10

* Vice-presidente do Sindicato das Seguradoras do Rio de Janeiro, diretor Comercial da Cia. de Seguros
Previdncia do Sul, especialista em combate fraude no setor de seguros, autor de vrios artigos e
palestras sobre o tema. lucioamarques@terra.com.br - lucio@previdenciadosul.com.br

FUNENSEG - Fundao Escola Nacional de Seguros

Presidente
Robert Bittar
Vice-Presidente
Miguel Junqueira Pereira
Diretor Executivo
Renato Campos Martins Filho
Diretor de Ensino e Produtos
Nelson Victor Le Cocq dOliveira
Diretor de Pesquisa e Desenvolvimento
Claudio Contador
Diretor Regional de So Paulo
Joo Leopoldo Bracco de Lima
Gerente Executiva
Paola Young Casado Barros de Souza
Conselho de Administrao
Robert Bittar
Paulo Roberto Sousa Thomaz
Miguel Junqueira Pereira
Mauro Csar Batista
Ren de Oliveira Garcia Jnior
Joo Marcelo Mximo Ricardo dos Santos
Vandro Ferraz da Cruz
Tnia Ramos de Moraes
Conselho Fiscal
Lcio Antnio Marques
Maria Elena Bidino
Vera Melo Arajo
Eliezer Fernandez Tunala
Severino Jos de Lima Filho
Joo Ricardo Pereira
Unidades Funenseg
Rio de Janeiro RJ (Matriz)
Rua Senador Dantas, 74 - trreo,
2 sobreloja., 3 e 4 and. - Centro
Tel.: 21 3132-1022
faleconosco@funenseg.org.br
Rio de Janeiro RJ
Av. Franklin Roosevelt, 39 - sobreloja - Castelo
Tel. : 21 3132-1111
Blumenau SC
Tel.: 47 3326-7105
nucleosc@funenseg.org.br
Braslia DF
Tel.: 61 3323-7032
nucleodf@funenseg.org.br
Campinas SP
Tel.: 19 3212-0608
apoiocampinas@funenseg.org.br
Curitiba PR
Tel.: 41 3264-9614
nucleopr@funenseg.org.br
Goinia GO
Tel.: 62 3945-1210
apoiogoias@funenseg.org.br
Porto Alegre RS
Tel.: 51 3224-1965
nucleors@funenseg.org.br
Recife PE
Tel.: 81 3423-1134
nucleope@funenseg.org.br
Ribeiro Preto SP
Tel.: 16 3620-2200
apoiorbpreto@funenseg.org.br
Salvador BA
Tel.: 71 3341-2688
nucleoba@funenseg.org.br
Santos SP
Tel.: 13 3289-9852
apoiosantos@funenseg.org.br
So Jos do Rio Preto SP
Tel.: 17 3222-6515
apoiosjriopreto@funenseg.org.br
So Paulo SP
Tel.: 11 3105-3140
nucleosp@funenseg.org.br
Central de Atendimento: 0800 253322
www.funenseg.org.br

Srie destinada publicao de trabalhos e pesquisas de profissionais das reas

de seguro, resseguro, previdncia privada complementar e capitalizao. distribuda gratuitamente com exclusividade em seminrios, palestras, fruns e
workshops realizados pela Funenseg e por instituies do Mercado de Seguros.
Os textos podem ser impressos (em formato pdf) no site da Funenseg
(www.funenseg.org.br), link publicaes/livros tcnicos.
Caso haja interesse em adquirir osnmeros da srie no formato original, entrar
em contato com o setor de Vendas da Funenseg ou com a Secretaria da Escola:
Rua Senador Dantas, 74/Trreo Centro Rio de Janeiro RJ (Tel.: (21) 31321096 e-mail: vendas@funenseg.org.br).
Para publicao na srie, os textos devem ser encaminhados, para avaliao, para
o Diretor de Pesquisa e Desenvolvimento da Funenseg, Claudio R. Contador.
Enviar duas cpias: uma por e-mail para claudiocontador@funenseg.org.br, mencionando no assunto Estudos Funenseg Trabalho para Avaliao; e outra impressa para a Diretoria de Pesquisa e Desenvolvimento da Funenseg (Rua Senador Dantas, 74/3o andar Centro Rio de Janeiro RJ CEP 20031-205), identificando no envelope Estudos Funenseg. Incluir nas duas cpias um resumo em
portugus e em ingls do trabalho. As referncias bibliogrficas devem ser includas no final do texto. Enviar tambm um breve currculo profissional, e-mail e
telefone para contato.
Coordenao
Claudio R. Contador
claudiocontador@funenseg.org.br
Editor
Antonio Carlos Teixeira
antonio@funenseg.org.br
Capa e Programao Visual
Hercules Rabello
hercules@funenseg.org.br
Diagramao
Info Action Editorao Eletrnica Ltda-Me
Reviso
Maria Helena de Lima Hatschbach
Tiragem: 100 exemplares
Uma publicao da Diretoria de Pesquisa e Desenvolvimento / Ncleo de
Publicaes publicacao@funenseg.org.br
O trabalho publicado nesta edio de responsabilidade do autor e no reflete,
necessariamente, a opinio da Funenseg.
Permitida a citao, total ou parcial, do texto publicado nesta edio, desde que
identificada a fonte.

