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Introduction

De part sa vocation de former des cadres fort potentiel, demands sur le


march de travail, lISCAE veille ce que ses tudiants mettent en application les
informations acquises, afin de se familiariser avec le monde professionnel et
confronter des situations relles.

Ceci nest possible, qu travers des stages effectus au sein des entreprises
ou lintrieur des administrations.

Dans cette perspective, les tudiants de la deuxime anne sont appels


passer un stage descriptif, de manire concrtiser les cours thoriques dispenss
lISCAE.

Cest ainsi, vient ce rapport pour illustrer mon passage la Socit


Gnrale Marocaine de Banques.
Cette dernire a pu raliser de belles performances et enregistrer des volutions
favorables en 2001, vu sa notorit, sa position stratgique travers les
diffrentes rgions du Maroc, la qualit de son service ainsi que son outil de
gestion.

Lanne 2001 a marqu aussi le dbut du dploiement du nouveau systme


dinformation SIGMA : Systme Informatique de Modernisation des Agences,
qui vient comme une rponse aux objectifs de mutation de la SGMB pour
dvelopper une politique commerciale volontariste et pour disposer dun systme
dinformation adapt ses besoins et lui assurant qualit, efficacit et scurit.

Lagence de Fs Boujloud dans laquelle jai effectu mon stage dispose


dune clientle importante, compose la fois des personnes morales et
physiques, et quelle a pu dvelopper son fonds de commerce et amliorer son
image de marque auprs de ses diffrentes catgories de clients.

Au niveau organisationnel, lagence comprend plusieurs services regroups


en deux dpartements (voir organigramme), dont on aura loccasion de dcrire
leurs diffrentes fonctions et multiples tches accomplies.

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PREMIERE PARTIE : Prsentation de la SGMB

I- Historique de la Socit Gnrale Marocaine de Banques :

Sous le protectorat, le systme bancaire se dveloppa rapidement avec


linstallation de diffrents tablissements bancaires. Cest ainsi quen 1913 la
Socit Gnrale de France a cr sa premire agence au Maroc. A la veille de
lindpendance, et plus prcisment en 1962, la Socit Gnrale Marocaine de
Banques a vu le jour avec un capital de 4.000.000 DHS et un rseau de quatre
agences. Trois ans plus tard (1965), la SGMB sest fusionne avec la Socit
marseillaise de Crdit SMC

En 1973, et suite lopration de marocanisation prvue par le Dahir de 2


mars 1973, le capital de la SGMB sest transform une majorit marocaine. Par la
suite, lentre en capital du Crdit suisse CS sest ralise en 1977.

Entre les annes 1991 et 1992, la SGMB a connu des changements


stratgiques. En effet, elle a adopt une nouvelle visuelle avec une augmentation du
capital qui a pass de 130 millions de DHS 520 millions de DHS et avec un rseau
de 88 agences, de mme elle a abandonn le sigle de la SGMB pour le remplacer par
la SOCIETE GENERALE. Deux ans aprs, la SOCIETE GENERALE est compose
de 92 agences, et elle a ralis une augmentation du capital qui a pass 975 millions
de DHS.

Actuellement, la SOCIETE GENERALE compte prs de 171 agences et 3


bureaux de prsentation ltranger avec un effectif global de 2057.

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II- La Socit Gnrale Marocaine de Banques en chiffres :

1/ Le capital :

Le capial de la SGMB

SG France (51,90%) Groupe Hakam (6%)


Famille Mekkouar (2%) Groupe Deveco (31,36%)
Personnel (2%) Autres (6,74%)

Evolution du capital social de la SGMB :

1200
1150
1100
1050 Le capital de la
SGMB en
1000 millions de dhs
950
900
850
1999 2000 2001

2/ Le rseau :
3
Si le rseau dune banque est incontestablement un indicateur
significatif de sa taille et de son envergure, il demeure galement, un atout
dterminant de sa position sur le march.

Par ailleurs, dans un pays comme le Maroc, o la bancarisation nest pas


encore acheve, ltendue de limplantation de cette banque tmoigne de sa
contribution cette mission.

La stratgie dimplantation est bien tudie. Elle se base sur un plan de


dveloppement du rseau, tenant compte des objectifs stratgiques prcis, tels que
la proximit, principal critre de choix pour la clientle. Une proximit
gographique, mais aussi dcoute et daccompagnement pour une clientle
exigeante et aux besoins de plus en plus diversifis. Cette densification de son
rseau est enfin une condition essentielle pour mieux se rapprocher de ses cibles
stratgiques : la PME/ PMI, les professions librales et la clientle prive bonne et
moyenne gamme.

En 2001, le rseau de la Socit Gnrale Marocaine de Banques a connu


une nouvelle et forte phase de dveloppement avec louverture de 21 nouveaux
points de vente aprs les 18 agences ouvertes en 2000.

Ces nouvelles implantations ont t concentres sur Casablanca qui compte


16 nouvelles agences dont une agence financire charge de la gestion et du suivi
des relations avec les institutionnels marocains et trangers.

Le dispositif dexploitation a t renforc dans les villes de Tanger, Fs et


Marrakech avec louverture dun point de vente supplmentaire dans chacune
delles et sest tendu aux villes dEssaouira et de Kelaat Essraghna qui comptent
dsormais une agence.

A fin 2001, le rseau de la Socit Gnrale Marocaine de Banques se


composait de 171 agences dont 87 Casablanca et 82 en Province ainsi que 4
bureaux de reprsentation en France.

