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ANLISIS COMPARATIVO DE LA MODALIDAD DEL CONTRATO DE SEGUROS ENTRE EL MARCO DE LEY

COLOMBIANO Y EL MBITO LEGISLATIVO CHILENO

Integrantes: Luis Mariano Pereira Pealoza, Natalia Garca Mendoza, Julieth Velsquez Prez, Felix Vanegas
Becerra, Ramn Gmez Daza, Omar Avendao Narvez.
Grupo: N 1 de Contratos II. Docente: Andrs Alberto Snchez Lara.
Desde un marco general de apreciacin, se observa que la necesidad de compensar un desmedro econmico
sufrido en razn del suceso de un imprevisto que deteriora el patrimonio de una persona como tal, conllev al
desarrollo de parmetros legales y doctrinales (en los distintos Estados) tendientes a la bsqueda de la seguridad
patrimonial de quienes sufran tales daos.
Como mecanismo que contrarrestara dichos acontecimientos, surge el contrato de seguros, inclinado a evitar
posibles prdidas econmicas y a indemnizar o reparar los perjuicios sufridos por el acaecer de un hecho
determinado.
Este mismo se da por el acuerdo estructurado entre un asegurador,
quien es aquel que se obliga al resarcimiento del dao, bien sea ya asumiendo una suma de dinero especfica en
favor del tomador. Lo antepuesto surge siempre que se logre identificar el hecho ocurrido en las bases legales
contractuales, y que se verifique el pago de un precio o prima en cabeza del tomador, por adherirse a dicha
modalidad contractual, en virtud de la cobertura otorgada por el asegurador.
El contrato de seguro es
consensual, no requiere de pliza o documento que soporte las condiciones y clusulas del mismo para entenderse
perfeccionado; es bilateral, como quiera que ambas partes contractuales se obligaran recprocamente; aleatorio,
pues la prestacin de una parte no guarda relacin de equivalencia con la prestacin de la otra, esto es, se
encuentra sujeto a la incierta ocurrencia de un hecho; es oneroso, en tanto representa beneficios y garantas
econmicas para ambas partes; de tracto sucesivo, pues las obligaciones derivadas del vnculo jurdico contractual
persisten en tanto ste persista; intuito personae, pues debe ostentar en virtud de la calidad de las personas que se
obligan, por una parte una persona jurdica (aseguradora) y una persona natural o jurdica que abona una retribucin
al asegurador por trasladar al asegurador un riesgo.

Habiendo sentado las bases generales del contrato de seguro, se aprecia mediante el siguiente cuadro de
comparacin, el tratamiento que se le da al contrato de seguros en el marco legislativo colombiano y en el marco
legislativo chileno.

COLOMBIA
NORMATIVIDAD

DEFINICIN

PARTES

Cdigo comercio decreto 410 de 1971 Captulo V


contrato de seguros normatividad general
aseguradoras e intermediarios de seguros ley
45 de 1990, ttulo ii captulos iii, iv y v; ttulo iii
captulo iii
Es un contrato consensual, bilateral, oneroso,
aleatorio y de ejecucin sucesiva.
*No define, expone caractersticas*

El asegurador, es la persona jurdica que asume


los riesgos, debidamente autorizada; El tomador,
persona que, obrando por cuenta propia o ajena,
traslada los riesgos; El beneficiario, es a quien le
corresponde el seguro, siempre que en la pliza
no obre que se dar a un tercero.

CHILE
Cdigo de comercio Libro II Titulo VII
23 Nov 1865

Con este se transfieren al asegurador uno o ms riesgos


a cambio del pago de una prima, ste queda obligado a
indemnizar el dao que sufriere el asegurado.
*Explica cmo funciona, ms no define*

Asegurador, quien toma a su cuenta el riesgo; Asegurado,


a quien afecta el riesgo; Beneficiario, no es asegurado,
ms tiene derecho a la indemnizacin respectiva.

REQUISITOS

El inters asegurable; El riesgo asegurable; La


prima o precio del seguro, y La obligacin
condicional del asegurador. Faltando alguno de
stos se declara NULO DE PLENO DERECHO.

PRUEBA

Por escrito o por confesin. Sin embargo la Prueba documental, ya sea por telex, fax, correo
pliza obra como documento contentivo del electrnico, registro digital verbal o escrito.
contrato de seguro y es necesaria para efectos
probatorios. El asegurador debe entregar copia
original al tomador, debidamente firmado.

MODALIDADES

SEGURO
COLECTIVO

FORMALIDADES
DE LA PLIZA

El riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la


obligacin condicional del asegurador de indemnizar.
Faltando alguno de stos se declara la NULIDAD
ABSOLUTA.

Por cuenta propia o ajena, si no obra poder para


representar, el tomador cumple con las
obligaciones hasta que el asegurado ratifica o
rechaza. Por cuenta de un tercero determinado o
determinable, as al tomador incumben las
obligaciones y al tercero el derecho a la
prestacin asegurada.
VLIDO, el seguro versa sobre un conjunto de
personas o intereses debidamente identificados.

