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Crédito Consignado
Crédito Imobiliário
Veículos e CDC

Sobre
Sistema Financeiro Nacional

SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL



Conselho Monetário Nacional
Banco Central do Brasil
Banco do Brasil S.A.
Demais instituições financeiras públicas e
privadas

Conselho Monetário Nacional
O Conselho Monetário Nacional (CMN) é o órgão deliberativo
máximo do Sistema Financeiro Nacional. Ao CMN compete:
estabelecer as diretrizes gerais das políticas monetária, cambial e
creditícia; regular as condições de constituição, funcionamento e
fiscalização das instituições financeiras e disciplinar os instrumentos
de política monetária e cambial.

pelo Ministro de Estado do Planejamento e Orçamento e pelo Presidente do Banco Central do Brasil (Bacen). .Conselho Monetário Nacional O CMN é constituído pelo Ministro de Estado da Fazenda (Presidente). Os serviços de secretaria do CMN são exercidos pelo Bacen.

pelo Secretário de Política Econômica do Ministério da Fazenda. pelo Presidente da Comissão de Valores Mobiliários (CVM). pelo Secretário do Tesouro Nacional do Ministério da Fazenda e por quatro diretores do Bacen. na qualidade de Coordenador. .Conselho Monetário Nacional Junto ao CMN funciona a Comissão Técnica da Moeda e do Crédito (Comoc). indicados por seu Presidente. pelo Secretário Executivo do Ministério do Planejamento e Orçamento. pelo Secretário Executivo do Ministério da Fazenda. composta pelo Presidente do Bacen.

de Crédito Habitacional e para Saneamento e Infra-estrutura Urbana.de Mercado de Valores Mobiliários e de Futuros.Conselho Monetário Nacional Está previsto o funcionamento também junto ao CMN de comissões consultivas de Normas e Organização do Sistema Financeiro. de Endividamento Público e de Política Monetária e Cambial. de Crédito Rural. de Crédito Industrial. .

o brasileiro é uma das principais autoridades monetárias do país. BCB) é autarquia federal integrante do Sistema Financeiro Nacional.Conselho Monetário Nacional O Banco Central do Brasil (BC ou BACEN e. O Banco Central foi criado em 31 de dezembro de 1964.595. . sendo vinculado ao Ministério da Fazenda. O BCB recebeu esta competência de três instituições diferentes: a Superintendência da Moeda e do Crédito (SUMOC). com a promulgação da Lei nº 4. mais atualmente. o Banco do Brasil (BB) e o Tesouro Nacional. Assim como os outros bancos centrais do mundo. sendo a principal o Conselho Monetário Nacional CMN.

Banco Central do Brasil É de competência exclusiva do Banco Central do Brasil: .

.Banco Central do Brasil  Emitir moeda (observação: a fabricação de correspondentes em papel moeda e moeda metálica é feita pela Casa da Moeda).

.Banco Central do Brasil  Executar serviços de meio circulante.

Banco Central do Brasil  Receber os comerciais. recolhimentos compulsórios dos bancos .

Banco Central do Brasil  Realizar operações de redesconto e empréstimos de assistência à liquidez às instituições financeiras. .

Banco Central do Brasil  Regular a execução dos serviços de compensação de cheques e outros papeis. .

normatizar. .Banco Central do Brasil  Autorizar. fiscalizar e intervir nas instituições financeiras.

garantindo o correto funcionamento do mercado cambial. .Banco Central do Brasil  Controlar o fluxo de capitais estrangeiros.

estabeleceu um canal de ouvidoria entre a sociedade e a entidade. o Banco Central do Brasil.849. . de 25 de março de 2010. Hoje esta exigência está normatizada pela Resolução BC 3.Banco Central do Brasil RECLAMAÇÕES e OUVIDORIA Em julho de 2007.

o Banco do Brasil é um dos cinco bancos estatais do governo brasileiro. Banco da Amazônia e o Banco do Nordeste. Juntamente com a Caixa Econômica Federal. é uma instituição financeira brasileira. constituída na forma de sociedade de economia mista. estatal. Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social. .Banco do Brasil Histórico Banco do Brasil S. com participação da União brasileira.A.

bancos de investimentos. . sociedades de crédito imobiliário.Demais Instituições Financeiras Públicas e Privadas CONCEITO Dentre as demais instituições financeiras públicas e privadas temos. bancos comerciais e de depósitos. ou seja. sociedades de crédito financiamento e investimento e as cooperativas de crédito. os operadores diretos.

Demais Instituições Financeiras Públicas e Privadas A Lei 4. . cria o Conselho Monetário Nacional e da outras providencias.595/1964 dispõe sobre a política e as instituições monetárias. bancárias e creditícias.

Sobre Atividades Autorizadas .

são empresas integrantes ou não do sistema financeiro nacional. que prestam serviços a instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central. como definido nas resoluções nº 3. tais como casas lotéricas.954 de 2011. do Banco Central (Bacen). lojas etc. agência dos correios.Correspondente Bancário Atividades Autorizadas Correspondentes bancários. .

Correspondente Bancário Atividades Autorizadas A contratação de empresas para o desempenho das funções de correspondente bancário é autorizada através das mesmas resoluções que especificam as atividades que tais empresas prestadoras de serviços podem realizar. .

Correspondente Bancário Atividades Autorizadas A seguir os principais trechos da resolução que regulamenta a atividade de correspondente bancário: .

de atividades de atendimento a clientes e usuários da instituição contratante. 1º As instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem observar as disposições desta resolução como condição para a contratação de correspondentes no País. visando à prestação de serviços. . pelo contratado. A prestação de serviços de que trata esta resolução somente pode ser contratada com correspondente no País. Parágrafo único.Correspondente Bancário Atividades Autorizadas Art.

Correspondente Bancário
Atividades Autorizadas
Art. 2º O correspondente atua por conta e sob
as
diretrizes da instituição contratante, que assume inteira
responsabilidade pelo atendimento prestado aos clientes e usuários
por meio do contratado, à qual cabe garantir a integridade, a
confiabilidade, a segurança e o sigilo das transações realizadas por
meio
do
contratado,
bem
como
o
cumprimento da legislação e da regulamentação relativa a essas
transações.

Correspondente Bancário
Atividades Autorizadas
Art. 3º Somente podem ser contratadas, na qualidade de
correspondente, as sociedades empresárias e as associações,
definidas na Lei nº 10.406, de 10 de janeiro de 2002 –
Código Civil, e os prestadores de serviços notariais e de registro de
que trata a Lei nº 8.935, de 18 de novembro de 1994.

Correspondente Bancário
Atividades Autorizadas
§ 1º Exceto
para
as atividades definidas
no
art.
8º,
incisos V, VII e IX, desta resolução, é vedada a contratação de
entidade cujo objetivo exclusivo ou principal seja a prestação de
serviços de correspondente ou cujo controle societário seja exercido
pela instituição contratante ou por controlador comum.

Correspondente Bancário
Atividades Autorizadas
§ 2º É vedada
a contratação de entidade
cujo
controle
societário, direta ou indiretamente, seja exercido por administrador
de quaisquer instituições pertencentes ao conglomerado integrado
pela instituição contratante.

Correspondente Bancário
Atividades Autorizadas
§ 3º Podem ser contratadas como correspondentes
as
instituições financeiras e as demais instituições integrantes do
Sistema Financeiro Nacional (SFN), observado o disposto no art. 18.

Correspondente Bancário
Atividades Autorizadas
Art. 4º
A instituição contratante, para celebração ou
renovação de contrato de correspondente, deve verificar a existência
de fatos que, a seu critério, desabonem a entidade contratada ou
seus administradores, estabelecendo medidas de caráter preventivo
e corretivo a serem adotadas na hipótese de constatação, a qualquer
tempo, desses fatos abrangendo, inclusive, a suspensão do
atendimento prestado ao público e o encerramento do contrato.

Correspondente Bancário
Atividades Autorizadas
Art. 5º Depende de prévia autorização do Banco Central do
Brasil
a
celebração de contrato de correspondente com
entidade não integrante do SFN cuja denominação ou nome
empregue termos característicos das denominações das instituições
do SFN, ou de expressões similares em vernáculos ou em idiomas
estrangeiros.

6º Não é admitida a celebração de contrato de correspondente que configure contrato de franquia. nos termos da Lei nº 8. de 15 de dezembro de 1994.Correspondente Bancário Atividades Autorizadas Art. ou cujos efeitos sejam semelhantes no tocante aos direitos e obrigações das partes ou às formas empregadas para o atendimento ao público.955. .

7º Admite-se o substabelecimento do contrato de correspondente. desde que o contrato inicial preveja essa possibilidade e as condições para sua efetivação. em um único nível.Correspondente Bancário Atividades Autorizadas Art. . entre as quais a anuência da instituição contratante.

Correspondente Bancário Atividades Autorizadas § 1º A instituição contratante. . para anuir ao substabelecimento. deve assegurar o cumprimento das disposições desta resolução. 3º. inclusive quanto às entidades passíveis de contratação na forma do art.

.Correspondente Bancário Atividades Autorizadas § 2º É vedado o substabelecimento do contrato no tocante às atividades de atendimento em operações de câmbio.

pois tem sido alvo freqüente de questões nas provas de certificação para correspondente. . sugerimos leitura atenta de toda ela.Correspondente Bancário Resolução 3954/11 Apesar de termos comentado os principais trechos da resolução.

Sobre Custo dos Empréstimos .

Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos Capital. Principal ou Valor Presente: Valor que está sendo emprestado ou investido. .

Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos O que é JURO? .

Uma taxa de juro deve remunerar baseada em: o risco agregado no investimento (quanto mais arriscado o investimento. deve-se exigir taxas de juros proporcionalmente maiores). a expectativas inflacionárias. Confira a seguir as modalidades de juros trabalhadas no mercado financeiro: .Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos Juros é a remuneração cobrada de quem efetuou um empréstimo e deve pagar ao proprietário do capital emprestado. a compensação pela não aplicação do dinheiro em outro investimento e os custos administrativos envolvidos na operação.

.Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos JUROS COMPOSTOS – Quando os juros são pagos não apenas sobre o valor do principal. mas também sobre os juros obtidos em relação ao principal nos períodos anteriores.

Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos JUROS DE MORA – Também conhecido como juros de atraso. . O Código de Defesa do Consumidor estabelece como sendo de no máximo 2%. o termo define as taxas de juros cobradas pelas empresas de crédito no caso de atraso de pagamento.

Em geral as taxas oferecidas nas principais modalidades de financiamento são expressas em termos nominais. . ou seja.Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos JUROS NOMINAIS – Inclui a correção monetária do valor emprestado. sem descontar a inflação no período.

Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos JUROS REAIS – A taxa real de juros é determinada como sendo a taxa que incide sobre um empréstimo (ou financiamento) sem incluir a correção monetária do montante emprestado. Em condições de inflação zero os juros reais e nominais são iguais. .

. ou sobre a diferença financiada.Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos JUROS ROTATIVOS – Os juros rotativos são os juros cobrados pelo atraso no pagamento da sua fatura de cartão de crédito.

neste caso o juro é pago apenas sobre o valor do principal (ou montante) do empréstimo ou aplicação. .Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos JUROS SIMPLES – Ao contrário dos juros compostos.

. a outra sendo o pagamento de dividendos.Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos JUROS SOBRE CAPITAL PRÓPRIO – Os juros sobre capital próprio são pagos com base no lucro retido pela empresa nos anos anteriores. é uma das formas de remuneração que uma empresa pode dar aos seus acionistas.

Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos O que é TAXA? .

.Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos Lembre-se: As taxas e os juros são regulados pelo mercado.

. os valores cobrados para manutenção de um conta corrente ou ainda valores cobrados pela prestação de serviços. oferecidos pelas instituições financeiras e de crédito.Correspondente Bancário Custo dos Empréstimos Podemos considerar também como tarifa.

a parte que cabe à amortização aumenta. ao longo do financiamento. enquanto o saldo devedor do juro diminui.Correspondente Bancário Tabela Price ou SAC? No caso da Tabela Price. nas primeiras parcelas o valor maior será correspondente ao juro e o restante será referente ao montante emprestado. Como as prestações são constantes. também chamada de Sistema Francês de Amortização. o método de cálculo está em manter parcelas iguais. . Ou seja.

Correspondente Bancário Tabela Price .

Considerando que as parcelas fixas da prestação diminuem o saldo da dívida. os juros aplicados são conseqüente cada vez menores.Correspondente Bancário Tabela Price ou SAC? Já na tabela SAC (Sistema de Amortização Constante). Portanto. mas as amortizações do saldo devedor são constantes. . as prestações iniciais são mais altas. o valor das prestações é decrescente.

Correspondente Bancário Tabela SAC .

.

Sobre Informações de Crédito .

Correspondente Bancário Informações de Crédito Registros Acessos Informações .

mas este consenso não considera algumas perguntas adicionais importantes. como: Quais os dados devem ser informados? Quais setores devem ser incentivados a informar? Quem poderá acessar as informações e para quais propósitos? .Correspondente Bancário Informações de Crédito Poucos discordam que o crédito do consumidor e outras informações permitem às empresas concessoras de crédito tomar decisões mais inteligentes .

o chamado cadastro positivo. foi sancionada a Lei 12. elas raramente são examinadas sistematicamente no contexto da reforma regulatória. Recentemente.Correspondente Bancário Informações de Crédito Estas questões confrontam formuladores de políticas.414/2011 que dispõe sobre a formação de banco de dados com informações de adimplemento. embora exista um corpo de investigações atuando como guia para a tomada de decisões sobre estas questões. reguladores financeiros e outros que usam dados de crédito. no entanto. .

ela visa estabelecer regras claras sobre a oferta de um serviço extremamente necessário ao bom funcionamento dos mercados e. pois demonstra o amadurecimento da sociedade brasileira no que se refere à organização de um mercado de crédito moderno e de um ambiente informacional favorável. portanto.Correspondente Bancário Informações de Crédito Embora a Lei não contenha em si uma novidade tão grande. com consequências positivas para a atividade econômica no País. Esse fato é bem-vindo. .

