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Cours : Droit des assurances

Auteur : D. Krajeski
Leon n 1 : Introduction au droit du contrat d'assurance

Table des matires


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1.
2.
3.
4.
5.

Historique................................................................................................................................p.
Importance conomique........................................................................................................p.
Dfinition et technique.......................................................................................................... p.
Classifications........................................................................................................................ p.
Les acteurs du contrat d'assurance.................................................................................... p.

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1.L'entreprise d'assurance.........................................................................................................................................p. 9
A. Typologie des entreprises d'assurance..........................................................................................................................................p. 9
B. La spcificit des entreprises d'assurance.................................................................................................................................. p. 10

2. Les intermdiaires...............................................................................................................................................p. 11
A. Les rgles communes.................................................................................................................................................................. p. 11
B. L'agent gnral.............................................................................................................................................................................p. 11
1. Le statut de l'agent gnral...................................................................................................................................................................................... p. 11
2. La porte des actes de l'agent gnral.................................................................................................................................................................... p. 13

C. Le courtier.................................................................................................................................................................................... p. 13

3. Le consommateur d'assurance........................................................................................................................... p. 15
A. L'assurance pour compte............................................................................................................................................................. p. 15
B. L'assurance de groupe.................................................................................................................................................................p. 17

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Selon le Robert, l'assurance est un sentiment de scurit, de certitude ou de plnitude. Envisage


dans une perspective dynamique, l'assurance est certainement le mcanisme par lequel des
personnes vont tenter de maintenir ou d'acqurir une scurit physique, matrielle ou financire. En
s'assurant, l'assur veut rendre sr ce qui pour lui n'est que conjecture et incertitude.
Aujourd'hui, il est possible de s'assurer contre beaucoup de phnomnes. On peut distinguer
l'assurance contre un risque dtermin ou d'une activit. On peut s'assurer contre le vol, l'incendie, la
maladie et tout la fois. On peut vouloir assurer une activit professionnelle. On peut mme s'assurer
contre les risques juridiques. Les questions ne manquent pas.
Peut-on s'assurer contre n'importe quoi ? De quelle faon s'assure-t-on ? Comment faire pour tre
certain que l'assureur ne va pas devoir indemniser plus de sinistres qu'il n'en a prvu ? Le but du
prsent enseignement est de rpondre toutes ces questions.Un bref historique nous permettra de
comprendre comment l'ide de scurit est devenue une activit florissante. Nous tenterons ensuite
de raliser une dfinition plus prcise et une classification avant de nous intresser aux diffrents
acteurs de cette activit.

Section 1. Historique
Il est toujours prilleux d'affirmer que tels ou tels vnements sont l'origine d'un phnomne. Un
certain nombre de facteurs peuvent, pourtant, tre retenus comme tant l'origine de la cration et
du dveloppement de l'assurance.
Un mcanisme proche de l'assurance pointe son nez travers le prt la grosse aventure.
Dans ce systme pratiqu au Moyen Age, un prteur fournissait les sommes ncessaires pour
affrter un navire. Si celui-ci sombrait dans sa course la fortune, le prteur en tait pour son
argent... mais si le navire rentrait au port, le prteur avait droit la moiti des bnfices. Ce n'est
pas de l'assurance car le prteur spcule sur le risque et cela dans une seule opration et non dans
plusieurs (sur les aspects historiques : Risques, les cahiers de l'assurance, mars-juin 2010). Cela
s'en rapproche par la volont de matriser le risque. Ce mcanisme volua progressivement vers la
cration en Italie des premiers contrats d'assurance. La volont de spculer cda la place celle
d'indemniser. Le premier facteur de dveloppement de l'assurance est donc le dveloppement de
l'activit conomique. Durant cette priode, on voit se dvelopper les premires assurances sur la
vie, essentiellement au travers du mcanisme de la tontine.
En fait, l'existence de l'assurance repose sur les progrs en mathmatiques. C'est au 18e
sicle que sera dveloppe la technique mathmatique indispensable l'activit d'assurance : les
probabilits.
Blaise Pascal et Pierre de Fermat en soient remercis. Au cours de cette priode, les facteurs
matriels contribuant au dveloppement de l'assurance ont vu le jour. Il s'agit essentiellement d'une
volution de la socit. Les centres urbains se dveloppent de plus en plus. La structure familiale
se dlite.

Ces deux facteurs ont plusieurs consquences : les solidarits traditionnelles (solidarit
familiale et villageoise) disparaissent, et de nouveaux risques apparaissent. On souligne
traditionnellement l'importance du grand incendie de Londres en septembre 1666. Toulouse a connu
un drame comparable au mois de mai 1463. L'ide prend naissance d'une ncessit de crer
un moyen de compenser ces catastrophes. En 1684, la premire compagnie d'assurance contre
l'incendie nat en Angleterre.
Ces deux grands facteurs ne vont cesser d'voluer et l'on y ajoutera bientt le dveloppement de
l'industrialisation. Parce qu'elle gnre une activit, elle contribue au dveloppement le mcanisme
de l'assurance. Mais c'est aussi parce qu'elle gnre de nombreux accidents. Nous n'en sommes
pas sortis.

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En France, la premire Socit royale d'assurance nat en 1786, mais l'assurance maritime est
rglemente par une Ordonnance de Colbert datant de 1681. Jusqu'en 1787, l'assurance sur la
vie semblait immorale, cela paralyse son dveloppement (M. Belmont et Y. Cabrolier, Histoire
anecdotique de l'assurance sur la vie , Gaz. Pal. 2006, n 90-91, p. 2 s. - discussion : il semblait
immoral de spculer sur la vie des membres d'une famille, notez cependant que la rente viagre
tait permise alors qu'elle est fondamentalement une spculation sur la vie et sa dure). D'autres
pays ne connurent pas de tels remords. C'est de cette priode que date la sparation des activits
d'assurance en branches. Le cumul de certaines d'entre elles tant toujours interdit.
Le Code civil ne traitera gure du contrat d'assurance par dfiance de certains de ses rdacteurs.
Il faudra attendre le 19e sicle pour que cette activit se dveloppe vraiment en France.
Les Lloyds forment alors une corporation d'assurance depuis 1720. Ce sicle est celui du
dveloppement de l'assurance en France. Mais c'est essentiellement l'assurance vie qui a du succs.
La responsabilit reste domine par l'ide de faute personnelle. Elle n'est pas propice au concept
de mutualisation des risques. Cette lente progression va atteindre son apoge au 20e Sicle pour
crer les circonstances dans lesquelles nous vivons.

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Section 2. Importance conomique


Au 20e Sicle, les facteurs que nous avons dj souligns sont en pleine maturit. On vit dans une
socit dont l'urbanisation s'acclre, elle est bien industrialise et individualiste. La fortune du plus
grand nombre dpend de sa capacit de travail. La subsistance dpend donc de la sant, de l'ge
et de la dure de la vie. On dveloppe la scurit sociale et l'indemnisation des accidents du travail.
La solidarit a fait place la mutualisation et la capitalisation.
De faon plus globale, on peut lier le grand succs de l'assurance deux phnomnes.

Le premier est l'activit conomique frntique crant de grands besoins de financement


dont fait partie l'assurance. Entre l'exposition universelle de 1889 et le dbut de la seconde guerre
mondiale, la production nationale a doubl ; elle triple dans les annes suivant la guerre.
Le second phnomne est l'avnement de l'ide de scurit. L'volution de la responsabilit
civile est le reflet de ce progrs. Dans ce sicle meurtrier, un parti pris a t effectu au profit des
victimes d'accidents. La responsabilit sans faute se dveloppe. De faon gnrale par l'arrt du
16 juin 1896 rinterprtant l'art. 1384 al. 1 du Code civil. De faon particulire travers la loi du
9 avril 1898 instituant une responsabilit sans faute en matire d'accidents du travail. Les rgimes
spciaux d'indemnisation se multiplient, parfois ils sont directement lis un systme d'assurance
obligatoire. C'est le cas de la loi du 27 fvrier 1958 sur les accidents de la circulation. Aujourd'hui, de
nombreuses activits professionnelles connaissent une obligation d'assurance (loi du 4 mars 2002
dans le domaine mdical). Le respect de l'intgrit physique et le droit la sant ne sont plus des
ptitions de principe. L'assurance, sous toutes ses formes vient conforter le besoin de scurit.
Le droit restera longtemps en retrait face ce progrs. Il faudra attendre une loi du 13 juillet 1930 pour
que le contrat d'assurance soit rglement. On doit cette loi un projet de Henri Capitant. L'activit
d'assurance sera rgie par un dcret-loi du 14 juin 1938. L'ensemble des textes sera runi dans un
corpus unique par trois textes du 16 juillet 1976. Ce succs de l'assurance aboutit une multiplication
des mcanismes d'assurance. Cela rend d'autant plus difficile une dfinition de cette opration.

