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El Contrato de Seguro

1. Introduccin
2. Marco histrico
3. Marco terico
4. Caractersticas
5. Elementos
6. Sujetos
7. Clases de seguros
8. La pliza de seguro
9. El reaseguro
10. El coaseguro
11. El infraseguro
12. El sobreseguro
13. Obligaciones del asegurador
14. Obligaciones del asegurado-tomador
15. Conclusiones
16. Bibliografa

INTRODUCCION
El presente trabajo de investigacin busca hacer un anlisis completo sobre el contrato
de seguro, debido a que en la actualidad existe muy poca bibliografa actualizada sobre el
tema.
Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona
llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a
indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao
que pueda causar un suceso incierto.
A partir de este concepto podemos establecer cuales son los sujetos que intervienen en el
contrato de seguro que son : el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario.

Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de seguro: es
consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero
consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin;
es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y
asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao
producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en
el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.

A lo largo del trabajo de investigacin tambin se tocan otras temas que resultan relevantes
para poder entender el contrato de seguro, como los elementos del contrato de seguro que
son : el interes asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar.
Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de seguros y no solo
limitarnos a los que seala el Cdigo de Comercio, adems se aborda temas importantes como
el reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el infraseguro y el sobreseguro.
Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es
el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el
asegurador, en l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la
relacin contractual convenida..

I.- MARCO HISTRICO:


1. ORIGEN DEL CONTRATO DE SEGURO

1
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban
prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente
las formas ms antiguas de Seguros fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindes. Estos
primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban,
esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueo
de un barco tomara prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perda durante el
viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era
muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban
mayores que las esperadas, este poda perder dinero.
Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma,
donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus
miembros en caso de muerte de uno de ellos.
Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano
Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre
de navegacin. Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres
vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde
en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres.
Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayora fracasaron nuevamente
debido a que no constituan reservas adecuadas para enfrentar las prdidas subsecuentes de
las importantes conflagraciones que ocurrieron.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales
los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de estas
nuevas sociedades.
Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las
licencias de tal manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son importantes
compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres. 1

II.- MARCO TERICO:


2. CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO
Es importante mencionar que ni el Cdigo de Comercio, ni la Ley General del Sistema
Financiero y de Seguros (Ley 26702) definen el contrato de seguro, es por ello que es
necesario recurrir a la doctrina para encontrar una definicin uniforme y precisa de lo que es
verdaderamente el contrato de seguro.
El concepto que tiene el Profesor MONTOYA MANDREDI es el siguiente: . un contrato por
el cual una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a
indemnizar a otra (asegurado), satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero
(beneficiario) dentro de las condiciones convenidas, las cantidades pactadas para compensar
las consecuencias de un evento incierto, cuando menos en cuanto al tiempo (riesgo).2
En opinin de BRUCK citado por ISAAC HALPERIN, es : .. un contrato oneroso por el que
una parte (asegurador) espontneamente (selbstanding) asume un riesgo y por ello cubre una
necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el acontecimiento de un hecho
determinado, o que se obliga para un momento determinado a una prestacin apreciable en
dinero, por un monto determinado o determinable, y en el que la obligacin, por lo menos de
una de las partes, depende de circunstancias desconocidas en su gravedad o acaecimiento. 3
Para DONATI, es : ..puede definirse como ese negocio en que el asegurador, contra el pago u
obligacin a pagar una prima, se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias del hecho
daoso incierto, dentro de los limites convenidos.4

1
JV Corredor de Seguros. Historia del Seguro http://jvseguros.tripod.com.ve/index/id6.html (21 de
Setiembre 2004)

2
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg. 95-96
3
Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires, Pg. 31-32.
4
DONATI, cit. en: Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires, Pg.. 32

