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O TO
K
PLANEJAMENTO
FINANCEIRO PARA
CASAIS
CONSTRUA UM CASAMENTO
PROVA DE DVIDAS

www.organizze.com.br
NDICE

1 Introduo
2 Planeje a vida a dois
2.1 No altar sem dvidas
2.2 Conta corrente conjunta ou separada?
2.3 A escolha da casa: compra, financiamento ou aluguel?
2.4 Receita do sucesso financeiro: descobrir o perfil de cada
um
3 Chegue independncia financeira
3.1 Organize-se para lidar com novas contas
3.2 Dicas para planejar o oramento do casal
3.3 Como conquistar a independncia financeira juntos?
4 Aumente a famlia sem se endividar
4.1 Planeje-se para a chegada de um filho
4.2 Quais os principais gastos com um filho?
5 Construindo o futuro
5.1 Invista para realizar sonhos
5.2 Poupe para ter uma velhice tranquila a dois
6 Concluso
7 Sobre o Organizze
INTRODUO

Na riqueza e na pobreza, at que a morte os separe. O juramento


feito durante a cerimnia de casamento realmente lindo e co-
movente. Simboliza um momento de total entrega ao outro, que
agora compartilhar tanto as alegrias quanto as tristezas, em um
apoio mtuo.

Por ser um momento to importante, fundamental que os noi-


vos planejem bem suas vidas juntos, principalmente no campo
financeiro.

Voc sabia que a instabilidade financeira um dos principais mo-


tivos para as pessoas se divorciarem? Quando o casal no planeja
as economias da vida a dois, muito provvel que acabe entran-
do em conflito e criando discusses desnecessrias, o que certa-
mente vai afetar negativamente a vida conjunta. Para evitar esses
problemas, desenvolvemos este e-book para gui-lo rumo vida
financeira conjugal feliz para sempre.

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PLANEJE A VIDA
A DOIS

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Existem sempre histrias de casamentos feitos por impulso, fru-
tos de um amor primeira vista. Muitos desses casais, inclusive,
tm uma vida feliz e conseguem sucesso no matrimnio. Apesar
de parecer bonito, arriscar e agir sem pensar pode ser um erro.
Planejar a vida a dois uma das chaves para a felicidade e a esta-
bilidade do casal depois da cerimnia, pode apostar!

Apesar de no ser muito romntico, preciso sempre pr os ps


no cho para enxergar todas as possibilidades. Uma boa conver-
sa, de forma aberta e transparente, j pode ser um importante
passo, mas existem ainda outras arestas que precisam ser apara-
das e questes a serem definidas antes de subir no altar. Vamos a
elas.

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NO ALTAR, SEM DVIDAS

muito importante comear o casamento livre das dvidas. Os


dois precisam colocar todas as contas na mesa e definir prazos
para san-las antes mesmo de comear a planejar a festa. Caso a
situao esteja muito grave, pedir ajuda da famlia pode ser uma
boa soluo e um timo presente para o casal. O mais importan-
te, no entanto, no esconder o jogo. Se isso acontecer, inevit-
vel que em algum momento um dos cnjuges enfrentar dificul-
dades para contribuir nas contas da casa. Alm de sobrecarregar
o parceiro, a permanncia dessa situao pode ser o incio do fim.

Planejar a festa e a cerimnia de casamento tambm uma tarefa


que requer pesquisa e dedicao. No so raros os casos em que
o casal prepara um evento grandioso e comea a vida a dois com
dvidas, que com certeza comprometero as finanas no futuro
como os custos dirios com a moradia, entre outros. Avalie os
preos dos organizadores de evento e repense opes mais bara-
tas. Sabemos que importante que este momento seja marcante,
mas, caso queira fazer o evento dos sonhos, d um tempo at reu-
nir o capital necessrio e adie s um pouquinho o grande dia.

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CONTA CORRENTE CONJUNTA
OU SEPARADA?

Existem muitas pessoas que recomendam que o casal faa uma


conta conjunta, onde sero depositados os rendimentos de am-
bos. Acredite, essa estratgia pode no funcionar. Apesar de es-
tarem casados, a independncia financeira de cada um deve ser
respeitada. Por isso, se for criar uma conta corrente para os dois,
defina uma finalidade para ela: vai ser para pagar as contas da
casa? Para o lazer do casal?

Mais importante do que definir a situao das contas bancrias


estabelecer uma relao de confiana e transparncia. Ambos
precisam saber exatamente quanto cada um ganha, para determi-
nar a forma mais justa de se cumprir as despesas do casal, como
aluguel, luz e at gastos aparentemente insignificantes, como gua
e a internet. Mesmo que haja uma diferena muito grande entre
os rendimentos, preciso estabelecer um acordo para saber com
quanto cada um contribuir.