En 2001, la Socit Gnrale Marocaine de Banques a entrepris une


restructuration de son rseau, organis en groupes dagences.
Motiv par la volont doptimiser son efficacit, de rduire le volume de ses
charges et damliorer la productivit de ses effectifs, cette action sest traduite
par la rduction du nombre de groupes de 21 16 dont 7 Casablanca et 9 en
Province aprs la fusion des groupes de Fs et Mekns et le rattachement du
groupe de Settat celui de Marrakech.

3/ Les principaux indicateurs dactivit de la SGMB en 2001 :


4
En 2001, Les indicateurs de performance de la Socit Gnrale Marocaine
de Banques ont enregistr des volutions favorables.

Dpts : + 21,3%

Evolution des dpts de la


clientle de la SGMB

20000
15000 Dpts
10000 clientle en
5000 millions de dhs
0
97

97

99

00

01
19

19

19

20

20

Au terme de lanne 2001, les dpts clientle se sont tablis 18,782


milliard de dirhams contre 15,480 milliards de dirhams en 2000, en hausse de
21.3 %.

Cette progression, suprieure celle du systme bancaire, a permis le net


renforcement de la part de march domestique de la Socit Gnrale Marocaine
de Banques 10,7% contre 10% en 2000.

La part de march globale sest, pour sa part, apprcie de 0,5 points pour
atteindre 8.1%.

Crdits par caisse : + 9.1%

Evolution des crdits la


clientle

20000
15000 Crdits la
10000 clientle en
5000 millions de dhs
0
97

97

99

00

01
19

19

19

20

20

5
Ressortant 15,895 milliards de dirhams fin 2001 contre 14.566
milliards de dirhams lanne prcdente, les crdits par caisse se sont inscrits en
hausse de 9,1%.

La part de march de la Socit Gnrale Marocaine de Banques sest ainsi


consolide de 0,4 points pour stablir, au 31 dcembre 2001, 10,8%.

Crdits par signature : - 1,1%

Evolution des crdits par


signature

6500
6000 Crdits par
5500 signature en
5000 millions de dhs
4500
97

97

99

00

01
19

19

19

20

20

A fin 2001, les engagements par signature de la Socit Gnrale


Marocaine de Banques se sont levs 5,879 milliards de dirhams, en recul de
1.1% par rapport lanne prcdente.

Le repli des encours du systme bancaire a permis de porter la part de


march de la Socit Gnrale Marocaine de Banques 13.3%, en hausse de prs
de 1 point dune anne sur lautre.

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III- Le nouveau systme dinformation de la SGMB :

Le nouveau systme dinformation SIGMA : Systme Informatique


de Modernisation des Agences, est dvelopp par une socit franaise : Delta-
Informatique et il est actuellement en exploitation dans 79 banques et dans 22
pays.

Il est une rponse aux objectifs de mutation de la SGMB pour :


Dvelopper une politique commerciale volontariste.
Disposer dun systme dinformatique adapt ses besoins et lui assurant
qualit, efficacit et scurit.

Surtout que lancien systme dinformation RTA a atteint ses limites :


Faible capacit dvolution fonctionnelle
Frquence des incidents informatiques
Faible niveau dautomatisation
Faible scurit dans le traitement des oprations

Le nouveau systme dinformation SIGMA, tait dploy de manire


progressive dans le rseau entre le 3me trimestre 20021 et la fin du 2me trimestre
2002.

Durant cette priode, appele phase transitoire, les deux systmes


dinformations ( Lancien RTA et le nouveau SIGMA ) cohabitaient.

Dans cette partie, on va voir les domaines couverts et les domaines non
couverts par ce nouveau systme, ainsi que ses apports pour le client, le personnel
et la banque.

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1/ Les domaines couverts et les domaines non couverts par SIGMA :

Les domaines couverts par SIGMA :

GESTION DES
OPERATIONS MOYENS DE COMPTES ET
DE GUICHET PAIEMENT DES CLIENTS
ET AUTRES

Oprations de COMPTES ET
Virements Cration des clients
caisse : versements DES
retraits
CLIENTS ET
Gestion des chquiers Prlvements Ouverture de
AUTRE
automatiques compte

Chques de banque Portefeuille chques Gestion des


et certifis et effets conditions

Traveller Cheques Compensation gestion des


utilisateurs

Ajustage de la Incidents de Gestion des OD et


caisse paiement OB( pices
comptables )

Position compte

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DEPOTS ET ETRANGER
ENGAGEMENTS

Crdits Transfert /
amortissables (PPO, Rapatriement
PPI)

Crdoc
Gestion des
autorisations

Remdoc
Cautions

MCNE
CDL

Swift
Garanties

BDC / CAT

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Les domaines non couverts par SIGMA :

Les oprations qui continueront tre traites de la mme manire quavant


lintroduction de SIGMA concernent les domaines suivants :

Titres (oprations de bourse, OPCVM)


Assurance
Montique
DCI
Arrt de comptes

2/ Les apports de SIGMA :

Pour le client :
Rapidit
Scurit
Transparence (retour dinformation)

Pour le personnel :
Allgement des procdures
Scurit
Outil de gestion performant (meilleure connaissance du client)

Pour la banque :
Traitement rapide et exhaustif
Scurit des oprations
Outil de gestion performant (pilotage commercial et suivi des engagements)
Rentabilit (perception automatique des commissions)

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DEUXIEME PARTIE : Description des diffrents dpartements de lagence

Organigramme de lagence de Fs Boujloud

Directeur de lagence

Adjoint de Directeur

Dpartement clientle prive Dpartement clientle commerciale

Service portefeuille Service clientle des


particuliers

Service montique et Service tranger


produit

Service visas-caisse Secrtariat de la


banque

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I- Dpartement clientle prive:

1/ Service clientle des particuliers :

a/ Conditions douverture dun compte:

La dtention dun compte en banque est devenue aujourdhui une ncessit


parce quelle rend aise la manipulation des espces, prserve des risques de perte
des fonds, de vol et dincendie tout en confrant la possibilit au titulaire de
bnficier des services et des crdits bancaires. Mais quelles sont les conditions
douverture dun compte la SGMB ?