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Section 3. Dfinition et technique


Tenter de dfinir l'opration d'assurance c'est entrer de plein pied dans son volution. Le code des
assurances ne se risque pas tenter une dfinition de l'assurance. En cherchant bien, on finit par
trouver des tentatives.
Pour Y. Lambert-Faivre (prcis Dalloz n33), l'opration d'assurance est l'opration par laquelle
un assureur organise en mutualit une multitude d'assurs exposs la ralisation de
certains risques et indemnise ceux d'entre eux qui subissent un sinistre grce la masse
commune des primes collectes .
La dfinition met en vidence deux caractres de l'opration : c'est en mme temps une relation
individuelle et une opration collective. C'est une opration individuelle car l'opration d'assurance
s'incarne dans un contrat entre assureur et son cocontractant.
Le contrat d'assurance ne peut rester un acte isol. Son efficacit repose sur la ritration. Il faut que
l'assureur reoive le plus de prime possible pour indemniser tous les sinistres qui se manifesteront.
A proprement parler, le risque n'existe jamais pour l'assureur car il doit toujours tre en mesure de
fournir sa garantie l'assur. Le but de l'assurance est de rduire les incertitudes ou du moins, leurs
consquences nfastes.
La dfinition permet de souligner la technique classique de l'assurance. Le fondement de l'opration
est la possibilit de raliser une mutualisation des risques. Pour raliser cette mutualisation, il faut
dterminer une population susceptible de subir les consquences dommageables d'un mme risque.
Le risque est un vnement alatoire. Toute l'opration d'assurance repose sur l'ide que le risque
va se raliser pour une partie seulement de la population dlimite. Ce que chacun aura pay servira
alors couvrir ce que certains seulement auront supporter. La mutualisation est correctement
ralise lorsque le risque est dispers. Cela signifie que la frquence de ralisation des sinistres
n'est pas trop importante pour un groupe donn. Il en rsulte que certains risques sont inassurables
ou qu'il sont susceptibles de le devenir si leur frquence augmente. Il en va ainsi des risques lis
au climat (la scheresse).
L'assureur ne peut se tromper dans ses calculs car il doit pouvoir couvrir tous les sinistres qui se
produisent. Pour viter l'impossibilit de fournir sa garantie, plusieurs mcanismes vont l'aider.

Critres de dtermination de la prime


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L'assureur bnficie de mthodes de calcul prcises. La dtermination des risques repose sur des
calculs de probabilits approfondis. Ils permettent de dterminer les chances de survenance d'un
vnement par rapport au nombre de cas possibles. Lorsque je lance un ds combien existe-t-il de
chances qu'il tombe sur le six...le rsultat du calcul reste thorique. Il est donc confront ce que
l'on nomme la frquence. C'est le nombre de rsultats obtenus sur le nombre d'expriences tentes.
Il y a toujours un cart entre la probabilit et la frquence. L'assureur tente de se rapprocher de
la ralit que reprsente la frquence. Le prix de l'assurance sera dtermin en considration de
statistiques tablies sur les frquences et du cot prsent par les prcdents sinistres. La prvision
des sinistres venir en fonction des vnements passs est le travail des actuaires.
Pour que ce calcul soit efficace, la statistique doit porter sur le plus grand nombre de cas possibles
et porter sur des risques de mme nature. La recherche doit tre affine au maximum en intgrant
tous les critres possibles.
Exemple
zone gographique, ge, condition sociale, profession, pour les personnes. On prend prendre en
considration le type d'activit, la taille de l'entreprise, son mode d'organisation, pour les activits
conomiques.
Chaque catgorie de risque et ses sous catgories seront assures dans des conditions propres.
Pour affiner les statistiques on retranchera les sinistres de gravit exceptionnelle. Ils faussent
les statistiques. La gestion d'une mutualit de risques justifie les contraintes de gestion
auxquelles sont soumises les compagnies d'assurance.
Par hypothse, au moment de la souscription du contrat, l'assureur doit fixer un prix pour un service
qu'il n'a pas rendu et qu'il n'aura certainement pas rendre. Il subit ce que l'on nomme inversion du
cycle de production. Il en dcoule une obligation de respecter le principe de l'exercice. Les sinistres
d'une anne sont couverts par les primes collectes cette anne-l. Par consquent, l'assureur est
cens constituer des provisions techniques lui permettant de remplir cette obligation.
Par application de toutes ces rgles on aboutit une opration d'assurance saine : un certain
nombre de personnes paieront une somme relativement minime qui servira couvrir les quelques
sinistres qui ne manqueront pas de survenir. Cependant, l'assureur ne peut se fier aux seuls
calculs aussi rigoureux soient-ils. Il se peut qu'une anne connaisse une exceptionnelle vague de
sinistres imprvisibles. L'assureur doit se prmunir contre ce risque, il doit dterminer son plein
d'assurance : C'est la somme maximale qu'il peut supporter du chef d'un sinistre atteignant un
risque assur sans compromettre le sort de la mutualit dont il a la charge (J. Bigot, Trait de droit
des assurances, tome 1, n 832). Dans ce cas, il fera appel un rassureur. Celui-ci accepte de
prendre sa charge une partie des risques garantis par l'assureur. Cela permet l'assureur de faire
face une augmentation des consquences du sinistre ou un cart trop grand entre statistique et
survenance effective des sinistres. Il peut donc continuer prospecter la clientle sans mettre en
pril la mutualisation.
Plutt que de recourir la rassurance, l'assureur voudra parfois privilgier le mcanisme
de la coassurance (J. Bigot, Les ambigits de la coassurance , RGDA 2012, 10). Il divise
alors la garantie d'un gros risque entre plusieurs assureurs. Chaque assureur peut tre appel pour
la fraction du risque qu'il a dtermin. Pour simplifier les rapports des partis, il peut tre nomm
une socit apritrice agissant comme mandataire des co-assureurs (Cass. 2e civ., 28 mai 2009, n
08-12.315, RCA 2009, n 230, obs. Groutel). Dans certaines circonstances, les co-assureurs crent
parfois un consortium. Ils ont conclu entre eux un contrat de coassurance obligatoire.
La dfinition retenue et la technique dcrite ne sont pas tout fait suffisantes. Elles ne permettent pas
d'englober toutes les sortes d'assurance existantes. Certaines oprations d'assurance ne reposent
pas sur la mutualisation, mais sur la capitalisation. Ce sont les assurances sur la vie. En outre, le rle
de l'assureur ne consiste pas toujours simplement indemniser. De plus en plus, sa prestation se
complique. La loi belge (Art. 1, loi du 25 juin 1992) est plus raliste lorsqu'elle affirme que l'assureur
s'engage fournir une prestation au cas o surviendrait un vnement incertain. C'est le cas de
deux branches rcentes d'assurance : la protection juridique et l'assistance (17 et 18, R. 321-1 du
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Code des assurances).La recherche d'une dfinition doit tre complte par une classification des
diffrentes assurances.

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Section 4. Classifications
La classification la plus ancienne en la matire est celle qui distingue les assurances terrestres et
les assurances maritimes. Les premires sont plus rcentes que les secondes, il en rsulte une
pratique et des rgles relativement diffrentes. Ainsi, l'article L. 111-1 du Code des assurances exclut
l'application des rgles relatives au contrat d'assurance l'assurance maritime. L'assurance maritime
est l'assurance des risques de mer. L'assurance terrestre couvre tous les risques non maritimes.
Parmi les assurances terrestres, on peut faire plusieurs distinctions.
On peut d'abord distinguer les assurances conduisant des rgles de gestion diffrentes
: assurances de rpartition et assurances de capitalisation. L'assurance de rpartition est celle
que nous venons de dcrire, c'est la gestion d'une mutualit. Elle concerne les branches 1 18
de l'article R.321-1 du Code des assurances. On y trouve toutes les assurances de dommages
et deux assurances de personnes (maladie, accident). La capitalisation consiste recueillir des
primes et leur faire produire des intrts afin de fournir un capital l'occasion d'un vnement
ou un moment donn. On est la limite du rle des compagnies d'assurance, pourtant l'article
R. 321-1 du Code des assurances les recenses dans les branches 20 26.