2
VIVANTE, afirma que es: .. el contrato por el cual una empresa, constituida para el ejercicio de
estos negocios, asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada anticipadamente. Para l,
el requisito de la empresa es esencial; la prima fijada anticipadamente lo distingue del seguro
mutuo; elimina el previsin.5
FERNANDEZ, al respecto seala que es : ..un contrato por el cual una de las partes se
compromete, mediante el pago por la otra de una prima o cotizacin, a abonar a esta ltima o a
un tercero, cierta suma de ocurrir un riesgo determinado.6
En opinin de GARRIGUES el contrato de seguro .. es un contrato sustantivo y oneroso por el
cual una persona el asegurador asume el riesgo de que ocurra un acontecimiento incierto ,
al menos en cuanto al tiempo, obligndose a realizar una prestacin pecuniaria cuando el
riesgo se haya convertido en siniestro.7
Un concepto comercial lo da la Empresa de Seguros SANTANDER CENTRAL HISPANO, que
lo define de la siguiente manera: Por el contrato de Seguro, el Asegurador (Compaa de
Seguros), al recibir una prima en concepto de pago, se obliga frente al Asegurado a
indemnizarle segn lo pactado, si deviene el evento esperado. Todo esto debe quedar
claramente establecido entre el Asegurado y la Compaa de Seguros en una pliza o
contrato.8
Despus de haber analizado las diferentes definiciones que dan los autores sobre el particular,
es necesario proponer un concepto propio, que es el siguiente: El contrato de seguro, es
aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de
una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la
persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un
suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada
expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.

3. CARACTERISTICAS:
El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas :
a) Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato
mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por
la legislacin civil.
b) Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su
perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la
pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades
entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro.
c) Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada
uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala : ..el tomador de
seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestacin
pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un evento incierto, cual es la
realizacin del siniestro.9
d) Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un
enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. Por cuanto al tomador del seguro se
le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la
que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se
ha pagado la prima antes del siniestro.10
e) Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador
estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y
para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca
el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice : El carcter aleatorio del contrato

5
VIVANTE, citado en: Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires, Pg.. 33
6
FERNANDEZ, cit. en: Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires, Pg.. 33
7
Garrigues, Joaqun (1987) Curso de Derecho Mercantil Tomo IV. Editorial Temis. Bogota, Pg.. 258
8
http://www.gruposantander.es/ieb/hipotecas/Hipotecasyseguros4mod9.htm (22 de Setiembre 2004)
9
Garrigues, Joaqun (1987) Curso de Derecho Mercantil Tomo IV. Editorial Temis. Bogota, Pg.. 261
10
Mesa, M (2001): "El Contrato de Seguro". http://www.5campus.com/leccion/der002 (22 de Set. 2004)

3
no desaparece por el hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de tablas
estadsticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual
fijan el importe de las primas. osea que si bien la actividad aseguradora en si es cada
vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar
la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada
contrato aislado y respecto del asegurado. 11
f) Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o
los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la
celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.
g) Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre discusin sino de
adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado
discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el
asegurador. Slo podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador,
pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto
depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.

4. ELEMENTOS :
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:
El inters asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligacin del asegurador de indemnizar

4.1 EL INTERES ASEGURABLE .-


Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando
esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable 12
Para el profesor MONTOYA el inters es: la relacin por cuya virtud alguien sufre un dao
patrimonial por efecto del evento previsto, que no recae en lo que es objeto del seguro, sino en
el inters que en el tenga el asegurado..13
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn
riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a
consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.
El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se esta
asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro
incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no
es solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la
naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas,
tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira necesariamente un
aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero
asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo,
perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra que soportar una
carga econmica superior a la debida.

4.2 EL RIESGO ASEGURABLE :


Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una
necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira
inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a
ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo..14
Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento
daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna. 15

11
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg.. 96
12
Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires, Pg.. 34
13
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg.. 103
14
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg.. 102

4
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad,
abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso
no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener
carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual
resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca
a la realizacin del evento o al momento en que este se producir.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes :
Es incierto y aleatorio
Posible
Concreto
Licito
Fortuito
De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta,
sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son
asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin
contractual.

