Mdulo 4

Seguros. Transporte.
Servicios
Profesionales.
El contrato de seguro
El contrato de seguro, desde ya anticipamos, no elimina el dao, sino que
traslada sus consecuencias desde el agente pasivo (persona que carga con
el riesgo) al asegurador, constituyendo justamente un contrato para
transferir los eventos econmicos desfavorables y absorbiendo el costo de
una eventual indemnizacin.

El objeto del contrato de seguro, se identifica con una operacin jurdico-

econmica, donde existe un claro intercambio entre el pago de la prima (a
cargo del asegurado), por el resarcimiento de un dao (a cargo del
asegurador), que puede o no resultar como consecuencia de ese riesgo
incierto y futuro. De lo expuesto se deriva que el asegurador se
compromete a eliminar las consecuencias perjudiciales o daosas sufridas
por el asegurado, derivadas de la verificacin de un siniestro, a cambio de
un precio en dinero. Las consecuencias de la actividad del asegurador, son
en primer lugar el pago de las eventuales indemnizaciones y en segundo
lugar, el pago de las prestaciones derivadas del contrato.

En cuanto a la operacin tcnica que implica la existencia de un contrato

de seguro, no es factible de ser entendida aisladamente como la asuncin
de las consecuencias daosas de un riesgo, al que se halla sometido una
persona.

De lo referido se deduce que la conformacin de una mutualidad que

consienta la distribucin entre una masa de sujetos expuestos a riesgos
inciertos y futuros, de la carga que conlleva su efectiva realizacin, es uno
de los fundamentos principales de la operacin inserta en el contrato de
seguro.

Ello supone una transformacin del riesgo individual en un riesgo colectivo,

la idea de un nuevo sentido del contrato de seguro, que apunta ms a una
causa-fin relacionada con la dispersin de ese riesgo individual en una
pluralidad de riesgos, que constituyen una verdadera comunidad. En ese
mbito, el mtodo estadstico de relevamiento de probabilidades, es una
de las herramientas madres del contrato bajo anlisis, que permite o
facilita determinar anticipadamente el costo que deber afrontar cada uno
de los integrantes de esa comunidad de riesgos.

1
Existe una diferencia o saldo entre la probabilidad terica y la frecuencia
con que ese riesgo se vuelve cierto, que resulta menor en proporcin
inversa a la mayor cantidad y grado de homogeneidad por riesgo, lo dicho
tiene injerencia en el xito comercial del contrato de seguro cuyo objeto
pretende disminuir o eliminar esa diferencia, a los fines de que la
contribucin de cada individuo a la comunidad de riesgo sea suficiente
para satisfacer las necesidades de aquellas personas que han sufrido
efectivamente un siniestro o hecho daoso.

En la homogenizacin de los riesgos, destacamos que en un primer

momento se implementa un mtodo de seleccin de riesgos por asumir
por parte del asegurador, agrupndolo a travs de distintas ramas,
surgiendo de esa manera una identidad cualitativa de los eventos riesgos a
los que se encontrarn expuestos. Dicha operacin se llama realizacin o
conformacin de una cartera. A los fines de mantener equilibradas las
distintas carteras de una empresa aseguradora, suele recurrirse asimismo a
instituciones como el coseguro y el reaseguro, que permiten homogeneizar
los riesgos de distintas carteras o porfolios.

La doctrina predominante entiende, en la bsqueda de un concepto nico

del contrato de seguro, que se trata de un contrato meramente
indemnizatorio. La cuestin o debate no es menor si tenemos en cuenta
que en la prctica, esta concepcin unitaria e indemnizatoria, no sera lo
suficientemente amplia para comprender la totalidad de los riesgos
existentes. Con motivo de ello los principios de reparacin de dao no le
resultaran aplicables a aquellos seguros que no traten daos
patrimoniales, por ejemplo aquellos seguros de personas. En conclusin,
siguiendo dicha inclinacin, no podran aplicarse normas o principios
comunes relacionados con la totalidad de la disciplina, por no estar
comprendidos todos los riesgos.

Sin embargo, podemos afirmar que el principio indemnizatorio s abarcara

todos los riesgos, tanto de seguros patrimoniales como de personas,
pudiendo distinguir simplemente distintas modalidades contractuales; pero
podemos afirmar que dichas modalidades respetan los mismos principios o
normas propias de la disciplina y efectivamente esta situacin es la que
est prevista en nuestro ordenamiento positivo.

En efecto, algunas especies de seguros, como los de personas, accidentes

personales o el seguro colectivo, presuponen la existencia de un dao
(lesiones o muerte); ste se traduce en el reconocimiento de una
determinada suma de dinero con carcter indemnizatorio, obligacin
propia del asegurador que vara segn las circunstancias contractuales. El
principi indemnizatorio tiene plena vigencia para rubros como daos
emergentes, gastos farmacuticos, asistencia mdica y otros. En los casos
de que la indemnizacin fuese parcial el principio indemnizatorio se ve
atenuado, pero contina siendo aplicable.

2
Desde el punto de vista tcnico la operacin del seguro se basa en un
clculo de probabilidades, donde debern tenerse presentes los preceptos
propios de las estadsticas y riesgos seleccionados. Valga destacar que la
probabilidad matemtica constituye una relacin entre el nmero de
chances de que el hecho acontezca, sobre el nmero de casos posibles; por
otro lado la frecuencia surge del clculo de la relacin existente entre el
nmero de resultados obtenidos y el nmero de experiencias consideradas.

Ahora bien, prever el nmero de siniestros que van a acontecer y que

encuentran relacin con los riesgos asegurados, constituye un clculo de
probabilidades que no es factible lograr a travs de estadsticas; stas,
debemos aclarar, se establecen sobre la base de riesgos pasados y
conocidos.

La estadstica, la frecuencia y el costo promedio de los hechos daosos

pasados, son los elementos que contribuyen a que la empresa aseguradora
pueda establecer anticipadamente la cotizacin del contrato de seguro en
particular.

El clculo de probabilidades, efectivamente, suministra al asegurador los

medios que le permiten establecer una previsin del costo de los siniestro
y as determinar las primas que debern acumularse para afrontar las
obligaciones comprometidas.

Recordemos que la estadstica se basa en la mayor cantidad de muestras o

casos pasados posibles, favoreciendo de esa manera a una mayor exactitud
de los clculos y disminuyendo el margen de error, lo que no sera posible
si se tomaran en cuenta los riesgos nuevos; tal medicin disminuira el rigor
del clculo.

La empresa aseguradora determina:

a) La tarifa de los premios

b) Condiciones generales de la pliza

La primera de las mencionadas, es elaborada sobre la base de la estadstica

que tiene en cuenta el presupuesto financiero en cada ao de vigencia del
seguro, para hacer frente a las obligaciones contractuales. Dicha actividad
es realizada por la aseguradora a travs de la divisin en categoras
homogneas de la masa de riesgos.

En mrito de lo expuesto surge la necesidad de que la empresa

aseguradora opere con contenidos contractuales de adhesin, propios de
las actividades de contratacin en masa; como contrapartida no existe
etapa de negociaciones previas al perfeccionamiento del contrato.

Tales circunstancias, conllevan que el asegurado no tenga otra alternativa

que adherir o desistir de la contratacin, lo que lo pone en una clara
situacin de desequilibrio contractual, donde la parte dbil resulta el

3
propio asegurado. Si existiese algn posible abuso o prctica abusiva,
deberemos tener presente la firme proteccin que nos brinda la nueva Ley
de Defensa del Consumidor, que ha ampliado el mbito de su proteccin,
yendo desde el contrato de consumo hasta la relacin de consumo.

Llegamos, luego de esta introduccin, a la definicin del contrato

afirmando que el seguro es un contrato por adhesin por medio del cual
una de las partes, el asegurador, se obliga a pagar al asegurado o a un
tercero la prestacin convenida, contra el pago de un precio, subordinando
la prestacin al acontecimiento de un riesgo incierto y futuro.

Hemos referido supra que la estadstica slo nos permite conocer una
probabilidad en la que tericamente el riesgo incierto y futuro puede
acontecer, de ello surge la necesidad de que la empresa aseguradora
intente cubrirse o de alguna manera garantizar las disparidades negativas
existentes entre la probabilidad y la realidad.

El instrumento apropiado a tales fines es el contrato de reaseguro, que

viene en auxilio de la aseguradora para lograr una mejor dispersin y
divisin del riesgo de la cartera, siendo una de sus principales ventajas que
se reducen las consecuencias del acontecimiento en la realidad de un
siniestro, para la empresa aseguradora, ya que a travs del contrato de
reaseguro transfiere todo o bien parte del riesgo asumido por el
asegurador.

En efecto, el contrato de reaseguro se contrata en cada ocasin en que el

asegurador tiene un potencial desborde cuantitativo de los riesgos que
asume y explota comercialmente, o bien cuando asume riesgos de
determinada naturaleza y que generalmente resultan extraordinarios.
Intentando clasificar el contrato de seguro y atendiendo para ello al objeto
de la obligacin principal del asegurador, diremos que en mrito del
tiempo de ejecucin del contrato podemos diferenciar:

a) Seguro de daos: si estamos frente a una indemnizacin que surge

con motivo de un perjuicio.
b) Seguro de personas: si surge una suma determinada al momento de
la finalizacin del contrato.

Podemos mencionar como rasgo comn de la clasificacin mencionada, el

principio indemnizatorio, que ya hemos tratado supra.

Ahora bien, en la clasificacin que acabamos de referir encontramos dos

centros de inters bien diferenciados, siendo ellos determinados por el
objeto, tenemos de esta manera los seguros sobre intereses patrimoniales
y sobre personas.

Tngase presente que aludir a los seguros de intereses patrimoniales

presupone descartar o alejarse de la clasificacin que distingue los seguros

4
de cosas de los seguros de personas, ello en mrito de que no todos los
seguros que no se encontraren relacionados con las personas, pueden
relacionarse directamente con seguros de cosas materiales.

Es as como el seguro contra la responsabilidad civil encuadra dentro de los

seguros de daos patrimoniales, pese a encontrarse, dentro de la Ley
dentro del mbito de los seguros de cosas o bienes.

Tngase presente tambin que los seguros relativos a intereses de daos

patrimoniales, pueden a su vez clasificarse en distintos tipos de seguro
segn recaigan sobre cosas, en cuyo caso podemos diferenciar entre los
seguros contra incendio o robo; si recae el inters sobre el patrimonio
tendremos el seguro contra la responsabilidad civil. Por otro lado, en el
mbito de los seguros de personas, tenemos el seguro de vida y los seguros
sobre la integridad corporal, que comprende los de accidentes personales y
colectivos.