Une autre classification consiste distinguer les assurances de dommages et les


assurances de personnes. Les assurances de dommage se divisent en assurance de choses
pour l'indemnisation des pertes subies et l'assurance de responsabilit pour l'indemnisation des
dettes subies par l'assur du fait de la mise en cause de sa responsabilit. Les assurances
de personnes se divisent en assurance sur la vie et assurances contre les accidents et sant.
Cette classification croise une autre classification : assurances caractre indemnitaire et
assurances caractre forfaitaire. En principe, les assurances de choses sont indemnitaires.
Selon l'article L. 121-1 du Code des assurances, l'assureur ne doit que le montant de la chose
assure au moment du sinistre. L'assurance a un caractre forfaitaire lorsque les sommes
verser sont dtermines lors de la souscription du contrat. C'est le plus souvent le cas pour
les assurances de personnes.
Ces classifications croises et sous divises ont pour but de faciliter la qualification du contrat souscrit
et de dterminer le rgime qui lui est applicable. Ainsi, en principe l'assureur ne bnficie d'un
recours subrogatoire que dans les assurances caractre indemnitaire. En outre, l'assur ne peut
normalement cumuler plusieurs assurances caractre indemnitaire. Il a donc l'obligation de les
dclarer. Alors qu'il n'est pas tenu de le faire si elles sont forfaitaires. Il semble que la rparation des
prjudices corporels soit entre les deux qualifications (L. 131-2 du C. ass., loi du 16 juillet 1992).
A ces classifications classiques, on peut ajouter des classifications plus rcentes lies au rgime
juridique.
Il faut ainsi penser la distinction entre les assurances individuelles et collectives. Les
assurances collectives sont aussi appeler assurances de groupe. C'est une modalit
particulire de gestion et de souscription du contrat d'assurance. Elle sera tudie plus loin.
Il faut aussi songer la distinction entre assurance facultative ou obligatoire. En principe
chaque personne dcide librement d'tre prvoyant, entre cigale et fourmi. L'assurance est
facultative au sens o la personne peut dcider de ne pas s'assurer et donc de grer
diffremment ses risques (ou de ne pas les grer). Le choix n'existe pas forcment. Pour
certaines activits, le lgislateur dcide parfois que les personnes doivent s'assurer en prvision
des accidents (automobile, C. ass., L. 211-1 s. ; construction, C. ass., L. 241-1 s.) pouvant
se produire. L'assurance obligatoire est bien souvent une assurance de responsabilit. Elle
est parfois complte par une procdure d'indemnisation. Le dernier exemple est le systme
d'indemnisation mis en place par la loi du 4 mars 2002 en matire mdicale.

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Section 5. Les acteurs du contrat d'assurance


L'activit d'assurance est un domaine trs professionnalis dans lequel on ctoie l'entreprise
d'assurance qui fournit ses produits et les intermdiaires qui contribuent les distribuer. C'est donc
sur ces personnes que les pouvoirs publics vont porter un oeil svre et enfermer leurs agissements
dans une rglementation dense. Le cocontractant fait, lui, l'objet d'un regard bienveillant. Ce
cocontractant est difficile nommer. Pour l'instant, on retiendra le terme de consommateur
d'assurance utilis par Y. Lambert- Faivre (Y. Lambert-Faivre et L.Leveneur, op. cit., n 194 et s.).
Consommateur, il l'est dans la mesure o le droit de la consommation s'applique dans les rapports
entre l'assureur et ses cocontractants s'il y a lieu.
Jurisprudence
Ainsi, les juges sont souvent saisis pour contrler si le contrat ne comporte pas de clauses abusives
(par exemple : Cass. civ. I, 7 dcembre 1999, RGDA 2000-1, p. 44).
Chaque appellation de ce consommateur d'assurance recoupe une situation spcifique qu'il est
parfois ncessaire de rglementer. La rglementation concerne alors nos trois acteurs de l'opration
d'assurance :
L'entreprise d'assurance

Les intermdiaires

Les
consommateurs
d'assurance

1.L'entreprise d'assurance

Les rgles relatives aux entreprises d'assurance sont trs complexes il sera impossible de toutes
les exposer. Le but de ce chapitre est de prsenter une typologie des entreprises d'assurance
avant de souligner certaines spcificits de leur statut. Il convient de souligner que les rgles de
constitution et fonctionnement des entreprises d'assurance ont t modifies par une ordonnance
2001-350 du 19 avril 2001, la loi NRE n 2001-420 du 15 mai 2001, et l'Ordonnance n 2001-766 du
29 aot 2001. Elles visent par exemple prendre en considration le phnomne des socits de
groupe d'assurance et les socits de groupe mixte d'assurance (art. L. 322-1 C. ass.) et prciser
la rglementation de la rassurance.

A. Typologie des entreprises d'assurance


Le Code des assurances limite les formes que peuvent revtir les entreprises d'assurance.
Elles doivent se constituer sous forme de socit anonyme, de socit d'assurance mutuelle (art.
L. 322-1 C. ass.). Cela ne vaut que pour les entreprises franaises, les entreprises trangres doivent
respecter les rgles de leur lgislation nationale. Cela signifie donc que l'entreprise d'assurance
ne peut tre une entreprise personnelle et que la plupart des formes morales sont exclues. Les
entreprises peuvent aussi opter pour le statut de socit europenne.
On connat surtout la diffrence entre socits commerciales et socits d'assurance mutuelle par
l'ide que les premires reoivent des primes et les secondes des cotisations. On sait que souvent,
les cotisations sont moins chres. Il faut savoir cependant que dans leur fonctionnement, les socits
mutuelles sont susceptibles de faire des appels de cotisation pour couvrir tous les sinistres de
l'anne. Il est certain que la diffrence essentielle entre les deux sortes d'entreprise se trouve
l.
Dans une mutuelle, un groupe socioprofessionnel dtermin dcide de fabriquer lui-mme
l'assurance au meilleur prix (J.Bigot, op. cit., n160) . La socit mutuelle peut s'organiser de
diffrentes faons en fonction de l'ampleur que veulent lui donner ses fondateurs. Le Code des
assurances prvoit une forme de droit commun qui est la socit d'assurance mutuelle.
A ct, existent des formes particulires de socits mutuelles : les socits mutuelles d'assurance,
les tontines, les socits et caisses d'assurance et de rassurance mutuelle agricole.
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On retiendra uniquement la dfinition lgale de ces socits : les socits d'assurance


mutuelles ont un objet non commercial. Elles sont constitues pour assurer les risques
apports par leurs socitaires. Moyennant le paiement d'une cotisation fixe ou variable,
elles garantissent ces derniers le rglement intgral des engagements qu'elles contractent.
Toutefois, les socits d'assurance mutuelles pratiquant les oprations d'assurance sur
la vie ou de capitalisation ne peuvent recevoir de cotisations variables. Ces socits
fonctionnent sans capital social, dans des conditions fixes,.... par Dcret... (art. L. 322-26-1
C. ass.). Leur fonctionnement a t rvolutionn par une l'ordonnance du 19 avril 2001.

B. La spcificit des entreprises d'assurance


Les entreprises d'assurance sont soumises au principe de spcialit : elles ne peuvent
pratiquer que des oprations d'assurance l'exclusion de tout autre activit. Cela ne conduit
pas l'annulation des actes qu'elles peuvent accomplir en violation de ce principe (cass.
com., 7 avr. 2009, n 07-18.907, JCP G 2009, IV, 1857).
Pour permettre une adaptation la concurrence, on tolre l'exercice d'une autre activit dans
la mesure o celle-ci reste d'importance limite par rapport l'ensemble des activits. Ds leur
constitution les socits d'assurance sont soumises des rgles spcifiques puisque l'art. L. 322-2
du Code des assurances nonce la liste des mfaits empchant une personne de fonder, diriger,
administrer une entreprise d'assurance.
Concernant leur fonctionnement, les socits d'assurance sont soumises des rgles de gestion
technique et financire. Elles ont pour but de garantir la solvabilit des entreprises d'assurance dans
la dure. Pour cela, chaque entreprise est soumise l'obligation de constituer des provisions. Cellesci sont calcules diffremment selon qu'il s'agit d'assurance non vie ou d'assurance vie. Dans ces
derniers, on trouve en outre des rgles relatives la cration de la capitalisation et son rsultat. Pour
les assurances non vie on trouve huit provisions :
provisions pour risques en cours,
pour sinistres restant payer,
rserve de capitalisation,
provision mathmatique de rentes,
provisions pour risques croissants,
provision pour galisation,
provision mathmatique des rassurances acceptes,
autres provisions techniques.
Exemple
Par exemple, la provision pour galisation sert faire face aux charges exceptionnelles dans
certains risques. On songera l'anne 1999 qui a connu deux temptes de force exceptionnelle
par rapport une anne plus calme.
Les rgles spcifiques aux entreprises d'assurance concernent galement l'utilisation des actifs.
Cela va permettre de rendre effectifs les diffrents engagements auxquels se soumet l'entreprise
d'assurance. Ainsi, on a vu que l'entreprise devait constituer des provisions suffisantes, il faut
bien rglementer l'actif pour que ces provisions soient reprsentes par des actifs suffisants.
Au del, l'entreprise grent librement ses actifs. La constitution de provisions techniques et la
rglementation des actifs ne suffisent pas protger les intrts des assurs. La loi exige que
l'entreprise d'assurance ait une marge de solvabilit suffisante. Cette obligation figure l'art. R 334-1
C. ass . Les articles suivants vont fixs les rgles de constitution et le montant rglementaire de la
marge selon le type d'assurance. Cette obligation est soumise un contrle pouvant conduire de
lourdes sanctions.
Enfin, on trouvera une dernire spcificit des entreprises d'assurance dans les rgles relatives
au redressement et la sauvegarde des entreprises d'assurance (modifies par l'ordonnance n
2001-350 du 19 avr. 2001).
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Les pouvoirs publics interviennent pour vrifier le respect de ces diffrentes rgles. L'autorit de
contrle prudentiel (C. mon. et fin., art. L. 612-1 s.) a pour mission essentielle de vrifier que les
entreprises respectent les dispositions lgislatives et rglementaires qui leurs sont applicables ainsi
que leurs engagements contractuels. Elle a, pour ce faire, un pouvoir de vrification et de sanction
(C. ass., L. 310-12 s.). En amont, c'est elle qui dlivrera l'agrment ncessaire l'exercice de l'activit
(art. A. 310-1, C. ass.).

