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Introduccin a la

Educacin Financiera

Estimado/a docente:
Cuando observamos que los estudiantes, indistintamente de su edad, son sujetos de
inters del mercado, que participan activamente en l, que algunos incluso estn
endeudados y que muchas veces no cuentan con el conocimiento que les permita
minimizar riesgos, evitar eventuales engaos, o simplemente actuar de manera libre,
soberana e informada, se nos hace clara la relevancia que tiene la Educacin Financiera en
la escuela, hacindose fundamental la toma de conciencia y el empoderamiento de las
consecuencias, positivas o negativas, de cada decisin.
En base a esto, se hace ms que necesario incluir una educacin financiera y econmica a
temprana edad, considerando el nivel de desarrollo cognitivo y social de los nios y nias
y sus propias concepciones en torno al mundo del dinero, la economa y el consumo.
Le invitamos a descubrir la importancia de la Educacin Financiera en la escuela, tanto
para los docentes como para los estudiantes, dando los primeros pasos para iniciar esta
reflexin, conociendo las orientaciones del SERNAC en esta temtica y su relevancia en el
ejercicio de una ciudadana responsable en nuestra sociedad actual.

Importancia y necesidad de la Educacin Financiera en la


escuela.
La Educacin Financiera nace por la preocupacin en torno a la vulnerabilidad que tiene la
poblacin frente a los diversos vaivenes de la economa internacional, principalmente, a
partir de las ltimas crisis econmicas sucedidas en distintas partes del mundo:

Alto nivel de endeudamiento de las personas, as como una fuerte relacin de


dependencia con el mundo financiero.

Importante desinformacin y falta de comprensin de los productos y servicios


financieros, cada vez ms complejos.

Proliferacin de una sociedad de consumo que otorga relevancia a los bienes


materiales por sobre otros valores, asociada a una cultura de la inmediatez que
promueve la adquisicin de bienes de manera inmediata, motivando el consumo a
crdito y desincentivando el ahorro.

Surgimiento de nuevas formas de entender y manejar el dinero, como el dinero


plstico, que produce nuevas relaciones entre los sujetos y el dinero, con efectos
econmicos e inclusive psicolgicos diversos en los usuarios.

Creciente envejecimiento de la poblacin, lo que implica que las personas deben


vivir ms tiempo con la pensin de jubilacin que reciben.

Los jvenes estn teniendo acceso y recibiendo ofertas de servicios financieros cada vez a
ms temprana edad, y los estudios muestran que es un grupo etario con bajos niveles de
alfabetizacin financiera1.
En Chile la situacin es igualmente alarmante. De acuerdo al Instituto Nacional de la
Juventud2, el 37% de los jvenes entre 15 y 29 aos tiene deudas, prstamos o crditos a
su nombre.
El 90% posee deudas con casas comerciales, crditos de consumo, uso de lnea de crdito
y avances de dinero, sin considerar el crdito universitario.
El 29% de los jvenes reporta no estar al da en el pago de sus cuotas y el 20% ya ha
estado en DICOM.
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OCDE (2012). Financial Education in Schools. Policy guidance, challenges and case studies.
INJUV (2013). Endeudamiento y conocimiento del sistema financiero en jvenes.

El mismo estudio identifica que slo el 46% de los jvenes que tomaron algn crdito
reconoce que antes de tomar la deuda les explicaron el sistema de cobros y que conocan
bien los intereses y gastos asociados.
Estas cifras son un reflejo de un creciente proceso de inclusin financiera y bancarizacin,
donde la Educacin Financiera es clave para que los consumidores tomen decisiones
informadas. Segn un estudio reciente realizado por MasterCard, un 94% de la juventud
chilena -entre 18 y 30 aos- piensa que saber sobre finanzas personales es primordial para
mantener sus cuentas sanas, pero slo el 8% califica su conocimiento financiero actual
como muy bueno o excelente.
Lo anterior evidencia que las personas no comprenden la complejidad de los mercados y
de los productos financieros, existen asimetras de informacin y por tanto un
desconocimiento para tomar decisiones de consumo. Existe un analfabetismo en la
materia y una falta de inters en la realizacin de una buena planificacin y gestin
financiera.
Por otro lado, se ha abierto de manera expansiva la integracin al sector financiero de las
poblaciones vulnerables, quienes, de acuerdo a los antecedentes que hemos descrito
anteriormente, son quienes presentan mayor riesgo de sobreendeudamiento y quienes
presentan analfabetismo financiero, generando la toma de decisiones financieras
errneas y la incapacidad de elegir adecuadamente productos financieros. Es por esto que
los temas relacionados con los conocimientos de finanzas y la educacin en este mbito
han ganado impulso, reconocindose cada vez ms la importancia de la Educacin
Financiera, tanto en su calidad de aptitud para la vida como en trminos de ser un
componente clave de la estabilidad financiera y econmica y del desarrollo de un pas.
Frente a este panorama, la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico
(OCDE) es una de las primeras instituciones que levant una voz y propuso la Educacin
Financiera (EF) como principal motor para enfrentar esta situacin y que ha de iniciarse lo
antes posible en la vida de una persona, por ejemplo, en el marco de los programas de la
escuela.
La experiencia respecto de aquellos nios y jvenes que han recibido algn tipo de
formacin en finanzas personales en edades tempranas demuestra que es clave para
desarrollar actitudes ciudadanas que permitan obtener el mejor beneficio del sistema,
entre los que se encuentra la posibilidad concreta de mejorar la calidad de vida y la
movilidad social, sobre todo en los segmentos de menores recursos.

