíco del NSS, deberás contactar al IMSS.
Atención al público: información de las instancias a las que
debes acudir en caso de dudas o trámites.
Resumen general. cuadro resumen con saldos inicial, nal y
movimientos de cada una de las subcuentas, dentro del periodo.
Mi ahorro para la vivienda: los recursos de vivienda son administrados por los institutos de vivienda: Infonavit o Fovissste.
La Afore sólo informa a través del estado de cuenta el saldo que
le es reportado por el Instituto que corresponda.

Siefore en la que se invierten tus recursos de acuerdo a tu
edad.
Tabla comparativa de Afore: muestra a las Afore desde la
que más te da a ganar (mayor Rendimiento Neto), hasta la que
menos te da a ganar (menor Rendimiento Neto).
Detalle del resumen general: al ser un trabajador que cotizaste o cotizas al IMSS o al ISSSTE, o a los 2, en este rubro se
despliega la información particular de cada subcuenta.
Aportaciones en el último periodo: información de periodo, días cotizados y salario base de cotización (IMSS e ISSSTE).

10 Bono de pensión ISSSTE: información para trabajadores
ISSSTE que hayan optado por el Bono de Pensión, que es equivalente al ahorro para el retiro de los años cotizados en el
ISSSTE hasta diciembre de 2007.

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31

¡Entra en contacto!
Para atender tus dudas y reclamaciones frente a las instituciones de
crédito, cuentas con las Unidades Especializadas de Atención a Usuarios

L

as Unidades Especializadas de Atención a Usuarios
de Servicios Financieros
(UNES) son áreas de atención
organizadas al interior de todas
las instituciones de crédito para
atender y resolver inconformidades de los clientes, de acuerdo
con lo establecido en el artículo
50 bis de la Ley de Protección y
Defensa al Usuario de Servicios
Financieros.
La función primordial de las
UNES es atender todas las quejas y reclamaciones derivadas de
aquellas aclaraciones solicitadas
por los clientes, cuya resolución
no sea de su satisfacción.
Otra obligación importante derivada de la misma ley de
Condusef es la de proporcionar
la atención de cualquier consulta
que los clientes presenten sobre
los productos y servicios prestados por la propia institución.
La nalidad de las UNES es
atender las consultas y reclamaciones de los usuarios de forma
directa y oportuna, brindando
la mejor atención a cada uno de
ellos. Además, te pueden proporcionar información sobre el
funcionamiento, términos, condi-

32

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ciones y costos de los productos y
servicios nancieros que ofrecen
las distintas instituciones. Es decir, brindan información útil para
la toma de decisiones nancieras.
Si necesitas orientación o tienes algún problema con un banco, puedes contactar a la UNE y
contar con apoyo especializado
para resolver tu caso. Además te
proporcionará información sobre el funcionamiento, términos,
condiciones y costos de los productos y servicios nancieros
que te ofrece la institución.

¿Cómo ponerse en
contacto con tu UNE?
Para ponerte en contacto con tu
UNE basta con una llamada telefónica o un correo electrónico.
En las sucursales bancarias encontrarás avisos, colocados en lugares visibles, con información
de los horarios de atención, número de teléfono y correo electrónico de la UNE, así como el
nombre del responsable. También puedes consultar el directorio completo de las UNES en la
página de Internet de la ABM en:

http://www.abm.org.mx/atencion_usuarios/unes.htm
En la banca nos preocupamos por la satisfacción total de
nuestros clientes, por ello, contamos con un canal
de
comunicación directa con
las instituciones
bancarias
para
que ellos maniesten sus dudas
e inquietudes.

Todo cabe en un cajero...
DE LA REDACCIÓN

¿Utilizas el cajero automático sólo cuando necesitas dinero? los cajeros automáticos son mucho más
que dispositivos para retirar efectivo, ofrecen muchos otros servicios que van desde consultar el estado de cuenta de tu Afore hasta adquirir boletos de avión y trasferir dinero de una cuenta a otra. Puedes comprar tiempo aire para tu celular y en algunos, pagar servicios como luz, gas, televisión por cable,
teléfono, colegiaturas y seguros.
En otros puedes pagar tus impuestos e incluso comprar boletos para participar en sorteos de
Pronósticos y la Lotería Nacional.
La ventaja es que puedes realizar operaciones que en sucursal podrían llevarte más tiempo y a diferencia de una sucursal, el cajero lo puedes utilizar las 24 horas del día y los 365 días del año.
Pero los cajeros automáticos no sólo te permiten ahorrar tiempo, si además armas una estrategia de uso
y tomas las medidas de seguridad recomendadas puedes ahorrarte mucho dinero.

Nueve formas inteligentes de utilizar el cajero automático:

1

Procura que el cajero esté cerca de ti.

2

Programa tus necesidades de efectivo con anticipación.

3

Evita los retiros de efectivo de tarjetas de crédito.

4

Utiliza cajeros de tu propio banco.

5

Guarda los recibos que te da el cajero automático.

6

Toma medidas de seguridad.

7

Memoriza tu NIP.

8

Analiza la posibilidad de contratar un seguro.

9

No cargues con varias tarjetas de crédito.