2. Les intermdiaires

L'intermdiaire d'assurance est celui qui va proposer aux assurs les produits de l'assureur. Cette
opration est une activit.
C'est l'activit de prsentation dfinie l'article L. 511-1 du C. ass. comme : ' L'intermdiation
en assurance ou en rassurance est l'activit qui consiste prsenter, proposer ou
aider conclure des contrats d'assurance ou de rassurance ou raliser d'autres
travaux prparatoires leur conclusion. N'est pas considre comme de l'intermdiation en
assurance ou en rassurance l'activit consistant exclusivement en la gestion, l'estimation
et la liquidation des sinistres. Est un intermdiaire d'assurance ou de rassurance toute
personne qui, contre rmunration, exerce une activit d'intermdiation en assurance ou en
rassurance .
La dfinition rsulte d'une rforme du 15 dcembre 2005 (JO du 16 dc. 2005). Sans reprsenter
une rvolution, cette loi vient poser des principes qui seront valables pour toute l'Union europenne.
Elle constitue en effet la transposition d'une directive communautaire dont le but est de favoriser la
libert d'tablissement et la libre prestation de services (C. ass., art. L. 515-1 s.).
Comme auparavant, la loi pose des conditions d'activit applicables tous les intermdiaires avant
de traiter le sort de chacun (liste des 6 professions : R. 511-2). Dans cette activit, on retrouve de
faon traditionnelle deux types d'intermdiaires, les agents gnraux et les courtiers. Ils rsistent et
s'adaptent aux nouvelles formes de distribution de l'assurance (J. Bigot, Les courtiers d'assurance
grossistes : une clarification attendue , JCP G 2009, 318).

A. Les rgles communes


Puisque l'intermdiation en assurance est une activit spcifique, il faut respecter un certain nombre
de conditions pour pouvoir l'exercer. Ces conditions constituent l'habilitation exercer l'activit, elles
sont nonces l'article L. 512-3 et suivants du Code des assurances. La personne souhaitant
exercer cette activit doit remplir plusieurs conditions : elle doit tre immatricule, tre honorable
au sens de l'article L. 322-2 du Code des assurances, tre comptente et avoir souscrit une
assurance de responsabilit et une garantie financire. L'honorabilit est calque sur ce qui est
exig concernant les entreprises d'assurance. Cela donne plus d'efficacit la rglementation. La
comptence dpend d'un niveau d'tude et d'une exprience.L'intermdiaire est dsormais tenu
dune obligation spcifique d'information qui s'ajoute au consumrisme dj existant. Il doit prciser
la consistance du lien qui l'unit la ou aux entreprises d'assurance dont il propose les produits (C.
ass., art. L. 520-1).

B. L'agent gnral
L'agent gnral est un intermdiaire de l'entreprise d'assurance. Il faut rechercher quel point il agit
pour son compte. Avant cela, il faudra tudier son statut.

1. Le statut de l'agent gnral


La rforme de 2005 prvoit que le statut des agents soit ngoci par les organisations
professionnelles (C. ass., art. L. 540-2). L'actuel statut de l'agent gnral est rgi par un dcret du 15
octobre 1996. Ce dcret prend acte d'une convention intervenue le 16 avril 1996 entre la Fdration
nationale des agents gnraux et la fdration franaise des socits d'assurance. Il est annex au
Code des assurances. Le statut a volu vers une grande libert de ngociation mais un maintien
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de la protection. Le mandat de l'agent gnral est un de ces mandats particuliers dans lesquels le
lgislateur cur de protger la situation du mandataire.
Selon le dcret : l'agent gnral est une personne physique ou morale exerant une activit
indpendante de distribution et de gestion de produits et de services d'assurance en vertu
d'un mandat crit dlivr par une ou plusieurs entreprises d'assurances tablies en France.
La possibilit d'exercer l'activit sous la forme socitaire est nouvelle. Elle est limite certaines
formes :
la socit anonyme,
la commandite par actions,
ou la socit responsabilit limite.
L'activit de l'agent gnral, les modalits de rmunration sont rgies par le trait de nomination.
C'est le nom donn ce mandat. Nous ferons quelques remarques sur son laboration et son
contenu.
Lors de la ngociation du trait, l'agent gnral doit recevoir une information complte sur le
portefeuille grer. Elle est fournie par l'entreprise, mais le prcdent agent doit y contribuer sans
aucune restriction. On retrouve ici une obligation comparable celle de la vente d'un fonds de
commerce ou des contrats de distribution. Les inconvnients sont malheureusement identiques. On
ne sait pas aujourd'hui quelle est la sanction approprie la violation de l'obligation d'information.
Jurisprudence
La jurisprudence fait une application prudente de la thorie des vices du consentement. Elle
considre que la seule violation de l'obligation d'information n'est pas en soi constitutive d'un vice
du consentement.
La convention prcise que l'information doit tre communique par crit dans un dlai suffisant
avant la signature du trait. Le trait doit tre crit, mais l'absence d'crit ne rend pas le contrat
annulable (Cass. 1re civ., 19 janv. 2008, n 05-15.937, RGDA 2008, 511, note Lang).Le trait
doit, selon la convention, comporter plusieurs thmes discuts par les parties. Ils permettent de
dfinir la mission de l'agent. La convention rserve un sort particulier l'exclusivit. Elle prcise
que l'exclusivit est le principe et qu'elle implique des droits et devoirs rciproques. Le choix du
vocabulaire est croustillant. Les parties n'ont pas des obligations mais des devoirs. On se rapproche
d'une terminologie propre au droit de la famille. Cela manifeste l'importance de la confiance et de
la bonne foi entre les parties. Nous sommes dans la catgorie des contrats d'intrt commun. La
communaut d'intrt se manifeste par un systme d'intressement ajout aux commissions.
La confiance et la bonne foi vont imprgner la rglementation de l'exclusivit. L'agent s'engage
consacrer la totalit de sa production au mandant (Cass. 1re civ., 4 nov. 2011, n 10-13.940, RCA
2012, comm. 48). Cette exclusivit est cependant relative puisque l'agent peut conclure un trait
dans une autre branche d'assurance. Il peut ainsi bnficier d'exclusivits parallles, et l'entreprise
peut mme supprimer l'exclusivit son gard (Cass. 1re civ., 16 janv. 2007, JCP G 2008,
I, 134, obs. Lang). L'entreprise s'engage lui donner les moyens techniques, commerciaux et
financiers ncessaires. Si la politique de l'entreprise d'assurance met en pril l'quilibre conomique
d'une agence, l'entreprise s'engage chercher avec l'agence les moyens de compenser ces
consquences.
Manifestation pure de la bonne foi : les parties s'engagent dvelopper entre elles la concertation
pour assurer la cohrence du dveloppement de l'entreprise et ses agences.
Aprs l'exclusivit il existe une autre spcificit du trait exposer. Selon la convention, le trait
est dure indtermine jusqu' l'ge de la retraite. Le mandat peut prendre fin du fait d'un cas de
force majeure ou d'une faute grave de l'agent. En cas de rupture pour d'autres raisons, les parties
respectent un pravis de six mois. Les cas de rvocation du mandat sont fixs par accord entre
l'entreprise d'assurance et le syndicat des agents gnraux.
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Certaines hypothses sont systmatiques : la faute professionnelle, l'insuffisance de rsultat,