Sobre Risco sobre o Crédito .

a possibilidade de perdas resultantes pelo não recebimento de valores contratados junto a clientes. Esta definição inclui todas operações nas quais o banco concede. tendo o correspondente. responsabilidade direta pela diminuição do risco. em decorrência da incapacidade econômico-financeira. . promotor e a própria instituição.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Define-se como Risco de Crédito.

para ser suportada pela instituição e seus correspondentes. deve ser um processo contínuo e permanente. portanto. .Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Cada instituição financeira tem uma norma para a gestão do risco de crédito.

dispõe sobre risco operacional. O Banco Central do Brasil. . através da Resolução 3.380 de 29/06/2006.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito RISCO OPERACIONAL: É todo risco que pode provocar perdas econômicas e não econômicas à uma instituição.

Grande parte dos ativos bancários.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito RISCO DE CRÉDITO: É o risco decorrente das operações de crédito que gera impacto negativo nos resultados operacionais das instituições financeiras. . faz com que suas carteiras sejam de menor risco. não concentrando grande parte dos recursos em poucos clientes. A pulverização do crédito. É gerado pela incapacidade do tomador de honrar seus compromissos. um grande risco para a saúde financeira das instituições. é formado pela carteira de empréstimo. tornando-se assim.

taxas de juro. preços de mercadorias. devido a movimentos desfavoráveis no preço de mercado dos instrumentos da carteira de negociação. taxas de câmbio. . provocados por flutuações em cotações de ações.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito RISCO DE MERCADO: Probabilidade de ocorrência de impactos negativos nos resultados ou no capital.

em moedas. . em mercadorias e em derivados. à detenção de posições de curto prazo. principalmente.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito RISCO FINANCEIRO Está associado. concentração e correlação e liquidez. em títulos de dívida e de capital. INDICADORES DE REFERÊNCIA: Volatilidade.

Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Risco de Reputação .

Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito O Risco de Reputação é uma categoria de risco tão complexa. que não podemos quantificar seus efeitos. . são difíceis de ser compreendidos. pois os mecanismos que geram estes riscos.

. 3) Conduta empresarial em desacordo com os valores vigentes da sociedade. 4) Desempenho econômico-financeiro abaixo das expectativas de mercado.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Fatores de risco para a classificação do Risco de Reputação: 1) Financiamento de empresas que atuam em segmentos econômicos criticados pela mídia e organizações não governamentais. 5) Relacionamento conflituoso com clientes e contrapartes. 2) Participação direta ou indireta em ações que causam danos ao meioambiente.

380.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito RISCO LEGAL: A definição do que seja risco legal está compreendida na Resolução BACEN nº 3. .

. sistemas e eventos externos. que seria as perdas decorrentes de processos internos falhos ou inadequados.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito De acordo com o Novo Acordo da Basiléia. a definição de risco legal estaria incluída na definição de risco operacional. pessoas.

§ 1º A definição de que trata o caput inclui o risco legal associado à inadequação ou deficiência em contratos firmados pela instituição.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito RISCO LEGAL: “Art. bem como a sanções em razão de descumprimento de dispositivos legais e a indenizações por danos a terceiros decorrentes das atividades desenvolvidas pela instituição.” . pessoas e sistemas. ou de eventos externos. define-se como risco operacional a possibilidade de ocorrência de perdas resultantes de falha. deficiência ou inadequação de processos internos. 2º Para os efeitos desta resolução.

554 de 24/09/1998 dispões sobre implantação de controles internos. que visem diminuir o impacto dos riscos nas instituições financeiras.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito A Resolução CMN 2. .

Essa situação pode ser causada por problemas financeiros oriundos de uma má administração ou gestão. afim de se fazer uma criteriosa avaliação sobre a capacidade de pagamento do tomador. se faz necessário o preenchimento de um ficha cadastral. dificuldades com planos econômicos. . etc.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Avaliação de Risco de Crédito: Para que seja possível a concessão do crédito.

que visa mostrar ou avaliar o grau de risco da mesma. para isso é feito nessa ficha. uma classificação e avaliação com base nos seguintes parâmetros: .Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito A elaboração da ficha de crédito consiste na tomada de informações sobre o cliente.

etc. devemos fazer um levantamento de financiamentos feitos no passado. pois é um fator importante. Isto não significa que quando há situações de não cumprimento ou falta de pagamentos. se pagou. . Estas informações são obtidas com recurso a registros bancários. seja ele pessoa inidônea.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Capacidade de pagamento: Para se obter informações sobre o sua capacidade de pagamento. se foi pontual.

lojas e comércio em geral. o endividamento em outras instituições. Deve ser levado em consideração. . percebesse ali se conseguirá cumprir seus compromissos.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Capacidade de gestão: Outro fator importante a constar na ficha de crédito é a capacidade que o cliente tem para gerir sua empresa ou sua vida pessoal.

É levado em conta também a origem dos recursos disponíveis para saldar a dívida. A informação é um critério de analise muito importante.Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Valor do patrimônio: Deve constar também como informação na ficha de crédito o patrimônio que esteja disponível para saldar as suas obrigações (disponibilidades). .

devemos montar equação a seguir: .Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Para analisar os fatores que envolvem a capacidade de pagamento. assim como a capacidade de gestão.

Correspondente Bancário Risco Sobre o Crédito Risco de Crédito = Capacidade do Cliente + Capacidade de Gestão + Valor do Patrimônio + Garantias de Crédito. .

Correspondente Bancário
Risco Sobre o Crédito
Caráter do cliente = Pontualidade no pagamento das dívidas +
Fatores restritivos (informações negativas dadas por um banco de
quem é cliente, por exemplo) + Identificação (idade, estado civil,
fontes de rendimento, se vive em casa própria, há quanto tempo
mudou de residência, se tem emprego fixo, etc.).

Correspondente Bancário
Risco Sobre o Crédito
Valor do Patrimônio = Comprovação do valor dos bens móveis e
imóveis com valores atualizados. Existências de estoque (no caso de
ser uma empresa) + Valor de Mercado (só se o cliente for uma
empresa. É o valor que o capital da empresa seria vendido em
determinado momento).

Correspondente Bancário
Risco Sobre o Crédito
Garantias de Crédito = Liquidez (capacidade de o cliente pagar as
suas dívidas)+ Valor de Mercado (quando o cliente é uma empresa) +
Correta formalização do contrato (as cláusulas do contrato podem
exigir determinadas garantias de pagamento das dívidas, por
exemplo, a existência de um fiador ou avalista, bem como alienação
de imóveis).

Sobre
Crime de Lavagem de Dinheiro

Correspondente Bancário
Crime de Lavagem de Dinheiro
Dentre as pessoas que necessitam lavar dinheiro sujo estão
relacionados os traficantes de drogas, políticos corruptos,
funcionários públicos, quadrilheiros e golpistas. Os que mais
precisam trabalhar com a lavagem de dinheiro são os traficantes de
drogas, pois o dinheiro vivo para circular é muito pesado e volumoso.

Correspondente Bancário
Crime de Lavagem de Dinheiro
Nos Estados Unidos, os motivos que levaram à criminalização da
lavagem remontam ao início do século XX, quando as primeiras formas
de organizações criminosas começaram a despontar no mundo,
especialmente as máfias. Isso se deu principalmente durante o período
de proibição em que vigorava no país a chamada “Lei Seca”. Ao passo
que proibia a fabricação e comercialização de bebidas alcoólicas, gerava
um mercado ilegal de fornecimento que movimentava milhões de dólares
através da exploração de diversas organizações criminosas.

Correspondente Bancário
Crime de Lavagem de Dinheiro
Tradicionalmente, define-se a lavagem de dinheiro como um conjunto
de operações por meio das quais os bens, direitos e valores obtidos
com a prática de crimes são integrados ao sistema econômico
financeiro, com a aparência de terem sido obtidos de maneira lícita. É
uma forma de mascaramento da obtenção ilícita de capitais.

. lavagem de dinheiro é o processo que tem por objetivo disfarçar a origem criminosa dos proveitos do crime.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Segundo o GAFI (Grupo de Ação Financeira sobre Lavagem de Dinheiro).

tenta desvincular o proveito obtido com o crime de sua origem criminosa e dar-lhe aparência de ganho lícito. de forma que o criminoso. além de chamar a atenção em negócios de alto valor. “lavando” o dinheiro. . por tais motivos.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro É certo que o dinheiro em espécie é difícil de ser guardado e manuseado. pois apresenta grande risco de furto e roubo. ou seja.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Importante destacar. finalmente. quais sejam: . as características da lavagem de dinheiro na atualidade.

os quais levam à superação das formas mais rudimentares de lavagem por outras mais sofisticadas.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro 1) A complexidade. . como decorrência dos altos lucros da criminalidade organizada e da implantação de medidas de controle.

. seja pela separação entre as atividades criminosas em sentido estrito e aquelas de lavagem dentro da organização criminosa. que prestam serviço a mais de uma organização. seja pela oferta de profissionais especializados em lavagem de dinheiro.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro 2) A profissionalização da atividade de lavagem.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro 3) O caráter internacional. . de modo a aproveitar-se das notórias dificuldades da cooperação judiciária internacional e dirigir a lavagem a países com sistemas menos rígidos de controle.

Ainda sobre Crime de Lavagem de Dinheiro .

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro O dinheiro obtido de maneira ilícita . o de aceitação mais ampla e adotado pela maioria da doutrina especializada é o elaborado pelo GAFI . . composto por três fases: colocação. ocultação e integração. Dos vários modelos de fases existentes.“dinheiro sujo” .passa por um processo composto por diversas fases tencionadas a disfarçar sua origem ilícita sem comprometer os envolvidos. de forma que seja considerado “limpo”.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro 1. . Colocação ou Placement Esta fase consiste na introdução do dinheiro ilícito no sistema financeiro. É a fase mais arriscada para o “lavador” em razão da sua proximidade com a origem ilícita. dificultando a identificação da procedência dos valores. Walter Fanganiello Maiorovitch diz que é o momento “de apagar a mancha caracterizadora da origem ilícita”.

Daí por que existe uma preocupação muito grande com os registros das instituições financeiras. há algum tempo. O Federal Reserve – FED. se preocupa. em identificar o cliente de forma tal que ele não perceba que está sendo investigado.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Normalmente esses valores são introduzidos no sistema financeiro em pequenas quantias. acabam não gerando maiores suspeitas. A essa técnica é dado o nome de smurfing. que. individualmente. . Banco Central americano.

como cinemas. . casas de bingo. hotéis. restaurantes. a princípio insuspeitos. entre outros.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Outra técnica de lavagem utilizada nesta fase é a utilização de estabelecimentos comerciais que trabalham com dinheiro em espécie.

. reais ou fictas. com seu conhecimento ou não. Já os “laranjas” são pessoas. que atuam como intermediários. doleiros e casas de câmbio. o que. para titularizarem dinheiro ou bens do lavador. presta-se também para a evasão de divisas e para a sonegação fiscal. cujos nomes são utilizados. isto é. declaração ou autorização legal. realizam a transferência de valores de um país para outro sem tributação. O “cabodólar” consiste em uma rede de transferência de valores à margem do sistema financeiro oficial.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Ainda podem ser referidas as práticas de “cabodólar” e a utilização de “laranjas” ou testas de ferro” nesta fase da lavagem de dinheiro.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro No Brasil. despertou o interesse de empresários europeus e da máfia italiana para a venda de máquinas e para a lavagem do dinheiro advindo da comercialização da cocaína. Lillo Lauricela. afirmou que a abertura de bingos eletrônicos no Brasil. o “videobingo” era a técnica predileta do narcotráfico. preso pela Divisão Antimáfia da Itália. Em depoimento mencionado por Juarez Cirino dos Santos. .

Dissimulação. com a utilização de uma série de negócios ou movimentações financeiras. pois se dissimula a origem dos valores para que sua procedência não seja identificada. a fim de que seja dificultado o rastreamento contábil dos lucros ilícitos. É a fase da lavagem propriamente dita. Ocultação. .Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro 2. Transformação ou Layering Nessa fase ocorre a camuflagem das evidências.