Pongamos nuestra atencin ahora en la pliza, uno de los puntos

importantes del contrato de seguro y cuya emisin resulta en la aceptacin
del contrato. Dicha aceptacin por lo general, es escrita y como es
referencia de la aceptacin del vnculo contractual, podemos entenderla
como la manifestacin de voluntad del asegurador de perfeccionar el
contrato solicitado o propuesto por el futuro asegurado. En efecto, la
solicitud que emite el potencial asegurado incluye no slo las condiciones
generales de contratacin, sino tambin de manera pormenorizada las
particularidades del contrato a celebrarse.

Es importante destacar que todas las condiciones, generales y particulares,

luego se trasladan a la pliza, en cuanto el consentimiento se ha formado
en base a stas, recordando que por lo general, y as se aconseja a los fines
probatorios, se adopta la forma escrita.

De ellos se destaca la importancia de la solicitud, no ampliamente

difundida en la prctica, pero que, a travs de sta se brindara mayor
certidumbre al contenido de las voluntades de las partes, lo que luego
quedar reflejado en la documentacin probatoria pertinente, lo que
disminuira en muchos casos el nivel de conflicto judicial.

Pero adems existe otra ventaja, ya que en aquellos casos en los que se
judicialice un conflicto, el juez podr contar con valioso documento que
delimitar con gran precisin la intencin de las partes al momento de
contratar, no debiendo remitirse a ningn tipo de anexos.

Destacase una vez ms que la pliza constituye el perfeccionamiento del

contrato, siendo su prueba fundamental, sirviendo adems como gua
interpretativa del contrato. Recordemos que la aceptacin de la propuesta
o solicitud no requiere forma alguna, debiendo entenderse aceptada con la
emisin de la pliza.

5
Valga remarcar que adems de la forma escrita, la pliza es emitida por el
asegurador y entregada al tomador debidamente firmada. La redaccin del
instrumento debe ser clara y fcilmente legible.

La aceptacin es una declaracin unilateral que tiene al oferente por

destinatario. En efecto el asegurador no est constreido a ningn tipo de
solemnidad para manifestarse, por lo que rige plenamente la libertad de
formas. Atento lo expuesto debemos remarcar que la pliza es una de las
manifestaciones de la aceptacin, siendo la ms utilizada en la prctica.

La pliza es el reflejo de un contrato ya perfeccionado, constituyendo un

acto propio de la ejecucin contractual, aunque como puede inferirse el
contrato precede a la emisin de la pliza.

La forma ad probationem de la pliza, no slo encuentra su fundamento

en una funcin de certidumbre, sino tambin determinar con mayor
precisin la voluntad de las partes, quedando definidas tambin las
capacidades de las personas al momento de la celebracin, como as
tambin las circunstancias de tiempo y lugar en que se celebr el contrato,
lo que en distintos supuestos acarrear determinadas consecuencias
jurdicas. En efecto, de tal manera se conocen en detalle la existencia y
lmites del negocio, todo lo relativo a los sujetos que lo llevan adelante, su
relacin jurdica, su objeto y contenido; lo que tambin va eliminando la
necesidad de interpretaciones ulteriores y asimismo disminuyendo el nivel
de judicializacin de conflictos. Sin perjuicio de lo expuesto, debemos tener
presente que la forma de la pliza, no es constitutiva, ni solemne, lo que
significa, ni ms ni menos, que su inobservancia no afecta la existencia del
contrato.

Si nos remitimos a los conceptos comunes a todos los contratos,

encontramos que los elementos comunes relacionados con su existencia
son: el consentimiento, la causa y el objeto. Pues bien, respecto del
primero es donde encontramos a las partes o sujetos del contrato; vamos a
diferenciar los mismos segn nos encontremos en una etapa
precontractual o contractual.

Respecto de la primera etapa, denominaremos asegurando o asegurable a

aquella persona que, de concretarse la firma del contrato, asumir el rol de
tomador del seguro, pudiendo tratarse sin inconvenientes de una persona
fsica o de existencia ideal, destinataria de la invitacin a ofertar que le
dirige el asegurador. Es de remarcar que si bien, el asegurable es libre de
contratar o no, si llegase a formalizarse el contrato, su solicitud u oferta
deber versar sobre las condiciones generales predispuestas por el
asegurador, que van a integrar el contenido del contrato y que ser
reflejado en la pliza.

6
El asegurable deber informar al asegurador, con la debida lealtad y buena
fe, la situacin de riesgo, debiendo responder de la misma manera a las
solicitudes de informacin adicional que efecte el asegurador.

De ms est decir que en esta etapa precontractual, el asegurable no es

parte del contrato, ya que ste no existe todava, sin embargo la conducta
del asegurable, en cuanto a la informacin del riesgo brindada se relaciona
con varios conceptos que estudiaremos a lo largo del presente tales como,
agravacin del riesgo, reticencia, inters asegurable y otros.

La empresa aseguradora, puede ser definida como aquella entidad de

carcter privado, cuyo objetivo principal es asumir riesgos ajenos por
medio de un fondo de primas y de esa manera hacer frente a prestaciones
e indemnizaciones, a las que se ha obligado frente a sus asegurados, o bien
resarcir los daos y perjuicios sufridos por terceros.

Este fondo de primas, de gran importancia en la prctica aseguradora, se

encuentra compuesto por el aporte que realizan de manera individual
todos y cada uno de los asegurados en virtud de criterios tcnicos
especficos, que son realizados por la empresa aseguradora y que
garantizan la continuidad de su actividad comercial.
El contrato de seguro se funda en dos elementos importantes, a saber: la
estadstica y la mutualidad. La primera de las mencionadas nos permite
visualizar la relacin que asume la empresa aseguradora, frente a los
siniestros y la masa de asegurados. Es decir, la estadstica, nos permite
determinar la frecuencia o repeticin, de manera regular de un hecho
daoso incierto y futuro, se trata de un mtodo de apreciacin utilizado
por las empresas aseguradoras. A su vez, debe tener en cuenta riesgos
cuyo objeto, valor y duracin sean de naturaleza homognea y fundarse
principalmente en su dispersin y no en su generalizacin.

En cambio, la mutualidad, el otro de los principios que mencionamos como

pilar fundamental del contrato de seguro, es aquel efecto compuesto por la
agrupacin de riesgos cuya finalidad es la constitucin de un fondo de
primas que garantiza la seguridad que necesitan los asegurados y terceros
como potenciales acreedores frente al patrimonio de la empresa
asegurada, que al haber asumido los riesgos de un evento daoso, futuro e
incierto, deber responderles.

Vemos, entonces, como este fondo de prima es un elemento importante al

momento de la ejecucin por el asegurador su obligacin principal.

La empresa aseguradora, constituida como una actividad econmicamente

organizada, presta un servicio para el asegurador, sta, en efecto, se
constituye por medio de sociedades autorizadas, sometidas a control
estatal, cuyo objetivo es la produccin de servicio con nimo de lucro. La
actividad aseguradora no escapa al alma mater de todo negocio, que es la
rentabilidad.

7
Veamos ahora cules son los requisitos necesarios para llevar adelante
toda gestin aseguradora:

Asegurador.
Es aquella empresa privada (no puede tratarse de una persona individual),
que actuando profesionalmente, presta una actividad econmicamente
organizada y cuya finalidad consista en la prestacin de servicios. El hecho
de que el asegurador sea una empresa y no una persona individual, se
explica al comprender que la empresa puede llegar a prestar mejor y
mayor garanta de ejercicio contino de la actividad, pudiendo adems
contar con la solidez financiera adecuada. De hecho, es el mismo Estado a
travs de sus rganos competentes el que exige una solvencia mnima y
especfica para llevar adelante la actividad aseguradora. A su vez, el hecho
de que como empresa tenga que actuar profesionalmente, significa que la
actividad que presta debe ser de manera continua y no ocasional, debe
tratarse de su actividad habitual. Asimismo, en cuanto a su finalidad al
haber dicho que consiste en la produccin de servicios, debemos
necesariamente deducir que stos son ofrecidos a terceros interesados.

El patrimonio.
Es aquel que se encuentra constituido por las disponibilidades que
provienen de los aportes o prestaciones de los asegurados, inversores,
entre otros.

Asimismo, la mutualidad, es aquella que proviene de la recaudacin de la

masa de asegurados, que son los que permiten, por un lado, solventar las
obligaciones asumidas por la empresa, y por el otro, obtener la
rentabilidad propia de la actividad.

Como conclusin, entendemos que la actividad aseguradora se realiza para

terceros, por medio de contrato de seguro, cuya organizacin se realiza de
manera permanente y profesional (no ocasional), siendo su finalidad
afrontar las obligaciones contradas con los asegurados, terceros y
beneficiarios.

Continuando con nuestro desarrollo, entendemos que el titular del inters

asegurable es aquella persona que frente a la produccin del siniestro,
donde se produce un dao a alguno de los bienes que forman parte de su
patrimonio de manera directa, o bien que se afecte el patrimonio en su
conjunto o su integridad fsica.

Es interesante destacar, que a veces la persona titular del inters

asegurable no es la misma persona que concluye el contrato (llamado por
lo general el tomador), entendiendo a aquella persona titular del inters
asegurable como quien tiene derecho a percibir la indemnizacin que
corresponda, la cual deber ser afrontada por el asegurador, siendo sta
una de sus principales obligaciones, mientras que el tomador, sea o no

8
coincidente con el titular del inters asegurable, nunca deja de ser aquella
persona obligada al pago de la prima.

Por regla general, el destinatario del resarcimiento o de la obligacin

comprometida por la empresa aseguradora es la persona del tomador, ya
que usualmente coincide con la persona del titular del inters asegurable.
Existen sin embargo, ocasiones en donde el destinatario del resarcimiento
es un tercero, distinto del tomador. Este tercero recibe el nombre de
beneficiario, como por ejemplo acontece en el siguiente caso: el seguro de
vida en beneficio de un tercero, donde se establece que en caso de muerte
de la persona que concluyo el contrato, se abone a un tercero
sobreviviente o determinable al momento de ocurrido el hecho. Este
beneficiario es un tercero frente al contrato de seguro, ya que no es
deudor frente al pago de la prima, en mrito de lo dispuesto por el art
1195 C.C., donde se establece que los contratos no perjudican a terceros,
uno de los principios ms fuertes del Derecho. Pero s es titular del derecho
a recibir la prestacin comprometida por la empresa aseguradora, debido a
la condicin de beneficiario establecida en el contrato de seguro, en
consecuencia no estar obligado al pago de la prima, pero s a exigir el
cumplimiento de las obligaciones y prestaciones de la aseguradora.