(Cass. 1re civ., 17 janv. 2008, n 05-16557, RGDA 2008, 515, note Roussel) toutes les hypothses
constituant un motif lgitime de rupture d'un mandat d'intrt commun. La liste peut tre allonge
au besoin (pour une hypothse de rvocation injustifie : Cass. 1re civ., 29 juin 2004, RGDA 2005,
206, note Lang).
La spcificit du statut des agents est que la rupture doit tre compense par une indemnit
mme si elle est due au dcs de l'agent. En principe, l'indemnit est verse par le successeur
de l'agent auquel ce dernier cde sa place de gr gr. L'entreprise a un droit d'agrer ou non le
successeur. Si la cession de gr gr ne peut avoir lieu, l'entreprise d'assurance doit l'indemnit
de rupture. La convention de 1996 dtermine les conditions du calcul de l'indemnit. Elle prvoit en
outre une obligation de non concurrence en cas de perception du prix de cession ou de l'indemnit
compensatrice. La renonciation percevoir l'indemnit rduit le dlai de l'obligation de trois ans
six mois.
Le lien entre indemnit et non concurrence est subtil. Si l'agent reprend une activit de mme nature
dans la mme circonscription il perd son droit indemnit ou contracte l'obligation de la restituer.
C'est une sanction de la dloyaut qui est consacre.
Jurisprudence
La jurisprudence a rgulirement l'occasion de la prononcer (Cass. com., 18 juin 1991, B. IV, n 223 ;
RGAT 1992, p. 405, note D. Lang. - Cass. 1re civ., 4 nov. 2011, prcit ). Dans la premire espce,
l'ancien agent gnral tentait de rcuprer le client le plus important de son ancienne agence. Dans
ce type d'affaires, la jurisprudence trouve toujours un vocabulaire grandiloquent pour caractriser
les manquements des anciens cocontractant (B. Beignier, op. cit., n 49) : obligation de rserve et
de loyaut... rgles de l'honntet et de la bonne foi. Elle exige cependant que la dloyaut soit
effective (Cass. 1re civ., 8 nov. 2007, RGDA 2008, 245, note Lang).
La qualification de la convention liant l'agent l'assureur est fondamentale. S'il apparaissait que les
traits caractristiques d'un contrat d'agent gnral ne se retrouvent pas, l'intermdiaire ne pourrait
se prvaloir des dispositions protectrices du statut (Cass. 2e civ., 22 mai 2008, n 07-10341, RGDA
2008, 766, note Roussel).

2. La porte des actes de l'agent gnral


L'article L 511-1 du Code des assurances prvoit une responsabilit spciale en cas d'activit
de prsentation. L'employeur ou mandant est civilement responsable, dans les termes de
l'article 1384 du Code civil, du dommage caus par la faute, l'imprudence ou la ngligence de
ses employs ou mandataires agissant en cette qualit, lesquels sont considrs,.... comme
des prposs,....
A l'gard du souscripteur, de l'assur ou des tiers l'agent est prpos de l'entreprise d'assurance,
son commettant. Ainsi, l'assur priv de garantie par la faute de l'agent pourra agir contre l'assureur.
De la mme faon, l'agent qui ne rpercute pas fidlement les demandes de l'assur engage
la responsabilit de l'entreprise d'assurance. Il en va de mme de lagent qui ne conseille pas
correctement lassur (Cass. 2e civ., 18 mars 2010, n 09-12.913, RCA 2010, 168 ; RGDA 2010,
828, obs. Lang). Il peut en rsulter pour l'assur un prjudice du fait que certaines activits ne sont
pas assures (Cass. civ. I, 25 oct. 1977, RGAT 1978, p. 364. - TGI Nanterre, 7 mars 2006, RGDA
2006, 542, obs. Bigot : attestation dlivre trop tt). L'agent verra sa responsabilit engage envers
l'entreprise d'assurance (Cass. 2e civ., 13 oct. 2005, RGDA 2006, 197, obs. Maleville: dclaration
inexacte, dficit de prime pour l'assureur). Cette dernire pourra agir assez facilement contre l'agent
gnral au moyen de l'action rcursoire.
Jurisprudence
La jurisprudence dcide en effet que l'agent gnral, mme considr comme prpos, ne bnficie
des solutions selon lesquelles l'action contre le prpos est possible lorsqu'il a commis une faute
personnelle (Cass. 1re civ., 10 dc. 2002, D. 2003, 510, concl. J. Sainte-Rosse. - Cass. 2e civ., 7
juill. 2011, n 10-21.719, RCA 2011, 380). Il paie ainsi le prix de son indpendance professionnelle.
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C. Le courtier
Plusieurs traits vont distinguer le courtage de l'agence commerciale. L'activit de courtage est une
activit commerciale, alors que l'activit d'agence ne l'est pas. Il doit s'inscrire sur le registre
du commerce et des socits. Il est donc astreint toutes les obligations auxquelles sont tenus
les commerants. Il doit en plus rpondre aux conditions d'habilitation que nous avons examin.
En outre, la loi du 31 dcembre 1989 est venue rglementer partiellement le statut des courtiers.
Pour le surplus et depuis trs longtemps, c'est une srie d'usages qui rglementent la profession.
Par secteur d'activit ou territoire. Ces usages sont codifis par les syndicats reprsentatifs de la
profession. Ces usages fixeront par exemple, les relations entretenues entre courtier et entreprise
d'assurance et notamment le droit au commissionnement qui est la rmunration du courtier. Ce
mode de rglementation ne simplifie pas la perception que l'on peut avoir de cette activit. La loi
du 31 dcembre 1989 est essentiellement venue rglementer l'accs la profession du courtier.
Elle lui impose la constitution d'une garantie financire. Celle-ci consiste dans une caution prise par
un tablissement de crdit (L.530-1 C. ass.). Il doit en outre contracter une assurance couvrant sa
responsabilit professionnelle.
Autre diffrence avec l'agent d'assurance, en principe, le courtier se contente de rapprocher
des personnes, il ne les reprsente pas lors de la conclusion d'un contrat. Il se contente de
rechercher une ou plusieurs assurances convenant un ou plusieurs risques. Cela va modifier
la situation respective des parties. D'abord, le courtier n'agit pas pour le compte d'une entreprise
d'assurance. Au contraire, il agit plus souvent pour le compte d'un ventuel souscripteur. En outre,
les courtiers interviennent souvent dans des domaines o les risques sont spciaux, ils interviennent
peu auprs d'une clientle de particuliers. Ainsi, existe un courtage d'assurances maritimes.
Tout ce qui vient d'tre dit doit tre relativis et dpend normment des circonstances. Il se peut
qu'une personne ait conclu avec un courtier un contrat de courtage. Au titre de ce premier contrat,
le courtier est tenu d'un devoir de conseil : Le courtier doit tre un guide sr et un conseiller
expriment .
Jurisprudence
Cass. civ. I, 10 novembre 1964 , J. C. P. 1965, II, n 13981, note PP ; RGAT 1965, p. 175, obs.
AB. - cass. 2e civ., 7 juill. 2011, n 10-21.719, RCA 2011, n 379. Son conseil ne se borne pas
la techn ique dassurance et embrasse ses consquences, en particulier fiscales (com., 15 sept.
2009, n 08-13997, RGDA 2009, 1310, note Bigot).
Le contrat de courtage peut se compliquer d'un contrat de mandat par lequel le courtier s'engage
conclure et grer le contrat pour le compte de l'assur. Dans ce cas, le paiement d'indemnit
d'assurance due par l'assureur en cas de sinistre est rgulirement fait entre les mains du courtier
et l'assureur ne peut le contester (Cass. civ. I, 9 mai 1994, B. I, n 16).
Bien souvent, le courtier aura, selon le cas, reu un pouvoir de souscription, de gestion et de
rglement des sinistres qui le rapprochera d'un agent gnral. Dans ce cas, le courtier sera le
prpos de l'entreprise d'assurances. L'hypothse est mentionne l'art. 530-2-1 du Code des
assurances. Mais il faut prouver lexistence de ce mandat sinon lassur naura aucune action contre
lassureur (Cass. 2e civ., 14 janv. 2010, n 09-10.220, RCA 2010, 99 ; RGDA 2010, 530, note
Roussel). Il sera donc parfois difficile de connatre l'tendue exacte du pouvoir du courtier.
La thorie du mandat apparent pourra venir conforter la situation de l'assur qui aurait commis une
erreur sur l'tendue de ces pouvoirs. S'il a pu croire lgitimement et de bonne foi que le courtier
agissait au nom et pour le compte de l'assureur, l'assureur est engag. Ainsi, il y a mandat apparent
lorsque l'assureur confie au courtier son papier en-tte ou lorsque le courtier utilise le logo de
l'assureur. La thorie est cependant lastique et il arrive que la jurisprudence refuse de l'appliquer.
Exemple
Elle retiendra que les paiements n'taient pas fait l'ordre de l'assureur mais du courtier qui a
dtourn les primes.

