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Hipoteca inversa, ventajas e inconvenientes

Segn la Ley recientemente aprobada en el Congreso (Noviembre 2.007) BOE 294 del
8 de Diciembre, Ley 41/2.007 se llama hipoteca inversa al prstamo o crdito
garantizado mediante hipoteca sobre un bien inmueble o piso que constituya la
vivienda habitual del solicitante y siempre que cumplan los siguientes requisitos: que
el solicitante y los beneficiarios que ste pueda designar sean personas de edad igual o
superior a los 65 aos o afectadas de dependencia severa o gran dependencia; que el
acreedor disponga del importe del prstamo o crdito mediante disposiciones
peridicas o nicas (rentas); que la deuda slo sea exigible por el acreedor y la
garanta ejecutable cuando fallezca el prestatario o, si as se estipula en el contrato,
cuando fallezca el ltimo de los beneficiarios y que la vivienda hipotecada haya sido
tasada y asegurada contra daos de acuerdo con la normativa vigente". Estos son
requisitos oficiales para estar amparados en la cita Ley y tener derechos a los
beneficios fiscales, ya que como es lgico se pueden establecer operaciones de
hipoteca inversa libremente entre el banco y los beneficiarios en condiciones
diferentes.
Para hacerlo mas sencillo, la hipoteca inversa es un prstamo hipotecario especial por
mediante el cual no se pagan cuotas y al contrario se cobra mensualmente una renta.
El importe de la renta a percibir con la hipoteca inversa , depender de varios factores
como el valor de la vivienda, de la edad de la persona que contrata el prstamo y la
de su cnyuge) y de la eleccin que se haga de recibir una renta vitalicia o
nicamente por un periodo determinado. La Entidad que concede la hipoteca inversa ,
no podr exigir la devolucin de la deuda acumulada (el total de las rentas que se han
ido cobrando y acumulando) mientras no fallezca su titular o el ltimo de los
beneficiarios de este crdito segn se habr reflejado en el contrato. Con este sistema,
los mayores, pueden recibir una renta mensual y no pierden la propiedad de su
vivienda que es lo que mas les suele preocupar.
En este sentido, la Ley prevee lo siguiente: al fallecimiento del deudor hipotecario sus
herederos o, si as se estipula en el contrato, al fallecimiento del ltimo de los
beneficiarios, podrn cancelar el prstamo, en el plazo estipulado, abonando al
acreedor hipotecario la totalidad de los dbitos vencidos, con sus intereses, sin que el
acreedor pueda exigir compensacin alguna por la cancelacin". De esta forma, los
herederos de los titulares no pierden tampoco sus derechos sobre la propiedad
propiedad y al fallecimiento de los titulares, pueden elegir entre quedarse el pisoevidentemente pagando la deuda pendiente, haciendo una nueva hipoteca en
sustitucin de la hipoteca inversa para liberar la deuda de los titulares e incluso vender
y quedarse con el remanente
Otra ventaja es que en el caso de que con el producto de la venta, la Entidad financiera
no pudiera cobrar toda su deuda, y los herederos no quisieran hacer frente a la misma,
el banco solo podr cobrar hasta donde lleguen los bienes de la herencia. La hipoteca
inversa puede ser solicitada en las distintas entidades bancarias, BBVA, Banco de
Santander, Banco Popular, Caja Madrid, La Caixa, Caja Duero, Caixa Catalua, CAM,
Banco de Sabadell, Caja Espaa, Cajasol, Bankinter, Banco de Castilla, Banco de
Andalucia, etc
La citada Ley 41/2007 de regulacin del Mercado Hipotecario tambin prevee un
tratamiento especial en las tarifas notariales y de Registro de la Propiedad.