Segn el titular del inters asegurable, encontramos la siguiente

clasificacin de seguros, a saber:

1) Seguro por cuenta propia:

Es aquel en donde, de producirse el siniestro, el beneficio ser recibido
por la persona titular del inters asegurable.
2) Seguro por cuenta ajena
Es aquel en donde, de producirse el siniestro, el beneficio ser recibido
por un tercero, es decir, una persona distinta del titular del inters
asegurable.

En lo que atae a la determinacin del riesgo asegurado; por regla ste se

determina segn acuerdo contractual, teniendo en cuenta que el objeto
del contrato sea de acuerdo al ordenamiento jurdico vigente, debiendo
respetarse en todo momento la licitud del objeto.

Cuando se realice un contrato de seguro cuyo objeto sea contrario a las

normas jurdicas vigentes, es decir, sea ilcito, ya sea porque no respete
una norma imperativa, se trate de un objeto prohibido o bien infrinja el
Orden Pblico, la moral o las buenas costumbres, el mismo ser pasible de
una sancin legal de nulidad segn art 21 C.C.

Adems, vienen en nuestra ayuda normas especficas de la Ley de seguros,

donde debemos tener en cuenta, que segn el Art. 2 Ley de Seguros, se
establece que podr asegurarse toda clase de riesgo en tanto y en cuanto
exista un inters asegurable, salvo que expresamente se encuentre
prohibido por ley.

9
Otro principio que contina reafirmando la obligacin de la licitud del
objeto del contrato de seguro, es aquel que establece que en los contratos
de seguros por daos patrimoniales slo podrn ser objeto de los mismos
aquellos riesgos en donde existiere un inters econmico lcito de que un
siniestro no ocurra o acontezca.

Amn de estas dos disposiciones, no debemos olvidar las disposiciones

generales contenidas en nuestro Cdigo Civil, atento las disposiciones
normativas de los arts. 953 y 1167, donde se establece que, frente a la
ilicitud del objeto contractual se establecer como sancin legal la nulidad
del mismo, es decir, que el contrato de seguro no tendr ningn valor, ni
producir efectos.

Tenemos que tener en claro, que cuando se realiza un contrato de seguro,

es necesario individualizar el riesgo que asume la empresa aseguradora
para estar en grado de determinar y limitar la extensin de la cobertura
que asumir sta.

A su vez, esta limitacin de la descripcin de la cobertura se realiza

mediante indicaciones positivas o exclusiones propiamente dichas a la
garanta comprometida por la empresa aseguradora.

Cuando nos encontramos frente a un contrato de seguro, la denominacin

del riesgo en el mismo, es de manera genrica (por ejemplo robo, incendio,
etc.), luego el riesgo se especifica a travs de la individualizacin del inters
asegurable, y por ltimo se determina un conjunto de enunciados de
eventos y circunstancias que quedarn excluidas de la cobertura

Qu se entiende por indicaciones positivas?

Podemos afirmar que se trata de aquel conjunto de indicaciones que

contienen la descripcin de los riesgos cubiertos o asumidos por la
empresa aseguradora, por lo tanto, todo aquello que no se encuentra
enunciado o descripto como cubierto, no se encontrara garantizado por el
contrato de seguro.

Entendemos por exclusiones de cobertura, aquel conjunto de indicaciones

negativas que surgen de las condiciones de la pliza, generales o
particulares que, establecidas de manera clara, expresamente enuncian de
modo descriptivo las hiptesis que carecen de cobertura asegurativa.

En cuanto a la exclusin indirecta de cobertura, es aquella situacin por la

cual frente a la realizacin de un supuesto hipottico, el mismo no se
encontrara cubierto por el asegurador, ya que no se encuentra descripto
dentro del marco conceptual del contrato de seguro en el cual el riesgo se
encuentra definido. Justamente la empresa aseguradora, al precisar en el
contrato de seguro el riesgo tomado o asumido, por el que se encuentra

10
obligada, deja definido los lmites de la garanta; fuera de ellos el siniestro
no tendra cobertura. Se deriva de lo expuesto que los beneficios obtenidos
del contrato de seguro no podrn ser en principio excluidos, salvo clusula
expresa que as lo determine.

La naturaleza del evento susceptible de daar y por el cual se contrata un

seguro, es un elemento imprescindible para individualizar el riesgo, por
ejemplo, el incendio, el robo, la responsabilidad civil, entre otros.

Otro elemento fundamental que nos sirve para la individualizacin del

riesgo es la identificacin del inters asegurado, ya sea que se trate de
seguro sobre daos patrimoniales o de personas.

En conclusin: Tanto el riesgo cubierto como el riesgo excluido tienen un

factor en comn: deben encontrarse descriptos o definidos en el contrato,
an cuando frente a los supuestos de no seguro deban, a veces,
identificarse implcita o indirectamente.
En este sentido, debe considerarse cubierto todo supuesto que se
encuentre comprendido en la descripcin general del riesgo, salvo
aquellos supuestos expresamente excluidos.

En cuanto a la duda de la extensin del riesgo, a menudo, nos

encontramos con que las clusulas o condiciones establecidas en el
contrato de seguro, no se encuentran redactadas de manera clara, o bien
no contienen la suficiente precisin, es por ello que a veces su
interpretacin es dudosa.

En dichos supuestos y atento las distintas interpretaciones que pueden

derivarse, se establece como regla que en caso de duda sobre la extensin
del riesgo, debemos inclinarnos positivamente por la obligacin del
asegurador de responder como convenido.

A esta altura de nuestro anlisis, tenemos que tener en claro como regla:
una vez determinado el riesgo en el contrato de seguro, se cubren todos
los supuestos que no fueron excluidos directa o indirectamente a travs de
un conjunto de enunciados de no seguro. Sin embargo, a veces es
necesario establecer expresamente la cobertura del riesgo frente a
determinados siniestros en el contrato de seguro, ya que en caso de que
no se encontrasen excluidos de comn acuerdo por las partes, lo pueden
estar preceptivamente; con esto nos estamos refiriendo a aquellos
siniestros excluidos de la cobertura en virtud del abanico normativo
vigente, pero que de comn acuerdo por las partes han incluido o admitido
en el contrato.

En mrito de ello y atento lo dispuesto por Ley de Seguros (L.S.), existe la

posibilidad que las partes de comn acuerdo frente al contrato de seguro,
establezcan que la garanta que emerge del aqul se extender a aquellos
siniestros verificados con culpa grave por parte del asegurado, por lo tanto

11
corresponde incluirlos integrando la determinacin del riesgo, ya que en
caso contrario, aunque no se hallen excluidos convencionalmente por las
partes, los estarn preceptivamente.

Como ya vimos, en la exclusin de cobertura del riesgo, importa la

limitacin del riesgo mismo, pero tal afirmacin no abarca aquellas
previsiones establecidas en el contrato de seguro, por lo tanto, la empresa
aseguradora no se halla obligada a garantizarla ni el asegurado tiene
derecho a exigir un resarcimiento frente a un dao o prestacin no
previsto. Esto ocurre porque en este caso el evento no se encuentra
contractualmente establecido a cargo del asegurador, vale decir que ste
no lo ha tomado a su cargo, ni percibi una prima por garantizarlo.

Es as que definimos a la exclusin de cobertura como aquella

manifestacin contractual donde ambas partes, luego de una negociacin,
explcita o implcitamente, acuerdan que la empresa aseguradora o el
asegurador manifieste expresamente su decisin de no tomar a cargo, no
cubrir, ni garantizar aquellas consecuencias que derivan de la realizacin
del riesgo, es decir que el riesgo se encuentra formalmente excluido de la
garanta comprometida por la empresa aseguradora.

Podemos concluir entonces que habr riesgo excluido o evento que no se

encuentre cubierto, toda vez que el siniestro se verifique en circunstancias
que el contrato las prevea como no idneas para hacer funcionar la
cobertura prevista en el contrato. Sin embargo, tambin es necesario
diferenciarlo de otro concepto: la clusula limitativa o exonerativa de
responsabilidad, definida como aquella que tiene como objetivo eliminar
total o parcialmente la obligacin de reparar o resarcir por parte de la
empresa aseguradora y correlativamente, el derecho del damnificado a
exigir un resarcimiento frente al siniestro producido. En otras palabras,
esta clusula busca liberar o atenuar la obligacin del deudor (el
asegurador). Desde el punto de vista del acreedor (tomador), importa
renunciar a los derechos de ejercer una pretensin reparatoria,
previamente a la situacin de verificarse el dao.

Por lo tanto, debemos poner el acento en la siguiente distincin: una cosa

es la Clusula de exclusin de cobertura , donde se apunta a la materia de
que trata el contrato de seguro y otra la clusula limitativa de
responsabilidad, donde se hace hincapi en los efectos obligacionales
emergentes del contrato.

La clusula de exclusin de cobertura, tanto de fuente normativa como de

fuente convencional, apunta a describir circunstancias o acontecimientos
en que el siniestro se encuentra fuera de la cobertura asegurativa.

Con relacin a la fuente normativa de la clusula de exclusin de cobertura,

puede establecerse que su contenido es variable y encuentra sustento en
diferentes consideraciones:

12
Subjetivas: como por ejemplo, el dolo o la culpa grave del tomador o
beneficiario o del asegurado.

Objetivas: como por ejemplo, hechos de guerra civil o internacional, motn

o tumulto popular, incendio o explosin causados por terremoto.

Temporales: como por ejemplo daos a la explotacin agrcola que sufra el

asegurado en una determinada etapa o momento de la explotacin, tales
como la siembra o cosecha.

Espaciales: como por ejemplo, daos en el seguro de transporte por viajes

efectuados innecesariamente por rutas o caminos extraordinarios.

Con relacin a la fuente contractual, estas detallan o especifican

circunstancias particulares frente a las cuales el siniestro no se encuentra
bajo el amparo del seguro. A veces en estos casos se reproducen artculos
de la L.S, basndose tambin en consideraciones subjetivas y objetivas.

En cuanto al concepto de siniestro, ya nos encontramos en grado de

entender que el Riesgo es una eventualidad prevista en el contrato. De
este modo, podremos confirmar que el Siniestro es la realizacin del riesgo
determinado previa y formalmente en el contrato de seguro.