Por cuenta propia, o ajena, aun sin el consentimiento de


este, el tomador puede cobrar la indemnizacin si
demuestra la existencia de una obligacin legal.
Por cuenta de un tercero indeterminado, pero
determinable, bajo la frmula a quien corresponda

Razn o denominacin social del asegurador,


Individualizacin de las partes del contrato y
beneficiarios, calidad en que acta el tomador,
vigencia del contrato, cantidad asegurada o
forma de determinarla,
el valor del bien
asegurado, la prima, forma de pago, lugar y
fecha, fecha en la que se extiende, los riesgos
que se transfieren al asegurador,

Individualizacin de las partes del contrato y


beneficiarios, especificacin de la materia asegurable,
inters asegurable, los riesgos que se transfieren al
asegurador, lapso de esa aceptacin del riesgo, cantidad
asegurada o forma de determinarla, el valor del bien
asegurado, la prima, forma de pago, lugar y fecha, fecha
en la que se extiende, firma del asegurador y del
asegurado cuando lo requiera la ley

VALIDO, en una sola pliza se da la cobertura del


seguro a un grupo determinado o determinable de
personas vinculadas por el tomador.

CESIN
PLIZA

CLASES

DE

LA Nominativa (requiere consentimiento previo del Nominativa, requiere consentimiento del asegurador; a la
asegurador) o a la orden por endoso.
orden, por endoso.

Podrn ser de daos o de personas; aquellos, a


su vez, podrn ser reales o patrimoniales. Seguro
de incendio, de transporte, de responsabilidad,
reaseguro, de vida, martimo.

Son de daos o de personas. Los de daos a su vez


reales o patrimoniales, se ostentan entonces, seguros
contra incendios, robo, hurto, de responsabilidad civil, de
transporte terrestre, prdida de beneficios, de crdito, de
caucin, martimo, reaseguro.
PRESCRIPCIN
El artculo 1081 del Cdigo de Comercio Las acciones emanadas del contrato de seguro
establece dos tipos de prescripciones; una prescriben en cuatro aos, contado desde la fecha en
ordinaria y otra extraordinaria. La primera de dos que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. El
aos y empieza a correr desde el momento en plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo
que el interesado haya tenido o debido tener ninguna forma de caducidad o preclusin.
conocimiento de la ocurrencia del siniestro. La
segunda de cinco aos, correr contra toda clase
de personas y empezar a contarse desde el
momento en que nace el respectivo derecho.
INTERRUPCIN
La interrupcin de la prescripcin ordinaria puede La prescripcin que corre en contra del asegurado se
DE
LA ser natural o civil: la primera se da por el hecho interrumpe por la denuncia del siniestro, contndose el
PRESCRIPCIN
del deudor reconocer expresa o tcitamente la nuevo plazo desde el momento en que el asegurador
obligacin (art. 2539 del Cd. Civil), y la segunda comunique su decisin al respecto.
se genera con la presentacin de la demanda,
segn el artculo 94 del Cdigo General del
Proceso, siempre que el auto admisorio de la
misma se notifique al demandado dentro del
trmino de un ao contado a partir de la
notificacin de su admisin al demandante.
La prescripcin ordinaria, al igual que la ordinaria,
es susceptible de interrupcin natural o civil, pero
por el hecho de que las mismas corren
paralelamente, se interrumpen paralelamente.

SUSPENSIN DE La prescripcin ordinaria se suspendera solo


LA
hasta que cesare la causa que la produjo, que de
PRESCRIPCIN
no ocurrir de todas maneras correr la
prescripcin extraordinaria de 5 aos, as no se
detenga la mencionada causa.
La prescripcin extraordinaria no se suspende.
DERECHO
DE El derecho de retracto para los contratos de
RETRACTO
seguros no se encuentra regulado en Colombia.

El artculo 203 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro


establece que el asegurado tiene la obligacin de pagar
las primas correspondientes al primer ao y que se
podr pactar la suspensin de los efectos del seguro o la
rescisin de pleno derecho cuando no se haga
oportunamente el pago de dichas primas.
Se consagra el derecho de retracto del contrato de
seguro celebrado a distancia, el cual se extender
durante los 10 primeros das desde que se recibe la
pliza; sin la necesidad de expresar causa ni cargo
alguno, teniendo derecho a la devolucin de la prima.

Como se logra apreciar en el comparativo precedente, el tratamiento que se le otorga al contrato de seguros dentro
de los mbitos jurdicos chileno y colombiano es muy similar. Si bien existen aspectos disimiles entre estos, se
aprecia que las distinciones con respecto al desarrollo y aplicacin de dicha modalidad contractual versan, entre
otras cosas, sobre los ndices sistemticos del derecho probatorio. Pues mientras que en uno se requiere la
constancia documental de la pliza debida (Colombia) en otro, solo se necesita el material documental que contenga
la expresin de consensualidad caracterstica de este tipo de contrato (Chile), tanto as, que se permite la
demostracin de la existencia del vnculo jurdico destinado, mediante soportes verbales consignados en cualquier
medio permitido en la ley.
Por otra parte, en el marco del contrato de Seguro en el derecho comparado, el Cdigo de Comercio Italiano de
1.882, en su artculo 417 lo define as: "El Seguro es un contrato por el cual el asegurado se obliga, mediante el
pago de una prima, a indemnizar las prdidas o los perjuicios que puedan sobrevenir al asegurado, como
consecuencia de ciertos eventos fortuitos o de fuerza mayor, o bien a efectuar el pago de una suma de dinero,
dependiendo del fallecimiento o de una eventualidad determinada de la existencia de una o varias personas".
En el caso del contrato de seguro Italiano, podemos ver claramente las partes del contrato individualmente iguales a
las caractersticas y partes del contrato de seguro en Colombia, tanto los sujetos intervinientes como las partes
sustanciales y formales del mismo. Lo que no se alcanza a observar en las leyes que regulan los contratos de