4.3 LA PRIMA:
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma
que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las
prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija
proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que
el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.
Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala : es la cantidad que paga el asegurado como
contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es el precio del
seguro y un elemento esencial de la institucin. Representa el presupuesto juris de la relacin
contractual, por lo que debe cancelarse por adelantado, al emitirse la pliza.. 16
Para el profesor MONTOYA, la prima es : la prestacin que debe satisfacer el asegurado o el
contratante, o el tomador del seguro, a cambio de la cual el asegurador asume la obligacin de
satisfacer las consecuencias daosas del riesgo....... . 17
as tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como
contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del
riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos
partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del
asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son:
Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.
Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas.
Gastos de administracin y propaganda.
Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas
peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo.
Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y
en particular la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial
hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima

15
Uria, Rodrigo (1962) Orientaciones modernas sobre el concepto jurdico del Seguro . En: Revista de Derecho
Mercantil. Madrid, Espaa, Abril Junio, Pg. 284
16
Rodrguez Pastor, Carlos (1987) Derecho de Seguros y Reaseguros. Fundacin MJ. Bustamante de la
Fuente. Lima, Pg. 105
17
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg. 103-104

5
comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del
contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en
los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola
oportunidad.
Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al
asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.

4.4 OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR:


Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que sino
se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el
tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima
porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso
de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia
del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el
siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por
cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el
contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el
siniestro.
La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad
correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima. 18

5. SUJETOS:
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos :
El asegurador (Empresa de Seguros)
El tomador
El beneficiario
El asegurador, es la persona jurdica que esta autorizada expresamente por ley a prestar
servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar
al tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente
determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima.
El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un
tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos
o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato
de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
El beneficiario, es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma
asegurada. En consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a la compaa.......... 19
Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general
asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra
amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no
sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al
tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no
forma parte de la relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no esta obligado a
abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las
cuales correspondern siempre al tomador.
Al respecto HALPERIN seala: el tercero en cuyo favor se contrata se califica de beneficiario.
No es parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de
contratar: slo son partes el tomador y el asegurador. 20

18
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg.. 105
19
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg.. 99
20
Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires, Pg.. 417

6
6. CLASES DE SEGUROS:
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin
que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente :
Seguros de intereses, que pueden ser :
o Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un
derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el
patrimonio.
o Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el
inters de la ganancia.
Seguros de personas, que pueden ser :
o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de
muerte, supervivencia, etc.
o En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la
salud o integridad corporal.
Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms
exhaustiva sobre los seguros, as tenemos los:
Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren
independientemente y simultneamente un riesgo.
Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas
normalmente aplicables a determinado riesgo.
Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por
cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad
homognea.
Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la
persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.
Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones
en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de
actividades previstas en la pliza.
Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias
de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.
Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones
derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos.
Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se
le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza.
Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la
indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la
reparacin o resarcimiento de los mismos.
Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin
temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o
de la madre de los que dependan econmicamente.
Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la
persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la
prestacin.
Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al
asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos
asegurados.
Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al
pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos
durante el transporte de mercancas.
Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad
estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del
asegurado en una poca determinada.

7
7. LA POLIZA DE SEGURO
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es
indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin
excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser
nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y
especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan
en hoja separada, que se adhiere a aquella.
La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y
obligaciones de las partes.. es un documento privado redactado en varios folios. Las
condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn
normalmente mecanografiadas. 21
La pliza de seguro debe contener :
a. La informacin necesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de ser
necesario el nombre del beneficiario.
b. Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia.
c. Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas.
d. La designacin y el estado de los objetos que son asegurados.
e. La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y el
lugar de pago.
f. Las causales de resolucin del contrato.
g. El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro.
h. Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza.
i. La definicin de los trminos mas importantes empleados en la pliza.
j. La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.
Asu vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes :
Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos de
seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora, estas representan el
conjunto de reglas que establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada
contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para todos los contratos de
seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros.
Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales
surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al
correspondiente contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su
carcter especifico.
Condiciones Especiales : estas condiciones suelen introducirse en determinadas clases de
plizas de acuerdo a su funcin especifica, a la naturaleza de los objetos o a las personas
aseguradas. Estas condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de
clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales.