Desde esta perspectiva, los procesos de Educacin Financiera en la escuela se convierten


en un elemento fundamental a considerar, ya que es en este espacio donde los
estudiantes desarrollan conocimientos, competencias y actitudes iniciales que determinan
su desarrollo econmico posterior.
La escuela est llamada a generar cambios, a crear inquietudes, a abrir ventanas nuevas al
presente y al futuro y para eso es fundamental el rol del docente como intermediario de
experiencias y valores a los alumnos, logrndose as un crculo virtuoso donde todos
crecen:

El/la profesor/a, porque aprende un conjunto de conocimientos que le son


indispensables para moverse en la sociedad en que vivimos.

Los alumnos, porque aprenden a travs de las diferentes asignaturas y a travs de


experiencias significativas.

La familia, porque de una u otra forma recibe estos conocimientos y experiencias.

La sociedad, porque est en presencia de personas que el da de maana sern


ms exigentes y con ms conocimiento para tomar decisiones de consumo
responsables.

Educacin Financiera y ciclo evolutivo


La Doctora Marianela Denegri (Directora del Centro de Psicologa Econmica y Consumo
[CEPEC] de la Universidad de La Frontera) propone un modelo explicativo del desarrollo
del pensamiento econmico a lo largo de la vida, en la cual asocia ciertas conductas y
pensamientos a etapas del desarrollo. Es necesario advertir que este modelo identifica
aquellos elementos que en cada edad de los sujetos deberan desarrollarse, lo cual no
supone que ocurra en la realidad de nuestro pas.
As, el modelo de Psicognesis del Pensamiento Econmico seala la existencia de una
secuencia evolutiva en un patrn de cambio conceptual que permite identificar la
existencia de tres niveles de desarrollo en la comprensin de la economa y del dinero, los
cuales avanzan desde el centrarse en aspectos visibles y materiales del dinero hasta su
conceptualizacin abstracta como mecanismo fiduciario de intercambio.
El primer nivel, denominado pensamiento pre econmico y econmico primitivo, se
extiende entre los 6 a 10 aos, se caracteriza por una concepcin difusa, desorganizada y
con marcadas dificultades para comprender el mundo econmico y especialmente el
concepto de ganancia.
En este nivel, el nio tiende a aplicar las reglas del comportamiento social personal a los
eventos econmicos, por lo que los actores econmicos actan por voluntarismo y de
acuerdo a preferencias personales. Adems, las figuras institucionales (Presidente,
Alcalde, Ministros entre otros) ejercen sus funciones altrusticamente y en un rol de
padres protectores.
El segundo nivel, denominado pensamiento econmico subordinado (11-14 aos),
muestra una mayor comprensin con el desarrollo de una conceptualizacin econmica
bsica que incluye la idea de ganancia y la incorporacin del carcter fiduciario del dinero
como medio global de intercambio, pero con una sobre adscripcin de funciones de
control al Gobierno que es confundido con el Estado, atribuyndose a ste la potestad
para normar, dirigir e intervenir en todo tipo de eventos y decisiones econmicas.

Ello implica dificultades para comprender el sistema econmico como tal, observndose
ms bien que el individuo conceptualiza partes aisladas o algunos rudimentos de
subsistemas (por ejemplo, el de produccin consumo), pero sin lograr establecer una
relacin sistmica y de interdependencia entre los distintos aspectos del ciclo de origen y
circulacin del dinero.
Este grupo es el que ms se beneficia de una educacin econmica ms estructurada que
integre conceptos, reflexin y aplicacin a la resolucin de problemas, considerando que
por su etapa evolutiva ya se han instalado las estructuras cognitivas operacionales
necesarias para relacionar eventos y procesos, poseen las bases del pensamiento
matemtico y una capacidad de memoria ms flexible que les permite establecer
relaciones entre experiencias pasadas y nueva informacin.
Finalmente, en el tercer nivel denominado pensamiento econmico inferencial o
independiente y que correspondera tericamente a la adolescencia tarda y adultez (14
aos en adelante), los sujetos son capaces de comprender los mltiples determinantes de
los problemas y ciclos econmicos, incluyendo nuevas variables y adscribiendo al Estado
un rol ms realista y despersonalizado, con lo que aparece sustituida la idea de causalidad
lineal, propia del nivel anterior, por una conceptualizacin sistmica del mundo
econmico.
Desde esta perspectiva, un individuo alfabetizado econmicamente ha desarrollado un
pensamiento que incluye destrezas cognitivas y afectivas para comprender la complejidad
de las problemticas econmicas y habilidades concretas para la vida cotidiana.
As, nuestro trabajo en materias de Educacin Financiera debe permitir adaptarse a cada
una de estas etapas de desarrollo del pensamiento de nuestros nios y jvenes, buscando
proveer nuevos aprendizajes acordes a sus capacidades cognitivas y emocionales.
Si bien el modelo aqu presentado organiza los niveles de pensamiento basndose en
edades especficas de la infancia y adolescencia, es necesario precisar que el desarrollo de
las nociones econmicas no dependen de la edad, sino de la enseanza y procesos de
socializacin econmica a lo largo de la vida de los sujetos. De esta forma, no debiera
sorprendernos encontrar adultos, de todas las edades, con pensamiento econmico en un
nivel subordinado.