Nuestra ley de Seguros no nos otorga una nica definicin de Siniestro, por
lo tanto corresponder establecerlo en el texto de la pliza del seguro y
porque no a los jueces en sus resoluciones.

Tenemos que tener en claro, que la garanta de la compaa aseguradora

se encuentra subordinada a los siguientes prespuestos:

1) la produccin del siniestro

2) que el siniestro se encuentre establecido en el contrato de seguro, lo

que en otras palabras significa que no se encuentre excluido de comn
acuerdo.

Es importante destacar que si el siniestro se encuentra excluido o no

previsto en el contrato, no opera la garanta de la compaa aseguradora,
ya que es una hiptesis no prevista contractualmente. Por lo tanto, el
asegurador funda su falta de obligacin en que se ha verificacin de un
siniestro no garantizado en las clusulas contractuales. Lo relevante es
cuando se presenta la situacin en donde se suspende la cobertura
asegurativa por falta de pago de la prima; en este caso el asegurador no se
halla obligado al resarcimiento ya que el siniestro sucedi durante el
perodo en que se encontraba suspendida su cobertura.

Doctrinariamente se establece que el no pago de la prima, no implica ni la

suspensin de la garanta, ni la exclusin de riesgos ya sea legal o
convencional, ni mucho menos la nulidad del contrato. Es as que, adems,

13
debemos dejar bien diferenciado que mientras el evento constituye una
posibilidad de realizarse, estamos frente a lo que llamamos RIESGO, en
cambio cuando dicho evento se concret o verifico, estamos ya frente a un
SINIESTRO.

Avanzando en los conceptos propios de la presente materia, podemos

afirmar que el asegurador no responder a su obligacin principal si el
evento previsto fue provocado con dolo o culpa grave del tomador o
beneficiario.

Por lo tanto, se deduce que el evento para que sea indemnizable de

tratarse de un hecho fortuito o de fuerza mayor, incluyendo en esta
situacin a los siguientes supuestos:

1) el hecho del tercero aunque sea doloso

2) el hecho del tomador o del asegurado provocado con culpa grave
3) en un contrato de seguro contra la responsabilidad civil, cuando al
hecho se le atribuya culpa grave del asegurado.

En principio, en lo que se refiere a la carga de la prueba del siniestro, se

encuentra comprometida a los cdigos de procedimientos pertinentes,
siendo generalmente aceptado en nuestro pas que corresponda probar la
existencia del evento daoso al asegurado. Sin embargo, si el asegurador
frente al hecho reclamado por el asegurado, invoca causales de excepcin,
ser l quien cargue con la obligacin de probar tal supuesto como
defensa, todo ello, sin olvidarnos del principio de que la carga de la prueba
se encuentra en aquel que est o se encuentra en mejores condiciones
para probarla o producirla (teora de la carga dinmica de la prueba).

En cuanto a los Medios de Prueba, existe una amplia libertad probatoria

para ambas partes. De ms est aclarar que, en la tarea de formar la
conviccin suficiente por parte del asegurador sobre la existencia del
siniestro denunciado, el asegurado debe colaborar con el esclarecimiento
del siniestro en todo momento, tanto en lo que atae a sus causas, como
tambin respecto de sus consecuencias.

Sabemos que, por regla, el siniestro se encuentra cubierto, si se verifica

que el plazo por el que el asegurador asume la garanta por el riesgo, se
encuentra contractualmente previsto.

Por lo expuesto, resulta necesario distinguir entre:

1) siniestros que generan daos instantneos o eventos realizados

durante le vigencia del contrato de seguro y en que el dao se culmina
en el mismo lapso de vigencia.
2) siniestros en donde el evento se realiza durante la vigencia del
contrato, y el dao se prolonga o se extiende ms all de una vez
vencido el mismo.

14
En ambos supuestos, vemos que el siniestro se produjo cuando se comenz
a causar dao o la consecuencia en la persona del asegurado, ya sea que se
trate de un seguro de inters o de un seguro de la persona.

Por lo tanto, si la realizacin del riesgo necesita de un evento daoso o

susceptible de serlo, el asegurador o la empresa aseguradora slo cubrir
las consecuencias daosas del siniestro producido durante la vigencia del
contrato de seguro.

De todo esto inferimos que, si el evento ocurre antes del comienzo de la

vigencia del contrato de seguro, y a pesar de ello el dao extiende su
duracin una vez ya vigente el contrato de seguro, el asegurador no asume
garanta respecto de aqul, ya que la misma se encuentra subordinada a
que el siniestro acaecido se produzca durante la vigencia del contrato.

De tal manera, la compaa de seguro o asegurador no responde frente a

las consecuencias daosas de un evento que se produce antes de entrar en
vigencia el contrato de seguro. Ahora bien, si un siniestro acaece durante la
vigencia del contrato de seguro, pero las consecuencias daosas se
prolongan ms all de extinguido el mismo contrato, el asegurador debe
responder, pese a la moderna tendencia de limitar este tipo de
obligaciones y responsabilidades del asegurador a travs de las
denominadas claims made.

Otra situacin a tener en consideracin, es cuando el dao se manifiesta

luego del vencimiento del contrato de seguro, pero el evento que lo gener
se realiz durante la vigencia del contrato. En este caso, como el siniestro
es una cuestin indivisible respecto del dao que lo origina, se mantiene la
obligacin de responder por parte del asegurador o la empresa
aseguradora. Por lo tanto, el asegurador debe hacerse cargo de las
consecuencias daosas manifestadas una vez que ya ha finalizado el
contrato de seguro, pero siempre que el evento se haya originado durante
la vigencia del contrato.

La manifestacin tarda de las consecuencias daosas, producidas una vez

extinguido el contrato de seguro, motiva la necesidad que, a los fines de
decidir con respecto a la garanta del asegurador, se est al tanto del
momento en que se produce el evento y siempre y cuando exista la debida
relacin de causalidad adecuada con el dao.

Como ya hemos visto, en el contrato de seguro el riesgo debe ser

determinado y de ninguna manera se tomar la cobertura de un siniestro
que se realice con dolo o culpa grave que provenga del tomador o
beneficiario. Desde una perspectiva quizs ms tcnica, los riesgos
asumidos por la empresa aseguradora se ven alterados cuando la relacin
entre el riesgo y la prima se quiebran, ya que el siniestro se produjo por
dolo o culpa grave.

15
Este principio ha sido acogido por la Ley de Seguros para daos
patrimoniales, como as tambin ocurre para el seguro contra la
responsabilidad civil.

Afirmamos, entonces, que el riesgo asegurado implica la posibilidad de un

evento daoso. Esta posibilidad presupone dos caractersticas ya
mencionadas, pero en las que ahondaremos a continuacin. El evento debe
ser:

1) FUTURO, ya que la ley sanciona con nulidad al contrato de seguro en

la cual al tiempo de la celebracin del mismo, el siniestro se hubiera
producido o hubiera desaparecido la posibilidad de que se produjera.
2) INCIERTO, ya que si sabemos que el evento indudablemente va a
suceder, deja de ser posible, y se transforma en cierto por lo tanto el
contrato, al perder su caracterstica de aleatorio, queda desnaturalizado
como contrato de seguro.

Por supuesto, si corroboramos que el evento es imposible, tendremos

nulidad del contrato de seguro, por lo cual resulta necesario aclarar que si
el evento daoso es realizado dolosamente tanto por el tomador,
asegurado o beneficiario, el mismo deja de ser incierto y as el riesgo deja
de ser una posibilidad, siendo reemplazado por la situacin de certeza.
De este modo, cuando un siniestro es provocado con intencin o dolo por
el asegurado, implica realizar un evento por exclusiva voluntad de una de
los partes de la relacin contractual, desnaturalizando de esa manera el
contrato de seguro, frente a la situacin en donde el asegurador garantiza
prdidas o daos ocurridos por casos fortuitos respecto del asegurado y
aquellos hechos culposos, salvo pacto en contrario o aquellos provocados
por culpa grave.

La alusin al concepto de dolo excluido de cobertura, se relaciona con la

nocin de dolo delictual, de esta manera se requiere la intencin del
agente de producir un dao.

Haciendo referencia a la conducta daosa que tiene en cuenta el sujeto

que obra a sabiendas y con intencin de daar (art. 1072 C.C.), se entiende
que existe voluntad del sujeto en querer el resultado daoso con el slo
hecho de representarse que dicho acto causa un dao, aunque no tenga la
real intencin de causarlo.

En este tipo de dolo, en el que queda por supuesto excluida la cobertura, el

asegurado obra de manera consciente y voluntaria, pero no tiene
necesariamente en miras o como finalidad primordial la de causar un dao
para luego sacar de ello provecho con la indemnizacin. Cuando el agente
acta con fines de lucro, teniendo en miras la obtencin de una
indemnizacin, estaramos frente a un supuesto conocido como estafa de
seguro.

16
Dos requisitos son indispensables para la configuracin de un siniestro
provocado:

1) La voluntad del autor, que alude a que el actuar del sujeto sea con
discernimiento, intencin y libertad por parte del sujeto (Art. 897 C.C).
2) Que el sujeto sea consciente de que con su conducta puede producir
un dao.

Existen diversas opiniones en la doctrina para sostener que este tipo de

dolo constituye una figura delictual. Entre ellos estn los que sostienen que
el seguro de los eventos dolosos afecta el inters y la moral pblica y otros
que afirman que un hecho que tiene la caracterstica de ser fortuito no
puede ser provocado por una persona.

Con todo lo expuesto, se determina que el seguro reparar slo los eventos
aleatorios, fortuitos y no as los que surgen como producto de un actuar
voluntario y consciente del asegurado, por lo que puede inferirse que
cuando se presente una situacin dolosa, la empresa no se encontrar
obligada a reparar.

Nuestro Cdigo Civil, en sus art. 537 in fine y 538, regula a contrario sensu,
que cuando se provoca dolosamente el cumplimiento de una condicin, se
la debe tener por no cumplida. En efecto, el evento provocado
dolosamente provoca diversos efectos, es as como:

1) Se tendr por nula la clusula que garantice un siniestro provocado,

teniendo en cuenta que existe una prohibicin normativa que as lo
dispone.
2) La prueba del presupuesto de hecho de la normativa que lo exonere
corre por cuenta del asegurador.
3) Los seguros deben suprimir los siniestros provocados dolosamente.
4) El premio que corresponde al asegurador, lo es no a ttulo de
resarcimiento de daos por la conducta del asegurado, sino por haber
asumido el riesgo contemplado en el contrato a lo largo del desarrollo
de la relacin contractual asumida.

