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CONTRATO DE SEGURO

1.- DEFINICION: Es un contrato mediante el cual una de las partes,


el asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a
indemnizar a la otra parte, dentro de los limites convenidos, de una
prdida o un dao producido por un acontecimiento incierto
El seguro es un instrumento econmico que tiene como finalidad
reducir las necesidades econmicas de una persona al producirse
un hecho fortuito que afecta su vida o su salud.
El contrato de seguro se basa en el concepto de riesgo, que se
define como una eventualidad daosa que al verificarse crea una
necesidad de carcter patrimonial.
2.- ELEMENTOS PERSONALES:
EL ASEGURADOR. Es la persona jurdica que asume la cobertura
del riesgo, estando obligada a satisfacer al beneficiario una
determinada prestacin de servicios o econmica, en caso de
acaecimiento del riesgo, a cambio del cobro de una prima al
tomador. Ha de tener una de las formas jurdicas comentadas
anteriormente, poseer capacidad organizativa y solvencia financiera
suficiente, de acuerdo con lo establecido en la normativa que le es
de aplicacin.

EL TOMADOR. Es la persona, fsica o jurdica, que solicita y


contrata el seguro, por cuenta propia o ajena, obligndose al pago
de la prima al asegurador.
EL ASEGURADO. Es la persona expuesta al riesgo que se desea
cubrir, o que tiene un inters econmico sobre el bien objeto de
seguro.
EL BENEFICIARIO. Es la persona, fsica o jurdica, que tiene
derecho a recibir la prestacin convenida en el contrato. Su
designacin la realiza el tomador del seguro, quien podr modificarla
durante la vigencia del contrato sin el consentimiento del
asegurador, a no ser que hubiera renunciado a ello de manera
expresa y por escrito.
3.- ELEMENTOS ESENCIALES Y DE VALIDEZ DEL CONTRATO
DE SEGURO.
CONSENTIMIENTO
Es el acuerdo de voluntades constitutivos del contrato, dos o ms
personas, por tanto dos voluntades son necesarias por lo menos, para
que haya consentimiento, ste produce un efecto jurdico determinado
debido a que no obliga por regla general mientras no haya una
aceptacin de la otra parte.

OBJETO
El objeto del contrato de seguro es la proteccin del riesgo a la cual se
compromete el deudor para con su acreedor y a la que ste tiene
derecho y sin la cual no sera concebible la obligacin.
Esta proteccin representa un evento posible, incierto y futuro, capaz
de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El
acontecimiento debe ser posible, porque

4.- CARACTERISTICAS CONTRATO DE SEGURO


El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas:
a) Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro
constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y
en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil.
b) Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya
que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el
asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para
solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes, respecto a los elementos del seguro.
c) Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y
obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes; el tomador de
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seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una


prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un
evento incierto, que es la realizacin del siniestro.
d) Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las
partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. Origina
derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado.
Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin de pagar
la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la
prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no
se ha pagado la prima antes del siniestro.
e) Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado
como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede
representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal
contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro.
El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que
las compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les
permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el
importe de las primas, o sea que si bien la actividad aseguradora en si
es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de
los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato
sigue siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto
del asegurado.

f) Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos


de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en
forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su
finalizacin por cualquier causa.
g) Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre
discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el
asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo
puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo
podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador,
pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero
todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada
empresa aseguradora.
4.- TIPOS DE SEGURO
Seguro de contra daos. Tiene por objeto restaurar el dao
patrimonial sufrido por el asegurado. Es un prototipo de seguro
econmico obliga al asegurador a entregar una suma de dinero
indemnizatoria en caso de producirse el siniestro.
Seguro de Transporte. Es el que tiene por objeto asegurar contra
riesgos de transporte, todos los medios de locomocin terrestre.
Seguro de Responsabilidad. En este contrato, el asegurador se
compromete a cubrir el riego de que nazca, a carga del asegurado, la

obligacin de indemnizar a un tercero a los daos y perjuicios


causados por un hecho previsto en el contrato de seguro.
Seguro de Crdito. El asegurador se obliga a indemnizar al
asegurado las perdidas finales que experimente a consecuencia de la
insolvencia definitiva de sus deudores.
Seguro de Deuda. Tiene por objeto proteger a un deudor contra
circunstancias imprevistas que le impiden pagar un crdito a su cargo.
Seguro de vehculos automotores. Este puede comprender el pago
de la indemnizacin que corresponda a los daos o prdidas del
automotor, a los daos y perjuicios causados a la propiedad ajena o a
terceras personas con motivo del uso del vehculo
Seguro de Navegacin. Se aplica a la navegacin area como al
martima sea de cabotaje o de alto bordo, es decir, se trata de naves
que nicamente navegan cerca de costas o se trate de naves que lo
hacen en altamar.
Seguro de Personas. Lo asegurado en este caso es cualquier riesgo
que pueda afectar la integridad personal o la salud del asegurado, por
lo que se le conoce como seguro de suma o seguro de capital,
prefijado unilateralmente por el asegurado al contratar la cobertura.
5.- GENERALIDADES DEL CONTRATO DE SEGURO

