EL CHEQUE

M. EN. D. SETH RUIZ VEGA

CONCEPTO

" El cheque es un ttulo de crdito

mediante el cual una persona (librador)
ordena al banco en el que tiene
depositados sus recursos (librado), que
pague una cierta cantidad de dinero a
aquella persona especfica cuyo
nombre aparece como beneficiario en
el mismo o dependiendo de la clase de
cheque, a quien presente el
documento
NATURALEZA JURIDICA
Diversas teoras para explicar su
naturaleza jurdica:

"a).- Teora del mandato: Mandante es

el librador y mandataria la Institucin de
crdito, que tiene el depsito y la cual
recibe el mandato de pagar al
beneficiario una suma de dinero. y la
relacin librador y beneficiario?
 NATURALEZA JURIDICA
" b).- Teora de la cesin de crditos: Se dice
que existe un depsito; por tanto, el depositante
tiene un derecho contra el depositario por la
suma depositada; a este derecho se le llama
crdito; el depositante tiene, pues, un crdito
contra el depositario por la suma depositada; ese
crdito lo cede total o parcialmente al
beneficiario a travs del cheque.
" La cesin es una figura del Derecho en la que el
cedente garantiza la existencia del crdito pero
no la solvencia del deudor. En cambio quien
emite un cheque a favor de su beneficiario, no
solamente garantiza la existencia del crdito que
est cediendo sino tambin su propia solvencia.
 NATURALEZA JURIDICA

" c).- Teora de la delegacin.- Aqu el

librador es deudor del beneficiario, pero a
su vez ese deudor librador tiene un derecho
de crdito contra la institucin bancaria
librada, en virtud del depsito o provisin
de fondos. Teora inexacta porque en la
delegacin el librador (delegante) deja de
quedar obligado en cuanto el delegado, en
este caso recibe la institucin de crdito,
recibe la orden de pago, Y en la especie no
sucede as, sino que el librador sigue
obligado hasta que se pague el cheque.
NATURALEZA JURIDICA

" d).- Teora de la estipulacin a cargo de

tercero.- Se ha sostenido tambin que
entre el librador y el tomador existe un
contrato con una estipulacin a cargo de
tercero. Trata de evitarse con esta teora
la crtica fundamental formulada a la que
sostiene la existencia de una estipulacin
a favor de tercero, en el sentido de que el
librado no asume responsabilidad ni
obligacin alguna frente al tomador.
NATURALEZA JURIDICA
" Finalmente la naturaleza jurdica del
cheque es la de un instrumento de
pago, es decir, un ttulo de crdito que
sirve para solventar obligaciones, y no
un instrumento de crdito, su
consecuencia o efecto ms importante
es el de un documento pagadero a la
vista, que por lo mismo, excluye
forsozamente el concepto de plazo,
artculo 178 de la LGTOC
 FUNCIONES

"1 . -La de servir

como instrumento "2.- La servir como
para que el instrumento de pago
depositante retire de
la institucin de
crdito depositaria los
fondos depositados
 REQUISITOS DE EMISION O
LIBRAMIENTO

1).- Institucin de crdito

2).- Contrato de depsito
en cuenta corriente de
cheques
3).- Provisin de fondos
REQUISITOS LITERALES

" Artculo 176.- El cheque debe contener:

" I.- La mencin de ser cheque, inserta en
el texto del documento;
" II.- El lugar y la fecha en que se expide;
" III.- La orden incondicional de pagar una
suma determinada de dinero;
" IV.- El nombre del librado;
" V.- El lugar del pago; y
" VI.- La firma del librador.

CAUSAS DE DEVOLUCIN DE UN CHEQUE
A.- Fondos insuficientes en el
banco.
B.- Inexistencia de la cuenta
bancaria de la que se emiti el
cheque.
C.- Falta la firma del librador.
D.- La firma del librador es diferente
a como est registrada en el banco,
e s d e c i r, s t a s e e n c u e n t r a
notoriamente alterada o falsificada.
E.- La numeracin del cheque no
corresponde a los esqueletos
proporcionados al emisor, o bien,
dicha numeracin corresponde a la
de un talonario que se report
extraviado.
F.- Existe una orden judicial de
no pagarlo.
G.- Ha sido revocado y ya
venci el plazo legal para su
presentacin.
H.- El librador se encuentra en
estado de concurso o
suspensin de pagos.
I.- No existe continuidad en los
endosos.
J.- Ha sido indebidamente
negociado.
K.- No es a cargo de la
institucin bancaria en que se
presenta (si no es depositado).
CAUSAS DE DEVOLUCIN DE UN CHEQUE

L.- Es pagadero en otra moneda.