. É a fase mais complexa do processo e a que envolve maiores riscos de vulnerabilidade aos sistemas financeiros nacionais. sendo que é nesta fase que os países e as jurisdições que não cooperam com as investigações referentes à lavagem de dinheiro têm papel fundamental.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Cria-se um emaranhado de complexas transações financeiras. em sua maioria internacionais.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro As transações realizadas anteriormente são multiplicadas. Há o saque do dinheiro em espécie e o depósito do mesmo em uma nova instituição ou mesmo destruição dos registros de uma determinada operação em conluio com a instituição financeira. de modo a que se perca a trilha do dinheiro (paper trail). porque todos os registros dessas instituições são manipulados. viabilizando ainda mais o que já era facilitado pelos paraísos fiscais. . muitas vezes com várias transferências por cabo (wiretransfer) através de muitas empresas e contas. a realidade de hoje é ainda mais complexa tendo em vista que a criminalidade já está adquirindo bancos internacionais. Aliás.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro 3. A integração do “dinheiro limpo” através das outras etapas faz com que este dinheiro pareça ter sido ganho de maneira lícita. Nessa fase. o capital é formalmente incorporado ao sistema econômico. . já com a aparência lícita. e é assimilado com todos os outros ativos existentes no sistema. geralmente por meio de investimentos no mercado mobiliário e imobiliário. muitas vezes interligada ou até mesmo sobreposta à etapa anterior.Integração ou Integration É a fase final do processo.

por exemplo. está o empréstimo de regresso.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Entre as práticas realizadas nesta fase. a falsa especulação com obras de arte ou pedras preciosas e a especulação financeira cruzada. a falsa especulação imobiliária. .

para empresas de fachada. A falsa especulação. com os mesmos proprietários. possibilitando a lavagem de dinheiro. gerando prejuízos para um. no mesmo dia.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro O empréstimo de regresso nada mais é que a simulação de empréstimos com dinheiro já pertencente ao lavador. e lucros falsos para outro. localizadas em paraísos fiscais. . tanto de imóveis quanto de obras de arte ou pedras preciosas. a especulação financeira cruzada é a simulação de lucros e prejuízos em operações casadas e de sinal contrário em bolsas de valores ou mercado de futuros. com os mesmos titulares ou com a utilização de laranjas. Esses compram e vendem os mesmos títulos. se dá através da simulação de valores superiores aos reais. Por fim. que pode diminuir o imposto de renda devido.

.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro A Lei nº 9.613 de 03 de março de 1998 além de dispor sobre o crime de lavagem de dinheiro. cria também o Conselho de Controle de Atividades Financeiras-COAF.

de 3 (três) a 10 (dez) anos. e multa. direitos ou valores provenientes. direta ou indiretamente. de infração penal.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. origem. disposição. movimentação ou propriedade de bens. localização. Pena: reclusão. 1º Ocultar ou dissimular a natureza. .

. nos casos de competência da Justiça Estadual – de todos os bens. em favor da União – e dos Estados.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. inclusive aqueles utilizados para prestar a fiança. além dos previstos no Código Penal: I .a perda. ressalvado o direito do lesado ou de terceiro de boa-fé. à prática dos crimes previstos nesta Lei. direitos e valores relacionados. 7º São efeitos da condenação. direta ou indiretamente.

a interdição do exercício de cargo ou função pública de qualquer natureza e de diretor. de membro de conselho de administração ou de gerência das pessoas jurídicas referidas no art. 9º.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro II . . pelo dobro do tempo da pena privativa de liberdade aplicada.

do combate. assegurada. quanto aos processos de competência da Justiça Federal. no âmbito de suas competências. e. regulamentarão a forma de destinação dos bens. da ação penal e do julgamento dos crimes previstos nesta Lei. . quanto aos processos de competência da Justiça Estadual. a preferência dos órgãos locais com idêntica função.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro § 1º A União e os Estados. a sua utilização pelos órgãos federais encarregados da prevenção. direitos e valores cuja perda houver sido declarada.

medidas assecuratórias sobre bens.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. . 1º praticados no estrangeiro. 8º O juiz determinará. na hipótese de existência de tratado ou convenção internacional e por solicitação de autoridade estrangeira competente. direitos ou valores oriundos de crimes descritos no art.

9º Sujeitam-se às obrigações referidas nos arts. em caráter permanente ou eventual. cumulativamente ou não: . como atividade principal ou acessória.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. 10 e 11 as pessoas físicas e jurídicas que tenham.

II . em moeda nacional ou estrangeira. emissão.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro I . distribuição.a captação. intermediação ou administração de títulos ou valores mobiliários.a custódia. liquidação. III . . intermediação e aplicação de recursos financeiros de terceiros.a compra e venda de moeda estrangeira ou ouro como ativo financeiro ou instrumento cambial. negociação.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Parágrafo único. Sujeitam-se às mesmas obrigações: .

magnético ou equivalente.as administradoras de cartões de credenciamento ou cartões de crédito.as administradoras ou empresas que se utilizem de cartão ou qualquer outro meio eletrônico. as corretoras de seguros e as entidades de previdência complementar ou de capitalização.as empresas de arrendamento mercantil (leasing) e as de fomento comercial (factoring). bem como as administradoras de consórcios para aquisição de bens ou serviços. as bolsas de mercadorias ou futuros e os sistemas de negociação do mercado de balcão organizado. II .Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro I . que permita a transferência de fundos. V . III .as bolsas de valores. IV .as seguradoras. .

ou. VII . ainda.as sociedades que efetuem distribuição de dinheiro ou quaisquer bens móveis.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro VI . de câmbio. mercadorias. serviços.as filiais ou representações de entes estrangeiros que exerçam no Brasil qualquer das atividades estadas neste artigo. .as demais entidades cujo funcionamento dependa de autorização de órgão regulador dos mercados financeiro. mediante sorteio ou método assemelhado. concedam descontos na sua aquisição. de capitais e de seguros. ainda que de forma eventual. imóveis. VIII .

XI . procuradores. nacionais ou estrangeiras.as pessoas físicas ou jurídicas. X . . comissionarias ou por qualquer forma representem interesses de ente estrangeiro que exerça qualquer das atividades referidas neste artigo.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro IX . que operem no Brasil como agentes.as pessoas físicas ou jurídicas que exerçam atividades de promoção imobiliária ou compra e venda de imóveis. pedras e metais preciosos. objetos de arte e antiguidades.as pessoas físicas ou jurídicas que comercializem joias. dirigentes.

serviços de assessoria. auditoria.as pessoas físicas ou jurídicas que prestem. XIII . XIV . consultoria. contadoria. aconselhamento ou assistência.as juntas comerciais e os registros públicos. de qualquer natureza.as pessoas físicas ou jurídicas que comercializem bens de luxo ou de alto valor.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro XII . mesmo que eventualmente. em operações: .

. c) de abertura ou gestão de contas bancárias.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro a) de compra e venda de imóveis. valores mobiliários ou outros ativos. exploração ou gestão de sociedades de qualquer natureza. b) de gestão de fundos. de poupança. estabelecimentos comerciais ou industriais ou participações societárias de qualquer natureza. fundos fiduciários ou estruturas análogas. fundações. e) financeiras. investimento ou de valores mobiliários. d) de criação. f) de alienação ou aquisição de direitos sobre contratos relacionados a atividades desportivas ou artísticas profissionais. societárias ou imobiliárias.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro DA IDENTIFICAÇÃO DOS CLIENTES E MANUTENÇÃO DE REGISTROS .

identificarão seus clientes e manterão cadastro atualizado. procedimentos e controles internos. que lhes permitam atender ao disposto neste artigo e no art. II . As pessoas referidas no art. na forma disciplinada pelos órgãos competentes. metais. compatíveis com seu porte e volume de operações. . títulos e valores mobiliários.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. que ultrapassar limite fixado pela autoridade competente e nos termos de instruções por esta expedidas.deverão adotar políticas. ou qualquer ativo passível de ser convertido em dinheiro. 10. 11. III . títulos de crédito.manterão registro de toda transação em moeda nacional ou estrangeira. 9º: I . nos termos de instruções emanadas das autoridades competentes.

cabendo-lhe preservar. . na falta deste. forma e condições por ele estabelecidas. na forma e condições por eles estabelecidas.deverão atender às requisições formuladas pelo Coaf na periodicidade. V . no Conselho de Controle de Atividades Financeiras (Coaf). nos termos da lei.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro IV .deverão cadastrar-se e manter seu cadastro atualizado no órgão regulador ou fiscalizador e. o sigilo das informações prestadas.

. em seu conjunto. § 3º O registro referido no inciso II deste artigo será efetuado. . em um mesmo mês-calendário. operações com uma mesma pessoa. bem como seus proprietários. prazo este que poderá ser ampliado pela autoridade competente.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro § 1º Na hipótese de o cliente constituir-se em pessoa jurídica. seus entes ligados. a identificação referida no inciso I deste artigo deverá abranger as pessoas físicas autorizadas a representá-la. ultrapassem o limite fixado pela autoridade competente. conglomerado ou grupo que. houver realizado.. também quando a pessoa física ou jurídica. § 2º Os cadastros e registros referidos nos incisos I e II deste artigo deverão ser conservados durante o período mínimo de cinco anos a partir do encerramento da conta ou da conclusão da transação.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. 10-A. bem como de seus procuradores. . O Banco Central manterá registro centralizado formando o cadastro geral de correntistas e clientes de instituições financeiras.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro CAPÍTULO VII Da Comunicação de Operações Financeiras .

inclusive àquela à qual se refira a informação. II . 10.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. ou com eles relacionar-se.dispensarão especial atenção às operações que. a proposta ou realização: a) de todas as transações referidas no inciso II do art. As pessoas referidas no art. nos termos de instruções emanadas das autoridades competentes. . acompanhadas da identificação de que trata o inciso I do mencionado artigo. 11. abstendo-se de dar ciência de tal ato a qualquer pessoa. no prazo de 24 (vinte e quatro) horas. 9º: I . b) das operações referidas no inciso I.deverão comunicar ao Coaf. possam constituir-se em sérios indícios dos crimes previstos nesta Lei.

§ 1º As autoridades competentes. ao Coaf. na periodicidade. ou pela falta de fundamento econômico ou legal possam configurar a hipótese nele prevista. transações ou operações passíveis de serem comunicadas nos termos do inciso II. a não ocorrência de propostas.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro III . forma e condições por eles estabelecidas.deverão comunicar ao órgão regulador ou fiscalizador da sua atividade ou. elaborarão relação de operações que. no que se refere às partes envolvidas. na sua falta. . instrumentos utilizados. por suas características. valores forma de realização. nas instruções referidas no inciso I deste artigo.

§ 3º O Coaf disponibilizará as comunicações recebidas com base no inciso II do caput aos respectivos órgãos responsáveis pela regulação ou fiscalização das pessoas a que se refere o art. feitas na forma prevista neste artigo.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro § 2º As comunicações de boa-fé. 9º. . não acarretarão responsabilidade civil ou administrativa.

prazos e condições fixados pelo Banco Central do Brasil. As transferências internacionais e os saques em espécie deverão ser previamente comunicados à instituição financeira. limites. nos termos. .Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. 11-A.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro CAPÍTULO VIII Da Responsabilidade Administrativa .

00 (vinte milhões de reais). 12. Às pessoas referidas no art. ou c) ao valor de R$ 20. as seguintes sanções: I .multa pecuniária variável não superior: a) ao dobro do valor da operação.000. II . cumulativamente ou não.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. que deixem de cumprir as obrigações previstas nos arts. .000.advertência. bem como aos administradores das pessoas jurídicas. b) ao dobro do lucro real obtido ou que presumivelmente seria obtido pela realização da operação. 9º. 10 e 11 serão aplicadas. pelas autoridades competentes.

pelo prazo de até dez anos.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro III . 9º. para o exercício do cargo de administrador das pessoas jurídicas referidas no art.inabilitação temporária. .

9º. por culpa ou dolo: .Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro IV . 10.cassação ou suspensão da autorização para o exercício de atividade. § 1º A pena de advertência será aplicada por irregularidade no cumprimento das instruções referidas nos incisos I e II do art. operação ou funcionamento. § 2º A multa será aplicada sempre que as pessoas referidas no art.

É criado. aplicar penas administrativas.COAF.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. 14. . examinar e identificar as ocorrências suspeitas de atividades ilícitas previstas nesta Lei. receber. o Conselho de Controle de Atividades Financeiras . com a finalidade de disciplinar. sem prejuízo da competência de outros órgãos e entidades. no âmbito do Ministério da Fazenda.

pelas empresas telefônicas. pelas instituições financeiras. mantidos pela Justiça Eleitoral. . pelos provedores de internet e pelas administradoras de cartão de crédito.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Art. 17-B. filiação e endereço. exclusivamente aos dados cadastrais do investigado que informam qualificação pessoal. A autoridade policial e o Ministério Público terão acesso. independentemente de autorização judicial.

Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Prevenção .

. para combater quadrilhas especializadas nesta pratica. Quando ocorrer a suspeita. deverá ser informada ao COAF para prevenir crimes de lavagem de dinheiro.000. Lembre-se que o crime de lavagem de dinheiro. Esta é uma das formas encontradas. o órgão começará imediatamente investigação a respeito.00 feita pelos bancos.Correspondente Bancário Crime de Lavagem de Dinheiro Toda a movimentação bancária acima de R$ 100. fraudando o sistema. não possui perfil diferenciado podendo assim ser amplamente difundido.

Sobre Compliance .

Correspondente Bancário Compliance .