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Jurisprudence
Cass. civ. I, 7 janvier 1997, D. 1998, somm., p. 45, obs. C.-J. Berr ; RCA 1997, n 287 ; RGDA
1997, p. 899, note D. Lang ; plus rcemment : Cass. civ. I, 7 dcembre 1999, RGDA 2000, p. 226
obs. J. Roussel - Cass. 2e civ., 17 sept. 2009, n 08-70081, RGDA 2009, 1306, note Roussel.
Lorsque l'apparence est retenue, la personne lse peut agir contre l'assureur sans avoir l'obligation
de mettre en oeuvre, au pralable la garantie financire du courtier (Cass. 2e civ., 14 juin 2012? n
11-20534, EDA 2012, 125, obs. Bourreau-Gunire)
Loin de la thorie de l'apparence, il arrive que la jurisprudence se serve de la qualification de mandat
tacite.
Les entreprises d'assurance
Forme

Socit commerciale ou socit d'assurance


mutuelle

Activit et gestion

Soumission au principe de spcialit


Obligation de constituer des provisions
Rglementation des actifs
Exigence d'une marque de solvabilit

Intermdiaire

Agent gnral
Courtier

3. Le consommateur d'assurance

Il est certainement temps de procder quelques prcisions terminologiques. On peut trouver trois
qualificatifs pour dsigner la personne en relation avec l'assureur : le souscripteur, l'assur et le
bnficiaire.
Le souscripteur est la personne au nom de laquelle le contrat est conclu sur laquelle pse
l'obligation de payer les primes d'assurance.
L'assur est la personne sur la tte ou les intrts de laquelle repose une assurance. C'est elle
qui est menace de sinistre. Le sinistre tant la ralisation du risque craint.
Le bnficiaire est celui qui l'assureur doit la garantie laquelle il s'est engag.
Lorsque les trois qualits sont portes par la mme personne, on se trouve en prsence d'une
conclusion simple du contrat. Il n'y a qu' appliquer les rgles du contrat d'assurance. Mais lorsque
ces diffrentes qualits sont dissocies, certaines difficults peuvent surgir.
Deux phnomnes feront l'objet d'un traitement particulier :
l'assurance pour compte
l'assurance de groupe

A. L'assurance pour compte


Selon l'art. L. 112-1 du Code des assurances, L'assurance peut tre contracte en vertu
d'un mandat gnral ou spcial ou mme sans mandat, pour le compte d'une personne
dtermine. Dans ce dernier cas, l'assurance profite la personne pour le compte de laquelle
elle a t conclue, alors mme que la ratification n'aurait lieu qu 'aprs le sinistre .L'alina
deux prcise : L'assurance peut aussi tre contracte pour le compte de qui il appartiendra.
La clause vaut, tant comme assurance au profit du souscripteur du contrat que comme
stipulation pour autrui au profit du bnficiaire connu ou ventuel de ladite clause .
L'article L. 171-4 du Code des assurances transpose le mcanisme dans les assurances maritimes.
La particularit de l'assurance pour compte est qu'elle consiste assurer, l'aide d'un unique contrat
d'assurance, le risque pesant sur au moins deux personnes : le souscripteur et un tiers.
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Exemple
Plusieurs exemples dmontrent la diversit des hypothses :
Le vendeur de marchandises souscrit une assurance pour les risques pouvant survenir lors
du transport des marchandises, l'assurance est au bnfice du nouveau propritaire.
Un locataire souscrit une assurance multirisque industrie couvrant des risques excdant son
propre intrt. Elle est donc souscrite son profit et au profit du propritaire.
Jurisprudence
Cass. civ I, 10 juillet 1995, B. I, n 307 ; RCA 1995, corn. 377, chron. 50, M.-A. Peano.
C'est assez rare pour tre soulign, le texte donne la qualification juridique de l'opration : c'est
une stipulation pour autrui. Cependant, cette qualification nest pas forcment la plus pertinente.
Certains auteurs estiment que la qualification ne vaut que pour certaines hypothses d'assurance
pour compte : le premier de nos exemples cits et non le second.
Dans le premier cas, le vendeur va souscrire une assurance pour se garantir contre la mise en
uvre de sa responsabilit l'gard de l'acqureur. C'est un schma simple de souscription :
le souscripteur est l'assur. Au surplus, le vendeur va prendre une assurance pour les risques
divers pouvant se raliser. A partir du moment o il transmet la proprit, cela devient une
assurance pour compte et c'est une stipulation pour autrui.
Dans le second cas, les intrts du souscripteur et du second assur sont toujours mls. Ce
n'est pas la stipulation pour autrui qui caractrise l'originalit du mcanisme. L'originalit vient
de l'ide que dans certains cas, une personne est au coeur d'une situation o elle est la mieux
place pour dterminer les risques relatifs cette situation. Elle va s'assurer en consquence
et pourra s'assurer au del de son propre intrt parce que c'est plus pratique. C'est le cas du
locataire que nous avons dcrit. Il est le mieux plac pour contracter une assurance complte.
Jurisprudence
C'est ce que considre la jurisprudence lorsqu'elle nonce que l'assurance de marchandises
souscrites par un transporteur est pour lui une assurance de responsabilit et pour le propritaire
une assurance de choses (Cass. civ. I, 16 juillet 1998, B. I, n 246).
L'ide d'une qualification dpendant d'une situation justifie la faon dont l'assurance pour compte
va se conclure. En principe, elle ne se prsume pas mais la jurisprudence admet qu'elle rsulte
implicitement d'une volont non quivoque des parties. (Cass. 1re civ., 24 juin 2003, n 00-17.213,
RCA 2003, 307, obs. Groutel). Aprs un temps d'hsitation, la solution est tablie en ce sens. Sans
que l'on sache si c'est une volont dlibr des juges, elle aboutit donner plein effet une garantie
qui aurait t souscrite au del du seul intrt du souscripteur dans la mesure o l'intrt d'un tiers
est identifiable (M. Provost, La notion d'intrt d'assurance, RGDA 2009, 713). Cette recherche de
lintrt dassurance a parfois une autre vocation, elle permet de dterminer si le contrat est valable
ou non (Cass. 2e civ., 12 mars 2009, n 08-11444, RGDA 2009, 471, obs. Mayaux).
Jurisprudence
Lorsque l'assurance est contracte pour le compte de qui il appartiendra, la loi lui donne un effet
spcifique : elle vaut assurance pour le souscripteur et stipulation pour autrui au profit du tiers
(Cass. com., 15 dc. 2009, n 08-20.183, DMF 2010, 441, note Turgn) Cette configuration n'est
cependant pas imprative et le contrat d'assurance peut en stipuler autrement. Par exemple, il peut
limiter l'assurance au profit du bnficiaire (Cass. civ. I, 1er juin 1999, B. I, n 177 ; RCA 1999,
comm. 345 ; RGDA 2000, p. 42, obs. J. Kullmann). Il se peut que ce soit un texte qui dsigne comme
seul bnficiaire la personne pour le compte de laquelle lassurance a t souscrite. Dans ce cas,
le souscripteur na pas droit lindemnit (Cass. 2e civ., 15 avril 2010, n 08-20376, RGDA 2010,
673, obs. Mayaux. - Cass. 2e civ., 10 fvr. 2011, n 10-30.435, RGDA 2011, 677, note A. Plissier).
Dans les autres hypothses, il peut agir en paiement pour son profit(cass. com., 3 nov. 2010, n
09-69627, RGDA 2011, 216, note Turgn. - ). Il faut bien distinguer deux notions. Si le souscripteur
d'une assurance pur compte a toujours possibilit d'agir en excution du contrat, il ne peut demander
le bnfice de l'indemnit que si le contrat le compte parmi les bnficiaires et que l'on se trouve
face un sinistre qui porte attinte ses intrts.
Le bnficiaire est titulaire d'un droit propre et direct contre l'assureur. En revanche les primes
ne sont dues que par le souscripteur de l'assurance. Cependant, l'assureur pourra opposer au
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bnficiaire les exceptions qu'il pourrait opposer au souscripteur. On songera la prescription ou


aux cas d'exclusions de garantie prvus par le contrat d'assurance. S'agissant de la prescription,
le souscripteur qui agit en excution du contrat l'interrompt aussi au profit du bnficiaire (Paris, 22
nov. 2005, JCP G 2006, 10104, note Fossier).
Ces effets doivent tre relativiss quand le dommage caus au tiers peut tre rattach la
responsabilit du souscripteur. Dans ce cas, le tiers exercera son recours par le biais de l'action
directe fonde sur l'article L. 124-3 du Code rural (cf. l'tude du sinistre).
Jurisprudence
La notion de cumul est une consquence du principe indemnitaire qui sera tudi dans le cadre de
la survenance du sinistre (Cass. 1e civ., 21 nov. 2000, RGDA 2000, 1052, note J. Kullmann).