Tous les renseignements concernant lidentit, la situation de famille et la


profession du titulaire du compte sont inscrits sur une fiche. (VOIR ANNEXE 1)
La banque demande en outre son client de dposer sa signature sur une carte
(VOIR ANNEXE 2)
Ce spcimen de signature a une grande importance pour la banque, car il lui
permettra de contrler la signature du client sur les documents, lettres ou
instructions quil lui enverra.
La banque enregistre toutes les ouvertures de comptes sur un livre douverture de
compte, au fur et mesure et sous un numro dordre.
Cest ce numro qui est attribu au compte lui-mme et qui devient le numro de
compte.
Il permet dviter les erreurs de personnes en cas dhomonymie et facilite le
travail de la banque.

Dans certains cas o le client se trouve dans limpossibilit de donner lui-


mme des instructions, son compte peut fonctionner sous la mme signature du
titulaire ou dun ou plusieurs mandataires, dont la procuration est toujours
rvocable.

Lorsquune personne se prsente pour louverture dun compte, les


conditions suivantes doivent tre ralises.

a1/ La connaissance du client :

La banque garde le droit de refuser louverture dun compte toute


personne mme pleinement capable si elle a de mauvais renseignements sur elle.

Pour prouver lauthenticit des renseignements concernant son identit, le


particulier prsente la banque une pice officielle habituellement cest la Carte
dIdentit Nationale et dfaut, un passeport ou un permis de conduite.
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Limportant est que sur ce document qui prcise lidentit complte de lintress,
soit oppose une photo.

Sur la pice prsente, la banque relve :

Le nom et prnom du client ;


Son lieu et date de naissance ;
Sa nationalit ;
Son adresse ;
Sa profession ;
Sa situation de famille.

a2/ Conditions relatives la capacit

La capacit civile des personnes physiques est dtermine par leur statut
personnel. Lorsquil sagit des mineurs, ils doivent tre reprsents par leur tuteur,
et pour les interdits tels que les dments et les prodigues, ils doivent tre
galement reprsents par un tuteur.

b/ Les dpts :

Les dpts de la clientle des banques reprsentent la ressource la plus


importante des tablissements bancaires et constituent lessentiel de la masse
montaire.

Pour les dpts on distingue deux catgories : les dpts vue et les dpts
terme (ou chance).

b1/ Les dpts vue :

Les dpts vue reprsentent la plus grosse partie des dpts de fonds de la
clientle et sont rpartis en :

Le compte de chque :

Compte de dpts vue non rmunr, ouvert pour les besoins personnels
du titulaire. Point de dpart entre la banque et le client, ouvrant sur un assez large
ventail futur.

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Louverture du compte de chque rsulte, aprs vrification de lidentit, de
la profession, de la capacit et la nationalit du bnficiaire, de son dpt de
signature sur une fiche reprenant ses cordonnes et le numro de sa C.I.N.
Un chquier ne lui est dlivr quaprs vrification de son adresse, par une lettre
de courtoisie, et de fiabilit de ses relations pralables avec les banques, auprs de
la centrale des incidents de paiement B.A.M.

Ainsi, le compte est un contrat par lequel le banquier et son client


conviennent dinscrire ensemble les oprations quils effectueront, au dbit ou au
crdit dun compte dont seul le solde sera exigible et qui fait profiter son titulaire
de la facilit de son utilisation, de la souplesse de son fonctionnement, de la
gratuit de la plupart des oprations et de la possibilit de profiter de tous les
autres produits et services de la banque.

Le compte sur carnet :

Appel aussi compte de livret dpargne, cest un compte de dpt vue


rmunr 8,5% lan pour encourager lpargne des particuliers.

Le titulaire dun compte sur carnet na pas droit un chquier. Il lui est
dlivr plutt un livret enregistrant les mouvements et les soldes.
Le solde du compte sur carnet doit obligatoirement se situer entre 100 et 150 000
DH et les montants de chaque opration doivent tre de 100 DH, sauf pour les
intrts.
Ils sont ports sur le solde quotidien du compte en ramenant toute opration de
crdit ou de dbit respectivement au premier jour de la quinzaine ou au dernier
jour de quinzaine qui prcde.

Donc cest un compte spcial sur lequel sont servis les intrts pour
lesquels il est dlivr un carnet destin enregistrer les oprations de versements
et les montants du solde du compte.