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33

Pagas el mínimo,

pagas

más

AARÓN CABALLERO GARCÍA /
ARTURO MÉNDEZ CORONA

Pagar el mínimo en
tu tarjeta de crédito
debe ser tu última
alternativa, no una
costumbre.

i tienes tarjeta de crédito,
cada mes el banco te envía un estado de cuenta. En
éste aparecen los conceptos pago
mínimo y pago para no generar intereses o pago total del mes. De acuerdo a estos conceptos, tienes tres
opciones para pagar:

S

1. El pago mínimo: cantidad
que debes cubrir antes de la fecha límite de pago para no incurrir en mora. Generalmente
es entre el 5% y el 10% del total
de tu deuda.
34

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2. Una cantidad mayor al mínimo
y menor al pago para no generar
intereses.
3. El pago para no generar intereses: este es el uso ideal de la tarjeta
de crédito, pues te permite nanciar tus compras sin pagar intereses (a quienes realizan este pago se
les conoce como “totaleros”).

¿Cuál de éstas
acostumbras liquidar?
Si eres de los que pagan únicamente
el mínimo, piénsalo dos veces: mientras más pequeños sean los pagos
que realizas, más tiempo tardarás en
liquidar tu adeudo debido a que los
intereses se van acumulando. Por
el contrario, si pagas más del monto mínimo indicado en tu estado de
cuenta, se reducirá el tiempo en que
liquidarás tu adeudo, y no acabarás
pagando tanto.
Hicimos un ejercicio con tres de
las tarjetas más representativas del
mercado; en el siguiente cuadro te
mostramos las diferencias entre pagar el mínimo o el doble de éste, en
caso de tener un adeudo de $6,000.

Conceptos

En las tres tarjetas se advirtió
Si además eres de los que no pone
que mientras más recursos des- un alto a sus deudas, y sigues agretines al pago de la tarjeta, más se gando consumos a tu tarjeta, corres
reducirá el tiempo en el que liqui- el riesgo de que tu deuda se vuelva
darás el adeudo. ¿Por qué sucede impagable, pues la cantidad requeesto? Porque entre menor sea el rida como pago mínimo se irá increpago, menor será la cantidad apli- mentando periodo con periodo.
cada al capital y mayor la cantidad
Siguiendo nuestro ejemplo,
a intereses.
no es lo mismo pagar $7,569.39
Como mencionamos antes, en nueve meses que pagar más
por lo general, los bande $34,167.48 en más
En México
cos solicitan como
de 15 años. Una deupago mínimo entre el
da que inicialmente
5% y 10% de lo que depodrías pagar en pode
los
usuarios
de
tarjetas
bes en total. Toma en
cos meses, se puede
cuenta que de ese di- de crédito no pagan el total convertir en una deunero que pagas la ma- de sus adeudos a la fecha da mayor y a un plalímite de pago.
yor parte se va al pago
zo equivalente al de un
Fuente: Banxico.
de intereses e IVA y
crédito hipotecario.
sólo lo que resta se abona al pago
La tarjeta de crédito puede ser
de tu deuda. Esa es la razón por de gran utilidad en caso de una
la que, si sólo pagas el míni- emergencia; sin embargo, su mal
mo de tu tarjeta, puedes termi- uso puede crearte una deuda que
nar pagando más del doble de lo exceda tu capacidad de pago y
que originalmente consumiste, convertirse en un dolor de cabeporque tu deuda se extiende en za. En cambio, si haces un esfuerel tiempo, el adeudo disminuye zo y pagas el doble del monto
de manera casi imperceptible y mínimo mensual, reduces sensiel monto total se incrementa por blemente el costo y el tiempo para
efecto de los intereses.
liquidar tu deuda.

72%

TARJETA 1

TARJETA 2

TARJETA 3

Cubriendo Destinando el
doble del
sólo el
Pago Mínimo Pago Mínimo

Cubriendo Destinando el
doble del
sólo el
Pago Mínimo Pago Mínimo

Cubriendo Destinando el
doble del
sólo el
Pago Mínimo Pago Mínimo

Monto del Adeudo Original

$6,000.00

Tasa de Interés Anual
Anualidad
Pago Mínimo
Tiempo para Liquidar el Adeudo
Costo Total
Saldo pendiente de liquidar

29.57%

35.80%

44.40%

$460.00

$500.00

$440.00

$300.00

$600.00

$324.00

$648.00

$600.00

$1,200.00

6 años, 10 meses

1 año, 5 meses

Más de 15 años

1 año, 6 meses

Más de 15 años

9 meses

$18,004.56

$8,578.54

Más de $34,167.48

$9,053.88

Más de $22,655.01

$7,569.39

El adeudo estaría
liquidado

El adeudo estaría
liquidado

Aún le quedaría un saldo
por liquidar de $2,317.61

El adeudo estaría
liquidado

Aún le quedaría un saldo
por liquidar de $516.94

El adeudo estaría
liquidado

Fuente: Datos obtenidos de Banco de México e Infosel Financiero a septiembre de 2010. Cálculos realizados por Condusef.