B. L'assurance de groupe
Avant la loi du 31 dcembre 1989, l'assurance de groupe ne se distinguait pas de l'assurance pour
compte. La loi du 8 aot 1994 a encore creus l'originalit de ce mcanisme rgi par les articles L.
141-1 et suivant du Code des assurances (sur la qualification : L. Mayaux, Les grandes questions
du droit des assurances, LGDJ, 2011, 57 s.).
Selon l'article L. 141-1 : Est un contrat d'assurance de groupe le contrat souscrit par une
personne morale ou un chef d'entreprise en vue de l'adhsion d'un ensemble de personnes
rpondant des conditions dfinies au contrat, pour la couverture des risques dpendant de
la dure de la vie humaine, des risques portant atteinte l'intgrit physique de la personne
ou lis la maternit, des risques d'incapacit de travail ou d'invalidit ou de risque de
chmage .
L'assurance de groupe est un mcanisme d'assurance collective. Un souscripteur conclut un contrat
avec un assureur. Des personnes intresses par ce contrat peuvent y adhrer et devenir des
assurs. Ces personnes doivent tre lies au souscripteur par un lien de mme nature qui doit
perdurer pendant l'existence du contrat d'assurance (Cass. 2e civ., 21 oct. 2004, RCA 2004, 383 ;
Cass. 2e civ., 23 sept. 2004, RGDA 2005, 98, note Kullmann).
C'est un systme de souscription en cascade.
Les diffrentes parties y trouvent un intrt vident : l'adhrent bnficie d'une assurance moins
onreuse et dont les formalits sont rduites.
L'assureur s'assure un volume de clientle : c'est intressant pour l'entreprise et la mutualit.
A l'heure actuelle, l'assurance de groupe est dveloppe. Les entreprises les concluent au bnfice
des salaris pour les problmes de sant et mme les problmes lis la relation de travail.
Les banques les concluent pour les emprunteurs afin de se prmunir contre le chmage ou les
consquences d'un dcs ou d'une maladie. Dans ce cas, on se trouve parfois en prsence
d'un mlange entre assurance de groupe et assurance pour compte lorsque l'adhrent dsigne
un bnficiaire ou que la banque est le bnficiaire du contrat.Les assureurs dveloppent des
mcanismes quivalents dans les assurances de dommage. En l'absence d'une extension du
domaine dcrit l'article L. 141-1 du Code des assurances, la jurisprudence refuse d'appliquer
le rgime que nous allons tudier et se rabat sur le rgime de l'assurance pour compte (Cass.
2e civ., 6 mars 2008, n 06-13.528, RGDA 2008, 311, note Kullmann).Comme pour l'assurance
pour compte, la question de la nature juridique du mcanisme s'est pose, c'est encore la
stipulation pour autrui qui a t sollicite et conteste. Il est en effet difficile de retenir une
stipulation pour autrui alors que l'adhrent conclut un contrat avec l'assureur. En outre, il y a peu
de cas o le souscripteur a t inspir par une intention librale comme dans la stipulation pour
autrui. Les textes rcents s'orientent d'avantage vers le systme de la reprsentation. Pour certaines
hypothses vises par la loi du 8 aot 1994, c'est la qualification de mandat qui a t retenue tant
pour l'adhsion au contrat que pour l'excution de celui-ci (art. L. 141-6 C. ass.). Il existe donc une
csure parmi les cas d'assurance de groupe. Certains sont des manifestations du mcanisme de la
reprsentation, d'autres sont rapprocher de la stipulation pour autrui.
Ici, la spcificit rside dans l'existence d'une succession de contrats. Un contrat cadre est
conclu entre le souscripteur et l'assureur. Chaque nouvel adhrent conclut un contrat avec l'assureur.
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Ce dernier agre tous les nouveaux candidats. (Cass. 2e civ., 10 avril 2008, n 07-13.473, RGDA
2008, 715, note Abravanel-Jolly) Certaines rgles vont illustrer le point d'quilibre existant entre
autonomie de chaque contrat d'adhsion et dpendance envers le contrat cadre.
L'autonomie du contrat d'adhsion se manifeste essentiellement travers l'ide que le souscripteur
n'est pas l'assureur. Ce n'est pas le souscripteur qui invoque la nullit du contrat mais l'assureur. La
prescription biennale (cette prescription spcifique au droit des assurance sera tudie dans l'item
consacr aux litiges relatifs au contrat d'assurance), spcifique au droit des assurances ne joue pas
dans les rapports souscripteur assur. Seul l'assureur doit la garantie et non le souscripteur (Cass.
com., 13 avril 2010, n 09-13712, RGDA 2010, 745, note Kullmann). C'est l'assur qui doit verser
les primes. La dpendance envers le contrat cadre se manifeste travers le terme d'adhsion. Plus
encore que dans le droit commun du contrat d'assurance, l'adhrent est soumis un contrat qu'il
ne connat pas. Son adhsion rsulte de rponses un questionnaire lapidaire. Il ne saura rien du
contrat et encore moins qu'ailleurs il ne pourra matriser la relation contractuelle.
La loi a entendu compenser cette ignorance en imposant au souscripteur un devoir d'information.
Une notice crite doit indiquer les garanties et les modalits d'entre en vigueur et les formalits en
cas de sinistre. La preuve de l'excution de l'obligation incombe au souscripteur. La rdaction de la
notice n'incombe pas au souscripteur et il n'est pas a priori responsable de son absence (Cass. 2e
civ., 15 mai 2008, n 07-14.354, RGDA 2008, 712, note Mayaux. - Cass. 2e civ., 17 mars 2011, n
?10-12843, RGDA 2011, 795, note Astegiano- La Rizza). Lorsque la notice existe, il appartient au
souscripteur de dmontrer qu'il a remis celle-ci (signature d'une mention dans la police : Cass. soc.,
12 janvier 2011, n 09-65004, RGDA 2011, 526, note Plissier)
Jurisprudence
La jurisprudence est exigeante relativement cette obligation.
En premier lieu, elle considre que l'information ne se limite pas la remise de la notice mais un
devoir de conseil pendant la dure du contrat. Ce devoir de conseil se caractrise souvent par le
devoir d'vacuer toute ambigut sur le contrat auquel l'assur a adhr. Il peut tre plus tendu.
Ainsi, il a pu tre reproch une banque de ne pas rappeler l'emprunteur qu'il tait tenu de
souscrire une assurance (Cass. civ. I, 30 juin 1987, D. 1988, som. corn. p. 158, obs. Berr). Il peut
aussi lui tre reproch de conseiller un produit inadapt en raison de l'ge du client (Cass. 2e civ.,
24 mai 2006 et 3 mai 2006, RGDA 2006, 728, note Kullmann).
En revanche, le souscripteur n'est pas tenu de conseiller l'assur la souscription d'une assurance
complmentaire (Cass. civ. I, 1er dcembre 1998, B. I, n 334 ; RCA 1999, corn. 49 ; RGDA 1999,
426, obs. J. Kullmann). Ou d'attirer son attention sur l'importance des primes (com., 3 mai 2006,
RGDA 2006, 727, note Kullmann).
Le prjudice rsultant de ces manquements est bien souvent une perte de chance quil appartient au
souscripteur dindemniser (Cass. Soc., 17 mars 2010, n 08-45.329 et 09-40.107, RCA 2010, 165).
La limite ultime de l'obligation consiste pour l'assur dans l'impossibilit de reprocher au
souscripteur de ne pas l'avoir mis en garde contre les consquences de sa mauvaise foi (Cass. civ.
I, 28 mars 2000, D. 2000, p. 574, note B. Beignier). L'adhrent avait menti sur son tat de sant
et reprochait au souscripteur de ne pas l'avoir mis en garde. La Cour rappelle que /'obligation de
rpondre avec loyaut et sincrit aux questions poses par l'assureur l'occasion de l'adhsion
une assurance relve de l'obligation de bonne foi qui s'impose en matire contractuelle, et que nul
ne saurait voir sa responsabilit engage pour n'avoir pas rappel ce principe, ou les consquences
de sa transgression, une autre partie.