Virginia Thom CRB-7/3242

Responsvel pela elaborao da ficha catalogrfica
M319f

Marques, Lcio Antonio

A fraude no seguro: alvos e formas de combate / Lcio
Antnio Marques. Rio de Janeiro: Funenseg, 2006.
24 p. ; 28 cm. (Estudos Funenseg, v. 3, n.10).
1. Fraude (Seguro). I. Ttulo.

06-0586

CDU 368: 347.141

Sumrio

Resumo ................................................................................................................................... 5
Summary ................................................................................................................................ 7
Introduo ............................................................................................................................. 9
Os principais alvos da fraude ............................................................................................. 11
Tipos de fraude ................................................................................................................... 11
A fraude na Sade .............................................................................................................. 12
A fraude no ramo Automveis .......................................................................................... 13
Classificao das fraudes .................................................................................................... 14
Anlise de um cenrio e suas tendncias ......................................................................... 14
A necessidade de criao de uma instituio exclusiva de combate fraude
no Brasil. Por que preciso? ............................................................................................ 16
Indicadores de fraude ......................................................................................................... 17
Indicadores de fraudes em casos de roubo e/ou furto em residncias ......................... 17
Indicadores de fraude em sinistros de pessoas ............................................................... 18
Tentativas de fraude em casos de simulao de morte ou acidente ............................. 18
Casos de Automutilao .................................................................................................... 18
Simulao de incapacidade temporria ........................................................................... 19
Dicas para investigar perdas ............................................................................................. 19
Bibliografia ........................................................................................................................... 21

Resumo
Este artigo descreve ramos e setores do mercado de seguros brasileiro que so alvos de fraude. O
estudo indica formas e sugere procedimentos para combat-la.
So listados alguns dos principais tipos de fraude, sugeridos critrios que podem ser utilizados para
reduzir a sinistralidade em seguros de vida e acidentes pessoais, dois ramos muito visados pelos
fraudadores. Apresenta estatsticas sobre a incidncia da fraude nos ramos de sade e automvel,
aponta como esta praga prejudica o bom segurado e a sade financeira das seguradoras, analisa
o cenrio atual e suas tendncias, sugere a criao de um instituto ou comit de combate fraude
no Brasil, apresenta casos indicadores de fraude e d dicas para barrar tentativas e investigar perdas
motivadas por este ato ilegal.

Summary
This article discusses the branches and sectors of the Brazilian insurance market that are vulnerable
to fraud and suggests ways and procedures to combat fraud.
Some of the major types of fraud are described and then the article suggests a set of criteria to be
used so as to reduce the number of life and personal accident insurance claims, two of the insurance
types that are most vulnerable to fraud. Statistics are also presented about the incidence of fraud in
health and automobile insurance in order to build the case that this type of fraud is like harms both
clients in good standing and the financial health of insurance companies. This is followed by an
analysis of the current scenario and its trends and the suggestion of the establishment of a specific
institute or committee to combat fraud in Brazil. There are also cases studies of frauds, based on
which the author presents tips on how to prevent attempts of fraud and to investigate the losses
caused by this crime.