La distincin entre ambos tipos de culpa no tiene en cuenta el nmero de

infracciones cometidas sino las intensidades y la produccin de las mismas,
por lo que su proporcionalidad deber siempre tenerse presente.

La culpa grave es un supuesto ms de limitacin causal subjetiva, regulada

en nuestra Ley de Seguros. A fin de determinarla se debe utilizar un criterio
cualitativo, se debe tener presente la escala de valores de los sujetos en
general y en base a ello juzgar la conducta del agente, el grado de deber
objetivo de cuidado, que debera haber dispensado. La culpa leve se
encuentra definida y contemplada en nuestro art. 512 del Cdigo Civil
vigente.

17
La Corte Suprema de Justicia de la Nacin enmarca a la culpa grave como
causa legal de exoneracin de responsabilidad de la aseguradora, donde
aquella (la culpa grave) excede la regular graduacin de negligencia y, por
su magnitud, resulta cercana a la intencionalidad en la produccin del
evento daoso o, por lo menos, traduce una actitud de grave
despreocupacin o abandono ante el eventual resultado perjudicial, an en
aquellos supuestos en que no haya sido deliberadamente buscado por el
sujeto.

Parecera que la culpa grave y el dolo eventual son dos conceptos que se
acercan y que se encuentren muy prximos, en cuanto cualquier conducta
que pueda crear riesgos, origina la probabilidad de que ocurran siniestros.
Para acentuar esta distincin se debe tener en cuenta que en el caso de la
culpa grave, el sujeto no comparte el resultado y tampoco le resulta
indiferente.

Existen divergencias conceptuales entre la culpa grave y el dolo,

mencionaremos a continuacin alguna de ellas:

1) La culpa grave se presupone la buena fe, se ampara en la negligencia,

imprudencia o error, aunque parezca evidente, pero en la cual no existe
intencin de causar el dao. Contrariamente en el dolo se presume la
mala fe, debido a que hay una intervencin del sujeto ya sea por medios
voluntarios o resulta consciente del resultado que pueda llegar a
ocasionar.
2) En la culpa grave, el Asegurado ha intervenido voluntariamente en la
comisin del acto, aunque no haya tenido intencin de llegar al
resultado o provocar las consecuencias. Por ms evidente que sea la
imprudencia, han intervenido factores externos en la consecucin del
fin, no el agente.
Comprobado un siniestro por culpa grave, persiste un grado de azar,
debido a que no existe hay confirmacin a ciencia cierta de las
consecuencia que dicho actuar produce en el resultado.
3) La culpa grave, en materia contractual, no configura una causal de
vicio del consentimiento, contrariamente, si lo configura el dolo.
Mientras que en materia delictual la culpa no conforma un delito, ya
que no existe intensin en el autor de daar, por lo que constituye un
cuasidelito.

En el contrato de seguro, como en la mayora de los actos jurdicos, ambos

contratantes basan su relacin en la confianza recproca, debido a que el
asegurador no puede conocer a ciencia cierta la evaluacin que hizo el
asegurado sobre el riesgo.
Podemos afirmar entonces, que el asegurador no se encuentra
habitualmente en condiciones de conocer por sus propios medios todas las
circunstancias que puedan contribuir a permitirle formarse un marco
conceptual amplio y preciso de las cosas y de las situaciones, por ende

18
tampoco podr apreciar exactamente el riesgo que se encuentra latente.
De all que deba confiar en la declaracin del asegurado, que es en realidad
quien est en mejores condiciones para conocer la naturaleza de la cosa
que asegura y los riesgos que pesan sobre ella.

Pero esa confianza depositada en la declaracin, que por supuesto debe

revestir el carcter de veraz por parte del asegurando puede ser hasta
cierto punto fcilmente quebrantada. La infraccin a la expectativa del
asegurador, abre captulo a un aspecto patolgico de la informacin: la
reticencia y la falsa declaracin, dos pilares de gran importancia en lo que
hace a la determinacin de la obligacin de responder por parte de la
aseguradora, o no responder.

Sin embargo, la declaracin del asegurado puede transgredir la confianza

prestada por el asegurador, lo que llevara a dudar de la informacin
brindada, ya sea por falsa declaracin o por la reticencia.

La reticencia y la falsa declaracin son dos institutos que vician la voluntad

del negocio inserto en el contrato y que lo caracteriza, aunque presentan
similitudes en cuantos sus efectos, en el marco conceptual se distinguen;
veamos a continuacin cules son esas diferencias:

A) En la reticencia el asegurado no se sincera con el asegurador, por lo

que se deriva como consecuencia de ello que est ocultando
informacin y encubre la verdad.
B) En la falsa declaracin, hay un cambio en el relato, se produce una
tergiversacin de la realidad, por lo cual la revelacin es falsa.

La palabra circunstancia resulta fundamental en materia de riesgos

porque imposibilita toda otra connotacin que no sean los diferentes
contextos en los cuales el riesgo se puede presentar; la encontramos tanto
en el art. 498 del Cdigo de Comercio como asimismo en el art. 5 de la Ley
de seguros.

El vicio en el consentimiento del asegurador por causa de la reticencia o

falsa declaracin llega a punto tal que el contrato realizado entre ambas
partes presenta un defecto trascendental, debido a que el objeto del
mismo, vale decir el riesgo, es completamente distinto al que se presenta
en la realidad. En efecto, dicho vicio imposibilita al asegurador evaluar
entre las alternativas posibles, contratar y hacerlo con reservas o
salvedades o bien no hacerlo, pero siempre siendo l quien
voluntariamente asuma la decisin con pleno conocimiento de causa.

Se desprende entonces que la relacin entre las partes debe fundarse en la

sinceridad mutua, a punto tal que el asegurado debe confesar sin
restricciones, ni reservas, los sucesos; ello a los fines de que el asegurador
pueda lograr la mayor valoracin de los hechos, estimar los riegos y
determinar la prima que percibir para obligarse a responder.

19
Comprendiendo que el clculo de las primas se toma considerando las
circunstancias fcticas, dentro de ellas las diversas probabilidad que
existen, pero sobre la base de la certeza en las declaraciones. Por otro lado,
el asegurador que con la indemnizacin garantiza el futuro del asegurado,
que de no haber contratado con dicha aseguradora lo habra hecho con
otra, solamente puede abstenerse del pago de la indemnizacin alegando
la anulacin del contrato por haber sido coartada su buena fe;
consecuencia de ello es que el asegurador se ha visto compelido a
responder por un riesgo mayor del que contractualmente las partes
hubiesen acordado, ya que la aseguradora de haberlo conocido
probablemente no hubiese aceptado. Como podemos apreciar, en estos
casos se vulnera sustancialmente el consentimiento de una de las partes,
en el caso de la empresa aseguradora.

Podemos decir que la instalacin del riesgo ajeno con la realidad, resulta
de la informacin reticente o de la falsa declaracin, sin distinciones.

Sin tener en cuenta la situacin particular de cada caso y si han actuado

con buena o mala fe, ambos producen la alteracin del relato de los
hechos, independientemente del grado de coherencia con la realidad.

La razn de ser de que el asegurado sea quien deba llevar adelante la

narracin de los hechos y con ello la descripcin lo ms
pormenorizadamente posible del riesgo; se funda en el deber prioritario de
informacin que acarrea, juntamente con que dicha narracin debe ser
brindada por quien est en mejores posibilidades de darla, lo que trae
aparejado que no slo se encuentra en cabeza de quien se encuentre en
mejor posicin para identificarlo sino tambin para valorarlo.

El contrato de seguro se integra con la propuesta que el asegurado haga

junto con la manifestacin del estado de riesgo. Es fundamental lo
vinculado al instituto de la reticencia al momento de la firma del contrato,
ya que conlleva la improcedencia de alegacin de circunstancias
sobrevinientes.

La manifestacin del estado de riesgo constituye un comportamiento

activo parte del sujeto asegurado, que forma parte de la etapa
precontractual, por lo que dicha carga tambin se encuentra en dicho
mbito.

En la prctica, dicha manifestacin se realiza en formularios que otorga el

asegurador, ya que de este modo se garantiza la mayora de los datos
necesarios, como tambin su precisin.

El estado riesgo beneficia al asegurador con la posibilidad de un anlisis

exhaustivo de las circunstancias y con lo que resulte. Vemos tambin que
mientras ms chance de que ello suceda, mayores sern los montos de las
primas a pagar, como as tambin la hiptesis de desistimiento de la

20
voluntad contractual, atento el aumento estadstico de que el siniestro
acontezca.

El emplazamiento del riesgo se halla conformado por circunstancias

suficientemente relevantes como para determinar la probabilidad de que
el siniestro se produzca, dicha calificacin de las circunstancias que
interesan o son relevantes para su evaluacin, resultan de una actitud
emprica sobre la base de la estadstica, lograda sobre la base de una
genrica experiencia acerca de siniestros, aunque atendiendo al riesgo y al
examen particularizado de la declaracin efectuada por la empresa
aseguradora.

En rasgos generales, la declaracin del asegurado debe contener:

A) Una descripcin pormenorizada de los acontecimientos sucedidos y

que sean trascendentes al momento de la valoracin del riesgo.
B) Cuando la apreciacin del riesgo sea consecuencia directa de la
informacin brindada, la misma debe ser completa, a fin de suministrar
las mayores opciones que se puedan tener con relacin al riesgo
presentado. Se desprende de lo dispuesto en el art. 5 de la Ley de
Seguros, el criterio que conduce a discernir sobre si el asegurador
hubiera consentido o alterado el contenido contractual (trascendencia)
est subordinado al juicio previo de peritos.
C) Cuando menciona que la informacin que se brinda debe contener
todas las circunstancias probables, se refiere a la naturaleza del inters
asegurable y las que correspondan a las circunstancias de personas lugar
y tiempo.
D) En cuanto al empleo de la fase circunstancias conocidas, hace
alusin a todo lo que por medio de una atenta diligencia, el asegurado
conozca o debiera haber conocido, de lo que surge que no se requiere
una exhaustiva investigacin, slo lo que el hombre comn conocera en
esas circunstancias.
E) Lo fundamental de la determinacin de la informacin retaceada o
falseada es la imposibilidad por parte del asegurador frente a este tipo
de manifestacin de elegir la contratacin o no segn las probabilidades
futuras.
F) La reticencia o la falsa declaracin debe medirse teniendo en cuenta
la relacin entre prima y riesgo y el resarcimiento o la prestacin
prometida por el asegurador.