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Jurisprudence
La jurisprudence n'hsite pas tendre le domaine de cette obligation d'information. Elle estime
qu'il appartient au souscripteur et non l'assureur (Cass. 2e civ., 23 sept. 2004, RGDA 2005,
98, note Kullmann) d'informer l'adhrent de la rsiliation du contrat principal (Cass. 1re civ., 7
dc. 2004, RGDA 2005, 102, note Kullmann ; Cass. 2e civ., 10 juin 2004, RGDA 2004, 976, note
Bigot). De faon plus gnrale, et elle mle ici le devoir de conseil, elle estime qu'il appartient au
souscripteur de renseigner l'assur sur l'adquation des risques couverts sa situation personnelle
(AP, 2 mars 2007, RGDA 2007, obs. Kullmann). Cette formule abstraite dissimule la sanction
des souscriptions automatiques de garanties dcevantes notamment pour couvrir les emprunts
immobiliers. La formule est largement utilise (Cass. 1re civ., 2 oct. 2007, RGDA 2008, 165, obs.
Kullmann). (Cass. 2e civ., 2 oct. 2008, n 07-16.018, RCA 2008, 338 ; Cass. 1re civ., 22 janv.
2009, n 07-19.867, RCA 2009, comm. 112, JCP G 2009, II, 10055, note Dupont). Alors que dans
d'autres domaines, les qualits de l'assur pourraient avoir une influence sur l'tendue du devoir, en
la matire, elles ne changent en rien l'obligation du souscripteur (Civ. 2e, 2 avril 2009, n 07-15.139,
RGDA 2009, 832, note Astegiano-La Rizza. - Cass. 2e civ., 9 dc. 2010, n 09-17.113, RCA 2011,
117). Pas plus que le fait que la clause soit, par ailleurs, claire et prcise (Cass. 1re civ., 13 dc.
2012, n 11-27631, Bull. civ.).
La jurisprudence a sembl restreindre l'existence de ce devoir de mise en garde aux assurances
emprunteurs, elle ne l'imposait pas encore d'autres types de souscripteurs ( un employeur :Cass.
soc., 2 mars 2011, no 09-40433, RGDA 2011, 800, note Astegiano- La Rizza). Certains arrts
manifestent cependant une volont d'tendre ce devoir de renseignement au del de ce type
d'assurance (Cass. com., 13 sept. 2011, n 10-20644, RGDA 2012, 129, note Bruschi). Le
commentateur de la dcision estime que ce devoir s'impose l'tablissement financier intermidiaire
en oprations d'assurance.
Ce devoir de conseil incombe au souscripteur du contrat et non l'assureur qui n'a de relation
directe avec l'assur que lors de l'adhsion (Cass. 2e civ., 9 dc. 2010, n 09-17.113, RCA
2011, 117).

Jurisprudence
L'obligation d'information est lourde. Elle est sanctionne par la mise en jeu de la responsabilit du
souscripteur. il devra indemniser la perte de chance de bnficier d'une meilleure couverture (Cass.
2e civ., 15 dc. 2011, n 10-23.889, RCA 2012, comm. 81 ). Mais cela ne reprsente qu'une quote
part de l'indemnit proportionne la chance perdue.
Une autre sabction parat plus intressante puisqu'elle aboutit au versement de la garantie. Lorsque
la notice est incomplte, la jurisprudence sanctionne la situation de faon originale. Si elle ne
comporte pas, par exemple certaines clauses exclusives de garanties du contrat d'assurance (Cass.
civ. I, 20 octobre 1987, D. 1988, somm. p. 159, obs. H. Groutel), le contrat n'est pas opposable
l'assur (Cass. civ. I, 23 juin 1998, B. I., n 221, D. 1998, IR 175). Le souscripteur engagera alors
sa responsabilit civile.
Dans le premier arrt, la FFS avait ngoci une assurance contre les risques de dcs et d'invalidit
au profit des membres de l'quipe de France. Elle avait oubli de prciser que la police prcisait
une cessation de plein droit de la garantie par retrait de l'quipe de France. La notice prvoyait un
terme et une cessation au cas d'abandon.
Dans certains cas on peut affirmer que le fait de crer une illusion de garantie finit par confrer
l'assur un vritable droit (par exemple : si les primes sont pays jusqu' un certain ge, il est normal
de penser que la couverture dure le mme temps : Cass. 2e civ., 5 oct. 2006, RCA 2006, 382).
L'obligation d'information indique une autre forme de dpendance du contrat d'assurance. Le
souscripteur est tenu d'informer l'adhrent sur les modifications touchant le contrat d'assurance (L.
141-4 C. ass.). La jurisprudence estime qu'il appartient l'assureur de dmontrer que la modification
a t porte prcisment la connaissance de l'assur (Cass. 2e civ., 8 sept. 2005, RGDA 2006,
155, obs. Abravanel-Joly), cela revient donc lui imposer de procder aussi cette information.
Simplement informs, les adhrents subissent ces modifications sans rien pouvoir y faire. Ce qui
s'est ngoci sans eux se modifie sans eux.
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L'adhrent n'a qu'une solution : le texte l'autorise dnoncer son adhsion sauf lorsque le lien avec
le souscripteur impose cette adhsion. La loi prvoit une exclusion globale des contrats d'assurance
ayant pour objet de garantir un emprunt. En revanche, lorsque la possibilit de rsilier existe, la
jurisprudence estime que l'assureur ne peut restreindre le droit de l'assur de rompre (Cass. 2e civ.,
13 sept. 2012, n 11-23335, EDA 2012, 132, obs. Asselain. L'arrt est rendu sur le fondement de
l'article 221-6 du Code de la mutualit qui dicte la mme rgle que l'article L. 141-1 du Code des
assurances).
Dernire manifestation de la dpendance : le pouvoir du souscripteur d'exclure un adhrent.
Il ne peut le faire que dans deux circonstances : le lien unissant assur et souscripteur est rompu
ou inexcution de l'obligation de payer les primes. En cas d'exclusion, la loi met en place une
procdure spcifique. Dix jours aprs l'chance de la prime, le souscripteur envoie une lettre de
mise en demeure informant l'assur sur le risque et les dlais d'exclusion. Quarante jours aprs
l'envoi, le souscripteur peut exclure (pour un exemple d'application : Cass. 1re civ., 12 oct. 2004,
RGDA 2005, 95, obs. Mayaux). Ce pouvoir d'exclusion marque, plus que tout autre prrogative
quel point l'assurance de groupe se rapproche de la reprsentation. Si, dans un premier temps, ma
jurisprudence a considr qu'aucune clause du contrat ne pouvait exclure cette procdure (Cass. 2e
civ., 8 sept. 2005, n 04-16.531, RGDA 2005, 980, obs. Kullmann), elle a ensuite dcid le contraire
lorsque le contrat comporte une clause liant, en cas dimpay, le sort du prt et de lassurance (Cass.
2e civ., 10 juill. 2008, n 07-17.392, RGDA 2008, 991, obs. Kullmann). En labsence de cette clause,
la dchance du terme du prt est sans incidence sur la survie de lassurance (Cass. 2e civ., 4 nov.
2010, n 09-16.972, EDA 12-2010, 6, obs. Asselain). Cette procdure nest de toute faon applicable
quau cas de non paiement de la prime (Cass. 2e civ., 8 juill. 2010, n 09-67.396, RCA 2010, 296,
obs. Groutel).
Prcision importante. Les contrats d'assurance de groupe se caractrisent souvent par des
prestations dans la dure (notamment sous forme de rente). Si le contrat est rsili, les prestations
continuent tre dues pour un sinistre se produisant pendant la priode de validit (Cass. 2e civ.,
8 mars 2006, Resp. civ. et assur. 2006, 172 - Cass. 2e civ., 17 juin 2010, n 09-15.089, RCA 2010,
297. - Cass. 2e civ., 13 janv. 2011, n 09-16.275, RCA 2011, 118).
Assurance pour compte

Assurance collective

Dfinition

Assurance par un unique


contrat
d'assurance,
le
risque pesant sur au
moins deux personnes : le
souscripteur et le tiers.

Systme de souscription en
cascade (surtout par une
entreprise avec ses salaris
ou les banques avec leurs
clients).

Effets

L'assureur est dbiteur de


deux assurs.

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Vritable
"adhsion"
sans condition par
l'adhrent
L'assur doit verser les
primes et fournir la
garantie
Obligation
d'information
du
souscripteur
Le souscripteur peut
exclure un adhrent