Les comptes collectifs :

Cest un compte de chque ouvert 2 ou plusieurs personnes. Les co-


titulaires sengagent mutuellement et conjointement ou sparment et, selon le
cas, le compte fonctionnera sur leurs signatures conjointes ou spares.

b2/ Les dpts terme :

Les dpts terme sont constitus par :


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Les comptes terme :

Ils portent des chances qui sont dtermines l avance par les dposants
et produisent des intrts, qui augmentent en fonction de la dure choisie.
Laquelle dure ne peut tre infrieure trois mois.
Les taux en vigueur sont dtaills comme suit :

Dure Taux
3 mois 5,75
6 mois 6,25
12 mois 6,75

Les bons de caisse :

Cest un titre achet par le client pour les mmes dures et taux dintrts
que le compte terme. A la diffrence de ce dernier, le bon de caisse est
ngociable entre personnes physiques ou morales avant la date de son chance.

c/ Les crdits :

Les crdits bancaires constituent les emplois bancaires les plus importants.
Ils prsentent les facilits accordes la clientle pour bnficier dune gamme de
services trs riche. De son ct, la SGMB consacre chaque catgorie de
clientle un crdit spcifi, quon dtaillera comme suit :

c1/ Prt Personnel Ordinaire (PPO)

Ce genre de prt nest greff daucune garantie, hormis celle que confre la
personnalit mme du dbiteur, notamment : sa valeur morale, son srieux dans
les affaires, son honorabilit et sa solvabilit (situation personnelle ou moyens de
paiement)
Les personnes dsireuses davoir un PPO, adressent une demande au chef
dagence. Cette demande est prsente sous forme dun dossier renfermant les
diffrents documents et renseignements suivants :

Fiche douverture dun PPO ;


Attestation de salaire ;
Billet ordre sign blanc ;

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Bulletin daffiliation dassurance de crdit ;
Reconnaissance de dette remplie et livre par la banque son client pour la
lgaliser ;
Domiciliation de salaire, certifiant que la banque recevra dune manire
permanente un versement espce.

c2/ Prt Personnel Immobilier (PPI) :

Ce prt est consacr au client voulant acheter, acqurir ou construire un


logement. Ce prt est accord condition de prsenter la banque une garantie
relle, qui sera la plupart du temps une hypothque de limmeuble en question.

c3/ Prt Personnel Etudiant (PPE) :

Ce prt est rserv au client-tudiant ou bien son tuteur. Ce dernier, doit


porter la banque une caution pour lobtention dun prt.

c4/ Prt Personnel Cadres et Professions librales :

Ce genre de prt est destin la clientle voulant ouvrir un bureau ou un


cabinet.
Une fois le prt est accord, la banque procde au prlvement dune fraction du
prt, des intrts et des commissions.

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2/ Service montique et produit :

a/ Les cartes magntiques :

La carte de guichet automatique permet au client de disposer plus


facilement et plus rapidement de son argent lors de ses dplacements au Maroc.
Cest un service pratique conu pour viter aux clients les contraintes des horaires
douverture des agences.
On trouve :

La carte Horizon:

Cest un moyen qui permet au client de retirer de largent auprs de tous les
guichets automatiques et de toutes les agences affilies au rseau Interbank.
Ni chquier, ni pice didentit ne sont exigs pour les paiements. Avec cette
carte, les clients peuvent bnficier automatiquement dune assurance dcs
accidentel pouvant atteindre 250 000 DH et rgler leurs dpenses auprs des
commerants, des htels, des restaurants, stations service, etc. avec une simple
signature. (VOIR ANNEXE 3)

La carte Visa Interbank :

Elle permet aux clients de rgler leurs dpenses auprs dun large rseau de
commerants du Maroc et de retirer leur agent auprs de tous les guichets
automatiques et de toutes les agences affilies au rseau Interbank dans
lensemble du royaume.

La carte Dclic:

Cest la certitude pour le client de pouvoir disposer de largent partout et


tout moment. Cette carte a t cre parce que le client a parfois besoin de
liquidits aux moments les plus imprvus. Ainsi son argent est accessible 24 H sur
24 dans tous les guichets Interbank du royaume.

La carte Elite:

Propose une clientle choisie, la carte Elite ; cest le privilge dun


instrument de paiement prestigieux, de services uniques.
Elle permet de retirer 8000 DH par semaine dans les guichets automatiques
de la SGMB dont 2000 DH par semaine dans les guichets des autres banques du
rseau Interbank, rgler les achats en toute scurit auprs dun large rseau de
commerants.

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La carte Elite cest aussi le plaisir de rserver aux clients un accueil
privilgi dans toutes les agences de la SGMB et de leur offrir des rductions
importantes dans le monde entier dans un grand nombre dhtels et chez les plus
importants loueurs de vhicules.

La Master Card:

Cest une carte de paiement ltranger pour les exportateurs titulaires dun
compte ouvert en DH convertible.

La carte dynamique:

Cest une carte privative de retrait en ligne sur les guichets de la SGMB.
Elle est accepte seulement sur les GAB de la SGMB et le retrait ne peut tre
ralis que si le solde du compte le permet.

b/ Autres produits :

Pour attirer et conserver sa clientle, la SGMB leur propose un certain


nombre de services qui rpondent leurs besoins.

En fait, La banque a adopt un nouveau mtier dintermdiation entre ses


clients et certains organismes financiers ou de services pour les servir ainsi au
mieux en leur facilitant laccs des services garantis un moindre cot en
prenant en charge lessentiel des travaux administratifs (constitution du dossier,
correspondance, rabonnement, remboursement)

Ainsi, la SGMB a pass des accords avec certains organismes :

Le contrat dassistance gnral couvre 24 H sur 24, au Maroc et


ltranger et pour toute la famille de ladhrent, tous les risques lis aux
dplacements privs et professionnels avec son vhicule ou tout autre moyen.