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35

Entre menos dudas…
¡menos deudas!
Lo importante no es que aparezcas
en el buró de crédito, sino cómo apareces
eguramente has escuchado hablar del Buró de Crédito. Lo que comúnmente
conocemos con ese nombre son
en realidad Sociedades de Información Crediticia (SIC), instituciones encargadas de recopilar y
administrar información relativa
a la forma en que liquidas y manejas tus adeudos comerciales,
bancarios o cualquier otro préstamo, así como la puntualidad con
la que pagas.
Existen tres instituciones
dedicadas a esta labor:
Trans Union para personas
físicas; Dun & Bradstreet

S

36

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para personas morales (ambas
integran Buró de Crédito) y Círculo de Crédito.
¿Qué hacen las SIC
con la información?
Se entrega a las empresas otorgantes de crédito como bancos, hipotecarias, tiendas departamentales,
empresas de nanciamiento automotriz, para que conozcan la experiencia de pago de sus clientes
y decidan si les dan o no un nuevo crédito.
¿Cómo puedo conocer
mi historial crediticio?
Tu historial de crédito está contenido en tu Reporte de Crédito
Especial (RCE) y lo puedes
solicitar a las SIC.
Este es un documento en el que
se presentan los últimos 24 meses de la
historia de pago de
cada crédito que hayas solicitado. A cada
crédito le corresponde
una calicación que depende de qué tan cumplido fuiste para pagar ese
préstamo en especíco.

¿Cómo puedo solicitar mi
Reporte de Crédito Especial?
Tienes derecho a pedir tu RCE de
forma gratuita una vez cada 12 meses, siempre y cuando la entrega se
realice por correo electrónico, internet o directamente en la ocina de
Atención a Clientes. En caso de que
sea por fax, correo postal, mensajería
o cuando solicites más de un Reporte en un período de 12 meses, el costo va desde los $30 a los $188. Para
mayor información ingresa a la página de las SIC para Buró de Crédito en www.burodecredito.com.mx
o al teléfono 01800 640 7920 del interior de la República Mexicana y en el
D.F al 54494954. En el caso del Círculo de Crédito en www.circulodecredito.com.mx o al teléfono 01800 888
247 2856 del interior de la República Mexicana o al 51662455 en el D.F.
¿Cualquiera puede conocer
mi comportamiento crediticio?
No, la ley establece que las SIC sólo
pueden dar información sobre una
persona en dos casos: cuando un
usuario solicita su Reporte de Crédito Especial (RCE) y cuando una
empresa otorgante de crédito solicita el Reporte de Crédito de una persona, previa autorización de ésta.

5

mitos sobre el buró

Cosas que quizá hayas escuchado… pero que no son ciertas
xisten muchos mitos alrededor de lo que puede ocurrir si dejas de pagar un crédito, y
buena parte de ellos tienen que ver con el buró de crédito. Para terminar con tus dudas
acerca de este tema, enlistamos algunos de estos mitos relacionados con las Sociedades
de Información Crediticia (SIC):

E

El buró de crédito es una lista negra: Mito.
Si en alguna ocasión has tenido algún crédito con
instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de
servicio, empresas de financiamiento automotriz,
hipotecario y de bienes en general, arrendadoras, tiendas departamentales, empresas comerciales o compañías de servicios de comunicación te
encuentras en los registros de las SIC, hayas sido
cumplido o no con tus pagos.

1
2

El buró de crédito es quien autoriza o rechaza
los créditos: Mito. Las SIC sólo proporcionan información sobre los créditos que tienen las personas,
sin emitir opinión o juicio alguno. Son las empresas
que ofrecen los créditos quienes deciden si los otorgan o no, basándose en sus políticas y en el historial
de las personas.
¿Estás en el buró? Yo te borro... Mito. Nadie puede borrar por su voluntad la información
relativa a los créditos de la base de datos de las
SIC. Pero existen casos que establece la Ley en los
que se deberán eliminar los registros de la base de
datos, siempre y cuando la persona no haya cometido fraude y el crédito no se encuentre en un
proceso judicial:
a) Registros con antigüedad igual o mayor a 72
meses, considerando el plazo a partir de que la institución otorgante de crédito reportó la fecha de
cierre o a partir de la última vez que fue reportado a la SIC.
b) Información que refleje el incumplimiento
ininterrumpido se deberá eliminar luego de 72
meses, contando a partir de la fecha del primer
incumplimiento.
c) Créditos en los que existan tanto pagos como
incumplimientos, se eliminará la información de

3

cada período de incumplimiento en 72 meses,
contados a partir de la fecha del primer incumplimiento de cada período.
Si no pago, me envían a buró y ya no me
darán otro crédito: Depende. Mensualmente, los otorgantes de crédito reportan el comportamiento de pago de sus deudores. Esta periodicidad
es representada por una escala en donde el 01 significa que estás al corriente en tus pagos. Las claves continúan con el 02 (atraso de 1 a 29 días),
03 (atraso de 30 a 59 días), 04 (atraso de 60 a
89 días), 05 (atraso de 90 a 119 días), 06 (atraso de 120 a 149 días), 07 (atraso de 150 a 12
meses) y 96 (atraso mayor a 12 meses).
La calificación se realiza para cada crédito que
tengas. Por lo que puedes tener un crédito al corriente, otro más o menos bien, otro vencido, etc.

4
5

Me pueden poner una nota mala
por error: Mito. No hay notas malas, lo que reportan las acreedoras es información sobre el cumplimiento de los
pagos. La probabilidad de que exista un error
es muy baja.