El aporte de la Educacin Financiera dentro de la escuela


La Educacin Financiera no slo implica conocimientos sobre el mundo econmico y
operaciones matemticas, sino que involucra muchos otros aprendizajes con los cuales la
sociedad en general debe ir familiarizndose, pero por sobre todo, implica el desarrollo de
competencias que permitan a los ciudadanos y ciudadanas actuar con propiedad en el
mundo financiero del que son parte.
De esta forma, la educacin financiera es el proceso por el cual las personas adquieren
conocimiento y mejoran su comprensin sobre conceptos y productos financieros, y sobre
los riesgos que stos implican para la vida personal y social.
A nivel internacional, ha sido la OCDE, el organismo que ha establecido los principales
lineamientos relacionados con esta temtica, definiendo la Educacin Financiera en la
escuela como:
La enseanza de conocimientos financieros, comprensin, habilidades,
comportamientos, actitudes y valores que permitirn a los estudiantes tomar decisiones
financieras efectivas en su vida cotidiana y en su adultez3.
La Educacin Financiera es un proceso mediante el cual se logra:

Alfabetizacin financiera: habilidad de tener un juicio informado sobre el uso y


manejo del dinero.
Capacidad financiera: coloca a la educacin y alfabetizacin financiera en un
contexto de decisiones en el mundo real. As, la capacidad financiera se constituye
en la habilidad que permite que la gente, ante diversas opciones, tome una
decisin financiera informada.

OECD (2012). Financial Education in Schools: Policy guidance, challenges and case studies.

Es importante destacar dos conceptos involucrados en las definiciones mencionadas: el


juicio informado y la toma de decisiones. La Dra. Denegri plantea que esto supone la
adquisicin de competencias para comprender la publicidad y mecanismos de persuasin
utilizados por las instituciones financieras, as como la adquisicin de competencias en la
comprensin del mercado financiero y sus actores, con tal de tomar decisiones
informadas y racionales.
De esta forma, la Educacin Financiera se hace cada vez ms relevante y necesaria en el
marco curricular del sistema escolar chileno por su modelo que permite potenciar y
desarrollar diversidad de pensamiento financiero heurstico y otros, en la resolucin de
problemas atingentes a las necesidades sociales de subsistencia, bsqueda de utilidad,
crear fondo de dinero, atencin de salud, educacin y vivienda, a travs de sus respectivos
instrumentos de mediacin. En definitiva, la Educacin Financiera es una habilidad bsica
para participar en la sociedad moderna.
Como jvenes aprendiendo a vivir de manera independiente, los estudiantes tendrn que
saber cmo manejar su presupuesto y tomar decisiones financieras para la vida cotidiana
(como elegir contratos de telefona mvil), y tendrn que gestionar los riesgos de ello
(como evitar asumir una deuda inmanejable), asegurar su vejez y la atencin en salud.

Dimensiones de la Educacin Financiera y el currculo de


educacin.
De acuerdo a la OCDE, la Educacin Financiera debiera estar integrada al currculum
escolar de cada pas, mediante una insercin flexible y adaptable a las posibilidades
regionales, nacionales o locales, edad y aprendizajes de los estudiantes.
Existen dos formas de insertar estas materias en el currculum:

Insercin horizontal: a travs del currculum o grupo de asignaturas especficas.

Insercin transversal: como un mdulo en slo una o algunas asignaturas.