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A ESCOLHA DA CASA: COMPRA,
FINANCIAMENTO OU ALUGUEL?

Voc j deve ter ouvido falar que alugar uma casa ou um aparta-
mento a mesma coisa que desperdiar dinheiro, certo? Muitas
vezes isso a nica possibilidade, mas, em certos casos, pode ser
um gasto desnecessrio sim. Se o casal conseguiu reunir uma
poupana, j contribuiu com uma quantia significativa com o
FGTS, ou ganhou de presente algum dinheiro da famlia para
investir, o aluguel apenas representar um custo que no aumen-
tar o patrimnio da famlia. chegado, ento, o momento de
pensar em financiar a casa prpria.

evidente que a maioria das pessoas no consegue dispor de


todo o capital para pagar o imvel sozinha, mesmo se parcelar a
compra. Nesse contexto, os financiamentos feitos para a aquisio
da casa prpria apresentam um dos menores juros do mercado,
se comparados s outras linhas de crdito. Dependendo da entra-
da feita pelo novo proprietrio, as parcelas pagas podem girar em
torno do prprio aluguel que est sendo contratado no momento.
Uma dica usar o seu FGTS: esse um dos motivos previstos em
lei pelos quais o governo recolhe essa renda mensalmente do seu
salrio.

importante, no entanto, que o casal fique atento s documenta-


es necessrias e s clusulas contratuais dos bancos com o

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auxlio de um advogado. Alm disso, nenhum dos cnjuges pode
ter o nome sujo em instituies como o SPC e o Serasa, no mo-
mento de realizar esse financiamento. Lembre-se tambm de que
voc no poder efetuar transaes com o imvel at que a dvida
seja paga, e que o banco pode, no caso de inadimplncia, ficar
com ele para saldar o endividamento.

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RECEITA DO SUCESSO FINANCEIRO:
DESCOBRIR O PERFIL DE CADA UM

Como j exposto anteriormente, a conversa uma poderosa alia-


da para o casal em qualquer circunstncia. Falar sobre finanas
pode parecer algo massante, mas necessrio e pode ser muito
importante para potencializar as qualidades, ou controlar vcios
do parceiro. Se um dos dois tiver tendncias consumistas, por
exemplo, o outro pode servir como balana para amenizar essa
situao. Da mesma forma, os desejos financeiros de ambos po-
dem ser compartilhados e alcanados com maior facilidade. Essa
a verdadeira frmula para o sucesso.

Outro poderoso ingrediente nessa receita definir claramente o


regime de bens que ser adotado pelo casal, para evitar confuses
com relao ao patrimnio de cada um. Caso isso no ocorra, a
legislao passa a validar automaticamente o regime de comu-
nho parcial de bens: sero compartilhadas apenas as aquisies
feitas aps o casamento.

Vamos listar agora as caractersticas de cada um desses regimes:

Comunho Universal de Bens: Nesse modelo, todos os bens


adquiridos pelo parceiro antes ou depois do casamento sero
compartilhados pelo casal, salvo algumas excees previstas em
lei. A vantagem que no haver discusses com relao ao pa-

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trimnio. No entanto, possvel que a responsabilidade de pagar
as dvidas feitas antes do casamento possa ser passada para o par-
ceiro, no caso de inadimplncia.

Separao Total de Bens: Cada cnjuge mantm seu patri-


mnio, tenha sido ele adquirido antes ou depois do casamento.
Dessa forma, apenas aquilo que tenha sido comprado conjunta-
mente pelo casal ser compartilhado entre os dois, judicialmente.
O nico problema que, se a situao financeira for muito dife-
rente, um dos membros do casal pode se sentir prejudicado.

Comunho Parcial de Bens: Tudo aquilo que for adquirido


aps o casamento ser compartilhado entre os dois, independen-
temente de quem tiver realizado a aquisio. Assim, tudo o que
voc tinha antes ser preservado.

Participao Final Nos Aquestos: Essa uma forma de criar


uma proporcionalidade entre os bens adquiridos pelo casal -
quem contribuiu mais ter direito maior parte do patrimnio.
O nico contratempo ter que contar minuciosamente cada cen-
tavo para saber o quanto de cada um.

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CHEGUE INDEPENDNCIA
FINANCEIRA

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Viver livre dos bancos, de contribuies familiares e, quem sabe,
ter um dinheiro investido em aes ou na poupana: conquistar
a autonomia financeira fundamental para a harmonia do casal.
Seja para planejar uma viagem ou ampliar o patrimnio, pre-
ciso se organizar para que esse sonho se torne realidade. Siga as
dicas que vamos passar a seguir.