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37

Protégete ante el riesgo
Un seguro puede ayudarte a disminuir
el impacto de un imprevisto

l impulso nanciero más básico de todo ser humano es
preveer, prevenir y buscar
ahorrar para el futuro, pues éste es
totalmente impredecible. El mundo
en el que vivimos es naturalmente
peligroso y te lo hace notar continuamente. Es difícil que encuentres
alguna persona que jamás haya vivido algún episodio en el que se
haya hecho maniesta la “mala
suerte”. Algunos de nosotros terminamos teniendo un poco más mala
suerte que la mayoría. Muchas veces es un tema de estar en el lugar y
momento equivocado: seguramente tienes en la mente las imágenes
frescas del huracán Alex y los estragos que causó en todo el Noreste de la República. Mal lugar, mal
momento, como también las recientes situaciones de los terremotos en
Mexicali, Santiago de Chile o Haití.
¿Tienes considerados los riesgos a los cuales estás expuesto por
tu situación actual? ¿De qué manera enfrentas estos riesgos? ¿La
responsabilidad debe recaer en ti
como persona para asegurarte en
contra del riesgo o la mala fortuna? ¿Debes ampararte en la caridad
voluntaria de otros seres humanos

E

38

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cuando las situaciones se tornan terriblemente adversas? ¿Debes contar con el Estado?
Los seguros son una excelente
solución que te ayuda a mitigar las
pérdidas generadas por estos eventos. Los más conocidos y enfocados
a resolver tus necesidades más inmediatas pueden ser el seguro de
vida, el de auto, de gastos médicos,
accidentes personales, desempleo
y el de casa habitación. Algunos
de los pasos que te recomendamos
para elegir el seguro que cubra tus
necesidades son:
ca los posibles riesgos
1 Identi
a los que estén expuestos tú,
tu familia y tu patrimonio.
a un agente de seguros
2 Elige
debidamente autorizado por
la Comisión Nacional de Seguros
y Fianzas (pídele que te muestre su
cédula que lo acredite como tal).
tus inquietudes y las
3 Exponle
conclusiones del análisis de
riesgos que efectuaste como punto de partida y bríndale la información necesaria para que te elabore
y presente propuestas de solución
para tu caso.
Verica que las aseguradoras
4 de la propuesta estén debida-

mente registradas para operar en el
país y revisa qué calicación obtienen en las encuestas de la Condusef.
Analiza las opciones tomando
5 en cuenta el costo pero también
otros temas como presencia en tu
zona de residencia, trayectoria y especialidad en el producto, referencias
de amigos y familiares que tengan relación con el agente y la aseguradora.
Pregúntale si pertenece a al6 guna asociación relacionada
con su actividad y si se capacita
continuamente.
Toma la decisión que más valor te
aporte y contrata tu seguro, de esta
manera estarás transriendo gran
parte del riesgo, a través del pago de
la prima, a la aseguradora.
Antes de archivar la póliza, tómate el tiempo para leerla y entenderla a 
n de comprender el alcance del contrato que te liga con la aseguradora,
así como tus derechos y obligaciones.
El agente puede apoyarte en la resolución de estos temas.
Siguiendo estas sencillas recomendaciones puedes lograr disminuir el impacto de los riesgos a los
cuales estás expuesto y vivir más
tranquilo ante cualquier tipo de
mala suerte.

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD  

Francisco Xavier Casanueva
Presidente Nacional de Amasfac

Educación y Previsión

E

s un hecho que alrededor de nosotros existen situaciones de riesgo
que, cuando llegan a materializarse, trastocan nuestras vidas. Seguramente has escuchado a muchas personas argumentar que la frecuencia
de estos sucesos está aumentando, ya sea por el cambio climático o debido al incremento en los niveles de inseguridad, entre otras causas. Estos comentarios abundan en las charlas de café, en reuniones sociales y
en los medios de comunicación.

La historia de la concepción y administración de los riesgos es una larga lucha entre nuestro deseo de estar nancieramente seguros y la difícil realidad que nos demuestra que no hay nada que represente “el futuro”
como un concepto expresado en singular. Lo único que hay son múltiples
posibles escenarios del futuro que nunca pierden la capacidad de tomarnos por sorpresa.
Existen en el mercado, al alcance de nuestra mano, varias soluciones que
nos pueden ayudar en la situación que vivimos. El ingrediente importante es tener una actitud abierta y entender la necesidad de ampliar nuestros conocimientos aplicándonos a desarrollar plenamente nuestra cultura 
nanciera.
Es un orgullo para AMASFAC y sus miembros participar activamente, de manera conjunta con la Condusef, en la Semana Nacional de Educación Financiera
2010 a través de nuestro proyecto de la Semana de la Previsión, generando conciencia de conceptos de previsión y riesgo en la juventud mexicana.

Francisco Xavier Casanueva

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39

¡Ve a lo seguro!
Evita sorpresas, revisa tu póliza

ara que estés al tanto de todos los benecios y el tipo
de protección que te ofrece tu seguro, es muy importante
que conozcas tu póliza de seguro:

P

Carátula
Se especican los datos generales, las sumas aseguradas, la
vigencia y los riesgos cubiertos,
así como el monto y frecuencia
de las primas a pagar.

Condiciones generales
Se puntualizan las deniciones, los riesgos cubiertos, las
exclusiones, y otros aspectos legales y operativos del contrato.
Directorio de hospitales, clínicas, médicos, laboratorios y demás prestadores de servicios
médicos a los que podrá acudir
en caso de necesitarlos.