Para el SERNAC, la mejor alternativa es la primera, haciendo uso de los beneficios de un


enfoque curricular interdisciplinar, aprovechando la posibilidad de incluir la Educacin
Financiera en diversos temas curriculares que se interconecten sinrgicamente.
Educacin Financiera en el currculum nacional vigente:
En general, la Educacin Financiera (EF) como temtica educativa, es considerada de
forma tangencial en el Currculum Nacional vigente, siendo abordada como complemento
de otros conceptos. Sin embargo, las nuevas Bases Curriculares permiten identificar
ciertos aprendizajes esperados (aunque no suficientes) en la asignatura de Matemtica y
un Organizador Temtico en la asignatura de Historia, Geografa y Ciencias Sociales
vinculados directamente a la Educacin Financiera.
Debido a la relevancia de conectar los contenidos de la educacin financiera con el
curriculum, para facilitar el trabajo de los docentes, el ao 2012 SERNAC, a travs de la
ONG Entorno, realiz una revisin de los contenidos de las Bases Curriculares,
identificando que cuatro son las asignaturas que ms destacan: Historia, Geografa y
Ciencias Sociales, Lenguaje y Comunicacin, Matemtica y Educacin Tecnolgica.
Por otro lado, desde el ao 2013, hemos realizado un exhaustivo trabajo de vinculacin
curricular de los contenidos de educacin financiera con las asignaturas contenidas en los
planes curriculares de 6to bsico a 4to medio, obteniendo como resultado una malla de
contenidos y objetivos de aprendizajes para cada Eje del Modelo Escolar de Educacin
Financiera, diseado por SERNAC.

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Le invitamos a revisar el documento Gua del Docente, disponible en el material


pedaggico, donde se detalla esta relacin curricular, el cual ponemos a su disposicin
para orientar y facilitar el proceso de formacin de sus estudiantes en estas materias.
A continuacin, se detallan los principales hallazgos de los barridos curriculares realizados
en las asignaturas mencionadas anteriormente:
Historia, Geografa y Ciencias Sociales: La aparicin de los contenidos en esta
asignatura sigue el ritmo del relato histrico convencional, emergiendo desde los
contenidos tales como el intercambio en las sociedades prehistricas, la revolucin
de los precios por efecto del tesoro americano en la Europa moderna, el mercado
de capitales en el mundo global, el nacimiento de las primeras instituciones
financieras en el Chile republicano, entre otros.
En las nuevas bases curriculares, se identifica un Organizador Temtico llamado
Formacin Econmica: Las personas y el funcionamiento del mercado, en el que
se incorporan temas como el consumo responsable, ahorro, mercado y sistema
financiero.
Lenguaje y Comunicacin: Como una forma de potenciar los aprendizajes referidos
a la gestin de informacin, el foco de trabajo en esta asignatura se centra en los
medios de comunicacin y en la publicidad, considerando la influencia que ejercen
en la conducta y visin de mundo de las personas.
Educacin Tecnolgica: Los mbitos del tratamiento de estos temas son la
planificacin y gestin financiera, as como la evaluacin de las conductas y
decisiones, las necesidades de los usuarios para el uso y mantenimiento de los
productos, as como de su utilizacin como parte de una estrategia comercial.
Educacin Fsica: Ofrece espacios para potenciar el desarrollo de habilidades en
gestin financiera mediante la realizacin de planificaciones para salidas a
terrenos, autocuidado y otras actividades de ese tipo.

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Matemticas: El foco de esta asignatura se centra en las habilidades cognitivas, los


que permite a los docentes ingresar al terreno de la EF por mltiples vas y en
plena coherencia y consistencia entre todos los componentes curriculares.
Existe un amplio consenso de que al menos ciertas habilidades matemticas son
indispensables en el rea financiera. Por ejemplo, se identificaron los siguientes
aprendizajes especficos vinculados a la temtica:

8 bsico: clculo de inters anual del ahorro.


2 medio: explicar el inters compuesto y resolver problemas asociados;
utilizacin de la funcin cuadrtica para expresar la interaccin de la oferta
y demanda.

La incorporacin de los temas de EF en la formacin escolar es cada da ms importante,


ya que responden a los contenidos mnimos establecidos por la OCDE para la prueba PISA,
asociados especficamente en el tem de educacin financiera y, por supuesto, a las
necesidades de los estudiantes por comprender estas temticas lo ms temprano posible.
A raz de esto es que SERNAC ha implementado diversos materiales didcticos y los pone a
disposicin de los docentes para facilitar la transferencia en la escuela de estos
contenidos, como lo son las fichas educativas y el material audiovisual con fichas de
trabajo.
Cada docente puede utilizar este material libremente, adaptndolo a su curso, a sus
necesidades, a la asignatura en la que hace clases y para crear su propia actividad.
En cursos anteriores, los docentes han logrado conectar estos contenidos tambin con
otras asignaturas, como ingls, religin, ciencias naturales y msica, vinculando los
objetivos de aprendizaje de dichas asignaturas con los contenidos del curso de educacin
financiera, generando actividades muy creativas y pertinentes.

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La Prueba PISA:

Instrumento evaluativo: La prueba PISA (Program for International Student


Assessment) se basa en el anlisis del rendimiento de estudiantes a partir de
exmenes mundiales que se realizan cada tres aos y que tiene como fin la
valoracin internacional de los alumnos.