. bem como evitar. as políticas e as diretrizes estabelecidas para o negócio e para as atividades da instituição ou empresa. Compliance é o conjunto de disciplinas para fazer cumprir as normas legais e regulamentares. detectar e tratar qualquer desvio ou inconformidade que possa ocorrer.Correspondente Bancário Compliance Nos âmbitos institucional e corporativo.

uma instrução interna. que significa agir de acordo com uma regra.Correspondente Bancário Compliance O termo compliance tem origem no verbo em inglês to comply. Originada no mercado financeiro. um comando ou um pedido. especialmente aquelas que estão sujeitas a forte regulamentação e controle. tem se estendido para as mais diversas organizações privadas e governamentais. Compliance é muito presente em instituições e empresas. .

quem cria uma norma interna não pode nomear a si próprio como fiscalizador dessa norma. quem determina um investimento não pode ser a mesma pessoa a fiscalizá-lo. Com isso. Não existe compliance se não houver segregação de funções: por exemplo.Correspondente Bancário Compliance Com as atividades de compliance. qualquer possível desvio em relação à política interna é identificado e evitado. sócios e investidores têm a segurança de que suas aplicações e orientações serão geridas segundo as diretrizes por eles estabelecidas. .

principalmente no financeiro.Correspondente Bancário Compliance A partir de meados da década de 90. . O oposto também é válido: as empresas ou órgãos públicos que não possuem uma área forte de compliance perdem em credibilidade perante as partes interessadas (stakeholders) e cada vez mais perdem oportunidades no mercado. todas as organizações públicas e privadas passaram a adotar o compliance como uma de suas regras mais primárias e fundamentais para a transparência de suas atividades.

para terem credibilidade. Devido à enorme responsabilidade dos executivos de compliance.Correspondente Bancário Compliance As atividades de compliance. . eles devem estar prontos para responder aos interessados pelo processo e perante a lei por suas atividades. Só devem ocupar cargos de compliance pessoas com larga e comprovada experiência no negócio em si e também com forte experiência em cargos de liderança em empresas de médio ou grande porte. não devem ter em seus quadros jovens recém contratados. recém-formados ou estagiários.

Sobre Matemática Financeira .

Correspondente Bancário Matemática Financeira Qual o objetivo principal da matemática financeira? .

Correspondente Bancário Matemática Financeira A matemática financeira busca. como prêmio pelo esforço da transação. ou seja. . aplicado ou emprestado. determinando o valor das remunerações relativas ao seu tempo. essencialmente. analisar a evolução do dinheiro ao longo do tempo. calcula a remuneração do capital investido.

.Correspondente Bancário Matemática Financeira A seguir veremos alguns conceitos de matemática financeira. juros. capital. tais como. taxas e descontos.

Também conhecido como: Principal.O Capital é o valor aplicado através de alguma operação financeira.Correspondente Bancário Matemática Financeira Capital . . Valor Presente ou Valor Aplicado. Valor Atual.

00 para pagar em 12 meses com juros de 1.5% a. .000.00 é o capital principal tomado.m.Correspondente Bancário Matemática Financeira Exemplo: Fiz um empréstimo no valor de R$ 1. O valor de R$ 1.000.

65% ao mês.000.00.63. O capital investido foi de R$ 1.019. .63.019. O capital resgatado foi de 1.Correspondente Bancário Matemática Financeira Exemplo: Fiz uma aplicação na caderneta de poupança no valor de R$ 1. Vou deixá-lo pelo prazo de 3 meses com um rendimento médio de 0.00.000. No final do período resgatei R$ 1.

Nº de parcelas: 2 Resposta: R$ 2.00 para pagar em 2 prestações com juros de 2% ao mês. Qual o valor total a ser pago? Valor tomado: R$ 2.000.m.080.000.Correspondente Bancário Matemática Financeira Juros compostos: Fiz um empréstimo no valor de R$ 2.80 .00 Taxa de juros: 2% a.

m.00 Taxa de juros: 2% a.000.00 .000.00 para pagar em 2 prestações com juros de 2% ao mês. Nº de parcelas: 2 Resposta: R$ 2.Correspondente Bancário Matemática Financeira Juros Simples: Fiz um empréstimo no valor de R$ 2.080. Qual o valor total a ser pago? Valor tomado: R$ 2.

Sobre Produtos e Serviços .

Correspondente Bancário Produtos e Serviços .

.Correspondente Bancário Produtos e Serviços Conceito Produto: Entende-se como produto bancário. seguros. etc. depósitos à vista. Serviços: Informações prestadas via internet. empréstimos. caixas automáticos e informações que possibilitem ao cliente interagir com sua agência bancária.

Correspondente Bancário Conceito de Produtos de Financiamento .

.Correspondente Bancário Produtos e Serviços Produtos de financiamento são todas as modalidades de empréstimos existentes em um banco. que em conseqüência são ofertados aos cientes.

Correspondente Bancário Produtos e Serviços Exemplos de produtos de financiamento: Financiamentos de curto. médio e longo prazos: Capital de Giro: Recurso de curto prazo. Leasing: Financiamento de longo prazo. .

Sobre Definição de Empréstimo e Financiamento .

conforme combinado com o credor. médio ou longo prazo.Correspondente Bancário Definição de Empréstimo e Financiamento EMPRÉSTIMO: O empréstimos são operações financeiras que exigem o pagamento ao credor em curto prazo. FINANCIAMENTO: Os recursos recebidos estará vinculado a uma finalidade. ou seja. o credor não tem interesse em saber como o dinheiro será gasto. o dinheiro do financiamento tem um fim específico que é previamente conhecido pelo banco. ou seja. sendo que o mesmo não poderá ser utilizado para outro fim. Nesta modalidade. .

Correspondente Bancário Definição de Empréstimo e Financiamento Tipos de Empréstimos .

O que é Crédito Pessoal .

são denominados de crédito pessoal. prático e sem garantias.Correspondente Bancário Crédito Pessoal A maioria dos empréstimos destinados à pessoa física. . torna-se uma das modalidades de empréstimo mais usadas no meio financeiro. Por ser rápido.

O que é Capital de Giro .

.Correspondente Bancário Capital de Giro Capital de giro significa capital de trabalho. salários e demais custos e despesas operacionais. como recursos para financiamento aos clientes (nas vendas a prazo). pagamento de impostos. ou seja. recursos para manter estoques e recursos para pagamento aos fornecedores (compra de matéria-prima ou mercadorias de revenda). o capital necessário para financiar a continuidade das operações da empresa.

O que é Factoring .

desenvolvida por empresas independentes e autônomas. Factoring é uma atividade de fomento comercial. dentro de seus novos e modernos conceitos. pelas suas características básicas. caracterizada por: .Correspondente Bancário Factoring Factoring se diferencia do sistema bancário.

sem riscos de inadimplemento. . ao cedente. mediante um preço à vista. sendo reguladas pelas leis de mercado. As empresas de factoring se inserem na livre concorrência empresarial. dos créditos transferidos. contra a empresa cedente.Correspondente Bancário Factoring Aquisição de ativos (contas a receber) de Micros e Pequenas Empresas. sem direito de regresso.

O que é
Crédito Direto ao
Consumidor

Correspondente Bancário
Crédito Direto ao Consumidor-CDC
CDC é um financiamento destinado a aquisição de bens duráveis e
serviços. Específico para aquisição de bens - veículos,
eletrodomésticos, eletroeletrônicos, equipamentos profissionais,
materiais de construção, vestuário, outros bens não perecíveis - e
serviços - assistência técnica, manutenção, etc.

Correspondente Bancário
Crédito Direto ao Consumidor-CDC
Características:
Onde obter: Bancos, Financeiras, Lojas que vendem produtos
financiáveis no CDC.
Prazo: geralmente de 3 a 48 meses, para automóveis pode chegar
a 84 meses. Varia em função do valor e tipo do bem, da capacidade
de pagamento do comprador e das condições da economia.
Normalmente o pagamento é em prestações mensais.

Correspondente Bancário
Crédito Direto ao Consumidor-CDC
Juros: em geral são pré fixados, nos casos de prazo superior a 12
meses, também são encontradas alternativas com atualização
monetária pela TR ou pelo IGP-M.
Garantias: no caso de veículos, e outros bens quando possível, é
exigida a alienação fiduciária. O bem adquirido é dado em garantia.

Outros custos: IOF, TAC, taxa de cadastro, seguro do bem, outros
seguros.

Correspondente Bancário
Crédito Direto ao Consumidor-CDC
Benefícios:
É um produto flexível em prazos;
De fácil obtenção;
Em geral, as taxas de juros são menores que do Crédito Pessoal;
Geralmente não tem flexibilidade de taxas em relação a bons
cadastros.
O crédito é aprovado com base sistema de credit scoring.

O que é
Empréstimo Consignado

Correspondente Bancário
Empréstimo Consignado
O
Empréstimo
Consignado,
também
conhecido
como empréstimo com desconto em folha, é uma modalidade de
crédito pessoal com as taxas de juros mais baixas do mercado.
Enquanto as taxas de juros do rotativo do cartão de crédito e
cheque especial oscilam entre 6% e 13% respectivamente, as do
crédito consignado estão em torno de 2,5%.

Correspondente Bancário Empréstimo Consignado  Os prazos também são maiores e mais flexíveis. servidores públicos e militares das forças armadas. e seu conseqüente repasse ao banco. Pode-se escolher a forma de parcelamento ideal para o seu orçamento e sem pesar no seu bolso no final do mês. Esse tipo de empréstimo é liberado para aposentados e pensionistas. . e as parcelas são descontadas diretamente em seu salário ou benefício. Chama-se consignado porque o órgão pagador. torna-se responsável pelo desconto na folha de pagamento.

O que é Crédito Direto ao Consumidor com Interveniência-CDCI .

uma vez que ela é a garantidora (interveniente) das parcelas junto ao Banco. .Correspondente Bancário Crédito Direto ao Consumidor com Interveniência CDCI O CDC-I (Crédito Direto ao Consumidor com Interveniência) é um financiamento destinado a empresas comerciais para concessão de crédito aos seus consumidores finais. A avaliação do risco de crédito aos consumidores é realizada pela empresa vendedora.

aumentando a liquidez da empresa.Correspondente Bancário Crédito Direto ao Consumidor com Interveniência CDCI Vantagens CDC-I: O vendedor pode ampliar o prazo de financiamento para seus compradores sem comprometer seu capital de giro. . uma vez que recebe à vista do banco.

O que é Refinanciamento de Dívida .

ou seja. prazo. com um empréstimo ou financiamento em andamento. . como automóvel por outro financiamento de melhor juro. podemos fazer novo empréstimo pagando a diferente a vencer.Correspondente Bancário Refinanciamento de Dívida Refere-se a renovar a dívida. sem que ela seja totalmente paga. ou até mesmo um bem. sendo creditado sendo dado ao cliente a diferença do valor. Normalmente refinanciase dividas em modalidades de juros altos por outra de juros menores. etc.

O que é Custo Efetivo Total CET .

Correspondente Bancário Custo Efetivo Total-CET .

financiamentos e leasing.Correspondente Bancário Custo Efetivo Total-CET O CET (Custo Efetivo Total) é uma importante ferramenta para auxiliar o consumidor. como empréstimos. Criado pelo Banco Central para dar maior transparência às operações de crédito. . o CET traz informações sobre todas as despesas com as quais o consumidor deve arcar. na hora de contratar um empréstimo ou realizar uma compra a prazo.

para que o consumidor conheça todos os custos de um empréstimo ou financiamento antes de fechar o contrato.Resolução 3.12.517.2007 .CMN .Correspondente Bancário Custo Efetivo Total-CET O CET (Custo Efetivo Total) foi criado pelo Conselho Monetário Nacional . . de 06.

tributo (IOF). . expresso na forma anual (% a. São eles: taxa de juros.a.Correspondente Bancário Custo Efetivo Total-CET O CET é um valor percentual. registros (despesas cartorárias e pagamento de serviços de terceiros no caso de financiamento de veículos). tarifas.) e representa a soma dos custos cobrados na contratação de um empréstimo ou financiamento.

Correspondente Bancário Custo Efetivo Total-CET Ao conhecer o CET. melhor. . o consumidor pode comparar as condições oferecidas pelos bancos e financeiras e escolher a melhor opção de crédito. Quanto menor o CET.

O que são Tarifas .

Correspondente Bancário Tarifas .

você tem a sua disposição uma série de produtos e serviços.919.Correspondente Bancário Tarifas Ao abrir uma conta corrente ou poupança (seja de pessoa física ou jurídica) em um banco. de 2010). que disciplina e classifica modalidades em relação à cobrança de tarifas pelas instituições financeiras. . Existe uma regulamentação em vigor (Resolução CMN 3. alguns serviços serão cobrados e outros serão obtidos gratuitamente. Dependendo do banco e do tipo de conta. portanto um determinado valor será cobrado e você precisa estar atento ao contrato assinado na hora da abertura da conta. As tarifas bancárias remuneram o banco por estas prestações de serviços.

2) Prioritários: Relacionados a contas de depósito. transferências de recursos. operações de crédito. .Correspondente Bancário Tarifas São quatro tipos de serviços: 1) Essenciais: Não podem ser cobrados.

. ao Fundo PIS/PASEP.Correspondente Bancário Tarifas 3) Especiais: Cuja legislação e regulamentação específicas definem as tarifas e as condições em que aplicáveis. ou ao usuário as condições de utilização e de pagamento.422. ao Sistema Financeiro da Habitação (SFH). 4) Diferenciados: Podem ser cobrados desde que explicitadas ao cliente. ao Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). às chamadas “contas-salário” bem como às operações de microcrédito de que trata a Resolução CMN 3. a exemplo dos serviços referentes ao crédito rural. de 2006.

tem que estar previstas em contrato. bem como. ser de conhecimento prévio do cliente. .Correspondente Bancário Tarifas Todas as TARIFAS que forem cobradas.

