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INTRODUCCION

Un prstamo personal se extiende de una institucin financiera a un prestatario


puramente para asuntos personales. Los prstamos hipotecarios se sacan
especficamente para comprar casas, y prstamos para automviles se sacan
especficamente para comprar autos.

Cuando entras en un banco y pedir un prstamo personal, van a pedir un montn


de preguntas. Prstamos personales pueden ser vistos como peligrosos, y no se
ven tan esencial para su bienestar. En la mayora de los casos, un pequeo
prstamo para pagar cuentas va a ser negada por grandes instituciones
financieras. Simplemente lo ven como demasiado aventurado.

Adems, las instituciones financieras ms grandes Miren el historial crediticio de


un solicitante de prstamo y consideran su capacidad para pagar el prstamo en
el largo plazo.

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INDICE

1. Introduccin
2. Transcripcin del caso
3. Antecedentes
4. Pregunta de Investigacin
5. Concepto y Teoras
5.1. Prstamo de consumo
5.2 Prstamo Hipotecario
5.3 Prstamo con Periodo de Gracia
6. Principales de Tpico de Investigacin
6.1. La cuota Total
6.2. Los Intereses
6.3. Factor de Intereses
6.4. Seguro de Desgravamen
6.5. Amortizacin
7. Anlisis e Interpretacin de la Informacin
8. Conclusiones
9. Bibliografa

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2) TRANSCRIPCION DEL CASO PRESTAMO DE CONSUMO
Datos:
Calculado por el saldo insoluto para una persona nacido el 23 de octubre
de 1987
Comisin de cobro mensual por envi fsico de Estado de Cuenta del
prstamo, la informacin que se remita por va electrnica no tiene costo.

Fecha de Saldo de capital S./ 13,000.00


30.04.2014
desembolso adeudado

Plazo(meses) 12 TEA 15%

Seguro S./ 4.55


Da de pago 30
Desgravamen
Comisin -
EnviFsico Periodo de la 30
10.00
Estado de cuota 1 (das)
Cuenta

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3) ANTECEDENTES

Este contrato, en el derecho romano era considerado aquel mediante el


cual una persona entregaba a otra, cosas fungibles y consumibles, con la
obligacin de que esta la devolviera lo prestado en igual cantidad y
especie.

A finales de la dcada de 1990 nuestro pas present una fuerte crisis que
termin con la quiebra de 15 bancos y una restriccin del crdito que dej
el crecimiento en casi 0%. En ese sentido, a decir de muchos analistas, la
causa de la crisis se debi al nivel de morosidad del sistema, ya que por el
frente interno, se intent sin xito nacionalizar la banca, y por el frente
externo, la decisin de no cumplir con el pago de la deuda externa, gener
que el Per estuviera aislado del mercado de capitales internacional.

Luego de la situacin sealada, el mercado se fue recuperando, para


seguir con algunas fusiones, absorciones y quiebras, de modo que a los
descritos son los hechos ms saltantes en nuestra historia respecto a los
crditos de consumo. Hasta llegar a la situacin actual, en la cual la
competencia est llevando a unos ndices de endeudamiento bastante
altos en desmedro de los consumidores, con un crecimiento de los crditos
de consumo, que no se vean en aos.

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4) PREGUNTAS DE INVESTIGACION

Por qu en algunos casos, cuando el cliente tiene saldo en la cuenta


asociada y slo se le cobra el seguro y no la cuota, genera la comisin
por penalidad?

La cuota del prstamo se compone de capital, intereses, comisiones, y


seguros. Lo primero que recupera el sistema son los seguros, y luego de ello,
cancela la cuota, en caso no alcance cubrir el total, el sistema deja impaga la
cuota hasta que encuentre el saldo para cancelar. Por lo general, esta casuista
se da en los prstamos de consumo. Por ello, se recomienda el cliente que
mantenga un poco ms de la cuota.

Una vez desembolsado el prstamo, A partir de qu mes se puede


solicitar el cambio de fecha o cuota comodn?