Le contrat dassurance hospitalisation gnral permet la couverture de


toutes les dpenses de sant lies une hospitalisation du client et lui assure une
indemnisation sous forme de complment de revenu. (VOIR ANNEXE 4)

Le contrat Vital Education permet de prparer un capital dont les enfants


des clients pourront profiter leur 18 me anniversaire ou au plus tard lge de 25
ans. Les clients peuvent choisir les priodicits de leurs versements programms
(mensuels ou annuels), et ce, partir de 200 DH par mois. (VOIR ANNEXE 5)

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Un compte spcial dpargne dit Plan dpargne retraite peut tre
ouvert auprs de la banque. Il est conu pour permettre la constitution dune
retraite principale pour les clients qui nadhrent aucun rgime de retraite ou un
complment la retraite principale dont le montant est gnralement faible.

3/ Service Visas Caisse :

a/ Le versement despces :

Les versements sont au nombre de quatre :


Versement espce sur place.
Versement espce sur compte sur carnet.
Versement espce dplac.
Versement espce dplac sur compte sur carnet.

Grce au nouveau systme dinformation SIGMA, on peut saisir cette


opration automatiquement et obtenir un bordereau de versement sur lequel
figurent le nom du titulaire du compte, le n de compte, le montant et la date de
lopration et la signature de celui qui a vers largent.
Un double de bordereau est remis celui qui verse pour lui servir de reu.
Un versement despce peut tre fait par nimporte quelle personne et pas
seulement le titulaire du compte ou son mandataire. La banque ne contrle pas
lidentit de celui qui verse puisque le versement ne risque pas de lser son
client.

Sil sagit dun versement sur compte sur carnet, lopration est saisie
manuellement sur le carnet, et automatiquement pour donner un double de
bordereau au client.

b/ Le retrait dargent :

Cette opration peut tre exerce par le client ou par un tiers.

Lorsquil sagit dun retrait fait par le client son profit, il peut tre fait par
un chque client ou par un guichet.
De mme, les retraits de fonds peuvent tre exercs par un tiers, dans ce cas, il est
ncessaire de vrifier que la signature du client est conforme en consultant son
spcimen et prendre lidentit du porteur du chque (nom, n CIN, adresse et
validit de CIN) comme il doit signer au verso de ce dernier.

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Aprs le positionnement, on rapporte la squence sur le chque et le remet au
caissier pour le paiement de la somme.

On distingue trois types de retraits :

Retrait espce sur place ;


Retrait espce plac sur compte sur carnet ;
Retrait espce dplac sur compte sur carnet.

b1/ Retrait espce sur place :

Cest un prlvement par chque effectu par le titulaire du compte ou par


une tierce personne sur le compte domicili lagence.

Cette opration se droule comme suivant :


Contrler lexistence de la provision.
Vrifier lidentit du bnficiaire.
Sassurer de la conformit de la signature.

b2/ Retrait espce plac sur compte sur carnet :

Cest un prlvement par chque guichet effectu par le titulaire du compte


ou son mandataire sur prsentation du carnet.
Cette opration se droule comme suivant :

Vrifier lidentit du bnficiaire.


Emarger le retrait sur le livret.
Etablir un chque guichet.

b3/ Retrait espce dplac sur compte sur carnet :

Cest un prlvement par chque guichet effectu par le titulaire du compte


ou son mandataire sur prsentation du carnet au guichet dune autre agence.

Pour le droulement de cette opration, il faut :


Vrifier lidentit du bnficiaire.
Contrler la rgularit du chque.
Sassurer que le montant de retrait est suprieur ou gal 100DHS.
Sassurer que le montant de retrait est infrieur 2000 DHS par priode de 7
jours.

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Demander laccord pralable de lagence domiciliataire du compte pour un
retrait dpassant 2000 DHS.

c/ La remise de chque :

Sur un bordereau de remise de chques ( sur ou hors place), le guichetier


remplit les informations ncessaires, puis il remet un exemplaire au client, sur
lequel il a mis le cachet reu , tandis quil garde loriginal et le chque pour les
remettre soit au service compensation , soit au service portefeuille , qui
leur tour effectuant les traitements ncessaires. ( VOIR ANNEXE 6)

21
II- Dpartement clientle commerciale :

A- La structure de ce dpartement :

1/ Service portefeuille :

Les oprations de ce service sont excutes de manire attentive et peuvent tre


classes en 5 rubriques :

a/ Encaissement :

a1/ Pour les chques

Les chques pris en charge par le service portefeuille, sont ceux prsents
par la clientle de lagence de Fs Boujloud dont la particularit est le lieu
dmission qui est autre que lagence, autrement dit, il sagit dune autre agence,
quelle soit dune agence du rseau de la SGMB ou dune agence dune autre
banque.

Pour le traitement de ces chques, le responsable procde de la manire suivante :


Trier les chques par banque.
Mettre le cachet compens lendos de chaque chque.
Etablir une fiche comptable.
Saisir les informations ncessaires sur terminal.

Une fois ces tches sont accomplies, le bordereau denvoi sera tabli pour
envoyer ces chques au sige, qui se chargera de les diffuser aux agences du
rseau en question (VOIR ANNEXE 7)

a2/ Pour les effets

Il sagit des effets prsents par les clients de lagence et dont ils sont
tireurs. Ces valeurs suivent la mme procdure que les chques.