O que é Empréstimo Pessoal Consignado .

Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado Definição e Quem Tem Direito Os trabalhadores das empresas privadas. cartão de crédito. crédito pessoal. Anteriormente apenas funcionários públicos se beneficiavam deste tipo de empréstimo. . sob o regime da CLT. passaram a ter acesso a empréstimos com juros bem mais baixos que os usualmente cobrados no cheque especial.

ou seja. . o trabalhador receberá seu salário já deduzido da prestação devida ao banco.Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado Trata-se de modalidade de empréstimo com desconto de prestações em folha de pagamento (crédito consignado).

por meio da empresa em que trabalha ou do sindicato da categoria. Não precisará ter conta corrente na instituição. do setor público ou privado.Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado Os trabalhadores com carteira assinada. . assim como poderá obter o empréstimo em um banco diferente daquele onde é creditado seu salário. poderão negociar o empréstimo diretamente.

O valor máximo de desconto em folha. . não pode ultrapassar a 30% no valor das parcelas.Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado Os aposentados e pensionistas do INSS. desde maio/2004 também tem direito a esta modalidade de empréstimo.

procurar um dos bancos credenciados pelo MPAS. No caso dos aposentados. a área responsável. na empresa em que trabalha.Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado O primeiro passo para se habilitar a este empréstimo é procurar. em geral a de RH Recursos Humanos e verificar se a empresa que trabalha. . tem convênio com bancos que atuam no segmento.

Beneficiários: trabalhador com carteira assinada . . aposentados e pensionistas do INSS.Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado Características da operação Operações possíveis: empréstimos. financiamentos.CLT. leasing. (sindicalizado ou não). Valor máximo do empréstimo: não há ( dependerá do salário e do prazo). militares das forças armadas.

.Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado Características da operação Valor máximo das prestações: comprometimento de até 30% do salário líquido mensal. Prazos máximo e mínimo: não há ( em geral estão entre 6 e 36 meses. mas há convênios que chegam a 72 meses).

Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado Forma de pagamento: prestações iguais.5% ao mês). Taxas: empresa poderá cobrar taxas por custo operacional dela e repassar as cobradas pelo banco para esse serviço. . prefixadas.5% e 3. Juros: negociáveis entre as partes. mensais. não há piso ou teto estabelecidos ( em geral entre 1.

redução de salário.Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado Possível contratação de seguro de crédito ou de vida cobrindo inadimplência por morte. Pagamento antecipado: só saldo devedor de principal (desconta o fluxo futuro na taxa do contrato). . perda involuntária do emprego.

farão os controles. mensalmente. . para o(s) banco(s) emprestador(es). não precisa ser aquele onde recebe seu salário ou aposentadoria. desde a dedução do valor das prestações no contracheque do empregado / aposentado ao repasse dos valores. aposentado ou pensionista poderá escolher o banco conveniado.Correspondente Bancário Empréstimo Pessoal Consignado  Funcionário.  Operacionalidade: as empresas ou o Dataprev.  É acessível a pessoas com restrições cadastrais (nome sujo na praça).

O que é Cartão de Crédito Consignado .

Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado .

. ele será automaticamente descontado na sua folha de pagamento.Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado Na sua mais literal definição. você recebe do banco um cartão de crédito com limite pré-aprovado. e conforme for utilizando este limite.

é muito perigoso se não houver um controle rigoroso por parte do usuário. . pois a facilidade em se contrair a dívida é tão grande. que poderá promover o descontrole sobre as despesas.Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado Este critério de utilização.

dando maior controle e esclarecimentos aos seus usuários. normatizou a concessão do cartão de crédito. . entre eles o consignado.Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado Para inibir esta prática o Banco Central do Brasil.

Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado  Funcionário. farão os controles desde a dedução do valor das prestações no contracheque do empregado / aposentado ao repasse dos valores. mensalmente. para o(s) banco(s) emprestador(es). não precisa ser aquele onde recebe seu salário ou aposentadoria.  Operacionalidade: as empresas ou o Dataprev. aposentado ou pensionista poderá escolher o banco conveniado.  É acessível a pessoas com restrições cadastrais (nome sujo na praça) .

. os clientes só têm obrigação de pagar cinco tarifas: anuidade. para os cartões de crédito comuns e consignados. emissão de 2ª via do cartão.Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado Desde o começo de julho/12. uso do cartão para pagamento de contas e avaliação emergencial para mudança do limite de crédito. saque.

Veremos a seguir um exemplo de crescimento do endividamento: .Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado O pagamento mínimo dos cartões de crédito passou de 10% para 15%. para evitar que o endividamento cresça.

Portanto. Com uma taxa de juros de 12% (média apurada pela Anefac. a fatura viria no mês seguinte no valor de R$ 1.Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado Funciona assim: se o valor da fatura do mês for de R$ 1. o valor é maior que o saldo devedor do mês anterior.008.000. associação de executivos de finanças) cobrada sobre esse saldo devedor. portanto). . com o pagamento mínimo de 10% (R$ 100. o saldo devedor fica em R$ 900.

de R$ 102. . no mês seguinte.Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado Se ele efetuar apenas o pagamento mínimo de 15% (R$ 150. Com a mesma taxa de juros. portanto). O valor cobrado a título de juros seria. a fatura viria no valor de R$ 952. o saldo devedor fica em R$ 850. então.

Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado No caso dos cartões consignados. por sua vez. . não há mudança na regra do mínimo. Os juros. ficam em torno de 5% ao mês – metade da taxa do cartão comum. já que eles têm suas regras próprias.

. pensões ou aposentadorias. já que têm regras próprias estabelecendo limite de crédito e percentual mínimo de pagamento. Tais percentuais são definidos em função da renda do usuário e de acordo com os convênios firmados entre as instituições financeiras e as entidades consignantes – responsáveis pelo pagamento de proventos. contribui para a redução do risco de endividamento excessivo do consumidor.Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado Como a nova regra não se aplica aos Cartões de Crédito Consignado. benefícios.

regulamentar e fiscalizar as regras determinadas às instituições financeiras sobre empréstimos consignados. empréstimos bancários e outras modalidades de financiamentos que porventura venham existir. .Correspondente Bancário Cartão de Crédito Consignado Como visto anteriormente. cabe ao Banco Central do Brasil normatizar.

O que é Crédito Imobiliário .

Correspondente Bancário
Crédito Imobiliário
O que é Crédito Imobiliário?
A Lei 9.514/97 não trouxe a definição de crédito imobiliário. Assim,
adotou-se uma interpretação que permitiu a adaptação do conceito de
crédito imobiliário à evolução das diversas estruturas formuladas pela
indústria imobiliária. A própria Comissão de Valores Mobiliários
consolidou em reunião de seu Colegiado que os créditos imobiliários
não se restringem apenas às operações no âmbito do Sistema de
Financiamento Imobiliário, mas correspondem a todos e quaisquer
créditos derivados de operações imobiliárias, isto é, com lastro em
operações que envolvem direitos relativos a imóveis.

Correspondente Bancário
Crédito Imobiliário
O que é Crédito Imobiliário?
O crédito imobiliário é um empréstimo feito e avaliado para quem
deseja comprar um imóvel para fins residenciais ou comerciais. Na
maioria dos casos é preciso que você seja cliente do banco em
questão, e passar por um cadastro que deve ser aprovado pela
instituição provando que você terá necessidades de pagar o
empréstimo e suas parcelas.

Correspondente Bancário
Crédito Imobiliário
O que é Crédito Imobiliário?
Para solicitar o programa de crédito imobiliário, a idade mínima é de
18 anos e o imóvel desejado deve estar de acordo com a linha de
crédito que você solicita, assim como:
 Não estar movendo nenhuma ação judicial contra o banco,
 Não estar inadimplente com o banco,
 Não possuir restrições cadastrais,
 Estar enquadrado nas regras do FGTS, no caso de utilização de
recursos do Fundo de Garantia.

Correspondente Bancário
Crédito Imobiliário
Características do Produto
1º Reposição integral do valor emprestado e respectivo reajuste;
2º Remuneração do capital emprestado às taxas convencionadas no
contrato;
3º Capitalização dos juros;
4º Contratação pelos tomadores do financiamento, de seguros contra os
riscos de morte e invalidez permanente e, facultativamente, seguro que
garanta o ressarcimento ao adquirente, das quantias por este pagas,
na hipótese de dificuldades do incorporador ou construtor em entregar a
obra.

Correspondente Bancário
Crédito Imobiliário
Impostos e Taxas
As taxas praticadas no âmbito do SFI (Sistema Financeiro da Habitação)
são determinadas pelo mercado, como ocorre em outros países.
O crédito imobiliário pode ser quitado antecipadamente, com redução
proporcional dos juros cobrados.

Crédito Imobiliário
Cuidados na Contratação

Correspondente Bancário
Crédito Imobiliário
Cuidados na Contratação
1. Antes de tudo, a pessoa deve fazer uma compra consciente do
imóvel, verificando fatores como a infra-estrutura do local onde
pretende morar – como transportes, presença de supermercados e
outros estabelecimentos comerciais e escolas – e se a região está se
valorizando ou não.

observa o especialista.Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação 2. Também é preciso pedir uma minuta do contrato e. levá-la para análise de um advogado especialista do ramo imobiliário. O segundo passo. é fazer um levantamento completo da construtora e da incorporadora. se o memorial descritivo também está registrado no cartório e se não há processos ou problemas que venham a desabonar não só o CNPJ dessa construtora. . como seus representantes. de preferência. verificar se o empreendimento está devidamente registrado no cartório de imóveis.

no caso de a construtora atrasar a obra. Esta multa geralmente é de 1% a 2% do valor da prestação. caso fique inadimplente com alguma prestação do financiamento. de valor equivalente ao que o mutuário pagaria. . é importante que conste uma multa contratual. quando se trata de imóvel na planta. Ainda em relação ao contrato.Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação 3.

. gera menor saldo de amortização do que a tabela Price.Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação 4. Na hora de optar por um plano para liquidar a dívida do financiamento. o comprador deve dar preferência ao sistema SAC (sistema de amortização constante). que.

pode-se cobrar juros de 12% ao ano mais correção. Durante as obras. aconselha-se o comprador a verificar que esteja bem claro no contrato o índice de correção das parcelas. No caso de imóvel na planta. . as prestações devem ser corrigidas pelo INCC (Índice Nacional da Construção Civil) e não podem ser cobrados juros. Depois das entrega das chaves.Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação 5.

Cuidado para a dívida não comprometer demais o orçamento. Neste ponto. primeiro a pessoa deve colocar em uma planilha todas as suas despesas principais e só do que sobrar tire 30% para destinar ao pagamento da dívida do financiamento. porque o prazo de pagamento diminuindo ele paga menos juros.Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação 6. seria muito interessante se o comprador conseguisse pagar a prestação e fazer uma reserva para investir e lá na frente conseguir quitar o imóvel antecipadamente e ter um desconto ou amortizar o saldo devedor para pagar menos juros. Para ficar mais tranqüilo ainda. .

No caso de um imóvel já pronto. será interessante que o comprador ofereça pelo menos 40% ou mais de entrada. .Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação 7.

. que vão além das prestações do financiamento. como as despesas com cartório.Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação 8. por exemplo. que giram de 2% a 3% do valor do imóvel. que são as despesas com escritura e também com registro. O comprador deve reservar dinheiro para os custos extras.

Caso opte pelo financiamento bancário.Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação 9. A pessoa não é obrigada a aceitar este banco. . se não. pode ser considerado venda casada. O comprador não deve deixar se seduzir por aquele banco que está financiando a obra junto com a construtora. que vai contra o Código de Defesa do Consumidor. é importante que o comprador faça uma pesquisa das taxas de juros.

Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação 10. . número da prestação que está sendo paga e prazo do financiamento. seguros obrigatórios. por sua vez. Por fim. o comprador pode (e deve) acompanhar a evolução do financiamento por meio de boletos mensais. que. taxa de administração. devem conter: prestação de amortização. saldo devedor.

Nos demais estados o limite do valor do imóvel é de R$ 650 mil. Outra informação importante é a obrigatoriedade dos seguintes seguros: Invalidez Permanente e Danos Físicos ao Imóvel. .Correspondente Bancário Crédito Imobiliário Cuidados na Contratação Obs: Para utilizar o FGTS. Minas Gerais e Distrito Federal. Rio de Janeiro. o valor do imóvel não deve ultrapassar R$ 750 mil nos estados de São Paulo.

Reforçando Veículos e CDC Crédito Direto ao Consumidor .