8 - Estudos Funenseg

A Fraude no Seguro: Alvos e Formas de Combate - 9

Introduo
No mundo inteiro, em todos os ramos de atividade existem fraudes. O mercado de Seguros
no seria o nico a ficar imune a esta praga. Muito j se escreveu sobre este crime e muito pouco,
acredito eu, tem sido feito para coibi-lo.
Contrariando o princpio da boa-f que deve existir na celebrao do contrato de seguro, bem
como na sua execuo, a fraude se destaca por sua freqncia nos contratos de seguros, facilitados
pelas circunstncias muitas vezes imprecisas que rodeiam o acontecimento de um sinistro, como
naquelas que possibilitam a determinao do montante dos danos efetivamente sofridos, como nos
seguros de furto e tambm nos seguros de incndio, sem esquecer que existe um acobertamento
de circunstncias na conjugao de interesses na verificao dos danos sofridos por um automvel
em uma coliso.
evidente que a doutrina sobre fraude no Brasil ainda escassa, trazendo gravssimos prejuzos
sociais.
O prejuzo no s das seguradoras, mas tambm da economia nacional e de cada um de ns
em particular. As elevadas taxas que pagamos por nossa casa, nosso automvel, resultam da fraude
que assola o mercado segurador e que praticada por segurados, corretores, funcionrios de
seguradoras, prestadores de servios.
Hoje, num cenrio de mundo globalizado, as crises scio-econmicas, o constante desemprego,
o surgimento de novas tecnologias, mostram e conduzem as empresas a operar em novos ambientes
nos quais os riscos so desconhecidos, ou, se podemos separar, menos conhecidos.
Os fatores mais abordados e, principalmente, aqueles ligados s novas tecnologias, tm
introduzido novos riscos como, por exemplo, as fraudes eletrnicas.
A prpria competitividade e as mudanas empreendidas rapidamente aumentam
consideravelmente o risco e a exposio das empresas seguradoras. Com isso, crescem a fraude e
os atos ilegais, no s no Brasil, mas no mundo inteiro.
Lgico de se supor que as seguradoras precisam analisar melhor os riscos assumidos e aprimorar
cada vez mais os processos para gerenci-los. Convm ressaltar que, no tocante fraude, no mercado
de seguros brasileiro, bastante escassa a doutrina sobre o assunto.
Hoje se falsificam documentos em propores alarmantes, muitas vezes de tabelionatos,
cartrios e at de delegacias policiais que no existem. verdade que fcil fazer a fraude porque
as seguradoras ainda acreditam nos artigos 1.443 e 1.444 do Cdigo Civil Brasileiro e confiam nas
declaraes prestadas pelo segurado na proposta de adeso.
Alis, assunto muito bem lembrado pelo Dr. Ricardo Bechara Santos, durante o V Frum Jurdico
do Seguro Privado:
As empresas seguradoras, como j se firmou por bvio, devem ser vigilantes, no se onerando
com liquidao de sinistros, se indevido o respectivo pagamento. at dever seu, sob pena de
pr-se em risco a poltica de seguros ameaada de runa por liberalidade das seguradoras.Por
isso mesmo, de reconhecer-lhes o direito de oposio enrgica a tudo que lhes onere o

10 - Estudos Funenseg

patrimnio de forma indevida... (TA-PR-AC Unnime 16.097 2 Cmara Cvel, em 05/

10/82 Apelao Cvel n 855 Curitiba).

Escrevi para a Cadernos de Seguro e, no artigo, eu propunha a possibilidade de se criar, como
na Europa, uma clusula antifraude e coloc-la em todas as propostas de seguro, reformular os
formulrios de declarao de sinistros e as condies gerais, mostrando claramente para todos os
segurados o risco de sanso a que conduz a fraude ou a tentativa de fraude.
No Brasil, apesar da constante ocorrncia de problemas relacionados com fraudes, ainda no
dispomos de dados suficientes para formatao estatstica. Nos ltimos anos o mercado, atravs
da Fenaseg, comeou a discutir o problema, trocar idias, informar casos e tomar conhecimento
de outros, criando um setor especfico para tratar do combate fraude. Mas, verdade tambm
que muitas empresas acreditam que os controles e as medidas atuais de segurana empregados so
adequados para proteg-los contra, por exemplo, funcionrios descontentes ou com desvios de
comportamento, concorrentes desleais e, at mesmo, fraudadores (terceiros). Normalmente, s
so divulgados os grandes casos de fraudes e nunca os pequenos, que so inmeros, e se somados
devem representar um percentual de mais ou menos 20% a 25% sobre todos os sinistros pagos.
Na Europa j existe, h algum tempo, o Comit Europeu de Combate Fraude, que envolve
diversos pases, como a Blgica, Sua, Repblica Tcheca, Alemanha, Dinamarca, Espanha Finlndia,
Frana, Reino Unido, Grcia, Itlia, Sucia, ustria, Hungria, Irlanda, Luxemburgo, Portugal, e que
mantm uma base de dados antifraude desde 1997.
Cada pas adota mecanismos prprios de proteo e combate fraude, mas usam o banco de
dados do Comit.
Nos Estados Unidos da Amrica, as fraudes atingiram no ano de 1997 o equivalente a 15% do
PIB brasileiro, ou seja, algo em torno de 120 bilhes de dlares. L, foi criada e mantida pelas
seguradoras a NICB National Insurance Crime Bureau , organizao que opera banco de dados,
investiga sinistros suspeitos, apia atividades governamentais de repreenso, treina seus prprios
agentes, os investigadores das seguradoras e at agentes do FBI, e forma uma conscincia pblica
quanto gravidade das fraudes contra seguros.
Convm ressaltar que s seguradoras cabe o papel de fazer seguros e no o de polcia, no
sentido de desbaratar quadrilhas e at mesmo fraudadores individuais.
necessrio que o rgo da Fenaseg, que controla esta rea, tenha uma cooperao mais
estreita com a polcia, as instncias judiciais e as governamentais. Isto porque uma das causas da
fraude a facilidade na sua execuo. Existem centenas de fraudes em todos os ramos de seguro.
Mas o maior problema enfrentado pelo mercado segurador que, na maioria das vezes, ele s
possui o indcio. Quando comprovam a ao fraudulenta em geral, as seguradoras se limitam a
cancelar o seguro, no pagar a indenizao e dar o assunto por encerrado.
Dificilmente instauram um processo criminal contra o fraudador que continua livre para aplicar
novos golpes.
evidente que a prova da fraude, insofismvel, s existir se o prprio fraudador a confessar.
E essa confisso, sabemos, jamais ser obtida.