7.1 CLASIFICACION :
Las plizas se pueden clasificar en :
Con relacin al mbito de aplicacin
Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisin, sin que pueda
ser reemplazado.
Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos, sustituibles, mientras
dure el contrato.
En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden:
Nominativas (persona determinada)
A la orden ( persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que estos
documentos no se convierten en ttulos crediticios).
Al portador (persona indeterminada).
21
Gonzles Barrn, Gunther H. (2002) El contrato de seguro en el Per Jurista Editores. Lima, Pg. 120

8

Individuales y colectivas ( Segn el nmero singular o plural de los asegurados).

Automticas ( sin fecha de la asuncin del riesgo) y De Revalorizacin (reajustables
para prevenir la inflacin).
En cuanto a la manera de redactarlas :
Con clusulas impresas, contienen el condicionado general utilizado para toda clase de
riesgos. Deben ser aprobadas por la autoridad competente()
Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular conforme a la
naturaleza especifica de cada riesgo. En caso de que surjan discrepancias entre
ambas formas ()22

8. EL REASEGURO
Al respecto URIA, seala: El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que
asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con sus clientes. Su
finalidad es resarcir el dao patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el
evento que obliga a indemnizar a su asegurado23
Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los
seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al
reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre
ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el
asegurado. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables
que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las
obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el reasegurador.
Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con modalidades propias y su
celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro. 24
El profesor MONTOYA, nos dice : Se trata de una figura en virtud de la cual es asegurador
descarta los riesgos que asume frente a sus asegurados, asegurndose, a su vez, para
satisfacer las indemnizaciones que debe pagar, llegado el caso. De este modo es asegurador
frente a los asegurados y es asegurado respecto al reasegurador.25
La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el contrato de
seguro a efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin de indemnizar en caso
de acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que implicaran, por lo general, el
desembolso de una suma dineraria altsima, la misma que podra exceder las posibilidades
econmico-financieras de la compaa aseguradora.
Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro, este es un contrato
autnomo porque tiene una fuente propia, cual es el acuerdo contractual respectivo entre el
reasegurador y el reasegurado (asegurador), las partes que lo celebran son diferentes en
relacin al contrato de seguro y porque tiene modalidades intrnsecas que guardan
independencia respecto de las del seguro, adems de no causar su formacin o extincin
repercusin alguna en cuanto al seguro.
El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas :
Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de
seguro.
Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una prima en
efectivo a cargo del asegurador cedente.
De tracto sucesivo.- en razn de que dicha cobertura, se extiende en el tiempo, en
relacin al seguro directo.
Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador.

22
Rodrguez Pastor, Carlos (1987) Derecho de Seguros y Reaseguros. Fundacin MJ. Bustamante de la
Fuente. Lima, Pg. 113-114
23
Uria, Rodrigo (1994) Derecho Mercantil. Marcial Pons, Ediciones Jurdicas S.A. Madrid, Pg. 752
24
Lpez Gonzles, Patricia El reaseguro. http://www.ilustrados.com/publicaciones/EpyAuullEuDHKhQjsp.php
(22de Setiembre 2004)
25
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg. 107

9
Bilateral.- es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y obligaciones
reciprocas, que deben ser consignados en el contrato.
Accesorio.- debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la previa cobertura
del asegurador directo.
Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las leyes
respectivas.
Atpico.- en razn de que no esta regulado por ninguna ley.

9. EL COASEGURO:
HALPERIN, califica al coaseguro como un contrato .. celebrado por el asegurado
simultneamente con mas de un asegurador sobre un mismo riesgo; esto es, supone pluralidad
de seguros; requiere el consentimiento del asegurado.. 26
El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado sobre un
mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es celebrado con varios
aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin del total del riesgo.
El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del asegurado y
firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas correspondientes a cada uno de
ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad del seguro. Uno de los coaseguradores,
debidamente nombrado por el conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir la administracin
del contrato, para lo cual se le autorizarn los poderes del caso.
La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de coaseguro
es conocida como compaa lider y es la encargada de coordinar las relaciones entre el
asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se
encuentran integrados en un consorcio.