. Os cartões de crédito também podem conceder crédito direto ao consumidor para aquisição de bens. O consumidor que contrata esse tipo de crédito passa a desfrutar imediatamente de um bem que será pago com sua renda futura.Correspondente Bancário Veículos e CDC Conceito Trata-se de uma operação de crédito concedida a pessoas físicas ou jurídicas. para a aquisição de bens e serviços.

seguro do bem. O bem adquirido é dado em garantia. TAC. Varia em função do valor e tipo do bem. é exigida a alienação fiduciária. Juros: em geral são pré fixados. nos casos de prazo superior a 12 meses. e outros bens quando possível. Normalmente o pagamento é em prestações mensais. . Outros custos: IOF. também são encontradas alternativas com atualização monetária pela TR ou pelo IGP-M. da capacidade de pagamento do comprador e das condições da economia.Correspondente Bancário Características do Produto Prazo: geralmente de 3 a 48 meses. taxa de cadastro. Garantias: no caso de veículos. outros seguros. para automóveis pode chegar a 84 meses.

materiais de construção. etc. eletroeletrônicos.Correspondente Bancário Veículos e CDC Finalidades Específico para aquisição de bens . vestuário. eletrodomésticos.e serviços assistência técnica. outros bens não perecíveis .veículos. manutenção. . equipamentos profissionais.

chamada Interveniência. Também há os casos em que o próprio estabelecimento "banca" o financiamento e. posteriormente. nesta modalidade a loja assume o risco de pagamento pelo comprador .Correspondente Bancário Veículos e CDC Como Funciona  Obtido no estabelecimento vendedor que mantém convênio com uma ou várias instituições financeiras . .banco ou financeira. negocia estes créditos com uma instituição financeira. gerando o CDC-I.

que poderão ser exigidos. O valor do IOF também é normalmente financiado. Há outros seguros. O seguro do bem é exigido no caso de veículos. A falta de pagamento permite ao vendedor retomar o bem financiado. em geral o cadastro é feito na hora. Normalmente o preço do seguro é incluído no valor do financiamento.Correspondente Bancário Veículos e CDC Como Funciona  Não é necessário ser cliente ou ter cadastro aprovado previamente. pagamento poderá ser através de boleto bancário ou carnê pagável no loja. . como vida e perda de emprego.

as taxas de juros são menores que do Crédito Pessoal.  Em geral.  De fácil obtenção. O crédito é aprovado com base sistema de credit scoring. .Correspondente Bancário Veículos e CDC Benefícios  É um produto flexível em prazos.  Geralmente não tem flexibilidade de taxas em relação a bons cadastros.

Arrendamento Mercantil Leasing .

são do arrendatário. um banco ou sociedade de arrendamento mercantil e. O contrato de arrendamento mercantil pode prever ou não a opção de compra. conforme sejam. o proprietário do bem. pelo arrendatário. de bem escolhido pelo arrendatário para sua utilização. do bem de propriedade do arrendador. o cliente. durante a vigência do contrato. O arrendador é.Correspondente Bancário Leasing O leasing é um contrato denominado na legislação brasileira como “arrendamento mercantil”. O objeto do contrato é a aquisição. sendo que a posse e o usufruto. por parte do arrendador. As partes desse contrato são denominadas “arrendador” e “arrendatário”. . portanto. de outro. de um lado.

Correspondente Bancário Veículos e CDC Leasing Existem 3 formas de leasing: Financeiro Operacional Leasing back .

bem como de renovação do contrato ao fim dele. pagará um valor residual (VRG) preestabelecido no contrato. É uma espécie de locação com a opção de devolução ou compra do bem.Correspondente Bancário Leasing O Leasing Financeiro se diferencia do operacional por inexistência de cláusula de prestação de serviços. . Caso o arrendatário resolva comprar o bem.

para ter sua propriedade depois de vencido o período de aluguel. É também uma garantia de que a empresa de leasing receberá aquele determinado valor se o cliente desistir de comprar o veículo. Pode ser pago no início ou dividido em parcelas no decorrer do contrato.Correspondente Bancário Leasing O que é VRG? O Valor Residual Garantido é o preço que o consumidor pagará pelo bem. .

etc. As despesas oriundas desta prestação de serviços tanto podem ser de responsabilidade da arrendadora quanto do arrendatário. . ligada à locação dos bens. O prazo mínimo para esse tipo de leasing é de 90 dias.Correspondente Bancário Leasing No Leasing Operacional. treinamento especializado.). existe uma cláusula de prestação de serviços (assistência técnica.

. é a modalidade na qual a arrendatária. vende-o à arrendadora e esta o aluga àquela. sendo proprietária de um bem. Essa modalidade está disponível apenas para arrendatários pessoas jurídicas . ou leasing de retorno. Ela vende seus bens a uma empresa que aluga de volta os mesmos.Correspondente Bancário Veículos e CDC O Leasing Back. Geralmente ocorre quando uma empresa necessita de capital de giro.

portanto com características legais prórprias.Correspondente Bancário Veículos e CDC O leasing é regulamentado pela Resolução BC 2039 de 1996. .

Financiamento de Veículos .

No caso das micro e pequenas empresas. não está previsto este tipo de vantagem. principalmente as que optam pelo Super Simples. No leasing não incide IOF. e não como ativo imobilizado. Isto porque o leasing de um veículo é incluído no balanço contábil como despesa. .Correspondente Bancário CDC ou Leasing São duas as principais categorias de financiamento para compra de um carro: o CDC (Crédito Direto ao Consumidor) e o Leasing (arrendamento mercantil). O leasing é o mais utilizado por empresas que optam pela apuração de lucro real e não presumido.

00 em 60 vezes. sai com o nome do banco financiador e não o seu. Entretanto. receberá apenas o CRVL (Certificado de Registro e Licenciamento do Veículo) em nome do banco financiador para poder circular. Em muitos casos. as parcelas sairão por R$ 717.Correspondente Bancário CDC ou Leasing A taxa de juros no Leasing será sempre menor do que a do CDC. enquanto pelo CDC. que é o documento que comprova quem é o proprietário do carro e que permite sua venda ou transferência. você sequer receberá este documento antes que o veículo seja totalmente quitado. o valor das mesmas sobe para R$ 745.000. a desvantagem deste plano de financiamento é que o CRV (Certificado de Registro do Veículo). . Pelo leasing.34.60. Por exemplo: em um financiamento de R$ 28.

Correspondente Bancário CDC ou Leasing O leasing ainda apresenta outra desvantagem: se você decidir por antecipar algumas parcelas do financiamento. Já no CDC. reduzindo seu valor. os juros são excluídos das parcelas antecipadas. . os juros não recorrentes ao período antecipado não são eliminados.

Os Cuidados na Contratação de Empréstimos Para Aposentados e Pensionistas .

e trabalhadores em geral devem ter referente ao empréstimo consignado.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado Na Instrução Normativa nº 28 da Previdência Social vemos todas as regras e os cuidados que o aposentado e pensionista do INSS. .

36% ao mês.34% ao mês. para o empréstimo. pois a taxa contempla todos os custos da operação de empréstimo ou cartão de crédito. o custo efetivo (CET). as taxas máximas são de 2.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado Atualmente. e 3. O beneficiário deverá ficar atento. ou seja. . para o cartão consignado.

o desconto para o pagamento antecipado e o valor líquido a pagar.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado Entre as normas previstas na IN 28 está a obrigatoriedade de as instituições financeiras emitirem. em 48 horas. quando o beneficiário quiser quitar antecipadamente suas operações de empréstimo ou com cartão de crédito. A instituição financeira terá esse mesmo prazo para excluir o lançamento de desconto no benefício. . O boleto ou documento de pagamento informará o valor total do empréstimo. boleto ou documento de pagamento detalhado.

ambos com fotografia e o CPF. Ao contratar o negócio. Ao assinar o contrato.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado As instituições também devem informar previamente. no mínimo. o valor. ao titular do benefício. portanto exigem contratos específicos. Empréstimos e cartão de crédito são operações diferentes. o beneficiário deverá apresentar. número e periodicidade das prestações e a soma total a pagar por empréstimo. . o valor total financiado. acréscimos remuneratórios. o documento de identidade ou carteira nacional de habilitação. o beneficiário deverá exigir sua via. moratórios e tributários. a taxa mensal e anual de juros.

O banco não poderá celebrar contratos com prazo de carência. ou a critério da instituição financeira. prazo superior a 30 dias para o início dos descontos. ou seja. Para o cartão de crédito é permitida a cobrança de uma taxa única de emissão no valor de R$ 15. com pagamento dividido em até três vezes.00.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado É vedada a cobrança da Taxa de Abertura de Crédito (TAC) ou qualquer outra taxa ou impostos. .

que é o valor máximo da renda a ser comprometida. dividida da seguinte forma: 20% da renda para empréstimos consignados e 10% exclusivamente para o cartão de crédito. .Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado A margem consignável. O número máximo de parcelas é de 60 meses. não pode ultrapassar 30% do valor da aposentadoria ou pensão recebida pelo beneficiário.

O depósito não poderá ser efetuado em conta de terceiros. Mas para garantir a segurança da operação. Caso o pagamento de benefícios seja na modalidade cartão magnético. o depósito deverá ser feito em conta corrente. . na poupança da qual o beneficiário também seja titular ou por meio de ordem de pagamento depositada preferencialmente na agência ou banco em que o segurado recebe do INSS. o valor do empréstimo terá que ser creditado diretamente na conta em que a pessoa recebe o benefício.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado O beneficiário não está obrigado a obter empréstimo no banco em que recebe o pagamento. podendo optar pela instituição financeira que oferece menor taxa de juros.

não é possível para os bancos fazer operações com beneficiários de outros estados: os empréstimos deverão obrigatoriamente ser contratados no estado em que o aposentado ou pensionista reside e recebe o benefício. CPF. imposto de renda. Torna-se obrigatório a entrega da seguinte documentação: Carteira de Identidade. e assim o correspondente deverá deduzir as despesas com pensão alimentícia. . nº do benefício. e calcular a margem de 30%. mensalidades.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado Também para evitar irregularidades. etc.

previdencia. Após o recebimento e análise. deverá registrar sua reclamação no INSS.gov. se sentir prejudicado por operações irregulares ou que identificar descumprimento do contrato por parte da instituição financeira ou de normas estabelecidas pela IN 28. a qualquer momento.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado O beneficiário que.br ou pela Central 135. por meio do site– www. a Ouvidoria Geral da Previdência Social encaminhará as reclamações para a Diretoria de Benefícios do INSS. .

Os valores deverão ser corrigidos com base na variação da taxa SELIC. . as instituições financeiras terão 10 dias úteis para responder. terão dois dias úteis para devolver ao beneficiário a quantia descontada. Em caso de irregularidade ou desconto indevido.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado A partir do recebimento da reclamação pela Diretoria de Benefícios.

Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado As instituições financeiras são obrigadas a manter a documentação comprobatória do empréstimo ou do cartão de crédito por cinco anos após a quitação do empréstimo. .

a Previdência alerta que o aposentado deve se precaver. Somente deve contratar empréstimo após pesquisar as taxas. Em caso de dúvida. . verificar as regras informadas na Instrução Normativa 28 ou ligar para a Central 135.Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado Para evitar irregularidades. consultando as instituições conveniadas com o INSS. jamais oferecendo seu cartão ou a senha do banco a terceiros.

Correspondente Bancário Cuidados e Normas do Consignado O INSS também orienta aos aposentados e pensionistas. A melhor forma de obter um empréstimo é procurar diretamente a instituição financeira de sua preferência. que não passem dados pessoais caso alguém apareça em sua casa prometendo acelerar a liberação do empréstimo. A decisão de contratar empréstimo pessoal e cartão de crédito é do beneficiário. a senha do banco ou outros documentos.” O INSS nunca oferece crédito e nunca indica instituições financeiras. O INSS somente desconta no valor do benefício o valor que o beneficiário expressamente autorizou. e pedindo para isso o cartão. .

O Código de Defesa do Consumidor CDC .

.078/90): A educação e divulgação sobre o consumo adequado dos produtos e serviços.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor São direitos básicos do consumidor previstos no artigo 6º do Código de Defesa do Consumidor (CDC. Lei 8. asseguradas a liberdade de escolha e a igualdade nas contratações.

A proteção contra a publicidade enganosa e abusiva.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor A informação adequada e clara sobre os diferentes produtos e serviços. métodos comerciais coercitivos ou desleais. qualidade e preço. características. bem como contra práticas e cláusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e serviços. . com especificação correta de quantidade. bem como sobre os riscos que apresentem. composição. A modificação das cláusulas contratuais que estabeleçam prestações desproporcionais ou sua revisão em razão de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas.

Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor PRÁTICAS COMERCIAIS DO CÓDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR .

equiparam-se aos consumidores todas as pessoas determináveis ou não. expostas às práticas nele previstas. . 29 .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor CAPÍTULO V Das Práticas Comerciais SEÇÃO I Das Disposições Gerais Art.Para os fins deste Capítulo e do seguinte.

veiculada por qualquer forma ou meio de comunicação com relação a produtos e serviços oferecidos ou apresentados. 30 .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor SEÇÃO II Da Oferta Art. suficientemente precisa.Toda informação ou publicidade. obriga o fornecedor que a fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que vier a ser celebrado. .

qualidade. ostensivas e em língua portuguesa sobre suas características. quantidade. garantia. bem como sobre os riscos que apresentam à saúde e segurança dos consumidores. 31 . . prazos de validade e origem. entre outros dados. precisas. claras. preço.A oferta e apresentação de produtos ou serviços devem assegurar informações corretas.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art. composição.

34 . .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art.O fornecedor do produto ou serviço é solidariamente responsável pelos atos de seus prepostos ou representantes autônomos.

rescindir o contrato. com direito à restituição de quantia e eventualmente antecipada. alternativamente e à sua livre escolha: I . 35 .Se o fornecedor de produtos ou serviços recusar cumprimento à oferta. apresentação ou publicidade.exigir o cumprimento forçado da obrigação.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art. . e a perdas e danos. monetariamente atualizada. II . o consumidor poderá. apresentação ou publicidade. III . nos termos da oferta.aceitar outro produto ou prestação de serviço equivalente.

