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Contratos de seguro
1.1. Caractersticas
O seguro pode ser conceituado como o contrato no qual uma parte se obriga,
mediante o recebimento de um prmio, a pagar outra parte, ou a terceiros
beneficirios, determinado valor contido na aplice de seguro, caso ocorra um dano
eventual e futuro chamado de sinistro.
Esse contrato tem como diferencial o intervencionismo estatal, manifestado
por meio do Sistema Nacional de Seguros Privados, institudo e regulamentado pelo
Decreto-Lei 73/1966 (Lei dos Seguros).
De acordo com essas normas, ficou estabelecido que o pagamento dos
prmios ser feito exclusivamente pela rede bancria.
Os contratos de seguro possuem uma outra particularidade denominada
resseguro: que o trespasse do risco de uma seguradora para outra ou outras, seja
total ou parcialmente, quando uma seguradora no tenha condies financeiras de
vir a arcar sozinha com o pagamento do valor do seguro. E chama-se retrocesso a
cesso de um ressegurador a outro tambm ressegurador de parcela (ou totalidade)
do risco assumido.
1.2. Natureza do contrato de seguro
O seguro um contrato de adeso, comutativo e consensual. Segundo lio
de Fbio Ulhoa Coelho, trata-se de um contrato, em que as clusulas so, em sua
quase totalidade, definidas pela ordem vigente ou pelos rgos governamentais,
restando s partes reduzida margem para negociaes12.
O art. 757 do CC preceitua que, pelo contrato de seguro, o segurador
(somente entidade legalmente autorizada para tal fim) se obriga, mediante o
pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do segurado, relativo pessoa
ou coisa, contra riscos predeterminados.
A principal caracterstica desse tipo de contrato a mutualidade, uma vez que
os segurados podem ser vistos como contribuintes para a constituio de um fundo
destinado a cobrir, ainda que, parcialmente, os prejuzos que alguns deles
provavelmente iro ter. Pela atividade securitria, esses prejuzos previsveis no
so suportveis individualmente, apenas pelo titular do interesse, mas sim
distribudos entre os diversos segurados.
 1.3. Obrigaes das partes
Uma vez celebrado o contrato de seguro, a seguradora assume a obrigao
de pagar ao segurado a importncia determinada (art. 757 do CC), se ocorrer o fato,
cujas consequncias danosas foram tentadas a atenuar ou eliminar. a nica
obrigao acarretada seguradora em razo do contrato.
J o segurado tem a obrigao de pagar o prmio (art. 763 do CC), prestar
informaes verdicas (arts. 765 e 766 do CC), abster-se de aumentar o risco em
torno do interesse segurado (art. 768 do CC) e comunicar seguradora tanto a
verificao de incidente que aumente o risco como a do prprio sinistro (art. 769 do
CC).
Alm disso, o contrato deve fixar a data para o pagamento do prmio, pois,
em caso de omisso, ser considerada a data do recebimento da aplice.
1.4. Espcies de contrato de seguro
Duas so as espcies de contrato de seguro: o de ramos elementares e o de
vida.
1.4.1. Seguro de ramos elementares ou de dano
Observa Fbio Ulhoa Coelho que o seguro de dano (ou de ramos
elementares) tem por objeto os interesses relacionados com o patrimnio (bens,
valores, direitos etc.), obrigaes, sade e integridade fsica do segurado13. Ele
engloba todos os tipos de seguro, menos os de vida. O exemplo mais comum desse
tipo de seguro o de cobertura de danos pessoais causados por veculos
automotores.
O seguro de ramos elementares tem como caracterstica fundamental seu
carter indenizatrio, visto que a seguradora paga ao segurado uma indenizao,
quando da ocorrncia do sinistro. O seguro no deve representar meio de
enriquecimento do segurado, mas to somente a reparao de perdas eventuais.
Em virtude desse fato, no lcito, perante nossa legislao, ao segurado
contratar pelo seu valor integral mais de um seguro de ramo elementar referente ao
mesmo interesse. a chamada prtica irregular de sobresseguro. Tampouco lcito
segurar um bem em importncia superior ao seu valor, conforme o art. 778 do CC.
No entanto, lcito diversas seguradoras garantirem sobre o mesmo interesse
ou objeto uma parcela do risco na ocorrncia do sinistro a fim de ratear o pagamento
da indenizao, desde que no ultrapasse o valor total do bem segurado. Chama-se
de cosseguro.
 1.4.2. Seguro de vida
No seguro de vida, diferentemente do seguro de ramos elementares, o
pagamento do valor devido ao segurado no tem carter indenizatrio, visto que a
vida no pode ser tida como um objeto passvel de avaliao. Trata-se, pois, do
adimplemento de uma obrigao pecuniria decorrente de contrato e denominada
de capital.
Nesse caso, ento, no proibido o sobresseguro, ou seja, lcito ao
segurado contratar tantos seguros de vida quantos lhe interessarem (art. 789 do
CC). Com o evento morte, ser devido ao segurado o pagamento de todos os
seguros realizados.
Ao contratar um seguro de vida, o estipulador, que no necessariamente o
segurado, nomeia o beneficirio da prestao contratada com a seguradora. Se este
no for estipulado expressamente, a lei entende que sero beneficirios os
sucessores legais do segurado.
Contudo, no podem ser beneficirios do seguro os que se encontram
proibidos de receber doao.
No incide no seguro recebido pelo beneficirio o imposto causa mortis, visto
que o prprio beneficirio o titular do direito de crdito e sua morte no tem
natureza de sucesso (art. 794 do CC).
De acordo com a Smula 61 do STJ, o suicdio no premeditado no
excludente do recebimento do valor do seguro e o segurador no pode eximir-se ao
pagamento do seguro ainda que da aplice conste a restrio se a morte ou a
incapacidade do segurado provier da utilizao de meio de transporte mais
arriscado, da prestao de servio militar, da prtica de esporte ou de atos de
humanidade em auxlio de outrem (art. 799 do CC).