A Fraude no Seguro: Alvos e Formas de Combate - 11

Os principais alvos da fraude

Eu diria que os principais alvos das fraudes, considerando os ramos de seguro, so:
DPVAT
Onde na maioria das vezes agem quadrilhas que falsificam documentos muitas vezes de
tabelionatos, cartrios e at de delegacias que no existem, recebem indevidamente, forjam mortes
acidentais e uma infinidade de casos.
Para se ter uma idia da dimenso do problema, mostro alguns dados catalogados pelo CNIS
Cadastro Nacional de Informaes e Servios:
Num estudo de 37 mil casos de sinistros de DPVAT foi pleiteada a soma de R$ 146.724.242,94
e, deste total, foram recusados 64,69%, ou seja, deixou-se de pagar R$ 94.917.734,87, considerando
o risco de invalidez. Isto, no perodo de 1997 a 2001.
Incndio
Diversos casos surgiram e surgem constantemente envolvendo sempre somas vultosas de
seguros feitos simplesmente com a inteno de fraudar as seguradoras. Um grande segurado alugou
um prdio todo reformado, em timo estado de conservao, para colocar um depsito. Fez um
belssimo seguro e trocou toda a fiao existente, nova, por outra velha e cheia de problemas,
ocasionando atravs de um curto um grande incndio. Neste episdio, foi detectado um indcio de
fraude, pois houve comprovao da substituio, desnecessria, das instalaes eltricas.
Vida e Acidentes Pessoais
Vrios tipos de fraudes so aplicados nestes ramos. Em Acidentes Pessoais o mercado
normalmente se depara com automutilaes de rgos. J na carteira de vida so aplicados vrios
tipos de fraude. Um industrial na cidade de Porto Alegre tinha contratado mais de dez aplices ao
longo de sua existncia e quis o destino que morresse de infarto. Como ele tinha adquirido alm
do seguro de vida um de acidentes pessoais, que pagaria em dobro a indenizao em caso de
acidente, a famlia simplesmente jogou o corpo numa piscina, vazia, para transformar a morte
natural em acidental.
Observa-se ainda, neste ramo, as fraudes praticadas por profissionais liberais na rea de auxliodoena (Renda por Invalidez Temporria).

Tipos de fraude
Temos outros tipos de fraude, que relacionamos abaixo:
Conto do resgate
Ocorre quando uma pessoa no habilitada procura um segurado antigo, alegando a existncia
de um resgate, oferece para fazer este procedimento mediante o pagamento de 5% do total

12 - Estudos Funenseg

mediante o depsito na conta do segurado. O depsito feito com um cheque normalmente

roubado. Ao apresentar o comprovante do depsito como prova, o fraudador recebe do segurado
um cheque no valor do percentual combinado.
Falsificao de assinatura
Prtica bastante utilizada em descontos em folha de pagamento para fazer novos seguros ou
aumento de valores.
Plstica
feita uma troca deliberada da idade do proponente.
Atestado de bito falso
Assinado por mdico devidamente registrado no Conselho Regional de Medicina.
Alguns critrios podem e devem ser utilizados para reduzir a sinistralidade em Seguros de Vida
e Acidentes Pessoais e, conseqentemente, a fraude.
Em primeiro lugar, as seguradoras devem legitimar os documentos como boletim de ocorrncia,
laudo do Instituto Mdico Legal (IML), as certides apresentadas e o prprio laudo do mdico
assistente.
Tambm uma percia mdica vai proceder a uma anlise documental dos pleitos de indenizao,
avaliando-se as seqelas descritas e sua irreversibilidade, estabelecendo-se a caracterizao da
parcialidade ou totalidade da invalidez.
Quando estiverem esgotados todos os recursos da anlise documental e da percia mdica
indireta, executa-se a percia mdica direta, que realizada por mdicos especialistas em suas
respectivas reas de atuao clinica, sempre orientados pela medicina securitria.
Tambm uma auditoria mdica pode ajudar bastante, pois uma ferramenta utilizada na busca
de informaes clnicas e de exames complementares para elucidao de sinistros questionados.
Ela pode englobar entrevistas com beneficirios, segurados e nos hospitais e clnicas na busca de
um pronturio. Busca nos pronturios o incio da doena, incio e data do tratamento e demais
informaes necessrias para elucidar o fato.

A fraude na Sade
A Sade apresenta ndices assustadores de fraude envolvendo desvios administrativos praticados
por funcionrios e/ou mdicos de clinicas, casas de sade, hospitais, como, por exemplo,
atendimentos forjados, pacientes fantasmas, emprstimo de carteira, falsificao de receitas e notas
fiscais, incluso de materiais e medicamentos no utilizados e muitos outros.
No mercado de seguro sade, de 10% a 15% dos reembolsos pedidos so indevidos. De 12%
a 18% das contas hospitalares apresentam itens indevidos e de 25% a 40% dos exames laboratoriais
no so necessrios.