9.1 DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO MULTIPLE Y EL COASEGURO


En primer lugar, cabe mencionar que el seguro mltiple tiene lugar cuando un mismo inters
se asegura contra los mismos riesgos y aun mismo tiempo por diferentes aseguradores, sin
que la suma asegurada por cada uno de ellos haya sido determinada de acuerdo con los
dems..27
Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo objeto, de tal
manera que si ocurriera la perdida, deterioro o destruccin del objeto a consecuencia de un
siniestro, cada asegurador pagara una indemnizacin, con lo cual se sobrepasara el valor real
del objeto y sera causa de lucro para el asegurado.
Es por ello que a diferencia del coaseguro, el seguro mltiple contempla la posibilidad de que
se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real, ya que se celebran varios contratos y
si ocurre el siniestro cada asegurador indemniza al asegurado; a diferencia del coaseguro en el
cual la responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada una de las
empresas coaseguradoras.
Adems tambin tenemos que, en el seguro mltiple existen varios aseguradores que aseguran
en forma separada, pero simultanea el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo; a
diferencia del coaseguro en donde tambin existe pluralidad de aseguradores, pero todos ellos
aseguran en forma conjunta el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo.
Finalmente tenemos que en el seguro mltiple existe una falta de consentimiento de los
aseguradores respecto de dicha situacin, en cambio en el coaseguro si existe un acuerdo
previo entre todos los aseguradores en el sentido de asegurar entre ellos un mismo objeto, un
mismo inters y un mismo riesgo que generalmente consta en una sola pliza de seguros.

10. EL INFRASEGURO
Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma asegurada es inferior al valor del
inters asegurado, en este supuesto se estima que el asegurado solo esta protegido en cuanto
a los daos que sufra el objeto al acontecer el siniestro, en un porcentaje igual al que
represente la suma asegurada con relacin al valor del inters asegurado.
26
Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires, Pg.. 63
27
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg. 106

10
Al respecto HALPERIN, seala : Existe infraseguro. Cuando la suma asegurada es menor
que el valor total del inters asegurable. Es perfectamente posible y licito, sea que se trate de
una parte alcuota o no .
Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte no cubierta el
asegurado soporta el dao en la medida del infraseguro; y cuando el siniestro es parcial, el
asegurador slo debe indemnizar en proporcin.
Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas pagadas; el
asegurador se perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya que este aparecera
percibiendo una indemnizacin desproporcionada a las primas que efectivamente pago. 28

11. EL SOBRESEGURO
Existe sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro, al respecto el
profesor MONTOYA nos dice : En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del
inters, lo que origina una situacin de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no
tendr inters en la conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin
de obtener como indemnizacin una suma mayor al valor real de lo asegurado. 29
El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por parte del asegurado
de cobrar al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el siniestro.
Pero tambin se puede actuar con mala fe, eso se da cuando el asegurado, seala como suma
asegurada una que el sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto de obtener
un beneficio econmico, esta actitud desnaturaliza el contrato de seguro.

12. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR


En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina seala que es del
la entidad aseguradora debe preservar su capacidad tcnico econmica para hacer frente a
su deber de pagar la indemnizacin, sin embargo discrepo con esta postura, ya que las
entidades de prestadoras de seguros se encuentran fiscalizadas por la Superintendencia
Nacional de Banca de Seguros, por tanto dicha obligacin, no es para con el asegurado sino
con el Estado.
Otro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo.
En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que el siniestro
ocurra, es de mi opinin, que esta es la principal obligacin que asume la entidad aseguradora.
Esto debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de
que la aseguradora lo indemnize en caso de ocurrir el siniestro, entonces el deber de
indemnizar significa la causa de la obligacin del asegurado.
Tambin existen otras obligaciones como por ejemplo:
Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.- Con esto se
perfecciona el contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza a partir de la fecha
en la que la entidad prestadora de seguros hace entrega de dicho documento, por ello
es obligacin de la entidad asegurado de entregar un ejemplar original al asegurador-
tomador, juntamente con todos los anexos que sean pertinentes.
Obligacin de reintegrar la prima no devengada.- La obligacin de reintegrar la prima
no devengada, parte de la prima percibida, es exigible en ciertos casos en que, debido
a la ausencia de inters o riesgo asegurable o a la voluntad de alguna de las partes,
cesa la responsabilidad de la entidad aseguradora.
Obligacin de pagar la prestacin asegurada.- representa la causa de la obligacin que
asume el tomador, ya que este paga la prima correspondiente, porque pretende que el
asegurador asuma el riesgo que esta en el contrato de seguro y cumpla con pagar la
indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro.

13. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR:

28
Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires, Pg. 462-463
29
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Pg. 106-107

11
El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto adems de hacer
efectivo el pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del contrato de seguro
como las obligaciones de informacin y de conducta.
Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan
trascendentales para que el asegurador se forme un visin del estado del riesgo, el tiempo de
la formacin del contrato y durante la vigencia saber sobre todas las circunstancias que puedan
agravar el riesgo, tambin debe brindar toda la informacin del siniestro (si ocurriera), la
transmisin del objeto asegurado, la pluralidad de seguros, entre otros.
En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los comportamientos activos u
omitivos del asegurado, como por ejemplo la obligacin de salvar los objetos asegurados, la de
no agravar el riesgo, etc.
Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos:
Obligacin de pagar la prima
Obligacin de declarar el estado de riesgo
Obligacin de garanta
Obligacin de preservar el estado de riesgo
Obligacin de declarar los seguros coexistentes.

CONCLUSIONES
1. Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de
una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es variable
ya que esta sujeta a que el siniestro ocurra.
2. Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de
adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno de adhesin
esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea consensual, esto
depender de la voluntad de las partes, de la pliza que se emita, el riesgo cubierto,
etc.
3. La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa, sin
embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en dos grandes
ramas que son: los seguros de inters y los seguros de personas.
4. En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos : el inters
asegurable, que es el animo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo
asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el
contrato de seguro; la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de una
indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar, que esta a
cargo de la aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la prima.
5. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de
seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos
al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o tomador del
seguro.
6. Otras figuras tambin son el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se
comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin contractual
entre cada coasegurador y el asegurado; el infraseguro, es cuando el valor que el
asegurado ha atribuido al bien o bienes asegurados en una pliza resulta inferior al que
realmente tienen; y el sobreseguro, es cuando el inters asegurable, esta asegurado
por un valor superior al real.
7. Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por excelencia del
contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de
celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una informacin
completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas que de forma
general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el
asegurador y el asegurado.

BIBLIOGRAFIA

12
Cabanellas, Guillermo Diccionario Enciclopedico de Derecho Usual. Editorial
Heliastica S.R.L. Buenos Aires Argentina.
Enciclopedia Jurdia Omeba. Buenos Aires Argentina.
Garrigues, Joaqun (1987) Curso de Derecho Mercantil Tomo IV. Editorial Temis.
Bogota.
Gonzles Barrn, Gunther H. (2002) El contrato de seguro en el Per Jurista
Editores. Lima.
Halperin, Isaac (1966) Contrato de Seguro. Ediciones Depalma. Buenos Aires.
http://www.gruposantander.es/ieb/hipotecas/Hipotecasyseguros4mod9.htm
JV Corredor de Seguros. Historia del Seguro
http://jvseguros.tripod.com.ve/index/id6.html
Mesa, M (2001): "El Contrato de Seguro". http://www.5campus.com/leccion/der002
Montoya Manfredi, Ulises (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cultural Cuzco
S.A. Lima.
Rodrguez Pastor, Carlos (1987) Derecho de Seguros y Reaseguros. Fundacin
MJ. Bustamante de la Fuente. Lima.
Uria, Rodrigo (1994) Derecho Mercantil. Marcial Pons, Ediciones Jurdicas S.A.
Madrid.

Maximo Cesar Cisneros Salvatierra


Derecho - USMP (Lima - Per)
csrcisneros@hotmail.com

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