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ORGANIZE-SE PARA LIDAR
COM NOVAS CONTAS

Vamos ao bsico: o casal precisa de uma planilha de gastos. No


s as grandes empresas que precisam lidar com finanas, com as
entradas e sadas de recursos. Se voc souber exatamente as suas
despesas fixas e, no caso de ter parcelado compras ou contrado
dvidas souber as parcelas que pagar nos prximos meses, pode-
r evitar as armadilhas do crdito fcil. Existem vrios softwares
destinados especificamente ao controle da economia domstica,
que podem ajudar muito na organizao financeira. Alm disso,
fundamental reduzir os cartes de crdito do casal, que podem
virar uma verdadeira bola de neve.

Em casa, pequenas atitudes favorecem a economia na vida conju-


gal, como utilizar lmpadas fluorecentes, assistir TV juntos, pes-
quisar preos de supermercados e at procurar dormir no mesmo
horrio. Considere todos os gastos, como gua, luz, condomnio,
lazer e telefonia, e saiba que uma grande parte da sua renda j
est comprometida em pagar esses custos fixos. Se necessrio,
utilize o 13 do casal para saldar dvidas no final do ano e evite a
onda consumista desse perodo, guardando esse dinheiro.

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DICAS PARA PLANEJAR O
ORAMENTO DO CASAL

muito importante que o casal tenha um planejamento de or-


amento. Comprometer quase todo o salrio s com contas de-
finitivamente no uma boa ideia e, inevitavelmente, levar s
dvidas. Se quiser evitar este problema, uma boa dica seguir o
modelo:

Comprometa cerca de 1/3 do salrio do casal com o aluguel:


Esse limite, que recomendado por muitos especialistas, deve
ser respeitado. No se esquea de que existem outras contas a
serem pagas pelo casal, como alimentao, luz, gs e at o lazer,
que devero entrar na sua planilha de gastos. Mesmo que os dois
ainda no tenham o dinheiro para morar no bairro dos sonhos,
preciso se conter e planejar financeiramente essa mudana para o
futuro.

10% do salrio deve ser guardado: Essa pequena contribui-


o j o suficiente para trazer um retorno surpreendente a lon-
go prazo. So inmeras as formas de investir esse dinheiro, mas,
de uma maneira conservadora, apenas guard-lo em uma pou-
pana j o suficiente para que o casal tenha recursos disponveis
para eventualidades, ou para a expanso do patrimnio. Se poss-
vel, economize tambm o 13 salrio.

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Lazer mais barato: Fuja das escolhas bvias. Existem hoje
inmeros programas culturais que so gratuitos ou de baixo cus-
to, que vo desde exposies at peas de teatro. Pesquise nos
jornais e na internet as possibilidades no final de semana e apro-
veite.

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COMO CONQUISTAR A INDEPENDN-
CIA FINANCEIRA JUNTOS?

Conseguir comprar um carro sozinho uma tarefa difcil, mas,


com a ajuda de outra pessoa, essa realidade pode chegar a ficar
50% mais prxima. A sua cara metade pode ser a outra meta-
de do investimento que faltava. Realizar sonhos juntos pode ser
divertido, prazeroso e muito mais fcil. Basta que o casal, daqui
para frente, se organize estabelecendo metas e objetivos de vida.

Trace misses a serem cumpridas a curto, mdio e longo prazo.


Vamos aos exemplos! O quanto cada um deve economizar men-
salmente para, a mdio prazo, comprar um carro? Ou, quanto o
casal ter que disponibilizar para financiar o imvel dos sonhos?
Embora seja difcil ter tempo para realizar planejamentos, esse
momento pode ser estratgico para que o casal conquiste sua in-
dependncia financeira no futuro.

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AUMENTE A FAMLIA SEM
SE ENDIVIDAR

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Uma hora ou outra esse momento vai chegar. Ter filhos algo
almejado pela grande maioria dos casais e certamente uma no-
vidade muito bem-vinda, que pode unir ainda mais os parceiros.
Novamente, preciso se programar para isso. As despesas com
filhos podem facilmente sair do controle e, como sabemos, pre-
ciso investir para que eles tenham uma formao educacional de
qualidade e acesso a bons servios de sade. Por isso, elaboramos
abaixo o planejamento ideal para constituir uma famlia com se-
gurana financeira.

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PLANEJE-SE PARA A
CHEGADA DE UM FILHO

preciso colocar todas as contas na ponta do lpis, principal-


mente as do primeiro ano. Durante a gestao e nos primeiros
meses da criana, os gastos familiares chegam a aumentar cerca
de 20%, isso sem falar dos itens bsicos que voc vai precisar,
como o enxoval, moblias para o beb e alguns produtos para
higiene. Esse tambm um momento para se considerar a con-
tratao de um plano de sade. Avalie esses custos e coloque-os
na sua planilha.