A Fraude no Seguro: Alvos e Formas de Combate - 13

A fraude no ramo Automveis

Talvez seja a carteira que mais tem contribudo com fraudes depois do DPVAT. A falta de
empregos e a falta de um crescimento econmico sustentado aumentaram, sem sombra de dvida,
em at 15% os golpes contra o seguro de automvel. Podemos dizer que existem vrias modalidades
praticadas como, por exemplo o emprstimo do seguro para terceiros, uma maquiagem que nada
mais do que aumentar ou agravar os estragos para fugir da franquia. Reclamao de roubo ou
furto com documentos falsos, venda do veculo em outro pas e depois reclama o roubo etc.
A seguir, alguns exemplos de fraudes no seguro automvel:
n

Uma empresria deu seu Fiat Uno como pagamento de dvida a um vendedor da empresa.
Em seguida, queixou-se de furto polcia para receber o seguro, mas foi pega. Sorte do
vendedor que nem tinha tirado o carro furtado da garagem.

Mais de 100 veculos foram encontrados em uma reserva ambiental, na regio dos lagos, no
Rio de Janeiro. A maioria dos veculos tinha sido incendiada, financiamento de leasing ou
outro tipo de financiamento bancrio. Provavelmente, os veculos foram avisados
seguradora como roubados, e foram queimados para parecer outra coisa.

O segurado comprou uma lanterna em uma concessionria que emitiu uma nota fiscal. Este
indivduo fez, atravs de scanner, uma nova nota fiscal, preenchendo-a com um veculo
novo, zero quilmetro, e foi fazer o seguro. De acordo com as normas em vigor, o veculo
zero com nota fiscal no precisa de vistoria prvia. Entretanto, um funcionrio da seguradora
envolvida, por sua experincia, detectou que na srie do chassis, colocada na nota fiscal,
uma letra no coincidia com aquela seqncia enviada pela fbrica. Imediatamente contatou
a montadora que informou no existir aquele chassis e, em conseqncia, o veculo ainda
no tinha sido fabricado.

O carro havia trombado de frente numa placa. O segurado pedia indenizao por perda
total. S no conseguiu explicar por que a traseira tambm estava amassada. Essa foi fcil:
ele mesmo havia se encarregado de destru-la.

Tambm na carteira de transporte temos ocorrncias de fraude.

A tarefa de coibir as fraudes de seguros difcil, mas no existe crime perfeito.
Os efeitos negativos da fraude podem ser mensurados com aumento crescente do custo do
seguro, prejudicando o bom segurado.
A sade financeira das seguradoras afetada pelas fraudes, prejuzo que acaba acarretando
mais custos para o consumidor, pois existe o rateio dos valores pagos com fraude entre todos, os
bons e os maus segurados.
Vrias seguradoras tm criado barreiras para evitar as fraudes com procedimentos que vo
desde a anlise mais apurada do sinistro at a criao de telefones com disque-denncia

14 - Estudos Funenseg

Classificao das fraudes

Podemos classificar as fraudes em dois tipos:
n

As fraudes leves, que so cometidas por pessoas consideradas normais, ocasionalmente

entendem que esto levando uma vantagem em uma situao especfica. So fraudes muitas
vezes de pequeno valor mas com uma grande freqncia. Normalmente no entram os
profissionais nesta modalidade delituosa.

As fraudes pesadas, que so cometidas por

profissionais e quadrilhas especializadas

em lesar companhias de seguro. Normalmente envolvem valores elevados.

Anlise de um cenrio e suas tendncias

A maioria das empresas tende a acreditar que seus controles internos so suficientes para
proteg-las contra a ocorrncia de fraudes. A preveno s fraudes deve ser tratada como uma
misso importante dentro das organizaes.
Em geral, as empresas no do o devido valor preveno s fraudes at que o problema
acontea de fato, quando ento pode ser tarde demais.
A ocorrncia de fraudes em uma seguradora indica para segurados, corretores, governo e o
prprio mercado que a integridade dos processos de negcios foi comprometida.
Muitas vezes as seguradoras consideram improvvel o risco de fraudes, mas acredito que esta
preocupao tem mudado e vrias tm tomado medidas isoladas no combate a este tipo de crime.
Recentemente foi realizada uma pesquisa pela KPMG em que se observa uma constatao,
talvez tardia, de que os empresrios do setor acham que o nmero de fraudes deve aumentar nos
prximos anos:
n

77% dos entrevistados acreditam que a fraude ou pode tornar-se um grande problema
para sua empresa;

64% acham que ela aumentar no futuro;

94% acreditam que preciso melhorar seus sistemas de controle interno para prevenir-se
contra as fraudes.