M.- Est alterado.
O.- Ya se ha pagado el original o el duplicado.
P.- Esta mutilado o deteriorado.
Q.- No rene los requisitos legales sealados
con anterioridad, como el no contener la
orden incondicional de pago.
R.- Se cobra por cantidad distinta de lo que
vale.
S.- No es compensable.
T.- Por causa imputable al banco librado.
CAUSAS DE DEVOLUCIN DE UN CHEQUE

" U.- No contiene la orden incondicional

de pagar en la moneda
correspondiente.
" V.- Otras que se hayan sealado
expresamente por el banco en los
contratos y se hayan aceptado.
 TIPOS DE CHEQUE
I. CHEQUES NEGOCIABLES:
" Son aquellos que pueden
endosarse (firmando el
beneficiario en la parte
posterior del documento)
tantas veces como sea
necesario (endosos
subsecuentes) . El
beneficiario puede
depositar los fondos del
cheque en una cuenta
bancaria o bien, cobrarlos
en efectivo en el banco
contra el que se expidi el
II. CHEQUES NO NEGOCIABLES:
" Son todos aquellos que
slo pueden ser cobrados
en la ventanilla del banco
por el beneficiario o bien,
depositados en la cuenta
bancaria de la persona o
empresa que es el
beneficiario del cheque.
No pueden endosarse.
FORMAS ESPECIALES DEL CHEQUE

Cheque al portador
"Es aquel que no indica una persona
especfica a favor de quien se expide.
Este tipo de cheque debe indicar la
leyenda al portador en el espacio
destinado para sealar el nombre del
beneficiario.
Caractersticas particulares:

"El beneficiario del cheque puede entregarlo

como pago a otra persona o empresa sin
necesidad de endosarlo, ya que la persona que
sea el portador del cheque es quien podr
cobrarlo.
"No es necesario presentar una identificacin
para realizar su cobro, ni escribir los datos del
tenedor del cheque al momento de presentarlo.
"El cheque al portador podr ser expedido
hasta por la cantidad que cada institucin
determine, de acuerdo a sus polticas internas.
Recomendaciones:
"Al recibir un cheque al portador, depostalo
o cbralo inmediatamente, ya que en caso
de extravo o robo, podr ser cobrado por
cualquier persona.
"Recuerda que aunque el cheque te haya
sido robado, la institucin bancaria tiene la
obligacin de pagarlo a quien lo presente
para su cobro, por lo que debes notificar
inmediatamente el extravo o el robo al
banco, adems de seguir el procedimiento
que ste te indique para llevar a cabo este
tipo de cancelacin.
" Antes de expedir un cheque al portador verifica con
tu banco cual es la cantidad mxima por la que este
puede ser expedido, ya que al ser disposiciones del
Banco de Mxico, estas pueden variar.

" Respecto a la cancelacin de este tipo de cheques,

sta se har efectiva hasta que hayan transcurrido
los plazos de presentacin que establece la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito;
misma que seala que ser de 15 das naturales
que sigan al de su fecha, si fueran pagaderos en el
mismo lugar de su expedicin. Dentro de un mes si
fueran expedidos y pagaderos en diversos lugares
del territorio nacional; y dentro de 3 meses si son
expedidos en el extranjero y pagaderos en territorio
nacional o viceversa. Mientras no transcurran estos
plazos, no puede ser cancelado el cheque, salvo en
caso de robo.
FORMAS ESPECIALES DEL CHEQUE

Cheque nominativo o a la orden

"Son aquellos en que se indica un
beneficiario que puede cobrarlo es decir
se extiende a la orden de esa persona.
En su caso, slo este beneficiario puede
hacer el primer endoso a favor de otra
persona o empresa para ceder sus
derechos.
Caractersticas particulares:
"E s i n d i s p e n s a b l e p r e s e n t a r u n a
identificacin oficial en el banco para su
cobro.
"Puede transmitirse mediante el endoso del
documento (ceder sus derechos por medio de
la firma del beneficiario en la parte posterior
del cheque).
"En caso que se desee que slo lo pueda
cobrar el beneficiario indicado en el
documento debe agregarse la leyenda "No
negociable". A menos que el cheque sea a
nombre del propio banco en cuyo caso
automticamente no ser negociable.
"Puede ser expedido por cualquier cantidad.
Recomendaciones:

"S i requieres cobrar un cheque

nominativo o a la orden, recuerda que el
mismo deber de estar a tu nombre
adems de que el banco te solicitar que
muestres una identificacin oficial que te
acredite como beneficiario (credencial de
elector, pasaporte vigente y cartilla del
servicio militar).
" Recomendaciones:

" Si requieres cobrar un cheque

nominativo o a la orden, recuerda que el
mismo deber de estar a tu nombre
adems de que el banco te solicitar
que muestres una identificacin oficial
que te acredite como beneficiario
(credencial de elector, pasaporte vigente
y cartilla del servicio militar).
 FORMAS ESPECIALES DEL CHEQUE

" Cheque de caja

" Es aquel expedido por una institucin de
crdito para que sea pagado en sus propias
sucursales o filiales. El cliente entrega al
banco la cantidad de dinero por la que
expedir el cheque y ste ser pagado en
esa misma institucin o en su caso podr
depositarse en una cuenta del beneficiario.
Deben ser expedidos a nombre de una
persona determinada, no al portador y no
son negociables (no pueden cederse sus
derechos mediante un endoso).
Caractersticas particulares:
"Deben ser nominativos, es decir, forzosamente
deben estar emitidos a favor de una determinada
persona fsica o moral.
"Es posible acudir a cualquier banco para su
adquisicin, sin importar que el cliente tenga o no
una cuenta bancaria con esa institucin.
"Estos cheques no se encuentran en una
chequera comn y corriente, son expedidos por el
banco a peticin del cliente.
"nicamente el beneficiario sealado en el
cheque podr cobrarlo o depositarlo en una
cuenta bancaria a su nombre.
"No es endosable por lo que no puede
transmitirse su propiedad y derechos a otra
persona.
" En caso de robo o extravo, no puede ser
cobrado por otra persona, por lo que se
puede cancelar.
" Es una forma de pago muy segura ya que
este tipo de cheque se expide una vez que
el banco se ha cerciorado de que existen
fondos suficientes para el pago del mismo,
asegurando as que el beneficiario pueda
cobrar estas cantidades.
" El banco cobra comisin por la expedicin
de estos cheques y esta cantidad no le
ser devuelta en caso de cancelacin.
 Recomendaciones:

" Este tipo de cheque te puede ser til cuando se

desea garantizar los fondos que un tercero va a
recibir por medio de este documento, adems de
tener la ventaja de que para obtenerlo no
necesitas tener una cuenta con la institucin
bancaria que lo emite.
" Antes de solicitar un cheque de caja pregunta
sobre la comisin que el banco te cobrar por la
expedicin del documento.
" Para el caso de cancelacin debers presentar
el documento en el banco.
" Si la cancelacin se debe a robo o extravo del
documento, debers levantar el acta ante el
ministerio pblico y presentarte con una copia de
la misma ante el banco para que ste lleve a
cabo el procedimiento de cancelacin.
FORMAS ESPECIALES DEL CHEQUE

Cheque certificado
"En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque
necesita estar totalmente seguro de que este documento
cuenta con los fondos suficientes para ser pagado por el
banco; para lo cual solicita al librador, quien a su vez
requerir al banco certifique la existencia de estos fondos.

Esto significa que el banco retira el importe sealado en el

cheque de la cuenta de la persona que lo expide,
sellndolo y firmndolo como prueba de garanta de que el
documento contar con los fondos suficientes cuando el
beneficiario lo presente para su cobro en el plazo
establecido. Con este tipo de cheques se asegura la
existencia de recursos para el pago del documento an
cuando posteriormente la cuenta pudiera quedarse sin
fondos, ya que el titular de la misma no podr disponer de
ese dinero.
Caractersticas particulares
"El cuentahabiente es el nico que puede
solicitar la certificacin.
"Debe ser nominativo, es decir estar a nombre
de una persona o una empresa determinada.
"No es negociable por lo que no pueden
cederse sus derechos mediante endosos y slo
puede canjearse por el beneficiario, quien
deber cobrarlo o depositarlo en su cuenta.
"Junto con la leyenda en que se indique que el
cheque est certificado, debe contener dos
firmas de funcionarios facultados por el banco.
"Se cobra comisin por su certificacin.
" Este cheque podr ser cancelado por el
cuentahabiente que solicit su certificacin
siempre y cuando no haya sido cobrado y se
devuelva el documento al banco para realizar
la cancelacin.

" A diferencia del cheque de caja, para ste tipo

de cheques es necesario que quien lo emite
tenga una cuenta en el banco que lo va a
certificar, por lo que puede decirse que
nicamente es para clientes de ese banco.

" Este tipo de documento puede ser muy til

cuando se quiere asegurar de que el cheque
entregado como pago tenga fondos cuando se
cobre en el banco.
" Recomendaciones

" Pregunta en tu banco sobre las

comisiones que cobra por la certificacin
de cheques y el cargo en caso de
cancelacin.