seguro tanto de Italia como de Colombia es el carcter de poder de las empresas aseguradoras que van en busca
de un inters personal, en este caso jurdico, en tratndose de que son las mismas empresas las que redactan los
contratos de seguros ante sus asegurados a fin de proteger como ya haba dicho entre lneas anteriores, sus
intereses.
La jurisprudencia y la doctrina colombiana han tenido una particularidad especial respecto al contrato de seguro
italiano. El contrato de adhesin es un que concepto ha sido atribuido por la jurisprudencia tradicionalmente al
contrato de seguro. Los contratos adhesivos se caracterizan por que en ellos la oferta se dirige a una persona
indeterminada, es de carcter general y permanente y se presenta en forma preimpresa para aceptarse o no, en
bloque. La oferta proviene de una persona natural o jurdica, usualmente, de mayor poder econmico que aquel que
la acepta. Estos contratos pueden contener clusulas de difcil interpretacin, orientadas a proteger el inters de
quien las redact, excluyndose toda posibilidad de discutirlas entre las partes. Uno de los contratantes se limita a
aceptar estas condiciones, con lo cual aparentemente, se elimina el principio de la autonoma de la voluntad. Para
determinar si el contrato de seguro es de adhesin, se debe mirar en cada caso, los antecedentes de cada contrato.
Sin embargo no se puede desconocer que los seguros que amparan automviles, casa de habitacin o los de vida,
tienen poca posibilidad de discusin.
En contraste, el redactado del art. 3.1 de la Ley de Contrato de Seguro de 1980 (LCS) est inspirado en el Codice
Civile italiano. Concretamente, el art. 1341 de esta norma disciplina las condiciones generales de los contratos
estableciendo la regla de que cuando estas condiciones son predispuestas por uno de los contratante vinculan al
adherente, si en el momento de la conclusin del contrato ste las ha conocido o las ha debido conocer empleando
una diligencia ordinaria. Es decir, en el contrato de seguro italiano si existe posibilidad de discusin respecto a la
violacin de la autonoma de la voluntad, diferencia esta que aleja de gran manera los puntos comunes del contrato
de seguro italiano y colombiano descritos con anterioridad.
No obstante, a diferencia de muchos pases, Francia no dej en el mundo del caos y la preponderancia del poder el
carcter abusivo de las clausulas adicionadas en el contrato de seguro. Francia s transpuso en su art. 4.2 de la
Directiva 93/13/CEE. As el art. L. 132-1 del Code de la consommation establece en el epgrafe sptimo que la
apreciacin del carcter abusivo de las clusulas no afectar a la definicin del objeto principal del contrato ni a la

adecuacin del precio o la remuneracin al bien vendido o al servicio prestado, siempre que las clusulas hayan
sido redactadas de forma clara y comprensible.
En principio, el cdigo francs le da rigurosidad a las clusulas del contrato de seguro estableciendo que siempre y
cuando estas se encuentren bien redactadas, no se hablar de abuso; ello no da total garanta de que aun asi no
exista abuso alguno entre las aseguradoras y sus asegurados y, para ello le da un carcter concreto a las clausulas
y establece que el control del carcter abusivo se establece respecto de las clusulas contenidas en los contratos
celebrados entre profesionales y no profesionales o consumidores. De esta forma, queda fuera de la aplicacin del
listado de clusulas presumiblemente abusivas, as como del listado de aqullas consideradas en todo caso
abusivas, el clausulado de los contratos celebrados entre profesionales.
Finalmente es acertado afirmar, para concluir que, independientemente del pas en estudio, se tiene que el contrato
de seguros, cosmopolitamente es una operacin econmica con la cual, mediante la contribucin de muchos sujetos
igualmente expuestos a eventos econmicamente desfavorables, se acumula la riqueza para quedar a disposicin
de aquellos a quienes se presente la necesidad. Por ende, de lo anterior se desprende la idea de que a pesar que
sean dos legislaciones autnomas que se rigen por distintos criterios normativos, jurisprudenciales y doctrinales, el
contrato de seguros siempre va a mantener su base y por consiguiente todos los pases que adopten dicha figura
debern ceirse a los criterios bsicos que rigen a los contratos de seguros lo cual genera que en el caso que nos
atae, la regulacin de dicho contrato en ambos pases manifieste sendas similitudes.