Na Europa, para citarmos como exemplo de combate s fraudes, a maioria dos pases recorre
a tticas muito semelhantes para aperfeioar a deteco e a preveno da fraude.
Desde 1996, com o lanamento do Guia Antifraude ao Seguro, o Comit Europeu de Seguros
(CEA, Comit Europen des Assurances) tem acompanhado atentamente o desenvolvimento no domnio
da fraude ao seguro no continente. As reunies mantidas ao longo dos meses que se seguiram, com
os representantes dos diferentes mercados, confirmaram que a fraude permanecia como preocupao
considervel para o conjunto das seguradoras europias, e que a introduo e o reforo dos meios
eficazes para lutar contra essa forma de delinqncia figuravam sempre entre suas prioridades.

A Fraude no Seguro: Alvos e Formas de Combate - 15

Se parece prematuro ou at problemtico falar de um mercado nico da fraude ao seguro,

desnecessrio dizer que uma maior liberdade de circulao, aliada aos recentes avanos das
tecnologias da informao e dos sistemas de comunicao, oferece aos fraudadores potenciais
numerosas possibilidades de ao em escala internacional, o que comprova ser esta praga um
problema mundial, onde o nosso pas j se situa entre os cinco de maior incidncia.
evidente que medida que o mercado de seguro se estabelecer, e que um nmero crescente
de empresas realizar operaes transfronteiras sob livre prestao de servios, utilizando
verossimilmente de forma plena as vias relativamente novas de distribuio, tais como a venda por
telefone (telemarketing) ou pela internet, ficar mais difcil verificar as referncias dos segurados,
pois a venda olho no olho ainda fundamental para se conhecer o segurado. Alm disso, a
introduo na Comunidade Europia do Euro tende a permitir que todos, inclusive os fraudadores
potenciais, comparem mais facilmente os produtos de seguro disponveis na Europa e escolham os
que forem mais atraentes financeiramente, ou ainda que se prestem melhor fraude.
Pode-se, pois, esperar que a conjuno destes desenvolvimentos aumente sensivelmente o
risco de fraude ao seguro. Importa, conseqentemente, que as seguradoras estejam bem preparadas
para enfrentar esta evoluo.
Devero no apenas permanecer extremamente vigilantes, mas tambm lanar mo de todos
os meios para coordenar suas aes antifraude em nvel europeu. Eu entendo que as seguradoras
brasileiras, de um modo geral, devem permanecer alertas a fim de estarem aptas a detectar novos
tipos de fraude e de prevenir todas as tendncias novas ou no habituais neste campo.
O mercado de seguros precisa conversar mais, mostrar seus casos, estudar o modus operandi
das quadrilhas de fraudadores e at mesmo dos potenciais fraudadores individuais que, na maioria
das vezes, est muito frente dos procedimentos adotados pelo mercado.
Para combater eficazmente a fraude, preciso estar preparado para avaliar o impacto das
diversas medidas tomadas, e por conseguinte estabelecer as regras comuns de avaliao dos custos
financeiros deste flagelo sobre os diferentes mercados.
preciso investir mais em formao de pessoal, realizao de seminrios e elaborao de
manuais com indicadores de fraudes, como feito na ustria, Blgica, Frana e Reino Unido.
importante tambm haver uma cooperao mais estreita com a polcia, as instncias judiciais
e governamentais, desenvolvendo projetos comuns de combate ao crime de fraude, como acontece
na Blgica, na Espanha e Reino Unido.
Outro exemplo que vem da Europa seria a criao de unidades especiais para coordenar as
atividades antifraude, como na Grcia e na Itlia.
Em todos os pases, o desenvolvimento de bases de dados informatizadas constitui, com toda
certeza, um dos principais elementos da estratgia antifraude para o conjunto dos mercados.
Todas as aes que o mercado brasileiro tomar so bem-vindas no sentido de coibir esta praga
chamada fraude. necessrio prevenir e analisar melhor o risco a ser assumido. No adianta depois
investigar os sinistros ocorridos.