Toutefois, il faut distinguer entre :


Les clients ayant des comptes prfrentiels (ex : ligne descompte), ces
comptes seront crdits immdiatement.
Les autres valeurs seront prises lencaissement, et ne seront crdites
quaprs avoir lavis du sort avec mention pay
22
Par la suite ces effets seront soit :
Prsents au service compensation , qui va son tour les changer contre
dautres dans la chambre de compensation de la place (cest le cas des effets
domicilis par des agences bancaires de Fs)
Ou bien envoys aux agences de la SGMB concernes ( cest le cas des effets
domicilis hors place)

Pour les valeurs qui seront rejetes par les autres banques, elles seront
enregistres dans un registre des impays, ensuite remis nouveau aux clients
concerns.

b/ Escompte :

On entend par escompte tout avancement de fonds moyennant des intrts.


Quand une entreprise dtient des crances non chues sur ses clients et quelle a
besoin de fonds, elle peut anticiper ses rentres en cdant la SGMB les effets
reprsentatifs de ses crances.

En change de leffet de commerce non chu qui lui est endoss par le
porteur, la banque verse celui-ci une somme gale au montant de leffet,
dduction faite des agios.
Les agios comprennent lintrt de la somme verse calcule daprs le temps
restant couvrir jusqu lchance, des commissions fixes et proportionnelles et
des frais divers.

Cette opration descompte prsente pour la banque un double risque :


Un risque dimmobilisation, qui est pour la banque le risque de ne plus
disposer de fonds pour rembourser ses dposants. La banque peut carter ce
risque en vendant BANK AL MAGHRIB leffet escompt.
Un risque de non-remboursement au cas o le tir ne sacquitterait pas de sa
dette.

Lescompte manque de souplesse pour le client ; celui-ci na pas toujours


en portefeuille des effets du montant et de la dure ncessaire lquilibre de sa
trsorerie, dans ce cas les crdits par caisse demeurent plus souples.

Donc lors dune transaction commerciale, lacheteur bnficie souvent dun


dlai de paiement. Par ailleurs, le vendeur transforme sa crance sur lacheteur
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par un engagement crit, matrialis par un effet de commerce payable une
chance convenue. Cependant, pour des raisons de trsorerie, le vendeur peut ne
pas attendre lchance pour se faire payer et cder sa crance sa banque contre
rglement immdiat ; Moyennant un taux dintrt, donc ainsi, lescompte est une
cession de crance qui implique le transfert de la proprit de leffet de commerce
au banquier.

c/ Recouvrement :

Cette opration consiste recevoir des valeurs manant du rseau de la


banque en vue de leur prsentation au paiement, cest ainsi que lagence remettant
doit se dessaisir matriellement et comptablement des valeurs recouvrir, ces
dernires sont soit :Payables sur les caisses de lagence, soit payables auprs des
autres banques de la place.

En cas de paiement, lagence charge du recouvrement doit aviser lagence


remettante. Par contre, en cas de non-paiement, les valeurs recouvrir sont, ou
bien renvoyes aux agences remettantes ou bien protestes sur place par lagence
charge du paiement.

d/ Virement

Avant dentamer la procdure rserve aux virements, il savre important


de dfinir un virement. M. A.Berrada, dans son ouvrage : Techniques de
banque et de crdit au Maroc affirme que : Le virement est le moyen par
lequel un client (donneur dordre) donne lordre son banquier de prlever une
certaine somme sur son compte en vue de la transfrer sur un autre compte lui
appartenant ou appartenant une tierce personne (bnficiaire)

Au sein du service portefeuille, le responsable une fois quil a reu lordre


du client, il remplit un imprim de virement, sur lequel il inscrit le nom du
donneur dordre, du bnficiaire et le montant transfrer.
Toutefois, il est ncessaire de distinguer entre les virements directs et les
virements indirects.

d1- Les virements directs :

Ils sont de deux natures :

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Ceux qui sont excuts trs simplement auprs dune mme agence, par le
dbit du compte du donneur dordre et le crdit du compte bnficiaire.

Ceux qui sont excuts par le biais dun compte de liaison entre 2 agences
diffrentes de la mme banque ou entre une agence et un correspondant.

SGMB SGMB
Fs Boujloud Rabat
Compte de liaison

Dbit : donneur dordre Crdit : bnficiaire

d2/ Les virements indirects :

Ils sont galement de 2 natures :

Ceux dont lexcution transite directement par la chambre de compensation :


comptes domicilis auprs de banques diffrentes installes cependant dans la
mme ville.

SGMB BP
Fs Boujloud Compte de liaison Fs Mdina

Dbit : donneur dordre Crdit : bnficiaire

Ceux qui transitent par le biais dun compte de liaison avant dtre compenss :
Comptes domicilis auprs de banques diffrentes, installes dans des villes
diffrentes.

SGMB SGMB BMCI


Fs Boujloud Rabat Rabat
compte de Compensation
liaison

Dbit : donneur dordre Crdit : bnficiaire

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2/ Service tranger :

a/ Le service financier :

a1/ Les dotations :

Le service financier soccupe de la gestion des diffrents types de comptes


spciaux dont les titulaires sont en relation sociale, daffaire ou de nationalit
avec ltranger et de tous les transferts reus et mis en dehors dun cadre
commercial.

Les dotations :

Elles sont multiples et se prsentent comme suit :

Dotation Touristique :

Elle est octroye exclusivement aux personnes physiques de nationalit


marocaine dtentrices dun passeport valide dsirant effectuer un voyage
ltranger.
Elle est de lordre de 10 .000 DH par personne et par passeport et doit tre
rtrocde la banque vendeuse.

Dotation Voyages dAffaires :

Elle est de lordre de 40.000 DH pour les PME.


Pour les grandes entreprises, elle est octroye en fonction de leur chiffre daffaire
annuel qui est de lordre de 10%.