Podemos observar hasta aqu, que los institutos de reticencia o falsa

declaracin provocan una modificacin del objeto del contrato. En efecto,
la contraprestacin con la que se compromete el asegurador, se ve
alterada en cuanto a su precio, debido a que ste es tasado teniendo en
cuenta el riesgo declarado por el asegurado.

21
Se puede concluir entonces, que tanto la reticencia como la falsedad
conforman vicios de la voluntad contractual, tal como el error inducido por
culpa del art. 926 y el dolo del art. 931, ambos contemplados en el Cdigo
Civil vigente.

Es de suma importancia que la carga informativa sea debidamente

producida, porque si la informacin, an sujeta a reticencia o falsedad, no
resulta ser trascendental para el asegurador, se puede decir que no han
frustrado la relacin de equivalencia, lo que resulta sumamente
importante.

El cuestionario que entrega el asegurador al asegurado servir para la

determinacin de los riesgos, debido a que sus clusulas fueron
interpretadas por el asegurador, surgiendo las eventuales circunstancias
que sufrira ese asegurado, corolario a ello, la prima que abona tambin
estar en grado de ser precisada.

El art. 5 de la Ley de Seguros, establece el principio general de Buena Fe.

As mismo el art. 158 L.S. establece lo siguiente: "Reticencia. Concepto.
Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el
asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese
impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese
sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato

Contina el artculo "Plazo para impugnar. El asegurador debe impugnar

el contrato dentro de los 3 (tres) meses de haber conocido la reticencia o
falsedad, por lo cual podr ser calificado igualmente como reticente, el
asegurado que omitiere informacin importante conocida por l, ms all
de que sta no sea requerida en el formulario, ya que prima el principio de
buena fe todo a lo largo de la relacin contractual. Dicho principio
establece que esa omisin no deber ser soportada por el asegurador, ya
que quien estaba en conocimiento y en condiciones de brindarla era el
asegurado, y fue ste quien no lo expuso.

La ley en principio no hace distincin entre la reticencia o la falsedad

dolosa o la culposa, vale a decir aquella realizada de buena fe, la
consecuencia es la misma en todos los casos, la anulabilidad del contrato.

Lo que la ley exige es que el asegurado brinde la informacin, que sabe o

que debe saber, por lo cual si ste por algn motivo las ignorase, no se ver
perjudicado con las consecuencias.

Los tres meses que fija el art. 5 de la Ley de Seguros, son un plazo de
caducidad para el asegurador, debido a que en l deber declarar su
voluntad de impugnar el contrato, argumentado que el mismo presenta
vicios de la voluntad como consecuencia de la reticencia o falsa declaracin
ocasionada por el tomador.

22
Como se advierte, el asegurador debe observar la carga informativa en el
plazo fijado para que pueda ser utilizada como prueba en un posterior
proceso judicial, de anulabilidad de contrato, ya que si no lo hace dentro
del trmino, esa posibilidad se ve decada por estar caduco el trmino.

Cuando estamos ante un error excusable, siempre se deber tener en

cuenta para que ste se configure, que el sujeto, a pesar de su obrar
diligente, haya ignorado por completo que su accin lesionara la norma.
Por tal motivo, se pretende un comportamiento normal, razonable,
prudente y adecuado a la situacin. Consecuentemente, para poder
establecer si el comportamiento se vincula con un error excusable o
inexcusable, habr que analizar si esa conducta proviene o no de una
negligencia culposa.

Existen dos alternativas ante una reticencia culposa:

a) La primera consiste en un juicio exclusivo del asegurador: consiste en

anular el contrato y reintegrar la prima, con la reduccin de los gastos
(Art. 6 Inc. 1 de L.S.). Posee la caracterstica de ser unilateral.

b) La segunda radica en la posibilidad que tiene el asegurado de

continuar con el contrato, pero efectuando un reajuste pactado por las
partes de la prima (Art. 6 Inc. 2 L.S.)

El criterio utilizado para el anlisis, como podr apreciarse, es de carcter

subjetivo, ya que para tornar anulable el contrato basta la declaracin falsa
o la reticencia con relacin a los sucesos acaecidos, an cuando el sujeto
haya obrado de buena fe, lo que da lugar a la determinacin de culpa.

De ello se desprenden los mnimos y los mximos exigidos por la ley; para
determinar la reticencia se requerir como mnimo la imputacin de culpa,
mientras que para la falsedad de la declaracin tiene como tope mximo el
obrar de mala fe. De esto se desprende la existencia de una presuncin
legal ante la invocacin del acto anulable por declaracin falsa o reticencia,
sin que sea necesaria la prueba del dolo o la culpa.

La inhibicin por parte del asegurado, de probar la mala fe y la culpa, no

quiere decir que se le impute la reticencia o la falsedad, aunque la
recriminacin sea ficta o presunta. El artculo 5 de la ley 17.418, nos
remite mentalmente a la nocin de culpa establecida en el art. 512 C.C.
debido a que el asegurado omite un deber de diligencia o de
comportamiento, la informacin brindada, que exige la naturaleza del
contrato, per se en el contrato de seguro la omisin de informacin es una
obligacin precontractual.

Tanto la reticencia como la falsa declaracin, forman parte de lo que el

Cdigo Civil en el art. 1045 denomina actos anulables, pues al asegurado se
le imputa haber viciado la voluntad contractual del asegurador, sea por

23
medio de culpa o dolo, lo que conlleva un examen detallado previa
atribucin de reticencia o falsedad en la declaracin. De ello puede
deducirse que, si de la prueba valorada surge que el asegurador hubiera
podido conocer las reales circunstancias, tal vez el contrato no se hubiera
perfeccionado o, de haberlo hecho, seguramente se habran modificado las
condiciones de contratacin, una resolucin judicial podra echar abajo el
contrato.

En concordancia con lo mencionado, tanto la reticencia como la falsedad

implican la competencia del asegurador para solicitar la anulacin del
contrato, basndose en el error de valoracin del riesgo.

El error puede estar fundado tanto en la culpa como en el dolo, lo que

conlleva a sostener que son vicios de la voluntad contractual, segn
criterios tradicionales. A modo de esquematizar el tema planteado, para la
aplicacin de los efectos sancionatorios se requiere:

A) El conocimiento por parte del asegurado sobre circunstancias que

factiblemente conozca o que debiera haber conocido y omiti en el
relato o lo tergivers de manera que puedan llegar a influir sobre la
evaluacin o estado del riesgo, sea como dolo o culpa.
B) La omisin como la falsedad deben ser de tal magnitud que ante la
apreciacin por parte de peritos, se infiera que de haber sido conocidas
al momento de celebracin del contrato esto no se hubiera producido o
de hacerlo, las condiciones de contratacin hubieran sido otras.
C) Que el asegurador no haya conocido previamente las circunstancias
omitidas o declaradas falsamente, ya que de haberlo hecho, implicara
una renuncia a invocar las consecuencias sancionatorias.

De ello se desprende que el mtodo de la reticencia y la falsa declaracin

han sido instituidas en favor del asegurador, por lo que no forman parte de
la opinin del riesgo las conocidas por l y que no invoc, por lo tanto se
presume que no lo perjudican ni exaltan el riesgo sobre la media ordinaria.

Corolario de ello, podemos afirmar que se aplica para esta hiptesis lo

dispuesto en el artculo 1063 del Cdigo Civil y el artculo 15 inc. 2 de la ley
de Seguros, pues el conocimiento preexistente de los hechos que en este
momento invoca como reticentes concierne ratificacin del acto sujeto a
anulabilidad, de lo que surge que no puedan ser invocados.

Esta conducta tiene como fin la intencin de engaar al asegurado. Se

puede concebir entonces que el asegurado, al realizar su declaracin, es
consciente de que con ese comportamiento est engaando al asegurador.

Reticencia dolosa es la omisin intencional de declarar frente al

asegurador una circunstancia conocida o posiblemente conocida por el
asegurador y que habra influido en la tasacin del riesgo, mientras que la

24
falsa declaracin supone una expresin consciente de una circunstancia
que no resulta exacta.

La reticencia dolosa acarrea como principal consecuencia la nulidad y

accesorio con ello el asegurador tiene derecho el pago de la prima de los
perodos trascurridos, incluso el perodo en el cual se alegue la reticencia o
falsa declaracin, lo cual surge del artculo 8 de Ley de Seguros.

Los efectos cumplen la funcin de una pena privada, pues el resultado del
dictado de nulidad por parte de los jueces radica en volver las cosas al
mismo o igual estado en que se hallaban antes del acto anulado (artculo
1050 del Cdigo Civil).

Es por ello, que incluso cuando el asegurador se halle liberado de enfrentar

su cobertura retroactivamente gracias a la consecuencia que acarrea la
declaracin de nulidad, retiene para s las primas o el derecho a la
reclamacin por las no abonadas de los perodos ya transcurridos, e incluso
en el que se invoque la reticencia o falsa declaracin, bajo el ttulo de
sancin complementaria, ya que se acumula a la accin de nulidad.

Claro est, que cuando se atribuya reticencia al asegurado, sta deber ser
probada por medio de pericias para poder aseverar que exista, ms an en
caso afirmativo, como se ve viciada la voluntad contractual del asegurador
por invocacin de dolo, habilita que sea probado por cualquier medio
probatorio.

Si bien la indemnizacin por la reticencia debe ser determinada por juicio

de peritos, previamente debern comprobarse los hechos que forman la
omisin o falsedad del asegurado, para que los tcnicos estimen sobre ello
si de haber sido conocido el verdadero estado del riesgo, se hubiera fijado
que el asegurador no celebre el contrato o bien modifique la prima. En
esos trminos se observa que el cuestionario al cual fue sometido el
asegurado en la propuesta de seguro ofrece al asegurador valiosos
elementos de prueba segn las respuestas brindadas.

Para efectuar la impugnacin del contrato el asegurador cuenta con un

plazo de tres meses desde haber conocido la reticencia o la falsedad, segn
surge del artculo 5 inc. 2 de la ley de Seguros.

Con Impugnar el contrato hacemos referencia a declarar con expresin de

los fundamentos, la voluntad de que el contrato se anule, como
presupuesto de admisibilidad de una ulterior pretensin o excepcin
judicial.

El plazo comienza a correr desde que el asegurado tom conocimiento de

la falsa declaracin o reticencia, o desde el momento que debi conocerla
de haber actuado con la diligencia propia de quien desarrolla una actividad

25
a cargo de funcionarios con alta especializacin, por lo que se exige la
debida diligencia de lo establecido en el artculo 902 del Cdigo Civil.

