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CONSIDERACIONES GENERALES DEL CONTRATO DE SEGURO:

1) DEFINICIN:
Por el contrato de seguro, el asegurador, que deber ser una Sociedad Annima organizada conforme a la
ley, se obliga a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al ocurrir un riesgo previsto en el contrato,
a cambio de la prima que se obliga a pagar el asegurado o tomador del seguro. (Puede ser un contratador
aparente)
2) NATURALEZA JURDICA:
Para comprender la naturaleza jurdica del contrato de seguro es necesario traer a cuenta las teoras que
informan acerca del mismo.
2.1) Teora de la Indemnizacin: Esta concibe el seguro como una institucin que tiene por objeto
reparar o atenuar las consecuencias de un acontecimiento eventual o imprevisto.
2.2) Teora de la necesidad: La cual informa que el seguro se constituye en una necesidad ante el
cmulo de amenazas y riesgos fortuitos que de ocurrir son tasables o cuantificables en dinero.
Esta teora pretende justificar la existencia y contratacin del seguro, atendiendo la necesidad, la
mutualidad o cambio, la cantidad de asegurados y los peligros existentes.
2.3) Teora de la previsin: Explica que el contratante del seguro minimiza las consecuencias del
siniestro.
3) CARACTERES O CARACTERSTICAS:
3.1) Principal y tpicamente Mercantil: Porque subsiste por s solo, y es tpicamente mercantil porque
se encuentra establecido en el Cdigo de Comercio.
3.2) Bilateral: Porque ambas partes tienen derechos y obligaciones.
3.3) Consensual: Porque se perfecciona en el momento y hay acuerdo de voluntad entre las partes.
3.4) Oneroso: Porque representa lucro, hay prestacin y contraprestacin entre las partes.
3.5) Aleatorio: Por lo futuro y lo incierto del acontecimiento.
3.6) Tracto sucesivo: Cuotas pagadas, sucesivamente en un periodo de tiempo
3.7) Adhesin: Otorgar el consentimiento pleno a la parte, sin objecin alguna.
4) ELEMENTOS:
4.1) PERSONALES:
4.1.1) Asegurador: Es la persona jurdica organizada conforme la ley nacional o extranjera debidamente
autorizada para dedicarse al negocio del seguro. En Guatemala el control, la inspeccin y vigilancia de
estas personas jurdicas lo realiza la Superintendencia de Bandos, y se rige entre otras, por la Ley de la
Actividad Aseguradora, la cual establece las cantidades, que en concepto de capital, necesitan para su
funcionamiento.
El asegurador regularmente acta por medio de personal intermediario para la celebracin de sus
contratos de seguro. Estos intermediarios pueden ser personas individuales y/o jurdicas, que trabajan
como dependientes del Principal o de forma independiente. En la prctica son conocidos como: Agentes
de Seguro o Agentes Vendedores de Seguro, cuya categora esta establecida en el Cdigo de Comercio, es
de auxiliares de comercio o del comerciante.
-Comnmente suelen ser personas jurdicas y no individuales.
4.1.2) Solicitante: Es la persona que directamente contrata el seguro, ya sea por su cuenta o por cuenta
de un tercero.
4.1.3) Asegurado: Es la persona que est sometida a la posibilidad de experimentar la eventualidad que
puede afectar su integridad fsica o bien su patrimonio.
4.1.4) Beneficiario: Es la persona que recibe el producto o resarcimiento del asegurador despus de
ocurrido el siniestro.
*Siniestro: Es una eventualidad ocurrida.
4.2) OBJETIVOS:
4.2.1) Riesgo: Es la eventualidad de todo caso fortuito que puede colorar la prdida prevista en la pliza.
El riesgo para que sea objeto del seguro debe reunir los siguientes requisitos:

4.2.1.1) Posible: Porque la eventualidad debe de estar dentro de un margen de probabilidades para
considerar que puede ocurrir.
4.2.1.2) Incierto: Si el acontecimiento previsto como riesgo necesariamente tiene que suceder no puede
ser objeto de seguro. Ej. Contrato de seguro por causa de muerte.
4.2.1.3) Futuro: Porque obviamente todo riesgo contratado es haca adelante del tiempo, pues de no ser
as desnaturalizara la razn de ser de un seguro.
4.2.1.4) Sujeto a intereses: Porque el acontecimiento que puede ocasionar dao se espera que no
suceda.
4.2.2 PRIMA:
Es la cantidad que el asegurado hace efectiva al asegurador como contraprestacin a la obligacin de esta
(asegurador) de pagar la suma asegurada despus de ocurrido el siniestro.
Es el desembolso o pago que el asegurado conviene con el asegurador.
La prima como elemento objetivo del contrato est sujeta a principios tales como:
a) Principio de Predeterminacin: El asegurador de antemano en base a clculos predeterminados
sabe cul es la prima que debe cobrar en cada clase de contrato, pretendiendo siempre que la prima sea
rentable.
b) Pago anticipado (art. 892 Co. Co.): Conforme este principio el asegurado est obligado a hacer
efectivo el monto de la prima al momento de celebrar el contrato, teniendo claro que esta disposicin
admite pacto en contrario, es decir se puede establecer diferente forma y momento de pago.
Pacto en contrario: Se da cuando el asegurado no puede hacer efectivo el pago de la prima al momento
de suscribir el contrato, por lo que se solicita al segurador que pacten una forma de pago por tracto
sucesivo o abonos.
c) Indivisibilidad: Es el principio que informa que como obligacin del asegurado, la prima se considera
indivisible, es decir, su adeuda es total an cuando el riesgo se haya cubierto por una parte del periodo.
4.2.2.1 CLASES DE PRIMA:
a) Pura o terica: Es el equivalente terico que el asegurado traslada a la aseguradora tomando en
cuenta para su clculo la clase de riesgo, la posibilidad de que ocurra el siniestro, la suma asegurada, el
plazo del contrato y el valor del bien aceptado.
b) Bruta o de tarifa: Es aquella en la que se contempla todos los gastos en los que incurre el asegurador
para prestar el servicio especialmente cuando este (el asegurador) y el servicio que este presta, se realice
a travs de otras personas individuales o jurdicas. Es el clculo de la pura o terica, sumndole los gastos.
c) Normal o sobreprima: Cuando se ocurre el riesgo normal, especfico de una forma de seguro,
estamos en presencia de la rama denominada normal que se da entre el objeto asegurado y la prima.
d) nica y peridica: Va a depender de la forma de cumplir la obligacin respecto al pago de prima bien
sea en un solo acto o en pagos parciales de la prima.
e) Inicial y sucesiva: Se procede cuando el bien asegurado es objeto del seguro por varios periodos
anuales.

5) ASPECTO FORMAL:
5.1) LA POLIZA:
Es la manera de cmo se formaliza el contrato de seguro entendiendo como el documento previamente
redactado el cual contiene el contrato de seguro propiamente dicho sujeto a aprobacin previa de la
superintendencia de bancos.
Es en este documento en el que las partes, especialmente el asegurado hace ver el pacto en contrato, o
los convenios adicionales a las cuales arribaron.
5.1.1) FUNCIONES DE LA POLIZA:
Dentro de la relacin contractual la pliza cumple las funciones siguientes:

a) NORMATIVA: Porque ah se establecieron derechos y obligaciones por ser documento que formaliza la
relacin asegurador-asegurado en el que se establecen los derechos y obligaciones por ellos contrados en
concordancia plena con la disposicin del cdigo de comercio.
b) DETERMINATIVA: Porque de acuerdo al contenido de formulario se determina el contrato
posteriormente dicho de manera general y particular, para compresin de las partes.
c) TRASLATIVA DE LA POLIZA: Porque a travs de ella se realizan los cambios o sustituciones de los
elementos personales quedando legitimados para hacer valer sus derechos y obligaciones.
d) PROBATORIA: Porque es a travs de ella que se acredita la existencia del contrato de seguro.
e) TTULO EJECUTIVO: La pliza tiene la funcin de ttulo ejecutivo porque reviste la calidad para
demandar conforma lo precepta el art. 327 del CPCyM, con la salvedad que para el asegurador sera el
pago de las primas adeudadas y para el asegurado la reclamacin de una cantidad fija.
La funcin de ttulo ejecutivo es para el seguro de personas, y no para el de daos, porque el monto del
mismo no est establecido y porque debe ser cuantificado.
5.1.2) CLASES DE POLIZA:
a) NOMINATIVOS: Es la que esta expedida a nombre de persona definida. Ej. Seguro de persona.
b) A LA ORDEN: Es la que esta expedida a nombre de persona definida con cantidad especfica.
c) AL PORTADOR: Es el que est en poder de la persona que lo cobra.
REPOSICION DE LA POLIZA (890 y 891 Co. Co.):
Por su carcter documental la pliza est expuesta a perdida deterioro, extravo o destruccin en cuyo
caso legalmente est previsto el procedimiento para que el asegurador le proporcione al asegurado un
documento sustitutivo.
EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO:
El contrato de seguro por ser carcter bilateral genera derechos y obligaciones para las partes, las cuales
obligadamente habrn que hacerlas valer y exigir su cumplimiento.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO.
a) PAGO DE LA PRIMA (874 Co. Co.): el asegurado producto del contrato formalmente suscrito debe
efectuar el pago de la prima en un solo pago, salvo pacto en contrario. Conforme lo estipulado en el
contrato.
b) VERACIDAD: El asegurado esta en la obligacin de conducirse con la verdad y de esa manera
responder al interrogatorio o inquietudes que le pueden surgir al asegurador, especialmente para saber el
o los riesgos que va a cubrir; falsear o faltar a la verdad podra dar lugar al asegurador a no responder o
resarcir al asegurado los daos.
c) COMUNICACIN DE LA AGRAVACION DEL RIESGO: (ART 894 Co.Co.): Cuando concurran nuevos
hechos que afecten a la relacin contractual del seguro incidan en l, las agravaciones deben ser
esenciales para que generen una nueva obligacin y deben ser comunicadas al da siguiente de la misma.
d) ATENUAR EL RIESGO (895 y 904 Co.Co.): el asegurado tiene la obligacin de mitigar el riesgo o
impedir que se agrave adoptando toda clase de medidas o precauciones para que el siniestro no ocurra.
OBLIGACIONES:
AVISAR DEL SINIESTRO: ocurrido el siniestro el asegurado o el beneficiario, en su caso, debe informar al
asegurador sobre lo ocurrido, obligacin que deber realizar dentro del perentorio plazo de 5 das, salvo
pacto contrario.
INFORMAR LAS CIRCUNSTANCIAS DEL SINIESTRO: el beneficiario o el asegurado debe hacer del
conocimiento del asegurador las circunstancias por las cuales ocurri el siniestro para que este pueda
apreciar los daos y subrogarse en los derechos del asegurado.
DERECHOS DEL ASEGURADO:

Es por excelencia recibir la suma asegurada como consecuencia del siniestro, constituyndose a su vez en
una obligacin para el asegurador de honrar el compromiso asumido dentro de los 30 das siguientes a la
recepcin de la informacin y documentacin, cumpliendo de buena fe.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR (901 Co.Co.):
- Pagar la suma asegurada
- Cobrar la prima

REDUCCIN DE LA PRIMA (900 Co.Co.):


Cuando las circunstancias de riesgo hayan desaparecido parcialmente en esa medida el asegurado tiene
derecho que se le reduzca la prima a la cual se le obligo.
DERECHOS DEL ASEGURADOR:
Descontar del monto de la indemnizacin las primas que el asegurado le adeude o bien realice
deducciones de prstamos cuando el asegurado haya obtenido crditos sobre la pliza.
OBLIGACIONES RECIPROCAS:
Son obligaciones reciprocas tanto para el asegurador como para el asegurado de informarse mutuamente
del cambio de la direccin establecida en la pliza; de no hacerse se tendr por correctas las direcciones
que registra la pliza.
NULIDAD, RESCISIN Y REDUCCIN DEL CONTRATO DE SEGURO (906 Co.Co.)
Nulidad: Existen vicios de consentimiento al momento de realizarse el contrato de seguro.
Rescisin: Hay obligaciones pendientes.
Reduccin: No han variado las condiciones del riesgo.