" Si la cancelacin se debe a robo o

extravo del documento, debers levantar
un acta ante el ministerio pblico y
presentarte con una copia de la misma
ante el banco para que procedan a
realizar los trmites de cancelacin.
FORMAS ESPECIALES DEL
CHEQUE
Cheque cruzado
"Es un cheque nominativo pero tiene la
caracterstica de que la persona que lo
expide o quien lo posee, le traza dos
rectas paralelas en direccin diagonal
por el anverso. La finalidad de este
cruce es que el cheque no pueda ser
cobrado en efectivo, sino que slo se
pueda abonar su importe en una cuenta
de banco mediante depsito.
Estos cheques pueden cruzarse de dos formas:

a) General: b) Especial:
" Cuando dentro de las
lneas se anota el nombre
del banco elegido para
" se trazan las lneas
depositar el cheque.
paralelas sin determinar
el banco donde se har el
cobro del cheque.
" NOTA: El general puede
transformarse en
especial; pero ste no
puede transformarse en
general.
Caractersticas particulares
"No pueden ser pagados en efectivo.

"Slo puede ser depositado en la cuenta del

ltimo beneficiario que aparece en el cheque
ya sea en el campo respectivo o mediante el
ltimo endoso.

"Sientre las lneas se consigna el nombre de

una institucin determinada, en este caso, el
cheque solo podr ser pagado a la institucin
especialmente designada o a la que esta
hubiere endosado el cheque para su cobro.
Recomendaciones
"Debes ser muy cuidadoso al momento de cruzar
el cheque, pues si cometes algn error, este no
podr corregirse ni cancelarse el cruzamiento ya
que al hacer correcciones o enmendaduras el
cheque sera invalidado y por tanto no ser
pagado en el banco.

"Antes de anotar el banco en el que desea que

sea cobrado el cheque, verifica bien el nombre
del mismo ya que tampoco podrs realizar
correcciones en este caso.

"Si deseas que slo pueda ser abonado a la

cuenta del beneficiario debe insertar la leyenda
"Para abono en cuenta.
FORMAS ESPECIALES DEL CHEQUE

Cheque de viajero
"Es aquel que expide una institucin
bancaria, u otras agencias autorizadas
(Visa, MasterCard, Amex), para que sea
pagado por su establecimiento principal
y por sus sucursales o corresponsales
que tenga en la Repblica Mexicana o
en el extranjero.
Caractersticas particulares

"La persona que aparezca como beneficiario

puede presentarlo para su pago en cualquiera de
las sucursales incluidas en la lista que le
proporcionar el banco que los emiti, as como
en los comercios alrededor del mundo.

"Cuando se compran estos cheques, la

institucin solicitar al beneficiario que escriba su
nombre en cada uno de los documentos y que
estampe su firma en el primer espacio; ya que
estos documentos se firman dos veces, la
primera cuando se adquieren y la segunda
cuando se presentan para su cobro o para pagar
con ellos en algn establecimiento en su caso.
" Cuando se presenten para su cobro, se debe exhibir
una identificacin oficial que acredite a la persona
como el beneficiario sealado en los documentos.

" La falta de pago inmediato de estos cheques

cuando son presentados para su cobro, da el
derecho a exigir a la institucin que los expidi la
devolucin del importe del cheque mas el pago de
daos y perjuicios, que nunca podrn ser inferiores
al 20% del valor del cheque no pagado.

" El banco o la agencia tiene la obligacin de

reembolsar el importe de los cheques no utilizados
que se dese devolver.

" Este tipo de cheques permiten viajar tranquilamente

sin cargar dinero en efectivo.
Son 100% reembolsables en caso de robo o
extravo y se emiten internacionalmente por
diferentes bancos y agencias en las
siguientes divisas:
"1.- Dlar americano
"2.- Dlar canadiense
"3.- Libra esterlina
"4.- Franco suizo
"5.- Franco francs
"6.- Marco alemn
"7.- Yen japons
"8.- Euro
Los cheques prescriben al ao a partir de la
fecha en que son puestos en circulacin.
Recomendaciones
"Una vez que adquieras estos cheques, recuerda firmarlos
inmediatamente, as como poner tu nombre en los mismos ya
que de lo contrario representan dinero en efectivo que
cualquier persona puede cobrar.

"Si presentas estos cheques para su cobro en territorio

nacional debers presentar identificacin oficial (la credencial
de elector, pasaporte vigente o la cartilla del servicio militar).

"Si deseas presentar estos cheques para su cobro en el

extranjero, en la mayora de los casos slo te aceptarn
como identificacin oficial tu pasaporte vigente.