Formato
“Aviso de Reclamación”
Te será útil el día que se presente
la necesidad de informar a la aseguradora sobre la ocurrencia de
un accidente o una enfermedad.

Recibo del primer
pago y su vigencia.
Tarjetas de identicación
Con el nombre de cada uno
de los asegurados en la póliza.

40

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Verifica que los datos sean correctos:
Datos generales del asegurado (nombre, apellidos, domicilio, RFC, CURP, etc.), nombre de otros asegurados (como dependientes económicos que estén protegidos por la misma póliza),
nombre de beneciarios.
Riesgos que cubre la póliza (por ejemplo: fallecimiento, intervenciones quirúrgicas, hospitalización, responsabilidad
civil, robo, etc. dependiendo del ramo contratado) y las sumas aseguradas en cada caso.
Vigencia de la póliza, importe de la prima, frecuencia de
pago y moneda.
Para modicar cualquier dato que no sea claro o no esté correcto
acude a tu agente o llama a los teléfonos que te proporcione la aseguradora. La póliza debe estar en un lugar accesible y conocido por
toda la familia.
Si bien es cierto que no podemos evitar los accidentes, enfermedades o fenómenos naturales y el consecuente desequilibrio que causan en el patrimonio familiar, sí podemos encontrar en el seguro la
protección para hacerles frente. Consulta www.amis.org.mx para
mayor información.

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD  

Juan Ignacio Gil
Presidente AMIS

P

romover entre la población una cultura nanciera, que permita tomar
decisiones informadas, y que contribuya a mejorar su calidad de vida,
es un esfuerzo de enorme benecio social.

El seguro es un instrumento nanciero que ofrece protección económica a las
personas que sufren una pérdida, ya sea en su salud o en sus bienes. Estar
asegurado puede constituir una gran diferencia para que una familia o una
empresa, ante cualquier eventualidad, recuperen su estabilidad.
En las compañías aseguradoras cada día pagamos en promedio 11 mil siniestros a quienes sufrieron un daño. Tan sólo durante el 2009 pagamos a nuestros asegurados 133 mil millones de pesos, ello demuestra que el seguro es
un eciente mecanismo para enfrentar los riesgos a los cuales todos estamos expuestos.
Sector asegurador y autoridades estamos conjuntando esfuerzos con el compromiso de que cada día más mexicanos cuenten con los muchos benecios que
representa estar asegurado.

Juan Ignacio Gil

Proteja su dinero
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41

4

ASES
bajo la manga

A

A

GABRIELA GUILLÉN ORTEGA

A A

n seguro es un instrumento que da estabilidad
económica a ti y tu familia ya que cubre gastos derivados
de situaciones inesperadas como
un accidente automovilístico, una
enfermedad, el robo de tu coche o
el daño que pudiera sufrir tu vivienda en caso de un incendio o
inundación.
Aunque existen de muchos tipos, hay al menos cuatro, que
dependiendo de tu situación, deberías considerar contratar: seguro de vida, seguro de gastos
médicos, seguro de automóvil y
seguro de hogar.

U

A

Seguros que pueden ayudarte a proteger
tu patrimonio…
y a los tuyos
patrimoni

42

Proteja su dinero
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A

Seguro de
S
d Vida
Vid
Si otros dependen de ti, es una
buena idea contratar un seguro
de vida para que tus seres queridos puedan enfrentar las adversidades económicas en caso de que
faltes. Existen tres modalidades en
este tipo de seguros:
•Seguro en caso de supervivencia: el beneciario o el propio asegurado recibe la suma asegurada
si sigue con vida hasta la fecha antes establecida en la póliza.
•Seguro en caso de fallecimiento:
el beneciario recibe el monto asegurado cuando se produzca el fallecimiento del asegurado, ya sea
por causa natural o accidental.
•Seguro dotal mixto: se compone por un seguro de fallecimiento y uno de supervivencia, esto es:
si el asegurado fallece antes del
plazo estipulado, se entregará a
los beneciarios la indemnización
correspondiente, y si sobrevive
dicho plazo se entregará al asegurado y/o beneciario el monto estipulado en el contrato.

Tus beneciarios
Uno de los nes de contratar un
seguro de vida es procurar protección a los tuyos, por ello es
muy importante que prestes
atención al momento de designar a tus beneciarios, pues éstos
serán las personas que reciban la
suma asegurada contemplada
en tu póliza.

Puedes designarlos al momento
de contratar, o posteriormente mediante un escrito que deberás entregar a la aseguradora, quien a su vez
elaborará un documento llamado
endoso, en el cual quedarán establecidos quienes serán los beneciarios de tu seguro. Si en el contrato
de seguro no se hubiesen designado
beneciarios, la indemnización le
corresponderá, a falta de testamento, a tus herederos designados por
un juez de acuerdo a la Ley.
En esta designación puedes y
se aconseja señalar qué porcentaje del total de la suma asegurada
será la que deba recibir cada uno
de tus beneciarios.