Quin lo administra? Este informe es llevado a cabo por la OCDE (Organizacin


para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico), que se encarga de la realizacin de
pruebas estandarizadas a estudiantes de 15 aos.

Objetivo de la prueba PISA: Describir la situacin de la educacin escolar en los


pases y promover el mejoramiento de la educacin.
Cundo comienza a aplicarse en Chile?: En Chile se medirn los aspectos
financieros desde el ao 2015 en adelante, lo cual generar evidencia emprica
sobre los niveles de alfabetizacin financiera en las escuelas y permitir evaluar las
polticas pblicas existentes al respecto.

PISA no se concentra en una sola materia escolar, sino que revisa tres reas: competencia
de lectura, matemticas y ciencias naturales, y revisa los conocimientos, las aptitudes y las
competencias que son relevantes para el bienestar personal, social y econmico,
midiendo la capacidad de los estudiantes de poder entender y resolver problemas
autnticos a partir de la aplicacin de conocimientos de cada una de estas reas.
La OCDE recomend incluir en la prueba PISA del ao 2012 la evaluacin de competencias
financieras en los jvenes de 19 pases de forma voluntaria.
Los aprendizajes esperados en competencias financieras, tienen directa relacin con los
cinco ncleos de contenidos que presentaremos en este curso, as como las cuatro
dimensiones trabajadas por SERNAC en estas materias, que son las que veremos a
continuacin.

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Modelo de Educacin Financiera en Chile


SERNAC ha elaborado un modelo para la Educacin Financiera escolar en Chile, tomando
como principales lineamientos lo propuesto por la OCDE, quienes proponen un modelo
tridimensional de la Educacin Financiera en el contexto de la escuela, y de la Dra.
Marianela Denegri, quien incorpora una cuarta dimensin.
De acuerdo a esto, el modelo de Educacin Financiera en la escuela propuesto por
SERNAC se compone de cuatro dimensiones centrales que se entrelazan y complementan
entre s:

Contenidos

Procesos

Contextos

Actitudes y
Valores

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Procesos:
Estn constituidos por las estrategias mentales cognitivas de procesamiento de
informacin y toma de decisiones. Indican el recorrido cognitivo que debera guiar el
aprendizaje financiero. Como todo proceso cognitivo de adquisicin de aprendizajes, este
recorrido debe ser evaluado en funcin del contexto y grado de complejidad desarrollado
por los/as estudiantes con los que se trabaja.
Esta categora temtica se refiere fundamentalmente a los procesos cognitivos implicados
en la identificacin, anlisis, evaluacin y aplicacin de conceptos financieros.
Los procesos describen las estrategias o enfoques mentales que se utilizan en el
tratamiento del tema. Por ejemplo, identificar informacin financiera, como los contratos.
Esta dimensin trata acerca de la capacidad de los estudiantes de comprender los nexos
existentes entre las decisiones financieras adoptadas en diversos niveles de la sociedad
(familiar, empresarial, nacional o internacional) con los diversos sistemas humanos y
naturales existentes y que conforman el entorno de dichas decisiones (econmico, social,
poltico, ambiental, alimentario, cultural y otros).
1. Identificar informacin financiera: El individuo busca y accede a fuentes de
informacin financiera, identifica y reconoce su importancia.
Implica determinar las caractersticas de contratos, anuncios, grficos, tablas,
formularios e instrucciones financieras, comprendiendo tanto los conceptos como
sus implicaciones, y el uso de terminologa financiera y jurdica bsica.
Por ejemplo, en el caso de estar trabajando con el presupuesto familiar, los
alumnos debieran ser capaces de identificar los principales ingresos y gastos de la
familia durante el periodo abarcado.

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2. Analizar la informacin en un contexto financiero: Abarca una amplia gama de