PLIZA Constituye un documento probatorio de naturaleza mercantil


para el caso prueba del contrato de de seguro, simple y llanamente es
el documento que contiene la mencin de las partes y sus derechos y
obligaciones fundamentales.
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del
contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la
prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de
personas, en que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros.
Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al
contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja
separada, que se adhiere a aquella.
La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde
constan los derechos y obligaciones de las parte; es un documento
privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn
impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente
mecanografiadas.
La pliza de seguro debe contener:
a. La informacin necesaria para identificar al asegurado y al
asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario.

b. Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia.


c. Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas
aseguradas.
d. La designacin y el estado de los objetos que son asegurados.
e. La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as
como la forma y el lugar de pago.
f. Las causales de resolucin del contrato.
g. El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir
el siniestro.
h. Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato
de pliza.
i. La definicin de los trminos mas importantes empleados en la
pliza.
j. La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y
riesgo.
A su vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son
las siguientes:

Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a


todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la
entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que
establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada
contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para
todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma
empresa de seguros.
Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y
respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo
de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de
seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter
especifico.
Condiciones Especiales.- Estas condiciones suelen introducirse en
determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especifica, a
la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas
condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de
clusulas,

tambin

prevalecen

sobre

las

clusulas

generales.

CLASIFICACIN:
Las plizas se pueden clasificar en:
Con relacin al mbito de aplicacin:

Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con


precisin, sin que pueda ser reemplazado.
Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos,
sustituibles, mientras dure el contrato.
En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden:
Nominativas (persona determinada)
A la orden ( persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen
que estos documentos no se convierten en ttulos crediticios).
Al portador (persona indeterminada).
Individuales y colectivas (Segn el nmero singular o plural de los
asegurados).
En cuanto a la manera de redactarlas:
Con clusulas impresas, contienen el condicionado general
utilizado para toda clase de riesgos. Deben ser aprobadas por la
autoridad competente.
Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular
conforme a la naturaleza especifica de cada riesgo. En caso de que
surjan discrepancias entre ambas formas.
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RIESGO Es la probabilidad, proximidad de un dao. Es adems un


elemento aleatorio en el contrato de seguro, que obliga al asegurado,
mientras no se produzca a abonar a la prima, y al asegurador a
reparar los daos.
En otras palabras, es un evento posible, incierto y futuro, capaz de
ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El
acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira
inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si
necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo.
Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de
que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr
pensar en indemnizacin alguna.
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as
como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la
voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre
sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe
tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva
econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo
en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del
evento o al momento en que este se producir.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:

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Es incierto y aleatorio
Posible
Concreto
Licito
Fortuito
De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de
una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente
individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por
ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin
contractual.
PRIMA. Es la cantidad de dinero de una sola vez o peridicamente
paga el asegurado al asegurador, como contraprestacin del riesgo
que constituye el objeto del seguro.
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de
seguro, constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de
que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y
daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este
monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del
seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la
indemnizacin pactada.
Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala : es la cantidad que paga
el asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e
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indemnizatoria del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento


esencial de la institucin. Representa el presupuesto juris de la
relacin contractual, por lo que debe cancelarse por adelantado, al
emitirse la pliza..
Para el profesor MONTOYA, la prima es : la prestacin que debe
satisfacer el asegurado o el contratante, o el tomador del seguro, a
cambio de la cual el asegurador asume la obligacin de satisfacer las
consecuencias daosas del riesgo....... .
As tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el
asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo que asume
ste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del
cmputo matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor
ser la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el
asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un
lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el
otro. De esos gastos los ms importantes son:

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Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.


Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la
percepcin de las primas.
Gastos de administracin y propaganda.
Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede
fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo,
como suele ocurrir con las ventas a plazo.
Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier
aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el
clculo de la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a
partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial
aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado
desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su
seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima
comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la
vigencia del contrato.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace
en una sola oportunidad.
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Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con


lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la
concentracin de estas operaciones.
INDEMNIZACIN. Resarcimiento econmico del dao o perjuicio
causado, desde el punto de vista del culpable, y del que se ha
percibido desde la vctima.
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del
contrato de seguro, ya que sino se indica el contrato no surte efecto,
resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la
obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente.
Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el
asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en
caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto
no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo
asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa
la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por
cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el
asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la
prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.

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La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de


pagar la cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro, en
virtud de haber recibido la prima.

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