É enganosa qualquer modalidade de informação ou comunicação de caráter publicitário. quantidade. ou. preço e quaisquer outros dados sobre produtos e serviços.É proibida toda publicidade enganosa ou abusiva. § 1º . propriedades. qualidade. mesmo por omissão. capaz de induzir em erro o consumidor a respeito da natureza. . por qualquer outro modo.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art. características. origem. 37 . inteira ou parcialmente falsa.

a que incite à violência.Para os efeitos deste Código. explore o medo ou a superstição. § 3º . se aproveite da deficiência de julgamento e experiência da criança.É abusiva. a publicidade discriminatória de qualquer natureza. desrespeita valores ambientais. . ou que seja capaz de induzir o consumidor a se comportar de forma prejudicial ou perigosa à sua saúde ou segurança.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor § 2º . dentre outras. a publicidade é enganosa por omissão quando deixar de informar sobre dado essencial do produto ou serviço.

.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art. 38 .O ônus da prova da veracidade e correção da informação ou comunicação publicitária cabe a quem as patrocina.

É vedado ao fornecedor de produtos ou serviços: I .recusar atendimento às demandas dos consumidores.enviar ou entregar ao consumidor. sem justa causa. a limites quantitativos. ou fornecer qualquer serviço. bem como. II . de conformidade com os usos e costumes. III . 39 . na exata medida de suas disponibilidades de estoque. e. . ainda.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor SEÇÃO IV Das Práticas Abusivas Art. sem solicitação prévia. qualquer produto.condicionar o fornecimento de produto ou de serviço ao fornecimento de outro produto ou serviço.

ressalvadas as decorrentes de práticas anteriores entre as partes. tendo em vista sua idade. conhecimento ou condição social.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor IV . V . para impingir-lhe seus produtos ou serviços. saúde.Prevalecer-se da fraqueza ou ignorância do consumidor.Executar serviços sem a prévia elaboração de orçamento e autorização expressa do consumidor. . VII.Exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva. referente a ato praticado pelo consumidor no exercício de seus direitos. VI.Repassar informação depreciativa.

qualquer produto ou serviço em desacordo com as normas expedidas pelos órgãos oficiais competentes. . se normas específicas não existirem.colocar. X .deixar de estipular prazo para o cumprimento de sua obrigação ou deixar a fixação de seu termo inicial a seu exclusivo critério.Elevar sem justa causa o preço de produtos ou serviços. no mercado de consumo. ou.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor VIII . Normalização e Qualidade Industrial . pela Associação Brasileira de Normas Técnicas ou outra entidade credenciada pelo Conselho Nacional de Metrologia.CONMETRO. IX .

Deixar de estipular prazo para o cumprimento de sua obrigação ou deixar a fixação de seu termo inicial a seu exclusivo critério. Parágrafo único .Os serviços prestados e os produtos remetidos ou entregues ao consumidor.Aplicar índice ou fórmula de reajuste diversos do legal ou contratualmente estabelecidos. . inexistindo obrigação de pagamento. XII . na hipótese prevista no inciso III.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor XI . equiparam-se às amostras grátis.

Salvo estipulação em contrário. dos materiais e equipamentos a serem empregados. as condições de pagamento. bem como as datas de início e término dos serviços. .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art. 40 . contados de seu recebimento pelo consumidor. § 1º .O fornecedor de serviço será obrigado a entregar ao consumidor orçamento prévio discriminando o valor da mão de obra. o valor orçado terá validade pelo prazo de 10 (dez) dias.

. o orçamento obriga os contraentes e somente pode ser alterado mediante livre negociação das partes.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor § 2º . § 3º .O consumidor não responde por quaisquer ônus ou acréscimos decorrentes da contratação de serviços de terceiros. não previstos no orçamento prévio.Uma vez aprovado pelo consumidor.

os fornecedores deverão respeitar os limites oficiais sob pena de. o desfazimento do negócio.No caso de fornecimento de produtos ou de serviços sujeitos ao regime de controle ou de tabelamento de preços. responderem pela restituição da quantia recebida em excesso. .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art. podendo o consumidor exigir. monetariamente atualizada. 41 . sem prejuízo de outras sanções cabíveis. não o fazendo. à sua escolha.

salvo hipótese de engano justificável. nem será submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaça.Na cobrança de débitos. 42 . Parágrafo único .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor SEÇÃO V Da Cobrança de Dívidas Art. por valor igual ao dobro ao que pagou em excesso.O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito à repetição do indébito. acrescido de correção monetária e juros legais. o consumidor inadimplente não será exposto a ridículo. .

quando não solicitada por ele. verdadeiros e em linguagem de fácil compreensão. fichas. § 1º . sem prejuízo do disposto no artigo 86. ficha. § 2º . registro e dados pessoais e de consumo deverá ser comunicada por escrito ao consumidor.O consumidor.A abertura de cadastro. . 43 . registros e dados pessoais e de consumo arquivados sobre ele. não podendo conter informações negativas referentes a período superior a 5 (cinco) anos. bem como sobre as suas respectivas fontes.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor SEÇÃO VI Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores Art. terá acesso às informações existentes em cadastros. claros.Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos.

Os bancos de dados e cadastros relativos a consumidores.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor § 3º . devendo o arquivista. quaisquer informações que possam impedir ou dificultar novo acesso ao crédito junto aos fornecedores. . sempre que encontrar inexatidão nos seus dados e cadastros. § 5º . não serão fornecidas. pelos respectivos Sistemas de Proteção ao Crédito. no prazo de 5 (cinco) dias úteis. poderá exigir sua imediata correção.Consumada a prescrição relativa à cobrança de débitos do consumidor.O consumidor. comunicar a alteração aos eventuais destinatários das informações incorretas. § 4º . os serviços de proteção ao crédito e congêneres são considerados entidades de caráter público.

. no que couber. as mesmas regras enunciadas no artigo anterior e as do parágrafo único do artigo 22 deste Código. A divulgação indicará se a reclamação foi atendida ou não pelo fornecedor.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art. devendo divulgá-los pública e anualmente. § 2º . § 1º .Os órgãos públicos de defesa do consumidor manterão cadastros atualizados de reclamações fundamentadas contra fornecedores de produtos e serviços.Aplicam-se a este artigo. 44 .É facultado o acesso às informações lá constantes para orientação e consulta por qualquer interessado.

O CDC e a Proteção Contratual .

Ato ou efeito de contratar. etc. 35 do Código de Defesa do Consumidor. 2. Documento que expressa esse acordo.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Esclarecida a relação de consumo de forma genérica. é preciso entrar no campo mais delimitado do tema.. Acordo de duas ou mais pessoas. empresas. O Art. a forma como essa relação é juridicamente firmada. Contrato é: 1. 3. que entre si transferem direito ou se sujeitam a uma obrigação. requer proteção ao consumidor e diz o que segue: .

alternativamente e à sua livre escolha: I . 35.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art. II . e a perdas e danos.aceitar outro produto ou prestação de serviço equivalente.rescindir o contrato. apresentação ou publicidade. . apresentação ou publicidade. com direito à restituição de quantia eventualmente antecipada. III . Se o fornecedor de produtos ou serviços recusar cumprimento à oferta.exigir o cumprimento forçado da obrigação. monetariamente atualizada. o consumidor poderá. nos termos da oferta.

dando-lhe regras com o objetivo de orientar a divulgação dos seus produtos e serviços. como também. 35 é do consumidor. deu ao consumidor meios de garantir seus direitos para que não seja lesado. Cabe ressaltar. tendo em vista ser ele a parte lesado do processo. preocupou-se em orientar o fornecedor. .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Note que a lei da relação contratual. que o direito de escolha nas possibilidades do art.

. sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu conteúdo (artigo 54)”.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Contrato de Adesão Contrato de adesão é definido pelo CDC como “aquele cujas cláusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou serviços.

eis que foram impostas pelo fornecedor. . Mesmo assim um rol de regras deve ser seguido na elaboração de um contrato de adesão. dessa forma. que “as cláusulas contratuais serão interpretadas de maneira mais favorável ao consumidor”.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Assim. preencher todas as lacunas existentes para garantir o cumprimento das normas de consumo. pode-se entender contrato de adesão como aquele em que o consumidor não teve oportunidade de analisar e discutir suas cláusulas. o CDC determina. no seu artigo 47. Por essa razão. buscando. porque ainda o consumidor constitui parte frágil e vulnerável nessa relação..

pode observá-lo. tocá-lo.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Direito de arrependimento Proteção Contratual A atitude do consumidor. entre outras posturas que o permitem conhecer o bem ou serviço que deseja. . medi-lo. em que o consumidor tem contato com o serviço ou produto adquirido. Quando a contratação é direta. é contratar o fornecimento deste. quando necessita de um bem ou serviço.

durante o prazo de reflexão. no prazo de 7 dias a contar de sua assinatura ou do ato de recebimento do produto ou serviço. Se o consumidor exercitar o direito de arrependimento previsto neste artigo. sempre que a contratação de fornecimento de produtos e serviços ocorrer fora do estabelecimento comercial. de imediato. 49 .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor ART. monetariamente atualizados. Parágrafo único.o consumidor pode desistir do contrato. serão devolvidos. especialmente por telefone ou a domicílio. a qualquer título. . os valores eventualmente pagos.

Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Proteção Contratual Empréstimo e Financiamento Em uma sociedade cada vez mais capitalista. em seu artigo 52. as informações que devem conter os contratos dessa natureza. elencando. as relações comerciais envolvendo outorgas de crédito e concessão de financiamento é crescente. não deixou o CDC de tratar do tema. Diante dessa realidade. .

.preço do produto ou serviço em moeda corrente nacional.acréscimos legalmente previstos. o fornecedor deverá. entre outros requisitos.soma total a pagar. III .número e periodicidade das prestações. II . IV .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor No fornecimento de produtos ou serviços que envolva outorga de crédito ou concessão de financiamento ao consumidor. informá-lo prévia e adequadamente sobre: I .montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros. com e sem financiamento. V .

.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor O citado artigo continua protegendo o consumidor ao garantir que “as multas de mora decorrentes do inadimplemento de obrigações no seu termo não poderão ser superiores a 2% (dois por cento) do valor da prestação”. e ainda. total ou parcialmente. que “é assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do débito. mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos”.

inclusive no sistema de consórcio.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Proteção Contratual Compra e Venda e Alienação Fiduciária Não fugiram da analise do CDC as situações em que o consumidor se vê impedido de adimplir com sua obrigação perante aos contratos de compra e venda e de alienação fiduciária. .

isto é. . para a solução amigável da pendência e desestimular o credor a tomar atitudes drásticas como a resolução do contrato e a tomada do produto alienado. bem como na alienação fiduciária em garantia.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Nos contratos de compra e venda com pagamento parcelado. o consumidor tem assegurado o direito à restituição das prestações pagas. a perda total das prestações já pagas em benefício do credor (artigo 53. O objetivo da lei é propiciar o entendimento entre as partes. considerando-se nulas de pleno direito as cláusulas que estabeleçam o contrário. caput).

o CDC ainda preocupou-se em estabelecer um rol de situações consideradas abusivas. no que diz respeito à proteção contratual.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Proteção Contratual Cláusulas Abusivas Mesmo com todas as garantias estabelecidas. e prevê a nulidade da cláusula contratual que contenha qualquer comando ali enquadrado. O artigo 51 do CDC traz este rol. considerado apenas exemplificativo. .

exonerem ou atenuem a responsabilidade do fornecedor por vícios de qualquer natureza dos produtos e serviços ou impliquem renúncia ou disposição de direitos. .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor Art. a indenização poderá ser limitada. em situações justificáveis. São nulas de pleno direito. entre outras.impossibilitem. Nas relações de consumo entre o fornecedor e o consumidor pessoa jurídica. 51. as cláusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e serviços que: I .

IV . . abusivas. ou sejam incompatíveis com a boa-fé ou a equidade. III .transfiram responsabilidades a terceiros. nos casos previstos neste código.estabeleçam obrigações consideradas iníquas.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor II . que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada.subtraiam ao consumidor a opção de reembolso da quantia já paga.

determinem a utilização compulsória de arbitragem. VI .(Vetado).Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor V .estabeleçam inversão do ônus da prova em prejuízo do consumidor. VII . .

deixem ao fornecedor a opção de concluir ou não o contrato.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor VIII . variação do preço de maneira unilateral. embora obrigando o consumidor. X . direta ou indiretamente. IX .permitam ao fornecedor. .imponham representante para concluir ou realizar outro negócio jurídico pelo consumidor.

sem que igual direito lhe seja conferido contra o fornecedor. sem que igual direito seja conferido ao consumidor.obriguem o consumidor a ressarcir os custos de cobrança de sua obrigação. XIII .Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor XI . após sua celebração.autorizem o fornecedor a cancelar o contrato unilateralmente. XII .autorizem o fornecedor a modificar unilateralmente o conteúdo ou a qualidade do contrato. .

estejam em desacordo com o sistema de proteção ao consumidor.possibilitem a renúncia do direito de indenização por benfeitorias necessárias.infrinjam ou possibilitem a violação de normas ambientais.Correspondente Bancário Código de Defesa do Consumidor XIV . XV . . XVI .

Código de Ética e Conduta .

Correspondente Bancário Código de Ética e de Conduta Definição Código de ética é o documento que estabelece os parâmetros de conduta necessários para a boa convivência entre uma instituição e seus públicos de interesse. focando na forma com que seus valores são praticados. .