"Si no utilizaste todos sus cheques de viajero y deseas

obtener nuevamente el importe en efectivo, es conveniente
que tomes en cuenta que estos te sern pagados al tipo de
cambio de compra que en ese momento tenga la institucin,
por lo cual, probablemente recibirs una cantidad menor a la
que pagaste por ellos.
FORMAS ESPECIALES DEL
CHEQUE
Cheque de ventanilla
"Para la expedicin de este tipo de cheque, es necesario
que quien lo solicita tenga una cuenta con recursos
depositados en ese banco y que cuente con los fondos
suficientes en la misma para cubrir el monto del
documento. La institucin bancaria emite este cheque
(aunque el cliente carezca de una chequera personal) que
solamente podr ser cobrado por el interesado el mismo
da en que lo haya solicitado y dentro de la misma
sucursal en donde fue emitido. Generalmente este tipo de
cheques son emitidos cuando el cliente requiere con
urgencia de disposicin de dinero en efectivo y ha olvidado
la chequera o la tarjeta de dbito.
Caractersticas particulares

"Tiene que anotar en el cheque su nmero

de cuenta.
"Slo ser pagadero el mismo da en la
sucursal que lo expida, e implica en muchos
casos en cobro de una comisin.
"Si por alguna causa extravas u olvidas tu
talonario de cheques y necesitas retirar una
cantidad de dinero, puedes solicitar un
cheque de ventanilla, el cual es utilizado por
el banco para situaciones de emergencia de
los cuentahabientes.
 RECOMENDACIONES GENERALES

"Cuando el banco te entregue tu chequera, no te

d pena verificar ante el funcionario de la
institucin bancaria que se encuentran todos los
nmeros de cheques que esta debe contener y, si
no es as, reprtalo de inmediato para que se
tomen las medidas correspondientes.

"Recuerda que de acuerdo con la Ley, los

cheques son pagados al momento en que se
presentan para su cobro, independientemente de
la fecha que aparece en ellos, por lo tanto el
banco los pagar aunque el documento indique
una fecha posterior y aunque le hayas solicitado
al beneficiario que lo cobrara posteriormente.
RECOMENDACIONES GENERALES

" Si te pagaron con un cheque que no tiene fondos,

solicita al banco que haga el protesto en el documento.
Esto quiere decir una indicacin que el banco hace en el
cheque sealando que no se hizo el pago por algunas
de las razones en las causas de devolucin de un
cheque. Con esta indicacin, mediante un procedimiento
judicial, podrs cobrarle a la persona que expidi el
cheque la cantidad que ah se estableca ms el
resarcimiento de los daos y perjuicios ocasionados, as
como una indemnizacin que de acuerdo a la Ley no
puede ser menor del 20% de esa cantidad.

" Pregunta en tu banco sobre las comisiones que se

cobran por la expedicin de cada uno de los tipos de
cheques y cul es el trmite a seguir en caso de
cancelacin de los mismos.
RECOMENDACIONES GENERALES

" Ten contigo una identificacin de las que el banco

considera como oficiales (credencial de elector,
pasaporte vigente, cartilla del servicio militar) ya que de
lo contrario no podrn prestarte el servicio.
"
" Recuerda que los rasgos de nuestra firma cambian con
el tiempo, por lo que es conveniente que la actualices en
los archivos del banco cada determinado tiempo, para
evitar que te nieguen el pago de algn cheque por que
la firma del librador del cheque es diferente a la que el
banco tiene registrada en sus archivos.
"
" En caso de prdida o robo de un cheque, reprtalo
inmediatamente a tu banco, quien te indicar el
procedimiento a seguir para la cancelacin del mismo.
RECOMENDACIONES GENERALES

" Recuerda que el traer contigo frecuentemente tu chequera,

incrementa el riesgo de extraviarla o de que alguien sustraiga
uno de los cheques sin que te des cuenta, pudiendo realizar
su cobro antes de que notes su desaparicin, con lo cual se
hace imposible su cancelacin o el evitar su pago.

" Si has cometido algn error en la elaboracin de un cheque

es preferible realizar uno nuevo ya que este no ser pagado si
presenta alteraciones, deterioros o mutilaciones.

" Si deseas realizar el cobro de un cheque, verifica los plazos

que la Ley seala como lmite mximo para este efecto, ya
que si excede estos plazos, el librador del cheque ya no est
obligado a mantener fondos suficientes en la cuenta para que
el documento sea cobrado, en cuyo caso ser necesario
levantar el protesto y seguir un procedimiento judicial para
recuperar las cantidades adeudadas.