actividades cognitivas en contextos financieros, incluida la interpretacin,
comparacin, contrastacin, sntesis y extrapolacin de informacin que se
proporciona en los mbitos financieros.
Se trata de reconocer algo que no es explcito: identificacin de las consecuencias
de un problema en un contexto financiero, como la comparacin de las
condiciones ofrecidas por contratos diferentes, el anlisis crtico de mensajes
publicitarios y la discriminacin entre informacin y persuasin.
Llevndolo al mismo ejemplo anterior, los estudiantes debieran ser capaces de
calcular el total de ingresos y gastos de la familia, realizando las operaciones
matemticas necesarias para ello.
3. Evaluar cuestiones financieras: Construir justificaciones y explicaciones basndose
en conocimientos financieros aplicados en contextos especficos.
Explicar, evaluar y generalizar, elaborando opiniones fundamentadas en
conocimiento financiero que sirvan de base a la evaluacin de diferentes opciones
y a la toma de decisiones, poniendo en juego el pensamiento crtico y sistmico.
Continuando con el ejemplo, en este caso, los estudiantes debieran ser capaces de
identificar la diferencia monetaria existente entre los ingresos y gastos familiares,
as como la cantidad de dinero disponible para gastos extras de la familia,
pudiendo generar hiptesis o explicaciones referentes al nivel de endeudamiento
familiar.
4. Aplicar el conocimiento financiero: Aplicacin de los conocimientos financieros
para la resolucin de problemas. Implica tomar medidas eficaces en el entorno
financiero basadas tanto en la comprensin de conceptos financieros como en
estrategias de resolucin de problemas, as como el desarrollo de habilidades
operatorias aritmticas en el mbito del clculo financiero bsico.
Los estudiantes debieran proponer algunas posibles soluciones para disminuir el
nivel de endeudamiento de la familia y/o incrementar los ingresos familiares,
basndose en los conocimientos financieros adquiridos y el conocimiento de su
realidad familiar.
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Contextos:
Estn representados por las situaciones en las que se aplican los conocimientos
financieros y las habilidades, siendo un imperativo trabajar para que los nios, nias y
jvenes puedan hacerlo en diferentes escalas que van desde lo local a lo global.
De acuerdo a la OCDE, estos son: Social, Educacional y Laboral, Familiar y Personal.
Los contextos tambin corresponden a todos los ejes temticos:

Educacin y trabajo: Ingresos, gastos, prstamos, opciones de futuro,


emprendimiento.
Hogar y familia: Presupuestos familiares y jerarquizacin de necesidades.
Individuo: Ingresos, gastos, cuentas, seguros, crditos.
Sociedad: Interdependencia, responsabilidad social, consumo responsable y
sustentable.

Valores y actitudes:
Incluyen los componentes afectivos, actitudinales y valorativos presentes en la toma de
decisiones. Actitudes y valores para asumir los costos de las propias acciones y considerar
al otro y al bien comn como un elemento fundamental al momento de la toma de
decisiones. Por ejemplo, las actitudes que se tienen frente al consumo sustentable y los
hbitos de compra en relacin al medio ambiente.
Esto que propone la experta Marianela Denegri en su modelo de educacin econmica y
financiera, permite orientar el trabajo de los contenidos.
Se sugiere que el profesorado aborde en el aula experiencias prcticas relacionadas con
temas financieros, lo cual supone optar por implicar al alumnado en niveles de reflexin y
procesos de identificacin y resolucin de problemas para aprender a vivir en un mundo
ms justo, solidario y responsable.
Las actitudes y valores se consideran componentes importantes de la alfabetizacin y
Educacin Financiera y se entrelazan transversalmente con los contenidos, procesos y
contextos.

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a) Tolerancia al riesgo: Estar dispuesto a aceptar la posibilidad de una prdida para


lograr mayor ganancia despus de evaluar los costos y beneficios personales,
familiares y sociales vinculados a la inversin.
En este punto, es esencial que el individuo se haga consciente de sus propios
sesgos cognitivos a la hora de tomar decisiones e identifique su propio perfil de
tolerancia al riesgo.
b) Sensibilidad temporal: Voluntad para postergar una recompensa inmediata para el
logro de un mayor beneficio o ganancia en una fecha futura.
En el caso de los nios y nias, especialmente de las generaciones de nativos
digitales, este es un punto crucial dada su tendencia inmediatista en el
procesamiento de la informacin y baja capacidad de postergar sus deseos, la
capacidad de procesar en paralelo y la multi-tarea, lo que les permitira el
desarrollo de capacidades de pensamiento sistmico.
c) Locus de control interno: Creencia en el grado de control que se tiene sobre los
asuntos que le afectan.
Locus interno, cuando se sita el control y la responsabilidad en uno mismo; locus
externo, cuando ello se sita en el exterior, el medio o los dems. (Rotter, 1966).
Este es un aspecto de considerable impacto en el desarrollo de actitudes hacia el
endeudamiento y consumo responsable, donde es esencial que el individuo asuma
costos de sus propias decisiones y evale el impacto de stas en su calidad de vida
tanto personal como familiar.
d) Actitudes racionales hacia la compra: Disposiciones actitudinales hacia la
consideracin del orden y la jerarquizacin en la toma de decisiones de consumo o
hacia la consideracin de impulsos afectivos y la compra emocional (Tang y Luna,
2005, Denegri et al, 2011).
En este punto, cualquier iniciativa de educacin econmica y financiera debera
considerar la distincin entre necesidad y deseo y orientar a los individuos al
reconocimiento y toma de conciencia de los motivos que subyacen a sus decisiones
de compra y consumo, prestando especial atencin a los motivos compensatorios
que muchas veces operan en la relacin entre la persona y el objeto de consumo.
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e) Actitudes hacia el consumo responsable: Presidido por las 3 R (reducir, reutilizar