A
A

A

Seguro de
Gastos Médicos
Este instrumento está diseñado
para cubrir lesiones o incapacidad
que afecten la integridad personal
o la salud del asegurado ocasionada por un accidente o enfermedad.
Lo ideal es que si tu familia y tú no
tienen seguridad social (ISSSTE o
IMSS) cuenten con este instrumento, aun cuando sea básico.
Mediante el pago de una prima, la aseguradora cubre los gastos hospitalarios, atención médica,
intervenciones quirúrgicas, alimentos, medicamentos, análisis clínicos
y rayos X a los asegurados y en su
caso a los dependientes económicos
cuando así quede convenido en la
póliza del seguro.

Para cada plan de seguro hay
una cobertura especíca, asimismo aplican deducibles y coaseguros por lo que es conveniente que
revises el contenido de tu póliza y
veriques que el plan que quieras
contratar cubra tus necesidades.
Por lo común este seguro contempla como prestaciones: el cuarto y alimentación en el hospital,
cama extra para el acompañante
cuando estés internado, servicios
generales de enfermería, estudios
de gabinete, medicamentos, honorarios médicos, terapia intensiva,
servicios de transporte de urgencias, etcétera.
En los seguros de gastos médicos
aplican dos conceptos importantes:
•Período de espera: es el período de tiempo establecido en la
póliza, a partir de la contratación del seguro, durante el cual
la aseguradora no cubre los gastos por la atención o tratamiento
médico de ciertas enfermedades o
padecimientos.
•Preexistencia: es la enfermedad o
padecimiento que se inició antes de
la contratación del Seguro de Gastos Médicos y que consecuentemente no está cubierto por el seguro.
Otro aspecto que debes vericar al contratar es que las siguientes cláusulas estén en tu póliza:

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43

Seguro de
responsabilidad civil
a) El importee de la suma asegu
asegurada
mación. R
por evento o reclamación.
Revisa
que ésta se reinstale (vuelva a ser
por la misma cantidad) después de
cada reclamación o periodo.
b) Que cubra cirugía estética, procedimientos odontológicos y oftalmológicos requeridos a causa de
un accidente o enfermedad que sí
esté cubierta.
c) Los deportes peligrosos (automovilismo, motociclismo, tauromaquia, paracaidismo) están
excluidos de estas pólizas, pero si
los practicas, pueden estar cubiertos cuando se paga una extraprima.
d) Que cuente con la cobertura de
enfermedades graves como cáncer, VIH, entre otros.

A
A

Seguro de automóvil
Además de poner en riesgo vidas
humanas, un accidente vial puede
ser peligroso para tu patrimonio,

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Este seguro te protege si chocas y
ocasionas daños a un tercero. La
cobertura incluye los daños ocasionados a las banquetas y postes a consecuencia del incidente,
la indemnización por daño moral que se reere a toda pérdida
que se causa a una persona en
sus sentimientos, afectos o en las
consideraciones que de ella tienen los demás, esto determinado legalmente y los gastos que
en caso de que se siguiera un juicio civil en tu contra.
Aunque este seguro sólo cubre
daños en vehículos de terceras
personas, debes considerar que
estás protegiendo tu patrimonio, pues el costo de un percance puede ascender a cientos de
miles de pesos, lo que provocaría un descalabro en tus nanzas.
Al contratar un seguro de este
tipo toma en cuenta la suma asegurada, es decir, el límite máximo de responsabilidad por el que
la compañía responderá. Ésta se
expresa como un monto especíco. La aseguradora puede manejar una suma asegurada para
daños materiales y otra para daños a terceros o bien manejar un
“límite único y combinado” lo

que signica que el límite estipulado en la póliza opera sin importar el tipo de responsabilidad
civil del que se trate.

Seguro de cobertura amplia
Además de ampararte por los
daños que pudieras ocasionar a
terceros, este seguro protege tu
vehículo y a quienes viajan en él
en caso de un siniestro. La cobertura comprende:
•Daños materiales.
•Gastos médicos.
•Defensa jurídica y asesoría
•Robo total del automóvil.

A
A

pues los g
gastos derivados de composturas a tu coche o al de otros,
d los gastos médicos y leaparte de
gales q
que suelen sobrevenir al golp
pe, pueden
ascender a decenas o
hast cientos de miles de pesos.
hasta
Dos opciones de seguro auto
tomotriz
son el seguro de responsabilidad civil y el seguro de
cobertura amplia.

Seguros de hogar
Casas y calles inundadas, edicios colapsados y enseres domésticos echados a perder por la lluvia
son algunas de las imágenes que
hemos podido ver recientemente
en la televisión y signican la pérdida del patrimonio de muchas
personas a consecuencia de fenómenos hidrometeorológicos y terremotos. Aunque no podemos
evitarlos, sí podemos tomar medidas preventivas para atenuar sus
efectos. Una de ellas es la contratación de un seguro de hogar que incluya una cobertura por desastres
naturales.
La cobertura básica de los
seguros de hogar se llama Incendio, que además de proteger los
daños ocasionados por el fuego

nes o ciclones y la distancia a
la que está tu vivienda de un
río, laguna o mar. Un mayor
riesgo implica que el seguro
tendrá mayor costo.

Te recomendamos:
1 Protégete contra los riesgos que
necesites, analiza tu situación y contrata las coberturas más adecuadas.