Dependiendo del tipo de prstamo:

a) Hipotecario: Cuota comodn: A partir de la cuota 13 Cambio de da de pago:


A partir de la cuota 13 con 20 das antes del vencimiento de la cuota

b) Consumo Cuota comodn: A partir del 3er mes de desembolsado el crdito


y 1 da antes del vencimiento de la cuota. Cambio de da de pago: A partir del
meses 0 de desembolsado y 1 da antes del vencimiento de la cuota.

5) CONCEPTO Y TEORIAS

Prstamo: Es un crdito destinado a financiar la compra de bienes y/o servicios o


a satisfacer eventuales necesidades de dinero en efectivo.

Tasa Efectiva Anual (TEA): Tasa de inters a aplicarse en el prstamo recibido

Cronograma de pagos: Documento que se entrega con el desembolso del


prstamo y que detalla las fechas y monto de pago comprometidos para la
cancelacin del prstamo. Su incumplimiento genera la aplicacin de importes
adicionales a la cuota (inters compensatorio).

Inters compensatorio: Es el inters que se aplica en los casos de incumplimiento


del pago de por lo menos una cuota (Capital ms inters) en las fechas

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establecidas en el cronograma de pagos. Su clculo se realiza en funcin a la
TEA (Tasa Efectiva Anual) y el nmero de das de incumplimiento

Prstamos de consumo:Es un prstamo que puede conceder una institucin


financiera (banco o sociedad especializada) con el fin de permitir comprar algunos
bienes o de disponer de una cantidad de dinero.

Ventajas:

Para el prestatario, permite comprar bienes de consumo sin tener que


pagarlos de una sola vez.
Para el organismo prestamista, constituye una cantidad de fondos
provenientes de las tasas de inters superiores a las del mercado.
Para la economa, el crdito permite apoyar el crecimiento fomentando el
consumo.

Desventajas:

El costo: Los crditos de consumo tienen elevadas tasas de intereses


muy a menudo.

El sobreendeudamiento: Los crditos de consumo, y ms concretamente


el crdito permanente, forman parte de los factores principales en los
casos de sobreendeudamiento.

Prstamo hipotecario: El prstamo hipotecario es el producto que le permite


disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro
inmueble.

Las entidades de crdito exigen una garanta antes de conceder un prstamo. En


el caso de los hipotecarios, el titular del prstamo pone de garanta (hipoteca) el
propio inmueble, que pasar a la entidad financiera en caso de impago.

Prstamo con Periodo de Gracia: Un perodo de gracia es un intervalo de


tiempo en el que no se cobran las cuotas del prstamo.Sin embargo, pagar el
primer dividendo un par de meses despus tiene un costo para el deudor
hipotecario. El costo que debe soportar el deudor es que durante el perodo de
gracia, el crdito hipotecario devenga intereses y por consiguiente los dividendos
al pagar resultarn ms altos.

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6)PRINCIPALES TOPICOS DE INVESTIGACION

Los prstamos se amortizan cumpliendo con el pago de cada una de las Cuotas
Totales sealada en el cronograma de pago recibido y donde se indica las fechas
e importe de cada cuota que debe cancelarse.

6.1 La Cuota Total que se pagan cada mes es el resultado de amortizar una
parte del capital recibido en prstamo, sus intereses, los seguros que se apliquen
y las comisiones correspondientes, teniendo entonces lo siguiente:

Cuota Total (CT) = amortizacin (a) + inters (i) + seguros (s)+ comisin (c)
Simbolizando, tenemos:CT = a + i +s + c

6.2 Los interesesse calculan para un determinado periodo de tiempo y se realiza


aplicando la siguiente frmula: I = f x D

Dnde:

I = Monto total de Inters corrido para el perodo t


f = Factor del inters calculado en base a un nmero de das t y a una
tasa de inters
D = Deuda de capital del perodo t

6.3 Factor de Inters:

f(t) = Factor de inters aplicable para el nmero de das del perodo t


i(a) = Tasa efectiva anual (publicada para cada producto en el Tarifario
del banco)
(t) = Nmero de das transcurridos desde la fecha de desembolso del
prstamo o de realizado el ltimo pago de cuota, hasta la nueva fecha
de pago

6.4 Seguro Desgravamen (S)

Tiene por objeto pagar, al momento del fallecimiento del asegurado, la deuda que
mantenga frente a una entidad del sistema financiero, beneficindose de esta
manera a los herederos del asegurado. Si un prstamo no contara con un seguro
de desgravamen y el titular del crdito fallece, sern los herederos quienes
tendrn que asumir esta obligacin.