y reciclar), que puede afectar desde la alimentacin (reducir, por ejemplo, la
ingesta de carne), al transporte (promover el uso de la bicicleta y del transporte
pblico como formas de movilidad sostenible), pasando por la limpieza (evitar
sustancias contaminantes), la calefaccin e iluminacin (sustituir las bombillas
incandescentes por las de bajo consumo) o la planificacin familiar, etc.
f) Actitudes hacia el comercio justo: Optar por comprar productos con garanta que
han sido obtenidos con procedimientos sostenibles, respetuosos con el medio y
con las personas.
Este mismo principio de responsabilidad personal ha de aplicarse en la prctica del
turismo o en las actividades financieras, siguiendo los principios de la banca tica,
de forma que el beneficio obtenido de la posesin e intercambio de dinero sea
consecuencia de la actividad orientada al bien comn y sea equitativamente
distribuido entre quienes intervienen a su realizacin.
Contenidos:
Estn representados por las reas de conocimiento o temas a ensear. Comprende reas
de conocimiento y comprensin que se consideran esenciales en el mbito de la
Educacin Financiera y que, a su vez, sern los grandes pilares a trabajar durante este
curso.
Esto responde a la adaptacin de los contenidos planteados por la OCDE en el documento
marco de la evaluacin de la Educacin Financiera y considerando los nfasis de SERNAC
en la proteccin de los consumidores, as como su rol de educador en materias de
derechos y deberes.
Los ejes temticos que abordaremos en este curso son:

Panorama financiero.
Derechos y deberes del consumidor financiero.
El dinero y su uso.
Planificacin financiera y elaboracin de presupuestos.
Ahorro e inversin.

En las siguientes unidades desarrollaremos ampliamente cada uno de ellos.


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Entonces cmo ensear Educacin Financiera?


Existen tres elementos principales a considerar en la generacin de actividades educativas
en materias de Educacin Financiera: apropiacin del/la docente, participacin activa de
estudiantes y estructura de la clase.
1. Apropiacin del/la docente: Es fundamental que como docente usted se apropie
de los contenidos para conseguir hacer un tratamiento riguroso de los temas a
trabajar. Slo si se empodera de stos podr comprender el carcter valrico que
conllevan ms all de la definicin y conceptualizacin.
Apropiarse de la Educacin Financiera implica tener en cuenta los propsitos
educativos y sociales propuestos en cada accin a desarrollar, as como reflexionar
permanentemente de forma individual y colectiva respecto al proceso de
alfabetizacin econmica que van alcanzando sus estudiantes.
2. Participacin activa de estudiantes: Este tipo de participacin favorecer el
desarrollo de mejores y ms significativos aprendizajes en sus estudiantes.
De esta forma, es central promover actividades y acciones de enseanza en que
puedan descubrir los conocimientos y situaciones, sacar conclusiones y resolver
problemas que les ayuden a desarrollar confianza para actuar en la realidad
financiera, con miras a mejorar su bienestar econmico.
Del mismo modo, es importante promover la participacin de todos y todas, lo que
requiere la observacin intencionada de, por ejemplo, quienes opinan durante las
actividades y quienes tienen una actitud ms pasiva, para pedir informacin y
fomentar la participacin y el protagonismo de todo el grupo.
3. Estructura de la clase: Una estructura clara y organizada favorece el desarrollo de
aprendizajes y clarifica el sentido y objetivos de la enseanza.
Adicionalmente, es necesario organizar la enseanza pensando en el desarrollo de
los contenidos siguiendo la estructura detallada a continuacin:

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Inicio: debe permitir presentar a los estudiantes el propsito de la actividad y


recoger sus conocimientos previos, para sustentar los nuevos aprendizajes en
estructuras cognitivas ya existentes. Gatillar la participacin mediante una
motivacin que despierte el inters en la temtica resultan fundamentales.
Desarrollo: propiciar la participacin activa de los estudiantes, dando tiempo
para la reflexin y anlisis crtico de las temticas que se aborden, favoreciendo
la profundidad de los aprendizajes. En tal sentido, se hace necesario que se
desarrolle una clase participativa y se construya el conocimiento en conjunto.
Las clases meramente expositivas no trascienden el aprendizaje significativo.
Cierre: se debe procurar permitir compartir y reflexionar con el grupo los
aprendizajes logrados durante la clase, constituyndose en un momento
privilegiado para la metacognicin. Relacionar y tomar conciencia de lo vivido
genera aprendizajes.