. partindo de um nível mais abstrato e amplo até o caso específico da instituição de fato.Correspondente Bancário Código de Ética e de Conduta Código de Ética A construção do código de ética de uma instituição deve ser feita a partir de camadas. aplicando a forma com que os valores identificados devem ser praticados.

Correspondente Bancário Código de Ética e de Conduta Também é importante citar que o código de ética lida com dois tipos de informação: os valores e o cenário. reforçamos o mais precioso de todos os capitais: a imagem. . Quando aplicamos os nossos valores de forma a melhorar a relação entre todos os públicos de interesse e a instituição.

para que seus negócios não sejam do conhecimento de outras pessoas. devemos respeitar os valores da empresa que geralmente são expressados através de conceitos mostrados ao público interno. .Correspondente Bancário Código de Ética e de Conduta Nas relações comerciais a ética faz parte de todas as transações efetuadas entre empresa e cliente. bem como. Os valores que devemos obedecer é o de termos sigilo com relação às negociações realizados com nossos clientes.

Código de Ética. Conduta e Obrigações do Correspondente Bancário e Seus Promotores .

Correspondente Bancário Código de Ética. será descredenciado pela instituição a qual está vinculado. Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores Entre as obrigações dos correspondentes e seus promotores.  O promotor de correspondente ou mesmo correspondente. que adiantar recursos por conta de empréstimos aos clientes. temos:  Caso haja má conduta. a instituição financeira poderá ser penalizada com base no Código de Defesa do Consumidor. .

os negócios que não prejudiquem sua imagem.Correspondente Bancário Código de Ética. para evitar fraudes e falsificações:  Transparência nas informações aos clientes. -Estimular. -Oferecer produtos e serviços que conheça com profundidade. . e da instituição financeira que representa. Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores  Deverá o correspondente. Ex:-Sigilo sobre as informações recebidas. verificar toda a documentação do cliente atentamente. -Não querer vender produtos que o cliente não queira comprar. sempre.

 Não deve.Correspondente Bancário Código de Ética. que constranja o cliente. carnês de pagamento. aceitar presentes do cliente. . em hipótese alguma. O promotor deve ajudar o cliente no que ele precisar. Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores  Analisar sempre a capacidade de pagamento do cliente.  Em caso de haver algum problema com contrato.  Quando for o caso. não efetuar cobrança de modo abusivo. deve orientar o cliente a procurar o SAC da instituição para formalizar o fato. etc.

para que o cliente possa identificá-lo com facilidade e rapidez. Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores  Estar sempre identificado. você não é agente financeiro. pode incorrer em problemas para o cliente. enviando a produção do mês dentro dele.Correspondente Bancário Código de Ética.  Trabalhar com ética e transparência.  Lembre-se. pois o atraso na remessa. .  Tem responsabilidade social.

.Correspondente Bancário Código de Ética. identificar capacidade de pagamento do cliente. através de análise prévia.  Deve.  Não deve forçar taxas e valores. para aumentar suas comissões. Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores  Sua imagem perante a sociedade. pois atitudes assim podem gerar inadimplência. é que vai determinar o quanto você poderá produzir.  Não deve deixar de se identificar na remessa dos documentos à instituição financeira.

 Leia atentamente o código de ética da ANEPS-Associação Nacional das Empresas Prestadoras de Serviços.  Deve manter-se informado das alterações que porventura venham a ocorrer. . Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores  Caso o correspondente seja conivente com as falsificações de documentos. devem ter atenção especial. junto a instituição que está credenciado.  Os deficientes visuais e os analfabetos.Correspondente Bancário Código de Ética. responderá judicialmente pelos danos causados. nunca realizando o negócio sem presença de testemunhas.

.  Fica à cargo da instituição financeira.Correspondente Bancário Código de Ética. a análise de crédito através dos mecanismos de que dispõe.  Deve o promotor de correspondente. assegurar boas relações de negócio entre as partes que envolvem a realização do crédito. para orientação sobre como proceder. Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores  Caso venha a detectar crime de lavagem de dinheiro. deve comunicar imediatamente a instituição financeira.

 Nunca realizar empréstimo sem o consentimento do tomador. .  Cuidado com a exposição dos dados cadastrais e seus documentos. assegurar ao cliente todas as alternativas de crédito disponíveis.Correspondente Bancário Código de Ética. para que lhe seja garantido a melhor opção. nem mesmo através de pessoas que se dizem representantes do mesmo. Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores  Deve o promotor de correspondente.

 Nunca manifestar sua opinião sobre a instituição financeira aos clientes.  Agir sempre com ética e transparência. informar e deixar claro ao cliente sobre as cláusulas do contrato. Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores  Sempre orientar.Correspondente Bancário Código de Ética. . de modo que o cliente se torne fidelizado a instituição e ao correspondente.

Conduta e Obrigações do Correspondente e Promotores Não Esqueça: Consulte o Código de Ética e Conduta da ANEPS. .Correspondente Bancário Código de Ética.

O Uso Consciente do Crédito .

tratar o crédito como sinônimo de inadimplência. . No entanto. sempre. avaliando a real necessidade do consumo e analisando as condições de contratação do crédito. usar o crédito de forma consciente significa planejar o uso do dinheiro.Correspondente Bancário Uso Consciente do Crédito A facilidade do crédito não é ruim e não se pode.

por exemplo.Correspondente Bancário Uso Consciente do Crédito De acordo com o especialistas. essas ofertas de crédito só devem ser realizadas para viabilizar negócios de oportunidade. . como a compra de um item essencial. ou para resolver imprevistos financeiros.

Correspondente Bancário Uso Consciente do Crédito No entanto. ou nunca ultrapassar 30% dos ganhos totais em prestações e endividamento. . Por exemplo: uma pessoa que ganha R$ 1.000.00 não deve tomar empréstimos cujas parcelas sejam maiores do que R$ 100. o ideal é não comprometer mais do que 10% da renda com o crédito. para evitar o descontrole.

vale lembrar que. também. utilizando sempre de modo que possa ser pago o mais rápido possível. são as modalidades onde o brasileiro mais tem sido inadimplente. o limite do cheque especial e o cartão de crédito.Correspondente Bancário Uso Consciente do Crédito Além disso. disponibilizando dinheiro rápido e sem muita burocracia. Temos que ter cuidados especiais com estas duas modalidades de crédito. . é importante incluir nesta situação. nunca utilizando seus limites de inconsciente. quando se fala em crédito. Por serem duas linhas de crédito de fácil utilização.

 Verifique no cadastro de reclamações fundamentadas PROCON se não existem muitas reclamações contra a empresa.Correspondente Bancário Uso Consciente do Crédito Dicas para o uso consciente do crédito  Pesquise! Existem hoje no mercado muitas empresas concedendo linhas de crédito pessoal. no .  Desconfie daquelas que oferecem muitas facilidades.  Informe-se no Banco Central se a empresa tem autorização para realizar tais empréstimos.

. dificultando o pagamento de outras despesas.  Tomar como empréstimo apenas o valor que realmente será utilizado.  Informe-se previamente se as taxas de juros cobradas não irão elevar demais o valor total de seu empréstimo.Correspondente Bancário Uso Consciente do Crédito Dicas para o uso consciente do crédito Analise se as vantagens oferecidas atendem às suas reais necessidades.  Certifique-se de que as parcelas não irão comprometer o seu orçamento.

Modalidades de Crédito .

• Financiamentos sejam eles de bens Duráveis ou Capital de Giro. • Cartão de Crédito. • Empréstimo Pessoal. • Crédito Habitacional. . • Leasing. • Crédito Consignado.Correspondente Bancário Modalidades de Crédito As principais são: • Cheque Especial. • Crédito Direto ao Consumidor.

As instituições financeiras são os principais agentes pelo seu poder de arregimentar recursos.Correspondente Bancário Modalidades de Crédito No sistema capitalista os principais agentes de concessão de crédito são as instituições financeiras. e pelo grau de especialização que alcançam no processo de emprestar e principalmente receber seus empréstimos. . embora existam vários outros agentes. como as empresas para seus clientes e as pessoas físicas para seus parentes e amigos.

Sigilo Bancário .

Com a quebra do sigilo bancário sem autorização da justiça. que no Brasil pode dar de um a quatro anos de prisão para o infrator.Correspondente Bancário Sigilo Bancário No Brasil o Sigilo Bancário disposto pela Lei Complementar 105/2001 é um dever ou obrigação que tem as instituições financeiras de manter resguardados os dados de seus clientes. A eventual quebra desse sigilo só pode ser feita através de autorização judicial nos casos onde se suspeita de movimentação ilegal na conta do cidadão. COAF. Ministério Público. ou CPIs. O pedido pela quebra deve partir de autoridades competentes. Polícia Federal. comete-se um crime. . como o Ministério da Fazenda.

para os efeitos desta Lei Complementar: I – os bancos de qualquer espécie. III – corretoras de câmbio e de valores mobiliários. 1o As instituições financeiras conservarão sigilo em suas operações ativas e passivas e serviços prestados. II – distribuidoras de valores mobiliários. financiamento e investimentos. .Correspondente Bancário Sigilo Bancário Art. IV – sociedades de crédito. § 1o São consideradas instituições financeiras.

X – associações de poupança e empréstimo. VII – sociedades de arrendamento mercantil. XI – bolsas de valores e de mercadorias e futuros. VIII – administradoras de mercado de balcão organizado. assim venham a ser consideradas pelo Conselho Monetário Nacional. VI – administradoras de cartões de crédito. IX – cooperativas de crédito. em razão da natureza de suas operações. XIII – outras sociedades que. . XII – entidades de liquidação e compensação.Correspondente Bancário Sigilo Bancário V – sociedades de crédito imobiliário.

observadas as normas baixadas pelo Conselho Monetário Nacional e pelo Banco Central do Brasil. a entidades de proteção ao crédito. observadas as normas baixadas pelo Conselho Monetário Nacional e pelo Banco Central do Brasil.Correspondente Bancário § Sigilo Bancário 3o Não constitui violação do dever de sigilo: I – a troca de informações entre instituições financeiras.o fornecimento de informações constantes de cadastro de emitentes de cheques sem provisão de fundos e de devedores inadimplentes. inclusive por intermédio de centrais de risco. II . . para fins cadastrais.

VI – a prestação de informações nos termos e condições estabelecidos nos artigos 2o. 3o.311. . da prática de ilícitos penais ou administrativos. abrangendo o fornecimento de informações sobre operações que envolvam recursos provenientes de qualquer prática criminosa. V – a revelação de informações sigilosas com o consentimento expresso dos interessados.Correspondente Bancário Sigilo Bancário III – o fornecimento das informações de que trata o parágrafo 2º do art. de 24 de outubro de 1996. IV – a comunicação. 4o. 11 da Lei nº 9. 6o. às autoridades competentes. 5o. 7o e 9 desta Lei Complementar.

II – de tráfico ilícito de substâncias entorpecentes ou drogas afins. III – de contrabando ou tráfico de armas. munições ou material destinado a sua produção. quando necessária para apuração de ocorrência de qualquer ilícito.Correspondente Bancário Sigilo Bancário § 4o A quebra de sigilo poderá ser decretada. em qualquer fase do inquérito ou do processo judicial. . e especialmente nos seguintes crimes: I – de terrorismo.

Correspondente Bancário Sigilo Bancário IV – de extorsão mediante sequestro. IX – praticado por organização criminosa. . VIII – lavagem de dinheiro ou ocultação de bens. V – contra o sistema financeiro nacional. VII – contra a ordem tributária e a previdência social. VI – contra a Administração Pública. direitos e valores.

as operações financeiras efetuadas pelos usuários de seus serviços. . inclusive quanto à periodicidade e aos limites de valor. os critérios segundo os quais as instituições financeiras informarão à administração tributária da União.Correspondente Bancário Sigilo Bancário Art. 5o O Poder Executivo disciplinará.

V – contratos de mútuo. II – pagamentos efetuados em moeda corrente ou em cheques. inclusive em conta de poupança. para os efeitos deste artigo: I – depósitos à vista e a prazo. . inclusive de poupança.Correspondente Bancário Sigilo Bancário § 1o Consideram-se operações financeiras. VI – descontos de duplicatas. IV – resgates em contas de depósitos à vista ou a prazo. III – emissão de ordens de crédito ou documentos assemelhados. notas promissórias e outros títulos de crédito.

X – conversões de moeda estrangeira em moeda nacional. XIII . XI – transferências de moeda e outros valores para o exterior.operações de arrendamento mercantil. XIV . VIII – aplicações em fundos de investimentos. Comissão de Valores Mobiliários ou outro órgão competente.Correspondente Bancário Sigilo Bancário VII – aquisições e vendas de títulos de renda fixa ou variável. XII – operações com ouro. e XV – quaisquer outras operações de natureza semelhante que venham a ser autorizadas pelo Banco Central do Brasil. IX – aquisições de moeda estrangeira. .operações com cartão de crédito. ativo financeiro.

Correspondente Bancário Sigilo Bancário Art. A quebra de sigilo. constitui crime e sujeita os responsáveis à pena de reclusão. aplicando-se. no que couber o Código Penal. 10. . fora das hipóteses autorizadas nesta Lei Complementar. sem prejuízo de outras sanções cabíveis. de um a quatro anos e multa.

Obrigado!! .Chegamos ao fim! Boa sorte na prova e que você tenha muito sucesso.