Alm de preparar uma reserva para custear essa primeira fase,


criar uma poupana para o filho tambm uma atitude bastante
recomendada, tanto para o futuro da criana, quanto para a pos-
sibilidade de emergncias.

Outra ideia realizar um ch de beb, convidando amigos, pa-


rentes e at os vizinhos. Muitos casais conseguem suprir grande
parte dos gastos iniciais dessa forma, mas no se esquea que no
para por a, ainda temos que planejar o crescimento da criana,
conforme veremos a seguir.

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QUAIS OS PRINCIPAIS
GASTOS COM UM FILHO?

Dois milhes de reais. Nem os maiores reality shows conseguem


pagar essa quantia para os vencedores! Mas, segundo uma pes-
quisa realizada pelo Instituto Nacional de Vendas e Trade Ma-
rketing (INVENT), esse o custo de um filho para o casal, at os
23 anos de idade dele momento em que, provavelmente, estar
se formando na faculdade. Claro, a pesquisa considerou apenas
as famlias de classe mdia, com renda mensal de 6 mil reais ou
mais. Alm disso, estes gastos no so feitos de uma vez s, mas
j uma referncia para saber o que o pai e a me enfrentaro.

Segundo o estudo, a maior parte dessas despesas destinada para


a educao, seguida de lazer e entretenimento. Para conseguir
driblar essas contas, muito importante realizar um bom plane-
jamento oramentrio, procurando as opes mais baratas. Vale a
pena, por exemplo, pedir um desconto na mensalidade da escola
aps o primeiro ano, ou avaliar os planos de sade que ofeream
a cobertura mais em conta para as necessidades da criana. Os
gastos que antes eram para uma vida a dois devem ser compreen-
didos para uma vida a trs, ou mais.

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CONSTRUINDO O
FUTURO

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Em 2012, uma ONG norte-americana chamada Rand Corpora-
tion descobriu um fato curioso. Segundo uma pesquisa realizada
pela instituio, 45% das pessoas que vivem sozinhas costumam
entrar na aposentadoria sem nenhuma estabilidade financeira.
Por outro lado, as pessoas que chegaram casadas a esta mesma
faixa etria apresentaram um risco menor de isso acontecer, sen-
do comum apenas em 20% dos casos.

Como j exposto neste e-book, planejar a vida a dois uma ta-


refa que pode trazer inmeros benefcios, e o equilbrio do casal
promove maravilhas no campo financeiro. Para isso, entretanto,
preciso ter foco e pensar no futuro.

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INVISTA PARA
REALIZAR SONHOS

claro que no s de economia domstica que as pessoas vi-


vem. No tenha medo de investir para realizar os seus objetivos.
Se o sonho viajar, conhecer o mundo, ou at conseguir aprender
algum instrumento musical, invista nisso. Os sonhos pessoais e
conjugais so igualmente importantes para a satisfao do parcei-
ro. preciso apoi-los e ajudar nas conquistas.

claro, todos esses investimentos devem ser muito bem planeja-


dos para que a vida financeira do casal no seja abalada, mas no
se prive de viver.

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POUPE PARA TER UMA
VELHICE TRANQUILA

Apesar de serem necessrios gastos para conquistar os sonhos


que citamos, nunca se esquea de planejar sua velhice. Um carro,
por exemplo, traz conforto, mas tambm muitos gastos, fora o
fato de que ele ser desvalorizado com o tempo. Por isso, em pri-
meiro lugar o casal deve dar foco a bens imobilirios, ou destinar
sua renda a aplicaes de longo prazo.

Os investimentos podem ser dos mais variados, desde fundos at


a previdncia privada, mas o fato que quanto mais sobrar no
final do ms, maior deve ser a quantidade de dinheiro investido.
Voc pode optar por aplicar o mximo possvel em renda vari-
vel que, no futuro, representar um retorno muito maior do que
se o dinheiro for aplicado em renda fixa. Faa uma pesquisa no
seu banco a respeito dos tipos investimentos mais seguros para o
futuro.

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CONCLUSO

Todo casal passar por diversos contratempos, isso uma certe-


za. s vezes, o matrimnio no fcil. Entretanto, seja no campo
financeiro ou em qualquer outra esfera, o mais importante ter
considerao pela pessoa amada e buscar sempre um caminho
conjunto de entendimento mtuo.

Por fim, desejamos a todos os casais felicidades, uma boa festa de


casamento e os bolsos cheios!

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SOBRE O ORGANIZZE
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e Android. um gerenciador financeiro
criado para que voc saiba exatamente onde
est empregando o seu dinheiro e, assim,
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