Se ahondar en estos tres momentos en el material complementario disponible en las


siguientes unidades, las que le servirn de ejemplo para cuando usted planifique e
implemente sus actividades de este curso.
Por su parte, el SERNAC sugiere 3 Estrategias para incorporar los contenidos de
Educacin Financiera en sus asignaturas:
Incorporar contenidos de Incorporar contenidos de
EF que correspondan a los EF por medio de la
contenidos
de
mi incorporacin de textos
asignatura.
escritos y/o mensajes de
medios de comunicacin.
En el caso de algunas Aquellas temticas de EF
asignaturas, como Historia, que no estn directamente
Geografa
y
Ciencias explicitadas
en
los
Sociales, existen contenidos programas de estudio de la
de Educacin Financiera asignatura, pueden ser
asociados a conceptos abordadas al interior de la
econmicos que forman sala de clases a travs de la
parte del programa de dicha incorporacin de textos
asignatura, razn por la escritos y/o mensajes de
cual, se puede establecer

Utilizar contenidos de EF
para
afianzar/ejercitar
habilidades propias de cada
asignatura.
En diferentes asignaturas,
nuestros
estudiantes
desarrollan habilidades con
la finalidad de ser aplicadas
a distintos mbitos de su
vida cotidiana. Es as como
los contenidos de EF
pueden afianzar habilidades
de clculo, razonamiento
lgico, de organizacin de
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una relacin directa entre medios de comunicacin.


contenidos financieros y
De este modo, se puede
Ciencias Sociales.
trabajar
directamente
De este modo, se disea objetivos de aprendizaje de
una actividad de EF que algunas
asignaturas
permita avanzar en el relacionados
con
la
abordaje de los contenidos comprensin lectora, el
propios de la asignatura.
conocimiento de diferentes
tipos de textos o el anlisis
de los mensajes de los
medios de comunicacin,
utilizando para ello textos
sobre temticas financieras.

datos y otros.
Esto facilita poner a los
estudiantes en situaciones
reales, que les permitan
tomar conciencia de las
posibilidades de aplicacin
de los contenidos y
habilidades desarrollados
en clase, haciendo ms
significativos
sus
aprendizajes.

Evaluacin de actividades de Educacin Financiera


La evaluacin, como parte del proceso de aprendizaje, nos permite contar con una
importante fuente de retroalimentacin sobre el proceso de enseanza, que es
fundamental para la creacin de mejores condiciones para el desarrollo de aprendizajes
significativos.
Al momento de incorporar la Educacin Financiera en la escuela, en el contexto de las
diferentes asignaturas, nos veremos enfrentados a un doble desafo, puesto que adems
de evaluar aquellos aprendizajes que corresponden a los logros esperados de cada
asignatura de estudio, debemos cerciorarnos de evaluar los logros de aprendizajes de EF
de nuestros estudiantes. Una buena forma de abordar lo anterior es incorporar una
evaluacin formativa que recoja los aprendizajes en cada clase en la que incorporemos
contenidos de EF. De este, modo podremos desarrollar un proceso que permita:

Realizar actividades breves, pero efectivas, que permitan a los/as estudiantes


demostrar su conocimiento, comprensin y habilidades.

Utilizar los momentos de evaluacin para poner el acento en el progreso y los logros
alcanzados y no en los errores, promoviendo de este modo la motivacin para seguir
aprendiendo.

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Utilizar diversas estrategias de evaluacin que permitan a los estudiantes demostrar


las distintas formas de adquirir aprendizajes.

Incentivar la reflexin sobre las temticas de EF trabajadas, especialmente en relacin


al impacto que produce la capacidad de tomar mejores decisiones financieras y de
consumo en la calidad de vida personal y familiar.

Le sugerimos que cada vez que incorpore contenidos de EF en sus clases, considere una
actividad de evaluacin formativa que le permita conocer cules han sido los avances de
sus estudiantes en relacin con los aprendizajes de EF.

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En resumen
Como hemos visto, la Educacin Financiera no slo implica conocimientos sobre el mundo
econmico y operaciones matemticas, sino que involucra muchos otros aprendizajes con
los cuales la sociedad en general debe ir familiarizndose, pero por sobre todo, implica el
desarrollo de competencias que permiten a los ciudadanos y ciudadanas actuar con
propiedad en el mundo financiero del que son parte.
De esta forma, es el proceso por el cual las personas adquieren conocimiento y mejoran
su comprensin sobre conceptos y productos financieros, y sobre los riesgos que stos
implican para la vida personal y social.
As, revisamos el modelo multifactorial diseado por SERNAC para la Educacin Financiera
en la escuela, identificando las cuatro dimensiones que la articulan: contenidos, procesos,
contextos y valores y actitudes.
Tambin, vimos la escasa integracin de la EF en el currculo educativo actual, adems de
los principales elementos relacionados con estas materias de las principales asignaturas.
Revisamos tambin los principales elementos relacionados con la enseanza de la EF,
identificando el impacto existente por parte de la apropiacin docente, participacin
activa de los estudiantes en las actividades y/o clase y la estructura de la misma, lo cual
repercute directamente en los objetivos a alcanzar.
Por otro lado, evidenciamos la relevancia del rol docente en estas materias,
permitindonos reconocer el impacto de la formacin financiera en la calidad de vida
futura de los estudiantes.
Le invitamos a comenzar la revisin de los contenidos del Modelo Escolar Chileno de
Educacin Financiera, diseado por el SERNAC, as como el material pedaggico disponible
para que implemente actividades de esta ndole con sus estudiantes.

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