2 Verica las exclusiones que intervienen en tu seguro.

Coberturas opcionales.

puede incluir afectaciones derivadas de terremotos y fenómenos
hidrometeorológicos (avalanchas
de lodo, granizo, helada, huracán, inundación por lluvia, golpe
de mar, marejada, nevada, vientos
tempestuosos y rayos).
Al contratar un seguro de hogar tienes la opción de proteger
el Edicio (estructura física de tu
vivienda) y los Contenidos (bienes muebles). De esta forma, si tú
rentas la casa en la que habitas no
tendrías porque asegurar el edicio y tu interés radicaría en asegurar el contenido.

Costo de tu
vivienda y su ubicación.
El valor exacto de tu vivienda garantiza que puedas recuperar en
mayor medida tu patrimonio. Si
estimas su costo muy por debajo
del real no te alcanzará para restituir tu bien, por el contrario si te
sobrepasas la aseguradora no
te pagará más que el valor
real y no el excedente,
pero sí habrás pagado
más por tu seguro.
Los riesgos a los que
está expuesta tu casa tienen que ver con su ubicación. Estos riesgos pueden
ser la zona sísmica (alta,
media o baja); si se encuentra en una zona de huraca-

Existen dos coberturas que
deberías considerar si contratas
un seguro de hogar, pues te ayudan a solventar gastos existentes
en caso de un evento hidrometeorológico, terremoto o un incendio:
•Remoción de Escombros: La
cual te sirve para pagar los gastos
causados por remover los escombros de los bienes afectados y quede en condiciones de reparación o
construcción.
•Gastos extraordinarios: En caso
de tener que desocupar tu vivienda a consecuencia de un terremoto, fenómeno hidrometeorológico
o incendio, se te proporciona una
cantidad que te sirve para pagar
gastos originados por este hecho
(renta, mudanzas, etc).

3 Si contratas un seguro de hogar
documenta tus pertenencias, haz un
inventario e incluye fotografías o
videos.
4 Declara la verdad, no omitas datos importantes, hacerlo puede resultar en que no se pague el seguro
o en que la compañía pueda rescindir el contrato.
5 Contrata con un agente de seguros experimentado que pueda
responderte todas tus dudas. No 
rmes hasta tener claro todo lo que
involucra tu seguro.
6 Verica que toda la información
contenida en la póliza del seguro
sea correcta.
7 Resguarda los documentos importantes. Haz varias copias y guárdalas en lugares accesibles.

8 En caso de un siniestro repórtaselo a tu aseguradora lo más pronto posible.
9 No intentes cobrar un daño que
ya estaba antes de que ocurriera el
siniestro.
10 Contrata sólo con aseguradoras que se encuentren legalmente establecidas en el país y que
estén registradas ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), puedes vericarlas en
www.cnsf.gob.mx
11 Si los pagos de tus primas son
fraccionados, no olvides pagar de
forma puntual, pues de no hacerlo
pueden cancelarte tu seguro.
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Tablero Financiero
Comisión por anualidad tarjeta de crédito
Importe total
de la comisión
$

Producto

Institución

Comisión por
pago de servicios
Telmex
(no cliente)
Comisión
$

Institución
Tarjeta de Crédito Clásica

350

Blue de American Express

459

Azul Bancomer
Tarjeta Suburbia, Tarjeta Walmart

460
260

Tarjeta Bajío VISA Clásica

350

Banorte Fácil
Clásica, Mujer Banorte Clásica

120
395

Clásica HSBC

440

Spira Clásica

449

8
8.63
25
30
15
10

Tarjeta de Crédito Enlace Médico Inbursa

200

Marca Compartida Soriana Banamex

420

B-Smart
Costco

600
260

Tarjeta Ixe Clásica

490

Light
Santander Universitaria
Fiesta Rewards Clasica
Tarjeta Tasa Baja Clásica, Tradicional Clásica

430
440
550
395

Super Tarjeta de Crédito versión Clásica

240

10

10

40
12
10
Fuente: Banxico.

Fuente: Banxico.

Comisión por reposición de plástico por robo o extravío
Institución

Producto
Tarjeta de Crédito Clásica

200

Azul Bancomer
Tarjeta Suburbia, Tarjeta Walmart

135
100

Tarjeta Bajío VISA Clásica

100

Tarjeta de Crédito BanCoppel VISA
Banorte Fácil
Clásica, Oro, Oro Mujer Banorte

50
100
243.5

Clásica HSBC

120

Tarjeta Soriana

130

B Smart, B Smart Universidad

130

Tarjeta Ixe Clásica

100

Light, Santander Universitaria

120

Fiesta Rewards Clasica, Tradicional Clásica

140

Compra Fácil
Fuente: Banxico.

Comisión $

50

Rendimientos Netos
de las Siefores Básicas (%)
AFORES

Pagarés Personas Físicas y Morales
Institución

(Al cierre de julio de 2010)
Siefore
Siefore
Siefore
Básica 5
Básica 4
Básica 3

Siefore
Básica 2

Siefore
Básica 1

26 años y
menores

entre 27 y
36 años

entre 37 y
45 años

entre 46 y
55 años

56 años y
mayores

9.02

8.91

8.29

7.69

8.54

8.72

7.58

7.06

6.42

8.41

8.26

7.01

7.06

6.91

6.93

8.04

7.24

6.81

6.52

7.19

7.96

6.63

6.30

6.09

7.21

7.94

7.46

7.53

6.97

7.30

7.71

7.56

7.66

7.52

8.10

7.40

7.06

6.97

6.36

7.44

7.10

7.20

7.05

7.10

7.66

6.55

7.81

7.61

6.58

6.50

6.32

5.89

5.14

5.67

5.30

6.23

6.95

6.67

6.37

5.77

5.41

5.51

5.91

5.96

6.59

4.92

5.26

5.13

5.44

6.69

Fuente: Consar
El rendimiento neto resulta de la resta del rendimiento bruto menos la comisión.
Rendimiento bruto de los últimos 36 meses al 30 de julio de 2010 y comisión vigente.
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garantía del desempeño futuro.