Dotation Autres voyages Professionnels :

Elle concerne les personnes physiques ou morales exerant une activit


dordre priv telle que les professions librales. Elle est de lordre de 20.000 DH.

Dotation Scolarit Dpart :

Elle concerne essentiellement les tudiants marocains boursiers ou non


boursiers poursuivant des tudes suprieures ltranger. Elle est de lordre de
10.000 DH.

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Transfert des frais de scolarit ltranger :

Il concerne essentiellement les tudiants boursiers ou non boursiers et se


fixe comme suit :
4.000 DH par mois pour les tudiants boursiers.
6.000 DH par mois pour les tudiants non boursiers.

Transfert de loyer :

Les banques intermdiaires agres peuvent pour les tudiants locataires


d un logement effectuer le transfert du loyer en faveur du propritaire tranger.

Soins mdicaux :

Lallocation de devises est de lordre de 20.000 DH et concerne toutes les


personnes physiques ayant besoin sur ordre du mdecin dune hospitalisation
ltranger.

Les virements reus :

Le bnficiaire du virement reu est une personne ayant son compte


lagence de Fs Boujloud, alors que le donneur dordre est rsident ltranger.
Une fois lavis de virement est arriv lagence, le banquier procde la cession
de devise pour la conversion en dirhams. Par la suite le compte du bnficiaire
sera crdit de la valeur quivalente.

Grce Western Union , mme les personnes qui nont pas de comptes
chez la SGMB peuvent recevoir les transferts du Maroc ou de ltranger. Il suffit
de remplir un formulaire qui contient entre autres les informations suivantes :
Le nom de lexpditeur.
Le nom du bnficiaire.
Le numro de code que reoit lexpditeur lors de lenvoi de largent.
(VOIR ANNEXE 8)

Les diffrents types de comptes :

Les comptes en dirhams convertibles :

Cest une possibilit offerte aux personnes physiques ou morales


trangres rsidant ainsi quaux ressortissants marocains ltranger pour
encourager les dpts et pour faciliter les oprations ou transactions de ces
personnes avec le Maroc.

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Ce compte peut tre aliment par des billets de banque en monnaie
trangre, par des chques de voyage libells, chques payables ltranger, des
devises, par le dbit dun autre compte de mme nature.

Les comptes en devises, comptes dattente et comptes de capital :

Ce sont des comptes ouverts aux personnes trangres en vue de faciliter le


transfert de leurs conomies vers leur pays.
La gestion de ces diffrents comptes suppose une parfaite connaissance de
la rglementation des changes qui, malgr les dlgations aux banques, prvoit
des sanctions lourdes pour tout transfert induit.

b/ Lactivit change :

Ayant au pralable une autorisation de loffice des changes, la SGMB peut


vendre des devises sous forme de billets de banque, le client doit verser le prix en
dirhams lorsquil dsire se rendre ltranger.

Inversement, si un voyageur tranger se trouvant au Maroc possde des


billets de banques ou chques de voyage libells, il peut les vendre la SGMB
qui lui en versera le prix en dirhams. Ces oprations dachat et de vente
sappellent le change manuel. Il peut se faire au comptant (SPOT) ou terme, ce
qui permet la clientle de couvrir son risque de change.

Cependant, il y a certaines rgles respecter :


Il faut sassurer que les billets de banque et monnaies trangres, prsents
pour tre changs relvent des devises cotes par BAM.
Les pices de monnaie ne sont pas acceptes pour le change.
Il faut vrifier les billets de banques et les chques de voyage pour quil ny ait
aucune falsification des devises, aucune contrefaon et aucune opposition.
Il faut vrifier lidentit du client lors de la vente des devises.
Il faut vrifier la conformit de la signature du client porte sur les chques de
voyage.

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3/ Secrtariat de la banque :

Pour consentir des crdits il ne suffit pas pour une banque que les besoins
de sa clientle soient bien dtermins et quils lui procurent un certain
apaisement, encore faut-il quils soient conformes aux objectifs quelle sest fix
et quils tiennent compte de ses contraintes.

Ainsi lactivit du secrtariat de banque apparat trs important, dans la


mesure o elle consiste tudier les dossiers de crdits.
En ce qui concerne la SGMB, pour accorder une facilit de caisse elle exige une
caution constitue soit par un nantissement de fonds de commerce ( cest le cas
dune personne morale), soit par une hypothque de logement (cest le cas dune
personne physique).

Par la suite, le client tant bnficiaire dune facilit de caisse dune telle
somme (dont le plafond est dtermin en fonction des besoins du client. Ce
plafond nexcde gnralement pas un mois de son chiffre daffaire ou dfaut un
mois du mouvement crdit du client), le responsable de secrtariat de banque est
tenu de la marche du compte de ce client. Cette dernire qui est effectue
matriellement sur une fiche de position, sur des tats rcapitulatifs mensuels,
donne des indications prcieuses sur la situation de dveloppement des affaires
clients. Elle permet notamment au banquier de dceler les difficults passagres,
permanentes ou chroniques des clients et ainsi les moyens dy parer ou dy
remdier.

Cette marche de compte doit illustrer un mouvement pouvant tre aussi


bien au crdit quau dbit sans dpasser lautorisation ou la facilit de caisse
accorde par la banque. Cette dernire bnficie en contre partie des taux
dintrts et des commissions sur le crdit octroy au client.