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6.5 Amortizacin:

Desde el punto de vista financiero, se entiende por amortizacin, el reembolso de


una deuda. La obligacin de devolver un prstamo recibido de un banco es un
pasivo, cuyo importe se va reintegrando en varios pagos diferidos en el tiempo.

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5) ANALISIS E INTERPRETACION DE LA INFORMACION

Como hemos visto la Cuota Total (CT) se compone de los siguientes


componentes:

CT = (A) + (I) + (S) + (C)


A continuacin se indica la manera de realizar el clculo de cada
componente:

Paso 1: Calcular el factor de inters (f) siguiendo la frmula:

f(30) = Factor de inters por 30 das


= 0.01171492

Con el factor hallado, calculamos el inters total a pagar en el perodo.


Para ello multiplicamos el factor de inters por el saldo adeudado a la
fecha:
Inters = Saldo adeudado por la fecha X el factor de inters
= 13,000 X 0.01171492
= 152.29

Pas 2:Calcular los seguros (S) y comisiones (C), con los datos
proporcionados:
Seguro de desgravamen ---------------------------- = 4.55

Comisin - Envo Fsico de Estado de Cuenta -- = 10.00

TOTAL: SEGURO(S) + COMISIONES(C) = 14.55

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Pas 3:Calcular la Cuota (C) o monto de pago que se indica en el cronograma del
prstamo, siguiendo la frmula:

Cuota = Prstamo
Factor de Actualizacin

Para determinar el Factor de Actualizacin tenemos la siguiente frmula:

Tenemos ia =15%, el clculo de los dj y FAj son los siguientes:

Por lo tanto, la cuota del prstamo es:

CUOTA = 13,000 = 1,169.11


11.11958828

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Paso 4: Para calcular la cuota total del prstamo, reemplazamos los
valores hallados en la siguiente frmula:
Cuota Total (CT) = amortizacin (A) e inters (I) + seguros (S) + comisin
(C)
(CT) = 1,169.11 +4.55 + 10.00 = 1,183.66
Paso 5: Para calcular el monto de capital amortizado en el perodo, se
evala el resultado de la diferencia de la cuota total con los intereses del
mes en curso, la comisin por envo fsico de Estado de Cuenta y el seguro
de desgravamen.

El monto de capital amortizado (A) = cuota total (CT) inters (I)


comisin (C) seguros (S)

(A) = 1,183.66 -152.29 - 10.00-4.55 = 1,016.82


El cronograma del prstamo contiene toda la informacin calculada en este
recuadro:

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7) CONCLUSIONES

Podemos concluir sealando la importancia que tienen tanto los financiamientos a


Corto o Largo Plazo que diariamente utilizan las distintas organizaciones,
brindndole la posibilidad a dichas instituciones de mantener una economa y una
continuidad de sus actividades comerciales estable y eficiente y por consecuencia
otorgar un mayor aporte al sector econmico al cual participan.

En la presente investigacin, se define el trmino Estructura de Financiamiento


como la combinacin entre recursos financieros propios y ajenos o a corto y largo
plazo que se destinan a la adquisicin de activos que la empresa necesita, para el
cumplimiento de sus objetivos. La Estructura Financiera es un traje a la medida
para cada empresa y su seleccin debe tener en cuenta los mtodos nacionales e
internacionales que al efecto se han estudiado. La Estructura Financiera de la
empresa est influida por las caractersticas personales de quien toma las
decisiones.

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8) BIBLIOGRAFIA

http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancario
soperativos/mediosdepagotarjetas.html

http://www.svs.cl/educa/602/w3-article-926.html

http://www.quenegocio.net/Finanzas/Consumo/ventajas

inconvenientes.html

http://elcomercio.pe/economia/personal/que-y-que-sirve-seguro-
desgravamen-noticia-1727438

http://elcomercio.pe/economia/peru/como-funcionan-periodos-gracia-
creditos-noticia-1725857

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