¿Qué son las Siefores?
Son las encargadas de invertir los recursos de tu cuenta individual
para obtener rendimientos y hacer crecer tu dinero. Son operadas
por tu Afore y supervisadas por la Consar.

¿En qué Siefore estás?
Tus ahorros están en la Siefore que te corresponde conforme a
la edad. Mientras más joven eres, más diversicadas son las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras más cercano
estás al retiro, tus inversiones son más conservadoras.

¿Para qué saber los rendimientos que ofrece tu Afore?
Estar en una Afore que te dé un mayor Rendimiento Neto, puede hacer la diferencia en el monto de tu pensión. Recuerda que
puedes traspasar tus recursos una vez al año a la Administradora de tu preferencia, y una segunda ocasión en el año, a
una Afore que ofrezca mayor rendimiento. Puedes cambiarte
en cualquier momento si tu Afore incrementa la comisión por
administración.

Plazo y Tasa anual
de rendimiento*

Inversión en miles
de pesos

7
Días

28
Días

91
Días

De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1000
Más de 1000
De 100 a 199
De 200 a 299
De 300 a 399
De 400 a 499
De 500 a 599
De 600 a 699
De 700 a 999
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 10 a 30
De 30 a 50
De 50 a 100
De 100 a 250
De 250 a 500
Mas de 500
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 a 25
De 25 a 50
De 50 a 100
De 100 a 200
De 200 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1,000
Mas de 1,000
De 25 a 49.999
De 50 a 149.999
De 150 a 249.999
De 250 a 499.999
De 500 a 999.999
Más de 1,000
De 500 a 1,000
De 1,000 a 3,000
Mas de 3,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000

1.47
1.51
1.77
1.83
2.04
1.27
1.56
1.56
1.82
1.82
2.50
2.50
1.25
1.25
1.30
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
0.95
1.15
1.70
2.05
2.35
2.55
2.15
2.15
3.25
3.25
0.70
0.70
0.70
0.80
1.10
1.20
1.25
1.50
1.38
1.42
1.47
1.65
1.74
2.66
N/D
N/D
N/D
2.25
2.45
2.90
3.15

1.54
1.63
2.04
2.16
2.39
1.47
1.75
1.75
2.01
2.01
2.66
2.66
1.35
1.35
1.35
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
2.05
2.60
2.65
2.90
3.10
3.20
2.50
3.05
3.35
3.45
1.65
1.85
2.00
2.20
2.30
2.65
2.70
2.75
1.79
1.97
2.16
2.43
2.62
2.85
3.98
4.18
4.38
2.35
2.60
3.00
3.25

2.27
2.57
2.80
2.93
3.02
1.55
1.84
1.84
2.10
2.10
2.77
2.77
1.35
1.35
1.35
1.35
2.30
2.50
2.70
2.80
2.90
2.45
2.95
3.67
3.67
3.67
3.67
3.35
3.45
3.80
3.95
1.70
1.90
2.10
2.30
2.40
2.75
2.90
3.00
2.58
2.77
2.86
3.19
3.32
3.51
4.18
4.33
4.58
2.40
2.70
3.10
3.40

Inflación 3.64%**
*Tasa Bruta: antes de impuestos.
**Inflación a julio de 2010, de los últimos
12 meses.
N/D: No Disponible

Datos a julio de 2010.
Fuente: El Financiero y Banco de
México.

c o n d u le t r a s
JOSÉ MARÍA ARAMBURU

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12. Autoridad encargada de supervisar
la captación indebida de recursos.
13. Persona que actúa como comisionista de un banco.
14. ¿Cómo se clasifica el seguro
educativo?
15. ¿Cómo se le conoce al mercado internacional de divisas?
16. Fraude que se caracteriza por que
te solicitan información personal vía
electrónica.
17. Ejemplo de garantía real.
18. Organismo Internacional que otorga asistencia financiera y técnica a países en desarrollo.
19. Registro de la CNBV donde se llevan los valores que cotizan en el mercado bursátil.
20. Registro de Contratos de Adhesión
en Condusef.

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SOLUCIÓN
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1. ¿Cuántas opciones terminales tiene el Arrendamiento
Financiero?
2. Ejemplo de una operación pasiva de los bancos.
3. Organismo encargado de proteger los depósitos bancarios
en México.
4. Fondo que protegía el Mercado de Valores en México.
5. Atención de Condusef a nivel correctivo.
6. Ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.
7. Elemento esencial del contrato de seguro.
8. Sistema de comercialización que integra a grupos de consumidores que aportan dinero a la cuenta de un fideicomiso para
adquirir un bien.
9. Persona que intermedia los contratos de seguros.
10. Indicador del costo de los créditos, que sirve para fines de
información y comparación.
11. Indicador que expresa la ganancia total de los bancos en
sus operaciones pasivas.

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