16 - Estudos Funenseg

A necessidade de criao de uma instituio exclusiva de combate fraude

no Brasil. Por que preciso?
Por sua extenso territorial, pelas caractersticas prprias e especficas de fraudes praticadas
por regio, eu diria que as seguradoras, independente do que a Fenaseg tem feito, deveriam pensar
em criar um instituto ou mesmo um comit de combate fraude, centrado em alguns pontos:
a) Estabelecer uma formulao de polticas gerais de preveno e deteco de todos os crimes
praticados contra os tipos e formas de seguro, inclusive pelos prestadores de servio.
b) Manter atuante um banco de dados com informaes de crimes e fraudes relativos ao seguro,
disponibilizando e disseminando tais informaes e dados s companhias-membro,
autoridades policiais, ministrio pblico, devidamente tipificadas no cdigo penal brasileiro.
evidente que a preocupao do mercado com aes de dano moral devem ser levadas em
considerao. Portanto, as informaes deveriam ter, alm do CPF e CNPJ, cdigos que s
os participantes teriam como decifrar, evitando-se vazamento de informaes que pudessem
ser usadas contra o prprio mercado.
c) Sempre que possvel, estimular e cooperar com as autoridades policiais e judiciais em suas
atividades relativas preveno e deteco de crimes e fraudes contra o seguro, o que
permitiria investigaes de tais delitos.
d) Comprovada a fraude, abrir processos criminais contra o fraudador, evitando assim que ele
fique impune com o simples fechamento ou encerramento do processo.
e) Criar e desenvolver, atravs dos rgos institucionais do mercado, como Fenaseg, Funenseg,
Fenacor, IRB e Susep, programas educativos, visando informar os integrantes da rea de
vendas da necessidade de se fazer uma venda bem feita e no comprar sinistros na aceitao
de riscos considerados ruins.
f) Mostrar populao em geral, atravs de escolas, universidades, que a prtica da fraude
um crime, que o seguro pago por todos, e ao combater-se esta praga se pagar menos
pelo seguro.
O rombo estimado de R$ l,3 bilho a R$ 3 bilhes, que as seguradoras brasileiras tm de
prejuzo com as fraudes, quase insignificante se compararmos com o mercado norte-americano,
que gasta de US$ 30 bilhes a US$ 50 bilhes com os golpes. evidente que o segurado americano
desembolsa de US$ 200 a US$ 500 a mais no pagamento do prmio de sua aplice. Portanto, o
privilgio de pagar mais por conta desta praga chamada fraude, no fim, do consumidor, seja na
Europa, EUA ou Brasil.
A diferena que no mercado norte-americano se combate fortemente este delito quando as
seguradoras americanas e a polcia se unem com a ajuda do National Insurance Crime Bureau.

A Fraude no Seguro: Alvos e Formas de Combate - 17

Indicadores de fraude
Pela nossa experincia, podemos citar alguns casos de indicadores de fraude:
n

O segurado omite informaes importantes no formulrio de sinistro;

Formulrio de sinistro retorna seguradora sem assinatura;

Uma terceira pessoa requisitada para preencher formulrio de sinistro;

Relutncia do segurado em enviar informaes pelos correios;

Formulrios no so assinados na presena do funcionrio;

Presso excessiva para pagamento imediato;

Conhecimento excessivo sobre termos e procedimentos de seguros;

Perda de memria sobre antigos agentes e corretores;

Recorre imediatamente a um advogado conhecido;

Falta de documentao ou uma documentao muito boa;

Recusa em assinar relatrios;

Segurado fica nervoso quando informado que uma investigao ser conduzida;

Quando entrevistado, a histria muda, memria seletiva e mudana;

Recibos alterados e falta de recibos para itens importantes;

Incndio durante reformas;

Indicadores de dificuldades financeiras;

O segurado removeu itens imediatamente antes do acidente;

Aplice por expirar ou nova aplice;

Atraso inexplicvel do segurado em informar as perdas;

Portas trancadas durante o incndio, obrigando o bombeiro a arromb-las, nmero limitado

de chaves;

Dissoluo de sociedade ou sada de scio recente;

Impostos atrasados.

Indicadores de fraudes em casos de roubo e/ou furto em residncias

A seguir, listamos alguns indcios de ocorrncias de fraudes a partir de reclamaes de roubo
e/ou de furto em residncias:
n

Objetos pessoais de baixo valor perdidos;

Muitos acessrios instalados;

Entrada na residncia sem marcas bvias de arrombamento com um nmero limitado de

chaves;

18 - Estudos Funenseg

Sinistro ocorrido num final de semana de trs dias, quando o segurado estava fora;

Segurado apressado em voltar normalidade;

Segurado com problemas financeiros;

Propriedade venda;

Existncia de mercadorias encalhadas;

Objetos informados polcia em menor nmero do que os informados seguradora;

Informao de vizinhos sobre sada de um grande volume de objetos da residncia.

Indicadores de fraude em sinistros de pessoas

Alguns sinais da existncia de fraudes no ramo de pessoas a partir da suspeita de falsificao de
documentos:
Algumas seguradoras tm feito anlises de indicadores de fraude em sinistros de pessoas e
sugerem as seguintes providncias:
n

Data de sinistro prxima da contratao do seguro;

Incompatibilidade entre dados mdicos;

Cartrio constante na lista negra;

Scio no pertence empresa.

Tentativas de fraude em casos de simulao de morte ou acidente

Fique atento quando:
n

O livro de registro e o timbre do cartrio apresentarem rasuras;

Verificar rasuras dos nubentes na certido de casamento;

Detectar rasuras no campo vtima/cadver e/ou laudo do IML;

A procurao estiver em nome de terceiros ou corretor;

A leso apresentada contraditria narrativa do acidente;

Houver rasuras nos nomes dos documentos pessoais.

Casos de Automutilao
H sinais de ocorrncia de fraude quando:
n

O tempo de vigncia do contrato de seguro for inferior a um ano;

O segurado apresentar restrio financeira;

A leso apresentada pelo segurado contraditria narrativa do acidente.

A aplice do segurado ter sido contratada via telefone.

A Fraude no Seguro: Alvos e Formas de Combate - 19

Simulao de incapacidade temporria

Podem ser descobertas tentativas de fraude quando:
n

Aps consulta rea mdica, for constatado que a doena/acidente no compatvel com o

tempo de afastamento;
n

Houver a constatao de possvel nexo-causal entre os sinistros apresentados.