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B- Les oprations traites dans ce dpartement :

1/ Louverture de compte :

La SGMB offre aux entreprises le mme service quaux particuliers. Ainsi


le compte dune entreprise fonctionne comme celui dun particulier. La banque
enregistre au crdit du compte toutes les sommes que son client lui remet ou
quelle reoit pour lui et elle enregistre au dbit du compte largent quelle
prlve au compte de son client pour le lui verser ou pour le remettre une autre
personne.

Cest par des versements espces ou par des remises de chques dont elle
est bnficiaire que lentreprise alimente son compte.
Lentreprise pourra alors effectuer des dpts et retraits dans les formes
habituelles, versements et retraits despces, encaissements et rglements de
chques, missions et rceptions des virements.

Par laccrditif, elle pourra demander sa banque de mettre des fonds sa


disposition sur une autre place, ce qui est souvent pratique pour une entreprise
travaillant lchelon rgional ou national.

En outre, elle pourra charger sa banque de payer les effets de commerce


dont elle tir et dencaisser les effets dont elle est bnficiaire.

Le banquier, en tant que commerant, recherche la clientle des entreprises


commerciales.
Cette clientle lui tient cur double titre :
Accroissement des dpts.
Accroissement des profits bancaires par lutilisation des crdits de toute sorte.

Malgr cette importance pour le banquier, ce dernier ne manquera pas de


prendre certaines prcautions pralables avant une entre en relation.

Une personne morale na pas dexistence physique , il conviendra en


particulier de :
Vrifier lexistence juridique de cette personne.
Se faire produire :
Le numro dimposition limpt de patente ;
Un exemplaire des statuts jour ;
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Les extraits de publication (B.O et journal dannonces lgales)
Un extrait de registre de commerce ;
La dlibration nommant les reprsentants de la personne morale, les pouvoirs
des personnes habilites faire fonctionner le compte bancaire et identification de
ces personnes.

Au cas o lentreprise solliciterait des concours, on prendra soin de vrifier


si ses statuts lui permettent de contracter des emprunts.

Autant de prcautions pralables prises dans un souci defficacit et de


conscience professionnelle certes, mais aussi et surtout en tenant compte de
prcepte fondamental :
Toujours traiter les oprations juridiquement valables.

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2/ La gestion des crdits commerciaux :

Il ya diffrentes faons dapprhender la nature des crdits. Le banquier fait


souvent la distinction entre :

Les crdits par dcouvert : qui sont grs suivant la balance gnrale des
comptes.

Les crdits par escompte : dont la gestion suppose la tenue des fiches de
renseignements sur les tirs.

Les crdits par signature : sont surveills sur les tats dtaills de cautions
administratives ou douanires ou galement par des rpertoires et chanciers de
domiciliation et de ralisation des crdits documentaires.

Les crdits dinvestissement : Ils financent lacquisition des terrains usage de


construction, terrains agricoles, immeubles de rapport, immeubles usage
commercial, fonds de commerce, matriel doccasion et autres investissements.

Le crdit jeunes promoteurs : Il vise le financement de la premire installation


dans le cadre dune affaire personnelle. Ce sont en gnral les diplms de
lenseignement suprieur ou de la formation professionnelle qui en bnficient.

Le crdit logement : ce crdit finance la construction ou lacquisition dun


logement neuf ou ancien destin lhabitation personnelle ou familiale.

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3/ Les garanties :

Les garanties prises dans le cadre des oprations de crdit, apparaissant


comme le moyen dont dispose la banque, pour sassurer du paiement de ses droits
sur un dbiteur.
Elles sont rpertories comme suit :

Garanties personnelles : se fondent sur laffectation dun bien la garantie du


paiement dune dette et reposent sur la situation du garant et sur son risque
dinsolvabilit.

Garanties particulires : constituent des promesses ou engagements moraux.


Cependant, elles ne sont pas dpourvues dintrt puisquelles constituent un
engagement crit pouvant justifier la mauvaise foi du client en cas de litige.

Les assurances garanties : permettent de garantir jusqu concurrence dune


somme pralablement fixe, les diffrents sinistres susceptibles daffecter les
biens meubles et immeubles affects en garantie ou les vnements pouvant
affecter la vie du client dbiteur (invalidit, dcs accidentel)

Ainsi, la SGMB accompagne la cration et le dveloppement de trs


nombreuses entreprises qui faonnent le tissu conomique marocain, en tant lun
des acteurs les plus dynamiques de leur financement.

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Conclusion

En conclusion, on peut constater que la SGMB est une banque ouverte sur
les grandes, attentives aux besoins de la clientle prive, soucieuse de lpargne et
son panouissement, conseillre des socits introduites en bourse ( travers
lmission tlvise diffuse sur 2M et intitul Flash Bourse ), et
pourvoyeuse de crdits rapides.

En plus, la SGMB ne manque aucune occasion pour marquer sa prsence.


Ainsi, elle sponsorise les ditions du grand prix Hassan II de tennis pour montrer
son attachement aux valeurs sportives. Elle soutient galement la Fondation
Zakoura qui investit dans le champ de droits de lhomme et effectivement
dautres activits prouvant que la SGMB est toujours lcoute de son
environnement.

La SGMB est aussi un organisme complexe o tous les services travaillent


en parfaite collaboration de manire optimale, dans le but doffrir les meilleurs
services possibles la clientle.

Mais, on peut remarquer que la banque reste dpendante en matire de


gestion des taux crditeurs et dbiteurs et de la rglementation de change.

Finalement, mon stage la SGMB ma permis dune part de concrtiser


mes connaissances, et dautre part de concevoir limportance de la banque,
comme tant un agent conomique oprant et influant de prs ou de loin
lenvironnement financier aussi bien national quinternational.

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