La impugnacin deber tener en su cuerpo la declaracin que

supuestamente es falsa o reticente. A travs de ella el asegurador tratar
de probar que existi reticencia o falsedad, por lo cual ser menester:

A) Detallar si la informacin obtenida es reticente o falsa.

B) Que el asegurado haya tenido conocimiento de la circunstancia
C) Que esa circunstancia influya de manera terminante sobra la
situacin de riesgo
D) Exponer ante el asegurado o titular del inters, la voluntad de la
aseguradora de impugnar el contrato por nulidad, basndose en el
artculo 5 de la Ley de Seguros.

El asegurado cuando invocar la impugnacin, constituye un acto recepticio.

En consecuencia, como consiste en un presupuesto de admisibilidad de
una eventual posterior pretensin o excepcin de anulabilidad del
contrato, su traslado debe ser acreditado para el supuesto de ser denegado
en juicio el cumplimiento de la formalidad.

El contenido de la declaracin de impugnacin, debe ser veraz, certero y

autntico. Concretamente, el asegurador no puede alegar la anulacin de
la pliza amparndose en lo contemplado en el artculo 498 Cdigo de
Comercio, que termina siendo anlogo del artculo 5 inc.
1 de la Ley de Seguros, invocando que el asegurado falsific su edad al
denunciarla por una menor, debido a que la real superaba el mximo
autorizado expresamente en el convenio y tambin omiti declarar la
enfermedad que le aquejaba, si la solicitud acusada al asegurado y que
acompaa para acreditar tales manifestaciones lleva firma apcrifa, no
acreditando tampoco que es la misma entregada por aqul.

Segn lo establece el artculo 158 de la Ley de Seguros, es una norma

imperativa, debido a que el plazo para realizar la impugnacin no puede
ser alterado por acuerdo de partes.

La instruccin de hacer uso del derecho a impugnar el informe o la

declaracin, debe realizarse dentro del plazo determinado, por lo que se
debe tener en cuenta desde que el asegurado ha tomado conocimiento de
la reticencia o falsa declaracin, lo que lleva de lo contrario el decaimiento
del derecho no ejercido.

En resumen, la caducidad incide en el derecho del asegurador de accionar,

demandar, reconvenir o interponer excepciones, por nulidad contractual,
por lo tanto cuando el derecho no es ejercitado, lo extingue por razones de
inters pblico, lo que conlleva que la caducidad debe ser declarada de
oficio por el juez, operando de pleno derecho, si ms trmite. Posee la

26
caracterstica de ser automtica e irrevocable. Se infunda todo plazo de
caducidad en la necesidad de restringir el tiempo para desarrollar el
ejercicio de un derecho, cuando un atento y eficaz ejercicio se considera
conveniente para un inters individual o superior.

Por el solo vencimiento del plazo, el asegurador pierde el derecho a

promover su pretensin de anulabilidad o interponer excepciones. El
privilegio legalmente concedido decae, como consecuencia de ello. Tanto
la prdida como el decaimiento han sido definidas como medidas de polica
jurdica, en funcin de que el legislador ejecuta un acto de autoridad que
tiene el valor de una sancin. En consecuencia, la prdida o el decaimiento
del derecho a promover su pretensin de anulabilidad, lo que implica la
imposibilidad de ejercerlo a posteriori, irrefutablemente se exhibe como
una reaccin que, legal o convencionalmente, ha sido advertida en contra
de una conducta omisiva, an cuando slo contrare el mbito del inters
del titular pasivo de la carga inobservada. El decaimiento del derecho
radica en que, expirado el plazo para la impugnacin, no slo se lo
imposibilita de realizarlo en ulterior ejercicio, sino tambin que caduca su
pretensin o excepcin de nulidad, ya que la impugnacin opera como
presupuesto de admisibilidad de la accin o excepcin de nulidad relativa.
Asimismo, pierde la posibilidad de alegar la reticencia o falsa declaracin al
contestar la demanda e interponer excepciones, fundamentndose en lo
expresado en el artculo 1058 bis, del Cdigo Civil, o como objeto de una
pretensin reconvencional.

Existen denotadas diferencias segn el asegurado haya cometido la

reticencia con buena o mala fe.

A) Si la reticencia se ha producido de buena fe, es decir, de manera

culposa y es solicitada por el asegurador dentro del perodo de los tres
meses de haber tomado conocimiento de la misma, la ley lo habilita, a
su exclusivo juicio, para ejercer la pretensin o excepcin de
anulabilidad contractual o a reajustarlo, si bien el siniestro no haya sido
verificado.
B) Si el asegurador se inclina por la anulabilidad, segn en artculo 1058
bis del Cdigo Civil, debe restituir la prima con deduccin de los gastos.
Los resultados de la nulidad se amplan al beneficiario y/o a todo tercero
que aduja derechos sobre la prestacin principal a cargo del asegurador.

Es por esa razn, que la peticin de anulabilidad, que conceptualmente

incluye la reconvencin y la excepcin, deba deducirla contra el tomador
del seguro o contra el titular actual del inters asegurable. Si existieran
diversos asegurados, la solicitud deber ser dirigida contra todos.

En el supuesto de los seguros de vida, se puede compeler al asegurador a la

revisin del contrato, cuando la nulidad resulte perjudicial para el
asegurado, si el contrato fuese reajustable a juicio de peritos y se hubiera

27
celebrado de acuerdo a la prctica comercial del asegurador (artculo 6 de
L.S.).

La prctica ha expuesto que en el seguro de vida es donde mayor reticencia

se observa. Es el supuesto de riesgo en donde se pone el asegurador el
mayor acento, en la certeza y confianza de la informacin, lo que conlleva a
la veracidad de la misma. La reticencia y la falsa declaracin son producidas
por la ignorancia o el temor al desamparo.

Asimismo, en los seguros de vida, cuando el asegurado hubiere actuado de

buena fe y la reticencia es alegada dentro de los tres meses de haber
conocido la falsedad o reticencia (art. 5, L.S.), despus de ocurrido el
siniestro, la debida presentacin se reducir si el contrato resultare
reajustado con la conformidad del asegurado (artculo 7 de la Ley 17.418.).

A los fines de comprender uno de los aspectos prcticos ms discutidos en

materia de seguros, vamos a profundizar en el tema Franquicia de Seguros,
a travs de la siguiente lectura

Artculo publicado en www.infobaeprofesional.com

La Corte vuelve a respaldar a las compaas de seguros

En otro fallo relevante consider que la franquicia pactada entre
asegurado y asegurador es vlida y oponible al damnificado en un
accidente de trnsito

La Corte Suprema volvi a respaldar a las compaas de seguros al

considerar que las franquicias pactadas con el asegurado -las clusulas
fijadas por las que slo debe responder la aseguradora cuando el dao
excede un determinado monto- son vlidas y oponibles a la vctima en un
accidente de trnsito.

Puntos Importantes

La Corte Suprema volvi a respaldar a las compaas de seguros al

considerar que las franquicias pactadas con el asegurado son vlidas
y oponibles a la vctima en un accidente de trnsito.
Los jueces indicaron que la franquicia est legalmente prevista y
opera como un lmite consistente en una fraccin del riesgo no
cubierta por la cual el asegurado debe participar en cada
acontecimiento daoso.
Qu dicen los especialistas.

El fallo adquiere una singular importancia por dos motivos:

En primer lugar, porque se dicta en momentos en que la tasa por

accidentes de trnsitos se encuentra en franco ascenso,

28
 especialmente aquellos protagonizados por automotores
afectados al transporte pblico.

Adems, porque contradice el plenario dictado a fines del 2006

por la cmara civil en la causa "Obarrio, Mara c/ Micromnibus
Norte SA".

All, 28 jueces que integran la cmara haban establecido que en los

contratos de seguro de responsabilidad civil de vehculos destinados al
transporte pblico de pasajeros, la franquicia como lmite de cobertura
no era oponible al damnificado (transportado o no) en un accidente de
trnsito.

Este plenario ocasion que las aseguradoras, frente al reclamo de los

terceros damnificados en accidentes de trnsito de transporte pblico,
afronten el pago de indemnizaciones, an cuando stas fueran inferiores
al monto estipulado en la franquicia (ver nota: "Aseguradoras: ratifican
criterio que elimina el lmite de responsabilidad").

La causa

En el caso, la compaa aseguradora apel ante la Corte una sentencia de

la cmara civil que la haba condenado a resarcir a una vctima de un
accidente de trnsito, an cuando el monto de la indemnizacin resultaba
menor al establecido en la franquicia estipulada en el contrato de seguro.
Por tratarse de cuestiones anlogas a las resueltas en la causa Cuello, el
mximo tribunal remiti a los fundamentos esgrimidos al momento de
fallar aquella sentencia. En ese caso, los jueces haban establecido que la
clusula de la franquicia convenida entre asegurador y asegurado era
vlida, est "legalmente prevista" y es oponible al damnificado. El alto
tribunal consider que la limitacin de la responsabilidad de las
aseguradoras derivada de la franquicia surga de la Ley Nacional de
Trnsito y de la resolucin 25429/97, dictada por la Superintendencia de
Seguros de la Nacin.

Los jueces indicaron que esta ltima resolucin impone que el asegurado
participar en cada acontecimiento cubierto que se tramite por la va
administrativa o judicial con un importe obligatorio a su cargo de $ 40.000.

En consecuencia, la franquicia est legalmente prevista y opera como un

lmite consistente en una fraccin del riesgo no cubierta por la cual el
asegurado debe participar en cada acontecimiento daoso, sostuvieron
los magistrados.

Repercusiones
Juan Pablo Chevallier Boutell, abogado especialista en derecho de
seguros y socio de Beccar Varela, indic que frente al plenario Civil
"Obarrio", que resolvi que la franquicia en los contratos de seguros no es

29
oponible a terceros, la Corte ha resuelto en ms de un caso lo contrario;
es decir, que la franquicia es oponible al tercero damnificado.

El especialista resalt que esta situacin implica una paradoja por cuanto
los jueces de esa Cmara y los de primera instancia del mismo fuero, aun
con lo resuelto por la Corte, estn obligados a ajustar sus decisiones a lo
resuelto por el plenario. "Nos encontramos entonces por una parte con un
Plenario obligatorio para el fuero y por otra con la Corte, que resuelve en
sentido opuesto, de lo que resulta que quienes consideren que les asiste
derecho por sostener lo contrario que el Plenario, no tienen otra
alternativa que recurrir en cada caso ante la Corte, dado que sus fallos solo
obligan a las partes de ese caso particular", asegur. Domingo Lpez
Saavedra, socio de Lpez Saavedra, Armando, Esnaola & Vidal Raffo,
asegur que la sentencia de la Corte es correcta, porque "la franquicia
deducible representa una fraccin del riesgo no cubierta por la pliza por
lo que el juez debe aplicarla sin que ello sea inconstitucional".