Dicas para investigar perdas

O ex-presidente da instituio norte-americana de combate fraude National Insurance Crime
Bureau, John Di Liberto, ensina como investigar perdas provocadas por fraudes em seguros:
n

Criar clusula de cooperao-informaes financeiras com planos e grandes

beneficirios;
n

Checagem com o agente

* Se for um risco novo;
* Se houve indenizaes, corretor e m representao anteriores;
* Se o endereo informado novo;
* O emprego do segurado;
* A existncia de hipotecas.

Contato com o departamento de polcia

* Reunio com o escrivo e detetive;
* Ir pessoalmente;
* Conseguir observaes no constantes do relatrio policial.

Investigao da rea iluminao e cmeras de controle

Observao do local do roubo: fotos, fitas de vdeo e outras observaes particulares

Realizar entrevistas

Fazer follow-up da investigao

Fique atento quando o segurado:

* Demonstrar ser muito ocupado;
* Ter atitudes alegando que mais fcil pagar do que investigar e que as seguradoras
negam informaes polcia.

Eu encerraria transcrevendo o que foi dito pelo Presidente da Fenaseg, Joo Elisio Ferraz de
Campos, em matria sobre fraude, na Cadernos de Seguro:
A luta contra a fraude no ter o menor sucesso se ns no conseguirmos engajar os nossos
segurados. Se toda a sociedade no entender que uma fraude cometida contra o seguro,
certamente, um prejuzo para as seguradoras, mas , acima de tudo, um crime contra todos
os segurados, porque no existe seguro isoladamente.

Bibliografia
CADASTRO NACIONAL DE INFORMAES E SERVIOS. Informativo. Rio de Janeiro: CNIS, s.d.
COMIT EUROPEU DE SEGUROS. Guia do Anti-fraude ao seguro na Europa. Cadernos de Seguro. Rio de Janeiro: Funenseg,
n. 89, mar./jun., 1998. Caderno especial
CORBELLINI, Hctor. La anttesis del seguro. Cadernos de Seguro. Rio de Janeiro: Funenseg, n. 89, p.24-29, mar./jun., 1998.
FENASEG (Rio de Janeiro). Revista de Seguros, Rio de Janeiro, ano 86, n. 852.
MARQUES, Lcio Antonio. No existem crimes perfeitos. Cadernos de Seguro. Rio de Janeiro: Funenseg, n. 89, p. 4-7,
mar./jun., 1998.
MARQUES, Lcio Antonio. O ataque praga. Cadernos de Seguro, Funenseg, n. 98, p. 11-13, nov./dez., 1999.
MARQUES, Lcio Antonio. Contra o inimigo nmero 1 preveno e combate fraude. Cadernos de Seguro, Funenseg,
n. 117, p. 22-6, mar., 2003.
MARQUES, Lcio Antonio. Fraude, fraude, fraude... e mais fraude! leves ou pesadas, os grandes desafios para acabar com
essa praga. Cadernos de Seguro, Funenseg, n. 120, p. 15-9, set., 2003.
SANTOS, Ricardo Bechara dos . A fraude no seguro - 7. painel .In: Frum Jurdico do Seguro Privado, n. 5, 1995, Foz do
Iguau. Rio de Janeiro: Funenseg, 1995. p. 239-270.

21

22 - Estudos Funenseg

A Fraude no Seguro: Alvos e Formas de Combate - 23

Outros Ttulos da srie

A Utilizao de Derivativos na Composio das Reservas Tcnicas de Seguradoras, Empresas de Previdncia Privada e de Capitalizao, de Jos L. Carvalho n 1;
Estimativa de Mortalidade para a Populao Coberta pelos Seguros Privados: Estatstica e Comparao
com Tbuas do Mercado, de Kaiz Iwakami Beltro e Sonoe Sugahara Pinheiro n 2;
Os Princpios do Direito Securitrio, de Frank Larrbia Shih n 3;
Seguro de Responsabilidade Civil: Questes Controvertidas, de Flvia Reis Pagnozzi n 4;
Penetrao do Seguro e Preo de Aplices, de Claudio R. Contador e Clarisse B. Ferraz n 5;
Os Mercados de Seguro e de Capitalizao no Brasil: O Resgate da Histria, de Claudio R. Contador
e Clarisse B. Ferraz n 6.
Reforma da Previdncia Privada e os Desafios para o Crescimento Econmico, de Claudio R. Contador
n 7.
Tributao Comparada do Mercado de Seguros e de Planos de Previdncia Complementar, de Lauro
Vieira de Faria n 8.
Gesto de Carteiras, Eficincia de Gesto e Regulao, de Claudio R. Contador n 9.

Todos os ttulos podem ser acessados e impressos atravs do link publicaes/

estudos e pesquisas da pgina da Funenseg na internet: www.funenseg.org.br.

24 - Estudos Funenseg

24