Tambin afirm que "la limitacin del riesgo y la franquicia deducible son
razonables por cuanto ningn asegurador dispondra de un capital
suficiente si no se conoce cul es la responsabilidad que asume al emitir
una pliza".

El abogado consider que la razonabilidad de la clusula de la franquicia

tambin esta dada porque "el artculo 118 de la Ley de Seguros establece
que la sentencia que se dicte contra el asegurado ser ejecutable contra el
asegurador en la medida del seguro", concluy.

Ratificacin
De esta manera, la Corte consolida su jurisprudencia en materia de la
validez de la franquicia frente al tercero damnificado en accidentes de
trnsito.

Adems del ya conocido precedente Cuello, el mximo tribunal adopt

la misma resolucin en la causas Gauna y Villareal.

All, los jueces del alto tribual indicaron que la franquicia prevista en el
contrato de seguro celebrado entre la compaa de seguros y el asegurado
es oponible al tercero damnificado y que la sentencia no podr ser
ejecutada contra la aseguradora sino en los lmites de la contratacin.
Es decir que libera a las compaas aseguradoras del deber de responder
cuando el monto del dao sufrido sea inferior a la cantidad estipulada en
la franquicia.

Analicemos a continuacin los fallos expuestos, lo cual nos permitir

obtener un conocimiento prctico y sumamente actualizado de la temtica.

30
Fallo "Gauna, Agustn y su acumulado c/ La Economa
Comercial S.A. de Seguros Generales y otro"
Buenos Aires, 4 de marzo de 2008

Vistos los autos: "Recurso de hecho deducido por La Economa Comercial

S.A. de Seguros Generales en la causa Gauna, Agustn y su acumulado c/ La
Economa Comercial S.A. de Seguros Generales y otro", para decidir sobre
su procedencia.

Considerando: Que los agravios del recurrente remiten al examen de

cuestiones sustancialmente anlogas a las examinadas por el Tribunal en
Fallos: 329:3054 y 3488, y en las causas C.724.XLI. Cuello, Patricia Dorotea
c/ Lucena, Pedro Antonio [Fallo en extenso: elDial - AA3F79] "; O.166.XLIII "
"Obarrio, Mara Pa c/ Micromnibus Norte S.A. y otro s/ daos y
perjuicios" [Fallo en extenso: elDial - AA3A6C] " y V.389.XLIII "Villarreal,
Daniel Alberto c/ Fernndez, Andrs Alejandro", falladas el 7 de agosto de
2007 y en la fecha, respectivamente, cuyas consideraciones se dan por
reproducidas.

La jueza Argibay se remite a su disidencia en la ltima causa citada.

Por ello, con el alcance indicado, se declara formalmente admisible el

recurso extraordinario, y se revoca la decisin apelada. En consecuencia,
corresponde admitir que la franquicia prevista en el contrato de seguro
celebrado entre la compaa de seguros y el asegurado es oponible al
tercero damnificado y que la sentencia no () podr ser ejecutada contra la
aseguradora sino en los lmites de la contratacin (conf. art. 16, segunda
parte, ley 48)). Con costas. Reintgrese el depsito. Notifquese y
devulvase.

Fdo.: RICARDO LUIS LORENZETTI - ELENA I. HIGHTON de NOLASCO -

CARLOS S. FAYT - JUAN CARLOS MAQUEDA - CARMEN M. ARGIBAY.//-

Fallo "Villarreal, Daniel Alberto c/ Fernndez, Andrs

Alejandro"
RECURSO DE HECHO - 'Villarreal, Daniel Alberto c/ Fernndez, Andrs
Alejandro' - CSJN -04/03/2008 Buenos Aires, 4 de marzo de 2008 Vistos los
autos: "Recurso de hecho deducido por la Economa Comercial S.A. de
Seguros Generales en la causa Villarreal, Daniel Alberto c/Fernndez,
Andrs Alejandro", para decidir sobre su procedencia.//- Considerando:
1)) Que en la sentencia del 29 de agosto de 2006, esta Corte declar
formalmente admisible el recurso extraordinario interpuesto contra el fallo
de la Sala M de la Cmara Civil obrante a fs. 521/524, al que dej sin efecto
en cuanto inclua en la condena a la Economa Comercial S.A. Compaa de
Seguros Generales y devolvi los autos al tribunal de origen para que se
dictase nuevo fallo con arreglo a lo expresado.- En esa oportunidad, por

31
remisin a los fundamentos del dictamen de la seora Procuradora Fiscal
subrogante, en donde se destacan anteriores pronunciamientos del
Tribunal en los cuales se seal que en el seguro de responsabilidad civil la
franquicia pactada en la pliza es oponible al tercero damnificado, (Fallos:
313:988;; 321:394), se descalific la sentencia por apartarse de la
normativa vigente sin fundamento idneo y suficiente.- 2) Que, no
obstante lo resuelto, al dictar nuevo pronunciamiento la Sala C del tribunal
a quo decidi el sub examine con arreglo a la doctrina del fallo de la
cmara en pleno, recado en las causas " "Obarrio, Mara Pa c/
Micromnibus Norte S.A. y otro s/ daos y perjuicios" y "Gauna, Agustn c/
La Economa Comercial S.A. de Seguros Generales y otro s/ daos y
perjuicios" [Fallo en extenso: elDial - AA3A6C] ", declarando inoponible la
franquicia contra el actor y haciendo extensiva la condena a la aseguradora
(fs. 686/689).- 3) Que lo decidido por el tribunal a quo importa por s, una
cuestin federal que debe ser atendida en esta instancia, en la medida en
que est controvertida la inteligencia de un pronunciamiento de la Corte
Suprema dictado con anterioridad en la misma causa; y, adems, porque la
solucin escogida consagra un inequvoco apartamiento de lo dispuesto
por el Tribunal y desconoce en lo esencial aquella decisin (Fallos: 304:494;
307:483 y 2124; 308:215; 310:1769;; 312:2187, entre otros).- 4) Que la
circunstancia de que la doctrina aplicada en el pronunciamiento recurrido
sea el resultado de una reunin plenaria del fuero, no () permite apartarse
de lo decidido por el Tribunal en la misma causa cuando, como en el caso,
no se proporcionan nuevos argumentos que justifiquen modificar la
posicin adoptada en la anterior sentencia y ni siquiera se mencionan los
fundamentos que llevaron a decidir como se hiciera.- 5) Que, de tal modo,
los agravios de la recurrente remiten al examen de cuestiones
sustancialmente anlogas a las resueltas por el Tribunal, en contra de lo
decidido por el a quo, en los precedentes N.312.XXXIX " "Nieto, Nicolasa
del Valle" [Fallo en extenso: elDial - AA3900] " (Fallos: 329:3054) y
C.724.XLI " "Cuello, Patricia Dorotea c/ Lucena Pedro Antonio" [Fallo en
extenso: elDial - AA3F79] " fallada el 7 de agosto de 2007, cuyas
consideraciones se dan por reproducidas.- Por ello, con el alcance indicado,
se declara procedente la queja y formalmente admisible el recurso
extraordinario y se deja sin efecto la decisin apelada. Por no ser necesaria
mayor sustanciacin, corresponde admitir que la franquicia prevista en el
contrato de seguro celebrado entre la compaa de seguros y el asegurado
es oponible al tercero damnificado y que la sentencia no podr ser
ejecutada contra la aseguradora sino en los lmites de la contratacin (conf.
art. 16, segunda parte, ley 48). Con costas. Notifquese, agrguese la queja
al principal, reintgrese el depsito y devulvanse las actuaciones a la
instancia de origen.- Fdo.: RICARDO LUIS LORENZETTI - ELENA I. HIGHTON
de NOLASCO - CARLOS S. FAYT - JUAN CARLOS MAQUEDA - CARMEN M.
ARGIBAY (en disidencia).- DISI -//- -//-DENCIA DE LA SEORA MINISTRA
DOCTORA DOA CARMEN M. ARGIBAY Considerando: Que el recurso
extraordinario, cuya denegacin origina la presente queja, es inadmisible

32
(art. 280 del Cdigo Procesal Civil y Comercial de la Nacin).- Por ello, se
desestima la queja. Notifquese y, oportunamente, archvese.//- Fdo.:
CARMEN M. ARGIBAY Citar: elDial - AA457C Copyright elDial.com -
editorial albrematica

Fallo "Obarrio, Mara Pa c/ Micromnibus Norte S.A. y otros"

Buenos Aires, 4 de marzo de 2008.//- Vistos los autos: "Recurso de hecho
deducido por La Economa Comercial S.A. de Seguros Generales en la causa
Obarrio, Mara Pa c/ Micromnibus Norte S.A. y otros", para decidir sobre
su procedencia.- Considerando: Que los agravios del recurrente remiten al
examen de cuestiones sustancialmente anlogas a las examinadas por el
Tribunal en Fallos: 329:3054 y 3488, y en las causas C.724.XLI "Cuello,
Patricia Dorotea c/ Lucena Pedro Antonio [Fallo en extenso: elDial -
AA3F79]" y V.389.XLIII. "Villareal, Daniel Alberto c/ Fernndez, Andrs
Alejandro", falladas el 7 de agosto de 2007 y en la fecha, respectivamente,
cuyas consideraciones se dan por reproducidas.- La jueza Argibay se remite
a su disidencia en la ltima causa citada.- Por ello, con el alcance indicado,
se declara formalmente admisible el recurso extraordinario y se revoca la
decisin apelada. En consecuencia, corresponde admitir que la franquicia
prevista en el contrato de seguro celebrado entre la compaa de seguros y
el asegurado es oponible al tercero damnificado y que la sentencia no ()
podr ser ejecutada contra la aseguradora sino en los lmites de la
contratacin (conf. art. 16, segunda parte, ley 48)). Con costas. Reintgrese
el depsito y agrguese la queja al principal. Notifquese y devulvase.-
Fdo.: RICARDO LUIS LORENZETTI - ELENA I. HIGHTON de NOLASCO -
CARLOS S. FAYT - JUAN CARLOS MAQUEDA - CARMEN M. ARGIBAY.//-

33